Kreditna tveganja so pojav, ki ga je treba upoštevati pri delu z različnimi kategorijami posojilojemalcev. Bančni sistem v sedanji obliki ne bi mogel obstajati brez učinkovitega sistema kreditnega zavarovanja. Za kaj se uporablja sistem kreditnega zavarovanja?
Banke svojim strankam ponujajo izdelke, ki jih zahteva trg - povpraševanje ustvarja ponudbo. To so gotovinska posojila, kreditne kartice in potrošniška posojila za blago, avtomobilska posojila in hipotekarni izdelki.
V bančnem sistemu pogosto obstajajo tveganja neplačila kreditnega posojila, kar je posledica visoke stopnje tveganja pri izdaji velikih posojil. Vse finančne institucije, specializirane za posojila, z zavarovanjem pred neplačilom poskušajo oblikovati pristojen in učinkovit sistem za obvladovanje kreditnih tveganj. Pomembno mesto v tem sistemu zaseda zavarovanje.
Zavarovanje posojila lahko uvrstimo med zavarovanja premičnin in nepremičnin, ki pripadajo neposredno posojilojemalcu in delujejo kot zavarovanje pri prijavi posojila, zdravstveno in življenjsko zavarovanje posojilojemalca. Poleg tega obstaja tudi zavarovanje finančnih tveganj pri izdajanju kreditnih kartic. Ključna načela kreditiranja predvidevajo obvezno vračilo posojilnih sredstev, zastava pa zagotavlja pravočasen vračilo celotnega zneska, zavarovanje za banko pa je še eno dodatno merilo, ki zagotavlja vračilo celotnega izdanega zneska.
Sodobno kreditno zavarovanje je kombinacija vseh vrst zavarovanj, ki predvidevajo plačilo odškodnine s strani zavarovalnice, če posojilojemalec ne izpolnjuje svojih obveznosti iz posojilne pogodbe. To se zgodi, če obstajajo določeni razlogi, ki so opisani v zavarovalni pogodbi. Z drugimi besedami, zavarovanje je priložnost za zmanjšanje kreditnih tveganj, če posojilojemalec iz takšnih ali drugačnih razlogov, opisanih v zavarovalni pogodbi, ne more izpolniti vseh svojih obveznosti iz posojilne pogodbe.
Obstaja več vrst kreditnih zavarovanj. To sta zavarovanje neplačila posojila in zavarovanje odgovornosti posojilojemalca za neplačilo posojila. Pri zavarovanju nepovračila posojila zavarovanec ni banka, ampak predmet zavarovanja - fizična ali pravna oseba, posojilojemalec, ki je odgovoren za izpolnjevanje pogojev posojilne pogodbe. Pri zavarovanju odgovornosti posojilojemalca je predmet zavarovanja posojilojemalčeva odgovornost do finančne institucije za izpolnjevanje vseh pogojev posojilne pogodbe. V tem primeru je pogodba sklenjena med posojilojemalcem in zavarovalnico.
Za uradno brezposelne posojilojemalce so pogosto na voljo le posojila z zvišano obrestno mero in obveznim zavarovanjem. V članku "Kako dobiti posojilo, ne da bi lahko potrdil zaposlitev?" ponuja informacije o vrstah posojil, ki so na voljo potencialnemu posojilojemalcu v takih razmerah.
Pri potrošniških posojilih banka posojilojemalcu ponuja zavarovanje njegovega zdravja in življenja. V tem primeru je posojilojemalec sam zavarovan. Te vrste zavarovanja ni mogoče pripisati le potrošniškim posojilom, ampak tudi kreditnim karticam in prekoračitvam.
Druga vrsta zavarovanja je zavarovanje komercialnih posojil. Ta vrsta je primerna, če obstaja tveganje, da dobavitelj ne bo prejel denarja od prodajalca, ki je najel posojila na podlagi odloženega plačila.
Glavna težava pri kreditnem zavarovanju je, da je sistem bančnih posojil zelo dobro razvit, vendar pa zavarovalniški sistem pušča veliko želenega. Toda hkrati je posojanje v vseh njegovih oblikah - hipotekarni proizvodi ali potrošniška posojila glavni vir dohodka za banke. Hkrati obstaja zelo veliko tveganje, da posojilojemalci ne odplačajo dolgov. Zato je priporočljivo nekatere od teh tveganj prenesti na zavarovalnico. Ta korak bo zmanjšal tveganja in povečal kakovost sredstev. V članku "Kateri dejavniki določajo letno obrestno mero za posojilo?" obstaja klavzula o dodatnih poroštvih in zavarovanje s premoženjem, zavarovano posojilo - podrobnosti, ki vplivajo na odobritev posojila in velikost obrestne mere za vsakega posameznega posojilojemalca.
Zavarovalnica ne plačuje banke, plača jih neposredno posojilojemalec - pravna ali fizična oseba. Da bi o zavarovanju molčali, bančne institucije k stroškom storitve prištejejo stroške zavarovalnih storitev in šele potem del sredstev prenesejo na zavarovalnico. Torej so posojilojemalcu na voljo posojila "brez nepotrebnega zavarovanja".
Če pa pogledate postopek zavarovanja posojil z druge strani, postanejo preproste resnice domače realnosti pomembne. Zavarovalnice trenutno še niso pripravljene v celoti prevzeti zavarovanja bančnih tveganj. Zato banke še ne morejo stoodstotno sodelovati z zavarovalnicami.
Vse to je mogoče razložiti z dejstvom, da se točkovanje razvija in je zelo težko objektivno oceniti posojilojemalca, kar na koncu pogosto vodi v izgube. Zakaj ne morete dobiti posojila, lahko izveste v članku "Zakaj banke nočejo izdati posojila?" , pogosto pa je razlog v tem, da preverjanje točkovanja ni odobrilo kandidature potencialnega posojilojemalca iz enega od razlogov ali iz več razlogov.
Za hipotekarna posojila je obvezno zavarovanje premoženja. V fazi sestavljanja pogodbe banka posojilojemalcu ponuja na izbiro več akreditiranih zavarovalnic, pri čemer je ena od njih dolžna posojilojemalca skleniti zavarovalno pogodbo za celotno obdobje odplačevanja hipotekarnega posojila.
Zavarovalništvo je danes v fazi aktivnega razvoja, medtem ko bi zavarovalnica v primeru bančnega kreditiranja morala tesno sodelovati z banko. Zavarovalnica in banka morata sodelovati pri izvajanju celovitih programov, ki bodo pomagali zmanjšati finančna tveganja. Posojilojemalec, ki pri prijavi za potrošniška posojila zavrne zavarovanje, pri zavarovanju nekoliko prihrani, vendar pogosto prejme višjo obrestno mero. Zato je pred podpisom pogodbe pomembno biti pozoren na vse podrobnosti.
Splošno sprejeto je, da se kreditna tveganja posojilojemalca, zastavitelja, poroka zmanjšujejo na tveganja neplačila posojila in (ali) neplačila obresti. Pogosto pa finančni položaj posojilojemalca ostaja stabilen in z njegove strani ni kršitev kreditne discipline, medtem ko se banka obnaša neustrezno. V tem članku je pojem "kreditno tveganje" obravnavan v širšem smislu in vključuje vsa tveganja, s katerimi se lahko posojilojemalec in njegovi poroki soočijo v zvezi s podpisom ustreznih pogodb. Naj se ustavimo pri glavnih.
Zakon ne določa pravice banke, da v primeru spremembe tržnih razmer ali finančne plačilne sposobnosti same banke zavrne izdajo posojila posojilojemalcu. Vendar pa v teh situacijah banke pogosto vložijo tožbo na sodišču za odpoved posojilne pogodbe zaradi bistvene spremembe okoliščin (člen 451 Civilnega zakonika Ruske federacije). To stališče sodišča redko sprejemajo, saj je časovni interval med trenutkom, ko je bila transakcija sklenjena, in trenutkom, ko nastane ustrezna obveznost, običajno kratek, v tem obdobju pa se okoliščine lahko redko spremenijo nepredvidljivo.
