Posojila so več vrst. Vsak od njih je namenjen ljudem, ki se znajdejo v različnih situacijah in potrebujejo posojilo. Kako razumeti raznolikost posojil in ponudbe bank, da bi vzeli točno tisto, kar potrebujete? V katerih primerih je ciljno posojilo koristno? Kaj je ciljno hipotekarno posojilo in kakšna je razlika s preprosto hipoteko? Morda ne poznate odgovorov na ta vprašanja, a sodoben človek je drugačen po tem, da dobro pozna vprašanja gibanja lastnega in izposojenega denarja. V članku boste prebrali, kakšne so vrste posojil, kdaj in kaj se vam bolj izplača, kakšne kreditne programe ponujajo banke.
V Rusiji so najbolj priljubljena potrošniška, hipotekarna posojila in avtomobilska posojila. Še posebej pogosto uporabljene kartice z odlogom.
Več o posojilih. Prvič, posojila so razdeljena na 4 glavne vrste.
| Vrste posojil | Značilnosti |
|---|---|
| Komercialno | Sprejeto med podjetji in pravnimi osebami. Poteka v obliki predujma, predplačila, obrokov itd. za delo, storitev, blago. |
| Naložba | Sprejeto med bankami in podjetji (pravne osebe, samostojni podjetniki) za posodobitev ali ustvarjanje proizvodnje |
| Leasing | Postopek kreditiranja v obliki najema z morebitnim kasnejšim odkupom na podlagi pogodbe. Ne velja za zemljišče. Pogosto se uporablja na področju najema in prodaje avtomobilov, pa tudi pri opremljanju podjetij z drago opremo. Običajno se izvaja, če je predmet zelo drag. |
| Prekoračitev | Banka kreditira račun stranke, če ta na tem računu nima dovolj sredstev za plačilo posojila. To pomeni, da daje posojilo za znesek, ki je večji od tistega, ki je na računu stranke. |
Za državljane, ki potrebujejo denar za reševanje vsakdanjih težav in potreb, so na voljo druge vrste posojil.
| Vrste posojil | ||
|---|---|---|
| Do roka | Po dogovoru | Zagotoviti |
| Poste restante | Potrošnik | Brez zavarovanja |
| Kratkoročno (do enega leta) | Avtomobilska posojila | Zavarovan |
| Srednjeročno (do 5 let) | Hipoteka | Zagotovljeno |
| Dolgoročno (do 25-30 let) | Zaupanje | Zavarovanje |
| Vključno z: Odplačuje se na obroke ali naenkrat ob dogovorjenem času | Socialno | - |
| - | Za izobraževanje | - |
| - | Za nujne potrebe | - |
Mesto hipotekarnega kreditiranja v sistemu bančne ponudbe je eno najbolj tveganih. Kljub dejstvu, da je za banko 30 - 50 milijonov rubljev. razmeroma majhen znesek, doba odplačevanja hipoteke je precej dolga. Banka potrebuje garancije, da bo vrnila svoj denar. Zato je zavarovanje obvezno. Zakaj je treba zemljišče ali stanovanje zastaviti? Ta vrsta nepremičnine je najbolj likvidna. To pomeni, da bodo cene nepremičnin na trgu omogočile banki, da proda vašo nepremičnino in vam vrne denar, če ne plačate, kadarkoli, tudi po desetletjih.
Hipotekarni (ciljni) kredit izdana samo za zavarovanje nepremičnine. Avtomobilska posojila je mogoče vzeti tako za zavarovanje prevoza kot za nepremičnine. V obeh primerih lahko garancija banki postane prav predmet, za nakup katerega najamete posojilo.
Če vas zanima lizing, upoštevajte nasvet - preden uporabite to priložnost, natančno preučite mehanizem lizinga in vlogo pogodbe v njem.
Beseda "hipoteka" je že ciljno usmerjeno posojilo. Denar, ki ga zahtevate od banke, bo porabljen za nakup nepremičnine - stanovanja, hiše, počitniške hiše, zemljišča. To je lastnost hipotekarno (ciljno) posojilo. Hipoteke se vzamejo za gradnjo hiše, večja popravila. Vaša glavna naloga je izračunati, kaj se vam bolj splača, vzeti hipoteko ali potrošniško posojilo.
