مرحباً عزيزي قراء مجلة الأعمال "الموقع"! سنخبرك في هذه المقالة بكيفية الحصول على قرض لرجل أعمال فردي لفتح مشروع تجاري وتطويره، بما في ذلك بدون ضمانات وضامنين نقدًا/غير نقدًا.
بعد قراءة هذا المنشور من البداية إلى النهاية ستتعلم:
في نهاية المقال، نقدم تقليديا إجابات للأسئلة المتداولة.
ستكون المقالة مفيدة ليس فقط لرواد الأعمال أنفسهم، ولكن أيضًا لأولئك الذين يخططون لأن يصبحوا رواد الأعمال. ليس من الضروري أن يكون لديك بالفعل خطط لتقديم طلب للحصول على قرض، ولكن سيكون من المفيد دراسة المنشور والاستعداد لهذا الأمر. لذا ابدأ القراءة الآن - سيكون بالتأكيد مفيدًا في المستقبل!
اقرأ عن كيفية الحصول على قرض لرواد الأعمال الأفراد وأين يمكنك الحصول على قرض لرائد أعمال فردي بدون ضمانات وضامن نقدًا.
يتمتع رواد الأعمال الأفراد (IP) في روسيا بوضع خاص:
في مواقف مختلفة، يمكن أن يفيد مثل هذا الوضع المزدوج رجل الأعمال أو يخلق صعوبات.
من ناحية ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكن لأصحاب المشاريع الفردية، كأفراد، الاعتماد على البرامج المناسبة. لكن ، يتم التحقق من ملاءة رواد الأعمال بشكل أكثر صرامة. غالبًا ما ترفض البنوك التقدم بطلب إلى رواد الأعمال الأفراد الذين فشلوا في إثبات أن أعمالهم موثوقة.
اتضح أن إصدار القروض لأصحاب المشاريع الفردية أمر صعب و لا يمكن التنبؤ بهمنطقة الإقراض. من الصعب معرفة سبب رفض الدائنين على الفور لبعض رواد الأعمال، بينما يُمنح آخرون قروضًا بمبالغ كبيرة دون بذل الكثير من الجهد.
لا يفهم الجميع ما تستند إليه قرارات البنوك بشأن طلبات القروض المقدمة من رواد الأعمال الأفراد. ولهذا السبب من المهم استكشاف الطرق المتاحة لزيادة الاحتمالية إيجابي حلول .
أحد المتطلبات الرئيسية للبنوك لأصحاب المشاريع الفردية في عملية النظر في الطلب هو مدة النشاط . يطلب بعض المقرضين أن تكون مدة الخدمة سنة على الأقلوالبعض الآخر لديه ما يكفي و عدة أشهر. يبقى شرط واحد دون تغيير - يجب أن تحقق الشركة أرباحًا ثابتة.
إذا تم توظيف مواطن مؤخرًا أو تم إدراجه كعاطل عن العمل، فمن المؤكد تقريبًا أنه سيتم حرمانه من الحصول على قرض لأغراض تجارية. في مثل هذه الحالات يكون الحصول عليها أسهل بكثير قرض غير مستهدف ل فرادى.
ومع ذلك، فإنه يستحق النظر, أن يكون حجم القرض غير المستهدف والفترة التي يصدر فيها في حدها الأدنى. علاوة على ذلك، في هذه الحالة، يُحرم رائد الأعمال من فرصة بدء تاريخ إقراض إيجابي كرجل أعمال فردي. هكذا، سيتم إغلاق الوصول إلى الإقراض المستهدف للشركات الصغيرة.
يجب على رجل الأعمال الفردي أن يضع في اعتباره أنه من أجل الحصول على قرض بمبلغ كبير، سيتعين عليه تقديمه حماية . وسوف يصبح تأكيدا على الملاءة المالية للبنك.
يقبل المقرضون الممتلكات التالية كضمان:
بعد أن يقدم رجل الأعمال طلبًا للحصول على قرض، يقوم البنك بإجراء ذلك تحليل كامل للأنشطة المالية والاقتصادية المتعلقة بأعماله. إذا تبين أنه مربح وناجح، فستزداد احتمالية الموافقة على الطلب.
تنشأ صعوبات في الحصول على قرض إذا كان صاحب المشروع جديدًا في مجال الأعمال. وفي هذه الحالة لن يظهر الدخل. من الأفضل بكثير أن يكون رائد الأعمال قادرًا على توثيق حقيقة الاستثمار في العمل، بالإضافة إلى تقديم تقرير مكتوب جيدًا خطة عمل.
قد يطلب البنك من رائد أعمال مبتدئ تقديم ما يلي:
بالنسبة للإقراض التجاري، بما في ذلك أصحاب المشاريع الفردية، أكثر أنواع القروض استخداماً هي::
من المهم اختيار طريقة الإقراض بحكمة. إذا لم يكن لديك المعرفة المالية الكافية، يمكنك اللجوء إلى المهنية وسطاء الائتمان.
ومن المهم أن نلاحظ، أن رجال الأعمال الأفراد على عكس الأفراد العاديين، ليست جذابة للغاية للبنوك كعملاء.ويرجع ذلك إلى المخاطر العالية التي تتحملها المؤسسة المالية عند إصدار القرض.
من ناحيةعادة لا تشكك البنوك في الغرض من حصول الفرد على القرض. كقاعدة عامة، هذه عملية شراء كبيرة وتجديد المنزل والسفر وغيرها. علاوة على ذلك، يتمتع العمال المستأجرون بدخل مضمون في شكل أجور.
في نفس الوقت، فإن أغراض الإقراض لرواد الأعمال الأفراد ليست واضحة جدًا. فربحهم لا يضمنه شيء، ولا ضمانات لديمومته.
إن إدارة أعمالك الخاصة تنطوي دائمًا على مخاطرة. يواجه العديد من رواد الأعمال الفشل قبللحظة الانتقام. ولهذا السبب تطلب البنوك توفير الممتلكات كضمان أو تأكيد لنجاح العمل.
