Впрочем, это не остановит цепь революций в государственном управлении, банковской, юридической и других сферах. Тренд нарастает с такой силой, что уже некогда объяснять. Просто поймите, что в перспективе блокчейн - это:
Все эти процедуры станут проще и дешевле для пользователей за счет исключения посредников и регуляторов, которые в блокчейне просто не нужны.
Настоящая звезда блокчейна, любимец банкиров и журналистов. Эмигрировал с родителями из России в Канаду в возрасте 6 лет. Свою первую игру на C++ написал в 10 лет. Отец-программист (Дмитрий Бутерин работает в софтверной компании Wild Apricot) рассказал Виталику о биткоинах, и вундеркинд всерьез увлекся этой темой. Ему захотелось упростить сложные процедуры с кучей посредников, которые сформировались из-за недоверия в сети.
В 2011 году Бутерин вместе с друзьями основал издание о криптовалютах Bitcoin Magazine. Увидев, как сложна разработка на блокчейне Сатоши Накамото (мифического анонимного создателя биткоинов), он решил создать свой.
Ethereum - платформа для создания децентрализованных интернет-сервисов (dapps), работающих на базе умных контрактов. «То, что биткоин делает для платежей, Ethereum делает для всего, что можно запрограммировать», - говорится в блоге компании.
Первую строчку Ethereum Виталик написал в ноябре 2013 года, а в 2014 году уже получил грант $100 тысяч от великого Питера Тиля (инвестировал в PayPal и Facebook). Затем Ethereum собрали более $18 млн в рамках краудфандинговой компании, распродав собственную криптовалюту Ether. Платформа запустилась 30 июля 2015 года. В марте этого года рыночная капитализация Ethereum превысила $1 млрд, а криптовалюта Ether заняла второе место после биткоина.
Список проектов на базе Ethereum можно изучить . В планах стартапа - релизы улучшенных версий платформы (Metropolis, а потом Serenity), запуск файлобменника Swarm, мессенджера Whisper и браузера Mist.
Весной 2015 года Игорь вместе со своей командой выиграл хакатон на биткоин-конференции в Техасе. Они разработали блокчейн-систему для автоматизированной оплаты проезда по платным дорогам. Программа с помощью камер определяла номер авто и время его въезда на платную дорогу, фиксировала это в блокчейне и составляла умный контракт между камерой и электронным кошельком пользователя, которому предлагалось оплатить поездку. Полученный приз Баринов потратил на курсы для блокчейн-инженеров.
Block Notary (Сан-Хосе, Калифорния) родился в мае 2015 года как выпускной проект Баринова. По сути, это цифровой нотариус, который позволяет идентифицировать человеку себя перед банком или регулятором, загрузив в блокчейн свое фото или видео. Чтобы совершить транзакцию или войти в систему, клиент заполняет анкету, получает на почту письмо со ссылкой на видеочат и выполняет требования по подтверждению своей личности (представляется, зачитывает смс, показывает документы). Это видео (и время его загрузки) автоматически фиксируется в блокчейне, поэтому его нельзя будет изменить или перезаписать. Например, таков будет алгоритм подключения предпринимателей к отечественному сервису мобильного эквайринга Pay-me, с которым Block Notary недавно запустил совместный проект.
Пришел в Qiwi в 2005 году, руководил ИТ-проектами группы. В сентябре 2015 года Qiwi анонсировала создание собственной криптовалюты и зарегистрировала товарный знак «Битрубль». Годом ранее Алексей возглавил криптотехнологические разработки Qiwi.
Сейчас проект «Битрубль» уже перешел на стадию прототипа-приложения. Его планируют запустить к концу года. Ну а пока Qiwi, по словам Архипова, ведет переговоры с чиновниками о возможностях применения битрублей.
Ожидается, что юрлицам и физлицам будет выгоднее хранить деньги в битрублях, чем на банковских счетах. Qiwi не считает битрубль криптовалютой и надеется, что проект вырастет в крупное бизнес-направление группы.
В 2013 году вместе с Евгением Радченко запустил блокчейн-компанию Bitfork Develop. Они разработали мерчант-платформу Bitfork, которая позволяет бесплатно организовать прием платежей в криптовалютах, Bitfork-rate.com - индикатор курса криптовалют с бесплатным API, а также делали криптовалютные интернет-проекты для сторонних клиентов (портфолио можно посмотреть ).
До этого Сергей работал проект-менеджером студии по созданию интернет-магазинов Bono Idea и запустил интернет-магазина комиксов Amazingbuy.ru .
В ноябре 2015 года команда Bitfork Develop запустила новый проект Aira DAO. Это система управления децентрализованными автономными организациями (бизнесами без собственников и управляющих), работающая на базе Ethereum.
Через месяц они представили проект - систему управления дронами с помощью умных контрактов Ethereum. Человек может нанимать дрона для выполнения своих задач, беспилотник сам заключает умный контракт и принимает оплату за свои услуги.
