Agencija za zavarovanje vlog je bila ustanovljena januarja 2004 na podlagi zveznega zakona št. 177-FZ z dne 23. decembra 2003 "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Družbeno pomembni cilji in cilji sistema zavarovanja vlog nalagajo posebne zahteve njegovi institucionalni podlagi – upravljavski organizaciji. Svetovne izkušnje kažejo, da bi morala biti v bistvu kvazivladna organizacija z javnopravnim statusom.
Hkrati se načelo neodvisnosti v praksi oblikovanja sistemov zavarovanja vlog obravnava kot eno temeljnih. Menijo, da je za njihovo stabilno in odgovorno delovanje treba čim bolj odpraviti pretiran zunanji vpliv.
"Zavarovanje vlog in krizno upravljanje" Mednarodnega denarnega sklada (marec 2000) zaključuje temeljna načela za ustanovitev upravljavske organizacije. Priporočljivo je, da se ustanovi v obliki specializirane državne agencije, ki deluje na podlagi zakona in ima široka pooblastila (zlasti za izvajanje strogih sankcij proti nesposobnim bankam, omejevanje interesov delničarjev, diskontne terjatve do nezavarovanih vloge in nezavarovane obveznosti). Ta status omogoča najboljšo možno kombinacijo tržnih in upravnih instrumentov za zaščito interesov vlagateljev. Hkrati je prenos pooblastil poslovodne organizacije na že obstoječo strukturo velja za najvišjo prioriteto. Hkrati je priporočljivo zakonsko zagotoviti svobodo vodstvene organizacije pred političnim vmešavanjem in pritiskom bank.
Izkušnje, pridobljene v prvem letu delovanja ruskega sistema zavarovanja vlog, so prepričljivo pokazale, da Agencija kot organizacija, ki upravlja ta sistem, v celoti izpolnjuje zgoraj navedene zahteve.
Agencija, ki upravlja sistem zavarovanja vlog, mora izvajati štiri glavne funkcije v kompleksu:
oblikovati in upravljati rezerve za izplačila vlagateljem;
organizirati plačila;
izvaja nadzor nad spoštovanjem pravil o sodelovanju v zavarovalnem sistemu s strani bank;
za likvidacijo insolventnih bank.
Te funkcije so medsebojno povezane in se dopolnjujejo. Njihova kombinacija omogoča nemoteno in učinkovito delovanje sistema, minimizira tveganja, ki jih prevzema, preprečuje izgube in neracionalno rabo premoženja agencije.
Analiza poročil bank bo Agenciji omogočila napovedovanje višine prihodnjih plačil, učinkovito upravljanje s sredstvi sklada za zavarovanje vlog in obvladovanje tveganj, ki jih prevzemajo banke.
Dajanje pooblastil Agenciji za likvidacijo insolventnih bank (to je uporaba kot stečajni upravitelj in likvidacijski upravitelj), bo ob upoštevanju virov, ki so ji na voljo, omogočilo skrajšanje časa in povečanje učinkovitosti likvidacijskih postopkov.
V zvezi s tem je treba opozoriti, da je obseg funkcij, dodeljenih sistemu zavarovanja vlog, temeljnega pomena. Kot kažejo tuje izkušnje, je lahko posledica zoženja funkcij sistema njegova nezmožnost opravljanja svojih nalog, kar vodi v spodkopavanje zaupanja javnosti v institucijo za zavarovanje vlog kot celoto.
Dejavnosti Agencije pri izpolnjevanju nalog, ki so ji dodeljene, temeljijo na več načelih. Med njimi izstopajo tri glavna načela:
1. Preglednost in informacijska odprtost delovanja sistema zavarovanja vlog za družbo. To načelo skoraj ne potrebuje razjasnitve, saj je temelj, na katerem se oblikuje zaupanje prebivalstva v zavarovalni sistem. Njegovo izvajanje bo predvsem zagotovljeno z vzdrževanjem stalnega delovnega stika s predstavniki centralnih in regionalnih množičnih medijev z uporabo interneta, ki bo javnosti omogočal pravočasno prejemanje informacij o delovanju sistema zavarovanja vlog.
Javna informacija bodo tudi podatki o oblikovanju in gibanju sklada za zavarovanje vlog. Agencija namerava redno predstavljati posplošeno analizo strukture trga depozitov prebivalstva, ki bo bankam koristila pri natančnejšem oblikovanju poslovnih politik.
Najresnejša sprememba v poslovanju bank bo povezana s potrebo po izpolnjevanju ene od zahtev zakona - zagotovitve evidentiranja obveznosti do vlagateljev, kar bo omogočilo oblikovanje registra plačil v vsakem trenutku. Predlogi o obliki tega registra so bili poslani Banki Rusije. Kot glavne parametre smo uporabili podatke o stranki, ki jih aktivno delujoče banke že imajo. Vendar pa je določena prilagoditev informacijskih sistemov še vedno neizogibna.
Za vračilo depozitov mora vlagatelj pri Agenciji za zavarovanje vlog (njeni pooblaščeni zastopniški banki) predložiti vlogo in dokumente, ki dokazujejo njegovo identiteto. To lahko storite kadarkoli od dneva nastanka zavarovalnega primera do zaključka stečajnega postopka v banki, ki običajno traja do 2 leti. Zavarovalnina za »zamudnike« bo izplačana v izjemnih primerih, na primer v primeru hude bolezni, daljšega službenega potovanja v tujino.
Izplačilo odškodnine za vloge Agencija praviloma izvede preko pooblaščene banke agenta v skladu z registrom bančnih obveznosti do vlagateljev, ki ga oblikuje banka, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, v treh dneh od datum, ko vlagatelj predloži dokumente Agenciji (banka agent), vendar ne prej kot 14 dni od dneva zavarovalnega dogodka (ta rok je potreben za prejem informacij od banke o vlogah in ureditev poravnav). Plačilo odškodnine za depozite se lahko na zahtevo vlagatelja izvede tako v gotovini kot z nakazilom sredstev na bančni račun, ki ga navede vlagatelj.
Poleg pozitivnih vidikov ustanovitve Agencije za zavarovanje vlog je treba omeniti tudi slabosti tega sistema: ustanovitev DIA lahko povzroči povečanje stopnje tveganja, da bodo majhne in srednje velike banke pripravljeni prevzeti, da bi pritegnili več sredstev fizičnih oseb s povečanjem ponujenih obresti na depozite. Tedaj bodo morale banke financirati bolj tvegane projekte, da bi imele dobiček od kreditnega in depozitnega poslovanja, kar poslabša kakovost kreditnega portfelja bank.
Večina državljanov sodeluje z bančnim sistemom.
Plačila, plača na kartico, tradicionalni depoziti in donosno naložbeno poslovanje so sestavni del našega življenja.
Vendar poročila o propadu druge banke, ki se občasno pojavljajo, vnašajo malo dvoma o zanesljivosti finančnih struktur.
S tem, ko osebno premoženje zaupa banki, človek pričakuje trdna jamstva v primeru bančnih težav. Finančna "zračna blazina" je Agencija za zavarovanje vlog (DIA).
