أنواع البنوك وهيكلها.

يتم تقسيم أنواع البنوك حسب نوع الملكية والتنظيم القانوني والغرض الوظيفي وطبيعة العمليات المنفذة وعدد الفروع وقطاع الخدمات وحجم النشاط.

تقوم البنوك التجارية بعمليات التسوية والعمولات والتجارة والعمولات ، وتشارك في التخصيم والتأجير وتوسيع شبكة فروعها الأجنبية بنشاط والمشاركة في اتحادات متعددة الجنسيات (نقابات مصرفية).

تتخصص بنوك الاستثمار (في بريطانيا العظمى - دور الإصدار ، في فرنسا - البنوك التجارية) في عمليات الإصدار والتأسيس. نيابة عن الشركات والدولة التي تحتاج إلى استثمارات طويلة الأجل واللجوء إلى إصدار الأسهم والسندات ، تأخذ البنوك الاستثمارية على عاتقها تحديد حجم وشروط ومدة الإصدار واختيار نوع الأوراق المالية ، وكذلك كمسؤوليات عن وضعهم وتنظيم التوزيع الثانوي. تضمن المؤسسات من هذا النوع شراء الأوراق المالية المصدرة وشرائها وبيعها على نفقتها الخاصة أو ترتيب نقابات مصرفية لذلك ، وتقديم قروض لمشتري الأسهم والسندات. على الرغم من أن حصة البنوك الاستثمارية في أصول نظام الائتمان صغيرة نسبيًا ، إلا أنها تلعب دورًا مهمًا في الاقتصاد بسبب وعيها وتأسيس علاقاتها.

بنوك الادخار (في الولايات المتحدة الأمريكية - بنوك الادخار المتبادل ، في ألمانيا - بنوك الادخار) هي ، كقاعدة عامة ، مؤسسات ائتمانية صغيرة ذات أهمية محلية ، وهي متحدة في جمعيات وطنية وعادة ما تخضع لسيطرة الدولة ، وغالبًا ما تكون مملوكة لها. تشمل العمليات السلبية لبنوك الادخار قبول الودائع من الجمهور في الحسابات الجارية والحسابات الأخرى. تتمثل العمليات النشطة في قروض المستهلك والرهن العقاري والقروض المصرفية ومشتريات الأوراق المالية الخاصة والحكومية. تقوم بنوك الادخار بإصدار بطاقات الائتمان.

بنوك الرهن العقاري هي المؤسسات التي تقدم قروضاً طويلة الأجل بضمان العقارات (الأراضي ، المباني ، الهياكل). تتمثل العمليات السلبية لهذه البنوك في إصدار سندات الرهن العقاري.

اعتمادًا على معيار واحد أو آخر ، يمكن تصنيفها على النحو التالي.

حسب شكل الملكية ، تتميز البنوك الحكومية والمساهمة والتعاونية والخاصة والمختلطة. غالبًا ما تشير ملكية الدولة إلى البنوك المركزية. رأس مال بنك روسيا ملك للدولة. وقد تطور وضع مماثل بالنسبة للبنوك المركزية في دول مثل ألمانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وبلجيكا.

وفقًا لتشريعات معظم البلدان ، يُسمح للبنوك الأجنبية بالعمل في الأسواق المصرفية الوطنية. في عدد من البلدان ، لا تقتصر أنشطة البنوك الأجنبية. في روسيا ، يتم إدخال ممر معين للبنوك الأجنبية ، حيث يمكنهم توسيع عملياتهم. في روسيا ، يجب ألا يتجاوز إجمالي رأس المال للبنوك الأجنبية 15٪.

وفقًا للشكل القانوني للتنظيم ، يمكن تقسيم البنوك إلى شركات مفتوحة ومغلقة ، ذات مسؤولية محدودة.

من خلال الغرض الوظيفي ، يمكن تقسيم البنوك إلى انبعاث ، ودائع ، وتجارية.

حسب طبيعة العمليات المنجزة ، تنقسم البنوك إلى عالمية ومتخصصة.

يمكن تصنيف أنواع البنوك وفقًا للصناعات التي تخدمها. يمكن أن تكون هذه البنوك متنوعة تخدم بشكل رئيسي واحدة من الصناعات أو القطاعات الفرعية (الطيران ، والسيارات ، وصناعة البتروكيماويات ، والزراعة). في روسيا ، تسود البنوك المتنوعة ، وهو أفضل من وجهة نظر الحد من المخاطر المصرفية. في الوقت نفسه ، يوجد في البلاد طبقة تمثيلية إلى حد ما من البنوك التي أنشأتها مجموعة من الشركات الصناعية. إنهم يخدمون في المقام الأول احتياجات مؤسسيهم ؛ تزيد هذه البنوك بشكل كبير من مخاطر التخلف عن سداد القروض.

من خلال عدد الفروع ، يمكن تقسيم البنوك إلى فروع بلا فروع والعديد من الفروع.

تقليديا ، تتميز الأنواع التالية من الهياكل التنظيمية للبنوك التجارية: 1. وظيفية (نوع واحد من العمل تؤديه وحدة هيكلية واحدة) 2. التقسيم (التقسيم يحدث حسب نوع العملاء ، المنتجات المعروضة ، المناطق) 3. ماتريكس (الموظفون لديهم تبعية مزدوجة ، على سبيل المثال ، إذا تم إسناد وظيفة المحاسبة لمؤسسات الائتمان إلى قسم الائتمان ، فيمكن إخضاع موظفيها المشاركين في معالجة المعاملات الائتمانية في وقت واحد لكل من رئيس قسم الائتمان وكبير المحاسبين في البنك ). يتسبب استخدام هذا النوع من الهياكل في حدوث تضارب بسبب الكفاءة ، مما يقلل بدوره من مستوى تحفيز الموظفين ويزيد من معدل دورانهم. في نهاية المطاف ، يعود التبعية المزدوجة في البنك إلى إدارة فردية ، مما يؤدي إما إلى هيكل وظيفي أو هيكل فرعي. نظرًا لتعقيد النماذج التنظيمية للبنك وهيكلها متعدد المستويات ، فإن لكل بنك هيكل مختلط. على سبيل المثال ، يمكن القول أن فروع البنوك هي أقسام تقسيمية ؛ يتم التقسيم على أساس إقليمي ، ومع ذلك ، يتم تنفيذ التسويات بالعملة الأجنبية ، كقاعدة عامة ، من خلال المكتب الرئيسي ، أي أن هناك نوعًا مختلطًا من الهيكل. لذلك ، من الممكن تقليص هيكل البنك بأكمله إلى أحد الأشكال التقليدية فقط بدرجة معينة من الاصطلاح ، ضع في اعتبارك الأنواع التالية من الهياكل التنظيمية: 1. مركزية. هناك قوة رأسية واضحة في البنك: إذا كان الموظف منخرطًا في محاسبة العمليات ، فإنه يخضع لكبير المحاسبين ، وإذا كانت مهمة الموظف هي تحقيق ربح ، فهو تابع للهيئة التي تدير الموارد. . لامركزية. يتم التقسيم حسب أنواع المنتجات: الأوراق المالية والبطاقات البلاستيكية والقروض. يمكن أن يكون للأقسام المصرفية المباشرة (الإدارات والإدارات وما إلى ذلك) ذات الهيكل المركزي واللامركزي تقسيم إضافي: 1. حسب مبدأ التقسيم حسب نوع العميل (قسم الائتمان للعمل مع الأفراد وإدارة الائتمان للعمل مع الكيانات القانونية) حسب المنطقة (مكاتب وفروع إضافية) حسب المنتج (قسم للعمل مع الفواتير ، قسم للعمل مع التزامات الديون الحكومية) تقريبًا كل يتمتع البنك التجاري الروسي بهيكله التنظيمي الأصلي المتميز عن الآخرين. ومع ذلك ، على سبيل المثال ، يوفر الهيكل المركزي للهيكل أفضل إمكانية للتحكم في عمل البنك مع قدر أكبر من التحكم في العمليات التي يتم تنفيذها. بالنسبة لكل بنك ، صحيح أنه بالنسبة للهيئة التي تدير موارد البنك ، فإن الهدف الرئيسي هو تحقيق ربح ، وبالنسبة لكبير المحاسبين - أقصى درجات الدقة في إجراء العمليات وعكسها ، لذلك ، عند تشكيل الهيكل التنظيمي لـ البنك التجاري في سياق تطوير علاقات السوق ، يتم التركيز على أحد هذين العاملين. ومع ذلك ، مع الهيكل اللامركزي ، يكون تنفيذ المعاملات أسهل بكثير ، على سبيل المثال ، عندما يكون المستند غير متاح مؤقتًا. في بعض الأحيان في الهياكل التنظيمية ، هناك ثلاث روابط في أداء العمليات: المكتب الأمامي ، القسم الذي يُبرم المعاملات ؛ المكتب الخلفي ، القسم الذي يقوم بإعداد المستندات على المعاملة ؛ المحاسبة ، القسم الذي يسجل المعاملات. النظام ثلاثي المستويات ، مع استثناءات نادرة ، لا يستخدم عمليا في البنوك التجارية الروسية. بشكل تقليدي في الهيكل التنظيمي ، يتم تمييز المستويات التالية من التسلسل الهرمي للإدارة: · الاجتماع العام للمساهمين أو المساهمين ؛ · مجلس البنك. رئيس مجلس الإدارة ؛ · مجلس إدارة البنك ؛ · رئيس مجلس الإدارة. الإدارات. إدارة؛ الإدارات. المجموعات؛ القطاعات؛ كبار المتخصصين كبار الاقتصاديين كبار الاقتصاديين اقتصاديون من الفئة الأولى ؛ اقتصاديون من الفئة الثانية ؛ الاقتصاديين. تتمثل إحدى وظائف الهيكل التنظيمي في الإدارة الفعالة للموظفين. من الناحية العملية ، قد يؤدي كبير الاقتصاديين في أحد البنوك نفس الوظائف التي يؤديها رئيس قسم في بنك آخر مشابه. تركز النماذج المذكورة أعلاه للهياكل التنظيمية على البنوك المتوسطة الحجم. ومع ذلك ، في البنوك الكبيرة ، هناك تخصص أضيق ، وبالتالي تظهر أقسام متخصصة ضيقة.

يمكن تصنيف البنوك وفقًا لمعايير مختلفة:

1. بشكل الملكية:

الدولة (غالبًا ما تشير ملكية الدولة إلى البنوك المركزية) ؛

مساهمة (يتشكل رأسمال البنوك من خلال بيع الأسهم) ؛

تعاونية (يتكون رأس مالها من خلال بيع الأسهم) ؛

بلدية (تشكلت على حساب ممتلكات البلدية والمدينة) ؛

البنوك المختلطة (يجمع رأس مال البنك بين أشكال مختلفة من الملكية). إل

2. حسب طبيعة النشاط:

عالمي (أداء مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية) ؛

متخصص (يركز على تنفيذ عملية أو عمليتين).

3. لغرض وظيفي:

انبعاث - إصدار النقد للتداول ؛

المحاضرة 32. متخصصلالمؤسسات المالية

1. مكانة ودور المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة في النظام الائتماني والمصرفي.

2. أنواع المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة.

1. مكانة ودور المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة في النظام الائتماني والمصرفي

المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصةأو مؤسسات بارابانك ،- تتعلق أنشطتها بتقديم أنواع متخصصة من الائتمان والتسوية والخدمات المالية.

كانت أسباب تكوين وتطوير هذه المؤسسات: نمو دخل السكان في البلدان المتقدمة ، التطور النشط لسوق الأوراق المالية ، تقديم خدمات خاصة.

تنحصر الأشكال الرئيسية للنشاط في تراكم مدخرات السكان ، وتقديم القروض للكيانات القانونية والبلديات والدولة من خلال قروض سندات ، وتعبئة رأس المال من خلال جميع أنواع الأسهم ، وكذلك توفير الرهن العقاري والمستهلك ربط القروض والائتمان.

تخوض المؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية منافسة حادة فيما بينها.

2. أنواع المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة

الأنواع الرئيسية للمؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصةأتى:

شركات التأمين؛

صناديق التقاعد غير الحكومية ؛

شركات الاستثمار

جمعيات الادخار والقروض ؛

الشركات المالية

اتحادات ائتمانية

مكاتب الرهونات.

شركات التأمين وخصائصها

من سمات تراكم رأس المال لشركات التأمين استلام مدفوعات التأمين من الكيانات القانونية والأفراد.

تتم أنشطة شركات التأمين على أساس الترخيص.

نتيجة الأنشطة المالية لشركات التأمين هي الأرباح واحتياطيات أقساط التأمين كالفرق بين قسط التأمين ودفع تعويض التأمين بالإضافة إلى تكاليف التشغيل.

يتسم تنظيم العمليات السلبية والإيجابية لشركات التأمين بطابع خاص.

العمليات السلبية لشركات التأمينتتشكل على حساب أقساط التأمين المدفوعة من قبل الكيانات القانونية والأفراد.

العمليات النشطةتتكون من استثمارات في سندات الحكومة المركزية والمحلية ، وأسهم وسندات الشركات الخاصة ، والرهون العقارية ، والقروض مقابل السياسات.

ومن سمات هذه الاستثمارات حصة كبيرة من الأوراق المالية وقروض الرهن العقاري للشركات الخاصة.

بالإضافة إلى ذلك ، تشتمل الأصول على قروض للسياسات والاستثمارات في العقارات.

أساس سعر معاملات التأمين المحددة هو سعر التأمين،التي يتم إنشاؤها مع الأخذ في الاعتبار صندوق دفع تعويضات التأمين (تغطية الخسائر) ، ونفقات إجراء عمليات التأمين ، والدخل من الاستثمارات ، والأرباح.

معدل التعريفة هو المعدل الإجمالي،والتي تتكون من جزأين: صافي المعدل والحمل.

الحصة الرئيسية تنتمي إلى معدل التأمين معدل صافي.وهي مصممة لتشكيل صندوق تأمين ومدفوعات التأمين القادمة للعملاء. تعكس قيمتها التزامات شركة التأمين تجاه حامل الوثيقة.

تشمل تكاليف شركة التأمين لممارسة الأعمال المتعلقة بإبرام وصيانة معاملة التأمين ، والخصومات للتدابير الوقائية ، في الأموال الاحتياطية والاحتياطية ؛ تكاليف العمالة لموظفي شركة التأمين ووسطاء التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يتم وضع الربح من عمليات التأمين هناك.

نماذج شركات التأمين.

هناك أربعة أشكال تنظيمية لشركات التأمين:

على أساس المشاركة - الشركة تصدر أسهما وهي شركة مساهمة.

