تتطلب الالتزامات المالية طويلة الأجل دائمًا تحليلًا دقيقًا وأقصى قدر من الحساب للمخاطر المحتملة. عند التخطيط لشراء منزل بالائتمان في وضع اقتصادي غير مستقر ومهتز، يطرح المقترض أسئلة: ما مدى أمانه، وكيف سيؤثر عليه انخفاض الروبل، وبأي عملة من الأفضل إتمام المعاملة؟
لفهم ما إذا كان يجب الحصول على رهن عقاري أثناء الأزمة، من الضروري النظر في مزاياه الرئيسية وعيوبه وقضاياه المثيرة للجدل.
إن المخاوف بشأن أهمية وأمن الحصول على رهن عقاري خلال الفترات الاقتصادية غير المواتية لها أساس حقيقي.
يمكننا تسليط الضوء على المخاطر المحتملة لتوقيع مثل هذه الاتفاقية:
بالإضافة إلى ذلك، هناك ببساطة عامل "إنساني" - على سبيل المثال، قد يتم تسريح المقترض من وظيفته ويفقد وظيفته، الأمر الذي سيجعل من المستحيل دفع المزيد من المدفوعات.
العيوب المذكورة لا تعني على الإطلاق أنه يجب عليك التوقف عن شراء منزل بالتقسيط. إنهم يحتاجون فقط إلى دفع المقترض المحتمل إلى إجراء تقييم أكثر شمولاً للوضع وقدراته.
الرهن العقاري في الأزمات يمكن أن يكون مربحا:
كيف سيؤثر سقوط الروبل على سوق الرهن العقاري؟
إذا تم إصدار قرض الإسكان بالعملة الوطنية لن يكون لانخفاض قيمة الروبل تأثير مباشر على الصفقة. ومع ذلك، هناك تأثير غير مباشر - فعندما تنخفض قيمة العملة، قد تزيد تكاليف استهلاك المقترض بشكل كبير، وبالتالي يصبح من الصعب دفع الاشتراكات.
شيء آخر، إذا تم أخذ الالتزامات بالعملة الأجنبية. في هذه الحالة، سيتم زيادة الخصومات الائتمانية من حيث الروبل، وسيزيد مبلغ إجمالي المدفوعات الزائدة. ومع ذلك، عادة ما تكون أسعار الفائدة بموجب هذه الاتفاقية أقل قليلاً من تلك الخاصة بالمعاملة بالروبل.
الرهون العقارية مع انخفاض قيمة الروبل لها فارق بسيط آخر. وحتى إذا كان يجب تقديم المساهمات بالعملة الوطنية، فقد يتضمن العقد بندًا يسمح للبنك بزيادة مبلغ المدفوعات في حالة حدوث انحراف كبير في فرق سعر الصرف.
بأي عملة من الأفضل الحصول على قرض الإسكان؟
من الأفضل إصدار رهن عقاري بالعملة التي يتلقى بها المقترض راتبه. ومع ذلك، على المدى الطويل، فإن المدفوعات الثابتة بالعملة الوطنية هي وحدها القادرة على تقليل جميع المخاطر إلى الحد الأدنى.
كيف ستؤثر الأزمة على الرهن العقاري؟
بالنسبة للمؤسسات المالية، فإن القرض في سياق انخفاض قيمة الروبل يحمل بعض المخاطر. إن المدفوعات الموزعة على مدى عقود تقضي على أي مكاسب محتملة، ولا ينبغي للعملاء أن يتوقعوا انخفاض أسعار الفائدة. بالإضافة إلى ذلك، قد تقوم البنوك بتخفيض البرامج الاجتماعية والمزايا والعروض المفيدة.
خلال الأزمة، يشعر العديد من المقترضين بالقلق بشأن ما سيحدث لقروضهم في حالة التخلف عن السداد، وما إذا كان المدينون سيكونون قادرين على الوفاء بالتزاماتهم بموجب اتفاقية القرض. دعونا نلقي نظرة فاحصة على الوضع.
