في الآونة الأخيرة، ومع تطور القطاع المصرفي، أصبحت عمليات الدفع بالتقسيط شائعة بشكل متزايد. إن بساطة التسجيل وغياب العمولة الشهرية وفرصة شراء البضائع الآن تجعل هذه الخدمة مطلوبة وشائعة بين المواطنين الروس. ما هي خطة التقسيط وما هي ميزات التصميم الموجودة في هذا المنتج المصرفي، سنناقشها في هذه المقالة.
يعد الدفع بالتقسيط مفهومًا بسيطًا إلى حد ما يتضمن شراء منتج أو خدمة على أساس بدون فوائد.
يسمح البائع للعميل بدفع ثمن البضاعة على أقساط، وسداد الديون والمبالغ تدريجياً، دون دفع مبالغ زائدة. كقاعدة عامة، يتم استخدام الأقساط عند دفع ثمن سلع التجزئة في المتاجر المتسلسلة. إذا كان سعر المنتج 5 آلاف روبل، فسيدفع العميل هذا المبلغ مقابل ذلك، بغض النظر عن المدة التي قدم فيها البائع خطة التقسيط.
نظرًا للتشابه بين منتجين مصرفيين، خطط الائتمان والتقسيط، يخلط العديد من العملاء بين هذين المفهومين. وفي نفس الوقت يختلفون عن بعضهم البعض.
على عكس القرض القياسي، يتم إصدار الأقساط على أساس بدون فوائد وتتضمن دفع البضائع على أقساط. هناك اختلاف مهم آخر بين الأقساط وهو عدم وجود رسوم خدمة.
من أجل فهم الاختلافات الرئيسية بين القرض وخطة التقسيط، يكفي أن تتعرف على ميزات هذه المعاملة المالية.
يتضمن الإقراض الاستهلاكي إصدار قرض بسعر فائدة معين. هناك ثلاثة أطراف مشتركة في هذا المخطط: البائع والبنك والمقترض.
يعد الدفع بالتقسيط فرصة لشراء السلع أو الخدمات على أساس بدون فوائد. وفي هذه الحالة يمكن أن يشارك في هذا المخطط ثلاثة أطراف (البنك، المتجر، المقترض) أو طرفين (المخزن والمقترض).
وفي الحالة الأخيرة، يعمل المتجر نفسه كمقرض، ويقدم خطة تقسيط بدون فوائد.
يجب على المشتري، قبل إبرام اتفاقية التقسيط، أن يأخذ في الاعتبار الفروق الدقيقة التالية:
عادةً ما تكون خصائص خطة التقسيط بدون فوائد في المتجر هي المعايير التالية:
تحتوي اتفاقية الشراء والبيع على البنود التالية:
مع الأخذ في الاعتبار أنه، كقاعدة عامة، يشارك طرفان فقط (المتجر والعميل) في إجراءات التقدم للحصول على خطة التقسيط، لا يتم إرسال معلومات حول المعاملة إلى مكتب سجل الائتمان (مكتب تاريخ الائتمان). ولذلك، لا يمكن استخدام هذه المعلومات ضد العميل أو التأثير على طلباته اللاحقة للبنك للحصول على قرض.
من مميزات خطط التقسيط سهولة التسجيل. قد يكون لكل متجر متطلباته الخاصة، ولكن كقاعدة عامة، يكفي جواز سفر واحد ورمز هوية لتتمكن من إبرام صفقة.
إذا كانت تكلفة البضاعة مرتفعة، فقد يطلب منك المتجر أو البنك (اعتمادًا على من هو المقرض بالضبط) تقديم شهادة من مكان عملك لآخر 6 أشهر حول راتبك من أجل تقليل المخاطر المالية.
عادةً ما تحتوي اتفاقية الشراء والبيع على ما يلي:
نظرًا لأن الدفع بالتقسيط هو خيار قرض مبسط، فإنه يتمتع بعدد من المزايا:
تشمل العيوب ما يلي:
تعتمد المعلمات المحددة للمعاملة على المتجر وشروط البائع.
الشيء الأكثر إثارة للاهتمام في هذه الخدمة هو أنه إذا قمت بسداد الدين بالكامل قبل الموعد المحدد، فيمكنك حتى كسب المال منه.
دعونا نلقي نظرة على هذا باستخدام مثال شراء iPhone 7 Plus.
تبلغ تكلفة هذا النموذج في المتاجر الشهيرة حوالي 70 ألف روبل. بهذا المبلغ يعرض البائع على العميل ترتيب خطة التقسيط دون دفع مبالغ زائدة.
وعليه، يكون لدى العميل سؤال معقول: ما الفائدة من أن يبيع المتجر بضائعه بالتقسيط دون أن يكسب منها شيئاً؟ في الواقع، المخطط بسيط.
يقدم البنك للعميل قرضًا بدون فوائد بمبلغ 70 ألف روبل، ولكن بالنسبة للبنك نفسه فإن تكلفة البضائع ستكون 63-65 ألف روبل. وهذا هو بالضبط الخصم الذي سيحصل عليه المُقرض من المتجر.