Tudi brez potapljanja v teorijo je znano, da vlagatelj s pologom na bančne račune dejansko hrani gospodarstvo države. In bolj stabilne so te strukture, bolj pripravljeni ljudje prinašajo denar v banko.
Država torej vlagateljem zagotavlja donosnost naložbe. Zavarovalnica je državna družba "Agencija za zavarovanje vlog", ustanovljen 23. decembra 2003 z zakonom št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Vse se je začelo z zelo skromnimi zneski: 1. januarja 2004 so bili državljani obveščeni o "ognjevarnih" 100 tisoč rubljev iz vseh depozitov strank v eni instituciji.
Pozitiven učinek ni dolgo trajal: v prvih šestih mesecih državnih jamstev se je priliv »fizičnih« depozitov povečal za skoraj 14 %. Skupni obseg vlog posameznikov je dosegel 1276 milijard rubljev.
Zato je bil določen tečaj za občasno povečanje :
Za račune od transakcije z nepremičninami v letu 2017 je zagotovljeno kritje do 10 milijonov rubljev, to pomeni, da lahko večina strank računa na 100-odstotni donos. Za izpolnjevanje pogojev zavarovalnega programa mora biti vlagatelj v statusu upravičenca oziroma vlagatelja.
Težje z valutni depozit. Za rešitev tega vprašanja se položeni znesek preračuna v protivrednost rubljev in šele po tem se vrne do 1,4 milijona rubljev. Zaradi nihanja menjalnih tečajev in razlike med nakupom / prodajo valute vlagatelj izgubi celo več kot na računih v rubljih.
Skupina DIA opravlja sklop nalog za krepitev zaupanja javnosti v banke, zaščito interesov strank finančnih organizacij in krizno upravljanje finančne institucije (CFI).
Stranke bank strukturo dojemajo kot "oživljalnik" depozitov. In to je res: najprej agencija opravlja zavarovalne funkcije v kreditnem in finančnem sektorju.
Zavarovanje vlog za banke je nepogrešljiva zahteva: pravna banka mora odšteti DIA.
V primeru zavarovalnega primera družba lastniku depozita izplača zavarovalno vsoto. Za kritje lahko zaprosijo tudi dediči. Zastopanje je dovoljeno.
V času krize leta 2008, ko se je krivulja stečaja KFU obrnila navzgor in so se številne banke znašle v stanju stagnacije, so funkcije skupine DIA dopolnile z reorganizacijo bank v težavah.
Glavna stvar pri tem je preprečiti popoln stečaj institucije, za katero je korporacija uporablja naslednje ukrepe:
V praksi izgleda tako krizni prevzem banke večja finančna institucija, sprememba upravnega odbora in lastnika institucije, reforma organizacijskega delovanja itd. Te oblike dela omogočajo brez izplačil zavarovanj vlagateljem, saj vse obveznosti prevzema prevzemna institucija. , nova sestava vodstva itd.
Propadle banke ni vedno mogoče preoblikovati. Včasih tega ni smiselno. V tem primeru agencija ravna v zvezi z banko stečajni postopek. Med postopkom družba ugotavlja vzroke in odgovorne za stečaj uradnikov KFU.
Predmet zavarovanja so depoziti državljanov, ne glede na državljanstvo.
Korporacijske garancije razdeljeno na:
Računi ali skrbniki, odprti za varčevanje sredstev varovancev (upravičencev). Zavarovalno varovani so tudi začasni poravnalni računi za kupoprodajne posle nepremičnin, odprti za čas registracije posla (escrow).
Izključeno iz državnega sistema zavarovanja vlog:
Stranka ima pravico zahtevati odškodnino v primeru naslednjih neprijetnih situacij:
Zahtevanje dolga od nedelujoče banke se začne s pisno zahtevo avtorja, njegov zastopnik, dediči v DIA ali banki agenta.
Zahtevki so vloženi v naslednjem času:
Če rok potekel? Potrebujemo dober razlog, da obnovimo priložnost. Na primer:
Popoln seznam "upravičenih razlogov" vsebuje zakon o zavarovanju vlog.
Predstavljeno dokumentacijo:
Paket se osebno dostavi uslužbencu korporacije, upravljavski banki, poslano s priporočeno pošto s seznamom prilog, notarsko overjenimi papirji in potrdilom.
Obstaja varianta oddaje posredovanja z dokumentarno registracijo dostave paketa.
Kreditne in finančne institucije razvijejo dokumentarni register svojih obveznosti do vlagateljev. Določa pravila za finančno nadomestilo KFU.
V zakonu obstaja 14-dnevni moratorij od trenutka nastanka zavarovalnega primera za izplačila. Po tem obdobju DIA nadaljuje s povračilom vlagateljev: denar je treba prejeti v treh dneh od dneva prejema vloge.
Če vlagatelj v banki v stečaju odprta posojila, potem se znesek odškodnine zmanjša za višino obveznosti posojilojemalca. V primeru več depozitov v enem CFU se največ milijon štiristo rubljev razdeli med vse račune strank.
Oblikovanje finančne rezerve je črpano iz naslednjih virov:
Konec januarja 2017 je število posameznikov, ki zavarujejo vloge, 805 organizacij. Delo je bilo opravljeno na 386 zavarovalnih primerih. Omeniti velja, da je v primerjavi z lanskim letom manj bank, je pa več zavarovanih dogodkov. Dejstvo priča o težnji po zmanjševanju števila problematičnih bank, pa tudi malih bank, njihovem združevanju s sistemsko pomembnimi strukturami.
Zmogljivosti DIA daleč presegajo delo z državljani. To je le faza v procesu stečaja finančnih institucij.
V mnogih primerih agencija deluje kot arbitražni upravitelj:
DIA vodi register »zavarovanih bank«, potencialna stranka finančne institucije pa lahko na spletni strani korporacije preveri legitimnost banke, še preden odpre račun. Takšen korak je nujen, če je načrtovan depozit v banki, ki deluje na spletu.
V primeru likvidacije Poravnava bančne institucije z vlagatelji je možna v celoti. Dajatve, ki presegajo obseg zavarovanja, pa se izplačajo nazadnje. Ko se sredstva pojavijo po prodaji premoženja, premoženja in druge stečajne mase.
Tudi če je vse že razprodano, vendar potekajo drugi likvidacijski ukrepi, boste morali počakati na uradni zaključek postopkov. Proces grozi, da se bo zavlekel na leta, če bo preiskava v teku, je upravni odbor šel na beg. Možno je, da se bo vse omejilo na zavarovalno odškodnino.
Zato ni vredno odlašati s prijavo v skupino podjetij DIA.
Načela delovanja te državne korporacije so opisana v naslednjem videu:
Agencija za zavarovanje vlog je večnamenska organizacija, ki vam hkrati omogoča reševanje velikega števila zelo različnih nalog. Vse bančne institucije, ki ustvarjajo depozite za fizične/pravne osebe, morajo brez izjeme sodelovati z DIA.
