تتطلب بعض برامج القروض مشاركة طرف ثالث في المعاملة، والذي يعمل كضامن. قد لا يكون حتى شخصًا واحدًا، بل عدة أشخاص يضمنون للمقترض. قد يكون وجود الضمان شرطًا إلزاميًا للحصول على قرض، أو يتم إشراك طرف ثالث بناءً على طلب المقترضين.
في أغلب الأحيان، يكون ذلك مطلوبًا عند التقدم بطلب للحصول على منتج قرض بحد كبير. بالنسبة للمبالغ الصغيرة، عادة لا تكون هناك حاجة إلى ضمانات. لكل من المقترض والبنك، للكفيل دور معين:
1. للبنك. وهذا ضمان إضافي لاسترداد الأموال. إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته المنصوص عليها في اتفاقية القرض، يحق للبنك تحويل عملية حبس الرهن على الضامن. وبهذه الطريقة، يحصل البنك على المزيد من الضمانات بإعادة الأموال، وسيحصل المُقرض نفسه على الدخل. ويصدق هذا بشكل خاص الآن، فنظراً لعبء الديون المتراكمة على السكان ونمو الديون المتأخرة، تفضل البنوك اللعب بأمان.
2. للمقترض. يتلقى عرض قرض أكثر ملاءمة. بفضل وجود ضامن في المعاملة، يكون لدى البنك فرصة أكبر لاسترداد أمواله مع الفوائد، ويتم تقليل مخاطر عدم السداد. وبما أن البنوك تدرج مخاطرها في سعر الفائدة، ففي هذه الحالة ستكون أقل مما كانت عليه في ظل برامج مماثلة، ولكن دون إشراك الضمانات. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للمقترض الاعتماد على حد أعلى للإقراض.
الضامن هو الشخص (الأشخاص) الذي يضمن للمقترض، أو بالأحرى، أنه سيلتزم بشروط اتفاقية القرض ويدفع الأقساط الشهرية في الوقت المحدد. وفي هذه الحالة يتحمل الكفيل مسؤولية سداد الدين. وفي حالة مخالفات المقترض يلجأ البنك إليه على وجه التحديد ليقوم بسداد الدين للمقترض الرئيسي.
يكون الضامن حاضرا عند إبرام اتفاقية القرض بين البنك والمقترض، وفي نفس الوقت يتم إبرام اتفاقية الضمان بين البنك والضامن. يجب أن تشير اتفاقية الضمان إلى تفاصيل المقترض الرئيسي والالتزامات التي يتعهد بها الضامن.
تطرح البنوك متطلبات معينة بالنسبة لهم، لذلك لا يمكن لأي شخص أن يكون مناسبًا للمقرض كضامن. فهو يخضع لنفس المتطلبات تمامًا مثل المقترض الرئيسي. لذلك، لا يمكن أن يكون هذا سوى مواطن بالغ، غالبًا ما يتراوح عمره بين 21 و 23 عامًا. ويجب أن يكون عاملاً، ويجب أن يكون دخله كافياً لسداد الدين إذا لم يقم المقترض بسداد القرض. يمكن أن يكون أي فرد، لكن البنوك تعطي الأفضلية لأقارب المقترض. يمكن للكيان القانوني أيضًا أن يعمل كضامن إذا كانت شروط إصدار القرض من بنك معين تسمح بذلك.
يقدم الضامن حزمة معينة من الوثائق التي يحددها البنك. عادة يبدو مثل هذا:
- جواز سفر؛
- وثيقة ثانوية (رخصة، جواز سفر دولي، TIN، SNILS وغيرها)؛
– شهادة الدخل من مكان العمل . ومن المستحسن أن تكون رسمية، لكن بعض البنوك تسمح بتقديم شهادة على شكل البنك. إذا كان هناك مصدر دخل إضافي، فيمكن تأكيده أيضًا بأي مستندات؛
- نسخة من دفتر سجل العمل مصدق من جهة العمل. ويجوز استبداله بنسخة من عقد العمل.
كل بنك فردي في متطلباته الخاصة بالضامن وحزمة المستندات الخاصة به، لذلك من المستحيل التحدث عن معيار واحد. عند جمع الشهادات، ضع في اعتبارك أن فترة صلاحيتها محدودة. يمكن أن يكون هذا أسبوعين أو شهرًا. من الأفضل جمع المستندات في نفس الوقت مع المقترض. إذا شارك العديد من الضامنين في المعاملة، فيجب تقديم مجموعة من المستندات من كل منهم.
وكما سبق ذكره، يتعهد الضامن بالدفع للدائن بدلا من المقترض إذا توقف لسبب ما عن سداد الدين. ولكن كيف سيحدث هذا بالضبط، ومتى سيحول الدائنون انتباههم إلى الضامن، يعتمد على نوع الضمان والمسؤولية.
1. المسؤولية المشتركة. في هذه الحالة، يتحمل الضامن نفس المسؤولية عن سداد القرض مثل المقترض نفسه. بمجرد أن يرتكب المدين الرئيسي انتهاكا في الدفع، وتأخر السداد، يبدأ الضامن بالانزعاج على الفور. يتم توجيه عملية التحصيل بأكملها إلى طرفي المعاملة في وقت واحد، كما سيقوم ممثلو خدمة التحصيل بالبنك والمحصلون بزيارة الضامن. في المستقبل، سيقوم البنك بمقاضاة الكفيل والمقترض مباشرة، ومن ثم سيبدأ المحضرون، بعد دخول القرار حيز التنفيذ القانوني، في تحصيل الديون من كل من الكفيل والمقترض.
2. المسؤولية الفرعية. وفي هذه الحالة، لا يلجأ البنك إلى الضامن إلا إذا باءت كل محاولات تحصيل الدين من المدين بالفشل. إذا لم يكن لديه الأموال اللازمة لسداد الدين، أو كان قد اختفى تماماً عن الأنظار.
