Dengan semua perbedaan dalam struktur perbankan, pendekatan untuk menentukan jumlah pinjaman adalah sama: Jumlah pinjaman maksimum yang mungkin dihitung dari pendapatan bulanan rata-rata bersih klien atau yang disebut gaji "putih", dengan mempertimbangkan koefisien penyesuaian, di mana bank memberikan kontribusi apa yang dianggap sebagai faktor risiko. Ini mungkin risiko yang merupakan beberapa indikator itikad baik klien: riwayat kredit negatif, adanya pinjaman yang belum dibayar, pendapatan mereka yang dilebih-lebihkan secara sengaja dan faktor-faktor lain tergantung pada kebijakan bank tertentu.
Menilai solvabilitas penerima pinjaman potensial, bank membuat beberapa perhitungan untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang dapat diberikan kepada klien tertentu, dengan mempertimbangkan pendapatan dan pengeluarannya, sambil meminimalkan risiko gagal bayar pinjaman sebagian atau secara penuh.
Pendapatan peminjam potensial atau "gaji putih" (menurut sertifikat 2-NDFL) - 70 ribu rubel.
Daftar pembayaran yang diperlukan yang ditunjukkan oleh peminjam dalam formulir aplikasinya - 5 ribu rubel. (tagihan utilitas - 2,5 ribu rubel, layanan komunikasi dan televisi - 400 rubel, pembayaran untuk taman kanak-kanak - 1,1 ribu rubel, pembayaran lainnya - 1.000 rubel).
Laba bersih (NP) akan menjadi 55,9 ribu rubel. (70.000 - 13% (pajak penghasilan pribadi) - 5.000)
PM = Chd x K, dimana K adalah koefisien yang ditetapkan oleh bank, dapat berada pada kisaran 0,5 - 0,7.
Sebagai contoh, mari kita ambil K = 0,6 (nilai rata-rata K). Maka PM = 55,9 x 0,6 = 33,5 tr.
Dengan mempertimbangkan besarnya upah layak, bank melakukan penyesuaian jumlah anggota keluarga peminjam. Sebagai contoh, pertimbangkan sebuah keluarga dengan 1 orang dewasa dan 1 anak prasekolah. Nilai rata-rata minimum subsisten (PRM) = 7 ribu rubel. (dewasa) + 6 tr. (anak) = 13 tr.
Hanya jika selisih antara NP peminjam dan PM lebih besar dari PRM, bank akan mempertimbangkan pencalonan klien ini.
Dalam contoh: 55,9 - 33,5 = 22,4 (yang secara signifikan melebihi PrM = 13 tr).
Cc = Pm x (1 - (1 +% (bulan)) ^ (Cp-1) /% (bulan))
% (bulan) - suku bunga bulanan
Rabu - jangka waktu pinjaman, dihitung dalam bulan
^ - tanda eksponensial
Dalam contoh kami: Jangka waktu pinjaman dalam bulan - 60, tingkat bunga 12% (per tahun).
Ck = 33,5 x ((1 + 12% / 12) ^ (60-1)) / 12% / 12 = 1.489 tr.
Selain itu, ada beberapa opsi khusus untuk menghitung jumlah pinjaman maksimum, termasuk menggunakan kalkulator pinjaman.
Tentunya, banyak orang menghadapi masalah kekurangan uang. Ini sering terjadi terutama ketika membeli peralatan rumah tangga, mobil atau perumahan, serta untuk melakukan perbaikan di rumah atau apartemen. Saat itulah seseorang dihadapkan pada kebutuhan untuk memperoleh pinjaman. Bank komersial di Rusia dapat menawarkan Anda berbagai pilihan dan kondisi untuk pinjaman, oleh karena itu agak sulit untuk memilih bank untuk pinjaman dan pinjaman yang paling cocok itu sendiri. Jika bank menawarkan suku bunga rendah untuk pinjaman, maka dengan cara lain mungkin tidak cocok untuk Anda.
Disarankan agar Anda terlebih dahulu mempelajari persyaratan pinjaman secara lengkap sebelum mengambil keputusan. Paling sering, jika, maka mungkin ada komisi untuk mendapatkan pinjaman, membuka dan memelihara akun. Sebelum mengajukan pinjaman, kami menyarankan Anda untuk mempertimbangkan ukuran kapasitas pembayaran Anda. Selain itu, Anda perlu menghitung berapa banyak pinjaman yang dapat Anda andalkan, dengan mempertimbangkan semua pendapatan dan pengeluaran.