Toda v okviru hipoteke v splošnem smislu lahko v navadnih ljudeh besedno zvezo "ciljna hipoteka" ločimo ločeno, če govorimo o izvajanju socialnih programov, kjer se bo provizija za posojilo prenesla iz dodeljenih zneskov. s strani države, na primer pri uporabi materinskega kapitala.
Pozor! Hipotekarni in stanovanjski kredit - različna pojma! Hipoteke se izdajo za zavarovanje nepremičnin za dolgo obdobje. Stanovanjsko posojilo je mogoče dobiti brez zavarovanja nepremičnine, vendar za višjo obrestno mero in krajši rok (do 10 let).
Zdaj, konec leta 2017 - začetek leta 2018, je neprimerno upoštevati ponudbe razvijalcev za nakup stanovanja v večnadstropni stavbi v gradnji. Ogromno prevaranih investitorjev, tožb in pritožb na tem področju je privedlo do upoštevanja določbe o odkupu stanovanj, ki jih še ni in morda tudi ne bo. Če razvijalec bankrotira, ne reši vprašanja najema zemljišča, na katerem se gradi hiša, zamrzne gradbišče - nihče ne bo vrnil denarja lahkovernim vlagateljem. Vredno je biti pozoren na stanovanja v hišah, pripravljenih za vselitev, dokler vlada ne uzakoni reda v tej zadevi. Razvijalci sami vzamejo posojila pri bankah, zavarovana s stanovanjsko hišo v gradnji. V kombinaciji z zaostritvijo zemljiške zakonodaje se težave, ki zdaj obstajajo v gradbeništvu, odražajo pri tistih, ki želijo kupiti svoje stanovanje.
Posojilo lahko najamete kot hipoteko, zavarovano s stanovanjsko nepremičnino, in potrošniško, če vam višina posojila ustreza. Popravila, predelave, razširitve - vse to je možno. Izbira posojila je vaša.
Materinski kapital lahko uporabite kot polog samo za predvideni namen, na primer za povečanje življenjskega prostora. Ta denar se ne uporablja za popravila.
Kot zavarovanje lahko pustite katero koli lastnino.
Banka vam bo pred podpisom pogodbe zagotovila celice, kjer lahko pustite denar, da bo kupoprodajni posel potekal čim bolj pošteno. Običajno celoten postopek poteka v poslovalnici banke v prisotnosti vseh zainteresiranih strank, notarja, bančnega uslužbenca. Takoj, ko dokument podpišeta obe strani, se denar po obrokih nakaže na račun prodajalca, kot polog za posojilo banki, nekdanjemu lastniku stanovanja (če je prodajalec nepremičninar).
Zavarovanje hipoteke po čl. 2 zveznega zakona "o hipoteki" temelji na sporazumu med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Dokler je nepremičnina predmet zavarovanja, posojilojemalec nima pravice prodati, dati v najem, podariti ali popravljati brez dovoljenja posojilodajalca. Banka pa lahko proda nepremičnino, če posojilojemalec ne izpolnjuje pogojev pogodbe in zamuja s plačili.
Banke svojim strankam ponujajo več vrst zavarovanj v okviru različnih kreditnih programov in paketov storitev. Zavarovanje (plačano) zmanjša obrestno mero za posojilo. Ni ti vedno treba. Hipotekarno zavarovanje kot dolgoročno posojilo velja za ugodno. Banka ima glavno korist - z leti se lahko zgodi karkoli. Ta postopek bo posojilodajalca zaščitil pred neplačilom posojilojemalca. Bankirji temu pravijo "zavarovanje kreditnega tveganja". To nima nobene zveze z vašim življenjskim in zdravstvenim zavarovanjem.
Bančnih ugodnosti ni. Na nekatere ugodnosti lahko računajo le preverjeno plačilno sposobni bančni komitenti, ki imajo debetni ali varčevalni račun prav tam. Na primer takojšnja odobritev velikih zneskov. Če vašo plačno kartico servisira ta banka, so možnosti za pridobitev hipoteke večje.
Posebno vprašanje so predstavniki kategorij prebivalstva, ki spadajo pod državo. programi. Postopek pridobitve posojila je zanje v celoti odvisen od pogojev programov. Ponekod država prispeva določen odstotek takoj (subvencionira), ponekod povrne stroške.
