Banke stranke pogosto zvabijo s »prijetnimi in zvestimi« posojilnimi ponudbami in redki se lahko uprejo posojilu. Ne smemo pa pozabiti, da banke nikoli ne bodo delale v lastno škodo in denar je dan na kredit, vrniti ga bo treba, in to z obrestmi.
Kaj pa, če stranka nima denarja, ne more poplačati svojih dolgov do banke? Seveda so razlogi za to lahko različni – nekdo ima težke življenjske okoliščine (izguba službe, bolezen ipd.), nekdo pa poskuša namerno preslepiti banko, kar se razume kot goljufija.
V skladu z zakonodajo Ruske federacije se dolgovi lahko odpišejo osebi, vendar pod pogojem, da so razlogi nujni in utemeljeni. Če stranka ne plača namerno, nastane odgovornost v skladu s Kazenskim zakonikom Ruske federacije.
Treba je razlikovati med dvema situacijama, ko ni možnosti za poplačilo dolga:
Treba je razumeti, da dodelitev statusa dolga v "slabo" ne prekliče kreditnih obveznosti do banke. To je le prva faza odprave dolga.
V praksi obstaja več situacij, ko se lahko dolg do banke prizna kot neizterljiv. Še posebej:
Če je bil vašemu dolgu dodeljen status "slab", to ne pomeni, da banki ne dolgujete ničesar. Banka ni odpustila dolga - dejstvo. Za poravnavo dolga so potrebni dodatni koraki.
V idealnem primeru banka posreduje pisno obvestilo, da ste oproščeni posojilnih obveznosti. Preprosto povedano, nič ne dolguješ, dolg je odpuščen.
Vendar v praksi takega obvestila ni mogoče pridobiti. Tudi priznano slabo terjatev bo banka čez nekaj časa skušala izterjati.
Zato je druga rešitev problema razglasitev stečaja dolžnika. Šele po stečaju se kreditne obveznosti do banke pravno odpravijo.
Toda sodišče posojilojemalca ne bo odpustilo dolgov, če meni, da so njegova dejanja namerna, in ugotovi naslednja dejstva:
Tako je možen odpis dolga do banke, a za to boste morali prehoditi težko in dolgo pot, ki ne bo vedno okronana z uspehom.
Banke danes svobodno delijo posojila vsem brez preverjanja plačilne sposobnosti posojilojemalca. V Rusiji je več tisoč velikih in manj bank ter več sto posojilnic ("Quick Money", "Money Now" itd.).
Dobi se vtis, da je bankam koristno, da dajejo posojila državljanom, tudi če polovica denarja, ki so ga ti državljani vzeli, ni vrnjena. Tako kot je! Presodite sami, banke pri dajanju posojil prebivalstvu ne uporabljajo lastnega denarja, temveč izposojena sredstva od države z majhnim odstotkom na leto. Prebivalstvo prejme posojilo že pri 30% - 70% na leto. V te oderuške obrestne mere je že vključena velika zamudna stopnja.
Posledično se prebivalstvo države in mala podjetja utapljajo v breznu dolgov, posamezni primerki denarnih vreč, ki so pomotoma postali lastniki bank, pa ne vedo, kam bi porabili dobiček, ki teče kot reka. Neplačila državljanov rastejo kot snežna kepa in dolžniki pri posojilih se zanašajo le na tako imenovani zakon o stečaju fizičnih oseb. Stečajni postopek pa stane in ga je težko izpeljati.
Država se je danes žal oddaljila od problema plačilne nesposobnosti državljanov in prepustila urejanje kreditnih obrestnih mer na milost in nemilost prav temu bančnemu sistemu.
Recimo, da ste vzeli posojilo, niste izračunali svoje moči in se znašli v nerešljivi finančni situaciji. Kaj storiti, ko ni ničesar za plačati? Kaj se zgodi, če posojila sploh ne odplačate? Možnosti za razvoj dogodkov so naslednje:
Ker je problem nevračila posojil danes množičen pojav, se banke poslužujejo različnih metod vračanja denarja. V veliki večini primerov gre za pravne metode. Posojilni dolgovi so za ruske banke resna težava, ki jo skušajo rešiti po svojih najboljših močeh.
Nov pojav v ruskem poslu. V 90. so bili to bratje v trenirkah s kiji v rokah. Zdaj bolj civilizirani sodržavljani v belih srajcah in kravatah "izbijajo" dolgove. V Rostovu na Donu je veliko zbirateljskih podjetij.
