Danes ni tako redko najti situacijo, ko oseba pridobi veliko posojil v različnih bankah za različne potrebe. In potem ugotovi, da je veliko dolgov, a nima s čim plačati. Kaj naj posojilojemalec stori v takšni situaciji? Povemo naprej.
Kreditna sposobnost: kaj je to?
Dolžniška obremenitev je prisotnost osebe z več kreditnimi obveznostmi do različnih fizičnih in pravnih oseb. V suhem bančnem jeziku ima ta izraz drugačno ime - "".
Določa razmerje med dohodki posojilojemalca in njegovimi obveznostmi. Če je dolgov preveč, potem to pomeni, da je obremenitev osebe prevelika in novega posojila ne bo dobil.
Lahko se je zadolžiti. Oseba poskuša popraviti nestabilno finančno situacijo in vzame novo posojilo za odplačilo obstoječega. Ob tem pa žal odobravajo nove vloge bodisi za bodisi za, kjer so odstotki popolnoma nerentabilni.
Potem pa lahkomiselno pristane na »dobičkonosno« posojilno pogodbo, v želji pokriti svoje dolgove do drugih upnikov ... Posledično ostaja povsod zapadel in popolnoma insolventen.
Zavedati se morate, da dolg ne bo kar tako izginil in banka ne bo pozabila na vas, zato morate natančno prebrati nasvete s forumov in video navodila z YouTuba ter začeti ukrepati.
Ko se ljudje znajdejo v takšnih situacijah, popularno imenovanih »dolžniška luknja«, vsi ne vedo, da obstaja povsem zakonit izhod iz takšne situacije. A najprej morate začeti pregledati vsa posojila in poskušati odplačati vsaj najmanjša.
Kakšno je tveganje neplačevanja posojil?
Mnogi ljudje, ko ugotovijo, da nimajo s čim plačati svojih dolgov, gredo preprosto v globoko "ilegalo". Z drugimi besedami, začnejo se skrivati pred bančnimi uslužbenci in pridno ignorirajo vse klice, sms-e in pisma, ki prihajajo iz oddelka za izterjavo. Pogosto dolžniki upajo, da bodo preprosto pozabljeni.
Kaj se v resnici dogaja? Banka ne pozabi na nikogar, nikomur ne odpusti dolgov. Znesek vašega dolga se bo z vsakim dnem povečal, medtem ko se bo znesek kazni lahko zmanjšal ali celo presegel znesek vašega dolga.
Banka, ko je prepoznala problematičnega dolžnika, to težavo najprej poskuša rešiti sama, s klici in pismi. Če to ne uspe, sta tukaj dve možnosti:
Pomembno! Ko se človek pritožuje zaradi pomanjkanja sredstev za odplačilo posojil, mora dokazati, da je naredil vsaj nekaj za zmanjšanje dolgov. Ne bi smeli čakati, da začnejo kazenske obresti padati in upnik začne sodni postopek.
Kaj storiti, ko je posojil več, pa jih ni s čim plačati?
Prvi pravilen korak je, da upniku sporočite, da nimate ničesar plačati. Kaj je za to potrebno:
Poleg tega se mnogi posojilojemalci zatečejo k refinanciranju, če že imajo posojila, vendar potrebujejo tudi dodaten znesek za osebne namene. V tem primeru se lahko prijavite za to storitev in prejmete denar ne le za zaprtje obstoječih posojil, ampak tudi "brezplačna" sredstva.
Na to storitev se lahko obrnete, če imate začasne finančne težave, vendar še ni zamud. V tej situaciji lahko pridobite nekaj časa, pa tudi zmanjšate dolžniško breme s podaljšanjem trajanja pogodbe in znižanjem obrestne mere.
Mnoga podjetja ponujajo podobno storitev za najem ali konsolidacijo, lahko se seznanite s temi ponudbami. Pomembno: kreditojemalcem s poškodovanim KI ni na voljo. Poleg tega ne boste mogli refinancirati dolgov mikrofinančnih podjetij.
Uporabite lahko zakon o stečaju posameznika. V skladu z njegovimi določbami lahko vsak ruski državljan, ki ima dolg v višini 500 tisoč ali več, pa tudi zamudo 3 mesece ali več, na sodišču zaprosi za razglasitev stečaja.