Selama beberapa tahun berturut-turut, Sberbank Rusia tidak membebankan biaya untuk mengeluarkan pinjaman, dan penurunan suku bunga pinjaman terus berlanjut. Jumlah pinjaman maksimum ditentukan oleh karyawan Sberbank, dengan mempertimbangkan solvabilitas peminjam dan nilai agunan yang diberikan kepada mereka. Selain itu, karyawan bank memperhitungkan seberapa dapat dipercaya klien. Untuk menghitung solvabilitas untuk semua jenis pinjaman konsumen dan pinjaman mobil, pendapatan klien dari tempat kerja utama dan pendapatan sampingan diambil. Jika klien ingin mendapatkan hipotek atau pinjaman pendidikan, karyawan Sberbank Rusia memperhitungkan pendapatan peminjam bersama atau penjamin.
Jumlah pinjaman berbeda di antara mereka sendiri. menawarkan jumlah pinjaman maksimum 1,5 juta rubel. Keuntungan dari program pinjaman ini adalah peminjam tidak perlu memiliki penjamin, dan ketika mengisi aplikasi, hanya perlu memiliki paspor sipil warga negara Rusia.
Jika Anda ingin mendapatkan pinjaman konsumen yang dijamin oleh seorang individu di Bank Tabungan Rusia, maka Anda dapat mengambil tidak lebih dari 3 juta rubel. Pinjaman dikeluarkan untuk kebutuhan apa pun, dan jangka waktu pembayarannya tidak boleh lebih dari 5 tahun. Dalam hal ini, Anda tentu harus menunjukkan kepada bank dua orang sebagai penjamin.
Jika Anda memerlukan pinjaman konsumen yang dijamin dengan objek real estat, jumlah maksimumnya dapat mencapai 10 juta rubel, dan periode pembayaran pinjaman maksimum adalah 10 tahun. Kondisi untuk jenis pinjaman ini adalah Anda harus menyerahkan kepada Sberbank Rusia janji objek real estat dalam bentuk rumah, apartemen, sebidang tanah atau real estat lain yang dimiliki oleh peminjam.
Sberbank Rusia tidak hanya membatasi jumlah pinjaman maksimum, tetapi juga membatasi jumlah pinjaman minimum.
Jumlah minimum pinjaman konsumen di Sberbank Rusia adalah sebagai berikut:
Untuk Moskow - 45 ribu rubel,
Untuk sisa Rusia - 15-45 ribu rubel.
Sebelum Anda mengajukan jenis pinjaman apa pun ke Sberbank Rusia, Anda perlu menghitung jumlah pinjaman maksimum menggunakan pendapatan bersih bulanan rata-rata Anda selama enam bulan terakhir kerja.
Saat mengajukan pinjaman ke bank, setiap peminjam terlebih dahulu menghitung kemampuan finansialnya, yaitu pinjaman diambil sejumlah dana yang dapat dikembalikannya, dengan mempertimbangkan tingkat bunga bank. Setidaknya, masuk akal untuk selalu mengandalkan kemampuan keuangan Anda sebelum mengajukan pinjaman, namun, organisasi perbankan selalu meminimalkan risikonya saat mengeluarkan pinjaman dan menghitung dengan cermat jumlah pinjaman maksimum. Peminjam tidak tahu pasti bagaimana jumlah maksimum pinjaman konsumen dihitung, mari kita coba mencari tahu.
Pertama-tama, harus dikatakan bahwa informasi ini tertutup bagi peminjam di banyak bank, yaitu, perhitungan dilakukan berdasarkan peraturan internal lembaga keuangan. Bahkan karyawan bank tidak memiliki hak untuk mengungkapkan informasi tersebut. Namun demikian, beberapa bank, khususnya Sberbank, sebaliknya, memberikan informasi tersebut kepada peminjam di situs web resmi.
