Среди людей, у которых оформлена ипотека, практически каждый задавался вопросом – как быстро выплатить ипотеку . Кроме того, многие люди хотят сэкономить и не выплачивать эти миллионные суммы.
Но на самом деле, возможно быстро закрыть ипотеку, если, конечно, у вас есть средства для этого процесса. Вообще, уже давно разработано несколько схем, которые точно действуют и благодаря которым можно быстро закрыть ипотеку и освободить себя от обязательств перед банком.
Главная причина, по которой люди хотят как можно скорее погасить ипотечный долг – это переплата процентов. Ведь зачастую люди переплачивают сумму минимум в два раза больше от стоимости приобретенного жилья.
Но, конечно, банку досрочное погашение кредита не понравится, но он никуда не денется и примет необходимую сумму от заемщика и пересчитает проценты. Ведь банк рассчитывает на проценты, которые вы должны по срокам выплачивать двадцать или даже тридцать лет.
Если бы у банков была возможность отменить досрочное погашение – они бы это делали. Но банки вынуждены это делать, чтобы привлечь клиентов. Поэтому многие банки, идут на уступки клиентов, но предлагают им условия, которые те не в силах выполнить, например, устанавливают минимальный порог досрочного погашения в тридцать тысяч, которые заемщик не может собрать за месяц.
Также многие люди не хотят заморачиваться, подавать дополнительные заявления и писать соглашения.
Любой человек рано или поздно захочет как можно скорее избавиться от обременения на свою квартиру и поскорее выплатить ипотеку. Кроме того, многие люди хотят погасить ипотеку только потому, что не хотят переплачивать банку проценты.
Погасить ипотеку можно разными способами, банк предлагает два варианта:
Но в любом из вариантов ключевой момент занимают деньги, которых всегда не хватает.
Итак, взять деньги на погашение ипотеки можно в следующих местах:
То где вы возьмете денег, решать только вам. Но перед этим нужно понимать все риски и хорошо подумать, а не придется ли вам, потом платить еще больше.
Для многих людей, которые как можно скорее хотят погасить ипотеку стоит психологический вопрос. Ведь для любого даже самого сильного человека, сложно осознавать, что он на протяжении двадцати лет кому-то будет должен кругленькую сумму денег. А если смотреть на обстановку в стране сегодня, то уверенным в завтрашнем дне не может быть никто.
Но не только долг тяготит людей, многие кто взял ипотеку хотят продать свое жилье или обменять его . Ведь очень часты случаи, когда людям не нравится приобретенное жилье или они хотят расширять свою жилищную площадь.
Несмотря на то что при выборе ипотечного жилья люди тратят много времени, они не могут с уверенностью сказать, что покупают жилье на всю жизнь. Ведь часты ситуации, когда людей по работе переводят в другие города и даже другие страны. Но продать ипотечное жилье очень сложно и поэтому люди задумываются над тем как быстро погасить долг по ипотеке.
Но ипотека тяготит не только ежемесячными расходами, человека ожидают еще следующие затраты:
Выгодность ипотеки определяется по следующим параметрам:
Выплачивать ипотеку можно двумя способами:
Если вы выбираете первый вариант погашения ипотеки
, то за весь период вам придется платить одну и ту же сумму.
Но не стоит думать, что платеж делится поровну на проценты и основное погашение долга. Первое время вы будете платить одни только проценты, и незначительная сумма будет списываться в долг.
По крайней мере, половину срока ипотеки вы платите только одни проценты. Если вы хотите погасить задолженность досрочно, то вам нужно будет уплатить и все проценты, ведь банк не захочет терять своей прибыли.
Если вы рассматриваете второй вариант погашения долга , то стоит понимать что сумма платежа неравномерная. Первые несколько лет ваш платеж представляет собой значительную сумму денег, потом же она уменьшается.
Но этот вариант выгоднее тем, что вся сумма, которую платит заемщик, делится пополам на проценты и основной долг. Если вы досрочно погашаете кредит, то все проценты пересчитываются.
Но этот вариант выбирают лишь немногие заемщики, так как они не в силах платить такие большие суммы первые годы. Хотя многие банки не предоставляют права выбора своим клиентам, делают, так как им удобно, то есть рассчитывают график погашения долга ануительными платежами.