Odvisno od sodne odločbe vam lahko odobrijo odlog ali zmanjšajo znesek dolga z odpisom glob in kazni ali popolnoma zaprejo dolg zaradi pomanjkanja premoženja in uradne zaposlitve. Podrobnosti najdete v.
Če greste na sodišče, ne pričakujte čudeža. Če je vaše slabo finančno stanje dokumentirano, se še vedno ne boste mogli popolnoma izogniti plačilom. Edina korist je, da dolg ne bo rasel.
Najverjetneje bo določeno obdobje odloga plačil, ne pa njihovega preklica. Prestrukturiranje dolga je možno načrtovati tudi s spremembo plačilnega plana, kjer se lahko rok odplačevanja podaljša, da se zmanjša obremenitev proračuna kreditojemalca.
Ne pozabite, da je stečajni postopek plačan, plačati boste morali državno dajatev za postopek na sodišču, storitve stečajnega upravitelja, odvetnika itd. Povprečni stroški znašajo najmanj 50.000 rubljev.
Še vedno moraš plačati dolgove. Zato preden najamete kup posojil, pravilno ocenite svojo finančno stabilnost, razmislite o drugih možnih načinih odplačevanja.
Če želite vedeti, kako dobiti posojilo brez zavrnitve? Nato sledite tej povezavi. Če imate slabo kreditno zgodovino in vas banke zavračajo, potem morate to vsekakor prebrati. Če želite samo zaprositi za posojilo pod ugodnimi pogoji, kliknite tukaj.
Če želite zaprositi za kreditno kartico, sledite tej povezavi. Poiščite druge objave na to temo.
Posojilo je odgovoren korak. Oseba, ki vzame posojilo, mora biti pripravljena na višjo silo, zaradi katere lahko njegova plačilna sposobnost močno pade na nič.
Upnikov običajno ne zanima, kakšne okoliščine so privedle do neplačila dolga. Posojilojemalec je živ in sposoben, kar pomeni, da mora plačati.
Kaj storiti, če so se okoliščine razvile tako, da je postalo nemogoče odplačati posojilo? Na srečo obstaja več načinov za pravno rešitev tako težkega problema. V tem članku boste izvedeli o prestrukturiranju dolga, nadaljnjem posojanju in drugih načinih za odpravo dolga, ne da bi ga v celoti plačali.
Najpogostejše posledice neplačevanja posojila:
Zakonodaja Ruske federacije predvideva le 2 vrsti izterjave dolga od osebe, ki noče ali ne more odplačati posojila. Prvi je izterjava kazni. Kazen se najpogosteje izračuna kot odstotek od celotnega zneska posojila, lahko pa je tudi fiksen znesek. Drugi je predčasno plačilo celotnega zneska posojila. Ta način postane banki na voljo, če posojilojemalec zamuja s plačili 3 zaporedoma in vsako več kot 60 dni.
Banka ne more takoj izterjati vsega denarja od posojilojemalca. Zakon mora določiti razumen časovni okvir, v katerem lahko posojilojemalec najde denar za odplačilo. Zaradi določitve nerealnega roka lahko stranka toži banko in bo imela vse možnosti, da tožbo dobi.
Pisma, ki prihajajo iz banke, bodo skoraj zagotovo vsebovala takšne grožnje, vendar ima lahko banka stvarno pravico vzeti nepremičnino stranki le, če je stranka sama zastavila svoje stvari ob sklenitvi pogodbe.
Ne bojte se niti kazenske odgovornosti. Bančni uslužbenci radi rečejo: "Če ne boš plačal, te bodo dali v zapor!" Ampak to je samo oblika ustrahovanja. Zaradi neplačila posojila vas lahko zaprejo le v dveh primerih:
Torej, če pri najemanju posojila niste kršili zakona in je dolg manjši od 1,5 milijona rubljev, potem ne boste kazensko odgovorni.
Glavna napaka dolžnikov je, da se skrivajo pred bančnimi uslužbenci. Tega ni mogoče narediti. Morate vzpostaviti stik s posojilodajalcem, saj številne banke in podjetja zdaj ponujajo posebne programe, namenjene pomoči težavnim posojilojemalcem.