V primeru, da posojilojemalec krši obveznost uporabe posojila za predvideno uporabo (člen 814 Civilnega zakonika Ruske federacije), ima posojilojemalec tudi pravico, da posojilojemalcu po pogodbi zavrne nadaljnje posojilo (člen 3, Člen 821 Civilnega zakonika Ruske federacije). Kot lahko vidite, so poleg finančnega stanja v času trajanja posojilne pogodbe za banko pomembni tudi drugi dejavniki.
Jasno je, da posojilojemalec finančno načrtuje svoje dejavnosti ob upoštevanju dejstva odobrenega posojila. Če torej banka nenadoma zavrne izdajo posojila ali nadaljuje nadaljnje posojanje, se lahko stranka sooči s pomembnimi finančnimi težavami. Postavlja se vprašanje, kako se zaščititi pred takšnimi situacijami?
Najprej bi morali spremljati uradne podatke o svojem finančnem stanju in stanju porokov za posojilo, če je posojilo ciljno usmerjeno, pa bi ga morali tudi uradno preprečiti, da bi ga uporabili za druge namene.
Drugič, v primeru težav se je treba obrniti na kreditnega odvetnika, ki bo glede na posebne okoliščine primera lahko dobil posojilo in odškodnino.
TVEGANJE NEPRAVILNEGA RAČUNOVODSTVA PLAČIL
Nepravilno obračunavanje plačil, prejetih na posojilojemalčevem računu, je lahko posledica prisotnosti ničnih pogojev v posojilni pogodbi, namena ali napak bančnega računovodje.
V prvem primeru lahko govorimo na primer o neupoštevanju vrstnega reda odpisa sredstev, prejetih od posojilojemalca, porokov, zavarovalnic, kot jih določa zakon, ki jim zaračunavajo nezakonite provizije ( glej: "Bančne pasti").
V drugem primeru se z računa lahko bremenijo zneski, ki niso določeni v posojilni pogodbi, znesek pa se ne sme pripisati (ali ne v celoti pripisati) na račun, prejet kot plačilo za plačila posojila, vključno s prihodki iz tujine -sodna prodaja zavarovanja s premoženjem.
MOJA PRAKSA. V času veljavnosti posojilne pogodbe je posojilojemalec banki izročil predmet zastave - avtomobil za nadaljnjo prodajo in poplačilo zapadlega dolga posojila, kar dokazuje potrdilo o prevzemu in prenosu. Predstavnik agencije za izterjavo je na sodišču pojasnil, da je bil znesek, prejet od prodaje zastavljene stvari v višini 19.638,87 USD, knjižen na račun posojilojemalca. Kot dokaz je zastopnik predložil izračun terjatve, ki odraža ta znesek. Navedeni znesek pa ni bil razviden iz izpisa posojilnega računa in njegove prisotnosti v tem izpisku ni bilo mogoče ugotoviti. Predložil sem nasprotni izračun neporavnanih posojil, pri katerem sem med drugim upošteval zgornjo okoliščino. Posledično se je izkazal, da je dolg stranke do banke enak nič ().
Nepravilno obračunavanje plačil strank lahko povzroči pojav umetnega zapadlega dolga posojila ali precenjevanje prej nastalega dolga. V zvezi s tem ugotovitev dejstva, da banka nepravilno obračunava plačila, prispeva k ugotavljanju dejanskih dolgov posojilojemalca. Če želite ugotoviti to dejstvo, se morate nemudoma obrniti na kreditnega odvetnika.
TVEGANJA IZGUBE (POŠKODBE) IN ODTUJITVE ZBORNEGA PREDMETA
Če je zavarovanje posojilne obveznosti zastava premoženja, ki ostane pri zastaviteljici, slednji skupaj s posojilojemalcem (včasih je lastnik teh stanj ena oseba) praviloma ne nosi le breme vzdrževanja tega premoženja (členi 210, 343 Civilnega zakonika RF), pa tudi tveganje njegove izgube ali poškodbe (člen 1 člena 344 Civilnega zakonika RF). Izjeme od tega pravila so sicer določene s sporazumom, vendar so v praksi množičnega posojanja nepriljubljene in jih najdemo predvsem v pogodbah o zavarovanju zavarovanj "žepnih" bank.
Za zmanjšanje teh tveganj velika večina pogodb o zastavi zastavljalcu nalaga obveznost zavarovanja zastavljenega premoženja na lastne stroške v njegovi polni vrednosti (1. člen prvega odstavka 343. člena Civilnega zakonika Ruske federacije) . Kreditna institucija je v okviru takšnih zavarovalnih pogodb navedena kot upravičenec, kar že dolgo povzroča različne spore v praksi. Vendar sodišča še naprej menijo, da so ustrezni pogoji veljavni.
Izguba zavarovanja s premoženjem, ne glede na to, ali je ustrezno tveganje zavarovano ali ne, običajno povzroči neugodne posledice za posojilojemalca. Zlasti v takšnih razmerah ima banka pravico zahtevati predčasno izpolnitev posojilne obveznosti (pododstavek 3 odstavka 1 člena 351 Civilnega zakonika Ruske federacije). Založodajalec se lahko temu izogne tako, da v razumnem roku ponovno zastavi zastavljeno stvar ali jo nadomesti z drugim enakovrednim premoženjem, razen če pogodba določa drugače (klavzula 3, klavzula 1 člena 351, klavzula 2 člena 345 Civilnega zakonika) Ruska federacija).
Tveganje izgube ali škode zastavljenega premoženja je tesno povezano s tveganjem odtujitve zastavljenega premoženja. Zato se banke pogosto, ko vidijo težko finančno stanje posojilojemalca, ponudijo, da prodajo zavarovanje z njimi ali osebam, povezanim z njimi. V tem primeru je pomembno zagotoviti pisno soglasje banke za odtujitev zastavljene stvari v skladu z 2. odst. 346 Civilnega zakonika Ruske federacije, postopek prodaje zastavljenega premoženja pa je treba temeljito formalizirati. Nato bi morali nadzorovati tudi pretok sredstev na osebni račun posojilojemalca.
MOJA PRAKSA. Posojilojemalec je zavarovanje prenesel na banko za njeno nadaljnjo prodajo in odplačilo zapadlih posojil. Znesek, prejet od prodaje zavarovanja v višini 19.638,87 USD, ni bil pripisan na račun posojilojemalca. Uspelo mi je dokazati dejstvo odtujitve predmeta zastave s strani predstavnika banke (glej: Primer kreditnega nadomestila).
Odtujitev predmeta zastave brez soglasja banke pomeni predložitev zahteve po predčasni izpolnitvi posojilne obveznosti (pododstavek 1 odstavka 1 člena 351 Civilnega zakonika Ruske federacije).
V praksi pa obstajajo edinstveni primeri svoje vrste, ko povpraševanje po takšni banki ostaja neizpolnjeno. Kot primer lahko navedemo primer odtujitve zastavljene stvari s strani prvega zastavitelja s poznejšo izgubo s strani drugega zastavitelja.
MOJA PRAKSA. K meni se je obrnil občan, ki je avto kupil v prodajalni avtomobilov. Kasneje se je izkazalo, da je bil avto zastavljen, posojilo, zavarovano z zastavno obveznostjo, pa nikoli ni bilo plačano. Nato je bil avto ukraden, državljan, ki je premoženje uspel zavarovati, pa je prejel odškodnino za zavarovanje. Pri vložitvi zahtevka za izterjavo celotne vrednosti avtomobila se je banka ravnala po določbah 1. točke čl. 353 Civilnega zakonika Ruske federacije in izhajal iz dejstva, da je zadnji lastnik avtomobila prevzel mesto prejšnjega hipotekarnega hipotekarnega upnika in nosi vse njegove obveznosti. Z zagovarjanjem zahtevka sem lahko dokazal, da kupec ni vedel in ni mogel vedeti, da je pridobil zastavljeno premoženje, medtem ko je avto zavaroval v svojo korist, ne da bi izpolnil pogoje zastavne pogodbe, obstajajo ni razlogov za odgovornost za kršitev obveznosti z njegove strani.