Obravnavana ustanova je bila ustanovljena pred več kot 10 leti. In ves ta čas uspešno deluje. Temeljni zakonodajni akt, na podlagi katerega organizacija izvaja svoje dejavnosti, je zvezni zakon št. 177-FZ z dne 23. decembra 2003 "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Danes ta institucija hkrati na podlagi zakonodajnega avtomobila opravlja naslednje funkcije:
Sčasoma je prišlo do številnih sprememb z oblikovanjem zakonodajnih aktov v dejavnosti zadevne vrste organizacije.
Najprej je to zadevalo ravno sodelovanje te vrste organizacije pri likvidaciji, stečaju bank. Institucija na podlagi zveznega zakona št. 121-FZ z dne 20. avgusta 2004 izvaja stečajno upravljanje.
Trenutno je statistika v tem segmentu dejavnosti naslednja:
Druga dodatna funkcija, ki jo opravljajo te institucije, je finančno okrevanje. V primeru težke finančne situacije ASC izvaja nabor različnih ukrepov, ki bančni instituciji omogočajo, da se izogne stečaju in likvidaciji.
Ta trenutek ureja zvezni zakon št. 175-FZ z dne 27. oktobra 2008 "O dodatnih ukrepih ...".
Struktura se ukvarja tudi z zavarovanjem na področju pokojnin državljanov Ruske federacije. Ta trenutek ureja zvezni zakon št. 422-FZ z dne 28. decembra 2013.
Prav ona je glavna skrbnica v tem segmentu dejavnosti. Institucija ima širok razpon pooblastil. Na področju pristojnosti je preverjanje skladnosti kreditnih družb z zakonodajo.
Najpomembnejše vprašanje, s katerim se bodo morali najprej seznaniti vsi, ki so ustvarili depozit v kateri koli kreditni instituciji, je zavarovanje. Ker se zaradi težkega gospodarskega položaja zgodi, da podjetje, v katerem je denar plasiran, iz nekega razloga postane insolventno.
Prav za tak primer se ustanovi specializirani sklad pod vodstvom agencije. Zaradi tega se izvaja izplačilo sredstev, ki so bila položena na posebne depozite.
Seznam izdelkov, za katere velja vračilo DIA, je omejen. Odraža se v zveznem zakonu št. 177-FZ z dne 23. decembra 2003.
Seznam računov, ki se odražajo v tem zakonu, vključuje:
Obstajajo izjeme - računi, na katerih položena sredstva niso predmet posebne zakonodaje. V primeru stečaja jih bo preprosto nemogoče vrniti na stroške agencije, posebnega sklada.
Seznam izjem vključuje:
V skladu z normami, ki se odražajo v posebnem NAP, v primeru, ki ga določa pogodba, DIA izplača sredstva v celoti (100%).
Hkrati znesek odškodnine za dogodek, ki je nastal pred 29. decembrom 2014, ne sme presegati 1,4 milijona rubljev.
Obstaja veliko različnih vrst funkcij:
Zakonodaja tudi čim bolj podrobno razkriva, kdaj točno, pod kakšnimi pogoji se izvede obračun denarnega nadomestila.
V skladu z regulativnimi dokumenti pravica do prijave na DIA nastane od trenutka, ko nastopi zavarovalni dogodek.
Trenutno ta izraz pomeni naslednje:
Kljub dejstvu, da je znesek, ki ga DIA lahko plača, omejen z določeno mejo, še vedno obstaja možnost prejema razlike. To priložnost bo mogoče uresničiti le na sodišču.
Na lokaciji kreditne institucije bo treba predložiti posebno terjatev, v kateri bo navedena zahteva za plačilo odškodnine. Sodna praksa o tem vprašanju je jasna.
Sam postopek za pridobitev ustreznih plačil je določen na zakonodajni ravni.Če se morate prijaviti na DIA, se morate z njim vnaprej seznaniti. Tako se bo mogoče izogniti velikemu številu različnih težav, pojavu spornih vprašanj.
Postopek prejema plačil ima naslednje značilnosti:
Obstaja veliko drugih točk, povezanih s prejemanjem denarja v primeru propada banke. Vse se odražajo v zakonodaji.
Postopek prejema plačil je precej preprost, pomembno je le, da najprej zberete vse zahtevane papirje in se seznanite s predpisi. Najprej se nanaša na čas. Ker se obračunavanje izvede šele po njihovem upoštevanju. Če imate kakršne koli težave, morate poiskati pravni nasvet ali se takoj obrniti na sodišče.
Andrej Pekhterev, vodja oddelka za načrtovanje in strateški razvoj Agencije za zavarovanje vlog državne korporacije, je po njegovem govoru na mednarodni konferenci »Urejanje bonitetnega trga« odgovoril na vprašanja Vladimirja Maevskega, spletnega kolumnista za Glas Rusije. 19. maja 2009.
Vsi so slišali, da obstaja Agencija za zavarovanje vlog, vendar vsi ne vedo, kaj konkretno počne in katere so njene glavne funkcije.
DIA ima danes tri glavne funkcije: prva in bi rekel, glavna je zagotavljanje delovanja sistema zavarovanja vlog in izplačila zavarovalnih odškodnin prizadetim vlagateljem. In želim poudariti, da to velja tako za ruske državljane in tujce ter za osebe brez državljanstva, ki imajo depozite v ruskih bankah - za vse.
Drugi je preprečiti stečaj bank, ki jih je še mogoče obnoviti. Včasih je bolj učinkovito kot likvidacija teh bank.
In tretja funkcija je dejanska likvidacija insolventnih bank in izvajanje stečajnih postopkov v teh bankah. Od novembra 2004, ko je bil sprejet zakon o prenosu teh pooblastil na nas, smo sodelovali pri likvidaciji 207 kreditnih institucij po vsej državi. Trenutno je v proizvodnji 80 bank.
Oglejmo si podrobneje glavno funkcijo Agencije za zavarovanje vlog. Koliko bank je vključenih v sistem zavarovanja vlog? Koliko zavarovalnih zahtevkov je bilo? Kakšna je velikost zavarovalnega sklada? Obveznosti?
Danes sistem zavarovanja vlog vključuje 938 bank. Zavarovalni sklad je skoraj 83 milijard rubljev. Od začetka delovanja sistema zavarovanja vlog se je zgodilo že 70 zavarovalnih dogodkov. Poleg tega je skupni znesek obveznosti Agencije za zavarovanje vlog znašal približno 20 milijard rubljev, prejemnikov zavarovalnih odškodnin pa je bilo več kot pol milijona ljudi. Bankrotirane banke, vključene v sistem zavarovanja vlog, se nahajajo po vsej Ruski federaciji. Zavarovalne dogodke smo že imeli v Kaliningradu, Kamčatki in Sahalinu. Moram reči, da je bilo preteklo leto 2008 precej vroče. Zavarovalnih dogodkov je bilo 27, višina obveznosti agencije za te zavarovalne dogodke pa je 44-krat presegla obveznosti, ki so bile leto prej. To pomeni, da je val v tem primeru očitno na obrazu. Toda sistem zavarovanja vlog se je lahko spopadel s to situacijo.
Kakšni so plačilni pogoji?
