من المعروف منذ فترة طويلة أن جميع البنوك تقريبًا عند منح قرض للمقترض غالبًا ما تتطلب إيجاد ضامن أو اثنين ، خاصة عندما يتعلق الأمر بمبالغ كبيرة. يعمل الضامن كنوع من الضامن لسداد القرض ويقسم الالتزامات فعليًا مع المقترض الرئيسي. ومع ذلك ، يحدث أيضًا أن يصبح انسحاب الضامن من اتفاقية القرض ضرورة. ماذا تفعل في هذه الحالة؟
ينصح المحامون ليس عبثًا الجميع بالتفكير مرتين قبل الموافقة على أن يصبحوا ضمانة لأي شخص. من الصعب دائمًا خرق اتفاقية ضمان موقعة حتى في المحكمة - عند النظر في مثل هذه الحالات ، يتم اتخاذ القرار دائمًا لصالح البنك ، ويظل على عاتقه. هذا يرجع إلى حقيقة أن جميع الحالات المحتملة لإنهائها المبكر موصوفة دائمًا في اتفاقية الضمان. إذا لم يتم توضيحها ، فإن الضامن ، في الواقع ، لديه طريقة واحدة فقط للتوقف عن الوجود - الانتظار حتى يسدد المقترض الرئيسي القرض بالكامل ، نظرًا لأن إنهاء اتفاقية القرض الرئيسية ينهي اتفاقية الضمان تلقائيًا. ولكن إذا لم ينجح هذا الخيار ، يمكنك محاولة استخدام إحدى "الثغرات":
بشكل عام ، قد يصبح أي تغيير في اتفاقية القرض الرئيسية لم يتم الاتفاق عليه مع الضامن نفسه سببًا للإنهاء المحتمل لاتفاقية الضمان. ومع ذلك ، فإن المحامين ، أولاً وقبل كل شيء ، يوصون بشدة أي شخص سيصبح كفيلًا بدراسة نص الاتفاقية بعناية قبل التوقيع عليها ومعرفة جميع النقاط غير المفهومة أو المثيرة للجدل مسبقًا. خلاف ذلك ، إذا دعت الحاجة إلى إنهاء اتفاقية الضمان قبل الموعد المحدد ، فلا غنى عن إجراء قانوني معقد.
في أي حالات يمكن للكفيل الطعن في قرار البنك؟ إذا كان المقترض لا يزال غير قادر على تحمل التزامات ديونه ، فكيف يمكن للضامن أن يتجنب سداد القرض؟ بادئ ذي بدء ، يجدر فحص المواقف التي يحق للعميل فيها الطعن في قرار البنك. وتجدر الإشارة إلى أنه يجوز للمؤسسة المالية أن تطلب سداد دين من ضامن في موعد لا يتجاوز 6 أشهر بعد توقف المقترض عن الوفاء بالتزاماته. في حالة مرور أكثر من ستة أشهر ، يحق لضامن المعاملة الطعن في أي قرارات للبنك. هناك موقف آخر يحدث غالبًا. إذا لم يسدد المقترض الدين ، تبدأ البنوك في المطالبة بإعادة الأموال من الأقارب. في الوقت نفسه ، اتضح أنهم لم يعلموا حتى بإبرام العقد. من المهم أن تعرف أن الضمان مؤكد بالتوقيع.
يثبت RF أنه بموجب اتفاقية الضمان ، يكون الضمان ملزمًا لدائن شخص آخر ليكون مسؤولاً عن وفاء الأخير بالتزاماته كليًا أو جزئيًا. 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها يتم إنهاء الضمان: 1) مع إنهاء الالتزام الذي يضمنه ، وكذلك في حالة حدوث تغيير في هذا الالتزام ، مما يستتبع زيادة في المسؤولية أو غيرها العواقب الوخيمة على الكفالة ، دون موافقة هذا الأخير ؛ 2) مع تحويل الدين إلى شخص آخر بموجب الالتزام المضمون بالضمان ، إذا لم يوافق الضمان على أن يكون الملتزم مسؤولاً عن الملتزم الجديد ؛ 3) إذا رفض الملتزم به قبول الأداء المناسب الذي اقترحه المدين أو الكفالة ؛ 4) ينتهي الضمان بعد انقضاء المدة المحددة في اتفاقية الضمان التي أعطيت لها.
