V zadnjih letih se je močno povečal trg naložbenih življenjskih zavarovanj, katerih bistvo je sklenitev življenjskega zavarovanja z možnostjo vlaganja v različne sektorje gospodarstva z namenom povečanja dobička in zavarovalne vsote.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:
PRIJAVE IN KLICE SPREJEMAMO 24/7 in 7 dni v tednu.
Je hiter in JE BREZPLAČEN!
Zanimanje za te izdelke je razloženo z ugodnimi pogoji in širokimi možnostmi teh izdelkov.
Od nastanka instituta naložbenega zavarovanja se je zavarovalniški trg močno spremenil.
Trenutno delež tovrstnih produktov močno narašča, spreminja trg in se mu močno prilagaja.
Kumulativno (ali) prostovoljno zavarovanje je eden od produktov, ki jih zavarovalnice ponujajo poleg standardne ponudbe.
Takšni produkti so se pojavili v zahodni Evropi, kjer lahko državljan sklene pogodbo, po kateri lahko del svojega dohodka »pretoči« v ustrezen sklad za finančne naložbe v različnih panogah.
V naši državi so se takšni programi pojavili relativno nedavno. Vendar so takšni izdelki obstajali že v ZSSR, kjer je bilo mogoče odpreti hranilni depozit za določen dogodek, na primer rojstvo otrok ali poroko.
Naložbena življenjska zavarovanja odlikujejo posebni pogoji, ki se lahko nekoliko razlikujejo glede na zavarovanca, na splošno pa so značilnosti naslednje:
Posebni pogoji bodo odvisni od organizacije, s katero je bila sklenjena pogodba. Stopnje, zanesljivost in naložbeni programi se lahko zelo razlikujejo.
Vsaka pogodba, sklenjena na ozemlju Ruske federacije, mora izpolnjevati zahteve, ki vsebujejo osnovna pravila pogodbenih odnosov, potrebne pogoje in značilnosti.
Poleg tega poglavje 48 tega kodeksa, imenovano "Zavarovanje", določa osnovna pravila te institucije.
Institucijo zavarovanja urejajo tudi naslednji pravni akti:
Obstajajo tudi drugi pravni akti, ki posredno vplivajo na vprašanja zavarovanja.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je produkt, ki vključuje plačilo zavarovalne premije v primeru izpolnitve pogojev iz pogodbe.
Za razliko od običajne zavarovalne pogodbe pa se sredstva, prenesena na zavarovalnico, uporabijo v naložbenih dejavnostih.
Prenos sredstev za naložbe na različnih področjih vam omogoča povečanje velikosti zavarovalne premije. Vendar pa obstaja tudi nekaj tveganj.
Da bi zmanjšali tveganja, se načrtuje uporaba različnih področij naložb.
Če se ena izkaže za neuspešno, bo druga z določeno verjetnostjo prinesla dobiček. V vsakem primeru pa bo začetni znesek izplačan zavarovani osebi.
Ta produkt se uporablja v primerih, ko želi zavarovana oseba zagotoviti nekaj finančne podpore v situacijah, ko se zgodi zavarovalni dogodek.
Najpogostejša možnost. Glede na pogoje posla se lahko predpostavijo različne omejitve za nastanek zavarovalnega dogodka.
Tako je v primeru zdravstvenega zavarovanja mogoče določiti, da bodo plačila izvedena, ko oseba prejme prvo, drugo skupino ali določene bolezni.
V nekaterih primerih je naveden seznam pogojev, ko zavarovalni dogodek ne nastopi (na primer, če škoda nastane po krivdi zavarovanca).
Pri sklepanju pogodbe je treba skrbno oceniti njene pogoje. Najprej morate biti pozorni na naslednje točke:
Vredno je izbrati najbolj donosne, a hkrati zanesljive možnosti. V nasprotnem primeru se poveča tveganje izgube pomembnega dela sredstev.
Donosnost bo odvisna od smeri naložb, ki jih izbere bodisi banka bodisi stranka samostojno.
Zato je treba ta trenutek vzeti zelo previdno. Nekatere organizacije ponujajo dohodek ne glede na rezultate naložbeVendar pogosto takšen dohodek ni zelo visok ali pa se podjetje, ki ponuja to ponudbo, ne zdi zelo zanesljivo.
Najbolj stabilne ponudbe prihajajo iz bank. Druge organizacije imajo podobne izdelke, vendar jih ni mogoče vedno imenovati stabilni partnerji, ki bodo zagotovili visoke dobičke.
Nedvomno ta podjetja ponujajo veliko višje obrestne mere. Toda redko katera od organizacij bo državljanom lahko zagotovila pravo plačilo.
Pogosto se uporabljajo različne goljufive sheme, zaradi katerih oseba plača pristojbino podjetju, ko pa pride do resničnega primera, plačila niso izvedena, državljani so prisiljeni zaščititi svoje pravice s sodnim postopkom.
Rosgosstrakh ponuja program Wealth Management, ki je produkt naložbenega življenjskega zavarovanja.
| Pogoji | Posebnosti |
| Pogodba predvideva, da so določeni pogoji razlog za zavrnitev plačila. Sem spadajo - namerna dejanja zavarovanca, škoda zaradi uživanja alkohola in mamil, vojaških operacij, izpostavljenost sevanju, samomor, psihična obolenja, pa tudi številne bolezni, kot so AIDS, bolezni krvi, prebavil, srca in nekateri drugi. Višino prispevkov in njihovo pogostost lahko oseba izbere tudi glede na svoje dejanske zmožnosti. | Naložbe bodo sestavljene iz dveh delov - obveznic in delnic. Zavarovalec ima pravico samostojno izbrati stanje teh delov |
Sberbank ponuja tudi naložbeno življenjsko zavarovanje. Osebni račun vam bo omogočil upravljanje storitve, pogoji pa bodo približno naslednji:
Banka Otkritie kot ena največjih ruskih bank ponuja tudi podoben program:
Poleg teh bank tovrstne ponudbe prihajajo tudi od drugih podjetij:
Poleg teh organizacij podobne izdelke ponujajo na primer Russian Standard Bank, Alfastrakhovanie in mnogi drugi.
Velike organizacije, ki so partnerji bank, praviloma delajo pošteno in si ne dovolijo goljufivih dejanj.
Manjša podjetja pa se pogosto zatekajo k »zakrivanju« nekaterih določil, naročnik se znajde v situaciji, ko je nastop zavarovalnega primera skoraj nemogoč.
Stranke tudi niso vedno poštene. Mnogi ponarejajo zavarovalni primer, da bi prejeli plačila. Oba primera sta nezakonita.
Glavno tveganje je pomanjkanje dobička iz naložbenih dejavnosti. Se pa zneski porazdelijo na več smeri hkrati, tako da je to skoraj nemogoče. Znesek prispevkov je v skladu s pogoji pogodbe vedno vračljiv.