على أساس "متبادل" - كل حامل بوليصة هو شريك في الملكية ، أي مساهم في الشركة ، لكنه لا يمتلك أسهماً ، ولكنه بوليصة تأمين. لم يتم إصدار أي أسهم من قبل الشركة ؛

في شكل تبادل - تم تأسيس الشركة على أساس تعاوني فقط لغرض التأمين على أعضاء الشركة ؛

وفقًا لنظام Lloyd - توحيد النقابات ، والتي تشمل ، كقاعدة عامة ، شركات التأمين وشركات وساطة التأمين على الأسهم.

صناديق الاستثمار

صناديق الاستثمار المشترك (UIF) هي أموال للمواطنين (المساهمين) مجمعة معًا ، حيث تشتري شركة الإدارة (MC) الأوراق المالية ، والتي تمنح المساهمين دخلًا.

تأتي صناديق الاستثمار المشترك في مجموعة متنوعة من الأشكال. اعتمادًا على تقنية العمل مع المستثمرين ، يتم تقسيمهم إلى ثلاثة أنواع:

1. صناديق الاستثمار المفتوحةالسماح للمستثمرين بشراء الأسهم و (استرداد) العائد على الاستثمار في أي وقت. تتميز بوجودها في محفظة الأوراق المالية ، وخاصة الأسهم والسندات السائلة ، والتي يمكن بيعها بسرعة لتوفير مدفوعات للمستثمرين. ومع ذلك ، فإن الدخل المتولد في هذه الصناديق ضئيل.

2. فترات الصناديق المشتركةتطبيقات الخدمة لشراء الأسهم واستردادها فقط في وقت معين - من 2 إلى 4 مرات في السنة. في الوقت نفسه ، فإن الأموال الفاصلة ملزمة بحساب تكلفة الأسهم على أساس شهري. وبالتالي ، يمكن للمستثمر تقييم النتائج المالية لنشاط الصندوق مرة واحدة فقط في الشهر ، وشراء الأسهم وبيعها - مرة واحدة كل ثلاثة أشهر.

3. صناديق الاستثمار المغلقةجذب أموال المستثمرين فقط خلال فترة الاكتتاب الأول أو أثناء طرح إصدار إضافي. تتم المدفوعات للمستثمرين ، كقاعدة عامة ، مرة واحدة في السنة على شكل نسبة مئوية معينة من الزيادة في قيمة السهم.

لا يمكن سحب الاستثمارات من الصندوق إلا بعد انتهاء مدة تشغيله ، والتي يمكن أن تكون طويلة جدًا - 5 أو 15 عامًا.

اعتمادًا على تكوين وهيكل الأصول ، تكون الصناديق المشتركة من الأنواع التالية:

صناديق الأسهم - محفوفة بالمخاطر للغاية ، ولكن من المحتمل أن تجلب عوائد عالية للمستثمرين ؛

صناديق السندات أكثر تحفظًا وأقل ربحية ؛

أموال الشركات المختلطة - تجمع بين الاستثمارات في الأصول الخطرة والموثوقة ، وتنويع أنشطتها ؛

صناديق الأموال - يجب أن تستثمر ما لا يقل عن نصف أصولها في أسهم الصناديق المشتركة ووحدات الصناديق المشتركة ؛

الصناديق العقارية - الاستثمار في العقارات أو المشاركة في رأس المال في الشركات العقارية ؛

صناديق رأس المال الاستثماري - استثمر في المشاريع المحفوفة بالمخاطر التي تعد بأرباح فائقة.

فوائد الصناديق المشتركة:

طريقة سهلة لإيداع الأموال المستثمرة واستردادها ؛

القدرة على تحليل السوق من قبل كل مشارك ؛

إدارة أموال عدد كبير من صغار المستثمرين كرأسمال واحد ، مما يقلل بشكل كبير من التكاليف مقارنة بالاستثمار الفردي ؛

فرصة للمستثمرين لبيع الأسهم للصندوق في أي وقت واستعادة الأموال المستثمرة مع النمو ؛

الضرائب التفضيلية ، التي تتيح للمستثمرين المباشرين الحصول على عائد أعلى على رأس المال المستثمر ؛

فرصة لكل مساهم لامتلاك عدد كبير من الأصول القيمة بأقل مبلغ من المال

الأوراق المالية من جهات إصدار مختلفة ، مما يقلل بشكل كبير من المخاطر الشخصية لخسارة الأموال.

شركات إدارة الصناديق المشتركةضمان:

توفير معلومات شاملة عن الصندوق والشركات التي تخدم عمله.

الوصول إلى المعلومات المتعلقة بقيمة الوحدة الاستثمارية ومقدار الأصول ، وكذلك تقديم التقارير السنوية عن عمل الصندوق ؛

أن أموالك سيتم استثمارها وفقًا لإقرار الاستثمار المعلن ؛

أن يتم استبدال الوحدات الاستثمارية وفقاً لقواعد الصندوق.

المساهمينيمكن أن تكون الصناديق المشتركة مواطنين ومنظمات.

إنشاء صندوق مشتركتتم عن طريق الاستحواذ على أسهم استثمارية من قبل المشاركين فيها. حصة الاستثمار هي ورقة مالية مسجلة تصادق على ملكية صندوق مشترك. كما يمنح السهم الحق لمالكه في استرداد الأموال المستثمرة والدخل (في حالة مكاسب رأس المال للصندوق). يتم بيع الأسهم واستردادها من قبل شركة الإدارة و / أو وكلاء صندوق الاستثمار المشترك.

الأموال المحصلة من المستثمرينيتم تحويلها إلى إدارة الأمانة الخاصة بشركة الإدارة ، بينما يتم الاحتفاظ بها في مستودع متخصص تابع لمنظمة أخرى ، والتي تتحكم أيضًا في صحة المعاملات مع أموال المساهمين في الصندوق.

شركات الاستثمار

شركات الاستثمارهي شركات مساهمة تقوم بتجميع أموال المستثمرين من القطاع الخاص عن طريق إصدار الأوراق المالية الخاصة بهم (الالتزامات) ووضع الأموال في أسهم وسندات الكيانات القانونية داخل الدولة وخارجها.

يتكون الدخل الصافي لشركة الاستثمار إذا كان دخلها من العمليات مع الأوراق المالية (أرباح الأسهم المملوكة لها ، والفائدة على السندات ، وأرباح أسعار الصرف ، وما إلى ذلك) يتجاوز أرباح الأسهم التي تدفعها على أسهمها ، وكذلك المصاريف الإدارية والتجارية.

حاليا ، هناك شركات استثمارية خاصة وعامة.

شركات الاستثمار المقفلةإصدار الأسهم دفعة واحدة بمبلغ معين. ويمكن للمشتري الجديد شراؤها فقط في السوق الثانوية من المالك السابق بسعر السوق.

شركات الاستثمار العامةالإفراج عن أسهمهم تدريجيًا ، في حزم معينة ، بشكل أساسي للمشترين الجدد. في الولايات المتحدة ، تسمى الشركات المتداولة علنًا صناديق الاستثمار في سوق المال.

تبيع الصناديق المشتركة في سوق المال الأسهم في أسواق الأوراق المالية وتستخدم الأرباح الناتجة لشراء الأوراق المالية قصيرة الأجل. ثم يتم تحويل عائدات هذه الأوراق المالية إلى المساهمين في الصناديق المشتركة مطروحًا منها رسوم الإدارة الصغيرة. الصناديق المشتركة هي شيء مختلف عن كل من البنوك ومؤسسات الادخار والقروض. التزاماتهم ليست ودائع عمليًا ، ولا يقدمون قروضًا ، ولا يتعين عليهم الوفاء بمتطلبات الاحتياطي المطلوبة لنظام الاحتياطي الفيدرالي (FRS).

تستثمر الصناديق المشتركة في مجموعة متنوعة من الأوراق المالية قصيرة الأجل ، بما في ذلك شهادات الإيداع من البنوك التجارية ، والأوراق التجارية ، والأوراق المالية الحكومية الفيدرالية قصيرة الأجل. اتفاقيات إعادة الشراء التي تقبلها السندات الإذنية للبنوك. قد يكون لبعض الصناديق نطاق أضيق من الأصول.

أصبحت الصناديق المشتركة عنصرا أساسيا في استراتيجية إدارة النقد. تستخدم الكيانات القانونية والأفراد هذه الأموال كوسيلة موثوقة لاستثمار الأموال للحصول على دخل من الفوائد المرتفعة. تعتبر الصناديق المشتركة جذابة بشكل خاص للشركات التي لا يُسمح لها بالاحتفاظ بأموالها في حسابات مصرفية بفائدة.

مؤسسات الادخار -أحد أكثر أنواع مؤسسات الائتمان شيوعًا ، وتتمثل وظيفته الرئيسية في جذب الودائع من السكان.

جمعيات الادخار والقروض- شراكات ائتمانية تقوم بإقراض طويل الأجل للمشتريات وبناء المساكن من خلال تراكم مدخرات السكان. في البداية ، كانت هذه مؤسسات مشتركة ، ولكن في السنوات الأخيرة ، تحول الكثير منها إلى الملكية المشتركة.

تحصل S & Ls على ميثاق من الحكومة الفيدرالية أو الحكومات الإقليمية لفتحها. في البداية ، عملت معظم الجمعيات على أساس الملكية "المتبادلة" ، أي أنها تمثل شركة يملكها مستثمروها. بعد ذلك ، انتقلت معظم الجمعيات إلى شكل الملكية المساهمة.

المقال الرئيسي المطلوباتجمعيات الادخار والقروض هي رأس مال ادخاري ، أي أن الجمعية تقبل تقليديًا ودائع الادخار من الأفراد ثم تصدر قروضًا للمودعين لشراء منزل.

العمليات النشطةلديها تخصص قوي في منح القروض بضمان عقاري. بالإضافة إلى ذلك ، يُسمح لجمعيات الادخار والقروض باستثمار جزء من أصولها في القروض التجارية والزراعية والاستهلاكية. يمكن للجمعيات فتح ودائع الشيكات لأعضائها ، وكذلك المدخرات التقليدية والودائع لأجل.

في الظروف الحديثة ، تضطر الجمعيات إلى اللجوء إلى استراتيجية سوق جديدة ، في محاولة للاقتراب من البنوك التجارية ، أي أنها:

ممارسة إصدار القروض التجارية والاستهلاكية ؛

إضفاء الطابع الرسمي على ديونها في الأوراق المالية وإنفاقها في السوق الثانوية ؛

تحويل حسابات التوفير إلى ودائع لأجل.

بنوك التوفير البريديةالعمل كدائن للدولة وخدمة السكان في المناطق التي لا توجد بها بنوك تجارية. لا تكون بنوك الادخار البريدي عادة بنوك مساهمة ، وتضمن الدولة التزاماتها بالكامل. تقوم هذه البنوك بتجميع ودائع السكان من خلال مكاتب البريد ، التي تشمل وظائفها ، كقاعدة عامة ، استلام الأموال وإصدارها فقط.

بنوك الادخارتنقسم إلى الدولة والخاصة والبلدية.

تتمثل الوظيفة الرئيسية لبنوك الادخار في جذب المدخرات من السكان. في العديد من البلدان ، تنفذ بنوك الادخار عمليات لإقراض السكان ، تقترب من نطاق نطاق القروض المقدمة للبنوك التجارية.

الشركات المالية والمجموعات المالية الصناعية

الشركات المالية- نوع خاص من المؤسسات الائتمانية والمالية التي تعمل في مجال الائتمان الاستهلاكي. وهي تنتمي إلى فئة المؤسسات المالية الأقل موثوقية من البنوك ، ولكنها قادرة على كسب فائدة أعلى على الودائع.

تقدم الشركات المالية قروضًا استهلاكية وتجارية بنفس الطريقة التي تقدم بها البنوك. ومع ذلك ، بدلاً من قبول الودائع ، يقومون بإصدار أوراق مالية تجارية قصيرة الأجل ، وفي بعض الحالات ، يقترضون أموالاً من وسطاء ماليين آخرين.

تتميز الشركات المالية بما يلي:

تمويل البيع بالتقسيط(البيع بالائتمان للسلع المعمرة (عادة السيارات) ؛

شركات التمويل الشخصي(إصدار قروض استهلاكية لمدة 1 إلى 3 سنوات).

المجموعة المالية والصناعيةهي مجموعة من المؤسسات والمؤسسات المالية والاستثمارية المستقلة قانونًا والمسجلة على المستوى الاتحادي. يمكن أن تكون المنظمة الأم لمجموعة مالية وصناعية إما هيكلًا صناعيًا أو شركة مالية أو بنكًا.

العمليات السلبيةتقوم الشركات المالية بشكل أساسي بإصدار الأوراق المالية الخاصة بها. الاساسيات عمليات نشطةهي إصدار القروض الاستهلاكية ، وكذلك الاستثمارات في الأوراق المالية الحكومية.

تعمل الشركات المالية كأداة مهمة للترويج للسلع المعمرة في السوق ، خاصة في مواجهة البيئة الاقتصادية المتدهورة. تتمتع الشركات المالية بمكانة خاصة في بيع السيارات ، لذلك تقوم العديد من شركات السيارات بإنشاء شركات فرعية أو شركات مالية تابعة من أجل تسريع بيع منتجاتها.

خصوصيات نشاط الشركات الماليةنكون:

فائدة عالية للقرض (من 10 إلى 30٪) ؛

حقيقة أنه في حالة استحالة السداد الكامل للقرض ، يفقد المقترض ممتلكاته التي تصبح ملكًا للشركة.

الاتحادات الائتمانية

الاتحادات الائتمانيةهي منظمات أنشأتها دائرة ضيقة من المؤسسين ، كقاعدة عامة ، أفراد قريبون في مهنتهم المهنية (موظفون مدنيون ، أطباء ، إلخ).

ظهرت الاتحادات الائتمانية لأول مرة في النصف الثاني من القرن التاسع عشر. في أوروبا.

المهمة الرئيسيةتتكون هذه الاتحادات الائتمانية من أقصى تركيز للأموال المجانية للمساهمين وإيداعها في حسابات الودائع لدى البنوك التجارية ، وكذلك إصدار قروض استهلاكية للمؤسسين (لشراء المساكن والسيارات وما إلى ذلك).

المطلوباتتتكون الاتحادات الائتمانية من نوع خاص من الأسهم ، على غرار ودائع الادخار. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنهم فتح حسابات جارية خاصة.

الأصولتتكون الاتحادات الائتمانية بشكل أساسي من قروض المستهلكين والأفراد الصادرة لأعضاء اتحاد ائتماني معين. يمكن للاتحادات الائتمانية إصدار قروض مقابل ضمانات عقارية. على الرغم من أنهم لا يستطيعون من الناحية العملية استخدام هذا الحق بسبب عدم وجود ممتلكات للمشاركين.

تتخصص الاتحادات الائتمانية بشكل رئيسي في خدمة الطبقات ذات الدخل المنخفض من السكان. أدى العدد الكبير من الأشخاص المحتاجين إلى المساعدة المالية إلى نمو سريع في عدد الاتحادات الائتمانية وتوسع كبير في عملياتها.

