С начала 2014 года в сфере кредитования наметилась устойчивая тенденция к сокращению количества заемщиков и росту объема выданных ссуд. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первый квартал 2013 года было выдано 5,1 млн. кредитов на сумму 776 млрд. рублей, а за аналогичный период 2014 - 4,8 млн. кредитов на сумму 712 млрд. рублей. Сложившийся тренд обусловлен изменением политики банков при выдаче кредитов – меньше потребительских кредитов, больше ипотечных займов.
На что следует обратить внимание при оформлении кредита?
Существует несколько видов кредитования физических лиц: потребительские, автомобильные и ипотечные. Различаться они могут по срокам, по порядку погашения, по характеру процентной ставки и способу ее уплаты и по валюте. Несмотря на то, что количество потребительских кредитов сокращается, эта форма кредитования остается наиболее популярной среди населения. Чтобы получить товар в кредит или взять экспресс-кредит наличными в торговом центре или через интернет, не нужно собирать пакет документов и ждать одобрения в банке, достаточно предъявить паспорт. Чтобы не выплачивать сверх суммы займа до 50-70% годовых, нужно тщательно изучить условия предоставления экспресс-кредита.
При оформлении кредита в банке стоит обратить внимание на условия кредитной программы, такие как годовые ставки, процедура ежемесячного погашения долга, наличие дополнительных комиссий, размеры штрафных санкций, условия досрочного погашения и порядка действий при форс-мажоре. Сотрудник банка обязан до оформления кредита рассчитать и показать точную сумму ежемесячных платежей, а заёмщик оценить свои возможности и риски. Пятая часть россиян легкомысленно относятся к выплатам по кредитам в срок, что приводит к взиманию дополнительных штрафных санкций, кроме того, достаточное число заемщиков берут на себя обязательства по кредитам, существенно превышающим их годовой доход.
Какой кредитной организации стоит доверять?
Выбрать банк поможет рейтинг потребительского кредитования, куда входят организации, предоставляющие кредиты с минимальными процентными ставками и отсутствием комиссионного взноса. Согласно официальным данным, лидеры по объему потребительского кредитования на сегодня – Сбербанк и ВТБ24. Однако даже информация, заявленная банком в рейтинге, не может в полной мере раскрыть условия предоставления кредита, многие платежи скрыты в различные дополнительные сборы и комиссии. Разница между ставками в рейтинге и реальными может составлять более 10%. Так же вас должна насторожить легкость и быстрота оформления кредита, которые сигнализируют о том, что ставки по кредиту завышены и банк рассчитывает минимизировать свои риски за счет стоимости кредита.
Какая валюта предпочтительнее?
Лучше оформлять ссуду в той валюте, в которой вы получаете зарплату или дополнительный постоянный доход. В этом случае вы будете застрахованы от изменений валютного курса.
Большинство россиян уже успели получить и выплатить кредиты. Половина людей просто подписывает страницы соглашения, даже не вникая в суть. И это сулит большие неприятности.
Рассмотрим самые важные моменты при оформлении займа, на которые стоит в первую очередь обратить внимание. Это позволит подобрать выгодную программу и избежать проблем при ее обслуживании.
И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 11,5% | Оформить |
| Тинькофф кредитная карта | 0% на 55 дней | Заявка |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 12% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Совкомбанк быстрый ответ | От 12% | Оформить |
| СКБ-Банк | От 19,9% | Оформить |
| УБРиР | От 15% | Оформить |
Тонкости сделки
Обязательно необходимо заключать соглашение с собственником жилья по поводу страховки имущества на полную оценочную стоимость. Все остальные гарантийные случаи подписываются по решению сторон.
Банк может отказаться в выдаче займа или просто повысить годовой процент. Если есть все официальные бумаги на руках, то гарант будет обязан погасить задолженность заёмщика собственными силами.
Важно понимать, что из-за в оплате незначительной суммы годовых премий можно серьезно испортить взаимоотношения с кредиторами. В будущем будет трудно получить заемные средства.
