واجه أي شخص تقدم بطلب للحصول على قرض مشكلة: يفرض موظف القرض التأمين، وفي بعض الأحيان يتوقف ببساطة عن ملء الطلب إذا رفض شراء بوليصة تأمين. وفي الوقت نفسه، يعتبر المقترض هو المستفيد من تأمين القرض. فهل يستحق رفض السياسة بشكل قاطع؟
تعتمد ميزة عرض تأمين معين على موضوع التأمين. على سبيل المثال، إذا قام المقترض بالتأمين ضد فقدان الوظيفة، فقد لا يقلق بشأن كيفية سداد القرض في أوقات الأزمات. ولكن يجدر بنا أن نفهم أن الحدث المؤمن عليه ليس مجرد فصل، بل تصفية المنظمة أو تخفيض عدد الموظفين. لتأكيد الحدث المؤمن عليه، سيحتاج المقترض إلى تقديم أوراق تؤكد أن صاحب العمل يمر بأوقات عصيبة.
يسمح لك التأمين على الحياة والتأمين الصحي بالاعتماد على إغلاق القرض في حالة وفاة المقترض، على سبيل المثال. وإذا لم يكن القرض مؤمنا في هذه الحالة، يتم تحصيل باقي الدين من تركة المقترض.
الجوانب السلبية واضحة: يجب على المقترض أن يدفع مبالغ زائدة، وبشكل ملحوظ تمامًا. بالإضافة إلى ذلك، حتى لو حدث حدث مؤمن عليه، فمن الضروري جمع عدد كبير من المستندات وقضاء الكثير من الوقت لإثبات الحق في استخدام التأمين.
يتراوح مبلغ تأمين القرض عادة من 0.5 إلى 3٪ من مبلغ القرض شهريًا (!). وهذا هو، إذا أخذ المقترض 100 ألف روبل لمدة عام، فإن الحد الأدنى الذي سيتعين عليه دفعه مقابل التأمين، على سبيل المثال، الحياة، سيكون 6 آلاف روبل. حتى في أفضل الأحوال بالنسبة للمقترض، فإن المبلغ مثير للإعجاب للغاية.
المشكلة هي أن عميل البنك لا يُفرض عليه تأمين واحد فقط، بل عدة تأمينات في وقت واحد، والأكثر تكلفة. من السهل حساب المبلغ الذي سيدفعه المقترض الذي لديه تأمينين بنسبة 3٪ مقابل قرض بقيمة 100 ألف روبل:
(100000 روبل * 0.03 * 12) * 2 = 72000 روبل.
لمدة عام باستخدام 100 ألف روبل، سيدفع المقترض 72 ألف فقط للتأمين (دون احتساب الفائدة). لتجنب الوقوع في مثل هذا الموقف، تحتاج إلى قراءة العقد بعناية قبل التوقيع عليه (خاصة تلك الأوراق التي تشير إلى شراء التأمين). ربما، عن طريق إلغاء التأمين، يمكنك تقليل الدفع الزائد بمقدار النصف.
هناك العديد من الخرافات الشائعة حول التأمين الائتماني:
فقط معرفة هذه الشروط يمكن للمرء أن يحكم بواقعية على جدوى التأمين الائتماني.
من المهم أن تتذكر: نحن لا نتحدث عن مبالغ صغيرة كما يتحدث عنها متخصص القروض. من خلال إبرام عقد تأمين، يخاطر المقترض بزيادة كبيرة في مبلغ الدفع الزائد على القرض.
التأمين الائتماني هو ممارسة عالمية. وفقا للإحصاءات، يتم إصدار معظم القروض في روسيا مع خدمة تأمين إضافية. ولكن ما هي أنواع التأمين الموجودة بشكل عام، ومن أي الحالات يمكن لكل نوع من هذه الأنواع أن يحمينا؟ اليوم سنحاول فهم هذه المشكلة.