Ta program ima naslednje prednosti:
Slabosti vključujejo dejstvo, da je seznam zavarovalnih dogodkov pogosto zelo omejen. Sicer se zdi, da je program donosen, inštitut pa obetaven.
Posodobljeno 30.10.2018.
Velika večina komitentov bank še nikoli ni slišala ne za akumulacijsko ne za naložbeno življenjsko zavarovanje. In, odkrito povedano, nihče ni bil posebej zaskrbljen zaradi tega. Klasični bančni instrumenti varčevanja kapitala, kot so depoziti, so strankam vedno zadostovali. Poleg tega je bančni depozit povsem razumljiv in cenovno ugoden produkt, ki vam omogoča, da z minimalnimi tveganji zaščitite svoje prihranke pred inflacijo, včasih pa jo z nekaterimi triki celo prehitite.
V zadnjem času pa komitentom bank namesto odpiranja navadnih depozitov, katerih obrestna mera se postopoma znižuje, ponujajo, da svoja sredstva poskušajo vložiti v akumulacijsko in naložbeno življenjsko zavarovanje, obljubljajo večjo donosnost in dodatno zavarovalno zaščito. V prvem četrtletju 2016 je rast v tem segmentu znašala 77,3 %:
Mislim, da je očitno, da ima vsako orodje svoje prednosti in slabosti, zato morate vsako težavo vedno obravnavati kot celoto. Glavna težava je v tem, da ko ti nekdo nekaj ponudi in se za to zanima, potem se običajno prednosti olepšajo, slabosti pa, nasprotno, omalovažijo in zamolčijo.
V omrežju lahko najdete veliko mnenj, ko so nič hudega sluteči bančni komitenti šli odpreti depozit, namesto tega pa so jim pod različnimi pretvezami močno priporočali, da svoja sredstva vložijo v akumulacijsko ali naložbeno življenjsko zavarovanje, obljubljajo večjo donosnost, mobilnost in varnost. Poleg tega je ta izdelek zelo pogosto predstavljen kot navaden prispevek, seveda pa pomanjkljivosti niso omenjene:
V današnjem članku bomo poskušali odgovoriti na vprašanja, kaj je akumulativno (NSLI) in naložbeno življenjsko zavarovanje (LIS) ter ali se sploh splača obrniti na ta orodja.
Denar položite z določeno pogostostjo več let (od 3 let naprej) in ob koncu roka prejmete v najboljšem primeru znesek lastnih prispevkov ali celo manj. Možni so tudi neki mitični investicijski dohodki, za katere nihče ne jamči.
Takoj se postavlja vprašanje: kam je šel preostali denar, zakaj bo končni znesek celo manjši od zneska vplačane zavarovalnine? In razlika gre samo za vaše zavarovanje, in več tveganj ko krije zavarovanje, dražje je.
Z drugimi besedami, če na primer zavarovanec nenadoma umre (v skladu s tem mora biti to tveganje določeno v pogodbi), potem lahko upravičenec (osebo, ki prejme zavarovanje, predpiše zavarovanec v pogodbi) prejme domnevno nakopičeni znesek takoj, brez čakanja na konec dobe življenjskega zavarovanja.
Zavarovalnino plačate dolgoročno (tudi od 3 let), običajno celoten znesek naenkrat, možna pa je tudi časovna razčlenitev prispevkov za dobo naložbenega zavarovanja. Zavarovalnica vam obljublja zajamčeno 100-odstotno donosnost sredstev, ki ste jih vložili do konca obdobja ILI, kot tudi, po možnosti, nekaj donosnosti iz svojih naložbenih dejavnosti.
V času trajanja naložbenega življenjskega zavarovanja ste zavarovani tudi za določena tveganja, na primer za smrt zaradi nesreče (tu, tako kot pri HOA, več tveganj je vključenih v tako imenovano "zavarovalno lupino", dražje je zavarovanje je).
Vaš denar, relativno gledano, je razdeljen na dva dela: zajamčeni in naložbeni. Zajamčeni del se naloži v instrument z zajamčenim donosom (isti depozit v banki ali OFZ).
Znesek zajamčenega kapitala, pomnožen z donosom v času trajanja naložbenega življenjskega zavarovanja, mora biti natančno enak vašemu začetnemu znesku naložbe.
Drugi del, naložbe, pa je vložen v različne instrumente. Če je strategija uspešna, potem boste poleg vloženih sredstev prejeli dohodek, če je neuspešna, pa samo vložena sredstva.
Ta možnost je predstavljena kot velik blagoslov, saj boste vlagali v različne instrumente (zlato, delnice, nafta itd.), hkrati pa vloženih sredstev zagotovo ne boste izgubili. Dejstvo, da bo v času veljavnosti ILI vašo začetno naložbo precej udarila inflacija, je običajno zamolčano.
In zdaj najbolj zanimivo: posvetili se bomo pomanjkljivostim teh orodij, ki jih svetovalci v bankah navadno pozabijo omeniti, ko vsakomur prodajajo naložbena ali nakladna življenjska zavarovanja.
Najprej želim povedati, da sem bil osebno priča popolni nesposobnosti zaposlenega, ki ponuja podoben izdelek. Med enim od mojih obiskov v B&NBANK sem slišal Marinko, kako je hvalila program BIN Children endowment življenjskih zavarovanj eni od strank, ki je le želela položiti denar.
Navedeno je bilo, da bo stranka, če postane udeleženec tega programa, prejela višji donos kot od depozita (ni bilo rečeno, da donosa morda ni); če si premisli, bo vedno lahko prekinil pogodbo (vendar bo izgubil obresti). Poseben poudarek je bančni uslužbenec namenil zavarovalni komponenti, ki bo svojce stranke zaščitila pred nepredvidenimi situacijami v tako težkem času. Marinka seveda ni omenila, kakšne posebnosti vsebuje zavarovalni del ponudbe, pod kakšnimi pogoji lahko upravičenec sploh ostane brez izplačil.
Naročnika ni bilo mogoče prepričati, mudilo se mu je in je odšel. In potem mi je postalo zanimivo, da tudi sam vprašam svetovalko Marinko o tem programu BIN Children. Pretvarjal sem se, da me zanima, ona pa me je navdušeno začela pljuvati ...
Če sem iskren, še nisem slišal tako verbalnega ... kompota. Začela je z besedami, da je ta program življenjskega zavarovanja mega priljubljen, zaradi svoje donosnosti zelo donosna ponudba in omogoča prihranek določene vsote brez tveganja izgube denarja.