Jadi, jika Anda tidak tahu cara menghitung jumlah pinjaman maksimum dan bank tidak memberi Anda informasi seperti itu, maka Anda harus mempertimbangkan prinsip umum perhitungan. Prinsip ini terdiri dari sebagai berikut: pendapatan peminjam diambil dan pengeluaran dikurangkan dari mereka. Artinya, jumlah penghasilan peminjam terdiri dari gaji resminya setelah dikurangi pajak penghasilan, serta penghasilan lain yang dapat didokumentasikan, antara lain: pensiun, tunjangan, penghasilan tambahan, dan lainnya.
Penting! Ketika mengajukan pinjaman bank, terutama dalam jumlah besar, tidak hanya pendapatan peminjam itu sendiri, tetapi juga anggota keluarganya yang diperhitungkan. Misalnya, jika pasangan atau pasangan peminjam memiliki penghasilan, maka mereka harus mendokumentasikannya dan memberikan persetujuan mereka kepada bank untuk pinjaman, sejauh pasangan atau pasangan peminjam secara otomatis menjadi rekan peminjam.
Pertimbangkan daftar pengeluaran yang diperhitungkan oleh pemberi pinjaman saat menghitung jumlah pinjaman maksimum. Ini terlihat seperti ini:
Jadi, sebelum mengeluarkan pinjaman bank, karyawan lembaga kredit dan keuangan harus tertarik dengan situasi keuangan peminjam. Jika pendapatan dapat diverifikasi dengan dokumen, maka pengeluaran terutama ditunjukkan sesuai dengan kata-kata peminjam. Artinya, bank jarang memeriksa jumlah pembayaran untuk utilitas, tunjangan dan pengeluaran lainnya, biasanya data dalam kuesioner dimasukkan sesuai dengan kata-kata peminjam. Adapun pembayaran kewajiban lain, ini dapat dengan mudah diverifikasi, laporan riwayat kredit klien menunjukkan kewajiban keuangannya saat ini dan jumlah bulanannya.
Pertama-tama, perhitungan jumlah pinjaman maksimum untuk individu dilakukan berdasarkan beberapa data. Peran utama dalam perhitungan dimainkan oleh faktor koreksi; setiap pemberi pinjaman menetapkan nilainya sendiri. Plus, kondisi pinjaman di setiap bank berbeda, yaitu tingkat suku bunga berbeda, sehingga Anda dapat menghitung secara mandiri hanya jumlah awal pinjaman Anda.
Faktor penyesuaian biasanya berkisar antara 30 hingga 70%, yang merupakan persentase dari pendapatan bersih peminjam yang dapat digunakan untuk melunasi pinjaman.
Jadi, rumus perhitungannya akan terlihat seperti ini:
P = S * K, di mana:
Hanya sebelum melanjutkan dengan perhitungan jumlah maksimum pinjaman bank, Anda perlu menghitung pendapatan bersih peminjam, atau total pendapatan keluarga. Artinya, dari seluruh jumlah pendapatan Anda, termasuk gaji pasangan atau pasangan Anda, Anda perlu mengurangi semua pengeluaran Anda untuk pinjaman utilitas dan seterusnya, jumlah sisanya adalah pendapatan bersih.
Penting! Dalam rumus, faktor koreksi dibagi 100, misalnya, jika 70%, maka rumus harus menunjukkan nilai 0,7.
Sekarang kita akan menerapkannya pada rumus dalam praktik dan menghitung ukuran maksimum pinjaman konsumen, dengan total pendapatan keluarga 70.000 rubel, 10.000 rubel di antaranya mereka bayar untuk pinjaman utilitas. Penghasilan bersih dalam hal ini adalah 60.000 rubel, masing-masing, jika Anda menghitung untuk mereka jumlah maksimum pembayaran bulanan, dengan faktor koreksi 0,5, maka bagi mereka pembayaran pinjaman maksimum adalah 30.000 rubel per bulan.
Ngomong-ngomong, harus selalu diingat bahwa bank memperhatikan komposisi keluarga, saldo setelah menghitung pinjaman baru harus setidaknya biaya hidup di wilayah tersebut. Mari kita kembali ke contoh kita, kita telah menghitung bahwa sebuah keluarga dapat dengan nyaman membayar 30.000 rubel sebulan dengan pinjaman bank, mengingat total pendapatan mereka, jika ada 3 orang dalam keluarga, maka minimum subsistensi bagi mereka adalah sekitar 30.000 rubel (jika minimum subsistensi rata-rata adalah wilayah adalah 10.000 rubel). Tetapi jika ada 5 orang dalam satu keluarga dan pendapatan bersih mereka dikurangi pengeluaran adalah 60.000 rubel (tidak termasuk pembayaran pinjaman), maka maksimum yang dapat mereka berikan adalah 10.000 rubel per bulan.