Moram reči, da je čas plačila zavarovalnega nadomestila eden najstrožjih na svetu - dva tedna. To pomeni, da moramo začeti izplačevati zavarovalno odškodnino, ne glede na to, kje se banka nahaja, dva tedna po odvzemu licence. Predstavljajte si, kaj pomeni v dveh tednih začeti izplačevati prizadetim bančnim vlagateljem, na primer na Kamčatki. Hkrati pa večina vlagateljev živi v oddaljenih ribiških vaseh, kjer v bližini ni dostopnih bank. Predstavniki agencije so potovali in tam sedeli v delovnih prostorih v ribiških podjetjih, sprejemali vloge za odškodnino in vloge za prenos denarja v bližnjo banko v Petropavlovsku-Kamčatskem itd. In uspelo nam je. Ker so bili na to pripravljeni. Od napovedovanja propadov bank je ocena finančne stabilnosti bank, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog, ena najpomembnejših komponent naše dejavnosti.
Povedali ste, da je bil lani, 2008, obseg obveznosti sistema zavarovanja vlog za zavarovalne dogodke 44-krat večji od obveznosti, ki so bile leto prej. Ali pa se lahko zgodi, da Agencija nima dovolj denarja za povračilo zavarovalnine?
Izključeno. Obstaja tako zelo pomembna točka, kot je ocena zadostnosti sklada za zavarovanje vlog (danes je skoraj dve milijardi evrov ali približno 83 milijard rubljev). Torej, v primeru pomanjkanja denarja v skladu nas bo državni proračun podprl. Naše stalne napovedi – ali bomo v bližnji prihodnosti potrebovali državno proračunsko podporo ali ne – je zelo pomembna naloga, povezana pa je tudi z oceno finančnega stanja sodelujočih bank, analizo njihovega finančnega stanja in oceno verjetnosti njihovega stečaja.
Ali uporabljate kakšne običajne metode ali imate svoje?
Seveda imamo svoje. Danes uporabljamo dve glavni metodi - eno, ki temelji na tako imenovanem ekonometričnem modelu. To je standardna tehnika, ki temelji na oceni finančnega položaja banke in bogati statistiki propadov bank, ki jih imamo.
In ali je zanesljiva?
Na splošno ja. Ker imamo dokaj popolno statistiko stečajev in predstečajnih stanj, na podlagi katere je jasno razumevanje dogajanja v banki na sam predvečer stečaja, v času stečaja in v prvih dneh po stečaju. . Zato se ekonometrični model, ki ga uporabljamo za oceno verjetnosti stečajev, uporablja precej uspešno. Čeprav seveda v obdobjih krize večina ekonometričnih modelov trpi zaradi točnosti ocen zaradi včasih nezadostne zanesljivosti informacij, ki jih posredujejo udeleženci na trgu. Iz tega razloga uporabljamo tudi drugi model. Gre za model, ki temelji na analizi trenutnih tržnih kotacij vrednostnih papirjev, ki so jih izdale banke, vključene v sistem zavarovanja vlog.
Ali so banke, ki izdajajo vrednostne papirje, vključene v sistem zavarovanja vlog?
Ja seveda. Moram reči, da danes kljub dejstvu, da je trg vrednostnih papirjev v Rusiji še v fazi razvoja, sistem zavarovanja vlog vključuje 72 bank, ki izdajajo rubljevske obveznice, in 44 bank, ki izdajajo evroobveznice. Na splošno predstavljajo 77 % celotnega zneska depozitov in približno 80 % naše zavarovalne obveznosti. Dnevno spremljanje trga vrednostnih papirjev je pomemben del analize finančnega položaja posamezne banke in ocene verjetnosti njenega stečaja. In seveda iz vsega tega sledi, da bi bila v veliki meri učinkovitost našega dela in točnost ocen večji, če bi vzporedno delovale neodvisne bonitetne agencije, ki bi tudi ocenjevanja izvajale po lastnih metodah in nam posreduje podatke o finančnem položaju bank, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog.
No, bančna skupnost je glede tega vprašanja razdeljena. Nekateri menijo, da nacionalne bonitetne agencije niso potrebne. Ker se bonitetne ocene (v veliki večini primerov) dodeljujejo po načelu - posojilojemalec plača, kar pomeni, da pride do nasprotja interesov in da se ustvarijo predpogoji za pristranskost.
Ne, v tem primeru je naše stališče glede potrebe po bonitetnih agencijah nedvoumno: potrebne so. In pripravljeni smo sodelovati na vse organizacijske načine pri ustvarjanju sistema za njihovo delo v Rusiji. Glede navzkrižja interesov so možne možnosti, na primer, ko bonitetno oceno plača vlagatelj ali še bolje kakšna neodvisna oseba.
Kaj menite o tako imenovanem sistemu diferenciranih prispevkov v Sklad za zavarovanje vlog? Pri nas se za razliko od drugih držav iz nekega razloga ne uporablja.
Ja, to je zelo pomembno vprašanje. In v agenciji verjamemo, da bo z razvojem sistema zavarovanja vlog takšen sistem uveden tudi v Rusiji. V nekaj besedah bom razložil, kaj je. Danes četrtletni prispevek v Sklad za zavarovanje vlog znaša 0,1 % depozitne osnove vsake banke. In vsaka banka četrtletno plačuje takšne prispevke. Poleg tega je ta plačilna stopnja enaka za vse banke. Toda številne države, ki že dolgo razvijajo sistem zavarovanja vlog, kot so ZDA, Kanada, Francija, Italija, uporabljajo diferencirane stopnje plačil v Zavarovalni sklad. To pomeni, da je plačilna stopnja za banke z nižjim tveganjem nižja. Banke z večjim tveganjem imajo višje plačilne stopnje. Seveda je svetovna praksa tu razvila svoje pristope.
Na primer?
Obstajajo trije glavni pristopi k ocenjevanju tveganj vsake banke, ki sodeluje v sistemu zavarovanja vlog. Prvi pristop temelji izključno na kvantitativnih kazalcih, različnih standardih: na primer kapitalska ustreznost, diferenciacija virov financiranja, kakovost sredstev itd. Toda vsi zavarovalci depozitov menijo, da ima ta pristop, ki temelji le na kvantitativnih ocenah, številne pomanjkljivosti. Najprej je to kakovost informacij, saj njihova zanesljivost tudi v državah z razvitim tržnim gospodarstvom ni vedno idealna. Zato se uporablja drugi pristop, ki temelji na kvalitativnih kazalnikih. Pri tem imajo bonitetne agencije pomembno vlogo.
Predstavljajte si, da vse banke, ki sodelujejo v sistemu, prejmejo določeno oceno četrtletno, vsakih šest mesecev ali enkrat letno, preden plačajo provizijo. Bodisi je bonitetna ocena nadzornega organa ali bonitetne agencije ali pa bonitetna ocena, ki jo dodeli zavarovalec vlog. Dejstvo je, da potekajo nenehno ocenjevanje in ponovno ocenjevanje kreditnih tveganj bank, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog. In to je zelo pomemben del bonitetne dejavnosti.
Seveda bi bili tudi zelo zainteresirani, da bi se ta dejavnost razvila v Rusiji in uživala splošno zaupanje. To je izredno potrebno, saj je vsaka banka zainteresirana za ustrezno oceno lastne ocene in ocene druge banke. V nasprotnem primeru se lahko izkaže, da se je neka banka posrečila in ji je bila dodeljena znižana obrestna mera. Nekateri pa ne in plača višjo ceno. In to so živa plačila, živ denar.