تعاونيات الائتمان

مكاتب نقدية للمساعدة الذاتيةو تعاونيات الائتمانعادة ما يتم إنشاؤه بمشاركة أعضاء فريق معين (موظفو المؤسسة) أو مجال نشاط معين (تعاونيات استهلاكية) من أجل توفير الأموال على أساس ائتماني ، ولكن بشروط تفضيلية (معدلات فائدة منخفضة ، وإمكانية التمديد مدة الاستخدام دون عقوبات ، وما إلى ذلك) ...

مكاتب نقدية للمساعدة الذاتيةبالإضافة إلى وظيفة الائتمان ، فإنها تؤدي أيضًا وظيفة تراكم المدخرات. يتكون الصندوق العام لمكتب النقد من رسوم الدخول (والتي قد لا يتم إرجاعها في بعض الأحيان) ورسوم العضوية (المدفوعة بانتظام).

يمكن استخدام الموارد المالية لهذا الصندوق لإصدار قروض لأعضائه ولزيادة المدخرات بسبب وضعها الفعال في السوق (في شكل استثمارات في الودائع في البنوك التجارية ، في أوراق مالية موثوقة وسائلة). كلا الاتجاهين إلى حد أكبر أو أقل يضمن نمو الصندوق العام لمكتب النقد.

كانت صناديق المساعدة المشتركة هذه منتشرة على نطاق واسع خلال الفترة السوفيتية في العديد من المنظمات.

ولكن بسبب انخفاض مستوى الدخل النقدي لأعضاء الخزينة وعدم وجود توجيهات بديلة لاستخدام الأموال المجانية مؤقتًا للخزانة (بشكل رئيسي في شكل استثمارات في بنوك التوفير الحكومية ، والتي أعطت فائدة منخفضة جدًا) ، لم يجمعوا كمية كبيرة من الأموال.

في روسيا الحديثة ، استخدامها صغير ، على الرغم من أن لديها آفاق تطوير جيدة. لقد ضاعت الممارسة الراسخة لإنشاء مثل هذه السجلات النقدية عمليا خلال فترة الظروف القاسية لانتقال روسيا إلى اقتصاد السوق. وتشمل هذه الظروف ارتفاع معدل التضخم ، وخسائر مالية كبيرة من قبل السكان من مدخراتهم السابقة ، وظهور مناطق مربحة جديدة لاستثمار الأموال المجانية مؤقتًا - البنوك ، والأهرامات المالية ، والدخل الواعد الذي لا يمكن تصوره.

تعاونيات الائتمانهي منظمات ذات نطاق إقراض محدود.

نشأ التعاون الائتماني في ظل الرأسمالية ، عندما لم تتمكن البرجوازية الصغيرة ، التي تحتاج إلى الائتمان ، من الحصول على الموارد المقترضة من البنوك التي تخدم الرأسماليين الكبار والمتوسطين.

ظهرت تعاونيات الائتمان لأول مرة في ألمانيا بحلول منتصف القرن التاسع ، ثم انتشرت إلى دول أوروبية أخرى وأمريكا وآسيا.

كان الغرض من منظمتهم هو تجميع مدخرات المواطنين وتقديم قروض بسعر فائدة منخفض. يمكن للفلاحين والحرفيين وصغار التجار والعمال والموظفين الذين يجمعون أموالهم الحصول على قروض صغيرة بآجال استحقاق مختلفة لأغراض الإنتاج أو الاستهلاك ، وكذلك لبناء المباني السكنية.

في روسيا ، تم إنشاء أول تعاونية ائتمانية في شكل شراكة ادخار وقرض في عام 1865 تحت اسم "شراكة قرض عيد الميلاد".

يتم إنشاء تعاونيات الائتمان في أشكال مختلفة (اتحادات ائتمانية ، وجمعيات ائتمانية متبادلة) بناءً على مساهمة الأسهم. يتم تقديم القروض في الغالب لأعضائها ، الذين هم أصحاب التعاونية. هذا ما يفسر التكلفة المنخفضة للقرض.

تختلف الاتحادات الائتمانية عن البنوك التجارية في المجالات التالية:

على عكس البنوك ، لا تسعى تعاونيات الائتمان جاهدة لتحقيق الربح (فهي تقدم قروضًا بسعر فائدة أدنى) ؛

من خلال شكلها التنظيمي والقانوني ، ينتمون إلى المنظمات المشتركة ، وتشكل مساهمات الأعضاء الأساس المالي لأنشطتهم (معظم قاعدة موارد البنوك هي أموال مستلمة من العملاء أو يتم جذبها في السوق المالية من خلال وضع ضمانات)؛

حسب قطاع الخدمات ؛ أنها مقصورة على مساهميها (يمكن للبنوك جذب أي عميل تقريبًا - الشركات والمؤسسات والأفراد والوكالات الحكومية) ؛

من حيث مستوى المخاطر ، يمكن تصنيفها على أنها هياكل محايدة عمليًا ، حيث تعمل مساهمات الأسهم كضمان للقروض الصادرة.

تعاونيات الائتمان موجودة في 87 دولة في العالم.

صناديق التقاعد غير الحكومية

صناديق التقاعد غير الحكوميةتم إنشاؤها من قبل الشركات الخاصة لدفع معاشات ومزايا المساهمين في هذه الصناديق. ويعتبر إنشائها وتطويرها ظاهرة جديدة في سوق رأس المال المقترض وفي سوق الأوراق المالية وفي نظام الائتمان ككل. للإدارة ، يمكن تحويل هذه الأموال:

الإدارات الاستئمانية للبنوك التجارية ( صناديق التقاعد غير المؤمن عليها);

شركات التأمين التي تقدم مدفوعات إضافية للمعاشات ( صناديق التقاعد المؤمن عليها).

إلى جانب صناديق التقاعد غير الحكومية ، يتم إنشاء صناديق الدولة على مستوى الحكومة المركزية للسلطات.

الاساسيات العمليات السلبيةصناديق المعاشات التقاعدية هي الموارد المستلمة من الكيانات القانونية (أصحاب العمل) ، وكذلك من العمال والموظفين أنفسهم ، الذين تبلغ حصتهم 20-30 ٪ من جميع الإيصالات.

من سمات رأس مال صناديق التقاعد ، كما هو الحال في التأمين على الحياة ، الطبيعة طويلة الأجل للمدخرات (10 سنوات أو أكثر).

بالنظر إلى هذه الحقيقة ، فإن الميزة عمليات نشطةصناديق التقاعد هي استثمارات طويلة الأجل في الأوراق المالية العامة والخاصة. ما يقرب من 80٪ من أصول صناديق التقاعد عبارة عن أوراق مالية لشركات خاصة ، مع حوالي 30٪ من الأصول يتم حسابها من خلال الأسهم العادية ، مما يسمح لصناديق التقاعد بالتأثير بنشاط على سياسة الشركة.

تصدر كل من شركات التأمين وصناديق التقاعد نوعًا من التزامات الديون (الخصوم) المصممة خصيصًا لهذا الغرض. يسمى هذا النوع من الالتزام "دخل سنوي".وثائق الحق في الحصول على معاش لا تحتوي على سيولة.

تعد مساهمات صندوق المعاشات التقاعدية وأقساط التأمين على الحياة مصدرًا مهمًا للنقد حيث يقوم كل عميل بسداد مدفوعات على مدى عدد من السنوات قبل استحقاق الأقساط السنوية أو المطالبات الخاصة بمزايا التأمين.

مرهن

مرهن- مؤسسة متخصصة تصدر قروضاً على تأمين الأشياء المنقولة للتخزين.

العناصر الرئيسية للضمانات: منتجات من معادن ثمينة ، أحجار ، أدوات منزلية ، ملابس ، إلخ.

ظهرت مكاتب الرهونات لأول مرة في فرنسا في القرن الخامس عشر. وحصلت على أسمائهم من المبدعين - التجار الإيطاليين من لومباردي.

يضمن محل الرهن سلامة الممتلكات المرهونة ويعمل عمليا كمخزن. في هذا الصدد ، يمكن لمكاتب الرهونات تقديم خدمات لتخزين الأشياء مقابل رسوم معينة.

في حالة عدم إعادة شراء الممتلكات المرهونة ، يبيعها محل الرهن من خلال متجر ، والذي يمكن أن يكون جزءًا من المؤسسة نفسها ، أو مؤجرًا ، أو يمثل مؤسسة منفصلة يبرم معها متجر الرهن عقدًا للمبيعات المستقبلية.

يتم تقييم قيمة الأشياء بالاتفاق بين الأطراف. صاحب الشيء يصدر شخصية تذكرة مرهن (إيصال).في حالة عدم سداد القرض ، وعدم إعادة شراء العقار من قبل مالكه ، يصبح ملكًا لمحل الرهن ويمكن بيعه بواسطته.

تتكون تكلفة قرض الرهن للمقترض من مدفوعات الفوائد والعمولات. يعتمد مستوى رسوم العمولة بشكل أساسي على تكاليف تخزين الضمانات. عادةً ما يكون تقييم الرهن العقاري للممتلكات 45٪ من سعر التجزئة للمنتجات الجديدة (بموجب خدمة الضمان) وفي حدود 30-35٪ لبقية السلع. عند إعادة رهن الممتلكات ، يجب عليك دفع مبلغ من الفائدة المتراكمة أثناء القرض.

فوائد استخدام القرض اللومباردي للسكان:

سرعة معالجة القرض (لا يلزم جمع المستندات التي تؤكد الملاءة المالية وتضمن سداد القرض) ؛

إمكانية تمديد مدة العقد ، وعدد التعهدات غير محدودة ؛

ضمان سلامة الممتلكات المرهونة ، والتي عادة ما تكون مؤمنة من قبل مرهن ؛

يضمن العملاء سرية جميع المعاملات.

المؤسسات الخيرية

تطوير النظام المؤسسات الخيرية في الوضع الاقتصادي الحالي يرتبط بعدد من الظروف:

أصبحت الأعمال الخيرية اليوم جزءًا من ريادة الأعمال المتحضرة ؛

رغبة أصحاب الثروات الكبيرة في تجنب الضرائب الكبيرة عند نقل الميراث أو التبرعات.

من خلال إنشاء المؤسسات الخيرية وكبار الملاك (الكيانات الاعتبارية والأفراد) التمويل:

التعليم؛

معاهد البحوث؛

مراكز الفن؛

• المنظمات العامة.

العمليات السلبيةتتكون المؤسسات الخيرية من إيصالات خيرية في شكل نقود وأوراق مالية.

العمليات النشطةتتكون من استثمارات في أوراق مالية مختلفة ، بما في ذلك الأوراق المالية الحكومية ، وكذلك في العقارات. معظم الأصول (حوالي 90٪) عبارة عن أوراق مالية للشركات.

تعود الأولوية غير المشروطة في إنشاء المؤسسات الخيرية إلى الولايات المتحدة ، ومع ذلك ، في السنوات الأخيرة ، بدأ إنشاء صناديق مماثلة في أوروبا الغربية واليابان.

اليوم ، ليس فقط في المدن الكبيرة ، ولكن أيضًا في المدن الصغيرة نسبيًا ، يمكنك أن تجد في كل خطوة فروعًا للبنوك: مساهمة وتعاونية ، وطنية ومدخرات ، استثمار ، رهن عقاري وغيرها. يبدو أنهم في كل مكان.

ومع ذلك ، بمجرد أن تحتاج إلى تقديم طلب عاجل للحصول على بطاقة ائتمان أو إجراء تحويل مصرفي ، سيتم الرد عليك: "عذرًا ، نحن نعمل فقط مع الكيانات القانونية". أو "آسف ، نحن نقدم قروض الرهن العقاري فقط."

وبالتالي ، تبرز أسئلة منطقية: ما هي أنواع البنوك الموجودة ووفقًا للمبادئ التي يتم تقسيمها؟

بادئ ذي بدء ، وفقًا للقاموس الاقتصادي ، فإن البنك هو مؤسسة مالية ، وهي مؤسسة تقوم بأنواع مختلفة من المعاملات بالنقود والأوراق المالية وتقدم الخدمات المالية للحكومة والشركات والمواطنين وبعضهم البعض. تقوم البنوك بإصدار وتخزين وإقراض وشراء وبيع ، وتبادل الأموال والأوراق المالية ، والتحكم في تدفق الأموال ، وتداول الأموال والأوراق المالية ، وتقديم خدمات الدفع والتسوية.

أنواع البنوك. تصنيفها ووظائفها في روسيا

يمكن تصنيف البنوك وفقًا لمعايير مختلفة. على سبيل المثال ، بناءً على شكل الملكية ، تنقسم البنوك إلى:

• حالة. تشمل البنوك الحكومية في روسيا ، كما هو الحال في العديد من دول العالم ، البنك المركزي ؛
• التعاونية ، على أساس الملكية التعاونية لأعضاء التعاونية. الغرض من أنشطتهم ليس تحقيق ربح ، ولكن لتلبية احتياجات أعضاء تعاونية الائتمان في الخدمات المصرفية ؛
• مساهمة (يديرها المساهمون) ؛
• مختلط (على سبيل المثال ، بنك برأس مال عام وخاص).

اعتمادًا على الوظيفة ، يتم تمييزها:

• الانبعاث (يؤدي وظيفة إصدار النقود. في روسيا ، البنك المركزي هو الانبعاث) ؛
• إيداع (قبول الودائع) ؛
• تجاري (تنفيذ جميع أنواع العمليات المصرفية تقريبًا ، مثل: قبول الودائع في الحسابات الجارية ، وإقراض المؤسسات الصناعية والتجارية ، وإجراء التسويات ، وإقراض الأفراد والكيانات القانونية ، وما إلى ذلك) ؛
• الاستثمار (تخصص في الاستثمارات ، وغالبًا في الأوراق المالية) ؛
• مؤسسات الرهن العقاري التي تقدم قروضاً طويلة الأجل بضمان العقارات (الأرض ، المباني ، الهياكل ، المنازل) ؛
• بنوك الإقراض الاستهلاكية ، وتتمثل وظيفتها الرئيسية في إصدار أنواع مختلفة من القروض الاستهلاكية ؛
• و اخرين.

ولكن في أغلب الأحيان ، تقوم البنوك بالعديد من الوظائف ، حيث تجمع بين أنشطة قبول الودائع وأنواع مختلفة من الإقراض وإجراء المعاملات النقدية وغير ذلك الكثير. واعتمادا على طبيعة العمليات المنفذة يمكن تقسيم البنوك إلى:

• عالمي و
• متخصص.

تقدم يونيفرسال بانك أنواع مختلفة من الخدمات لكل من الأفراد والكيانات القانونية. في المقابل ، يمكن للبنوك المتخصصة أن تركز فقط على الكيانات القانونية أو الأفراد ، أو تقديم أي أنواع معينة من الخدمات (على سبيل المثال ، إصدار قروض للمنتجين الزراعيين فقط).

حسب تغطية الخدمة ، يتم تقسيمهم:

• إقليمية (تشمل أيضًا البنوك البلدية) ؛
• أقاليمية.
• الوطني؛
• البنوك الدولية (عبر الوطنية).

