Plačilo rente, kakšen dober dan! Pri strankah se pogosto srečujem z nesporazumi glede načina odplačevanja kredita.
Vsi ne razumejo, kaj je plačilo rente in kakšne so njegove značilnosti.
Tako je bila ena od strank presenečena, zakaj plačuje tako visok znesek, čeprav je njena prijateljica vzela podobno posojilo in na koncu plačala manj.
Moral sem pojasniti, da je bilo v tem primeru izdano diferencirano plačilo. Za zavedanje priporočam, da si preberete tudi kaj so rente.
Medtem ko je v Rusiji obstajala samo ena vrsta plačila - diferencirana, se je na Zahodu izvajala druga - renta. Obe vrsti opravljata isto funkcijo, pomagata državljanom pri izpolnjevanju posojilnih obveznosti, preprosto povedano – pri odplačevanju dolgov.
Plačilo rente- to je najpogostejša vrsta plačilnega sistema, pri katerem se znesek mesečnega plačila ne spremeni in ostane nespremenjen skozi celotno obdobje posojila. Ta vrsta plačilnega sistema je bila izposojena iz izkušenj evropskih držav, kjer so bančne strukture prve opazile preprostost in prednosti sistema.
Človeški dejavnik je običajno zapisati na račun enostavnosti, ko posojilojemalec vidi stalen znesek plačila skozi celotno obdobje posojila, kar poenostavi načrtovanje njegovega osebnega proračuna in izniči terjatve do banke zaradi napačnih izračunov posojila - znesek mesečnega plačila je jasen in preprost, in kar je najpomembnejše - nespremenjen.
Z bančnimi ugodnostmi je še lažje. Temelji na dejstvu, da je posojilojemalcu ponujeno, da plača levji delež obresti za uporabo posojila takoj, ne da bi čakal, da se kreditno telo zmanjša, kot je to v primeru diferenciranih plačil.
Izračunajte mesečno rento. Na primer, vzeti so bili podatki, ki so bili uporabljeni pri izračunu diferenciranega plačila:
Za izračun obrestne komponente morate stanje posojila pomnožiti z letno obrestno mero in deliti z 12 (meseci). V našem primeru upoštevajte odstotno komponento na začetku plačila in pridobite:
1.000.000 * 0,12 / 12 = 10.000 (odstotek prvega plačila).
Posledično od 11 tisoč rubljev prvega plačila (11.011) 10 tisoč predstavlja plačilo obresti za uporabo kreditnih storitev banke.
Sedemkrat odmeri, enkrat prereži - rek, ki kar se da natančno opisuje pravila obnašanja posojilojemalca, ki se odloči za najem hipotekarnega ali potrošniškega posojila.
Pojavlja se vse več strokovnjakov s področja varčevanja osebnih proračunov, katerih mnenja glede kreditiranja so si podobna v eni stvari – bolje je, da se ne zatečete k »kreditni podpori«, če pa brez nje ne morete, potem morate razmisliti o vseh možnostih. in natančno preučite pogodbo. Ta pristop k poslovanju bo pomagal zmanjšati kreditno obremenitev za 5-10%.
Ne tako dolgo nazaj je v Rusiji obstajala samo ena vrsta plačila - diferencirana. Značilnost diferenciranega plačila je, da se do konca posojilnega obdobja znesek plačil zmanjša. Kaj povzroča to zmanjšanje?
Opozorilo!
Dejstvo je, da posojilojemalec najprej plača glavni dolg, tako imenovani "telo posojila", ki se plača v enakih obrokih. Plačila obresti v začetni fazi so zelo opazna, saj se obresti zaračunajo na celoten znesek posojila.
Ker se »telo posojila« postopoma krči, se z njim krčijo tudi plačila obresti. Tako se do konca obdobja posojila znesek plačil bistveno zmanjša.
Izračun zneska diferenciranega plačila poteka v dveh fazah. Za primer vzemimo naslednji vnos:
Najprej se izračuna znesek glavnega plačila. Če želite izvedeti njegovo velikost, morate znesek posojila deliti s številom preostalih mesecev.
1.000.000 / 240 \u003d 4.166 rubljev (znesek glavnega plačila).
Pri diferenciranih odplačilih ostane višina glavnice nespremenjena skozi celotno dobo odplačevanja.
Drugi korak. Izračun obračunanih obresti. Izračun se naredi tako, da se stanje posojila pomnoži z letno obrestno mero in dobljena vrednost deli z 12 (meseci). Recimo, da poplačamo obveznosti za 120. mesec – natanko polovica je že poplačana.
500.080 * 0,12 / 12 = 5.000,8 rubljev (natečene obresti za 120. mesec).
Stanje posojila (dolg) lahko izračunate tako, da glavnico (4.166) pomnožite s številom preteklih obdobij (120) in dobljeni znesek odštejete od celotnega plačila (1.000.000).
Če seštejemo znesek glavnice kredita in obračunane obresti za posamezen mesec, dobimo vrednost zahtevanega plačila za ta mesec.
Tako lahko naredite izračune za vsak mesec neodvisno. Na primer:
Mesec 121: 4166 + (1.000.000 - (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9.125
Mesec 122: 4166 + (1.000.000 - (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9.083
Pravilno izračunano diferencirano plačilo bo pokazalo dosledno zmanjšanje velikosti plačil.
Prednosti in slabosti rentnega plačila Značilnosti diferenciranega plačila so polne prednosti in slabosti.
