Каждый банк самостоятельно определяет критерии, методы оценки и схемы проверок потенциальных заемщиков. Данные мероприятия утверждаются приказом по банку, являются конфиденциальными и защищаются в режиме банковской тайны. Клиент, подавая заявку на кредит, соглашается с тем, чтобы банк осуществил обработку (проверку) его персональных данных, в том числе сделав запросы в бюро кредитных историй.
Рассмотрим основные «типовые» схемы проверки потенциальных клиентов, которые в той или иной форме используют большинство банков.
Полная проверка
Частичная (упрощенная проверка)
Предполагает «упрощение» (отмену) некоторых процедур, указанных в «Полной проверке». Категории клиентов и количество осуществляемых процедур проверки каждым банком определяется самостоятельно, например: сотрудники, получающие з/плату на карту банка «зарплатный проект» — по данной категории клиентов, обычно упраздняется процедуры связанные с подтверждением факта работы, уровня дохода.
Некоторые банки используют «упрощенные схемы проверки» при кредитовании: работников гос.и муниципальных учреждений; клиентов имеющих положительную кредитную историю и т.д.
Решения на основании скоринг балла
Решения на основании скоринг балла в основном применяются при и товарных кредитах. Скоринг балл – это числовая характеристика клиента. Параметры начисления скоринг баллов каждым банком определяются самостоятельно. Некоторые банки пользуются разработанными Национальным Бюро Кредитования – скоринг балл рассчитывается на основании имеющейся кредитной истории.
Выдавая кредит, любой банк подвергает себя определенному риску - заемщик может оказаться недобросовестным и не вернуть взятые деньги. Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, каждый банк разрабатывает свои методы борьбы с неплательщиками. Это различные методики проверки платежеспособности заемщика: поручительство , предоставление кредита определенным категориям населения и другие методы.
В основном проводимые банком проверки условно можно разделить на три типа:
При стандартной проверке учитываются следующие факторы:
1. соответствие данных заемщика критериям целевых групп по той или иной программе кредитования. Ограничения могут вводиться по возрасту заемщика, по стажу его работы или по размеру доходов и по другим параметрам;
2. соответствие данных заказчика, которые он сообщил о себе, с данными, указанными в различных базах - Пенсионного фонда, ЖЭУ, налоговой инспекции и других;
3. отсутствие задолженностей перед банками и положительная кредитная история заемщика;
4. проверка подлинности предоставленных заемщиком документов, в первую очередь проверяются паспорт, трудовая книжка, место и стаж работы, уровень заработка;
5. телефонная верификация (обзваниваются все указанные заемщиком организации - место нынешней и прошлых работ, учебное заведение, выдавшее диплом об образовании, другие упомянутые в документах учреждения), во время которой проверяется подлинность данных, оставленных о себе претендент на получение кредита;
6. произведение расчета по кредитному калькулятору, во время которого учитываются не только уровень дохода заемщика, но и выплаты алиментов или платежей по взятым ранее кредитам, количество иждивенцев и их возраст, другие финансовые обязательства.
Аналогичная тщательная проверка проводится и по отношению к каждому из поручителей , если наличие таковых является обязательным условием для получения кредита. Если же заемщик в качестве обеспечения кредита оставляет под залог свое имущество, то таковое также подвергается проверке - оценивается его рыночная стоимость, ликвидность, состояние и другие критерии.
Лояльная проверка проводится менее тщательно. Под ее действие обычно подпадают постоянные клиенты банка с положительной кредитной историей или вкладом в этом банке, люди, имеющие в этом банке зарплатную карту, работники организаций, относящихся к бюджетной сфере. Во многих банках этой категории граждан кредиты могут быть предоставлены на более выгодных условиях, чем другим потенциальным заемщикам, а для получения кредита им обычно требуется предоставить гораздо меньше документов.
Многие банки практикуют установление автоматической проверки данных заемщика или скоринг для одобрения небольших по сумме кредитов или при автокредитовании под залог имущества. При этих видах кредитования банк не подвергается большой степени риска, поэтому и требования его соответственно меньше.
Какой вид проверки выбрать при предоставлении денег по определенной линии кредитования - прерогатива банка. Для одних банков достаточно проверить подлинность загранпаспорта и указанных в нем отметок или документов, подтверждающих наличие собственности у заемщика, а для других достаточной гарантией может служить лишь полный пакет документов потенциального клиента, вплоть до диплома об образовании и свидетельства о рождении.