تتميز البنوك أيضًا بشكلها التنظيمي والقانوني:

• شركات ذات مسؤولية محدودة؛
• فتح شركات مساهمة.
• شركات المساهمة المقفلة.

تقسم البنوك أيضًا على عدد الفروع في الدولة أو في منطقة معينة: فرع وبلا فروع. وفيما يتعلق بحجم النشاط ، يمكن للمرء أن يلاحظ: الصغيرة والمتوسطة والكبيرة والاتحادات والجمعيات بين البنوك والممتلكات.

ربما تكون قد سمعت أيضًا تعريفات بنك "التجزئة" أو "التجزئة". تركز هذه البنوك على العمل مع الأفراد. فيما يتعلق بالبنوك ، يتم استخدام تعريف "الأسير" ("الجيب") أيضًا عندما يتعلق الأمر ببنك فرعي لهيكل صناعي أو مصرفي كبير ، والغرض الرئيسي منه هو خدمة عمليات الشركة الأم.

بشكل عام ، معظم البنوك عالمية ومتخصصة في معظم المعاملات الأكثر طلبًا. ولكن إذا كنت تفكر في الحصول على قرض عقاري أو الحصول على قرض لشراء سيارة أو تقديم وديعة كبيرة طويلة الأجل ، فمن المنطقي الاتصال ببنك متخصص. كما تبين الممارسة ، غالبًا ما تكون المعدلات والظروف فيها أفضل وأكثر ربحية على وجه التحديد لأن هذا هو تخصصهم الرئيسي.

في بعض الأحيان ، من أجل الانتقال إلى النظرية ، من الضروري أن نفهم بالتفصيل المصطلحات الأكثر استخدامًا ، ولهذا السبب ، سيتم تخصيص هذه المقالة لمسألة ماهية البنك ، ومن هو عميله ، وما هي الخدمات. يقدم ، وما هي أنواع الهياكل المصرفية الموجودة ... دعونا نفحص القضايا الأخرى المتعلقة بأصول البنوك ، ومصادر تكوين دخلها وغيرها من المعلومات المفيدة لكل من العميل المحتمل والممول المبتدئ (أو الاقتصادي). بالطبع ، في هذه المقالة لن نحلل بالتفصيل - من يهتم بهذا الموضوع ، يرجى الانتقال إلى المقالة المقابلة على بوابتنا.

مفهوم البنك - المعنى ، التعريف

البنكمؤسسة ائتمانية ومالية تتعامل مع المعاملات النقدية والأوراق المالية والمعادن النفيسة ، فضلاً عن تقديم أنواع مختلفة من الخدمات المالية لعملائها (ليس فقط للأفراد - المقيمين وغير المقيمين ، ولكن أيضًا للشركات والمؤسسات - الكيانات القانونية ، ولكن أيضًا لحكومات الدول). أصل الكلمة مرتبط بالمفهوم الإيطالي "بانكو" ، والذي يعني - "متجر ، طاولة" - مكان تم فيه تبادل العملات في السابق. من الصعب اليوم تخيل شخص (بالطبع ، في روسيا) لم يستخدم أبدًا خدمات البنوك أو ، علاوة على ذلك ، لم يسمع بوجودها.

خدمات

تعمل المؤسسة المصرفية بشكل أساسي كوسيط بين الأشخاص الذين لديهم أموال مجانية ، والذين هم على استعداد للتخلي عنها لفترة زمنية معينة مقابل رسوم معينة ، والأشخاص الذين يحتاجون إلى الأموال. الأكثر شيوعًا هي الخدمات المصرفية المتعلقة بما يلي:

1. جذب الودائع
2. من خلال تقديم قروض - استهلاكية ، تعليمية ، رهن عقاري ، قروض سيارات ، إلخ.
3. خدمات التسوية والنقد (تقديم في هذه المناسبة على سبيل المثال).

الآراء

يفترض النظام المصرفي ذو المستويين ، الذي تطور ، على سبيل المثال ، في روسيا (وفي العديد من الدول الغربية) ، وجود نوعين على الأقل من البنوك:

1. تجاري - أولئك الذين يعملون مع الأفراد أو الكيانات القانونية ، ويقدمون لهم مجموعة واسعة من الخدمات ، والتي سنتحدث عنها لاحقًا. مهمتهم الرئيسية هي تعظيم أرباحهم. وهذا يشمل المؤسسات الائتمانية المعروفة: Sberbank و VTB و Svyaznoy و Alfa-Bank و Bank of Moscow و Russian Standard و Oriental Express و Home Credit ، إلخ. اعتبارًا من 01.05.2013 ، كان هناك 895 منهم.
2. النقطة المركزية هي التي تحدد السياسة النقدية للائتمان في الدولة من خلال تحديد حجم معدل إعادة التمويل وعن طريق (يمكن العثور على مزيد من التفاصيل حول البنك المركزي في القانون الفيدرالي "بشأن بنك روسيا" بتاريخ 10 يوليو ، 2002).

لكن هذا التقسيم سطحي للغاية ، حيث قد يختلف تخصص البنوك التجارية. بالحديث عن هذا ، من بين البنوك التجارية يمكن للمرء أن يميز:

• المدخرات - متخصصة في جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية - لم تعد هذه الأنواع من المؤسسات شائعة
• الاستثمار - كانت مهمته الرئيسية هي القيام باستثمار مربح ، على سبيل المثال ، في الأوراق المالية
• عالمي - أولئك الذين ليس لديهم تخصص واضح ، ولكنهم يقدمون مجموعة واسعة من الخدمات المختلفة (القائمة الكاملة للخدمات المصرفية موجودة في القانون الاتحادي رقم 2.12.1990 "في البنوك والأنشطة المصرفية") - إنها هياكل هذا النوع الذي يمثل الآن الغالبية العظمى.

الهيئات الرئاسية

يحدد أعلى هيئة إدارية - مجلس المساهمين - سياسة التنمية واتجاهها. يمكن لمجلس المساهمين التأثير على قرارات مجلس الإدارة أو لجنة التدقيق. تشمل مهام مجلس الإدارة تشكيل إستراتيجية تطوير ورسم خطط لنتائج الأنشطة التجارية ، وفتح فروع إضافية جديدة أو إغلاق الفروع الحالية غير المربحة. تقوم لجنة التدقيق بدورها بمراقبة حالة التدفقات المالية في المنظمة.

الهيئة التنفيذية الرئيسية - مجلس إدارة البنك ، كقاعدة عامة ، تشمل المساهمين الرئيسيين في البنك.

المهام

ما هو البنك من حيث مهامه؟ هناك العديد من الوظائف الرئيسية التي تؤديها البنوك تقليديًا:

1. يعد الادخار والتخزين الآمن إحدى الوظائف الأولى التي بدأ العملاء في منح الأموال للبنك من أجلها.
2. إجراء تحويلات مالية من عميل للبنك إلى عميل آخر أو عميل بنك آخر. هذا النوع من المعاملات يسمى التسوية غير النقدية.
3. الإقراض هو خدمة يتم من خلالها تحويل الأموال من شخص بأموال مجانية إلى آخرين (الذين يحتاجون الآن إلى المال لعدد من الأسباب). يتم توفير الأموال في ظل ظروف معينة وإعادتها من قبل المدين مع الفائدة.
4. تقديم المشورة للعملاء في الأمور المالية ، ولا سيما توافر المنتجات المالية الخاصة
5. تنفيذ عمليات بيع وشراء المعادن النفيسة والعملات وغيرها.

الأصول

من وجهة نظر المحاسبة ، تحتل أصوله مكانًا مهمًا في أنشطة البنك - كائنات توضح كيفية استخدام موارد البنك (أي رأس ماله وأمواله الخاصة التي يتم جذبها من المودعين). بالطبع ، تختلف الأصول اختلافًا كبيرًا وتختلف عن بعضها البعض في مؤشرات مختلفة ، على سبيل المثال: حسب الغرض ، والسيولة والمخاطر ، وتوقيت الإيداع ، وما إلى ذلك. بالنسبة لنا ، فإن تقسيم الأصول وفقًا للغرض منها له أهمية أكبر ، أي تقسيم الأصول إلى:

• النقد - ليس فقط النقد في المكاتب النقدية ، ولكن أيضًا المعادن الثمينة ، وحسابات المراسلة ، والأموال المحولة من قبل البنك إلى صندوق الاحتياطي الإلزامي للبنك المركزي.
• يتم تقديم (تلك التي تعمل وتدر الدخل) هي القروض التي يصدرها البنك لعملائه (الأفراد والكيانات القانونية) ، والقروض بين البنوك ، والاستثمارات في الأوراق المالية لفترة قصيرة.
• الأصول الاستثمارية - الاستثمارات في الأوراق المالية (الأسهم والسندات) ، في رأس المال المصرح به لمنظمات الطرف الثالث ، في البنوك الفرعية.
• الأصول المرسملة ، وتتكون من ممتلكات البنك.
• أصول أخرى ، نوع منها ، على سبيل المثال ، عبارة عن ذمم مدينة.

كيف يتم توليد الدخل؟

يتشكل دخل المؤسسات المصرفية بشكل أساسي من خلال تقديم قروض بمعدلات أعلى من معدلات الودائع. أي من خلال جذب الأموال من المودعين ، ومن ثم إصدار قروض للعملاء بمعدلات أعلى على أساس هذه الأموال ، يقوم البنك بجني الأموال. هذا هو ما يسمى بإيرادات الفوائد - الدخل الذي يتم الحصول عليه أيضًا من استثمار الأصول في الأوراق المالية. لكن هذه ليست الطريقة الوحيدة للبنك لكسب المال. يمكنهم أيضًا الحصول على دخل من غير الفوائد - الدخل الذي يتكون من:

• العمليات (على سبيل المثال ، التحويل) بالعملة الأجنبية
• عمولات الخدمات المقدمة (معاملات التسوية ، إيجار الخزائن ، إلخ)
• الدخل من المشاركة في أعمال الأسهم لمنظمات الطرف الثالث ، إلخ.
• جني الأرباح من تحصيل الغرامات والعقوبات وما إلى ذلك.

ما هي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؟

إلى جانب مفهوم البنك العادي ، هناك مفهوم بنك الإنترنت (أو بنك العميل) - خدمة يقدمها البنك لعملائه. بفضل هذه الخدمة ، يحصل العميل على فرصة إجراء التسوية والمعاملات الأخرى دون القدوم إلى مكتب مؤسسة الائتمان ودون مغادرة المنزل أو ، ربما ، مكان آخر متصل بالإنترنت. يمكنك حتى تسجيل الدخول من هاتفك ومعرفة حالة حسابك ، وتحويل الأموال ، وما إلى ذلك. للوصول إلى الخدمة ، تحتاج فقط إلى تسجيل الدخول من حسابك الشخصي على الموقع الرسمي للبنك. في معظم الحالات ، تكون الخدمة مجانية.

تم إنشاء نظام "بنك الهاتف المحمول" المرتبط بهذه التقنية (ظهر عام 2004) لتلقي إخطارات حول حالة الحساب المصرفي عن طريق الرسائل القصيرة. يعد هذا مناسبًا جدًا عند إجراء مدفوعات دائمة غير نقدية ، عندما تحتاج إلى الحصول بسرعة على تقرير عن حالة حسابك.

يوجد عرض خاص لزوار موقعنا - يمكنك الحصول على مشورة من محام محترف مجانًا تمامًا بمجرد ترك سؤالك في النموذج أدناه.

كما فهمت على الأرجح ، على الرغم من أن موضوع ماهية البنك يبدو مشهورًا جدًا ، إلا أنه يحتوي أيضًا على العديد من النقاط الجديدة والمثيرة للاهتمام. لقد مرت مؤسسات الائتمان القريبة من فهمنا بتغييرات مهمة على مر السنين من القرن السابع عشر إلى الوقت الحاضر (2013). لقد تغيرت النسبة الكمية لأنواعها بشكل ملحوظ ، وأصبحت الخدمات الجديدة أكثر طلبًا ، وظهرت وظائف جديدة. الآن ، بمساعدة المؤسسات المصرفية وخدماتها ، فتح الناس فرصًا كبيرة لحل المشكلات المالية بشكل سريع.

في الممارسة العملية ، هناك مجموعة متنوعة من البنوك ... اعتمادًا على معيار واحد أو آخر ، يمكن تصنيفها على النحو التالي.

عن طريق الملكيةخصص:

1. الدولة. غالبًا ما تشير ملكية الدولة إلى البنوك المركزية. رأس مال بنك روسيا ملك للدولة. وقد تطور وضع مماثل بالنسبة للبنوك المركزية في دول مثل ألمانيا وفرنسا وبريطانيا العظمى وبلجيكا. حصة الدولة في رأس مال البنك المركزي الياباني هي 50٪ ، والباقي ملك للبنوك ، وفي سويسرا تمتلك الدولة 47٪ من رأس مال البنك المركزي (النسبة المتبقية 53٪ تنتمي إلى الكانتونات): في النمسا ، تمتلك الدولة 50٪ من رأس مال البنك الوطني النمساوي ، والنصف الآخر مملوك لأفراد ؛

2. مساهمة.

3. التعاونية.

4. خاص ؛

5. مختلط.

وفقًا لتشريعات معظم البلدان ، يُسمح للبنوك الأجنبية بالعمل في الأسواق المصرفية الوطنية. في عدد من البلدان (فرنسا ، إلخ) ، لا تقتصر أنشطة البنوك الأجنبية. في روسيا وكندا ودول أخرى ، يتم إدخال ممر معين للبنوك الأجنبية ، ضمن الإطار الكمي الذي يمكنهم فيه نشر عملياتهم. في روسيا ، يجب ألا يتجاوز إجمالي رأس المال للبنوك الأجنبية 15٪.

بالشكل القانوني للمنظمةيمكن تقسيم البنوك إلى:

1. المجتمعات المفتوحة.

2. شركة مقفلة ذات مسئولية محدودة.

من خلال الغرض الوظيفييمكن تقسيم البنوك إلى:

1. الانبعاث.

2. الإيداع.

3. التجارية.

انبعاثكلها بنوك مركزية ، عمليتها الكلاسيكية هي إطلاق النقد للتداول. إنهم ليسوا مشغولين بخدمة العملاء الفرديين.

إيداعالبنوك متخصصة في تراكم مدخرات السكان. عملية الإيداع (قبول الودائع) هي العملية الرئيسية لهذه البنوك.

بنوك تجارية- مؤسسات ائتمانية عالمية ، تركز جزءًا كبيرًا من الموارد المالية ، وتنفذ مجموعة واسعة من العمليات والخدمات المصرفية. البنوك التجارية هي وسطاء ماليون لتراكم الأموال وحشدها ، وجذب رأس المال ، ومدخرات السكان. البنوك التجارية هي مؤسسات تجارية لها مصلحة في تعظيم الأرباح.