من الواضح أن المسؤولية الفرعية تكون أقل إيلامًا بالنسبة للضامن، لكن البنوك لا تزال تمارس المسؤولية المشتركة والمتعددة في كثير من الأحيان، لأنها أكثر موثوقية بالنسبة للدائن، ويمكن استرداد الأموال بشكل أسرع بكثير. ولكن على أية حال، سيكون الضامن مسؤولاً إذا لم يقم المقترض بسداد القرض. في هذه الحالة، تنطوي المسؤولية على تحصيل الدين الرئيسي، وكذلك الفوائد والغرامات المستحقة طوال فترة التحصيل وعدم سداد الدين من قبل المقترض. أي أنه يجب على الكفيل أن يسدد بالكامل ما لا يستطيع المقترض رده. التكاليف القانونية للبنك (وكالة التحصيل في حالة بيع الدين) تخضع أيضًا للتعويض.
بالإضافة إلى العبء الكبير للمسؤولية، يتمتع الضامن، بموجب القانون، أيضًا بعدد من الحقوق المعينة. يحق للبنك تحصيل دين القرض من الكفيل، أما إذا كان الكفيل قد قام بسداد مبلغ القرض، فإن حقوق المطالبة تنتقل إليه. أي أن الضمان يغلق الدين، ولكن بعد ذلك يكون له كل الحق في الذهاب إلى المحكمة لتوجيه التحصيل إلى المقترض الرئيسي.
للقيام بذلك، بعد سداد قرض شخص آخر، عليك الاتصال بالبنك، الذي سيصدر للضامن وثيقة تفيد بأنه قام بسداد الدين، ويجب عليك أيضًا أن تأخذ من البنك جميع المستندات المتعلقة باتفاقية القرض هذه. الآن يحق للضامن أن يطلب المال من المقترض، لذلك لا يحق للبنك رفض تزويده بمجموعة من الوثائق.
بناءً على هذه المستندات، يجب عليك إعداد بيان المطالبة بنفسك أو بمشاركة محامٍ وإرساله إلى المحكمة. لكن الحقيقة هي أنه بما أن الأموال قد تم أخذها من الضامن، فهذا يعني أن البنك قد حاول بالفعل تحصيل الدين من المقترض الرئيسي، ولم ينجح. لذا عليك التحلي بالصبر حتى تتمكن من استعادة أموالك.
هناك عدد من المواقف الأخرى التي يفقد فيها البنك حقه في المطالبة بسداد الدين من الضامن. يسمى:
- قام البنك دون علم الضامن بتحويل الدين إلى طرف ثالث للتحصيل. أي إذا باع الدين لهواة جمع الأموال. هذا الإجراء غير قانوني، والبنك ملزم بالتحذير بشأن تحويل الديون. إذا تم ارتكاب عمل غير قانوني، يمكن للضامن أن يعفي نفسه من التزامه بدفع الدين؛
- إذا قام البنك بتغيير شروط القرض دون إخطار الضامن بذلك. والوضع مماثل لما ورد في الفقرة الأولى؛
— توفي المقترض الرئيسي؛
- انتهت الفترة المحددة في اتفاقية الضمان.
في هذه الحالات، يمكن للكفيل الذهاب إلى المحكمة وإعفاء نفسه من عبء سداد ديون شخص آخر.
يهدد الضمان أيضًا بإتلاف سجلك الائتماني. وبما أن الضمان هو المسؤول عن سداد دين القرض للبنك، فإن هذه المعلومات تنعكس في التاريخ الائتماني للمواطن. إذا كان الدين متأخرا، والضامن ليس في عجلة من أمره لإغلاقه بدلا من المقترض، فسيتم الإشارة إلى ذلك في الملف المخزن في BKI. يتدهور التاريخ الائتماني، وفي المستقبل سيكون من الصعب جدًا على الضامن الحصول على قرض لنفسه (اقرأ المزيد عما يستلزمه التاريخ الائتماني السيئ). لذا يجب الحذر من هذا الجانب.
في كثير من الأحيان، يعتبر المواطنون خطأً أن هذه الكلمات مرادفات. ولكن هذا ليس صحيحا؛ فرغم أن الضامن والمقترض المشارك يتحملان في كثير من الأحيان مسؤوليات متطابقة، إلا أنهما يتمتعان بحقوق مختلفة تماما. ويمكن القول أن الضامن ليس له حقوق. فهو لا يحصل على أموال ائتمانية، ولكن عليه جبل من المسؤولية. لا يحصل على أي فائدة من المشاركة في معالجة القرض على الإطلاق.
ويشترك المقترض المشترك مع المقترض الرئيسي ليس فقط في حقوق سداد الدين. لديه نفس الحقوق تمامًا فيما يتعلق بموضوع القرض نفسه. في أغلب الأحيان، يشارك المقترضون المشاركون في قرض مستهدف، وبالتالي لديهم نفس الحقوق التي يتمتع بها المقترض في العقار الذي تم شراؤه بأموال القرض. ولا يتمتع الضامن بهذه الحقوق.
قبل الموافقة على العمل كضامن، يجب أن تفكر عشر مرات فيما إذا كنت في حاجة إليه. ليس لدى الضامن أي شيء، ولكن في الوقت نفسه يأخذ على عاتقه الالتزام بسداد قرض مختلف تماما. وإذا اعتبرت أن الضمان يستخدم عادة بحدود إقراض كبيرة، فهناك مخاطر ائتمانية كبيرة.
في حالة عدم سداد الدين بناء على قرار من المحكمة، يجوز تطبيق نفس التدابير على الضامن كما هو الحال مع المقترض الرئيسي. ويشمل ذلك الخصم من الأجور بنسبة تصل إلى 50%، والاستيلاء على الحسابات المصرفية، والاستيلاء على الممتلكات، وفرض قيود على السفر خارج البلاد (نوصي بشدة بالقراءة عنها). فكر فيما إذا كان الأمر يستحق المخاطرة. تأكد من تحليل الوضع المالي للشخص الذي يطلب منك العمل كضامن.
في كثير من الأحيان، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يواجه المقترضون موقفًا لا يكفي فيه دخلهم للحصول على مبلغ القرض المطلوب. في هذه الحالة، توصي البنوك عادة بجذب ضامني القروض، ووعد العملاء بمعدل فائدة أقل، وخفض العمولات والمكافآت الأخرى.