Edinstvenost situacije, ki se zdi posojilojemalcu in njegovim porokom banalna, omogoča pravočasno prepoznavanje pritožbe pri kreditnem odvetniku.
TVEGANJE ZGODNJEGA SPREJEMA KREDITA
Predčasno povpraševanje po posojilu je morda najresnejše tveganje posojilojemalca in njegovih porokov. Lahko se pojavi v naslednjih primerih:
Kot lahko vidite, se lahko tveganje zgodnjega povpraševanja po posojilu pojavi v velikem številu primerov. Kreditni odvetnik lahko posojilojemalca zaščiti pred pravnimi posledicami tega tveganja ali jih znatno zmanjša.
TVEGANJE OBNOVE ZDRAVILA
Predčasno povpraševanje po posojilu v primeru, ko je posojilna obveznost zavarovana z zastavo, praviloma spremlja zahteva ali obvestilo o izvršbi izvršbe rubeža na zastavljeno nepremičnino.
Založni zastavni upnik pridobi pravico, da zastavi predmet zastave, če na dan zapadlosti za izpolnitev obveznosti, zavarovane z zastavo, ta ne bo izpolnjena, razen če v skladu z zakonom ali pogodbo takšen pravica nastane kasneje ali na podlagi zakona, se lahko izterjava izvede prej (odstavek 2, odstavek 1 člena 348 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Vendar je treba spomniti, da takšna zahteva ni vedno nesporna.
Tako zakon ne predvideva izvršbe, če je kršitev obveznosti, zavarovane s zastavo, ki jo je zagrešil dolžnik, izredno zanemarljiva in je znesek terjatev zastavnega upnika očitno nesorazmeren z vrednostjo zastavljenega premoženja.
Te okoliščine se domnevajo, razen če se dokaže drugače in če se hkrati upošteva naslednje:
Odvzem lastnine, zastavljene za zavarovanje obveznosti, izvedene z rednimi plačili, je dovoljen v primeru sistematične kršitve rokov za njihovo plačilo, to je v primeru kršitve rokov za plačila več kot trikrat v dvanajstih mesecih pred datumom pritožbo na sodišče ali datum pošiljanja obvestila o rubežu zastavljene nepremičnine zunaj sodišča, tudi če je vsaka zamuda zanemarljiva. To pravilo velja, razen če pogodba o zastavi ne določa drugače (klavzula 3 člena 348 Civilnega zakonika Ruske federacije, klavzula 5 člena 54.1 Zakona o hipoteki).
Analiza prakse sklepanja posojilnih pogodb kaže, da banke v večini primerov razloge za izterjavo na podlagi zastave povezujejo z enkratnimi in zanemarljivimi zamudami posojila. Takšni pogoji, čeprav se zdijo nepošteni, po svojem pomenu niso v nasprotju z zakonom (odstavek 2 prvega odstavka 348. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
V praksi vprašanje zakonitosti terjatev izterjave zastave v okoliščinah, za katere zastavitelj zastave ni odgovoren, sproža razpravo. Takšna situacija se lahko pojavi na primer, če upnik zapadne (klavzula 1 člena 406 Civilnega zakonika Ruske federacije). Prej je odgovor na to vprašanje izhajal iz prvega odstavka čl. 348 Civilnega zakonika Ruske federacije, katerega prejšnja različica je predvidevala izvršbo zastavljene nepremičnine v zvezi z neizpolnjevanjem (nepravilnim izpolnjevanjem) dolžnika obveznosti zaradi okoliščin, za katere je odgovoren. Danes v tem odstavku ni takšnih določb.
Nekateri zdravniki menijo, da zahteve za izvršbo izvršbe v zvezi s zastavo ob zamudi potrošniškega posojila morda niso nesporne, če sporazum strank ne določa odgovornosti za obveznost brez krivde (1. in 3. člen 401 Civilnega zakona Zakonik Ruske federacije). Sodišča pa ne zavzemajo vedno podobnega stališča.
Tveganje podcenjevanja zavarovalne vrednosti nepremičnine je tesno povezano s tveganjem izvršitve izvršbe na predmet zastave. Banke v pogodbi pogosto namerno navedejo vrednost zastavljene nepremičnine, ki je za red velikosti nižja od njene tržne vrednosti. To počnejo v upanju, da bodo za pesem pridobili pravico do dragega zavarovanja.
To tveganje je mogoče najprej zmanjšati tako, da se v soglasju strank določi izključno sodni postopek za izvršbo rubeža zastavljenega premoženja. V tem primeru bo moralo sodišče pri odločanju o izvršbi izvršbe na predmet zastave upoštevati dejstvo, da navedba v odločbi o začetni prodajni ceni zastavljene nepremičnine, ki se bistveno razlikuje od njene tržne vrednosti pri čas prodaje, lahko naknadno privede do kršitve pravic upnika ali dolžnika med izvajanjem izvršilnega postopka.
V zvezi s tem je predsedstvo Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije v svojem informativnem dopisu z dne 15. januarja 1998 št. 26 "Pregled prakse obravnavanja sporov v zvezi z uporabo arbitražnih sodišč norm Civilnega zakonika št. Ruska federacija v zastavi "je pojasnila naslednje. Če so bili pri obravnavi takih sporov na pobudo katere koli zainteresirane strani predloženi dokazi, ki kažejo, da se tržna vrednost zastavljene nepremičnine bistveno razlikuje od njene ocene, ki sta jo stranki dali v pogodbi o zastavi, lahko arbitražno sodišče predlaga, naj osebe, ki sodelujejo v zadevi, sprejmejo dogovorjeno odločitev ali določijo začetno prodajno ceno zastavljene nepremičnine v skladu s predloženimi dokazi, ne glede na njeno ceno, o kateri sta se stranki dogovorili v zastavni pogodbi.
To pojasnilo upoštevajo tudi sodišča splošne pristojnosti. V tem primeru se kot dokaz cene zastavljene nepremičnine med drugim upoštevajo rezultati forenzične ocene.
Če sta se stranki dogovorili o izvensodnem postopku za izvršbo izvršbe na hipoteko, je treba spomniti, da zunajsodna izvršba v zvezi s to nepremičnino ni dovoljena, če so hkrati prisotni naslednji pogoji:
V zvezi s tem tveganjem obstajajo številne druge tankosti, ki jih bo kreditni odvetnik pomagal upoštevati.
TVEGANJE JAMČNE ODGOVORNOSTI
V primeru neizpolnitve ali neustreznega izpolnjevanja posojilojemalca posojilne obveznosti sta porok in posojilojemalec odgovorna banki solidarno (po načelu »eden za vse in vsi za enega«), razen če zakon oz. pogodba o poroku določa subsidiarno (dodatno) odgovornost garanta (glej odstavek 1 člena 363 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Zakon določa le en primer, ko porok, ne glede na pogoje pogodbe, nosi banko subsidiarno odgovornost za dolgove posojilojemalca - če je zunanje vodstvo mestne organizacije nastalo pod poroštvom (člen 171 zveznega zakona z dne 26.10.2002 št. 127 -FZ (kakor je bil spremenjen z.) "O insolventnosti (stečaju)", v nadaljevanju - zakon o stečaju).
Dodatna odgovornost do določene mere zmanjšuje tveganje odgovornosti poroka.
Poleg tega se to tveganje v naslednjih treh primerih zmanjša.
Prvi je, ko je organizacija posojilojemalca likvidirana, razglašena v stečaju in je bila pred pritožbo posojilodajalca z ustreznim zahtevkom zoper poroštvo izključena iz Enotnega državnega registra pravnih oseb (klavzula 21 sklepa plenuma Vrhovnega arbitražnega sodišča RS, Ruska federacija z dne 12.07.2012 št. poroštvo ").