Kako delujejo? Grožnje, nevljudnost, fizični pritisk – vse to se dogaja, a zelo redko. V teh primerih je vaša pot na policijo, pot nesrečnega zbiratelja pa naravnost na pograd.
Običajno zbiralci uporabljajo vsiljivo storitev: dnevne telefonske klice, letake na vhodu, pisma HOA in v službo, pošiljanje prijateljem o vaši nepoštenosti v sošolcih, potovanja k sorodnikom in druge podobne neumnosti. Tukaj lahko preprosto ignorirate dejanje nasprotne strani in počakate, da naredi napako, navedeno v prejšnjem odstavku, ali pa preprosto izgubite zanimanje za vas čez čas.
Zbiratelji ne gredo radi na sodišče, ker jih tam ne marajo. Poleg tega so dejavnosti teh organizacij na meji zakona, zato sodne možnosti za zbiratelja niso vedno svetle. Veliko lažje mu je, da vas sistematično kliče. Danes je dejavnost zbirateljev bistveno omejena.
Nevračilo bančnega posojila ni kaznivo dejanje, ni črna lisa na vaši vesti in ni udarec za vaš ugled, vendar najpogostejši gospodarski proces. Za trenutno stanje niste toliko krivi vi, ampak država, kar je povzročilo veliko razslojenost družbe in potrebo mnogih državljanov po zadolževanju. Krivda države je tudi v tem, da ni vzpostavila strogih pravil za bančni sistem v državi, bankam je dovolila, da samostojno določajo nerazumno oderuške obrestne mere. Krive so tudi banke - ki danes brez kakršnegakoli nadzora pogojno delijo kredite vsem, ki to hočejo, in s tem ustvarjajo večanje neplačila izposojenih sredstev. Dolgovi po posojilih ogromnega števila državljanov so bolezen družbe in države.
Zato si nimate česa očitati, vaša naloga pa je, da se osredotočite na iskanje izhoda iz njihove težke situacije, v kateri se znajdete z najmanj izgubami. Konec koncev, če ne razmišljate o sebi, kdo drug bo mislil o vas? banka? sodišče? Država? Mislim, da je odgovor očiten.
Mimogrede, na vprašanja obiskovalcev spletnega mesta o kreditnih težavah. Med odgovori je tudi vprašanje - kaj se bo zgodilo, če kredita ne plačate?
Torej, kaj je mogoče storiti v tej situaciji:
Odvetnik Genadij Efremov
V Rusiji vsako leto raste število kreditnih dolžnikov. Do te ugotovitve so prišli analitiki velike bonitetne hiše Fitch. Po podatkih se je v letu 2018 število posojilojemalcev podvojilo in znaša 82 milijonov ljudi.
Zdi se, da je temu tako. V Evropi je življenje na posojilo vsakdanje. Samo v Ruski federaciji vsaka peta stranka banke, ki je prejela posojilo, ne more obvladati svojih obveznosti. Plačuje redno ali pa sploh ne plačuje in vse bolj tone v dolžniško luknjo.
Razlogov za to je več:
Za stanovalce MOSKVA na voljo PROST posvetovanja v urad izrekli poklicni pravniki podlagi Zvezni zakon št. 324 "O brezplačna pravna pomoč v Ruski federaciji".
Ne čakajte – dogovorite se za sestanek ali postavite vprašanje na spletu.
Oseba bi z veseljem odplačala posojilo, vendar se zaradi dolgotrajnih težav z denarjem zabrede v nove dolgove in nenehno išče izhod iz situacije.
Obstaja več kot en izhod iz finančne slepe ulice.
Na primer, dolžnik se lahko dogovori z upnikom, da spremeni pogoje pogodbe, zahteva obročno odplačevanje (). Ali pa vzemite novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji (), zaprite staro.
Kreditni strokovnjaki ob prvih finančnih težavah svetujejo:
Banka je pripravljena ugoditi potrebam posameznikov z dobro kreditno zgodovino. Zato je tako pomembno, da ne odlašate s pritožbo na finančno institucijo. Če ima posojilojemalec zamudo, bo posojilodajalec zahteval njeno vračilo in šele nato bo vloga sprejeta v obravnavo.
V primeru zavrnitve spremembe pogodbe, zagotovitve novega posojila pod ugodnejšimi pogoji, lahko dolžnik poskusi srečo v drugi banki. Če pa je kreditna zgodovina poškodovana, pride do velike zamude, bo verjetnost majhna.