كيف تنقذ ما اكتسبته في حالة حدوث تخلف عن السداد في روسيا وما الذي يجب عليك فعله لتحقيق ذلك؟ ببساطة، التخلف عن السداد هو الوضع الذي تكون فيه الدولة غير قادرة على سداد أقساط ديونها الخارجية. علامات التقصير:
كلمة "التقصير" تأتي من اللغة الإنجليزية، وترجمتها حرفيا تعني رفض أو عدم القدرة على سداد الديون. التخلف عن السداد هو نتيجة لسوء إدارة الاقتصاد، وعندما يحدث ذلك، تصبح الدولة غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها المتعلقة بسداد الدين الخارجي. ماذا يجلب الافتراضي؟
يتعافى اقتصاد الدولة بعد التخلف عن السداد لفترة طويلة وصعبة.
آخر تخلف عن السداد على مستوى الدولة حدث قبل عشرين عاما - في عام 1998. أدى سوء إدارة الاقتصاد من قبل الحكومة آنذاك إلى انخفاض الروبل وارتفاع كبير في الأسعار. كان الأشخاص الذين حصلوا على قروض الرهن العقاري مقتنعين بالصلة بين انخفاض قيمة العملة والرهون العقارية واستحالة سداد القروض مع ارتفاع معدلات التضخم. وتوقف سداد القروض بشكل جماعي، وارتفعت أسعار الفائدة على الرهن العقاري. لقد فقد العديد من المقترضين منازلهم.
التخلف عن السداد له عواقب سلبية بالنسبة لأولئك الذين حصلوا على قرض عقاري. وحتى لو أفلس الدائن، فلا يزال يتعين سداد الدين.
إن السؤال عما سيحدث للقروض في حالة التخلف عن السداد يقلق العديد من المقترضين الذين حصلوا على قروض كبيرة. التخلف عن السداد له تأثير سلبي على كل من أنشطة المنظمات التجارية والوضع المالي للأفراد. قد يفقد المقترضون الذين حصلوا على رهن عقاري أو قرض سيارة الممتلكات المكتسبة، والتي تكون في مثل هذه القروض بمثابة ضمان للقرض. يحق للبنك بقرار من المحكمة الاستيلاء على الممتلكات لبيعها مرة أخرى من أجل سداد الديون. وينطبق الشيء نفسه على ممتلكات الشركات التجارية.
في حالة التخلف عن السداد، لا يتم شطب الدين، بل لا يزال يتعين سداده. في الحالات التي يفقد فيها المقترض دخله الرئيسي، يتم حل مسألة السداد من خلال:
وفي كلتا الحالتين، يقومون بالاتصال بمؤسسة ائتمانية تقوم بإجراء تعديلات على اتفاقية القرض.
يمكن أن تكون أسباب عدم سداد قرض الرهن العقاري كثيرة: تخفيض عدد الموظفين، وعدم دفع الأجور، وإفلاس صاحب العمل، والمرض الخطير للمقترض.
لا يهتم المُقرض بسبب توقف العميل عن سداد القرض. ويطالب البنك باستعادة أمواله. إذا أثبتت للمؤسسة المالية أن الصعوبات في سداد الدين مؤقتة، فيمكنك تحقيق الدفع المؤجل. وبخلاف ذلك، سيرفع البنك دعوى قضائية لمصادرة الضمانات.
لتجنب النزاعات القانونية، يحتاج المقترض إلى إخطار المؤسسة الائتمانية كتابيًا باستحالة سداد الدين والتدابير المتخذة لتحسين الوضع. كما أن البنك غير مهتم بحل المشكلة من خلال المحاكم. من الممكن أن تستوعب المؤسسة الائتمانية العميل في منتصف الطريق وتجعل شروط اتفاقية القرض أكثر قبولًا.
تواجه البلاد كل عام مستوى معين من التضخم. ما هي العلاقة بين التضخم والرهون العقارية؟ عندما يرتفع التضخم، تنخفض قيمة المال. يصبح من غير المربح تجميعها. من المنطقي استثمار الأموال في مكان ما. إحدى طرق الاستثمار هي قرض الرهن العقاري، لأنه مع التضخم لا معنى للاحتفاظ بالأموال في حسابات الودائع. مع الرهن العقاري ذو الدفعة الثابتة، يدفع المقترض نفس المبلغ طوال فترة القرض. هذا على الرغم من انخفاض قيمة المال. على المدى الطويل، الرهن العقاري مفيد للمستهلك. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يجب عليك الالتزام بالقواعد التالية:
انخفاض قيمة العملة هو انخفاض قيمة العملة الوطنية مقارنة بالعملة العالمية المستقرة. تؤثر عملية تخفيض قيمة العملة على جميع مجالات المجتمع. وعندما ترتبط عمليات التداول بالدولار، ترتفع الأسعار.