هذه هي الفائدة الرئيسية للبنك. ولن يقدم المتجر مثل هذا الخصم للعميل نفسه.
فتبين أن البنك في الواقع يقدم للعميل أقساطًا بدون فوائد، لكنه في نفس الوقت يكسب المال من فرق هذا الخصم.
في حالة أن المتجر نفسه هو المُقرض (كما هو الحال غالبًا في سلاسل البيع بالتجزئة الكبيرة)، فإنه يجني الأموال من الفرق بين مبيعات الجملة والتجزئة. في الوقت نفسه، يسعى المتجر إلى تحقيق هدفين: زيادة معدل الدوران وإظهار الولاء للعملاء.
بالإضافة إلى ذلك، عند ترتيب خطة التقسيط للعميل، يتلقى المُقرض البيانات الشخصية للمقترض ويمكنه بالإضافة إلى ذلك تقديم إحدى الخدمات المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، قد يعرض المدير الحصول على تأمين، مما سيجلب أيضًا ربحًا للمقرض.
تعد خدمة التأمين على الحياة من أشهر الخدمات التي يقدمها المُقرض. تسجيل هذه الخدمة، أولا، يقلل بشكل كبير من المخاطر المالية للبنك. وثانيا، أنه يوفر الفرصة لكسب دخل إضافي.
يجب أن تفهم أن لديك الحق في رفض هذه الخدمة. وبموجب القانون، تخضع التغطية الطبية والمسؤولية المدنية العامة للتأمين الإلزامي.
يتم تنفيذ جميع أنواع التأمين الأخرى بناءً على طلبك فقط (وقد لا يتم تنفيذها على الإطلاق). لإقناعك بالحاجة إلى الحصول على مثل هذا التأمين، قد يشير موظف القرض إلى البند المقابل في العقد، ولكنه على الأرجح استشاري بطبيعته وغير ملزم.
لا تتردد في الإصرار على رفض التأمين. بعد كل شيء، لن يوافق أي متجر على فقدان عميل مربح فقط بسبب رفض هذه الخدمة.
خطة الدفع بالتقسيط بسيطة للغاية ولا تتضمن دفع مبالغ زائدة طوال فترة القرض بأكملها. جدول الدفع هو توزيع التكلفة الإجمالية للبضائع حسب عدد الأشهر، وفقا لشروط القرض.
في هذه الحالة، لديك الحق في دفع دفعة أولى. عندما تقوم بإيداع المبلغ المبدئي، يقوم أخصائي القروض بإعادة الحساب ويزودك بجدول سداد، مع الأخذ في الاعتبار المبلغ المدفوع.
جدول الدفع هو إضافة للاتفاقية الرئيسية والتي تحتوي على البيانات التالية:
وفي النهاية يجب أن يكون هناك مبلغ السداد الكامل، والذي يتوافق مع السعر المحدد للمنتج. هذا هو المبلغ الذي يجب الانتباه إليه، وهو دليل على أن العميل، بموجب شروط الاتفاقية، لا يدفع فائدة على استخدام القرض.
وبغض النظر عن مدة إصدار خطة التقسيط، فإن مبلغ الدفعة النهائية لا يتغير. يتغير الدفع الشهري فقط.
من أجل إجراء عملية شراء مربحة وعدم دفع مبالغ زائدة عن العمولة، اتبع القواعد الأساسية لإتمام الصفقة:
بالنسبة للمخازن، هذا المخطط مربح للغاية. وهذا يجعل من الممكن تنظيم عروض ترويجية كبيرة وكبيرة من أجل جذب أكبر عدد ممكن من المشترين وزيادة طلب المستهلكين. والمستهلك بدوره لديه الفرصة لشراء المنتج الذي يحبه دون دفع أي فوائد بالتقسيط.
الشيء الرئيسي هو توخي الحذر وعدم الموافقة على الخدمات الإضافية والتأمين الذي سيقدمه لك متخصص القروض.
سيحصل البنك على فائدة قليلة جدًا إذا قام ببساطة بإعطائك البضائع بالتقسيط، لذلك يحاول المفتش إضافة خدمات وخدمات إضافية إلى قرضك. كل ما عليك فعله هو توخي الحذر الشديد وعدم الوقوع في فخ أي حيل يقوم بها موظف البنك. تأكد من قراءة الاتفاقية، وقراءة شروط الدفع بعناية، ومعرفة ما إذا كانت هناك عقوبات، وما إذا كان السداد المبكر ممكنًا.
يبدو أن القرض وتحقيق الربح يمكن أن يكون لهما شيء مشترك. وفي الوقت نفسه، إذا كنت تعرف بعض الحيل المالية، فيمكنك حقًا كسب المال عن طريق شراء البضائع بالتقسيط.
على سبيل المثال، لنأخذ نفس هاتف iPhone 7 Plus، الذي يبلغ سعره في المتجر 70 ألف روبل.
تحدثنا سابقًا عن أن بائع البضاعة يقدم للبنك خصمًا كبيرًا، وهو الدخل الرئيسي للمقرض مقابل خدمة التقسيط بدون فوائد (5-10%).