غالبًا ما يقدم المقرضون الكبار رجال الأعمال برامج القروض المتخصصة . والحقيقة هي أن مثل هذه الخدمات تشكل خطًا مهمًا في جانب الإيرادات من ميزانية المؤسسات الائتمانية.
ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن الأولوية في الموافقة على طلبات القروض تُعطى لرواد الأعمال الذين عملوا بنجاح في مجالهم لعدة سنوات.
بالنسبة لرواد الأعمال المبتدئين الذين يرغبون في الحصول على قرض، هناك خياران:
اتضح أنه قد يكون من الصعب على رائد الأعمال الفردي الحصول على قرض. لذلك، يوصي الخبراء بدراسة جميع الفروق الدقيقة في هذه القروض بعناية مقدمًا.
أنواع القروض المصرفية لأصحاب المشاريع الفردية
تقدم البنوك القروض لأصحاب المشاريع الفردية بعدة طرق. أدناه موصوفة 4 أنواع القروض الأكثر شعبية لأصحاب المشاريع الفردية .
وتستخدم هذه القروض لتجديد رأس المال العامل في عملية الإنتاج.
أسباب الحصول على مثل هذا القرض هي عادة:
تقليديا، فترة سداد القروض من هذا النوع لا يتجاوز سنتان . للحصول عليه، سيتعين على رجل الأعمال تأكيد ملاءته. ولهذا الغرض، يطلب عادة من البنوك تقديم تقرير النشاط.
بعد التوقيع على اتفاقية القرض، يتم إعطاء رجل الأعمال جدول الدفع. من المهم اتباعها بدقة، وإجراء الدفعات في الوقت المحدد وبالكامل.
في الوقت نفسه، غالبا ما يتم توفير رواد الأعمال خطة التقسيطعلى 3 شهر (خاصة للأعمال الموسمية). خلال هذا الوقت، عادة ما تبدأ الأموال في التدفق إلى الحساب الجاري لرائد الأعمال الفردي.
يمكنك التقدم بطلب للحصول على هذا القرض 1 مرة في السنة . بعد ذلك، يمكن استخدام الأموال في أي وقت مناسب.
في معظم الحالات، يتم تقديم السحب على المكشوف من قبل البنوك التي تحتفظ بالحساب الجاري لصاحب المشروع. إذا كان حجم التداول مرتفعا بما فيه الكفاية، فلن تكون هناك حاجة إلى ضمانات للحصول على مثل هذا القرض.
يجب عليك دراسة اتفاقية القرض بعناية. واحدة من أهم معلمات السحب على المكشوف هي فترة سداد الديون. يمكن أن يكون شهرًا واحدًا أو عدة أشهر.
وعندما يتم سداد الدين بالكامل، يمكن اقتراض الأموال مرة أخرى. يتم استخدام هذا المبدأ على مدار العام.
ومن السمات الخاصة لهذا النوع من القروض طبيعتها غير المستهدفة. اتضح أن البنك لا يتحقق من الاتجاه الذي يتم فيه استخدام الأموال. يعمل هذا النهج على تبسيط عملية التقديم بشكل كبير ويزيد من احتمالية الموافقة على القرض.
وينبغي أن يوضع في الاعتبار أن يتم إصدار قرض استهلاكي فقطللأفراد. ومع ذلك، نظرا للوضع الخاص لأصحاب المشاريع الفردية، قد ترفض بعض البنوك إصدار مثل هذا القرض لهم.
في معظم الحالات، مبلغ القرض الاستهلاكي لا يتجاوز 100 000 روبل. لزيادة القرض، سوف تحتاج إلى جذب الضامن أو المقترض المشارك. هذا سوف يسمح لك بالحصول على قبل 500 000 روبلذ. إذا كانت هناك حاجة إلى مبلغ أكبر، فسيتعين عليك تقديم ضمانات عالية الجودة.
يتم إصدار هذا النوع من القروض لأغراض محددة - التوسع في التجارة والإنتاج، وشراء سيارة.
سيطلب البنك تأكيدًا لاتجاه إنفاق الأموال. للقيام بذلك، يمكنك تقديم الشيكات وأوامر الدفع وPTS وغيرها من الوثائق.
عادةً ما يكون مبلغ القرض تقريبًا. 1 مليون روبل ، وفترة السداد على وشك 5 سنين.
قلنا يا 4 - الأنواع الرئيسية للقروض لأصحاب المشاريع الفردية. لا تنس أن كل بنك يقدم شروطه الخاصة.
لذلك يجب عليك دراسة الحد الأقصى للعروض المتوفرة في السوق ومقارنتها. فقط في هذه الحالة سيكون من الممكن اختيار الخيار الأفضل.
ما هي العوامل التي تؤثر على الموافقة على القروض لأصحاب المشاريع الفردية؟
يقوم كل بنك بشكل مستقل بتطوير المتطلبات التي يحددها للمقترضين المحتملين. ومع ذلك، هناك عدد من المعايير التي تأخذها كل مؤسسة مالية في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض لأصحاب المشاريع الفردية.
أثناء النظر في طلب الحصول على قرض من رواد الأعمال الأفراد، يقوم البنك بفحص. ويفسر ذلك حقيقة أن رجل الأعمال الفردي هو فرد.
لن تكون هناك مشاكل في الحصول على القرض إذا تم استيفاء الشروط التالية:
وينبغي النظر في، أن النقص الكامل في التاريخ الائتماني (عندما لم يتم إصدار القروض مسبقًا) لا يضمن الموافقة.
لخلق سمعة إيجابية، يمكنك التسجيل قرض سريعمن خلال منظمات التمويل الأصغروإغلاقه في الوقت المحدد. من المهم أن تقوم الشركة المستخدمة للإقراض بإرسال المعلومات إلى BKI ( مكتب إئتمان).
عند النظر في الطلبات، يدرس البنك دائمًا الوضع القانوني لرجل الأعمال. للقيام بذلك، سيتحققون بالتأكيد من وجود ديون في الميزانية لنقل الضرائب، وكذلك الديون إلى الأطراف المقابلة.