Harap dicatat bahwa bank lebih hati-hati menghitung pembayaran pinjaman konsumen sejauh tidak dijamin oleh apa pun, kita berbicara tentang hipotek atau pinjaman mobil, maka faktor koreksi mungkin lebih tinggi, ini karena fakta bahwa peminjam tidak mau kehilangan harta benda mereka, dan akan tetap melunasi pinjaman bank.
Jadi, kami menemukan bagaimana Anda dapat menghitung jumlah pembayaran bulanan maksimum tergantung pada pendapatan bersih peminjam, tetapi sekarang ada baiknya mencari tahu bagaimana sebenarnya menghitung jumlah pinjaman itu sendiri, karena pembayaran pinjaman bulanan bergantung pada dua indikator: ukuran tahunan bunga dan jangka waktu pinjaman. Rumusnya akan terlihat seperti ini:
X = (P * L) / (1 + G / 100 * L / 12), di mana:
Sebagai contoh, mari kembali ke perhitungan sebelumnya, di mana kami menemukan bahwa keluarga dengan 3 orang memiliki kemampuan untuk membayar 30.000 rubel untuk pinjaman konsumen. Misalnya, kita akan menggunakan tingkat bunga 17% per tahun, dan jangka waktu 60 bulan (5 tahun). Kami mempertimbangkan:
X = (30.000 * 60) / (1 + 17/100 * 60/12) = 972.972,9 rubel. Artinya, menurut parameter yang diberikan, jumlah pinjaman maksimum akan menjadi sekitar 972.973 rubel.
Harap dicatat bahwa perhitungan ini hanya relevan untuk sistem yang berbeda untuk menghitung pembayaran bulanan.
Tapi, sejauh bank menawarkan sistem anuitas untuk menghitung pembayaran bulanan, maka Anda dapat mengandalkan jumlah yang besar. Dianjurkan untuk meminta petugas pinjaman untuk mencetak jadwal pembayaran bulanan untuk Anda sebelum memutuskan pinjaman, sehingga Anda dapat dengan jelas menilai kemampuan keuangan Anda, karena program tidak selalu efektif menghitung jumlah pinjaman maksimum.
Laba bersih peminjam jauh dari semua yang mempengaruhi keputusan bank untuk mengeluarkan pinjaman. Pertama-tama, sejarah kredit peminjam diperhitungkan, jika sebelumnya dia tidak memenuhi kewajibannya dengan sangat hati-hati, maka kemungkinan besar, dia akan ditolak kredit sama sekali, atau faktor koreksi baginya akan berkurang.
Ada faktor-faktor yang, sebaliknya, memungkinkan Anda untuk meningkatkan jumlah pinjaman maksimum. Ini termasuk: penjamin, peminjam bersama dan agunan. Jika pinjaman bank dijamin dengan sesuatu, maka jumlah maksimum tentu saja meningkat. Antara lain, Anda dapat meningkatkan jumlah pinjaman maksimum karena jangka waktu pinjaman; semakin lama kontrak, semakin rendah jumlah pembayaran bulanan.
Dengan demikian, Anda tentu bisa menentukan jumlah pinjaman maksimal sendiri, tetapi tidak akan objektif. Tetapi Anda dapat menggunakan satu saran, bank menyajikan kalkulator pinjaman di situs web resmi mereka. Perhatikan contoh Sberbank, di sini ada fungsi untuk menghitung jumlah pinjaman maksimum dan pembayaran bulanan untuk pendapatan peminjam. Berapa banyak yang dapat Anda pinjam dari Sberbank, kami akan menghitung menggunakan kalkulator ini, mengikuti instruksi:
Di situs resmi bank, pilih produk pinjaman yang Anda butuhkan, misalnya. Pinjaman konsumen.
Harap dicatat bahwa perhitungan ini hanya untuk referensi sejauh menunjukkan tingkat dasar untuk proposal pinjaman ini.
