يمكن الحصول على الأموال المقترضة بطرق مختلفة - يمكن للبنك تقديم قرض على بطاقة مصرفية في شكل سحب على المكشوف أو إصدار مبلغ مقطوع من المبلغ المطلوب نقدًا في مكتب النقد. ما هو خيار الاقتراض الأمثل وكيفية الاختيار بين السحب على المكشوف والقرض؟
قارن القروضيمكن أن يكون السحب على المكشوف المتفاوض عليه أداة مفيدة إذا كنت ترغب في اقتراض أموال لفترة قصيرة أو في حالات الطوارئ. يتيح لك السحب على المكشوف اقتراض أموال تصل إلى حد معين من خلال حساب جاري في البنك والحصول على قرض نقدي بسرعة. يمكن للبنك الموافقة على مبلغ الحد ومنح حق الوصول إلى الأموال في أي وقت، أو سيتعين على العميل تقديم طلب في كل مرة لتلقي مبلغ معين من الأموال المقترضة.
لن يُسمح لك فقط بالسحب من رصيد حسابك والدخول في المنطقة الحمراء، بل سيتعين عليك دفع ثمنه، تمامًا مثل أي اقتراض آخر. بالإضافة إلى ذلك، سوف تحتاج إلى دفع ليس فقط الفائدة، ولكن أيضًا رسوم السحب على المكشوف. على الأرجح، ستتوقع متوسط سعر الفائدة على القرض البنكي، بالإضافة إلى الرسوم المصرفية لخدمة الحساب.
يقتصر مبلغ هذا الحد على الحد الأدنى من معدل دوران الحساب - لن يكون من الممكن اقتراض عدة مئات الآلاف من الروبل، ولن يكون هناك سوى بضعة آلاف روبل متاحة قبل الراتب، بحد أقصى 10-50 ألف روبل. لن تكون فترة السداد طويلة أيضًا - حيث يتم منح بضعة أسابيع فقط لسداد ديون السحب على المكشوف. ونتيجة لذلك، يعد الحصول على هذا النوع من القروض المصرفية أمرًا مريحًا للغاية - فهو لا يتطلب أوراقًا أو أوراقًا طويلة، ولكنه ليس دائمًا عمليًا عند الاستخدام.
إن القرض الاستهلاكي التقليدي بدون ضمانات أو ضامنين، على الرغم من عدم وجود ضمانات، سيسمح لك بالحصول على مبالغ أكبر بكثير وفترة سداد أطول. في المتوسط، للحصول على الوصول إلى الأموال المقترضة، تحتاج إلى دفع أقل مما تدفعه عند خدمة السحب على المكشوف على الحساب، ولكن كل هذا يتوقف على اختيار قرض معين وشروطه.
سيكون عيب هذا الاختيار هو الحقيقة التالية: للحصول على قروض سريعة بدون شهادات وضامنين، ستظل بحاجة إلى التواصل مع البنك بشكل وثيق أكثر من تلقي الأموال على حساب السحب على المكشوف. ستحتاج إلى ملء الطلب وإعداد المستندات اللازمة والحصول على الموافقة على المبلغ المطلوب؛ وقد يستغرق ذلك عدة ساعات. تساعد الخدمة عبر الإنترنت Makretdeneg.ru في تسريع إجراءات الاختيار والتقدم للحصول على قرض منتظم بأفضل الشروط.
يعد الحصول على قرض على شكل سحب على المكشوف (يُترجم على أنه "السحب على المكشوف" يعني "قرض قصير الأجل") أمرًا شائعًا بين الأفراد والكيانات القانونية. وتتمثل مزاياها الرئيسية في سهولة السداد ومدة استخدام الخط المفتوح والقدرة على استلام الأموال لفترة قصيرة.
السحب على المكشوف هو حد ائتماني مفتوح لحساب جاري محدد (يشار إليه فيما بعد بالحساب). في الواقع، إنها فرصة لإنفاق المزيد من الرصيد عليها. يصبح استخدام هذا المنتج المصرفي أكثر ملاءمة عند إصدار بطاقة خصم مرتبطة بحساب مصرفي بحد ائتماني مفتوح.
عند فتح السحب على المكشوف، يحدد المُقرض حدًا أقصى معينًا لمبلغ السحب على المكشوف - ما يسمى حد. يمكن استخدامه لعدد غير محدود من المرات، أي أن السحب على المكشوف عبارة عن خط متجدد - عندما يتم سداد جزء معين من الحد، يتم استعادته ويعتبر مرة أخرى مجانيًا للسحب.
لتحديد هذه القيمة، عند النظر في الطلب، يتم تحديد حجم متوسط المتحصلات الشهرية للأشهر القليلة الماضية (اعتمادًا على شروط الإقراض لمقرض معين، تتراوح هذه الفترة من 3 إلى 6 أشهر). لا يشمل هذا الحجم التحويلات بين الحسابات الخاصة للمقترض المحتمل، أو إصدار القروض للكيانات القانونية والأفراد الآخرين.
في بعض الأحيان، وبسبب خصوصيات أنظمة الدفع، عندما يتم سحب الأموال من حساب المقترض بمبلغ يتجاوز الرصيد (بشرط أن ائتمانلم يتم فتح السحب على المكشوف) ينشأ ما يسمى بالنوع الآخر - محظور (أو اِصطِلاحِيّ). تنشأ مثل هذه الحالات لعدة أسباب:
في أغلب الأحيان، تنشأ مثل هذه المشاكل بسبب خطأ البنك نفسه نتيجة لوجود فجوة مؤقتة بين إيداع الأموال وخصمها، ولكن يتعين على العميل أن يدفع ثمن هذا الانتهاك.
تحدد اتفاقية فتح حساب نقدي مبلغ الغرامة أو العقوبة كنسبة مئوية من مبلغ الإنفاق الزائد (في بعض الأحيان تصل الغرامة إلى 50-60٪ من مبلغ الدين المتكبد).
إذا حدثت مثل هذه الأخطاء خلال يوم تداول واحد، فلن يتم أخذها بعين الاعتبار ولا تؤدي إلى تراكم الغرامات! لذلك، بالإضافة إلى الاهتمام الشديد بالرصيد الموجود على البطاقة، في حالة حدوث مثل هذا الموقف، يجب على المقترض تقديم شكوى كتابية إلى جهة إصدار البطاقة.