قد يعني هذا الأساس كلاً من سداد الدين من قبل المقترض وحالات أخرى لإنهاء القرض.
إذا لم يتم تحديد هذه الفترة ، يتم إنهاؤها إذا لم يقدم الدائن ، في غضون عام من تاريخ الاستحقاق للوفاء بالالتزام المضمون بالضمان ، دعوى ضد الضمان. عندما لا يتم تحديد مدة الوفاء بالالتزام الرئيسي ولا يمكن تحديدها أو تحديدها بحلول لحظة الطلب ، يتم إنهاء الضمان إذا لم يقدم الدائن دعوى ضد الضمان في غضون عامين من تاريخ إبرام العقد اتفاقية الضمان ... علاوة على ذلك ، إذا كانت هناك أسباب محددة في الفقرات 1-3 من الفن. 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، من الضروري إرسال إخطار كتابي إلى الدائن بشأن إنهاء الضمان.
غالبًا ما تملي الظروف ذلك ، وأحيانًا العلاقات الأسرية والعمل. لكن هناك حالات تستدعي ما يسمى بالانسحاب من عدد الضامنين.
انتباه
قد لا تحصل ببساطة على قرض لبدء مشروعك التجاري الخاص ولا تُمنح الفرصة للمغادرة للإقامة الدائمة في الخارج. في هذه الحالة ، يجدر بك الحصول على مشورة محام لديه القدرة على البحث عن طرق للتراجع.
ومع ذلك ، إذا توقف المدين عن سداد القرض ، فلا يجب عليك سداد الدين على الفور. تحتاج إلى التأكد من عدم إنهاء الضمان وفقًا لمتطلبات القانون.
لمزيد من المعلومات حول ما إذا كان من الممكن الانسحاب من الضمان بعد توقيع الاتفاقية ، وما هي أسباب رفض المسؤولية ، اقرأ أدناه.
كضمان إضافي لمصداقية المقترض ، قد تطلب بعض البنوك ، عند التقدم للحصول على قرض ، ضمانًا من أطراف ثالثة. الضمان هو نوع من الضمان للوفاء بالتزامات قرض العميل.
يمكن أن يكون الضامن أفرادا ورجال أعمال ومنظمات فردية. الضامن هو الذي يتعهد ، في حالة تقصير المقترض بالتزاماته تجاه المُقرض ، بالوفاء بها جزئيًا أو كليًا.
إن العلاقة بين البنك والضامن منصوص عليها في اتفاقية الضمان المبرمة مع اتفاقية القرض. ويحدد بالتفصيل جميع شروط الإقراض الرئيسية ، وكذلك مسؤولية الضامن في حالة انتهاك المقترض لالتزاماته. قد تشمل القروض العقارية الكبيرة والقروض الاستهلاكية على وجه الخصوص العديد من الضامنين. كل هذا يتوقف على مبلغ الأموال المقترضة ، وتاريخ الاستحقاق ، ودخل المقترضين وسياسة مؤسسة الائتمان.
وفقا للفن. 363 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يكون الضامنون مسؤولين بالتضامن والتكافل مع المقترض ، مما يعني أن كلا الطرفين - المقترض والضامن ملزمان بالتساوي تجاه البنوك ، ويمكن للبنك أن يطلب سداد الديون من أي منهم. ولكن من الناحية العملية ، فقط إذا كان من المستحيل سداد الدين للدائن ، فإنهم يحاولون استرداد التزام السداد من الضامن. لا توزع هذه المسؤولية نصيب التزامات كل طرف.
قد يصبح الموقف حقيقيًا تمامًا عندما يدفع الضامن للبنك دينًا في ب ا مبلغًا أكبر من المقترض نفسه. كل هذا يتوقف على الحالة المحددة ، لأن المادة 323 من القانون المدني للاتحاد الروسي تنص على حق البنك في المطالبة بالوفاء بالالتزامات من كل من المدين الرئيسي والضامنين ، أو من كليهما في نفس الوقت.