يعتمد سوق الرهن العقاري الروسي على سعر صرف الروبل. عندما تنخفض قيمة الروبل، ترتفع تكلفة السكن بشكل حاد. أولئك الذين تمكنوا من الحصول على رهن عقاري قبل بدء تخفيض قيمة العملة استفادوا. وتزداد الرواتب تدريجياً، لكن أقساط الرهن العقاري الثابتة تظل دون تغيير. وبذلك يتم تغطية نفقات المقترض من فوائد وعمولات بنكية.
خلال فترة تخفيض قيمة العملة، يصبح الرهن العقاري مربحا للمقترض، حيث تنخفض التكلفة الحقيقية للدفعة الشهرية. ومع ذلك، هناك بعض الفروق الدقيقة هنا أيضا. في الواقع، يرتبط انخفاض قيمة العملة والائتمان المصرفي ارتباطًا وثيقًا ببعضهما البعض.
كيف يرتبط التخلف عن السداد بالرهن العقاري، وهل تكون عواقب التخلف عن السداد دائما سلبية فقط؟ في حالة التخلف عن السداد، لا يستطيع المقترض الوفاء بالالتزامات المترتبة عليه بموجب اتفاقية القرض. يتم إبرام اتفاقيات القروض بين الأفراد والشركات ومع الدولة (عندما تقوم الأخيرة بإصدار سندات بغرض البيع للجمهور). عندما يكون أحد المشاركين غير قادر على سداد الدين، يعتبر ذلك بمثابة تقصير من جانب فرد أو كيان قانوني أو الدولة بأكملها. كيف يؤثر التخلف عن السداد على الرهن العقاري للمستهلك القياسي وما هي عواقبه؟
دعونا نفكر في كيفية ارتباط التخلف عن السداد والرهن العقاري في حالة إفلاس المُقرض. عندما تتخلف نسبة كبيرة من المقترضين عن سداد قروض الرهن العقاري الخاصة بهم، قد يفلس المُقرض. من السذاجة الاعتقاد أنه في هذه الحالة سيختفي الدين المستحق للبنك، وسيتم شطبه، وما إلى ذلك. سيتم شراء الدين من قبل مؤسسة مالية أخرى أكثر استقرارًا، وسيظل يتعين سداد أموال الرهن العقاري.
وفقا لمؤهلات المتخصصين تحدث حالة التقصير:
يمكن للمرء أن يجادل لفترة طويلة حول ما إذا كان التقصير مفيدا أم لا. تشترط العديد من البنوك في العقود زيادة في سعر الفائدة في حالة الظروف القاهرة. الوضع الافتراضي غير مناسب بشكل خاص للقروض الصادرة بالعملة الأجنبية. لا تصبح العملة أكثر تكلفة فحسب، بل قد يقوم البنك أيضًا برفع سعر الفائدة على القرض. في مثل هذه الحالات، تحتاج إلى البحث عن طرق لسداد القرض مبكرًا.
إذن ما الذي يجب أن تخاف منه وماذا سيحدث للقروض في حالة التخلف عن السداد:
وتضرب الأزمة الطبقة المتوسطة والفئات ذات الدخل المنخفض بشدة. ما الذي يسبب الخوف العام وتوقع الوضع الافتراضي؟ كشفت دراسة اجتماعية عن الأسباب التالية:
كل هذه العوامل أثرت على دخل السكان.
هناك روايتان رسميتان متعارضتان للتطور الإضافي للأحداث المتعلقة باحتمال حدوث موقف افتراضي.
