1. بالابانوف آي تي ، بالابانوف أ. التأمين (كتاب مدرسي). - S-Pb. ، 2004.
2. باساكوف م. تأمين شخصي في روسيا. خبرة. مشاكل. توقعات - وجهات نظر. - م: INFRA-M ، 2001.
التأمين على الممتلكات (المشار إليه فيما يلي بـ IS) وفقًا للفن. 4 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" هو نظام للعلاقات بين حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين لتوفير خدمات التأمين ، عندما ترتبط حماية مصالح الملكية بملكية أو استخدام أو التخلص من الممتلكات. يمكن أن يكون كل من الكيانات القانونية والأفراد شركات تأمين على الملكية الفكرية.
بموجب الملكية الفكرية ، لا يُفهم فقط شيء أو شيء معين ، ولكن أيضًا مجموعة من الأشياء والأشياء والمنتجات ، وكذلك وسائل النقل والسلع وممتلكات الدولة وممتلكات المواطنين ، والمخاطر المالية ، وما إلى ذلك.
الجدول 2-1 - المجموعات الرئيسية لممتلكات الكيانات الاعتبارية والأفراد المقبولين للتأمين
|
اسم مجموعات ممتلكات الكيانات القانونية |
اسم مجموعات ممتلكات الأفراد |
|
تملك الأصول الثابتة والأصول المتداولة (باستثناء النقد والأوراق المالية والأصول غير الملموسة) أو مملوكة لحامل الوثيقة على أساس حق الإدارة الاقتصادية وإدارة التشغيل |
المباني السكنية والشقق والأكواخ الصيفية والجراجات والمستودعات والمباني الأخرى المملوكة أو المستأجرة والمستخدمة بموجب عقد إيجار |
|
أشياء من الممتلكات المستلمة للإيجار ، للتجهيز ، النقل ، الإصلاح ، التكليف ، التخزين ، للأنشطة المشتركة |
الممتلكات المنزلية ، بما في ذلك الأدوات المنزلية والأدوات المنزلية والاستخدام الشخصي |
|
الممتلكات الواردة أثناء العمل التجريبي أو البحث ، للعرض في المعارض والمتاحف | |
|
المحاصيل الزراعية والشجيرات المعمرة ومزارع الفاكهة والتوت | |
|
حيوانات المزرعة |
بموجب عقود التأمين الخاصة ، تقبل شركات التأمين الفردية (على سبيل المثال ، Rosgosstrakh) للتأمين: أ) المجموعات المختلفة واللوحات والعناصر الفريدة والعتيقة ، إذا كان لدى حامل الوثيقة وثيقة تؤكد تقييمهم من قبل منظمة مختصة ؛ ب) المصنوعات من المعادن النفيسة وأحجار الزينة وشبه الكريمة. ج) مواد البناء ، بما في ذلك تلك الموجودة على الأرض ؛ د) الجرارات ، ومعدات البستنة الأخرى ، والمخزون ، وقطع الغيار |
|
أعمال البناء والتركيب |
في ممارسة التأمين ، يشمل التأمين على الممتلكات أي تأمين لا يتعلق بالتأمين الشخصي وتأمين المسؤولية (في التأمين الأجنبي ، يشار أيضًا إلى تأمين المسؤولية باسم IP).
يمكن أن تظهر مصالح الممتلكات الخاصة بالمواطنين والكيانات التجارية عن نفسها في حالة حدوث ضرر (تدمير) للممتلكات ، أو تدميرها ، أو تدميرها ، أو فيضانها ، أو سرقتها ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، فإن الملكية الفكرية تحمي هذه الممتلكات فقط إذا كانت بطبيعتها غير مقصودة (عرضية) .
يتم تحديد الأحداث المؤمنة المحددة التي تنشأ عند التأمين على الممتلكات حسب طبيعة المخاطر المؤمن عليها. هذه المخاطر هي الضرر والتدمير وفقدان الممتلكات بسبب:
الكوارث الطبيعية (الفيضانات ، والجفاف ، والصقيع ، والزلازل ، والعواصف ، والأعاصير ، والعواصف ، والدوامات ، والتسونامي ، والبرد ، والهبوط ، وما إلى ذلك) ؛
التصرفات غير المشروعة للغير بما في ذلك السرقة والسرقة ؛
المقذوفات المتساقطة أو حطامها ؛
انفجار الغلايات البخارية ومخازن الوقود والغاز وأنابيب الوقود والغاز ؛
- تعطل إمدادات المياه والتدفئة والصرف الصحي ؛
الغمر بالمياه الجوفية ؛
انقطاع التيار الكهربائي غير المتوقع وإمدادات المياه والتدفئة ؛
الاحتراق الداخلي للأجهزة الكهربائية والأجهزة الكهربائية.
عند إبرام عقد تأمين على الممتلكات ، يتم التفاوض أيضًا على الظروف التي لم ينص عليها هذا العقد. على سبيل المثال ، لا تعوض شركات التأمين الخسائر المتكبدة نتيجة لما يلي:
أفعال متعمدة أو إهمال من جانب المؤمن له (ترك الأشياء من قبل السائحين على الشاطئ وفي المطار دون رقابة ، أو فتح غرفة فندقية ، وما إلى ذلك) ؛
إخفاء العيوب أو القيمة الفعلية للممتلكات (التأمين من قبل السائحين على سلع باهظة الثمن "فريدة" ، إلخ) ؛
موت (تدمير) الممتلكات بسبب الاحتراق التلقائي والانفجار وما إلى ذلك. بمشاركة حامل الوثيقة ؛
إتلاف الممتلكات الخاضعة للمصادرة والاستيلاء والاعتقال وإتلافها ؛
السرقة ، السرقة ، السطو بالتواطؤ مع أطراف ثالثة (احتيال ، محاولة تضليل شركة التأمين ، التآمر للحصول على تعويض تأميني) ، إلخ.
تعتبر الأضرار التي تلحق بالممتلكات بمثابة حالة من هذا القبيل عندما لا توجد علامات على الخسارة أو التدمير الكامل ، ويمكن استعادتها عن طريق الإصلاح. فقدان ، تدمير ، إغراق (خسارة) الممتلكات يعني سحبها من الاستخدام. السرقة هي إزالة الممتلكات من الاستخدام عن طريق السرقة أو الاحتيال أو السطو أو السرقة ، إلخ.
ومع ذلك ، فإن وجود حقيقة واحدة فقط (الضرر ، الموت ، سرقة الممتلكات) لا يكفي لحدوث التزامات المؤمن بدفع تعويض التأمين وحق المؤمن عليه في المطالبة بهذا التعويض. يتطلب هذا أيضًا عواقب اقتصادية وقانونية معينة للضرر والخسارة وسرقة الممتلكات. العواقب التي يتم أخذها في الاعتبار في التأمين هي الضرر أو الخسارة.
الضرر (الخسارة) هو فائدة الممتلكات التي يتم التأمين عليها. إذا لم يحدث أي ضرر لحامل البوليصة نتيجة للحدث المؤمن عليه (أي لم يتم انتهاك مصلحة الملكية لحامل البوليصة) ، فلا داعي لدفع التأمين.
في الفن. يقول 21 من قانون "التأمين" أن سبب رفض شركة التأمين دفع مدفوعات التأمين إلى حامل الوثيقة للتأمين على الممتلكات هو "استلام حامل الوثيقة للتعويض المناسب عن الضرر من الشخص المذنب بالتسبب في هذا الضرر". وبناءً على ذلك ، يترتب على ذلك أن مدفوعات التأمين للتعويض لا يمكن أن تكون بمثابة مصدر إثراء غير مبرر لحامل الوثيقة على حساب أموال التأمين التي أنشأتها شركة التأمين. لذلك ، عند إبرام عقد ، على سبيل المثال ، التأمين على مخاطر عدم سداد القرض ، تحدد شركة التأمين وحامل البوليصة مسبقًا الظروف التي قد تؤدي إلى عدم سداده ، وبالتالي إلى حدوث خسارة.
يمكن أن تظهر مصالح الممتلكات الخاصة بالمواطنين والكيانات التجارية عن نفسها في حالة حدوث ضرر (تدمير) للممتلكات ، أو تدميرها ، أو تدميرها ، أو فيضانها ، أو سرقتها ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، فإن الملكية الفكرية تحمي هذه الممتلكات فقط إذا كانت بطبيعتها غير مقصودة (عرضية) .