Pogosto se lahko soočite s prestrukturiranjem ali refinanciranjem dolga. Bistvo teh programov je, da se stranka lahko izogne dodatnim stroškom za kazni in globe, njegova kreditna zgodovina pa ostane pozitivna.
Pogodbe o prestrukturiranju in refinanciranju je treba pred podpisom natančno pregledati. Včasih takšne pogodbe ponujajo izjemno neugodne pogoje za dolžnika, po podpisu pa ne boste ničesar spremenili.
Prestrukturiranje je ukrep, ki se sprejme proti posojilojemalcu, če je v zamudi.
Za osebo, ki ne more plačati dolga, je ta postopek pogosto najbolj zaželen.
Prestrukturiranje vključuje 3 ukrepe:
Prednost prestrukturiranja je odsotnost potrebe po predložitvi zadeve na sodišče. Ne komitent ne banka si ne želita birokratske birokracije. Zato se vse zgodi v fazi pogodbe. Hkrati banke skoraj vedno odpišejo globe in kazni, vendar skoraj nikoli ne zmanjšajo glavnice dolga.
Refinanciranje posojila ali refinanciranje je še ena možnost za dolžnika. Ta storitev vključuje izposojo zneska, ki zadostuje za odplačilo dolga. Seveda je treba znesek izposoditi pri drugi banki. Hkrati kreditna zgodovina stranke ne sije s čistočo, zato je vse zgrajeno na zaupanju. Pri refinanciranju ima kreditojemalec veliko več obveznosti in vrst odgovornosti kot pri klasičnem kreditu.
Refinanciranje ima svoje pasti. Številne banke svojim strankam ponujajo zelo visoke obrestne mere, druge pa imajo dodatne pogoje, ki otežujejo refinanciranje.
Če banka toži dolžnika, to ni zelo velik problem. Poleg tega lahko komitent sam toži banko zaradi izsiljevalskih klicev, predvsem pa zaradi izsiljevanja, ki nima nobene zveze z realnostjo.
Ko pride na sodišče, moraš vseeno plačati dolg. A sodišče vedno stoji na strani stranke, ne banke. Edina izjema so redki primeri kazenske odgovornosti.
Če želite zmagati v tožbi proti banki, morate uporabiti storitve izkušenega odvetnika. Kompetenten pristop k poslu je možen le s pomočjo strokovnjaka. Zato morate biti ob vložitvi tožbe na sodišču pripravljeni odšteti denar za kakovostne storitve.
Posameznik lahko od 1. oktobra 2015 uradno razglasi stečaj. Osnova za to je lahko dokumentiran dolg, ki presega 500.000 rubljev. Predlog za stečaj bo sodišče zagotovo obravnavalo, a tega se ne gre bati. Če dolg preseže navedeni znesek, se stečaj potrdi brez težav.
Zakaj bi se razglasili za bankrot? Za to obstajajo 3 razlogi:
Stečaj ima veliko slabosti. K tej možnosti se lahko zatečete le v skrajni sili, ko prestrukturiranje in refinanciranje iz nekega razloga nista mogoča, dolžniku pa grozi kazenski postopek.
Če sodišče dolžnika naloži k prisilnemu poplačilu dolga ali če dolžnik sam razglasi stečaj, potem obstaja več virov plačila dolga:
Vse to bo mogoče prodati na javni dražbi, izkupiček pa bo namenjen prisilni odplačilu dolga.
Če ste vzeli posojilo, potem od tega trenutka naprej nimate nobenih garancij. Kdo ve, kaj bo jutri? Zato je edini zanesljiv način, da se izognete težavam z dolgovi, ta, da ostanete brez dolgov. Poskusite se vzdržati prejemanja posojil in nikoli vam ne bo treba skrbeti za svoje dolgove.
Bodi previden! Navsezadnje je previdnost vaše glavno orožje v tem svetu financ, polnem nevarnosti.
Državljan ob najemanju posojila pri banki vedno izračuna, kako bo dolg odplačal. Gospodarske razmere se lahko dramatično spremenijo. Ko postane pomanjkanje sredstev očitno, začnejo dolžniki ugotavljati, ali je možno neplačati posojila.