Drugi - ko sporazum strank predvideva prenehanje poroštva v zvezi s prenosom pravic iz posojilne pogodbe na novega upnika in prenosom obveznosti posojilojemalca na novega dolžnika.
Ta pogoj garancijske pogodbe je v celoti skladen z odstavkom 2 čl. 367 Civilnega zakonika Ruske federacije, vendar je v praksi izredno redek, saj je to bankam sporno. Hkrati pa bi, če bi takšno formulacijo uspešno "lobirali", interesi poroštva postali bolj zaščiteni, zlasti če upoštevamo zelo razširjeno prodajo dolgov bank in visoko negotovost glede stopnje kreditne sposobnosti novega dolžnik.
Nazadnje, tretji primer zmanjšanja tveganja odgovornosti za poroštvo je, ko pogodba ne določa roka, za katerega je poroštvo dano. V takem primeru se poroštvo preneha, če upnik v enem letu od datuma zapadlosti za izpolnitev obveznosti, zavarovane s poroštvom, ne vloži terjatve proti poroštvu (4. člen 367. člena zakona Civilni zakonik Ruske federacije).
V praksi takšne garancijske pogodbe niso tako pogoste; še manj pogosto upnik čaka več kot eno leto, preden toži poroštvo. V mojem odvetniškem portfelju pa so primeri uspešne obrambe v zadevah s podobnimi okoliščinami ( glej: PRIMER, kako je poroštvo ušlo odgovornosti).
Omeniti velja, da včasih pogoji pogodbe z banko ne dovoljujejo določitve roka za izpolnitev glavne obveznosti (ali pa je v najslabšem primeru takšno obdobje odvisno od trenutka povpraševanja). V tem primeru se poroštvo preneha, če upnik v dveh letih od datuma sklenitve poroštva ne vloži terjatve proti poroštvu (člen 4 člena 367 Civilnega zakonika Ruske federacije). Kot vidite, je rok daljši, vendar se tveganje odgovornosti poroka tukaj še vedno zmanjšuje.
Pojav jamčeve odgovornosti v primeru neizpolnitve dolžnika glavne obveznosti se zdi neizogiben le za neizkušenega poroka. Včasih bo na sestanku z odvetnikom za posojila stranka imela zelo prijetna presenečenja.
TVEGANJA IZPUSTA IZ DRŽAVNE REGISTRACIJE hipotekarnih sporazumov, nakup in prodaja stanovanjskih prostorov, sporazumi o spremembi vsebine hipoteke
Na podlagi prvega odstavka čl. 10 Zakona o hipoteki je hipotekarna pogodba predmet državne registracije. Neupoštevanje pravil o državni registraciji hipotekarne pogodbe pomeni njeno neveljavnost. Taka pogodba se šteje za nično.
Pogosto so kreditne institucije odgovorne za registracijo pogodbe o zastavi z njenimi pogoji. Vendar analiza prakse kaže, da banke teh pogojev ne izpolnjujejo vedno. Motivi za to so različni. Banka na primer zaradi nenadnih finančnih težav ne želi povečati posojilojemalca po dodatnem sporazumu k posojilni pogodbi.
MOJA PRAKSA. Banka se je izognila državni registraciji Dopolnilne pogodbe št. 3 k Pogodbi o zastavi, podpisane v zvezi s povečanjem posojilnega organa po Dodatni pogodbi št. 3 k Pogodbi o posojilu. Nato je banka stranki predložila zahtevo za predčasno odplačilo posojila, plačilo zapadlih obresti in kazni na podlagi pogojev Dodatne pogodbe št. 2 k Pogodbi o posojilu. Banka je hkrati pojasnila, da se je tržna konjunktura spremenila in da zdaj ne more povečati posojila. Uspelo mi je popraviti situacijo in zaščititi stranko pred nerazumnimi zahtevki (glej: primer, kako se je izkazalo, da posojilojemalec ni dolžan banki ničesar).
Zadevno tveganje ni, če hipoteka nastane na podlagi zakona. V tem primeru je državna registracija pogodbe, ki vključuje nastanek hipoteke, podlaga za vpis v Enotni državni register pravic do nepremičnin in transakcij z njo o nastanku hipoteke na podlagi zakona (odstavek 2 odstavka 1 člena 11 Zakona o hipoteki).
Vendar je treba spomniti, da vsaka pogodba, katere predmet so nepremičnine, ni predmet državne registracije. Zakon določa take zahteve le v zvezi s pogodbo o prodaji stanovanjske stavbe, stanovanja, dela stanovanjske stavbe ali stanovanja (klavzula 2 člena 558 Civilnega zakonika Ruske federacije). V zvezi z drugimi nepremičninskimi predmeti se v primerih, ki jih določa zakon, registrirajo le jasno opredeljene pravice (1. člen 164. člena, 1. člen 131. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
Tako se posojilojemalec v primeru hipoteke stanovanjskega prostora na podlagi zakona in uvedbe obveznosti opravljanja registracijskih dejanj kreditni instituciji iz obravnavane kategorije tveganj sooči le s tveganjem, da se banka izogne državi registracija kupoprodajne pogodbe.
Tveganje izogibanja banki pri državni registraciji hipotekarne pogodbe je tesno povezano s tveganjem zavrnitve državne registracije pogodbe o spremembi vsebine hipotekarne obveznice.
V skladu s splošnim pravilom iz prvega odstavka čl. 13 Zakona o hipotekah se lahko pravice hipotekarnega upnika po obveznosti, zavarovani s hipoteko in po hipotekarni pogodbi, potrdijo s hipoteko. Hipoteko je mogoče na podlagi zakona in obveznosti, zavarovane s to hipoteko, potrditi s hipotekarnimi pravicami.
Kljub temu, da hipoteko sestavi hipotekarni hipotekarni zavezanec in če je tretja oseba, tudi dolžnik po obveznosti, zavarovani s hipoteko, jo prvotnemu hipotekarnemu upniku izda organ, ki izvaja državno registracijo pravic po stanju vpis hipoteke (5. člen 13. člena Zakona o hipoteki) ...
Dolžnik po obveznosti, zavarovani s hipoteko, hipotekarni upnik in zakoniti lastnik hipoteke lahko po dogovoru spremenijo predhodno določene hipotekarne pogoje (6. člen 13. člena Zakona o hipoteki). To je mogoče s sklenitvijo pogodbe o spremembi vsebine hipoteke, ki je predmet državne registracije. V tem primeru samo besedilo hipoteke označuje pogodbo kot dokument, ki je sestavni del hipoteke (2. odstavek, 7. člen 13. člena 13. zakona o hipotekah).
Dogaja se, da banka noče registrirati pogodbe o spremembi vsebine hipoteke.
MOJA PRAKSA. Med stranko in banko je bil sklenjen sporazum o spremembi vsebine hipotekarne obveznice, po katerem so bile v hipotekarni obveznici določene spremembe. Medtem so v kopiji hipoteke, predstavljeni v gradivu sodne zadeve iz Rosreestra, ustrezne vrstice vsebovale ne spremenjene, ampak prvotne podatke. Zanesljivih podatkov o državni registraciji pogodbe o spremembi vsebine hipotekarne obveznice ni bilo, saj bi morala biti takšna registracija opravljena po 30.8.2006 (datum podpisa ustrezne pogodbe o spremembi), medtem ko je iz kopijo hipotekarne obveznice, predloženo v spisu, da je bila registrirana 18. julija 2006.
V zvezi s tem se postavlja vprašanje o pravnih posledicah utaje bank pri državni registraciji take pogodbe. Ta problem je še posebej pomemben v primeru, ko so neregistrirane spremembe hipotekarnega zapisa prikazane v dopolnilni pogodbi k posojilni pogodbi, včasih pa tudi v zastavni pogodbi. Zlasti je pomembno ugotoviti, kaj ima prednost - hipoteka ali pogodba?