إذا كان معك كامل المبلغ لشراء البضائع، فيمكنك الادخار بالطريقة التالية. اطلب من متخصص القروض الذي يقوم بترتيب خطة التقسيط أن يوضح لك جدول السداد.
سيشير المستند إلى كمية البضائع التي ستختلف عما تراه على بطاقة السعر. وهذا هو نفس الخصم الذي يحصل عليه البنك، ولكن في نفس الوقت، لا يمكنك، كمشتري تجزئة، الاعتماد عليه.
لذلك، إذا قمت بإعداد اتفاقية قرض وسدادها في وقت مبكر من اليوم التالي، فسيتعين عليك دفع 70 ألفًا، ولكن 63-65 ألفًا. الفرق في الخصم سيكون أرباحك.
إذا كنت ترغب في شراء المنتج المحدد في أحد المتاجر بالتقسيط، فمن المهم مراعاة أنه لا يمكن لكل مشتري الحصول عليه. ونظرًا لحقيقة أن هذه الخدمة تحمل مخاطر كبيرة بالنسبة للبائع، فغالبًا ما تكون المتاجر حذرة للغاية عند التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من القروض.
ويجب التأكيد على أن البضائع ليست ملكًا للعميل حتى يتم سداد مبلغ الدين بالكامل. لا يمكن نقل البضائع إلى طرف ثالث أو التصرف فيها.
العمر القياسي للتقدم بطلب خطط التقسيط هو 21-50 عامًا. على الرغم من حقيقة أن المتاجر غالبا ما تشير إلى إصدار الخدمات عند الوصول إلى سن الرشد، إلا أنها مترددة للغاية في إبرام صفقة بسبب المخاطر المالية العالية.
يمكن للبائع شراء أي منتج أو خدمة بالتقسيط (أجهزة منزلية، تصليحات، أثاث، منتجات أطفال، سيارات).
بالنسبة للبائع، فإن الحصول على خطة التقسيط يشكل مخاطر مالية معينة، ولكن كقاعدة عامة، يتم تضمين مبلغ هذه المخاطر بالفعل في سعر المنتج.
بالإضافة إلى ذلك، من خلال تقديم خطة التقسيط بدون فوائد، تثبت المتاجر ولائها وتزيد من حجم مبيعاتها. تعمل المتاجر بشكل مستقل كمقرض، وغالبًا ما تعرض على أقساط السلع التي لم يتم بيعها لفترة طويلة، والتي أصبحت قديمة الطراز، والسلع الموسمية، وما إلى ذلك.
من خلال التعاون مع البنوك والعمل كوسطاء في المعاملة، يمكن للمتجر تقديم أي منتج، حتى الأكثر شهرة وطلبًا، من خلال خطة التقسيط.
من المستحيل تخيل شخص عصري بدون هاتف محمول أو هاتف ذكي. تظهر منتجات جديدة في السوق في كل مرة، ولا تريد أن تتخلف عن الموضة. ومع ذلك، قد لا يكون الشراء في متناول الجميع. ولكن هناك طريقة للخروج - الشراء بالدين. فأين هو أفضل مكان لشراء الهاتف بالتقسيط؟
لقد أصبح شراء العديد من الأجهزة الإلكترونية الكبيرة والصغيرة بالائتمان أمرًا شائعًا منذ فترة طويلة. ليس من الممكن دائمًا دفع ثمن البضائع بالكامل وعلى الفور. وتريد فعلاً شراء منتج جديد يميزك عن الجميع!
يوجد اليوم العديد من متاجر الإلكترونيات ومحلات السوبر ماركت. سعياً لتحقيق الربح، يجذبون العملاء بمجموعة متنوعة من النماذج لكل الأذواق. بالإضافة إلى ذلك، يعرض البائعون شراء البضائع مع سداد الدفعة على مراحل. لهذا السبب، قد يكون من الصعب تحديد ما هو الأفضل: القرض أو خطة التقسيط، حيث من الأفضل الحصول على الهاتف، في أي متجر.
قبل أن تقرر أين من الأفضل الحصول على الهاتف بالتقسيط، يجدر تحديد مدى اختلافه عن القرض.
الدفع بالتقسيط هو نوع من الإقراض بدون فوائد عند شراء منتج معين. في هذه الحالة، يتم تقسيم التكلفة الإجمالية إلى عدة أجزاء متساوية. في أغلب الأحيان اثني عشر أو أربعة وعشرين. أي أن المشتري سيقوم بسداد الدفعات على أقساط متساوية على مدى سنة أو سنتين أو أكثر. وفي هذه الحالة، لا يتم فرض أي فائدة على المبلغ المتبقي.
ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أنها قد تكون مخفية بالفعل في التكلفة الأولية للهاتف أو الهاتف الذكي.
يتم توفير خطط التقسيط من قبل المتجر نفسه ومن قبل البنك الشريك له.