وبالإضافة إلى ذلك، يأخذ البنك في الاعتبار النقاط التالية:
تعتبر تقليديا واحدة من العلامات الرئيسية للملاءة مستوى الدخل. ليس من الصعب على المواطنين الذين يعملون مقابل أجر تأكيد ذلك - فقط اطلب من قسم المحاسبة لدى صاحب العمل الحصول على الشهادة المناسبة.
ومع ذلك، لا يمكن لرجل الأعمال تقديم مثل هذه الوثيقة، لذلك سيتعين عليه التعرف على البنك التقارير المحاسبية عن أنشطتك على الأقل 6 شهور.
مهم! يعد مستوى الملاءة المالية للمقترضين المحتملين من أهم متطلبات مؤسسات الائتمان. لذلك، سيتعين على رجل الأعمال إقناع البنك بأنه قادر على الاستلام ربح ثابت منتظم.
ومع ذلك، فإن الدخل المرتفع اليوم ليس ضمانًا لبقاء الأعمال التجارية ناجحة. ولذلك، تعتبر بعض البنوك أن البيانات المالية ليست أساسًا كافيًا للموافقة على القرض.
بالإضافة إلى ذلك، قد تكون هناك حاجة إلى إثبات الملاءة المالية التالي:
إذا تم تسجيل الدولة لرائد أعمال فردي قبل وقت قصير من تقديم طلب للحصول على قرض، فلا ينبغي عليك انتظار الموافقة. الفرصة الوحيدة لتصبح مقترضًا في هذه الحالة هي- جذب الضامنأو توفير السائل يتعهد.
البنوك لم تكن أبدا منظمات خيرية. ومن المهم بالنسبة لهم إعادة الأموال المقترضة مع الفوائد دون أي مشاكل.
وفي الوقت نفسه، من المستحيل تقييم احتمال سداد القرض الصادر لرجل الأعمال الذي كان يعمل مؤخرا. هذا هو السبب في أن الخبرة التجارية في معظم الحالات يجب أن تكون كذلك 6 أشهر على الأقل .
يتعين على البنوك تقديم ضمانات السداد من المقترضين المحتملين. للحصول على قرض، يجب على رواد الأعمال التأكد من مستوى ملاءتهم المالية. الظروف الموصوفة أعلاه ضرورية لهذا الغرض على وجه التحديد.
كيفية الحصول على قرض منظم فردي - دليل لرائد أعمال جديد
أحد شروط الحصول على القروض من قبل رواد الأعمال الأفراد هو توافر الحساب الجاري. وبدون ذلك، يكون من الصعب تتبع استلام الأموال.
ومع ذلك، فإن إبرام اتفاق بشأن الحساب ليس كافيا. للحصول على قرض، سيتعين عليك إكمال عدد من الإجراءات. في الأسفل يكون تعليمات ، تم تطويره من قبل متخصصين.
يحق لأي مواطن روسي بلغ سن الرشد التسجيل كرجل أعمال فردي.
من الشروط المهمة أيضًا أنه لا ينبغي لرجل الأعمال المستقبلي:
لتسجيل الأعمال التجارية يجب عليك الدفع رسوم الدولة، حجمها هو 800 روبل .
إذا كان المواطن لسبب ما لا يريد تسجيل عمل تجاري بمفرده، فيمكنه الاتصال بشركة متخصصة. وبطبيعة الحال، في هذه الحالة، سوف تزيد التكاليف.
إحدى المستندات المطلوبة للتسجيل هي إفادة . ويحدد شكله القانون. من المهم ملء الطلب بعناية قدر الإمكان - لا يسمح بالأخطاء والأخطاء المطبعية. ومن المهم دراستها مسبقًا حتى تعرف البيانات التي يتعين عليك تقديمها.
يجب على رجل الأعمال أن يفهم أن التطبيق يتضمن ما يسمى رموز النشاط.
التكاليف مبكرقرر ما سيفعله رجل الأعمال. وبعد ذلك، من المهم دراسة التشريعات واختيار القوانين المناسبة.
خطوة التسجيل الهامة الأخرى هي اختيار النظام الضريبي . إذا لم يكن لدى رجل الأعمال المعرفة الكافية فيما يتعلق بالمحاسبة، يوصي الخبراء له أن ينظر في حالة الاستخدام نظام ضريبي مبسط.
لا يتعين على رجل الأعمال الفردي استخدام الختم في أنشطته. ومع ذلك، يمكنك طلب ذلك إذا كنت ترغب في ذلك. تختلف التكلفة حسب المنطقة والشركة المصنعة وتعقيد التصميم.
كثير من الناس يسمون الخطوة الأكثر أهمية في التقدم بطلب للحصول على قرض اختيار البنك . اليوم، يقدم عدد كبير من المقرضين برامج تستهدف الشركات الصغيرة. مهمة رجل الأعمال في هذه المرحلة هي اختيار الخيار الأمثل.
من الناحية المثالية، ينبغي إعطاء الأفضلية لبنوك كبيرة موثوقة ذات سمعة لا تشوبها شائبة. ومن المهم أيضًا أن يكون موقع المكاتب مناسبًا قدر الإمكان.
وهناك معايير أخرى مهمة لاختيار البنك الأفضل:
اليوم، ليس عليك زيارة مكتب البنك لتقديم الطلب. تعرض معظم مؤسسات الائتمان الكبرى القيام بذلك على موقعها على الإنترنت. في الوضع عبر الإنترنت . يتيح هذا الخيار لأصحاب المشاريع المشكوك فيهم إرسال طلب إلى عدة بنوك في وقت واحد.
يتم التحقق من المعلومات المقدمة من قبل الموظفين خدمات الأمن. بعد ذلك، يصدر البنك قرارًا نهائيًا بشأن الطلب. في حالة الحصول على الموافقة، يجب على صاحب المشروع التقدم بالمستندات اللازمة إلى أقرب فرع للبنك.
