يعد الحصول على بوليصة تأمين إحدى الطرق لتقليل المخاطر عند الإقراض. لذلك، فإن جميع البنوك تقريبًا، بما في ذلك زعيم الصناعة المالية في البلاد بلا منازع، سبيربنك، تقدم للمقترضين الذين حصلوا على تأمين أسعار فائدة أكثر ملاءمة على القروض الصادرة. في هذه الحالة، يتم قبول فقط تلك السياسات التي تصدرها شركات التأمين المعتمدة (ICs)، أي تلك التي تلبي المتطلبات التي حددتها المؤسسة الائتمانية.
يتضمن هيكل شركة Sberbank المالية القابضة شركتي تأمين تابعتين لمؤسسة الائتمان الأم - Sberbank Insurance وSberbank Life Insurance. من الواضح أن هذه هي الشركات التي يوصى بها عملاء أكبر مؤسسة مالية في البلاد للحصول على التأمين في المقام الأول.
بالإضافة إلى ذلك، اعتمدت المؤسسة المصرفية العديد من الشركات لكل نوع من أنواع التأمين، والتي يمكن أيضًا قبول سياساتها كمستندات عند معالجة منتجات القروض المصرفية المختلفة. وترد قائمة كاملة بهم على الصفحات التالية من الموقع:
ومع بداية عام 2018، ضمت القائمة الأولى 15 شركة، والقائمة الثانية ضمت 18 شركة تأمين.
يشمل هذا الرقم، بالإضافة إلى الشركات التابعة لـ Sberbank، أكبر المشاركين في سوق التأمين المحلي، والمدرجين في المراكز العشرة الأولى من جميع التصنيفات تقريبًا، على سبيل المثال، SOGAZ، VSK، AlfaStrakhovanie، RESO-Garantiya وغيرها من الشركات.
تم تخصيص قسم منفصل لخدمات التأمين على الموقع الرسمي لسبيربنك الموجود على sberbank.ru. وبطبيعة الحال، تم تطوير بوابات الإنترنت الخاصة لكل شركة من الشركات التابعة لشركات التأمين المذكورة أعلاه.
وهي متواجدة في العناوين التالية:
تأمين سبيربنك- sberbankins.ru
التأمين على الحياة في سبيربنك- sberbank-insurance.ru
شركة الأولى للتأمين متخصصة في التأمين على الممتلكات، بالإضافة إلى أنواع التأمين الأخرى التي لا تتعلق بشكل مباشر بحماية صحة وحياة العملاء. وعلى العكس من ذلك، تقوم شركة التأمين الثانية بإصدار وثائق تنص على حدوث الأمراض وغيرها من العواقب السلبية على صحة وحياة العملاء كحدث مؤمن عليه.
من السمات الخاصة لعمل سبيربنك في عام 2018 هي فرصة الحصول على خدمات التأمين الشاملة، والتي يتم نشر عرضها مباشرة على الموقع الرسمي للبنك الأم على العنوان المذكور أعلاه. عدد برامج التأمين التي يقدمها أكبر بنك في البلاد كبير للغاية. علاوة على ذلك، تظهر باستمرار منتجات جديدة مقدمة للعملاء من قبل الشركات التابعة لسبيربنك وشركات التأمين الأخرى المعتمدة من قبل البنك.
عند حساب تكلفة التأمين، يتم أخذ عدد كبير من العوامل في الاعتبار، وأهمها نوع البوليصة الصادرة وموضوع التأمين. على سبيل المثال، التأمين على ضمانات الرهن العقاري يكلف المقترض تقريبًا 0,3-0,4% من قيمة العقار. تختلف أسعار إصدار بوليصة التأمين الشخصي بشكل كبير ويمكن أن تتراوح من 0.75% إلى 2.5%من المبلغ المؤمن عليه، وفي بعض الأنواع تتجاوز القيم المحددة.