Povedati je treba, da je znesek prispevkov v Sklad za zavarovanje vlog danes v Rusiji približno 6 milijard rubljev na četrtletni ravni. Se pravi, interes posamezne banke za pridobitev dobre bonitete in znižanje plačilne stopnje je lahko zelo velik.
No, s tem se skoraj kdo ne bo oporekal. Pa še malo o funkciji Agencije za zavarovanje vlog, ki je povezana tudi z oceno finančnega stanja in bi bilo, kolikor razumem, zaželeno, če bi se zanašala tudi na neodvisne ocene. Mislim na funkcijo preprečevanja propada bank.
Konec lanskega leta je bila DIA pooblaščena za sodelovanje pri ukrepih za preprečevanje stečaja skupaj z Banko Rusije in na njeno priporočilo. In moram reči, da je bil konec lanskega leta za agencijo zelo napet. Od Banke Rusije smo prejeli ponudbo za sodelovanje v usodi 23 bank, ki potrebujejo finančno sanacijo. Moram reči, da imamo v skladu z zakonom pravico zavrniti in v petih primerih smo to pravico izkoristili. Po hitri oceni finančnega stanja teh bank smo prišli do zaključka, da se nam zdi neprimerno obnavljanje teh bank, nato pa je Centralna banka tem bankam odvzela dovoljenja, zdaj pa te banke preprosto likvidiramo. Toda v ostalih 18 primerih se ukvarjamo s sanacijo bank. In glavno načelo finančnega okrevanja je iskanje in iskanje zasebnega vlagatelja v najzgodnejših fazah tega dela.
In kako hitro je to mogoče storiti? Kdo je lahko investitor? In kaj narediš, če ga ne najdeš?
Moram reči, da smo od 18 projektov v 13 primerih takoj našli zasebne vlagatelje, ki so vstopili v kapital bank in prevzeli del obveznosti za obnovo in finančno sanacijo teh bank. V treh primerih je bil uporabljen nov pristop za Rusijo - prenos dela sredstev in obveznosti s problematične banke na zdravo banko, ki sodeluje v sistemu zavarovanja vlog.
V prvem primeru je investitor, ki pridobi banko v težavah, lahko katero koli podjetje, katero koli industrijsko podjetje, ne nujno banka. Imamo podobno prakso.
Toda v drugem primeru, ko se prenese del premoženja in obveznosti banke, je lahko vlagatelj le banka, ki sodeluje v sistemu zavarovanja vlog. Preostali del banke s slabim premoženjem je preprosto predmet likvidacije.
No, v dveh primerih še vedno iščemo investitorja. Te problematične banke zdaj upravljamo sami, vendar smo nenehno usmerjeni v ustvarjanje zanimanja na trgu in za takojšnjo prodajo.
Ali je čas omejen ali časovni okvir ni pomemben?
Ne, vsa ta dejavnost je časovno zelo stisnjena. Imamo deset dni časa, da se odločimo, ali se strinjamo ali ne, da sodelujemo pri finančni sanaciji banke, nato pa še deset dni za pripravo načrta finančne sanacije banke. V teh zelo kratkih rokih poteka iskanje investitorja. In tukaj je zelo pomembna ocena finančnega položaja vlagatelja. Ker finančnega okrevanja seveda ne moremo prenesti na banko, ki bo tudi sama čez nekaj dni začela doživljati nekaj težav in bo, bog ne daj, na robu bankrota. Zato v teh desetih dneh poteka zelo intenzivno delo za oceno finančnega stanja potencialnih vlagateljev. In seveda, če bi na trgu obstajal splošno priznan, zaupanja vreden bonitetni sistem, sistem za ocenjevanje finančnega položaja bank in industrijskih podjetij, bi to bistveno pripomoglo k uspešnosti našega delovanja.
Več kot tristo ruskih bank je trenutno v postopku likvidacije - takšni podatki so bili objavljeni novembra. Skoraj vsaka od teh kreditnih institucij je pritegnila depozite posameznikov in samostojnih podjetnikov. Sistem zavarovanja vlog, ki v Ruski federaciji obstaja od leta 2004, je omogočil vlagateljem vrniti skupno 1,7 bilijona rubljev. Ta državni program ne zagotavlja le zaščite pred morebitno izgubo sredstev, temveč tudi znatno poveča zaupanje javnosti v bančne strukture in hranilnico kot celoto. Kaj je sistem zavarovanja vlog (DIS) in kako je organiziran?
Sistem zavarovanja vlog v Ruski federaciji temelji na dejstvu, da država v primeru bankrota banke ali odvzema licence zagotavlja hitro vračilo zneska depozita do 1,4 milijona rubljev posameznim strankam in samostojnim podjetnikom. Po podatkih Združenja ruskih bank je v prvi polovici leta 2017 povprečni depozit rezidenta države znašal 163,1 tisoč rubljev, delež vlog, manjših od 1,4 milijona rubljev, pa se približuje 60%. Posledično večina prihrankov prebivalstva spada pod parametre sistema zavarovanja vlog (DIS).
Kako pomemben je CER, je mogoče soditi vsaj po dejstvu, da je v času njegovega obstoja več kot 3,6 milijona vlagateljev izkoristilo možnost prejema odškodnine. Skupno je v tem obdobju Centralna banka Ruske federacije preklicala licence več kot 400 bankam (celoten seznam si lahko ogledate tukaj: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). Leta 2017 je prenehalo delovati 45 kreditnih institucij, vključno s člani TOP-30 ruskih bank (na primer Yugra).
Najvišji znesek nadomestila za depozite v zaprtih bankah se je od začetka programa povečal za 14-krat. Od leta 2004 do 2008 je znašal 100 tisoč rubljev, nato pa se je povečal na 700 tisoč. Od konca leta 2014 je ta številka na ravni 1,4 milijona rubljev.
Zgodovina sprememb višine zavarovalne odškodnine:
Zgodovina iz življenja
V začetku leta 2010 sem se »vrnil« s Holding-kreditno banko, kjer sem hranil spodoben znesek. Preprosto je izhlapelo, baza podatkov o sodelavcih pa je bila dobesedno obnovljena po delih, glede na posamezne preživele datoteke. Na srečo sem bil na koncu zapisan v eno od datotek in postopek je potekal brez težav. 4 dni po objavi začetka plačil sem prišel v poslovalnico Sberbank blizu Gorbuške in se obrnil na prvega zaposlenega, na katerega sem naletel. Povabil je posebnega menedžerja, ki me je odpeljal v posebno okno, kjer sem podpisal vlogo in skoraj takoj prejel sam depozit (na srečo je bilo 370 tisočakov, manj od maksimuma) in obresti. Na koncu so rekli: "Nič več ti niso dolžni".
Agencija za zavarovanje vlog (DIA) je državna organizacija, ustanovljena v skladu z zakonom "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije". Naloge DIA vključujejo spremljanje prispevkov bank v poseben sklad, iz katerega se izplačujejo vlagatelji, ki so trpeli zaradi stečaja ali odvzema dovoljenja za banko.