Posojilo se izda v skladu z zahtevami členov 807-821 Civilnega zakonika Ruske federacije. Banke zagotavljajo sredstva posameznikom v skladu z določbami zakona št. 353-FZ z dne 21. decembra 2013 "O potrošniških posojilih".
Finančna institucija in državljan skleneta pogodbo, ki ureja:
Če se ne upošteva načrt odplačevanja dolga, ki sta ga določili stranki posojilne pogodbe, nastanejo negativne posledice za državljana. Za vsak dan zamude se obračunajo višje obresti. V primeru zamude nad 60 dni ima banka pravico zahtevati vračilo preostalega zneska dolga in zapadlih obresti.
Dolžniki bank iščejo pravni nasvet, da bi ugotovili, kako uradno ne morete upoštevati določil posojilnih pogodb. Državljan, ki podpiše pogodbo in prejme denar, se prostovoljno zaveže, da bo v določenem roku odplačal dolg z obrestmi.
Nekateri državljani se ne morejo odločiti, kaj storiti, ko kreditov ni mogoče plačati, in čakajo na ukrepanje banke.
Če pride do zamude, bo dolžnik prejel pisno obvestilo o potrebi po naslednjem plačilu in plačilu kazni. Ko zamuda preseže 2 meseca, bo državljan prejel nov zahtevek. Upnik bo zahteval vračilo celotnega zneska dolga, obresti in plačilo globe zaradi kršitve pogojev pogodbe. V pismu je naveden rok za izpolnitev obveznosti in nadaljnji ukrepi banke, če denar ni prejet.
Odvisno od notranje politike, predstavniki organizacije takoj gredo na sodišče ali prenesejo dolg na zbiralce. Pri drugi možnosti bo posojilojemalec prejel pisno obvestilo s kopijo pogodbe o prenosu pravic na tretjo osebo (385. člen Civilnega zakonika Ruske federacije).Številna podjetja za izterjavo ljudi nadlegujejo s klici, pismi, komunicirajo s prijatelji in sorodniki, grozijo z nesorazmernimi zamudnimi stroški. Če želite organizirati boj proti takim dejanjem v pravnem okviru, se boste morali posvetovati z odvetnikom o posojilih.
Sodne postopke s težavnimi strankami vodi odvetnik za kreditne dolgove, zaposlen pri banki ali po pogodbi. Med postopkom se ugotovijo dejstva o kršitvi pogojev posojilne pogodbe, ugotovi končni znesek dolga, upoštevajoč posojilo, globe, pravne stroške in izdatke tožnika ter plačilo za delo zastopnika prijavitelja. Tožena stranka se ne sme sklicevati na pomanjkanje sredstev za izpolnitev obveznosti, saj to ne bo vplivalo na odločitev.
Sodni izvršitelji bodo sprožili postopek, tudi če oseba nima s čim plačati posojila. Kaj storiti naprej, odloči uslužbenec FSSP. Običajno prestane oceno stroškov in se prisilno proda.
Če dolg ni v celoti poplačan, se izvršilni list pošlje organizaciji, kjer bo državljan delal. Veljavnost listine je nedoločena. Izpolnitev obveznosti lahko traja več let, zato ima upnik pravico do indeksacije (208. člen Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije).
Če dolžnik nima s čim plačati posojila in ne ve, kaj storiti, potem zagotovo ne bi smeli čakati na sojenje. Ta pristop bo le povečal znesek dolga.
Če je državljan po izdaji izvršilnega naloga našel način, da ne plača bančnega posojila, lahko njegova dejanja vsebujejo znake kaznivega dejanja. 177. člen Kazenskega zakonika Ruske federacije opisuje zlonamerno izogibanje odplačilu dolga, ki znaša več kot 2.250.000 rubljev. Neplačnik se lahko kaznuje z denarno kaznijo, obveznim delom, priporom do šestih mesecev ali zaporom do dveh let.
Naslednje vedenje se šteje za zlonamerno izogibanje:
Če ni s čim plačati, a državljan poskuša izpolniti svoje obveznosti, ne bo kazensko odgovoren.
V skladu s členom 159 Kazenskega zakonika Ruske federacije so vpleteni državljani, ki banki niso nameravali vrniti dolga že ob podpisu pogodbe.
