Председатель совета директоров ПАО «САК «Энергогарант» Андрей Зернов о персональном подходе, тенденциях и перспективах рынка страхования, а также проблемах ОСАГО.
– Ваша компания начинала 25 лет назад как страховщик крупных рисков в энергетической сфере. Когда вы всерьез вышли на рынок розничного страхования физических лиц? Ваша сегодняшняя стратегия: на какой рынок вы делаете упор? Кажется, сегодня корпоративное страхование менее выгодно, чем страхование граждан?
– Еще в 1998 году нам стало ясно, что для того чтобы страховая компания работала успешно и стабильно, она должна иметь максимально широкую клиентскую базу среди юридических и физических лиц. Только в этом случае не возникает опасной концентрации бизнеса, когда события техногенного или природного характера могут разрушить бизнес и привести страховую компанию к катастрофическим убыткам при возникновении проблем у одного или у группы клиентов, сосредоточенных в одном регионе, в одной отрасли.
В настоящее время мы придерживаемся стратегии по увеличению доли клиентов – физических лиц в нашем портфеле до 50%. Мы всегда были и остаемся в первую очередь корпоративным страховщиком, умеющим, надеюсь, лучше других компаний-конкурентов выстраивать гибкие программы риск-менеджмента и индивидуальной страховой защиты для каждого клиента – юридического лица. Но реалии нашего рынка сейчас таковы, что идет очень серьезное укрупнение и огосударствление всей нашей экономики. Поэтому очевидно, что для повышения надежности страховой компании и получения гарантии ее дальнейшего роста и развития необходимо максимально диверсифицировать свой бизнес не только по регионам, клиентам и типам рисков, но и по группам клиентов – физических и юридических лиц. Сейчас за всех клиентов по добровольным видам страхования идет очень жесткая борьба, поэтому нельзя сказать, какой бизнес более выгоден – с физическими или с юридическими лицами, главное, чтобы компания его правильно строила и контролировала.
– Как вы оцениваете сегодняшнюю ситуацию на рынке страхования? Кризис позади? Впереди – полоса роста?
– Любой финансовый институт, в том числе и страхование, – это производная от экономики. Реальная экономическая ситуация в стране сейчас достаточно сложная. Поэтому страхование не может одно воскреснуть, как Феникс из пепла, без нормализации всей экономики. Мы считаем, что на страховом рынке еще много проблем, которые нужно решить, чтобы можно было сказать о завершении кризиса.
– По вашим ощущениям, повышается ли склонность российских граждан и компаний к страхованию или в связи с кризисом откатилась назад и застыла на низком уровне?
– Финансовая грамотность граждан и компаний в отношении необходимости заключения договоров страхования за последние годы значительно выросла. Проблема только в одном: за пределами Москвы и Санкт-Петербурга у наших граждан и зачастую у предприятий катастрофически не хватает денег даже на самые насущные нужды. В такой ситуации спрос на страховые услуги остается невысоким.
– За последние 4 года число страховых компаний сократилось более чем вдвое, ликвидировано более сотни страховщиков. Конкуренция на рынке в результате выросла или сократилась? Вы ожидаете продолжения такой же политики ЦБР по сокращению числа участников рынка?
– Да. Политика ЦБ на рынке сохранится. Конкуренция среди страховщиков все последние годы только растет. ЦБ ведет себя жестко и последовательно. В текущей ситуации действительно даже хорошим небольшим страховым компаниям очень сложно обеспечить себе дальнейший рост и развитие. Поэтому мы и видим в последнее время большое количество клиентов и команд-страховщиков, которые вынуждены переходить на обслуживание и/или объединяться с другими, более крупными и серьезными компаниями на рынке.
– Какие виды страхования представляют для компании основной интерес в ближайшие годы?
– Все виды добровольного страхования для нас интересны. Это и страхование имущества, строительно-монтажных работ, грузов, ответственности и даже автокаско. Перефразируя известную пословицу, можно сказать: нет плохих видов добровольного страхования, есть страховщики, которые ими не умеют заниматься.