يلتزم الضامن والمقترض بالتزامات ائتمانية حتى يتم سداد الدين بالكامل. في هذه الحالة ، يصبح الضامن بموجب القانون (المادة 365 من القانون المدني للاتحاد الروسي) دائنًا فيما يتعلق بالمقترض ، مما يمنحه الحق في المطالبة بالتسديد الكامل للتكاليف المتكبدة لسداد الدين بموجب اتفاقية القرض ، بما في ذلك سداد أصل الدين والفوائد المتراكمة ، وكذلك التعويض عن الخسائر الأخرى. إذا تهرب المقترض من المسؤولية تجاه الضمان ، فيمكن عندئذٍ النظر في مثل هذا النزاع في المحكمة.
يمكن إنهاء الضمان دون تسوية كاملة مع البنك أو عند تغيير شروط الإقراض الرئيسية دون موافقة الضامنين ، مما أدى إلى زيادة الديون (على سبيل المثال ، زيادة في سعر الفائدة).
عند التوقيع على اتفاقية ضمان ، من المهم أن تكون على دراية بالمدى الكامل للمسؤولية والعواقب المحتملة التي قد تؤثر ليس فقط على الكفيل نفسه ، ولكن أيضًا على أسرته. كما يشير إلى حقيقة وراثة التزامات الكفالة من قبل أقرب أقربائه أو ورثته. الممارسة القضائية في الشكل قرارات الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا رقم 42ينص على أنه ، ما لم ينص اتفاق الضمان على خلاف ذلك ، في حالة وفاة الضامن (الكفالة) ، يتم نقل الالتزامات بموجب هذه الاتفاقية إلى ورثته ، الذين يتحملون مسؤولية مشتركة ومتعددة مع المقترض للدائنين.
مهم! بصفته ضامنًا ، يخاطر الشخص كثيرًا: موارده المالية وممتلكاته وتاريخه الائتماني وسمعته. لذلك ، يجب أن تفكر مليًا قبل التوقيع على اتفاقية الضمان. علاوة على ذلك ، لا ينبغي للمرء أن يعتقد أنه سيكون من السهل الخروج من الموقف عندما يتم إصدار ضمان لموظف لصالح شركة لا تملكها ، ولكنك مجرد موظف.
يحدد القانون الأسباب التالية لإنهاء الضمان:
حقيقة وفاة المدين الرئيسي ليست أساسًا لإنهاء الضمان ، ولكن يمكن أن يصبح هذا سببًا مهمًا لإنهاء اتفاقية الضمان من خلال تقديم بيان مطالبة مناسب إلى المحكمة. إذا لم تحدد الاتفاقية مسؤولية الضامن عن ورثة المقترض في المستقبل ، فلن يكون من الصعب إنهاء مثل هذا المستند. ومع ذلك ، إذا أعطى الضامن موافقته الكتابية ، فسيتعين عليه تحمل التزامات الدائن بالكامل.
يتم إبرام اتفاق الضمان للمدة المشار إليها فيه. إذا لم يتم تحديد هذه الفترة ، فسيتم اعتبار تاريخ نهاية اتفاقية القرض الرئيسية كما هي. إذا لم تقدم المؤسسة الائتمانية ، بعد عام واحد من تاريخ استحقاق الوفاء بالالتزامات ، دعوى ضد الضمان بشأن الحاجة إلى سداد الدين ، يتم إنهاء الضمان. إذا لم يكن هناك تاريخ انتهاء صلاحية في اتفاقية الضمان والمستندات الأخرى ذات الصلة ، يجوز إنهاء الضمان إذا لم يقدم البنك مطالبة مقابلة في غضون عامين من تاريخ اتفاقية الضمان.
إذا كان المدين كيانًا قانونيًا ، فسيتم إنهاء التزامات الضامنين في وقت تصفيته. لا يمكن إنهاء هذه الالتزامات إلا إذا لم يتم نقل أداء التزامات المنظمة المصفاة إلى شخص آخر عن طريق المستندات أو التشريعات. قبل التوقيع على اتفاقية الضمان ، سيكون من المهم التأكد من أن المقترض كيان قانوني صالح عن طريق طلب مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية.