Glavna prednost je dejstvo, da je način plačila posojila bolj donosen, saj ta način plačila bistveno zmanjša preplačila posojila.
Slaba stran je velika velikost začetnih plačil, zato se diferencirano plačilo imenuje plačilo za premožne ljudi. Druga pomanjkljivost je pomanjkanje priljubljenosti plačil med bankami - večina bank uporablja sistem rentnega plačila kot bolj donosnega.
Pozor!
Kljub dejstvu, da je v Rusiji približno 6-9 bank, kjer je na voljo takšen plačilni sistem, med prebivalstvom ni posebnega navdušenja - vpliva potreba po plačilu velikih zneskov v začetni fazi.
Če je posojilo na primer hipotekarno in se vzame za več let, potem je smiselno prerazporediti "težo" plačil tako, da glavno breme posojila pade na mlada leta, ko oseba še ni obremenjeni s številnimi obveznostmi, iskanje zaposlitve pa ni povezano s starostnimi omejitvami.
vir: http://www.fingramota.org/
Anuitetno plačilo je različica mesečnega plačila posojila, pri kateri znesek mesečnega plačila ostane nespremenjen skozi celotno obdobje posojila.
Mesečno plačilo pri rentnem odplačevanju kredita je sestavljeno iz dveh delov. Prvi del plačila gre za odplačilo obresti na posojilo. Drugi del gre za poplačilo dolga.
Nasvet!
Shema rentnega odplačevanja se od diferencirane razlikuje po tem, da na začetku kreditnega obdobja glavnino plačila predstavljajo obresti. Tako se višina glavnice dolga počasi zmanjšuje oziroma je preplačilo obresti pri takšni shemi odplačevanja posojila večje.
Pri shemi rentnega odplačevanja posojila se mesečno plačilo izračuna kot vsota natečenih obresti za tekoče obdobje in zneska posojila, ki ga je treba odplačati.
Za izračun mesečnega plačila lahko uporabite posojilni kalkulator. S pomočjo kalkulatorja posojila lahko določite znesek natečenih obresti in znesek za odplačilo dolga. Poleg tega lahko vzamete običajni kalkulator in ročno izračunate razpored plačil.
kjer x - mesečno plačilo, S - začetni znesek posojila, P - (1/12) obrestna mera, N - število mesecev.
Formula za določitev, kateri del plačila je šel za poplačilo posojila in kateri del za plačilo obresti, je precej zapletena in brez posebnega matematičnega znanja jo bo preprost laik težko uporabil. Zato bomo te količine izračunali na preprost način, ki bo dal enak rezultat.
Če želite izračunati odstotno komponento anuitetnega plačila, morate stanje posojila za določeno obdobje pomnožiti z letno obrestno mero in vse to deliti z 12 (število mesecev v letu).
Za določitev dela, ki gre za poplačilo dolga, je treba od mesečnega plačila odšteti natečene obresti.
kjer je s del plačila, ki se uporablja za poplačilo dolga, x je mesečno plačilo, Pn so natečene obresti v času n-tega plačila.
Ker je del, namenjen odplačilu glavnega dolga, odvisen od predhodnih plačil, se izračun urnika po tej metodi izračuna zaporedno, začenši s prvim plačilom.
Če vas zanima znesek preplačila anuitetnega posojila, morate mesečno plačilo pomnožiti s številom obdobij in od dobljene številke odšteti začetni znesek posojila.
vir: http://www.platesh.ru/
Anuiteta je enako mesečno plačilo posojila, ki vključuje znesek natečenih obresti posojila in znesek glavnice dolga.
Danes večina komercialnih bank uporablja anuitetna plačila za posojila za skoraj vse vrste posojil, izdanih posameznikom, saj jim ta vrsta izračuna omogoča prejemanje višjih obrestnih prihodkov, stranki pa zagotavlja udobje pri izračunih.
Strinjali se boste z menoj, da je zelo priročno in ni moteče vsak mesec plačevati enak znesek za odplačilo posojila in obresti, da si je ta znesek enostavno zapomniti, poleg tega pa se vam ni treba vsak mesec srečevati z bančnim svetovalcem. da ugotovite znesek naslednjega plačila.
vir: http://www.realtypress.ru/
Analiziramo vse prednosti in slabosti najpogostejših shem plačila hipoteke
- Leto in pol sem redno plačeval 40 tisoč rubljev na mesec za hipoteko, nato pa sem prosil za bančni izpisek in zasopel, - mi zaokroži oči pove moj prijatelj Sergej. - Izkazalo se je, da sem v tem času kot glavni dolg dal le 50 tisoč rubljev, vse ostalo pa so bile obresti.
Mimogrede, to je ena glavnih pomanjkljivosti, ki jo imenujejo tako tisti, ki so že vzeli hipoteko, kot tisti, ki jo bodo še storili. Navsezadnje se ljudje izselijo iz najetih stanovanj z idejo, da bodo zdaj plačali svoje kvadratne metre in ne vrgli denarja stran in ga dali najemodajalcu.
Pravzaprav se izkaže, da boste morali v prvih letih banki dati denar ne za stanovanje, ampak za uporabo posojila. Kako zmanjšati stroške in ali je to smiselno?
Plačilo celotnega dolga in obresti Obresti so nujno zlo pri vsakem posojilu. Običaj je, da se denar tako posoja samo med prijatelji in sorodniki. In tudi takrat ne vedno. Poleg tega se banke ne ukvarjajo z dobrodelnostjo, saj imajo poleg posojilojemalcev tudi vlagatelje, s katerimi morajo prav tako deliti dobiček.
