О том, что кредит продали коллекторам, можно узнать по-разному. В разных ситуациях нужно предпринимать несколько разные действия, но в любом случае в панику впадать не стоит – ничего страшного не случилось. Главное – разобраться в ситуации и выстроить план дальнейших действий. Не пожалейте времени и сходите на прием к кредитному адвокату – только квалифицированный специалист может грамотно разъяснить Вам весь спектр возможных выходов из проблемы. Помните, что никакие статьи не помогут Вам выстроить качественную систему защиты самостоятельно!
Итак, узнать о том, что кредит продали коллекторам, можно по-разному. Например, если вам пришло письмо от коллекторов . Необходимо установить, о каком кредите идет речь, и если Вы не понимаете, с чем связано письмо коллекторов, то необходимо позвонить по указанному в письме телефону за соответствующими разъяснениями. В случае, если Вам известно о данной задолженности, нужно собрать комплект документов, которые пригодятся для дальнейших действий.
Так, нужно найти кредитный договор, квитанции о внесенных в погашение кредита денежных суммах, письмо (или письма), которые пришли от коллекторов. Также нужно пойти в банк, где был заключен кредитный договор, и заказать так называемую выписку по счету (еще она называется историей транзакций). Сроки выдачи такого документа, как правило, составляют от пяти минут до пяти рабочих дней.
Полезная информация
С собранным комплектом документов нужно идти на прием к кредитному адвокату, который разъяснит Вам финансовую сторону возникшей проблемы и даст совет, как лучше вести себя в этой ситуации. Сразу нужно отметить, что идти к адвокату без Вашего кредитного договора смысла нет, поскольку у него не будет самого важного документа для проведения анализа Вашей ситуации. Если Вы утратили свой экземпляр кредитного договора, нужно заказать его копию в отделении банка, где был взят кредит.
О том, что кредит продали коллекторам, Вам может сообщить и сотрудник банка, где был оформлен кредитный договор. Фактически это означает, что теперь Вы должны исполнять долговые обязательства перед коллекторским агентством. В этой ситуации Вам имеет смысл связаться с коллекторами и затребовать у них как минимум оригиналы или заверенные копии договоров цессии (договора о переходе права требования). Помните, что до того, как Вы получили эти документы, платить по новым реквизитам ни в коем случае нельзя. Почему?
Ответ состоит из двух моментов. Первый заключается в том, что Вы никак не можете проверить по телефону, действительно ли Вам звонит сотрудник банка. Более того, Вы никак не можете убедиться, что человек, представившийся сотрудником банка, не мошенник. Может случиться так, что Вы и заплатите коллекторам (или мошеннической фирме), и останетесь должны банку.
Второй момент состоит в том, что нужно убедиться, что подсчет Вашей задолженности сделан верно. Кредитные документы составлены, как правило, таким образом, что система подсчета задолженности неоднозначна и из толкования формулировок может вытекать значительно большая сумма долга, чем должна быть на самом деле в соответствии с требованиями закона.
Повторим еще раз – только кредитный адвокат , проанализировавший Ваш кредитный договор, информацию от коллекторов (поверьте, хороший кредитный адвокат знает о стратегиях почти каждого агентства!), а также остальные сведения, может подсказать Вам оптимальный путь выхода из создавшейся ситуации!
Кроме того, о том, что Ваш кредит продали коллекторам, Вы можете узнать еще и в случае, если Вы пришли в банк для того, чтобы внести очередной платеж, а Ваш счет оказался закрытым (это, кстати, может означать не только продажу кредита коллекторам, но передачу дела по задолженности в суд, будьте осторожны). В этой ситуации опять же нужно требовать от банка документы на передачу права – по закону они обязаны предоставить их Вам, ибо в противном случае Вы можете с полным правом не платить новым кредиторам. Положения Гражданского кодекса РФ гласят, что кредитор обязан уведомить должника о передаче права требования обязательства, а также, что новый кредитор, не представляющий по требованию должника эти документы, несет на себе риск неблагоприятных последствий.
Продажа долга коллекторскому агентству – обычное явление для многих банков и микрофинансовых организаций. Не всегда кредитные учреждения самостоятельно занимаются возвратом просроченной задолженности. Виной тому может быть отсутствие в штате соответствующих сотрудников, занимающихся проблемными клиентами, а также желание кредитора поскорее избавиться от долгов, ведь они портят качество кредитного портфеля. Ниже мы ответим на самые актуальные вопросы заемщиков, связанные с передачей долга коллекторским агентствам.