Темой биткоинов и блокчейна Дмитрий увлекся в 2011 году. Параллельно с этим он успел поработать в ювелирном гипермаркете «Небо в алмазах», московском департаменте науки, промышленной политики и предпринимательства, интернет-магазине развивающих игрушек Kidlabs и сети магазинов одежды Modis.
В 2014 году Стародубцев вместе с Виталием Львовым, Константином Ломашуком и Мариной Гурьевой запустил cyber Fund - платформу для инвестиций в криптовалюты и блокчейн-проекты (что, по сути, одно и то же). cyber Fund показывает капитализацию криптовалют в режиме реального времени, а также текущую стоимость портфелей инвесторов. Об инвестиционной привлекательности криптовалюты в cyber Fund судят по среднемесячным темпам роста. Скоро платформа станет децентрализованной и будет работать на базе умных контрактов Ethereum.
По словам Стародубцева, конкурирующие платформы не уделяют такого внимания проверке корректности данных. Цель cyber Fund - сделать инвестиции в блокчейн понятными для обывателя. В 2015 году фонды платформы cyber Fund заработали 70% в долларах и 15% в биткоинах. А за три года возможна и десятикратная доходность в биткоинах, считает Стародубцев.
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter
Многие отрасли экспериментируют с технологией блокчейн. Но самые перспективные проекты относятся к финансовой сфере. Это справедливо и для России.
В это трудно поверить, но еще недавно банки практически не интересовались технологией распределенного реестра, для описания которой у нас чаще используют термин "блокчейн". Конечно, они слышали о криптовалютах, прежде всего о Bitcoin. До некоторых из них доходили лозунги криптоанархистов, обещающих построить новый справедливый мир без банков и других посредников, основанный на использовании блокчейна. Но всерьез их никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты выглядели как что-то маргинальное, связанное с наркотиками, незаконной торговлей оружием и прочим криминалом.
Все стремительно изменилось в конце 2015 года. Начался бум интереса к технологии распределенного реестра. Ей занялись крупнейшие финансовые организации, которые создали консорциум R3 для разработки применений . В апреле 2016 г. R3 представил проект под названием Corda - распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов. После публикации исходного кода Corda вошел в консорциум Hyperledger, где присоединился к Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и другим блокчейн-системам, предназначенным для работы с финансовыми операциями.
Платформы по разработке приложений с использованием технологии блокчейн крупнейшие облачные провайдеры. Активно занялись исследованием в области распределенного реестра в Великобритании. Стал работать над созданием дорожной карты по модернизации финансовой инфраструктуры страны Банк Англии. Была создана рабочая группа по изучению блокчейна при ЦБ РФ.
Сейчас, согласно исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть организаций, которые экспериментируют и могут внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к банкам и финансовой сфере. И это не удивительно. Блокчейн позволяет обходиться без доверенных посредников и сильно экономить за счет этого, что очень нравится финансистам.
Попробуем внимательней посмотреть на перспективы и возможные области применения технологии распределенного реестра в российских банках.
Проблемы трансграничных денежных переводов
Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Она , которые должны платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не нравится банкам, которые вынуждены использовать старую, дорогую и, как показал скандал с хищением денег банка Бангладеш, не такую уж безупречно надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как показал случай отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, несет значительные политические риски.
Использование технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит очень перспективным. В конце концов, не знающая границ система Bitcoin работает уже восемь лет. Есть свои , но основная цепочка блоков взломана не была. И это в максимально недоверенной, а часто и преступной среде.
На простоту и надежность технологии распределенного реестра обратили внимание банки. На митапе «Blockchain в банковской сфере» директор проектов Центра технологических инноваций Сбербанка Дмитрий Булычков рассказал, что применение в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах по использованию технологии распределенного реестра. На базе блокчейна Bitcoin в Сбербанке тестировалась схема, когда российский и казахский банки выпускали свои токены, которые клиенты обменивали на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законодательством, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.
Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы по такой схеме. Самый известный из них Ripple. В начале 2018 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на этой платформе систему денежных переводов для физических лиц, а затем организация постепенно перейдет к обслуживанию корпоративных клиентов.
Проблемы межбанковских расчетов в России
В современной истории банковской системы в России было уже немало кризисов. Да и в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Нужно проводить деньги клиентов, а денег на корсчете нет. Ситуация обычная, деньги должны работать и банки стараются минимизировать свои остатки. Вопрос решается краткосрочным заимствованием на межбанке. Но если репутация банка начинает вызывать вопросы, то денег в долг могут не дать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.
В периоды банковских кризисов задержка платежей становилась обыденной практикой. Банки останавливали переводы как на входе, не зачисляя сразу деньги на счета клиента, так и на выходе - не проводя платеж. Причем клиент даже не знал, в каком конкретно банке застряли деньги. И выписка по счету тут не помогала - по справке из одного банка деньги могли со счета клиента уйти, а по выписке из другого - еще не прийти.