Vendar se tega ne smete bati. Kredit je finančni instrument. Če ga uporabljate pametno, se lahko izognete nepotrebnim preplačilim in drugim finančnim težavam. Glavno merilo za izbiro hipotekarnega programa za večino posojilojemalcev je obrestna mera.
Nasvet!
Seveda nižja kot je, bolje je za stranko. V tem primeru boste morali plačati manj denarja za uporabo enakega zneska. Pomemben pa je tudi vrstni red plačil. Obstajata dve glavni vrsti plačil: anuitetna in diferencirana.
Kot veste, je mesečni obrok katerega koli posojila sestavljen iz dveh sestavin: glavnega dela dolga in natečenih obresti. Razlika med obema vrstama plačil je ravno v razmerjih teh dveh komponent.
Za začetek bomo analizirali najpogostejšo vrsto hipotekarnih plačil v naši državi - rento. Ponuja jih velika večina ruskih bank. Mesečni obrok je ves čas trajanja kredita enak.
In to je ena glavnih ugodnosti. Nastavite lahko samodejno odplačilo s plačilne bančne kartice in se praktično ne spomnite, da imate dolg na sebi in morate vsak mesec na banko.
Opozorilo!
Toda v tem udobju je majhen ulov. Trik rente je v tem, da levji delež plačil v prvih letih predstavljajo obresti. Posledično se telo dolga zelo počasi zmanjšuje, na preostanek tega zneska pa se vedno obračunajo obresti. Zato je skupni znesek plačanih obresti za takšno posojilo višji.
Seveda je tak sistem koristen za banke. Tako zmanjšajo svoja tveganja. Vendar pa je za mnoge posojilojemalce ugodno tudi anuitetno odplačevanje. Takšna shema jim na primer omogoča, da vzamejo posojilo za resnejši znesek in v skladu s tem kupijo bolj prostorno ali udobno stanovanje.
Poleg tega posojilojemalcem nihče ne preprečuje predčasnega plačila. Konec leta 2011 je bil začasni moratorij na predčasno odplačilo zakonsko odpravljen, vendar je obstajala zahteva, da mora posojilojemalec posojilodajalca obvestiti o celotnem ali delnem predčasnem odplačilu posojila vsaj 30 dni pred datumom vračila.
In če sledite tej strategiji v prvih letih, lahko znatno zmanjšate dolg. V tem primeru boste imeli možnost izbire: zmanjšati mesečno plačilo ali rok posojila, hkrati pa povečati delež glavnice dolga v strukturi obrokov.
Hkrati se nekateri posojilojemalci dobro počutijo v statusu dolžnika. Še več, v ruskih razmerah čas igra na njih.
"Ampak ne mudi se mi, da bi prej odplačal posojilo," mi je dejal eden od strokovnjakov. Zakaj? Navsezadnje mi inflacija vsako leto požre del plačila. Če je bilo pred 6 leti 20 tisoč rubljev zame ogromen znesek, zdaj teh plačil sploh ne opazim.
In končno, tu je še en pomemben plus, na katerega mnogi pozabijo - davčna olajšava. Kot veste, ga (to je 13%, ki ste ga plačali državi v obliki dohodnine) lahko dobite ne le od 2 milijonov rubljev, ki ste jih porabili za stanovanje, ampak tudi od obresti, ki ste jih dali v banko.
Ker se anuitetna plačila v prvi polovici obdobja posojila plačujejo predvsem z obrestmi, boste v tem obdobju lahko prejeli največjo davčno olajšavo v višini plačil obresti. Z vrnjenim denarjem bo mogoče bodisi predčasno odplačati hipoteko bodisi sredstva porabiti za druge namene.
Druga vrsta plačila v Rusiji ni tako razširjena. Banke, ki kreditirajo prebivalstvo po tem principu, lahko preštejemo na prste ene roke (glej »Opomba kreditojemalcu«). Zakaj se to dogaja? Po mnenju strokovnjakov banke namerno omejujejo izbiro strank in jim ponujajo bolj razumljivo, a manj donosno orodje.
»Seveda so rentna plačila bolj donosna za banke,« pravi Roman Slobodyan, vodja prodaje hipotekarnih produktov pri banki Nordea. »Ker prvič plačaš več obresti. Za stranko so v vsakem primeru diferencirana plačila bolj donosna. Poleg tega ne glede na to, kako dolgo namerava odplačevati posojilo. Preplačilo na njih bo še vedno manjše.
Kot so bankirji odkriti, je prisotnost diferenciranih plačil dodatna konkurenčna prednost. V čem se razlikujejo od anuitet in ali so za posojilojemalca tako koristne, kot pravijo predstavniki redkih bank, ki jih ponujajo?
Glavna razlika je v strukturi plačil. Pri diferenciranih plačilih ne ostane fiksen skupni znesek prispevka, temveč znesek, ki se uporablja za poplačilo glavnice dolga. In že od tega se izračunajo obračunane obresti.
Posledično so plačila za to vrsto posojila na začetku višja kot pri rentni shemi, vendar se sčasoma zmanjšajo. Ker gre od prvega meseca več denarja za odplačilo glavnega dolga, je preplačilo posojilojemalca manjše.
Pozor!