وخلاصة من موضوع البنوك والإقراض، لننتقل إلى المعنى الدلالي لمفهوم "التأمين". لقد اعتدنا على التأمين على الممتلكات والتأمين على الحياة وما إلى ذلك. ونعني بهذا أنه في حالة حدوث موقف غير متوقع، ستقوم إحدى المنظمات بتعويضنا عن التكاليف المالية.
ويوجد شيء مماثل في القطاع المصرفي. وتقوم البنوك بنسبة صغيرة من المبلغ بتأمين الودائع والقروض ومحافظ القروض، مما يحمي نفسها من الخسائر الكارثية بسبب تدخل القوة القاهرة.
التأمين على الحياة والصحة والعجز.
أحد أكثر أنواع التأمين الائتماني شيوعًا هو التأمين على الحياة والصحة والعجز للمقترض. يتم تقديم هذه الخدمة بشكل منفصل وبالتزامن مع أنواع التأمين الأخرى. عادة، تعرض البنوك الحصول على التأمين على الحياة عند استلام مبلغ غير مضمون أو.
يغطي هذا النوع من التأمين ما يصل إلى 90٪ من مبلغ دين المقترض للبنك في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
على سبيل المثال، لقد حصلت على قرض، وبدأت في سداده، ولكن لسبب ما أصبحت معاقًا أو ماتت تمامًا. في هذه الحالة يلجأ البنك إلى شركة التأمين، وهي بدورها تسدد الدين، وتحررك أنت وأقاربك (الورثة، في حالة الوفاة) من التزامات القرض.
تأمين الممتلكات الجانبية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض بضمانات، وكذلك الرهن العقاري وقروض السيارات، يكون تأمين الضمانات إلزاميًا. يوفر هذا النوع من التأمين الحماية ضد الأضرار وتدمير الضمانات.
إذا تم تدمير الممتلكات لسبب ما، فإن شركة التأمين، وفقا لالتزاماتها، تسدد ديونك للبنك وفقا للدقة المقدرة للضمانات.
تأمين مسؤولية المقترض في حالة عدم سداد القرض
يوفر هذا النوع من التأمين تعويضًا كاملاً تقريبًا (ما يصل إلى 90٪ من المبلغ المحدد في العقد) للبنك عن مبلغ دين العميل الذي لا يستطيع لسبب ما سداد الدين للبنك.
يتم تحديد مدة عقد التأمين طوال مدة القرض بأكملها ويدخل حيز التنفيذ في اليوم التالي بعد سداد الدفعة الأولى. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يتصل العميل بشركة التأمين خلال خمسة أيام ويبلغ عن الحادث. وتقوم شركة التأمين بدورها بدفع للبنك نصيب الأسد من جميع ديون العميل بما في ذلك الفوائد.
كان هذا النوع من الإقراض شائعًا جدًا في التسعينيات، لكنه الآن لا يستخدم فحسب، بل محظور أيضًا.
التأمين ضد مخاطر التعثر في سداد القروض
وكقاعدة عامة، تستخدم البنوك هذا النوع من التأمين. موضوع التأمين هو القرض الصادر، واحد أو مجموعة كاملة من القروض. وبموجب الاتفاقية، تلتزم مؤسسات التأمين بتعويض جزء من الخسائر المالية التي تتكبدها البنوك إذا رفض العميل سداد القرض خلال فترة زمنية معينة.
من خلال إصدار القرض، يسعى البنك إلى تقليل المخاطر في حالة ضعف الوضع المالي للمقترض لا يسمح له بالوفاء بالتزاماته تجاه البنك. التأمين يحل هذه المشكلة جزئيا.
يسمح التأمين للبنك بتحويل بعض المخاطر إلى المقترض وشركة التأمين. المقترض مدعو لإبرام عقد تأمين. أكثر أنواع التأمين استخداماً هي:
كقاعدة عامة، يعرض البنك الحصول على تأمين للقروض الصادرة وفق مخطط مبسط، دون جمع المستندات وتحليلها. أنواع القروض التي قد يُعرض على المقترض إبرام عقد تأمين بشأنها:
فمن ناحية، لا يحمي التأمين البنك فحسب، بل يحمي المقترض أيضًا. المشكلة هي أنه عليك أن تدفع ثمن كل شيء. أقساط التأمين يمكن أن تزيد من تكلفة القرض بنسبة 1-10٪. بالنظر إلى أن الأشخاص يتقدمون بطلب للحصول على قرض ليس لأنهم يتمتعون بحياة جيدة، أود أن أفهم في أي الحالات يكون الحصول على التأمين شرطًا إلزاميًا، وفي أي الحالات يمكن رفض الخدمة.