Ker je sistem zavarovanja vlog poseben državni program, je bila za njegovo izvajanje leta 2004 ustanovljena korporacija s 100-odstotno udeležbo države. Agencija za zavarovanje vlog (DZV) deluje kot likvidacijski upravitelj in stečajni upravitelj bank z odvzetimi dovoljenji, predvsem pa upravlja sklad za obvezno zavarovanje vlog, iz katerega se vlagateljem izplačujejo odškodnine.
Obseg sklada je 1. oktobra 2017 znašal približno 40 milijard rubljev. Vendar pa ta številka sama po sebi malo pove: postopek vračanja depozitov iz zaprtih bank je v teku, samo letos je DIA pritegnila več kot 600 milijard rubljev posojil. Odplačilo teh posojil nastane zaradi priliva odbitkov ruskih bank v sklad v okviru sistema zavarovanja vlog.
Razpoložljiva sredstva Agencija vlaga predvsem v državne vrednostne papirje in depozite Centralne banke Ruske federacije, z zakonom je prepovedano vlagati denar zavarovalnega sklada v bančne delnice.
Upravni odbor DIA vodi minister za finance Ruske federacije, ta organ vključuje še šest članov vlade države, pa tudi pet predstavnikov Centralne banke, kar poudarja uradni status Agencije. in njeno zanesljivost, ki jo zagotavljajo javna sredstva.
Varnost depozita v primeru propada banke zagotavlja zvezni zakon št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Zdaj zavarovalni sistem zajema dve kategoriji vlagateljev: posameznike in samostojne podjetnike.
Shema CER je zelo podobna algoritmu katerega koli obveznega zavarovanja, le da vlogo zavarovalnic tukaj ne igrajo državljani, temveč banke. Kreditne institucije namenijo Agenciji za zavarovanje vlog del pritečenih finančnih sredstev. Iz tega denarja se v DIA oblikuje zavarovalni sklad, ki se nato porabi za odškodnine vlagateljem bank z odvzeto licenco.
Trenutne stopnje bančnih prispevkov v sistem zavarovanja vlog
Obstajata samo dva zavarovana primera, pri katerih DIA nadomesti depozit:
1 Preklic ali preklic bančnega dovoljenja s strani Centralne banke. Pojavi se v primeru odkritja znakov insolventnosti (pretečega stečaja) ali kršitve zahtev Centralne banke Ruske federacije. Prostovoljna likvidacija banke s strani njenih lastnikov ni zajeta v sistemu zavarovanja vlog – preprosto zato, ker se lastniki banke lahko odločijo za njeno zaprtje šele po popolni poravnavi z vsemi upniki, vključno z vlagatelji.
Če se lastniki odločijo, da bodo preprosto zaklenili vrata pisarne in odšli v tujino, bo banka likvidirana z odločbo Centralne banke - z odvzemom licence in odškodnino strankam po sistemu zavarovanja vlog.
2 Moratorij. Prepoved izpolnjevanja zahtev bančnih upnikov (ki jo uvede Banka Rusije). Moratorij se uvede, ko banka sama dovoli zamudo upnikom zaradi pomanjkanja sredstev na njenih računih.
Primer: banke, da bi dale posojila posameznikom, same vzamejo denar na kredit po nižji obrestni meri pri drugih bankah in organizacijah.
Bistvo tega ukrepa je, da Centralna banka za 3 mesece ustavi kakršna koli bančna plačila (plačila na depozite, sklepe o izvršbi, globe, kazni ipd.) razen za tekoče stroške (plače zaposlenih, socialne prejemke, komunalne in druga plačila na gospodinjstvo).
V tem obdobju centralna banka preveri delo kreditne institucije in se odloči, ali ji bo odvzela dovoljenje. Dva tedna po uvedbi moratorija in pred njegovim koncem se lahko obrnete na DIA z vlogo za povračilo depozita. V celotni zgodovini agencije je bil moratorij uveden le dvakrat: v Vneshprombank in Nota-Bank leta 2015.
Centralna banka Ruske federacije
Če je dovoljenje banki odvzeto, lahko vlagatelj dobi nazaj vloženi znesek (ne več kot 1,4 milijona rubljev), ne da bi čakal na postopek kreditne institucije. Prva plačila se izvedejo že 14 dni po objavi preklica dovoljenja (če je register vlagateljev urejen in pravočasno predložen DIA).
Agencija za zavarovanje vlog deluje praviloma prek bank agentov, v registru DIA jih je dvainšestdeset. To so vodilne banke z državno udeležbo (na primer VTB24 je izvajal plačila strankam Yugra Bank), pa tudi velike zasebne kreditne organizacije (Alfa-Bank, Binbank in druge).
To je bilo storjeno za izboljšanje dostopnosti: praviloma so podružnice bank agentov v vseh večjih mestih, vlagateljem je lažje stopiti v stik z njimi kot pošiljati dokumente po pošti DIA.
Zakonodaja ne predvideva nobene prednosti pri plačilu odškodnine: dva tedna po preklicu licence se lahko vsak vlagatelj (tako posameznik kot samostojni podjetnik) obrne na banko agenta - glavno je, da so podatki o njem v register vlagateljev banke, ki ji je bilo odvzeto dovoljenje. Več podrobnosti o primerih, ko podatkov o sodelujočem ni v registru in kaj storiti v takih situacijah, je na koncu tega članka.
Postopek vračila depozita je čim bolj poenostavljen: vlagatelj se obrne na banko agenta z minimalnim številom dokumentov. Če je vse v redu, se posameznik nakaže na račun, ki ga je navedel, ali se izda v gotovini na blagajni banke. Za samostojnega podjetnika se vrnjena sredstva nakažejo na račun v kateri koli banki (najugodneje je odpreti račun pri banki agenta - ne bo vam treba plačati provizije).
Odvzem dovoljenja, po katerem banka preneha delovati, je treba razlikovati od sanacije (finančne sanacije). V drugem primeru je v banki uvedena začasna uprava, lastnik se lahko spremeni in v medijih se lahko pojavi razglasitev, vendar se za vlagatelja nič ne spremeni - delo z vlogami poteka kot običajno, po želji je mogoče denar v celoti dvigniti . Običajno se sanitarije uporabljajo v dveh primerih:
Leta 2017 je Centralna banka sanirala dve kreditni instituciji iz TOP-10 - Otkritie Bank in Binbank.
Po podatkih DIA od 13. novembra 2017 sistem zavarovanja vlog vključuje 476 delujočih ruskih bank, v katerih je koncentriranih več kot 24 bilijonov rubljev vlog posameznikov in samostojnih podjetnikov.
Zakon obvezuje vse kreditne organizacije, ki sprejemajo depozite od javnosti, da sodelujejo v DIS. Banke morajo izpolnjevati več zahtev, da lahko na svojem spletnem mestu prikažejo pasico »Vloge so zavarovane«:
Vse banke ne izpolnjujejo teh zahtev. 4 kreditne organizacije so zdaj prikrajšane za pravico pritegniti sredstva prebivalstva. Tako centralna banka opozarja banke na težave z obračunavanjem vlog in sum vodenja računov »beležnice«, ko se denar od vlagateljev jemlje, a ne izvaja po dokumentih.