يتم تحديد الأحداث المؤمنة المحددة التي تنشأ عند التأمين على الممتلكات حسب طبيعة المخاطر المؤمن عليها. هذه المخاطر هي الضرر والتدمير وفقدان الممتلكات بسبب:
الكوارث الطبيعية (الفيضانات ، والجفاف ، والصقيع ، والزلازل ، والعواصف ، والأعاصير ، والعواصف ، والدوامات ، والتسونامي ، والبرد ، والهبوط ، وما إلى ذلك) ؛
التصرفات غير المشروعة للغير بما في ذلك السرقة والسرقة ؛
المقذوفات المتساقطة أو حطامها ؛
انفجار الغلايات البخارية ومخازن الوقود والغاز وأنابيب الوقود والغاز ؛
- تعطل إمدادات المياه والتدفئة والصرف الصحي ؛
الغمر بالمياه الجوفية ؛
انقطاع التيار الكهربائي غير المتوقع وإمدادات المياه والتدفئة ؛
الاحتراق الداخلي للمعدات والأجهزة الكهربائية والأجهزة الكهربائية.
عند إبرام عقد تأمين على الممتلكات ، يتم التفاوض أيضًا على الظروف التي لم ينص عليها هذا العقد. على سبيل المثال ، لا تعوض شركات التأمين الخسائر المتكبدة نتيجة لما يلي:
* أفعال متعمدة أو إهمال من قبل المؤمن له (ترك الأشياء من قبل السائحين على الشاطئ وفي المطار دون رقابة ، غرفة فندق مفتوحة ، إلخ) ؛
* إخفاء العيوب أو القيمة الفعلية للممتلكات (التأمين من قبل السائحين على أشياء باهظة الثمن "فريدة" ، إلخ) ؛
* خسارة (تدمير) الممتلكات بسبب الاحتراق التلقائي والانفجار وما إلى ذلك. بمشاركة حامل الوثيقة ؛
* الإضرار بالممتلكات الخاضعة للمصادرة والاستيلاء والاعتقال ؛
* السرقة ، السرقة ، السطو بالتواطؤ مع أطراف ثالثة (احتيال ، محاولة تضليل شركة التأمين ، التآمر للحصول على تعويض تأميني) ، إلخ.
تعتبر الأضرار التي تلحق بالممتلكات بمثابة حالة من هذا القبيل عندما لا توجد علامات على الخسارة أو التدمير الكامل ، ويمكن استعادتها عن طريق الإصلاح. فقدان ، تدمير ، إغراق (خسارة) الممتلكات يعني سحبها من الاستخدام. السرقة هي إزالة الممتلكات من الاستخدام عن طريق السرقة أو الاحتيال أو السطو أو السرقة ، إلخ.
ومع ذلك ، فإن وجود حقيقة واحدة فقط (الضرر ، الموت ، سرقة الممتلكات) لا يكفي لحدوث التزامات المؤمن بدفع تعويض التأمين وحق المؤمن عليه في المطالبة بهذا التعويض. يتطلب هذا أيضًا عواقب اقتصادية وقانونية معينة للضرر والخسارة وسرقة الممتلكات. العواقب التي يتم أخذها في الاعتبار في التأمين هي الضرر أو الخسارة.
الضرر (الخسارة) هو فائدة الممتلكات التي يتم التأمين عليها. إذا لم يحدث أي ضرر لحامل البوليصة نتيجة للحدث المؤمن عليه (أي لم يتم انتهاك مصلحة الملكية لحامل البوليصة) ، فلا داعي لدفع التأمين. في الفن. تنص المادة 21 من قانون "التأمين" على أن سبب رفض شركة التأمين دفع مدفوعات التأمين إلى المؤمن عليه على الشريك المنفذ هو "استلام المؤمن له تعويضًا مناسبًا عن الضرر من الشخص المذنب بالتسبب في هذا الضرر". وبناءً على ذلك ، يترتب على ذلك أن مدفوعات التأمين للتعويض لا يمكن أن تكون بمثابة مصدر إثراء غير مبرر لحامل الوثيقة على حساب أموال التأمين التي أنشأتها شركة التأمين. لذلك ، عند إبرام عقد ، على سبيل المثال ، التأمين على مخاطر عدم سداد القرض ، تحدد شركة التأمين وحامل البوليصة مسبقًا الظروف التي قد تؤدي إلى عدم سداده ، وبالتالي إلى حدوث خسارة.
من المعروف أن مفهوم مصلحة الملكية لحامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه هو المفتاح لظهور علاقة التأمين ، حيث أن مصالح الملكية لها موضوع مختلف ، وفقًا للفن. 4 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" هو موضوع التأمين.
يحدد القانون: قد يكون موضوع عقد التأمين في التأمين على الممتلكات - المصالح العقارية المتعلقة بحيازة الممتلكات والتصرف فيها واستخدامها. وضع القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني) ، الذي دخل حيز التنفيذ في 1 مارس 1995 ، بعض القيود على المصالح التي لا يُسمح بالتأمين عليها. وتشمل هذه المصالح في المقام الأول المصالح غير المشروعة. في الوقت نفسه ، من الضروري الانتباه إلى حقيقة أن التشريع المدني لا يحدد مفهوم عدم مشروعية المصلحة ، بما في ذلك تلك المرتبطة بإبرام عقد التأمين (من الواضح أن المشرع يفترض أن إثبات الأساس القانوني فيما يتعلق بصحة التزام التأمين يقع على عاتق أحد أطراف العقد ويمكن الطعن فيه أمام المحكمة). في الوقت نفسه ، لا يُسمح بالتأمين على الخسائر من المشاركة في الألعاب واليانصيب والرهانات ، وكذلك التأمين على النفقات التي قد يُجبر الشخص عليها من أجل إطلاق سراح الرهائن.
هناك اختلافات كبيرة بين مفاهيم كائن التأمين الواردة في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك ، في الفن. 929 من القانون المدني تنص على أنه بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتم تعويض الخسائر في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بمصالح ممتلكات أخرى للمؤمن عليه. في الوقت نفسه ، تعني مصالح الممتلكات (الجزء 2 من المادة 929) مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الضرر الذي يلحق بممتلكات معينة ، وخطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن الضرر ، وخطر المسؤولية المدنية وخطر الخسائر من الأنشطة التجارية.
كما ترون ، فإن مفهوم الفائدة على الممتلكات كموضوع للتأمين في عقود التأمين على الممتلكات ، يصبح مفهوم الفائدة على الممتلكات مرادفًا لمخاطر التأمين.
في الفن. 1-3 من القانون المدني للاتحاد الروسي تنص على أن الحقوق المدنية يمارسها المواطنون والكيانات القانونية (رعايا التغيير المدني) بإرادتهم ولصالحهم. في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى الحقوق المدنية في المقام الأول بحق الملكية وحقوق الملكية الأخرى والالتزامات التعاقدية وغيرها من الالتزامات وعلاقات الملكية الأخرى القائمة على المساواة واستقلالية الإرادة واستقلالية الملكية للمشاركين. وبالتالي ، فإن موضوع إرادة واهتمام المشاركين في الدوران المدني هو حقوق الملكية (حدوثها وتغييرها وإنهاؤها) والالتزامات.
هذا يجعل من الممكن تأهيل مصلحة ملكية كمصلحة لشخص (مواطن أو كيان قانوني) مرتبط بحقوق الملكية وحقوق والتزامات الملكية الأخرى. في هذه الحالة ، تفترض المصلحة التعبير عن إرادة الشخص بهدف ظهور أو إنهاء الحقوق والالتزامات المدنية ذات الصلة. لذلك ، من الممكن تفسير غامض لمصلحة ملكية الشخص. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الملكية لها موضوعها الخاص وترتبط بالممتلكات وحقوق الملكية والالتزامات ، ومن ناحية أخرى ، لا يمكن أن يدرك المشاركون الآخرون المصلحة في الدوران المدني بخلاف التعبير عن إرادة الشخص المرتبطة بموضوع الاهتمام.
يجب أن تكون مصالح الملكية للمواطنين ، إلى الحد الذي يكونون فيه أصحاب (أو لديهم حقوق والتزامات ملكية أخرى) لأنواع مختلفة من الممتلكات ، - مصالح الملكية فيما يتعلق بتوفير حقوق الملكية ذات الصلة والمسؤوليات المرتبطة بالممتلكات وإجراءات المواطنين.
ليس هناك شك في أن مصلحة الملكية دائمًا ما يتم تجسيدها ، وربطها بشخص لديه مثل هذه المصلحة ويعبر عنها. بالنسبة للتأمين ، يمكن النظر إلى هذه العلاقة من وجهة نظر مختلفة. يمكن فقط للناقل ، أي شخص لديه مصلحة في الملكية ، أن يصبح طرفًا في عقد التأمين ، وإلا فإن محتوى مصلحة الملكية يفقد كل معنى في العقد.
في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى العلاقات القانونية للتأمين باحتمالية وإمكانية (مخاطر) الضرر أو الضرر الذي يلحق بمصالح ممتلكات حامل الوثيقة (أو المؤمن له) ، وهذه الخصوصية هي التي تحدد بشكل أساسي الحاجة إلى الفصل التنظيم القانوني لعقد التأمين في قسم مستقل من القانون المدني.