– Какие из новаций в страховании компания готова активно развивать – электронные полисы, интернет-продажи, телемедицина, телематика и т. д.?
– Мы приветствуем любые инновационные продукты и готовы их активно развивать. Но в текущей ситуации, когда на рынке, особенно в некоторых регионах, активно развиваются мошеннические и даже криминальные структуры, связанные со страхованием, мы стараемся все-таки фокусировать свою работу на конкретных клиентах, обеспечивать им качественный и персональный сервис. С нашей точки зрения, в России сейчас нельзя построить успешно работающую интернет-страховую компанию по большинству классических страховых продуктов – мошенники очень быстро ее обанкротят. Поэтому наша позиция состоит в том, чтобы не заменять совсем классические продукты инновационными, а дополнять их и комбинировать.
– У компании довольно обширная региональная сеть. Не планируете ли вы ее сокращение в связи с переходом на новые, безбумажные технологии? Или будете расширять и в дальнейшем?
– Страховщик как врач. Несмотря на успехи телемедицины, все-таки никто не предлагает никому лечиться по телевизору, если есть возможность персонально обратиться к врачу, который уже может на хорошей аппаратуре оперативно произвести все необходимые исследования и манипуляции.
Так и мы не планировали никогда и не планируем сейчас никакого сокращения работы нашей региональной сети.
Единственное, что может изменить наши планы, – это сохранение текущей ситуации в большинстве регионов, где автоюристы, мошенники и некоторые судьи организовали преступные сообщества по выкачиванию денег из страховщиков.
Сейчас большинство страховщиков серьезно обсуждают отказ от лицензии ОСАГО, а некоторые из компаний уже это сделали. Нам бы очень не хотелось идти на этот шаг, но если ситуация на рынке ОСАГО в ближайшее время не изменится, то мы тоже вынуждены будем на него пойти, что, конечно же, может за собой повлечь сокращение некоторых региональных подразделений, специализирующихся на страховании ОСАГО.
– Вы считаете, что с принятием нового закона о натуральном возмещении по ОСАГО проблема с автоюристами будет решена или просто приобретет новые формы?
– Ничего натуральное возмещение убытков по ОСАГО не решило и не может решить. Средний возраст автомобилей, которые у нас эксплуатируются, особенно в регионах, может превышать 5 лет. Это означает, что износ таких транспортных средств также превышает 50%. Выплачивая за ремонт таких транспортных средств без учета износа, с жестким условием по установке только новых запасных частей, страховщик автоматически повышает свою убыточность, которая по ОСАГО и так уже в большинстве регионов зашкаливает за все разумные рамки.
Поэтому по ОСАГО нужно в первую очередь сейчас разбираться с мошенниками, менять судебную практику, отменять драконовские штрафы и повышать в некоторых регионах территориальные коэффициенты. Только комплекс этих мер позволит сохранить рынок ОСАГО.
ПАО «САК «Энергогарант» – универсальная, крупная по размеру сборов страховая компания, ключевой участник группы «Энергогарант». По итогам 2016 года компания заняла 18-е место по объему собранной премии в сегменте прямого страхования (11,74 млрд рублей) и сборам на рынке перестрахования (326,17 млн рублей). Основные доли страхового портфеля компании в 2016 году занимают: ОСАГО (28,62%), каско (25,06%) и добровольное медицинское страхование (20,89%). «Энергогарант» на российском рынке имеет разветвленную сеть, насчитывающую более 250 региональных филиалов и представительств. Головной офис компании расположен в Москве.