Donosnost depozitov je po njenih besedah močno padla zaradi močnega znižanja obrestne mere refinanciranja v letošnjem letu (takrat je bila ključna obrestna mera 11% in se od začetka leta 2016 ni spremenila). Ko sem vprašal o zanesljivosti te vrste naložbe, je zagotovila, da je BINBANK zelo velika in zanesljiva banka in da me ni treba skrbeti (program BIN Children zagotavlja RGS-Life LLC in ne BINBANK "). O možnosti odpovedi je povedala, da pogodba to omogoča (brez navedbe, da bo v tem primeru izgubljena ogromna vsota denarja).
Nisem imel cilja ujeti Marinko na nesposobnosti, zaupljivo sem prikimal in bil presenečen nad tako dobičkonosnim izdelkom. Ponudila mi je, da nemudoma pristopi k izvedbi pogodbe (hkrati pa ni niti povprašala o mojem zdravstvenem stanju in o stanju zavarovanca, kar bi se praviloma moralo storiti ob sklenitvi življenjskega zavarovanja). Rekel sem, da nisem prepričan, da razumem vse pogoje na uho, in prosil za "ribo" pogodbe v pregled. Marinka je spet začela ponavljati na pamet naučeno besedilo, da ni nič zapletenega, jaz pa sem vseeno vztrajal, da sem si natisnil različico pogodbe, da bi jo v mirnem vzdušju preučil, s poudarkom, da sem neumen in da sem dolgo vzel doseči :) Vse je šlo v krogu.
Po približno petnajstih minutah je Marinka vendarle spoznala nesmiselnost ponovnega ponavljanja vseh prednosti tega produkta, poklicala nekoga in vprašala, ali lahko stranki da »ribico« pogodbe na roko (smešno je že, da je treba vprašati za dovoljenje to). Posledično sem kljub temu prejel zaželeno "ribo" pogodbe programa "BIN Children" in na njeni podlagi bomo analizirali pomanjkljivosti akumulacijskega in naložbenega življenjskega zavarovanja. Ta dokument lahko prenesete za samo-seznanitev.
Pa pojdimo k slabostim.
1 V sistem zavarovanja depozitov ne spadajo kumulativna in naložbena življenjska zavarovanja.
UI in ILI sta produkta zavarovalnic, ne bank. Banke so le posredniki, ki prejemajo provizije od privabljenih strank.
Te pogodbe so sklenjene za daljše obdobje in ni znano, kaj se lahko v tem času zgodi z zavarovalnicami.
Prav tako so banke zainteresirane za povečanje števila programov ILI in UI, saj z bankami povezane zavarovalnice (Sberbank Življenjska Zavarovalnica, Alfa Zavarovalnica, Renesansa Življenje itd.) nalagajo denar, prejet od strank, na iste depozite, le pod nižjimi obrestmi in ne da bi banka morala odtegniti prispevke v DIA.
2 Pogodbo HOA ali ILI je mogoče prekiniti samo z zelo velikimi izgubami.
Vračila se izvajajo po odkupni tabeli.
V naši "ribi" pogodbe "BIN Children" je zavarovalna premija 25288,18 rubljev, pogostost plačila prispevkov je enkrat na šest mesecev:
Glede na tabelo odkupnih zneskov bomo to pogodbo lahko prekinili in dobili vsaj nekaj denarja šele v tretjem letu pogodbe. Znesek, ki ga je mogoče vrniti, bo 46825,14:
Do tega trenutka bomo že vsaj 4-krat plačali obvezno zavarovanje, t.j. 25288,18*4=101152,72. Škoda bo znašala več kot 54.000 rubljev.
Izgube so lahko nekoliko manjše, če je v tem času vsaj nekaj dohodka od naložb.
3 Donosi naložbe niso zajamčeni, morda niso na voljo ali pa so zelo majhni.
Obenem ne boste mogli sami preveriti donosnosti naložbenih aktivnosti zavarovalnice, kakšno številko vam povedo, boste morali verjeti.
Naša pogodba BIN Children jasno določa, da dohodek ni zajamčen:
Po poročanju časopisa Vedomosti je bila povprečna donosnost kumulativnih življenjskih zavarovanj za leto 2015 10% (naša zavarovalnica RGS-Life je pokazala donosnost 8,5%):
Naj vas spomnim, da so banke v letu 2015 ponujale več kot 20-odstotno donosnost navadnih depozitov na leto.
Nekatere zavarovalnice, kot je Sberbank Zavarovalnica, ponujajo produkte (SmartPolicy), kjer lahko stranka izbira, kam bo naložila svoja sredstva: globalni obvezniški sklad, nepremičnine, zlato, nove tehnologije, svetovni naftni sektor. Ponujajo se celo nekateri parametri upravljanja, kot so: sprememba sklada, fiksiranje donosa naložbe, dodatni vložki:
Ustvarja se neka iluzija investicijske dejavnosti. Pogledamo pa retrospektivno analizo donosnosti strategij, ki jih ponuja Sberbank Zavarovalnica, in ugotovimo, da tam po donosnosti ne diši.
Naložbena strategija New Technologies ima zgodovinski donos 0 %:
Naložbena strategija "Globalni naftni sektor" ima tudi zgodovinski donos 0 %:
Nepremičninska strategija za 6 let ima skupno donosnost 13,4 %:
Še več, tudi če osnovno sredstvo, ki ga je izbrala stranka, opazno raste, donosnost SmartPolicy raste veliko počasneje:
Mimogrede, še posebej veliko je negativnih ocen, ki jih je SmartPolis naložil strankam brez ustrezne razlage:
UPD: 30.10.2018
31. oktobra 2018 je Banka Rusije izdala sporočilo za javnost, v katerem je navedla povprečni donos ILI. Za zaključene triletne pogodbe ILI je znašala 3,3% letno, za petletne - 2,4% letno.
4 Nekatere skupine ljudi niso upravičene do zavarovanja, na primer invalidi ali tisti, ki so v ambulantni oskrbi.
Pogodbe s takimi osebami se štejejo za neveljavne. V naši pogodbi BIN Children je seznam omejitev naslednji:
Pred sklenitvijo pogodbe mora stranka nujno povedati o vseh svojih boleznih, vendar morda preprosto ne ve, da mora zagotoviti te podatke (pri odpiranju običajnih depozitov ga nihče ne vpraša o njegovem zdravju), sam svetovalec pa ne bo vprašal. V primeru zavarovalnega primera zavarovalnica prizna pogodbo za neveljavno.
V naši pogodbi "BIN otroci" niso zavarovani dogodki dogodki, ki so nastali kot posledica katere koli bolezni ali okvare, ki ni bila navedena ob sklenitvi pogodbe:
Pri prijavi na SmartPolicy so stranki preprosto ponudili, da označi polje »Nisem bolan z ničemer«:
Sodeč po drugem pregledu, v sporazumu SmartPolis preprosto ni stolpca, v katerega bi lahko vnesli bolezni.
