Vasilyeva A.S. 1 ، Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061 ، دكتوراه في الاقتصاد ، المعهد الإنساني ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. Lomonosov in Severodvinsk ، 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097 ، مرشح العلوم الاقتصادية ، المعهد الإنساني ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. لومونوسوف في سيفيرودفينسك
الحالة الحالية لسوق ودائع البنوك التجارية
حاشية. ملاحظة
المقال مخصص لدراسة حالة السوق لودائع البنوك التجارية في الظروف الاقتصادية الحديثة.
يناقش المقال جوهر واتجاهات سياسة الإيداع ومبادئ تشكيلها. تم إجراء دراسة حجم وهيكل ودائع الأفراد وودائع المنظمات في سياق المصطلحات وأنواع العملات والبنوك. استنادًا إلى الديناميكيات العامة للودائع على مدى السنوات الست الماضية ، تم إجراء توقع للسنتين التاليتين من خلال إنشاء خط اتجاه وحساب معامل التقريب. تم تحديد اتجاهات التطوير الإضافي لهذا القطاع من السوق المصرفية.
الكلمات الدالة:الودائع المصرفية.
فاسيليفا أ. 1 ، Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061 ، دكتوراه في الاقتصاد ، المعهد الإنساني ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. Lomonosov in Severodvinsk ، 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097 ، دكتوراه في الاقتصاد ، المعهد الإنساني ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. لومونوسوف في سيفيرودفينسك
الحالة الحالية لسوق ودائع البنوك التجارية
الملخص
المقال مخصص لدراسة حالة سوق الودائع للبنوك التجارية في ظل الظروف الاقتصادية الحالية.
تتناول المقالة الأساسيات والتوجهات الرئيسية لسياسة الإيداع ومبادئ تشكيلها. تدرس الورقة مقدار وهيكل ودائع الأفراد والمؤسسات من حيث شروط وأنواع العملات والبنوك. استنادًا إلى الديناميكيات العامة للودائع على مدى السنوات الست الماضية ، أنشأنا توقعًا للسنتين التاليتين عن طريق إنشاء خط اتجاه وحساب معامل التقريب. يتم تحديد اتجاهات التطوير الإضافي لهذا القطاع من السوق المصرفية
الكلمات الدالة: بنك ، مساهمة ، إيداع.
الودائع هي أحد المصادر الرئيسية للموارد المالية للبنك التجاري. هذه مجموعة من المعاملات السلبية المستخدمة لإقراض الأفراد والكيانات القانونية. تتيح مجموعة واسعة من الودائع المقدمة للمودعين المحتملين للبنك اتباع سياسة مرنة في مجال العمليات النشطة ، مما يزيد من مستوى القدرة التنافسية.
في الظروف الحديثة ، تقوم سياسة الإيداع الخاصة بالبنك على المبادئ التالية: الامتثال للتشريعات. ضمان ربحية وسيولة البنك ؛ التفريق بين الودائع المصرفية ؛ ضمان علاقة واتساق العمليات الإيجابية والسلبية ؛ زيادة القدرة التنافسية للبنك. تحسين جودة الخدمة.
لا ينبغي لسياسة الإيداع الفعالة للبنك أن تأخذ في الاعتبار فئة المودعين (الأفراد والكيانات القانونية) فحسب ، بل يجب أيضًا التمييز داخل المجموعات. لذلك بالنسبة للأفراد اليوم ، تقدم البنوك ودائع تستهدف الطلاب والمتقاعدين ورجال الأعمال الأفراد. وبالنسبة للكيانات القانونية ، يتم تقديم خيار من الخدمات للشركات الصغيرة إلى الشركات الكبيرة.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تتنوع سياسة الودائع من حيث الشروط والمبالغ وشروط السداد ومدفوعات الفائدة. في الوقت نفسه ، فإن سرعة وبساطة التسجيل ، والنهج الفردي لفئة العملاء التي لها أهمية خاصة بالنسبة للبنك ، لها أهمية كبيرة.
اليوم ، إلى جانب فتح وديعة ، تقدم البنوك في كثير من الأحيان تسجيل العمليات ذات الصلة (على سبيل المثال ، إصدار بطاقة ، وتحويل الأموال المعجل لأموال العملاء ، وما إلى ذلك) من أجل زيادة جاذبية مؤسسة الائتمان للمودعين المحتملين.
يتم تنظيم قدرة البنوك على جمع الأموال بشكل صارم من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. يحق فقط للمؤسسات الائتمانية التي حصلت على ترخيص من بنك روسيا جذب الأموال إلى الودائع. بسبب تشديد الرقابة المصرفية ، انخفض عدد هذه البنوك في الآونة الأخيرة. وهكذا ، في بداية عام 2003 ، كان عدد المؤسسات الائتمانية المرخصة لجذب الودائع من السكان 1201 ، وفي بداية عام 2010 - 819 وحدة. بحلول 1 يناير 2017 ، كان هذا الرقم أقل من نصف رقم 2003 - 525 وحدة.
وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي (الجدول 1) ، كان تطور سوق الودائع على مدى السنوات الخمس الماضية مستقرًا. إن نمو ودائع الأسر المعيشية كل عامين يزيد قليلاً عن 30٪. في الوقت نفسه ، كان عامل التطوير المهم هو الزيادة في نهاية عام 2014 للحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين من 700 ألف روبل. ما يصل إلى 1400 ألف روبل. كانت الزيادة الحادة في حجم الودائع الأجنبية من 2012 إلى 2014 بسبب نمو الدولار واليورو على خلفية الأحداث في أوكرانيا وفرض العقوبات الاقتصادية. ونتيجة لذلك ، هناك أيضًا زيادة في حصة الودائع بالعملة الأجنبية خلال السنوات الخمس الماضية إلى 25.7٪ من إجمالي حجم ودائع الأفراد.
الجدول 1 - حجم ودائع الأفراد وصناديق المنظمات التي اجتذبتها مؤسسات الائتمان في 2012-2016 (في 31.12)
بالنسبة لهيكل ودائع المنظمات ، فإن المركز الرائد فيها ينتمي إلى الودائع بالروبل (في نهاية عام 2016 ، كانت حصتها في محفظة الودائع 53.5 ٪). وهذا يعني أن النسبة بين العملة المحلية والعملات الأجنبية تقارب 50 × 50. بالإضافة إلى ذلك ، على مدى العامين الماضيين ، كان هناك تباطؤ حاد في معدل نمو حجم الاستثمارات ، بسبب العمليات التضخمية ورغبة الأعمال في "عدم الادخار" ، ولكن في استثمار الأموال.