البنوك التجارية مشغولة بجميع العمليات التي يسمح بها التشريع المصرفي. تشكل البنوك التجارية النواة الأساسية للطبقة الثانية من النظام المصرفي لاقتصاد السوق.

غالبًا ما تكون البنوك التجارية في اقتصاد السوق خاصة (وفقًا للمصطلحات الدولية ، لا يشير مفهوم البنك الخاص إلى البنوك المملوكة للأفراد فقط بل ولا يشير إلى البنوك المشتركة والبنوك التعاونية). في نظام الاقتصاد المركزي ، تكون البنوك التجارية ، كقاعدة عامة ، مملوكة للدولة.

تقوم البنوك التجارية بعمليات:

1.السلبي (تكوين رأس المال السهمي) ؛

2. نشط (إصدار قروض) ؛

3. وسيط (خدمات نقدية).

البنوك التجارية مقسمة:

1. بشكل الملكية (الدولة ، مساهمة ، مختلطة) ؛

2. من خلال شكل الإنشاء وشكل إنشاء رأس المال (جديد ، مساهمة) ؛

3. حسب الحجم (كبير ، متوسط ​​، صغير) ؛

4. في إقليم العمل (إقليمي ، محلي) ؛

5. بوجود شبكة مالية (بنوك لها فروع).

6. حسب مجال النشاط (نشاط غير محدود ، خاص) ؛

7. حسب خصوصيات العمليات المنجزة (عالمية ، متخصصة).

حسب طبيعة العمليات المنجزةتنقسم البنوك إلى:

1. العالمية.

2- التخصص:

أ. استثمار؛

ب. رهن؛

ج. مدخرات؛

د. بنك للتجارة الخارجية؛

ه. بنك النشاط الاقتصادي الأجنبي.

يمكن للبنوك العالمية أداء مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية وخدمة العملاء بغض النظر عن تركيز أنشطتهم ، سواء الأفراد أو الكيانات القانونية. من بين البنوك المتخصصة ، البنوك المتخصصة في العمليات الاقتصادية الخارجية ، وبنوك الرهن العقاري ، إلخ.

يُعتقد أن تنوع النشاط يساهم في التنويع وتقليل المخاطر ، وهو أكثر ملاءمة للعميل ، حيث يمكنه تلبية احتياجات أنواع أكثر تنوعًا من المنتجات المصرفية.

تطورت فكرة المصرفية الشاملة بالتوازي مع تطور التخصص المصرفي. هذا هو نمط تطور المجتمع المصرفي العالمي. من المقبول عمومًا أن التخصص يسمح للبنوك بتحسين جودة خدمة العملاء وتقليل تكلفة المنتج المصرفي. تعتبر فكرة التخصص أكثر شيوعًا بالنسبة للبنوك الأمريكية.

بنوك الاستثمار- يشاركون في التمويل والإقراض طويل الأجل للمؤسسات والصناعات المختلفة. الاستثمارات غير مباشرة ومباشرة. في الحالة الأولى ، يشتري البنك الأوراق المالية ، وفي الحالة الثانية ، يتم استثمار رأس المال في أشياء محددة من مناطق الإنتاج وغير الإنتاج. تقوم البنوك الاستثمارية بعمليات سلبية ونشطة.

تشمل العمليات السلبية رأس المال السهمي والقروض من البنوك التجارية.

العمليات النشطة هي الدخل من الأنشطة الوسيطة.

بنوك الرهن العقاري- متخصصون في تقديم القروض طويلة الأجل بضمان عقاري. في هذه الحالة تنتقل ملكية العقار إلى الدائن لفترة الاعتماد.

موارد بنوك الرهن العقاري هي مدخراتها وسنداتها. تخضع قروض الرهن العقاري للوائح حكومية للحفاظ على سيولة البنوك.

بنك الادخاروظائف لجذب الأموال المجانية مؤقتًا من الأفراد (بشكل أساسي) والكيانات القانونية وإيداعها الفعال في شروط السداد والدفع والاستعجال. للبنك فروع وفروع.

وظائف البنك:

1. جذب الأموال المجانية.

2. خدمات التسوية والنقد.

3. الإقراض.

4. عمليات الإيداع.

5. إصدار وشراء وبيع الأوراق المالية.

6. إيداع الأوراق المالية الحكومية.

7. العمليات الدولية.

8. الاستشارات وتوفير المعلومات المالية.

9. التأسيس.

بنك التجارة الخارجية- مصمم لتوفير التمويل لحركة التجارة الخارجية للبلاد والتسويات الدولية ومعاملات الصرف الأجنبي. تعمل في إقراض الاقتصاد الخارجي وخدمة القروض والاستثمارات الأجنبية.

بنك الشئون الاقتصادية الخارجية- يعمل على تطوير العلاقات الاقتصادية الخارجية للبلاد ، وزيادة عائدات النقد الأجنبي ، وتوسيع الصادرات والواردات من السلع والخدمات.

يمكن تصنيف أنواع البنوك و من الصناعات التي يخدمونها ... يمكن أن تكون هذه البنوك متنوعة تخدم بشكل رئيسي واحدة من الصناعات أو القطاعات الفرعية (الطيران ، والسيارات ، وصناعة البتروكيماويات ، والزراعة).

حسب عدد الفروعيمكن تقسيم البنوك إلى:

1. بدون امتياز.

2. متعدد الفروع.

حسب قطاع الخدماتتنقسم البنوك إلى:

1. الإقليمية.

2. الأقاليمية.

3. وطنية.

4. الدولية.

البنوك الإقليمية ، التي تخدم بشكل رئيسي منطقة محلية ، تشمل البنوك البلدية.

حسب حجم النشاطمتميز:

2. متوسطة.

3. كبير ؛

4. الاتحادات المصرفية.

5. الجمعيات بين البنوك.

تعمل مؤسسات الائتمان الصغيرة في عدد من البلدان. وتشمل هذه البنوك الادخار ، وبنوك ادخار البناء ، والتعاونيات الائتمانية ، وما إلى ذلك.

بمقدار رأس المال.إن وجود مؤسسات ائتمانية برأس مال صغير مصرح به في البنوك التجارية لا يعزز مكانة النظام المصرفي ككل. تدل الممارسة على أن البنوك ذات القاعدة الرأسمالية الصغيرة لديها مشاكل أكثر في السيولة وتطور حجم المعاملات. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن البنوك الصغيرة لا ينبغي أن تعمل في السوق. على العكس من ذلك ، تُظهر الممارسة العالمية أن البنوك الصغيرة يمكنها العمل بنجاح مع هياكل إنتاج صغيرة (وهو ما يتم تجنبه من قبل البنوك الكبيرة التي تفضل العمل مع العملاء المتوسطين والكبار). البنوك الصغيرة ، التي أنشأها صغار منتجي السلع الأساسية ، قادرة على تجميع الموارد حيث لا تتغلغل البنوك ذات القاعدة الرأسمالية الكبيرة ، وغالبًا ما تقدم المزيد من الدعم المالي في تنمية المناطق والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

في النظام المصرفي ، بالإضافة إلى البنوك ذات الأغراض الخاصة ، هناك أيضًا مؤسسات ائتمانية (وليس بنوكًا). تنفذ البنوك ذات الأغراض الخاصة العمليات الأساسية وفقًا لتوجيهات السلطات التنفيذية ، وهي بنوك مرخصة وتمول برامج حكومية معينة. إلى جانب هذه العمليات ، تقوم البنوك المرخصة بعمليات أخرى تنشأ عن وضعها كبنك.

لا تتمتع بعض مؤسسات الائتمان بوضع البنك ، فهي تنفذ عمليات معينة فقط ، وبالتالي لا تحصل على ترخيص من البنك المركزي للقيام بأنشطة مصرفية مجمعة.

تشمل عناصر النظام المصرفي والبنية التحتية المصرفية. يشمل أنواعًا مختلفة من المؤسسات والوكالات والخدمات التي تضمن حياة البنوك. تشمل البنية التحتية المصرفية المعلومات والمنهجية والعلمية ودعم الأفراد وكذلك وسائل الاتصال والاتصالات وما إلى ذلك.

⇐ السابق 85868788899091929394 التالي ⇒

معلومات مماثلة:

1. II. التصنيف حسب أنواع الاستخدام الاقتصادي
2. III.1.J. أسباب ضعف السمع. التصنيف النفسي والتربوي لضعف السمع عند الأطفال
3. خامساً - تقييم الجودة وتصنيف الأدلة للطرق المعطاة في قسم العلاج
4. السادس. تقييم الجودة وتصنيف الأدلة على تكنولوجيا مراقبة برنامج المقارنات الدولية
5. ثامنا) تصنيف الغدد الصماء
6. أ) تصنيف المولدات بطريقة الإثارة
7. إدارة البنوك الشعبية
8. إدارة البنوك الشعبية. رئيس مدققي حسابات البنوك الشعبية كان يهودي
9. قلويدات: التصنيف الكيميائي. الخصائص الأساسية ، تكوين الملح. النواب: كينين ، نيكوتين ، أتروبين
10. الألدهيدات والكيتونات: التصنيف والبنية والتسمية والتشابه والطرق الأساسية للتوليف
11. الأحماض الأمينية: التصنيف والبنية والتسمية والتشابه وطرق التوليف الأساسية
12. تصنيفات Atelikterdin

بحث في الموقع:

المؤسسات المصرفية وأنواعها وخصائصها

سؤال واحد. مصرف -هو كيان قانوني يعمل في أنشطة مصرفية تهدف إلى تحقيق ربح.

بفضل أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية ، فإن آلية تعبئة رأس المال وتوزيعه عبر المجالات والصناعات ، اعتمادًا على الاحتياجات الموضوعية للمجتمع ، تعمل بشكل مستمر ، مما يضمن في النهاية ويحفز تطوير الاقتصاد الوطني ككل.

تعمل البنوك كوسطاء ماليين ، وفي هذا الصدد ، فإنها تؤدي وظيفة اقتصادية وطنية مهمة ، حيث توفر إعادة توزيع بين الأقاليم والقطاعات لرأس المال النقدي.

تؤدي البنوك الحديثة مجموعة متنوعة من الوظائف. أهمها:

تراكم الأموال المجانية مؤقتًا ؛

منح قرض

إصدار أموال الائتمان ؛

التسويات والمدفوعات للمعاملات التجارية ؛

1. من خلال جذب الأموال المجانية مؤقتًا ، تقوم المؤسسات المصرفية بتعبئة التراكمات والمدخرات المتكونة في الاقتصاد وتحويلها إلى رأس مال. يمكن أن تكون مكافأة المودع على المبالغ المالية المودعة من قبله في البنك دخلاً على شكل فائدة أو مجموعة من الخدمات التي يقدمها له البنك لتحويل ودفع الأموال.

2. تقديم القروض للعملاء ، والمؤسسات المصرفية ، من ناحية ، تمول بنشاط المنظمات الصناعية والزراعية والبناء وغيرها ، مما يساهم في توسيع الإنتاج وتحديثه وإعادة التجهيز التقني ، والذي يشكل في النهاية أساسًا علميًا وتكنولوجيًا. التقدم والنمو الاقتصادي.

من ناحية أخرى ، من خلال إقراض السكان لشراء المساكن والسلع المعمرة والخدمات المختلفة ، تساهم البنوك في رفع مستوى معيشة مواطني بلد معين.

3. البنوك ، التي تقدم القروض لعملائها ، تنشئ ودائع (ودائع) ، والتي تقيد بأموال مع الحق في إصدار شيكات (أموال دائنة) ضمن القرض الممنوح. في هذه الحالة ، يمكن استخدام الشيك كوسيلة للمدفوعات غير النقدية ، والتداول والدفع مقابل البضائع المشتراة ، وسداد الديون ، وكذلك وسيلة لتلقي النقد من حساب مصرفي. وبالتالي ، من خلال إصدار القروض لعملائها ، تساهم البنوك بشكل فعال في نمو المعروض النقدي المتداول. مع أخذ ذلك في الاعتبار ، تقوم البنوك المركزية بتنفيذ مجموعة من الإجراءات التي تهدف إلى منع النمو المفرط في حجم الائتمان وعرض النقود.

4. يعد إجراء التسويات والمدفوعات على المعاملات التجارية إحدى الوظائف الرئيسية للبنوك ، والتي تؤديها نيابة عن عملائها ، وفي الغالب - في شكل غير نقدي.

5. وظيفة أخرى للمؤسسات المصرفية هي تزويد العملاء بالمصالح المشتركة مع البنك ، والاستشارات الاقتصادية والمعلومات المالية. في المقابل ، تصبح هذه المعلومات متاحة للبنك نتيجة لتحليله لأعمال الشركات ، وينعكس ذلك بشكل كامل في حساباتهم المفتوحة مع البنك.

يمكن أيضًا تمييز الوظائف العامة للبنوك:

وسيط، والتي يتم التعبير عنها في تقديم قرض ، في وساطة مدفوعات عملائها سواء نقدًا أو غير نقدي ، في المعاملات مع الأوراق المالية ؛

تحفيز الادخار في الاقتصاد الوطنيعن طريق تعبئة الدخل والمدخرات النقدية وتحويلها إلى رأس مال ؛

وظيفة تنظيم دوران الأموال ،منذ تتم حركة الأموال وتنظيمها من خلال البنوك.

2 يتجلى جوهر العمل المصرفي في وظائف مهمة للبنك مثل تراكم الأموال وتحويل الموارد والوساطة في المدفوعات.

النشاط المصرفي له خصائصه الخاصة التي يمتلكها البنك وهي:

تعمل حصريًا في مجال التداول ؛

تنتج منتجًا مصرفيًا يختلف عن منتج مجال الإنتاج المادي (النقود ، وسائل الدفع) ؛

يعمل كوسيط في تنظيم العلاقات الائتمانية عند اجتذاب أموال الدائنين ووضعها نيابة عنها ؛

وسيط في حركة الأموال من المشترين إلى البائعين ، ومن دافعين إلى متلقين عند تسوية الحسابات ، بما في ذلك من خلال قرض.

يتم إنشاء منتج مصرفي باستخدام المعاملات المصرفية. بشكل عام ، يتم تعريف النشاط المصرفي على أنه مجموعة من العمليات المصرفية التي يتم إجراؤها.

تستند أنشطة البنك على مبادئ معينة منصوص عليها في التشريعات المصرفية. المبادئ الرئيسية للأعمال المصرفية ، وفقًا لقانون البنوك لجمهورية بيلاروسيا ، هي:

الالتزام بالحصول على ترخيص لمزاولة الأنشطة المصرفية ؛

استقلالية البنوك في أنشطتها ؛

تحديد المسؤوليات بين البنوك والدولة ؛

الامتثال الإجباري لمعايير التشغيل الآمن التي وضعها البنك الوطني ؛

منح الأفراد والكيانات القانونية الحق في اختيار البنك ؛

ضمان إعادة الأموال إلى مودعي البنك.