Блокчейн часто сравнивают с прозрачным сейфом, из которого нельзя ничего украсть. В приведенном примере технология могла бы помочь предприятиям, которые бы сами видели реально проведенные банком платежи. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric предлагал Центробанку создать один из крупных российских интеграторов. В требованиях указывалась необходимость обеспечения авторизации участников и разграничения их доступа к системе. Например, регулятор видит всё, банки - только проводки его клиентов, клиент - исключительно свои.
Банковские расчеты в России
Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были осуществлены в начале октября 2016 года. Использовалась технология блокчейн на базе кода Ethereum, но со своим генезис-блоком (первым блоком цепи). Разработка платформы велась компаниями Альфа-Банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября 2016 года был создан российский банковский консорциум «Финтех», в состав которого помимо Банка России вошли еще 10 крупных российских банка.
Еще в октябре 2016 на форуме «Открытые инновации» начальник центра финансовых технологий Банка России Максим Григорьев сообщил, что ЦБ развернул два прототипа на технологии блокчейн. «Один из них создан с использованием механизма защиты транзакций Proof-of-stake и не подразумевает майнинга. Второй - на базе платформы Ethereum, где в настоящий момент транзакции защищаются механизмом Proof-of-work и планируется внедрить Proof-of-stake. Таким образом, будет возможность выбора механизма достижения консенсуса в сети», - пояснил представитель регулятора. По всей видимости, под альтернативной Ethereum платформой подразумевалась платформа Hyperledger, к которой в сентябре 2016 г. присоединился Сбербанк.
В декабре 2016 г. Центробанк России открыл прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенного реестра (ПК Мастерчейн). В настоящее время к запуску собственных пилотных проектов на Мастерчейн готовятся три банка, а также Центробанк и платежная система Qiwi. ЦБ готовит пилот по развертыванию системы обмены сообщениями в блокчейн, «Открытие» — единый сервис по учету мошенников, «Альфа-банк» — систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк — пилоты по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi — процессинг быстрых транзакций на блокчейне.
Безопасность и кредиты
Банки тратят много сил и средств для проверки данных о клиенте и его идентификации. Для решения этой проблемы компания Deloitte выпустила блокчейн-платформу Deloitte Smart ID. Старший консультант компании Deloitte СНГ Ксения Осипова отметила, что основной проблемой использования системы является мотивирование клиента держать запись о себе в блокчейн-цепи. Дальше уже проще - можно получить подтверждение от третьих лиц, что внесенные данные правильные и пользоваться ими, не тратя значительных средств на проверку каждым банком в отдельности.
Другой возможный кейс - база данных по мошенникам. Этим вопросом сейчас занимается Сбербанк. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут заносить в общий блокчейн данные о злоумышленниках не нарушая закон о защите персональных данных. Ведь в блокчейн заносится только хеш данных мошенника.
Банкам нужны достоверные данные для кредитного скоринга. Здесь тоже видны перспективы для использования технологии блокчейн - создание общей межбанковской базы кредитных историй.
Валентин Преображенский, CEO AI-Banks.com, указал на еще одну проблему - после громких скандалов с крупнейшими американскими банками инвесторы не уверены, что предоставляемая банками отчетность является правильной. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут подделывать условия выдачи кредита (например, сдвигать начальную дату), чтобы улучшать свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно честным банкам, которые могут доказать вкладчикам свою надежность, и регуляторам, которым становится проще контролировать выполнение банком установленных нормативов.
Документооборот
На бизнес-бранче «Блокчейн для банковской сферы. Новая революционная технология или великая иллюзия» заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский заявил, что ФАС совместно со Сбербанком запустили проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель проекта - уйти от посредников, от операторов документооборота. При этом не нужно нести большие расходы на хранение информации в базе оператора, так как участники хранят ее сами. А создатели системы (ФАС, Сбербанк) и партнеры (Аэрофлот, Русский уголь и др.) не имеют доступа к тому, что пересылают участники сети.
«Действительно, при выборе этой технологии мы гнались не за чем-то модным и современным, а за тем, что может существенно упростить те процедуры, то общение и обмен информацией, которые сейчас существуют между государственными органами, нашими партнерами и другими организациями»,— заявил Степан Кузнецов, управляющий директор дирекции распределенных услуг Сбербанка России.
Дмитрий Булычков (Сбербанк) отметил, что люди хотят держать информацию у себя, а не отдавать ее в облако: «Они охотно работают с почтой. Мы предложили похожую парадигму. Люди могут проверить то, что есть в системе. Используется принцип «доверяй, но проверяй». Организации, которые не хотят ставить чужой софт, могут реализовать все у себя на наших открытых протоколах. Таким образом снижаются затраты на поддержку системы, они распределяются по всем участникам».