اعتمد سبيربنك 18 شركة تأمين لتأمين العقارات العقارية، بما في ذلك شركة تابعة لمنظمة مالية تسمى سبيربنك للتأمين. جميعهم يتوافقون مع متطلبات البنك المنصوص عليها في sberbank.ru
تحدد كل منظمة بشكل مستقل شروط التأمين المقدم لعملاء سبيربنك. هذا هو جوهر المنافسة، عندما تتاح لمقترض الرهن العقاري الفرصة لاختيار عرض تجاري أكثر ربحية بالنسبة له. نتيجة لذلك، على الرغم من الضغط النشط الذي يمارسه سبيربنك على مصالح شركات التأمين التابعة له، لا يفضل جميع العملاء العمل معهم.
وهذا ليس مفاجئا، نظرا لأن عدد شركات التأمين المعتمدة يشمل تقريبا جميع رواد سوق التأمين في البلاد.
مراجعة شركات التأمين المعتمدة
تتوفر قائمة كاملة بشركات التأمين المعتمدة من قبل سبيربنك على موقع sberbank.ru. على الرغم من أنها مرتبة أبجديًا، إلا أنه من المنطقي تمامًا ذكر أخطر المشاركين في القائمة، ومن بينهم:
ومن بين شركات التأمين الأخرى المعتمدة من قبل سبيربنك، هناك شركتان أخريان ضمن المراكز العشرة الأولى، وهما: Ingosstrakh وSOGAZ. ونتيجة لذلك، يتم منح عملاء المؤسسة المالية الفرصة لاختيار أكثر العروض ربحية من بين العروض العديدة التي يقدمها قادة سوق التأمين في البلاد.
قائمة الشركات المعتمدة من قبل سبيربنك لتأمين مختلف المنتجات الائتمانية، باستثناء الرهون العقارية، موجودة على موقع sberbank.ru، وتضم 15 شركة تأمين تستوفي متطلبات مؤسسة الائتمان الموضوعة على موقع sberbank.ru.
قد تختلف شروط التأمين على الحياة والتأمين الصحي التي تقدمها الشركات المختلفة عند التقدم بطلب للحصول على قرض من سبيربنك بشكل ملحوظ. ومما يسهل ذلك أيضًا حقيقة أن السعر مرتبط بمبلغ التأمين، والذي يختلف أيضًا بناءً على طلب العميل، على عكس الرهن العقاري، حيث تكون قيمة العقار واضحة ويتم تحديدها أثناء التقييم. ونتيجة لذلك، يتراوح سعر التأمين من 0.75% إلى 3-4% من قيمة المبلغ المؤمن عليه ويتم تحديده بشكل فردي لكل منتج قرض وعميل.
يتم تقديم برامج التأمين التالية لعملاء سبيربنك مباشرة على الموقع الرسمي للمؤسسة المالية:
معظم الشركات الموصوفة أعلاه كجزء من قائمة المنظمات المعتمدة من قبل سبيربنك للتأمين على الرهن العقاري تسمح لها المؤسسة الائتمانية بإصدار وثائق الحياة والصحة وأنواع أخرى من السياسات. يشمل هذا الرقم AlfaStrakhovanie، VSK، Ingosstrakh، RESO-Garantiya، SOGAZ، VTB Insurance. بالإضافة إلى ذلك، تم اعتماد الشركات التالية:
سبيربنك هو الرائد بلا شك في القطاع المصرفي في البلاد. كمثال، يمكننا الاستشهاد بالبيانات التالية: من حيث الأصول، فهي تتقدم بحوالي 2.5 مرة على VTB، الذي يحتل المركز الثاني في الترتيب. والنتيجة المنطقية لهذا الموقف هي وجود قاعدة عملاء ضخمة. ليس من المستغرب أن ترغب أي شركة تأمين في أن تكون من بين الشركات المعتمدة من قبل سبيربنك. ومع ذلك، فإن القيام بذلك ليس بالأمر السهل حتى بالنسبة لشركات التأمين الكبيرة والمعروفة.