هناك رأي بين المحللين الحكوميين بأن الوضع الافتراضي لن يحدث في عام 2018. الدين الخارجي للبلاد ليس كبيرا. احتياطيات الذهب في البلاد تسمح لها بالوفاء بالتزاماتها المتعلقة بالقروض للدول الأخرى. ويتوقع الخبراء حتى النمو الاقتصادي بحلول نهاية العام، على الرغم من أن العام نفسه لن يكون سهلا.
ويتفق المحللون المستقلون على أنه لن يكون هناك أي تخلف عن السداد في عام 2018. ومع ذلك، فإنهم يعتقدون أن التضخم سوف يتقدم وأن دخل الأسر سوف ينخفض. ويعتقدون أنه لن يكون من الممكن تعزيز الاقتصاد بسبب العقوبات المفروضة. يمكننا أن نقول بالتأكيد أنه لن يكون هناك أي تخلف عن السداد في عام 2018. ومع ذلك، فإن العام سيكون صعبا على سكان البلاد.
إن السؤال عما سيحدث للرهن العقاري في حالة التخلف عن السداد يقلق العديد من المقترضين. الأزمة لا تأتي على الفور. قبل وصوله، تجري عدد من الأحداث في مجالي الاقتصاد والسياسة.
وهكذا، ما يجب القيام به أثناء التخلف عن السداد وكيفية حفظ ما اكتسبته في روسيا عند حدوثه. ينصح الخبراء باتخاذ خمس خطوات لحفظ مدخراتك:
وعلى الرغم من أن العديد من المقترضين لا يستطيعون إعطاء تعريف واضح لمفهوم التخلف عن السداد، إلا أن كل واحد منهم على يقين تام من أن هذه الظاهرة الاقتصادية لا تأتي بأي خير. جزئيًا، وجهة النظر هذه لها الحق في الوجود، لكن مثل هذه الظواهر لا تؤدي دائمًا بالضرورة إلى عواقب سلبية على أولئك الذين لديهم التزامات قرض للبنك. ما هي العلاقة بين التخلف عن السداد والرهن العقاري؟ دعونا نحاول معرفة ذلك.
عند ترجمتها إلى لغة الرجل العادي، لا يعني التقصير أكثر من عدم قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته تجاه المُقرض، أي سداد الديون وفقًا للشروط المتفق عليها مسبقًا. اليوم، يسمح القانون بإبرام اتفاقيات ائتمانية مع الأفراد والشركات، وكذلك على مستوى الدولة، على سبيل المثال، في شكل سندات حكومية. نظرًا لأن كل من ممثلي الفئات المذكورة أعلاه قد يرفض سداد القرض، فسيتم اعتبار ذلك بمثابة تقصير محتمل من جانب مواطن فردي أو كيان قانوني أو الدولة ككل. دون الخوض في تفاصيل تعيين التصنيف الائتماني لبلد أو شركة، دعونا نفكر في كيفية تأثير التخلف عن السداد على الرهن العقاري للمقترض العادي وما يمكن أن يؤدي إليه.
وفي هذه الحالة، أنت من لا يستطيع الدفع للبنك. قد تكون أسباب ذلك مختلفة: الفصل بسبب تخفيض عدد الموظفين، وتأخير صاحب العمل للأجور، والمرض طويل الأمد، وما إلى ذلك. بشكل عام، ما أثر على أهليتك الائتمانية ليس مهمًا، والشيء الرئيسي هو أن البنك لا يفعل ذلك احصل على أمواله وأمامه خياران - إما الاعتقاد بأن الصعوبات التي تواجهها مؤقتة ومقابلتك في منتصف الطريق من خلال تقديم تأجيل للرهن العقاري، أو اتخاذ إجراءات أكثر صرامة ورفع دعوى قضائية للاستيلاء على شقتك بسبب انتهاك شروط اتفاقية قرض. لتجنب مشاكل الرهن العقاري أثناء التخلف عن السداد في شكل السيناريو الثاني، يجب عليك إخطار المُقرض كتابيًا بالأسباب التي كانت بمثابة أساس للتأخير وطلب تغيير شروط سداد الديون إلى شروط أكثر قبولًا بالنسبة لك. بالطبع، من المستحيل القول أنه في هذه الحالة سيقبل البنك وضعك ويقدم تأجيلا، ولكن لا توجد خيارات أخرى للعمل.