Когда берешь кредит, стоит обратить внимание на «бонусы» от организации. Допустим, недорогая кредитная карта, сервисное обслуживание на год для товарной ссуды, брелок для ключей.
Не стоит забывать, что финансовые учреждения – не благотворительные компании, поэтому перед получением дополнительного продукта необходимо просчитать все расходы по новой услуге, чтобы понять выгоду от нее. Всегда можно отказаться от навязанного предложения.
Этот термин применим к кредитным карточкам. Банкиры не начисляют проценты с единым условием, что человек вернет все деньги, израсходованные ранее.
В противном случае банковская программа начнет насчитывать %, который в каждом учреждении индивидуален. Как работает в Сбербанке:
Различают или форму оплаты задолженности. При первой используется формула сложного процента, поэтому человек переплачивает больше, чем при классической форме.
Особенностью считается погашение % на первых сроках обслуживания займа. При стандартной наоборот, вся сумма распределяется равномерно, что позволяет планомерно закрывать долг.
Это , которую придется понести при оплате займа. Если имеешь дело с беспроцентной рассрочкой, то стоимость по чеку должна совпадать с размером долга. При наличии любых отклонений стоит еще раз перечитать статью.
Для детализации всей информации клиенту достаточно потребовать распечатку долга с разбивкой по месяцам, где будет указана реальная и эффективная процентная ставка. Последняя включает в себя затраты на обслуживание задолженности.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении потребителю необходимо внимание.
Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты - это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.
Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 - 3 среднемесячных доходов заемщика. Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит - максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).
Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов.
Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.
Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант - подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге - просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.
Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.
В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип действия этих кредитных карт прост.В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик - ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает - проценты начисляются за весь срок.
Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом также предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%. Во-вторых, предусматриваются штрафы за не погашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки. В других - любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3, 5% от суммы задолженности - за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей - за каждое нарушение. Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.
Актуальным вопросом является и проблема «подарочных кредитных карт». Чаще всего обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту. Если потребитель не желаете ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах. Один остается в банке, а другой, с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления у потребителя. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты.
Правовые последствия заключения кредитного договора по карте.
Договор заключается одним из следующих способов:
Путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;
Путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.
Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.
Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте:
1. При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.
2. Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.
3. Не использовать карту после истечения срока ее действия.
4. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.
5. Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.
6. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.
7. Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.
8. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.
9. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.
10. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.
11. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.
Вы можете не быть экспертом в области финансов для того, чтобы понять, что оформление кредита приносит доход кредитодателям и несет дополнительные расходы заемщикам. Если вы взяли заем и погасив его, остались довольны предоставленной банком услугой, то при необходимости решиться на последующий кредит вам будет легче. В тоже время большинство невыгодных кредитов мы оформляем исключительно из-за финансовой неграмотности.
Если у вас есть возможность предоставить в банк полный пакет документов, включая справку о доходах, то не стоит брать экспресс-кредит в магазине. Конечно, это быстро, но получатся гораздо дороже, чем, если бы вы получили классический кредит через банк. К тому же, обязательно читайте все документы тщательно. В договоре должны быть все параметры, о которых мы говорили выше. Обратите внимание на наличие фраз в духе "Банк имеет право изменять процентные ставки по кредитам без согласия заемщика». Если подобные фразы отсутствуют, то знайте, что без вашего согласия банк не имеет право менять какие-либо условия кредитования. Также обратите внимание на особые условия - сумма штрафа, пени, и как будут решаться споры.
Учитывая нынешнюю экономику, можно всю жизнь копить на собственное жилье. Вселиться в свою квартиру в молодом возрасте поможет ипотека, что нужно знать при оформлении такого кредита, попробуем разобраться поподробнее.
Ничего сложного. Ипотека – это кредит на жилье. То есть, если вы взяли в банке целевой кредит на покупку квартиры или частного дома, значит вы оформили ипотеку. При этом купить жилье можно как на первичном (новострой), так и на вторичном рынке.
При выдаче такого кредита банк всегда заключает договор, где в обязательном порядке первой стороной выступает банк, а другой – заемщик (физическое лицо).