Zato so diferencirana plačila najbolj ugodna za tiste, ki se jim ne mudi. Njihova tveganja se zmanjšajo zaradi dejstva, da se plačilo takoj zmanjša iz dveh razlogov: ne požre ga le inflacija, ampak se tudi samo zmanjša.
Po podatkih AHML večina Rusov še vedno poskuša predčasno odplačati hipoteko. V letu 2011 je bilo predčasno poplačanih 14,7 % vseh nakopičenih hipotekarnih dolgov. Če je povprečni rok za izdajo stanovanjskega posojila 15-17 let, se posojilojemalci običajno ukvarjajo s plačili v 6-7 letih, torej dvakrat hitreje.
Na odplačilni račun gredo tako prihranki kot sredstva materinskega kapitala, davčne olajšave itd. Toda za tiste, ki želijo hitro odplačati svoje dolgove, so priročna tudi diferencirana plačila.
- V primeru predčasnega odplačila stranka zmanjša telo dolga. V tem primeru ima kreditne počitnice. Se pravi, z dajanjem določenega zneska vnaprej bo lahko nekaj časa plačeval samo obresti. To je priročno, če oseba v prihodnosti potrebuje denar za velik nakup. Na primer, želi kupiti avto ali iti na dopust.
Pošteno povedano, taka shema z uporabo kreditnih počitnic se ne uporablja v vseh bankah, nekatere banke pa posojilojemalcem zagotavljajo kreditne počitnice z anuitetno vrsto plačil. Vendar pa predčasno odplačilo v vsakem primeru olajša položaj posojilojemalca, ne glede na shemo, po kateri daje denar banki.
Obenem pa so precej očitne tudi slabosti diferenciranih plačil. V tem primeru vam bo banka zagotovo dala manj denarja. Da bi se zadolžil za enak znesek kot pri shemi rentnega odplačevanja, bi moral biti dohodek posojilojemalca približno 20–25 % višji. Glede na to, da veliko strank najame stanovanjsko posojilo na meji svojih zmožnosti, ta shema ni primerna za vsakogar.
podano:
Izplačila rent
Diferencirana plačila
vir: http://www.chel.kp.ru/
Pri izbiri posojilnega programa potencialne posojilojemalce vodi obrestna mera posojila. A na višino plačanih obresti ne vpliva samo obrestna mera, temveč tudi način njihovega izračuna in način odplačevanja posojila. Obstajata dva taka načina: rentna plačila in diferencirana plačila.
Po našem mnenju je najbolj donosna shema odplačevanja hipotekarnega posojila diferencirana plačila. Torej je skupni znesek denarja, plačanega banki, vzet z 12 % letno in odplačan z diferenciranimi plačili, veliko manjši od tistega, vzetega z 12 % letno, vendar odplačanega z rentnimi plačili.
Opozorilo!
Za diferencirana plačila je značilno, da se posojilni dolg odplačuje enakomerno od prvih plačil, obresti pa se obračunajo na dejansko stanje. Tako je vsako naslednje plačilo manjše od prejšnjega. Predčasno odplačilo ni časovno niti višinsko omejeno in vam omogoča občutne prihranke pri plačanih obrestih.
Anuiteta - obračunavanje enakih plačil za celotno dobo odplačevanja posojila. Hkrati se v prvi polovici odplačilne dobe dolg po posojilu praktično ne pogasi - večinoma se plačajo obresti. Zaradi te funkcije so plačila relativno majhna, vendar znatno poveča skupni znesek natečenih obresti.
Da bi jasno prikazali razliko v odplačevanju posojila z različnimi načini obračunavanja plačil, predstavljamo načrte odplačevanja posojila v višini 1.000.000 rubljev, vzetih za 20 let po 12% letno:
Kot je razvidno iz grafov, anuiteta »zamuja« s plačilom telesa kredita. Zato je znesek plačanih obresti višji pri enaki obrestni meri. V procesu odplačevanja kredita v 10 letih (z 20-letno odplačilno dobo) boste ostali dolžni 4/5 zneska, na preostanek pa se ves ta čas obračunavajo obresti.
Tudi zavarovalne vsote se občutno znižajo šele po 10 letih odplačevanja kredita ... Le manjša vplačila na začetku urnika lahko prepoznamo kot prednost rentne sheme, a ni to previsoka cena. ?
Pomembno je razumeti pogoje za predčasno odplačilo.
Diferencirana plačila dajejo neposredno odvisnost od odplačila posojila: manj kot dolgujete - manj se obračunajo obresti (do točke dneva - danes ste plačali, jutri pa manj!).
Višina in rok predčasnega odplačila nista v ničemer omejena. Zelo je oprijemljivo. Po naših izkušnjah večina posojilojemalcev odplača posojila pred rokom. To omogoča postopno izboljšanje stanovanja na dosegu vaše denarnice.
Nasvet!
Predčasno odplačilo v rentni shemi le skrajša dobo odplačevanja kredita: zadnja plačila so na grafikonu »odrezana« in ni treba plačevati pripadajočih obresti, ki so na koncu grafikona le zelo majhne.
Sam postopek predčasnega odplačila anuitete je za banko tehnično neprimeren, zaradi česar je minimalni znesek predčasnega odplačila omejen (od 10 do 50 tisoč rubljev) in roki (običajno ne prej kot določen dan v mesecu). ). Tako je v rentni shemi predčasno odplačilo neprijetno in nedonosno. To je njen minus.
