Если выданная сумма оказалась больше запрошенной, излишек придется вернуть. Для этого позвоните по телефону горячей линии, указанному на банкомате, либо обратитесь в отделение банка. Если клиент отказывается возвращать деньги, компания может подать на него в суд. Попытка оставить деньги себе - уголовное преступление, квалифицируемое как мошенничество или кража.
Если банкомат выдал лишние деньги, можно ли их забрать в свою пользу? Согласно опросу аналитического центра НАФИ, 50% жителей России оставили бы всю сумму себе. Но судебная практика показывает, что такое поведение ошибочно. Клиент, присвоивший себе неожиданный «бонус», может получить штраф или даже тюремный срок.
Если банкомат выдал больше денег, что делать в такой ситуации по закону и можно ли скрыть ошибку от банка? Рассмотрим вопрос с учетом сложившейся юридической практики.
Главная причина ошибок - невнимательность обслуживающего персонала. При загрузке купюр в кассету человек может перепутать банкноты разного номинала. Банкомат выдает деньги автоматически, не проверяя их достоинство. В результате удивленный клиент получает правильное количество банкнот, но общая сумма оказывается ошибочной.
Интересный факт: при установке кассет сотрудники могут перепутать не только номинал купюр, но и валюту. В 2018 году такой случай произошел в Североморске. Вместо 500-рублевых банкнот клиент получил 100-долларовые купюры.
Банкомат может выдать неверную сумму и из-за программной ошибки. В этом случае результат работы аппарата может быть совершенно непредсказуемым.
В вопросе о правильном поведении клиента юристы и банкиры единодушны: лишние деньги нужно возвращать. Дело здесь не только в моральной, но и в юридической стороне вопроса. Выдача лишних купюр приводит к неосновательному обогащению клиента, так что закон будет на стороне банка.
Если вы столкнулись с ошибкой, начните анализ ситуации с проверки суммы в чеке. Не исключено, что при вводе цифр с клавиатуры была допущена банальная опечатка. В этом случае число в чеке совпадет с количеством выданных денег. Если дело в опечатке, просто верните лишние банкноты на карту либо оставьте их себе в виде наличных.
Если же сумма в чеке не соответствует количеству выданных денег, лишние купюры придется отдать банку. Сценарий возврата средств зависит от местоположения банкомата. Приведем универсальный алгоритм действий:
Обычно для возврата средств клиенту нужно прийти в банк и заполнить стандартное заявление. Иногда сотрудники предлагают более простой вариант: списать лишнюю сумму со счета, оформленного на владельца банковской карты.
Самый сложный случай - выдача слишком большой суммы в зарубежном ATM. В большинстве стран действуют точно такие же правила, так что деньги придется вернуть. Если вы столкнулись с проблемой в заграничной поездке и плохо знаете местный язык, обратитесь в отделение полиции. Полицейские найдут переводчика и зафиксируют показания в письменном виде, что защитит вас от возможных обвинений со стороны банка.
Помните, что нарушение закона в чужой стране не проходит без последствий. Зная имя владельца кредитной карты, банк инициирует судебное разбирательство. Решение суда повлечет за собой штраф или даже санкции на повторную выдачу визы.
Практика показывает, что ошибки в работе банкоматов не остаются незамеченными. Сотрудники кредитной организации быстро фиксируют недостачу и вычисляют клиента, получившего лишние купюры. По словам практикующих юристов, банки обычно предлагают мирный способ решения проблемы. Если клиент возвращает деньги по требованию кредитной организации, вопрос закрывается без участия суда.
Поиск человека, забравшего лишние банкноты, не составляет особого труда. Вычислить такого клиента можно по целому набору данных:
Сопоставив эту информацию, сотрудники банка получат полную картину происшествия. Полученных данных хватит не только для внутреннего расследования, но и для доказательства виновности клиента в суде.
Получив отказ от возврата средств, банк постарается заблокировать недостающую сумму на счете клиента. Если денег не хватит, компания обратится в суд с иском о компенсации ущерба. Юридическая практика показывает, что судьи обычно встают на сторону кредитной организации. В зависимости от умысла действия клиента подпадают под одну из следующих статей Уголовного кодекса РФ:
В обоих случаях клиент рискует получить не только штраф, но и вполне реальный тюремный срок. На практике судьи обычно ограничиваются назначением денежного взыскания. Кроме того, клиенту придется заплатить процент за неправомерное удержание денег.
Отказ от возврата влечет за собой еще одно неприятное последствие. Клиент, вступивший в спор с банком, испортит свою кредитную историю. По этой причине вернуть средства лучше по первому требованию компании.
Сюжет канала «Россия 24» о банкомате, который выдавал 5-тысячные купюры вместо тысячных. Комментарии представителей МВД и юристов.
Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
15 декабря 2018
.
В последнее время все чаще говорят о пресловутом человеческом факторе, якобы машины не ошибаются. А вот и нет, случаев когда компьютер ошибается много, вот наиболее близкий практически каждому случай ошибки компьютера, банкомат выдал не полную сумму запрошенную вами, или вообще не выдал денег. В такой ситуации не знаешь, что делать и на некоторое время теряешь дар речи.
Собственно в такой ситуации как и любой другой главное не паниковать, у вас же не украли деньги а всего лишь не выдали. А так как банкомат это всего лишь железка со стеклянным монитором бить по нему не имеет смысла, а то еще придется оплатить штраф за вандализм.
Теперь успокойтесь, соберитесь с мыслями и приступайте к действиям.
1. Сохраните чек, вы данный банкоматом.
2. Запишите данные свидетелей данного «обсчета» , если такие были.
3. Позвоните по номеру указанному на обороте вашей пластиковой карты и сообщите о произошедшем инциденте.
4. Позвоните в банк-владелец банкомата , как правило, телефон будет указан на чеке или на информационном табло, и сообщите о произошедшем.
5. Запишите серии номера выданных денежных банкнот , если такие были выданы.
6. После всех этих действия необходимо обратится в ваш банк и написать заявление , и в банк-владелец банкомата тоже, с требованием назначить служебное расследование. Все письменные заявление пишите в двух экземплярах и на вашем просите поставить подпись лица принимавшего заявление. Если попасть физически в отделение банка не получается, отправьте письмо с уведомлением. И ждите ответа
7. После получения ответа в зависимости от него, остается несколько вариантов, первое ждать когда закончится служебной расследование и вы получите ваши деньги, и второе если вам отказывают либо результаты расследования не показывают такой ошибки, обращаться в суд.
В большинстве случаев банк возвращают деньги без проблем, единственная проблема может быть в том что, сроки такого возмещение могут быть раздвинуты до полугода.
Из сложившейся похожей ситуации я сделал несколько выводов:
1. Обналичивать стоит в «своем» банке не только по причине отсутствия комиссии, но и скорости возврата денег, как правило после инкассации банкомата, сотрудники обнаруживают лишние банкноты, и по вашему заявлению быстро их вам возвращают.
2. Если ситуация с возвратом затягивается или повторяется, исключите из списка банкоматы данного финансового учреждения.
3. Если планируете получить большую сумму, или в данный момент эта сумма вам нужно срочно, получайте деньги в кассах вашего банка, в таком случае будет исключен «механический» фактор.
Да, еще бывает ситуация когда банкомат выдал все деньги, а в этот момент вы заговорились по телефону с подружкой, и банкомат «съел» ваши деньги. Указанные выше процедуры вам также помогут в этой ситуации.
Желаю удачи в финансовых делах и не сталкиваться с «обжорством» бакноматов.
10.08.16 116 576 0
Две недели назад я снимал деньги в банкомате. Вставил карту, набрал пин, выбрал сумму. Но тут в торговом центре выключили свет, и я оказался в полной темноте перед выключившимся банкоматом. Через два часа у меня поезд, а единственная карточка в этой железяке. Я не знал, что делать.
Сергей Король
путешественник
Я решил разобраться, как устроен банкомат и как он защищен от непредвиденных обстоятельств. За консультации спасибо Павлу Юдаеву из «Си-норда».
Банкомат - это сейф с компьютером.
Снизу в железном ящике хранятся деньги в кассетах. Еще есть механизм подачи: он забирает деньги из кассет и выдает их. Вы наверняка знаете его характерный приятный треск.
Над сейфом установлен экран и клавиатура. За ними - компьютер и служебное оборудование: устройство для считывания карт, принтер для чеков, системы безопасности.
Банкомат связан с банком защищенным каналом связи.
Банкноты хранятся в кассетах, обычно их 4-6. В каждой кассете примерно 2500 банкнот.
Кассеты заряжают в банке проверенными купюрами. Деньги проверяют несколько раз и разные сотрудники. Затем кассеты опечатывают. Банк гарантирует, что в банкомате нет поддельных банкнот.
Каждая кассета настроена под банкноту своего номинала. Вместо 50 Р не получится зарядить 5000 Р : банкомат просто откажется работать с такими купюрами. Не верьте байкам про то, как вместо сторублевок банкомат выдал пятитысячные.
Некоторые банкоматы умеют принимать деньги. Принятые купюры отправляются в отдельную кассету. Банкомат не выдаст их другим клиентам, даже если закончатся деньги в основных кассетах. Кассету с принятыми купюрами увезут в банк и тщательно проверят, прежде чем они попадут в оборот.