Na banki.ru je pregled stranke z invalidnostjo druge skupine, ki ji je uspelo pri banki naložiti pogodbo o življenjskem zavarovanju pri vplačilu:
5 V vsaki zavarovalni pogodbi je seznam primerov, ki niso zavarovani. In ta seznam je običajno precej velik.
Na primer, v naši pogodbi zavarovanje ne krije primerov, ki so se zgodili, ko je bila zavarovana oseba/zavarovalec vinjena, ko je okužena z virusom HIV, ali preprosto ko je opravljala svoj najljubši hobi:
Obveznost zavarovalnice za izplačilo zavarovalnine ne nastane, če se je zavarovalni dogodek zgodil na območju, kjer so razglašene izredne razmere ali potekajo sovražnosti, vključno s tam, kjer se izvajajo operacije proti teroristom:
6 Da bi dokazali nastanek zavarovalnega dogodka, boste morali zavarovalnici predložiti veliko različnih dokumentov.
Mislim, da je očitno, da je problematično zbrati vse dokumente, še posebej, če se je zavarovalni primer zgodil v tujini.
Impresiven seznam zahtevanih dokov v naši pogodbi je naslednji:
7 Tudi ko so vsi dokumenti zbrani, lahko izplačila za zavarovalni primer zamujajo zelo dolgo.
Odločitev o plačilu mora biti sprejeta v 14 dneh od dneva predložitve vseh potrebnih dokumentov. Za izplačilo imate še 10 dni.
Zavarovalnica pa lahko rok odločitve podaljša za 45 dni, če dvomi. In če je za odločitev potreben zaključek neodvisnega pregleda, ga je mogoče odložiti še za daljše obdobje:
8 Kompleksnost kumulativne ali naložbene zavarovalne pogodbe.
Več zavarovalnih tveganj je vključenih v zavarovalno lupino produkta, več je različnih omejitev glede pogojev, časa, dodatnih pogojev in zneskov plačil.
Vsekakor morate biti pozorni na to, katera konkretna zavarovalna tveganja so vključena v pogodbo, morda je verjetnost njihovega nastanka pri vas izjemno majhna, pa tudi na višino zapadlih plačil.
Na primer, v SmartPolicy bo ob smrti stranke zavarovalnina samo znesek vloženih sredstev stranke, pa tudi znesek dohodka od naložbe, če obstaja. In le če pride do smrti zaradi nesreče, je treba plačati dvojno plačilo:
Naša BIN Children pogodba krije kar nekaj rizikov, to je preživetje zavarovane osebe do določenega časa in smrt zavarovane osebe, telesne poškodbe zavarovane osebe, smrt zavarovanca (tisti, ki plačuje zavarovalne premije). ), začetna diagnoza smrtonosne bolezni pri zavarovancu, ugotovitev zavarovančeve invalidnosti. In vsako tveganje ima svoje značilnosti in nianse:
Na primer, če zavarovana oseba živi do določenega obdobja, je treba plačati 310.000 rubljev (če seštejemo vse naše prispevke v višini 25288,15 vsakih šest mesecev za 8 let, dobimo 25288,15 * 16 = 404610,4 rubljev).
Če nastopi smrt zavarovanca, zapade le znesek plačanih prispevkov.
Plačila pod tveganjem "poškodbe" ne smejo presegati 100.000 rubljev na leto. Odgovornost zavarovalnice za to tveganje nastopi 7. dan po začetku veljavnosti pogodbe. Poleg tega lahko zavarovalnica zmanjša znesek plačil, če meni, da je pogodba zase preveč nedonosna:
Odgovornost zavarovalnice za to nevarnost traja 1 leto (in ne ves čas trajanja pogodbe kumulativnega življenjskega zavarovanja), nato pa se podaljša, če zavarovanec še naprej vplačuje zavarovalne premije. Samo zavarovalnica lahko kadarkoli poveča višino zavarovalne premije za to nevarnost, tako da zavarovalca o tem 15 dni prej obvesti:
Zavarovalni riziko »ugotovitev zavarovančeve invalidnosti« ali »odkritje smrtonosne bolezni«, pri katerem je zavarovanec oproščen plačila zavarovalne premije, velja le 180 dni po začetku veljavnosti pogodbe:
Seznam smrtonosnih bolezni (POP) vsebuje veliko različnih pojasnil, dodatkov, izjem, ki ne štejejo za priznanje primera kot zavarovanega. Na primer, rak prostate, ščitnice, kože v nekaterih fazah ne spada v kategorijo smrtonosnih:
Upoštevati morate tudi, da je zavarovalec dolžan zavarovalnico pisno obvestiti o precej velikem številu sprememb v svojem življenju, na primer o spremembi službe, poklica, hobija. V nasprotnem primeru ne morete čakati na plačilo zavarovanja:
1 Centralna banka Ruske federacije na svoji uradni spletni strani v razdelku finančno izobraževanje nam prijazno pove dodatne ugodnosti življenjskega zavarovanja:
● izplačila zavarovanj za rizične dogodke niso obdavčena;
● zavarovalne premije niso premoženje, zato niso predmet prijema, zaplembe ali delitve;
● zavarovalnine niso vključene v dediščino, ampak se plačajo upravičencem, določenim v pogodbi. Plačila preživninskega zavarovanja se izplačajo samo zavarovani osebi. Tako se lahko kdorkoli cilja na pomoč.
2 Možnost prejema zavarovalnine v višini 13% zneska zavarovalnih premij.
Temu artiklu so pri ponudbi teh produktov zelo naklonjeni svetovalci Marinka, ki pravijo, da vam država povrne 13 % zneska vplačane zavarovalnine.
Pravica do takšnega socialnega odbitka je zapisana v 219. člen davčnega zakonika Ruske federacije. Ta odbitek velja za pogodbe življenjskega zavarovanja s trajanjem 5 let ali več:
Samo znesek najvišjega zavarovalnega odbitka ne sme presegati 120.000 rubljev (poleg tega v višini vseh postavk, vključno s stroški izobraževanja, zdravstvene oskrbe, izdatki za nedržavno pokojnino itd.). O tem izvemo v drugem odstavku istega člena davčnega zakonika:
Z drugimi besedami, za eno leto bo mogoče vrniti največ 120.000 * 0,13 = 15.600 rubljev (če imate uradni dohodek več kot 120.000 na leto, od katerega plačate dohodnino).
Pri naložbenem življenjskem zavarovanju, ko se glavnica izplača takoj, ta prednost ne bo tako pomembna (večji ko je prispevek, manj pomemben). Toda z akumulativnim zavarovanjem, ko se prispevki plačujejo vsako leto, postane mogoče vrniti 15.600 vsako leto pogodbe (oziroma, če je znesek letnih prispevkov manjši od 120.000 rubljev, potem bo odbitek manjši).
