Экономическая ситуация в стране подвигла коммерческие предприятия прекратить свою деятельность. Много людей лишилось работы. Некоторые восстановились на прежних должностях, в которых являлись специалистами. Другие переквалифицировались, и теперь работают на новых вакансиях.
Но появились люди, которые захотели открыть свой бизнес и больше не зависеть от работодателя. Им потребовались деньги для вливания в свое дело. На выручку пришли банки. Предприниматели стали брать кредиты под залог товара в обороте, обеспечивая рост прибыли, не вынимая средства из бизнеса.
В российском законодательстве залог товара регламентируется ст. 357 ГК РФ. Что дает право кредитору оставлять залоговое имущество на своем балансе и хранить в своем помещении. Но тогда предпринимателю будет трудно рассчитаться за кредит. Изделие он продать не сможет. Такие случаи рассматривать не будем.
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Кредитор имеет право изменять состав и натуральную форму залогового имущества. Делается это при уменьшении стоимости продукции. Например, в залоге у банка партия телефонов, их стоимость с каждым днем падает. Особенно если, на рынке появляется новая модель. Заемщику приходится обновлять модельный ряд залога или увеличивать количество трубок по требованию банка. Иначе залог не сможет обеспечивать кредит.
Заложенным имуществом, компания вправе распоряжаться по своему усмотрению. Продавать, менять или производить иные действия, если они не противоречат кредитному договору.
Важно! Компания обязана держать заложенный товар на складе в точном количестве, указанном в договоре.
Например, компания продает ноутбуки. Залог товара в обороте составляет 10 штук. Предприятие реализовало два компьютера, тут же оно должно их докупить, и поместить на склад. На фирму периодически будут наведываться банковские проверяющие, и сверяться с наличием продукции на складе.
Если компания распродала товар и не пополнила баланс, а проверяющие это выявили, то банк может обратиться в суд. Уголовное дело возбуждать не будут, если действия фирмы не являются мошенническими.
Важно! Товар и имущество фирмы могут . Банк может потребовать возбудить уголовное дело или признать организацию банкротом.
Банки стараются редко прибегать к кредитованию под залог продукции. Это связано с ненадежностью данного процесса. Схема «залог товара в обороте», наиболее часто используется мошенниками.
Залог товара в обороте используют как дополнительное обеспечение при взятии займа.
Понятие залога, наглядно продемонстрировано в этом видео:
Если возникают вопросы по теме данной статьи напишите их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Также вы можете связаться с нами по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.
Рекомендации пригодятся компаниям, которые планируют привлечь кредит под залог товаров в обороте. Ниже можно ознакомиться, как выбрать товар для залога, к каким условиям кредитора быть готовым, как рассчитать примерную сумму кредита.
Один из видов залога, под который можно получить банковский кредит, – товары в обороте. К ним относятся сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, предназначенные для продажи.
Для банка товары в обороте – высокорисковый залог. Он согласится принять его от клиентов с высокой платежеспособностью, с которыми он давно сотрудничает. У остальных банк, скорее всего, попросит дополнительное обеспечение – недвижимость или иное ликвидное имущество, рассматривая товары в обороте максимум как 50 процентов залога.
Кредитор также может запросить и иную информацию, позволяющую определить возможную рыночную стоимость товаров.
Чтобы контролировать товары в залоге и снизить риск их утраты, банк устанавливает неснижаемый остаток готовой продукции (товара) на складе. В договоре залога он обязывает залогодателя ежемесячно представлять выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» (информацию об остатках товаров (готовой продукции) на складе), а также книгу записи залогов.
Кроме того, банк проводит выездные проверки. Как правило, не реже раза в месяц (чаще, чем при других видах обеспечения). Иногда он привлекает подрядчика – сюрвейерскую компанию и поручает ей контроль залога. Такие услуги оплачивает залогодатель.
