Трудная ситуация вокруг ипотечного кредитования обусловлена резким падением рубля и стремительным изменением баланса между долларом и национальной валютой РФ. Для заемщиков с займами в долларовом эквиваленте это явление стало критическим.
Помощь ипотечным заемщикам 2017 свежие новости – в этом году широко внедряется политика государственного субсидирования и различных вариантов финансовой и правовой помощи для клиентов банков, оказавшихся в затруднении. На 2017 год по данным министерства финансов зарезервированы 5 млрд. рублей для внедрения мероприятий оказания помощи «критической группе» заемщиков по всей стране в абсолютном числе банков. По утверждениям государственных структур и основных новостных порталов политика субсидирования продлится до декабря 2017 года с охранением позитивных тенденций на будущий год.
Предпосылками к продлению специальной программы помощи заемщиками является продолжение экономического кризиса и отсутствие тенденций к его завершению. Национальная валюта продолжает падать после очагового точечного роста. Такое «подпрыгивание» рубля в целом не создает положительной направленности для изменения экономической ситуации и снижения инфляции. В 2015 году была выделена экспериментальная сумма в 3 млрд. рублей для субсидирования пользователей ипотеки. Средства уже освоены и на 2017 год зарезервированы уже 5 млрд. рублей. Однако средства идут не на погашение кредитов, а на выплату ременных неустоек пока клиентам проводят реструктуризацию кредитов и платежей.
Разница между 2016 и 2017 годом состоит в росте обращений за помощью. Но есть существенный нюанс не известный заемщикам ипотечных кредитов. В 2016 году клиенты буквально пикетировали здания банков с требованием списать долги, погасить кредиты из-за неблагоприятных экономических условий и т.п. В настоящее время обращения заключаются в просьбе реструктурировать основной долг под более маленький процент и более длительный срок. В 2016 году зарегистрировано око 1 200 000 обращений, а в 2017 их число выросло в 4,2 раза.
Изначально помощь по реструктуризации оказывалась ограниченному контингенту клиентов: ветеранам, льготникам, беженцам и т.п. Теперь реструктуризация в 90% случаев оказывается всем обратившимся.
Помощь ипотечным заемщикам 2017 последние новости и тенденции. Выделим основные категории с цензом нуждаемости в государственной поддержке и субсидировании части долга. Экономическая и политическая подоплека государства выделяет следующие категории, которые могут рассчитывать на помощь с огромной вероятность на ее получение:
Исключение: данные критерии не действительны для семей, где более трех несовершеннолетних детей, а также для льготников и государственных служащих.
Из всего написанного выше ясно видно, что государство оказывает активную программу помощи гражданам, которые попали в затруднение из-за спада в экономике. Международные кризисы в таком случае переносятся намного легче и безопаснее для обывателей. Это создает мощный рост доверия государству со стороны его граждан, решивших улучшить жилищные условия по программам предоставленным отечественными банками.
11 сентября 2017 года Министерство строительства РФ сообщило о начале работы в рамках государственной программы помощи ипотечным заемщикам , оказавшимся в сложной финансовой ситуации, специальной комиссии, которая будет заниматься рассмотрением нестандартных ситуаций ипотечных заемщиков, нуждающихся в реструктуризации ипотеки по причине потери платежеспособности. В состав комиссии вошли министерства строительства и финансов, представители Банка России, Государственной думы, Совета Федерации, Общественной палаты, а также уполномоченный по правам человека.
Комиссия будет заниматься рассмотрением вопросов о предоставлении увеличенного размера финансовой помощи семьям (до 3 миллионов рублей), находящимся в особо тяжелых ситуациях, а также о предоставлении права участия в программе семьям, которые имеют небольшие расхождения с 1-2 условиями программы.
Сотрудник Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пояснил, что комиссия может допустить заемщика к реструктуризации, если, например, площадь его жилья больше на пару квадратных метров, чем допускают условия программы, или большая семья имеет долю больше 1/2, но в однокомнатной «хрущевке». «А так, чтобы совсем не подходить даже по какому-то одному условию, то это маловероятно. Тогда нас «завалят» и владельцы элитной недвижимости, и те, у кого десяток квартир. Но Вы, конечно, можете попытаться, если банк примет документы…» – добавил сотрудник.
Документы заемщика будут попадать к комиссии на рассмотрение по решению банка-кредитора на основании соответствующего заявления. На банках лежит ответственность отфильтровывать заемщиков, пытающихся получить помощь, которая им, по условиям программы, не полагается. Это позволит сократить время рассмотрения документов, чтобы максимально быстро оказать помощь тем семьям, которые реально в ней нуждаются.
Стоит отметить, что за время действия прошлой программы помощи ипотечным заемщикам зафиксировано огромное количество случаев обращения заемщиков, которые оформили ипотеку «вчера», а «сегодня» хотят получить списание части долга. Также часто обращались заемщики, имеющие другую жилую недвижимость (одну или несколько), не проходящую под условия программы. Причем заемщики специально переписывали недвижимость на родственников и подавали документы на реструктуризацию. Банки, как правило, отказывали таким заемщикам в предоставлении помощи в рамках программы.
Пытались «реструктуризироваться» и безработные заемщики (созаемщики), но если они не состоят на учете в Центре занятости населения, в предоставлении помощи им также было отказано.