3 Akumulacijsko ali naložbeno zavarovanje je sklenjeno za daljši rok, pri čemer se strošek zavarovalne sestavine ne poveča, tudi če se vaše zdravstveno stanje poslabša.
Toda ob vsakoletnem nakupu zavarovalne police bo njena cena vedno višja, saj. tveganje zavarovalnega dogodka bo vsako leto večje. In če nenadoma resno zbolite, vam zavarovalnica preprosto zavrne podaljšanje police življenjskega zavarovanja še eno leto.
Res je, da je pri nakupu tveganega zavarovanja znesek plačil praviloma nekajkrat višji od stroškov police, pri HOA in ILI pa so plačila običajno primerljiva s plačanimi zavarovalnimi premijami.
4 Nekdo verjame, da potreba po rednih zavarovalnih premijah, pa tudi nezmožnost porabe tega denarja, navaja stranke na finančno disciplino.
Vse prednosti in slabosti kumulativnih in naložbenih življenjskih zavarovanj so pred vami. Morda se bodo komu prednosti teh programov zdele zelo pomembne, slabosti pa niso tako pomembne.
Vendar osebno v teh orodjih ne vidim nobene praktične koristi. Izkazalo se je, da ti produkti niso ne zavarovalni, ne naložbeni, ne akumulacijski.
Nič vam ne preprečuje, da denar položite na depozit z zajamčenim donosom in prihodke od obresti usmerite v bolj tvegane naložbe (lahko na primer igrate na menjalnih tečajih). Hkrati pa boste vedno imeli dostop do svojega denarja, ne da bi ga dali nekemu stricu za 10-15 let.
Zavarovalno kritje ILI in NSZH se mi je zdelo zelo pogojno.
Če potrebujete zavarovanje, potem se nakupa tega produkta lotite zavestno in kupite riziko zavarovanje z naborom možnosti, ki jih potrebujete, ne pa le tega kot del nekega škatlastega produkta.
In kar je najpomembneje, vedno preberite katero koli pogodbo, čas, porabljen za to, se vam bo večkrat povrnil. Nikoli ne podpišite ničesar, česar ne razumete 100%.
UPD: 4. 5. 2018
Zelo zanimivo stališče o naložbenem življenjskem zavarovanju je izrazil prvi namestnik predsednika uprave Sovcombank Sergey Khotimsky. Predlaga splošno prepoved ILI za nekvalificirane vlagatelje, saj je ta produkt nepregleden in nerazumljiv za stranko. »Stranka, ki prinese denar v banko in vidi napis DIA, računa na depozit. Banka je institucija za depozite. Ko so sredstva stranke poslana v nezavarovane instrumente z neočitno donosnostjo, nezmožnostjo dviga denarja brez izgube, prej ali slej pričakujte težave. Stranka s 100 tisoč rublji se ne more ukvarjati s kompleksnimi indeksi in izvedenimi finančnimi instrumenti, vključenimi v izdelek. Ni nam treba čakati tri leta na tok trditev, da razumemo, da preprosta oseba ne more razumeti izdelka,« pravi Khotimsky.
Posledično Sovcombank v svojih podružnicah ne ponuja več ILI.
Upam, da vam je bil moj članek koristen, o vseh pojasnilih in dodatkih napišite v komentarjih.
V povezavi z blokiranjem Telegrama je bilo v TamTamu (messenger iz skupine Mail.ru Group s podobno funkcionalnostjo) ustvarjeno ogledalo kanala: www.tt.me/hranidengi .
Naročite se na Telegram Naročite se na TamTamNaročite se, da boste obveščeni o vseh spremembah :)
Ta članek je posvečen pregledu naložbenega življenjskega zavarovanja (LIS) ruskih zavarovalnic. Toda najprej moramo opredeliti izraz.
Dejstvo je, da domača podjetja ponujajo programe ILI Rusom. Poleg tega so številna tuja podjetja pripravljena odpreti naložbene načrte Rusom:
In čeprav gre za bistveno različni pogodbi, pri nas oba instrumenta običajno imenujemo . Zato bodite pozorni - ta članek je posvečen opisu orodja na desni strani slike.
Pred pojavom ILI so ruska podjetja v segmentu življenjskih zavarovanj ponujala tvegana in nakazljiva življenjska zavarovanja. Pri prvem varčevanja sploh ni, pri drugem je donosnost zelo nizka.
Zato so Rusi iskali donosnejše instrumente. In zavarovalnice - priložnost, da trgu ponudijo bolj donosne zavarovalne pogodbe.
Tako se je porodila ideja o oblikovanju naložbenega načrta v zavarovalniško lupino. To pogodbo so poimenovali »naložbeno življenjsko zavarovanje«. Njegova naloga je pridobiti visoko donosnost naložbe.
Vendar se zavedamo, da višja kot je donosnost naložbe, večje je njeno tveganje. Po zakonu zavarovalnice v Rusiji nimajo pravice preložiti tveganja vlaganja na svoje stranke. In to je privedlo do dejstva, da imajo programi ILI v Rusiji posebno zasnovo.
V Rusiji je naložbeno življenjsko zavarovanje pogodba, ki:
Zakaj je pogodba ILI zasnovana tako, kot je?
Oglejte si ta diapozitiv:
Kako deluje program ILI
Veliko akontacijo stranke zavarovalnica razdeli na dva neenaka dela. Garancijski del je takšen, da njegova postavitev v netvegane instrumente omogoča prejem zneska avansa do izteka pogodbe. To zagotavlja varnost sredstev, vloženih v pogodbo.
Manjši del, naložbeni del, je umeščen v visoko donosna sredstva. Imajo potencial, da se znatno povečajo v vrednosti, vendar hkrati nosijo veliko tveganje izgube.
Če se sredstva resno podražijo, bo stranka prejela visok naložbeni dohodek. Če se sredstva amortizirajo, oseba ne bo prejela dobičkonosnosti, vendar bo na račun garancijskega dela obdržala 100% svojega kapitala.
Takšna zasnova pogodbe omogoča zavarovalnicam, da ne tvegajo strank in jim zagotavljajo varnost njihovih naložb.
Pomembno je razumeti, da dohodek v policah ILI ni zajamčen. Po sklenitvi pogodbe ILI oseba sama izbere osnovno sredstvo za naložbo. Na primer zlato, indeks RTS ali nafta.
Končni donos ob koncu pogodbe bo odvisen od cene osnovnega sredstva v tistem trenutku. In teoretično je donosnost police ILI lahko zelo visoka.
Vendar pa ni vredno pričakovati visokih donosov. Navsezadnje je le majhen del vašega kapitala vložen v donosna sredstva. Glavnina je vložena konzervativno, z nizkimi donosi. Torej, tudi če se osnovno sredstvo resno podraži, bo skupna donosnost celotne pogodbe nizka.