Кроме того, ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Залогом выступает, как правило, жилье, которое клиент покупает за кредитные средства. Но по договоренности с банком в качестве залога может стать и любое другое имущество клиента.
Договора ипотеки и залога оформляются нотариально, залоговое имущество заносится в специальный реестр, заемщик не может его продать, подарить или обменять до полного погашения банковской ссуды и всех сопутствующих платежей (процентов, комиссий, страховок, возможно, пени и штрафов). При оформлении ипотеки банк, как правило, не требует поручителей, поскольку залог в достаточной мере покрывает все риски по кредиту.
Ипотека (кредит на жилье) всегда оформляется на долгий срок – от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, так как клиенту проще выплатить долг, но с другой стороны эта «радость» может растянуться на 20 лет! Целая жизнь…
Клиент может, конечно, погасить кредит быстрее, но здесь есть свои подводные камни. В договоре может быть предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита. Объяснить это с точки зрения банка, легко: банк планировал заработать на клиенте определенную сумму, а при досрочном погашении ипотеки теряется значительная часть дохода банка, поэтому он восполнит это штрафами. А вот клиенту платить неустойку за досрочное погашение очень невыгодно.
Внимание! Перед подписанием договора его нужно внимательно прочитать, особенно все сноски мелким шрифтом.
Банк, как правило, предлагает оформить ипотеку в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту предпочесть?
Интересно, что при оформлении кредита на жилье в национальной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при оформлении ссуды в иностранной валюте. Поэтому многие клиенты и оформляют ипотеку в долларах. Но при нынешнем уровне инфляции такой подход является ошибочным.
Потенциальный риск несет также и рост курса доллара и евро. Чтобы избежать его экономисты советуют все-таки долгосрочные кредиты оформлять в рублях. Так, спокойнее.
Когда оформляется ипотека начальный взнос может быть от 0 до 30% и более от оценочной стоимости жилья, которое покупает заемщик за кредитные средства.
Например, оценщик оценил выбранную заемщиком квартиру в 50 тысяч долларов, тогда:
И так далее. Как правило, в условиях ипотечного кредитования указан обязательный размер первоначального взноса, но сумма может корректироваться. Например, если залоговое имущество оценено дешево, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия рисков невозвратности кредита, или клиент изъявил желание сразу внести больше средств, чтобы взять меньшую сумму кредита.
Иногда клиенту не хватает средств на первоначальный взнос, тогда банк может предложить оформить дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский или карточный.
При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма кредита делится на весь срок кредита (например, 240 месяцев, если ипотека оформлена на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, в итоге каждый месяц клиенту нужно вносить платеж, который состоит из суммы долга по кредиту + проценты. Но на деле банки используют разные схемы начисления процентов по кредиту – стандартную и аннуитетную.
В первом случае сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором случае клиент все 20 лет каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму.
Совет! Наглядно аннуитетная схема выглядит более удобной и выгодной для клиента, но если подсчитать сумму переплаты по кредиту, то становится очевидным, простая (стандартная) схема – это то, что нужно заемщику.
Когда оформляется квартира в ипотеку (или дом), то в обязательном порядке в сделке участвует страховая компания и оценщики. Страховая компания страхует жизнь заемщика и залоговое имущество. Договор страхования оформляется на один год. Ежегодно до полного погашения ссуды заемщик обязан возобновлять договор страхования.
Обратите внимание! Банк часто навязывает свою страховую компанию, но клиент должен знать, что он вправе выбрать любого страховика, у которого более выгодные условия.
Оценщики оценивают недвижимое имущество, которое покупает клиент за кредитные средства, и залоговое имущество. Для этого они посещают квартиру или дом, осматривают его, фотографируют. Банк не может выдать ссуду больше, чем оценочная стоимость имущества.
Итак, что нужно знать когда берешь ипотеку?
Основной перечень моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредита на жилье, выглядит так:
Ипотека, подводные камни, рассмотренные в статье – это набор советов, которые позволят решить вопрос покупки недвижимости без особых проблем.