Po zakonu lahko stranke posojilne pogodbe spremenijo njene pogoje. Državljan mora obvestiti finančno institucijo, da ne more plačati posojila, in vprašati, kaj storiti v tej situaciji. Izjava bi lahko izgledala takole:
Vzorec pisma banki:
Če pritožba na banko kaže, da je državljan izgubil službo, nima stalnega vira dohodka, potem organizacija ne bo popustila. Predstavniki podjetja ne bodo imeli razloga verjeti, da se bo dolžnik spopadel s plačili, tudi ob upoštevanju sprememb.
Pred nastopom zamude je treba banko obvestiti, da nimate s čim plačevati posojila. Vodje komercialne organizacije so zainteresirani za ohranitev stabilnega finančnega poslovanja, zato se strinjajo, da bodo spremenili pogoje pogodbe. Državljanu se lahko ponudi podaljšanje trajanja pogodbe z znižanjem mesečnih plačil, odlog odplačila glavnega dolga, zagotovitev zavarovanja itd.
Posebno pozornost je treba nameniti okoliščinam višje sile. Dolžnik, ki je trpel zaradi požara, poplave, poplave, orkana ali druge naravne nesreče, ne bo odgovoren za zamude pri plačilih (člen 401 Civilnega zakonika Ruske federacije).Upnik bo poskušal izpodbijati škodo, nastalo zaradi takega dogodka, da bi zmanjšal izgubljeni dobiček. Dolžnik naj poišče pomoč kreditnega odvetnika. Strokovnjak bo pomagal pravilno utemeljiti stališče v pogajanjih z banko, oceniti škodo in doseči spremembe pogojev posojila.
Če upnik zavrne pritožbo državljana, se lahko oseba obrne na drugo banko. Nekatera podjetja dajejo posojila kot del refinanciranja: denar se porabi za odplačilo tekočih dolgov. Dolgove boste morali plačati, vendar bo posojilojemalec lahko sam izbral realne pogoje za izpolnitev.
V tem primeru bo državljan potreboval pravno pomoč za kreditne dolgove. Še posebej v razmerah, ko prihaja do zamud pri rednih plačilih. Strokovnjaki bodo iskali banko, ki bo pristala na refinanciranje trenutnih dolgov.
Kalkulator refinanciranja posojila:
Večina bank ob izdaji posojila zahteva sklenitev zavarovalne pogodbe. Državljani lahko prejmejo plačila v primeru škode za zdravje, izgube službe itd.
Na primer, če je državljan izgubil službo zaradi likvidacije organizacije ali zmanjšanja števila zaposlenih, bo tak primer priznan kot zavarovanje. Kreditojemalec mora o tem dogodku nemudoma pisno obvestiti zavarovalnico.
Če organizacija zavrne plačilo odškodnine, kar očitno krši pravila zavarovanja, se mora državljan obrniti na odvetnika za kreditne dolgove. Strokovnjak bo analiziral pogodbo, sestavil zahtevek in po potrebi zastopal interese zavarovanca na sodišču. Plačila bodo namenjena kritju dolga do banke.
Poglavje 10 zakona št. 127-FZ z dne 26. oktobra 2002 ureja situacije, ko se posameznik razglasi za ekonomsko plačilno nesposobnega. Za to morajo biti izpolnjeni naslednji pogoji:
V tem primeru potrebujete pomoč odvetnika. Državljan sklene pogodbo z organizacijo, ki pripravlja dokumente za predložitev sodišču. Popiše se premoženje, sestavi seznam upnikov, sestavijo se potrdila o dolgovih in pripravijo druge listine.
Sodišče sprejme vlogo in začne stečajni postopek. Imenuje se finančni direktor, ki poskuša sistematizirati dolgove in uporabiti razpoložljivo premoženje z največjo koristjo. Običajno se proda premoženje dolžnika, denar pa se nakaže upnikom.
Stečaj je primeren za tiste dolžnike, ki ne vedo, kako ne plačati kredita zakonito in zaživeti v miru.
Vse neporavnane obveznosti so odpisane.
Državljan mora pri najemanju posojila pomisliti, kaj bo storil, če bo postal nezmožen plačevati posojila. V večini primerov dolžnikom ne uspe ponovno skleniti posojilnih pogodb ali pridobiti refinanciranja pri drugi banki. Dolžniške obveznosti se poplačajo prisilno.