Ko pa je vredno zapomniti, da je oseba zaščitena pred izgubami. Zaradi ureditve police ILI oseba z vlaganjem v to orodje ne more izgubiti denarja. Zato njegov donos ne more biti negativen.
Najprej se pogovorimo o prednostih tega izdelka.
Ker je pravno gledano ta pogodba življenjsko zavarovanje, je nemogoče zaseči sredstva, vložena v polico. Kapital bo na voljo le zavarovancu – kljub morebitnim tožbam, družinskim težavam ali zahtevkom tretjih oseb.
Nadalje, ker gre za zavarovalno pogodbo, lahko zavarovanec navede upravičence, na katere bi želel prenesti kapital v primeru svojega odhoda. Poleg tega lahko oseba v številnih pogodbah vključi dodatno zaščito pred tveganjem.
Lastnik police je deležen tudi davčne ugodnosti - če je pogodba sklenjena za obdobje 5 let, lahko oseba prejme davčno olajšavo za premije prostovoljnega življenjskega zavarovanja. Najvišji znesek odbitka bo 15.600 rubljev na leto.
Končno ima oseba 100-odstotno zaščito kapitala, vloženega v pogodbo. Morda bo stranka prejela nizek dohodek - vendar ne bo mogla izgubiti svojih sredstev.
V programih ILI ima oseba »dva v enem« - življenjsko zavarovanje in naložbeni produkt. Pri zavarovanju je dejansko zavarovalna vsota enaka enkratnemu prispevku k pogodbi.
To je v bistvu v nasprotju s samim ekonomskim pomenom zavarovanja. Kajti naloga zavarovanja je, da za majhen prispevek zagotovi zelo visoko zavarovalno zaščito.
Tu je človek zaščiten z zneskom, ki ga je že prispeval v podjetje. In zato ILI kot zavarovalna polica ni učinkovita.
Prav tako ILI ni zanimiv kot naložbeno orodje. Ker je večina kapitala vložena v netvegana in nizko donosna sredstva. In tako pogodba ne bo mogla bistveno povečati vanjo vloženih sredstev.
Posledično ILI ruskih podjetij ni učinkovit niti kot zavarovalni načrt niti kot naložbeno orodje.
Če potrebujete nasvet o tej temi - pošljite mi zahtevo:
S spoštovanjem,
,
Finančni svetovalec
Naložbeno življenjsko zavarovanje je dober način za varčevanje za starost in ustvarjanje dobička. V zadnjih letih je ta vrsta zavarovanja še posebej priljubljena, saj z njo ne le zaslužite, ampak tudi zaščitite svojo družino pred številnimi tveganji.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je polica dveh v enem: zavarovalna zaščita v primeru smrti, invalidnosti in možnost prejemanja naložbenega dobička po preživetju do določenega datuma, določenega v zavarovalni pogodbi.
Glavna zavarovalna tveganja:
Dodatna tveganja:
Zavarovancu ni treba razmišljati, kam bo vložil svoje prihranke. To namesto njega naredi zavarovalnica, ki oblikuje uravnotežen naložbeni portfelj s pričakovanjem stabilnega dobička. Naložbeno strategijo (konzervativno ali agresivno) izbere stranka sama.
Izbira enega ali drugega naložbenega produkta je odvisna od izbire strategije in nabora tveganj. Najbolj priljubljeni programi so zasnovani za ustvarjanje prihodkov od naložb za določen namen in ustvarjanje prihrankov za svoje otroke.
Vsi programi ILI delujejo na približno enak način. Razlikujejo se le naložbene strategije. Zavarovalna premija, prejeta od stranke, je razdeljena na zajamčeni del in naložbeni del. Zajamčeni del se naloži v konzervativne finančne instrumente s stalnim donosom (na primer vloge in obveznice).
Ustvarjen dohodek pomaga zagotoviti zakonsko zajamčen znesek izplačila. Naložbeni del je vložen v visoko donosna, a hkrati visoko tvegana sredstva, zaradi česar se pričakuje pomemben prihodek od naložb. Na primer v delnicah. Vsako leto stranka prejme poročilo o tem, koliko mu je uspelo zaslužiti in kam točno je bil vložen njegov denar.
Če želite postati član programa, morate z izbrano zavarovalnico skleniti zavarovalno pogodbo. Če želite to narediti, morate poslati prijavo prek spleta na spletni strani podjetja ali priti neposredno v pisarno. Stranki bodo ponujene različne možnosti programov, odvisno od pripravljenosti tvegati svoj denar. Določiti bo treba tudi višino zavarovalnih premij in dobo zavarovanja, nabor zavarovalnih rizikov.
Zavarovalno vsoto izbere stranka. Lahko je 1,2 milijona rubljev ali 100 tisoč rubljev, vse je odvisno od velikosti proračuna. Za nevarnosti preživetja in smrti iz kakršnega koli razloga znaša zavarovalna vsota 100 % vplačanih sredstev, povečanih za višino naložbenega dohodka.
Obe možnosti police nudita možnost prihranka denarja s prenosom premij na zavarovalnico. V obeh primerih je pri sklenitvi pogodbe za obdobje 5 let ali več zagotovljena socialna davčna olajšava.
A le pri naložbenem zavarovanju stranka in zavarovalnica skupaj izbereta naložbeno strategijo uporabe kapitala. Dohodek od naložbenega zavarovanja bi moral biti za red velikosti višji, razen če seveda ne pride do zloma finančnega trga in v državi do finančne krize.
Za sklenitev zavarovanja se morate obrniti na izbrano zavarovalnico. S seboj morate imeti potni list in denar. Družba bo pripravila besedilo zavarovalne pogodbe, skladno z izbranim zavarovalnim programom, ki jo bo potrebno le podpisati.
Kaj je navedeno v pogodbi:
Kot dodatno dokumentacijo lahko podjetje po izpolnitvi zavarovančevega vprašalnika zahteva zdravniška potrdila o zdravstvenem stanju. To je na primer mogoče, če je imela stranka v preteklosti resno bolezen.
Zavarovalnice zaslužijo malo v primerjavi z visoko tveganimi naložbami v delnice ali nepremičnine. Povprečni letni donos v rubljih redko presega 6-8% letno. Tveganja zloma dobičkonosnosti pa so pri zavarovalnicah mnogokrat manjša kot na primer pri vzajemnih skladih. Na splošno podjetja izbirajo uravnotežene konzervativne strategije in zmerne, a stabilne prihodke.
Izplačila se izvedejo po priznanju zavarovalnega primera. To se izvede v roku, določenem v pogodbi (običajno v enem mesecu). Skupno zavarovalno vsoto za vsako nevarnost, z izjemo nesreče ali letalske nesreče, zavarovalnice pogosto omejujejo. V pogodbi je na primer navedeno, da plačila ne smejo presegati 1,5-2 milijona rubljev. Če je stranka umrla, bodo morali dediči čakati 6 mesecev, da prejmejo plačilo.