V skladu z odstavkom 2 čl. 13 Zakona o hipotekah je hipotekarna obveznica vpisana vrednostna papirja, ki potrjuje naslednje pravice njenega zakonitega lastnika:
Po drugi strani pa registrirani vrednostni papirji iz čl. 128 Civilnega zakonika Ruske federacije so razvrščeni kot neodvisni predmeti državljanskih pravic.
V takih okoliščinah je treba hipoteko obravnavati kot neodvisen instrument za pridobitev ugodnosti, ki jih potrjuje. V zvezi s tem ni pomembno, da je hipoteka v resnici izpeljana (gre za izpeljanko iz posojilne pogodbe ali druge obveznosti). To pomeni, da ima po izdaji prvotnemu zastavnemu upniku prednost pred pogodbo. Če hipoteka ni v skladu s posojilno pogodbo, se vsebina hipoteke šteje za pravilno, če njen pridobitelj v času transakcije ni vedel in ne bi smel vedeti za to odstopanje. Vendar pa prvotni zastavni upnik pozna tako vsebino zadnje revizije posojilne pogodbe kot hipoteko, zato o nobeni prednostni zvezi v zvezi z njim ni govora.
Iz navedenega lahko sklepamo, da če banka, prvotni imetnik hipoteke, ni vpisala pogodbe o spremembi hipoteke, ampak je ustrezno spremenila posojilno pogodbo, dejstvo, da hipoteka ni izpolnjevala pogojev hipotekarna obveznost nima samostojnega pravnega pomena. Nasprotna situacija nastane, če je hipotekarna obveznica v lasti sekundarnega imetnika. Če sporazum o spremembi hipoteke določa ugodnejše pogoje posojila, medtem ko je obveznost registracije take pogodbe prenesena na banko, mora posojilojemalec zagotoviti, da banka takšno pogodbo registrira za državo. V nasprotnem primeru obstaja tveganje, da bo posojilojemalec odgovoren za neizpolnitev posojilne pogodbe na podlagi začetnih pogojev obveznosti, ki so v našem primeru strožji od naslednjih.
Če banka noče izpolniti obveznosti, ki so ji naložene za državno registracijo hipotekarne pogodbe, nakupa in prodaje stanovanjskih prostorov ali pogodbe o spremembi vsebine hipoteke, priporočam, da se nemudoma obrnete na službe kreditnega odvetnika, ki bo po zakonu orodja za rešitev težave.
NEVARNOST NEOPRAVLJIVEGA POSOJILA IN (ALI) NEPLAČANJA obresti
To je klasično in najpogostejše kreditno tveganje. Hkrati pa ga ne nosi le kreditna institucija, kot se na splošno meni (kreditno tveganje banke za posojilo in portfelji homogenih posojil), ampak tudi posojilojemalec, pa tudi porok in zastavitelj.
Tako imajo lahko slednji zaradi neizpolnitve ali nepravilnega izpolnjevanja posojilne obveznosti zelo otipljive negativne pravne posledice.
Glavna od teh posledic je zgodnje povpraševanje po posojilu. Posojilojemalci se pogosto sprašujejo - koliko ne bi smeli plačati, da bi banka zahtevala vračilo posojila pred iztekom roka? Odgovor nanj je razočaran - če je posojilo odplačano v delih, za to zadostuje ena, celo neznatna zamuda (2. člen 811. člena, 2. člen 819. civilnega zakonika Ruske federacije; Glej: Zakaj je zamuda pri posojilu nevarna).
Hkrati se v praksi banke ne mudijo, da bi od posojilojemalca v prvih dneh (včasih tudi mesecih) zamude zahtevale povračilo celotnega posojila. Dejstvo je, da so kreditne institucije po ustaljenem postopku dolžne oblikovati rezerve za morebitne izgube posojila. Rezerva se oblikuje v primeru oslabitve posojila, to je v primeru izgube vrednosti posojila zaradi neizpolnjevanja ali nepravilnega izpolnjevanja posojilojemalca obveznosti po kreditu do kreditne institucije ali obstoja resnične grožnje takšnega neizpolnjevanja (nepravilno izpolnjevanje) (klavzule 1.1 in klavzula 1.3 Pravilnika o postopku oblikovanja rezerv kreditnih organizacij za morebitne izgube pri posojilih, posojilih in enakovrednih zadolžitvah, ki jih je odobrila Banka Rusije 26. marca , 2004 št. 254-P). V skladu s tem, večji kot je znesek posojila, večja je ocenjena rezerva.
Zato ima posojilojemalec kljub enkratni zamudi možnost popraviti situacijo s kompetentnimi pogajanji z banko in dokazovanjem svoje plačilne sposobnosti. V ta namen je priporočljivo vključiti kreditnega odvetnika.
Neobvezna pravna posledica neplačila posojila in (ali) neplačila obresti nanj je navedba ustreznih podatkov v kreditni zgodovini posojilojemalca (pododstavek "d", odstavek 2, del 3, člen 4 zveznega zakona). Zakon št. Ur.) "O kreditnih zgodovinah"), če se je ta strinjal, da bo te podatke posredoval kreditnemu uradu (tretji odstavek 5. člena zgornjega zakona). Ta okoliščina ima lahko v prihodnje izredno negativen učinek na prejemanje novih posojil s strani stranke. Če pa kreditni odvetnik sodeluje pri pogajanjih z banko, to vprašanje ne ostane brez razprave.
NEVARNOST KREDITA Raider ugrabitev
Prisotnost zapadlega dolga posojila pri posojilojemalki lahko izzove kreditno (bančno) racijo. Cilji takega raderskega prevzema so lahko: odplačilo dolga; prejemanje posojilojemalčevega premoženja za malenkost; pridobivanje špekulativnih (virtualnih) dohodkov.
Praviloma je "žepna" banka invaderska banka. Njegove "žrtve" so mala in srednje velika podjetja, ki potrebujejo obratna sredstva.
Klasični raider mehanizem deluje na naslednji način. Kreditna institucija izda podjetju kratkoročna posojila za dopolnitev obratnega kapitala za likvidna sredstva (nepremičnine, pomemben delež v odobrenem kapitalu, kontrolni delež). Po dveh do treh mesecih banka posojilojemalca obvesti, da se je vrednost premoženja zmanjšala, za posojilo pa je potrebno dodatno zavarovanje. Po prejemu zavrnitve te zahteve je kreditna organizacija na podlagi čl. 813 Civilnega zakonika Ruske federacije poziva podjetje, da predčasno odplača posojilo in plača zapadle obresti.
Vzporedno s tem se lahko banka pod takšnim ali drugačnim izgovorom izogne sprejemanju in plačevanju, napačno upošteva sredstva, prejeta na račun, ter s pomočjo svojih partnerjev-sostorilcev ustvari krizno situacijo v podjetju posojilojemalcu. . Po prejemu želenega rezultata se banka zateče k sodni izterjavi dolga in odvzemu zastavljene postavke. Po uveljavitvi ustrezne sodne odločbe banka uvede tradicionalni mehanizem izvršilnega postopka. Vendar je tu ena posebnost - zavarovanje s premoženjem se proda "lažnemu" podjetju, ki pa ga po tržni ceni odtuji tretjim osebam. Tako sta "ubiti dve ptici z enim kamnom" - dejanska vrednost nekdanjega zavarovanja je obnovljena in možnost njene upravičitve je izključena.
Pogosto prevzem kreditnega raiderja sodeluje s finančnim posrednikom. V skladu s to shemo banka uradno noče odobriti posojila podjetju. Hkrati predstavnik banke v zasebnem pogovoru predlaga izdajo posojila uradno neodvisnemu (in v resnici popolnoma pod nadzorom banke) podjetju, ki bo podjetju zagotovilo posojilo. Hkrati je med podjetjem in banko sklenjena zastavna pogodba (običajno v zvezi z likvidnim sredstvom).
Po zaključku ustreznih transakcij podjetje dejansko prejme izposojena sredstva. Toda nekega lepega dne banka obvesti podjetje, da mu je podjetje, za katerega je bilo posojilo izdano, prenehalo odplačevati. Banka ne upošteva argumentov družbe, da je ustrezno izpolnila svoje obveznosti do te družbe in plača terjatev iz zastavljenega sredstva.