قاعدة بسيطة يجب تذكرها- كيف أكثرعدد الوثائق والموضوعات أعلىفرص ل إيجابي حل .
في أغلب الأحيان، تطلب البنوك من رواد الأعمال الأفراد:
عند التحقق من المعلومات المقدمة، غالبا ما يطلب البنك مستندات إضافية.
يستحق النظر!الحصول على قرض بدون إثبات الدخليكاد يكون من المستحيل بالنسبة لرجل الأعمال.
حتى لو تم إصدار هذا القرض، فإن سعر الفائدة عليه سيكون ضئيلا أعلى بنسبة 5%من التقليدية.
من غير المرجح أن يتمكن رجل الأعمال الفردي من الحصول على قرض نقدي. سيتم تحويل الأموال بموجب اتفاقية القرض إلى حساب جار.
إذا كان القرض مستهدفاسيتم تحويل الأموال على الفور كدفعة مقابل المركبات أو العقارات أو المعدات أو المواد الخام المشتراة.
إذا اتبعت بدقة التعليمات التي وضعها الممولين المحترفين، فستتمكن من الحصول على قرض بشكل أسرع بكثير.
عند اختيار مؤسسة ائتمانية، يجب ألا ينسى رائد الأعمال الفردي أنه يمكنه الاستفادة من البرامج ليس فقط لرواد الأعمال الأفراد، ولكن أيضًا للأفراد.
مع وجود عدد كبير من العروض، ليس من السهل اختيار الخيار الأفضل. استطيع المساعدة مراجعة أفضل العروض من البنوك ، تم جمعها من قبل الخبراء.
سبيربنك تتمتع تقليديا بأكبر شعبية بين الروس. يوفر الإقراض لكل من الأفراد والكيانات القانونية، وكذلك رواد الأعمال الأفراد.
لا يمكنك تجاهل البرنامج الذي يسمى « ثقة" . الغرض منه هو إقراض الشركات الصغيرة وأصحاب المشاريع الفردية.
يمكن أن يكون مبلغ القرض في إطار البرنامج المعني من 30.000 إلى 3 ملايين روبل . الحد الأقصى لفترة سداد الديون هو 36 شهور. لا يشترط عليك تقديم ضمانات للحصول على القرض. المعدل هو من 16 ٪ بالسنة.
من بين المتطلبات الرئيسية للمقترض ما يلي:
بالنسبة لأولئك الذين يخططون فقط لتنظيم أعمالهم الخاصة، فمن الأفضل التسجيل القروض الاستهلاكية. بنك VTB في موسكو تقدم العديد من البرامج التي تختلف في الشروط والمتطلبات. يمكن إنفاق الأموال الواردة من هذه القروض على أي احتياجات.
بالإضافة إلى ذلك، تم تطوير العديد من البرامج هنا لإقراض رواد الأعمال الأفراد.
الأكثر شعبية هي - "حجم التداول"، "توقعات الأعمال"، "السحب على المكشوف". يبدأ الرهان عليهم من 14 % بالسنة.
بالنسبة لرواد الأعمال الذين يحتاجون إلى الأموال في أقرب وقت ممكن، يوصي الخبراء شدد على بطاقات الائتمان هذا البنك.
لديهم فترة سماح طويلة إلى حد ما. وهذا يعني أنه إذا تم سداد الدين داخل 100 أياملن تضطر لدفع الفائدة. وفي الوقت نفسه، تنطبق فترة السماح أيضًا في حالة السحب من البطاقة نقدي .
عرض مثير للاهتمام هو البطاقة "توأمان" . فهو يجمع بين بطاقة الخصم والائتمان. الحد الأقصى للائتمان هو 500 000 روبل .
يقدم Alfa-Bank أيضًا برامج متخصصة مصممة لإقراض رواد الأعمال الأفراد. يمكن للعملاء المنتظمين للبنك الاعتماد على موقف أكثر ولاءً والظروف الأكثر ملاءمة.
ولإجراء مقارنة أكثر راحة بين البنوك المقدمة، يتم تلخيص شروط الإقراض الرئيسية في الجدول.
جدول البنوك مع شروط الإقراض لأصحاب المشاريع الفردية:
عند تقديم الطلب، يخضع رواد الأعمال الأفراد، مثل أي مقترضين آخرين، لعدد من المتطلبات.
على الرغم من أن كل بنك لديه الحق في تطويرها بشكل مستقل، فمن الممكن أيضا تسمية الشروط الإلزامية العامة.
المتطلبات الرئيسية للمقترض هي:
بالنسبة للبنك، فإن إصدار القروض لأصحاب المشاريع الفردية ينطوي على درجة عالية من المخاطر. ولهذا السبب أصبحت شروط القرض أكثر صرامة. نعم، سيكون المعدل ما لا يقل عن 17٪ سنويا .
يتأثر حجم القرض بوجود الضمانات:
متوسط الفترة التي يجب خلالها سداد الدين هو 35 سنة . الحد الأقصى الذي يمكن أن يصل إليه 10 سنين.
بشكل عام، ينبغي أن يوضع في الاعتبارأن شروط توفير الأموال يتم تحديدها في أغلب الأحيان بشكل فردي. كل هذا يتوقف على خصائص المقترض، فضلا عن توافر الضمانات، بما في ذلك الضمانات والضامنين.
طرق الحصول على قرض لأصحاب المشاريع الفردية بدون ضمان أو ضامن
ليس كل رواد الأعمال قادرين على الحصول على المال من البنك. هذه العملية طويلة ولا تضمن النجاح. وفي الوقت نفسه، هناك طرق أخرى للحصول على المال عن طريق الائتمان . تم تلخيص جميع الخيارات الممكنة أدناه.
الاتصال بالبنك الذي يجري حساب جار IP أو الذي هو مفتوح إيداع، يزيد بشكل كبير من الاحتمال قرار إيجابي .
لدى هذه المؤسسات الائتمانية معلومات يمكن استخدامها لتأكيد الملاءة المالية.