بشكل عام ، يتجاوز حجم ودائع السكان حجم ودائع المنظمات بمتوسط 1.3 مرة. أولئك. المصدر الرئيسي للودائع المصرفية يظل أموال الأفراد بالعملة المحلية. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه حتى عام 2014 (الجدول 2) سادت ودائع ذات أجل استحقاق من 1 إلى 3 سنوات (كانت حصتها بنهاية عام 2014 53.7٪) ، فإن حصة الودائع طويلة الأجل بحلول نهاية عام 2016 انخفضت في 2 نسبة الودائع حتى سنة واحدة زادت مرات (من 20.0٪ إلى 41.8٪) ، وهو ما يرتبط بعواقب الأزمة الاقتصادية - السكان ، خوفًا من انخفاض قيمة الأموال ، فضلوا إنفاقها بدلاً من ادخارها . بالإضافة إلى ذلك ، تأثر انخفاض أسعار الفائدة على الودائع. لذلك في نهاية عام 2014 ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، عندما كانت البنوك تخشى انخفاض السيولة ، تقلبت المعدلات لفترات تصل إلى أكثر من عام واحد عند مستوى 12.3 ٪ و 13.1 ٪ بالروبل. وبحلول نهاية عام 2016 ، كان مستواها قد انخفض بالفعل إلى 8.7٪ و 9.1٪ على التوالي.
الجدول 2 - هيكل رواسب الأفراد بالروبل ، اعتمادًا على شروط التنسيب (اعتبارًا من 31.12) ، ٪
أظهر تحليل السوق في سياق مؤسسات الائتمان أن سبيربنك ظل لسنوات عديدة يحتل المرتبة الأولى في أكبر سبعة بنوك تجتذب الودائع. تبلغ حصتها السوقية في هذا المجال حاليًا 46.83 ٪ (الجدول 3) وتتجاوز أموال أقرب منافس لها (VTB 24) بمقدار 5.5 مرة (9388.0 مليار روبل مقابل 1671.6 مليار روبل) ...
| مكان الترتيب | اسم البنك | الحصة السوقية، ٪ | المبلغ ، مليار روبل |
| 1 | سبيربنك | 46,83 | 9388,0 |
| 2 | VTB 24 | 8,34 | 1671,6 |
| 3 | روسيلخزبانك | 3,07 | 616,2 |
| 4 | جازبرومبانك | 2,91 | 582,6 |
| 5 | بنك B&N | 2,5 | 501,6 |
| 6 | بنك FC Otkritie | 2,4 | 488,9 |
| 7 | VTB | 2,3 | 462,4 |
أكبر نمو في السنوات الأخيرة ، وفقًا للخبراء ، يظهر من خلال الودائع المتوسطة والكبيرة (من 700 ألف إلى 1000 ألف روبل وأكثر من مليون روبل). لذلك في عام 2015 - بنسبة 34٪ و 53٪ من حيث المبلغ على التوالي ، وبنسبة 30٪ و 79٪ من حيث عدد الحسابات.
وهكذا ، تظهر الديناميات العامة لودائع السكان والمنظمات في السنوات الأخيرة في الشكل. 1 ، الذي تم على أساسه بناء نموذج اتجاه للتنبؤ بإيداعات السكان والمنظمات للفترة 2018-2020.
أرز. 1 - ديناميات ودائع السكان والمنظمات 2012-2020. (التوقعات لعام 2018-2020) (توقعات مؤلفي المقال)
كما ترون ، فإن سوق الودائع طوال الفترة قيد المراجعة يتطور بنشاط ، وإذا استمرت هذه الاتجاهات ، في المستقبل ، فمن المتوقع أيضًا زيادة ودائع الأسر المعيشية وودائع المنظمات.
قد تكون الاتجاهات الرئيسية لمزيد من التطوير هي زيادة جاذبية الودائع عن طريق زيادة المعدلات الحالية ؛ بحث رأي العملاء. الإعلان عن الخدمات المصرفية ؛ سهولة الخدمة تحسين جودة تقديم الخدمات ؛ تشكيل خدمات معقدة.
المراجع / المراجع
المراجع باللغة الإنجليزية /مراجع في إنجليزي
قامت "وكالة تأمين الودائع" التابعة للدولة (DIA) بتحليل تطور سوق الودائع بالتجزئة في عام 2011. وتشمل الاتجاهات الأكثر أهمية ما يلي.
نشاط الادخار للسكان
في عام 2011 ، وصل النشاط الادخاري للسكان إلى مستوى طبيعي ، تحدده درجة التنمية الاقتصادية ودخل المواطنين.
بلغ النمو اليومي للودائع في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2011 إلى 3.7 مليار روبل. في اليوم ، وهو أقل من العام السابق (5.2 مليار روبل). حدثت هذه التغييرات تحت تأثير عدم اليقين في الأسواق المالية وانخفاض معدل نمو الدخل الحقيقي للسكان.
ومع ذلك ، ظل النشاط الادخاري للسكان مرتفعا للغاية - فقد تجاوز النمو اليومي للودائع مستوى 2007-2009. (3.0-3.2 مليار روبل).
في المجموع ، في عام 2011 ، زاد حجم أموال الأسر المعيشية في البنوك المشاركة في DIS بمقدار 2.051.3 مليار روبل. (في عام 2010 - بمقدار 2334 مليار روبل) وبلغ 11849.6 مليار روبل اعتبارًا من 1 يناير 2012. بلغ متوسط معدل النمو السنوي للودائع في الجهاز المصرفي 20.9٪.
وتجدر الإشارة إلى أن تدفق الأموال في شهر ديسمبر من السكان ، المرتبط بشكل أساسي بمدفوعات المكافآت في نهاية العام ، جلب للنظام المصرفي 700 مليار روبل إضافية ، والتي أصبحت رقمًا قياسيًا مطلقًا ونسبيًا (في نهاية عام 2010 - 430 مليار روبل).
وفقًا لتقديرات الوكالة ، في عام 2012 ، قد تزيد أموال السكان في النظام المصرفي بمقدار 1.9-2.2 تريليون روبل. يصل إلى 13.75-14.05 تريليون روبل. وهذا يتوافق مع نمو نسبي للودائع بنسبة 16-18.5٪. يعتمد هذا السيناريو على توقع نمو دخل الأسرة في العام المقبل ومعدلات إيداع أعلى قليلاً في النصف الأول من العام. في الوقت نفسه ، ستعتمد ديناميكيات سوق الودائع إلى حد كبير على اختيار السكان للأولويات بين الادخار والاستهلاك.