V vsakem primeru se mora oseba poskušati pogajati z upnikom. Tudi če banka zavrne, bo imel neplačnik v rokah dokument, ki potrjuje željo po izpolnitvi obveznosti (izjavo). Dokumentarni dokazi bodo pomagali doseči pozitivno odločitev na sodišču.
Ljudje se bojijo sodnih postopkov. In zaman.
Na sodišču lahko:
Glede na vse navedeno postane očitno, da je za posojilojemalca velikokrat koristno sprožiti sodni postopek. Seveda je za pravilno izbiro in uporabo obrambne strategije, da bi povečali verjetnost zmage na sodišču, bolje uporabiti storitve posojilnega odvetnika.
V nekaterih primerih ignoriranje zahtev upnika pomaga ne plačati dolga ali ga pozneje plačati z dostojnim popustom.
Z majhnim dolgom banka ne poskuša iti na sodišče in poskuša težavo rešiti sama. Če denarja ni mogoče izterjati, se dolg prenese na agencijo za izterjavo.
Izterjevalci praviloma tudi skoraj nikoli ne gredo na sodišče. Lahko pa napovejo odpustno tožbo (ponudijo poplačilo le telesa kredita) ali pa dolg dolžniku prodajo za manjši znesek. Neplačnik lahko le izkoristi priložnost in se tako znebi nakopičenega dolga.
Če je dolg velik ali dan v varščino, bo možnost izogibanja komunikaciji z upnikom neučinkovita. Obdolženca čakata sodišče in prisilna izterjava denarja. V odsotnosti morebitna aretacija rubež premoženja. Oseba z družino je lahko celo deložirana iz svojega edinega doma, če je bilo posojilo hipoteka.
Upati je, da bo dolg po zastaranju izbrisan. Po čl. 196 civilnega zakonika je tri leta. Njegov izračun se začne od trenutka, ko dolžnik krši pravice upnika (1. odstavek 200. člena Civilnega zakonika). Toda v resnici je v tej zadevi veliko odtenkov. Na primer, rok začne teči od dneva zadnjega zamude pri plačilu (kršitev pogodbe). Če pa stranka podpiše zahtevo banke o potrebi po plačilu dolga do določenega datuma, se bo izračun začel od tega.
Treba je opozoriti, da to ne pomeni, da se banka ne more obrniti na sodišče z zahtevkom za vračilo. V primeru pravdnega postopka mora toženec zahtevati uporabo zastaranja. Da ne bi tvegali in vse pravilno izračunali, je bolje, da se obrnete na odvetnika, se posvetujete in pomagate.
Kreditni odvetnik praviloma postane nekdanji uslužbenec banke, FSSP ali agencije za izterjavo. Zato zelo dobro pozna kreditno zakonodajo, bančništvo. Pozna vse značilnosti in tankosti sistema. Tak odvetnik bo natančno preučil konkretno situacijo, izračunal vsa tveganja in koristi ter predlagal pravilen in optimalen izhod iz situacije. Ustrezno zastopajte interese posojilojemalca na sodišču, ko komunicirate z bančnimi uslužbenci, zbiralci in sodnimi izvršitelji.
Prva svetovanja s kreditnimi pravniki so pogosto brezplačna. Dolžnik mora to izkoristiti s posvetovanjem, po možnosti ne le enim. Po poslušanju nasvetov, prejetih informacijah se lahko poskusite čim bolj donosno znebiti dolgov. Glavna stvar je ne obupati, študirati, se učiti, spraševati in delovati.
Izterjevalci imajo pravico zahtevati vračilo dolga na podlagi posredniške ali acesne pogodbe
Pogodbo o posredovanju ureja čl. 1005 GK. Po členu ena stranka prenese na drugo pravico opravljati dejanja, določena s pogodbo, za dogovorjeno plačilo. Izterjevalci delujejo v imenu banke. Odplačilo dolga poteka na njegovih podrobnostih. Praviloma se pogodba sklene za krajši čas (2-3 mesece). Če agencija v tem času ne uspe izterjati denarja, se lahko pogodba prekine in podpiše z drugo organizacijo.
Sklenitev cesije (odstopa dolga) pomeni za kreditojemalca spremembo upnika. V tem primeru odobritev dolžnika ni obvezna (člen 382, odstavek 2 civilnega zakonika).