تقدم العديد من البنوك قروضًا استهلاكية من خلال إجراءات تقديم مبسطة. تتيح لك هذه القروض استخدام الأموال المستلمة وفقًا لتقديرك.
ومع ذلك، فإنه يستحق النظر أن مثل هذه البرامج تسمح لك بالحصول على مبلغ قرض صغير.
إحدى الطرق الأكثر واقعية للحصول على قرض لرجل أعمال فردي هي قرض مضمون بالملكية . يمكن استخدام العقارات والمركبات والأوراق المالية والممتلكات الأخرى كضمان.
مهم، بحيث يكون العقار ملكاً للمقترض بحق الملكية ويكون عالي السيولة.
ويسمى التأجير أيضًا الإيجار المالي. يسمح لك بالحصول على المعدات والمركبات للإيجار مع الشراء اللاحق.
إن فرصة الحصول على عقد إيجار من رجل أعمال فردي مرتفعة جدًا، لأنه حتى يتم سداد الدين، يظل العقار ملكًا للمؤجر.
اقرأ المزيد عن هذا للأفراد والكيانات القانونية في العدد الخاص.
نادر جدًا، لكنه لا يزال موجودًا الصناديق المتخصصةالذين يوجهون أموالهم لتطوير الأعمال الصغيرة.
لكنوفي معظم الحالات يستثمرون في أنشطة فريدة وعالية التقنية.
الوسطاء هم وسطاء بين المقرض والمقترض. بمساعدتهم، يمكنك اختيار الخيار الأفضل، وكذلك إعداد طلب للحصول على قرض.
وبطبيعة الحال، يتقاضى الوسطاء رسوما مقابل عملهم عمولة. ومن المهم عدم إدخاله حتى تحصل على النتيجة.وإلا فقد تخسر المال ولا تحصل على قرض.
عند البحث عن الأموال، من المهم استكشاف جميع الخيارات الممكنة. لا تخجل من محاولة اقتراض المال من الأصدقاء والعائلة والمعارف.
في هذه الحالة، لن يتعين عليك إثبات ملاءتك المالية أو إعداد المستندات أو انتظار المراجعة. ومع ذلك، اليوم لن يوافق الجميع على إقراض المال دون فوائد.
يوجد اليوم العديد من الأشخاص الذين يوافقون على التبرع بأموالهم لتطوير الأعمال. يمكنك العثور عليها في منتديات الانترنت الخاصة.
لكن ضع في اعتبارك أن هذا الخيار مختلف جدًا عاليمعدلات.
يمكن لرجل الأعمال الفردي التقدم بطلب للحصول على السحب على المكشوف في خيارين:
تكمن راحة السحب على المكشوف في إمكانية تجديده. يكفي إبرام اتفاقية مرة واحدة ثم العودة واقتراض الأموال مرة أخرى.
بعبارة أخرى، يسمح البنك لرجل الأعمال بإنفاق الأموال الزائدة عن الرصيد المتوفر في الحساب أو البطاقة ضمن الحد المقرر، والذي يعتمد على حجم التداول النقدي خلال الأشهر الستة الماضية.
ويستهدف الدعم المساعدة الحكومية للشركات الصغيرة وأصحاب المشاريع الفردية. وغالبا ما يتم تمثيلهم من خلال البرامج البلدية والفدرالية، فضلا عن حاضنات الأعمال.
لا تنس أنه بعد وقت قصير من تلقي الإعانة سيتعين عليك تقديمها أدلة موثقة على الاستخدام المقصود للأموال .
إذا لم يتم إنفاق المبلغ بالكامل، فسيتعين عليك إعادة الباقي إلى الدولة. للنفايات غير المناسبة، يواجه رجل الأعمال المسؤولية الجنائية.
يجب على رجل الأعمال الفردي النظر في جميع الخيارات الممكنة لاقتراض الأموال. هذا يسمح لك بزيادة فرصة اتخاذ قرار إيجابي بشكل كبير.
نصائح مفيدة حول كيفية خفض معدل القرض لرجل أعمال فردي مبتدئ
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، من المهم استخدام جميع الطرق المتاحة لخفض السعر. وهذا ينطبق بشكل خاص على القروض الكبيرة طويلة الأجل. في هذه الحالة، حتى نسبة قليلة يمكن أن توفر عدة آلاف روبل سنويا.
هي أقل نصيحة إختصاصية حول كيفية تحقيق أسعار فائدة منخفضة.
الضامنون هم نوع واحد من الأمن. يمكن أن تكون بمثابة:
سيتعين على الضامن أيضًا إعداد المستندات وفقًا للقائمة التي وضعها البنك. ويجب توثيق وجود الممتلكات والودائع والأصول الأخرى.
ينبغي أن نتذكر أنه إذا رفض المقترض سداد القرض، كما أن الضامن مسؤول أيضًا عن سداد الدين ويخاطر بتاريخه الائتماني. لذلك، لا ينبغي لرواد الأعمال أن يخذلوا الأشخاص الذين يضمنونهم.
تساعد الضمانات في إقناع البنك بالملاءة المالية، وكذلك تأكيد نية سداد الدين في الوقت المحدد.
المقرضون ليس لديهم مشكلة في القبول العقارات والمركبات والمعدات باهظة الثمن.
إذا كان رجل أعمال فردي يخطط لإنفاق الأموال المقترضة لأغراض محددة - شراء المعدات، ورأس المال العامل، لتوسيع الأعمال التجارية، فإن الأمر يستحق استخدامه القرض المستهدف .
مثل هذه البرامج نادرة، لكن معدلها عادة ما يكون أقل بعدة بالمائة.
باستخدام النصائح المقدمة هنا، يمكنك زيادة احتمالية حصولك على سعر أفضل بشكل كبير.
موضوع الإقراض لأصحاب المشاريع الفردية واسع جدًا. لذلك، من المستحيل تغطيته بالكامل في منشور واحد.
ومع ذلك، هناك الكثير من الأسئلة التي تنشأ. لتوفير وقت قرائنا، نقدم إجابات على الأسئلة الأكثر شعبية.