وفقاً لقانون الرهن العقاري، يلتزم الراهن بتأمين العقار بالكامل ضد أخطار الضرر والخسارة. يجوز للبنك أيضًا إلزام مقترض قرض السيارة بشراء سياسة CASCO. وبالتالي، فإن القروض ذات المبالغ الكبيرة فقط هي التي تخضع للتأمين الإلزامي، حيث تكون الممتلكات المكتسبة ضمانة للبنك للقرض:
يجب أن يكون البنك واثقًا من أن القرض سيتم سداده في الوقت المحدد وفي الوقت المحدد. من المستحيل رفض التأمين عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري. ولكن يمكن للمقترض اختيار شركة التأمين طوعا. من الناحية العملية، ليس من غير المألوف أن تقدم شركات التأمين التي يتعاون معها البنك أفضل الشروط.
جميع أنواع التأمين الأخرى وهي:
يتم إبرامها على أساس طوعي.
إذا كنت لا ترغب في شراء التأمين عند إبرام اتفاقية الإقراض الاستهلاكي، فاتبع الخوارزمية التالية:
إن فرض خدمات إضافية على العملاء يتعارض مع قانون الإقراض الاستهلاكي. لا أحد يحتاج إلى مشاكل مع القانون، لذلك يجب أن يوافق المقترض على الاجتماع.
يمكنك أيضًا رفض التأمين بعد إبرام اتفاقية القرض وشراء بوليصة التأمين. للقيام بذلك، تحتاج إلى الاتصال بالبنك وشركة التأمين لتقديم طلب، وشرح أسباب الرفض مع الإشارة إلى البنود ذات الصلة في القانون. إذا تلقيت إجابة سلبية، فيمكنك الاستمرار في النظر في هذه المشكلة في المحكمة.
إذا كانت الإجابة بالإيجاب، فيجب على البنك تقديم جدول سداد جديد باستثناء دفعات التأمين.
تقدم العديد من البنوك للعملاء الحصول على التأمين. إذا لم تكن مستعدًا لإثبات حقوقك، فابحث عن البنك الذي يعرض في البداية الحصول على قرض بدون تأمين. على سبيل المثال، تتوفر مثل هذه البرامج في بنك Tinkoff، وRaiffeisenbank، وبنك VTB في موسكو، وAlfa-Bank، وبنك SKB والبنوك الروسية الأخرى.
يتم تقديم معلومات حول شروط الإقراض على المواقع الرسمية للبنوك. قبل أن تذهب للحصول على قرض، اكتشف:
ليس للبنك الحق في إجبار المقترض على شراء خدمات إضافية. إذا رفضت التأمين، فيجب عليك إصدار قرض. ومع ذلك، في هذه الحالة يجوز للبنك إعادة النظر في شروط القرض. قد يستلزم رفض التأمين ما يلي:
في يونيو 2016، تم إدخال الابتكارات في القوانين التشريعية المتعلقة بتنظيم التأمين الطوعي للإقراض. ومع ذلك، فقد أدت هذه الابتكارات إلى تعقيد الوضع في هذا المجال بدلاً من تبسيطه. بعد ذلك، سنكتشف ما إذا كانت بوليصة التأمين إلزامية عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي، وهل من الممكن رفض هذه الخدمة بعد استلام الأموال، وكيف تفعل ذلك بأقل الخسائر لنفسك؟
| محتوى: |
يتم تنظيم أنشطة المؤسسات المصرفية والتأمين من خلال قوانين الدولة وبعض اللوائح المتخصصة. جميع شروط إصدار القرض لاحتياجات المستهلك محددة في العقد.