ملامح نمو الودائع
تسمح لنا التغييرات التي لوحظت في عام 2011 باستنتاج أن معدل نمو المساهمات ذات الأحجام المختلفة أصبح متساويًا. ووفقًا للوكالة ، فقد تأثر ذلك بثلاثة عوامل رئيسية: حصة كبيرة من الأموال المقيدة في الحسابات الجارية والطلب في ديسمبر ، وإعادة تسجيل الفائدة المرسملة التي تتجاوز الحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين في الودائع الجديدة ، واحتمال انخفاض بنسبة نهاية العام في نشاط الادخار للفئات السكانية ذات العائد المرتفع.
وكانت الأسرع نمواً هي الودائع التي تراوحت بين 700 ألف ومليون روبل - بنسبة 30.3٪ من حيث حجم الودائع وعدد الحسابات المفتوحة. ودائع تزيد عن مليون روبل. ومن 400 إلى 700 ألف روبل. ونما بوتيرة مماثلة: من حيث الودائع - بنسبة 27.7 و 27.4٪ ، ومن حيث عدد الحسابات المفتوحة - بنسبة 27.0 و 26.2٪ على التوالي.
نتيجة لذلك ، بحلول نهاية العام ، كانت حصة الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. من 13.8 إلى 14.6 ٪ من الحجم الإجمالي للودائع ، من 700 ألف إلى 1 مليون روبل. - من 6.2 إلى 6.7٪ ، أكثر من مليون روبل. - من 35.5 إلى 37.5٪.
ظل متوسط حجم الإيداع لمجموعات مختلفة من الودائع دون تغيير عمليًا. في حدود 100 إلى 400 ألف روبل. زاد بنسبة 1.6 ٪ (إلى 191.3 ألف روبل) ، من 400 إلى 700 ألف روبل. - بنسبة 1 ٪ إلى 534 ألف روبل ، من 700 ألف إلى مليون روبل. تقريبًا لم يتغير - 815.9 ألف روبل ، أكثر من مليون روبل. ارتفع بنسبة 0.5 ٪ إلى 4226.9 ألف روبل. وبحسب تقديرات الوكالة ، بلغ متوسط حجم الوديعة في الجهاز المصرفي بدون حسابات صغيرة وغير نشطة 129.8 ألف روبل.
العائد على الودائع وأثره على ديناميكيات الودائع
كانت إحدى سمات عام 2011 هي الزيادة التدريجية في ربحية الودائع المصرفية في نهاية العام ، ونتيجة لذلك بدأت الفوائد على الودائع بالروبل تظهر ربحية حقيقية إيجابية عند معدل التضخم الحالي البالغ 6.1٪.
أظهرت مراقبة الوكالة لأسعار الفائدة على الودائع المقدمة من أكبر 100 بنك تجزئة أنه بحلول نهاية العام قام 80 بنكًا من أصل 100 برفع أسعار الفائدة إلى حد ما.
ومع ذلك ، لم تكن الزيادة في المعدلات كبيرة لدرجة أن السكان بدأوا في زيادة المدخرات بنشاط لهذا السبب وحده. كما يتضح من النمو اليومي للودائع في أكتوبر ونوفمبر ، فإن الزيادة في المعدلات لم تؤد إلى زيادة إضافية في الأموال في الجهاز المصرفي.
متوسط مستوى أسعار الفائدة (مرجحًا بحجم الودائع) اعتبارًا من 1 يناير 2012 على الودائع السنوية بالروبل بمبلغ 100 ألف روبل. بلغت 7.3 ٪ سنويا (النمو في عام 2011 - بنسبة 1.6 نقطة مئوية) ، وللودائع بمبلغ 700 ألف روبل. - 7.5٪ (نمو عام 2011 - 1.7 نقطة مئوية). في الوقت نفسه ، يبلغ متوسط أسعار الفائدة (غير المرجحة) على الودائع 100 ألف روبل. بلغت 8.6٪ (النمو في 2011 - 1.2 صفحة) و 8.8٪ سنويا للودائع بمبلغ 700 ألف روبل. (النمو في عام 2011 - 1.1 نقطة مئوية).
هيكل العملة للودائع
جرت العادة على أن تتبع حصة الودائع بالعملة الأجنبية التغيرات في سعر صرف الروبل بفارق زمني.
حتى أغسطس 2011 ، كان يتناقص ، مصحوبًا بتعزيز سعر صرف الروبل. ومع ذلك ، أدى عدم الاستقرار الذي أعقب ذلك في الأسواق المالية العالمية وضعف جاذبية الروبل إلى عودة حصة الودائع بالعملات الأجنبية إلى مستوى بداية العام - 19.3 ٪. واستقر الوضع في الربع الرابع واستأنفت حصة الودائع بالعملة الأجنبية انخفاضها إلى 18.3٪ اعتبارًا من 1 يناير 2012.
وفقًا لتقديرات الوكالة ، إذا ظل الروبل مستقرًا ، فقد تنخفض حصة الودائع بالعملة الأجنبية بحلول نهاية عام 2012 إلى 15-16 ٪.
هيكل الودائع لأجل
في نهاية عام 2011 ، عند إيداع الأموال في البنوك ، اختار السكان موقف الانتظار والترقب ، مع إعطاء الأفضلية للودائع ذات النضج الأقل تحت تأثير خلفية المعلومات السلبية من الأسواق المالية العالمية والسلوك غير المستقر للروبل.
نتيجة لذلك ، انخفضت حصة الودائع التي تستحق خلال سنة واحدة بنسبة 4.1 نقطة مئوية لتصل إلى 60.8٪ ، وهو أكبر انخفاض ملحوظ خلال السنوات القليلة الماضية. والسبب الرئيسي لذلك هو تدفق الأموال إلى الحسابات الجارية وقصيرة الأجل في ديسمبر 2011 ، والتي كان تأثيرها خلال هذه الفترة على هيكل الودائع أقوى بكثير. ومع ذلك ، حتى قبل تدفق ديسمبر ، في أكتوبر ونوفمبر ، كان هناك انخفاض في الحجم المطلق ، وبالتالي في حصة الودائع على مدى عام واحد ، والذي حدث لأول مرة منذ خريف عام 2008.