V primeru zavarovalnega primera morate zavarovalnico obvestiti v enem mesecu. Predloženi so tudi dokumenti za plačilo v skladu s seznamom, določenim v pogodbi. To stori bodisi zavarovanec sam bodisi njegovi dediči.
Zavarovalnici se predloži:
Če so izpolnjene vse formalnosti, zavarovalnica izplača denar na bančni račun stranke. Na primer, za zavarovalni riziko "Preživetje" se plača enkratni znesek v višini 100% zavarovalne vsote in obračunanega dodatnega naložbenega dohodka na dan zavarovalnega primera.
Za tveganje "Smrt" v prvih nekaj letih se izplača pavšalni znesek, ki je enak znesku zavarovalnih premij, plačanih do datuma zavarovalnega dogodka, plus dohodek od naložbe. Če je stranka umrla zaradi nesreče ali se je znašla v nesreči, se njegovim dedičem izplača 100% zavarovalne vsote.
Rosgosstrakh Življenje. Podjetje ponuja vrsto programov življenjskih zavarovanj. Najbolj priljubljeni: "Skrb za prihodnost: prestiž", "Skrb za prihodnost: udobje za otroke", "Udobje za odrasle". Zavarovalnica ponuja možnost zavarovanja glavnih nevarnosti za dobo 5-15 let. Višina natečenih dodatnih prihodkov ni zajamčena in se določa glede na rezultate naložbenih aktivnosti družbe.
INGOSSTRAKH-Življenje. Za tiste, ki jih zanimajo naložbeni produkti, zavarovalnica ponuja program Vector z minimalno zavarovalno premijo 30.000 rubljev na leto. Strankam so na voljo tri naložbene strategije. Prvi temelji na dinamiki rasti sredstev štirih investicijskih skladov, drugi so naložbe v družbe, ki delujejo na trgu zdravstva, tretji pa so naložbe v sklad Sextant Grand Large francoske družbe za upravljanje Amiral Gestion. Veliki sekstant. Minimalna naložbena doba je 3,5 leta.
SOGAZ-Življenje. V programski liniji družbe je produkt Indeks zaupanja, v okviru katerega je mogoče pridobiti ne le zavarovalno kritje za primer smrti ali invalidnosti, temveč tudi naložbeni dohodek od naložb v sredstva z visokim potencialom rasti. Za stranke je predvidena dodatna finančna podpora svojcem (plačilo zavarovanja v višini 200% prispevka za primer smrti zavarovane osebe zaradi nezgode; plačilo 300% prispevka v primeru smrti zaradi posledice nesreče).
RESO-Garancija. Podjetje ponuja programe "Kapital in zaščita-sredstvo", "Kapital in zaščita-Prestiž", "Kapital in zaščita-Maksimum" in številne druge. Trajanje pogodbe je od 5 do 30 let.
Zavarovalnica je pripravljena sprejemati prispevke naenkrat ali v obrokih (enkrat letno, pol leta, četrtletje, mesec).
Najmanjši letni prispevek je 3000 rubljev, mesečni prispevek pa 500 rubljev.
ALFAINSURANCE. Zavarovalnica ima naložbene programe: "Capital Plus", "Forward Maximum", "Forward Multicurrency". Najnižja zavarovalna premija je 30 tisoč rubljev. Družba navaja povprečni letni donos v zadnjih 5 letih na ravni nad 12 % letno. V bistvu se denar vlaga v zanesljive obveznice in delnice obetavnih podjetij, vključno s farmacevtskimi izdelki, zdravili, medicinsko opremo in zdravstveno nego. Minimalno trajanje pogodbe je 3 leta.
Naložbeno zavarovanje je dolgoročno zelo ugodno. Bančni depozit ne zagotavlja plačila v primeru nenadne smrti ali invalidnosti, zavarovalna polica pa ravno nasprotno. Poleg tega prihranki, preneseni na zavarovalnico, niso predmet delitve ob razvezi zakoncev in jih ni mogoče zapleniti ali zaseči do trenutka izplačila.
Prednosti naložbe:
Slabosti življenjskega zavarovanja:
Druga pomanjkljivost investicijskih programov je, da malo ljudi ve zanje. Prebivalstvo je bank že navajeno in aktivno uporablja njihove storitve, vendar jih večinoma ne zanima, kaj počnejo življenjske zavarovalnice. Vendar pa se z leti zanimanje prebivalstva za naložbene produkte aktivno povečuje. Na primer, v zadnjem letu se je trg naložbenih zavarovanj povečal za skoraj 50 %.
Če analiziramo, kam zavarovalnice vlagajo denar, lahko ugotovimo, da so to predvsem bančni depoziti, državne in podjetniške obveznice, nepremičnine in delnice. To prinaša stabilen dohodek na ravni vsaj 5-8%, včasih pa 11-13% letno, to je primerljivo z zaslužkom na bančnih depozitih. V zadnjih treh letih vodilni na trgu niso zaslužili več kot 6-9% letno, kar je celo nekoliko manj od donosnosti depozitov v nekaterih bankah.
Danes veliko vlagateljev zavrača vlaganje v običajne bančne depozite in se odloča za naložbena življenjska zavarovanja. To izbiro je mogoče pojasniti z ugodnimi pogoji, pod katerimi se življenjsko zavarovanje kombinira s prejemanjem pasivnega dohodka iz naložb. Da bi sredstva, namenjena naložbenemu življenjskemu zavarovanju, delovala učinkovito, morate skrbno razumeti, kaj je, pretehtati vse prednosti in slabosti ter analizirati vsa možna tveganja naložbe.
Naložbeno življenjsko zavarovanje (LIS) je vrsta zavarovanja, ki omogoča ne samo zavarovanje življenja pred kakršnimi koli tveganji (smrt, bolezen, nezgoda), ampak tudi pridobivanje dodatnega dobička z vlaganjem denarja v različna donosna sredstva (delnice, obveznice, plemenite kovine, itd.) itd.), ki jih ponuja zavarovalnica.
Tako glavni cilj ILI ni le zaščititi stranko pred finančnimi izgubami v neugodnih življenjskih situacijah, temveč tudi povečati njen kapital.
ISS ima naslednje lastnosti:
Višina prispevka je razdeljena na dva dela: zajamčeni in naložbeni. Po pogojih naložbenega življenjskega zavarovanja je zajamčeni sklad naložen v konzervativne finančne instrumente s fiksnim donosom, kot so obveznice ali bančni depoziti. V celotnem obdobju trajanja programa ILI se zajamčeni del poveča na začetni znesek depozita, s čimer se zagotovi povračilo vloženega kapitala v celoti.