Если у вас есть в наличии имущество, которое вы сможете продать, то лучше выбирать вторую схему начисления процентов, чтобы не переплачивать такие большие суммы. Но к выбору схемы процентов нужно подходить основательно, учитывая все риски, так как изменить ее будет невозможно.
Если вы платите ипотеку ануительными платежами, то в первой части нет смысла гасить ее досрочно, так как сумма основного долга мало изменится. При дифференцированном способе же досрочное погашение существенно влияет в любой из периодов.
Благодаря программам рефинансирования можно быстро выплатить ипотеку. То есть вы можете взять в другом банке заем на выгодных для себя условиях, и тем самым даже выиграть.
При рефинансировании можно добиться следующего:
Но стоит отметить, что права на квартиру переходят другому банку. Если вы хотели этим процессом избавить жилье от обременения, чтобы его продать, то такой способ вам не подходит. Но могут возникнуть сложность с оформлением пакета документов. Новый банк смотрит ваше жилье, оценивает его, рассматривает на каких условиях, вам была дана первая ипотек.
Если сумма вашего долга не более семисот тысяч рублей, то можно оформить потребительский кредит, загасить ипотеку и снять с квартиры обременение.
Но не в каждом банке выгодно досрочно гасить кредит. Поэтому перед тем как вносит большие платежи, рекомендуется прочитать ваш договор и определить, а выгодно ли это будет для вас.
Если опираться на закон, то следует учесть такие нюансы:
Досрочное погашение – это оптимальный вариант для людей, у которых есть деньги и они хотят как можно скорее погасить ипотеку. В любом договоре ипотечного кредитования должна быть прописана информация о погашении кредита. Ознакомившись со всеми пунктами договора, нужно выполнить все требования и отправить в банк заявление с указанной суммой досрочного погашения. Также нужно указать: полное или частичное погашение кредита вы выбираете.
Отказать в вашей просьбе банк не имеет право, так как в законодательстве указано, что в течение тридцати дней от заемщика должны принять сумму досрочного погашения. Если банк этого не делает, то заемщик может подать в суд. При полном досрочном погашении заемщик должен уплатить основную сумму долга за весь период.
Чтобы полностью погасить долг нужно придти в банк с паспортом, заявлением, договором. Как показывает статистика, то банк быстро принимает решение и идет навстречу заемщикам. Когда долг по ипотеке закрыт, то заемщик должен обратиться в страховую, чтобы вернуть свои деньги и снять обременение квартиры.
Если вы хотите заказать частичное досрочное погашение, то стоит учитывать что сумма платежа должна значительно превышать сумму ежемесячного платежа, быть может, даже в два раза. Если заемщик просит у банка сократить срок ипотечного кредитования, то нужно обратиться и в страховую компанию, чтобы уменьшить сумму выплат. Банк должен будет пересчитать проценты по кредиту, в соответствии с новыми условиями.
Частично погашать ипотеку – это выгодно, и переплаты по кредиту будут уменьшаться, а самое главное – проценты сократятся.
Быстро погасить ипотеку человек может двумя способами:
Также перед заемщиком будет стоять выбор:
Как мы видим, выплатить быстро ипотеку можно, были бы деньги. Но только перед этим нужно проконсультироваться с сотрудником банка и еще раз перечитать свой ипотечный договор, в котором должны быть прописаны все нюансы.
Дмитрий Баландин
Итак, какие надо знать приемы для ее успешного прохождения, в своей статье рассказывает Мария Литинецкая, генеральный директор "Метриум Групп".
Важно помнить, что любой кредит стоит на трех китах: возвратности, срочности и платности. С возвратностью все понятно - кредит надо вернуть. Срочность - это погашение платежей в сроки, предусмотренные графиком платежей. Обязательно надо помнить, что на вашем счете, с которого происходит списание, деньги должны появиться заранее, то есть не в день списания и тем более позже, а минимум за 1-2 дня - это избавит вас от лишних звонков, уведомлений и главное - от штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Помните, что три просрочки - даже по 2-3 дня - это повод для банка для досрочного взыскания долга.