Для того, чтобы получить кредит, вам придется пройти процедуру так называемого андеррайтинга. Так на банковском языке называется проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика.
Главное условие для выдачи кредита – соответствие заемщика тем требованиям, которые предъявляет банк . Об этом соответствии можно судить из тех сведений, которые вы сообщили о себе, оформляя заявление на выдачу кредита или заполняя прилагаемую к нему анкету заемщика. Однако все банки стараются досконально проверить эту информацию. Если ваша банк заинтересует, вас попросят представить документы, подтверждающие указанные в ней сведения, и прийти на собеседование с кредитным инспектором.
Андеррайтинг проводят либо вручную, либо автоматически. Если заемщика проверяют вручную, то ему приходится собирать и нести в банк справки и копии разных документов. Банковские специалисты изучат полученные сведения и на основании своей методики вычислят, насколько вы соответствуете требованиям банка .
1. Для заемщика важно снабдить андеррайтеров наиболее положительной информацией о себе. Это ускорит процесс рассмотрения кредитной заявки и повысит максимальный лимит ссуды, которую вы можете получить.
2. Положительная информация должна быть подробной. Иначе она может «не выстрелить». Сведения о доходах и месте работы указаны в справке от работодателя (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме). В анкете заемщика к названию компании добавьте адрес ее сайта, если он есть и имеет достойный вид. Высшее образование, и тем более ученая степень украшают биографию любого заемщика, потому что характеризуют его как человека серьезного. Если у вас больше одного высшего образования, перечислите все свои дипломы.
3. Материальная составляющая играет ключевую роль при решении о выдаче кредита. Чем больше у вас имущества, тем вы будете для банка положительнее. Поэтому в сведениях о себе указывайте все, что имеете, – недвижимость (квартира, дом, гараж, дача), транспорт, ценные бумаги, депозиты, драгметаллы.
В то же время скрывать негативную информацию не стоит. Если андеррайтеры обнаружат, что были скрыты порочащие сведения, в этом банке, вероятнее всего, кредит уже не получить никогда. Более того, этот человек может попасть в один из «черных списков», которыми обмениваются банки.
1. Лучшей рекомендацией возможному заемщику служит положительная кредитная история . Случается, что это достижение остается без внимания, если банк, в котором вы брали предыдущий кредит, не предоставил соответствующие сведения в бюро кредитных историй. Тогда надо самому позаботиться, попросить выдать историю ваших «образцово-показательных» платежей и приложить ее к вашей кредитной заявке.
2. Хорошее впечатление на банкиров могут произвести аккуратные коммунальные платежи или аккуратный баланс вашего счета в телефонной компании, особенно если вы давний ее клиент и пользуетесь дорогим респектабельным тарифным планом (выписку из счета вы можете получить в любом ее офисе).
3. Если вы раз за разом получаете отказ в предоставлении кредита из-за каких-то особенностей биографии или плохой кредитной истории, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам . Поскольку в банке не испытывают к вам персональной неприязни, а всего лишь не желают рисковать больше положенного, не исключено, что брокер придумает, каким образом придать вам респектабельности, не выходя за рамки закона.
Как правило, частью андеррайтинга является ваше собеседование с кредитным инспектором. Из этого разговора сотрудник банка должен сформировать в отношении вас свое суждение – насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудников кредитных отделов обучают правилам так называемого «визуального андеррайтинга» – то есть методам оценки собеседника, исходя из его внешнего вида и поведения при разговоре.
Правила этой оценки просты.
1. Прежде всего, не забывайте о старой истине: встречают по одежке. Собираясь на собеседование в банк, есть смысл одеться солидно и респектабельно. Понятно, что старая футболка или испачканные краской брюки произведут сомнительное впечатление на банковского клерка. Более того, их учат обращать внимание на вашу лексику, наличие татуировок и даже на грязь под ногтями.
2. Еще одна немаловажная составляющая собеседования – то, как вы держитесь. Совет тут только один: держитесь уверенно. Многие заемщики нервничают на подобных встречах, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клерк может принять вашу нервозность за желание что-то скрыть. Не нервничайте. Вы не подсудимый, а банк (убрать тире)не судья. Если вы сообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений.