يتم إصدار القرض، على عكس خطة التقسيط، من قبل البنك. يتم احتساب الفائدة على مبلغ الأموال المقدمة، وعادة ما تتراوح من 15 إلى 30٪ سنويا. يمكنك الحصول على هذا النوع من القروض النقدية لشراء البضائع إما في فرع البنك أو مباشرة في المتجر.
إذن من وكيف يمكنني الحصول على هاتف بالتقسيط؟ الكثير من المتاجر تقدم هذه الخدمة. وليس فقط. يمكنك اليوم شراء البضائع بالتقسيط باستخدام بطاقة خاصة تقدمها البنوك. لذلك، على سبيل المثال، باستخدام بطاقات "Halva" أو "Conscience" أو "التقسيط" من Home Credit، يمكنك اختيار المتجر الذي من الأفضل شراء هاتف أو iPhone فيه بالتقسيط. مع البطاقة لن تحتاج إلى استيفاء شروط المتجر، كل ما عليك فعله هو اختيار الطراز الذي تفضله في أي مكان ودفع ثمنه باستخدام البطاقة. لكن الحصول على بطاقة التقسيط مهمة صعبة.
يمكنك شراء هاتف بالتقسيط من أي هايبر ماركت كبير للإلكترونيات. يتم تقديم ظروف جيدة ومجموعة واسعة من النماذج في متاجر مثل:
كما يمكنكم التواصل مع المتاجر المتخصصة لشراء البضائع بالتقسيط:
توفر المتاجر والمكاتب الخاصة بشبكات الهاتف المحمول - MTS وBeeline وMegafon وTele2 - أيضًا خطط التقسيط.
يمكنك معرفة المكان الأفضل لشراء الهاتف بالتقسيط من خلال دراسة عروض المتجر وقراءة التقييمات عنها.
يمكن لأي مواطن في الاتحاد الروسي يزيد عمره عن ثمانية عشر عامًا ولديه مصدر دخل منتظم التقدم بطلب للحصول على خطة التقسيط لشراء هاتف أو هاتف ذكي. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تكون تجربة العمل في المكان الأخير ثلاثة أشهر على الأقل. يمكن للمقترض في سن التقاعد أيضًا الحصول على هاتف بالتقسيط. ولكن هذا لا يحدث في كثير من الأحيان.
تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من كل الولاء، يتم إصدار خطط التقسيط للأشخاص في الفئة العمرية من 21 إلى 64 عامًا. وهذا هو، المقترضين الأصحاء.
بالإضافة إلى ذلك، تحتاج ببساطة إلى عنوان مكان تسجيلك الدائم.
من أجل تحديد المكان الأفضل للحصول على الهاتف بالتقسيط، تحتاج إلى معرفة المستندات المطلوبة لذلك. في الأساس، الوثيقة الوحيدة للحصول على خطط التقسيط في المتاجر هي جواز سفر مواطن الاتحاد الروسي. ولكن إلى جانب ذلك، يمكن أن يكون SNILS مفيدًا.
في بعض الحالات، للحصول على خطة التقسيط، قد تحتاج إلى شهادة دخل على شكل بنك أو 2-NDFL. ستكون هذه الشهادة مطلوبة عند شراء البضائع بمبلغ كبير جدًا أو عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة التقسيط "الضمير"، "الحلاوة الطحينية".
في حالات نادرة جدًا، قد تحتاج إلى رقم تعريف دافع الضرائب (TIN)، ورخصة قيادة، وشهادة ملكية.
بالنسبة للجزء الأكبر، يتم إصدار خطط التقسيط فقط إذا كان لديك جواز سفر وشهادة تأمين التقاعد.
يفكر الكثير من الناس فيما إذا كانوا سيشترون هاتفًا بالتقسيط أم لا. دعونا نزن الإيجابيات والسلبيات.
مميزات التقسيط عند شراء الهاتف هي كما يلي:
ولكن تجدر الإشارة إلى أن الشراء بالتقسيط قد لا يكون دائمًا مربحًا كما قد يبدو في البداية. لن يعمل أي من البنوك والمتاجر بخسارة. وبالتالي، عند عرض الدفع على أقساط، يقوم البائع بالفعل بتضمين سعر البضاعة التكلفة الإضافية للتأمين ضد المخاطر.
عند شراء هاتف بالتقسيط، يجب عليك التركيز ليس فقط على توفر الموارد المالية وقت الشراء، ولكن أيضًا على توفرها في المستقبل. بعد كل شيء، سوف يصبح الهاتف المحدد لك فقط بعد السداد الكامل.
في بعض الأحيان، عند التقدم بطلب للحصول على خطة التقسيط، قد يضع المتجر شروطًا إلزامية لمعالجة منتج القرض هذا. لذلك، على سبيل المثال، يمكنهم الاستفادة من شراء بطاقة العميل العادية للمتجر. يجب عليك أيضًا الاستعداد لتلقي رسائل إعلانية باستمرار على رقم الهاتف الذي تم تحديده عند الاشتراك في اتفاقية التقسيط.
أين هو أفضل مكان لشراء الهاتف بالتقسيط وما إذا كان الأمر يستحق ذلك أم لا، فالأمر متروك لك لتقرر.