V primeru cesije izterjevalci zahtevajo plačilo dolga v svojem imenu, denar se nakaže na račun podjetja.
Zbiratelji danes delujejo precej drugače kot pred nekaj leti. močno omejili njihov obseg.
Uradniki za zbiranje na primer nimajo pravice do:
Samo agencija, vključena v državni register FSSP, ki ima ustrezno dovoljenje, ima pravico do zbiranja.
Kršitev zveznega zakona 230 grozi organizaciji z velikimi težavami:
Na dejanja zaposlenih se lahko pritožite v:
Ovadbo lahko pošljete priporočeno po pošti, vložite preko pisarne ali oddate ob osebnem dogovoru s tožilcem.
Pritožbi je treba priložiti dokaze o kršitvah uslužbencev inkasacij (posnetek pogovorov, video, pričevanja).
Izterjevalci skoraj ne izterjajo dolgov po sodni poti, nehumane metode dela pa redkeje dajejo želene rezultate. Zato se strokovnjaki za zbiranje vedno bolj trudijo dogovoriti o:
V Rusiji 20% posojilojemalcev ne more odplačati posojilnih dolgov. Glede na stanje v gospodarstvu, naraščajočo inflacijo, padajoče dohodke med prebivalstvom, bo žalosten trend naraščanja števila dolžnikov še naprej opazen.
Zakon se pogosto izkaže, da je na strani bankirjev, a kljub trenutnemu stanju ima človek možnost, da se reši iz kreditnega suženjstva.
Ne bojte se zbiralcev in sodišča. Dobro zgrajena strategija, želja, da se znebite dolgov in pomoč odvetnika, bodo pomagali pri obvladovanju težave.
Dolg je treba razumeti kot določen znesek finančnih obveznosti, ki jih je treba pravočasno odplačati. Ta definicija je najbolj splošna, čeprav je ta izraz mogoče razlagati na različne načine. Podrobneje bomo preučili pojem dolga, njegove vrste in ugotovili, kako preveriti, izterjati in odplačati breme.
Dolg ali drugače denarne obveznosti so najpogosteje predstavljene v denarju in pripadajo določenemu subjektu. Takšen subjekt je lahko posameznik, samostojni podjetnik posameznik, pravna oseba. Obveznosti nastanejo kot posledica medsebojnih gospodarskih odnosov, ki nastanejo med različnimi subjekti, nato pa se denarne obveznosti oblikujejo od ene osebe do druge. Dolg je treba vrniti v določenem roku, ki je predviden za odplačilo ugotovljenega zneska. Če ni odplačana v določenem roku, potem postane zapadla. Koncept dolga ne pomeni vedno besede "dolg". Zelo pogosto se dolg nanaša na obveznosti, ki še niso bile izpolnjene iz različnih razlogov.
Vzemimo primer. Podjetje je kupcu 11. maja odpremilo blago, ki ga mora po pogodbi plačati 28. maja. Znesek, ki ga dolguje za blago, je dolg. Kupec jo mora poravnati do 28. maja. Če se to ne zgodi, potem postane zapadlo, to je že dolg.
Zadolženost fizičnih oseb je opredeljena na enak način kot splošna definicija zadolženosti. Vrste dolgov za posameznike so lahko popolnoma različne in jih je kar veliko. Dolgovi lahko nastanejo do posameznikov, državnih organov itd. Glavne vrste so:
Tu so glavne vrste dolgov, ki jih imajo posamezniki.
Dolgovi pravnih oseb so enaki dolgovom fizičnih oseb, vendar obstajajo nekatere razlike.
Med vrstami dolgov, ki so najpogostejši pri pravnih osebah, so:
Kot lahko vidimo, je večina vrst dolgov organizacij in posameznikov enakih. Razlike so v davčnem dolgu, ki se za obe kategoriji oseb bistveno razlikuje. Za razliko od zasebne osebe je veliko manj verjetno, da bodo podjetja in organizacije kopičile dolgove za stanovanjske in komunalne storitve, saj lahko to močno vpliva na dejavnosti organizacije itd.
Dolg podjetij se odraža v njegovem poročanju in je obveznosti in terjatve.
Plačilne obveznosti so finančni dolg organizacije do posameznikov in drugih organizacij. Nastane, ko datum prejema blaga ali storitve ne sovpada z datumom, ko je bilo dejansko plačano. Na primer, če je kupec plačal blago 19. januarja, organizacija pa ga bo dostavila ali prenesla šele 31. januarja, potem ima v tem primeru organizacija dolg do kupca.