Untuk meringkas, jika Anda ingin mengambil pinjaman dari bank dengan benar, maka pertama-tama, hitung sendiri kemampuan keuangan Anda, hitung berapa banyak Anda dapat berkontribusi untuk pembayaran pinjaman setiap bulan. Selanjutnya, Anda memiliki dua opsi: menghitung jumlah pinjaman maksimum menggunakan rumus atau menggunakan kalkulator pinjaman dari bank tempat Anda ingin mengajukan pinjaman, namun pemberi pinjaman akan selalu membuat perhitungan akhir.
Berapa gaji untuk mengambil pinjaman 500.000 rubel?! - pertanyaan umum ini sering membingungkan karyawan bank.
Bagaimanapun, perhitungan yang tepat dilakukan oleh kalkulator khusus, dan banyak faktor yang mempengaruhi persetujuan aplikasi.
Yang utama, bagaimanapun, adalah "gaji putih" dari peminjam potensial.
Persyaratan utama untuk klien potensial, yang diajukan oleh semua organisasi kredit, adalah adanya pendapatan yang stabil dan resmi.
Selain itu, bahkan dengan upah tinggi, calon penerima pinjaman dapat membayar tunjangan besar secara paralel atau sudah memiliki beberapa pinjaman di bank lain: dalam hal ini, pemberi pinjaman kemungkinan besar akan menolak untuk mengeluarkan dana.
Banyak organisasi kredit menyatakan penawaran yang menguntungkan dan pinjaman yang terjangkau untuk orang-orang dengan gaji di wilayah 10.000 rubel.
Namun, sebagian besar bank menghitung pinjaman tergantung pada gaji klien potensial.
Cocok untuk orang-orang dari semua tingkat pendapatan. Jauh lebih mudah untuk mendapatkannya daripada pinjaman konsumen, dan sebagian besar bank menawarkan skema pembayaran utang yang nyaman tanpa bunga dan pembayaran lebih.
Namun, jika pengisian saldo tepat waktu tertunda, bank dapat membebankan suku bunga tinggi (dari 21%), yang secara signifikan lebih tinggi daripada bunga pinjaman konsumen untuk jumlah yang sama.
Penilaian solvabilitas peminjam potensial tergantung pada faktor-faktor berikut:
Jika organisasi tidak melihat risiko serius, dan tujuan pinjaman konsumen diklarifikasi sebelumnya, aplikasi untuk menerima dana akan disetujui.
Jumlahnya dihitung tergantung pada jenis pinjaman - hipotek atau konsumen. Hipotek sangat berbeda dari perjanjian konsumen dengan adanya asuransi, persyaratan, tarif dan kebutuhan akan properti yang digadaikan.
Pada hipotek, tarifnya lebih rendah, tetapi persyaratan pembayarannya beberapa kali lebih tinggi - Anda dapat memperpanjang pembayaran utang bahkan selama dua puluh tahun.
Pinjaman konsumen dikeluarkan dalam jumlah tidak lebih dari 1 juta rubel dan seringkali tidak memerlukan dukungan. Tarif pinjaman semacam itu mulai dari sekitar 18% (beberapa bank menawarkan tarif yang lebih menguntungkan dalam rangka promosi), dan jangka waktunya tidak lebih dari lima tahun.
Pada saat yang sama, semakin lama jangka waktu hipotek, semakin besar jumlah uang yang bisa Anda dapatkan - dengan syarat bahwa setidaknya setengah dari gaji akan menjadi pembayaran anuitas bulanan.
Dengan peningkatan dalam hal, pembayaran bulanan menjadi sangat kecil dan mudah masuk ke dalam ukuran hampir semua gaji. Tentu saja, kelebihan pembayaran akhir dapat mencapai 100%, tetapi hipotek dapat dilunasi lebih cepat dari jadwal - tanpa denda.
Semua tentang perjanjian hipotek
Dalam hal pinjaman hipotek, Anda perlu menghitung terlebih dahulu jumlah pinjaman yang mungkin untuk pembelian real estat:
Dalam hal mendapatkan pinjaman konsumen, skemanya akan sedikit berbeda, tetapi sebagian besar bank menyediakan kalkulator yang nyaman di situs web resmi mereka yang memungkinkan Anda menghitung secara akurat jumlah bulan, jumlah pembayaran, dan total kelebihan pembayaran pinjaman.