Glavni pogoji in zahteve za posojilojemalce so izraženi v seznamu dokumentov in potrdil, ki jih zahteva banka. Najpomembnejše in brezpogojno je rusko državljanstvo in starostne omejitve (običajno 21-65 let za hipoteko, vendar od upokojitvene starosti se odstotek poveča, odplačilna doba pa se zmanjša na 5-10 let). Preostale dokumente, na podlagi katerih se odloča o odobritvi posojila, zahteva vsaka banka po svojem seznamu. Če pa želite dobiti veliko količino, pripravite:
To so dokumenti, ki jih boste morda potrebovali, če potrebujete posojilo v višini več kot 1 milijon rubljev.
Če imate težave pri izpolnjevanju teh računovodskih izkazov, se lahko obrnete na računovodjo na delovnem mestu ali sledite navodilom na spletni strani za učenje na daljavo.
Obrazec št. 3 lahko izpolnite v računovodstvu katere koli organizacije. Zahtevaj jo.
Vsaka banka ima svojo obliko potrdil, zato se predstavljeni vzorec lahko razlikuje od zahtev drugih bank.
Banke imajo pravico, da ne pojasnijo razlogov za svojo zavrnitev. Toda običajno se to zgodi zaradi določenih dejavnikov:
| Banke | Letna % stopnja (najmanj) | Trajanje posojila (največ let) | Najvišji znesek posojila / milijon rubljev | Spletna stran |
|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 7,4 | 30 | 30 | sberbank.ru |
| Zenit | 9,5 | 30 | 45. |
Nihče ne bo trdil, da je treba pred zaprosilom za potrošniško posojilo natančno preučiti in analizirati številne dejavnike. Eden od teh dejavnikov je oblika bančnega posojila. V tem članku vam bomo povedali, kakšna je razlika med neciljnimi in ciljnimi posojili in katero obliko posojila je še bolje izbrati.
Splošno posojilo je privlačno, ker skoraj ni omejitev pri uporabi bančnih sredstev. Banka lahko ob oddaji vloge od kreditojemalca zahteva navedbo namena kredita, vendar ne bo natančno spremljala, za kaj se namenska sredstva porabijo.
Kar zadeva ciljno posojanje, je tukaj vse popolnoma drugače. Preden izda takšno posojilo, banka od vas ne bo zahtevala le, da navedete namen uporabe posojila, ampak bo tudi na vse možne načine nadzorovala, za kaj točno jih porabite. Torej, če zaprosite za posojilo za popravilo vašega doma, bo banka od vas zahtevala predložitev dokumentov, ki potrjujejo dejstvo, da so bila popravila končana, z navedbo zneska denarja, porabljenega za ta dela. V tem primeru lahko uporabljate samo storitve uradnih podjetij. Banka lahko celo sama plača popravilo, posojilojemalec pa sredstev posojila sploh ne bo videl.
V obeh primerih se posojilni pogoji za vsakega posojilojemalca izračunajo posebej. Vendar je treba zapomniti, da bodo pri vlogi za ciljno posojilo mehkejši, saj banka nadzoruje gibanje izdanih sredstev. Tako se lahko pogoji posojila razlikujejo od 3 mesecev do 7 let. Kar zadeva najvišji znesek posojila, se za ciljna in neciljna posojila giblje od 10 tisoč do 1,5 milijona rubljev.
Tako je glavna pomanjkljivost ciljnega posojila potreba po nenehnem poročanju banki o porabi sredstev posojila. Če morate zaradi kakšnih zunanjih okoliščin posojilo porabiti za druge namene, lahko banka poslabša pogoje posojila, zahteva predčasno odplačilo posojila ali naloži kazen.
Če ste prepričani, da boste lahko sredstva, ki so vam bila izdana, porabili strogo za predvideni namen, bo ciljno posojilo za vas bolj donosno, saj so obrestne mere za taka posojila nižje. To je posledica dejstva, da je banka prepričana v preglednost porabe in lahko neodvisno nadzoruje gibanje kreditnih sredstev.
Pri uporabi nenamenskih posojil bodo obrestne mere, nasprotno, višje. Poleg tega bo skrbneje preverjena plačilna sposobnost posojilojemalca. Prednost te oblike kreditiranja je možnost porabe posojilnih sredstev za kateri koli namen brez poročanja banki. Pri vlogi za nenamensko posojilo morate biti prepričani le, da boste dolg lahko vsak mesec ob določenem času odplačali.
V vsakem primeru mora posojilojemalec pred zaprosilom za posojilo analizirati lastno finančno stanje, se odločiti za namen kreditiranja, oceniti trg bančnih storitev in narediti potrebne izračune s pomočjo spletnega kreditnega kalkulatorja. In šele po tem pojdite na banko, da se prijavite.