3. Вообще, в разговоре лучше соблюдать «золотую середину». Как правило, кредитными инспекторами работают довольно молодые сотрудники. Некоторым из них нравится та маленькая власть над людьми, которая у них есть (выдать или не выдать кредит). Не позволяйте в разговоре манипулировать вами. Если же вы почувствуете, что клерк по каким-то причинам относится к вам предвзято или с недоверием, сразу же обратитесь к начальству .
4. Некоторые банки используют при собеседовании «голосовой анализатор» – что-то вроде детектора лжи. Это обстоятельство не должно внушать вам нервозность.
Многие российские банки, особенно при экспресс-кредитовании , предпочитают пользоваться автоматическими системами оценки потенциальных заемщиков. Такие способы оценки называются скоринг. Это своего рода тест, где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты обрабатываются автоматически специальной компьютерной программой.
Работа скоринговых систем основана на анализе имеющихся данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер заметит в характеристике соискателя сочетание факторов, которое в программе значится как негативное (простой пример – вы слишком молоды, не имеете высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати, некоторые скоринг-системы размер зарплаты предполагаемого заемщика даже не учитывают, используя собственные сведения о среднем размере доходов населения на местном рынке.
Преимущество скоринга в его быстроте – результат получают в считанные минуты. Недостаток же – в обезличенности, которая порой приводит к необъяснимому отсеву кандидатов на кредит. Поэтому если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам не удастся получить кредит.
Вы можете подать заявку в другой банк или в другую «точку» того же самого банка. Например, автор этих строк с перерывом буквально в пять минут подавал заявку на кредит в две «точки» одного и того же банка в известном московском торговом комплексе «Горбушкин двор». В первой в выдаче кредита отказали, а во второй спустя пять минут его оформили. Что тут сказать? Разве что вспомнить Гете: «Суха теория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет».
Если вы придерживаетесь тех правил, которые предлагает вам наш портал сайт, у вас есть все шансы успешно пройти банковскую проверку. Но окончательный ее результат зависит от того, соответствуте ли вы тем критериям, которые предъявляют банки к своим заемщикам.
В последнее время банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную проверку потенциального заемщика перед выдачей кредита. Данная процедура называется андеррайтингом и включает в себя оценку платежеспособности и благонадежности.
Андеррайтинг делится на два вида: ручной и
автоматический.
Автоматическая проверка осуществляется специальной компьютерной программой и занимает не более 3-х минут. В автоматизированном режиме (с помощью скоринговой программы ) идет анализ информации о заемщике по всем доступным базам. Сотрудники банка используют этот способ только в случае микрокредитования, при выдаче кредитной карты и в онлайн-кредитовании.
Ручная проверка подразумевает личное общение эксперта с заемщиком и рассмотрение определенного пакета документов. Порядок таков:
Если вы желаете получить значительную сумму в кредит (допустим, свыше 20 000 рублей) проверка будет проведена обязательно, и в автоматизированном и в ручном режиме.
Если справка о доходах вызывает подозрение, работник банка может подать официальный запрос в бухгалтерию работодателя.
Избежать этого этапа проверки возможно, только если сумма кредита мала (к примеру, 5 тысяч рублей)
После рассмотрения всех данных и представленных документов кредитный комитет банка принимает решение о возможности кредитования.
Советы потенциальным заемщикамМаксимально точно и корректно заполняйте все данные в
анкете.
В некоторых финансово-кредитных учреждениях можно получить кредит без проверок, но условия будут менее выгодны для заемщика.
Указание своевременности оплаты коммунальных платежей, наличие депозитов и проч.- это скорее всего для заемщиков, желающих взять большую сумму денег. Тут разговор идет уже на миллионы, десятки миллионов. Обычному гражданину, желающему взять кредит, достаточно иметь положительную кредитную историю. Система скорринга автоматически делает запрос в БКИ (бюро кредитных историй), и даже при малейших задолженностях в любых банках, выдает моментальный отказ.
На ручное рассмотрение заявка уходит, когда скорринговый балл выдает 50/50, тогда рассмотрением занимается либо специальные менеджеры либо служба безопасности.