Платность - это проценты, которые вы платите за пользование кредитом. Они зависят от ставки и срока, на который был взят кредит. Как правило, люди берущие ипотеку, делятся на две группы. Первая - те, кто старались максимально снизить свой ежемесячный платеж за счет увеличения срока, чтобы иметь больше свободы в распоряжении своим семейным бюджетом. Вторая - те, кто, наоборот, брал кредит с расчетом под максимальный платеж в максимально короткий срок. Обычно банки не одобряют платежи, превышающие 50% от семейного бюджета, но в период роста рынка бывало всякое: многие шли на поводу у людей, уверенных в росте своих доходов, и выдавали кредиты, оставляя "на жизнь" до 40% от доходов. Общим у этих двух групп является желание погасить кредит досрочно, чтобы не переплачивать проценты, полностью или частично. Такой уж менталитет у наших соотечественников: их тяготит обременение, в отличие от американцев, которые живут в заложенных домах, перекредитовываются и платят за них по 20 и более лет.
В кредитных договорах, заключенных до 2012 года, в большинстве случаев были предусмотрены ограничения досрочного погашения - по суммам и срокам.
В одних случаях досрочное погашение можно делать в любой момент, в других - только в дату списания задолженности и по предварительному заявлению. Были также ограничения по минимальным суммам - от 10 тыс. до 200 тыс. рублей. В новых кредитных договорах под давлением Роспотребнадзора этих ограничений уже нет. Но это совсем не значит, что при ежемесячном платеже в 50 тыс. рублей нужно каждый раз кидать на счет 55, 60 или 63 тыс., думая, что таким образом заемщик улучшает свой график. Важно понимать, что досрочное погашение влияет не только на график платежей, который подлежит пересчету и обязательному уведомлению клиента, но и на график страховых выплат. За этим следует получение нового графика по кредиту, заключение дополнительного соглашения к договору страхования. В итоге, ежемесячное перечисленные незначительных сумм вызовет больше лишних движений, чем выгоды. Чтобы этого избежать, мы своим клиентам рекомендуем открывать отдельный счет и зачислять на него "суммы-излишки" - у кого-то это по 5-10 тыс., у кого-то по 20-50 тыс. рублей. Дождитесь, пока на счете накопится хотя бы 2-3 ежемесячных платежа, тогда и делайте досрочное погашение - такая сумма существенно повлияет на ваш график. Но учтите, что в результате досрочного погашения чаще всего сокращается срок кредита, если же вы хотите снизить размер ежемесячных платежей - обсудите это с банком отдельно.
Лишний раз напомним и о необходимости регулярных страховых платежей, которые оплачиваются в страховую компанию ежегодно. Многие про них забывают. Однако, просрочка такого платежа более, чем на 30 дней влечет расторжение договора страхования. А отсутствие такого договора - повод для банка потребовать досрочного возврата долга.
Теперь рассмотрим обратную ситуацию, когда по каким-либо причинам в семье снизился ежемесячный доход (в жизни все бывает - и увольняют, и в декрет уходят, и работодатель может урезать зарплату и премии). В этом случае вам нужно понять для себя - данная ситуация временная (1-3 месяца) или же это надолго (от года и больше)? В первом случае могут помочь сделанные запасы на этом самом дополнительном счете. Можно взять в долг, то есть "перехватить" до исправления финансового положения.
Если же вы понимаете, что ситуация не изменится в течение 3-х месяцев, советуем не затягивать вопрос и обратиться в банк для выработки дальнейших шагов. В период кризиса 2008-2010гг. было создано Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), оно помогло очень многим семьям, не допустив выселения из залоговых квартир. Вместе с тем, появились стандарты реструктуризации кредитов и в самих банках. Самое простое и очевидное предложение в этих случаях - это увеличение срока кредитования и снижение платежа. Иногда могут предоставить отсрочку в погашении основного долга, но этот способ хорош, когда кредит успел "пожить" какое-то время и соотношение - основной долг/проценты - изменилось в пользу основного долга. Могут быть и другие индивидуальные варианты реструктуризации.
Если же вы готовы и имеете возможность погасить кредит полностью, то тут все проще, но все же стоить учесть некоторые нюансы. В некоторых банках кредитным договором предусмотрено полное погашение в любой момент. Вам необходимо лишь запросить у банка полный расчет по остатку долга и начисленным процентам на конкретную дату и обеспечить наличие необходимой суммы на счете. В других банках в договоре может быть прописано, что полное погашение можно сделать только в дату списания по графику. То есть, если вы готовы погасить кредит, например, 10-го числа, а у вас дата списания - 31 число, то вам придется ждать и заплатить полную сумму процентов за текущий месяц. При этом и в том, и в другом случае у вас на руках должен остаться документ от банка о полном расчете и погашении кредита - для успокоения души и сохранения дружеских отношений с кредитной организацией.