لكي تعمل البنوك بنجاح، فإنها تجتذب القروض بنشاط، وتجني الأموال من الفرق بين الفائدة التي يدفعها عملاؤها وتكلفة تمويلها. وبطبيعة الحال، مثلي ومثلك، قد يواجه البنك صعوبات في سداد الديون لأطرافه المقابلة، مما قد يؤدي إلى إفلاسه. دعونا نفكر في كيفية تأثير التخلف عن السداد على الرهن العقاري في هذه الحالة. يبدو أن ما يمكن أن يكون أفضل من المشاكل مع البنك الذي قدم لك القرض؟ يعتقد الكثيرون بسذاجة أنه في هذه الحالة سيتم إلغاء جميع ديونهم وأن الجميع سوف ينسون أنهم حصلوا على قرض ذات مرة، لكن هذا ليس هو الحال على الإطلاق. في الواقع، سيتم شراء قروض الرهن العقاري الصادرة من المُقرض غير الناجح، وسيتم نقل حقوق المطالبة بتنفيذ الاتفاقية منك إلى بنك آخر ستسدد إليه دفعات شهرية لاحقًا.
ومن الأمثلة الصارخة على التخلف عن السداد على مستوى الدولة الأزمة الاقتصادية التي هزت بلادنا في عام 1998. أدت السياسات المالية غير الكفؤة التي نفذتها الإدارة إلى ارتفاع الأسعار وانخفاض قيمة العملة الوطنية. ونتيجة لذلك، تمكن العديد من أولئك الذين رهنوا منازلهم لدى أحد المقرضين من التعلم من تجربتهم الشخصية حول كيفية الارتباط بين خفض قيمة العملة والرهن العقاري، فضلاً عن كيفية الوفاء بالالتزامات تجاه البنك في ظروف التضخم. لسوء الحظ، لم يتمكن الكثير من البقاء على قيد الحياة، وبالتالي واجه المقرضون حالات تخلف عن السداد واسعة النطاق، مما أدى في النهاية إلى إعادة هذا النوع من القروض عدة سنوات إلى الوراء وأثر على ارتفاع أسعار الفائدة. وكانت مفارقة الوضع في ذلك الوقت هي أنه خلال المحاكمات، كان القضاة على دراية بالأسباب الموضوعية لعدم تمكن العملاء من سداد المدفوعات، لكنهم اضطروا إلى الانصياع للقانون، مما أعطى الضوء الأخضر لإخلاء ضحايا الأزمة غير المتعمدين من الشقق المرهونة.
لتلخيص العلاقة بين الرهن العقاري والتخلف عن السداد، يمكن الإشارة إلى أن هذه الظاهرة الاقتصادية في الغالبية العظمى من الحالات تؤثر على المستفيدين من القروض بطريقة أكثر سلبية. والاستثناء الوحيد هو إفلاس الدائنين أنفسهم، ولكن هذا الإفلاس لا يؤثر عملياً على مصير أولئك الذين قدموا لهم القروض في المستقبل.
تُستخدم الكلمة الجميلة "تخفيض قيمة العملة" في جميع أنحاء العالم عندما تنوي دولة ما خفض قيمة عملتها الوطنية مقارنة بعملة أجنبية مستقرة. على سبيل المثال، في روسيا، فإن تخفيض قيمة الروبل مقابل الدولار الأمريكي واليورو بقرار من الحكومة ووزارة المالية في الاتحاد الروسي يعني انخفاض قيمة العملة. من المهم أن يعرف سكان روسيا كيف يعيشون وماذا يفعلون وكيف يتعاملون مع القروض، وخاصة الرهون العقارية.