Вопросами использования блокченйн для юридически значимого документооборота занимаются не только банки. Генеральный директор ООО "Ароникл" Дмитрий Ермолаев предлагает использовать финансовым учреждениям для заключения договоров, выпуска банковских гарантий, учета векселей и облигаций, идентификации клиентов блокчейн ЕRА, разработанный компанией с учетом особенностей законодательства РФ.
Для внесения своих персональных данных в ЕRА человек должен сделать проводку с личного банковского счета на счет заверителя (программно определяемого уже существующего пользователя), который и подтверждает их правильность. По сути, используется разовая идентификация в банке кандидата, где собираются и проверяются все необходимые для этого документы.
Банки и торговля
Часто в бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает заказчику партию товара, за которую тот сразу не может расплатиться. В этом случае деньги (на практике порядка 90%) поставщику может заплатить специализированная факторинговая компания - фактор (например, банк), которая выкупает обязательства покупателя, предоставляя продавцу "живые" деньги сразу после продажи товара. Оставшуюся часть, за минусом комиссии за факторинговые услуги, компания выплачивает после полной оплаты покупателем.
Операционный директор компании «Сбербанк Факторинг» Леонид Култыгин считает одной из наиболее перспективных областей использования новой технологии в банках. Сбербанк запустил проект о факторинге с использованием технологии блокчейн с компанией «М.Видео».
Евгений Ескин, казначей «М.Видео», пояснил актуальность задачи: «Каждый месяц к нам приходит фактор. Когда вы настроите интеграцию с нами? Для того чтобы настроить интеграцию с каждым из 20 факторов, с которыми у нас открыты лимиты по факторингу, нужно потратить уйму денег. Экономия на 20-ти факторах составляет полмиллиона долларов. Но еще важна скорость подтверждения. Бывает, этот процесс занимает три дня. Идет переписка по электронной почте, переговоры по телефону, кто-то ушел на больничный, кто-то забыл. К подтверждению фактора часто относятся несерьезно. Сейчас это подтверждение сократилось до одного часа. А это крайне важно поставщикам».
Каждый день утром 5 факторов, которые финансируются Сбербанк-факторингом, подтверждают свои поставки. Информирование по обязательствам поставщика перед дебитором осуществляется день в день. Ежедневно сверяется до 1000 поставок, сумма сверок достигает 2,5 миллиарда рублей. А время сверки сокращено с 2 дней до 1 часа.
Факторинг - не единственный блокчейн-проект Сбербанка в торговле. Использование технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования банка. Это позволит объединить в одну систему финансирующий сделку Сбербанк со всеми ее сторонами: продавцами, покупателями, таможней, налоговой инспекцией, санинспекцией, перевозчиками.
"Глобальная цель данной платформы простирается очень далеко. Это создание с применением технологии блокчейн совершенно новой экосистемы, которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с тем, что имеется сегодня",— сказал Андрей Иванов, директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Сбербанка.
Вопросами использования технологии блокчейн в торговых сделках занимаются и другие российские банки. Так в декабре прошлого года S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в России сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов на основе технологии блокчейн. «Мы взяли две компании внутри группы S7, для того чтобы проверить историю с аккредитивом. В итоге процесс закрытия аккредитива был уменьшен с пяти дней до трех часов. Это действительно работает, и есть возможность оптимизации расходов», — заявила Надежда Авданина, директор Центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка.
Банки и криптовалюты
"Банк Англии создал рабочую группу из специалистов в области блокчейн и они попытались оценить все сферы применимости виртуальных валют и технологии блокчейн для финансового сектора и макроэкономики в целом. Вывод интересный - банкам там места нет. Уже через два - три года максимум может быть построена так называемая одноуровневая банковская система. В Центральном банке каждому гражданину при рождении открывается счет, и все операции проводятся в блокчейне. Для нас, ребята, это очень плохая новость", — сказал в марте прошлого года на встрече лидеров Сбербанка президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф.
Тогда к этому прогнозу мало кто отнесся серьезно. В стране обсуждался проект Минфина и Следственного комитета о введении уголовной ответственности за работу с криптовалютой. Прошел всего год, а отношение к криптовалютам регуляторов кардинально изменилось. В июле 2016 в Государственной Думе РФ впервые прошло обсуждение плюсов и минусов . В начале февраля 2017 г. зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что Банк России и Минфин в середине года выйдут с предложением по . А совсем недавно заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью агентству Bloomberg заявил, что и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами.
1 апреля 2017 г. Япония приравняла биткоины и другие криптовалюты к обычным деньгам, признав их законным платежным средством. А в июне 2017 г. валютное управление Сингапура (MAS) объявило о завершении первой фазы эксперимента по переводу сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.