Кроме того, немало случаев, когда заемщики, получившие списание 10% от основного долга, повторно подавали документы, пытаясь получить списание еще 30% по новым условиям программы.
Программа не разделяет рублевых и валютных ипотечников на отдельные категории, однако если размер ежемесячного платежа не увеличился, то – отказ (на сегодняшний день не было ни одного одобрения реструктуризации). Исключения могут составлять только семьи, которые утратили кормильца, заемщики утратившие трудоспособность, болезнь ребенка и другие особо тяжелые случаи.
В категорию рублевых заемщиков, у которых вырос ежемесячный платеж на 30% и более попадают ипотечники, которые ранее из-за тяжелой финансовой ситуации реструктуризировались по внутренним программам банка с получением отсрочки платежа, но увеличением его размера.
По мнению авторов новой программы, на фоне существенного снижения ипотечных ставок по сравнению с 2015-2016 годом, условие об увеличении ежемесячного платежа минимум на 30% является справедливым, рублевые ипотечники сейчас имеют возможность реструктуризировать ипотеку для снижения ежемесячного платежа напрямую в банках.
По словам главы АИЖК Александра Плутника, сегодня банки предлагают перекредитование ипотеки по ставкам от 9,5% годовых.
Таким образом, программа стала еще более ориентирована на помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Комиссия может принять решение о предоставлении увеличенной финансовой помощи семьям, подходящим под все условия программы, находящимся в тяжелом финансовом положении вследствие потери кормильца, трудоспособности заемщика, тяжелой болезни ребенка и по другим подобным причинам.
Программу помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, правительство утвердило в апреле, на ее реализацию Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) получило 4,5 млрд руб. - этого должно было хватить на поддержку более 30 000 семей. Но программа оказалась невыгодной для банков и по-настоящему не заработала.
АИЖК предлагает изменить условия программы (текст есть у «Ведомостей»). Новая версия программы внесена в правительство, подтвердил представитель Минстроя. «АИЖК обсуждало изменения в программу помощи с крупнейшими участниками ипотечного рынка, банки изменения поддержали», - говорит представитель агентства.
Одна из главных новаций - отмена требования к банку держать сниженную ставку весь срок кредита. Кроме того, продлевается период помощи заемщику, увеличивается компенсация банку - с 200 000 до 600 000 руб., а также отменяется условие, по которому помощь полагается заемщикам, просрочившим платеж на 30-120 дней.
Сейчас банк может поддержать должника, только реструктурировав кредит на 6-12 месяцев по ставке до 12%. Поправки предполагают альтернативу: уменьшить тело долга - не более чем на 600 000 руб. При этом платежи по кредиту снизятся. АИЖК компенсирует банку 10% от суммы кредита, но не более 600 000 руб. Возможность реструктуризации долга со снижением ставки сохраняется, а льготный период возрастает до 1,5 года. Ставка будет рассчитываться так, чтобы платеж сократился вдвое, по истечении срока помощи банк сможет вернуть прежнюю ставку. Если заемщик не справляется и с таким платежом, он может перенести часть выплат; убытки от этого АИЖК также компенсирует - до 600 000 руб.
Скидка в 200 000 руб. мало помогла заемщикам, говорит вице-президент управления развития залоговых продуктов «ХМБ Открытие» Анна Юдина, увеличение возмещения до 600 000 руб. будет значимым, учитывая, что средний размер ипотечного кредита - 2,2 млн руб.
Для банков было принципиально увеличение компенсаций и возврат прежней ставки, говорит руководитель ипотечного департамента другого банка: никто не хочет работать в убыток. Ставка фондирования у многих банков существенно выше 12%, объясняет принципиальность еще один банкир.
Еще одно изменение: критерием допуска к господдержке станет не площадь ипотечной квартиры на число проживающих в ней, а число жилых комнат. Сейчас площадь не должна превышать 45 кв. м для помещения с одной комнатой, 65 кв. м - с двумя комнатами и 85 кв. м - с тремя и более жилыми комнатами. «Новый подход к оценке жилплощади упрощает жизнь и банкам, и заемщикам. Предыдущая трактовка была не совсем очевидной, было не совсем понятно, кого считать проживающим, а кого нет; путались и сами заемщики», - говорит Юдина.
Меняются и требования к заемщикам. За помощью можно будет обращаться, не дожидаясь появления просроченной задолженности. Банкиры жаловались, что, даже зная об ухудшении финансового положения заемщика, были вынуждены ждать, пока кредит испортится.
Сейчас в перечень входят участники государственных и муниципальных программ по улучшению жилищных условий, граждане с двумя и более несовершеннолетними детьми, люди моложе 35 лет с одним ребенком, госслужащие, работники градообразующих предприятий, ОПК, научных организаций и проч. Теперь же программой смогут воспользоваться заемщики хотя бы с одним несовершеннолетним ребенком независимо от места работы.
Условие - снижение доходов более чем на 30% с момента получения кредита - осталось прежним. Правда, теперь после ежемесячного платежа по ипотеке у заемщиков может оставаться 2 прожиточных минимума (сейчас - 1,5).
Все изменения обоснованы, говорит руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «Дельтакредит» Денис Дьяченко: упрощение требований к заемщикам и рост суммы возмещения позволят помочь большему числу клиентов.