يمكن التعبير عن الضرر الذي يلحق بمصالح ممتلكات الشخص في التدمير أو التلف الجزئي للممتلكات العائدة له (وكذلك في حيازته أو استخدامه) ، ووقوع التزامات مالية غير متوقعة للمالك ناشئة عن حقيقة ملكية هذا الممتلكات أو الأنشطة لاستخدامها ، وكذلك فيما يتعلق بفقدان الدخل (الربح) بسبب ظروف غير متوقعة. في رأينا ، يبدو من المعقول تمامًا وجود علاقة بين المصلحة المؤمن عليها والالتزامات القانونية لموضوعات مختلفة في القانون المدني. لذا ، فن. فن. 210 ، 211 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على التزام المالك بالعناية بسلامة ممتلكاته.
من الطبيعي أن نفترض أن أي كيان تجاري مهتم بوجود مصادر للتعويض عن الضرر الذي لحق به. يتيح لنا ذلك التحدث عن وجود مصلحة تأمينية خاصة مرتبطة بمصلحة الملكية للمالك فيما يتعلق باحتمال إلحاق ضرر بالممتلكات له. من المعتاد أن نقول إن مثل هذا الموضوع مهتم بتنظيم وتزويده بالتغطية التأمينية في حالة الظروف غير المواتية.
لذلك ، فإن المصلحة المؤمن عليها لشخص ما هي نتيجة لظروفين: مصلحة الملكية (تختلف في الموضوعات والموضوعات) للشخص ؛ خطر إلحاق الضرر أو الضرر بمصالح ممتلكات الشخص.
في هذا الصدد ، من المهم الإشارة إلى أن المصلحة المؤمن عليها مرتبطة دائمًا بعلاقة قانونية قائمة بالفعل - على سبيل المثال ، ملكية الممتلكات.
وتجدر الإشارة إلى أن التشريع الروسي الحالي (المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي لعام 1995) بشأن التأمين ينص على أنه من بين الشروط الأساسية في عقد التأمين على الممتلكات ، بعض الممتلكات أو غيرها من حقوق الملكية ، والتي هي موضوع التأمين ، هو ممثل.
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على وجود الممتلكات أو غيرها من الفوائد العقارية في التأمين على الممتلكات كموضوع للتأمين.
من الواضح أن محتوى مصلحة الملكية أوسع بكثير من مجرد مفهوم الملكية. على سبيل المثال ، احترق جزء من الناقل نتيجة حريق في مؤسسة صناعية. يتم تحديد الضرر المباشر للممتلكات من خلال تكلفة إصلاح أو استبدال موقع الإنتاج التالف. ومع ذلك ، نتيجة لوقف الإنتاج ، يمكن أن تتجاوز الخسارة الحقيقية بشكل كبير مقدار الضرر المباشر بمقدار الأرباح الضائعة ، والغرامات من الدائنين على المنتجات التي لم يتم تسليمها ، وما شابه ذلك. هذا يثبت أن مصلحة الملكية والممتلكات ليسا مترادفين ، ولا يمكن وضع علامة مساوية بين قيمة الممتلكات وحجم الفائدة على الممتلكات.
عقد التأمين على الممتلكات هو أحد أنواع عقود التأمين على الممتلكات. عقد التأمين على الممتلكات هو النوع الأكثر شيوعًا في الممارسة. يرتبط هذا النوع من التأمين باحتمالية وإمكانية حدوث ضرر أو ضرر لمصالح ممتلكات حامل الوثيقة. يمكن التعبير عن ذلك في التدمير أو الضرر الجزئي للممتلكات العائدة له أو تحت تصرفه (الاستخدام).
يُقصد بالممتلكات التي أبرم عقد التأمين بشأنها ، أولاً وقبل كل شيء ، الأشياء والأموال والأوراق المالية وغيرها من الأشياء ، باستثناء عدد من المطالبات العائدة للمؤمن عليه. يمكنك تحديد كائنات التأمين التالية:
لم يتم إبرام عقد التأمين ولا تقبل للتأمين على الممتلكات التالية:
يعتبر العقار مؤمن عليه في المنطقة المحددة في عقد التأمين. إذا تم سحب الممتلكات المؤمن عليها من هذه المنطقة ، فسيتم إنهاء التأمين المتعلق بهذه الممتلكات ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.
لا يمكن التأمين على الممتلكات إلا لصالح الشخص الذي لديه مصلحة وفقًا للقانون في الحفاظ على هذه الممتلكات (البند 1 من المادة 930 من القانون المدني للاتحاد الروسي). الاتفاق المبرم في حالة عدم وجود مصلحة في الحفاظ على هذه الممتلكات من قبل المؤمن عليه هو غير صالح.
على الرغم من ذلك ، يمكن إبرام عقد التأمين دون تحديد اسم حامل الوثيقة في البوليصة. ستكون هذه السياسة الصادرة إلى حامل الوثيقة بمثابة سياسة لحاملها.
بالإضافة إلى القواعد العامة المتعلقة بعقود التأمين على الممتلكات ، يتم أيضًا تطبيق القواعد المصممة خصيصًا للتأمين على الممتلكات على عقد التأمين على الممتلكات. تنظم القواعد العلاقات التي تنشأ بين شركة التأمين وحامل الوثيقة (المستفيد) فيما يتعلق بتأمين مصالح ممتلكات حامل الوثيقة (المستفيد) المتعلقة بحيازة واستخدام والتخلص من الممتلكات العائدة للمواطنين (الأفراد) وأصحاب المشاريع الفردية. يتم تطوير قواعد التأمين من قبل شركات التأمين بشكل مستقل على أساس تشريعات الاتحاد الروسي. وهي تشمل مفاهيم التأمين الأساسية ، والأحداث المؤمنة ، ومبلغ وإجراءات تعويض التأمين ، والأحكام الرئيسية للعقد ، وحقوق والتزامات الأطراف ، والتغيير في درجة المخاطر ، وإجراءات التعويض عن الضرر ، وما إلى ذلك. بالنسبة لهذا النوع من عقود التأمين ، فإن الحدث المؤمن عليه هو حدث وقع ، منصوص عليه في عقد التأمين ، وفي بدايته يكون المؤمن ملزمًا بدفع دفعة تأمين إلى حامل الوثيقة أو المستفيد.
ينص التأمين على الممتلكات على حدوث مخاطر معينة.
يتم إبرام عقد التأمين على أساس بيان شفوي أو كتابي من حامل الوثيقة ، خطيًا ، عن طريق إعداد وثيقة واحدة موقعة من الطرفين أو من قبل شركة التأمين التي تقدم حامل الوثيقة على أساس طلبه ، وهي بوليصة تأمين موقعة من قبل صاحب الوثيقة. شركة تأمين.
يتم إبرام عقد التأمين لمدة عام واحد ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك ، يدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 00 ساعة من اليوم المحدد في العقد باعتباره يوم بدء عقد التأمين عند دفع قسط التأمين في الوقت المناسب ( الجزء الأول عند دفع قسط التأمين على أقساط) ، ولكن ليس قبل يوم دفع قسط التأمين (المساهمة) ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.
ينتهي عقد التأمين في 24 ساعة من اليوم المحدد في عقد التأمين باعتباره يوم إنهائه. ينطبق التأمين المنصوص عليه في العقد على الأحداث المؤمن عليها التي حدثت خلال فترة سريان عقد التأمين.
ينتهي عقد التأمين في الحالات التالية: انتهاء العقد. وفاء المؤمن بالتزاماته بالكامل ؛ عدم دفع أقساط التأمين أو أقساط التأمين من قبل المؤمن له ضمن الشروط المنصوص عليها في عقد التأمين ؛ في الحالات الأخرى المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.
يمكن إنهاء عقد التأمين مبكرًا بناءً على طلب حامل الوثيقة أو شركة التأمين ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في العقد أو تشريع الاتحاد الروسي ، أو باتفاق الطرفين. يلتزم الطرفان بإخطار كل منهما الآخر بنيتهما الإنهاء المبكر لعقد التأمين قبل 30 يومًا على الأقل من التاريخ المتوقع لإنهاء عقد التأمين ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.
في حالة الرفض المبكر لحامل الوثيقة من عقد التأمين ، فإن قسط التأمين المدفوع لشركة التأمين غير قابل للاسترداد ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.
· المرتبطة بحيازة واستخدام والتخلص من الممتلكات المؤمن عليها ولا تتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي.
4. الحماية:
· التعويض الكامل أو الجزئي عن الضرر النقدي أو العيني.
تأمين المسؤولية
1. الكائنات:
الممتلكات والمصالح الشخصية (المادية) لحملة الوثائق والمؤمن عليهم
2. الموضوعات (الرئيسية):
حملة الوثائق ،
المؤمن عليهم ،
شركات التأمين.