Криптовалюта по сути является электронным аналогом наличных денег. Ее легализация - огромный вызов для банков. Менеджер проектов группы компаний Qiwi Алексей Соловьев тоже считает, что . Участники рынка будут напрямую расплачиваться между собой криптовалютами. Останутся банковские платформы в распределенной сети, которые будут использоваться для идентификации, выдачи наличных денег и взаимодействия с регулятором.
Ставится под удар и другой основной механизм получения прибыли банком — кредитование. Сейчас у начинающего предпринимателя есть два пути привлечения средств — кредит в банке или прямые частные инвестиции (венчурный капитал). В последнее время в мире стал использоваться еще один механизм финансирования — ICO (initial coin offering - первичное размещение монет), который представляет собой формат криптовалютного краудфандинга. Использование ICO в перспективе может привести к оттоку части банковской клиентуры.
Впрочем, далеко не все банковские специалисты настроены пессимистично. В конце концов, новое не всегда полностью разрушает старое. Эра кино не убила театр, да и интернет вряд ли сможет полностью заменить телевидение. Даже если разработчикам систем на технологии блокчейн удастся решить все текущие проблемы, у банков все равно останутся свои ниши на рынке. Банк - это не только денежные переводы и взаиморасчеты. Только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим) и затем отдавать эти средства от своего имени в пользование другим. Во всяком случае, по текущему законодательству.
Нужна ли нашему бизнесу прозрачность?
Существуют и другие возможности использования технологии блокчейн в банках. Есть интересный пилот у Сбербанка по эскроу, когда электронный контракт исполняется только после подтверждения всеми сторонами и авторизационным центром. Регуляторы, акционеры и инвесторы могут быть заинтересованы в использовании технологии при предоставлении банковской отчетности, а сами банки - в отчетности их клиентов. Есть интересные проекты в лизинге, кредитовании под недвижимость (стартап Torch, проект по созданию блокчейн-площадки ипотеки Faktury). Выглядит удобным использование технологии для подтверждения банковских гарантий.
Преимущества и перспективы понятны, но вот реальных кейсов промышленной эксплуатации технологий пока не видно. Внедрение технологии блокчейн в финансовую сферу идет нелегко. Причем в первую очередь не из-за технических проблем. Блокчейн подразумевает прозрачность всех финансовых операций. А к работе без «серых» схем, в комнате с прозрачными стенами, где все ваши действия видны и надежно протоколируются, готовы далеко не все.
Сейчас у нас все получается неплохо на уровне пилотных проектов. Но когда дело доходит до промышленной эксплуатации - внедрение начинает буксовать. И дело не только в несовершенстве законов. Традиционный консерватизм и недоверие к новому накладывается на дискомфорт, вызванный невозможностью скрыть сотрудникам и организациям свои ошибки. В таких условиях трудно ожидать поддержки снизу. Скорее всего, главным действующим лицом у нас опять станет регулятор.
Приживется ли блокчейн в наших банках - ответ не очевиден. Впрочем, как не очевиден ответ на вопрос - останутся ли сами банки в том виде, в котором существуют сегодня. Но если они хотят выжить - им придется перестраивать свою работу с учетом развития современных технологий. И отвечать на новые вызовы нашего времени.
Технология блокчейн уже совсем не новшество для России. Многие ведут активные разработки по самым разным направлениям.
При участии Центрального банка в России была создана ассоциация "Финтех", которая занимается разработкой различных проектов на базе технологии блокчейн. В основном они направлены на повышение надежности и ускорение удаленной идентификации клиентов, выпуск цифровых гарантий, цифровых аккредитивов и так далее. Об этом пишет газета "Ведомости".
Впрочем, российские банки и сами активно внедряют новые технологии. Так, например, дочерняя компания Сбербанка "Сбербанк Факторинг" совместно с "М.Видео" уже более полугода используют технологию блокчейн для сверки документов при факторинге. А "Альфа-банк" и авиакомпания S7 совсем недавно объявили об автоматизированной продаже билетов на базе Ethereum. Кстати, на базе Ethereum рассматривает различные проекты и Сбербанк, а ВЭБ уже также работает с этой платформой и другими лидерами рынка.
К слову, "Финтех" занимается разработкой собственной платформы мастерчейн, однако пока результаты не разглашаются.
В целом же технология распределенных реестров - блокчейн - позволяет избавиться от единого центра и хранить данные у всех участников обмена, а это в свою очередь делает невозможным внесение несанкционированных изменений. В перспективе эту технологию можно внедрять повсеместно.
Криптовалюты, появившиеся в нашей жизни, дают возможность родиться новой модели общества, которая намного честнее, чем демократия. Так считает интернет-омбудсмен Дмитрий Мариничев.
Сам факт активного развития новых технологий в нашей стране не может не радовать. Есть вероятность, что на этот раз мы не останемся позади остальных, а будем возглавлять локомотив под названием блокчейн-технологии.
