Bančni sistem - niz različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru splošnega denarnega mehanizma. Bančni sistem vključuje centralno banko, mrežo poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih centrov.
Centralna banka vodi državno emisijsko in tečajno politiko, je jedro sistema rezerv. Poslovne banke opravljajo vse vrste bančnih poslov.
V državah z razvitim tržnim gospodarstvom so se razvili dvotirni bančni sistemi. Zgornjo raven sistema predstavlja centralna (izdajateljska) banka. Na nižji ravni so poslovne banke, ki so razdeljene na univerzalne in specializirane banke (hranilnice, hipotekarne, potrošniška posojila, industrijske banke,) in nebančne finančne institucije (investicijske družbe, zavarovalnice, pokojninski skladi, zastavljalnice, skrbniške družbe).
Lastnosti bančnega sistema:
1. Bančni sistem vključuje elemente, ki so podrejeni določeni enoti in izpolnjujejo skupne cilje.
2. Bančni sistem je specifičen. Izraža lastnosti, ki so značilne zase, v nasprotju z drugimi sistemi, ki delujejo v nacionalnem gospodarstvu. Posebnost bančnega sistema določajo njegovi sestavni elementi in odnosi, ki se med njimi razvijajo. Iz zgodovine razvoja ruskega bančnega sistema je jasno, da ga je bilo več vrst: distribucijski centralizirani bančni sistem; tržni bančni sistem; prehodni sistem.
3. Bančni sistem je sposoben zamenljivosti elementov, t.j. lahko je predstavljena kot celota, kot različni deli (različne banke), podrejeni eni celoti in po potrebi sposobni zamenjati drug drugega. Če je ena banka likvidirana, celoten sistem ne postane nesposoben - pojavi se druga.
4. Bančni sistem Rusije je dinamičen. Nenehno se dopolnjuje z novimi bankami, se znebi bankrotiranih in se tudi nenehno izboljšuje.
5. Bančni sistem je zaprt sistem. Kljub izmenjavi informacij med bankami in objavljanju s strani Centralne banke statističnih zbirk, informacijskih vodnikov, biltenov obstaja bančna »skrivnost«.
6. Bančni sistem je "samoorganiziran", samoreguliran, saj sprememba ekonomske in politične situacije neizogibno vodi v "avtomatsko" spremembo politike banke.
7. Bančni sistem deluje kot upravljan sistem. Poslovne banke kot pravne osebe delujejo na podlagi bančne zakonodaje, njihovo delovanje urejajo ekonomski standardi, ki jih določi Centralna banka, ki nadzoruje poslovanje kreditnih institucij. Sodobni bančni sistem Rusije je tržni in je sestavljen iz dveh blokov - Centralne banke Ruske federacije in poslovnih bank.
Centralna banka Rusije je centralna banka države. Njegove glavne naloge so: zagotavljanje stabilnosti nacionalne valute; organizacija denarnega obtoka, obračunov in valutnih razmerij; varovanje interesov upnikov in vlagateljev z opredelitvijo pravil delovanja poslovnih bank in spremljanje njihovega spoštovanja; pomoč pri razvoju gospodarstva, vzpostavitvi enotnega trga za državo in njenem vključevanju v svetovno gospodarstvo. Centralna banka Rusije ureja dejavnosti poslovnih bank, da bi ustvarila splošne pogoje za njihovo delovanje in uveljavila načela poštene bančne konkurence.
Komercialne banke v skladu z zakonom "O bankah in bančni dejavnosti v Ruski federaciji" delujejo kot univerzalne kreditne institucije, to je, da opravljajo širok spekter transakcij na finančnem trgu. Ti posli vključujejo dajanje posojil različnih vrst in pogojev, nakup in prodajo ter hrambo vrednostnih papirjev, deviz, zbiranje sredstev za depozite, poravnavo, izdajanje jamstev, poroštev ipd. Banke ne smejo opravljati dejavnosti na tem področju. materialne proizvodnje, trgovine materialnih sredstev, vseh vrst zavarovanj.