نعم، الميزة الكبرى هي أنه، دون الحصول على المبلغ المطلوب في البداية، يمكنك شراء المنتج المطلوب.
ومع ذلك، خطة التقسيط هي مجرد اسم رسمي. في الأساس، هذا هو نفس القرض، فقط بفائدة مخفية. ويجب أن يكون التاريخ الائتماني للمقترض مثاليا تقريبا، لأن البنك يحتاج إلى تأمين المخاطر.
قبل أن تقوم بالتقسيط لشراء هاتف، يجب عليك دراسة جميع العروض المتوفرة في سوق الإقراض. بهذه الطريقة يمكنك بالتأكيد العثور على الخيار الأكثر ربحية لنفسك.
لقد اعتاد الروس منذ فترة طويلة على القروض المصرفية، وأسعار الفائدة المرتفعة، وجامعي الديون الصارمين. ومع ذلك، هناك الآن إعلانات متزايدة تعرض فيها شراء البضائع من المتاجر بالتقسيط أو الحصول على قرض "صفر". ومفهوم "خطة التقسيط" يبدو غير ضار وجذاب إلى حد ما. ولكن قبل الاشتراك في خطة التقسيط غير الضارة، من المفيد أن تفهم ما هي الإيجابيات والسلبيات.
خطة التقسيط: ما تحتاج إلى معرفته
وفقًا لمجموعة Frank Research Group، تم بيع حوالي 9 ملايين سلعة في روسيا على مدار 9 أشهر من عام 2017 بالتقسيط أو بالائتمان، وكان الشراء بالتقسيط بنسبة 0٪ شائعًا بشكل خاص. في كثير من الأحيان، لا يفهم المستهلكون أنه عند شراء منتج معين بالتقسيط، فإنهم يدخلون في اتفاقية مع مؤسسة ائتمانية، مما قد يؤدي إلى مشاكل في المستقبل، وفقًا لتقارير Udm-info.
وفقًا لسيرجي كولجانوف، رئيس مكتب حماية حقوق المستهلك وضمان توافر الخدمات المالية بالبنك المركزي، قد يتكبد المستهلك خسائر مالية إذا كانت هناك حاجة لإعادة البضائع، نظرًا لعدم إنهاء المبيعات العقد ولا إعادة الأموال يحرر المشتري من التزاماته تجاه البنك.
"في حالة رفض البضاعة، يلتزم المشتري بسداد القرض بالكامل، مع سداد البنك رسوم الاستخدام الفعلي للقرض والمدفوعات الأخرى المنصوص عليها في العقد"،وأوضح س. كولجانوف.
في أومسك، تعرض جميع الأسواق الكبيرة تقريبًا شراء البضائع بالتقسيط، ويمكنك شراء أي شيء: الأجهزة المنزلية، والمجوهرات الذهبية، والأثاث، وحتى الملابس والأحذية.
في أحد المتاجر، اشترت إيلينا، المقيمة في أومسك، أحذية شتوية بالتقسيط لمدة 6 أشهر، بعد أن دفعت دفعة أولى. ولكن بعد ارتدائها لعدة أيام، اكتشفت أن إصبع أحد الأحذية قد ارتفع.
« في المتجر الذي أحضرت فيه الحذاء المعيب، عُرض عليّ اختيار بديل أو إرساله للإصلاحات أو إعادة الأموال. لم أتمكن من العثور على أي شيء جديد لنفسي، ولم يكن هناك وقت لانتظار الإصلاحات، لذلك قررت استرداد المال. لقد كتبت بيانًا في المتجر، وبعد 10 أيام أعادوا الأموال التي كنت قد دفعتها مقابل الحذاء في ذلك الوقت. بالطبع، كنت محظوظًا لأن خطة التقسيط تم تقديمها مباشرة من خلال منفذ البيع بالتجزئة، لأنه لو تم ذلك من خلال أحد البنوك، لكان الأمر أكثر صعوبة على الأرجح."- قالت المرأة.
كما قرر مراسل وكالة أنباء Gorod55، تحت ستار مشتري محتمل، شراء أحذية شتوية في أحد الأسواق الكبيرة لبيع الأحذية والإكسسوارات. وقال أحد ممثلي المتجر إن الأقساط يتم دفعها من المنفذ. "إذا استوفيت شروطنا، قم بترتيب خطة التقسيط من خلال منفذ البيع بالتجزئة الخاص بنا." وبحسب موقع المتجر، يمكن لكل من النساء والرجال الذين تتراوح أعمارهم بين 31 إلى 31 عامًا أن يصبحوا مشترين للأحذية والإكسسوارات، واعتمادًا على عدد أشهر التقسيط، وكذلك مبلغ الشراء، تعتمد الدفعة الأولى عليه، وتتراوح من 1 إلى 10 آلاف روبل.
تبين أن شراء جهاز تلفزيون بالتقسيط بدون بنك في أومسك ليس سهلاً مثل شراء الأحذية. مركز تجاري معروف في المدينة يبيع الأجهزة المنزلية ويقدم خطط التقسيط من خلال أحد البنوك. “القسط 0%. أكمل المستندات مع أحد موظفي البنك في أقرب متجر لك. "استلم البضائع واستمتع بالمعدات الجديدة"، تقول رسالة "التقسيط" الخاصة بهذا المتجر.