يمثل التزام القرض الرئيسي المبلغ المستحق بموجب العقد والفائدة المستحقة على مدى الفترة التي يتم فيها استخدام القرض. عادة ما يتم تحديد المبلغ الأساسي للدين في جدول سداد القرض ، بالإضافة إلى اتفاقية القرض. إذا كان المدين قد دفع المبالغ المبينة في الجدول ، فيحق للضمان السعي لإنهاء اتفاقية الضمان مبكرًا. ولكن قد تكون هناك حالات عندما يطلب الدائن ، بالإضافة إلى الالتزام الرئيسي ، تحصيل مبالغ إضافية من الضامن: الغرامات المتراكمة والعقوبات والعقوبات. في هذه الحالة ، يجب عليك التأكد مما إذا كان التزام الضامن للبنك ساريًا إذا تم سداد المبلغ الأصلي للدين. عند مقارنة المبالغ المودعة في كشف الحساب المصرفي بالمبالغ المحددة في الاتفاقية ، يجوز للكفيل أن يطلب إنهاء اتفاقية الضمان من خلال الجهات القضائية بسبب الوفاء بالالتزامات.
يتمثل الاعتراف بحقيقة الإفلاس فيما يتعلق بالمدين في إعفائه من جميع الديون للدائنين. بعد هذا الإجراء ، يتم أيضًا إنهاء الضمان تلقائيًا بسبب عدم وجود الالتزام الرئيسي للمدين. هنا من الضروري تحقيق إنهاء العقد الحالي في المحكمة أو شطب الديون.
من أجل تبسيط الإجراءات القانونية بشأن تحصيل الديون من الضامنين والمقترضين ، يستخدم بعض المقرضين نموذج عقد قياسي يشير إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي يتم تأمينه بواسطة الضمان. عادة ، يتضمن هذا المبلغ الدين الرئيسي والفائدة المستحقة لكامل فترة القرض. لذلك ، لا يحق للدائن أن يطالب بدفع مبلغ يزيد عن المبلغ المحدد في الاتفاقية.
لا تنص المادة 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي على رفض الضامنين لالتزاماتهم بسبب تغيير في وضعهم المالي أو لمجرد عدم رغبتهم في البقاء كذلك. من خلال إصدار ، على سبيل المثال ، ضمان لأحد الأقارب ، يمكن للشخص الضامن في حالة حدوث تدهور في الوضع المالي التنازل عن المسؤولية الموكلة إليه ، ولكن فقط بموافقة المدين الرئيسي واقتراح مرشح جديد ، والذي سيوافق البنك.
يتم التنازل عن الكفالة على عدة مراحل. فيما بينها:
يجب على الضامن أن يعد مسبقًا مجموعة كاملة من المستندات للإجراء قيد النظر. تشمل هذه الوثائق:
يجب أن يكون لدى الضامن الجديد ملاءة كافية وتاريخ ائتماني إيجابي وتقديم مجموعة قياسية من المستندات.
يخاطب الضامن الحالي الدائن مسبقًا بسؤال "هل يمكن إلغاء الكفالة باستبدال الضامن؟"
مهم! يوصى بمناقشة إمكانية استبدال الضامنين مقدمًا قبل تقديم الطلب وتقديمه إلى لجنة الائتمان بالبنك لتجنب سوء الفهم وإضاعة الوقت.
بعد الحصول على الموافقة المبدئية من البنك ، يتم تقديم طلب الاستبدال إلى لجنة الائتمان للنظر فيه.
إذا اتخذ البنك قرارًا إيجابيًا بشأن الطلب المقدم من الضمان ، فحينئذٍ يبدأ إجراء التجديد بعد ذلك بوقت قصير. يتم إبرام اتفاقية تكميلية لاتفاقية القرض ، حيث يتم تحديد جميع الابتكارات المعتمدة ، واتفاقية ضمان جديدة.