Možnost, da postanete lastnik novega avtomobila, stanovanja ali televizije, tudi s skromnimi dohodki v sodobnih gospodarskih realnostih, ni tako iluzorna. Ni vam treba več let varčevati denarja, da bi uresničili svoje sanje. Obrniti se morate na katero koli bančno institucijo v Moskvi ali drugem mestu in pod določenimi pogoji prejeti denar z obrestmi v gotovini ali na kartico. Za posojanje posameznikom so banke razvile veliko donosnih ponudb, ki navadnim državljanom omogočajo, da vzamejo denar za potrošniške potrebe.
Pri analizi portfelja posojil fizičnim osebam so upoštevana hipotekarna, potrošniška in avtomobilska posojila. Banke zaslužijo s posojanjem denarja državljanom z obrestmi. Potrošniško posojanje je bančna dejavnost za storitve strankam, ki omogoča izposojo denarja pod določenimi pogoji. Odvisno od institucije se lahko bistveno razlikujejo, vendar imajo glavni pogoj - denar je treba vrniti v strogo določenem roku in plačati določen znesek za njihovo uporabo.
Če ni dovolj sredstev za izvedbo določene ideje, lahko zaprosite za ciljno posojilo. To so lahko avtomobilska posojila, hipoteke, refinanciranje dolga itd. Ciljna bančna posojila posameznikom vključujejo poročanje o porabljenih sredstvih, posojilodajalci pa strogo spremljajo izvajanje tega člena pogodbe. Če se pogodba krši, se posojilojemalec sooči z visokimi kaznimi.
Če ni želje poročati posojilodajalcu, je lažje vzeti standardno potrošniško posojilo. Ta denar je mogoče uporabiti za vse potrebe, vključno z velikimi nakupi. Takšna posojila se izdajo za kratek čas, znesek posojila pa bo majhen. Če zagotovite varnost, lahko računate ne le na ugodne pogoje, ampak tudi na velik denar.
Posojilo fizičnim osebam temelji na določenih načelih, katerih spoštovanje je obvezno:
Za navadne državljane kreditni postopek odpira velike priložnosti. Zaradi udobja so finančne institucije razvile veliko število produktov. Sposobni so zadovoljiti potrebe katere koli kategorije posojilojemalcev. Obstajajo različne klasifikacije bančnih posojil, med glavnimi značilnostmi pa velja izpostaviti naslednje:
Če upoštevate programe bančnih posojil, se lahko prepričate, da se denar izda za različna časovna obdobja. Glede na to obstaja pogojna klasifikacija potrošniških posojil, v ruskem bančnem sektorju in v tujini pa se okvir, po katerem se določa meja, razlikuje. Vsa posojila so razdeljena na:
Vsa posojila so razdeljena na:
V prvem primeru se posojila izdajajo izključno s predložitvijo zavarovanja, kjer so predmet zavarovanja premičnine in nepremičnine, poroštvena pogodba za obveznosti posojilojemalca, vrednostni papirji ipd. Ta pristop pomaga minimizirati dejavnike kreditnega tveganja. Zavarovana posojila so običajno dana pod ugodnejšimi pogoji kot nezavarovana.
Glede na informacije na spletnih mestih kreditnih organizacij lahko vidite, da je za obravnavo vloge dodeljenih do 5-10 delovnih dni, če se vprašanje nanaša na potrošniška posojila. Med vsemi izdelki najdeš tudi tiste, za katere se odločitev sprejme na dan prijave, včasih pa tudi po nekaj minutah. V zvezi s tem obstajajo:
Prebivalcem Moskve so na voljo različne vrste posojil. Na prvem mestu po priljubljenosti so potrošniška posojila, poleg njih pa banke ponujajo tudi hipotekarna posojila - denar za nakup ali gradnjo nepremičnine. Poleg tega imajo zasebne stranke pravico izbrati, kako želijo prejeti sredstva - v gotovini, na kartico ali bančni račun. Zato je treba pred najemom posojila natančno preučiti vse ponudbe.