من وجهة نظر المؤسسة المالية، فإن جذب الضامنين مفيد لأنه يقلل من مخاطرها. ولكن من جانب معظم المواطنين، لا يزال يُنظر إلى الضمان على أنه ليس أكثر من إجراء شكلي بسيط لا يتطلب منهم أي شيء سوى توصيات المقترض. ما مدى صحة ذلك، وما هي مسؤولية ضامن القرض، وكيفية تأمين نفسك ضد المشاكل من خلال اتخاذ قرار باتخاذ مثل هذه الخطوة - سنحاول فهم ذلك في مقالتنا.
عرف القانون الكفيل على النحو التالي: ع الضامن- هذا مواطن أو منظمة معينة من أي شكل من أشكال الملكية تكون مسؤولة أمام البنك عن الوفاء الكامل وفي الوقت المناسب من قبل المقترض بالالتزامات المفروضة عليه بموجب اتفاقية القرض. جميع الفروق الدقيقة في العلاقة بين الضامن والبنك والمقترض - الشروط والمسؤوليات والحقوق والالتزامات - منصوص عليها في اتفاقية ضمان خاصة، والتي تدخل حيز التنفيذ فور توقيع جميع الأطراف.
إذا كان المقترض يحتاج إلى 2-3 ضامنين للحصول على القرض، يتم توقيع اتفاقية مقابلة مع كل منهم. وفي هذه الحالة، يتحمل أي ضامن المسؤولية الكاملة تجاه منظمة الإقراض.
مهم! وفقًا لمتطلبات القانون (المادة 361 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، لا يحق للضامنين المطالبة بالأموال التي تلقاها المقترض في شكل قرض، وكذلك الممتلكات المكتسبة بهذه الأموال. ومع ذلك، في حالة التأخر في السداد أو رفض المقترض سداد القرض، فإن الضامنين هم الذين سيكونون مسؤولين أمام البنك عن هذا القرض على حساب ممتلكاتهم الخاصة.
تختلف متطلبات الضامنين اعتمادًا على البنك ومنتج القرض المحدد الذي يرغب المقترض في استخدامه. كقاعدة عامة، النقاط الرئيسية التي تهتم بها مؤسسة الائتمان هي:
وكل شيء آخر يبقى حسب تقدير البنك. وبالتالي، فإن بعض المنظمات المالية لا تسمح لأقارب المقترض وأزواجه بالعمل كضمانات؛ وعلى العكس من ذلك، يُطلب من مؤسسات أخرى تسجيل الأزواج كمقترضين مشاركين. ينبغي معرفة المتطلبات المحددة لكفيل القرض من المنظمة التي تنوي الحصول على قرض فيها.
مهم! وعلى الرغم من الاختلاف في المتطلبات، تظل التزامات الضامن دون تغيير، بغض النظر عن البنك الدائن ومنتج القرض الذي اشتراه المقترض. وينظمها القانون المدني للاتحاد الروسي، والذي يوصى بشدة بدراسته قبل الموافقة على العمل كضامن لأي شخص.
قد تنص اتفاقية الكفالة على أحد نوعين من المسؤولية. اول واحد هو المسؤولية المشتركة– يفترض المساواة في مسؤوليات الضامن والمقترض. وفي هذه الحالة، يجوز للبنك فرض عقوبات على الكفيل عند التأخير الأول في سداد المقترض للقسط التالي. مسؤولية النوع الثاني - شركة فرعية– يحدث فقط عندما يكون المقترض غير قادر على الوفاء بالتزاماته المتعلقة بالقرض، وقد تم إثبات هذه الحقيقة في المحكمة.
مهم! كقاعدة عامة، تنص معظم البنوك بشكل افتراضي على المسؤولية المشتركة والمتعددة في اتفاقية الضمان.
وبالتالي، إذا خالف المقترض شروط اتفاقية القرض، يحق للبنك أن يطلب من كل ضامن القيام بالإجراءات التالية:
يمكن سداد الديون على حساب الأموال، نقدًا وغير نقدًا، وعلى حساب ممتلكات الضامن. يمكن للعقارات فقط أن تظل مصونة، وذلك فقط إذا كانت هي المسكن الوحيد للضامن وتم شراؤها برهن عقاري. بخلاف ذلك، فإن حقوق المصرف ليست محدودة: فهو لا يستطيع الحجز على أي عقار فحسب، بل يمكنه أيضًا الحجز على حسابات الكفيل وإلزام صاحب العمل بتحويل جزء من راتبه لسداد دين القرض (لا يزيد عن 50٪).
نقطة مهمة - تبقى مسؤولية الكفيل في حالة عدم سداد المقترض للقرض حتى في حالة الوفاة. إذا مات الكفيل قبل انتهاء مدة القرض انتقلت مسؤوليته إلى ورثته. صحيح أنه لا يحق للبنك أن يمس الأخير حتى تاريخ ميراثهم، أي خلال ستة أشهر بعد وفاة الموصي. وهذا يثبت مرة أخرى أن الضمان هو خطوة محفوفة بالمخاطر إلى حد ما يمكن أن تدمر حياتك ليس فقط أنت فقط، ولكن أيضًا أحبائك.
بالإضافة إلى المخاطر المالية، فإن الضامن، إذا كان المقترض غير أمين، يتلقى سمعة سيئة. لا يتعلق الأمر بآراء الأصدقاء والمعارف، ولكن بكل بساطة يتعلق بتاريخ الائتمان. يتم أيضًا أخذ الدفعات المتأخرة للمقترض في الاعتبار في التاريخ الائتماني للضامن. حتى لو قمت بسداد ديونك بالكامل، فإن الإهمال من جانب الشخص الذي تعمل كضامن للقرض يمكن أن يعقد بشكل كبير حصولك على قروض في المستقبل.
ولكن حتى إذا قام المقترض بسداد جميع أقساط قرضه بحسن نية، فقد تواجه صعوبات عند الحصول على قرض. أثناء سريان اتفاقية الضمان، سيتم تقييم حد الائتمان الخاص بك من قبل أي بنك مع مراعاة الالتزامات بموجب هذه الاتفاقية. أي أنه سيتم خصم مبلغ الدفعة الشهرية للقرض الذي تعمل كضامن له تلقائيًا من دخلك، وسيحدد لك البنك مبلغ القرض المحتمل لك بناءً على الأموال المتبقية. إذا كانت الحاجة إلى قرض أمر بالغ الأهمية، فيمكنك إزالة نفسك من حالة الضامن، لكن هذا لن يتطلب موافقة المقترض فحسب، بل أيضا، أولا وقبل كل شيء، موافقة المقرض.