Компания «Энергогарант» была создана в 1992 году РАО «ЕЭС России» и рядом региональных электроэнергетических российских предприятий. В первые несколько лет компания работала как кэптивная, являясь основным страховщиком РАО ЕЭС и занимаясь страхованием предприятий электроэнергетики, а также сотрудников этих предприятий. К концу 1990-х годов деятельность компании стала расширяться и перестала носить узкоотраслевой характер. По итогам 2000 года компания входила в топ-40 крупнейших страховщиков России по объему страховой премии (728 млн руб.; 37-е место на рынке), а ее региональная сеть насчитывала более 60 филиалов по всей стране. При этом, хотя доля «Энергогаранта» на рынке страхования электроэнергетики составляла порядка 70%, среди клиентов компании были и крупные промышленные предприятия из других отраслей.
В 2001 году РАО ЕЭС купило компанию «Лидер» (ранее принадлежала одному из крупнейших российских страховщиков «РОСНО») и сделало новоприобретенную компанию своим основным страховщиком. А затем, в результате эмиссии акций «Энергогаранта», принадлежащий РАО ЕЭС пакет акций компании (около 24%) сократился до менее 1% (впоследствии и этот пакет был продан). В том же году «Энергогарант» начал реализовывать стратегию универсальной страховой компании, в том числе – активизировал работу с розничными клиентами и компаниями малого и среднего бизнеса.
В сентябре 2015 года Банк России включил «Энергогарант» в список системно значимых страховых организаций (в список включены 22 страховщика).
САК «Энергогарант» входит в состав Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Российской ассоциации лизинговых компаний, Ассоциации «Страховщики топливно-энергетического комплекса», Национального союза агростраховщиков и других организаций. По состоянию на 1 августа 2017 года «Энергогарант» входит в список страховщиков, которые вправе осуществлять страхование ответственности застройщиков (в список включены 15 компаний и одно общество взаимного страхования).
Акционерами «Энергогаранта» являются Preferred Management Limited (40,35%), АО «Энерголайн» (19,4% акций), ООО «Энергофинансконсалт» (19,02%), ООО «Промстройлизинг» (18,63%). Существенная доля в капитале группы принадлежит Зернову Андрею Алексеевичу и Дьякову Анатолию Федоровичу. Компания является ключевым участником страховой группы «Энергогарант»*.
Последние несколько лет компания демонстрирует относительно стабильный прирост сборов. Так, в 2012 году размер страховых премий компании составил 7,59 млрд рублей, что на 26,13% больше, чем в предыдущем отчетном году. В 2013 году продолжилась положительная динамика сборов – объем поступлений увеличился на 19,02% и составил 9,03 млрд рублей. В 2014 году темпы прироста снизились и составили всего 2,81%. По итогам 2015-2016 годов отмечено увеличение сборов на 13,85% и 11,07% соответственно.
Объем собранной премии в 2016 году составляет 11,74 млрд рублей (аналогичный показатель в 2015 году – 10,57 млрд рублей), из них 61,02% составляют взносы по договорам с юридическими лицами и 38,98% – с физическими лицами. Размер страховых выплат за прошлый год составил 5,82 млрд рублей, уровень выплат – 49,56%. За 9 месяцев 2017 года страховщиком собрано 8,57 млрд рублей (-2,46% к аналогичному периоду 2016-го), выплачено – 4,33 млрд рублей. Уровень выплат за последний отчетный период равен 50,57%.
В 2016 году в страховом портфеле компании наиболее существенные доли занимали следующие виды страхования: автострахование (53,68%, из них каско – 25,06%, ОСАГО – 28,62%), добровольное медицинское страхование (20,89%), страхование имущества (11,22%, из них имущества юридических лиц – 8,8%, физических лиц – 2,42%), страхование от несчастных случаев и болезней (4,61%), страхование грузов (3,79%).
При помощи посредников в 2016 году страховщиком было собрано 8,45 млрд рублей (72,03%), размер среднего агентского вознаграждения составил 21,57%.
Партнерами компании по перестрахованию являются ведущие мировые и российские перестраховщики, среди которых – Munich Re, SCOR, Hannover Re, Partner Re, Lloyd`s и другие.