Diferencirano in anuitetno plačilo - kaj to pomeni in kakšna je razlika med njimi za mnoge posojilojemalce ostaja skrivnost. Večina ljudi, ki jih zanimajo kreditni pogoji in izbirajo najugodnejšo ponudbo, so pozorni le na obrestno mero in prisotnost provizij. Medtem pa lahko z izbiro optimalno primerne registracijske sheme bistveno zmanjšate ali razbremenite kreditno obremenitev.
Pri diferenciranem plačilu (DP) se plačila izvajajo v različnih zneskih, ki se proti koncu posojila znatno zmanjšajo. Anuitetna shema odplačevanja kredita pomeni, da stranka vsak mesec banki nakaže enak znesek. Anuiteta je najbolj ugodna pri zaprosilih za majhna posojila za kratek čas. Potem bo preplačilo minimalno. In tudi, če višina dohodka ne omogoča odplačevanja posojila v velikih zneskih v prvih mesecih.
Pri anuiteti lahko mesečni obrok razdelimo na 2 dela: »telo posojila« in natečene obresti. Znesek obresti se do konca obdobja zmanjša, plačilo za poplačilo samega dolga pa se poveča. Pravzaprav kreditna institucija "vnaprej" prejme plačilo za izdano posojilo, samo posojilo pa se začne odplačevati šele ob koncu obdobja.
Mnogi potencialni posojilojemalci so zaskrbljeni zaradi vprašanja, kaj pomeni plačilo anuitete za posojilo in kako izračunati njegovo višino.
Za izračun plačila lahko uporabite naslednjo formulo:
Mp= Sz*(Mps/(1,0-(1,0+ Mps) Sk), kjer je
Mp - višina mesečnega obroka;
Sz - "telo" posojila;
Sk - rok (v mesecih);
MPs - mesečna tarifa.
Za izračun letne obrestne mere se uporablja naslednja formula:
Mps=letna obrestna mera /100/12.
Za izračun morate poznati skupni znesek posojila, rok in mesečno obrestno mero. Primer: banka je stranki odobrila posojilo v višini 40 tisoč rubljev za obdobje 2 let z 22% letno.
Mps = 22/100/12 = 0,0183.
Mp \u003d 40.000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)) \u003d. 2075, 12 rub.
Precej težko je narediti izračun sam. Nalogo lahko poenostavite z uporabo funkcionalnosti programa Microsoft Excel. Če želite to narediti, morate uporabiti funkcijo "PLT". Algoritem dejanj je naslednji:
Pomembno! Zelo pomembna je postavitev znaka "=" in podpičja. Če ti pogoji niso izpolnjeni, se lahko izračuni naredijo napačno.
Ko smo ugotovili, kaj pomeni anuitetni način odplačevanja, je vredno razumeti, kakšne slabosti in prednosti ima. Anuitetni postopek odplačevanja dolga koristi predvsem bankam. V primeru predčasnega zaprtja posojila je zagotovljena maksimalna korist. Za posojilojemalca je prednost ta, da je mesečno plačilo nespremenljivo skozi celotno obdobje in vam omogoča načrtovanje dolgoročnega proračuna. Poleg tega lahko z rentno shemo računate na precej večji kreditni limit.
Pomembna pomanjkljivost rentnega plačila je, da boste morali v primeru predčasnega zaprtja dolga še vedno plačati znaten znesek obresti in pomembni prihranki ne bodo delovali. Prav tako se pri tovrstnem obračunu bistveno poveča skupno preplačilo kot pri DP (pogoji, odstotek, znesek).
Izbira rente ali diferenciranega plačila je treba izbrati ob upoštevanju pogojev. Tisti posojilojemalci, ki so sposobni plačati znatne zneske v začetnih fazah, bi morali brez dvoma izbrati diferencirano shemo. Če to ni mogoče, je najboljša rešitev odplačilo posojila v enakih obrokih. Za pravilno izbiro je vredno izračunati znesek mesečnega plačila in skupni znesek preplačila pod enakimi pogoji v obeh možnostih. To lahko storite s pomočjo kalkulatorja posojila, ki ga najdete na uradni spletni strani banke in drugih specializiranih virov.
Kako izračunati mesečno plačilo posojila, je eno najbolj perečih vprašanj med posojilojemalci. Posojilo postaja vse bolj priljubljeno. Hipoteke, potrošniški krediti, avtomobilski krediti se razlikujejo po velikosti diskontne stopnje, časovnem obdobju in znesku kreditiranja.
Imajo drugačno načelo za izračun mesečnih plačil. Ponujajo več možnosti za izračun mesečnih plačil na znesek posojila. Prvi je ugotoviti mesečno plačilo z izračunom na spletu. drugič– sami določite mesečna plačila po formulah (navedenih spodaj).
Posojilo ima dve pomembni lastnosti - plačilo in vračilo. Plačljivost pomeni, da je posojilojemalec za zagotovitev sredstev dolžan plačati obresti, določene v posojilni pogodbi za znesek posojila. Posojilojemalec mora poleg natečenih obresti odplačati celoten znesek posojila do datuma zapadlosti.
Rok za plačilo zneska plačil je pomembna značilnost vsake posojilne pogodbe. Kombinacija obresti in obsega kreditiranja je osnova za izračun odplačil.
Katere komponente so potrebne za pravilen izračun mesečnega plačila:
Formula za izračun pod kakršnimi koli okoliščinami temelji na znesku, določenem v sporazumu, in urniku, izdanem po podpisu pogodbe. Znesek kredita in urnik določi strokovnjak finančne institucije. Znesek plačil prejmete tako, da ga izračunate sami z uporabo posojilnega kalkulatorja, ki je na voljo na uradni spletni strani posamezne finančne institucije, ali z izračunom po formuli.