إلى متى تستمر التزامات ضامن القرض؟ يتم تحديد ذلك من خلال اتفاقية الضمان أو القانون المدني. عادة، تشير الاتفاقيات إلى مصطلح واضح يتوافق مع فترة صلاحية اتفاقية القرض.لكن الاستثناءات ممكنة أيضًا، حيث يجب استخدام القانون المدني للاتحاد الروسي لتحديد مدة الضمان.
مدة التقادم لمثل هذه الحالات هي ثلاث سنوات - ومن المهم أن نتذكر ذلك.
كما تعتبر واجبات الكفيل مكتملة إذا تغير مقترض القرض. يمكن أن يحدث هذا لمجموعة متنوعة من الأسباب، ولكن في أغلب الأحيان - في حالة وفاة المقترض. في مثل هذه الحالة، تنتقل التزامات الائتمان إلى ورثته، أي أنهم يصبحون مقترضين جدد، ويمكن للضامن أن يعتبر نفسه حرا. ومن المهم أن نفهم ذلك لأن البنوك تحاول في كثير من الأحيان الاحتفاظ بضامني القروض ودعوتهم إلى التوقيع على اتفاقية جديدة بشأن المسؤولية عن القرض المستحق، وتقديم هذا الإجراء باعتباره مجرد إجراء شكلي. تذكر أنك لست ملزمًا بالتوقيع على مثل هذه الوثيقة، ولا يمكن لأحد أن يجبرك على القيام بذلك.
مهم! إذا كان زوج المقترض بمثابة الضامن، فإن التزاماته تبقى حتى بعد الطلاق.
لذلك، إذا كنت ضامنًا لقرض، فأنت مسؤول إذا فشل المقترض في سداد الأقساط المطلوبة. ما الذي يجب عليك فعله أولاً إذا بدأ البنك في تقديم مطالبات ضدك؟ بادئ ذي بدء، عليك أن تحاول العثور على المقترض نفسه ومعرفة وضعه المالي. إذا ارتبط التأخير في الدفع بصعوبات مالية مؤقتة، وبشكل عام، لا يرفض شريك القرض الخاص بك التزاماته، فحاول مساعدته في حل المشكلة قدر الإمكان. يمكنك أن تجد له وظيفة أو وظيفة بدوام جزئي، أو إيداع المبلغ المطلوب له في البنك (وهذا في النهاية مسؤوليتك كضامن).
مهم! حتى في حالة دفع مساهمة لمرة واحدة للبنك بدلاً من المقترض، حاول الحصول على مستند يؤكد أن المساهمة قد تم تقديمها من أموالك - إيصال، إيصال، إلخ.
إذا لم تتمكن من المساعدة ماليًا، فاذهب مع المقترض إلى البنك وتحدث مع مدير الائتمان. اليوم، مؤسسات الائتمان على استعداد لمساعدة عملائها على التعامل مع المدفوعات المتأخرة. يمكنك الاتفاق على فترة راحة ائتمانية، أو تأجيل قصير، أو إعادة تمويل القرض. وبطبيعة الحال، يجب أن تتم هذه المفاوضات بمشاركة المقترض.
لقد اختفى المقترض عن الأنظار وتعمد إهمال التزاماته في السداد، وأنت الضامن للقرض - كيف تتجنب المسؤولية في مثل هذه الحالة؟ ابدأ بزيارة البنك. للبدء، تحقق مع مدير الائتمان بشأن المتطلبات المحددة للمؤسسة المالية بالنسبة لك واكتشف المبلغ الدقيق للديون. ويجب أن تكون كل هذه المعلومات مدعومة بالوثائق ذات الصلة.
بعد ذلك، إذا كانت لديك مثل هذه المعلومات، فأخبر البنك أين يمكنك العثور على المقترض أو كيف يمكنك تحصيل الدين منه. غالبًا ما يكون للمواطنين مصادر دخل غير رسمية وممتلكات مخفية وما إلى ذلك. حاول أيضًا تقديم طلب لإعادة هيكلة الديون أو على الأقل تأجيل المدفوعات. كل هذا، من بين أمور أخرى، سيساعدك على كسب الوقت لحل المشكلة وإقناع البنك بمصداقيتك.
مهم! تذكر أن البنك لديه كل الحق في مطالبتك بسداد القرض الذي حصلت عليه بموجب ضمانك. لذلك لا تجري الحوار بطريقة عدوانية، بل حاول أن تتحدث بطريقة بناءة، ووضح لنفسك كل الخيارات الممكنة، واقترح البديل للبنك.
إذا تلقيت تأجيلًا، يمكنك تجربة ما يلي:
هذه الإجراءات سوف تقلل من مخاطر الممتلكات الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، تذكر أن أي ممتلكات حصلت عليها أثناء الزواج تعتبر ملكية مشتركة، ولا يمكن للبنك الاستيلاء عليها لسداد الدين في هذه الحالة. حاول جمع أدلة موثقة عن توقيت شراء العقارات الأكثر قيمة وكبيرة.
بالإضافة إلى عدد كبير من المسؤوليات، تمنحك اتفاقية الضمان حقا مهما إلى حد ما. ووفقا لذلك، فإنك تصبح أساسا المقرض للمقترض. عند سداد ديونه، ولو بمبلغ بسيط، على سبيل المثال، بمبلغ دفعة واحدة، يحق لك استرداد تكاليفك منه. ولهذا السبب، حتى مع وجود علاقة جيدة مع المقترض، يجب توثيق أي مساعدة له في سداد القرض. إذا اختفى المقترض عن الأنظار، ولكن لا يزال لديه بعض الممتلكات (سيارة، عقارات، وما إلى ذلك)، فيمكنك مقاضاته لصالحك بعد تعاملك مع البنك. سيساعد ذلك في تغطية التكاليف المتكبدة، ووجود المقترض نفسه ليس ضروريا على الإطلاق لمثل هذه المحكمة.