Банкомат сохраняет информацию по каждой операции, каждой купюре и каждой карте. Эта информация мгновенно отправляется в банк. Кроме того, в банкомате есть видеокамера, которая записывает лицо клиента. Всё это связывается автоматически и хранится в единой базе данных. Банк легко отследит любую мошенническую операцию.
Например, если человек смог каким-то чудом зачислить себе на счет поддельные деньги, то при проверке кассеты банк об этом узнает. Банк отследит операцию, поднимет фотографии с банкомата и, если захочет, обратится в полицию - ведь у него будут фотографии мошенника и паспортные данные владельца счета.
Банкомат знает, сколько денег осталось в каждой кассете. Если вы хотите снять 50 тысяч, а осталось только 30 - устройство откажет. Дополнительно банкомат пересчитывает все купюры перед выдачей.
У банкомата все купюры посчитаны
В банкомат заряжают больше миллиона рублей, иногда - сразу
2-3 миллиона. Однако в людных местах деньги быстро кончаются, а банкомат стоит пустым.
Если вам требуется регулярно снимать крупные суммы, делайте это
5 и 25 числа каждого месяца. В эти дни банки загружают в кассеты больше денег, рассчитывая на аванс и зарплату населения.
Между банкоматом и банком работает шифрованный канал связи. Банкомат сообщает банку данные карты, банк дает добро на снятие денег (или не дает).
Иногда банк одобряет операцию, но банкомат по какой-то своей причине не выдает деньги. Не пугайтесь, о такой ошибке уже знают в банке. Позвоните по телефону горячей линии (он указана на карте), опишите ситуацию. Скорее всего, вам вернут средства на карту сразу же. Другой вариант - вас попросят написать претензию, тогда деньги вернутся на счет после инкассации и пересчета купюр в кассетах. Обычно это происходит за неделю или быстрее.
Банкомат работает от сети. Пропадает электричество - банкомат отключается.
Старый банкомат без электричества оставляет вашу карту в себе. Когда свет дадут, он выдаст карту обратно. Если за несколько секунд ее не забирают, то банкомат втягивает ее в специальное хранилище и отдает только инкассатору. Новые банкоматы отдают карту обратно даже без электричества.
Ни старый, ни новый банкоматы не выдадут деньги без света, даже если уже отсчитали их. Такая операция отменится.
Банкомат хорошо защищен от посягательств - неважно, есть электричество или нет.
Банкомат не выдаст деньги без электричества
Внутри сейфа и компьютерного отделения установлены датчики. Они сообщают о наклоне, шуме, повышении температуры. Датчики сработают, даже если со злости стукнуть по банкомату кулаком: через пару минут на место прибудет группа быстрого реагирования.
Против серьезных злоумышленников есть активные системы защиты. При попытке вскрытия банкомат может оглушить мощной сиреной или выпустить едкий дым. Если закачать внутрь взрывоопасный газ, банкомат выпустит газ-нейтрализатор, который предотвратит взрыв. В крайнем случае банкомат испортит купюры несмываемой краской.
Злоумышленникам страшно лезть в банкоматы, и они придумывают другие способы украсть деньги. Например, устанавливают на банкомат накладки и скиммеры. Они пытаются украсть не деньги, а ваши личные данные: номер карты и пин.
Распознать скиммеры сложно, с каждым годом они становятся всё незаметнее и совершеннее. Чтобы не попасться, откажитесь от уличных банкоматов. Снимайте деньги в отделениях банков. Злоумышленники боятся ставить скиммеры в отделениях под камерами.
Избегайте банкоматов в подозрительных местах: на улицах, в убогих торговых центрах, на рынках. Сомневаетесь в надежности банкомата - не подходите.
Если недалеко от банкомата ошиваются подозрительные личности, не подходите к банкомату. Никто не отменял банальный грабеж.
Следите за окружением в выпуклое зеркало, которое стоит на большинстве банкоматов. В него вы увидите, что к вам кто-то подходит или вас кто-то поджидает.
Прикрывайте рукой цифровую панель, на которой вы вводите пин. На нее может быть направлена камера злоумышленника.
Если вы начали снимать деньги в банкомате, а сзади к вам подошел человек - попросите его отойти. Или нажмите кнопку «Отмена», заберите карту и уходите. Не снимайте деньги, если чувствуете опасность.
Если при работе с банкоматом что-то пошло не так, не отходите от банкомата и сразу звоните в банк. Сотрудник банка проинструктирует вас, что делать.
Если планируете совершить крупную покупку (например внести задаток за машину), предварительно позвоните в магазин и узнайте, принимают ли они карты. Оплатить крупную покупку картой безопаснее, чем снимать крупную сумму и возить ее с собой.