V računovodskih izkazih je več vrst kreditnih obveznosti. Pojavijo se pred:
Terjatve so pravo nasprotje obveznosti. Tu govorimo o dolgovih, ki jih morajo podjetja odplačati. Terjatve se odkrijejo, ko so blago ali storitve že prodane, vendar zanje še niso prejeli denarja, pa tudi, če so bile posojene. Na primer, če je organizacija z nekom sklenila pogodbo o dobavi, v skladu s katero je izračun predviden mesec dni po prejemu blaga, potem bodo v tem mesecu računi organizacije odražali terjatve do kupca.
Terjatve vključujejo:
Prisotnost terjatev do enega podjetja ali osebe vedno vodi do dejstva, da bo imela druga oseba obveznosti do plačila. Po vrnitvi obveznosti se bodo tudi terjatve štele za poplačane. Te vrste dolgov igrajo pomembno vlogo v dejavnostih katere koli organizacije, saj vplivajo na finančno uspešnost, plačilno sposobnost, likvidnost. Morajo se odražati v računovodskih izkazih.
Preverjanje dolga je dovolj enostavno.
Davke, kazni in podobne dolgove je mogoče poravnati na naslednje načine:
Kazni prometne policije lahko preverite tudi na več načinov:
Stanovanjske in komunalne storitve lahko preverite:
Ali obstajajo dolgovi za preživninske obveznosti, lahko preverite:
Dolgove za posojilo (posojilo) lahko najdete osebno v banki, v kateri je bilo vzeto, ali na njeni spletni strani v vašem osebnem računu.
Če želite preveriti svoj dolg z osebnim stikom s katero koli službo, boste potrebovali dokument, na podlagi katerega je to mogoče storiti. Na primer, lahko preverite davke po številki TIN in potnem listu, kazen prometne policije po številki potnega lista vozila itd.
Vendar pa lahko v našem času vse informacije najdete prek internetnih storitev, "ne da bi zapustili svoj dom". To bo zahtevalo tudi dokumente in v nekaterih primerih registracijo prek osebnega računa. Na primer, če želite izvedeti, ali so bili prometni davki plačani prek spletnega mesta Zvezne davčne službe, se morate najprej registrirati v svojem osebnem računu. Dolg preživnine na spletnem mestu FSSP lahko ugotovite samo z družinskimi podatki, registracija v tej situaciji ni potrebna.
Zahtevek za izterjavo dolga je zadnja faza vračila dolga, do sojenja tega problema pa pride po opravljenih pogajanjih in zaključku predkazenske poravnave zadeve. Tožba se lahko vloži, kadar je dolžnik lahko obsojen zaradi zlonamerne utaje odplačila dolga.
Zahtevek mora vsebovati:
1. Ime sodišča, pri katerem je vložen zahtevek.
2. Podatki o tožniku: naslov, družinski podatki, telefon.
3. Podatki o tožencu: naslov, družinski podatki, telefon.
4. Cena terjatve v denarju.
5. Izjava z zahtevami in opisom bistva primera.
6. Seznam aplikacij.
7. Datum in podpis tožnika.
Iz tožbenega zahtevka mora biti razvidno, da je tožnik poskušal to situacijo rešiti s pogajanji in pisanjem zahtevkov, vendar dolžnik še vedno ne vrne navedenega zneska denarja. Če želite to narediti, je zaželeno, da tožbenemu zahtevku priložite dokazila.
V tožbi lahko tožnik navede tudi dodatne pogoje za vračilo dolga, to je zahtevati plačilo obresti. Po čl. 811 Civilnega zakonika Ruske federacije ima tožnik vso pravico do tega. Višina obresti je določena s pogodbo ali obrestno mero refinanciranja, končni rezultat pa določi sodišče.
Izterjava katerega koli dolga praviloma poteka v več fazah:
1. Izterjava po dogovoru med strankama. Ta metoda ne deluje za vse in vključuje dopisovanje ali pogajanja z dolžnikom. Ker ni vedno učinkovit, se ga ne uporablja vedno. Na primer, za vračilo dolgov za stanovanjske in komunalne storitve družba za upravljanje (ZHEK) ne bo prepričala vsakega dolžnika, da plača najemnino, ampak bo takoj prešla na drugo ali celo tretjo stopnjo izterjave.