يزيد وجود الضمانات من احتمالية الحصول على الموافقة على طلب القرض.
تقدم البنوك لأصحاب المشاريع عدة خيارات للحصول على قروض مضمونة:
القروض المصرفية هي دائما الأكثر ربحية. ومع ذلك، هناك أيضا المشاركون الآخرون في السوق المالية الذين يقرضون المال:
يتطلب أي عمل استثمارا مستمرا للأموال، وإلا فإن الركود والخسائر ليست بعيدة. وفي البداية، منذ تسجيل الوضع القانوني، لا يمكن تجنب التكاليف والاستثمارات الأولية. من الجيد أن يكون لديك رأس مال أولي أو مساعدة من الأصدقاء. ماذا يجب أن يفعل أولئك الذين ليس لديهم أموال مجانية ولكنهم ما زالوا بحاجة إليها؟
يعد الإقراض البنكي أحد أكثر الأدوات جاذبية لتطوير الأعمال الصغيرة. يساعد الاستلام الفوري للأموال رواد الأعمال على الاستجابة بسرعة وفعالية للمشاكل الناشئة. يتم تطوير المقترحات الحالية لتلبية الاحتياجات المختلفة - تطوير الشركة، وتجديد رأس المال العامل، وتوسيع قاعدة السلع أو الإنتاج، وتجهيز أماكن العمل الجديدة، وما إلى ذلك. يقدم كل بنك تقريبًا اليوم مجموعة واسعة من منتجات القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة الشركات للاختيار من بينها.
عند النظر في طلب للحصول على قرض، تأخذ البنوك في الاعتبار الدخل الشهري المحتمل لرائد الأعمال (الحالي والمخطط)، وتحلل مخاطر الصناعة وآفاقها. الجانب الرئيسي والحاسم لصالح منح القرض هو ملاءة العميل. عادة، يتمتع رجل الأعمال الفردي بوضعين كموضوع لعلاقات السوق - موظف وصاحب عمل. توفر هذه الازدواجية مزايا معينة للمقترض، ولكنها يمكن أن تؤدي أيضًا إلى عواقب سلبية.
تظهر الممارسة أن البنوك أكثر استعدادًا لإقراض الموظفين الذين لديهم دليل على قدرتهم على العمل والدفع. وفي هذه الحالة، لا يعتبر الراتب الأساسي دخلاً فحسب، بل يعتبر أيضًا مصادر إضافية للربح (إيجار الممتلكات، والمعاشات التقاعدية/المزايا، والفوائد على الودائع) والعمل بدوام جزئي. كتأكيد، يكفي تقديم النماذج المحددة من المستندات - شهادات الدخل، عقد الإيجار، كتاب العمل.
إذا كنت رجل أعمال، فمن الصعب جدًا تقييم مستوى الملاءة المالية. على سبيل المثال، يمكن تأكيد الدخل الرئيسي من الأنشطة المالية والاقتصادية من خلال الإقرارات أو دفتر الدخل/المصروفات أو التقارير المحاسبية. ولكن ماذا تفعل إذا كنت بحاجة إلى تقديم أرقام محددة للفترات المستقبلية، وتم افتتاح العمل من الصفر؟ في هذه الحالة، تتطلب مؤسسات الائتمان كتابة خطة عمل، والتي يجب على المدير أن يأخذ في الاعتبار تفاصيل الواقع الروسي في إعدادها، وكذلك أن يشرح بالتفصيل الغرض من الأموال المقترضة ومن أي مصادر سيتم استخدامها سوف يتم تغطيته.
للحصول على الموافقة والتقدم بسرعة للحصول على قرض، دعونا نتعرف على أنواع الإقراض الموجودة وكيف تختلف.
القروض المتاحة لرواد الأعمال:
هناك عدد من البنوك العاملة في إطار البرنامج الحكومي لدعم الشركات الصغيرة. وكجزء من هذه المقترحات، يمكن لصندوق مساعدة الأعمال الصغيرة أن يعمل كضامن لرجل الأعمال. لكن هذا غير متاح لجميع رجال الأعمال، وقبل كل شيء، لأولئك الذين عملوا بالفعل لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. تقدم الميزانيات الإقليمية أيضًا برامجها الخاصة للمبتدئين، والتي بموجبها يمكنك الاعتماد على سداد الفوائد على القروض أو الإعانات أو المنح لتطوير الأعمال.
تقدم معظم البنوك الكبرى قروضًا للشركات الصغيرة، ومن بينها Sberbank وVTB 24 وبنك موسكو. قائمة المقترحات واسعة جدًا، وفيما يلي أكثرها إثارة للاهتمام وفعالية.
1. تجديد الأصول العاملة والثابتة لرواد الأعمال الذين لا تتجاوز إيراداتهم السنوية 400 مليون:
2. العروض السريعة لرواد الأعمال الذين لا تتجاوز إيراداتهم السنوية 60 مليونًا:
3. عروض التأجير– لشراء السيارات والشاحنات والمركبات الخاصة. صدرت بمبلغ يصل إلى 24.000.000 روبل، ومدتها من 12 إلى 21 شهرًا. بشكل عام، يلزم دفع دفعة أولى بنسبة 10%، ويتم تحديد جدول السداد ونسبه حسب البرنامج المحدد.
4. الضمان البنكي– وسيلة لضمان التزامات الشراكة. تم إصداره بمبالغ تبدأ من 50000 روبل روسي. تصل إلى 3 سنوات بفائدة 2.66%.
هناك احتمال كبير للحصول على قرض من العملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني إيجابي، دون سجل إجرامي أو مدفوعات متأخرة. تكون فترة النشاط عمومًا سنة واحدة على الأقل، ويمتلك العقار أصولًا سائلة يمكن تحقيقها بسهولة.
يقوم قسم خاص، لجنة الائتمان، بمراجعة الطلبات في البنوك. قد يتم رفض الأموال لأسباب مختلفة. السبب الرئيسي هو عدم كفاية الملاءة المالية. ولهذا السبب من الضروري إيلاء أقصى قدر من الاهتمام لوضع خطة عمل.