Мы привыкли к тому, что в случае неправильной работы банкомата эмитент разберется и исправит ошибку собственного устройства. Так бывает при технических сбоях и списаниях без выдачи наличных средств. Держатель карты сразу связывается с банком и решает проблему в своих интересах. Однако иногда банкомат ошибается в пользу клиента, выдав большую сумму, чем была им запрошена. Тогда поведение клиента меняется, и он спокойно забирает всю сумму, считая ее неожиданным подарком.
Такой подход в корне неверен, так как банк в конечном итоге разберется и взыщет незаконную сумму, а в ряде случаев потребует дополнительное возмещение.
В сети участились сообщения о том, как человек, пришедший за определенной суммой денег, получал в банкомате гораздо большие средства. При этом позиция граждан, как правило, сводилась к обвинению банка в том, что его банкомат сработал неверно. Другие же говорят о халатности работников финансового учреждения. При этом часто забывают о принципах честности между клиентом и банком.
Известен случай, когда ошибка банка привела к обогащению клиента на сумму в полмиллиона рублей. Не стоит надеяться, что пропажа средств останется незамеченной – банк найдет получателя и потребует с него ответа. Неожиданное богатство грозит стать поводом внимания правоохранительных органов и привлечения к ответственности человека, воспользовавшегося ошибкой с личной выгодой.
Проблема выдачи наличных по ошибке стала предметом оживленного обсуждения, ведь позиция банка и самих граждан в этом вопросе различается. Согласно опросу аналитического центра НАФИ, мнения по поводу случайной выплаты человеку большей суммы расходятся:
И все же остается часть граждан, которым дополнительная сумма станет поводом для неожиданного обогащения – 6% опрошенных попробуют снова воспользоваться банкоматом.
Из вариантов ответов прозвучали слова о пополнении баланса личной карты полученной суммой (8%). Другие граждане не станут прикасаться к лишней наличности, в ожидании, что банкомат заберет невостребованную сумму.
Возьмете ли Вы лишнии деньги с банкомата?
Да, конечно) Нет, никогда!
Различаются позиции по половой и возрастной принадлежности. Мужчины чаще склонны присвоить лишнюю наличность, а женщины не спешат брать чужое. Меньшую ответственность проявляют молодежь и лица зрелого возраста до 44 лет. С большей вероятностью откажутся от неправомерных поступков граждане старше 45 лет.
На самом деле судить о правомерности сложно в нестандартной ситуации, так как оба варианта с получением или отказом от выдачи средств имеют логичное обоснование. Проблема в том, что наличные, которые банкомат выдает по запросу клиента, будут возвращены в устройство при отказе от получения, и не факт, что сумма не будет списана впоследствии. В течение считанных секунд человеку предстоит решить, как правильно действовать в подобных обстоятельствах.
Если выбран вариант восполнения баланса личной карточки незаконно полученной суммой, можно ожидать, что после обнаружения технической ошибки банк спишет сумму с карточного счета.
Если возникла подобная история с вами, позвольте банку решать, как правильно распорядиться полученной суммой, так как случайное присваивание грозит уже уголовной ответственностью. Оптимальным выходом станет звонок держателя карточки на горячую линию или обращение к специалисту отделения, в зависимости от места установки самого банкомата.
Было бы наивно прикрываться собственным незнанием порядка действий в подобных условиях, так как очевидно, что единственный звонок банку поможет снять все неясности.
Однако правосознание граждан России все еще далеко от идеалов. Как показал опрос, почти половина (48%) посчитали бы выданную лишнюю сумму некоторым подарком, возникшим по вине банка, и ничего криминального в присвоении суммы себе не видят. Граждан, считающих получение лишней суммы преступлением, оказалось чуть более трети (36%).
Все причины, по которым гражданам выдается большая сумма, перечислить сложно. Например, это происходит при подмене купюр в устройстве самообслуживания (инкассаторами перепутаны кассеты с банкнотами различного номинала), что приводит к выдаче денежных знаков большей ценности.
Подобные случаи встречаются крайне редко и быстро выявляются, согласно анализу данных процессинга. Скорость исправления ошибки зависит от периодичности инкассации, места расположения устройства.
Однако не всегда в ошибке виноват инкассатор. Существуют мошеннические схемы, при которых наблюдается несанкционированное вмешательство с применением электронных технологий. Иногда представитель сервисной организации нарушает регламент исполнения работ, что также влечет за собой утрату банком части суммы.
Необходимо понимать, что каждый банкомат находится на контроле, и доступ к нему отслеживается дистанционно. О возникновении сбоя банк узнает моментально и примет меры.
После произошедшего организуется внутреннее разбирательство, в результате которого банк получает информацию о причинах выявленной недостачи и степени виновности.