Jika pendapatan stabil lebih dari 30.000 rubel, atau itu adalah total pendapatan keluarga. Anda dapat mengandalkan persetujuan pinjaman di sebagian besar bank Rusia - dari Sberbank hingga Otkritie.
Jika mereka tidak memberikan pinjaman dengan penghasilan 20.000 rubel, Anda mungkin harus menghubungi bank lain atau mengurangi jumlah yang diminta. Bagaimanapun, bank harus meminimalkan semua risiko yang mungkin terjadi.
Jika peminjam memiliki riwayat kredit yang ideal, cukup baginya untuk memberikan penjamin atau menawarkan jaminan untuk pinjaman - dan kemudian hampir semua bank akan siap untuk menyetujui jumlah maksimum.
ke semua bank yang mungkin dari Federasi Rusia!
Agar tidak membuang waktu klien, bank menawarkan untuk menghitung kemungkinan mendapatkan pinjaman atau kartu langsung di situs - untuk ini, program yang sesuai dipilih dan penilaian kredit dilakukan.
Jika bank siap untuk menyetujui pinjaman, aplikasi dapat diajukan langsung melalui situs web - dan dalam beberapa hari datang ke kantor klien untuk kesimpulan resmi dari perjanjian.
Banyak klien, bahkan sebelum mengunjungi cabang bank, ingin tahu apakah mereka memiliki kesempatan untuk mendapatkan pinjaman, dan berapa jumlah maksimum yang dapat mereka harapkan. Faktor utama yang mempengaruhi solusi masalah ini adalah solvabilitas individu, kemampuan finansialnya. Dalam artikel ini kami akan mencoba memberi tahu Anda dalam bahasa yang sederhana dan mudah diakses bagaimana penilaian solvabilitas peminjam dan tergantung pada jumlah pinjaman maksimum yang diizinkan.
Seperti yang telah disebutkan, untuk menilai kelayakan kredit seorang peminjam, bank menganalisis dan mempertimbangkan banyak faktor. Kami berbicara tentang beberapa dari mereka, misalnya, tentang sejarah kredit, sebelumnya. Parameter lain yang menarik bagi pemodal, sebagai suatu peraturan, termasuk dalam penilaian kredit (sifat klien - pendidikan, keberadaan anak-anak, pengalaman, dll.). Tapi tetap saja, kriteria utama, yang secara langsung tergantung pada apakah Anda akan ditolak pinjaman atau tidak, adalah kemampuan finansial Anda.
Sebelumnya, pada periode sebelum krisis, bank tidak begitu ketat dalam menganalisis peminjam. Dalam perhitungan mereka, mereka memperhitungkan sumber pendapatan yang belum dikonfirmasi, menggunakan metode yang kurang ketat untuk menghitung jumlah pinjaman maksimum yang mungkin. Saat ini, situasi telah berubah dan bank menjadi lebih ketat dalam menilai kemampuan keuangan klien mereka. Dokumen utama yang mengkonfirmasi solvabilitas individu adalah buku kerja dan sertifikat gaji.
Seperti yang telah kami katakan, ketika menghitung jumlah pinjaman maksimum yang diizinkan, pemodal menggunakan konsep solvabilitas, yaitu. kemampuan seseorang untuk sepenuhnya dan tepat waktu memenuhi kewajiban pembayaran yang dibebankan kepada kreditur dan anggaran dari semua tingkatan dengan mengorbankan sumber daya keuangan yang dimilikinya. Cara termudah untuk menilai solvabilitas Anda sendiri adalah dengan menghitung selisih pendapatan dan pengeluaran bulanan dan membandingkan nilai yang dihasilkan dengan ukuran pembayaran pinjaman bulanan. Secara alami, jika saldo lebih rendah, Anda harus menolak pinjaman, atau setuju untuk menguranginya.