Banke v Rusiji se lahko ustanovijo na podlagi katere koli oblike lastništva: zasebne, kolektivne, delniške, mešane, državne. Za oblikovanje odobrenega kapitala ruskih bank je dovoljeno pritegniti tuje naložbe. Banka ima pravico organizirati podružnice in predstavništva. Poslovalnice banke so ločene strukturne enote, ki se nahajajo zunaj njene lokacije in opravljajo vse ali del njenih funkcij.
Bančni sistem Je zbirka komercialnih in nacionalnih bančnih institucij vseh vrst, ki se pri svojem delu držijo istega denarnega mehanizma. Sodobni bančni sistem vključuje centralno banko, ki deluje kot njen glavni regulator, poslovne banke in druge kreditne in poravnalne institucije.
Centralna banka izvaja denarno in državno emisijsko politiko. To je glavno jedro celotnega rezervnega sistema države. Poslovne banke se ukvarjajo s servisiranjem fizičnih in pravnih oseb, svojim strankam nudijo celotno paleto bančnih storitev.
Nacionalne bančne sisteme vodstvo države uporablja za reševanje najpomembnejših nalog:
1) Zagotavljanje gospodarske rasti.
2) Uravnavanje stopnje inflacije v državi.
3) Popravki plačilne bilance.
Kot rezultat razvoja bančnega sistema se je oblikovalo več vrst. Strokovnjaki trenutno poudarjajo:
1) distribucijski centralizirani bančni sistem:
Glavne značilnosti centraliziranega bančnega sistema so:
Na položaj vodje banke se imenuje prosilec, katerega kandidaturo so potrdile lokalne ali centralne oblasti. Delovanje centraliziranega bančnega sistema je določeno v skladu z enotnim regulativnim okvirom.
2) Popolno nasprotje distribucijskega sistema je sistem tržnega tipa. Njegove glavne značilnosti so:
Kreditni in bančni sistem se lahko razvijata in normalno delujeta le, če so vsi njegovi elementi medsebojno povezani.
5) Pritegnjene naložbe bančnih institucij so bile porabljene neučinkovito. Namenjeni so bili finančnim goljufijam in ne ohranjanju stabilnosti bančnega sistema.
Torej lahko sklepamo, da je ruski bančni sistem zelo nepopoln in ga je treba popolnoma prenoviti.
Bodite na tekočem z vsemi pomembnimi dogodki United Traders - naročite se na naše
Bančni sistem- niz različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru splošnega denarnega mehanizma. Vključuje centralno banko, mrežo poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih centrov. Centralna banka vodi državno emisijsko in tečajno politiko, je jedro sistema rezerv. Poslovne banke opravljajo vse vrste bančnih poslov.
Struktura bančnega sistema
V državah z razvitim tržnim gospodarstvom so se razvili dvotirni bančni sistemi. Zgornjo raven sistema predstavlja centralna (izdajateljska) banka. Na nižji ravni so poslovne banke, ki so razdeljene na univerzalne in specializirane banke (investicijske banke, hranilnice, hipotekarne banke, potrošniške kreditne banke, industrijske banke, znotrajindustrijske banke) in nebančne finančne institucije (investicijska podjetja, investicijske banke). skladi, zavarovalnice, pokojninski skladi, zastavljalnice, skrbniške družbe itd.).
Iz predavanj:
Bančni sistem deluje na podlagi zakonov in ustreznih podzakonskih aktov, ki skupaj tvorijo pravno infrastrukturo, ki ga utrjuje in ureja. Glavni zakon, ki ureja dejavnosti kreditnih institucij v bančnem sistemu Rusije, je zvezni zakon z dne 2. 12. 1990 št. 395-1 s spremembami 29. 12. 2006. Vendar pa ne vsak niz kreditnih institucij sestavlja bančni sistem.
Sistem res obstaja, če so izpolnjeni kriteriji:
V državi deluje zadostno število bank in nebančnih kreditnih organizacij. Hkrati je mogoče zadostno vrednost določiti le empirično in glede na razmere posameznih ozemelj, ko je glavna referenčna točka referenčna točka plačilne sposobnosti potrošnikov: podjetij, organizacij in prebivalstva.