في الوقت نفسه ، زادت الودائع الأطول ذات آجال استحقاق تزيد عن 3 سنوات بمقدار 2.1 نقطة مئوية على مدار العام من 8.4٪ إلى 10.5٪ (اعتبارًا من 1 ديسمبر 2011). على مدى العامين الماضيين ، أظهروا أعلى معدلات النمو ، حيث زادوا بمقدار 2.3 مرة. من المرجح أن تكون هذه التغييرات ناتجة عن ارتفاع معدلات الودائع لفترات محددة ، وزيادة الثقة في النظام المصرفي وظهور الأموال المجانية في جزء معين من السكان ، والتي يمكن إيداعها في الودائع لعدة سنوات.
تركيز الودائع
استمرت المنافسة في سوق الودائع المصرفية ، مما أدى إلى تكثيف إعادة توزيع الودائع بين البنوك.
استمرت حصة أكبر 30 بنكًا من حيث ودائع الأسر في الانخفاض ببطء - من 78.5٪ إلى 77.7٪. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى انخفاض حصة سبيربنك من 47.9٪ إلى 46.6٪.
لوحظت أعلى معدلات نمو للودائع في نهاية العام في بنوك منطقة موسكو - 43.2 ٪. نمت الودائع في البنوك متعددة الفروع الشبكية بنسبة 19.7٪ ، وفي البنوك الإقليمية - بنسبة 19.0٪ ، في سبيربنك - بنسبة 17.8٪.
مسؤولية التأمين على DIA
واصل مبلغ التزام التأمين على DIA (الالتزامات المحتملة لدفع مطالبات التأمين) انخفاضه البطيء ، حيث بلغ 67.7٪ من جميع الودائع المؤمن عليها اعتبارًا من 1 يناير 2012 ، و 53.9٪ باستثناء سبيربنك (اعتبارًا من 1 يناير 2011 - 68 3٪ باستثناء سبيربنك - 54.8٪).
لا تزال قيم هذا المؤشر تتجاوز مستوى عام 2008 ، المسجلة قبل زيادة مقدار الضمانات إلى 700 ألف روبل. وفقًا لتقديرات الوكالة ، لا يزال المبلغ الحالي لتعويضات التأمين يتوافق مع الدخل وهيكل ودائع الأسر المعيشية.
اتجاهات تنمية سوق الودائع الروسية
بالاتوفا إيكاترينا يوريفنا
جامعة دوسكوي التقنية الحكومية
طالب ماجستير في قسم المالية والائتمان
اتجاهات تنمية سوق الودائع الروسية
بالاتوفا ايكاترينا يوريفنا
جامعة دون الحكومية التقنية
ماجستير في التمويل والائتمان
للنشاط الناجح في السوق المصرفي ، تحتاج كل مؤسسة ائتمانية إلى قاعدة موارد موثوقة ، وهي ودائع السكان والشركات التي تجتذبها. تغطي الأموال الخاصة بالبنوك مواردها الوقفية بنسبة لا تزيد عن 20٪ ، وهو ما تؤكده دراسات الممارسات المصرفية العالمية والمحلية.
سوق الودائع ، بالطبع ، ليس متجانسًا. في أغلب الأحيان ، يتم تقسيمها إلى سوق ودائع السكان وسوق ودائع الكيانات القانونية. في بعض الأحيان توجد طرق أخرى ، على سبيل المثال ، التقسيم على أساس الاستعجال. سنقوم بتحليل سوق الودائع في الفترة من 2008 إلى 2016 من مواقع مختلفة لتعظيم ميزاته.
لتقييم نشاط البنوك في سوق الودائع ، والعوامل التي تحددها ، من الضروري:
1) تحليل هيكل وديناميكيات عمليات الإيداع في البنوك.
2) دراسة ملامح هيكل وديناميكيات عمليات الإيداع لبعض فئات البنوك.
3) تحديد الأسباب التي تحدد ديناميكيات وهيكل عمليات الودائع لدى البنوك.
يتطلب تحقيق هذه الأهداف تحليلاً لحجم وهيكل عمليات الإيداع في البنوك. تتيح لنا ديناميكيات الأموال التي تجذبها البنوك بشكل عام التحدث عن التطور النشط لهذا القطاع من سوق الخدمات المصرفية. لكن ظاهرة الأزمة في الاقتصاد تترك بصماتها على السوق. هذا ما تؤكده مؤشرات أداء البنوك التجارية في سوق الودائع في روسيا ، والتي ترد في الجدول. 1.
تظهر الحسابات أن ودائع السكان في البنوك لتسع سنوات (2008-2016) زادت 4.69 مرة. كان متوسط نموهم السنوي خلال فترة الدراسة 19.7٪. نمت ودائع الشركات بوتيرة أبطأ قليلاً ؛ بلغ معدل نموها 4.65 مرة ، وبلغ متوسط النمو السنوي 18.1٪. خلال هذه الفترة ، زادت أصول / خصوم النظام المصرفي بمقدار 3.98 مرة ، والتي تم توفيرها من خلال متوسط نمو سنوي قدره 18.4٪.
الجدول 1 - ديناميكيات نمو المطلوبات والودائع للبنوك التجارية في 2008-2016
|
المؤشرات |
||||||||||
| المطلوبات البنوك ، مليار روبل |
||||||||||
| نمو | ||||||||||
| الودائع تعداد السكان |
||||||||||
| زيادة في الودائع المأهولة ،٪ | ||||||||||
| الودائع تتعهد. |
||||||||||
| زيادة ودائع الشركات ،٪ |
كما تظهر البيانات بوضوح الانخفاضات في نمو الودائع في الجهاز المصرفي خلال فترات الأزمات: لوحظ انخفاض حاد في نمو الودائع ، سواء من السكان أو الكيانات القانونية ، في نهاية 2008 و 2013 و 2014 و 2016. في نهاية عام 2016 ، ولأول مرة في فترة الدراسة ، كان هناك تدفق خارجي لإيداعات الكيانات القانونية من البنوك. تُظهر الزيادة في ودائع الأسر المعيشية في عام 2016 الحد الأدنى لقيمة فترة الدراسة بأكملها (4.2٪). عند مقارنة ديناميكيات ودائع الأسر في عامي 2015 و 2016 ، يمكن استنتاج أن الدخل الحقيقي للسكان في عام 2016 انخفض مقارنة بعام 2015.