В 2016 году страховщик показал чистую прибыль по РСБУ в размере 72,28 млн рублей, что на 22,59% меньше, чем за предыдущий отчетный период (в 2015-м – 93,38 млн рублей). По данным МСФО совокупный доход компании за 2016 год увеличился в 2,6 раза сравнительно с предыдущим годом и составил 604,01 млн рублей (в 2015-м – 233,09 млн рублей).
Согласно индивидуальной отчетности страховщика за 9 месяцев 2017 года численность страховых агентов-юридических лиц составила 629 ед. (из них 4 – страховые организации, 625 – иные юрлица), страховых агентов-физических лиц – 1451 чел.
Standard&Poor"s: «ВВ-» – по международной шкале, «ruAA-» – по национальной шкале. Прогноз по рейтингам – «стабильный» (подтвержден 17 июля 2016 года).
Руководство: Сергей Васильев (генеральный директор), Виктор Абрамов, Антон Легчилин, Нина Яковлева, Александр Шишликов.
Совет директоров: Андрей Зернов (председатель), Вадим Гаврилов, Геннадий Красников, Владимир Козлов, Илья Моргунов, Александр Струев.
Клиентами компании являются крупнейшие энергетические, нефтеперерабатывающие, металлургические и машиностроительные предприятия, а также строительные, телекоммуникационные, производственные, транспортные и лизинговые компании, банки, медицинские учреждения и сотни тысяч частных клиентов. Среди крупных клиентов можно отметить следующие компании: ПАО «Т Плюс», ПАО «МРСК Юга», ОАО «Шахта Угольная», ООО «ВЭБ Капитал», АО КБ «Московское ипотечное агентство», АО «Агролизинг», АО «Объединенная энергетическая компания», АО «Юго-Западная ТЭЦ» и др.
Партнеры компании
Банки: ПАО «Сбербанк России», ПАО ВТБ 24, ПАО «Россельхозбанк», ПАО «Росбанк», ОАО «Московский кредитный банк», АО «ЮниКредит Банк», АО «Тойота Банк», АО «Банк Интеза», ПАО «Татфондбанк», ПАО «Промсвязьбанк», Финансовая группа «Открытие», АО «Глобэкс» и другие.
*Группа компаний «Энергогарант» состоит из ПАО САК «Энергогарант» (универсальный страховщик) и дочерней компании АО Инвестиционная компания «Энергогарант» (брокерская деятельность по сделкам с ценными бумагами и товарами). Ранее в составе группы находились ООО СК «Авиценна» (лицензия на осуществление страховой деятельности отозвана приказом ФСФР от 16 декабря 2013 года) и ООО «Уральская окружная страховая компания» (лицензия на осуществление страховой деятельности отозвана приказом ФСФР от 14 марта 2013 года).
Зернов Андрей Алексеевич , Генеральный директор ОАО САК «Энергогарант».
Родился в 1962 году в Москве.
Образование:
Окончил Первый Московский медицинский институт.
Окончил Российскую экономическую академию имени Плеханова по специальности
«финансы и кредит». Доктор экономических наук.
Профессиональная деятельность:
С 1985 по 1990 год работал врачом, преподавателем медицинского института.
С 1990 по 1994 год занимался предпринимательской деятельностью в области медицины, работал во внешнеэкономических организациях.
С октября 1994 года - генеральный директор, член Совета директоров ОАО «Страховая Акционерная компания «Энергогарант».
С апреля 1996 по 2000 год - член Совета директоров «ТЭМБР-банка».
С июня 1998 года - член Совета директоров ОАО «Национальная энергетическая экспортно-импортная компания» (АО «НацЭнерго»).
Член президиума Всероссийского союза страхвощиков. Президент Ассоциации страховщиков ТЭК.
Член Экспертного совета по страхованию при Государственной Думе.