Obstajajo različne vrste CB in nebančnih kreditnih organizacij, ki se zelo razlikujejo po lastništvu, organizacijskih in pravnih oblikah, teritorialnih značilnostih in naravi svojih dejavnosti, ki pokrivajo vsa področja nacionalnega gospodarstva in zunanjih odnosov, zavzemajo vse resnično obstoječe segmente (niše finančnega trga), ki izvajajo takšen obseg poslovanja, ki v celoti pokriva povpraševanje gospodarskih subjektov na posameznem območju (v vsaki regiji)
Banke in druge kreditne institucije v različnih oblikah redno sodelujejo v okviru pravnih postopkov s strankami, Centralno banko in drugimi državnimi in upravnimi organi, med seboj in s podrejenimi organi. Opozoriti je treba, da so glavni parametri za oblikovanje in delovanje optimalnega in učinkovitega bančnega sistema naslednja načela, ki jih potrjuje mednarodna in domača praksa:
Načelo obvladljivosti (razvoj na podlagi napovedovanja)
Načelo evolucijskega (postopnega in temeljitega razvoja)
Načelo ustreznosti
Enotnost načel in načinov dela
Načelo funkcionalne popolnosti (prisotnost vseh potrebnih elementov v sistemu v pravih razmerjih)
Načelo samorazvoja
Svoboda vstopa in izstopa iz bančnega sistema
Načelo ustrezne pravne podpore
Na splošno je bančni sistem enoten in celovit medsebojno povezan, medsebojno delujoč niz kreditnih institucij, vključenih v gospodarski sistem države, od katerih vsaka opravlja svojo posebno funkcijo, izvaja svoj seznam operacij, posledično celoten seznam zahtevkov. je v celoti zadovoljen.
Posli, ki jih lahko in morajo opravljati banke in samo one:
Sprejem denarja za depozite (depozite) pravnih in fizičnih oseb
Izdaja gotovinskih posojil pravnim in fizičnim osebam
Zbiranje denarja, računov
Nakup in prodaja tuje valute
Odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb
Izvajanje obračunov in plačil v imenu fizičnih in pravnih oseb z njihovih računov
Pritegnite v depozite in položite v svojem imenu plemenite kovine
Izdaja bančne garancije
Državni zakon (o bankah in bančni dejavnosti od 1. do 5. člena) vsebuje naslednje najpomembnejše določbe:
Banka (kakršna koli kreditna institucija) mora biti komercialna organizacija, tj. namen njegove dejavnosti je ustvarjanje dobička.
Banka (katera koli kreditna institucija) je priznana kot taka in ima pravico delovati, če je registrirana kot pravna oseba, ima dovoljenje Centralne banke.
Banka in katera koli kreditna institucija lahko in morata sistematično izvajati posle, ki jih določa zakonodaja in njena osebna dovoljenja. Velika večina bank ima licence s standardnim seznamom dovoljenih poslov.
Vsaka banka je dolžna za svoje komitente sistematično izvajati vsaj naslednje posle:
Odpiranje in vodenje bančnih računov, pridobivanje depozitov (depozitov)
Plasiranje izposojenih in lastnih sredstev v svojem imenu in na lastno odgovornost v pogojih odplačila, nujnosti, plačila
Banke in nebančne kreditne institucije morajo opravljati bančno poslovanje v skladu s pravili, obrazci in standardi, ki jih določi Centralna banka.
V zgodovini razvoja bančnih sistemov v različnih državah je znanih več vrst bančnih sistemov:
dvotirni bančni sistem (centralna banka in sistem poslovnih bank);
centraliziran monobančni sistem;
edinstven decentraliziran bančni sistem - ameriške centralne banke.
Bančni sistem v Rusiji ima, tako kot v večini razvitih držav, dvotirno strukturo. Na prvi ravni je Centralna banka Rusije, na drugi - mreža poslovnih bank, ki je razdeljena na univerzalne in specializirane banke (naložbene, hranilne, hipotekarne, potrošniške kreditne banke, industrijske banke, znotrajindustrijske banke) in ne- bančne finančne institucije (investicijska podjetja, investicijski skladi, zavarovalnice, pokojninski skladi, zastavljalnice, skrbniške družbe itd.).