تنص المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أن التأمين الصحي أو التأمين على الحياة للشخص هو مسألة شخصية بحتة ولا يمكن فرضه عليه من قبل أطراف ومنظمات ثالثة. تحظر المادة 16 من قانون "حماية حقوق المستهلك" على الكيانات التجارية اشتراط استلام سلع معينة على طلب سلع أو خدمات إضافية أخرى.
لهذا السبب، إذا أتيت إلى البنك لتلقي الأموال، يجبرك موظفه على الحصول على بوليصة تأمين، موضحًا أن هذه خدمة إلزامية ذات صلة، فافعل هذا:
لن يخاطر أحد بتقديم معلومات كاذبة. إن هذا الاجتهاد الذي يبذله موظفو البنك الذين يريدون تأمين الجميع وضد كل شيء أمر مفهوم وعملي. ويحصلون على قسط مقابل كل عقد تأمين موقع. يتم منح كل واحد منهم تقريبًا الخطط التالية - يجب تأمين 90-95٪ من المستفيدين من القروض. ويتم ذلك لتقليل المخاطر المصرفية.
ومع ذلك، فأنت لست ملزمًا بإنفاق أموالك لإرضاء شخص غريب والبنك ككل. إذا كنت لا ترغب في دفع ثمن هذه السياسة، فلا تفعل ذلك. سيكون رفضه واسترداد أموالك أكثر صعوبة بعد إضافة شرط التأمين إلى العقد.
قبل رفض خدمة إضافية، لا تزال بحاجة إلى معرفة ما هو جوهرها. ربما بالنسبة للبعض سيكون ذلك نعمة وليس عقابًا.
تتضمن معظم اتفاقيات القروض العبارة التالية: "يتعهد البنك بتحويل جزء من القرض من الحساب بمبلغ N روبل لدفع قسط التأمين الخاص بشركة التأمين المحددة في طلب العميل، وفقًا لخطة الحياة الموقعة طوعًا" واتفاقية التأمين الصحي للمقترض." قد يتغير شكل العبارة، لكن الجوهر واحد.
من الناحية العملية، فإن الحصول على بوليصة تأمين عند الحصول على قرض يعني تأمين العميل، وبشكل أكثر تحديدًا، ملاءته، في حالة حدوث ظروف غير متوقعة. في أغلب الأحيان يقصدون:
وفي ظل أي من الشروط المذكورة أعلاه، يتم سداد القرض من خلال دفعات التأمين. إذا بقيت الأموال التي تم التأمين عليها لعميل البنك بعد سداد القرض، يتم إعادتها إلى المودع أو أفراد عائلته (في حالة وفاة المقترض).
تكلفة البوليصة هي نفسها تقريبًا في جميع البنوك وتعتمد على:
كقاعدة عامة، تكلف بوليصة التأمين المقترض 1-20٪ من مبلغ القرض. في أغلب الأحيان يكون 10٪. عند الحصول على قرض بقيمة 500 ألف روبل، سيتعين على العميل دفع 50 ألف روبل إضافية.
يتم سداد البوليصة عند الحصول على قرض استهلاكي بالتساوي طوال فترة القرض بأكملها. يتم تضمين أقساط التأمين ببساطة في الأقساط الشهرية (على عكس الرهن العقاري، حيث يتم دفع التأمين بشكل منفصل). فقط في حالات خاصة قد يكون من الضروري دفع ثمن البوليصة بأكملها مرة واحدة. على سبيل المثال، في حالة شراء بوليصة تأمين لبطاقة الائتمان.
إن رفض إدراج بند بشأن التأمين الإلزامي في اتفاقية القرض هو حق قانوني لكل مستهلك. وبطبيعة الحال، يمكن للبنك أن يرفض إصدار قرض، في إشارة إلى أي أسباب قانونية. ولكن إذا كنت مصمماً على عدم الحصول على تأمين للإقراض الاستهلاكي، فما عليك سوى البحث عن بنك آخر. في كثير من الأحيان، يقدم المقرضون شروط إقراض أخرى أقل ملاءمة للعملاء الذين ألغوا سياساتهم. من الناحية العملية، يكاد يكون من المستحيل الحصول على قرض بسعر فائدة "جذاب" بدون تأمين.
