Согласно Гражданскому Кодексу РФ, с точки зрения сроков, существуют два вида вкладов. Первый – вклад до востребования. В этом случае, расторжение и выдача денег происходит по первому требованию вкладчика. Такие депозиты часто называются бессрочными и по ним предусмотрен неснижаемый остаток.
Второй вид вкладов предусматривает возврат вложенной суммы по окончанию определенного, оговоренного договором, срока. Это срочный вклад. Доходность срочных вкладов существенно выше доходности вкладов до востребования. К последним можно отнести и обычные банковские счета.
Таким образом, любой вклад для вас доступен. И можно ли закрыть вклад досрочно – совсем не вопрос. Все дело в цене «мероприятия». Единственное, что может сделать банк в данной ситуации – «наказать» вкладчика снижением его процентного дохода. Если иное не предусмотрено в договоре, досрочное закрытие вклада в банке приведет к начислению процентов, установленных финучреждением для депозитов до востребования (п. 3 ст. 837). В любом случае, ставка будет снижена существенно.
Она более, чем проста. Позвоните своему менеджеру, а лучше посетите банк и расскажите о своей ситуации. Желательно сделать это заранее, особенно, когда сумма велика и/или вклад в валюте. Обычно, все происходит по устному заявлению и может занять от одного до двух-трех рабочих дней.
Если ситуация усложняется, заявление надо сделать в письменной форме и в двух экземплярах. Один – отдать в приемную банка, и там же, ваш (второй экземпляр) банковский сотрудник должен зарегистрировать (проставить входящий номер и дату). Если финорганизация будет упрямиться возвращать депозит, такое заявление (вместе с депозитным договором) – ваш главный аргумент в споре. Следующими инстанциями будут Центробанк РФ и суд.
Главная утрата вкладчика – его доходы. Закрытие вклада без потери процентов здесь почти невозможно. Исключение – бессрочные депозиты до востребования, функционирующие в режиме обычных банковских счетов.
Надо отметить, если вклад предусматривал
не только начисление, но и выплату процентов до его окончания, то и здесь банк
вас «догонит». Свои переплаченные проценты он удержит из «тела» депозита после
полного расчета с вами.
Еще одним риском при досрочном расторжении является репутационный риск клиента. В том случае, если досрочно закрыть вклад вы хотите по не очень уважительным (с точки зрения банка) причинам, вам будет нелегко претендовать на его лояльное отношение в будущем. Вы должны понимать, что эта процедура нежелательна для финорганизации с любой точки зрения. Необходимо обеспечить дополнительную ликвидность, то есть, проще говоря, найти для вас деньги раньше срока. Сжимается депозитная база. Единственный плюс для банка – компенсация его расходов по начисленным/выплаченным процентам.
Рассмотрим, что предлагают крупнейшие российские банки своим вкладчикам при досрочном расторжении договора.
Сбербанк
Если досрочно закрыть вклад «Сохраняй» (наиболее доходный в Сбербанке), сроком до полугода, то доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых по всему периоду. В случае, когда срок вклада превышает 6 месяцев и вы заберете деньги до истечения первого полугодия, вас «наградят» теми же 0,01%. Если вы продержите вклад более полугода, то сможете претендовать уже на две трети от базовой ставки. Также происходит закрытие валютного вклада «Сохраняй» в досрочном режиме.
ВТБ24
Порядок расторжения договора банковского вклада «Выгодный» от ВТБ24, в чем-то схож с описанной выше процедурой Сберегательного банка. Если вкладчик не будет снимать свои деньги досрочно более, чем 181 день, то процентный доход будет пересчитан по ставке 0,6 от базовой. Видим, что госбанки стремятся увести клиентов от соблазна выдернуть деньги уж очень быстро.
Альфа-Банк
А вот в крупнейшем российском частном банке, позиционируемый, как высокодоходный депозит, вклад «Победа» не дает «досрочникам» никаких шансов. При расторжении раньше срока, проценты пересчитываются по ставке 0,005% годовых. Таким образом, можно изучать и в разрезе выгодных условий при досрочном расторжении.