من المفيد للكيانات القانونية (خاصة المنظمات التجارية) فتح السحب على المكشوف مقابل العائدات المحصلة. الشرط الأساسي لاستلامها هو إيداع العائدات في الحساب بمبلغ لا يقل عن ¾ جميع الإيصالات. في هذه الحالة، قد يكون حد الخط مساوياً لمبلغ التحصيل الشهري.
التناظرية لمثل هذا الخط للأفراد هو مرتبالسحب على المكشوف. يتم لعب دور العائدات المحصلة في هذه الحالة من خلال إيصالات الأجور المضمونة إلى حساب المقترض. في هذه الحالة، ليست هناك حاجة لتقديم شهادات إضافية حول مقدار الدخل، ويشير تاريخ الدخل وانتظامه إلى موثوقية العميل وجدارته الائتمانية. يحظى هذا النوع من الإقراض بشعبية كبيرة بين موظفي البنوك والمشاركين في مشاريع الرواتب.
من أجل الحصول على قرار إيجابي بشأن الطلب، يجب أن تتم خدمة العميل من قبل مؤسسة مالية لفترة زمنية ضرورية لحساب حجم الإيصالات على الحساب (من شهر واحد إلى ستة أشهر). الاستثناء هو ما يسمى " يتقدم"السحب على المكشوف" والذي يتم توفيره للحساب الجاري فور فتحه. الشرط الأساسي لإصداره هو توفير كشوفات الحساب الجاري من المنظمة التي كانت تخدم المقترض سابقًا. في أغلب الأحيان، يتم توفير هذه المنتجات من أجل جذب تدفق إضافي من العملاء إلى خدمات التسوية النقدية (خدمات التسوية النقدية).
جميع أنواع السحب على المكشوف المذكورة أعلاه تسمى مستمر،ومع ذلك، هناك نوع آخر من الإقراض من هذا النوع. أصبح الاقتراض من خلال "السحب على المكشوف" نادرًا جدًا في أيامنا هذه. مع إعادة تعيين"، والذي يتضمن السداد الإلزامي الكامل الدوري (مرة كل 7 إلى 30 يومًا) لديون المقترض. هذا الشرط غير مريح في المقام الأول للعميل ويقلل من مقدار الفائدة المدفوعة، مما يقلل من الربحية.
من أجل ترتيب السحب على المكشوف، من الضروري بالطبع أن يكون لدى العميل حساب جاري مفتوح، والذي يتلقى الجزء الأكبر من جميع المدفوعات الواردة. لفتح حساب، ستحتاج إلى بطاقة هوية العميل - فرد أو مجموعة من المستندات القانونية للمنظمة: المستندات التي تؤكد حق التوقيع وبطاقة تحتوي على عينات من ختم الكيان القانوني. إذا تم فتح حد ائتماني لحساب ما، فقد تحتاج بالإضافة إلى ذلك إلى:
للحصول على السحب على المكشوف، يجب على العميل استيفاء الشروط التالية.
تستغرق مراجعة طلب السحب على المكشوف من يوم واحد إلى أسبوع واحد. يمكن أن يتراوح الحد الأقصى للمبلغ، اعتمادًا على درجة الثقة في العميل والطلب، من 5 إلى 70٪ من متوسط حجم القرض الشهري. تتراوح معدلات السحب على المكشوف من 15 إلى 50% وتتغير باستمرار بسبب مراجعة سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي.
في أغلب الأحيان لا تكون الودائع والضمانات مطلوبة. في بعض الأحيان، إذا كان المقترض مثقلاً بالديون، يُطلب ضمانات من مؤسسي الشركة المقترضة كضمان.
تحدد بعض المؤسسات الائتمانية (على سبيل المثال، BANK AVANGARD) سعرًا عائمًا اعتمادًا على فترة الدين المستمر (كلما طالت المدة، ارتفع المعدل)، وتفرض أيضًا عمولة إضافية على عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي.
خصوصية وميزة السحب على المكشوف هي استحقاق الفائدة فقط على مبلغ القرض المستخدم فعليًا.
إذا كانت قيمته 100000 روبل، والدين الرئيسي الفعلي هو 1000 روبل، فسيتم فرض فائدة على 1000، مما يسمح بتوفير كبير.
دعونا نلقي نظرة على الإيجابيات والسلبيات الرئيسية لأنواع مختلفة من الإقراض في الجدول أدناه:
| معلمة الإقراض | السحب على المكشوف | قرض لمرة واحدة | خط ائتمان | بطاقة إئتمان |
| سهولة الاستعمال | نعم | نعم | لا (يلزم توقيع اتفاقيات إضافية لكل شريحة داخل الخط؛ ونادرًا ما يتم توفيرها للأفراد) | نعم لم يتم إصدارها للكيانات القانونية. |
| من السهل الحصول عليها | نعم | نعم/لا (مع الإقراض السريع، يرتفع المعدل بشكل ملحوظ) | لا (عدد كبير من المستندات عند فتح وإصدار كل شريحة) | نعم |
| تجديد الحد | نعم | لا | نعم/لا (حسب نوع الخط) | نعم |
| مدفوعات إضافية | لإصدار وصيانة البطاقة | للإصدار وخدمة القروض والتأمين وتقييم الضمانات | لفتح الخط، وإصدار كل شريحة والتأمين وتقييم الضمانات | لإصدار البطاقة وصيانتها وإصدار وخدمة القرض |
| السداد المبكر | لا حدود | مع القيود | مع القيود | لا حدود |
| حماية | في أغلب الأحيان غير مطلوب | ليس حقيقيًا | ليس حقيقيًا | ليس حقيقيًا |
| شروط القرض | قصير | قصير، طويل | طويل | قصير |
| مدفوعات الفائدة | أعلى من القروض. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المستخدم فعليا | يتم احتساب الفائدة على كامل المبلغ المنصرف | يتم احتساب الفائدة على المبلغ الإجمالي للشرائح الصادرة. يتم احتساب رسوم الخدمة من حد الخط. | أعلى من القروض. يتم احتساب الفائدة على الأموال المستخدمة فعليا. هناك فترة سماح |
| الاستخدام المقصود | لا | نعم/لا (بالنسبة للقروض غير المستهدفة يكون المعدل أعلى من القروض المستهدفة) | نعم | لا |
يختلف إغلاق السحب على المكشوف عن القرض العادي لمرة واحدة وغالبًا ما يكون غير واضح للمستخدم، نظرًا لأن مبلغ الدين يتغير باستمرار، وعلى عكس القرض، لا يحصل المقترض على جدول سداد ثابت.