Centralna banka kot prva faza dvotirnega bančnega sistema
Centralna (izdajateljska) banka v večini držav pripada državi. Toda tudi če država formalno ni lastnica svojega kapitala (ZDA, Italija, Švica) ali ga ima delno (Belgija - 50%, Japonska -55%), centralna banka opravlja funkcije državnega organa. Centralna banka ima monopol nad izdajo bankovcev v obtok (emisija) - glavni sestavni del ponudbe gotovine. Vodi uradne zlato-devizne rezerve, vodi državno politiko, ureja monetarno sfero in devizne odnose. Centralna banka sodeluje pri upravljanju javnega dolga in zagotavlja gotovinske in poravnalne storitve državnemu proračunu.
Glede na svoj položaj v kreditnem sistemu ima centralna banka vlogo "banke bank", to je, da hrani obvezne rezerve in prosta sredstva poslovnih bank in drugih institucij, jim daje posojila, deluje kot " posojilodajalec v skrajni sili", organizira nacionalni sistem pobotanja denarnih obveznosti neposredno prek svojih pisarn ali prek posebnih klirinških hiš.
Cilji dejavnosti, funkcije Centralne banke Ruske federacije
Centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije) je glavna banka Ruske federacije. Banka Rusije je bila ustanovljena in deluje na podlagi zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (s spremembami 26. aprila 1995) 1. V skladu s tem zakonom je odobreni kapital (v višini 3 milijarde rubljev) in drugo premoženje Banke Rusije zvezna last. Banka Rusije je zvezna last. Banka Rusije ima pooblastilo za lastništvo, uporabo in razpolaganje s premoženjem Banke Rusije.
Zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije" opredeljuje trije cilji Banke Rusije(3. člen):
varovanje in zagotavljanje stabilnosti rublja, vključno z njegovo kupno močjo in menjalnim tečajem do tujih valut;
razvoj in krepitev bančnega sistema Ruske federacije;
zagotavljanje učinkovitega in nemotenega delovanja plačilnega sistema.
Ustvarjanje dobička ni cilj Banke Rusije.
Za dosego teh ciljev Banka Rusije izvaja naslednje funkcije:
v sodelovanju z vlado Ruske federacije razvija in izvaja enotno državno monetarno politiko, katere cilj je varovanje stabilnosti rublja;
izvaja valutno regulacijo, vključno s posli za nakup in prodajo tuje valute;
organizira in izvaja valutni nadzor tako neposredno kot prek pooblaščenih bank;
sodeluje pri razvoju napovedi plačilne bilance Ruske federacije, organizira sestavljanje plačilne bilance Ruske federacije;
analizira in napoveduje stanje ruskega gospodarstva kot celote in po regijah, predvsem monetarne, finančne in cenovne odnose, objavlja relevantna gradiva in statistične podatke;
izvaja državno registracijo kreditnih institucij;
nadzira delovanje kreditnih institucij;
registrira izdaje vrednostnih papirjev kreditnih institucij;
je posojilodajalec v skrajni sili kreditni instituciji, organizira sistem refinanciranja;
določa pravila za opravljanje bančnega poslovanja, računovodstvo in poročanje za bančni sistem;
monopolno izdaja gotovino in organizira njihov obtok;
določa pravila za poravnavo v Ruski federaciji:
izvaja učinkovito upravljanje z zlatimi in deviznimi rezervami Banke Rusije.
Komercialna banka kot druga stopnja bančnega sistema
Poslovne banke so drugi člen v kreditnem sistemu. Glede na področje delovanja jih delimo na specializirane poslovne banke (ali preprosto specializirane banke), ki opravljajo eno ali dve bančni operaciji ali služijo določeni kategoriji komitentov, in univerzalne poslovne banke (imenovane poslovne banke), ki imajo izključno pravico do opravljanja naslednjih bančnih poslov:
privabljanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite;
plasiranje sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti;
odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Vendar pa dejavnosti poslovnih bank niso omejene na to. Opravlja posle z vrednostnimi papirji in valuto, opravlja različne svetovalne storitve gospodarske narave, opravlja različne finančne storitve.