Если вы не явились в банк (не позвонили, не
написали) по истечении срока действия вклада/договора наступает ситуация, в
некотором роде, обратная досрочному расторжению. Банк может здесь поступить
двояко. Первое – «выгрузить» на ваш текущий банковский счет тело депозита и
начисленные/невыплаченные проценты и закрыть вклад. Второе – продолжить
(пролонгировать) договор на текущих условиях продукта. Так называемая –
автоматическая пролонгация. Все прописано в ключевых условиях .
Читайте внимательно.Если в договоре ничего нет, что бывает крайне редко, то ситуацию регулирует п.4 все той же статьи 837 ГК РФ. Банк считает соглашение продленным на условии вклада до востребования. В любом случае, не лишним будет поинтересоваться о механизме продления у обслуживающего вас специалиста.
Давайте поговорим о том, что представляет собой досрочное расторжение вклада , какие неприятные сюрпризы оно может принести вкладчику, и как этого избежать. На первый взгляд может показаться, что здесь все и так понятно, однако практика показывает, что люди, оформляющие часто не знают обо всех нюансах, которые могут возникнуть при их досрочном расторжении.
Итак, начнем с того, что возможность досрочного расторжения договора банковского вклада чаще всего предусмотрена законодательными нормами страны. То есть, любой вкладчик, оформляющий депозит в банке, имеет право в любой момент расторгнуть договор и забрать свой вклад, и такая возможность должна быть прописана в депозитном договоре. Однако при этом:
1. Необходимо предупредить банк о своем намерении забрать вклад заранее (обычно в срок не менее 3-5 дней до фактического изъятия вклада);
2. Банк “оштрафует” вкладчика на определенную часть процентов (чаще – практически все проценты), а в отдельных случаях – даже на какую-то долю вклада.
Если договор банковского вклада предусматривал ежемесячную выплату процентов, и какая-то часть процентов была уже выплачена вкладчику, то в случае досрочного расторжения депозита банк вычтет сумму уже выплаченных процентов из суммы вклада, таким образом, вкладчик получит меньше денег, чем он первоначально вкладывал.
Все условия досрочного расторжения вклада должны быть четко оговорены в договоре о размещении депозита. Обязательно ознакомьтесь с ними до того, как подписать договор!
При этом я бы не рекомендовал для размещения вклада выбирать банки, которые в случае досрочного расторжения депозита удерживают не только проценты, но и часть вклада. Мало ли, какая ситуация может возникнуть, и терять свои деньги при этом никому не захочется.
Частичное расторжение вкладов в большинстве случаев не допускается. То есть, если у человека лежит на депозите 1 млн, а ему надо снять всего 10 тыс, то это нельзя сделать, не расторгнув депозитный договор полностью. Соответственно, и все штрафы за досрочное расторжение договора будут уплачиваться с полной суммы вклада.
В ряде банков досрочное расторжение вклада предусматривает фиксированный штраф, а в других удержание штрафа происходит по прогрессивной шкале: чем большую часть своего срока депозит успел пролежать, тем меньше штраф за досрочное расторжение договора. Даже в пределах одного банка по разным видам вкладов могут предусматриваться разные условия досрочного расторжения: обязательно узнавайте их у сотрудника, оформляющего вам депозит.
Практически в каждом банке есть и так называемые текущие депозиты – вклады с возможностью пополнения и снятия. Снятие части средств с такого вклада не облагается никакими штрафами, однако, по ним может быть предусмотрен неснижаемый остаток, и если вкладчик захочет получить и его – это будет считаться досрочным расторжением депозита.
Следует отметить еще один немаловажный момент: при наступлении каких-либо форс-мажорных ситуаций, при которых люди начинают паниковать и массово забирать деньги из банков, центральные банки могут выпускать законодательные акты, временно запрещающие досрочное расторжение вкладов. Например, так было в Украине в момент прихода финансовых кризисов 2004 и 2008 года. Следует иметь ввиду, что подобная ситуация всегда может повториться.
Как защитить себя от уплаты штрафов при досрочном расторжении депозита? Очень просто: необходимо открывать не один вклад, а несколько. Лучше всего – на разные сроки, в крайнем случае – разбить крупный вклад на несколько сумм. Во многих случаях вы ничего или практически ничего не потеряете в процентном доходе, но при этом будете хорошо застрахованы на случай необходимости досрочного расторжения.