لدى المصرفيين موقف متحيز تجاه رواد الأعمال الأفراد بسبب الوضع القانوني المحدد. يمكن لرجل الأعمال الفردي إكمال أنشطته بسرعة و"إنهاء" العمل. إجراء الإغلاق أسهل من إجراء شركة ذات مسؤولية محدودة، على سبيل المثال. من الصعب حساب الآفاق المالية، وبالتالي فهم أكثر استعدادًا لاستيعاب رجال الأعمال الذين يمكنهم تقديم الممتلكات كضمان. إذا كان هناك تراجع في الصناعة، وهو ما حدث بالفعل مع قطاع السياحة، فإن الحصول على قروض لفتح شركة وتطويرها لا معنى له أيضًا بسبب الرفض المتوقع. وسيكون وجود المدفوعات المتأخرة للضرائب والمساهمات وديون الأجور بمثابة سبب إضافي لاتخاذ قرار سلبي.
في الختام، نلاحظ أن رجل الأعمال يمكنه دائما الاعتماد على قرض نقدي، والشيء الرئيسي هو اختيار الخيار الأمثل. عند الاختيار، عليك أن تقرر ما هو الأكثر أهمية: الحصول على المال بسرعة ولكن بتكلفة عالية، أو بناء علاقات طويلة الأمد مع مؤسسة مالية، والعمل من أجل المستقبل وإثبات ملاءتك المالية.
تأكد لمشاهدة الفيديو
بالنسبة للبنك، لا يهم حقًا ما إذا كنت رائد أعمال فرديًا أو مؤسسة أكبر (JSC، LLC، وما إلى ذلك). حزمة المستندات للحصول على قرض هي نفسها تقريبًا، ولكن مع تفاصيل معينة. والفرق الرئيسي هو المسؤولية بموجب اتفاقية القرض. على سبيل المثال، تكون الشركة ذات المسؤولية المحدودة مسؤولة فقط في حدود ممتلكاتها، في حين يجب أن يكون رجل الأعمال الفردي مسؤولاً بموجب اتفاقية القرض ليس فقط فيما يتعلق بممتلكات الشركة، ولكن أيضًا بممتلكاته الخاصة. قائمة المستندات التي يحتاج رجل الأعمال الفردي إلى إعدادها كمقترض هي من نفس النوع. من الضروري أن يتمكن البنك من تقييم ملاءة العميل. يمكن تقسيمها إلى ثلاثة مكونات: المستندات القانونية والبيانات المالية والمعلومات التجارية الأخرى.
بناءً على هذه المستندات، سيقوم البنك بفحص سجلك الائتماني، ووجود قروض أخرى، وسجلات جنائية، وما إلى ذلك. إذا كان عملك يشمل العديد من المؤسسين، فقم بإبلاغ البنك بذلك عند تقديم الطلب. قد يعتبرك كمجموعة ويقدم المزيد من الائتمان.
يحتفظ معظم رواد الأعمال الأفراد بالسجلات المحاسبية في نسخة مبسطة. من ناحية، سيسمح لك هذا بعدم جمع مجموعة كبيرة من المستندات. لكن من ناحية أخرى، قد لا تكون كافية لإقناع البنك باستقرارك المالي. في هذا الصدد، سيكون عليك إعداد بعض المستندات شخصيًا.
قائمة الوثائق المطلوبة:
أما بالنسبة للكشف، فقد تطلبه بعض البنوك بنفسها، لذا من الأفضل مراجعة البنك ما إذا كنت بحاجة للحصول عليه. إذا كان لديك ديون مستحقة للميزانية، فلا تتعجل للذعر. غالبًا ما يحدث أن تقوم دائرة الضرائب بتحويل الأموال إلى الحسابات الشخصية مع تأخير. لتأكيد الدفع، ما عليك سوى إرفاق نسخ من أوامر الدفع بمستنداتك.
يهتم العديد من رجال الأعمال بالمعلومات حول المستندات الخاصة بالقرض التي يجب على رجل الأعمال الفردي تقديمها للبنك عند التقدم بطلب للحصول على قرض. لا تعتقد أن جمع مجموعة من المستندات أمر صعب للغاية. تهتم البنوك بإقراض رواد الأعمال، لذلك تحتاج العديد من المؤسسات المالية فقط إلى تقديم حزمة قياسية من المستندات.
إذا تحدثنا عن إقراض رواد الأعمال الأفراد، فإن الميزة الرئيسية هي أنهم يعتبرون أيضًا أفرادًا.
يجب على رجال الأعمال تزويد البنك بالمعلومات التالية:
في وقت تقديم الأوراق، من الضروري سداد جميع الديون المرتبطة بإدارة الأعمال. يجب أن تعرض الشهادات الصادرة عن دائرة الضرائب الفيدرالية معلومات حول الحسابات الجارية التي تم فتحها في المؤسسات المالية في الدولة. يوصى بمراجعة البنك مسبقًا بشأن المستندات التي يحتاجها رجل الأعمال الفردي للحصول على قرض.
المستندات التي يجب تقديمها للنظر في الطلب أو لتوقيع العقد يجب أن تكون على شكل نسخ مصدقة من رجل الأعمال. الاستثناء هو البيانات والشهادات الصادرة عن دائرة الضرائب الفيدرالية. سوف تقوم بتقديم النسخ الأصلية من هذه المستندات إلى البنك.
عند إقراض رجال الأعمال، هناك تعقيد إضافي وهو أنه من الصعب للغاية التحقق من الجدوى المالية لرائد أعمال فردي. لذلك، طرحت المنظمات المالية متطلبات إضافية، وعرضت تقديم بيانات مختلفة.
من أجل تأكيد ملاءتهم واستقرار المنظمة، يجب على رواد الأعمال إحضار المستندات التالية بشأن المحاسبة وإعداد التقارير:
يجب أن تحمل الإقرارات علامة دائرة الضرائب الفيدرالية. يعتمد تكوين التقارير على النظام الضريبي الذي تستخدمه. إذا كانت شركتك تستخدم النظام العام، فأنت بحاجة إلى تقديم التقارير في النموذج 3-NDFL. يجب على تلك المؤسسات التي تستخدم أنظمة خاصة أن تقدم إعلانًا عن النظام الضريبي المبسط أو UTII.