عند شراء ثلاجة بالتقسيط على الموقع الإلكتروني لمتجر آخر لا يقل شهرة في أومسك، يجب عليك أولاً التحقق بعناية مما إذا كانت الأجهزة المنزلية المطلوبة مدرجة على أنها "تقسيط"، ثم تحتاج إلى ملء طلب عبر الإنترنت وانتظار الرد من البنك. ثم عليك الذهاب إلى قسم الائتمان في المتجر وتوقيع المستندات، وبعد ذلك فقط استمتع بالثلاجة "التي تم شراؤها من البنك".
لذلك، اكتشفنا أن هناك خيارين لتقديم خطط التقسيط. الأول هو ما يسمى بـ “خطة التقسيط الخالص”، وذلك عندما يقوم المتجر ببيع البضائع دون مشاركة البنك بالتقسيط، والخيار الثاني هو القرض العادي، وبالتالي سيشمل ذلك جميع التزامات القرض التي لا يمكن ببساطة سيتم إلغاؤها. خطط التقسيط مفيدة لكل من المشتري والبائع. الأول لديه الفرصة لشراء الشيء الضروري دون دفع مبالغ زائدة ودون مدخرات طويلة، والثاني يزيد من حجم المبيعات عن طريق التقسيط.
أسطورة أو فائدة
دعونا نلقي نظرة على مثال محدد لتأثير خطط التقسيط. يبيع المتجر للمشتري تلفزيونًا مشروطًا بقيمة 100 ألف روبل، مع مراعاة الأقساط بمبلغ 90 ألف روبل، و10 آلاف فائدة مستحقة على البنك طوال مدة القرض، على سبيل المثال، سنتان. وفي الوقت نفسه، من خلال سداد القرض مبكرًا، يمكنك توفير مبلغ كبير. إذا لم تدخل في التفاصيل، فقد اتضح أنك ستحصل على المنتج بخصم قدره 7-8 آلاف روبل.
ويترتب على ذلك أن القرض لا يزال غير خالي من الفوائد، فالفائدة مدرجة بالفعل في سعر البضاعة.
وفقًا لإحصائيات متجر أثاث كبير يقع في منطقة أومسك، في عام 2017، كان المشترون السائدون هم أولئك الذين اشتروا البضائع مقابل المال، بدون أقساط. وبحسب مدير المتجر، لم تكن هناك سوابق لإرجاع الأثاث المعيب العام الماضي، كما ارتفعت أحجام المبيعات بشكل كبير مقارنة بالعام 2016، عندما لم يقدم المتجر خطط التقسيط. " ننصح عملائنا دائمًا بقراءة العقد جيدًا ودراسة شروطه بعناية. لا يمنع البنك الشريك لدينا السداد المبكر للقرض، لذلك تتاح لعملائنا فرصة الادخار عن طريق دفع فائدة أقل"، أوضح مدير المتجر.
الفخاخ للدمى
ومن الجدير بالذكر جانب آخر لا يقل أهمية عند التقدم بطلب التقسيط. يعمل جميع مديري المتاجر تقريبًا وفقًا لخطة، وعادةً ما تتضمن هذه الخطة بيع خدمات إضافية. على سبيل المثال، يمكن أن يكون هذا العرض بمثابة تأمين من البنك أو ضمان من المتجر. يتضمن العرض الأخير تمديد فترة الضمان للمنتج، ولكن مقابل رسوم معينة يمكن أن تصل إلى 15% أو 20% من تكلفة المنتج.
واجهت يوليا ك. المقيمة في أومسك للتو مشكلة فرض خدمات إضافية في أحد أسواق سلسلة المدن التي تبيع الأجهزة المنزلية.
« قررت أنا وزوجي شراء وحدة نظام مقابل 24 ألفًا، وكان مستشار المبيعات يدور حولنا ويتحدث عن بعض العروض الترويجية التي يمكن أن نستفيد منها. استمر كل هذا لأكثر من ساعة، ولكن عندما تم تزويدنا بجدول الدفع، زاد مبلغ البضائع بمقدار 6500 روبل. وعلى سؤالنا: ما هذا، أجاب الشاب أنه تأمين، فبدونه لا يمكن الحصول على قرض. لحسن الحظ، يعرف زوجي القليل عن هذا: وحدة النظام ليست عنصرا أساسيا، لذلك لا يلزم التأمين عليها. بالنظر إلى كل هذا، رفضنا التأمين. من الواضح أن موظف البنك كان غير راضٍ عن ذلك وقال إنه في هذه الحالة ستزيد المدفوعات الشهرية بمقدار 200 روبل، وبعد مرور بعض الوقت، وافق البنك أخيرًا على القرض لنا، واستلمنا وحدة النظام الخاصة بنا"- قال أحد سكان أومسك.