При осмотре залога банк проверяет:
Подготовлено по материалам
Кредит под залог товара, который находится в обороте торгового предприятия, - один из наиболее востребованных продуктов. Банку он позволяет снизить риски невозврата долга. Заемщику - получить займ с оптимальным уровнем процентной ставки, увеличить объем оборотных средств, не снижая количество товара на складе. Прежде чем обратиться в ближайшее подразделение банка, изучите особенности процедуры и условия оформления кредита.
В качестве залога могут быть предоставлены:
Прежде чем выдать вам необходимую сумму, представитель банка оценит качество и ликвидность обеспечения, определит стоимость неснижаемого остатка ваших запасов.
В зависимости от выбранной организации, вы сможете на следующих условиях(*):
Стоит отметить, что кредиты, размеры которых превышают 5 млн р., требуют дополнительного обеспечения имуществом предприятия.
Перед заключением договора банк проведет тщательную проверку финансового состояния вашего предприятия. Для этого вам нужно будет предоставить финансовую отчетность. Также понадобятся учредительные документы. Дополнительные сведения, характеризующие деятельность вашего предприятия, нужно будет предоставить по дополнительному запросу.
Чтобы подтвердить реальность своего бизнеса, вам нужно будет предоставить договора с партнерами, накладные, другие документы. В процессе проверки представители банка посетят место ведения вашего бизнеса, оценят:
Получить под залог товара вы сможете только по окончанию комплексной проверки результатов вашей деятельности и уровня ликвидности товаров.
Чтобы увеличить количество оборотных средств при помощи займа и не разориться, прислушайтесь к рекомендациям профессионалов:
Вклад в рублях – один их самых надежных способов хранения сбережений. Инвестиционные риски здесь минимальны, а доходность покрывает инфляцию. Но лишь в том случае, если финансовая организация входит в общероссийскую систему страхования и предлагает высокие ставки по вкладам в рублях.
Банк Хоум Кредит разработал выгодные предложения по вкладам. Мы работаем более 15 лет и пользуемся доверием у населения – по рейтингу аналитической компании Frank Research Group Банк Хоум Кредит занимает высокое 16 место по депозитам и текущим счетам (данные на 31.03.17). Средства наших клиентов застрахованы – мы гарантируем возврат вкладов с процентами суммой до 1,4 млн рублей.
Среди наших предложений есть депозиты с капитализацией и без – от этого зависит максимальный процент по вкладам в рублях. Депозит без капитализации предполагает выплату процентов в оговоренные договором вклада периоды – каждый месяц или по окончании вклада. Начисления переводятся на отдельный счет без ограничений на снятие. При капитализации регулярные проценты суммируются с суммой вклада и, соответственно, увеличивают ее.
Вклады в рублях – основная линейка:
Выгодные вклады в рублях – специальные категории:
При досрочном расторжении договора вклада процентная ставка по вкладам в рублях составляет 0,01% годовых. Снять деньги частично нельзя. По окончании срока вклад может быть пролонгирован по условиям договора вклада.
Приходите в ближайший офис Банка Хоум Кредит с паспортом – адреса можно посмотреть в разделе «Контакты». Перед оформлением вклада наш специалист даст консультацию, рассчитает возможную прибыль и поможет выбрать самое выгодное предложение.
Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.
Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.
Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.
В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.
На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.
Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.
Сразу разберемся, зачем брать кредит под депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.
Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.
При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.
Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.
Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.
Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:
При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.
Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена и заемщика.
Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.
Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.
Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно .
В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.
Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.
По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.
Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.
Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.
Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.
В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается и залог недвижимого имущества.
Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.
Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.
Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.
Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.
В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.
Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.
При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.
Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.
Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.
В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.
Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.
Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.
Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.
– заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.
Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.
Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – , ипотеки и пр.
Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета , недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.
Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.
В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.
При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.
Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для со всеми документами.
Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.
Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.
Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.
Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.
При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.
Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:
Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.
Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.
Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.
Видео: что нужно знать про депозиты в банке