Но и это еще не все. Так как ваша квартира находится в залоге у банка, необходимо не забыть снять с нее обременение. Многие считают, что это происходит автоматически, и в какой-то момент с удивлением обнаруживают, что не могут продать квартиру спустя годы после погашения кредита, так как не вывели своевременно ее из-под залога. Для этого необходимо получить от кредитора заявление на погашение ипотеки, закладную, найти время и обратится в регистрационный орган с этим заявлением. Итог "игры" - у вас на руках "чистое" свидетельство о собственности - без обременения. Поздравляем, игра окончена!
Автор статьи - Мария Литинецкая - генеральный директор "Метриум Групп". В 2001 году получила степень бакалавра в ИБДА АНХ при Правительстве РФ (Школа бизнеса МГИМО). В 2005 году окончила отделение корпоративных финансов магистратуры экономического факультета МГУ им М.В.Ломоносова. В 2007 году получила степень CCIM, которая является общепризнанной мировой системой повышения квалификации специалистов в области недвижимости и смежных отраслей. На рынке недвижимости работает с 2002 года. С 2007 по 2009 гг. занимала должность исполнительного директора компании Blackwood, руководила блоком жилой недвижимости, включая подразделения продажи и аренды городского и загородного жилья, департамент проектов, координировала осуществление консалтинговых работ в проектах жилой недвижимости в Москве, Московской области и регионах. С 2010 года Мария занимала пост генерального директора "Миэль-Новостройки". С ее участием проконсультировано более 130 проектов в сфере жилой и загородной недвижимости, реализовано более 1 млн кв. м.В 2012 году вместе с Наталией Тихоновской создала компанию "Метриум Групп". Мария Литинецкая стала обладателем престижной премии Urban Awards 2012 в номинации "Персона года".
Ипотека – весьма популярный вид займа. Он дает возможность приобрести жилье здесь и сейчас. Но кредит – обязательство на долгие годы, поэтому нужно знать, как быстрее погасить ипотеку – рассмотрим возможные варианты, отталкиваясь от современных реалий.
Все моменты, связанные с досрочным погашением ипотеки должны заранее прописываться в соответствующем договоре. Почти каждый банк позволяет своим клиентам оплатить долг раньше положенного срока. Многие финансовые предприятия снизили штрафы за досрочное погашение. Еще недавно при скоротечном закрытии ипотеки с плательщика брали определенный штраф, обговоренный одним из пунктов договора, но теперь это незаконно, и клиент может обратиться с жалобой.
Перед оплатой нужно узнать сумму, при достижении которой появляется возможность закрыть ипотеку быстрее.
Следующий шаг – уведомить банк о том, что собираетесь внести дополнительный досрочный платеж. Поставить в известность можно двумя способами:
Непосредственно в банке, написав заявление о намерении внести внеочередную оплату.
По телефону специальной горячей линии, которая есть у любого банка. Такая опция должна указываться в договоре.
Уведомить заимодателя требуется не менее, чем за 1-2 недели до намеченного платежа. Этот срок варьируется - все зависит от конкретного банка, где данный пункт прописан в договоре. Иначе, деньги автоматически будут начислены за следующий месяц.
Многие банки ограничивают клиентов в выборе определенных условий кредитования, ставя тех перед фактом.
Выбор схемы платежей. Существует два вида: аннуитетный и дифференцированный. В 99% случаев банки предлагают первый вариант, так как он более выгоден для финансового учреждения:
Все эти пункты должны быть прописаны в ипотечном договоре.
Существует несколько эффективных и реальных способов достать деньги, чтобы выплатить ипотеку быстрее.