إن إعداد اتفاقية قرض مع ضمان اليوم ليس بالأمر النادر. اقرأ مقالتنا حول المسؤولية التي يتحملها ضامن القرض، وما هي الالتزامات الموكلة إليه في حالة عدم الوفاء باتفاقية القرض من قبل المقترض، وما إذا كان بإمكان الضامن رفع دعوى قضائية ضد المقترض.
يعد ضمان القروض قضية ملحة في الهيكل المصرفي الروسي. من ناحية، فإن وجود ضامن لمقترض القرض يقلل من المخاطر المالية المرتبطة باحتمال عدم سداد القرض؛ ومن ناحية أخرى، يتحمل الضامن التزامات سداد الديون إذا انتهك المقترض شروط اتفاقية القرض .
مهم! لا يتمتع الضامن بأي حقوق في الممتلكات التي يكتسبها المقترض عن طريق الائتمان، ولكنه يتحمل أيضًا الالتزامات الكاملة تجاه المُقرض (المادة 361 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يتم إضفاء الطابع الرسمي على وجود الضامن في التزام القرض من خلال اتفاقية الضمان، وتبدأ مسؤولية الضامن من لحظة توقيع الاتفاقية بينه وبين البنك الدائن. قد تحتوي اتفاقية الكفالة على نوعين من المسؤولية المشتركة:
إذا كان للمقترض عدة ضامنين عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فسيكون كل منهم مسؤولاً مسؤولية كاملة عن الوفاء بالتزامات الدين تجاه البنك. إذا انتهك المدين شروط اتفاقية القرض، يحق للمؤسسة المصرفية تقديم المطالب التالية إلى الضامن:
يحق للبنك أن يطلب من الضامن الوفاء بالتزاماته بموجب القرض غير المدفوع من خلال الاستيلاء على العقارات. الاستثناءات هي الحالات التي يشتري فيها الضامن المنزل الوحيد بموجب رهن عقاري.
من خلال تحمل عبء ضمان التزام القرض، يكتسب الضامن:
من أجل إزالة نفسك كضامن، يجب عليك الحصول على موافقة البنك والمقترض. وفي الوقت نفسه، لا ينتهي الضمان فيما يتعلق بطلاق الزوجين (إذا كان أحد الزوجين هو الضامن للآخر وقت تنفيذ اتفاقية القرض).
وفقا للفن. 365 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بالإضافة إلى الالتزامات، يتمتع الضامن بعدد من الحقوق التي تهدف إلى حماية مصالحه المشروعة. وبالتالي، إذا قام الضامن بالوفاء بجميع التزامات القرض، فإنه يكتسب حقوق الدائن بالكامل، أي أن للضامن الحق في مطالبة المدين بدفع جميع الخسائر المتكبدة، بما في ذلك سداد أصل الدين على القرض، والفائدة بشأن استخدام الأموال والغرامات والعقوبات. بالإضافة إلى ذلك، يجوز إعفاء الكفيل من الوفاء بالتزامات القرض في الحالات التالية:
مهم!التزامات الضامن موروثة. ويتم الوفاء بالتزامات الدين من قبل الورثة بعد توليهم حقوق الميراث ولا يتجاوز مبلغ الدين قيمة الممتلكات الموروثة.
يحق للضامن، الذي أوفى بالتزامات القرض بالكامل، رفع دعوى قضائية ضد المدين للمطالبة بسداد النفقات التي تكبدها. إذا لم يكن لدى المقترض والضامن ممتلكات شخصية ووظيفة رسمية ودخل شهري مستقر، فلن يتمكن المحضرون والبنوك من المطالبة بسداد ديون القرض. أما المدينون الائتمانيون، الذين يدفعون أيضا، فلهم أيضا بعض الحقوق في هذا الشأن. على سبيل المثال، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي مبلغ الاستقطاعات لجميع مستندات التنفيذ 50٪ من راتب المدين والدخل الآخر. إذا قام المدين بدفع النفقة، فإن الحد الأقصى لمبلغ المدفوعات بموجب أوامر التنفيذ لا يمكن أن يتجاوز 70٪ من إجمالي دخل المدين. كما ينص التشريع الروسي على استحالة حبس الرهن على ممتلكات المدين التي تم الحصول عليها أثناء تعايش الزوجين. يجب توثيق الملكية المشتركة للعقار. إذا ثبت عدم الأهلية أو محدودية الأهلية القانونية للمدين (المقترض والضامن)، فسيتم إعفاء الأخير من المسؤولية عن عدم الوفاء بالتزامات القرض، ويتم تمثيل حقوقه ومصالحه من قبل ممثل قانوني.
وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي، تستمر مسؤولية الضامن عن التزامات القرض للفترة المحددة في اتفاقية الضمان. ومع ذلك، كما تبين الممارسة، قد يحتوي العقد على:
يمكن تقديم أوامر التنفيذ لقرارات المحكمة وأوامر المحكمة المتعلقة بعدم الوفاء بالتزامات القرض في غضون ما يصل إلى 3 سنوات.
هل طلب منك أن تصبح ضامناً للحصول على قرض؟ لا تتسرع في الإجابة. خذ وقتًا وفكر في كل شيء بعناية، لأنه ليس فقط علاقاتك المستقبلية مع أحبائك، ولكن أيضًا رفاهية عائلتك ستعتمد على قرارك.
البنوك مستعدة لإصدار قروض بضمانات، وكلما زاد مبلغ القرض، كلما زاد عدد الضامنين. بعد كل شيء، من خلال إصدار القروض بضمان، يتلقى البنك ضمانات إضافية لسداد القرض وفي الوقت نفسه يقلل من مخاطر إصدار القروض للمقترضين عديمي الضمير.
يُفهم ضمان القرض عادةً على أنه التزام طرف ثالث بسداد القرض.
يتعهد الضامن بالتزاماته تجاه دائن المدين بوفاء الأخير بجميع التزاماته بموجب القرض كليًا أو جزئيًا. تنشأ علاقة الكفالة نتيجة لتنفيذ اتفاقية الكفالة. عند إعداد اتفاقية ضمان القرض، يقدم المقترض معلوماته إلى البنك، ثم يزور البنك مع الضامن. تتم مراجعة الطلب، ثم يقوم المقترض والضامن بإبرام اتفاقية مع البنك، والتي تصبح غير سارية بعد سداد القرض. إذا تحسنت الحالة المالية للمقترض بمرور الوقت ولم يكن هناك أي تأخير، فيمكنك الحصول على إذن من البنك لإنهاء اتفاقية الضمان، والتي يتم تحريرها كتابيًا.