2. Izterjava terjatev. Pomen izterjave terjatev je sklenitev sporazumnega dogovora preko dopisovanja in komunikacije. V ta namen je predstavljen podroben zahtevek za izterjavo dolga, v katerem so navedene pravne posledice v primeru neizpolnitve obveznosti. Zahtevek lahko vključuje tudi:
V večini primerov dolžnik po prejemu terjatve poplača svoje dolgove. Vendar metoda terjatve pomeni odstop ne le dolžnika, ampak tudi upnika (tožnika). Na primer, če dolžnik ne more odplačati posojila, lahko posojilodajalec popusti in prestrukturira dolg. Če kupec nima časa plačati denarja za blago, lahko upnik odloži plačilo obresti itd.
3. Sodna izterjava dolgov. Ta način vračanja je najučinkovitejši in hkrati najpogostejši. Za izterjavo dolga prek sodišča boste morali napisati tožbeni zahtevek, katerega strukturo in dele smo obravnavali v prejšnjem odstavku. Izterjava dolgov prek sodišča omogoča ne le izterjavo dolga, temveč tudi obresti, kazni, izgube. Če bo sodišče izdalo sodbo, ki bo dolžniku očitala zlonamerno zatajitev poplačila dolga, potem lahko dolžnik pričakuje kazen, ki jo določa 1. 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije. V obliki kazni se lahko izreče globa (ne več kot 200 tisoč rubljev), prisilno delo (do 2 leti), zapor (do 2 leti). V drugih primerih bo sodišče za dolžnika uporabilo člene upravnega zakonika in dolžno plačati ne le dolg, temveč tudi stroške zastopnika, obresti itd.
4. Izterjava dolgov s strani sodnega izvršitelja.Če je sodišče odločilo, dolžnik pa ni izpolnil vseh zahtev sodišča in se izmika plačilom, potem začnejo dolgove izterjevati prisilno. V ta namen tožnik napiše vlogo na sodišču za prisilno izterjavo in se mu izda izvršnica (v nekaterih primerih se lahko pošlje neposredno s sodišča sodnemu izvršitelju) za izterjavo dolga, ki jo predloži pri FSSP. Po izvršilnem listu naj bi sodni izvršitelji dolgove začeli izterjevati v nekaj mesecih. Če zahteve sodnih izvršiteljev niso izpolnjene, lahko zasežejo nepremičnino in na ta način nadomestijo izgube.
Tako poteka postopek izterjave katerega koli dolga skozi štiri glavne faze. V nekaterih primerih sta prva druga in celo tretja stopnja izpuščeni. Na primer, če voznik ne plača kazni prometne policije, pooblaščeni organ ali uradnik takoj pošlje podatke za naknadno zbiranje sodnemu izvršitelju.
Dolgove je mogoče poplačati na več načinov:
1. Z osebnim stikom z organom ali osebo, do katere imate dolg.
2. Na spletu na strani FSSP (preživnine, globe), Zvezne davčne službe (davki), prometne policije (globe) itd.
Na primer, dolg za plačilo stanovanjskih in komunalnih storitev je mogoče plačati pri družbi za upravljanje (ZHEK), na posojilo banke, v kateri je bilo vzeto, ali na spletni strani banke, pri kateri je bilo vzeto prek osebnega računa. itd.
Zadolži se lahko vsak, tudi ugleden državljan ali organizacija. Eden najlažjih načinov za reševanje težav z dolgovi je njihovo odplačilo, vendar si vsi ne morejo privoščiti pravočasnega plačila dolgov. Če imate torej dolgove, se poskušajte ne izogniti odgovornosti, ampak težavo rešite mirno, s pogajanji, dogovori, potem se lahko izognete neprijetnim posledicam, ki lahko nastanejo ob prisilni izterjavi dolgov.
Banka ima pravico plasirati lastne dolžniške obveznosti v obliki obveznic, certifikatov in zadolžnic. Ta oblika pridobivanja virov se imenuje emisija, saj jo spremlja izvajanje postopka izdaje obveznic in certifikatov, ki so vrednostni papirji.