Процесс рефинансирование представляет собой следующее: сторонний банк, с которым плательщик хочет заключить финансовый договор, гасит долг перед предыдущим заимодателем, предоставляя клиенту кредит на более выгодных условиях. Если ипотека под 13 процентов годовых, а после рефинансирования – 11%, то стоит задуматься – 2-процентная разница существенна. При займе двух миллионов экономия может составить более 30 000 рублей. Это в год. А если платить осталось 5 и более лет? Можно сэкономить сотни тысяч. Минус рефинансирования – то, что жилью, согласно главе 6 закона «Об ипотеке», присваивается статус залогового имущества. Так что если заемщик с помощью рефинансирования решает избавить свое жилье от обременения (при стандартной ипотеке, собственность тоже переходит в залог банка), то ничего не получится. Можно ли погасить ипотеку другой ипотекой? Да, но нужно учитывать все нюансы.
Затраты на страхование. Финансовое учреждение берет в залог приобретаемую на ипотечные средства недвижимость. Законом Российской Федерации предусмотрено, что залоговое имущество в обязательном порядке страхуется, чтобы нивелировать возможные риски – затопление, пожар и т. д. Банк, как правило, устанавливает фиксированный процент, который не превышает 1% от суммы кредита.
Дополнительные затраты: нотариальные услуги, госпошлина, оплата юристов – все эти траты заемщик берет на себя.
Комиссия за выдачу средств. Некоторые финансовые учреждения включают статью расходов при открытии кредитного счета или выдачу средств на руки.
Делать рефинансирование имеет смысл только тогда, когда платить ипотеку еще долго. Это особенно актуально при аннуитетной схеме кредитования. Ведь тогда первое время в основном оплачивают проценты по ипотеке. В этом случае рефинансирование на меньшую для заемщика процентную ставку принесет больше пользы.
Каждый резидент России, официально трудоустроенный и уплачивающий НДФЛ, имеет право вернуть 13% от стоимости недвижимости, включая все затраты: и основной кредит, и проценты по ипотеке. Но сумма, с которой будет возвращен подоходный налог, имеет свои ограничения. Так, с основного займа возвращают максимум 260 тыс. рублей. А с процентов – 390 000. Такие цифры возникли оттого, что государство возвращает 13%, но от стоимости жилья, не превышающей 2 млн, и 3 млн с суммы ипотечных процентов.
Количество возвращаемых денег в год напрямую зависит от заработной платы резидента Российской Федерации. При ежемесячном доходе 20 000 рублей заемщику вернут за год 31 200 (20 000*0,13*12). Итого получить полный возврат – 260 000 рублей – можно за 9 лет. С ипотечными процентами срок увеличивается. Всего можно от государства получить 650 000 рублей при соблюдении условия, согласно которому уплаченный резидентом подоходный налог больше этой суммы. Все полученные средства можно использовать для досрочной оплаты кредита. Это существенный плюс для тех, кто интересуется, как побыстрее погасить ипотеку.
Еще одна возможность быстрее погасить ипотеку, предоставляемая государством. Для этого нужно обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность (паспорт гражданина Российской Федерации или загранпаспорт), сертификатом, дающим право получить материнский капитал, заявлением о намерении досрочно погасить долг. После этого заемщику выдадут справку, содержащую следующую информацию:
Кроме этого, в банке можно получить документы, подтверждающие право на жилье: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности. С полученными документами обращаются в пенсионный фонд. Там нужно получить разрешение на перевод средств материнского капитала в счет оплаты ипотечного долга. В 2017 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей.
Существует два варианта при преждевременной оплате ипотеки:
Предпочтительнее сократить общий срок - оплатить быстро ипотеку. Ведь чем меньше времени платишь, тем меньше процентов по кредиту начисляют, что скажется в пользу клиента при переплате. Особенно это выгодно при начале выплат – позволит сэкономить внушительные суммы.
Уменьшение размера ежемесячных выплат – не столь выгодный вариант относительно итоговой переплаты. Этот способ подходит тем семьям, у которых по какой-либо причине снизился доход. Им нужно всеми доступными способами сократить ежемесячный расчет, чтобы свести концы с концами.
Для тех, кого интересует, как быстро погасить ипотеку: схема досрочных расчетов с кредитором должна учитывать следующие важные моменты.
Тщательно изучаем договор. Нужно внимательно читать каждый пункт, если есть непонятные моменты требовать разъяснение. Лучший вариант – обратиться за помощью к юристу.
Если есть возможность внести досрочно какую-либо сумму, хоть и небольшую – не затягиваем. Многие совершают ошибку, пытаясь накопить денег, а потом уже расплатиться. Внесенные на начальном этапе средства помогают уменьшить основную часть долга, тем самым экономя на процентах. Так что, чем раньше заемщик начнет досрочно гасить кредит, тем ему выгоднее.