يصبح الوضع أكثر تعقيدًا إلى حد ما إذا كنت لا تزال قادرًا على التوقيع على اتفاقية قرض دون الانتباه إلى حالة التأمين. تعتمد إجراءاتك الإضافية على عدد الأيام التي مرت منذ الاكتشاف.
تتعلق الابتكارات الرئيسية في يونيو 2016 بإعادة قسط التأمين المدفوع خلال 5 أيام من تاريخ توقيع العقد. إذا قررت، بعد توقيع اتفاقية مع البنك، إلغاء التأمين خلال خمسة أيام عمل (وليس تقويمية)، فيمكنك القيام بذلك دون أي مشاكل. للقيام بذلك، عليك أن تأتي إلى البنك وتكتب بيان الرفض. تلتزم المؤسسة المصرفية بإعادة الأموال في غضون 10 أيام بعد تلقي إشعار الرفض من العميل. لكن المبلغ الذي سيحصل عليه يعتمد على ما يلي:
لا يبدو الأمر معقدًا، لكن البنوك توصلت إلى كيفية التحايل على التشريع هنا أيضًا. على سبيل المثال، لا يبيع الكثيرون سياسات فردية، بل يربطون كل عميل جديد بقاعدة تأمين جماعية. هذا النوع من التأمين لا يغطيه القانون، وبالتالي لا يمكن للعميل "الانسحاب" منه.
بعد مرور الأيام الخمسة المحددة بموجب القانون، يصبح إعادة التأمين أكثر صعوبة. بالطبع، يمكنك محاولة تقديم طلب تنازل والذهاب به إلى البنك، ولكن على الأرجح، سيتم إرسالك إلى شركة التأمين. وسيكونون على حق، لأن البنك في هذه الحالة هو مجرد وسيط.
بعد ذلك، تقوم شركة التأمين بمراجعة حالتك لمدة 10 أيام عمل على الأقل وتصدر حكمًا. نادرًا ما يتم اتخاذ قرارات إعادة الأموال. العملاء غير الراضين لم يتبق لهم سوى خيار واحد - الذهاب إلى المحكمة. يجب أن يقال على الفور أنه سيكون من الصعب جدًا إثبات قضيتك دون مساعدة محامٍ مؤهل متخصص في هذا المجال.
وتتمثل المهمة الرئيسية في إقناع القاضي بأن الرغبة في التأمين كانت غير طوعية، ولكنها مفروضة من قبل طرف ثالث. من الصعب القيام بذلك، ولكن من حيث المبدأ فمن الممكن.
يرجى ملاحظة: مع السداد التدريجي لمدفوعات التأمين، لا يوجد شيء يمكن إرجاعه إلى العميل! مثال. بعد 5 أشهر من توقيع الاتفاقية، قرر صاحب البوليصة رفض هذه الخدمة. كان مؤمنًا عليه طوال هذا الوقت، حيث كان يسدد دفعات شهرية بالإضافة إلى المبلغ الأصلي للقرض. ولذلك فإن الحد الأقصى الذي يمكن أن يحققه حامل الوثيقة الفاشل هو تخفيض الاشتراكات بمقدار قسط التأمين في المستقبل.
الطريقة الوحيدة لاستعادة جزء على الأقل من التأمين هي سداد القرض مبكرًا. هذا هو الوضع. مبلغ القرض الرئيسي (بما في ذلك جميع العمولات والرسوم) هو 500 ألف روبل. لكن العقد ينص على مبلغ أكبر من ذلك، على سبيل المثال، 550 ألف روبل. وهذا يعني أن قسط التأمين متضمن فيه. إذا كان القرض صالحًا لمدة 3 سنوات، وقمت بإغلاقه وفقًا لجدول السداد، فلا يمكنك الاعتماد على أي عوائد. نظرًا لأنك استخدمت خدمات شركة التأمين طوال فترة الائتمان.