بالإضافة إلى ذلك، يتم الإجراء تلقائيًا بعد استلام حساب المقترض ولا يتطلب كتابة طلبات أو أي إجراءات من جانب المقترض. ومع ذلك، هناك بعض الفروق الدقيقة التي تحتاج إلى معرفتها عند تلقي هذا النوع من القروض.
1. يتم توزيع مبلغ الدين الفعلي على الفترة حتى نهاية العقد.
على سبيل المثال، في 1 كانون الثاني (يناير) 2015، تم إصدار سحب على المكشوف للعميل بقيمة 100000 روبل لمدة 12 شهرًا بمعدل 20٪ سنويًا. يتم السداد في موعد لا يتجاوز اليوم الخامس والعشرين من كل شهر.
10.000 / 12 شهر + الفائدة المستحقة على الرصيد لاستخدام الأموال.
2. يتم شطب كافة الإيصالات إلى الحساب.
في مثالنا: في 5 يناير، تم إضافة أموال بمبلغ 7000 روبل إلى الحساب. ومن هذا المبلغ سيتم دفع ما يلي:
3. على الرغم من السداد المبكر، في 25 يناير، يجب استلام الأموال بمبلغ الدفعة الشهرية المحسوبة أعلاه، وإلا فسيتم تحويل المبلغ إلى حسابات الديون المتأخرة، وستبدأ الغرامات والعقوبات في التراكم عليها. تنص المستندات المصرفية الداخلية على محاسبة منفصلة للفائدة المتأخرة وأصل الدين المتأخر (250.11 في مثالنا).
إجراءات شطب المدفوعات المتأخرة منصوص عليها في لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي وتنص على الإجراء التالي للشطب عند استلام حساب المقترض:
عند إيداع الأموال للسداد، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار حجم المتأخرات الحالية من أجل سدادها بالكامل.
خصوصية المؤسسات الصغيرة هي الميزانية المحدودة، خاصة في مرحلة التطوير النشط وتأسيس الأعمال التجارية. من الصعب الحصول على "شركة ناشئة" لبدء عمل تجاري في ظل الظروف الاقتصادية الحالية، فالمقرضون لديهم متطلبات صارمة للمنظمة ويتطلبونها.
فيديو - السحب على المكشوف على الحساب الجاري:
سيُطلب من المقترض أيضًا الالتزام الصارم بالمعايير المحددة فيه (خاصة حجم الإيرادات والأرباح). كضمان إضافي لسداد القرض، ستحتاج إلى تقديم ضمان أو ضمان (الخيار الأفضل هو العقارات، والتي لا تملكها الشركات الصغيرة ببساطة).
تساعد عمليات السحب على المكشوف في هذه الحالة على عدم دفع مبالغ زائدة مقابل قرض قد لا يكون مفيدًا (كما هو الحال مع قرض لمرة واحدة)، وكذلك تقليل الأضرار الناجمة عن الفجوات النقدية، والحفاظ على استمرارية المدفوعات للموردين والأطراف المقابلة الأخرى حتى لو كان هناك نقص في الأموال.
يعد الإقراض بالسحب على المكشوف طريقة سهلة للحصول على أموال صغيرة لفترة قصيرة.
إذا كانت الشركة أو الفرد يحتاج إلى مبلغ كبير، ولم يتم التخطيط للسداد المبكر، فمن المربح أكثر إصدار خط ائتمان أو قرض لمرة واحدة. في هذه الحالة، مع توفير الضمان وفترة أطول قليلاً للنظر في الطلب، ستكون الدفعة الزائدة لاستخدام القرض أقل.
فيديو - في أي الحالات يكون السحب على المكشوف أكثر ربحية لرواد الأعمال:
تُترجم كلمة "السحب على المكشوف" حرفيًا إلى "ما وراء المشروع". يمنح البنك العميل الحق في دفع ثمن السلع والخدمات من حسابه/بطاقته بمبلغ يتجاوز الرصيد. ونتيجة لذلك، يتم تشكيل السحب على المكشوف، والذي يشكل مبلغ السحب على المكشوف.
من خلال توفير حد ائتماني معين، يوفر البنك "عصا سحرية" في حالة النفقات غير المتوقعة والعاجلة. وبالطبع فهو لا يفعل ذلك مجانًا وفقط إذا نصت عليه شروط العقد. من ناحية، يثق البنك في العميل، مما يساعد في الظروف الصعبة، من ناحية أخرى، يعلم حتى أولئك الذين لديهم موقف سلبي تجاه القروض أن يأخذوا القروض.
تخيل: لديك بطاقة بلاستيكية عادية تحصل عليها من الأجور والدخل الآخر. يمكنك العمل فقط بالأموال الموجودة في الحساب المرتبط بالبطاقة.
السحب على المكشوف يعني أنه يمكنك إنفاق أموال أكثر مما لديك حاليًا. لا يهتم البنك بما تنفق عليه المبلغ الإضافي - فالسحب على المكشوف ليس له أي غرض. ومع ذلك، هناك حد حدده البنك، وبعده لا يمكنك "الدخول إلى المنطقة الحمراء". يمكنك استخدام السحب على المكشوف عدة مرات خلال الشهر: ينخفض الحد المجاني عندما تقترض المال ويتم استعادته بعد سداد الدين.
السحب على المكشوف هو خيار إضافي لدفع الرواتب أو يمكن تفعيله لاحقاً بناءً على طلب حامله. ويمكن أن يكون الحد إما نسبة معينة من مبلغ الراتب أو يساوي راتبًا أو راتبين. تسمح لك بعض البنوك بسحب مبلغ يعادل 4-6 رواتب في المرة الواحدة. عند استلام الراتب، يتم إرسال المبلغ المحدد في العقد تلقائيًا لسداد السحب على المكشوف.
لا تنس أنه عند مغادرة المؤسسة، يتم تعطيل الحد. إذا قررت تغيير وظيفتك، فسيتعين عليك سداد ديون السحب على المكشوف بالكامل. إذا لم تكن لديك هذه الفرصة، فتأكد من الاتصال بالبنك - سيختار مدير الائتمان أفضل حل للمشكلة.