Sodobna poslovna banka deluje kot samostojen gospodarski subjekt s statusom pravne osebe. Na podlagi pridobljene licence centralne banke opravlja posredniške dejavnosti pri prodaji določenih produktov – kreditov, vrednostnih papirjev in valute – in ima svoj glavni cilj (za razliko od centralne banke) ustvarjanje dobička.
Funkcije in bistvo poslovnih bank kot posebnih finančnih posrednikov
Najbolj popolno sliko o vlogi in funkcijah bank v sodobnem tržnem gospodarstvu daje teorija finančnega posredništva, ki je od 70. let prejšnjega stoletja. XX stoletje aktivno razvijajo zahodni ekonomisti. Ta teorija obravnava finančno sfero in finančne trge kot celoto, saj je razporeditev relativno ločenih podsistemov in segmentov bolj določena z veljavno nacionalno zakonodajo kot z objektivnimi zakonitostmi razvoja finančnih odnosov. S tem pristopom se vsa raznolikost udeležencev finančnega trga zreducira na tri skupine: ponudnike finančnega kapitala (predvsem gospodinjstva), njegove potrošnike (podjetja, družbe in država) in finančne posrednike.
Finančni posredniki- to so institucije, ki opravljajo posredniško funkcijo med dobavitelji in potrošniki finančnega kapitala.
Teorija finančnega posredništva tudi predpostavlja, da finančne storitve, ki jih opravlja finančni posrednik, temeljijo na informacijah (informacijska prednost finančnega posrednika).
Za razjasnitev bistva banke kot posebne vrste finančnega posrednika je bistveno naslednje znaki.
Prvič, tako kot vsi finančni posredniki, izvajajo dvojno zamenjavo dolžniških obveznosti: banke izdajajo lastne dolžniške obveznosti, sredstva, zbrana na tej podlagi, pa v svojem imenu položijo v dolžniške obveznosti, ki jih izdajo druge organizacije.
Drugič, banke oblikujejo lastne obveznosti na podlagi visoko likvidnih in vezanih vlog (depozitov). Dvojna menjava obveznosti je značilna za vse vrste finančnih posrednikov, vendar le banke prevzemajo brezpogojne obveznosti s fiksnim zneskom dolga do pravnih in fizičnih oseb.
Tretjič, banke kot depozitarni finančni posredniki imajo visoko raven finančnega vzvoda, t.j. delež izposojenih sredstev v strukturi obveznosti do virov sredstev. Banke sredstva za svoje poslovanje oblikujejo predvsem z izposojenimi sredstvi. Lastniški kapital praviloma ne presega 10 % njihove bilance stanja.
Četrtič, banke imajo možnost odpiranja in vodenja poravnalnih in tekočih računov ter plasiranja negotovinskih plačilnih sredstev (t.i. "bančni denar"), na tej podlagi zagotavljajo delovanje plačilnega sistema.
Banke s posredovanjem med posojilojemalcem in posojilodajalcem združujejo neznane, a komplementarne potrebe glede finančnih sredstev, gospodarske subjekte – to je posredniška (posredniška) funkcija bank. Osnova sposobnosti bank za posredovanje so informacije. Prednosti, ki gospodarskim subjektom omogočajo uporabo storitev posrednika, temeljijo na njegovi sposobnosti pravilne interpretacije ne vedno zlahka zaznavnih tržnih signalov in na možnosti večkratne uporabe informacij, ko jih prejme. Posebnost posredniške funkcije bank je, da je neločljiva od njenih drugih funkcij, zaradi česar se kopičenje informacij dogaja nenehno in vzporedno z izvajanjem teh funkcij, te informacije pa so najbolj zanesljive in vsestranske. Ponavljajoča se uporaba informacij se kaže na primer v tem, da banka v postopku odobritve posojila preuči stanje posojilojemalca in tako pridobljene informacije lahko uporabi v poznejših odnosih s tem posojilojemalcem.