Дальнейшее зависит от конкретных обстоятельств. Как показывает практика, число клиентов, сообщающих о возникшей проблеме, все же велико. Помимо человеческого фактора с путаницей кассет с банкнотами при инкассации, проблемы возникают и в работе ресайклинговых устройств, т. е. там, где поступившие от граждан купюры в дальнейшем снова используются для выдачи. Ошибка возникает, когда сбиваются настройки самой кассеты.
Получив излишек, не стоит думать, что все обойдется угрызениями совести. Решив оставить сумму себе, клиент рискует понести административную и уголовную ответственность. Тем более, что опознать человека, присвоившего наличность, не составит труда – все банкоматы оборудованы видеонаблюдением и регистраторами действий на каждый момент времени.
Далее инкассация выявляет понесенные убытки, и банк получает все документальные основания для идентификации человека. Без разницы, является он клиентом этого эмитента или воспользовался устройством случайно.
В силу того, что банк располагает достаточными основаниями доказать ответственность конкретного человека, чаще случаи с присваиванием средств решаются быстро и безболезненно. Либо клиент сообщает о случае банку, либо банк находит нарушителя. В любом случае воспользоваться чужой наличностью без возврата не удастся.
Получить данные о лице, присвоившем средства из банкомата, вопрос времени, и дальнейшая процедура во многом зависит от того, каким образом произошло оповещение банка и готов ли клиент вернуть средства по собственной воле.
Если человек отказывается вернуть деньги, банк обращается в суд, при наличии исчерпывающей подтверждающей информации (записи с камер, информация из технических логов устройства самообслуживания, сведения процессинга) не стоит сомневаться в позиции судьи при вынесении решения. Основанием для привлечения к ответственности в таком случае будет ст. 60 ГК РФ о необоснованном обогащении.
Более того, упорство клиента может быть квалифицировано как мошенничество, с уголовной ответственностью по ст. 159 УК РФ. В результате ошибка в поведении во время выдачи банкоматом средств и дальнейшее упорство грозят обернуться зачислением в преступники со штрафом до 120 тысяч рублей. Помимо обычного штрафа, статья предполагает наказание в виде лишения свободы, ареста и исправительных работ. Попадая в ситуацию с ошибочным снятием энной суммы, всегда следует помнить о том, что присвоение средств – вне закона, и чем больше «богатство» клиента, тем серьезнее наказание.
Линия поведения банка часто обуславливается конкретными обстоятельствами события. Важно определить, действительно ли человек намеревался украсть у банка некоторую сумму. Но даже если гражданин сможет доказать, что в его намерения не входило присваивать деньги банка, ему грозит наказание по ст. 1102 Гражданского кодекса за незаконное обогащение.
В то же время при работе настоящих мошенников банк наверняка испытает проблемы и с выявлением личности преступника, и с приведением доказательств. Используемые мошенниками схемы включают в себя работу по невключению записей о списании в систему банка, что серьезно затруднит защиту позиции банком на суде.
Справедливо ли поступает банк?
Да Нет. Что упало...
В силу возникающих сложностей, помимо обращения в суд, банки практикуют взаимодействие с правоохранительными органами. В таком случае доказательная база формируется в рамках следствия и возбуждения уголовного дела. Исходя из величины незаконно присвоенной суммы, будет рассматриваться дело по статье «кража» или «мошенничество».
Собираясь упорствовать, отказываясь признавать свою вину, ответчик должен приготовиться не только к наказанию по суду, но и к выплате судебных издержек (пошлина, расходы на юристов и т. д.). Статистика показывает, что 9 из 10 подобных дел выигрывают банки. В довершение исковые требования могут включать проценты за удержание денег на основании ст. 395 ГК РФ. Такова плата за упорный отказ от возврата присвоенной суммы.
Половина россиян считает, что забрать из банкомата неверную сумму, выданную излишне, не является противоправным действием. Такие выводы содержатся в опросе аналитического центра НАФИ, подготовленном специально для Банки.ру. Однако банкиры вместе с юристами предупреждают: за все придется заплатить.
В последние пару лет в медиапространство не раз «проникали» истории о том, как банкомат выдал бо льшую сумму, чем запросил человек. В комментариях под такими новостями люди нередко обвиняют сам банк, владеющий допустившим ошибку банкоматом, в невнимательности сотрудников, несвоевременном обновлении программного обеспечения и многих других грехах.
В Москве задержан подозреваемый в получении из банкомата «лишних» 0,5 млн рублей
Московские полицейские задержали по подозрению в хищении денег из банкомата 40-летнего приезжего из Белгородской области, сообщает пресс-служба МВД РФ.