Внося досрочные платежи, уменьшаем общий срок, а не ежемесячные расчет.
Когда есть возможность выгодного рефинансирования – не упускаем ее. Даже однопроцентная разница позволит сэкономить не один десяток тысяч рублей.
Налоговую декларацию на вычет следует подавать в начале года. Чем быстрее возвращенные деньги потратить на оплату долга, тем больше получится сэкономить. Подоходный налог возвращают в течение 4 месяцев - редко когда на это тратят меньше трех. Оперативность в этом вопросе приведет к значительной экономии.
Когда долгожданный день настал – получилось отдать быстро ипотеку, необходимо взять в банке справку, которая подтверждает отсутствие долговых обязательств. Кроме того, требуется обратиться к услугам регистрационной палаты. Там с недвижимости снимут "статус" обременения и выдадут владельцу подтверждающий документ.
Все, кто приобрел жилье за кредитные средства, задаются вопросом: как быстрее погаситьипотеку? Ведь, практически для каждого человека данный вопрос носит психологический характер. Осознать и принять, что на протяжении десятков лет, заемщик будет платить долг, очень сложно.
Ежемесячные платежи из года в год, выплаты по продлению страховки и иные финансовые вливания в новоприобретенное жилье порождает желание как можно быстрее расплатиться с ипотечным долгом.
Выгодны ли те или иные ипотечные программы, определяется не только хорошим годовым процентом и удобным сроком кредитования, но и выбором одной из схем погашения.
Позволяет вносить ежемесячные платежи равными суммами в течение всего срока кредитования. Но не стоит полагать, что платеж состоит из равных половин: основного долга и процентов за его пользование.
Пример, ипотечный договор заключается на 20-25 лет, и первые 13-15 лет практически весь ежемесячный платеж будет состоять из начисленных процентов, а вот само тело кредита мало подвергнется изменениям. Как быстро погасить ипотеку по аннуитетной схеме? Никак. Банк даже при условии досрочной оплаты ипотеки истребует с заемщика свои проценты. Таким образом защищая себя от убытков и обеспечивая максимальный доход.
Ежемесячные платежи неравномерны. Первые платежи достаточно велики, но постепенно снижаются и уже не так сильно обременяют заемщика. И если уже при оформлении заемщик задумывается, как быстрее погасить ипотеку, то именно этим вариантом ему лучше всего воспользоваться.
Состоит из равных частей тела долга и начисленных процентов. И если ипотека досрочно погашается, происходит пропорциональное уменьшение суммы.
Платить такие ежемесячные платежи практически для всех заемщиков является непосильной задачей, поэтому выбираются Ведь и большинство банков не дают заемщику права выбора, по умолчанию используя аннуитетную схему.
При погашении долга аннуитетной схемой в первые 10-15 лет досрочно, сумма основного долга не сильно меняется. При дифференцированной схеме можно производить досрочное погашение в любое время. Следует очень тщательно рассматривать предлагаемые ипотечные программы, чтобы своевременно просчитать все риски. Ведь в процессе выплаты долга поменять уже ничего нельзя.
Пользоваться программами рефинансирования можно не только при невозможности в дальнейшем выплачивать задолженность. Займ, оформленный в другом банке для погашения нынешней ипотеки, может заметно сократить срок выплат. Единственным большим минусом рефинансирования является появление прав на данное жилье как залогового имущества (гл. 4 и гл. 6 закона «Об ипотеке»).
Если заёмщик воспользовался рефинансированием только для того, чтобы избавить жилье от обременения, то этого делать не стоит. Жилье и при ипотеке, и при рефинансировании будет использоваться как залог. Вообще, заемщику, если остаток его долга по ипотеке не превышает 700 тысяч рублей, лучше всего добиться получения потребительского кредита и им закрыть оставшийся долг.
Прежде чем совершать досрочное погашение ипотеки, необходимо изучить раздел об этом в чтобы понять, насколько это будет выгодно. В законе «О защите прав потребителей» есть статья, из которой следует, что банк не вправе полностью ограничить заемщика от досрочного погашения ипотеки, так как это ущемляет его права как потребителя. В ст. 810 ГК РФ сказано, что заемщик может полностью погасить долг досрочно, но с согласия кредитора. При этом остается открытым вопрос, имеет ли право банк взимать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение.