جميع القروض التي حصلت عليها بالعملة الأجنبية (عادة بالدولار) تؤدي إلى إفراغ محفظة المقترض بشكل كبير أثناء انخفاض قيمة العملة. وهذا ينطبق بشكل خاص على القروض العقارية وغيرها من القروض طويلة الأجل. إن تخفيض قيمة العملة المخطط له ليس حدث قوة قاهرة. بشكل عام، تعتبر القوة القاهرة في الاقتصاد كارثة طبيعية، وهي حالة لا يمكن حسابها مسبقًا. والظواهر الاقتصادية كلها محسوبة، وبعدها تتخذ قرارات ذات أهمية بالنسبة للدولة. ويلعب السكان دورا ثانويا في مثل هذه القرارات. لا تسأل أطفالك عما إذا كان يجب عليك تغيير وظيفتك أم لا. إنهم يعيشون في الظروف التي يمكنك خلقها لهم. لذلك، خطط لنفقاتك، والأهم من ذلك، قم بتقييم قدراتك المالية الحقيقية لعدة سنوات مقدمًا. على مر السنين، كان يُنظر إلى الرهن العقاري، حتى بدون وجود أزمات، باعتباره عبودية. لا يمكنك التنبؤ أو حساب ما سيحدث للروبل خلال 5 سنوات، ناهيك عن 15-20 سنة.
هناك قاعدة! خذ القروض والرهون العقارية طويلة الأجل بالعملة الوطنية فقط!
إذا كان لديك بالفعل قرض أو رهن عقاري طويل الأجل، فلن تلاحظ أي تغييرات أو ستستفيد في الحالات التالية:
وفقًا لقانون الاتحاد الروسي، لا يحق للبنوك تغيير سعر الفائدة أثناء تخفيض قيمة العملة.
هذا منصوص عليه في قانون "الأنشطة المصرفية" FZ-17 بتاريخ 3 فبراير 1996. بصيغته المعدلة http://docs.cntd.ru/document/9004805. وفقًا للمادة 29 من هذا القانون الاتحادي، لا يحق للبنك تغيير سعر الفائدة من جانب واحد، تمامًا كما لا يمكنه تحصيل فوائد وعمولات إضافية.
إذا اتخذ البنك الذي تتعامل معه مثل هذه التدابير، فيمكنك الذهاب إلى المحكمة. لكننا نوصي باستخدام خدمات مكتب محاماة.
بالإضافة إلى القانون الاتحادي رقم 17، يوجد أيضًا قانون "حماية حقوق المستهلك" (LZPP)، والذي بموجبه يحق لك كمستهلك الحصول على الخدمات اللازمة.
لتجنب الدخول في موقف يزيد فيه البنك سعر الفائدة، ويتم فرض عمولات وفوائد غير مفهومة على أي شيء، احصل على قرض عقاري من بنوك موثوقة. إذا كنت تواجه مشكلة بالفعل، فتأكد من الاتصال بالمحامين الذين يعملون في قضايا الإقراض. لا يمكن فهم الفروق الدقيقة ولكن المهمة جدًا في اتفاقيات الرهن العقاري والقروض إلا من قبل المحامين.
إذا كان هناك بند في عقدك ينص على أنك مستعد لزيادة سعر الفائدة لسبب ما، أو في ظل ظروف معينة، وقمت بالتوقيع على كل شيء بعقلك الصحيح وذاكرتك الجيدة، فسيكون من الصعب إثبات أنه لم يكن لديك أي شرط فكرة عن محتوى معنى العقد. تحتاج إلى جمع كل الأدلة التي تثبت أنك على حق.
يجب عليك أيضًا طلب المساعدة من المحامين لأنه إذا تم رفض مطالبتك فلن تتمكن من رفعها مرة أخرى.
أثناء تخفيض قيمة العملة، قد تنشأ مشكلة واحدة فقط، مما يجعل من الصعب سداد المدفوعات - انخفاض الأجور، وانخفاض قيمة الأموال. لكن الاتحاد الروسي الآن ليس في مثل هذه الأزمة العميقة. الصعوبات التي حدثت في الماضي ليست متوقعة.
لا تتورط في نفقات غير ضرورية لفترة طويلة - احصل على قرض عقاري إذا كنت في حاجة ماسة إليه، وكنت راضيًا عن الأسعار في السوق وعروض البنوك، وأنت واثق من أن الأقساط لن تقلل من المبلغ ميزانية الأسرة أكثر مما كنت تتوقع. خذ على سبيل المثال المواطنين الأجانب - فهم يخططون لنفقاتهم قبل عام. ويتم توزيع أكبرها على مدى 20-30 سنة. ويذهبون إلى الهدف.