Za lažjo uporabo so te formule na voljo na številnih spletnih mestih. Plačujete lahko z rentami (enako skozi celotno obdobje) ali z diferenciranimi plačili (glavnica je razdeljena na enake deleže, odstotek popusta pa se zmanjša - znesek plačil ni enak).
Če stranka ni primerna za samoizračun s pomočjo formul, lahko uporabi kalkulator. Deloval bo kot pomočnik in vam pomagal izračunati plačila za odplačilo posojila. Izračuni spletnega kalkulatorja so približni. Potencialna stranka vnese okvirno časovno dobo posojila, diskontno stopnjo in vrsto plačil. Izdanemu izračunu so lahko dodani stroški zavarovanja in bančne podpore transakcije.
Enaki deli glavnice posojila se imenujejo anuiteta. Ta metoda je najbolj priljubljena in zahtevana. Pri tem prva polovica plačil predstavlja natečene obresti, druga polovica pa odplačilo glavnice dolga.
Shema obračunavanja obresti je v tem primeru najbolj pregledna. Korist za stranko je velika. Toda finančne institucije se nagibajo k tej metodi.
Formula za izračun rente je lahko prikazana na naslednji način: plačilo (A) je sestavljeno iz zneska kredita (B), pomnoženega z vrednostjo. Število mesecev (M) in diskontna stopnja (P1 / 12), saj je v letu dvanajst mesecev. Izkazalo se je - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Takšna formula se lahko uporablja za potrošniška posojila in hipotekarna posojila.
Imamo znesek posojila 300.000 rubljev, obdobje posojila 6 mesecev in letno diskontno stopnjo 9%. Najprej morate izračunati končni znesek mesečnega posojila. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubljev.
Pazite, da ne uporabite celotnega odstotka popusta, ampak njegov 12. delež.
Možno je izračunati obresti v rubljah na obrok za odplačilo posojila. Tukaj se upošteva stanje dolga in letne obresti.
Tukaj je celoten seznam korakov:
Šteje se, da je pravilno, da je zmanjšanje zneska dolga, in da je diferencirano plačilo mesečnih plačil. Tako plačilo je sestavljeno iz fiksnega zneska in variabilnega zneska, ki se postopoma znižuje. Za izračun diferenciranega plačila morate vzeti znesek prispevka, odstotek popusta in mesece, za katere je bilo posojilo izdano.
Zahtevana bo vrednost največjega izplačila.
P (glavni obrok) \u003d P (znesek posojila) / M (meseci posojila). Natečene obresti (H) poiščemo tako, da preostali dolg posojila (O) pomnožimo z diskontno mero (Pr). Nato rezultat delimo z 12 (v letu je samo dvanajst mesecev - konstanta), izkaže se - H \u003d O * Pr / 12.
Stanje posojila (O) se ugotovi na naslednji način - O \u003d P - (P * K (koliko obdobij je minilo)).
Znesek posojila je 240.000 rubljev za šest mesecev po stopnji 9%. Glavni prispevek bo 240.000/6 = 40.000 rubljev.
Plačila po registraciji pogodbe vsak mesec:
Številne banke v Ruski federaciji izdajajo posojila z anuitetnim načinom izračuna. Finančne strukture so privrženci te vrste, saj bodo na začetni stopnji glavnice dolga zaračunane diskontne obresti.
Diferencirana metoda ima svoje pomanjkljivosti: banke ta način uporabljajo redkeje, bodo prva vplačila visoka in odobritev vloge za to vrsto plačila je težje dobiti. Potencialna stranka mora imeti stalno visok dohodek.
Diferencirano vrsto naj izberejo tiste stranke, ki želijo veliko denarja za daljše obdobje, ki presega pet let. Za hipotekarna posojila je to dobra izbira.
Stranka bo lahko bistveno zmanjšala preplačilo. Če pa posojilo traja manj kot 5 let, potem preplačilo ne bo pomembno. Lažje je najti možnost z nižjo obrestno mero in izbrati vrsto rente.
Vsak posojilojemalec želi prihraniti denar in plačati čim manj. Pri izbiri vrste rente morate izračunati koeficient. Nato se izračunajo mesečni obroki. Velikost končnega prispevka: M (obdobje) * P (plačilo). Preplačilo je razlika med zneskom obroka in glavnico kredita.
Če je vrsta različna, se zahteva znesek obresti na mesec, znesek plačila na mesec, vrednost obrestne mere v prvem in zadnjem mesecu posojanja ter povprečni znesek obresti na mesec.
Te informacije vam lahko posreduje banka posojilodajalka. Preplačilo je v tem primeru trajanje pogodbenega obdobja (v mesecih), pomnoženo s povprečno vrednostjo obresti na mesec.
Izračun plačila na mesec je možen na dva načina - anuitetni in diferencirani. V prvem primeru - skozi celotno obdobje posojila, isti prispevki. V drugem primeru so plačila na začetku visoka, nato pa se znižajo. Številne banke stranki preprečujejo predčasno odplačilo posojila. V tem primeru določijo kreditne počitnice.
Hipoteka je dolgoročna vrsta posojila z velikim zneskom izdaje. Tukaj je vredno uporabiti diferenciran tip. Izplačila bodo manjša. Toda stranka mora vsak mesec pripraviti potrdilo o visokih prihodkih.