على سبيل المثال، فقدت شركة Rosgosstrakh، الرائدة مؤخرًا في صناعة التأمين في البلاد، اعتمادها لدى Sberbank في النصف الثاني من عام 2017 بسبب انتهاك العديد من متطلبات مؤسسة الائتمان. أثر هذا القرار على الفور تقريبًا على الوضع المالي لشركة التأمين، التي كانت في السابق الأكثر استقرارًا. علاوة على ذلك، في نهاية عام 2017، انخفضت شركة التأمين Rosgosstrakh على الفور بمقدار 9 مراكز في تصنيف أكبر شركات التأمين، حيث انخفضت من المركز الأول إلى المركز العاشر. من المهم أن نلاحظ أن التوقعات لعام 2018 بالنسبة لشركة التأمين هي أيضًا غير مواتية للغاية. يوضح المثال أعلاه أهمية التعاون الناجح بين شركة التأمين وسبيربنك وتوافر الاعتماد اللازم لذلك.
يجب على أولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض لشراء منزل أو إجراء معاملات أخرى باستخدام العقارات كضمان أن يعلموا أن التأمين على الرهن العقاري من سبيربنك مطلوب - وبدونه يكون من المستحيل إبرام اتفاقية قرض. يُعرض على العملاء بعض شركات التأمين على الرهن العقاري المعتمدة في سبيربنك، والتي تصدر عقود التأمين العقاري. ويعتبر البنك هذه الشركات شريكًا موثوقًا به ويقدم خدماته للعملاء دون الحاجة إلى فحوصات موثوقية إضافية من قبل شركة التأمين.
يتم الحصول على الرهن العقاري لفترة طويلة - يمكن إصدار القرض لمدة 20 عامًا أو أكثر. هناك احتمال أن يحدث شيء سيء للمقترض أو العقار - سيفقد المقترض صحته أو يموت، وسوف يتضرر العقار أو يُفقد بسبب قوة قاهرة. وللحد من المخاطر، تصر المؤسسة المالية على تأمين ممتلكات المقترض وصحته. يتم تقديم بعض شركات التأمين المعتمدة من قبل سبيربنك لمعالجة المعاملات.
إذا تم اعتماد الشركة من قبل مؤسسة مالية، فهذا يعني أن أنشطتها تبعث على الثقة في البنك، وأن جميع إجراءات التحقق من التزام أعمالها بالأحكام النظامية قد اكتملت. قائمة شركات التأمين المعتمدة في سبيربنك كبيرة - فبعضها يعمل في مجال التأمين على الممتلكات، والبعض الآخر يصدر عقود التأمين على الحياة للمقترضين.
وفقا لقانون الرهن العقاري الاتحادي، بموجب المادة. 31، ينص على أنه يجب على المقترض تأمين الممتلكات المرهونة بموجب الرهن العقاري على نفقته الخاصة من أجل التخفيف من عواقب الوضع المحتمل عندما تصبح الشقة أو العقارات الأخرى غير صالحة للسكن بسبب الضرر أو الدمار. عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري، فإن متطلبات Sberbank للحصول على تأمين للشقة أو المنزل المرهون إلزامية.
تشير جميع منتجات الرهن العقاري في سبيربنك إلى أن المقترض يحصل على تأمين صحي شخصي وتأمين على الحياة طواعية، مع إمكانية رفض هذا الإجراء. ومع ذلك، إذا أبرمت شركات التأمين الشريكة للرهن العقاري في سبيربنك مثل هذه الاتفاقية مع المقترض، فسيتم تخفيض سعر الفائدة على العمولة بنسبة 1٪ سنويًا. وهذه هي الطريقة التي يشجع بها البنك العملاء على التفاعل مع شركات التأمين المعتمدة.