يعد تخفيض قيمة الروبل بشكل مصطنع أمرًا مهمًا بالنسبة لروسيا من أجل زيادة إنتاج وبيع البضائع في بلدها. تحدث هذه العملية في جميع الولايات تقريبًا. على سبيل المثال، قامت بريطانيا العظمى بتخفيض قيمة العملة في عام 1992، والولايات المتحدة الأمريكية في عام 1971. وقد تم تنفيذ ذلك عدة مرات في الاتحاد السوفييتي. هذه طريقة مشهورة عالميًا لتعزيز اقتصادك. بالنسبة لمعظم البلدان، بما في ذلك روسيا، من المفيد أن تكون العملة الوطنية ضعيفة مقابل الدولار واليورو (حاليًا هذه هي العملات الأكثر استقرارًا، باستثناء الين) حتى تتطور الصناعة والزراعة والقطاعات الأخرى وتدر الدخل الرئيسي. . تعد روسيا حتى الآن إحدى الدول التي يشتري فيها الناس بشكل أساسي ويبيعون ويشترون مرة أخرى من أجل بيع نفس البضائع. غالبًا ما يكون تخفيض قيمة العملة في النهاية مصحوبًا بالمذهب - المال، تتغير قيمته، ويتم تقليل كمية المعروض النقدي المتداول (السحب من التداول).
أثناء عملية تخفيض قيمة العملة، ترتفع أسعار الواردات، وتنخفض كمية البضائع المستوردة، ولا تتدفق الأموال من روسيا إلى اقتصادات البلدان الأخرى بنفس الحجم. ونتيجة لذلك، تزيد الصناعات المحلية من حجم إنتاج ومبيعات السلع المحلية. بالإضافة إلى ذلك، يتيح لك الفرق في أسعار العملات كسب المزيد من البضائع المصدرة. الروبل أرخص مقارنة بالدولار، لكن الدول الأخرى تشتري منا بالدولار. من حيث الروبل، المبلغ من المبيعات أعلى.
تنعكس مساوئ تخفيض قيمة العملة في القوة الشرائية لسكان البلاد. يؤدي إلى التضخم. لكن من غير المتوقع الآن حدوث قفزات حادة في الروبل. في فترة عام 2014، عندما كانت المنتجات المستوردة في البلاد تمثل 80٪ من إجمالي السلع، كان تخفيض قيمة العملة ضروريًا. الآن ليست هناك حاجة لخفض الروبل بشكل كبير. علاوة على ذلك، ولحسن الحظ، لن تصل البلاد إلى حالة التخلف عن السداد.
على خلفية الانخفاض المميت للروبل مقابل الدولار واليورو، لدى المواطنين سؤال: هل يستحق الحصول على رهن عقاري؟ وماذا سيحدث لالتزامات الرهن العقاري التي نشأت قبل سقوط الروبل (انخفاض قيمة العملة) وزيادة التضخم؟ ثم تنبثق الكلمة الرهيبة "الافتراضي" في رؤوسنا - نحن لا نعرف حقًا ما هي، ولكن هناك ارتباطات غير سارة.
دعونا نتعرف على ما ينتظر مقترض الرهن العقاري في حالة وقوع الأحداث المالية المذكورة: التضخم، وانخفاض قيمة العملة، والتخلف عن السداد.
التضخم هو زيادة في الأسعار، وليست مجرد زيادة، بل هي زيادة هائلة، لجميع السلع والخدمات، وهي أيضًا زيادة مستدامة.
يطلق الاقتصاديون على الزيادة البسيطة في أسعار أنواع معينة من السلع قفزة في الأسعار، ولكن ليس التضخم. التضخم هو عملية مستقرة، ونتيجة لذلك تنخفض قيمة الأموال فعليا.
التضخم لديه علاقة معقدة مع قروض الرهن العقاري.
التضخم الطفيف المستمر أمر طبيعي وموجود في معظم دول العالم الحديث. المنتجات المصرفية موجهة نحو هذا التضخم. إلى حد ما، يمكن أن يكون التضخم الطفيف مفيدا لمقترض الرهن العقاري (خاصة إذا تم الحصول على القرض بشروط تفضيلية بسعر فائدة منخفض ولفترة طويلة - هناك مثل هذه البرامج للأفراد العسكريين والأسر الشابة).