Избавление от долгов! Бесплатная консультация!
Укажите сумму Вашей задолженности
В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит. Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.
После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.
Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:
Цена переуступки долга или агентское вознаграждение зависят от степени вероятности взыскания того или иного кредита. Чем она ниже, тем дороже берет коллекторское агентство за свое посредничество.
В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:
Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.
О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.
После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.
Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.
Если в действиях коллекторов вы заметите злоупотребление своим положением, агрессию и любое другое неподобающее поведение, то вы вправе написать жалобу в прокуратуру.
Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.
Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:
В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.
Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.
О коллекторах ходят легенды. Люди этой профессии снискали себе не лучшую славу, несмотря на то, что большинство крупных коллекторских компаний, работающих на рынке, применяют вполне цивилизованные методы взыскания задолженности. Чем чревато для вас общение с коллектором, и какие методы работы этих людей обеспечили им не лучшую репутацию в глазах наших соотечественников? Об этом, а также о том, как должен происходить процесс сбора задолженности на самом деле, мы расскажем подробнее.
Работа коллектора начинается после передачи ему дела конкретного заемщика. По правилам компания, выкупившая долг или приступившая к работе на принципах аутсорсинга (по агентскому договору), должна в письменной форме известить об этом заемщика. Выделяют несколько этапов сбора просроченной задолженности. На каждом из них коллекторы имеют право применять те или иные методы воздействия на должника:
Крупные коллекторские компании проводят специальные курсы, на которых обучают сотрудников правилам общения с задолжниками. Взыскателям рекомендуют быть вежливыми и при этом настойчивыми. Категорически запрещается нарушать законодательство либо же превышать свои служебные полномочия. Но это теория. О том, как выглядит процесс сбора долгов на самом деле, мы расскажем далее.
На форумах можно встретить много сообщений, в которых люди жалуются на действия коллекторов. Жизнь должников превращается в настоящий кошмар, если их дела попадают к так называемым «черным коллекторам» - взыскателям, которые применяют противоправные методы сбора задолженности. Чаще всего шантаж, угрозы и телефонный террор являются не результатами политики коллекторской компании, а следствием непорядочности конкретного работника.
Коллекторы получают сдельную зарплату – иными словами, величина их доходов зависит от того, какую сумму просроченной задолженности им удалось собрать в отчетном периоде. Поэтому многие из них применяют те методы работы, которые противоречат политике компании-работодателя, но позволяют им собирать как можно больше долгов. Известные компании, среди которых «Пристав», «Секвойя», «ЭОС» и другие, дорожат своей репутацией и стремятся работать в границах правового поля. Однако в некоторых случаях «черные» методы работы одобряет и само агентство: как правило, это касается небольших фирм.
Неправомерными считаются следующие действия коллекторов:
Коллекторы часто применяют методы «психологического прессинга»: они звонят заемщику по 10-15 раз в день, в том числе – и ночью, отправляют sms-сообщения с угрозами, ищут встречи с должниками. Еще большим нарушением является попытка воздействовать на должников через их родственников или руководство: коллекторы сообщают близким о сумме долга и запугивают их. Они могут являться на работу и беседовать с руководством, прося «наказать» должника. К сожалению, некоторые руководители «старой закалки» становятся на сторону взыскателей и могут требовать от сотрудника рассчитаться с долгами, угрожая увольнением.
Преступлением (наказание за которое предусмотрено ст. 163 Уголовного кодекса РФ – до 4-х лет лишения свободы) является вымогательство. Должников запугивают распространением информации о долге, тюремным заключением, конфискацией всего имущества (напомним, квартира или дом, являющиеся единственным местом жительства заемщика, не могут быть изъяты у него согласно закону).
Редко, но все же встречаются случаи, когда коллекторы угрожают физической расправой. Такие действия подпадают под нормы ст. 119 УК РФ: одна из мер наказания – лишение свободы сроком до 3-х лет.
Попытки «надавить» на заемщика через его родственников или работодателя также уголовно наказуемы. Ст. 137 УК РФ за сбор и распространение информации о физическом лице другим физическим лицом с использованием своего служебного положения предусматривает наказание в виде штрафа в размере от 100 до 300 тыс. руб., принудительных работ на срок до 4-лет с лишением права занимать определенные должности, ареста на срок до 6 месяцев, лишения свободы на срок до 4-х лет и т.д.