Предполагаемые товары и услуги, согласно ОКПД:
| ОГРН | 1027739068060 |
|---|---|
| ИНН | 7705041231 |
| ОКПО | 17180408 |
| ОКАТО | 45286560000 |
| Дата регистрации | 14 августа 2002 года |
| Регистратор | Межрайонная Инспекция МНС России №39 по г. МОСКВЕ |
| Тип собственности | Частная собственность |
| Организационно-правовая форма | Открытые акционерные общества |
| Уставный капитал | 1 105 000 000 руб. |
| Генеральный директор | Зернов Андрей Алексеевич |
ОАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ" , дата регистрации — 14 августа 2002 года, регистратор — Межрайонная Инспекция МНС России №39 по г. МОСКВЕ. Полное официальное наименование — ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ АКЦИОНЕРНАЯ КОМПАНИЯ "ЭНЕРГОГАРАНТ" . Юридический адрес : 115035, г. МОСКВА, наб. САДОВНИЧЕСКАЯ, д. 23. Основным видом деятельности является: "Прочие виды страхования". Компания также зарегистрирована в таких категориях как: "Вспомогательная деятельность в сфере страхования и негосударственного пенсионного обеспечения", "Сдача внаем собственного недвижимого имущества". Генеральный директор — Зернов Андрей Алексеевич. Организационно-правовая форма (ОПФ) — открытые акционерные общества. Тип собственности — частная собственность.
"БИЗНЕСТОРГ", ООО
Прочая оптовая торговля
125373, г. МОСКВА, бульвар ЯНА РАЙНИСА, д. 2, корп. 3
Прочая оптовая торговля
127081, г. МОСКВА, пр. ДЕЖНЕВА, д. 38А, стр. 1
"ТРЕЙД КОНСАЛТИНГ", ООО
Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления
109316, г. МОСКВА, ул. ТАЛАЛИХИНА, д. 41, стр. 9, пом. I, комн. 12
"КОНСАЛТ ПЛЮС", ООО
Производство общестроительных работ
127254, г. МОСКВА, ОГОРОДНЫЙ пр-д, д. 5, стр. 7
"КРИСМАШ", ЗАО
Прочая оптовая торговля
109428, г. МОСКВА, ул. СТАХАНОВСКАЯ, д. 20, стр. 11А
"БЕСТ КО", ООО
Неспециализированная оптовая торговля пищевыми продуктами, включая напитки, и табачными изделиями
117218, г. МОСКВА, ул. КРЖИЖАНОВСКОГО, д. 24/35, корп. 4
"ТОНЖЕТ", ООО
Деятельность агентов по оптовой торговле универсальным ассортиментом товаров
103001, г. МОСКВА, ул. САДОВАЯ-КУДРИНСКАЯ, д. 32, стр. 2
Финансовое посредничество, не включенное в другие группировки
107139, г. МОСКВА, ул. САДОВАЯ-СПАССКАЯ, д. 13, стр. 2
"ФЕКСИМА", ЗАО
Деятельность агентств по операциям с недвижимым имуществом
125040, г. МОСКВА, пр-т ЛЕНИНГРАДСКИЙ, д. 8
"КОННЭКТ ЛАЙН", ООО
Деятельность в области электросвязи
109451, г. МОСКВА, ул. БРАТИСЛАВСКАЯ, д. 5
Оптовая торговля топливом
103062, г. МОСКВА, МАКАРЕНКО ул., д. 2/21, стр. 1
Подготовка строительного участка
109144, г. МОСКВА, ул. БРАТИСЛАВСКАЯ, д. 19, корп. 2
"ПРОМСТРОЙПОЛИМЕРЫ", ООО
Деятельность агентов по оптовой торговле строительными материалами
105062, г. МОСКВА, пер. ЛЯЛИН, д. 4, стр. 1
Оптовая торговля пивом
121165, г. МОСКВА, пр-т КУТУЗОВСКИЙ, д. 35, оф. 1
"ЦАРИЦЫНО-ДЕНТ", ООО
Стоматологическая практика
115516, г. МОСКВА, бульвар КАВКАЗСКИЙ, д. 58, стр. 1
Космический риск
На страховом рынке разворачивается грандиозный скандал. Под угрозой банкротства оказалась одна из крупнейших страховых компаний — "Энергогарант", основной страховщик РАО "ЕЭС России". У нее уже арестованы банковские счета и недвижимость. Страховщик не смог выплатить более $8 млн страхового возмещения госпредприятию "Космическая связь". Это первый после кризиса крах страховой компании.