تحدد البنوك حد السحب على المكشوف بشكل فردي للعميل، بناءً على مقدار الدخل ومنهجية الحساب الخاصة بها. على سبيل المثال، تقدم بعض البنوك حدود السحب على المكشوف التالية:
- بنك ألفا: السحب على المكشوف مقدما - 750-6000 ألف روبل؛ للعملاء في مكتب النقد - 500-10000 ألف روبل؛
- Uralsib: بطاقة Visa Classic Light مع السحب على المكشوف - ما يصل إلى 500 ألف روبل؛
- Intertrustbank: بطاقة السحب على المكشوف - تُحسب بشكل فردي؛
- بنك أبسولوت: بطاقة ذات سحب على المكشوف لانهائي - ما يصل إلى 750 ألف روبل؛
- بنك Bogorodsky Municipal Bank: بطاقة السحب على المكشوف من الذهب - ما يصل إلى 300 ألف روبل.
تختلف شروط السحب على المكشوف من البنك بشكل كبير. على سبيل المثال، تنطبق الشروط التالية للاستلام في بنك Bogorodsky Municipal Bank: العمر من 23 إلى 55 عامًا للنساء، وللرجال - حتى 60 عامًا؛ تأكيد الدخل والتسجيل الدائم في المنطقة التي تم استلام البطاقة فيها. سيطلب Absolut Bank أيضًا شهادة من صاحب العمل والحد الأدنى للدخل 20 ألف روبل. تختلف أيضًا شروط استخدام السحب على المكشوف. يمكن أن يتراوح سعر الفائدة من 18% إلى 30% سنويًا. ستحتاج إما إلى سداد الدين بالكامل خلال شهر أو دفع نسبة معينة من الدين، على سبيل المثال في بنك أبسولوت هي 10% من المبلغ المصروف. عادة لا توجد رسوم لإصدار البطاقة مع السحب على المكشوف، ولكن تكلفة الخدمة يمكن أن تكون كبيرة. لذلك في البنك المطلق هو 48 ألف روبل. في السنة، وفي بنك Bogorodsky Municipal Bank - 650 روبل. يجب توضيح ما تتضمنه الخدمة بالضبط مع البنك.
نصيحة من Sravni.ru:عند التقدم بطلب للحصول على قرض السحب على المكشوف، قم بدراسة الاتفاقية بعناية. لا تتردد في طرح الأسئلة. تأكد من معرفة طول فترة السماح التي يتم خلالها تطبيق الأسعار التفضيلية، وحاول إعادة معظم أو كل المبلغ خلال هذه الفترة. بعض البنوك ليس لديها فترة سماح لمعاملات السحب على المكشوف أو لا تنطبق على معاملات السحب النقدي - لا تنس ذلك.
يناير 2019
غالبًا ما يعرض موظفو البنك على العملاء الاتصال بخدمات مصرفية إضافية. إحدى هذه الخدمات الشائعة هي السحب على المكشوف. كثير من الناس يخافون من هذا المصطلح غير المفهوم، لأنه لا يفهم الجميع ما هو السحب على المكشوف وكيف يعمل.
بعد قراءة هذه المقالة، لن يكون لدى أصحاب البطاقات المصرفية أي أسئلة حول هذا الموضوع.
السحب على المكشوف المترجم من الإنجليزية يعني الإفراط في الإنفاق أو تجاوز ما تم التخطيط له. بعبارات بسيطة، يسمح لك السحب على المكشوف بتلقي أموال الائتمان من البنك إلى حساب العميل إذا كان هناك نقص في أموالك الخاصة. على سبيل المثال، إذا قام شخص ما بالدفع ببطاقة بلاستيكية في محل بقالة، ولم يكن هناك ما يكفي من المال على البطاقة لإجراء عملية شراء، فسيقوم البنك بإقراض العميل المبلغ المفقود من المال. بعد هذه العملية، سيتغير رصيد البطاقة المصرفية للمقترض إلى قيمة سلبية.
سيقول الكثيرون أن السحب على المكشوف لا يختلف كثيرًا عن قرض المستهلك العادي. ومع ذلك، هناك الكثير من الاختلافات بين هذين النوعين من الإقراض. سنقوم بمقارنة هذه الخدمات أدناه.
لماذا يرغب البنك في إقراض المال وما فائدته؟ السحب على المكشوف هو اقتراض مبلغ بسيط من المال لفترة زمنية قصيرة، ولا يتيح البنك فرصة استخدام هذه الخدمة لجميع عملائه. يجب على المؤسسة الائتمانية التي تقدم قروض السحب على المكشوف التأكد من إعادة الأموال المقترضة إلى حساب المقترض في المستقبل القريب.
وسيسمح البنك لحاملي بطاقة الرواتب باستخدام هذه الخدمات دون أي مشاكل، حيث يتم تحويل أجر العميل بانتظام إلى هذه البطاقة. عندما تصل الأموال إلى الحساب، سيتم خصم المبلغ المقترض على الفور من البطاقة المصرفية دون فشل. الخدمة متاحة أيضًا للكيانات القانونية - تقدم المؤسسة المالية الأموال عن طيب خاطر للكيانات القانونية. الشخص الذي يتلقى حسابه البنكي الأموال بانتظام.
ينقسم السحب على المكشوف إلى نوعين رئيسيين:
القرض المعتمد هو الذي يعمل في إطار اتفاقية القرض، أي أن جميع الحدود والمبالغ المالية تمت الموافقة عليها من قبل البنك وتم تحديدها في الاتفاقية الحالية.
يحدث السحب على المكشوف غير المصرح به عندما يتم تجاوز الحدود المعتمدة من قبل البنك. بعبارات بسيطة، يمكن أن ينشأ السحب على المكشوف غير المصرح به عندما ينفق المقترض أموال القرض أكثر مما هو محدد في الاتفاقية. في حالة حدوث سحب على المكشوف غير مصرح به، يجب على المقترض سداد الدين على الفور، وإلا يجوز للمقرض فرض عقوبات على المدين.