3. مصالح حامل الوثيقة:
حماية مصالح الملكية الخاصة بالأشخاص أو المؤمن عليهم بما لا يتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي.
3. قطاعات التأمين الفرعية
لا يذكر قانون RF "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" القطاعات الفرعية. يتم استخدام رابط التصنيف هذا في الشروط والقواعد العامة للتأمين.
في قلب تقسيم التأمين إلى قطاعات فرعية ، بالإضافة إلى معيار الصناعة العام ، يتم استخدام الصناعات الخاصة - الفرعية:
الشخصيةالتأمين - هذه هي الاختلافات بين جوانب الحياة الشخصية للأشخاص الذين (جوانب مختلفة) لهم قيمة ،
للممتلكاتالتأمين هو:
الاختلافات في طبيعة الخطر ،
الاختلافات في قطاعات الاقتصاد وكيانات التأمين المرتبطة بها ؛
لتأمين المسؤولية- هذه هي الاختلافات في مجالات المسؤولية المدنية ، التي تحددها الممتلكات أو الوضع الاجتماعي للمدنيين والكيانات القانونية.
معايير تصنيف الصناعة الفرعية:
· الاختلافات في قطاعات الاقتصاد وموضوعات التأمين (التأمين على الممتلكات).
· الاختلافات في نوع الخطر (تأمين الممتلكات).
الاختلافات في جوانب الحياة الشخصية للناس ، بناءً على إمكانية التعبير عن قيمهم ،
· الاختلافات في مجالات المسؤولية المدنية ، حسب الملكية أو الوضع الاجتماعي للمدنيين والكيانات الاعتبارية.
القطاعات الفرعية لتأمين الممتلكات:
1. تأمين الممتلكات.
1.1. حسب المعيار الأول:
1.1.1. ولاية
1.1.2. تعاوني
1.1.3. مستأجرة
1.1.4. نشر
1.1.5. الانضمام للمغامرات
1.1.6. مدني (فلوريدا)
1.2 وفق المعيار الثاني:
1.2.1. من الحريق والكوارث الطبيعية الأخرى
1.2.2. الجفاف والكوارث الطبيعية الأخرى
1.2.3. من النفوق والذبح القسري
1.2.4. من السرقة والسرقة وحوادث الممتلكات بما في ذلك المركبات
2. التأمين الشخصي
2.1 وفقًا للمعيار الثالث:
2.1.1 التأمين ضد الحوادث الشخصية
2.1.2 التأمين الصحي
2.1.3 تأمين الدخل الشخصي للمواطنين
2.1.4 التأمين على الحياة
3. تأمين المسؤولية
3.1 وفقًا للمعيار الرابع:
3.1.1 تأمين المسؤولية المدنية
3.1.2 تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات
3.1.3 تأمين مسؤولية الناقل
3.1.4 تأمين المسؤولية المدنية للشركات - مصادر الخطر المتزايد
3.1.5 تأمين المسؤولية المهنية
3.1.6 تأمين المسؤولية عن التقصير
3.1.7 أنواع أخرى من تأمين المسؤولية (على سبيل المثال ، الدولة أو المقاول لموظفيهم ؛ رب الأسرة لأفراد عائلته ...)
يوفر تصنيف الصناعة الفرعية: 1) شركات التأمين - تحديد مصالح ممتلكاتهم ، 2) شركات التأمين - مؤشرات مجمعة لتخطيط أنشطتها.
4. أنواع التأمين
أدنى رابط في تصنيف التأمين هو تاريخيا ومنطقيًا الخلية المصدر الأولية. تاريخيًا ، كان العرض أساسيًا ، حيث بدأ التأمين مع العرض ؛ منطقيا ، بدون مجموعة من الأنواع المتجانسة (على سبيل المثال ، التأمين على أشياء معينة - المباني السكنية ضد الحريق) لا يمكن أن يكون هناك قطاعات فرعية وفروع للتأمين.
الفهم الحديث لمصالح الملكية كموضوع للتأمين
من المعروف أن مفهوم مصلحة الملكية لحامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه هو المفتاح لظهور علاقة التأمين ، حيث أن مصالح الملكية لها موضوع مختلف ، وفقًا للفن. 4 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" هناك موضوع للتأمين.
دعونا نذكر أن القانون ينص على: قد يكون موضوع عقد التأمين في التأمين الشخصي - مصالح الملكية المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل وتوفير المعاش التقاعدي لحامل الوثيقة (الشخص المؤمن عليه) ؛ في التأمين على الممتلكات - حصص الملكية المتعلقة بملكية الممتلكات والتخلص منها واستخدامها ؛ في تأمين المسؤولية - فوائد الممتلكات المتعلقة بحدوث التزام حامل الوثيقة بالتعويض عن الضرر الناجم عن أفعاله لمصالح ممتلكات الأطراف الثالثة.
وضع القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني) ، الذي دخل حيز التنفيذ في 1 مارس 1995 ، بعض القيود على المصالح ، التي لا يُسمح بالتأمين عليها. تشمل هذه المصالح في المقام الأول المصالح غير المشروعة. في الوقت نفسه ، من الضروري الانتباه إلى حقيقة أن التشريع المدني لا يحدد مفهوم عدم مشروعية المصلحة ، بما في ذلك تلك المرتبطة بإبرام عقد التأمين (من الواضح أن المشرع يفترض أن إثبات الأساس القانوني فيما يتعلق بصحة التزام التأمين يقع على عاتق أحد أطراف العقد ويمكن الطعن فيه أمام المحكمة). في الوقت نفسه ، لا يُسمح بالتأمين على الخسائر من المشاركة في الألعاب واليانصيب والرهانات ، وكذلك التأمين على المصاريف التي قد يجبر الشخص عليها من أجل إطلاق سراح الرهائن.
هناك اختلافات كبيرة بين مفاهيم كائن التأمين الواردة في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك ، في الفن. 929 من القانون المدني تنص على أنه بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتم تعويض الخسائر في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بمصالح ممتلكات أخرى للمؤمن عليه. في الوقت نفسه ، تعني مصالح الممتلكات (الجزء 2 من المادة 929) مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الضرر الذي يلحق بممتلكات معينة ، وخطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن الضرر ، وخطر المسؤولية المدنية وخطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال.
وبناءً عليه ، بموجب عقد التأمين الشخصي (المادة 932) ، يتم دفع المبالغ في حالة الإضرار بحياة الشخص المؤمن عليه أو صحته ، أو بلوغه سن معينة أو وقوع حدث آخر منصوص عليه في العقد في حياته.
كما ترى ، فإن مفهوم الفائدة على الممتلكات كموضوع للتأمين في عقود التأمين الشخصي ليس بالضرورة شرطًا للمعاملة التي وضعها المشرع ، وفي عقود التأمين على الممتلكات يصبح مفهوم الفائدة على الممتلكات مرادفًا لمخاطر التأمين.
ومع ذلك ، لا يقدم التعريف الوارد في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، ولا الوارد في القانون المدني للاتحاد الروسي ، إجابة على السؤال المتعلق بالعلاقة بين المفاهيم التالية: مصلحة الملكية لشخص ككائن تأمين والمصلحة التأمينية للشخص في عقد التأمين. وفي الوقت نفسه ، فإن هذه المفاهيم لعقد التأمين لها معنى الشروط الأساسية ويمكن أن يؤدي إنشاءها غير الصحيح إلى بطلان عقد التأمين ويجعل من المستحيل التأمين على نفسه.
في حد ذاته ، تتطلب فئة "المصلحة" في القانون المدني ، وكذلك "مصلحة الملكية" تعريفًا ، حيث إن وجود أو عدم وجود مصلحة في التأمين يحدد إمكانية أو استحالة إبرام عقد تأمين.
نصت مبادئ التشريع المدني في الاتحاد الروسي على أن الحقوق المدنية يمارسها المواطنون والكيانات القانونية (موضوعات التداول المدني) بإرادتهم ولصالحهم. في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى الحقوق المدنية في المقام الأول بحق الملكية وحقوق الملكية الأخرى والالتزامات التعاقدية وغيرها من الالتزامات وعلاقات الملكية الأخرى القائمة على المساواة واستقلالية الإرادة واستقلالية الملكية للمشاركين. وبالتالي ، فإن موضوع إرادة واهتمام المشاركين في الدوران المدني هو حقوق الملكية (حدوثها وتغييرها وإنهاؤها) والالتزامات.
وهذا يجعل من الممكن وصف مصلحة الملكية بأنها مصلحة شخص (مواطن أو كيان قانوني) مرتبط بالملكية وحقوق والتزامات الملكية الأخرى. في هذه الحالة ، تفترض المصلحة مسبقًا التعبير عن إرادة الشخص بهدف ظهور أو إنهاء الحقوق والالتزامات المدنية ذات الصلة. لذلك ، من الممكن تفسير غامض لمصلحة ملكية الشخص. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الملكية لها موضوعها الخاص وترتبط بالملكية وحقوق الملكية والالتزامات ، ومن ناحية أخرى ، لا يمكن للمشاركين الآخرين إدراك المصلحة من قبل المشاركين الآخرين في المبيعات المدنية بخلاف التعبير عن إرادة الشخص المرتبطة بموضوع الاهتمام.