يلتزم البنك بالقواعد التالية في العلاقات مع العملاء:

مصلحة مشتركة

تحميل

الشكل التعاقدي للعلاقات ؛

الحفاظ على السرية المصرفية.

تستند العلاقة بين البنك والعملاء إلى التشريعات المصرفية ، التي تنظم العلاقات الناشئة عن تنفيذ الأنشطة المصرفية ، وتحدد حقوق والتزامات ومسؤوليات الأشخاص والمشاركين في العلاقات القانونية المصرفية. مواضيع العلاقات القانونية المصرفية هي البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا ، والبنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية. يمكن أن يكون المشاركون في العلاقات القانونية المصرفية جمهورية بيلاروسيا ، ووحداتها الإدارية الإقليمية ، فضلاً عن الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد والأفراد.

تحتل القوانين المعيارية للبنك NBRB مكانة خاصة في نظام التشريعات المصرفية ، والتي تنظم في شكل تعليمات وقواعد ولوائح إجراءات إجراء العمليات المصرفية. نشر اللوائح الجديدة التي يصعب فهمها والتي تحكم إجراءات إجراء العمليات المصرفية المختلفة ، مع مراعاة خصوصيات هيكل الإدارة واتخاذ القرار في هذا البنك ، وإجراءات المحاسبة والاستراتيجية وعوامل أخرى.

3 يمكن إنشاء البنوك في بيلاروسيا وفقًا لشكلها التنظيمي والقانوني كمجتمعات مفتوحة أو مغلقة. تسود البنوك في شكل شركة مساهمة مفتوحة. تقليديا ، يتم تصنيف البنوك وفقًا لمعايير مختلفة ، من بينها:

حسب طبيعة العمليات ، تنقسم البنوك إلى عالمية ومتخصصة... كقاعدة عامة ، يتم تحديد هذا التقسيم من خلال الأولويات في مجال الإقراض ، على سبيل المثال ، فهي تميز بين البنوك الاستثمارية وبنوك الرهن العقاري ، إلخ. تتميز بنوك بيلاروسيا بالطبيعة العالمية لقائمة المعاملات المنجزة.

من خلال حجم رأس المال السهمي أو حصة الأصول في النظام المصرفي للبلدتعتبر البنوك كبيرة ومتوسطة وصغيرة. في بيلاروسيا ، هناك انقسام إلى البنوك النظامية وغيرها. تبلغ حصة أصول البنوك ذات الأهمية النظامية حوالي 80٪ من جميع الأصول في الدولة ، والتي تشمل بنوكًا مثل OJSC Savings Bank Belarusbank ، و OJSC Belagroprombank ، و OJSC BPS-Sberbank ، و OJSC Belinvestbank ، و OJSC Priorbank ، و OJSC BelVEB ".

بملكية رأس المالالتمييز بين البنوك التي تشارك فيها الدولة ، والبنوك القائمة على الملكية الخاصة ، وكذلك البنوك ذات رأس المال الأجنبي.

حسب حجم الخدمةالتمييز بين البنوك الإقليمية (المحلية) والأقاليمية ، وكذلك الدولية. تشمل البنوك الأقاليمية البنوك التي لديها شبكة فروع ، وبالتالي ، البنوك المحلية التي ليس لها فروع.

حسب أولوية الخدمةهناك بنوك مرتبطة بشكل أساسي بقطاع الصناعة الزراعية ، والتجارة ، وصناعة معينة ، والسكان ، إلخ.

على الرغم من حقيقة وجود البنوك لفترة طويلة ، فإن مسألة جوهر البنك قابلة للنقاش. هناك الجوانب الرئيسية التالية لأنشطة البنوك:

§ تخزين الأموال ؛

§ مؤسسة ، منظمة ؛

§ هيئة الإدارة الاقتصادية.

§ وكيل الصرف.

§ شركة ائتمان.

تقدم الموسوعة الاقتصادية الجديدة التعريف التالي: "البنك هو:

§ نظام يعمل على التكديس (أموال ، معلومات ، إلخ) ؛

§ مؤسسة ائتمانية ومالية تقوم بتجميع الأموال والمدخرات ، وتقديم القروض ، وإجراء التسويات النقدية ، وإصدار وسجلات الكمبيالات والأوراق المالية الأخرى ، وإصدارات الأموال ، والعمليات بالذهب والعملات الأجنبية وغيرها من المهام ".

في القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يكون مفهوم البنك على النحو التالي: "البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً: جذب الودائع من الأفراد والكيانات القانونية ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها ولحسابها الخاص بشروط السداد ، والدفع ، والاستعجال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها ".

تنظر النظرية الاقتصادية الحديثة إلى البنوك على أنها نوع خاص من الوسطاء الماليين. تتميز البنوك كوسطاء ماليين خاصين بالسمات الأساسية التالية:

أولاً ، مثل جميع الوسطاء الماليين ، يتبادلون التزامات الديون ، أي تصدر البنوك سندات إذنية خاصة بها ، وتوضع الأموال التي يتم جمعها على هذا الأساس بالنيابة عنها في سندات إذنية صادرة عن جهات إصدار أخرى ؛

ثانياً ، تشكل البنوك التزاماتها الخاصة على أساس الودائع عالية السيولة والودائع الثابتة.

بصفتها وسيطًا ماليًا ، تتحمل البنوك التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات القانونية والأفراد ؛

ثالثًا ، تتمتع البنوك ، بصفتها وسطاء ماليين وديعين ، بمستوى عالٍ من "النفوذ المالي" ؛ حصة الأموال المقترضة في هيكل الالتزام. تشكل البنوك موارد ائتمانية بشكل رئيسي على حساب الأموال المقترضة ، مما يجعلها تعتمد على عوامل خارجية وداخلية ويتطلب نظامًا خاصًا للإشراف على الأنشطة المصرفية من قبل البنك المركزي والهيئات الأخرى ؛

رابعًا ، للبنوك الحق في فتح حسابات التسوية والجارية والعملات وغيرها والاحتفاظ بها ، وإصدار وسائل دفع غير نقدية ، وعلى هذا الأساس ، ضمان عمل نظام الدفع.

البنوك مثل الوسطاء الماليون ،بقبول الودائع من مواضيع مختلفة للعلاقات الاقتصادية ، يقرضونها لموضوعات أخرى لفترات مختلفة. يمكن للأول إعادة الأموال عند الطلب أو دون إشعار ، وعادة ما يحتاج الأخير إلى المال لفترة طويلة. هناك أشخاص لديهم أموال وهم على استعداد لإقراضها ، ولكنهم يريدون أيضًا استردادها عندما يحتاجون إليها. في الوقت نفسه ، هناك أشخاص يسعون إلى الاقتراض ، ولكن بشرط دفع المال فقط بعد فترة معينة. من الواضح أن هاتين المجموعتين لا تستطيعان القيام بأعمال تجارية مباشرة مع بعضهما البعض. تتمثل وظيفة البنك في تحويل الودائع قصيرة الأجل إلى قروض طويلة الأجل. يعمل البنك كوسيط ، ويقبل الودائع ، ويدفع الفائدة عليها ، ويصدر القروض ، ويحمل المقترضين معدلات فائدة أعلى. وبالتالي ، يحرر البنك المودع من الحاجة إلى التحقق من موثوقية المقترض.

وبالتالي ، يمكن تمييز الوظائف التالية للبنك:

§ تكديس الأموال ؛

§ تحويل الموارد؛

§ تنظيم دوران الأموال.

الهدف الأساسي للبنوك في خدمة المقترضين والمودعين هو تحقيق ربح ، وبهذه الصفة فإنهم يشبهون أي منظمة تجارية. كلما زادت الأموال التي يمكن أن تقرضها البنوك ، زاد الربح الذي ستحصل عليه. ومع ذلك ، لا يمكن للبنك إقراض جميع الأموال المستلمة على الودائع ، حيث يلزم الاحتفاظ بأموال كافية في شكل سائل حتى يتمكن من تلبية متطلبات الدفع الخاصة بالمودعين.

تصنيف البنك

هذا هو المكان الذي تكمن فيه معضلة البنك: فكلما كان الشكل الذي يتم فيه تخزين الأموال أكثر سيولة ، انخفض معدل العائد. الاحتفاظ بالنقد ، على سبيل المثال ، أي الشكل الأكثر سيولة للأصول ، لا يجلب ربحًا للبنك.

وبالتالي ، يجب على البنك الحفاظ على نسب معينة في الميزانية العمومية بين تعظيم الإقراض وتقليل السيولة إلى أدنى مستوى يمكن تشغيله فيه بأمان. إلى حد ما ، يتم تسهيل هذه المهمة من قبل هيئات الرقابة الرسمية ، ومع ذلك لا يزال لدى البنوك مجال واسع للعمل. يمكن النظر إلى التضارب بين متطلبات الربحية والسيولة كنتيجة مباشرة لتضارب المصالح بين مجموعتين توفران للبنك موارده المالية: المساهمون والمودعون. يمتلك المساهمون ملكية البنك بشكل مشترك ويهتمون بتلقي عائد على رأس المال المستثمر. يوفر المودعون الجزء الأكبر من الأموال التي يستخدمها البنك ويحتاجون إلى الأمان والقدرة على سحب أموالهم من حسابات الإيداع دون إشعار. يجب أن يكون البنك الجيد قادرًا على التوفيق بين مصالح هذه المجموعات ، وإلا فإنه سيفقد المودعين أو المساهمين.

يتمثل دور البنوك في ضمان تركيز رأس المال الحر والموارد اللازمة لإعادة الإنتاج البسيط والممتد ، في ترتيب وترشيد تداول الأموال.

⇐ السابق 15161718192021222324 التالي ⇒

تاريخ النشر: 2015-04-09 ؛ قراءة: 172 | انتهاك حقوق النشر الصفحة

Studopedia.org - Studopedia.Org - 2014-2018. (0.002 ثانية) ...

خصائص البنوك المتخصصة

⇐ السابق 12345

في الممارسة العالمية ، هناك نوعان بنوك الاستثمار... الأول يفترض أنهم متخصصون في معاملات الأوراق المالية للشركات. هذا النوع من النشاط هو أحد العمليات عالية المخاطر للبنك ، والتي بموجبها ، وفقًا لتشريعات عدد من الدول ، يُحظر هذا النشاط على البنوك الفردية.

النوع الثاني من البنوك الاستثمارية يفترض أن البنوك تقدم إقراضًا قصير الأجل وطويل الأجل للمؤسسات ، وخاصة الشركات المتوسطة والكبيرة. يتم توجيه الأموال إلى تكوين وتوسيع رأس المال الثابت.

بنوك الرهن العقاري- هذه بنوك متخصصة في الإقراض بضمان عقاري. تتميز القروض بمدد طويلة ومبالغ كبيرة مما يؤثر على طبيعة قاعدة موارد البنك. غالبًا ما تشارك الدولة في رؤوس أموال هذه البنوك - وهذا ضروري للأسباب التالية:

أ) يمكن للدولة توفير موارد طويلة الأجل بحد أدنى ؛

ب) تزيد مشاركة الدولة في رأس مال البنك من موثوقية الأوراق المالية المصدرة ، مما يؤثر أيضًا بشكل إيجابي على معدل الفائدة على الموارد والقروض.

البنوك المقاصةمتخصصون في تنظيم المستوطنات. لا تنفذ هذه البنوك عمليات الإقراض ، باستثناء حالات إيداع أحد المشاركين في التسوية في حالة عدم كفاية الأموال في الحساب المراسل لإتمام التسويات في نهاية اليوم. لا تضع هذه البنوك الأموال في سوق الأوراق المالية ، باستثناء تكوين محفظة معينة من الأوراق المالية الحكومية اللازمة للحفاظ على سيولة البنك.

بنوك الادخار- تلك البنوك التي تعمل مع السكان ، تجمع عددًا كبيرًا من الودائع الصغيرة وتوجه الموارد المجمعة إلى عمليات الإقراض للسكان (في كثير من الأحيان للكيانات القانونية) أو سوق الإقراض بين البنوك. عمليات الإيداع لمثل هذا البنك هي العمليات الرئيسية. في كثير من الأحيان ، يتم فتح بنوك الادخار في مكاتب البريد من أجل توفير تغطية أكثر شمولاً لسكان البلاد من خلال أبسط الخدمات المصرفية.

البنوك المبتكرةالعمل مع المشاريع والمشاريع. يهدف المشروع التجاري إلى إدخال أحدث التطورات التقنية والتكنولوجية ، ونتائج البحث العلمي والبحث العلمي ، حيث تكون فترة الاسترداد مرتفعة للغاية. بالمقارنة مع البنوك المذكورة أعلاه ، فإن مؤسسات الائتمان المبتكرة هي مؤسسات عالية المخاطر ، وبالتالي فإن الحصة الرئيسية من المطلوبات تتشكل في شكل مساهمة المؤسس. في معظم البلدان ، تحد التشريعات المصرفية الوطنية بشكل كبير من القدرة على جمع الأموال من مصادر أخرى.

المشكلة 1

المعروض النقدي 350 وحدة نقدية ؛ GNP - 3325 دن. الوحدات

احسب سرعة تداول النقود.

المشكلة 2

حجم الإنتاج الحقيقي - 100 وحدة ؛

سرعة تداول الأموال - 10 مرات ؛

مستوى السعر - 4 دن. الوحدات

كيف يمكن تغيير كمية النقود المتداولة إذا زاد حجم الإنتاج الحقيقي بنسبة 10٪ ، وانخفضت سرعة تداول النقود حتى 8 أضعاف؟

مشكلة 3

الكتلة النقدية المتداولة - 40 دن. الوحدات.

حجم الإنتاج الحقيقي - 80 وحدة ؛

مستوى السعر - 4 دن. الوحدات

كيف ستتغير سرعة تداول النقود إذا زاد حجم النقد المتداول بمقدار 20 وحدة عملة ، وزاد الحجم الحقيقي للإنتاج بمقدار 40 وحدة ، وارتفعت الأسعار إلى 5 وحدات عملة؟

المشكلة 4

مجموع أسعار السلع والخدمات المباعة - 6000 وحدة نقدية ؛

كمية البضائع المباعة بالائتمان والتي لم يحن موعد استحقاقها - 73 دن. الوحدات.

مبلغ المدفوعات للالتزامات طويلة الأجل ، والتي جاءت شروطها - 580 دن. الوحدات.

متوسط ​​عدد الثورات في السنة - 8.

تحديد مقدار المال المطلوب للتداول.

المشكلة 5

النقدية في البنوك - 500 دن. الوحدات.

الودائع لأجل للسكان حتى 30 يومًا - 1630 دن. الوحدات.

شهادات الإيداع - 645 دن. الوحدات.

التسوية والحسابات الجارية للكيانات القانونية والمنظمات -
448 يومًا. الوحدات.

الودائع تحت الطلب للسكان - 300 دن. الوحدات.

النقدية المتداولة - 170 دن. الوحدات

حدد قيمة المجاميع النقدية: M0 ، M1 ، M2 ، M3.