يمكن أن يحدث تجاوز الحدود المسموح بها لعدة أسباب:
إذا قارنت السحب على المكشوف والقرض الاستهلاكي، يمكنك العثور على الكثير من الاختلافات المهمة بين هذه المنتجات المصرفية. تتمتع هذه الخدمات أيضًا بخصائص مماثلة - فهي تقترض الأموال من المقرض بفائدة. أما الاختلافات فهي الشروط وحجم القرض وسعر الفائدة والسداد وسرعة إصدار القرض.
دعونا ننظر إلى كل نقطة بمزيد من التفصيل:
يوفر الجدول معلومات منظمة حول الاختلافات بين قرض المستهلك والسحب على المكشوف.
يسمح البنك للكيانات القانونية باستخدام السحب على المكشوف، وبالتالي الكيانات القانونية. يتم منح الأفراد الفرصة لاستخدام أموال أكثر مما هو متاح في حساباتهم الجارية. ويعطي البنك الجزء اللازم من المال بفائدة تصل إلى الحدود الحالية. يصدر المُقرض حدودًا، كقاعدة عامة، لا تزيد عن 50٪ من متوسط مبلغ الأموال المستلمة في الحساب الجاري للعميل. وتجدر الإشارة هنا إلى أنه يمكن تفعيل السحب على المكشوف في البنك الذي تم فتح الحساب الجاري فيه.
بالنسبة لشركة كبيرة، يمكن أن يكون استخدام السحب على المكشوف على حسابها الجاري طريقة جيدة للخروج من موقف لا توجد فيه أموال خاصة. ستسمح لك طريقة الإقراض هذه بعدم إيقاف الإنتاج نظرًا لطول فترة وصول الأموال إلى الحساب البنكي للمنظمة. تقدم البنوك في معظم الحالات أموالاً دون ضمانات، لأنها واثقة من أن الأموال ستصل قريبًا إلى حساب الكيان القانوني.
ينقسم القرض على شكل سحب على المكشوف للكيانات القانونية إلى عدة أنواع:
يقدم كل بنك شروط الإقراض الخاصة به للعملاء. ستكون هذه الشروط مختلفة بالنسبة للكيانات القانونية والأفراد. دعونا نفكر في مقترحات VTB 24 لهذا النوع من الإقراض.
شروط الكيانات القانونية:
مزايا هذا البرنامج في VTB 24:
الشروط والفوائد للأفراد:
جميع المعلومات المتعلقة بهذه الخدمة لهذا البنك مقدمة بشكل عام، ويمكن العثور على الوثائق الكاملة على الموقع الرسمي للمؤسسة المالية.
لتقديم طلب خدمة السحب على المكشوف، عليك زيارة مكتب البنك الذي تم اختياره لتفعيل هذا الخيار. يُنصح باختيار البنك الذي يحصل فيه العميل على راتب أو لديه حساب جاري.
لكي يعمل السحب على المكشوف، تحتاج إلى التوقيع على اتفاقية بشأن توفير هذه الخدمة. سيوفر البنك هذا الخيار فقط للعملاء الذين أكدوا ملاءتهم المالية بشهادة الدخل أو الجزء القابل للتداول من بطاقتهم البلاستيكية.
اليوم، يمكن لكل بنك تقريبًا تقديم السحب على المكشوف لعملائه. بعض البنوك الأكثر موثوقية التي تقدم هذه الخدمة.
قرض السحب على المكشوف هو شكل من أشكال الإقراض قصير الأجل، وجوهره هو توفير الأموال المفقودة للتسويات الحالية للمعاملات المالية والاقتصادية لعميل البنك.
في عملية مثل "السحب على المكشوف"، يتم تكوين رصيد مدين على حساب العميل، والذي يتم الحصول عليه نتيجة للمدفوعات التي تقوم بها المؤسسة المصرفية بمبلغ يتجاوز رصيد الحساب الجاري خلال يوم التشغيل. يتم تنظيم إمكانية توفير السحب على المكشوف بموجب المادة 850 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
ما هو قرض السحب على المكشوف وما هي أغراضه؟ بفضل السحب على المكشوف، يتمتع عميل البنك بفرصة تسديد الدفعات المطلوبة في حالة عدم وجود أمواله الخاصة. أولئك. يتم استخدام السحب على المكشوف لتجديد رأس المال العامل. وبالتالي، فإن الكيان الاقتصادي لديه الفرصة لتخصيص رأس مال عامل إضافي من أجل:
قد تنشأ الحاجة إلى قرض في شكل سحب على المكشوف في العديد من مؤسسات التصنيع لأسباب موضوعية تمامًا.
واحدة من أكثر هذه العوامل شيوعًا هي القيمة العالية لنسبة دوران رأس المال العامل.
وببساطة، فإن الفاصل الزمني بين إطلاق دورة الإنتاج وتلقي الدفع مقابل المنتجات المباعة طويل جدًا، حيث لا يوجد رأس مال عامل كافٍ لضمان استمرارية دورة الإنتاج.
لكي يتمكن البنك من فتح السحب على المكشوف، يجب استيفاء عدد من الشروط.
لفتح قرض السحب على المكشوف، يجب على عميل البنك كتابة طلب مماثل إلى البنك، مع إرفاق حزمة المستندات المطلوبة. هنا، كل بنك لديه متطلباته الخاصة، ولكن هذه هي في الأساس وثائق التسجيل (الوثائق القانونية)، والبيانات التي يمكن من خلالها تحليل نتائج الأنشطة التجارية. كقاعدة عامة، هذه هي الميزانية العمومية للمؤسسة اعتبارًا من تاريخ التقرير الأخير أو للفترة: ستة أشهر، سنة واحدة، سنتان.
عند توقيع اتفاقية مع البنك، يتم تحديد فترة السحب على المكشوف: من 30 إلى 180 يومًا. أولئك. وبعد الفترة المحددة يجب إعادة الموارد المقترضة من البنك وبعد ذلك يمكن فتح خط السحب على المكشوف مرة أخرى. المبدأ هو كما يلي: اقترضه، وسدده في الوقت المحدد، ثم اقترضه مرة أخرى، ثم أعده مرة أخرى.
رسوم السحب على المكشوف هي كما يلي:
من الصعب للغاية التوصل إلى نتيجة لا لبس فيها حول فوائد هذا النوع من الإقراض بالمقارنة مع القرض القياسي، كل شيء فردي بحت. والفكرة هي أن السحب على المكشوف يستخدم لفترة قصيرة الأجل لحل المشاكل الحالية، ولكن يتم إصدار القرض لغرض محدد، وكقاعدة عامة، لفترة أطول.