يتم عرض حصة الودائع في مطلوبات البنوك الروسية للفترة قيد الدراسة في الجدول. 2. يؤكد التحليل فرضيتنا القائلة بأن الودائع هي أهم عنصر في قاعدة موارد البنوك.
تظهر البيانات أن حصة الودائع في الخصوم المحلية تميل إلى الزيادة. هذه العملية تكاد تكون ثابتة. الاستثناء هو نتائج عامي 2008 و 2014. خلال فترة الدراسة ، ارتفعت حصة الودائع في مطلوبات البنوك بنسبة 7.6 نقطة مئوية (من 43.1٪ إلى 50.7٪). في هذه الزيادة في حصة قاعدة الودائع ، بلغت ودائع السكان 4.6 نقطة مئوية (من 25.6 إلى 30.2٪) ، وودائع الكيانات القانونية - 3 نقاط مئوية (من 17.5 إلى 20.5٪).
الجدول 2 - حصة الودائع في مطلوبات البنوك التجارية 2008-2016
|
المؤشرات |
||||||||||
| الودائع تعداد السكان،٪ |
||||||||||
| الودائع الشركات ،٪ |
||||||||||
| إجمالي الودائع ،٪ |
وتجدر الإشارة إلى أن هيكل الودائع في بعض المناطق يختلف اختلافًا كبيرًا عن مؤشرات المتوسط الوطني. إذن ، حسنوف أو إس. ولاحظ المؤلفون المشاركون ، الذين درسوا هيكل قاعدة الودائع للبنوك في منطقة روستوف ، أن حصة ودائع الأسر المعيشية تبلغ حوالي 72٪ من التزامات البنوك الإقليمية.
في أي البنوك يفضل الأفراد والشركات الاحتفاظ بمدخراتهم؟ تلعب أكبر البنوك ، التي تسيطر على الجزء الأكبر من السوق ، دورًا مهمًا في سوق خدمات الإيداع الروسية. يعد تقسيم السوق خاصية مهمة تسمح لك بتقييم الاتجاهات في السوق وتأثير اللاعبين أو المجموعات الفردية عليها. يتم عرض توزيع ودائع الأسر المعيشية حسب خمس مجموعات يقسم إليها بنك روسيا السوق في الجدول. 3. لسوء الحظ ، يتم نشر البيانات الموجزة لمجموعات البنوك من قبل بنك روسيا في المراجعة السنوية ، والتي يتم تجميعها فقط بناءً على نتائج العام الماضي ، وبالتالي ، اعتبارًا من 01.01.2017. لا توجد بيانات حتى الآن. كما لا توجد بيانات عن توزيع ودائع الأسر المعيشية حسب مجموعات البنوك في بداية عام 2008.
الجدول 3 - توزيع ودائع الأسر حسب مجموعات البنوك
|
المؤشرات |
|||||||||
| البنوك الخاصة الكبيرة | |||||||||
كما يتضح من الجدول ، في بداية عام 2016 ، تم الاحتفاظ بأكثر من 63٪ من ودائع الأسر المعيشية في البنوك الكبيرة بمشاركة الدولة. على الرغم من الأداء الناجح لنظام التأمين على الودائع ، فإن سكان روسيا يفضلونهم. قبل الأزمة المالية لعام 2008 ، كانت حصة البنوك المملوكة للدولة في سوق الودائع تتراجع. بدأت عملية نمو الحصة السوقية مع وصول الأزمة المالية لعام 2008. على مدى السنوات التسع الماضية ، نمت حصة هذه الفئة من البنوك بنسبة 4 نقاط مئوية.
تبين أن الأزمة كانت عاملاً في تدفق الودائع إلى الخارج من البنوك ذات رأس المال الأجنبي ، والذي أجبر ، حتى قبل بداية الأزمة في روسيا ، البنوك الأجنبية الرئيسية على اللجوء إلى البنوك الفرعية الروسية للحصول على الموارد السائلة. وقد تسبب ذلك في مشاكل في السيولة والاستقرار للأخيرة ، مما أدى إلى تدفق الأموال منها إلى البنوك بمشاركة الدولة.
كانت البنوك الخاصة الكبيرة أكثر نجاحًا في المنافسة. كما زادت حصتها خلال الفترة قيد الدراسة ، ولكن أقل من حصة البنوك التي تشارك فيها الدولة. وبلغت الزيادة في الحصة السوقية للبنوك الخاصة الكبرى في 2010-2014 3.3 نقاط. لكن في عام 2015 ، انخفضت حصتها بمقدار نقطة واحدة وبلغت 27.2٪.
يتم عرض البيانات الخاصة بتوزيع ودائع الكيانات القانونية عبر خمس مجموعات من البنوك في الجدول. 4. تشمل أموال الكيانات القانونية ، في جملة أمور ، ودائع المؤسسات المالية التي ليست مؤسسات ائتمانية.
الجدول 4 - توزيع أموال الكيانات الاعتبارية حسب مجموعات البنوك
|
المؤشرات |
|||||||||
| البنوك التي تسيطر عليها الدولة | |||||||||
| البنوك ذات رأس المال الأجنبي | |||||||||
| البنوك الخاصة الكبيرة | |||||||||
| البنوك المتوسطة والصغيرة في منطقة موسكو | |||||||||
| البنوك الإقليمية الصغيرة والمتوسطة |
وفقًا لنتائج الفترة المدروسة ، زادت حصة السوق التي تسيطر عليها البنوك بمشاركة الدولة مرتين تقريبًا ووصلت إلى نفس المستوى في سوق ودائع الأسر المعيشية (أكثر من 63٪). هذه هي المجموعة الوحيدة من البنوك التي زادت حصتها في السوق من أموال الشركات. فقدت جميع مجموعات البنوك الأخرى جزءًا من حصتها. كانت خسارة حصة السوق في البنوك ذات رأس المال الأجنبي أعلى مما كانت عليه في السوق بالنسبة لودائع الأسر المعيشية. انخفضت حصتهم 2.4 مرة (من 20.1 إلى 8.5٪).
كما خسرت البنوك الخاصة الكبرى حصة كبيرة في السوق - فقد انخفضت حصتها 1.7 مرة وبلغت في بداية عام 2016 حوالي ربع السوق. وانخفضت حصة البنوك الإقليمية الصغيرة والمتوسطة الحجم بمقدار الضعف - حيث انخفضت من 1.8 إلى 0.9٪. تشير الحصة السوقية التي تقل عن 1٪ إلى الغياب العملي لأهمية هذه الفئة من البنوك لعمل نظام الخدمات المصرفية للكيانات القانونية.