Posredništvo (posredniška funkcija) banke izvajajo z dajanjem posojila, izdajo, posredovanjem pri ponudbi vrednostnih papirjev na trgu, upravljanjem zaupanja, kot tudi z izvajanjem vseh vrst operativnih storitev, svetovanja, izbire in certificiranja. (na primer dodelitev bonitetne ocene posojilojemalcem). Hkrati banka, ki deluje kot informacijski posrednik, prejema plačilo v obliki provizij za operacijo.
Poleg posredništva je najpomembnejša funkcija bank kvalitativno preoblikovanje sredstev. Banka, ki opravlja posredniško funkcijo, spreminja parametre finančnih zahtev svojih vlagateljev in na njihove stroške daje posojila, ki se razlikujejo od vlog, kar je vsebina funkcije kvalitativnega preoblikovanja sredstev. Če ne bi bilo bank in drugih finančnih posrednikov, bi moral gospodarski subjekt, ki želi prejeti financiranje katerega koli projekta, najti nasprotno stranko, ki bi pristala na financiranje in v svoji bilanci stanja obdržala finančno terjatev, ki po vseh svojih značilnostih ustreza na financirano sredstvo.... Seveda je to posledica množice neprijetnosti za nasprotno stranko in se v praksi zdi težko izvedljivo. Banke so tiste, ki so sposobne rešiti problem preoblikovanja. Olajšujejo dostop gospodarskih subjektov, ki potrebujejo financiranje, do finančnih virov in spodbujajo potencialne dobavitelje kapitala k vlaganju svojih presežnih sredstev.
Posebna funkcija bank je funkcija izdajanja plačilnih sredstev in posredništva pri plačilu, s katerim zagotavljajo delovanje plačilnega sistema. Zahvaljujoč tej funkciji banke veljajo za hrbtenico finančnega posredništva, čeprav lahko sodobni plačilni sistemi delujejo z minimalno vpletenostjo bank, sodobne informacijske tehnologije pa so ustvarile institucije, ki lahko strankam zagotavljajo plačilne storitve brez njihove udeležbe.
S funkcijo posrednika pri plačilih je tesno povezana tako pomembna funkcija bank, kot je prenos impulzov denarne politike centralne banke na gospodarstvo. Centralna banka poskuša stabilizirati gospodarstvo z nadzorom ponudbe denarja. V razmerah inflacije zavira rast denarne mase in zvišuje obrestne mere za poslovanje s poslovnimi bankami. Omejevanje rasti ponudbe denarja zmanjšuje zmožnost poslovnih bank za pridobivanje medbančnih posojil, saj se le-ta dražijo. To pa omejuje obseg kreditiranja realnega sektorja in vpliva na dvig obrestnih mer za posojila.
Banke imajo pomembno vlogo pri ohranjanju stabilnosti plačilnega sistema in pri izvajanju denarne politike, zato so poslovne banke podvržene najstrožji regulaciji centralne banke.
Bančne funkcije lahko opravljajo različne kreditne organizacije in institucije: državne, zadružne, vzajemno varčevalne itd. Prevladujoča oblika organizacije depozitnega finančnega posrednika v vseh državah je komercialna banka, katere delovanje temelji na določenih načelih nacionalnega bančništva. legalizacija.
Vrste bank
V državah s tržnim gospodarstvom se razlikuje med javnimi in zasebnimi kreditnimi in finančnimi institucijami. Prva skupina so centralne banke, ki imajo monopol nad izdajo bankovcev, poštne hranilnice, posamezne poslovne banke in nekatere institucije, ki opravljajo posebne funkcije za kreditiranje določenega sektorja gospodarstva (npr. v ZDA država kreditna institucija je izvozno-uvozna banka) ...
Po naravi gospodarske dejavnosti se banke delijo na emisijske, komercialne, investicijske, hipotekarne, potrošniške kreditne, hranilnice in specializirane banke.