Если наступит необходимость досрочного расторжения вклада, и у вас будет всего один вклад – вы потеряете начисленные проценты в максимальном объеме. Если же у вас будет несколько вкладов – вы всегда сможете расторгнуть только один из них в нужной сумме и потерять лишь часть процентов. Либо, если вклады оформлены на разные сроки – просто дождаться завершения ближайшего срока депозита и не расторгать ничего вообще. Помимо этого, я всегда рекомендую хранить определенный на вкладе до востребования, чтобы иметь возможность воспользоваться им в любой момент.
Это все, что я хотел сказать про досрочное расторжение вклада. Если у вас возникли какие-либо вопросы, вы всегда можете задать их в комментариях. Не забывайте о том, что выбирая , первоочередное внимание следует обращать на его надежность.
«Вклад забрал, деньги потерял», ошибочно думают большинство российских вкладчиков. В то время как многие банки готовы предложить вполне привлекательные условия при досрочном изъятии средств со вклада. Как получить приличных доход, даже не дожидаясь срока окончания вклада — в нашем обзоре.
Сама процедура расторжения договора вклада не должна вызвать каких-либо трудностей. Отношения банка и вкладчика регулируются Гражданским Кодексом РФ. Статья 859 ГК РФ предусматривает, что договор банковского счета (аналогично и в отношение вклада) расторгается по заявлению клиента в любое время. А денежные средства можно получить не позднее 7 дней после получения заявления клиента.
Таким образом, сам вклад забрать не составит особых проблем, а вот что с обещанными процентами? В большинстве банков за время нахождения средств во вкладе выплачивается доход по ставке до востребования. Как правило, это символические 0,1% годовых. Однако многие банки предлагают льготное расторжение договора вклада, с весьма неплохими условиями и ставками. Обычно банки готовы раскошелиться после нахождения средств на вкладе в течение 180 дней. Однако есть и приятные исключения.
при нахождении средств во вкладе менее 180 дней — по вкладу «РИА Накопления» в Риабанке. При фактическом сроке нахождения денежных средств во вкладе от 30 дней, проценты выплачиваются по ставке, равной 1/2 ставки, указанной в договоре. Ставки — 6-11,5% годовых в рублях при размещении от 1 млн рублей, 5,5-11,25% — от 10 тыс. рублей. Срок — от 30 до 540 дней. Выплата процентов — в конце срока вклада (либо при досрочном изъятии средств), капитализация не предусмотрена. Пополнение — да, но с ограничениями. Не более 500 тыс. рублей в день и не позднее, чем за 60 календарных дней до окончания срока вклада. Частичное снятие средств не предусмотрено.
Вклад «Хит сезона» в Бинбаке также предполагает, что при изъятии средств вкладчик получает 1/2 ставки, установленной по вкладу при его открытии. Минимальный срок нахождения средств на депозите (а значит, и срок, начиная с которого полагается половина ставки) — 3 месяца. Ставки — 8-10,5% годовых в рублях при размещении от 50 тыс. рублей, 8,5-11% — от 300 тыс. до 30 млн рублей. Минимальная сумма — 50 тыс. руб. Капитализация не предусмотрена. Пополнение возможно, частичное снятие — нет.
Лучшая ставка при досрочном изъятии при нахождении средств во вкладе более 180 дней — по вкладу «Готовимся к лету» в банке «Тусар». При фактическом сроке нахождения денежных средств во вкладе 181 день и более, проценты выплачиваются по указанной ставке за весь фактический срок хранения средств. Ставка — фиксированная, независимая от суммы вклада, 11,2% годовых в рублях. Минимальная сумма — 10 тыс. руб. Срок — 1 год+1 день. Выплата процентов — ежемесячно, без капитализации процентов. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрены. Вклад — сезонный, открыть его можно с0 2 по 30 апреля 2014 года.