لا يستطيع الجميع العيش في حدود إمكانياتهم، وفي بعض الأحيان يكون من الضروري اقتراض مبلغ صغير قبل يوم الدفع. في كل مرة يكون التوجه إلى البنك والتقدم بطلب للحصول على قرض أمرًا صعبًا للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً. يوجد حل: احصل على بطاقة السحب على المكشوف.
يمكن الحصول على هذه البطاقات من قبل المشاركين في مشاريع الشركات والرواتب. عادة، يحصلون على حد أقصى قدره 70٪ من راتبهم الشهري. تعمل البطاقة ذات السحب على المكشوف على النحو التالي: إذا كنت بحاجة إلى أموال إضافية، فإنك تفتح خط سحب على المكشوف ويمنحك البنك الفرصة لإنفاق أو سحب أموال تزيد عن تلك الموجودة على البطاقة، ضمن الحد الائتماني المحدد. ثم، خلال فترة زمنية معينة، يجب عليك إعادة الأموال المقترضة والدفع للبنك مقابل استخدام الأموال المقترضة.
أما شروط برنامج «بطاقة السحب على المكشوف» فهي مختلفة تماماً في كل مؤسسة مصرفية. على سبيل المثال، توفر بعض البنوك فترة سماح يتم خلالها تطبيق حد أدنى لسعر الفائدة، في حين أن البعض الآخر لا يوفر فترات سماح. قد تختلف الفائدة أيضًا، ولكن بشكل عام يكون حجمها مشابهًا للمعدلات الموجودة على برامج الإقراض الاستهلاكي.
تختلف البطاقة ذات السحب على المكشوف عن البطاقات البسيطة من حيث أنها تعمل في وضعين في وقت واحد: فهي تؤدي وظائف كل من بطاقة الخصم والائتمان.
يعد هذا الخيار مفيدًا للأشخاص الذين يحتاجون بشكل دوري إلى جذب مورد ائتماني، إذا جاز التعبير، كخيار لشبكة الأمان. إذا كنت تستخدم الائتمان باستمرار، فمن الأسهل التفكير في خيار الحصول على بطاقة ائتمان بفترة سماح طويلة. يمكنك معرفة المزيد عنها من المقالة: بطاقات الائتمان مع فترة سماح.
حاولنا في مقالتنا أن نشرح لك ما هو قرض السحب على المكشوف للكيانات القانونية والأفراد.
وجدت خطأ؟ حدده واضغط على Ctrl + Enter
في الممارسة المصرفية الروسية، يتم استخدام منتج مالي مثل السحب على المكشوف بشكل متزايد.
يشير السحب على المكشوف إلى سحب الأموال من حساب مصرفي بما يزيد عن رصيد الأموال في الحساب. يؤدي هذا السحب إلى إنشاء رصيد سلبي في الحساب ويعني أن البنك يقدم الائتمان للعميل.
يتيح تمويل السحب على المكشوف للعملاء الحصول على تمويل قصير الأجل لتغطية فجوات الدفع. لا يستخدم السحب على المكشوف عادة كمصدر منتظم للتمويل.
في التشريع الروسي، يتم النص على تنظيم السحب على المكشوف بشكل مجزأ للغاية، خاصة في أعمال البنك المركزي للاتحاد الروسي.
ينظم القانون المدني علاقات السحب على المكشوف في الفن. 850، والتي بموجبها:
"في الحالات التي يقوم فيها البنك، وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي، بسداد دفعات من الحساب على الرغم من نقص الأموال (إيداع الحساب)، يعتبر البنك قد قدم للعميل قرضًا بالمبلغ المقابل اعتبارًا من تاريخ من هذا الدفع."
وفقًا للتعريفات الحالية في لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 26 مارس 2007 N 302-P "بشأن قواعد المحاسبة في المؤسسات الائتمانية الموجودة على أراضي الاتحاد الروسي" ولوائح البنك المركزي من الاتحاد الروسي بتاريخ 24 ديسمبر 2004 N 266-P "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" السحب على المكشوف - قرض يتم الحصول عليه عندما لا تكون هناك أموال كافية في الحساب.
لا توجد وثائق تنظيمية خاصة تحكم إجراءات الإقراض بالسحب على المكشوف، وبالتالي يتم تنظيم الشروط الرئيسية للسحب على المكشوف من خلال اتفاقية المقترض مع البنك.
في الممارسة المصرفية، انظر، على سبيل المثال، لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 24 ديسمبر 2004 N 266-P "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" ولوائح البنك المركزي لروسيا الاتحادية الاتحاد بتاريخ 1 أبريل 2003 N 222- P "بشأن إجراءات سداد المدفوعات غير النقدية من قبل الأفراد في الاتحاد الروسي" ، يتم إصدار السحب على المكشوف من خلال اتفاقية حساب مصرفي. وفي الوقت نفسه، "تحدد حقوق والتزامات الأطراف المتعلقة بإيداع الحساب بموجب القواعد المتعلقة بالقروض والائتمان (الفصل 42)، ما لم تنص اتفاقية الحساب المصرفي على خلاف ذلك"<1>.
<1>المادة 850 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
وبالتالي، فإن اتفاقية الحساب المصرفي التي تتضمن شرط الإقراض، بحكم طبيعتها القانونية، ينبغي تصنيفها على أنها اتفاقية مختلطة<2>، والتي تحتوي على عناصر اتفاقية الحساب البنكي واتفاقية القرض. وفي هذا الصدد، يجب أن تتضمن اتفاقية السحب على المكشوف جميع الشروط الأساسية للقرض، وهي: حد السحب على المكشوف، وفترة سداده، وسعر الفائدة لاستخدام السحب على المكشوف.
<2>قرار الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 19 أبريل 1999 رقم 5 "بشأن بعض القضايا في ممارسة حل النزاعات المتعلقة بإبرام وتنفيذ وإنهاء اتفاقيات الحساب المصرفي"، قرار التحكيم الفيدرالي محكمة منطقة موسكو بتاريخ 17 يوليو 2003 رقم KG-A41 /4726-03.
يمكن إدراج أحكام السحب على المكشوف مباشرةً في اتفاقية الحساب البنكي أو دمجها في اتفاقية سحب على المكشوف منفصلة، والتي تعد جزءًا لا يتجزأ من اتفاقية الحساب البنكي.