المشكلة 6

المعطى: M0 = 1090 دن. الوحدات.

M1 = 1570 دن. الوحدات.

M2 = 2455 دن. الوحدات

حدد:

1) مقدار الأموال على حسابات الطلب للكيانات الاعتبارية والأفراد ؛

2) مبلغ الودائع لأجل للسكان في حسابات لدى سبيربنك.

المشكلة 7

تحديد المؤشر ومعدل التضخم للسنة إذا كان معدل التضخم الشهري خلال العام موحدا وبلغ 1.5٪؟

المشكلة 8

يخطط المودع لوضع 200000 روبل في البنك لمدة 3 أشهر اعتبارًا من 1 سبتمبر. عرض عليه خياران للسكن:

1) بنسبة 12٪ سنويًا برسملة شهرية ؛

2) بنسبة 12٪ سنويًا بدون رسملة.

حدد الخيار الأكثر ربحية وبأي مقدار؟

أسئلة اختبار الانضباط

"التمويل والائتمان"

1. الضرورة ، أسباب ظهور المال وتاريخه.

2. أنواع المال.

3. وظائف المال. المال كوسيلة للتداول. النقود كمقياس للقيمة. المال كمخزن للقيمة.

4. نظريات المال (الفترة ، الممثلين ، الملامح).

5. مفهوم دوران الأموال وهيكلها.

6. تنظيم المدفوعات النقدية وغير النقدية.

86. منهجية البنوك

مزايا وعيوب بعض أشكال المدفوعات غير النقدية (أمر الدفع ، خطاب الاعتماد ، الشيكات ، التحصيل).

8. النظام النقدي وأنواعه وعناصره.

9. ملامح النظام النقدي في روسيا.

10. مناقشة القضايا من جوهر ووظائف التمويل.

11. نظام التمويل هيكله.

12. الإدارة المالية.

13. وظائف وزارة المالية في الاتحاد الروسي ، ودائرة الضرائب الفيدرالية ، ودائرة الجمارك الفيدرالية ، والخزانة الفيدرالية ، والخدمة الفيدرالية للأسواق المالية ، وغرفة الحسابات في الاتحاد الروسي ، وغيرها من هيئات الرقابة الحكومية.

14. الآلية المالية: المفهوم والهيكل.

15. السياسة المالية: جوهرها وأنواعها.

16. مناقشة قضايا جوهرية ووظائف الميزانية.

17- نظام ميزانية الاتحاد الروسي. هيكل ومبادئ البناء.

18- عملية الميزانية والمشاركون فيها ومراحل تنفيذها.

19. مداخيل الميزانيات على مختلف المستويات.

20. مصروفات الميزانيات على مختلف المستويات.

21- مناقشة القضايا المتعلقة بجوهر الضرائب ووظيفتها.

22. تصنيف الضرائب.

23. خصائص النظام الضريبي في الاتحاد الروسي.

24- السياسة الضريبية للاتحاد الروسي في 2011 و 2012.

25- خصائص نفقات نظام ميزانية الاتحاد الروسي للعام الحالي.

26. عجز الميزانية: طبيعة وطرق الإدارة.

27- جوهر وأنواع الأموال الخارجة عن الميزانية. صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي. صندوق التأمين الطبي الإجباري للاتحاد الروسي. صندوق التأمين الاجتماعي للاتحاد الروسي.

28. جوهر ومبادئ تنظيم تمويل المشاريع.

29. هيكل رأس المال الثابت ومصادر استنساخه.

30. هيكل رأس المال العامل ومصادر استنساخه.

31. دخل المؤسسة: أنواع الربح.

32. مفهوم وجوهر الائتمان.

33. فوائد القروض وأهميتها في الاقتصاد.

34. مبادئ ووظائف الائتمان.

35. أشكال الائتمان (بنكي ، تجاري ، استهلاكي ، حكومي ، رهن عقاري ، دولي).

36. نظام الائتمان وجوهره وبنيته.

37. ميزات نظام الائتمان في الاتحاد الروسي.

38. مفهوم البنك التجاري وجوهره ودوره في الاقتصاد.

39. العمليات السلبية للبنك التجاري.

40. العمليات النشطة لبنك تجاري.

41. عمليات أخرى لبنك تجاري.

42- البنك المركزي للاتحاد الروسي ، دوره ووظائفه.

43. السياسة النقدية للبنك المركزي: أدوات تنفيذها.

44. النظام المصرفي: المفهوم والنماذج الأساسية للتنظيم.

45. ملامح النظام المصرفي لروسيا.

46. ​​جوهر وخصائص وقيمة الأوراق المالية.

47. خصائص الأسهم والسندات.

48. خصائص الفواتير والشهادات.

49. سوق الأوراق المالية: أنواعه ووظائفه.

50. المشاركون في سوق الأوراق المالية ومصالحهم.

51. مفهوم وجوهر ودور التأمين.

52. تصنيف التأمين: أنواعه ، صناعاته وأشكاله.

53- مفهوم العملة وتصنيفها. سعر الصرف.

54. جوهر وتطور النظام النقدي العالمي.

وظائف وأنواع أسواق الصرف الأجنبي.

56- المنظمات النقدية والمالية الدولية.

⇐ السابق 12345

جوهر ووظائف ودور البنوك

مصرف- كيان قانوني له الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:

- جذب أموال الأفراد و (أو) الكيانات القانونية في الودائع (الودائع) ؛

- إيداع الأموال التي تم جذبها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال ؛

- فتح حسابات مصرفية للأفراد و (أو) الكيانات القانونية والاحتفاظ بها.

البنوك هي كيانات قانونية وتعمل على مبادئ المحاسبة الاقتصادية والتجارية في سياق المنافسة التجارية.

يتم الكشف عن جوهر البنك بشكل كامل من خلال وظائفه.

الوظيفة الأولى والرئيسيةالبنك هو وظيفة التحصيل ، تراكم الأموال المجانية مؤقتًا... في الوقت نفسه ، من الضروري مراعاة عدد من ميزات هذا التراكم. الحقيقة هي أن البنك لا يجمع أمواله بنفس القدر مثل الأموال المجانية المؤقتة لشخص آخر. يستخدم الموارد النقدية التي تم جمعها ليس من أجله الخاص ، ولكن من أجل احتياجات الآخرين. تظل ملكية الموارد المتراكمة والمعاد توزيعها مع الدائن الأصلي (عملاء البنك). أصبح تراكم الأموال أحد الأنشطة الرئيسية للبنك. لتنفيذه في الظروف الحديثة ، يلزم الحصول على تصريح خاص - ترخيص.

الوظيفة الثانية للبنك – وظيفة تنظيم المال. البنوك هي مراكز المعاملات النقدية والدفع. من خلالهم ، يتم إنشاء الفرص للتبادل ، وحركة الأموال ، وتنظيم هذه العمليات ، وإصدار وسائل الدفع.

جوهر البنك التجاري

خصوصية البنوك هي أنها تنظم دوران الأموال في مجملها ، وتنفذها بشكل مباشر وتحول دوران الأموال النقدية إلى أموال غير نقدية والعكس صحيح. لا يمكن للبنوك المشاركة في أنشطة الإقراض فقط دون إجراء عمليات التسوية.

الوظيفة الثالثة للبنك – وظيفة وسيطة... يشير إلى أنشطة البنك كوسيط في المدفوعات. مدفوعات الشركات والمنظمات والسكان تمر عبر البنوك. كونه بين العملاء ، يقوم بالدفع نيابة عنهم ، يقوم البنك بمهمة وسيطة. ومع ذلك ، هذا ليس نشاط وساطة بدائيًا. يمكن للبنك ، شيئًا فشيئًا ، تجميع كميات صغيرة من الأموال المجانية مؤقتًا للعديد من العملاء وتوجيه موارد نقدية ضخمة إلى كيان واحد فقط. يمكن للبنك اقتراض الأموال من العملاء لفترة قصيرة ، ومنحها لفترة طويلة. يمكنه تجميع الموارد في قطاع واحد من اقتصاد المنطقة ، وإعادة توزيعها على صناعات أخرى ومناطق مختلفة تمامًا. نظرًا لكونه في قلب الحياة الاقتصادية ، فإن البنك يحصل على فرصة لتحويل أو تغيير حجم وتوقيت واتجاه رأس المال وفقًا للاحتياجات الناشئة للاقتصاد. مع وضع كل هذا في الاعتبار ، تصبح الوظيفة الوسيطة أكثر من وظيفة تحويل الموارد.

الأنشطة المصرفية ومبادئ تنظيمها

المفهوم المصرفي. التشريعات المصرفية. السرية المصرفية. مبادئ تنظيم نشاط البنوك

المادة 12- الأنشطة المصرفية

الأنشطة المصرفية - مجموعة من العمليات المصرفية التي تقوم بها البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية بهدف تحقيق الربح.

المادة 2. التشريعات المصرفية لجمهورية بيلاروس

التشريعات المصرفية - نظام من القوانين المعيارية التي تنظم العلاقات الناشئة عن تنفيذ الأنشطة المصرفية وتحديد حقوق والتزامات ومسؤوليات الأشخاص والمشاركين في العلاقات القانونية المصرفية.

تشمل التشريعات المصرفية:

- القوانين التشريعية لجمهورية بيلاروسيا ؛

- أوامر رئيس جمهورية بيلاروس ذات الطابع المعياري ؛

- المراسيم الصادرة عن حكومة جمهورية بيلاروسيا ؛

- الإجراءات القانونية التنظيمية للبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا ؛

- الإجراءات القانونية التنظيمية التي اعتمدها البنك الوطني بالاشتراك مع حكومة جمهورية بيلاروسيا أو الهيئات الحكومية الجمهورية على أساس هذا القانون والقوانين التشريعية الأخرى لجمهورية بيلاروسيا ووفقًا له (المادة 2 من اتفاقية بازل).

مواضيع العلاقات القانونية المصرفيةهي: البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا والبنوك والائتمان غير المصرفي والمؤسسات المالية.

المشاركون في العلاقات القانونية المصرفيةيمكن أن تكون هناك جمهورية بيلاروسيا ، ووحداتها الإدارية الإقليمية ، والهيئات الحكومية ، ورجال الأعمال الأفراد.

كائنات العلاقات القانونية المصرفيةهي النقود (العملات) والأوراق المالية والمعادن النفيسة والأحجار وغيرها من القيم.

المادة 13.

المبادئ المصرفية

المبادئ الأساسية للعمل المصرفي هي:

- التزام البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية بالحصول على تصريح خاص (ترخيص) للقيام بأنشطة مصرفية (فيما يلي - ترخيص للقيام بأنشطة مصرفية) ؛

- استقلالية البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية في أنشطتها ، وعدم تدخل هيئات الدولة في عملها ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القوانين التشريعية لجمهورية بيلاروسيا ؛

- تحديد المسؤوليات بين البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية والدولة ؛

- الالتزام بالامتثال لمعايير الأداء الآمن التي وضعها البنك الوطني للحفاظ على استقرار واستدامة النظام المصرفي لجمهورية بيلاروسيا ؛

- منح الأفراد والكيانات القانونية الحق في اختيار البنك والائتمان غير المصرفي والمؤسسة المالية ؛

- ضمان السرية المصرفية على المعاملات والحسابات والودائع (الودائع) للعملاء ؛

- ضمان إعادة الأموال للمودعين في البنوك.

تعتبر السرية المصرفية من أهم المفاهيم في التشريع المصرفي. الأسرار المصرفية هي المعلومات التالية ( فن. 121 قبل الميلاد)

أ) حول الحسابات من أي نوع (الجارية ، الميزانية ، العملة ، الإيداع ، إلخ) ، بما في ذلك معلومات حول وجود حساب لدى هذا البنك ، أو مالكه ، أو تفاصيل الحساب ، ومقدار الأموال الموجودة في الحساب ؛

ب) على الودائع وأنواعها ومبالغ الأموال والعمليات على الودائع ؛

ج) حول معاملات محددة ؛

د) وكذلك الممتلكات المخزنة في البنك ؛

هـ) حول العمليات بدون فتح حساب.

يحدد التشريع المصرفي دائرة الموضوعات المسماة (والإجراء) للحصول على المعلومات التي تشكل الأسرار المصرفية للكيانات القانونية ، ورجال الأعمال الأفراد ، والأفراد.

قد تشمل هذه الكيانات المحاكم ؛ مكتب المدعي العام ؛ هيئات التحقيق والتحقيق الأولي في القضايا الجنائية والمدنية في إنتاجها ؛ هيئات رقابة الدولة ؛ سلطات الضرائب والجمارك والبنك الوطني ؛ كتاب العدل لأداء أعمال التوثيق ؛ تنظيم مراقبة العملات على المعاملات المالية وحسابات الكيانات القانونية وبعضها الآخر بما يتفق بدقة مع القوانين التشريعية لجمهورية بيلاروسيا.

يتم توفير المعلومات التي تشكل سرية مصرفية من قبل البنك على أساس طلب كتابي من هيئة حكومية مرخص لها من قبل المنصب.

أنواع البنوك وتصنيفها

تصنيف البنوك حسب أشكال الملكية ، التنظيم القانوني ، مجموعة العمليات ، قطاعات الاقتصاد ، منطقة الخدمة ، عدد الفروع ، حجم النشاط وخصائص أخرى. البنوك عبر الوطنية.

يمكن تصنيف البنوك حسب المعايير التالية.

حسب إقليم النشاط

- دولي

- الوطني

- إقليمي

- أقاليم

البنوك الدوليةيمكن أن تكون متخصصة وإقليمية وأقاليمية وغيرها ، أنشأتها مجموعة من الدول والبنوك والمنظمات الدولية.

البنوك الوطنيةيمثلها البنك المركزي (البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا) والمصارف التجارية. عادة ما يكون البنك المركزي هو مركز الإصدار للبلد ومركز نظام الائتمان. البنوك التجارية هي مؤسسات حكومية وموحدة ومساهمة وتعاونية وغيرها من المنظمات التي تجمع الأموال وتضعها نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة ، بالإضافة إلى تنفيذ عمليات أخرى على أساس ترخيص من البنك المركزي.

حسب الطبيعة الإقليمية للعمل ، فإن البنوك التجارية هي إقليمي- التي تقتصر أنشطتها على إقليم واحد (البنوك المحلية) ، و أقاليم، التي تنتشر أنشطتها في عدد من المناطق. أنها تخدم احتياجات عدد من مناطق البلاد ككل ، بما في ذلك الخارج.

عن طريق الملكية

- حالة

- البنوك بمشاركة رأسمال الدولة

- نشر

- مساهمة

- أجنبي

- بلدية

بنك الدولة(مؤسسة الدولة الموحدة) هو بنك تم إنشاؤه بالكامل على أساس ملكية الدولة وبقرار من الهيئات التنفيذية الجمهورية.

البنوك الخاصةعلى أساس الملكية الخاصة.