Нередко банковские клиенты уверены, что неисправность банкомата - это «личная национальная проблема» кредитной организации, к которой они не имеют ни малейшего отношения. А потому и присвоение денежной суммы, выданной сверх запроса клиента, не считается россиянами чем-то неправильным и предосудительным.
Банки.ру инициировал опрос аналитическим центром НАФИ среди жителей России в отношении этой неоднозначной темы. В качестве примера 1,6 тыс. совершеннолетним и экономически активным респондентам «выдавались» условия: вместо 4 тыс. рублей банкомат отсчитал вам 20 тыс. рублей (четыре купюры номиналом 5 000 рублей вместо четырех по 1 000 рублей). Выяснилось, что большинство соотечественников (29%) предпочтут «от греха подальше» отдать все 20 тыс. рублей сотруднику банка. На втором месте по популярности расположился ответ «Позвоню в кол-центр банка и уточню, что мне делать». Так поступят 22% опрошенных. Почти каждый пятый респондент затруднился дать ответ.
Между тем 6% респондентов попробуют снять еще денег с карты, 4% возьмут из четырех купюр по 5 000 одну, а остальные деньги вернут сотруднику банка, 8% заберут полученные 20 тыс. рублей и пополнят ими свою карту через банкомат, 7% оставят неверно выданную сумму «на съедение» машине.
«Стоит отметить, что неправомерное поведение в описанной ситуации свойственно больше мужчинам, чем женщинам (21% по сравнению с 15% у женщин), а также более молодым гражданам (18-44 лет - 23%, 45+ лет - 14%)», - замечают в аналитическом центре НАФИ.
В принципе, каждый из указанных вариантов ответа в том или ином смысле является верным с точки зрения честного клиента. Например, если не взять выданный «кеш» из банкомата, то примерно через полминуты он заберет деньги обратно, то есть клиент окажется уж точно ни при чем. Однако как минимум 5 тыс. рублей у него со счета в итоге будут списаны. А если пополнить излишне выданными средствами свой счет, то при обнаружении в скором будущем ошибки со стороны своей техники банк спишет с вас всю излишне выданную сумму. Тем не менее при любом раскладе лучше по телефону или лично обратиться напрямую к банку - владельцу АТМ. Это обеспечит вам чистоту перед законом и точную цифру на счете.
По мнению руководителя направления финансовых исследований аналитического центра НАФИ Ирины Точилинской, в рассматриваемой ситуации главную роль играет не столько уровень финансовой грамотности, сколько правосознание граждан. То есть осознание ответственности за свои действия, знание законов. Не обходит стороной такие истории и уверенность в собственной безнаказанности.
«Можно провести аналогию с правилами ПДД - все водители знают скоростной режим на трассе, но тем не менее многие автомашины (и дорогие, и дешевые) движутся быстрее, когда камер на дороге нет. Но как только впереди стоит камера, все участники движения снижают скорость до нужной», - поясняет Точилинская.
Несмотря на достаточно позитивную «статистику честности» наших сограждан, около половины из них (48%) уверены, что взять себе излишне выданную банкоматом сумму не преступление, ведь «правильная работа банкомата - это ответственность банка». 36% считают такой поступок преступным, ведь «человек, взявший деньги, может быть наказан по закону». Оставшиеся 16% респондентов затруднились ответить.
По данным аналитического центра НАФИ, мужчины более склонны возлагать вину за такие ситуации на банки (52%), а женщины чаще мужчин берут ответственность на себя (40%).
Каким же образом банкомат совершает ошибку не в свою пользу?
Директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова уверена, что ситуации со случайной подменой купюр в банкомате происходят нечасто.
«Это связано с ручными ошибками - при загрузке купюр кассир перепутал кассеты и загрузил банкноты другого номинала. Подобные ошибки, как правило, обнаруживаются на основании данных процессинга очень быстро, еще до очередной инкассации, и устраняются, - комментирует она. - Периодичность инкассации банкоматов устанавливается банком, исходя из необходимости. Если банкомат расположен, например, в офисе компании - зарплатного клиента, то инкассация обычно производится несколько раз в месяц под конкретные даты зачислений - аванс, заработная плата. Инкассация банкоматов, расположенных в общественных местах, производится гораздо чаще, чтобы не оставлять в устройстве избыточные суммы».
Как рассказали Банки.ру в РНКБ, причинами возникновения подобных ситуаций может также быть постороннее вмешательство в работу устройства с помощью различных электронных приспособлений или нарушение регламентных работ со стороны сервисных организаций.