في الواقع، اتضح أنه يعود، على الرغم من الفوائد، تقريبا أقل مما اقترضه.
لكن التضخم السريع سيؤدي إلى انخفاض حاد في مستويات المعيشة: فدخول المقترضين لن تنمو بنفس سرعة نمو الأسعار. وبناء على ذلك، ستكون هناك أزمة مالية خاصة لكل مقترض: لن يكون هناك أموال لدفع الرهن العقاري، حيث سيتم إنفاقها على احتياجات أكثر إلحاحا: الغذاء والملابس.
انخفاض قيمة العملة يعني أيضا انخفاض قيمة المال. لكن إذا كان مصطلح "التضخم" يتحدث عن انخفاض القوة الشرائية في سوق السلع المحلية في البلاد، فإن "انخفاض قيمة العملة" يعني انخفاض القيمة مقارنة بـ "العملات الصعبة".
العملات الصعبة هي عملات الدول ذات التضخم المنخفض، والوضع السياسي المستقر، والمدعومة بالمعادن الثمينة، ولها سعر صرف مستقر مقارنة بالعملات الأخرى. ومن أمثلة العملات الصعبة الدولار واليورو والجنيه الاسترليني.
يجب أن يكون الانخفاض في القيمة حادًا ومستقرًا، وتسمى التغييرات الصغيرة في القيمة في كلا الاتجاهين بالتقلبات، وليس انخفاض قيمة العملة.
يعتمد مصير قرض الرهن العقاري أثناء انخفاض قيمة الروبل على شروط اتفاقية القرض.
أولا، تم إصدار العديد من قروض الرهن العقاري خلال فترة الروبل المستقر نسبيا بالدولار - وكانت أسعار الفائدة عليها أقل بكثير. وفقًا لذلك، عند تلقي الدخل بالروبل، بعد تخفيض قيمة العملة، سيتعين على المقترض إنفاق المزيد من الروبل على دفعة دورية لم يتغير حجمها رسميًا.
ثانيًا، تحتوي بعض قروض الرهن العقاري بالروبل على سعر فائدة عائم مرتبط بمبلغ معين. في الماضي، كان بوسع البنوك أن تمنح نفسها الحرية الكاملة في تعريفها. لكن قانون الائتمان الاستهلاكي نص على أنه لا يمكن تحديد أسعار فائدة معومة إلا بقيمة لا تعتمد بأي شكل من الأشكال على البنك والشركات التابعة له ويتم نشرها في وسائل الإعلام.
ومن أمثلة هذه الكميات ما يلي:
ستؤدي الزيادة في أسعار MosPrime ومعدلات إعادة التمويل أثناء انخفاض قيمة العملة إلى زيادة في مدفوعات الرهن العقاري بمعدل عائم.
الافتراضي هو مصطلح اقتصادي، يشبه إلى حد ما الإفلاس. والفرق الوحيد هو أن هناك نوعًا آخر، إلى جانب الإفلاس الافتراضي - الإفلاس الفني، حيث توجد فرصة في المستقبل للوفاء بالالتزامات وسداد الديون.
من الممكن أن تتخلف منظمة أو دولة بأكملها عن العمل - فبعد كل شيء، فإن الأخيرة عليها أيضًا ديون والتزامات، وقروض بالعملة الوطنية أو الأجنبية.
عندما نتحدث عن التخلف عن السداد والرهون العقارية الوشيكة، فإننا نعني تخلف روسيا عن السداد. لكن البنك المركزي يقول إن الأزمة المالية التي اندلعت الآن لا يمكن وصفها بأنها افتراضية للأسباب التالية:
وبالتالي، لا يمكن توقع إفلاس الدولة. وهذا يعني أنه سيتم دفع الرواتب والمعاشات الحكومية في الوقت المحدد، وسيكون المواطنون قادرين على سداد قروضهم العقارية.
بشكل عام، قد يؤدي الوضع غير المستقر في السوق المالية في روسيا إلى قيام البنوك بتشديد شروط قروض الرهن العقاري وتقليص البرامج جزئيًا. حتى الآن، لم يتم ملاحظة مثل هذا التأثير، ولكن هناك المزيد في المستقبل.