Bond- to je izdajni vrednostni papir, ki zagotavlja pravico njegovega imetnika, da od izdajatelja (banke) ob določenem času prejme nominalno vrednost obveznice in obresti nanjo. Banka izdajateljica plasira obveznice s sklepom upravnega odbora. Izdaja obveznic je dovoljena šele po celotnem plačilu odobrenega kapitala. Nominalna vrednost vseh obveznic, ki jih izda banka, ne sme presegati zneska odobrenega kapitala ali zneska varščine, ki jo kreditni instituciji zagotovijo tretje osebe za namen izdaje obveznic.
Banka lahko izda:
imenske in prinosniške obveznice;
zavarovane z zastavo lastnega premoženja ali obveznicami, zavarovanimi s strani kreditne institucije za izdajo tretjih oseb, nezavarovane obveznice;
obresti in popusti;
zamenljive v delnice;
z enkratno dospelostjo ali obveznice z dospelostjo po serijah ob določenem času.
Banke lahko izdajo obveznice brez zavarovanja ne prej kot v tretjem letu obstoja kreditne institucije, pod pogojem, da do takrat ustrezno potrdita dve letni bilanci stanja in v znesku, ki ne presega odobrenega kapitala kreditne institucije.
Zagotovitev zavarovanja s strani tretjih oseb pri izdaji obveznic s strani bank je potrebna v naslednjih primerih:
Obstoj kreditne institucije manj kot dve leti (za celoten znesek izdaje obveznic);
Obstoj kreditne institucije več kot dve leti pri izdaji obveznic v znesku, ki presega znesek odobrenega kapitala (znesek zavarovanja ne sme biti manjši od zneska, ki presega znesek odobrenega kapitala).
Nominalna vrednost obveznic je lahko izražena v valuti Ruske federacije ali v tuji valuti v skladu z normami valutne zakonodaje Ruske federacije in predpisi Banke Rusije.
Potrdilo o varčevanju (depozitu). je vrednostni papir, ki potrjuje znesek pologa pri kreditni instituciji in pravico vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek pologa in obresti, navedene v potrdilu, pri kreditni instituciji, ki je izdala potrdilo, ali v kateri koli njeni podružnici po izteku določenega roka. Potrdilo, izdano pravni osebi, se imenuje potrdilo o depozitu; potrdilo, izdano fizični osebi – varčevanje.
Potrdilo o varčevanju (depozitu) je vrednostni papir, ki potrjuje višino depozita pri banki in pravico vlagatelja (imetnika certifikata), da prejme znesek depozita in obresti, določene v potrdilu, pri banki, ki je potrdilo izdala oz. v kateri koli podružnici te banke po izteku določenega roka.
2. Potrdila o hranilnih (vlogah) so lahko na prinosnika ali na ime.
3. V primeru predčasne predložitve potrdila o varčevanju (depozitu) v izplačilo banka plača znesek depozita in obresti, plačane na vpogledne vloge, razen če je s pogoji potrdila določen drugačen znesek obresti.
Pravico do izdaje potrdila o varčevanju imajo banke pod naslednjimi pogoji:
Bančne dejavnosti vsaj dve leti;
Objava letnih računovodskih izkazov (bilance stanja in izkaza poslovnega izida), potrjenih s strani revizijske hiše;
Skladnost z bančno zakonodajo in predpisi Banke Rusije;
Izpolnjevanje obveznih ekonomskih standardov;
Razpoložljivost rezervnega sklada v višini najmanj 15 odstotkov dejansko vplačanega odobrenega kapitala;
Izpolnjevanje obveznih rezerv.
Potrdila se lahko izdajo tako v enem naročilu kot v seriji.
Certifikati so lahko imenski ali prinosniški.
Potrdilo ne more služiti kot poravnava ali plačilno sredstvo za prodano blago ali opravljene storitve.
Gotovinske poravnave za nakup in prodajo potrdil o vlogah, plačilo zneskov na njih se izvajajo negotovinsko, potrdila o varčevanju pa - tako negotovinsko kot v gotovini.
Potrdila se izdajo v valuti Ruske federacije. Izdaja potrdil v tuji valuti ni dovoljena. Vrednost bančnega potrdila je določena v naslednjih zneskih: 1000 rubljev, 10.000 rubljev, 50.000 rubljev, 100.000 rubljev.
Certifikati morajo biti aktualni.
Potrdila o depozitu se izdajo za obdobje 1-3 let; varčevanje - od 3 mesecev do 2 let.