ملحوظة! يحتفظ البنك بالحق في رفض الضامن في إجراء التجديد لأسباب مبررة ، من بينها أداء غير لائق للالتزامات من قبل المقترض أو عدم امتثال الترشيح المقترح لمتطلبات مؤسسة الائتمان.
حالات الاستخدام غير القانوني لبيانات المواطنين لغرض إصدار ضمان قرض ليست نادرة. من المهم هنا التمييز بين المصطلحين "جهة الاتصال" و "الضامن".
من الشائع جدًا أن يتلقى الشخص مكالمة من بنك أو مؤسسة تمويل أصغر أو وكالة تحصيل تفيد بأنه الضامن لقرض طرف ثالث. احتمال إصدار ضمان دون موافقة شخص ودون إبرام اتفاق مناسب كتابيًا بتوقيعات الطرفين هو صفر.
على الأرجح ، في عملية التقدم للحصول على قرض ، أشار المقترض إلى جهات اتصال بأصدقائه أو أقاربه. الغرض الرئيسي من تقديم معلومات حول الشخص الذي يمكن الاتصال به هو توفير اتصالات طارئة مع المدين أو للحصول على أي معلومات حول مكان وجوده في حالة التأخير. لا يتحمل شخص الاتصال بأي حال من الأحوال المسؤولية عن المقترض للمقرض ولا يتحمل مسؤولية الوفاء بالتزاماته.
تقع هذه الوظيفة على الضامن فقط ، والتي ، كما ذكر أعلاه ، لا يمكن تحقيقها إلا من خلال توقيع اتفاقية ضمان. القضية المعنية (مكالمات من هواة جمع الأموال ومن البنوك المشبوهة) هي على الأرجح طريقة غير قانونية للترهيب والخداع.
عادة ما يكون من الممكن الاعتراف بأن الضمان غير صالح في حالة واحدة فقط - تم إبرام اتفاقية القرض بقبول الانتهاكات. تشمل هذه الانتهاكات:
إذا حدثت الانتهاكات المذكورة أعلاه ، فيجوز للضمان التقدم إلى المحكمة بدعوى إبطال اتفاقية الضمان. لا يمكن تحقيق نتيجة إيجابية للقضية إلا إذا تم تقديم دليل موضوعي وحقيقي على براءته إلى المحكمة.
منذ بداية عام 2017 ، دخل قانون حيز التنفيذ الذي حد بشكل كبير من تصرفات هواة التحصيل فيما يتعلق بالمدينين في مسائل تفاعلهم الشخصي. لا يستطيع المحصلون التصرف إلا في إطار القانون ، ويحظر عليهم التهديد ، والابتزاز ، والإهانة ، وإيذاء المدين وممتلكاته ، والاتصال في الليل ، والتضليل بشأن مبلغ الدين ، والمواعيد النهائية للوفاء بالالتزامات ، ونقل المعلومات حول المدين إلى الأطراف الثالثة.
عدم الامتثال للقانون يهدد وكالات التحصيل بغرامات قدرها 20 ألف روبل أو أكثر أو عدم الأهلية لفترة تحددها المحكمة. في حالة تلقي تهديدات وغيرها من الإجراءات غير القانونية من المحصلين ، يوصى المدين بالاتصال بالبنك أو السلطات الإشرافية.
بالنسبة للضمان ، لا يحق لهواة التحصيل أن يطالبوا الكفيل بسداد الدين إذا لم يكن لديهم قرار محكمة مناسب. وإذا سدد الضامن الدين دون أمر من المحكمة ، فإن فرصه في استرداد هذا المبلغ لاحقًا من المدين الرئيسي ستنخفض بشكل كبير. هذا هو السبب في أن الضمان يمكن أن يرفض التواصل مع موظفي شركات التحصيل وينتظر قرار المحكمة.
إن قرار المحكمة ، الذي بموجبه تم إسناد مسؤولية سداد الدين للمقترض إلى مؤسسة الائتمان إلى الضامن ، سيلزم بدفع المبلغ المحدد من خلال محضري أمر التنفيذ مباشرة إلى البنك أو المحصلين ، إذا كان تم التنازل عن الديون.