Среди долгосрочных вкладов стоит отметить вклад «Срочный» в РТС-банке. Ставка по нему — 11,2 % годовых в рублях. Минимальная сумма — 50 тыс. руб. Срок — до 5 лет. Ставки при досрочном расторжении договора вклада (сумма — 50-500 тыс. руб.) — до 180 дней — 0,1%, 181-366 дней — 8,5%, 367-730 дней — 10%, 731-1100 — 10,5%, свыше 1100 дней — 10,75%. При суммах размещения свыше 500 тыс. рублей ставки будут выше — от 0,1% до 11%. Выплата процентов — ежемесячно, без капитализации процентов. Пополнение возможно, но не более суммы первоначального взноса и не более десяти раз. Частичное снятие средств не предусмотрено.
Условие мультивалютности предусмотрено по вкладу «Весна 2014» в Инвестиционном республиканском банке. Минимальная сумма — 100 тыс. руб. / 3 тыс. долларов / 3 тыс. евро. Ставки — 9-11% годовых в рубля, 4-5,75% годовых в долларах и евро. Срок — от 91 дня до 5 лет. Ставки при досрочном расторжении в рублях: до 90 дней — 0,5% годовых, 91-180 дней — 4%, 181-365 дней — 5%, 366-730 дней — 6%, 731-1095 — 7%, 1096-1825 дней — 7,5%. В долларах и евро: до 90 дней — 0,01% годовых, 91-180 дней — 2%, 181-365 дней — 2,25%, 366-730 дней — 2,5%, 731-1095 — 2,75%, 1096-1825 дней — 3%. Выплата процентов — ежемесячно, без капитализации процентов. Пополнение возможно, при условии, если вклад открыт на срок свыше 180 дней, при этом прием дополнительных взносов во вклад прекращается за 90 дней до окончания срока вклада. Частичное снятие средств предусмотрено, неснижаемый остаток — 100 тыс. рублей, 3 тыс. долларов / евро.
По вкладу «Весенний» в банке «Центр-Инвест» предусмотрена иная система расчета при досрочном расторжении договора. Из ставки по договору (8,5-11% годовых в рублях) вычитается определенный процент , в зависимости от того, сколько деньги были во вкладе. Менее 3 месяцев — по ставке «до востребования», от 3 до 6 месяцев: за 3 месяцев — минус 1,5 % от ставки по договору плюс по ставке до востребования за срок сверх 3 месяцев; от 6 до 9 месяцев: за 6 месяцев — минус 1 % от ставки по договору плюс по ставке до востребования за срок сверх 6 месяцев; от 9 месяцев: за 9 месяцев — минус 0,5% от ставки по договору плюс по ставке до востребования за срок сверх 9 месяцев. Срок вклада — 1 год, минимальная сумма — 25 тыс. рублей. Выплата процентов — в конце срока вклада. Пополнение — возможно, частичное снятие средств — нет.
Еще один механизм расчета при досрочном изъятии средств — на примере вклада «Макисмальный доход» в Совкомбанке. По нему вкладчику предоставляется возможность досрочного расторжения договора вклада каждые 12 месяцев . То есть раз в год (максимальный срок вклада — 3 года) клиент может забрать свои средства и сохранить полученный процент. Ставка после 1 года — 10,5% годовых в рублях, после 2 лет — 10,7%, после 3 лет — 10,9%. За полный годовой срок проценты начисляются по ставке вклада, за неполный годовой срок — по ставке до востребования. Минимальная сумма — 5 тыс. руб. Выплата процентов — в конце срока вклада. Пополнение — возможно, минимальная сумма — 1 тыс. руб. Частичное снятие средств — нет. Возможна автопролонгация вклада.
При нахождении средств во вкладе менее 1 года — в банке «Аспект» (вклад «Инвестиционный»), АйМаниБанке (вклад «Верный друг») и в Экспобанке (вклад «Универсальный VIP») вкладчик получает лишь ставку до востребования. Ставки при досрочном расторжении в банке «Аспект»: с 366 по 547 день — 10,25% в рублях, 4,85% в долларах, 4,6% в евро, с 548 по 730 день — 10,5% в рублях, 5% в долларах, 4,75% в евро. В АйМаниБанке: от 367 до 547 дней — по ставке 9% (от 10 тыс. рублей), по ставке 9,5% (от 500 тыс. рублей), по ставке 10% (от 700 тыс. рублей); от 548 до 729 дней — по ставке 9,5% (от 10 тыс. рублей), по ставке 10,5% (от 500 тыс. рублей), по ставке 10,5% (от 700 тыс. рублей). В Экспобанке: с 366 дня — с сохранением начисленных процентов по ставке договора вклада (10-10,8% годовых в рублях, 3,25-4% — в долларах, 3,25-4% — в евро).