هذا التفسير للمصلحة هو سمة للدوران المدني ككل. على سبيل المثال ، G.F. نقرأ Shershenevich: "القانون المدني هو مجموعة من القواعد القانونية التي تحدد العلاقات الخاصة للأفراد في المجتمع. وبالتالي ، يتم تحديد مجال القانون المدني من خلال معطيات: 1) الأفراد كموضوعات للعلاقات ، 2) المصلحة الخاصة كمحتوى للعلاقات "(GF Shershenevich Civil law bookbook، M. SPARK، 1995، p. 57) . النهج الحديث لموضوع القانون المدني متجذر في القانون الروماني ، والذي بموجبه "يحتوي القانون الخاص على معايير تحمي مصالح (أي منفعة) الأفراد" (القانون الروماني IB Novitsky. Association "Human Knowledge" ، M. ، 1994 ، ص 8).
من الواضح أنه في ظروف العلاقات بين السلع والمال ، سيكون لمصلحة الملكية دائمًا قيمة ، تعبير نقدي.
في ضوء ما سبق ، يظهر محتوى المادة 4 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (المشار إليه فيما يلي بقانون "تنظيم أعمال التأمين") على النحو التالي.
تُفهم مصالح ممتلكات الكيانات القانونية في المقام الأول على أنها مصالح المالك (وكذلك المالك أو المستخدم) للممتلكات المتعلقة بملكيتها والتخلص منها واستخدامها ؛ المسؤولية المدنية المرتبطة بحيازة الممتلكات والتخلص منها واستخدامها ، فضلاً عن حقوق الملكية فيما يتعلق بمصادر الدخل المختلفة لكيان اقتصادي وفيما يتعلق بها.
يجب أن تُفهم مصالح الملكية الخاصة بالمواطنين على أنها مصلحة تهدف إلى الحفاظ على الحياة ، والصحة ، والقدرة على العمل ، وكذلك إلى الحد الذي يكونون فيه أصحاب (أو لديهم حقوق والتزامات ملكية أخرى) لأنواع مختلفة من الممتلكات ، - مصالح الملكية فيما يتعلق بتوفير حقوق الملكية المناسبة والمسؤولية المرتبطة بالممتلكات وتصرفات المواطنين.
ينبغي إيلاء الاهتمام لخصوصيات الوضع القانوني لمصلحة الملكية للمواطنين المرتبطة بحياتهم وصحتهم وقدرتهم على العمل. من الواضح أن أيا من هذه الموضوعات - الحياة أو الصحة أو القدرة على العمل - لا تشارك في الدورة المدنية. ومع ذلك ، فإن قيام التشريع المدني بوضع أسس عامة للمسؤولية عن التسبب في الضرر ينص على الالتزام بتعويضه بالكامل من قبل المتسبب ، بغض النظر عما إذا كان الضرر قد حدث لممتلكات أو شخصية المواطن. في نفس الوقت ، تحت مقدار الضرر الذي يلحق بالشخص ويخضع للتعويض ، أي حياة وصحة الضحية ، فهم الدخل المفقود نتيجة للضرر (بما في ذلك الدخل) ، الذي كان للضحية أو يمكن أن يتحمله بالتأكيد ، والتكاليف الإضافية المرتبطة باستعادة الصحة ، وكذلك في حالة وفاة الضحية الضحية - تكاليف إعالة من يعولهم في حالة وبالطريقة المنصوص عليها في القانون المدني (انظر المواد 1084-1094 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يتم حساب مقدار الضرر والخسارة التي تلحق بالفرد في شكل نقدي ، على الرغم من حقيقة أن هذه الخسارة مرتبطة بحياة المواطن وصحته وقدرته على العمل ، والتي ، كما هو موضح ، ليست خاضعة للدوران المدني. تعتبر التزامات الأشخاص بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بشخصية المواطنين جزءًا لا يتجزأ من الالتزامات وأهمها ، وبالتالي فهي تؤدي إلى مصالح الملكية المشروعة لحامل الوثيقة.
من الطبيعي تمامًا الافتراض أنه إذا كانت الالتزامات المرتبطة بضمان الوفاء بالالتزامات بسبب الإصابة الشخصية تؤدي إلى مصالح ملكية مشروعة للمؤمن عليه ، فإن مصالح ممتلكات الضحية نفسه ، المتعلقة بالضرر الذي لحق بشخصيته ، الأسس القانونية لأخذها في الاعتبار عند التعبير عن إرادة الأفراد والدوران المدني.
لذلك ، فإن نطاق المصالح العقارية للمؤمن عليه واسع للغاية بحيث يتطلب دراسة أكثر تفصيلاً. من المناسب أن نتذكر أن شكل إظهار أو تحقيق مثل هذه المصلحة يمكن أن يكون متنوعًا تمامًا.
ليس هناك شك في أن مصلحة الملكية دائمًا ما يتم تجسيدها ، وربطها بشخص لديه مثل هذه المصلحة ويعبر عنها. بالنسبة للتأمين ، يمكن النظر إلى هذه العلاقة من وجهة نظر مختلفة. يمكن فقط للناقل ، أي شخص لديه مصلحة في الملكية ، أن يصبح طرفًا في عقد التأمين ، وإلا فإن محتوى مصلحة الملكية يفقد كل معنى في العقد.
في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى العلاقات القانونية للتأمين باحتمالية وإمكانية (مخاطر) الضرر أو الضرر الذي يلحق بمصالح ممتلكات حامل الوثيقة (أو المؤمن له) ، وهذه الخصوصية هي التي تحدد بشكل أساسي الحاجة إلى الفصل التنظيم القانوني لعقد التأمين في قسم مستقل من القانون المدني.
يمكن التعبير عن الضرر الذي يلحق بمصالح ممتلكات الشخص في التدمير أو التلف الجزئي للممتلكات العائدة له (وكذلك في حيازته أو استخدامه) ، وظهور التزامات مالية غير متوقعة للمالك ناشئة عن حقيقة ملكية هذه الممتلكات أو الأنشطة لاستخدامها ، وكذلك فيما يتعلق بفقدان الدخل (الربح) بسبب ظروف غير متوقعة.
في التأمين الشخصي ، يرتبط حدوث مثل هذا الضرر أو الضرر في المقام الأول بفقدان دخل الشخص أو حدوث نفقات غير متوقعة تتعلق بحياته وصحته. يمكن تقييم هذا النوع من الضرر في التأمين الصحي على أنه التكاليف المرتبطة بعلاج شخص مؤمن عليه ، في التأمين ضد الحوادث - بمقدار الفرق بين دخل المؤمن عليه المصاب قبل وقوع الحادث وبعده.
في التأمين على الحياة من الناحية النقدية ، لا يمكن تقييم الضرر الحقيقي والأرباح الضائعة التي تلحق بمصالح ممتلكات الشخص المؤمن عليه في حالة وفاته. فيما يتعلق بوفاة شخص ، يتم فقد عنصر ضروري لمصلحة الملكية - الشخص نفسه وتعبيره عن الإرادة. ومع ذلك ، من الواضح أنه عند إبرام عقد التأمين على الوفاة ، ترتبط مصالح الملكية لحامل الوثيقة بضمان مصالح المستفيد بموجب العقد. هذا النهج له ما يبرره ، لأن تأمين مصالح الملكية ، على سبيل المثال ، للزوج المتعايش أو الطفل القاصر ، أو الوالدين المسنين هو التزام مدني على الشخص البالغ. وبالتالي ، فإن مصالح الملكية الخاصة بالمؤمن له لا ترتبط فقط باحتياجاته الشخصية ، ولكن أيضًا باحتياجات الأسرة ككل.
قابل للنقاش في نظرية قانون التأمين ، في الجزء المتعلق بعقود التأمين الشخصي وخاصة التأمين على الحياة ، هو إنشاء مصلحة الملكية كموضوع للتأمين. إنه انعكاس لهذه المناقشة أن تعريف عقد التأمين الشخصي الذي قدمه القانون المدني للاتحاد الروسي لعام 1995 هو. ويلتزم بعض الباحثين بوجهة نظر مفادها أن التأمين الشخصي هو مصلحة ملكية ، كما هو الحال في أي تأمين آخر العقد ، هو قضية رئيسية في تأسيس إمكانية العلاقات القانونية للتأمين (B I. يعتقد البعض الآخر أن التأمين هو شكل من أشكال التعويض عن الخسائر ، ويعتقدون أنه في عقود التأمين على الحياة في حالة عدم وجود تعويض عن الخسائر من قبل شركة التأمين ، لا يمكن الاعتراف بفائدة الممتلكات كموضوع للتأمين (V.K. Raikher ، K.A. Grave ، L.A. Lunts ).