Мелкие кредиты (до 1 млн.руб.) в основном рассматриваются автоматически, и не требуют залога или созаемщиков. Исключение составляет ипотека, когда независимо от суммы кредита, жилая площадь (квартира или комната) автоматически становится залогом банка.
В основном сейчас банки проверяют кредитную историю через автоматическую систему "Скоринг". Если по безопасности не проходишь, то вам и никто не даст кредит. Редко, но бывает кредитная система ошибается. Приходишь через месяц, кредит получаешь. А, в первый раз банк отказывает.
Мне интересно, какое отношение к возможности погасить кредит имеет уверенное поведение и внешний вид человека? То есть, если я буду волноваться (что свойственно живым людям) и, предположим, буду одет в рабочую одежду, мне могут не выдать кредит? Даже если я очень хорошо зарабатываю?
Ну Вы же не явитесь в банк в рабочей одежде? Нормальному человеку, тем более рабочему, свойственно одеться скромно и чисто. Вам скорее предложат взять кредит, чем напыщенному щеглу. При условии конечно, если в банке работают опытные консультанты.
Андеррайтинг
Скоринговая система
Служба безопасности банка
Работа и кредитная история
Оценка залога
Понять как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика хочет знать всякий, кто обращается за таким кредитом. У каждого кредитора свой метод проведения проверки или как его называют в банковской сфере - андеррайтинга заемщика. Но при оценке клиента обычно устанавливаются следующие основные критерии: способность заемщика погашать кредит, его кредитная история и рабочие перспективы, стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления кредита. Такой анализ проводится всеми банками без исключения. Однако процедура проверка может быть и более сложной.
Давайте разберем более детально как банк принимает решение о выдаче вам ипотеки. Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества.
Скоринговая система . В любом банке есть процедура скоринга и андеррайтинга (проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента). Скоринговая система - это компьютерная программа, которая позволяет оперативно проводить оценку потенциального заемщика. Программа обрабатывает ответы заемщика в заявке (анкете) на кредит, которую он заполнил и предоставил в банк и оценивает их в баллах. Получение высоких баллов дают положительные ответы о наличии у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, высшего образования, трудоспособный возраст, большой срок работы на текущем месте и т.д. Конечно последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, которые не соответствует основным требованиям, например - по возрасту или стажу и пр.
Также при процедуре скоринга автоматически проверяется кредитная история клиента. Банк настраивает систему согласно своим требованиям и сразу задает параметры допустимых просрочек по кредитам. Какие-то банки не допускают ни единой просрочки и тогда на скоринге у вас будет отказ. Какие-то допускают просрочки и скоринг вы сможете пройти.
Для индивидуального андеррайтинга проводится более детальная проверка. В процессе андеррайтинга взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательный разбор информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.
Проверка заемщика по Службе Безопасности . Как правило при подаче кредитной заявки заемщик общается только с кредитным менеджером банка. Но в каждом банке есть служба безопасности (СБ) и ее деятельность зачастую остается невидимой для заемщика. У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов. Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи: общие сведения о клиенте, достоверность справок о доходах и данных о работодателе, проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона, также при необходимости проводится анализ залога. Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда внесены сведения о кредитной истории заемщиков, арестах наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.
Проверка работы заемщика . Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе. Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев и действующих обязательств и трат. Платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (конечно при условии, что заемщик дал банку на это свое письменное согласие). Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных. ИНН предоставленный в банк также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы, а сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.
Проверка кредитной истории.
Банк запрашивает в Центральном Бюро Кредитных Историй информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть несколько наиболее часто используемых бюро: Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов. Наличие положительной кредитной истории – большой «плюс» в пользу добросовестности заемщика и его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств. Просрочки – конечно же «минус». При вынесении решения наличие просрочек может послужить поводом для снижения суммы кредита, увеличения процентной ставки или в самом плохом раскладе – финального отказа.
Принятие решения о выдаче ипотечного кредита . По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение. Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д.
Здесь наступает интересный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным . Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только тогда вы выйдете на сделку.
Проверка недвижимости в ипотеку.
Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию. Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование делают аккредитованные страховые компании. Основываясь на цене из оценки и положительном решении страховой банк начинает собственную проверку. Специалисты банка смотрят сведения о правообладателях и обременениях содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра. Анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр. При удачном прохождении этого последнего этапа андеррайтинга банк назначает дату сделки.
Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.
Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).