أي عقار يتم نقله إلى مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي كضمان يخضع لإجراءات التقييم ويتم التأمين عليه. لدى المنظمات المعتمدة قائمة قياسية بالظروف التي يقع فيها الحدث المؤمن عليه. وتشمل هذه الحالات التالية:
تبرم شركات التأمين على الرهن العقاري المعتمدة في سبيربنك اتفاقيات مع المقترضين فيما يتعلق بحياتهم وصحتهم. إذا قام العميل بإعداد مثل هذه الوثيقة، فلن يُطلب من عائلته وأصدقائه دفع الرهن العقاري الصادر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، وسيتم تغطية كل شيء بالأموال المستلمة من شركة تأمين معتمدة. تحدد الوثيقة الحالات التالية:
يتضمن إبرام اتفاقية قرض مع رهن العقارات السكنية إجراءات ورقية إضافية يتعين على المقترض نفسه دفعها - تقييم خبير لقيمة السكن وتأمينه. تشمل عيوب إجراء التأمين ما يلي:
ومع ذلك، هناك مزايا لصفقات التأمين. وتشمل هذه:
نظرًا لوجود العديد من منتجات الرهن العقاري، يهتم مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي بنزاهة شركات التأمين، وبالتالي فإن جميع وكالات التأمين التي تقدم خدماتها تخضع للتحقق الإلزامي من أنشطتها. إذا تم استيفاء المعايير المطلوبة، يعتبر سبيربنك الشركة معتمدة ويدعو العملاء لاستخدام خدماتها. يمكن للمقترض العثور على شركة تأمين بشكل مستقل، ومع ذلك، سيقوم البنك بإجراء تدقيق شامل لعمله، مما يتطلب العديد من المستندات، والتي يشار إلى قائمتها في قائمة منفصلة. يستغرق الأمر حوالي شهر لمراجعة الطلب في مثل هذه الحالة.
تتعاون هذه المنظمة المالية والائتمانية مع العديد من الشركات. وجميعها معتمدة وموثوقة. ويمكن الاطلاع على قائمة الشركات في الجدول أدناه:
إذا كان العقار مؤمنًا، فإن الوكالة التي تبرم العقد تأخذ في الاعتبار الحسابات المصرفية. وهي تشير إلى المبلغ الذي سيكون الأكثر قبولا في حالة وقوع حدث منصوص عليه في الاتفاقية، حتى لا يتكبد البنك خسائر. تحدد العقود القياسية للمنظمات المعتمدة تعريفة قدرها 0.15٪ من مبلغ الرهن العقاري. لا يحق للوكالات أن تطلب نسبة أعلى من العميل، ولكن يمكنها خفض أسعار الفائدة حسب تقديرها.
إذا كانت حياة المقترض مؤمنة، فإن فرق السعر يكون 0.3-1.5٪ سنويا من مبلغ القرض. ويتأثر السعر بعمر المقترض ووجود أو عدم وجود أمراض مزمنة، ومدة الحصول على القرض، وحجمه. يحق لشركات التأمين على الرهن العقاري المعتمدة في سبيربنك في هذه الحالة تحديد أسعارها الخاصة، مع مراعاة الظروف المختلفة.
يواجه أي عميل مسألة ما هي الشركات المعتمدة الأكثر ربحية للتأمين من أجل دفع أقل قدر ممكن من المال. في الجدول أدناه يمكنك الاطلاع على شروط المؤسسات المختلفة التي تقدم خدماتها:
الوثيقة الرئيسية التي تشير إلى أن ممتلكات المقترض أو حياته مؤمنة هي بوليصة تأمين يجب تجديدها سنويًا. للحصول عليه، يجب عليك كتابة طلب. ويحتوي على البيانات التالية:
يجب أن يكون الطلب مصحوبًا بجميع المستندات المتعلقة بالعقار المرهون - شهادة ملكية الشقة، مستخرج من سجل المنزل، تقييم خبير لقيمة العقار، موافقة زوج حامل البوليصة على القرض، نسخة من جميع صفحات جواز السفر، شهادة بنكية باستلام الرهن العقاري. وينص عقد التأمين على أن المستفيد من المنفعة النهائية هو البنك. يجب تحديد مبلغ الأقساط السنوية التي يجب على حامل الوثيقة دفعها.