في رأينا ، أصبحت الزيادة الحادة في حصة البنوك بمشاركة الدولة في السوق بالنسبة لأموال الأفراد والكيانات القانونية ممكنة بسبب عاملين:
1) خلال أزمات 2008-2009. و 2014-2015. كان هناك تحويل لأصول البنوك المتعثرة والبنوك التي ألغيت تراخيصها إلى البنوك بمشاركة الدولة ، والتي كانت في أغلب الأحيان بمثابة مطهر للمنافسين المفلسين ؛
2) في سياق الأزمات ، سواء بالنسبة للسكان والكيانات القانونية ، كان هناك مراجعة وإعادة تقييم للمخاطر المرتبطة بالخدمات المصرفية ؛ ظهر مؤشر مصداقية البنك واستقراره في المقدمة بدلاً من سعر وجودة الخدمة.
في هيكل ودائع البنوك الروسية من حيث الجذب ، تتميز الفترة قيد الدراسة بتخفيض شروط تخزين الأموال من قبل السكان مع زيادة شروط التخزين في المؤسسات. وتجدر الإشارة إلى أنه في الفترة من 2001 إلى 2008 كانت هناك زيادة في شروط تخزين الودائع في البنوك. وبحلول بداية عام 2008 ، بلغت نسبة ودائع الأسر المعيشية ذات آجال استحقاق تزيد عن سنة 62.4٪ ، وانخفضت في بداية عام 2017 إلى 46.6٪.
الجدول 5 - هيكل ودائع الأسر المعيشية في البنوك الروسية
| على الطلب. وما يصل إلى 30 يومًا | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لفترة من 31 يومًا إلى عام واحد | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لأكثر من سنة | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية |
في هيكل ودائع الأسر المعيشية ، حدثت تغييرات نتيجة لانخفاض حصة الودائع طويلة الأجل (ذات آجال استحقاق سنة واحدة) لصالح الودائع ذات فترات التخزين من 1 إلى 12 شهرًا. في حسابات الطلب ، كانت التقلبات صغيرة ؛ وبقي نصيبهم عمليا عند نفس المستوى (حوالي 18٪). بشكل عام ، تشير التغييرات إلى تحسن في قاعدة ودائع البنوك التجارية ، وهو ما ينعكس في الاستقرار وسياسة الائتمان الخاصة بها ، والتي تعد أساس ضمان نمو اقتصاد الدولة.
علامة أخرى ، من سمات المسار الدائم للأزمة ، هي زيادة حصة الودائع بالعملة الأجنبية بسبب انخفاض الودائع بالروبل. يحدث هذا على خلفية الانخفاض الفعلي لقيمة الروبل وتوقعات تخفيض قيمة العملة في المستقبل. خلال فترة الدراسة ، تضاعف نصيب ودائع الأسر المعيشية بالعملة الأجنبية (من 12.96٪ إلى 23.65٪). على هذه الخلفية ، انخفضت معدلات جذب الودائع بالعملة الأجنبية بشكل حاد. لذا في بداية عام 2017 ، كان متوسط معدلات جذب الودائع بالدولار واليورو عند مستوى 0.2-0.5٪ سنويًا مقابل 6-8٪ بالروبل. لا يمكن تحويل الرواسب إلى روبل إلا إذا تم تشكيل اتجاه ثابت نحو تقوية الروبل.
يختلف هيكل ودائع الشركات عن هيكل مدخرات الأسرة (الجدول 6). أولاً ، هناك توزيع أكثر عدالة للموارد بمرور الوقت ؛ ثانياً ، النمو الإجمالي للأموال بالعملة الأجنبية أقل بكثير. بلغت الزيادة في حصة الأموال بالعملة الأجنبية في حسابات الكيانات القانونية خلال فترة الدراسة 7.5 نقطة مئوية (من 40.5 إلى 45.0٪).
بالمقارنة مع ودائع السكان ، كانت حصة الأموال تحت الطلب بين الكيانات القانونية تميل إلى النمو المستمر وارتفعت من 13.1٪ إلى 20.8٪. وانخفضت حصة الودائع المحتجزة من 1 إلى 12 شهرًا من 38.2٪ إلى 28.4٪. ويرجع ذلك أساسًا إلى انخفاض رواسب الروبل (من 31.8٪ إلى 21.9٪).
زادت الشركات حصة الأموال المودعة في حسابات ذات مدة صلاحية تزيد عن عام واحد ، لا سيما في قطاع الودائع بالعملة الأجنبية. يشير هذا إلى عدم وجود شهية بين الشركات للاستثمار في الأعمال التجارية وانعدام الثقة في استقرار سعر صرف الروبل.
الجدول 6 - هيكل أموال الكيانات القانونية في البنوك الروسية
| على الطلب. وما يصل إلى 30 يومًا | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لفترة من 31 يومًا إلى عام واحد | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لأكثر من سنة | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية |
بشكل عام ، تسمح لنا التغييرات في هيكل قاعدة الودائع للبنوك الروسية التي حدثت خلال الفترة قيد الدراسة باستخلاص الاستنتاجات التالية:
1) تسببت الأزمة الدائمة ، التي يمر بها اقتصاد البلاد منذ منتصف عام 2008 ، في انخفاض الدخل الحقيقي المتاح للسكان وتسبب في انخفاض تدفق أموال المواطنين إلى النظام المصرفي ؛
http://eee-region.ru/article/4910.
1. تنظيم عمليات الإيداع في أحد البنوك التجارية
1.1 الأسس النظرية لعمليات الإيداع
1.2 تأمين الودائع
1.3 شهادات الإيداع والادخار
2. المحاسبة عن عمليات الإيداع في مؤسسة الائتمان
2.1 تسجيل عمليات الإيداع في البنوك
2.2 إجراءات محاسبة معاملات الكيانات القانونية
2.3 المحاسبة عن ودائع وودائع الأفراد
3. اتجاهات التنمية في سوق الودائع في روسيا
استنتاج
قائمة ببليوغرافية
المقدمة
يعتبر سوق الودائع من أهم مكونات النظام النقدي ، فهو الذي يضمن جذب البنوك للأموال الحرة مؤقتًا ، وهو ما يحدد قدرة البنوك على الاستثمار في الاقتصاد. يجب أن يكون أساس سياسة الاقتصاد الكلي للحكومة هو سياسة زيادة الاستثمار في القطاع الحقيقي للاقتصاد. من مكونات نمو الاستثمارات في الاقتصاد تحفيز زيادة حجم سوق الودائع عن طريق زيادة معدل الادخار في الاقتصاد وتكوين ثقافة ادخارية في المجتمع. النمو في حجم الاستثمار هو الأساس المادي لنمو الدخل النقدي للسكان ورجال الأعمال ، وبالتالي ، في النتيجة النهائية ، سيؤدي إلى زيادة الأموال في حسابات الودائع. وبهذه الطريقة يتم تضمين سوق الودائع في النظام الاقتصادي لآلية السوق ، والتي تقوم على مبادئ العلاقة بين عناصرها الهيكلية وآلية التنظيم الذاتي.