«Все операции в банкоматной сети банк отслеживает в онлайн-режиме и на подобные случаи реагирует мгновенно. При выявлении фактов расхождения финансовая организация всегда проводит внутреннее расследование, направленное на определение причин возникновения недостачи наличных после инкассации устройства. В зависимости от причин возникновения определяется порядок дальнейших действий, - разъяснили в пресс-службе РНКБ. - Все операции в банкоматах формализованы и документированы, и в случае необходимости банку не составит труда доказать в суде факт ошибочной выдачи средств».
Директор департамента платежных сервисов и систем банка «Открытие» Александр Дынин указывает, что чаще всего о таком инциденте с АТМ становится известно от самих клиентов, которые обнаруживают некорректную работу и обращаются в контактный центр банка. «Обычно причиной является некорректная работа кассового центра или инкассаторов при настройке номиналов кассет», - делится наблюдениями банкир.
«Купюры несоответствующего номинала могут оказаться в ячейках банкомата вследствие как человеческого фактора, так и сбоев в работе ресайклинговых банкоматов, использующих принятые денежные средств для их последующей выдачи», - считает член наблюдательного совета банка «Воронеж» Роман Прохоров.
Начальник управления эксплуатации процессинга СДМ-Банка Анна Стекольникова отмечает, что номинал кассеты в банкомате определяется ее особыми настройками. При этом в ряде случаев возможна загрузка пятитысячных купюр в кассету, которая «настроена» на тысячерублевый номинал. Соответственно, если имеет место такая история, то, когда клиент запросит выдать ему 1 тыс. рублей, банкомат выдаст 5 тыс.
Так или иначе, но пускать на самотек ситуацию с неверной суммой из АТМ не следует. Это чревато не только муками совести, но также административным и даже уголовным наказанием.
«Все банкоматы Локо-Банка оборудованы камерами видеонаблюдения, а также регистраторами, которые записывают каждое действие и время операции. Поэтому вычислить, кто именно из клиентов получил на руки сумму бо льшую, чем нужно, для банка не составляет труда, - заявляет начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Наталья Павлунина. - При ближайшей инкассации этот факт подтверждается документально. Как правило, инкассация банкомата проводится один-два раза в неделю, но в людных местах (торговые центры, метро) банкоматы инкассируются еще чаще. Таким образом, у банка на руках будут все данные, чтобы идентифицировать клиента, даже если это клиент стороннего банка».
Павлунина обращает внимание, что на практике подавляющее большинство подобных случаев решается мирным путем: или клиент сам сообщает об ошибке, или банк связывается с клиентом. «Мнение, что клиент не несет никакой ответственности за излишне полученные деньги, - ошибочное», - предупреждает наш эксперт.
Роман Прохоров уточняет: «Инкассация банкоматов проводится на регулярной основе, с учетом наличия централизованной системы управления ликвидностью. При инкассации сопоставляются данные по фактическим остаткам наличных с данными по выдаче денежных средств, сразу же обнаруживается проблема и начинается расследование».
По словам Александра Дынина из банка «Открытие», кредитная организация будет решать вопрос с клиентом в любом случае, вне зависимости от размера суммы, которую ошибочно выдал ему банкомат. Если клиент, получивший не свои деньги, самостоятельно не обратится в банк, о проблеме станет известно в ближайшую инкассацию. Но и без этого инструментами мониторинга можно определить аномальное поведение на банкомате и инициировать разбирательство. Кстати, непосредственное обращение клиента с заявлением - первый по частоте способ выявления проблем с выдачей банкоматом неправильных сумм наличных. Второй - это как раз мониторинг работы АТМ.
«Банки сперва предлагают клиенту, получившему лишние деньги, вернуть их в добровольном порядке, - успокаивает Дынин. - В случае несогласия клиента вопрос решается в судебном порядке. Аргументация банка строится в таких случаях на информации из технических логов банкомата и процессинга, а также на материалах видеонаблюдения (когда они есть)».
Действительно, подтверждает Анна Стекольникова из СДМ-Банка, сперва банк - владелец банкомата, в котором была выдана лишняя сумма средств, обратится к клиенту или к банку-эмитенту с просьбой о списании разницы между запрошенной и реально выданной суммой с их счетов.
Роман Прохоров из банка «Воронеж» предупреждает: если клиент заберет деньги, полученные из банкомата в большем объеме, чем он ввел на устройстве, то это может быть расценено как преступление по статье 159 УК РФ «Мошенничество». То есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Такое преступление наказывается либо штрафом в размере до 120 тыс. рублей, либо штрафом в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до 360 часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
«То есть ответственность возникает с любой суммы», - говорит Прохоров. Причем чем больше размер присвоенной суммы, тем жестче наказание.
Впрочем, не все эксперты настроены так сурово.
Партнер компании Orient Partners Александр Карпухин полагает, что в конкретном случае замены банкоматом четырех тысяч рублей двадцатью тысячами нет очевидных оснований для уголовной или административной ответственности лица, случайно получившего излишнюю сумму.