لا يطلب من البنك الإبلاغ عن دفع الاشتراكات في صندوق المعاشات التقاعدية.تحتاج إلى تقديم بيانات الميزانية العمومية أو إعداد البيانات المالية. تشبه هذه المعلومات السجلات المحاسبية التي تحتفظ بها المنظمات.
تحتاج إلى فك تشفير جميع الأسطر التي تحتوي على معلومات ذات قيمة للتحقق. نحن نتحدث عن الأصول الثابتة للشركة، والأصول الحالية لمؤسستك. بالإضافة إلى ذلك، تحتاج إلى تقديم معلومات حول الحسابات المدينة والحسابات المستحقة الدفع. أشر في البيانات المالية إلى معلومات حول تلك القروض والسلف التي حصلت عليها سابقًا.
KUDiR وكتاب النقدية. إذا تحدثنا عن هذه المستندات، فليس من الممكن أن تطلبها جميع البنوك. الأمر نفسه ينطبق على مجلة أمين الصندوق.
يرجى ملاحظة أنه عند التحقق من البيانات، يحاول متخصصو المؤسسات المالية تحديد إمكانات المؤسسة.
إنهم يفكرون بعناية في مؤشرات النمو، مع الاهتمام بإمكانيات رواد الأعمال الأفراد. لتجنب التناقضات، قم بتزويد البنك بالمعلومات باستخدام رقم الإقرار المحدث.
العودة إلى المحتويات
قد تطلب بعض البنوك من صاحب المشروع تقديم بيانات إضافية. إذا كان لدى رجل الأعمال ما يكفي من المبيعات والضمانات، فيمكنه الحصول على قرض دون أي عائق. لن يستغرق إعداد المستندات للحصول على قرض رجل أعمال فردي الكثير من الوقت.
يجب توثيق المعلومات المتعلقة بالممتلكات، وكذلك حجم التداول. إذا كنت قد تقدمت مسبقًا بطلب للحصول على قرض كرجل أعمال فردي في بنك آخر، فيجب عليك تقديم اتفاقية قرض مع الطلب.
بالنسبة للقروض التي تم إصدارها كسحب على المكشوف، يجب عليك الإدلاء ببيان. وينبغي أن تعكس حركة الأموال في الحساب. يجب على رجل الأعمال الفردي إرفاق هذه الوثيقة بالطلب.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض لرجل أعمال فردي، ما هي المستندات المطلوبة، هل الضمانات مطلوبة؟ هذا سؤال يطرحه العديد من رواد الأعمال على أنفسهم. ضع في اعتبارك أن الممتلكات الخاصة بك أو ممتلكات الضامن، والتي تم تمريرها بالفعل بموجب اتفاقية أخرى، لا يمكن أن تكون بمثابة ضمان.
إذا لم يكن لديك قروض، يمكنك تأكيد ذلك من خلال تزويد البنك بشهادة من البنك الذي لديك حساب جاري فيه. يجب أن يتم إعداد المستندات للحصول على قرض منظم فردي بعناية، ثم تزداد احتمالية الموافقة على القرض.
العودة إلى المحتويات
تصدر المنظمات المالية القروض، مع الأخذ في الاعتبار ليس فقط ملاءة رجال الأعمال وتوافر الضامنين، ولكن أيضًا الضمانات. في بعض الحالات، يتم أخذ الضمانات فقط بعين الاعتبار عند إصدار القرض. يجب على رجل الأعمال أن يضع ذلك في الاعتبار. يتم إعداد المستندات للحصول على قرض لرجل أعمال فردي على مراحل. ويجب عليه إعداد الأوراق التالية:
يجب استكمال المستندات التي تؤكد توافر الأصول الثابتة وعناصر المخزون بعقد إيجار أو ملكية للمستودع الذي يتم تخزين البضائع فيه.
سنتحدث في هذه المادة عن المستندات الخاصة بقرض رواد الأعمال الفردي الذي تطلبه معظم المؤسسات المالية. ويجب تقديمها في وقت تقديم الطلب. من الضروري أن نأخذ في الاعتبار أن بعض الشهادات المذكورة أدناه قد لا تكون مفيدة (أو ستكون هناك حاجة إلى شهادات أخرى) في مؤسسة مالية معينة.
يتم إعداد القائمة النهائية للمستندات المطلوبة من قبل كل شركة ائتمان. ويعتمد أيضًا على نوع القرض. يمكنك التحقق من ذلك على الموقع الرسمي، عبر البريد الإلكتروني، عبر الهاتف أو في مكتب البنك.
ماذا تحتاج أولا؟
وثائق نوع المصرفية:
وثائق نوع المحاسبة.
أصبح من الصعب جدًا الآن الحصول على قرض لرجل أعمال فردي بدون شهادات. ومن الضروري أيضًا تقديم المستندات المحاسبية التالية، اعتمادًا على نموذج الإبلاغ الضريبي:
بالإضافة إلى المستندات والشهادات المذكورة أعلاه، يحتاج رجل الأعمال المقترض إلى تقديم المستندات المالية. قد تختلف قائمتهم عن المعايير المحددة في مختلف المنظمات المالية.
هناك أيضًا بعض الاعتماد على نوع نشاط المنظمة نفسها. في أغلب الأحيان، تطلب مؤسسات الائتمان من العميل تقديم نسخ من اتفاقيات الإيجار للمعدات الخاصة ومعدات الإنتاج والنقل والمستودعات والمكاتب؛ وثيقة عن التكاليف العامة للمنظمة (3 أشهر على الأقل).
علاوة على ذلك، يُطلب من المؤسسات المالية تقديم قائمة بالدائنين/المدينين؛ حساب تكلفة البضائع التي تنتجها المؤسسة، الخ.