يجوز أن تتضمن اتفاقية السحب على المكشوف الأحكام التالية:
ليس لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي لوائح إلزامية فيما يتعلق بمبلغ السحب على المكشوف، وبالتالي يتم تحديد مبلغ أو حد السحب على المكشوف بشكل مستقل من قبل البنك في اتفاقية مع عميل معين ويمكن أن يكون إما مبلغًا ثابتًا أو يعتمد على الدفع تدفقات عمل معين، ووقت استلام المدفوعات، والتقلبات الموسمية في المبيعات، وما إلى ذلك. د. على سبيل المثال، لا يمكن أن يزيد مبلغ السحب على المكشوف عن 30٪ من متوسط حجم التداول الشهري على هذا الحساب.
قد تحدد المستندات حد السحب على المكشوف المحتمل وحد كل قرض مقدم بموجب السحب على المكشوف.
كما أشرنا أعلاه، فإن السحب على المكشوف هو شكل من أشكال القرض قصير الأجل، ويتم توفيره عن طريق خصم أموال من الحساب البنكي للعميل بما يزيد عن الرصيد الموجود فيه، مما يؤدي إلى تكوين رصيد مدين<3>.
<3>قرار محكمة التحكيم الفيدرالية لمقاطعة موسكو بتاريخ 17 يوليو 2003 N KG-A41/4726-03، قرار محكمة التحكيم الفيدرالية لمقاطعة موسكو بتاريخ 11 أغسطس 1999 N KG-A40/2420-99.
وبالتالي، فإن شروط القرض المقدم بموجب السحب على المكشوف عادة لا تتجاوز شهرًا واحدًا.
نظرًا لأن اتفاقية السحب على المكشوف يتم تنظيمها، من بين أمور أخرى، وفقًا لمعايير التشريعات المتعلقة بالقروض/الائتمانات، فإن أحد شروط السحب على المكشوف هو الأحكام المتعلقة بالفائدة.
يتم تحديد إجراء حساب الفائدة من خلال اتفاقية السحب على المكشوف، ولكن عادة ما يتم استحقاق هذه الفائدة كل يوم.
في الوقت نفسه، يجب على البنوك توخي الحذر مع العملاء الذين يقومون، خلال يوم العمل، بإيداع حسابهم الجاري، وفي نهاية يوم العمل، يتم استلام الأموال الكافية لتغطية ديون السحب على المكشوف في حسابهم الجاري. في ظل هذه الظروف، قد تنشأ حالات عندما لا يحصل البنك على مكافأة مقابل هذا الاستخدام للأموال من قبل العميل، حيث لا يوجد ائتمان في بداية ونهاية يوم العمل. لتجنب مثل هذه المواقف، يمكن للبنك أن يدرج أحكامًا في مستندات السحب على المكشوف تنص على أنه من أجل إيداع الحساب الجاري، يتقاضى البنك فائدة لاستخدام القرض بمبلغ رصيد الخصم المؤقت ليوم واحد من استخدام القرض، أو الإشارة إلى أن يتم توفير القرض بموجب السحب على المكشوف لمدة يوم واحد على الأقل.
يتم أيضًا تحديد إجراءات شطب الفائدة من قبل البنك في مستندات السحب على المكشوف. الخيار الأكثر شيوعًا هو أن يقوم البنك بشطب الفائدة شهريًا، في يوم الشهر المحدد في الاتفاقية.
قد تحتوي اتفاقية السحب على المكشوف أيضًا على أحكام تتعلق بالرسوم التي سيفرضها البنك.
يتم سداد السحب على المكشوف عن طريق خصم البنك من الأموال المستلمة من حساب العميل. يحدث هذا الشطب دون قبول، وهو ما هو محدد في اتفاقية الحساب البنكي أو اتفاقية السحب على المكشوف.
يمكن تأمين السحب على المكشوف بأي وسيلة لضمان الالتزامات، على النحو المحدد في المادة. 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بما في ذلك ضمانات الأطراف الثالثة أو مديري العميل، ورهن الممتلكات، والعقوبات، وما إلى ذلك.
أ.يو.بوركوفا
يمكن أن يوفر السحب على المكشوف استخدامًا أكثر ملاءمة للحسابات الجارية لعملاء البنك. إنه مشابه للقرض، ولكنه أكثر مرونة وله غرض مختلف. تعتبر القروض التقليدية أكثر ملاءمة لمبالغ القروض الكبيرة على مدى فترة أطول. لا ينصح باستخدام السحب على المكشوف كقرض. افهم السحب على المكشوف بشكل صحيح واستخدم الخدمة للغرض المقصود منها فقط.
تعريف المفهوم: السحب على المكشوف - الإقراض البنكي للحساب الجاري للعميل في ظروف عدم كفاية الأموال أو نقصها. السحب على المكشوف يشبه الاحتياطيات الآمنة في حسابك الجاري. سوف تسمح لك باقتراض أموال تصل إلى حد معين عندما يكون لديك رصيد صفر. يمكن أن تكون مفيدة لتغطية النفقات النقدية قصيرة الأجل. تحتوي بعض الحسابات المصرفية على تسهيلات السحب على المكشوف بشكل افتراضي. يتم توفير هذه الوظيفة للعملاء الذين لديهم حسابات ذات ثقة عالية. إذا لم يكن لديك مثل هذا الحساب، يمكنك أن تطلب من البنك الذي تتعامل معه توفير تسهيلات السحب على المكشوف لحسابك الشخصي. سيعتمد قرارهم على تاريخك المصرفي. في بعض الحالات، قد تضطر إلى دفع رسوم للاتصال بالسحب على المكشوف. ليس عليك استخدام السحب على المكشوف، فهو مخصص لإعادة التأمين في المواقف غير العادية. علاوة على ذلك، فإن شروط الإقراض بالسحب على المكشوف مكلفة للغاية. عليك أن تدفع ديون السحب على المكشوف بالإضافة إلى الكثير من الفوائد. تختلف الأسعار بين البنوك وقد تكون معقولة. قد تكون هناك أيضًا خصومات بالمزاد على الدفعات الشهرية أو الفوائد.