Также уголовно наказуемо проникновение взыскателей в жилье должника против его воли (когда коллекторы буквально «вламываются» в ваш дом). Статья 139 УК РФ предусматривает за это штраф в размере от 100 до 300 тыс. руб., арест на срок до 4-х месяцев, лишение свободы на срок до 3-х лет и т.д.
Если вы довели свои взаимоотношения с кредитором до передачи дел в коллекторское агентство, помните, у вас достаточно прав для защиты собственных интересов. Главное в этом вопросе – это знание законов и
Каждый банк по-своему подходит к продаже кредитных долгов коллекторам. Последние же, как правило, скупают финансовые обязательства пакетно, делая градацию по определенным категориям. В любом случае, если банк продал долг коллекторам, значит, он пришел к выводу о бесперспективности или экономической необоснованности взыскания задолженности своими силами.
Продажа долга (уступка денежного требования) мало что меняет для заемщика-должника, кроме адресата погашения задолженности. Именно так будет правильно воспринимать ситуацию. С юридической точки зрения происходит замена кредитора на другое лицо, и последнее не вправе увеличить объем требований на свое усмотрение . Кроме того, с коллекторами бывает проще договориться о взаимовыгодном разрешении финансовой проблемы. Здесь ключевым фактором выступит тот факт, что они выкупили долг по гораздо меньшей стоимости, чем объем задолженности, обычно в пределах 10-25% от размера долга, а иногда и вовсе «за копейки». Основная задача коллекторов - возместить свои затраты и получить некоторую прибыль, потратив на это минимум времени и средств. На этом можно сыграть.
Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка? На первом этапе важно понять позицию коллекторов и их намерения в ближайшей перспективе, а также оценить свое финансовое положение и возможности погашения долга. Отталкиваясь от этих данных, можно определить модель поведения исходя из желаемого результата:
Вышеперечисленное - основные варианты возможного разрешения ситуации, если банк продал долг коллекторам.
В большинстве случаев коллекторы, выкупившие кредитный долг, сами в первоначальном общении с должником предлагают последнему рассмотреть вариант реструктуризации. Правда, схемы здесь часто отличаются от того, что обычно предлагают банки. Могут, например, предложить внести некоторую часть долга сразу (до определенной даты), а оставшуюся часть распределить по месяцам. Такие предложения обычно поступают регулярно, причем нередко по мере того, как должник отказывается от них или игнорирует, они становятся все более лояльными.
Соглашаться или нет на реструктуризацию - вопрос индивидуальный. Главное - чтобы для этого было желание и финансовые возможности. Навязать реструктуризацию коллекторы не могут. Более того, можно самому подготовить и официально представить план реструктуризации. Делается это путем направления письма или в форме ответа на поступившую претензию.
Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг. Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.
В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ - нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства. Его преимущество - отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон. Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное. Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.
Свести финансовую проблему к судебному процессу - один из основных вариантов для тех:
Надо сказать, что коллекторы подавать в суд не спешат. Иногда процесс телефонных звонков, направления писем, претензий, ведения переговоров и прочих досудебных мероприятий затягивается на годы. Обращаться в суд - нести дополнительные издержки, а итоговым результатом может оказаться получение по 500-1000 рублей ежемесячно в течение десятков лет. Иногда и вовсе исполнительное производство завершается предложением кредитору неликвидного актива, который ему объективно не нужен, как, например, дебиторская задолженность должника, которую предстоит самим взыскивать.
Если вы заранее рассматриваете единственным вариантом урегулирования ситуации с долгом судебный процесс, нужно об этом сразу заявить коллектору, а в дальнейшем все обращения и предложения просто игнорировать или ждать, пока поступит наиболее приемлемое. Если коллекторы обратятся к мировому судьи за выдачей приказа, его можно отменить. Главное - не упустить этот момент, контролируя ситуацию.
Эти варианты используются:
Чтобы правильно выбрать модель поведения, нужно оценить перспективы развития ситуации. В этом эффективно помогает консультация кредитного юриста, а еще лучше - изучение последним договора, в целом ситуации и подготовка конкретной стратегии действий.
Если у вас имеются какие-либо вопросы, то вы можете бесплатно задать их нашему дежурному юристу онлайн.