Naložbeni del se vlaga v različne finančne instrumente, ki imajo tako visoko donosnost kot visoko tveganje, kot so opcije in terminske pogodbe. Če se izbrana smer izkaže za uspešno, lahko stranka računa ne le na prejem vloženih sredstev, ampak tudi na dodaten dobiček. V primeru neuspešne izbire smeri se vrne le začetni znesek pologa. To pomeni, da tudi ob neugodnem izidu stranka ne tvega ničesar.
Pomembna komponenta v programu naložbenega življenjskega zavarovanja je »stopnja udeležbe«. Ta indikator velja bodisi za celoten vložek bodisi samo za naložbeni del. Prikazuje, kolikšen del rasti izbrane naložbene smeri bo prejel zavarovanec. Višja kot je stopnja udeležbe, donosnejša je naložba v program.
| Banka | Posebnosti |
|---|---|
| LokoBank in Alfastrakhovanie | LokoBank skupaj z zavarovalnico "Alfastrakhovanie" ponuja program naložbenega življenjskega zavarovanja "Capital plus". Glavna prednost programa je 100% donosnost vloženega kapitala ob koncu programa. Tudi če trg pade, bo zavarovanec dobil povrnjen celoten vloženi znesek. V pogodbi je navedena tudi trenutna udeležba, ki ostane nespremenjena do konca programa. |
| Rosgosstrakh | Program naložbenega življenjskega zavarovanja Rosgosstrakha "Wealth Management" daje stranki pravico do samostojne izbire naložbene strategije. Naložbe bodo sestavljene iz dveh delov: delnic in obveznic. Stranka sama izbere stanje navedenih delov, višino prispevkov in pogostost njihovega vplačila |
| Sberbank | Ponuja program ILI »Varčevalno zavarovanje« s 100-odstotnim donosom vloženega kapitala ob zaključku programa (tudi v odsotnosti zavarovalnega primera). Stranka lahko izbere višino prispevkov in trajanje programa ter prejme 24-urne in neomejene spletne posvete z zdravnikom. Sberbank svojim strankam ponuja tudi program SmartPolicy, ki zagotavlja zaščito kapitala in zdravja zavarovanca v primeru neugodnih življenjskih situacij. SmartPolicy ima naslednje prednosti: Stranka sama izbere naložbeno smer: delnice različnih domačih podjetij in delnice same Sberbank, plemenite kovine, nepremičnine itd .; Upravičenci (upravičenci) so lahko več oseb hkrati, ne glede na sorodstvene vezi z zavarovancem; Ugodna obdavčitev. Če je pogodba sklenjena za obdobje 5 let ali več, potem ima zavarovanec pravico do davčne olajšave, ki vam omogoča vračilo plačane dohodnine od dohodka. |
| VTB | Banka ponuja dva naložbena projekta: "Maksimum" in "S stalnim dohodkom". Ti projekti imajo naslednje skupne značilnosti: Zavarovanje se izplača v primeru smrti iz katerega koli vzroka; Trajanje zavarovanja je od treh let; Ves vloženi kapital se povrne s 100% garancijo, tudi če izbrana strategija ne prinese pozitivnih rezultatov. Poleg možnosti zavarovanja odraslih VTB ponuja zavarovanje za otroke. Za zagotovitev dostojne izobrazbe in finančne zaščite otroka v primeru nepredvidenih situacij lahko starši svoje otroke zavarujejo po programu akumulativnega življenjskega zavarovanja (CLI) »Za rast«. Glavna prednost akumulativnega življenjskega zavarovanja je, da so sredstva usmerjena in jih ne bo mogel koristiti nihče razen otroka. |
| Otvoritev | Ponuja program Growth Factor, po katerem je minimalni naložbeni prispevek 30.000 rubljev, program velja od 3 do 5 let. Banka Otkritie jamči: finančna zaščita. 100% vračilo vloženega zneska ob zaključku programa; Individualno pravno varstvo. Plačila prejemajo samo osebe, ki so navedene v pogodbi. Prav tako vložena sredstva niso predmet aretacije in zaplembe; davčne spodbude. Zavarovanec prejme socialno davčno olajšavo. Oproščen plačila davka in plačila na tvegane dogodke. |
| Renesančni kredit in renesančno življenje | Banka "Renaissance Credit" in IC "Renaissance-Life" ponujata program "Investor", po katerem mora biti znesek prispevka najmanj 100.000 rubljev, starost zavarovane osebe pa je od 18 do 80 let. S programom "Investor" stranka prejme: Zagotovljena zaščita pred izgubo kapitala; Socialna davčna olajšava od vloženih sredstev; Ohranitev kapitala v primeru premoženjskih sporov. Uporabite lahko tudi program "Dediščina" iz IC "Renaissance-Life", ki bo pomagal zbrati potreben znesek in zagotoviti zanesljivo zavarovalno kritje v kateri koli življenjski situaciji. |
| Binbank in VSK-Life Line | Program Growth Line iz VSK-Life Line je bil razvit posebej za stranke Binbank. Trajanje programa je od 3 do 5 let, starost zavarovanca ne sme presegati 70 let. Znesek letnih prispevkov se začne od 100.000 rubljev |
| Gazprombank in IC Sogaz | Ponujajo program Indeks zaupanja, ki zagotavlja visoka izplačila v primeru zavarovalnega primera: do 300 % zneska prispevka. Stroški police v okviru programa Indeks zaupanja znašajo 100.000 rubljev, obdobje veljavnosti pa 3 leta. |
Zavarovanec mora pred sklenitvijo pogodbe razmisliti, katere nevarnosti želi predpisati v polici. Glavna zavarovalna tveganja po pogodbi ILI vključujejo:
Sporazum ILI mora vsebovati:
Zavarovalec po plačilu akontacije prejme en izvod pogodbe, zavarovalnih pravil in polico, ki jih mora hraniti do nastopa zavarovalnega primera oziroma do izteka programa. S temi dokumenti se obrnite na zavarovalnico, da prejmete ustrezna plačila.
V primeru zavarovalnega dogodka, določenega v pogodbi o naložbenem življenjskem zavarovanju, mora zavarovanec oziroma upravičenec (ali upravičenec) vložiti vlogo pri organizaciji, ki je izdala polico, in ji priložiti naslednji seznam dokumentov:
Vsa dokumentacija se preveri in v primeru pozitivne odločitve se zavarovancu oziroma upravičencu izplača denarna odškodnina v znesku, določenem v pogodbi. V skladu s pogoji pogodbe ILI je znesek plačila:
V skladu z zakonodajo Ruske federacije lahko zavarovalnica zavrne plačilo odškodnine, če stranka:
Tudi jedrske eksplozije, vojaški spopadi, stavke so lahko podlaga za zavrnitev plačila zavarovalnine.