يشير مفهوم السحب على المكشوف إلى إعادة التأمين على العميل فيما يتعلق بحسابه البنكي، مقابل مبلغ معين من الأموال، في حالات معينة. هذه نفقات إضافية غير متوقعة نموذجية لعميل البنك. عند حدوث خطأ "الأموال غير كافية" أثناء عملية الخصم، يتم تنشيط وظيفة الحساب - السحب على المكشوف. تتيح لك هذه الوظيفة ربط احتياطي ائتماني بحساب ما، ولكن ليس أكثر من مبلغ معين. يمكن أن يصل الحد الأقصى للمبلغ إلى 70% من متوسط الرصيد النقدي لمدة ستة أشهر في تاريخ الحساب. يجب على البنك إبلاغك مسبقًا بمبلغ السحب على المكشوف والفائدة على استخدامه. بالمقارنة مع المفهوم المعتاد للقرض، فإن السحب على المكشوف أكثر مرونة. مفهوم السحب على المكشوف مشابه لقرض المستهلك. لكن لكي تحصل على قرض من أحد البنوك، يجب أن تتم الموافقة عليه بموجب اتفاقية وجدول سداد، لا يمكنك الخروج عنه. سيكون لهذا تأثير سلبي على التاريخ الائتماني للعميل وسيؤدي إلى فرض رسوم إضافية لسداد أقساط القرض الشهرية المجدولة.
ويترتب على ذلك أن خدمة السحب على المكشوف المصرفية يتم دفعها. ويمكن استخدام الخدمة من قبل عملاء البنوك الذين يتمتعون بمستوى عالٍ من الثقة من أجل الاستخدام المريح للحسابات الجارية. القرض البنكي هو معاملة بين العميل والبنك بشروط إقراض متبادلة المنفعة مع قواعد واضحة لسداد ديون المقترض.
رجل الأعمال الذي يحتاج إلى المال يحتاج إلى البنوك.
السحب على المكشوف هو نظام قرض خاص قصير الأجل، ممكن بشرط أن يكون للمقترض حساب مصرفي خاص به.
وبعبارة أخرى، السحب على المكشوف هو قرض صغير قصير الأجل يتم تقديمه للمقترض عن طريق إيداع حسابه المصرفي. أي أنه يمكن لمستخدم السحب على المكشوف أن ينفق من بطاقته ما يزيد عن المبلغ المتوفر عليها، بالطبع ضمن الحد الذي يحدده البنك.
هناك السحب على المكشوف المسموح به وغير المصرح به.
والفرق الرئيسي هو أنه في حالة السحب على المكشوف المصرح به، يمنح المُقرض (البنك) الإذن للقيام بذلك. معنى السحب على المكشوف المصرح به هو أنه عند السحب أو الدفع مقابل الشراء، يمكن للمقترض، بموجب اتفاقية مع المُقرض، استخدام أموال أكثر مما لديه حاليًا في حسابه (البطاقة)، أي الحصول على رصيد سلبي (الإنفاق الزائد ) وبعد ذلك سداد له.
إن مبلغ الأموال المسحوبة "الزائدة" عما هو موجود في الحساب هو سحب على المكشوف.
في حالة السحب على المكشوف غير المصرح به، لا يحصل المقترض على هذه الموافقة من البنك. بعد ذلك، يتم سداد الدين الناتج عن طريق شطب الأموال الواردة إلى الحساب الجاري لحامل البطاقة، على سبيل المثال، استلام الأجور على البطاقة. بعد استعادة الرصيد الإيجابي، يتم استئناف الحق في الحصول على قرض جديد. كقاعدة عامة، يتم توفير السحب على المكشوف لعملاء البنوك الجديرين بالثقة.
للحصول عليها، ما عليك سوى كتابة طلب وتقديم المستندات اللازمة (جواز السفر ووثيقة الهوية الأخرى وشهادة الدخل). تتم مراجعة الطلب في وقت قصير. إذا أعطى البنك الضوء الأخضر للسحب على المكشوف، فسيتم إبرام اتفاقية قرض لفترة معينة مع إمكانية التمديد لاحقًا. يعتمد الحد الأقصى لمبلغ هذا القرض على متوسط الدخل الشهري للمقترض، ويتم تحديده بشكل فردي في كل حالة.
تتمثل الاختلافات الرئيسية بين السحب على المكشوف والقروض الأخرى في ارتفاع أسعار الفائدة وإمكانية إعادة استخدام أموال القروض المسددة. توفر بعض البنوك فترة بدون فوائد لسداد الديون، والتي تستمر عدة أيام. يتم احتساب الفائدة على المبلغ الذي تم إنفاقه بالفعل.
لحظة منح قرض السحب على المكشوف هو اليوم الذي يقوم فيه البنك بسداد الدفعات من حساب المقترض. يجب على الأشخاص الذين يستخدمون السحب على المكشوف باستمرار أن يتذكروا أن سداد مبلغ القرض بموجب اتفاقية السحب على المكشوف يتم خلال الفترة المحددة في الاتفاقية، وإذا لم يتم تحديدها، فخلال 30 يومًا من لحظة تقديم البنك لطلب سدادها.
تم تحديد هذا الشرط بموجب الفقرة 1 من الفن. 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يجب اعتبار لحظة سداد مبلغ القرض والفائدة مقابل استخدامه تاريخ إيداع المبلغ المطلوب في الحساب البنكي. علاوة على ذلك، إذا كانت اتفاقية السحب على المكشوف تمنح البنك الحق في شطب الأموال مباشرة من حساب العميل المقترض، وهو ما تنص عليه الاتفاقية، كقاعدة عامة، فإن لحظة إعادة مبلغ القرض مع الفوائد المتراكمة هي اللحظة تاريخ إيداع المبلغ في حساب العميل بما يكفي لتلبية متطلبات البنك، باستثناء الحالات المنصوص عليها في المادة. 855 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي ينظم ترتيب خصم الأموال من الحساب المصرفي للمدين عندما لا يكون المبلغ المتاح فيه كافياً لتلبية جميع المتطلبات.
وفي غياب هذه المتطلبات، عندما يكون لدى البنك فرصة حقيقية لسداد دين العميل بموجب اتفاقية السحب على المكشوف، يجب عليه الاستفادة منها.
من أجل رفض السحب على المكشوف، تحتاج إلى الاتصال بالبنك الذي تتعامل معه مع طلب مكتوب.