Таблица 1. «Топ-12 в кладов с льготным досрочным расторжением »
|
Банк, вклад |
Макс. ставка |
Мин. сумма |
Макс. срок |
|
|---|---|---|---|---|
|
Риабанк, «РИА Накопления» |
1 млн руб. |
|||
|
10 тыс. руб. |
||||
|
50 тыс. руб. |
||||
|
Банк «Аспект», «Инвестиционный» |
10 тыс. руб. |
Законодательство РФ предусматривает право вкладчиков снять свои средства в любой момент, вне зависимости от согласованного в договоре срока хранения. Однако, досрочное расторжение договора нередко приводит к потере дохода. Поэтому, решаясь открыть вклад в банке, необходимо подыскать варианты, предусматривающие льготное расторжение вклада, что это, и чем он выгоден, будет рассмотрено далее.
Зачастую при досрочном расторжении вклада выплата дохода осуществляется по ставке, называемой «до востребования». Проценты в таком случае минимальны, составляют около 0,1% годовых и меньше. На данный момент банки предоставляют возможность ввода дополнительных условий в договор, которые позволят сохранить согласованную изначально ставку. Такие предлагаемые продукты называются вкладами со льготными условиями досрочного расторжения.
Существует несколько вариантов подобных программ:
Один из крупнейших банков России Сбербанк предлагает несколько возможных вкладов с возможностью досрочного снятия денег с частичным сохранением процентов. «Сохраняй онлайн» позволяет вложить даже тысячу рублей на срок от месяца до 3 лет, в зависимости от которого ставка варьирует от 4 до 5,5%. При досрочном снятии в течение первых 6 месяцев проценты рассчитываются по ставке 0,01% годовых, после полугода - 2/3 процентной ставки, установленной банком.
Похожий вариант - «Пополняй онлайн», но его отличие заключается в том, что предусматривается пополнение от 1 тыс. рублей, а ставка возможна от 3.95% до 5% Оба вклада открываются в интернет-банке. Если же интересует возможность открытия в отделении банка, то стоит обратить внимание на такие программы, как «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Социальный» и «Сберегательный счет». Последний вариант допускает вложение абсолютно любой суммы на любой срок, но ставка достигает всего лишь 2,3%. При досрочном расторжении рассматривается разница между минимальным остатком, который был в течение месяца на счету, и фактическим, начисляется ставка 0,01% годовых.
Льготное досрочное расторжение вклада также предлагают такие учреждения, как ОТП Банк, ВТБ24, Банк Центр-Инвест.
Вклад, Расторжение
Как закрыть вклад и проценты не потерять
Банковский вклад - это удобный финансовый инструмент для накопления сбережений. Однако, далеко не всегда клиенты банков могут до конца срока депозита хранить деньги на своем счете. Непредвиденные семейные обстоятельства или же желание переложить средства в другой банк под более высокий процент влекут за собой определенные последствия для вкладчиков. По законодательству все частные вклады в России являются отзывными, т. е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже несмотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство банков при этом снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т. е. до 0,1–0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, рекомендуем найти депозит с наиболее выгодными условиями досрочного расторжения.
Разбираемся в тонкостях вкладов с возможностью досрочного закрытия при сохранении процентной ставки.
Этот вариант досрочного расторжения является самым распространенным, его предлагает большинство крупных банков. Средства на счету должны пробыть в течение определенного времени, а после клиент может забрать свои деньги, получив доход в виде части процентов от основной ставки. Обычно это ½, 1/3 или 2/3 от процентной ставки вклада. Естественно, это касается депозитов, открытых на срок не меньше одного года.
К примеру, базовые вклады Сбербанка - «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» - можно досрочно закрыть по прошествии 6 месяцев по ставке 2/3 от основной ставки вклада на момент открытия (сейчас она составляет от 7,20% до 10,29%). Базовая линейка вкладов в ВТБ24 имеет схожие условия: к примеру, по вкладу «Выгодный» можно расторгнуть договор по истечении 181 дня, тогда проценты выплачиваются в размере 0,60 процентной ставки, установленной при открытии вклада (сейчас она составляет от 11,80% до 12,20%).