Po prepovedi privabljanja novih depozitov Centralna banka Ruske federacije začne preverjati prisotnost zunajbilančnih računov - na primer pri Miko-Bank je bilo identificiranih približno 800 vlagateljev, katerih denar (828 milijonov rubljev) ni šel skozi bilance banke in odšel v neznano smer. Omejitev sprejemanja depozitov praviloma preneha z odvzemom licence.
Obstaja več načinov za preverjanje, ali je vaša banka v CER. Najpreprosteje je, da si ogledate spletno stran Agencije za zavarovanje vlog (razdelek "Banke članice", razvrščen po abecedi: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Prav tako lahko razjasnite informacije, ki vas zanimajo. pokličite brezplačno telefonsko številko: 8 800 200-08-05.
Na spletnih virih bank, vključenih v sistem zavarovanja vlog, je poseben znak, ki ga je razvil DIA. Tudi ta znak je postavljen na steklo pri blagajni in na blagajni.
Dejavnost kreditne institucije prekine le Centralna banka. Postopek vračila se začne takoj po odvzemu dovoljenja banki.
Agencija za zavarovanje vlog v enem tednu od dneva prejema registra dolgov do vlagateljev pošlje sporočilo Biltenu Banke Rusije in uradnemu mestnemu časopisu na lokaciji banke.
V besedilu so navedeni kraj, čas, oblika in postopek sprejemanja vlog za izplačilo odškodnine na depozite. Podobne informacije so objavljene na spletnih straneh Agencije in same banke. Nato se v 30 dneh ista sporočila pošljejo sodelavcem po pošti.
Najpogosteje vlagatelji o odvzemu licence njihovi banki izvejo iz medijev, običajno o tem vedno govorijo v novicah na osrednjih kanalih, pišejo na večjih novičarskih spletnih mestih in portalih, kot so Yandex, Mail itd.
Končno, če pridete v banko in je njena pisarna sredi delovnega dneva sumljivo zaprta, potem morate storiti naslednje:
1 Pojdite na spletno mesto DIA in nato pokličite telefonsko številko 8 800 200-08-05 ali v iskalno vrstico vnesite ime svoje banke. Če se izkaže, da je bila banka odvzeta licenca, boste izvedeli, katera banka je bila imenovana za odškodninskega zastopnika DIA. Ti podatki so objavljeni na spletni strani Agencije za zavarovanje vlog ali pa se za to obrnite na specialista dežurne linije.
2 14 dni po objavi odvzema dovoljenja banki (njegov datum je naveden na spletni strani Agencije) vlagatelj, njegov zastopnik ali dedič napiše vlogo na obrazcu DIA. Obrazec lahko prenesete na spletni strani agencije (https://www.asv.org.ru/insurance/, razdelek »Obrazci dokumentov«) ali izpolnite v banki agenta. Pohitite, vendar morate biti pravočasno pred zaključkom stečajnega postopka banke (ta datum bo objavljen na spletnih straneh DIA in zaprte kreditne institucije). Če je vlagatelj ali njegov dedič "zgrešil", je rok mogoče obnoviti z dokazovanjem, da so prosilca preprečile višje sile, služenje vojaškega roka ali huda bolezen.
Vlogi so priloženi 3 dokumenti. Za vlagatelja zadostuje potni list, zastopnik prinese tudi notarsko overjeno pooblastilo. Če je vlagatelj mladoleten, njegov rojstni list predložijo starši ali skrbniki. Od posvojiteljev se zahteva dokument o posvojitvi, od skrbnikov o ustanovitvi skrbništva. Če dokumentov ni mogoče osebno oddati banki agenta, jih lahko pošljete priporočeno po pošti z obvestilom.
4 Po zakonu mora banka agent vlogo vlagatelja obravnavati najkasneje do konca naslednjega delovnega dne (če je register vlagateljev banka že prejela od DIA). Če je znesek odškodnine majhen, se takoj po prejemu vloge izplača preko blagajne (omejitev je odvisna od pravil banke agenta - v nekaterih primerih lahko plačajo milijon, največkrat pa je znesek omejen na od enega do dvesto tisoč rubljev). V nasprotnem primeru bo vlagatelju ponujeno, da pride naslednji dan, pripravljen bo zahtevani znesek. Če je vlagatelj v vlogi želel prejeti denar z bančnim nakazilom, ima banka agent za to tri delovne dni.
5 Hkrati z denarjem se stranki izda potrdilo o vplačanem/nakazanem znesku. Ta dokument je še posebej pomemben, če vaš depozit presega 1,4 milijona in nameravate v prihodnosti vložiti zahtevek proti banki brez licence.
Če odškodnina depozita iz nekega razloga (ki ni povezana z zavrnitvijo stranke) ni izplačana pravočasno, ima vlagatelj pravico do sodišča. Zahtevate lahko naslednje:
Zgodovina iz življenja
Imel sem depozit v višini 200 tisoč rubljev v vedno nepozabni "Bank-T". Vedel sem, da je banka neumna, a so ponujali obresti, ki so bile neustavljive (približno 12,5 %, tudi takrat zelo kul). Sčasoma sem na svojo kartico odštel obresti. In potem sem v Yandexu videl, da je bila licenca banki odvzeta. Odšel sem na spletno stran DIA - v prvi vrstici novice je bilo sporočilo o rokih za imenovanje banke agenta. Počakal sem nekaj dni, se vrnil na spletno mesto - Sberbank je bila izbrana za banko agenta. Depoziti niso bili plačani povsod, seznam poslovalnic je bil objavljen tudi na spletni strani DIA. V poslovalnici, ki mi je bila najbližje, je oddelek, ki je oskrboval VIP stranke Sberja, urejal vračilo depozitov. Toda tudi tam je bila vrsta - ne od prepirljivih babic, ampak je bila. Prvič sem prišel sem samo vprašat. Rekli so, da ne potrebujejo nič drugega kot potni list. Po njegovih besedah se prebijajo skozi stanje računov. Takoj so me našli v registru, podpisali vlogo, ki jo je sestavil upravitelj - in to je to, lahko greš na blagajno. Nisem šel do blagajne, ker sem imel račun pri Sberbank in prosil, da nakažem denar nanjo. Prenos je prišel takoj. Kar je bilo prijetno presenečeno, celo obresti za zadnji mesec službe so bile kompenzirane. »Bank-T« je zadnji dan v mesecu plačeval obresti, do 30. novembra pa ni dokončno zaključil. Mislil sem, da novembra ne bom prejel ničesar ali največ po stopnji »na zahtevo«, vendar so plačali po običajni stopnji - še 1700 rubljev plus kopejk poleg telesa depozita.
Urad DIA v Moskvi na naslovu: ulica Vysotskogo, 4
Ne, ne vse. Zakon določa jasen seznam vlog, za odškodnino katerih država jamči:
Tukaj je nekaj bančnih produktov, ki ne spadajo v sistem zavarovanja vlog:
Da, zavarovani so, vendar le, če so bili prišteti glavnici depozita pred začetkom stečajnega postopka. Oglejmo si nekaj primerov za boljše razumevanje:
Primer #1
Položili ste 100.000 rubljev na depozit za leto in ob koncu obdobja obračunavate obresti. Recimo, da je bilo šest mesecev po sklenitvi pogodbe banki odvzeto dovoljenje. Ker vaš denar ni ležal na depozitu eno leto, to pomeni, da vam obresti niso obračunane, kar pomeni, da niso zavarovane.