يمكن إنشاء البنوك في النموذج شركات المساهمة(نوع مغلق أو مفتوح). البنك الذي تم إنشاؤه في شكل شركة مساهمة مفتوحة هو بنك يتم توزيع أسهمه عن طريق البيع المفتوح أو الاكتتاب ولا يتم تقييد تداولها الحر في سوق الأوراق المالية إلا بموجب القانون. البنك الذي تم إنشاؤه في شكل شركة مساهمة مقفلة هو بنك يحظر أو يقيد الميثاق تداول أسهمه في سوق الأوراق المالية.

أجنبييمكن للمؤسسين إنشاء بنوك برأس مال بنسبة 100 في المائة على أراضي جمهورية بيلاروسيا ، بالإضافة إلى بنوك مشتركة على أساس حقوق الملكية مع مؤسسين مشاركين من بيلاروسيا.

البنوك البلديةتعزيز تنمية الاقتصاد المحلي وتقديم خدماته الائتمانية والمالية. يمكن أن يكون مؤسسوها سلطات محلية ومنظمات أخرى مهتمة بتطوير البنية التحتية المحلية أو تعتمد أعمالها بشكل كبير عليها.

3. على أساس الصناعةيمكن أن تكون البنوك صناعية - زراعية ، صناعية ، تجارية ، إنشاءات ، بنوك مجتمعية ، بنوك اتصالات ، إلخ.

من السمات المميزة لهذه المجموعة من البنوك بشكل أساسي تنفيذ العمليات المصرفية لخدمة فرع أو آخر من فروع الاقتصاد ، على الرغم من عدم استبعاد العمليات الشاملة للعملاء الآخرين.

4. حسب نطاق الخدمات المصرفية التفريق بين البنوك العالمية والمتخصصة.

يونيفرسال بانكإجراء كل أو معظم أنواع العمليات المتعلقة بأنشطة المؤسسات المصرفية.

البنوك المتخصصة- البنوك التي تركز أنشطتها على تقديم خدمات معينة لعملائها أو متخصصة في خدمة قطاع معين من الاقتصاد أو فئة معينة من العملاء.

ومع ذلك ، عادة ما ينفذ البنك مجموعة معقدة من العمليات المصرفية مع الحفاظ على خط الأعمال الرئيسي.

5. حسب النشاط الوظيفي ، تتميز البنوك بما يلي:

- انبعاث

- رهن

- استثمار

- الوديعة

- تبادل

- ثقة

- توفير القرض

- التجارة الخارجية

- محاسبة

- المقاصة

- مميز

بنك الإصدار- هذا هو ، كقاعدة عامة ، البنك المركزي ، الذي يضمن الإفراج عن الأموال للتداول. على الرغم من أن البنك التجاري يقوم أيضًا بعمليات انبعاث لإصدار الأوراق المالية ، إلا أنه يوفر انبعاثات ائتمانية.

بنوك الرهن العقاريتقديم قروض طويلة الأجل بضمان العقارات - الأراضي والمباني.

يقومون بتعبئة الموارد عن طريق إصدار نوع خاص من الأوراق المالية - الرهون العقارية ، والتي يتم تأمينها عن طريق العقارات المرهونة في البنوك.

بنوك الاستثمارتشارك في التمويل والإقراض طويل الأجل لقطاعات الاقتصاد الوطني.

بنوك الودائعمتخصصون في تنفيذ عمليات الائتمان لجذب الأموال المجانية ووضعها مؤقتًا ، ثقة- في عمليات الثقة (الثقة) ، المقاصة- على تعويض في العمليات الحسابية ، تبادل- خدمة معاملات الصرف ، محاسبة- على حساب الفواتير ، إلخ.

بنوك الادخاربناء أنشطتهم (الائتمان بشكل أساسي) من خلال جذب الودائع الصغيرة لفترة معينة مع أنماط استخدام مختلفة. ومن الأمثلة على ذلك: بنوك التوفير المتبادل ، وبنوك التوفير البريدية ، وبنوك التوفير الاستئمانية ، وبنوك الادخار.

البنوك الخاصة- هذه هي البنوك التي تمول برامج الدولة المستهدفة والإقليمية.

من المفترض أن القرن الحادي والعشرين سيصبح قرن الهياكل الأصلية الجديدة للبنوك ، بما في ذلك البنوك الافتراضية.

البنك الافتراضي هو بنك ينفذ أنشطته حصريًا عبر الإنترنت ، وليس لديه تمثيلات فعلية ، باستثناء عنوان قانوني. يفترض التخلي عن شبكة الفروع الثابتة التقليدية لتقديم الخدمات المصرفية والانتقال إلى قنوات الخدمة الافتراضية.

6. من خلال حجم رأس مال البنك وحجم العمليات وحجم الأصول ووجود الفروع والإدارات البنوك

- كبير

- وسط

7- حسب الهيكل التنظيمي ، هناك:

- بنك واحد

- المجموعة المصرفية

- الجمعيات المصرفية

البنك المتحدلا يشمل الكيانات القانونية الأخرى (الفروع) ولا يرتبط بالمشاركة في شركة قابضة مصرفية.

المجموعة المصرفية- مجموعة من الكيانات القانونية التي يدير فيها شخص واحد (البنك الرئيسي) كيانًا آخر (بنكًا أصليًا) آخر (آخر) مستقل قانونيًا (فرع) ، والذي يعد جزءًا من هذا البنك الرئيسي.

من أجل تنسيق وتنسيق الأعمال ، لزيادة كفاءة العمل المختلفة المصرفية ، والجمعيات بين البنوك.

على مر السنين ، ساعدت البنوك الناس في حل مجموعة متنوعة من القضايا. بمرور الوقت ، وسعوا خدماتهم تدريجياً وبدأوا في الانقسام إلى فئات مختلفة. يتساءل العديد من المواطنين الآن عن البنوك الموجودة لرعاية الابتكارات ، أو الحصول على قرض لشراء منزل أو إجراء معاملات الأوراق المالية.

يمكن تصنيف المؤسسات المالية وفقًا للمعايير التالية (أنواع البنوك): منطقة العمل ، ونوع الملكية ، والشكل التنظيمي والقانوني ، ووجود وعدد الشركات التابعة ، وحجم النشاط. أيضًا ، يتم تقسيم أنواع البنوك وفقًا لغرضها الوظيفي.

خصائص البنك المركزي

إن اختيار المؤسسة المالية المناسبة سيساعد المستثمر على النجاح في إجراء المعاملات النقدية وتحقيق الربح. لتقليل مخاطر الوقوع في الخطأ ، تحتاج إلى معرفة خصائص المؤسسات المالية الحديثة. هناك فئتان رئيسيتان من البنوك: المركزية والتجارية.

البنك المركزي الروسي (CBR) هو رئيس جميع القطاعات المصرفية في اقتصاد الدولة. إنه المنظمة الوحيدة التي لديها سلطة إصدار الأموال. تتمتع بوضع الكيان القانوني ولا تقدم خدمات للمواطنين أو المنظمات. يقوم البنك بتنفيذ السياسة النقدية التي تنظم تداول الأموال في الدولة ، وكذلك تطوير المتطلبات في مجال التمويل.

يسعى النوع المدروس من البنوك إلى تحقيق الأهداف التالية:

1. ضمان استقرار العملة المحلية.
2. ضمان أداء جميع وظائف النظام المصرفي الروسي.
3. تطوير النظام المصرفي.
4. القيام بجميع أنواع المدفوعات.

يحدد الدستور والتشريعات الروسية جميع سلطات جمهورية كوريا الشعبية الديمقراطية. المنظمة مستقلة عن السلطات التنفيذية وخاضعة لمجلس الدوما أو رئيس الدولة. تتكون الإدارة العليا لـ CBR من رئيس واثني عشر عضوًا من مجلس الإدارة (مجلس الإدارة). رأس المال المصرح به 3 مليار روبل.

المؤسسات المالية التجارية

البنوك التجارية هي مؤسسات مالية غير حكومية تؤدي إجراءات مختلفة للمواطنين والمؤسسات: الإقراض ، والرهون العقارية ، والعمليات بالعملات والمعادن النفيسة ، وكذلك بالأوراق المالية. لا يسمح للبنوك بإصدار الأموال.

أولئك الذين يريدون أن يفهموا ما هي البنوك الموجودة وأي منها أكثر ملاءمة لحل مشاكل معينة يجب أن يعرفوا خصائص المؤسسات التجارية.

بنك الادخار

يتمتع سبيربنك بتاريخ طويل وقد تم تشكيله من مؤسسات ائتمانية صغيرة. اليوم هي مؤسسة موثوقة ومستقرة لها مكانة خاصة. يرتبط التطور الناجح على وجه التحديد بالثقة الكبيرة من المواطنين والتعاون مع صناديق التقاعد المختلفة. المزيد عن سبيربنك والاستثمارات فيه.

يؤدي نوع البنوك المدروس وظيفة اقتصادية واجتماعية. هدفها هو جذب المدخرات الصغيرة وتوليد الدخل من خلال نظام الائتمان. يتم تنفيذ العمل في إطار الامتثال الصارم للقوانين وحماية مصالح المستثمر. يوفر سبيربنك للعملاء الأنواع الرئيسية للقروض: الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الاستهلاكية والبطاقات. بالمناسبة ، إذا كنت مهتمًا ، يمكنك قراءة المواد التي تتناولها أفضل ، الرهن العقاري أو القرض.

مزايا المنظمة المعنية:

• شروط إقراض مواتية (مقارنة بالمؤسسات المالية الأخرى) ؛
• الشروط المثلى لمنح القرض ؛
• إمكانية إقراض الشركات الصغيرة ؛
• أسعار الفائدة متاحة للعديد من شرائح السكان.

هذا النوع من البنوك له عيب واحد فقط - فترة طويلة للنظر في الوثائق.

مؤسسة مالية استثمارية

تعمل المنظمة المعنية في زيادة رأس المال في سوق الأوراق المالية.

موضوع 24 البنوك التجارية وأنشطتها

يقوم بتجميع الأموال وتوفيرها للمقترضين في شكل سندات مُصدرة وأسهم وأدوات مالية أخرى. هدفها هو ضمان سلامة المدخرات ، لتحقيق نمو في عوائد الاستثمار وسيولة الأموال.

تختلف المؤسسة المالية في أنها لا تصدر قروضاً للسكان ، حيث يرتبط نشاطها الأساسي باستثمارات المحفظة في سوق الأوراق المالية. ميزات العمل: أولاً ، يتم تجميع رأس المال ، ثم يتم شراء الأوراق المالية. بعد العمليات الناجحة يبقى جزء من الربح في البنك (10٪) والباقي يعود للمستثمرين.

أولئك الذين يرغبون في فهم البنوك الموجودة لإنشاء محفظة استثمارية يجب أن يكونوا على دراية بالمخاطر الرئيسية للعمليات:

• إمكانية تغيير سعر الأوراق المالية ؛
• السحب المبكر للأموال - خسارة الأرباح ؛
• سيولة غير متوازنة - يجب أن يكون المستثمر دائمًا على استعداد للتضحية بسهولة سحب الأموال من أجل الحصول على المزيد من الدخل ؛
• مخاطر العمل - انخفاض في اقتصاد السوق ، انخفاض في المبيعات ؛
• مخاطر الائتمان - السداد المبكر للديون الرئيسية ، وهذا هو سبب فقدان الدخل الإضافي.

هيئات مالية مبتكرة

تقدم الفئة المدروسة من المؤسسات المالية قروضًا لابتكارات واعدة في مجال حق المؤلف (الدراية الفنية) والكمال التكنولوجي والمشاريع الأخرى المعدة للتبني الجماعي. تعتمد شروط تقديم المال ومدة القرض على طبيعة العمل ونطاقه.

تقوم المنظمات المبتكرة بالتمويل على شكل شراء أسهم أو تقديم قرض مضمون. وهي مصممة لتحفيز تطوير التقدم العلمي والتكنولوجي في الصناعة والزراعة. لهذا ، تم تطوير البرامج التالية:

1. "الاستثمار" - مصمم لتحسين العمليات التجارية الحالية والإدارة في المنظمة. قرض بمبلغ 300 ألف روبل. ما يصل إلى 60 مليون روبل. مُنحت لمدة 1-5 سنوات تقريبًا. الأمن هو العقارات والنقل وأنواع أخرى من الممتلكات.
2. "القروض الصغيرة" - تهدف إلى رعاية الأعمال التجارية الصغيرة والمتوسطة الحجم. الحد الأقصى لمبلغ القرض مليون روبل.
3. "تمويل الابتكارات والتجديدات" - أولاً وقبل كل شيء ، يتم إصدار قرض لأولئك القادرين على ضمان تصنيع وبيع منتجات تنافسية ، وخلق فرص عمل جديدة. لتلقي الأموال ، ستحتاج إلى براءة اختراع وخبرة وشهادة حقوق نشر. الحد الأقصى لمبلغ القرض 150 مليون روبل.

مزايا أنواع البنوك المبتكرة:

• أوراق سهلة
• الراحة عند إجراء المدفوعات ؛
• نهج فردي لكل عميل ؛
• القدرة على استخدام التقنيات الحديثة لأداء العمليات اللازمة (أجهزة الصراف الآلي والهواتف الذكية) ؛
• السيطرة المستمرة على الأموال.

العيب هو أنه عند إصدار القرض ، يتم توفير عمولة. للحصول على قرض ، يجب على المقترض الامتثال لعدد من المتطلبات: وجود رجل أعمال فردي (جنيه مصري) ، وعدد الموظفين في الشركة يصل إلى 250 شخصًا ، وحجم الإيرادات السنوية 166 مليون روبل. - 1 مليار روبل ، المسافة من مؤسسة الاستثمار إلى المؤسسة الممولة لا تزيد عن 300 كم.

بنك الرهن العقاري: الميزات والإيجابيات والسلبيات

تهدف هذه المؤسسة إلى تقديم قروض عقارية مضمونة بالعقارات أو إعادة بيع الأوراق المالية ذات الصلة. يمكّن المواطنين ذوي الأجور المنخفضة من الدفع شهريًا لمبالغ صغيرة ولكن لفترة طويلة.

للبنك عدة توجيهات لمنح القرض:

• على قطع الأرض
• لخدمات تحسين خصائص التربة ؛
• للعقارات الحضرية.

أولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض في هذا النوع من البنوك سيحصلون على عدد من المزايا:

• معدل الفائدة الأدنى
• دفعة شهرية صغيرة
• شراء العقارات في أسرع وقت ممكن ؛
• منح الحق في خصم الضرائب ؛
• المدخرات بسبب الاستحواذ السريع على المساكن ، حيث ترتفع الأسعار والتضخم بمرور الوقت.

عيوب الخدمات التي تقدمها مؤسسات الرهن العقاري هي الدفعة الأولى ، والمتطلبات الصارمة عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، وخطر فقدان منزلك إذا لم يتم سداد الدين في الوقت المحدد.