Иногда банки позволяют клиентам забрать вклад после истечения определенного периода и вовсе без потери процентов. К примеру, банк «Кредит Москва» позволяет забрать деньги со счета до окончания срока без потери процентов после 31 дня по вкладу «Лучше не бывает» (ставка на данный момент составляет 16%).
Для банковских вкладов существует негласное правило - чем дольше деньги лежат на вкладе, тем выше будет процент дохода. Оно работает и в случае досрочного расторжения договора вклада. Многие банки предлагают клиентам льготные условия для досрочного снятия средств со счета, которые будут зависеть от фактического срока нахождения денег на вкладе. Такие условия предлагает банк Еврокоммерц по вкладу «Ницца». Льготные ставки начинают действовать после 91 дня с момента открытия вклада. Если клиент снял средства в период с 91 по 181 день, он получит 6,5% годовых, с 181 по 270 дней - 8,5% и так далее.
Иногда банки сразу устанавливают как можно более длительный период, в течение которого средства должны находиться на вкладе, а после него вкладчик получит льготную ставку. К примеру, в Айманибанке по вкладу «Максимальный процент» ставка составляет 16,4%. При досрочном закрытии счета после 181 дня проценты выплачиваются по ставке 14,9%.
Такой вариант расторжения договора с банком является одним из самых редких на рынке вкладов, но при этом самым выгодным для вкладчиков. Клиент может закрыть вклад практически в любой день после открытия счета по начальной ставке. Такой вклад предлагает Абсолют Банк. Депозит «Растивклад» хоть и имеет сравнительно не высокие ставки от 9% до 10,5% в зависимости от суммы вклада, но отличается довольно гибкими условиями, в том числе и по части закрытия вклада до окончания срока. Досрочное расторжение осуществляется по ставке договора, соответствующей фактическому минимальному остатку денежных средств за данный период, а ранее выплаченные проценты не пересчитываются.
В банке «Югра» есть долгосрочный вклад на 1100 дней «Свобода выбора +», ставки по которому варьируются от 12 до 14% в зависимости от суммы, и в случае закрытия счета до конца срока, проценты не потеряются и будут начислены за период фактического нахождения средств на счете.
Иногда банки предлагают льготные условия досрочного расторжения договора не с первого дня вклада, а спустя некоторый промежуток времени. Например, в банке «Балтика» можно открыть вклад по ставке 14% на 365 дней и забрать его спустя 7 дней без потери процентов.
Отдельно стоит упомянуть вклады, которые позволяют сохранить часть выплаченных процентов. Речь идет, в частности, о вкладах, выплата процентов по которым происходит поквартально (каждые 90 дней) и которые при этом могут быть досрочно расторгнуты по особым условиям. Если клиент желает закрыть вклад до окончания квартала, он сможет сохранить уже выплаченные проценты за предыдущие кварталы по основной ставке вклада, а за неполный квартал получит проценты по ставке «до востребования». Такой вклад предлагает, в частности, Пробизнесбанк. По вкладу «Оптимальный» за каждый полный квартал клиент получит 11% годовых, а при досрочном истребовании вклада банк пересчитает проценты по ставке «до востребования» только за последний неполный период.
Похожий вклад есть в Арксбанке. Выплата процентов по депозиту «Доходный +" осуществляется каждые 90 дней на текущий счет или путем капитализации. При досрочном закрытии вклада до окончания квартального периода начисленные проценты сохраняются у клиента, а невыплаченные пересчитываются по ставке «до востребования».
Понятно, что такие вклады лучше по возможности закрывать на следующий день после окончания квартального периода.
Некоторые банки предлагают клиентам забрать средства раньше срока на льготных условиях при ежемесячных выплатах. Так позволяет сделать ЯР Банк по вкладу «Супер 3D» - при досрочном расторжении договора выплаченные за полный месяц проценты сохраняются, а за неполный процентный период выплачиваются по ставке 0,1% годовых.
Специфика позволяет клиенту забрать свои деньги из банка раньше срока по ставке, соответствующей процентному периоду.