Primer #2
Na depozit ste položili enakih 100.000 rubljev za eno leto in obresti ob koncu vsakega meseca. Šest mesecev pozneje je bilo banki odvzeto dovoljenje. V tem primeru prejmete vaš depozit + obresti za šest mesecev, kot so bile natečene in zaradi zneska depozita vsak mesec.
Zavarovanje vlog velja za račune debetne kartice, odškodninski postopek zanje je enak kot pri drugih vrstah depozitov. Izjema so predplačniške bančne kartice. Njihova sredstva niso zavarovana.
Zgodovina iz življenja
Nekoč sem imel plastično kartico Svyaznoybank, dal sem si jo, na njej je bil znesek 15 tr "za deževen dan". Nekako pred novim letom sem po radiu slišal, da je banka pred mesecem dni zaprta. Sprva sem se odločil, da je "skladišče" za vedno izginilo, a sem vseeno šel v internet in iskal konce. Na spletnem mestu banke je bilo navodilo za prijavo plačil pri Sberbank - s potnim listom. Ker sem poznal našo birokracijo, sem s seboj vzel vse dokumente – izvirnik in kopije pogodbe z banko in še marsikaj. In hkrati številka računa druge kartice za prenos denarja tja, če gre vse v redu. Poslovalnica Sberbank, na katero sem se moral obrniti, je bila na drugi strani mesta, a sem šel tja v dobri veri, saj sem mislil, da mi v najbližji pisarni težko pomagajo. Odpeljali so me v 10 minutah. Uslužbenka je vzela potni list in sama izpolnila vlogo. podpisal sem. Sama uslužbenka je šla s čekom do blagajne in mi prinesla mojih 15 tisočakov. Vse skupaj je trajalo točno 20 minut.
Obstajajo samo trije razlogi, zaradi katerih vam ne bomo izplačali vračila pologa:
Banka agent vam je dolžna pisno obrazložiti zavrnitev izplačila zavarovalnine.
Zgodovina iz življenja
Dolgo časa sta izbirala banko, da bi tam položila denar, ki sta ga nameravala kasneje porabiti za nakup stanovanja, za zdaj pa zaslužila z obrestmi. Zavarovanje vlog je bilo eden glavnih pogojev. Živimo v Samari, najbolj priročno se je zdelo odpreti depozit v banki Volga-Kama. Od časa do časa so prihajali, dopolnjevali, jemali izjave - vse je bilo kot običajno. In potem so se pojavile govorice, da je kozarec skif. Morali smo le prispevati k nakupu stanovanja, vznemirjeni, stekli na banko. Kilometer dolga čakalna vrsta seveda niso videli denarja, a so skoraj na silo izbili bančni izpisek s stanjem na računu, označenim z banko. In so se umirili. Čakali smo na "pismo sreče" od DIA - in padli v šok. Nismo na seznamu! Ampak imamo sprostitev! Na Agencijo smo napisali nasprotno vlogo, priložili kopijo, čakamo na odločitev. Iz DIA je prišel odgovor: niste v registru. Nisem niti pogledal seznama! Če ne bi bilo poslanca Državne dume in tožilstva, ne bi prejeli ničesar. Posledično so plačali šele po 6 mesecih.
Razlog za tako neprijetno situacijo je lahko malomarnost bančnih uslužbencev (izgubljeni ali uničeni dokumenti o delu vlagateljev, zaposleni so bili odpuščeni, ni nikjer iskati konca) ali tako imenovane "izvenbilančne vloge" - ko je bil denar od vlagateljev odvzet, vendar ni izveden v skladu z dokumenti, izdajanje ponarejenih papirjev strankam. Posledično imate v rokah pogodbo, vendar v banki ni podatkov, da ste položili depozit. V skladu s tem boste ob prijavi na banko agenta za odškodnino prejeli zavrnitev. To so morali izkusiti denimo vlagatelji Krossinvestbank, Miko-bank, Stella-bank, kjer se je število vlog "notebook" približalo 100 %.
DIA vidi dve rešitvi tega vprašanja. Včasih Agencija priporoča, da se vlagatelji nemudoma obrnejo na sodišče z zahtevo za obnovo v registru. Tožbo zoper banko, ki ji je bilo dovoljenje odvzeto, je treba vložiti šele po prejemu zavrnitve DIA. Veliko je odvisno od kakovosti tožbene izjave, ne sme biti šablona.
Upoštevajte: za sodišče niste vlagatelj, ki je trpel zaradi goljufov, ampak oseba, ki bo dokazala, da je imela depozit v tej banki. To pomeni, da bolj ko so prepričljivi vaši dokazi – v obliki izvirnih dokumentov, pričevanj prič in tako naprej – večja je verjetnost.
Če je stranka v registru, vendar znesek depozita ne ustreza dejanskemu, DIA zahteva, da skupaj z izjavo o nestrinjanju z zneskom plačila predloži originalne dokumente za depozit (dogovor, naloge itd.). ) neposredno Agenciji (na primer pošljite po pošti). Pregled lahko traja do dva meseca. Slaba stran te sheme je potreba po ločitvi od izvirnih dokumentov. To pomeni, da v prihodnje ne boste več hodili na sodišče.
Obstajata dve možnosti.
Zgodovina iz življenja
Dvakrat sem se moral soočiti z DIA. Prvič, ko so Investtrustbank odvzeli licenco, je šlo vse dobro, denar so hitro vrnili. In drugič sem moral protestirati proti delovanju sistema zavarovanja vlog. Na banko Yugra smo poleti 2017 nakazali več kot milijon rubljev, ravno v trenutku, ko so ji odvzeli dovoljenje. Izkazalo se je, da je del denarja izginil pred objavo zavarovalnega dogodka, drugi del (velik) pa prav na dan te objave. Kljub dejstvu, da 5. odstavek 11. člena zakona "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" določa, da se znesek nadomestila za vloge izračuna na podlagi stanja sredstev na depozitu ob koncu obdobja. dan, ko nastopi zavarovalni dogodek, DIA vzame začetek tega kot presečni dan. In zato ne želi vrniti dela denarja. Napisali smo izjavo o nestrinjanju s plačilom, 10 dni se izteka, morali bomo na sodišče.
V skladu z zakonom o zavarovanju vlog, če imate več depozitov v eni banki, vam bodo povrnili vse - vendar skupni znesek ne sme preseči enakih 1.400.000 rubljev, preostanek lahko poskusite izterjati neposredno pri banki, ki ji je bilo dovoljenje odvzeto. . Toda depoziti v več bankah, ki jim je hkrati odvzeta dovoljenja, bodo povrnjene za 1,4 milijona za vsako zaprto institucijo.
Naj povzamemo najpomembnejše misli o zavarovanju depozitov:
Video za sladico: Kreativna ulična ura v Tokiu