Obresti po obrestni meri, ki je bila prvotno določena ob izdaji certifikata, ki pripada lastniku po izteku obdobja obtoka (ko lastnik certifikata prejme pravico zahtevati depozit ali depozit na podlagi certifikata), plača kreditna institucija ne glede na čas nakupa. V primeru predčasne predložitve potrdila o varčevanju (vlogi) za izplačilo kreditna institucija plača znesek depozita in obresti, plačane na vloge na vpogled. Kreditna institucija ne more enostransko spremeniti (zmanjšati ali povečati) obrestne mere, določene v potrdilu, ki je bila določena ob izdaji potrdila. Obresti na potrdilo izračuna kreditna institucija vsaj enkrat mesečno in najkasneje zadnji delovni dan v mesecu poročanja. Plačilo obresti na potrdilo izvede kreditna institucija hkrati z unovčenjem potrdila ob njegovi predložitvi.
Obrazec potrdila mora vsebovati naslednje obvezne podatke:
Ime "potrdilo o varčevanju (ali depozitu)";
Številka in serija potrdila;
Datum vplačila ali depozita;
Znesek depozita ali depozita, izdanega s potrdilom (z besedami in številkami);
Brezpogojna obveznost kreditne institucije, da vrne položeni ali deponirani znesek in plača zapadle obresti;
Datum uveljavljanja zneska na podlagi potrdila;
Obrestna mera za koriščenje depozita ali prispevka;
Znesek zapadlih obresti (z besedami in številkami);
Obrestna mera ob predčasni predložitvi potrdila za plačilo;
Ime, lokacija in korespondenčni račun kreditne institucije, odprt pri Banki Rusije;
Za imensko potrdilo: naziv in sedež investitorja - pravne osebe in polno ime. in podatki o potnem listu vlagatelja - posameznika;
Podpisa dveh oseb, ki ju je kreditna institucija pooblastila za podpis takšnih obveznosti, potrjena s pečatom kreditne institucije.
Če v besedilu obrazca potrdila ni katere koli obvezne podrobnosti, postane to potrdilo neveljavno.
Izdelovanje obrazcev potrdil o varčevanju in vlogah, tako nominalnih kot na prinosnika, ter dodatnih listov (prilog) k nominalnim potrdilom izvajajo samo tiskarna, ki so prejela dovoljenje Ministrstva za finance Ruske federacije za izdelava blanketov vrednostnih papirjev.
Za prenos pravic na drugo osebo, ki ga potrjuje potrdilo na prinosnika, zadošča, da se potrdilo izroči tej osebi.
Pravice, potrjene z registrskim potrdilom, se prenašajo na način, ki je določen za odstop terjatev (cesijo).
Personalizirano hranilno (depozitno) potrdilo mora imeti mesto za vpis odstopa terjatve (cesije), lahko pa tudi dodatne liste – priloge k personaliziranemu potrdilu, na katerih se izdajajo cesije.
Odstop terjatve za personalizirano potrdilo se opravi na hrbtni strani takega potrdila ali na dodatnih listih (prilogah) k personaliziranemu potrdilu z dvostranskim sporazumom med osebo, ki prenaša svoje pravice (odstopnikom), in osebo, ki te pravice pridobi ( prejemnik). Pogodbo o odstopu terjatve na potrdilu o vlogi podpišeta vsaka stranka dve osebi, ki ju je pristojna pravna oseba pooblastila za opravljanje tovrstnih poslov, in jo pečati pravna oseba. Pogoj kontinuitete registracije cesije mora biti obvezen. Odstop terjatve po certifikatu je možen samo v času trajanja certifikata.
Na dan zahteve po depozitu ali depozitu kreditna institucija izvede plačilo na podlagi predložitve potrdila in vloge lastnika, ki navaja račun, na katerega je treba nakazati sredstva.
Sredstva od odkupa potrdila o vlogi se lahko na zahtevo lastnika nakažejo le na njegov korespondenčni, poravnalni (tekoči) račun.
Za državljane je možno plačilo tako z nakazilom zneska na račun kot v gotovini.
Kreditna institucija ima pravico izdajati potrdila o varčevanju (depozitih) šele po registraciji pogojev za izdajo in obtok potrdil v teritorialnem uradu Banke Rusije in jih vnese v Register pogojev za izdajo in obtok potrdil o prihrankih in vlogah. . Ta okoliščina, pa tudi zahteve, da mora banka pridobiti dovoljenje za izdajo certifikatov, banke omejujejo njihovo uporabo. Zato so najbolj priročna in pogosta vrsta dolžniških obveznosti bank bančne menice.