إن حزمة المستندات التي يطلبها البنك من الضامنين هي تقريبًا نفس تلك المقدمة من المقترضين. يتم التحقق من سمعة الضامن وحالته المالية، لأنه يصبح الضامن لعودة الأموال إلى البنك في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض.
تشترط المؤسسة المالية ضمان القرض في الحالات التالية:
عند تقديم قرض طويل الأجل، يمكن للأقارب العمل كضامنين؛ إذا تم الحصول على القرض لفترة زمنية قصيرة، فيمكن أن يكون الضامن أي شخص مناسب للبنك وفقًا لمعايير معينة. يجب أن يتمتع الضامن بسمعة طيبة ومستوى دخل مناسب. من السهل الحصول على قرض في سانت بطرسبرغ من شركة Manimo مباشرة على الموقع الإلكتروني.
أول شيء عليك القيام به هو الحصول على جميع المعلومات المتعلقة بالقرض المطلوب من صديقك أو قريبك أو معارفك. حدد مبلغ القرض المطلوب، ومدة الحصول عليه، وسعر الفائدة، والغرض من القرض. وبمعرفة هذه المعلومات، يمكنك بسهولة حساب جميع تكاليف القرض وموازنة إمكانياتك الحقيقية لسداده في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته.
لن تكون فكرة سيئة أن تقلق بشأن الممتلكات الخاصة بك. إذا كان مبلغ القرض كبيرًا، وإذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته، يصبح الضامن مسؤولاً تجاه المقترض. بالنسبة لسداد القروض المتأخرة، تفرض البنوك غرامات كبيرة. وقد ينشأ موقف مفاده أن المبلغ الذي يحسبه الضامن لسداد القرض قد لا يكون كافيا. ثم، بقرار من المحكمة، سيتم توجيه الاسترداد إلى ممتلكات الضامن.
ثالثًا، عليك أن تعرف بالضبط جميع المعلومات المتعلقة بالشخص الذي طلب منك العمل كضامن للقرض. إذا كان هذا شخصًا لا تعرفه جيدًا، على سبيل المثال زميل، فسيكون من الجيد معرفة المكان الذي يعيش فيه المقترض فعليًا ومكان تسجيل المقترض. إذا لم يكن تسجيلك في المنطقة التي تخطط للحصول على قرض فيها. أين يمكنك بعد ذلك البحث عن مقترض لسداد الدين إذا رفض سداد القرض وغادر، وسيتعين عليك سداد الدين بالكامل.
وأخيرًا، عليك أن تحذر من القيام بدور الضامن للحصول على قروض من رئيس الشركة التي تعمل بها. إذا حصل رئيس الشركة على قرض لنفسه كفرد، فقد يشير ذلك إلى مشاكله المالية المحتملة، والتي قد تقع في المستقبل على عاتق الضامن.
يتم ضمان حقوق الضامن بموجب المادتين 364 و 365 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يجب أن يعرفها كل ضامن وأن يكون قادرًا على استخدامها (إذا لزم الأمر).
يحق للكفيل:
وفقا للفن. 361 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب اتفاقية الضمان، يتعهد الضامن أمام دائن شخص آخر (المقترض) بأن يكون مسؤولاً عن وفاء هذا الأخير بالتزامه كليًا أو جزئيًا. وبالتالي، فإن المواطن الذي أبرم اتفاقية ضمان مع البنك مسؤول عن إعادة مبلغ المال الصادر عن البنك إلى المقترض، وكذلك دفع الفائدة بموجب اتفاقية القرض.
معظم الضامنين، الذين وقعوا على الاتفاقية، لا يفهمون عواقبها، أي أنهم تعهدوا بسداد القرض والفائدة إذا لم يقم المقترض بالوفاء بالتزاماته الشهرية تجاه البنك. في حالة عدم وفاء المدين بالالتزام المضمون بالضمان أو الوفاء به بشكل غير صحيح، يكون الضامن والمدين مسؤولين بالتضامن والتكافل تجاه الدائن، ما لم ينص القانون أو اتفاقية الضمان على المسؤولية الفرعية للضامن. يكون الكفيل مسؤولاً تجاه الدائن بنفس القدر مثل المدين، بما في ذلك دفع الفوائد، وسداد التكاليف القانونية لتحصيل الديون وغيرها من خسائر الدائن الناجمة عن عدم الوفاء بالتزام المدين أو الوفاء به بشكل غير صحيح، ما لم يكن هناك خلاف ذلك المنصوص عليها في اتفاقية الضمان. الأشخاص الذين قدموا الضمان بشكل مشترك مسؤولون بالتضامن والتكافل تجاه الدائن، ما لم ينص على خلاف ذلك في اتفاقية الضمان (المادة 363 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
توفر جميع البنوك المسؤولية المشتركة للمقترض والضامنين. ونتيجة لذلك، فإن الدين بموجب اتفاقية القرض يخضع للاسترداد من كل من المقترض والضامنين بالكامل. المسؤولية المشتركة بموجب اتفاقية القرض تعني أنه في مرحلة تنفيذ قرار المحكمة، سيتم التحصيل على حساب أموال أي مدين، وليس في حصص متساوية، كما يعتقد المواطنون خطأً. وهذا يعني أن تنفيذ قرار المحكمة سيتم على حساب المدينين الذين لديهم أموال أو ممتلكات للبيع.
بعد أن يقوم الكفيل بسداد الدين كاملا، أي. بعد وفاء المقترض بالتزاماته تجاه البنك بسداد القرض والفائدة، وفقاً للقانون، تنتقل حقوق الدائن بموجب هذا الالتزام والحقوق التي كانت مملوكة للدائن كصاحب رهن إلى الضامن الذي استوفى الالتزام، إلى الحد الذي استوفى فيه الكفيل مطالبة الدائن. إلا أن الكفيل السابق الذي أوفى بالتزامات المقترض يواجه مشكلة تحصيل الأموال التي دفعها من المقترض؛ وقد لا يكون له ممتلكات ولا دخل يمكن الاستيلاء عليه.