كل ضامن أبرم اتفاقية ضمان مع الدائن ، مع المدين الرئيسي ، مسؤول بالتضامن والتكافل عن الوفاء بالتزامات سداد الدين. في حالة انتهاك المقترض لشروط اتفاقية القرض ، تقع مسؤولية سداد الدين على عاتق الضامنين.
لذلك ، من الجدير التعامل بحذر شديد مع قضية خطيرة مثل إصدار الضمان. من المهم أن تتعرف على شروط إصدار القرض مقدمًا ، وتقييم قدراتك المالية الحقيقية والموافقة على إبرام اتفاقية فقط مع الثقة الكاملة في المقترض ولياقته.
لا يمكن إنهاء الضمان إلا إذا كانت هناك أسباب ينص عليها القانون أو إذا تم الاتفاق على الانسحاب من الضمان عن طريق استبدال الشخص المسؤول بالبنك.
للحصول على قرض جاد ، يحتاج المقترض إلى تزويد البنك بضمانات مناسبة ، والتي غالبًا ما تكون عقارية ، أو إحضار ضامن معه. سيتعين على الضامن في حالة عدم سداد المقترض للقرض سداد الدين بالكامل للبنك. ولكن لا تزال هناك فرصة للتخلص من التزامات الضامن.
قلة من الناس يأخذون الكفالة على محمل الجد ويوافقون بسهولة على أن يصبح كفيلًا للأقارب أو الأصدقاء المقربين. لا يأتي فهم المسؤولية الكاملة إلا عندما يتوقف المقترض عن سداد المدفوعات الإلزامية ويبدأ البنك في طلب سداد القرض من الضامن.
في هذا الوقت ، يؤدي الضمان إلى تدهور العلاقات مع الأقارب أو الأصدقاء الذين أنشأوه ، ويبدأ في البحث عن طريقة مربحة للخروج من هذا الوضع غير السار للغاية.
بناءً على طلب الضامن ، يجب على المقترض تقديم شهادة تؤكد دخله. وله أيضًا الحق في معرفة الأغراض التي يخطط المقترض لإنفاقها من أموال القرض ، والاستعلام عن الغرامات التي يمكن لمؤسسة الائتمان تطبيقها ، ومعرفة مبلغ الدفعة الشهرية الإلزامية. وتجدر الإشارة إلى أن الشخص لا يصبح دائمًا ضامنًا لكامل مدة القرض ، ولكن فقط لجزء منه. قبل توقيع العقد ، من المستحسن أن يمر الضامن بإجراءات التأمين.
يحق للضامن تقديم التزامات إضافية للمقترض في الاتفاقية. وهي تشمل حظر السفر إلى الخارج ، وبيع الأشياء الثمينة ، وأخذ قروض من طرف ثالث ، وما إلى ذلك. إذا لزم الأمر ، من خلال اتفاقية ، يمكن أن يُلزم المقترض بتزويد ضامنه ببيانات الدخل كل شهر.
تلقائيًا ، تعتبر اتفاقية الضمان منتهية عندما يغير البنك والمقترض شروط اتفاقية القرض ، بسبب زيادة المسؤولية وعواقب أخرى غير سارة ، دون إخطار الضامن. ينتهي الضمان بعد المدة المحددة في العقد. لم يتم تحديد هذه الفترة في كل عقد. ثم يتم إنهاء العقد إذا لم يقدم البنك طلبًا إلى الضامن في غضون 12 شهرًا من تاريخ إنهاء سداد الدين من قبل المقترض.
ينتهي الضمان أيضًا عندما يتم تحويل التزامات القرض إلى شخص جديد ، ولا يريد الضامن أن يكون مسؤولاً عن مقترض آخر.
وفقًا للقانون ، ينتهي الضمان أيضًا عندما يرفض البنك الوفاء بالتزامات القرض التي قدمها الضامن أو المقترض.
من المهم أن نفهم أن الذهاب إلى المحكمة لا يضمن إنهاء العقد بنسبة مائة بالمائة.
.jpg)