Banke izdajateljice v večini držav pripadajo državi, izdajajo bankovce, hranijo uradne zlato-devizne rezerve, izvajajo vladno politiko, urejajo monetarno sfero in valutna razmerja, so središča kreditnega sistema. V njej zasedajo poseben položaj, saj so »banke bank«, tj. hranijo obvezne rezerve in prosta sredstva poslovnih bank in drugih institucij, jim dajejo posojila, delujejo kot "posojilodajalec v skrajni sili", organizirajo nacionalni sistem pobotanja denarnih obveznosti bodisi neposredno prek svojih podružnic ali prek posebnih klirinških hiš.
Komercialne banke- glavna povezava kreditnega sistema. Industrijskim, trgovskim in drugim podjetjem posojajo predvsem na račun denarnega kapitala, ki ga prejmejo v obliki depozitov. Glede na obliko lastništva se delijo na zasebne delniške, zadružne in državne. Komercialne banke opravljajo poravnalne in provizijske ter trgovsko-provizijske posle, se ukvarjajo s faktoringom, lizingom, aktivno širijo svojo tujo poslovalnico in sodelujejo v multinacionalnih konzorcijih (bančnih sindikatih).
investicijske banke(v Veliki Britaniji - emisijske hiše, v Franciji - poslovne banke) se ukvarjajo s financiranjem in dolgoročnim kreditiranjem različnih panog, predvsem industrije, trgovine in prometa. Razvoj te povezave v kreditnem sistemu je značilen za sodobno tržno gospodarstvo. Za razliko od komercialnih bank investicijske banke mobilizirajo veliko večino svojih sredstev z izdajo lastnih delnic in obveznic ter pridobivanjem posojil od poslovnih bank. Hkrati imajo aktivno vlogo pri izdaji in plasiranju delnic v industrijskih in drugih podjetjih.
Hipotekarne banke- institucije, ki dajejo dolgoročna posojila, zavarovana z nepremičninami (zemljišča, zgradbe, objekti). Sredstva mobilizirajo z izdajo posebne vrste vrednostnih papirjev – hipotekarnih obveznic, ki so zavarovane z nepremičninami, zastavljenimi v bankah. Stranke hipotekarnih bank so kmetje, prebivalstvo, v nekaterih primerih pa tudi podjetniki. V ZDA hipotekarna posojila zagotavljajo različne vrste bank (komercialne, hranilnice), pa tudi zavarovalnice, hranilnice in posojilna združenja.
Banke potrošniških kreditov- vrsta bank, ki poslujejo predvsem s posojili, pridobljenimi pri poslovnih bankah, ter z dajanjem kratkoročnih in srednjeročnih posojil za nakup dragega trajnega blaga ipd.
Hranilnice(v ZDA - vzajemne hranilnice, v Nemčiji - hranilnice) - to so praviloma majhne kreditne institucije lokalnega pomena, ki so združene v nacionalna združenja in so običajno pod nadzorom države, pogosto pa tudi v njeni lasti. Hranilnice izdajajo kreditne kartice.
Specializirane bančne institucije vključujejo banke, ki se posebej ukvarjajo z določeno vrsto posojil. Tako so zunanjetrgovinske banke specializirane za kreditiranje izvoza in uvoza blaga.
Glavno vlogo v bančništvu imajo bančne skupine, ki vključujejo matično družbo (velika banka - holding), podružnice (hčerinske družbe), pa tudi predstavništva, agencije in oddelke.
Centralizacija bančnega kapitala se kaže v združevanju velikih bank v največja bančna združenja, v rasti poslovne mreže velikih bank. Bančna združenja so velikanske banke, ki prevladujejo v bančništvu.
Obstaja več oblik bančnih združenj.
Bančni karteli- gre za sporazume, ki omejujejo neodvisnost posameznih bank in svobodno konkurenco med njimi z dogovarjanjem in vzpostavitvijo enotnih obrestnih mer, vodenjem enake dividendne politike ipd.
Bančni sindikati ali konzorciji- pogodbe med več bankami za skupno izvajanje velikih finančnih poslov.