تأكد من وزن قدراتك المالية: إذا لم تكن كافية للوفاء بجميع الالتزامات تجاه المُقرض وحده في ظل ظروف غير مواتية، فمن الأفضل أن ترفض الضمان بأدب بدلاً من الشعور بعبء المسؤولية عن القرض الذي لم يتم أخذه بواسطتك طوال فترة الاقتراض بأكملها. وتذكر أنه في معظم الحالات، لن يحذر موظفو البنك بمبادرة منهم الضامن من العواقب إذا فشل المقترض في سداد القرض.
بومازكوف ن.م. رفعت دعوى قضائية ضد البنك الزراعي الروسي OJSC، وفرع روستوف الإقليمي لـ OJSC Rosselkhozbank، والمكتب الإضافي رقم 3349/7/35 لفرع روستوف الإقليمي للبنك الزراعي الروسي OJSC (المشار إليه فيما يلي باسم OJSC Rosselkhozbank) وPomazkova V.M. بشأن الاعتراف باتفاقية الضمان على أنها لم تبرم.
ودعماً لمطالبته، أشار إلى وجود علاقة بين OJSC Rosselkhozbank وV.M.Pomazkova. في 29 يوليو 2008، تم إبرام اتفاقية ضمان للفرد رقم 070735/0071-9/3، والتي بموجبها تم إبرام اتفاقية ضمان لـ Pomazkova V.M. يتعهد بتحمل المسؤولية الكاملة أمام البنك عن الوفاء بالتزامات المقترض من SPOK KapitALL بموجب اتفاقية فتح خط ائتمان رقم 070735/0071، المبرمة في 22 نوفمبر 2007. في يوم توقيع الاتفاقية Pomazkova V.M. كانت زوجته. ولم يعط موافقته على إبرام العقد. موافقة الزوج على إبرام اتفاقية ضمان غير منصوص عليها في التشريع الحالي، ومع ذلك، انطلقت أطراف الاتفاقية من شرط ضرورة الحصول على هذه الموافقة، والتي تنبع من محتوى البند 3.6 من الاتفاقية والوجود في الورقة رقم 6 من اتفاقية المعلومات الخاصة بزوج الكفيل.
وأقر أطراف الاتفاق بضرورة الحصول على موافقة الزوج وهذا شرط أساسي للاتفاقية. أصبح على علم بالاتفاقية المبرمة في ديسمبر 2010، عندما كان بومازكوفا في. تم إرسال طلب للوفاء بالالتزامات بموجب العقد عن طريق البريد. كان متزوجا من V. M. Pomazkova، لقد حصلوا على الممتلكات بشكل مشترك. في حالة وجود ظروف معينة منصوص عليها في العقد، من الممكن حبس الرهن على الممتلكات المكتسبة بشكل مشترك، وبالتالي، فإن Pomazkova V.M. تصرف في هذه الممتلكات دون علمه، على الرغم من أنه، وفقا لشروط الاتفاقية، في رأيه، لم يوافق على حبس الممتلكات المكتسبة بشكل مشترك.
تسترشد بالفن. 361 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، قررت محكمة منطقة ماتفيفو-كورغانسكي بمنطقة روستوف تأييد القرار دون تغيير، استئناف النقض المقدم من ن.م.بومازكوف. - بدون رضا (القضية رقم 33-10791 بتاريخ 2011/08/08).
25.10.2006 بين AK Sberbank من الاتحاد الروسي (OJSC) وTarina E.V. تم إبرام اتفاقية القرض رقم 10372. ووفقا لشروط اتفاقية القرض قام البنك بتقديم Tarina E.V. قرض بمبلغ 210.000 روبل.
كضمان لسداد القرض، قامت Tarina E.V. قدم البنك ضمانًا من الأفراد: Guryeva O.V. ونيدوريزوفا ن.
23.10.2006 بين AK Sberbank من الاتحاد الروسي (OJSC) وO.V. Guryev. تم إبرام اتفاقية ضمان رقم 3094-P لتأمين التزامات بمبلغ 210.000 روبل. بموجب اتفاقية القرض رقم 10372 بتاريخ 25/10/2006.
جوريف أو.في. رفعت دعوى قضائية ضد Sberbank of Russian OJSC لإنهاء اتفاقية الضمان رقم 3094-P بتاريخ 25 أكتوبر 2006.
الدافع وراء هذه المتطلبات هو أنه منذ فبراير 2008، قامت Tarina E.V. لم تفي بالتزاماتها بموجب اتفاقية القرض، وسمحت بشكل منهجي بالتأخير في سداد القرض؛ في مارس 2008، علم أن اتفاقية القرض قد تم إبرامها بواسطة Tarina E.V. لغرض تحويل الأموال إلى A.، وهو صاحب العمل في Tarina E.V.؛ تارينا إي.في. لا تدفع القرض، في إشارة إلى أ. توضح أنها لم تحصل على القرض ولا تنوي السداد؛ عند إبرام اتفاقية الضمان، انطلق من حقيقة أن Tarina E.V. تعمل وقادرة على سداد القرض، ولم تقدم ضمانات لالتزامات أ.، وبالتالي فإن الاتفاقية عرضة للإنهاء. في مطالبة Guryev O.V. إلى OJSC Sberbank من روسيا بشأن إنهاء اتفاقية الضمان رقم 3094-P بتاريخ 25 أكتوبر 2006، المبرمة بين O.V. Guryev. وبنك التوفير التجاري المشترك التابع للاتحاد الروسي (OJSC)، يرفضان تحصيل التكاليف القانونية (القضية رقم - 33 - 4486 بتاريخ 26/01/2011).
الوضع عندما يطلب الأقارب أو الأصدقاء أن يصبحوا ضامنًا عند الحصول على قرض مألوف لدى الكثير منا. يوافق بعض الناس بسهولة، معتقدين أنها مجرد إجراء شكلي، بينما يشكك آخرون في ذلك ويرفضون. ولسبب وجيه. لأن مثل هذا التافه يمكن أن يؤدي بسهولة إلى ديون كبيرة على الضامن.