Но блокчейн тесно связан с критовалютами, которые еще более активно врываются в нашу жизнь. Мы уже писали о том, что ЦБ и некоторые рабочие группы обсуждают Этим, к слову, сейчас занимаются во многих странах мира.
Так вот, для поддержания работоспособности криптосистем нужны майнеры, и именно здесь у нас есть отличный шанс занять долю мирового рынка.
Дмитрий Мариничев - российский предприниматель и интернет-омбудсмен, поставил перед собой задачу, которая должна позволить нашей стране занять существенную долю в новой цифровой экономике. К слову, господин Мариничев участвует в разработке "Стратегии Роста" Бориса Титова и является активным участником рабочей группы по "цифровой экономике" в рамках этой стратегии. Дмитрий Мариничев инвестировал в производство майнера, причем майнер этот состоит преимущественно из российских комплектующих, который в обозримом будущем сможет купить каждый.
ДМИТРИЙ МАРИНИЧЕВ
"Россия - наиболее благоприятная из всех стран земного шара, может быть, серьезной конкурентной страной является Канада: по климату, по цене энергии и по кадрам.
Китай находится в более ущемленной положении. Святая цель, которую мы поставили, - доля рынка, доля вычислительных мощностей, которые должны быть размещены в Российской Федерации.
Это позволит получить множество и политических, и экономических эффектов для страны".
Почему так важна электроэнергия, а точнее ее стоимость? Дело в том, что майнеры потребляют очень много электроэнергии, именно поэтому люди, занимающиеся майнингом, выбирают места, где электроэнергия наиболее доступна. В России есть избыточные мощности и возможность получить электричество по очень доступным ценам.
Мариничев уверен, что до конца года стоят достаточно амбициозные планы: мы считаем, что Россия в мире может забрать в пределах 30-40% майнинговых мощностей по поддержанию блокчейна. Сейчас - не более 1,5%, то есть нужно увеличить долю в 25 раз. Но автор проекта не видит никаких причин не верить в успех, к тому же сейчас готовится обновленная версия майнера, и она радикально отличается от, например, китайского оборудования по экономическому эффекту и по цене.
Блокчейн с каждым днём активнее набирает обороты и становится неотъемлемой частью не только финансового рынка, но и самых разных сторон человеческой жизни. Однако для полного внедрения технология должна быть сертифицирована и разрешена к легальному применению. Именно этот фактор подтолкнул Центральный Банк РФ к созданию новой блокчейн-платформы - Мастерчейн.
Глава Сбербанка Герман Греф неоднократно высказывал своё одобрение блокчейна. Он уверен, что через несколько лет эта технология проникнет во все отрасли и “радикально изменит весь экономический уклад”.
Как объясняется Центральным Банком, Мастерчейн - «сетевой инструмент» для участников, которые используют технологию блокчейн. Платформа позволяет «оперативно подтверждать актуальность данных» для транзакционного клиента. Инновация также даёт возможность мгновенного сообщения между контрагентами на платформе, одновременно обеспечивая уверенность в финансовых транзакциях.
Помимо технических разговоров, интересно и даже неожиданно увидеть, как Центральный Банк РФ развивает блокчейн, основанный на Ethereum. Данная платформа разработана канадско-русским программистом Виталиком Бутериным.
Руководитель Ассоциации ФинТех Алексей Архипов рассказывал о давнем стремлении создать блокчейн-сеть, соответствующую всем требованиям. Также он заверил: “По нашим оценкам, готовый продукт будет полностью завершен к началу 2019 года. Параллельно планируем реализовывать кейсы наших участников на Мастерчейне для «обкатки» потенциала и уже готовых технических решений. К тому же, необходимо произвести сертификацию криптографии, которая займет большое количество времени. Что касается выделенных средств, то Ассоциация использует собственные средства, которые вносят члены Ассоциации ФинТех”.
Таким образом, главная задача создания Мастерчейн - уменьшить трудозатраты на получение и проверку гарантии для участников цепочки, включая банк, принципал и бенефициар. Цель новой блокчейн-платформы - снизить до минимума подделку в печатном варианте. Не менее важно увеличить банковскую гарантию за счет появления смарт-контрактов. Скоро цифровая гарантия будет первичным цифровым документом, а в бумажном видео он будет предоставляться для ознакомления.
К сожалению, сейчас блокчейн никак не регулируется в правовом поле Российской Федерации. По словам зампред банка ВТБ Ольги Дергуновой, существуют причины, вызывающие ряд затруднений в получении правомочного статуса: «Во-первых, это отсутствие соответствующего нормативного регулирования в отношении определенных продуктов, например, цифровых валют, во-вторых, наличие требований к реализации процессов взаимодействия исключительно в бумажном виде».
Мастерчейн уже осуществляет свою работу в рамках законов российского регулирования благодаря российской криптографии. Можно сделать вывод, что российская блокчейн-платформа официально принята Центробанком и главными игроками банковского рынка. Активное использование Мастерчейна планируется начать в 2019 году.