Судебная практика по данной теме содержит решения, когда выигрывал и заемщик, и кредитор. Некоторые банки обязывают заемщика за 1 месяц до предполагаемой даты полного погашения ипотеки письменно уведомлять их об этом.
Первым шагом для досрочного погашения ипотеки с помощью материнского капитала станет подача в Пенсионный фонд заявления от владельца сертификата. В нем указываются все данные держателя, а также объясняется, на что планируется потратить деньги. К заявлению необходимо приложить пакет документов, состоящих из:
Если ипотека оформлялась на супруга/гу владельца сертификата, то необходимо будет дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.
При принятии Пенсионным фондом положительного решения в течении 2-х месяцев с даты подачи заявления деньги поступят на счет кредитора. Данный способ позволяет положительно ответить на вопрос, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом.
С помощью налогового вычета также можно частично или полностью погасить ипотеку. Каждый из граждан РФ имеет право при приобретении недвижимости получить возможность частично вернуть себе выплаченные ранее налоги. Это является имущественным вычетом. От суммы ипотечного долга исчисляется 13%. Заемщик вправе получить налоговый вычет, который не превышает 2 млн. рублей.
Если заемщик уже воспользовался вышеперечисленными способами, но его продолжает терзать вопрос, как быстрее погасить ипотеку, можно прибегнуть к следующим советам.
Необходимо тщательно проанализировать получаемые доходы и расходы. Просмотрев свои расходы, нужно решить, от которых можно отказаться, чтобы сэкономленные деньги ежемесячно отправлять на погашение ипотеки. Например, перестать пить кофе из автоматов и питаться в общепите. И не покупать разные ненужные мелочи.
Еще один из способов, как быстро погасить ипотеку, это взятие дополнительной работы. Можно заняться репетиторством или проведением консультаций, написанием текстов или ручной работой.
А если к ежемесячному платежу прибавить еще 10%, это также позволить ответить положительно на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно.Только нужно знать схему, благодаря которой выплаты по кредитам будут производиться более правильно. Пример, имея несколько кредитную карту), заемщику сначала следует выплачивать самый небольшой займ. При этом к ежемесячному платежу по данному виду кредита, необходимо прибавить 10% и не забывать про оплату других. Двигаться от меньшего к большому. После того как другие кредиты буду закрыты, появится больше свободных средств, которые заемщик должен направлять на погашение ипотеки. Такая существенная прибавка также послужит вариантом, как быстрее погасить ипотеку.
Имея несколько займов, заемщику целесообразнее будет выплачивать сначала те кредиты, по которым самый высокий годовой процент. Необходимо помнить, что по всем займам нужно своевременно и в полном объёме выплачивать ежемесячный платеж. Не допускать образования штрафов и пеней: ведь это лишние расходы и, как следствие, затягивание срока по выплате главного долга - ипотеки.
Выплатив самые «дорогие» кредиты, следует начать оплату небольших займов и только потом, направлять все свободные деньги на гашение ипотеки.
Заемщик обязан по закону застраховать приобретаемое имущество, а также свое здоровье и жизнь. Можно ли погасить ипотеку досрочно при помощи страховки? Как вариант - можно расторгнуть страховой договор, после того как был подписан кредитный. Но так поступать следует только в том случае, когда заемщик полностью уверен, что после такого шага банк потребует от него досрочного погашения ипотеки. А вот если по условиям договора не предусмотрено досрочное погашение оставшейся суммы долга, то такой шаг заемщика спровоцирует банк на подачу искового заявления в суд. Ведь это нарушение кредитного договора.
При заключении кредитного договора необходимо заранее знать, на какой промежуток времени кредитор обязывает своего заемщика страховать имущество. Если в договоре указано, что страховка должна быть оформлена на весь срок кредитования, то в данном случае об экономии можно не мечтать.
Но если в договоре прописано, что заемщик обязан однократно оформить страховой полис, это и будет вариантом, как быстрее погасить ипотеку.
Страховка оформляется на срок от 1 года до пяти лет. После истечения строка страхового договора его необходимо продлевать. Но если в договоре не написано, что страховку требуется продлить, заемщик не обязан это делать. Ведь такой пункт отсутствует в подписанном документе.