تجدر الإشارة إلى أن المشتري لديه دائمًا الحق في رفض الخدمات الإضافية، ولكن مع ذلك، يمكن تحديدها (الخدمات الإضافية - ملاحظة) في العقد، وبعد ذلك سيصبح الدفع إلزاميًا. لذلك، عند شراء منتج بالتقسيط، يجب عليك دراسة شروط العرض الترويجي بعناية، وعدم الخضوع تحت أي ظرف من الظروف لتأثير المديرين أو المستشارين المزعجين الذين سيحاولون دائمًا تضليل المشترين.
البنوك ليست نائمة أيضا
في الآونة الأخيرة، أصبحت قروض نقاط البيع، أو بمعنى آخر، القروض في نقاط البيع، ذات شعبية متزايدة، بدورها، تمثل خطط التقسيط حوالي 80٪ من جميع القروض التجارية الصادرة.
كما أشار سيرجي كولجانوف، فإن الانتهاك الشائع من جانب البنوك فيما يتعلق بقروض نقاط البيع هو إخطار العملاء في الوقت المناسب بالديون المتراكمة.
"ونتيجة لذلك، تبدأ العقوبات والغرامات في الزيادة ويتدهور التاريخ الائتماني".وأوضح الممول.
أدت الظروف المرتبطة بالتأخر في السداد على الأقساط إلى عواقب غير سارة للغاية بالنسبة لأحد سكان مدينة أومسك. وفقًا للرجل، عندما قرر هو وزوجته استبدال النوافذ في شقتهما، تبين أن خطة التقسيط المقدمة في مكتب المبيعات مناسبة للعائلة. " لقد ملأنا جميع المستندات في البنك، ودفعنا بانتظام، ولكن لمدة شهر لم نسدد الدين في الوقت المحدد لأننا لم نتولى الدفع وذهبنا في إجازة إلى مدينة أخرى. ثم استقر كل شيء مرة أخرى. ومع ذلك، بعد مرور بعض الوقت على السداد الكامل لخطة التقسيط، لجأنا مرة أخرى إلى مؤسسة الائتمان لتقديم طلب للحصول على قرض، ولكن تم رفضنا - كما اتضح فيما بعد، بسبب تأخر سداد القسط"، اشتكى الرجل.
بالإضافة إلى ذلك، من الممكن أيضًا حدوث مواقف عندما لا يتلقى العميل معلومات موثوقة فيما يتعلق بشروط العقد. هناك العديد من الخيارات هنا، على سبيل المثال، قد لا ينتبه العميل إلى بند الاتفاقية، الذي بموجبه سيصبح متلقي بطاقة الائتمان، أو في بعض الحالات، لا يهتم العميل حتى بمعرفة ذلك من هو دائنه، وهذا بدوره قد يؤدي إلى أن القرض سيتم تقديمه من قبل بعض مؤسسات التمويل الأصغر، وليس مؤسسة ائتمانية، وهم، كما تعلمون، لديهم أسعار فائدة مختلفة تمامًا، بالإضافة إلى شروط السداد و وبالتالي غرامات التأخر في السداد.
أولاً، يجدر الانتباه إلى سعر المنتج، لأن البائعين في كثير من الأحيان، عند تقديم أقساط له، يضخمون تكلفته عمدًا. لذلك، إذا كان ذلك ممكنا، يجب عليك أولا التحقق من أسعار هذا المنتج في المتاجر الأخرى.
ثانيًا، يجدر التفكير فيما إذا كانت هناك حاجة إلى خدمات إضافية، والتي غالبًا ما يفرضها مديرو المتاجر. دعنا نذكرك أن هذه الخدمات ليست مهمة جدًا عند التقدم بطلب للحصول على خطط التقسيط، وسيتخذ البنك قرارًا إيجابيًا إذا كان لدى العميل سجل ائتماني جيد.
ثالثيجب إيلاء اهتمام خاص لشروط العقود - الشراء والبيع والائتمان.
الرابع، الدفع بالتقسيط هو نفس القرض، لذلك لا ينبغي بأي حال من الأحوال السماح بالدفعات المتأخرة.
خامسا، إذا تم اكتشاف عيب أو عيب في منتج تم شراؤه بالتقسيط، فيجب عليك إضفاء الطابع الرسمي على السداد المبكر لاتفاقية القرض بشكل صحيح وفي الوقت المحدد. خلاف ذلك، قد يتم تطبيق الغرامات والعقوبات.
تجذب عروض المكافآت المختلفة من سلاسل البيع بالتجزئة انتباه العملاء وتسمح لهم بزيادة حجم مبيعات المتاجر بشكل كبير. تعد الخصومات والمبيعات المختلفة التي تصل إلى 40٪ بمثابة حيلة تسويقية مدروسة جيدًا، والتي بفضلها يمكن بيع نماذج قديمة من الأجهزة المنزلية أو الملابس بسعر مناسب جدًا لمنظمة تجارية. إحدى هذه الطرق لزيادة حجم المبيعات، دون إجراء حملة إعلانية ونفقات مالية كبيرة، هي عرض شراء البضائع بالتقسيط ودون دفع مبالغ زائدة.