عادة، يبذل المقترضون قصارى جهدهم لإقناع الشخص بأن يصبح ضامنًا للحصول على القرض. ولكن قبل أن "تقتنع" بمثل هذه الوعود، عليك أن تفهم بوضوح المسؤوليات التي يحملها الضمان. يجب أن نتذكر أن الضامن يعمل كضامن للبنك وهو مسؤول عن وفاء المقترض بالالتزامات المحددة في اتفاقية القرض (المادة 361 من القانون المدني للاتحاد الروسي). غالبًا ما يوافق الناس على ضمان "مساعدة" صديق أو قريب، وبعد ذلك، عندما يحين وقت سداد ديون القرض، تبدأ فضائح الأسرة، والخلاف في العلاقات الودية، وما إلى ذلك.
الكفيل، وفقا للقانون المدني، هو أحد أطراف اتفاقية الضمان، الذي يتعهد بأن يكون مسؤولا أمام دائن المدين عن الوفاء بالتزامه الرئيسي كليا أو جزئيا في حالة عدم تمكن المدين من الاستمرار في الخدمة و سداد ديونه.
قبل الموافقة، عليك أن تتعرف على شروط الضمان المنصوص عليها في العقد. عادة، إذا لم يتمكن المقترض من الوفاء بالتزاماته بموجب القرض، فإن الضامن مسؤول عن ذلك معه. بمجرد أن يؤخر المقترض السداد أو لا يسدده على الإطلاق، يمكن للبنك أن يلجأ إلى الضامن. وفقا للفن. 363 من القانون المدني للاتحاد الروسي، سيتعين على الضامن دفع الفائدة وسداد التكاليف القانونية والخسائر الأخرى للمقرض الناجمة عن فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته. علاوة على ذلك، يحق للبنك أن يطلب المدفوعات من جميع المدينين في وقت واحد وبشكل منفصل حتى يتم سداد الدين بالكامل (المادة 323 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وله أيضًا الحق في تحديد مبلغ المدفوعات بشكل مستقل. كل هذا عادة لا يحدث بدون محاكمة. وبعد مغادرة المحكمة، تذهب الوثائق إلى المحضرين للتنفيذ.
يحدد البنك مبلغ المدفوعات حسب تقديره، ولكن في البداية، مرة أخرى، يجب عليك النظر في الاتفاقية. في بعض الأحيان تكون هناك التزامات فردية لتحصيل الدين من الضامن، على سبيل المثال، سداد الدين والفائدة فقط دون عقوبة أو طريقة أخرى. والحقيقة هي أن المسؤولية بموجب العقد القياسي لا تنص على مقدار التزامات الطرفين. سيقوم المقرضون أو المحضرون بتحصيل الديون شيئًا فشيئًا من كل من المقترض والضامن حتى يتم سداد الدين بالكامل. وفقط بعد ذلك سيكون من الممكن عكس المدفوعات، أي جمعها لصالح الضامن من المقترض. وفقا للفن. 365 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يصبح الضامن الآن دائنًا، لأنه أوفى بالكامل بالتزاماته تجاه المدين. لسوء الحظ، عادةً بحلول هذا الوقت، لا يكون لدى المقترض الأصلي المال ولا الممتلكات لسداد الضامن. وأحيانًا يهرب حتى في مرحلة إجراءات الديون مع البنك.
في هذه الحالة، إذا كنت ضامنًا، فأعد قراءة اتفاقية الضمان بعناية. عادة، إذا مات المقترض، تنتقل ديونه تلقائيا إلى ورثته. إذا كانت المستندات لا تشير إلى ما إذا كان الضمان يبقى للورثة أو لأطراف ثالثة أخرى، فلا داعي للقلق: لن تضطر إلى دفع أي شيء. وإذا تمت الإشارة إليه، فعليك أن تتذكر أن الورثة والضامن سيدفعون فقط تكلفة العقار الموروث. على سبيل المثال، على المقترض دين كبير، لكن القطة "بكت بما فيه الكفاية" على العقار، فيأخذ الدائنون ببساطة ما لديهم، ومن ثم تنتهي التزامات الأطراف بموجب المادة 416 من القانون المدني الروسي الاتحاد.
كما ذكرنا أعلاه، بعد سداد الدين، يصبح المقترض مدينًا للكفيل. ربما سيعيد جميع التكاليف إلى الضامن طوعا، لذلك يمكنك أن ترسل له خطابا يشير إلى الدين المحسوب. إذا لم تتمكن من حل المشكلة بنفسك، يمكنك الذهاب إلى المحكمة. سيكون هناك القليل من الأعمال الورقية: سيقوم البنك بإصدار المستندات التي بموجبها قام الشخص بسداد القرض بالكامل. عند إرسال المستندات إلى المحكمة، يجب الإشارة إلى أن هناك نية لإرجاع الفائدة على الديون المدفوعة، والمال للتسبب في أضرار معنوية، ودفع تكاليف السفر وغيرها من الخسائر الأخرى للضامن. لا تنس أن الفائدة يتم فرضها على كامل المبلغ المدفوع للمدين.
في ظل ظروف معينة، قد يتم إنهاء اتفاقية الضمان. أولا، هذا هو الإنهاء القياسي للضمان عندما تنتهي الفترة المحددة في العقد ببساطة أو يتم دفع القرض بالكامل.
وكذلك عند إبرام الاتفاقية دون فترة ضمان، وعدم وجود مطالبات للدائن على الكفيل لأكثر من عام. يعتبر الانتهاك الجسيم عندما تتغير شروط العقد لتصبح غير مواتية للضامن. في بعض الأحيان يتم تحويل الدين إلى شخص آخر، وقد يرفض الضامن العمل معه.
ومن الواضح أن الضمان يعني في البداية أن الوضع المالي للمقترض غير مستقر. لذلك، إذا كان الشخص لا يزال يريد مساعدة قريب أو صديق، فهو يحتاج إلى تقييم قوته بوقاحة حتى لا يقع في موقف صعب لاحقًا. بعد التوقيع على اتفاقية الضمان، سيكون من الصعب للغاية التراجع، وسيؤثر عدم الامتثال لمتطلبات البنك على التاريخ الائتماني للضامن، حتى لو لم يحصل على قرض بنفسه.
أنفيسا خراموفا، محررة خبيرة