يبدو أنه لا جدال في أنه في جميع عقود التأمين على الحياة: في حالة الوفاة ، والبقاء على قيد الحياة مع دفع الأقساط السنوية عند التقاعد ، والتأمين ضد الحوادث مع العجز الدائم مع دفع معاش العجز ، يقوم المؤمن بالتعويض عن الضرر (الضرر) الذي يلحق بمصالح ممتلكات الشخص. المؤمن نفسه أو المستفيد. في الوقت نفسه ، لا يمكن إجراء مقارنة مباشرة مع التأمين على الممتلكات في الجزء المتعلق بقصر مبلغ مدفوعات التأمين على مقدار الضرر الحقيقي ضمن القيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها (الفائدة على الممتلكات).
في التأمين على الحياة ، عند إبرام عقد تأمين ، من المستحيل إجراء تقييم مباشر لقيمة الفائدة على الممتلكات ، وفي هذه الحالة ، يشبه التأمين ضد المسؤولية التأمين الشخصي. في الواقع ، تقييم الفائدة على الممتلكات المقبولة للتأمين عند إبرام عقد التأمين على الممتلكات بسيط للغاية ويتوافق مع القيمة الفعلية للممتلكات. في الوقت نفسه ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ مدفوعات التأمين القيمة المؤمن عليها للممتلكات والمبلغ المؤمن عليه. ومع ذلك ، من المستحيل تقدير مقدار الفائدة على الممتلكات عند إبرام عقد تأمين على الحياة أو عقد تأمين ضد المسؤولية.
النظر في عقد تأمين المسؤولية كاتب العدل. من الواضح أنه عند إبرام عقد تأمين ، من المستحيل تقييم الضرر المحتمل الذي قد يلحق بمصالح ممتلكات الأطراف الثالثة من خلال إجراءات التوثيق: تعتمد قيمتها على قيمة الممتلكات بموجب المعاملات التي يتم التصديق عليها من قبل كاتب عدل ، وعلى مقدار الضرر الناجم عن تصرفات كاتب العدل ، والتي يتم تأسيسها في المحكمة بخير. لذلك ، إذا لم ينص القانون على تحديد مبلغ مبلغ التأمين ، فإنه يتم تحديده في عقد التأمين ، وسيتم تعويض المؤمن له عن نفقاته (الضرر) المرتبطة بالتعويض ضمن مبلغ التأمين. للضرر الذي يلحق بمصالح ممتلكات الغير. ومع ذلك ، فإن عدم وجود تقييم صالح "لقيمة" الفائدة على الممتلكات في عقد تأمين المسؤولية لا يمكن أن يكون دليلاً على أن موضوع عقد التأمين هو شيء آخر غير المصالح العقارية لكاتب العدل المرتبط بالتزامات التعويض عن الضرر الناجم عن إجراءات التوثيق لأطراف ثالثة.
يجب اتباع نفس النهج ، في رأينا ، عند تأهيل مصلحة الملكية ككائن من التأمين في التأمين الشخصي ، بما في ذلك التأمين على الحياة. عند إبرام عقد تأمين ، على سبيل المثال ، في حالة العجز الدائم ، من المستحيل تقدير المبلغ الفعلي للفائدة على ممتلكات الشخص. والسبب في ذلك هو أن مثل هذا التقييم يجب أن يستند إلى فرضية حساب الدخل المستقبلي للمؤمن عليه (الراتب ، الدخل الآخر المرتبط بأداء مختلف أنواع العمل والخدمات والإيرادات الأخرى) في وقت الحدث المؤمن عليه . في هذه الحالة ، سيتم تعويض شركة التأمين عن ذلك الجزء من الدخل المفقود طوال فترة حياة المؤمن عليه بالكامل بعد إثبات فقدان القدرة على العمل بشكل دائم ، والذي من شأنه أن يرتبط بعواقب فقدان القدرة على العمل. من الواضح أن مثل هذا التصميم المعقد للعقد يتطلب مراعاة العديد من العوامل المشروطة ، مثل عمر حامل الوثيقة ، والتغير في مقدار دخله ، وما شابه. علاوة على ذلك ، فإن تقييم الضرر وفقًا ، على سبيل المثال ، لقانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الإجباري ضد الحوادث الصناعية والأمراض المهنية" المؤرخ في 07.24.98 تعسفي إلى حد ما ولا يشمل في كثير من الأحيان جميع أنواع الدخل التي حصل عليها المؤمن عليه قبل ثبوت الإعاقة.
للأسباب المذكورة ، في عقد التأمين الشخصي ، اكتسب تقييم الفائدة على الممتلكات شكلًا محوّلًا - مبلغ التأمين ، تتحقق علاقته بالدخل الحقيقي للمؤمن عليه في وقت إبرام عقد التأمين من خلال مبلغ قسط التأمين المستحق الدفع بموجب عقد التأمين. في الواقع ، كلما زاد دخل المؤمن عليه (فوائد الملكية) ، كلما كان بإمكانه إرسال الجزء الأكبر منها لدفع قسط التأمين ، وكلما زاد مبلغ المبلغ المؤمن عليه. بدوره ، فإن حجم مدفوعات التأمين سوف يتوافق ، إلى حد ما ، مع حجم الانخفاض في دخل المؤمن عليه. ومع ذلك ، فإن تغيير النموذج ، في رأينا ، لا يغير على الأقل محتوى الفائدة على الممتلكات عند إبرام عقد تأمين شخصي.
وأخيرًا ، فإن الأصعب من وجهة نظر أهلية كائن التأمين هو الفائدة على الملكية في عقد التأمين على الحياة بشرط بقاء المؤمن عليه حتى السن أو المدة التي يحددها العقد. تذكر أن مثل هذه الالتزامات التأمينية تشمل العقود ، التي بموجب شروطها ينشأ التزام شركة التأمين بدفع مدفوعات التأمين إلى الشخص المؤمن عليه عندما يبلغ السن أو المدة المحددة بموجب العقد. يمكن سداد مدفوعات التأمين هذه على شكل دفعة واحدة أو على أقساط على شكل أقساط تأمين سنوية (أقساط سنوية) ، بينما يتم تحديد فترة سداد إيجار التأمين بموجب عقد التأمين.
ينطلق عدد كبير من الباحثين من الفرق المطلق بين التأمين على الحياة بشرط البقاء وأنواع التأمين الأخرى ، وخاصة التأمين على الممتلكات. يشير مصطلح "تأمين الأشخاص" إلى مجموعة كاملة من المعاملات التي ، بحكم طبيعتها القانونية ، لا علاقة لها بالتأمين على الممتلكات. بغض النظر عن مدى احترام مهمة التأمين على الأشخاص ، بغض النظر عن مدى كونها تشهد على الدرجة العالية من الثقافة التي تهدف إلى القضاء على تأثير الحوادث على حياة الإنسان ، ومع ذلك ، من وجهة نظر قانونية ، لا يمكن الجمع بين هذه العقود تحت مفهوم تأمين. إن ارتباطهم ووحدتهم مشروط بتركيز تلك الصفقات وغيرها في أيدي نفس المجتمعات ؛ بالإضافة إلى مبدأهم الاقتصادي المشترك ، ولكن ليس القانوني ، والذي يتمثل في ضمان المصالح المادية للفرد من فعل الصدفة. يختلف تأمين الأشخاص عن التأمين على الممتلكات في ميزات مهمة جدًا من وجهة نظر قانونية:
أ) بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يكتسب حامل الوثيقة الحق في التعويض عن الضرر الذي لحق به ، بينما في التأمين على الأشخاص قد لا يكون هذا الضرر كذلك. إذا كان بإمكانك أيضًا استدعاء وفاة أو مرض رئيس المنزل ، الذي يوفر للعائلة جميع وسائل العيش ، كضرر ، فعندئذٍ في أنواع أخرى من التأمين الشخصي ، على سبيل المثال ، المهر أو المنحة ، لا يوجد حتى هذه العلامات ...
... ب) ... في التأمين على الممتلكات ، يتم تحديد مبلغ التأمين فقط في وقت وقوع الحادث. على العكس من ذلك ، في التأمين على الأشخاص ، فإن عدم وجود ضرر يجعل من غير الضروري انتظار حدث مؤسف ويتم تحديد المبلغ المؤمن عليه في وقت إبرام العقد.
... ج) يتم التأمين ليس بالضرورة لصالح جميع الأشخاص الذين كان وجودهم في الجانب المادي يعتمد على الشخص المؤمن عليه ، ولكن لصالح أحدهم أو لصالح شخص خارجي تم اختياره بشكل تعسفي ، بالإضافة إلى جميع الأطراف المعنية الأقرب .