Trg potrošniških posojil je segment finančnega trga, ki vključuje izdajanje potrošniških posojil s strani bank, ekspresne kredite in kreditiranje prebivalstva v maloprodajnih mestih. Fizičnim osebam se zagotovijo v gotovini ali na kartico. Obstaja tudi možnost brezgotovinskega nakazila sredstev neposredno prodajalcu. Trajanje posojila je od nekaj mesecev do nekaj dni. Zneski potrošniških posojil so majhni, vendar jih je vedno možno povečati, če so zavarovana.
V strukturi bančnih posojilnih portfeljev najdemo ponudbe v obliki gotovinskih posojil. Takšni izdelki so v povpraševanju med prebivalstvom. Preden zaprosite za posojilo, je treba razjasniti, ali finančna institucija zaračunava dodatno denar za dvig gotovine na blagajni. Provizija je praviloma določen odstotek izdanega zneska.
Tisti, ki sanjajo o rešitvi svojih stanovanjskih težav, lahko zaprosijo za hipotekarni kredit. Posameznikom se zagotovi v zameno za registracijo pridobljene nepremičnine kot zavarovanje. Takoj se morate pripraviti na dejstvo, da banka ne bo posodila celotne cene stanovanja, zato boste morali nekaj denarja najti sami. To je običajno vsaj 10 %.
Včasih lahko računate na posojilo v višini 100% stroškov stanovanja. Takšne ponudbe najdemo pri posojilodajalcih, če sodelujejo z gradbenimi organizacijami. Obvezen pogoj programa hipotekarnih posojil je zavarovanje premoženja, prenesenega na varščino. Poleg tega boste morali neodvisno oceniti nepremičnino, kupljeno na sekundarnem trgu.
V zadnjem času je še posebej priljubljeno kreditiranje fizičnih oseb z bančnimi karticami. Udobje je v tem, da je denar vedno pri roki in s plastiko lahko plačujete ne samo v Rusiji, ampak tudi v tujini, ne da bi se zatekli k menjalnim poslom. Kreditne kartice je mogoče obnoviti ali pa tudi ne. Prva možnost je bolj zaželena, saj lahko pri odplačilu dela glavnice ponovno uporabite isti denar.
Poseben segment trga zavzemajo mikroposojila. V tem primeru je dajalec kredita mikrofinančna organizacija, ki ima dovoljenje za izvajanje postopka kreditiranja fizičnih oseb. Denar se večinoma ponuja za kratek čas (največ en mesec). Dnevna obrestna mera se giblje med 1-2%, najvišji znesek dolga pa redko presega 30.000 rubljev. Prednost mikrokredita je, da obstajajo minimalne zahteve za stranke, posojila fizičnim osebam pa se izdajo brez izkazov poslovnega izida, zavarovanj in garancij.
Banke postavljajo številne pogoje, katerih izpolnitev, čeprav ne daje 100-odstotnega jamstva za pridobitev posojila, povečuje možnosti za pozitiven izid primera. Če želite zaprositi za posojilo, boste morali banki predložiti potni list, v nekaterih primerih pa potrdilo o plači kot dokazilo o plačilni sposobnosti. Morda boste potrebovali poroke, ki so posamezniki, ali drugo zavarovanje. Poleg tega se obvezno preveri kreditna sposobnost posojilojemalca, kar pomaga oceniti tveganje pravočasnega neplačila posojila.
Po predložitvi dokumentov banka nadaljuje z njihovo skrbno obravnavo in oceno prosilca kot potencialnega posojilojemalca. Za to se uporablja underwriting - analiza kreditne sposobnosti posameznika. To je tehnika, ki pomaga oceniti, ali je posojilojemalec sposoben posojilodajalcu vrniti zahtevani denar. Zahvaljujoč temu so posojilojemalci razvrščeni v "dobre" in "slabe". Poleg tega se preveri plačilna sposobnost garantov, če obstajajo.
Idealna plačilno sposobna stranka za banko je stalno zaposlen državljan, star 30–45 let, ki ima družino, otroke, stanovanje in avto. Vendar je v resnici takšnih posameznih posojilojemalcev zelo malo, zato so zahteve upnikov obsežnejše. Takoj je treba opozoriti, da ima vsaka finančna institucija svoja posojilna merila, vendar so v večini primerov naslednja:
Če boste zahtevali denar od kreditne institucije, se morate pripraviti na dejstvo, da boste morali izvesti številna dejanja. Za začetek je vredno preučiti razpoložljive ponudbe in izbrati najboljšo možnost. Vse faze kreditnega postopka so zmanjšane na naslednja dejanja:
Posojilo posameznikom vključuje obvezno predložitev potnega lista. Tuji državljani, ki stalno prebivajo v Rusiji, lahko predložijo dovoljenje za prebivanje. Včasih se lahko od njih zahteva, da predložijo drugi dokument, kot je vozniško dovoljenje ali vojaška izkaznica. Poleg tega se lahko zahteva potrdilo o plači in kopija delovne knjižice.