هام: إذا قمت بمساهمات كبيرة وانتهيت من سداد الدفعات، على سبيل المثال، بعد 2.5 سنة، وليس 3، فيمكنك المطالبة باسترداد التأمين خلال الأشهر الستة غير المستخدمة، وستكون على حق تمامًا!
كن حذرًا عند تلقي القروض والتقدم بطلب للحصول عليها. ولا تتردد في السؤال عن الأحكام التي ليست واضحة بالنسبة لك. قم بتوقيع العقد فقط بعد تلقي كافة الإجابات التوضيحية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يواجه المقترضون حقيقة أنه يُعرض عليهم التوقيع على عقد تأمين مع القرض. ويفسر البنك ذلك بالقول إنه في حالة مالية أو حياتية صعبة غير متوقعة، لن يقع الدين على عاتق الورثة، بل سيتم سداده بالكامل من قبل شركة التأمين. أيضًا، عند الحصول على تأمين على القروض، قد يكون سعر الفائدة أقل بكثير من عدمه.
يبدو أن كل شيء يتم من أجل مصلحة المقترض، ولكن مفاجأة العميل غالبًا ما تكون بسبب تكلفة الخدمة المقدمة. في كثير من الأحيان يتبين أنها عالية جدًا. على سبيل المثال، عند التقدم بطلب للحصول على قرض بمبلغ 200 تريليون دولار. مبلغ التأمين لمدة 5 سنوات هو حوالي 40-60 ألف روبل، وهو ما يقرب من ثلث المبلغ. بالإضافة إلى ذلك، لا يتم دفعه بشكل منفصل، بل يتم تضمينه في نص القرض ويتم استحقاق الفائدة عليه.
وفيما يلي جدول يوضح مقدار التأمين بمبلغ 200 ألف.
| بنك | مبلغ الائتمان | التأمين الإلزامي | مبلغ التأمين/القرض |
|---|---|---|---|
| التصنيف الدولي للأمراض | 200000 | 50000 | 25% |
| افتتاح | 200000 | 30000 | 15% |
| فتب | 200000 | 24500 | 12,25% |
| بنك البريد | 200000 | 24000 | 12% |
| سيتي بنك | 200000 | 19200 | 9,60% |
| بنك ألفا | 200000 | 18000 | 9% |
| سبيربنك | 200000 | 13200 | 6,60% |
| بينبانك | 200000 | 8,23% | |
| يونيكريديت | 200000 | 15700 | 7.85% |
| رايفايزنبانك | 200000 | 15120 | 7,56% |
| روسيلخوزبانك | 200000 | 10560 | 5.28 |
| SMP-بنك | 200000 | 10509 | 5.2545% |
| غازبرومبانك | 200000 | 31220 | 15,61,% |
| برومسفيازبنك | 200000 | 40000 | 20% |
ويسمح القانون للمقترضين بإلغاء الخدمة خلال 14 يومًا من تاريخ التسجيل. الخيار المثالي: الحصول على قرض مع التأمين بسعر فائدة منخفض، وإلغاء البوليصة والحصول على قرض مربح.
لكن البنوك أدخلت قيودها الخاصة. إذا حصل المقترض على قرض بدون تأمين، فإن السعر يرتفع تلقائيًا بعدة نقاط. إذا وافق المقترض على الحصول على بوليصة، ثم ذهب إلى شركة التأمين ورفض، فإن السعر يزيد حتى مع القرض الحالي. وبناءً على ذلك، يجب على المقترضين أن يقرروا بأنفسهم ما إذا كانوا بحاجة إلى تأمين القروض وموازنة جميع الإيجابيات والسلبيات.
تحمي بوليصة التأمين المقترض والبنك من المواقف غير المتوقعة عندما يتعذر سداد القرض. ويتفق كل بنك مع شركة التأمين على شروط تأمين قروضه.