Opisane sheme v praksi niso tako redke. Hkrati pa je v resnici veliko več načinov zasega kreditnih raiderjev. Zato bi moral potencialni posojilojemalec pri razpravi o nestandardnih posojilnih mehanizmih, ki jih ponuja banka, upoštevati nasvet kreditnega odvetnika.
STEČAJNO TVEGANJE BANKE
Stečaj banke negativno vpliva ne le na vlagatelje, ampak tudi na posojilojemalce. Zato pri slednjih pogosto nastane situacija pravne negotovosti, povezana z vzpostavitvijo ustreznega upnika za obveznost.
MOJA PRAKSA. Med stranko in banko je sklenjena posojilna pogodba. Vsa mesečna plačila po tej pogodbi so bila pravočasno in po ustaljenem postopku izvedena do 29. decembra 2008, ko se je stranka v podružnici banke obrnila na vprašanje o naslednjem izplačilu rente, vendar je bila zavrnjena. Vodja operativnega oddelka je razlog za zavrnitev pojasnil z dejstvom, da banki od 29. 12. 2008 ni dovoljeno sprejemati plačil od posameznikov zaradi prodaje paketa obveznosti banke do posameznikov do druge banke. Niti banka, ki je bila tožeča stranka v tem primeru, niti druga banka stranko nista opozorila na to dejstvo, nista predložila dokazov o prenosu upnikovih pravic na drugo osebo. Dejstvo zavrnitve naslednjega rentnega izplačila po posojilni pogodbi z navedbo razloga za zavrnitev je bilo zabeleženo v vlogi stranke pri banki, ki jo je 29. 12. 2008 prejel vodja operativnega oddelka. Banka ni imela lastnih plačilnih terminalov, zato naročnik ni mogel odplačati posojila. Za vzpostavitev ustreznega upnika po posojilni pogodbi se je stranka obrnila na drugo banko. Vendar ta banka ni potrdila podatkov, ki so ji jih posredovali 29. decembra 2008, in ni predložila dokazov o prenosu upnikovih pravic. Med obravnavo primera sem lahko dokazal, da je upnik zamujal, kar je bila podlaga za oprostitev naročnika plačila penalov in obresti za nepravočasno odplačilo posojila. Skupni znesek takšnih kazni in obresti je bil približno milijon rubljev.
V primeru, da zavrnitvi bankrotirane banke pri sprejetju sredstev spremlja posredovanje podatkov o novem upniku, je priporočljivo, da se posojilojemalec obrne na slednjega, da pridobi dokaze o svojih pravicah v skladu s čl. 312, prvi odstavek 1. člena 385 Civilnega zakonika Ruske federacije. Vendar je treba upoštevati, da je zadosten dokaz o spremembi upnika obvestilo dolžnika s strani odstopnika o odstopu pravice (terjatve) ali določba dejanja dolžniku, ki formalizira izpolnitev obveznost prenosa pravice (terjatve) iz sporazuma o odstopu pravice (terjatev) (glej. odločitev Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 30. junija 2011 št. VAS-7431/11 v zadevi št. A73-5855 / 2009).
Zato dolžnik ne bi smel mikati usode z zavrnitvijo izpolnitve posojilne obveznosti, dokler novi upnik na primer ne zagotovi hipoteke ali pogodbe o prodaji pravic, sicer bo zamujal. Nasprotno, upnikova zamuda nastopi, ko posojilojemalec ni obveščen o odstopu pravice (terjatve) tretji osebi. Zlasti v skladu z odstavkom 1 čl. 406 Civilnega zakonika Ruske federacije se šteje, da je upnik zapadel, tudi če ni izvedel dejanj, določenih z zakonom, drugimi pravnimi akti ali sporazumom, ki izhajajo iz poslovnih običajev ali iz bistva obveznosti, pred katerim dolžnik ni mogel izpolniti svoje obveznosti. 3. člen čl. 406 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da po denarni obveznosti dolžnik ni dolžan plačati obresti za čas upnikove zamude.
Obstajajo tudi situacije, ko novi upnik ni znan. V moji odvetniški praksi so bili torej primeri, ko je banka posojilojemalcu posredovala namerno lažne podatke o kupcih dolga. Posledično dolžnik preprosto ni vedel, komu izpolniti obveznost. Hkrati je bilo nepraktično položiti denar pri nekdanjem upniku prek plačilnega terminala, v katerem še ni bil vzpostavljen moratorij na prejemanje sredstev, zaradi velikega tveganja izpolnitve obveznosti do neustrezne osebe, ki je naloženo po zakonu o dolžniku.
Najbolj optimalna rešitev tukaj je vnos dolžnika denarja ali vrednostnih papirjev, ki mu jih dolguje, pri notarski depozit na način prvega odstavka 1. člena. 327 Civilnega zakonika Ruske federacije. Zakon določa, da je to dolžnikova pravica in ne dolžnost. Hkrati je izvajanje te pravice s strani dolžnika njegovo jamstvo za predčasno zahtevo novega upnika po znesku posojila in plačilo kazni. Tako sodna praksa sledi poti, da neustrezno predložitev dokazov o prenosu terjatve na dolžnika ne pomeni odsotnosti prenosa pravic na novega upnika (glej sklep osemnajstega razsodišča 06.04.2010 št. 18AP-1852 /2010 v zadevi št. A76-40406 / 2009).
Tako opozarjam posojilojemalce na dejstvo, da stečaj kreditne institucije in (ali) odstop terjatev za kreditne obveznosti tretji osebi dolžnika ne izvzame iz pravilnega izpolnjevanja posojilne pogodbe. Glede na situacijo bi se moral dolžnik svoja prizadevanja osredotočiti na pridobivanje dokazov o pravicah terjatve od novega upnika (ne smemo pozabiti, da je njihov seznam omejen) ali na vpis dolga v ustrezen depozit.
V primeru zavrnitve banke (vključno s banko v stečaju), da sprejme plačila posojila, posojilojemalcu močno priporočam, da se nemudoma obrne na odvetnika.
Kreditni odnosi nosijo določena tveganja za obe strani. Prejemnik posojila morda ni vedno 100% prepričan, da bo lahko posojilne obveznosti izpolnil pravočasno. Posojilodajalec pa ne more biti prepričan, da mu bo posojilo, ki ga je izdal, v celoti vrnjeno. Da bi zmanjšali tveganje izdaje posojila za finančne institucije, je izdelek, kot je npr zavarovanje tveganja neplačila posojila.
Ta vrsta zavarovanja je praktično edina obstoječa možnost, da banka zagotovi vračilo sredstev, tudi če ima posojilojemalec finančne težave. Za posojilojemalca pa ta vrsta zavarovanja daje prednost, da lahko dobi posojilo tudi v odsotnosti zavarovanja s premoženjem ali nezmožnosti iskanja porokov za posojila. Vendar je treba spomniti, da bo treba še zagotoviti nekaj zavarovanja, ki bo veljalo za znesek obresti na dolg.
Naloga organiziranja prejema zavarovanja je v banki, vendar se pogosto pojavijo situacije, ko se posojilojemalec, ki se je odločil za uporabo enega ali drugega bančnega posojilnega programa, obrne na zavarovalnico za pojasnilo o tem vprašanju. Za pridobitev zavarovanja - za zavarovanje tveganja neplačila posojila morate predložiti skoraj enake dokumente kot za pridobitev posojila. Zavarovalnica, ki izda zavarovanje, ima pravico zahtevati vse potrebne dokumente.