ومع ذلك ، على الرغم من الزيادة السنوية في المدخرات ، هناك احتياطيات كبيرة لنمو سوق الودائع في المستقبل. وفقًا للوكالة الوطنية للبحوث المالية ، اعتبارًا من 13 يوليو 2010 ، ينفق حوالي نصف الروس جميع أموالهم على الاستهلاك الحالي ولا يدخرون أي شيء. لكي يبتعد الروس عن نموذج الاستهلاك هذا ، من الضروري تكوين صورة المستهلك للمساهمة كأداة فعالة وفي نفس الوقت بسيطة وخالية من المخاطر لإدارة أموالهم. يعد ضمان أقصى جاذبية للإيداع أمرًا ضروريًا ، ولكن في نفس الوقت ، يجب أن تفي الوديعة بمهمتها الرئيسية - الحفاظ على المدخرات ، وليس العمل كمصدر للدخل. يتمثل الحل الوسط بين الجاذبية والربحية في تضمين اتفاقية الإيداع إمكانية تقديم خدمات إضافية بشكل تفضيلي.
سوق الودائع مثير للاهتمام لأنه يتأثر باستمرار بعدد من عوامل الاقتصاد الكلي. أولا وقبل كل شيء ، يتأثر حجم الودائع في البنوك بالوضع الاقتصادي في البلاد ، وكذلك سياسة البنك المركزي والدولة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الحالة المزاجية التي ترتفع في المجتمع مهمة أيضًا. هذا الأخير ليس من السهل تنظيمه. كل هذه العوامل مجتمعة تمنع استمرار عرض الودائع.
الغرض من هذه الدورة التدريبية هو النظر في تنظيم عمليات الإيداع في مؤسسات الائتمان ، ومحاسبتها ، وكذلك توقعات وتوقعات تطوير سوق الودائع المصرفية في روسيا.
الفصل الأول من عمل الدورة مكرس للأسس النظرية لعمليات الإيداع في بنك تجاري. يفحص الفصل الثاني الإجراء الخاص بعكس عمليات الإيداع في محاسبة مؤسسة الائتمان. يسلط الفصل الثالث الضوء على حالة سوق الودائع الحالية في روسيا ومشكلاتها وآفاق تنميتها.
كانت قاعدة المعلومات لكتابة مصطلح الورقة هي النصوص القانونية المعيارية ، والكتب المدرسية ، وكذلك موارد الإنترنت.
1. تنظيم عمليات الإيداع في بنك تجاري
1.1 الأسس النظرية لعمليات الإيداع
بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) ، يتعهد أحد الأطراف (البنك) ، الذي قبل الأموال المستلمة من الطرف الآخر (المودع) أو استلم المبلغ (الإيداع) ، بإعادة مبلغ الإيداع والدفع الفائدة عليها وفقًا للشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية اللوائح المنظمة لعمليات الإيداع: - القانون المدني للاتحاد الروسي: الفن. 834 - 844 (الفصل 44) ، المادة. 845 - 860 (الفصل 45) ، المادة. 395 ، 809 ، 818 ، الجزء 2 ؛ - القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 02/12/1990 رقم 395-1 ، بصيغته المعدلة بواسطة من 21.03.2002 ؛ - لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 39-P "بشأن إجراءات حساب الفائدة على العمليات المتعلقة بجذب الأموال وإيداعها من قبل البنوك" بتاريخ 26.06.98.
تحتل مصادر الإيداع لجمع الأموال المكانة الرئيسية في هيكل موارد وأنشطة مؤسسات الائتمان. في الوقت نفسه ، تختلف في تنوع كبير ، مما يستلزم تصنيفها. دعونا نفرد معايير التصنيف:
· مدة الطلب.
· نوع العقد المستخدم.
· شروط الوديعة.
· مستوى التكاليف للبنك التجاري.
وبناءً عليه ، يتم تقسيم الأموال المقترضة وفقًا لشروط الجذب:
· الأموال عند الطلب.
· الودائع والودائع لأجل.
في الميزانية العمومية للبنك ، تنعكس الودائع بعملة الإيداع المعنية: العملة الوطنية - روبل الاتحاد الروسي أو العملة الأجنبية - الدولار أو اليورو. يقوم العميل بالإيداع النقدي في مكتب النقد بالبنك أو تحويل الأموال من حساب آخر داخل البنك أو من بنك آخر.
يبرم المودع اتفاقًا مع البنك ، يتعهد البنك بموجبه بإعادة مبلغ الإيداع والفائدة المتراكمة وفقًا للشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. يعتبر هذا العقد عامًا ، أي لا يمكن للبنك أن يرفض قبول العميل وديعة ، ولا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين على الآخرين ، على سبيل المثال ، فرض فائدة أعلى على ودائع موظفيه (بالمقارنة مع ودائع المواطنين الآخرين) . تنطبق هذه القاعدة على الودائع المحولة بموجب نفس الشروط. يحق للبنك تحديد أسعار مختلفة بناءً على مدة الاتفاقيات ومقدار الودائع وشروط العائد. في مصطلحات الودائع المصرفية ، عادة ما توجد عدة أنواع من الودائع بشروط وأسعار مختلفة وشروط أخرى.
يتم إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي كتابيًا ، ويتم التصديق على الإيداع من خلال دفتر توفير شخصي أو دفتر توفير لحامله. هذا الأخير هو الأمن. يجب أن يشير ويصدق من قبل البنك على اسم وموقع البنك (الفرع) ، ورقم الحساب في الإيداع ، بالإضافة إلى جميع مبالغ الأموال المقيدة والمخصومة من الحساب ، والرصيد في الحساب في ذلك الوقت تم تقديم دفتر التوفير للبنك.