عادة ما يتم اختيار شركة التأمين من بين شركاء البنك أو المجموعة المالية. على سبيل المثال، يقوم Sberbank بتأمين المقترضين من خلال Sberbank Insurance، وOtkritie Bank من خلال Rosgosstrakh، الذي أصبح جزءًا من المجموعة المالية، وAlfa Bank من خلال AlfaStrakhovanie، وما إلى ذلك.
قد يختلف محتوى وثائق التأمين وشروطه وبرامجه بين البنوك. تتضمن الحزمة القياسية التأمين ضد الحوادث والمرض والوفاة والعجز. بالإضافة إلى ذلك، من الممكن أن تواجه حالات فقدان الوظيفة، والفصل، والتسريح من العمل، وتصفية المنظمة التي تعمل بها، وما إلى ذلك. وكلما كانت حزمة التأمين أكبر، زادت تكلفة البوليصة بالنسبة للمقترض.
لا يجب عليك تقييم تأمين القرض من خلال تكلفته فقط. إذا كنا نتحدث عن مبلغ كبير، على سبيل المثال، من مليون، فقد تعتقد أن التأمين سيكون مفيدا للغاية في حالة المواقف غير المتوقعة.
وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي، فإن الديون، مثل الممتلكات، موروثة أيضًا. في بعض الأحيان لا يعرف الورثة حتى أن الموصي لديه قروض. بعد أن دخلوا في حقوق الميراث، يجدون أنفسهم في وضع غير سارة عندما يبدأ البنك في المطالبة بسداد الديون. إذا كان لدى المقترض المتوفى بوليصة تأمين، فسيتم حل كل شيء بشكل أسهل.
يتمثل جوهر تأمين القروض في ضمان قدرة الأطراف على الوفاء بالتزاماتهم في أي موقف:
يجب حل هذه المشكلة مع شركة التأمين. إذا كانت شركة التأمين جزءا من مجموعة مصرفية، فيمكن حل المشكلة في فرع البنك. إذا كانت شركة التأمين شركة خارجية، فعليك الحضور إلى مكتب شركة التأمين.
يجب على المقترض أو من ينوب عنه أو ورثته:
تقبل شركة التأمين جميع المستندات وتسجيلها. وفي غضون فترة منظمة، لا تزيد عادة عن 10 أيام عمل، يتم اتخاذ قرار بشأن الدفع أو الرفض. إذا كان القرار إيجابيا، يتم إرسال الـDS حسب التفاصيل إلى البنك أو المقترض (الورثة).
ويجوز لشركة التأمين أن ترفض الدفع إذا تبين أن الحدث المؤمن عليه لا يتوافق مع ما ذكر. على سبيل المثال، يقدم المقترض مستندات حول تسريح العمال، لكنه في الواقع استقال باتفاق الطرفين، وهو ليس حدثًا مؤمنًا. أو توفي المقترض في حادث لكن الفحص أكد أنه كان في حالة سكر في تلك اللحظة ومذنب بالحادث.
عند التوقيع على وثائق التأمين، يجب عليك دراسة الشروط والأحكام بعناية. عليك أن تنتبه إلى البيان الصحي. تحدد شركات التأمين الحالات التي لن يغطيها التأمين. غالبًا ما يكون هذا هو وجود الأورام والإعاقة المثبتة بالفعل والأمراض القاتلة (فيروس نقص المناعة البشرية والإيدز والتهاب الكبد وما إلى ذلك). إذا كان المقترض مصابًا بالأمراض المذكورة أعلاه وقت الانتهاء، وتم تسجيلها في الكتاب الطبي، فسيكون هذا سببًا لرفض سداد التأمين.
يمكن العثور على حزمة من المستندات الخاصة بدفع التأمين في شروط وأحكام البوليصة أو الاتصال بشركة التأمين. عادة يتكون من:
يتم تقديم المستندات في شكل نسخ مصدقة من كاتب عدل، إذا كان من الضروري إرسالها عن طريق البريد المسجل إلى مكتب شركة التأمين، أو يتم إحضار النسخ الأصلية إلى مكتب شركة التأمين، حيث سيقوم الموظفون بعمل نسخ بشكل مستقل والتصديق عليها.