«Здесь имеет место получение излишних денежных средств не вследствие преступного умысла, а вследствие счетной ошибки банка. Как правило, в подобных ситуациях современные платежные системы банков практически мгновенно выявляют ошибку и списывают эти денежные средства со счета физического лица. Теоретически, если банк автоматически не уменьшил баланс счета лица на излишне выданную сумму и лицо не согласно на добровольный возврат, банк может обратиться в суд с требованием о возврате суммы, квалифицировав ее как неосновательное обогащение в соответствии со статьей 1102 ГК РФ. В этом случае вопрос решения остается за судом, так как банк должен доказать, что фактически выдал денег больше, чем положено, что может быть проблематично, если слип из банкомата говорит об обратном», - делится мнением Карпухин.
Эксперт также обращает внимание, что ряд мошеннических схем построен на умышленном получении излишних сумм без внесения об этом мгновенных записей в системы банка.
Суд взыскал 470 млн рублей с процессинговой компании UCS
Арбитражный суд Москвы взыскал с процессинговой компании UCS 470 млн рублей, посчитав, что по ее вине мошенники похитили у банка «Кузнецкий» эти средства, следует из материалов картотеки арбитражных дел.
В российской практике вопрос о неверно выданной банкоматом сумме решается далеко не однозначно, говорит адвокат, первый вице-президент коллегии адвокатов «Филиппов и партнеры» Наталья Земскова. По ее словам, исходя из судебной практики, банки действуют двумя способами. Сначала они обращаются в полицию с заявлением о совершении преступления, предоставляя все имеющиеся на тот момент времени доказательства. В случаях, когда полиция откажется возбуждать уголовное дело (в основном на практике возбуждаются дела по статье «Кража» либо «Мошенничество» - в зависимости от умысла лица¸ унесшего крупную сумму денег домой), банк выбирает второй вариант - обращение в судебные органы. В суд банковская организация обращается с требованием возвратить сумму необоснованного обогащения, основываясь на положения статьи 60 Гражданского кодекса РФ. Именно таким образом, исходя из уже сложившейся судебной практики по схожим делам, обосновывают свои исковые требования банки.
«Конечно, перед подачей заявления в суд обязательно идет стадия ведения переговоров. Банки направляют лицам официальные письма с просьбой вернуть лишние денежные средства банку. Такой метод ведения диалога очень выгоден для граждан, так как в случае игнорирования таких сообщений от банка гражданину придется заплатить немаленькие издержки по судебному делу - которые в 90% случаев выигрывают банки. Это и уплата государственной пошлины, это оплата услуг представителя (если банк привлекал частных юристов со стороны), это иные расходы, проезд юриста до суда и так далее, - перечисляет Земскова. - Банки также требуют от частных лиц уплатить проценты за неправомерное удержание денежных средств, согласно статье 395 ГК РФ. В итоге складывается приличная сумма для гражданина. Поэтому юристы советуют: если банкомат выдал вам лишние деньги, обязательно верните их банку, так как они вам не принадлежат в соответствии с законом. А в случае, если вы не сделали этого сразу, положительно реагируйте после официального письма банка, то есть относите денежные средства законному владельцу - банку».
И банкиры, и юристы ожидаемо сходятся во мнении: неважно, выдал вам банкомат меньшую или бо льшую сумму, чем вы хотели, нужно так или иначе связаться с банком - владельцем АТМ. Скрываться не имеет смысла. Банк в любом случае будет знать, кто из клиентов и в каком объеме получил «лишнюю» сумму, и истребует ее. В интересах самого клиента - инициировать разбирательство как можно быстрее и не препятствовать расследованию банка. Причем вернуть деньги кредитной организации лучше с подтверждением факта возврата.
«В случае присвоения гражданином денежных средств, ошибочно выданных ему банкоматом, на его стороне возникает неосновательное обогащение, которое регулируется действующим законодательством РФ. Клиент, который столкнулся с такой ситуацией, обязан вернуть все лишние деньги в банк и документально оформить подтверждение такого возврата, поскольку последний обязательно потребует возврата указанных средств, а также может применить штрафные санкции к держателю карты за то, что он самостоятельно не вернул деньги, - комментирует старший юрист компании «ЮрПартнеръ» Денис Ковалев. - Суд, как правило, полностью удовлетворяет требования банка, а не его клиента, несмотря на то, что банкомат выдал больше денег не по вине пользователя карты, а по причине сбоя банковской системы. Клиент, который присвоил себе деньги, может также изрядно испортить свою кредитную историю, что впоследствии очень негативно скажется на его взаимоотношениях с финансовыми учреждениями».