Predčasno odplačilo bo pomenilo edinstveno anuitetno vrsto (po dogovoru strank). Številne banke dvignejo velike količine gotovine z uporabo rente.
Avtomobilska posojila niso dolgoročna. Tukaj morate pripraviti začetni depozit. Pri izračunu mesečnih plačil je vredno razmisliti o zavarovanju (v večini primerov kasko zavarovanje, manj pogosto - OSAGO) in bančni podpori za transakcijo.
Kaj je treba upoštevati pri izračunu mesečnih plačil, če stranka uporablja kartico:
Brez izjeme, preden greste in zaprosite za posojilo, izračunajte in primerjajte mesečna plačila v različnih bančnih strukturah. Le če obstajajo realna števila, je mogoče sklepati. Ocenili boste svoje zmožnosti in razumeli, ali je to posojilo v vaši moči ali je bolje počakati.
Video
Namen izplačevanja rente je da vsak mesec kreditojemalec banki plača enak znesek.
Izplačila so enaka skozi celotno obdobje pogodbenega razmerja in se izplačujejo v rednih intervalih (najpogosteje mesečno).
Oziroma plačilo rente- To je redni, fiksni obrok, vključno s plačilom glavnega posojila in obresti.
Znesek takega plačila je konstanten, vendar se razmerja obresti in "telesa" med obdobjem posojanja spreminjajo. Na začetku posojilojemalec plača večinoma obresti, ob koncu obdobja pa glavni dolg.
Do danes je ta shema najpogostejša, saj je koristna tako za banke kot za stranke. Prvi zaradi tega prejmejo večjo nagrado, drugi pa možnost, da z manjšim proračunom najamejo večji znesek posojila.
Prednosti takega sistema:
Kot pomanjkljivosti je mogoče opozoriti na naslednje točke:
renta je širok splošni izraz, ki opisuje načrt odplačevanja posojila.
Vključuje lahko naslednje finančne elemente:
Znesek mesečnih plačil se izračuna na podlagi treh kazalnikov:
Razmerje rente- To je vrednost, ki vam omogoča izračun zneska mesečnega plačila ob upoštevanju obrestne mere.
Za izračun uporabite naslednjo formulo:
K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).
K je razmerje rente,
jaz- obrestno mero za eno obračunsko obdobje (npr. mesec),
n je število takih obdobij.
Tu pa lahko pride prav še ena formula. Običajno posojilojemalec pozna letno obrestno mero in da bi dobili znesek mesečnega plačila, morate poznati obrestno mero za obračunsko obdobje, to je za mesec.
Za izračun te vrednosti potrebujete formulo:
i = (1+r)1/12 – 1.
r v tej formuli - vrednost letne stopnje v stotinkah.
Po izračunu anuitetnega razmerja je enostavno izračunati znesek mesečnega plačila tako, da razmerje pomnožimo s celotnim zneskom posojila.
Formula za izračun izgleda takole:
P = K*S
kjer je P znesek mesečnega obroka,
S je znesek posojila.
Skupni znesek vseh plačil (S1) skupaj z obrestmi se izračuna po formuli:
S1 = n*K*S.
To pomeni, da je treba med seboj pomnožiti število obračunskih obdobij, koeficient anuitete in znesek posojila.
Za izračun zneska preplačila (Ov) od skupnega zneska vseh plačil (S1) morate odšteti znesek posojila (S), to je:
Ov = S1 - S.
Za boljše razumevanje formul lahko vzamete primer hipotekarnega posojila za 15 let v višini 3.000.000 r. z obrestno mero 8% letno in mesečnimi plačili.
15 let je 180 mesecev (15*12=180),
to je rok posojila za izračun, n.
i \u003d (1 + 0,08) 1/12 - 1 \u003d 0,0064.
Zaanuitetna stopnja:
K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.
ATznesek mesečnih plačil:
P \u003d 0,0093 * 3.000.000 \u003d 28.118,12.
Oskupni znesek posojila bo:
S1 = 180*0,0093*3.000.000 = 5.022.000.
Preplačilo za takšno posojilo bo enako:
Ov \u003d 5.022.000-3.000.000 \u003d 2.022.000 .
Ročno izvajanje teh izračunov je lahko dolgočasno. Zato obstaja naravna želja po avtomatizaciji procesa.
To lahko storite na dva načina:
Ponudba kalkulatorjev za izračun plačil na internetu je velika tako da lahko izberete, kar vam je všeč. Gre za priročne programe, ki lahko poleg višine mesečnih obrokov izračunajo celoten znesek preplačila, pri izračunu upoštevajo različne provizije in prikažejo razpored plačil skozi celotno obdobje posojila.
Zato je ta način avtomatizacije izračunov rent najenostavnejši in najučinkovitejši.
Če pa želite ali potrebujete, lahko uporabite Excel. Za takšne izračune ima ta program posebno funkcijo PMT (v angleškem vmesniku PMT).
Vsebuje 3 glavne parametre:
Ker je naloga ugotoviti znesek mesečnih plačil, morate navesti vse vrednosti na mesec. Glede na zgornji primer bi formula izgledala takole:= PMT(8%/12;15*12;3000000). Po vnosu dobimo znesek -28.669,56.