Начало скандалу было положено еще весной 1997 года. Компания не смогла выплатить "Космической связи" страховку за потерявший работоспособность спутник связи. За полтора года сумма претензий клиента увеличилась с $4,2 млн до $8 млн. Компания отказывается платить, мотивируя свою позицию тем, что в поломке виноват клиент. Теперь страхователь намерен обанкротить компанию.
Страховая компания "Энергогарант" учреждена в 1992 году, среди акционеров — РАО "ЕЭС России", "Мосэнерго" и другие предприятия энергетики. Имеет более 70 филиалов и представительств в регионах России. Участник пулов по страхованию рисков в космической, атомной отраслях, туристическо-гостиничном комплексе, опасных производствах. "Энергогарант" — один из лидеров по объему собираемой страховой премии.
Государственное предприятие "Космическая связь" является национальным оператором в области спутниковой связи, обеспечивает систему телевещания ОРТ и ВГТРК. Имеет в хозяйственном ведении шесть телепортов и центров космической связи, десять спутников "Горизонт", два спутника "Экспресс", один спутник "Экран".
Все судебные инстанции согласились с правомерностью требований "Космической связи". Сейчас ситуация достигла пика: судебные приставы арестовали рублевые и валютные счета страховой компании в пяти банках. А так как средств на них оказалось недостаточно, был наложен арест на недвижимость и даже на право аренды земельных участков.
Теперь логично ждать краха компании — ее имущество либо будет продано с аукциона приставами, либо реализовано в рамках процедуры банкротства. Вскоре должен последовать и отзыв у нее лицензии. У компании, по сведениям Ъ, просто нет собственных средств для выплаты долга.
Разумеется, по нормам страхнадзора такие сделки должны перестраховываться. Как удалось выяснить Ъ, был договор перестрахован и в данном случае. Однако оговаривалось, что перестраховка вступает в силу, если из строя выйдет более двух стволов ретранслятора спутника (всего их на борту пять). В противном случае "Энергогарант" берет ответственность по выплатам на себя. На беду, авария случилась как раз с двумя стволами, и заплатить $4,2 млн компания не смогла.
По нашим сведениям, в РАО ЕЭС к краху дочерней компании относятся спокойно. Возможно, потому, что ее глава Андрей Зернов приходится зятем бывшему председателю совета директоров Анатолию Дьякову. А последнего, как известно, нельзя считать дружественно настроенным по отношению к нынешнему руководству РАО.
Заместитель генерального директора "Энергогаранта" Алексей Матвеев заявил Ъ, что компания платежеспособна, все проблемы улажены, требуемые деньги (правда, сумма названа не была) уже переведены на счет юридической фирмы "СЕАЛ Лтд.".
Тем не менее гендиректор "СЕАЛ Лтд." Сергей Нефедов категорически эти сведения опроверг. Словом, история приобретает все более скандальный характер. По словам юридического советника "Космической связи" Андрея Шаваева, на руководство предприятия постоянно оказывается "жесткое, формальное и неформальное давление".
Так что решение сейчас за департаментом страхового надзора Минфина. Правда, по словам эксперта департамента Вячеслава Янковского, надзорный орган, кроме отзыва лицензии, мало что может предпринять: "Мы даже не имеем права возбудить дело о банкротстве",— сказал он.
ЮЛИЯ Ъ-ПАНФИЛОВА