Екатерина Фроловичева, управляющий отдела технологических инноваций в Сбербанк, заявила: «Участие Сбербанка в обмене транзакциями является значительным шагом к созданию инфраструктуры следующего поколения. Система в настоящее время предоставляет следующие возможности: управление идентификацией, упрощение арбитража и увеличение скорости взаиморасчетов. Это доказывает, что распределенные технологии одноранговых блочных цепочек имеют хорошие перспективы на финансовом рынке».
Рабочая группа Ассоциации ФинТех разработала White Paper для Мастерчейн. Задача этого протокола - детально описать применение и технические стороны работы платформы блокчейн. White paper может быть расширен и исправлен в связи с изменениями в законодательстве Российской Федерации, нормативными актами Банка России.
Данный документ предназначен для того, чтобы быть основой, на которой каждый может строить свою собственную валюту. Внедрение программного обеспечения "Мастерчейн" будет содержать простые инструменты, которые позволят каждому создавать и выпускать свою собственную валюту с их собственными правилами, не занимаясь разработкой программного обеспечения.
В документе также говорится, что скромный успех Мастерчейна может сделать начинающих инвесторов (и даже тех, кто просто держит биткоины) очень богатыми без особых проблем. Однако, если Мастерчейн становится слишком успешным и начинает заменять традиционные валюты, последствия могут быть огромными.
Руководство предназначено для обученных пользователей, знакомых с общими условиями распространения, техническими терминами и определениями, которые используются для описания и формализации протоколов децентрализованных сетей.
В будущем Мастерчейн полностью изменит ситуацию с закладными. Кредиты реинвестируются при помощи Агентства ипотечного жилищного страхования и становятся объектом сделки купли-продажи. За 10 лет планируется сделать 2⁄3 уже существующих кредитов частью общего рынка. Для удобного хранения созданы депозитарии, которые считаются едиными для рынка. Внедрение Мастерчейна уменьшит расходы на проведение подобных кампаний.
На Мастерчейн возлагаются большие надежды. После запуска платформы планируют превратить данный проект в самое крупное хранилище электронных данных в мире. При подключении к сети Росреестра с помощью платформы Мастерчейна будет проводиться государственная регистрация прав.
Неотъемлемая часть исполнения большинства процедур - банковская гарантия. Именно благодаря этому фактору эксперты активно поддерживают Мастерчейн. Он поможет избежать ряд неприятных моментов, например, подделок важных документов.
И всё же главная цель проекта - это уйти от какой-либо вероятности нечестной сделки. Нельзя не сказать, что Мастерчейн избавит от долгих и многочисленных сборов документации, чтобы обеспечить гарантии. Однако на нынешнем этапе этого не удалось достичь. Поэтому создатели Мастерчейн ведут диалог об удобном хранении и предоставлении уже имеющихся гарантий. Банки-участники получат бонусы: собственные узлы в Мастерчейне, которые нужны для сбора новой и защищенной от злоумышленников информации.
В рамках Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) Ассоциация ФинТех и Внешэкономбанк подписали соглашение о развитии и внедрении технологии распределенных реестров или блокчейна. Речь идет об использовании блокчейна в деятельности государственных информационных ресурсов (в части реестров недвижимости и пр). Таким образом, Россия присоединяется к числу стран, использующих блокчейн. Впрочем, это не означает легализации криптовалют, которого ожидают российские криптоинвесторы.
Есть пять направлений по созданию прототипов с применением блокчейна – это система обмена финансовыми сообщениями, цифровой аккредитив, депозитарный учет электронных закладных, обмен информацией для KYC (Know Your Customer), цифровые банковские гарантии. Об этом сообщила зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова на сессии ПМЭФ.
Еще в прошлом году Ассоциация ФинТех (АФТ, учреждена Центральным Банком РФ в конце 2016 г.) приступила к разработке «Мастерчейна» (Masterchain). Мастерчейн создан на основе Ethereum и позволяет быстро проводить онлайн-платежи, подтверждать данные о клиенте или сделке в момент ее проведения, что ускоряет обмен информацией между контрагентами. Так, клиринг платежей больше не будет занимать несколько дней, а будет проходить онлайн, за считанные минуты. Первые транзакции между крупнейшими банками России с использованием Мастерчейна были осуществлены в октябре 2016 года. Речь идет об Альфа-Банке, банке «ФК Открытие», Тинькофф Банке и Qiwi. Ольга Скоробогатова на сессии ПМЭФ заявила, что Мастерчейн готов.
Фото: veb.ru
Идет работа и над цифровым аккредитивом. Так, «Синимекс-Информатика» в феврале этого года, согласно Контур.Закупки , выиграла конкурс ВЭБ на создание прототипа цифрового аккредитива стоимостью в 3,4 млн руб. В конце прошлого года пилотную сделку по обмену аккредитивов на Ethereum провели Альфа-Банк и S7 Airlines. Обычно такие операции занимают до 10 дней, так как все документы по поставке товара через аккредитив (гарантия платежа продавцу товара) доставляются курьером в банк. Блокчейн позволит проводить сделки в режиме реального времени, и процесс сокращается до 4 часов, как рассказывали представители Альфа-Банка FutureBanking.