القرض هو قرض طويل الأجل يمنحه البنك للفرد لأغراض واحتياجات محددة. يتم ضمان الملاءة المالية من خلال المستندات التي تؤكد دخل الشخص أو ممتلكاته. ولكن خلال الفترة الطويلة التي يتعين على المقترض فيها السداد للبنك، قد يحدث فقدان القدرة على العمل أو الوفاة. ولحماية نفسه من القوة القاهرة، يلجأ البنك إلى تأمين القروض.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يسعى كل بنك إلى تقليل مخاطر فقدان الضمانات. لذلك الجميع يختار المُقرض شركاء موثوقين لحياة المقترضالذي يثق به. يوصي سبيربنك بتأمين القروض لمقترضيه في الشركات التي يوقع معها اتفاقية تعاون. هذه هي أكبر منظمات التأمين:
قائمة شركات التأمين لشركاء سبيربنك
ويخضع للتأمين القروض لأغراض مختلفة، والرهون العقارية، والتأمين العقاري، والتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض، وتأمين السيارات.
خيارات التأمين على الرهن العقاري:
تأمين الرهن العقاري في سبيربنك
كل هذه المخاطر يمكن التأمين عليها بشكل شامل. سيكون الأمر أكثر أمانًا وربحية - فقط 1٪ من مبلغ الدفع سنويًا.
التأمين على الرهن العقاري غير مطلوب بموجب القانون. لكن العديد من البنوك تصر على هذه النقطة عند النظر في طلب الرهن العقاري.
في أغلب الأحيان، يختار البنك - المُقرض - شركة التأمين لنا.مما يجعل من المستحيل على المقترض العثور على العرض الأكثر فائدة. يهتم البنك بتأمين الشقة المشتراة، حيث أن المُقرض يتحكم فعليًا في هذا العقار حتى يتم سداد الدين من قبل المقترض.
كما قيل بالفعل، التأمين عند الحصول على قرض الرهن العقاري إلزامي.يتم التأمين على السكن في أغلب الأحيان بقيمته الكاملة، ولكن في بعض الأحيان يكون هذا المبلغ أكبر بنسبة 10% من مبلغ القرض. قسط التأمين الشهري هو 02-05٪ من مبلغ القرض.
ويدفع التأمين من قبل المقترض من ماله الخاص سنويا دفعة واحدة. متلقي المدفوعات في حالة وقوع حدث مؤمن عليه هو البنك. يتم استخدام الأموال لسداد ديون القرض.
يجوز أن يتضمن العقد بنودًا إضافية بشأن شروط وقوع الحدث المؤمن عليه، أو شروط دفع مبلغ التأمين. ويجب دراسة قائمة المخاطر نفسها بالتفصيل قبل التوقيع على اتفاقية التأمين. على سبيل المثال، حالة تدمير منزل بسبب انتهاك سلامة الأساس.
لا يفرض Sberbank نفسه أي شركة محددة على المقترض. اختيارها طوعي تماما. لشراء بوليصة تأمين الرهن العقاري من Sberbank، ما عليك سوى اختيار شركة تأمين (توجد قائمة بها أدناه) وتقديم طلب. يجب عليك تقديم حزمة كاملة من الوثائق. عادة ما يتم تحديد القائمة الكاملة لهذه المستندات من قبل شركة التأمين وتشمل:
مرجع!ستحتاج أيضًا إلى شهادة تفيد بأنك غير مسجل في مستوصف العلاج الدوائي والنفسي.
التسجيل، كقاعدة عامة، لن يستغرق وقتا طويلا ويمكن أن يحدث حتى في يوم المعاملة.