Kljub temu, da je banka dejansko zavarovana in plačuje tudi zavarovalne premije, na koncu vsa plačila padajo na ramena posojilojemalca. Očitno bo posojilo, prejeto pod takšnimi pogoji, zanj dražje. Znesek zavarovanja je praviloma nekaj odstotkov zneska posojila, ki je bilo zavarovano. Vendar se z dolgim obdobjem odplačevanja posojila mesečna plačila zanj ne povečajo preveč. Zavarovanje bo posojilojemalca stalo ceneje, večji je odbitek. Franšiza se nanaša na del posojila, za katerega posojilojemalec daje zavarovanje. Tisti posojilojemalci, ki v času prejema posojila nimajo drugih dolgov, lahko računajo na znižanje zavarovalne stopnje. Pri pravnih osebah se upošteva obdobje obstoja podjetja. Upošteva se tudi obstoj drugih zavarovalnih pogodb s to zavarovalnico.
Pri tej vrsti zavarovanja se zavarovani dogodek šteje za dejstvo v obsegu in v rokih, določenih v pogodbi za njegov prejem. Nastop zavarovalnega dogodka je treba potrditi z ustreznimi dokumenti. Zavarovalnica si pridržuje pravico preveriti skladnost porabe kreditnih sredstev z nameni posojanja. Dogaja se, da posojilojemalec ne more odplačati posojila iz razlogov, na katere nima vpliva, na primer načrtovana transakcija ni uspela. Če je bilo posojilo namensko uporabljeno, se šteje, da je prišlo do zavarovalnega primera, zavarovalnica pa škodo plača banki. Če pa se izkaže, da posojilo ni bilo porabljeno po predvidenem namenu in banka ni sledila, kam so šla sredstva, ki so ji bila izdana, lahko izgubi pravico do prejema zavarovalnine.
Banka bi morala uporabiti zavarovanje tveganja neplačila posojila v primeru, da njena stranka ne more zagotoviti varščine za posojilo, ali pa je celotno premoženje stranke že zastavljeno. Če ima podjetje, ki je zaprosilo za posojilo, resnične možnosti za poplačilo posojila - in to bodo ugotovili bančni analitiki - je mogoče dobiti posojilo. Če se finančni pogoji posojilojemalca med plačilom posojila spremenijo na bolje, se lahko del posojila umakne iz zavarovanja, kar bo posledično zmanjšalo mesečna plačila. V tem primeru je mogoče zavarovalno premijo povrniti do 50 odstotkov.
Neuspeh posojila: tveganja in možne posledice.
Položaj, ko se posojilo pri banki ne vrne, je danes v Rusiji precej pogosto. Posojilojemalec preprosto noče izpolniti pogojev, pod katerimi je najel posojilo, in preneha plačevati. Seveda sta kršeni tako shema odplačevanja glavnega dolga kot plačilo ugotovljenih obresti po posojilni pogodbi. Obstajal je tak izraz kot "neplačilo" posojila. Ta koncept vključuje tudi zamudo pri plačilih za vsaj en dan in dolgoročno izogibanje plačilom kredita. Seveda prva ni tako strašljiva, čeprav vodi do uporabe kazni proti kršiteljem.
Poskušajo preprečiti situacijo neplačila posojila, za stranke uvedejo obveznost zavarovanja življenja in delovne sposobnosti, pri hipotekarnem posojilu pa je na primer predmet nakupa zavarovan. Posojilno pogodbo je smiselno zavarovati samo.
Seveda vsaka banka izboljšuje svoj postopek zavarovanja. To je ime preverjanja plačilne sposobnosti posojilojemalca v fazi izdaje posojila. Logično je, da je treba še posebej skrbno preveriti tiste potencialne posojilojemalce, ki vzamejo velik znesek posojila.
Previdnostni ukrepi bank kot kreditnih institucij vključujejo zahteve za posojilojemalca, v skladu s katerimi mora najti poroke ali zagotoviti zavarovanje. Tako si banke jamčijo za vračilo denarja, izdanega na kredit. Mimogrede, zahvaljujoč tako strogim ukrepom je odstotek neplačanih hipotekarnih posojil veliko nižji od privzetih v sistemu potrošniških kreditov.
Na podlagi posebnih okoliščin banka v vsakem primeru vračila ravna drugače. Ti ukrepi so odvisni tako od vrste prejetega posojila kot od razpoložljivosti porokov in zavarovanj. Pomembno je tudi ugotoviti razloge za insolventnost stranke.
Na splošno je algoritem ukrepov za tiste, ki ne plačujejo tri mesece ali več, naslednji.
1. Banka prek svojih zastopnikov išče dolžnika in z njim začne pogajalski proces. Cilj je ugotoviti vzroke za pomanjkanje plačil in možnost vračila. Predstavniki bank si prizadevajo zbrati čim bolj objektivne podatke. V ta namen se pogosto pogovarjajo kolegi, sosedje in znanci. Običajno se stik začne s telefonskimi klici in e-pošto. Nato uporabite pošiljanje priporočenih pisem. Če stranka ne vzpostavi stika, bančni uslužbenci obiščejo »neplačnika«. Pogajanja in sestanki potekajo z enim namenom - prepričati stranko, da je dolg treba plačati. Bančni uslužbenci aktivno vplivajo na vest osebe, ji razkrijejo bistvo neprijetnih postopkov, ki bodo v prihodnje uporabljeni za poplačilo dolga. Govori se tudi o tem, da neplačilo dolga posojila pomeni tako civilno kot kazensko odgovornost.
2. Pod pogojem, da se posojilojemalec ne skriva, vzpostavi stik in je pripravljen sodelovati, se stranki, če obstajajo objektivni razlogi za dolg pri plačilu posojila, ponudi, da sestavi prilogo k glavni pogodbi, ki predpisuje nov postopek plačila .
3. Kadar se posojilojemalec na vse možne načine izogiba komunikaciji s predstavniki banke, posojilojemalec pripravi dokumente za vložitev zahtevka na sodišču.
4. Sodišče sprejme odločbo, v skladu s katero dolžnik banki vrne sredstva. V njihovi odsotnosti so možni strogi ukrepi, vključno z odvzemom premoženja dolžnika. Dokler celotni znesek posojila ni poplačan, ima sodišče pravico dolžniku omejiti svobodo gibanja. Na primer, ne bo smel potovati izven države.
V redkih primerih lahko vlada banki povrne izgubo, na primer, če gre za posojilo za izobraževanje ali zavarovalnico. Najbolj značilna zgodba o neplačniku je povezana z dejstvom, da za nekaj časa postane insolventen. Zmanjšanje števila podjetij, invalidnost, družinske težave. V takih situacijah se težava reši na miren način, stranka pa se obrne na banko z zahtevo za odlog plačila.
Če je posojilojemalčeva insolventnost dolgoročna, se mora banka prisiliti, da se obrne na poroke z zahtevo po njihovih plačilih. Druga možnost je, da pri sodišču vložite zahtevek za izterjavo dolga posojila.
V primerih, ko je bilo ciljno posojilo vzeto za stanovanje, avto, gospodinjske aparate, se sprejme odločitev o prodaji takega premoženja. S tem se pogosto reši problem kreditnega dolga. Včasih posojilojemalec pri najemu posojila zagotovi zavarovanje. To so lahko vrednostni papirji, predmeti iz plemenitih kovin itd. Takšna sredstva se prodajajo tudi za poplačilo kreditnega dolga.
Ko stranka zavede banko, pri čemer namerno ne začne odplačevati posojila, ali pa se izkaže, da je uporabila izmišljene dokumente, kar je mogoče dokazati, lahko sodišče takšna dejanja opredeli kot goljufijo. V tem primeru neplačilo dolga posojila pomeni kazensko odgovornost. Najvišja kazen za takšno kršitev zakona je do 4 leta zapora.
Težave pri odplačevanju posojila lahko posojilojemalca "zaslužijo" v slabi kreditni zgodovini. Posledice takega razvoja dogodkov v nezmožnosti v prihodnosti vzeti denar na kredit. Včasih se pojavijo težave pri potovanju v tujino.