Три банка – «Ак Барс», Сбербанк и «Открытие» обменялись банковскими KYC-анкетами (Know Your Customer, KYC) на основе мастерчейна. По закону банки должны иметь полный перечень информации о своем банке-контрагенте. До сих пор обмен KYC-анкетами идет на бумаге с подписью и печатью. Блокчейн ускоряет эти операции, обеспечивая идентичность финансового института в сети и предоставляя возможность отслеживать изменение анкет в режиме реального времени. Но при этом структура взаимодействия между банками остается в секрете.
Правда, пока нет стандартов, нет законов, регулирующих новые практики, существующие платформы имеют технологические проблемы.
Первой страной, внедрившей блокчейн, стала Грузия. Выписки прав на недвижимость заносятся там в блокчейн, и каждый гражданин имеет копию этого реестра, где отражены его данные. Такой реестр работает все время – 7 на 24, исключает бумажную волокиту. Компания BitFury Валерия Вавилова помогала в этом правительству Грузии.
«Блокчейн дает уверенность гражданам Грузии, что их счетами не будут манипулировать, – говорит Вавилов, – человек получает электронную копию своих данных».
Блокчейн применяется не только в индустрии финансовых услуг. IBM в ходе недавнего опроса выяснила, что 25% компаний готовы применять блокчейн в ближайший год, чтобы создать новую бизнес-модель и получить более надежные, безопасные и открытые данные о своих транзакциях, как сообщил исполнительный директор IBM Europe Кириакос Коккинос . Так, покупая свинину в магазинах Wallmart в США, вы точно знаете, откуда эта свинина, на какой ферме ее вырастили, чем ее кормили и так далее. Все это – благодаря умным контрактам, сделанным в блокчейне. Британская Everledger регистрирует бриллианты в блокчейне, чтобы предотвратить воровство.
Как только в тайваньском Олд Тинг внедрили блокчейн, страна смогла начать экспортировать мясо. До того из-за эпидемий это было невозможно, отмечает Владислав Мартынов , сооснователь фонда BlockGeeksLab. Теперь каждая свинка имеет свою карту, в которой есть вся информация о ней: от момента рождения до поступления в магазин.
Министр связи РФ Николай Никифоров сообщил, что правительство обсуждает внедрение облачных касс (когда все данные о транзакциях, проходящих через эти кассы, поступают в режиме онлайн, что позволяет выполнять фискальные задачи); удаленную биометрическую идентификацию, чтобы быстро регистрировать бизнес и вовлекать его в цифровой, хозяйственный оборот; электронную маркировку различных товаров для отслеживания их на пространстве Евразийского экономического союза. Министр связи также сообщил, что готова программа цифровой трансформации российской экономики, и отметил, что предстоит проделать титаническую работу – переписать законодательство, чтобы внедрить новые цифровые технологии.
Внедрение блокчейна произойдет в промежутке 7-10 лет, хотя уже сейчас ведется работа над множеством прототипов. В 2017 г. банки инвестируют в блокчейн $1 млрд. Это даст экономию банкам около $20 млрд.
Вице-премьер РФ Игорь Шувалов рассказал:
– Президент РФ Владимир Путин заболел цифровой экономикой и не отпускал нас накануне этой сессии до полвторого ночи. Тема технологического лидерства – не в создании, а в применении цифровых технологий. Сегодня задача номер один – обеспечить технологическое лидерство России. Если Николай (ред.- Никифоров, министр Минсвязи РФ ) и Ольга (ред.- Скоробогатова, зампред РФ ЦБ ) отвечают за технологии, то моя задача эти технологии внедрить. Есть несколько задач. Первая – идентификация лица. Необходимо создать цифровую подпись, и это нужно делать быстро, для этого у нас нет ни 7, ни 10 лет. Вторая задача – создать цифровую прослеживаемость товаров. У нас создан Евразийский экономический союз, большой экспорт, большой импорт и много неучтенной торговли. Задача – сделать легальный сектор более 90%. Третье – нам необходимо сделать титул собственника. Мы уже начали делать эту работу в Росреестре. Все это ответит на вопрос, что нам несет цифровая экономика, это позволит нам наполнять казну и создавать равные правила игры.
Шувалов назвал главу ВЭБа Сергея Горькова энтузиастом новых технологий:
Александр Иванов , основатель компании Waves, назвал использование блокчейна сменой парадигмы развития. Ранее все технологии развивались централизованно, а блокчейн дает возможность уйти от этого.
Блокчейн уже никуда не уйдет; с этим надо жить и развивать технологии на его основе.