... د) التأمين على الممتلكات هو التزام مشروط بشرط إيجابي دائمًا. يعتبر التأمين على الأشخاص التزامًا عاجلاً ، حيث يتم تحديد بداية السن بيوم تقويمي ، وبدء الوفاة ، على الرغم من عدم معرفة موعد حدوثها ، فمن المعروف أنها ستحدث على الإطلاق.
... هـ) سيكون التأمين الثانوي على الممتلكات باطلاً إلى الحد الذي يتجاوز فيه قيمة العنصر المؤمن عليه ، في حين أنه مع التأمين الشخصي لا يوجد عائق قانوني أمام إبرام سلسلة من عقود التأمين "(جي إف شيرشينيفيتش ، ص 349-350).
إلى حد ما ، يعكس الاقتباس أعلاه الأسباب الأكثر شيوعًا التي تجعل الباحثين القانونيين ينظرون إلى التأمين على الحياة بشكل نقدي. في الوقت نفسه ، يتم تحديد مدى اتساع وجهات النظر حول رفض عقد التأمين على الحياة كعقد تأمين حقيقي كعقد تأمين حقيقي من خلال وجهات النظر القطبية التالية: لا يوجد ضرر في عقد التأمين على الحياة - كعنصر رئيسي فيما يتعلق بالتزام شركة التأمين بدفع دفعة تأمين ، فإن نسبة الضرر الحقيقي ومبلغ تعويض التأمين ليست مرتبطة فيما بينها ، مما لا يسمح بتأهيل مثل هذه العقود كعقود تأمين.
من أجل تحديد أسس تأهيل عقد التأمين على الحياة ، دعونا نفكر في أصله وتطوره. يصعب الاعتراف بالرأي القائل بأن ظهور التأمين كان مرتبطًا حصريًا بتنمية التجارة والملاحة على أنه رأي صحيح. من المعروف أنه حتى في الجيش الروماني ، كانت المدفوعات لعائلات الموتى ذات طبيعة تأمينية ، على الرغم من أنها لم يتم تنظيمها من قبل منظمة تم إنشاؤها خصيصًا لهذا الغرض - شركة التأمين (VK Reicher "أنواع التأمين الاجتماعي والتاريخي" ، ص 55).
ومع ذلك ، أصبح التأمين الحقيقي على الحياة بشرط دفع مبلغ المؤمن عليه في حالة وفاة المؤمن عليه أو بقائه على قيد الحياة حتى نهاية فترة التأمين ممكناً بعد حساب في نهاية القرن الثامن عشر لجداول الوفيات و احتمالية بقاء الأشخاص في سن معينة حتى نهاية الفترة المحددة.
لذلك ، في رأينا ، كانت مصلحة الملكية الخاصة بالمؤمن له المرتبطة بضمان مصالحه الشخصية ومصالح عائلته موجودة دائمًا ، ومع ذلك ، فإن الافتقار إلى تقنية التأمين اللازمة المرتبطة بتقييم احتمال وقوع حدث مؤمن عليه جعل من المستحيل تقييم المخاطر وحساب قسط التأمين. يتم توفير حماية هذه الممتلكات بشكل أساسي عن طريق التأمين الذاتي.
مع الأخذ في الاعتبار الحجج المذكورة أعلاه ، يمكن القول أنه في جميع عقود التأمين على الحياة ، باستثناء التأمين على الحياة ، يرتبط بدفع مبلغ مقطوع من المبلغ المؤمن عليه أو دفعه على أقساط في شكل دفعة سنوية تبدأ من الفترة حتى يصل حامل الوثيقة (أو الشخص المؤمن عليه) إلى سن التقاعد ، فإن أسس تأهيل عقد التأمين على الحياة كعقد تأمين حقيقي على أساس الفائدة على الممتلكات والتعويض عن الضرر الناجم عن حادث عرضي لا جدال فيه عمليًا.
لقد تم بالفعل تقديم الحجج لصالح الاعتراف بمصلحة الملكية المرتبطة بتأمين دخل المؤمن عليه كأساس وموضوع لعقد التأمين على الحياة. في هذه الحالة ، لا يمكن أن يكون موضوع التأمين إما حياة الشخص المؤمن عليه أو مبلغ التأمين. هذا مجرد واحد من عدد من الشروط الأساسية لعقد التأمين. في الواقع ، بدون تحديد هذه الشروط في عقد التأمين ، لا يمكن إبرامها. ومع ذلك ، من المستحيل أيضًا تحديد تاريخ بدء نفاذ العقد ، ومدة سريانه ، ومقدار قسط التأمين ، وما إلى ذلك. لذلك ، في رأينا ، لا يمكن أن يعكس التفسير المختلف عن "مصلحة الملكية المرتبطة بحياة المؤمن عليه" الهدف الحقيقي للتأمين.
أما بالنسبة لحقيقة أنه في حالة التأمين على الحياة ، فإن المستفيد في بعض الحالات (على سبيل المثال ، عند إبرام عقد تأمين لمدة خمس سنوات حتى نهاية سن العمل) لا يتم تعويضه عن الضرر بمعنى أن تم تأسيس المفهوم لعقود التأمين على الممتلكات ، ويفسر بالطبيعة الخاصة للمصالح العقارية المرتبطة بحياة المؤمن عليه ، وحساب الاحتمال ، وبالتالي تقييم مخاطر التأمين في هذه العقود. في الواقع ، فإن الخطر الفردي (الاحتمالية) لبقاء المؤمن عليه حتى انتهاء ، على سبيل المثال ، عقد تأمين مدته خمس سنوات ، مرتفع للغاية ، وكلما كانت فترة التأمين أقصر ، زادت احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه - بقاء المؤمن عليه - يصبح أعلى. ومع ذلك ، إذا لم يتم تضمين شروط أخرى في عقد التأمين (على سبيل المثال ، دفع مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن له) ، فعند حدوث مثل هذا الحدث ، المؤمن ، الذي يرتبط التزام التأمين الخاص به فقط مع دفع مبلغ التأمين عندما يبلغ المؤمن عليه السن أو المدة المحددة في العقد ، لا يحدث التزامه بدفع دفعة التأمين ، ويحق للمستفيد بموجب العقد فقط الحصول على أقساط التأمين المدفوعة (المبلغ المرتفع نسبيًا من وهو ما يفسره الاحتمال الكبير لوقوع حدث منصوص عليه في العقد) ، إذا كان هذا الشرط منصوصًا عليه في عقد التأمين.
من ناحية أخرى ، عند إبرام عقد تأمين بشرط دفع إيجار التأمين عند بلوغه سن التقاعد ، فلا شك أن موضوع عقد التأمين هو المصالح العقارية للمؤمن عليه المرتبطة بإنهاء قدرته على الشغل. لنفترض أن تاريخ بدء المدفوعات محدد قبل انتهاء الخدمة بثلاث سنوات ، أو أنه بعد بلوغ سن التقاعد واستحقاق الحصول على قسط التأمين ، يستمر المؤمن عليه في العمل. هل يعني ذلك أنه ليس له الحق في مطالبة المؤمن بالوفاء بالتزام التأمين؟ أو يعني أن مثل هذا الالتزام التأميني ليس له الحق في إضفاء الطابع الرسمي عليه بموجب عقد تأمين؟
في الأدبيات الأجنبية ، يعتمد مفهوم مصلحة الملكية في عقد التأمين على الحياة ("الفائدة التي يمكن تأمينها" - الفائدة التي يمكن التأمين عليها) في المقام الأول على حقيقة أن مثل هذه المصلحة المرتبطة بحياة الفرد غير محدودة. يمكن أن ينشأ هذا النوع من مصالح الملكية من الوالدين فيما يتعلق بالأطفال والعكس صحيح ؛ الزوجان فيما يتعلق ببعضهما البعض ؛ المُقرض فيما يتعلق بالمقترض كوسيلة لتأمين عودة القرض في حالة وفاة المقترض ؛ من صاحب العمل بالنسبة للموظف (قاموس مصطلحات التأمين ، الولايات المتحدة الأمريكية ، 1992 ، ص 198).
في رأينا ، إن الطبيعة الخاصة لمصلحة الممتلكات المتعلقة بالحياة ، بناءً على عدم تقييدها ، هي التي تجعل من الممكن تقييم محتوى عقود التأمين على الحياة التي تم تحليلها مسبقًا بشكل واقعي. وتتيح لنا هذه الخاصية لمصلحة الملكية في التأمين على الحياة النظر في دفع المبلغ المؤمن عليه عندما يعيش المؤمن عليه حتى الفترة أو العمر المحدد في عقد التأمين ، تمامًا مثل التأمين والمطابقة لكل من علامة الفائدة على الممتلكات كشيء التأمين ومخاطر الحدث المؤمن عليه وواقع الالتزام التأميني ...