عند إبرام الصفقة، يحتاج المقترض إلى الحصول على تأمين للشقة أو المبنى السكني الذي يشتريه. تتطلب العديد من المنشآت التجارية التأمين، والذي يشمل ما يلي:
يطلب سبيربنك من المقترض في مثل هذه الحالة الخضوع لإجراءات التأمين ضد أي مخاطر. سيسمح هذا للمؤسسة التجارية التي تصدر أي أموال للمقترض برهن عقاري بتقليل المخاطر إلى الحد الأدنى، مما يعني في المقام الأول إمكانية عدم سداد الأموال لهم.
لا، هذا أمر غير مرغوب فيه للغاية.
لأنه إذا كان المقترض لا يريد تأمين نفسه لدى شركة معتمدة من قبل سبيربنك (أي الشركة التي يعمل معها سبيربنك)، فيحق للبنك التجاري أن يرفض ببساطة إصدار أموال لرهن عقاري لمثل هذا المقرض
وفيما يتعلق بالتأمين على القروض العقارية، فإن هذا البنك ليس شريكا لجميع شركات التأمين. إنه يفرض مطالب كبيرة على شركائه، والتي يجب عليهم الالتزام بها. يقدم الموقع الرسمي قائمة كاملة بالشركات الحاصلة على اعتماد رسمي من سبيربنك، الذي يتضمن:
هذه القائمة ليست ثابتة، فقد يتم إضافة بعض الشركات هناك، وقد تختفي شركات أخرى إذا فقدت الاعتماد لسبب ما (على سبيل المثال، لا يمكنها الالتزام بجميع الشروط المخصصة).
بالتأكيد، تكلفة التأمين في الشركات المدرجة تختلف. على سبيل المثال، يقدم "أدونيس" عند تأمين العقارات (أي موضوع الرهن العقاري) تعريفة بنسبة 0.075٪، وسوجاز - من 0.12٪. وبالإضافة إلى ذلك، كل واحد منهم لديه مزاياه الخاصة. على سبيل المثال، يجعل SPAO Ingosstrakh من الممكن معالجة المستندات بسرعة كبيرة - في يوم عمل واحد فقط.
انتباه! تشترك كل هذه الشركات في شيء واحد - الموثوقية، ولا تختلف مبالغ التأمين كثيرًا، لذلك من المهم فقط اختيار الشروط الأكثر ملاءمة لنفسك.
تجدر الإشارة إلى أن التعاون المستمر مع نفس الشركة ليس ضروريًا على الإطلاق. كل هذا يتوقف فقط على رغبة المالك، يمكنك الدخول في اتفاقية مع شركة تأمين جديدة على الأقل كل عام. صحيح، في هذه الحالة سوف تحتاج مرة أخرى إلى تقديم مجموعة كاملة من المستندات وشهادة بنكية حول المبلغ المتبقي من الدين، ولكن هذا ليس بالأمر الصعب.
تمت مناقشة خيارات التأمين المختلفة بمزيد من التفصيل في مقال آخر.
لتتمكن من الحصول على قروض الرهن العقاري، يجب عليك بالتأكيد الحصول على تأمين من شركة لديها اعتماد رسمي من سبيربنك.
الامتثال لهذا الشرط مطلوب الآن من قبل جميع المؤسسات المالية التي تصدر قروض الرهن العقاري.
وبالتالي، يتم تأمين المؤسسة التجارية ضد التأخير وعدم سداد القرض الذي تم الحصول عليه. يمكن دائمًا التحقق جيدًا من قائمة الشركات المتاحة حاليًا على الموقع الرسمي لبنك Sberbank الروسي.
يحظى الإقراض العقاري في بلدنا الآن بشعبية كبيرة ويتم استخدامه في كثير من الأحيان، لأنه يساعد الكثير من الأشخاص على إخراج المبلغ المطلوب من البنك لشراء شقة أو مبنى سكني وحل الصعوبات التي يواجهونها فيما يتعلق بالإسكان.
وكما ترون، ليس من الصعب على الإطلاق القيام بذلك.