Glede na izbran kreditni produkt se razlikujejo tudi pogoji za odobritev kredita. To ne vključuje samo pogojev odplačevanja posojila, obrestnih mer in zneska, temveč tudi dodatne pogoje, kot so način zagotavljanja denarja, način odplačevanja dolga ter prisotnost vseh vrst provizij in plačil. Vsi ti položaji so določeni v pogodbi o bančnih storitvah, ki je podpisana v dveh izvodih - za vsako od strank.
Posojilo fizičnim osebam je za banke ugodno, saj mora posojilojemalec plačati provizijo, ki je izražena kot obrestna mera. Njegova vrednost je odvisna od številnih parametrov, tako da lahko celo v isti banki najdete produkte, katerih stopnje so lahko drastično različne. Najvišje stopnje bodo imeli posojila, izdana brez izkazov poslovnega izida, prisotnost jamstva in zavarovanja.
Posojilodajalci izračunajo možni znesek posojila glede na plačilno sposobnost subjekta. V idealnem primeru se domneva, da mesečno plačilo dolga ne sme biti več kot polovica dohodka posojilojemalca. Čas zagotavljanja denarja je odvisen od izbranega produkta, vendar posojilodajalci praviloma niso proti predčasnemu odplačilu posojil, čeprav se morate o tem pozanimati neposredno v sami banki.
Za izračun obresti v procesu kreditiranja posameznikov se uporabljata dva sistema: anuitetni in diferencirani. Razlika prvega je v tem, da se mesečni prispevki izračunavajo po posebni formuli in imajo enotno vrednost. Anuiteta je primerna za velika posojila, izdana za daljše obdobje. Z diferenciranim pristopom se obresti zaračunajo na stanje dolga, zato se znesek prispevka vsakič zmanjša.
Pri branju posojilne pogodbe je vredno biti pozoren na postavke, kot so dodatne provizije, na primer SMS obvestila ali internetno bančništvo. Vsi so neobvezni, zato jih ima naročnik pravico zavrniti. Enako velja za prostovoljna zavarovanja. Edini primer, ko kreditiranje fizičnih oseb vključuje nakup police, je zavarovanje premoženja, ki je zastavljeno (trg hipotekarnega kreditiranja).
Danes ne bo težko izbrati optimalnega izdelka glede na parametre, ki bodo zadovoljili vse potrebe posojilojemalca. Zaradi udobja banke na svojih uradnih spletnih straneh postavljajo kreditne kalkulatorje, s katerimi lahko na spletu izračunate prihajajoča plačila, tako da izpolnite le nekaj obveznih polj. Glavna merila, ki jih je treba upoštevati pri izbiri posojilodajalca:
Da bi pritegnile nove stranke, banke ponujajo ugodne ponudbe, ki so sestavljene iz znižanih obrestnih mer. To so lahko tako enkratne promocije kot stalni pogoji, na primer za redne ali plačne stranke. Med bankami, ki ponujajo uporabo denarja z nizkim odstotkom, lahko opazimo:
Vsaka oseba ima svojo predstavo o tem, kako donosno je zanj posojati posameznikom. Nekaterim je pomembna dolga ročnost posojila in nizka mesečna provizija, spet drugi bodo upoštevali le obrestno mero. Eden od pomembnih parametrov pri izbiri banke je tudi čas, porabljen za obravnavo vloge, in potreba po predložitvi velikega števila dokumentov. Danes je donosno vzeti posojilo v naslednjih bankah:
Ciljna posojila, ki so na voljo običajnim potrošnikom, se praviloma izdajo za 25-30 let (na hipoteko), vendar je lahko obdobje posojilne pogodbe, odvisno od plače posojilojemalca in namena posojila, 3-4 mesece. .
Ena glavnih vrst ciljnih posojil je hipoteka. Hipotekarna posojilna pogodba se praviloma sklene med stranko in poslovno banko za pridobitev izposojenih sredstev za nakup stanovanja, pri čemer stranka v tem primeru sredstev ne more porabiti za druge potrebe.