Za vestnega posojilojemalca v težkem finančnem položaju, ko obstaja nevarnost neplačila posojila, obstaja edini pravilen izhod - o tem obvestiti svojo banko in zahtevati zamudo pri plačilih, za kar boste morali spremeniti pogoje prvotne pogodbe. Banka vam bo praviloma popustila, saj jo najmanj zanima dejstvo, da posojilo sploh ne bo plačano ali pa ga bo treba pobrati prek civilnega sodišča.
Zavarovanje različnih tveganj v ruskih finančnih organizacijah že postaja tradicija. Ko se prijavljamo za potrošniško posojilo, avtomobilsko posojilo ali hipoteko, nam banke prostovoljno in prisilno ponujajo zavarovanje tako posojila kot lastnega življenja in zdravja. Ker posojilojemalec plača zavarovanje, se postavlja naravno vprašanje: kaj je bistvo te sheme in kakšna je njena korist za vsakega udeleženca v transakciji?
Sistem zavarovanja kreditnih tveganj v Rusiji se je pojavil relativno nedavno. Njegov glavni cilj je, da zavarovalnica banki vrne denar v primeru, da posojilojemalec ne more izpolniti svojih obveznosti. Izkazalo se je, da kreditno zavarovanje ščiti interese banke, vendar ima posojilojemalec tudi koristi od take sheme vračila.
Neplačilo kreditnega dolga lahko povzroči izgubo premoženja. Če imate zavarovanje in so nastale okoliščine določene v pogojih pogodbe, bo podjetje banki povrnilo škodo.
Banke pri sestavi posojilne pogodbe glede na vrsto tveganja ponujajo naslednje vrste zavarovanj:
4. Tveganje nepovračila posojila-v primeru neplačila posojila pod pogoji, določenimi v pogodbi, zavarovalnica vrne sredstva posojilodajalcu. Zavarovanec je banka sama. Ima pravico skleniti pogodbe tako za posamezna posojila kot za celoten kreditni portfelj. S to vrsto zavarovanja lahko dobite posojilo brez zavarovanja in jamstva, vendar bo stalo več kot standardni izdelki.
Banke poleg individualnega zavarovanja ponujajo tudi pridružitev kolektivni pogodbi, ki je razmeroma cenejša. To pomeni, da je med posojilodajalcem in zavarovalnico že sklenjen sporazum, na podlagi katerega se nato pritegnejo posojilojemalci. Banke ponujajo tudi celovite pogodbene pogoje, ki vključujejo osebno zavarovanje in zavarovanje premoženja. Stranke pogosto ne želijo izdati police, ker to vodi v povečanje zneska dolga in mesečnih plačil. Hkrati banke pogosto v pogoje posojilne pogodbe vključujejo različne vrste zavarovanj. Zato je koristno vedeti, katere vrste zavarovanj so obvezne in katere so svetovalne narave.
Ruska zakonodaja določa, da zavarovanja ne morete zavrniti:
V vseh drugih primerih je zavarovanje prostovoljno. Sami se odločite, ali potrebujete takšno dodatno storitev, in ne pozabite, da je banka nima pravice uvesti.
Kljub temu, da v primeru bolezni, izgube dela ali smrti posojilojemalca breme posojila nosi zavarovalnica, večina Rusov meni, da je ta postopek nepotrebno breme in celo izsiljevanje. Naša miselnost je takšna, da nihče ne bo zbolel, kaj šele umrl, zato nočemo plačati za neko mitsko grožnjo.
Če mislite isto, bodite pozorni na naslednje točke: 
Če želite, da vam bo zavarovanje resnično koristno, razmislite o nekaterih odtenkih:
Kdaj brez zavarovanja in kdaj ga je zaželeno pridobiti, je odvisno od kreditnega programa in posebne situacije. Preden se obrnete na storitev, izračunajte prihodnje prihranke z zavarovalno polico in brez nje. Banke imajo od vseh udeležencev zavarovanja največ koristi, ker:
Zavarovalni sistem v Rusiji je jasno urejen in vsak korak stranke in zavarovane osebe ima svoje pravilo. Zato, ko nastopi zavarovalni primer, natančno preučite pogoje zavarovalne pogodbe, ki ste jih prejeli pri prijavi posojila. Potem bi morali:
Upoštevajte, da je banka v pogodbi o zavarovanju posojila vedno navedena kot upravičenka. Znesek povračila bo poslan na posojilodajalčev tekoči račun, ki ga bo nato nakazal za poplačilo dolga. Višina zavarovanja običajno sovpada s stanjem dolga posojila, kar pomeni, da se boste finančnega bremena popolnoma znebili.
Včasih se podjetjem ne mudi s pokrivanjem kreditnih dolgov, tudi če je obstoj zavarovalne situacije 100%potrjen in dokazan. Finančne institucije medtem zahtevajo odplačilo dolga, kljub temu, da so same ponudile zavarovanje. Dejstvo je, da vas pojav zavarovalnega primera ne razbremeni posojilnih obveznosti, dokler podjetje denarja ne nakaže banki. Medtem ima upnik, medtem ko čaka na odškodnino, pravico zaračunati obresti za dolg in se zateči k kazni.
Kaj storiti v primeru, da so bili predloženi vsi dokumenti, zavarovalnica pa molči ali zahteva dodatne podatke, ki niso določeni v polici?
Nadaljujte na naslednji način:
V tem primeru ne bo odveč pomoč odvetnika ali odvetnika, katerega stroške storitev prav tako imate pravico nadomestiti na stroške zavarovalnice med sojenjem.
Pri zavarovanju tveganja neplačila posojila je posojilojemalec neplačilo obveznosti po pogodbi ravno zavarovalni primer. Banka mora o tem v treh dneh obvestiti zavarovalnico s priložitvijo vloge in razporeda plačil. V primeru, da so bila posojilna sredstva uporabljena za druge namene, lahko podjetje banki zavrne kritje dolga. Po prejemu zavarovalnine je upnik na to družbo prenesel pravico do odškodnine.
Če ste bili zavarovani pred izgubo službe, potem v primeru odpovedi po lastni volji podjetje plača bančni odškodnini za posojilo. Ko ste izgubili službo, jo prijavite banki, se prijavite na zavodu za zaposlovanje in pojdite na zavarovalno agencijo z dokumenti:
Če se primer izkaže za zavarovan, se po plačilu posojila vaša kreditna zgodovina ne bo poslabšala in zavarovanje bo ostalo pri vas. Medtem ko iščete novo službo, bo podjetje prevzelo plačila posojila, pod pogojem, da v zavarovalni pogodbi ni časovnih in višinskih omejitev.
Zavarovanje hipotekarnih nepremičnin pred tveganjem izgube ali škode velja v naslednjih primerih:
Če pride do enega od zgornjih primerov, bo zavarovalnica ocenila škodo in jo plačala banki. Višina odškodnine ne more presegati tržne vrednosti nepremičnine v času sklenitve pogodbe. Ta znesek zmanjša posojilojemalčev dolg glede posojila, on pa mora plačati le preostanek. Če je premoženje popolnoma uničeno, potem zavarovalnica banki plača njeno celotno vrednost, posojilojemalec pa postane last vsega, kar ostane od premoženja.
Lastniško zavarovanje bo zaščitilo lastninsko pravico pred zahtevki tretjih oseb po nakupu in registraciji stanovanja. Družba na podlagi odločbe sodišča izplača odškodnino v višini tržne vrednosti nepremičnine.
Če ste zavarovali življenje in zdravje, se v primeru delne ali popolne invalidnosti obrnite na zdravstveno ustanovo in zahtevajte dokumentarni film 
potrditev diagnoze. To potrdilo je treba predložiti zavarovalnici in banko opozoriti na nezmožnost odplačila posojila. V primeru smrti plačnika morajo soposojilojemalci ali dediči zavarovalnici predložiti dokumente o datumu smrti, izpisek iz zdravstvenega kartona ali kazenske zadeve. V primeru samomora se pokritost posojila niti ne upošteva.
Višina odškodnine banki v primeru zavarovalnega primera je odvisna od naslednjih dejavnikov:
.jpg)