Beberapa bank menggunakan skema lain, misalnya, mereka berasumsi bahwa jumlah pembayaran tidak boleh lebih dari 1/2, 1/3 atau 1/5 dari pendapatan bulanan peminjam, dan didasarkan pada angka-angka ini. Yang lain menyarankan bahwa setelah semua pembayaran kewajiban mereka (termasuk pinjaman) telah dilakukan, peminjam masih harus memiliki sekitar 20-30% dari dana gratis. Metode-metode ini datang ke Rusia dari Barat, di mana konsep "kenyamanan finansial" populer: seseorang tidak boleh merasakan tekanan finansial, maka ia akan dapat bekerja dengan tenang dan melunasi pinjamannya. Jika sebagian besar pendapatan digunakan untuk membayar pinjaman dan peminjam harus benar-benar menyangkal segalanya, ini membuatnya tertekan, dia mulai bekerja lebih buruk dan, sebagai akibatnya, mungkin menolak untuk membayar hutang sama sekali.
Terlepas dari skema yang dipilih untuk menghitung kemungkinan ukuran maksimum pembayaran pinjaman bulanan, di mana peminjam akan dapat membayarnya kembali tanpa merusak anggarannya, bank beroperasi dengan konsep "pendapatan bersih". Nilai ini dihitung sebagai perbedaan antara pendapatan terdokumentasi dan biaya tetap rata-rata. Biayanya bisa sebagai berikut:
Setiap bank mengembangkan skemanya sendiri untuk menghitung jumlah pinjaman maksimum yang diizinkan dan pembayaran bulanan, dan juga menetapkan ketergantungan mereka pada jumlah pendapatan yang diterima menggunakan koefisien khusus. Kami akan membahas formula ini secara lebih rinci di bawah ini.
Pertimbangkan salah satu algoritme paling populer untuk menentukan solvabilitas peminjam dan menghitung jumlah pinjaman maksimum yang diizinkan berdasarkan jumlah pendapatan bulanannya. Jadi, setelah spesialis bank menerima dokumen yang mengkonfirmasi pendapatan peminjam dan kuesionernya, di mana klien menunjukkan semua pengeluarannya, pemodal melakukan operasi berikut:
Sebagian besar bank berasumsi bahwa setiap bulan klien dapat membelanjakan pembayaran pinjaman tidak semua pendapatan bersih, tetapi hanya sebagian saja. Selain itu, setiap lembaga keuangan menetapkan rasio solvabilitasnya sendiri, atau faktor koreksi (K p). Pembayaran bulanan maksimum dihitung menggunakan rumus:
EP = D h * K p, dimana
EP - pembayaran bulanan maksimum;
D h - laba bersih.
Pada saat yang sama, rasio solvabilitas, tergantung pada lembaga keuangan dan jenis program pinjaman, bervariasi dalam kisaran 0,4 hingga 0,7. Sebagai aturan, dalam hal pinjaman dengan agunan (hipotek atau mobil), pemodal berasumsi bahwa klien dapat menghabiskan sebagian besar pendapatan bersihnya untuk melunasi utang (takut kehilangan agunan), sedangkan situasinya berbeda dengan pinjaman tanpa agunan. Risiko bagi mereka lebih tinggi, oleh karena itu bank membentuk jadwal pembayaran sedemikian rupa sehingga klien memiliki setidaknya 50% dana gratis setelah melakukan pembayaran pinjaman bulanan wajib. Juga, nilai koefisien penyesuaian mungkin bergantung pada ukuran pendapatan peminjam. Misalnya, jika gaji Anda kurang dari 15 ribu rubel, "perubahan" akan menjadi 0,3; dengan penghasilan dari 15 hingga 25 ribu rubel. koefisien akan menjadi 0,5; dan dengan pendapatan lebih dari 25 ribu rubel. - 0.6.
Perlu dicatat bahwa ketika menghitung biaya rata-rata, pengeluaran untuk akomodasi (makanan, pakaian, pembelian barang-barang penting, obat-obatan, dll.) Tidak diperhitungkan. Itulah sebabnya jumlah yang tersisa dengan peminjam setelah pembayaran hutang pinjaman dan pembayaran permanen lainnya tidak boleh kurang dari minimum subsisten (beberapa organisasi sendiri menetapkan minimum yang diperlukan dan menetapkannya dalam kebijakan kredit).
Anda dapat melakukan perhitungan perkiraan jumlah pinjaman dan jadwal pelunasan sesuai dengan kondisi pribadi Anda di