Ciljno posojilo vključuje tudi posojilo za nakup avtomobila po programu avtomobilskih posojil. V tem primeru stranka prejme na razpolago izposojena sredstva neposredno za nakup avtomobila in na račun teh sredstev ni dovoljeno kupiti pohištva ali gospodinjskih predmetov.
Ciljna posojila so lahko z ali brez pologa, subvencionirana ali nesubvencionirana (na primer hipotekarni kredit). Posojila lahko v rubljih, v tuji valuti, lahko so blagovna posojila, posojila s kreditno kartico itd.
Glede na obrestno mero so posojila lahko fiksna ali prilagodljiva (spremenljiva). Te obrestne mere je mogoče tudi kombinirati. Kratkoročna in srednjeročna posojila posameznikom imajo praviloma fiksno obrestno mero.
Prvič, namensko posojilo se dodeli za nakup nepremičnine, ki hkrati deluje kot zavarovanje in komercialna banka, s čimer prejme zanesljivo jamstvo za vračilo posojilnih sredstev, ne glede na finančne zmožnosti posojilojemalca v prihodnosti.
Drugič, enako velja za prevzem, ki je prav tako zavarovanje in če se znesek zapadlih plačil poveča, komercialna banka zaseže zavarovanje v tem primeru avtomobila in ga proda na dražbi. Plačane obresti in plačila glavnine posojila se stranki ne vrnejo.
Postopek namensko posojilo se ne razlikuje od standardnega posojila, vendar obstaja nekaj odtenkov.
Torej mora posojilojemalec pri nakupu avtomobila na kredit izdati polno zavarovalno polico CASCO in pogodbo o zavarovanju civilne odgovornosti. Samo na podlagi teh polic je možno skleniti posojilno pogodbo. Praviloma se za pomoč stranki v tej zadevi na njegovo ime odpre navadno potrošniško posojilo za znesek, potreben za plačilo zavarovalnih polic in plačilo državne registracije avtomobila pri prometni policiji.
Ob sklenitvi hipotekarne pogodbe je posojilojemalec dolžan tudi zavarovati kupljeno stanovanje in posredovati ustrezno polico poslovni banki. Poleg tega ima komercialna banka pri sklepanju dolgoročne hipotekarne pogodbe pravico zahtevati od posojilojemalca, da zagotovi polico življenjskega zavarovanja.
Glede na kreditno politiko banke je obrestna mera za ciljna posojila praviloma bistveno nižja kot za neciljna.
Ciljno posojanje ima številne prednosti:
Vendar imajo ciljna posojila tudi slabosti:
Kljub temu, da vse banke ne uvrščajo ciljnih posojil med potrošniška posojila, pa so praviloma zahteve za pridobitev teh posojil skoraj enake pogojem za pridobitev potrošniških posojil.
Njegova vrednost je v veliki meri odvisna od vrste kredita, pa tudi od odnosa banke do kreditojemalca. Zato je pri izbiri določenega posojilnega produkta izjemno pomembno, da se ne zmotite, da pravilno ocenite svoje prednosti in zmožnosti. Upoštevati je treba ponudbe različnih bank za vrsto kredita, ki ga želite najeti. V različnih bankah se lahko pogoji za odobritev iste vrste kredita zelo razlikujejo glede obrestnih mer, odplačilnih dob ipd.
Preden zaprosite za potrošniško gotovinsko posojilo, na primer za prenovo stanovanja ali počitnice, dobro razmislite o obliki posojila.
Nenamenska gotovinska posojila ali posojila za nujne potrebe pomenijo uporabo izposojenih sredstev brez omejitev. Banka seveda lahko od komitenta zahteva, da navede, za kaj potrebuje denar, vendar njegove porabe zagotovo ne bo spremljala.
Nasprotno pa je pri ciljnih posojilih. Tu boste morali banki povedati vse: za kaj natančno je denar izposojen, predložiti dokumente za nakup in nato poročati o namenski porabi sredstev. Torej, če govorimo na primer o prenovi stanovanja, potem bo moral naročnik najeti delavce uradnega gradbenega podjetja, ki bo banki predložilo poročilo o stroških. In varčevanje s pomočjo neformalnih delavcev ne bo več delovalo.
Nasvet Comparison.ru: Če veste, za kaj si izposodite in lahko to potrdite, izberite ciljno posojilo - cenejše je od gotovine.