في رأينا ، يبدو من المعقول تمامًا وجود علاقة بين المصلحة المؤمن عليها والالتزامات القانونية لموضوعات مختلفة في القانون المدني. لذا ، فن. 210 ، 211 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على التزام المالك بالعناية بسلامة ممتلكاته ؛ فن. 1085 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على التزام مسبب الضرر بالتعويض عن الممتلكات والأضرار الأخرى التي لحقت بحياة الضحية وصحتها وممتلكاتها ، وفي حالة وفاته - لورثته ؛ فن. 1084 ينظم تحديدًا إنشاء الالتزام وإجراءات التعويض عن الضرر الذي يسببه صاحب العمل للموظف أثناء أداء واجباته الرسمية ؛ فن. ينص 60،80،87،89 من قانون الأسرة في الاتحاد الروسي على التزام الوالدين برعاية الأطفال القصر ، وعلى العكس من أطفال الوالدين المسنين. بالنسبة للتأمين ، تعتبر الأسس القانونية للمصلحة القابلة للتأمين ضرورية ، لأنها دليل على شرعية مصلحة الممتلكات الخاضعة للتأمين.
من الطبيعي أن نفترض أن أي كيان تجاري مهتم بوجود مصادر للتعويض عن الضرر الذي لحق به. يتيح لنا ذلك التحدث عن وجود مصلحة تأمينية خاصة مرتبطة بمصلحة الملكية للمالك فيما يتعلق باحتمال إلحاق ضرر بالممتلكات له. من المعتاد أن نقول إن مثل هذا الموضوع مهتم بتنظيم وتزويده بالتغطية التأمينية في حالة الظروف غير المواتية.
لذلك ، فإن المصلحة المؤمن عليها للشخص هي نتيجة لظروفين: مصلحة الملكية (تختلف في الموضوعات والموضوعات) للشخص ؛ خطر حدوث ضرر أو إلحاق الضرر بمصالح ممتلكات الشخص.
في هذا الصدد ، من المهم الإشارة إلى أن المصلحة المؤمن عليها مرتبطة دائمًا بعلاقة قانونية قائمة بالفعل - على سبيل المثال ، ملكية العقارات ، أو الالتزام بالتعويض عن الضرر ، الذي يحدد موضوع مصلحة الملكية في شخص (حامل الوثيقة) ، أو التزام برعاية أفراد الأسرة ويتطلب إرادته في توفير تغطية تأمينية لمصلحة الملكية هذه.
وبالتالي ، ينبغي اعتبار عدم وجود فائدة قابلة للتأمين من جانب حامل الوثيقة أساسًا للاعتراف بأن عقد التأمين غير صالح لأنه لا يمتثل لمتطلبات القانون (المادة 4 من القانون "بشأن تنظيم أعمال التأمين ... ”) ، بما في ذلك عقود التأمين على الحياة.
في بعض الأحيان ، يُنظر إلى المصلحة المؤمن عليها على أنها معادلة للقيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها. لذلك ، في الفن. 469 من القانون المدني لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية المؤرخ 31 أكتوبر 1922 ، نجد (عند إثبات عواقب التحديد غير الصحيح لمبلغ مبلغ التأمين في عقد التأمين) الفرضية التالية: "إذا كان المبلغ المؤمن عليه أعلى من مصلحة مؤمن عليها في حالة التأمين على الممتلكات ... ". ومع ذلك ، في المادة 371 "التأمين الإضافي للجزء المقابل من المصلحة المؤمن عليها بالفعل" لم يُسمح به إلا بموافقة شركة التأمين الأولى ، وهذا التعريف يجبرنا على اعتبار المصلحة المؤمن عليها بدلاً من كونها ملكية ذات قيمة معينة.
يمكن العثور على فهم أكثر عمومية للعلاقة بين مفهوم الملكية ومصلحة الملكية مع المصلحة المؤمن عليها في الفن. 373 ، الذي ينص على أنه "يمكن لأي شخص أن يبرم عقد التأمين من قبل أي شخص مهتم بسلامة الممتلكات ، مثل: المالك ، أو الشخص الذي لديه حق الملكية في هذه الممتلكات أو حق صاحب العمل ، أو مسؤول عن تدهور أو تدمير الممتلكات بموجب العقد. عند إبرام العقد ، يجب على حامل الوثيقة أن يشير بوضوح إلى طبيعة مصلحته ومصلحة المستفيد ". نرى أن هذه القاعدة لا تحدد فقط إمكانية إبرام عقد تأمين حصريًا من قبل شخص مهتم بسلامة الممتلكات ، ولكنها تتطلب أيضًا إثباتًا للأسباب القانونية لمثل هذه المصلحة عند إبرام عقد التأمين. في الوقت نفسه ، أشار المشرع إلى الشروط الأساسية لعقد التأمين (المادة 380 من القانون المدني لروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية 1922) والإشارة إلى المصلحة المؤمن عليها (الممتلكات المؤمنة أو الشخص).
وتجدر الإشارة إلى أن التشريع الروسي الحالي (المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي لعام 1995) بشأن التأمين ينص على أنه من بين الشروط الأساسية في عقد التأمين على الممتلكات ، بعض الممتلكات أو غيرها من حقوق الملكية ، والتي هي موضوع التأمين ، وفي عقد التأمين الشخصي ، يعد هذا المطلب إشارة محدودة للشخص المؤمن عليه. من الواضح أن مثل هذا التعريف يختلف اختلافًا كبيرًا عن كيفية تعريف كائن التأمين في قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين ..." ، وكذلك عن التعريف المستخدم في التشريع الروسي في بداية قرن ، لأن الشيء الرئيسي مفقود - الصلة القانونية بين كائن التأمين وموضوع عقد التأمين (مصلحة الملكية ، التي تفترض مسبقًا وجود الممتلكات ومصلحة الشخص فيها - صاحب البوليصة الذي يبرم عقد التأمين) ، و ، وبالتالي ، فإن الدافع القانوني لظهور المصلحة المؤمن عليها للشخص فيما يتعلق بموضوع التأمين - الفائدة المرتبطة بسلامة الممتلكات أو حياة الشخص المؤمن عليه وما إلى ذلك.
وبالتالي ، يمكننا تحديد الاختلاف التالي بين مناهج تفسير موضوع عقد التأمين للقانون المدني للاتحاد الروسي (1995) وقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين".
يحدد القانون كهدف لعقد التأمين - مصالح ممتلكات الشخص ، في حين أن هذه المصالح قد ترتبط بوقائع قانونية مختلفة: ملكية الممتلكات ، والضرر الذي يلحق بصحته ، وظهور التزامات بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأطراف ثالثة ، وما شابه ذلك. ومع ذلك ، لإبرام عقد تأمين ، لا يلزم تقديم دليل على مصلحة حامل الوثيقة في تأمين هذه المصالح العقارية. نتيجة لذلك ، لدينا تضارب حيث يمكن لحامل البوليصة إبرام عقد تأمين لمصالح ممتلكات لا يكون لحامل الوثيقة فيها مصلحة تأمينية. على سبيل المثال ، إبرام عقود تأمين على الحياة لصالح المشتركين في الألعاب التليفزيونية والحملات الإعلانية الأخرى وما في حكمها.
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على وجود ممتلكات أو غيرها من الفوائد العقارية في التأمين على الممتلكات ككائن من التأمين ، في التأمين الشخصي - الشخص المؤمن عليه ومبلغ المبلغ المؤمن عليه.
ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن مدة المناقشات حول موضوع أو موضوع التأمين تجبرنا على تقييم هذه المسألة ، من ناحية ، على أنها غامضة ومثيرة للجدل ، ومن ناحية أخرى ، لها آثار قانونية محددة تختلف مع بعضها البعض. مقاربة. من الواضح أن محتوى مصلحة الملكية أوسع بكثير من مجرد مفهوم الملكية. على سبيل المثال ، احترق جزء من الناقل نتيجة حريق في مؤسسة صناعية. يتم تحديد الضرر المباشر للممتلكات من خلال تكلفة إصلاح أو استبدال موقع الإنتاج التالف. ومع ذلك ، نتيجة لوقف الإنتاج ، قد تتجاوز الخسارة الحقيقية بشكل كبير مقدار الضرر المباشر بمقدار الأرباح الضائعة ، والغرامات من الدائنين على المنتجات التي لم يتم تسليمها ، وما شابه. هذا يثبت أن مصلحة الملكية والممتلكات ليسا مترادفين ، ولا يمكن وضع علامة مساوية بين قيمة الممتلكات وحجم الفائدة على الممتلكات.
"الخطأ العميق الذي يتدخل بشكل مباشر في المعرفة الصحيحة لطبيعة عقد التأمين هو رؤية موضوع التأمين في الشيء المؤمن عليه" (VR Idelson "قانون التأمين" ، ص 29).
ك. توربينا ، مرشح العلوم الاقتصادية