اعتمادًا على المدة التي يتم فيها إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي ، هناك ودائع تحت الطلب وودائع لأجل وودائع توفير.
تشمل الأموال التي يضعها العملاء عند الطلب أرصدة في الحسابات الجارية والحسابات الجارية للعملاء والودائع تحت الطلب الفعلية. يمكن إيداع وسحب أرصدة الأموال هذه من قبل عملاء البنك عند الطلب ، وكقاعدة عامة ، تجلب للعميل دخلاً منخفضًا.
الودائع لأجل هي الأموال المودعة للمدة المحددة في الاتفاقية بين البنك وفرد أو كيان قانوني. يمكن لمؤسسات الائتمان أيضًا إبرام اتفاقيات إيداع مدخرات مع الأفراد ، ومع ذلك ، بموجب اتفاقيات الإيداع المصرفية مع الأفراد ، ينص القانون على حق المودع في المطالبة بالأموال قبل الموعد النهائي المحدد ، ولكن في حالة السحب المبكر لكل الأموال أو جزء منها ، فإن الفائدة يُدفع عادةً بسعر الإيداع تحت الطلب. على العكس من ذلك ، بالنسبة للودائع لأجل مع الكيانات القانونية وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، يعيد البنك الأموال عند انتهاء مدة الإيداع ، ما لم ينص الاتفاق بين الطرفين على خلاف ذلك. إذا لم يسحب المودع الإيداع في نهاية المدة ، فيمكن تمديده (مطول) إما بشروط الإيداع تحت الطلب ، أو وفقًا لشروط الاتفاقية الحالية. قد ينص العقد على عدد محدد أو لا حصر له من التجديدات.
تنص المادة 83 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه يتم تحصيل الفائدة على مبلغ الإيداع المصرفي من اليوم التالي ليوم استلام البنك له حتى يوم إعادته إلى المودع. يمكن إضافة الفائدة إلى المبلغ الأساسي للإيداع (رسملة الفائدة) أو تحويلها إلى حساب تحت الطلب ، حيث يمكن للمودع سحبها. اعتمادًا على شروط الإيداع ، يتم تحديد اختيار هذا الخيار أو ذاك بموجب الاتفاقية أو يتم تركه وفقًا لتقدير المودع.
تنص الاتفاقية على مخططات مختلفة لحساب الفائدة. لذلك ، على سبيل المثال ، يمكن احتساب الفائدة في نهاية مدة الإيداع ، شهريًا أو يوميًا. في حالة الاستحقاق الشهري ، يتم احتساب الفائدة على الوديعة باستخدام صيغة الفائدة المركبة.
بالإضافة إلى جعل المبلغ الأساسي للإيداع ، قد تنص الاتفاقية على إمكانية إيداع أموال إضافية في الوديعة. هذا يسمح للمودع بوضع أموال مجانية لفترة أقصر بالسعر المطبق على الودائع الأطول ، ويجعل الودائع أكثر جاذبية للعملاء. عادة ما تكون هذه الإمكانية محدودة بالحد الأدنى المسموح به للمساهمة الإضافية والموعد النهائي الذي يُسمح فيه بالمساهمات (على سبيل المثال ، في موعد لا يتجاوز أي تاريخ بين تاريخ الافتتاح ونهاية الإيداع).
البيانات الموجودة على الإيداع هي أساس التسويات على الإيداع بين البنك والمودع. يقوم البنك بإصدار الوديعة ودفع الفائدة وتنفيذ أوامر المودع لتحويل الأموال من حساب الإيداع إلى أشخاص آخرين عند تقديم دفتر التوفير.
ميزات الودائع لأجل هي:
· استحالة استخدامها في الحسابات وإصدار مستندات التسوية عليها.
· بطء دوران الأموال.
· تكلفتها - بالنسبة للبنك والربحية - بالنسبة للعميل.
ودائع الادخار مفتوحة للأفراد فقط. في المنافسة على المودع ، تقدم البنوك التجارية شروطًا مختلفة لفتح وديعة والحفاظ عليها ، ومستوى الفائدة المدفوعة.
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
نظام تأمين الودائع المصرفية: الأهداف ، الأهداف ، المبادئ. تحليل أنشطة البنوك التجارية لجذب الودائع من الأفراد في ظروف عمل نظام تأمين الودائع. مشاكل تطوير نظام تأمين الودائع في الاتحاد الروسي.
تمت إضافة ورقة مصطلح 02/11/2015
تحليل أنشطة البنوك التجارية لجذب الودائع من الأفراد في إطار عمل نظام تأمين الودائع. إنشاء صندوق فيدرالي لتأمين الودائع في البنوك التجارية للاتحاد الروسي لحماية مدخرات صغار المودعين.
ورقة مصطلح ، تمت إضافتها في 02/04/2015
الخصائص العامة لعمليات الإيداع للبنوك التجارية في الاتحاد الروسي. السمات المميزة للودائع لأجل. تحليل نظام تأمين الودائع في الاتحاد الروسي. ديناميات جذب الودائع المصرفية من الأفراد من قبل مؤسسة ائتمانية.
ورقة المصطلح ، تمت إضافتها في 03/13/2015
جوانب عمل وتطوير نظام تأمين الودائع. تاريخ ومشاكل وآفاق تطوير نظام تأمين الودائع في روسيا. تكوين صندوق تأمين الودائع الإجباري. تحليل ديناميات الأموال المجمعة من الأفراد.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 02/07/2012
صندوق تأمين الودائع الإلزامية. صناديق تأمين الودائع الإجبارية. نظام تأمين الودائع. أقساط التأمين وأموال الصندوق. القانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي".
الاختبار ، تمت إضافة 06/04/2007
أقساط التأمين وأموال صندوق نظام تأمين الودائع. الأساس القانوني لتشكيل نظام تأمين الإيداع الإجباري ، وتسجيل البنوك وإلغاء التسجيل في جمعية تأمين الودائع. النظام الروسي لتأمين الودائع.
ورقة مصطلح ، تمت إضافة 10/09/2011
الإطار القانوني والتنظيمي لضمان وتصنيف الودائع المصرفية. خبرة دولية في ضمان الودائع المصرفية ، وإمكانية تطبيقها في روسيا. التحليل الاقتصادي والإحصائي لخدمات الودائع للبنوك التجارية في روسيا.
أطروحة تمت إضافة 2011/04/29