Vredno pozornosti da Excel izračune največkrat nekoliko zaokroži in se približajo realnim zneskom izplačil, saj. Tudi banke se nagibajo k zaokroževanju zneskov. V zvezi s tem se lahko neodvisni izračuni nekoliko razlikujejo od tistih, pridobljenih s formulo.
Kako lahko skrajšate dobo odplačevanja kredita?- končno, po analizi osnovnih pogojev, povezanih s storitvami posojil, preučevanjem značilnosti različnih vrst teh storitev in izračunom posebnih zneskov, povezanih s plačilom posojila.
Banke ponujajo dve možnosti za takšno predčasno odplačilo posojila:
V prvem primeru znesek predčasnega odplačila ne sme biti manjši od zneska mesečnega plačila. V drugem pa se načrt plačil preračuna glede na višino prispevka.
Za izvedbo postopka predčasnega odplačila morate:
Upoštevati je treba dejstvo, da nobena od teh možnosti za banko ni donosna, zato obstaja veliko pasti, ki preprečujejo predčasno odplačilo posojila.
Glavne možne ovire za ta postopek so naslednje:
Na spletnih mestih številnih bank lahko uporabite storitev izračuna predčasnega odplačila s spletnim kalkulatorjem. Tam lahko tudi podrobno preučite postopek, ki ima v vsaki banki svoje značilnosti.
Vrsta odplačevanja posojila- pomembno merilo pri odločanju za uporabo posojilnih storitev. On je tisti, ki določi način izračuna stroškov posojila in bistvo postopka njegovega odplačevanja.
Obstajata dve takšni vrsti:
Glavna razlika med temi vrstami je zaporedje odplačevanja glavnine posojila in razlika v zneskih rednih plačil. Z diferenciranimi plačili posojilojemalec v prvi polovici roka posojila plača predvsem telo posojila, v anuitetnih plačilih pa obresti.
Hkrati prva vrsta odplačila posojila vključuje plačilo velikih zneskov na začetku in njihovo znatno zmanjšanje do konca obdobja posojila. In drugi - uvedba vedno enakih zneskov v celotnem posojilu.
Pri izbiri vrste odplačevanja posojila morate upoštevati naslednje parametre:
Zato je v nekaterih primerih lahko bolj primerno posojanje z različnimi plačili.
Toda tukaj je nekaj posebnosti:
Te značilnosti določajo prednosti in slabosti diferenciranih plačil.
Kot prednosti je mogoče omeniti le dve točki:
Slabosti takega sistema so naslednje:
Dmitrij Balandin
Navodilo
Seznanite se z matematično formulo za izračun rente:
AP = SC × (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1),
kjer je AP anuitetno plačilo,
SC je vsota,
P - stopnja, izražena v deležih in izračunana za obdobje (mesec, četrtletje, leto, dan)
n je število obdobij obračunavanja obresti.
V tem primeru je izraz: (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1) koeficient rente.
Odločite se za višino posojila, obrestno mero in višino obračunskega obdobja obrestne mere. Če lahko sami nastavite prvo spremenljivko, potem morate ugotoviti drugo in tretjo, v katerih želite dobiti . Za primerjavo izberite več bank, da ugotovite, čigavi pogoji so boljši.
Zamenjajte te spremenljivke v svoji formuli. Na primer, od banke želite prejeti 100.000 rubljev. Banka vam lahko zagotovi posojilo na anuitetni osnovi in z naslednjimi kazalniki: obrestna mera - 20% letno (na mesec bo obrestna mera 1,6667%), število posojilnih obdobij - 12 mesecev.
Naredimo potreben izračun: AP \u003d 100.000 x (0,016667 x (1 + 0,016667) 12) / ((1 + 0,016667) 12-1) \u003d 100.000 * 0,016667 * 1,219439 / (1 ,219439 rubljev-1) = 95261 . na mesec
Tako bo pri 20% letno za 12 mesecev izplačan znesek: 9261,975 * 12 \u003d 111143,70 rubljev. V tem primeru bodo stroški uporabe posojila: 111 143,70 -100 000 = 11 143,70 rubljev.
Prepričajte se, da je plačilo rente koristno za vas. Izračunajte, koliko boste plačali, če imate redno posojilno shemo, z neposrednim obračunavanjem preostalega zneska: hkrati se posojilo odplačuje v celotnem obdobju v enakih obrokih, plačilo je: 100.000 / 12 = 8.333,33 rubljev. na mesec. Potem bodo plačila obresti videti, kot je prikazano na sliki. Tako boste prejeli znesek: 100.000 +10.833,33 = 110.833,33 rubljev. Ta znesek je manjši od zneska plačila posojila, izračunanega z anuitetno metodo odplačevanja.
Koristen nasvet
Pri dokončni odločitvi, kateri sistem boste posojali, bodite pozorni na pogoje posojilnih pogodb. Dobro pretehtajte tudi svoja tveganja. Z običajnim sistemom posojanja (način obračunavanja neposrednih obresti na stanje plačila) se znesek plačil postopoma znižuje in tako boste vsak mesec lažje odplačevali posojilo. Pri anuitetnem načinu izračuna plačila kredita ostane znesek plačila nespremenjen skozi celotno obdobje kredita. Poleg tega, če plačate "naprej", odplačujete posojilo v večjih zneskih, kot je določeno v pogodbi, z anuiteto, se odplačilo zgodi na račun zadnjih mesecev, to je od konca obdobja posojila. Posojilo boste preprosto odplačali v krajšem času - znesek mesečnega plačila banka ne preračuna (zato natančno preučite pogodbo z banko).