في كثير من الأحيان، لا يملك المواطن الروسي العادي ما يكفي من النقود لشراء أجهزة منزلية أو إلكترونيات باهظة الثمن، ومن أجل إجراء عملية شراء، غالبًا ما يكون من الضروري توفير المبلغ المطلوب لعدة أشهر، لذلك إذا رأى الشخص معلومات حول الدفع بالتقسيط عندما بشراء منتج معين، فلا يجوز له أن يمر بمثل هذا العرض "المربح".
تشير المعلومات الإعلانية عادة إلى عدم وجود مدفوعات زائدة. اتضح أن التكلفة الموضحة على بطاقة السعر سيتم توزيعها بالتساوي على عدد الأشهر التي سيتم خلالها دفع المبلغ بالكامل. يود العديد من المواطنين حقًا أن يفهموا ما هو المصيد بالتقسيط دون دفع مبالغ زائدة قبل شراء البضائع بهذه الطريقة، لأن المنتجات تُباع بالعملة الوطنية، والتي تخضع لتخفيض قيمة العملة، وعلى سبيل المثال، بعد عامين، المبلغ الذي سيتم دفعه للشراء سوف تنخفض بشكل كبير.
يجب على المشتري أن يخاف حقًا على محفظته فقط، لأن رائد الأعمال لن يعمل أبدًا بخسارة، لذا قبل إجراء عملية شراء بهذه الطريقة، عليك أن تعرف ما هي خطة التقسيط 0-0-24، وما هو المأزق الذي قد يحدث العرض التسويقي هو أنك تحتاج أيضًا إلى معرفته مسبقًا.
في هذه الحالة، يتم بيع البضائع فعليًا بالسعر الموضح على بطاقة السعر، ولكن لا يتم توفير الدفع بالتقسيط من قبل منظمة تجارية، ولكن من قبل البنك الذي أبرم معه المتجر اتفاقية لتقديم هذه الخدمات. في هذه الحالة، لا يوجد خداع من جانب سلسلة البيع بالتجزئة، وحتى طوال فترة خدمة القرض، سيدفع المتجر فائدة للمشتري، ولكن لا يزال هناك صيد. وبالنظر إلى أن مثل هذه المعاملات الائتمانية هي تماما محفوف بالمخاطر بالنسبة للبنك، فإن المؤسسة الائتمانية لا تقدم الإقراض دون إبرام أولي لعقد التأمين، والذي لا يتم تقديمه مجانًا.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، سيحصل البنك من شركة التأمين على كامل المبلغ الذي تم إصداره للمشتري لشراء البضائع بالتقسيط. فائدة المتجر عند البيع بهذه الطريقة واضحة. ستتلقى سلسلة البيع بالتجزئة المبلغ الكامل للبضائع المباعة وستكون قادرة على استخدام الأموال للتداول. بالإضافة إلى ذلك، يمكن بيع حجم أكبر بكثير من السلع الموسمية بالتقسيط، وهو أمر مفيد بشكل خاص لمتاجر الملابس والسلع المخصصة للترفيه والسياحة.
وبالتالي فإن البيع بالتقسيط مفيد للجميع، بما في ذلك المشتري، الذي سيكلف السلعة المشتراة أكثر قليلاً بسبب التأمين الذي يفرضه البنك، ولكن سيكون من الممكن دفع ثمن الشراء على مدى فترة طويلة من الزمن. بمبالغ لا تشكل عبئًا على ميزانية الأسرة.
لا يختلف مبدأ بيع البضائع بهذه الطريقة كثيرًا عن الإجراءات الموضحة أعلاه، ولكن في بعض سلاسل البيع بالتجزئة قد تكون هناك بعض الفروق الدقيقة، والتي ستؤدي معرفتها إلى تقليل الوقت اللازم لإتمام العقد بشكل كبير. مميزات خطط التقسيط في سلاسل البيع بالتجزئة:
وبالنظر إلى حقيقة أن البنك يقدم الدفع بالتقسيط، فإن عدم الامتثال لشروط اتفاقية القرض يمكن أن يزيد بشكل كبير من تكلفة البضائع المشتراة. حتى لو كان مبلغ الدفعة الشهرية ضئيلًا، فلا يجب أن تهمل مسؤولياتك. يمكن أن تؤدي المدفوعات المتأخرة ليس فقط إلى فرض غرامات من جانب المؤسسة الائتمانية، ولكن أيضًا إلى تدهور تصنيف المقترض. إن وجود سجل ائتماني سيئ لن يسمح لك باستخدام المنتجات الائتمانية في المستقبل، وحتى لو كان من الممكن الحصول على قرض، فإن سعر الفائدة في هذه الحالة سيزيد بشكل كبير من قبل البنك.
عند التقدم بطلب للحصول على خطة التقسيط، في بعض الحالات يمكنك تجنب إصدار عقد التأمين. إذا كان مبلغ القرض ضئيلا، وكان للمقترض تاريخ ائتماني جيد، فيمكننا أن نأمل في عدم وجود عبء مالي إضافي.