Bančni skladi- to so združenja, ki nastanejo s popolno združitvijo več bank, pri čemer se kapital teh bank združi in izvaja enotno upravljanje.
Bančni pomisleki- Gre za združitev številnih bank, ki formalno ohranjajo svojo neodvisnost, vendar so pod finančnim nadzorom ene velike banke, ki je odkupila kontrolne deleže njihovih delnic.
Osnovno poslovanje poslovnih bank
Funkcije bank se izvajajo z njihovim poslovanjem. V skladu z zakonom Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti" bančne operacije vključujejo:
pritegnitev sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite (na zahtevo in za določeno obdobje);
plasiranje privabljenih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške;
odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb, vključno s korespondenčnimi bankami, na njihovih bančnih računih;
zbiranje gotovine, menice, plačilne in poravnalne listine ter blagajniški servisi za fizične in pravne osebe;
nakup in prodaja tuje valute v gotovinski in negotovinski obliki;
privabljanje depozitov in plasiranje plemenitih kovin;
izdajanje bančnih garancij;
denarna nakazila v imenu fizičnih oseb brez odprtja bančnih računov (razen poštnih nakaznic).
Poleg naštetih poslov so banke upravičene opravljati naslednje posle:
izdajanje jamstev za tretje osebe, ki zagotavljajo izpolnitev obveznosti v gotovini;
skrbniško upravljanje sredstev in drugega premoženja po pogodbi s pravnimi in fizičnimi osebami;
izvajanje operacij s plemenitimi kovinami in dragimi kamni;
oddaja v najem fizičnim in pravnim osebam posebnih prostorov ali sefov, ki se nahajajo v njih za shranjevanje dokumentov in dragocenosti;
lizinške posle;
nudenje svetovalnih in informacijskih storitev.
Obstajata dve skupini poslovanja poslovnih bank: pasivno in aktivno.
Pasivne operacije- to so operacije za oblikovanje bančnih virov. Za vsako poslovno banko so velikega pomena. Prvič, baza virov v veliki meri določa možnosti in obseg aktivnih operacij, ki zagotavljajo prejem bančnih prihodkov. Drugič, stabilnost bančnih virov, njihova velikost in struktura so najpomembnejši dejavniki zanesljivosti banke. Končno cena prejetih sredstev vpliva na velikost dobička banke. Mobilizacija začasno prostih sredstev podjetij in prebivalstva s pomočjo bank omogoča bančnemu sistemu zadovoljevanje potreb gospodarstva v osnovnih in obratnih sredstvih, preoblikovanje prihrankov v produktivne naložbe in zagotavljanje potrošniških posojil prebivalstvu. Obresti na depozite in dolžniške vrednostne papirje bank vsaj delno nadomestijo prebivalstvu izgube zaradi inflacije.
Pasivne operacije so razdeljene v dve skupini: operacije za oblikovanje lastnih sredstev, ki pripadajo neposredno banki in ne zahtevajo vračila; o oblikovanju izposojenih virov, t.j. tista sredstva, ki jih banka za nekaj časa pritegne.
Aktivne operacije- to so operacije za plasiranje bančnih sredstev, ki zagotavljajo dobičkonosnost in likvidnost banke. Pomembne so tudi za nacionalno gospodarstvo. Z njihovo pomočjo lahko banke sredstva, ki se sprostijo med gospodarsko dejavnostjo, usmerijo na tiste udeležence gospodarskega prometa, ki potrebujejo kapital, zagotavljajo pretok kapitala v najbolj obetavne sektorje gospodarstva, spodbujajo rast industrijskih investicij, uvajanje novosti, izvajanje prestrukturiranja, stabilna rast industrijske proizvodnje in širitev stanovanjske gradnje. Bančna posojila prebivalstvu so velikega družbenega pomena.
Aktivne operacije lahko razdelimo v 4 glavne skupine:
gotovinsko poslovanje (gotovina na blagajni banke, sredstva na računih pri centralni banki in na korespondenčnih računih drugih bank);
kreditno poslovanje (zagotavljanje sredstev s strani banke na podlagi posojilne pogodbe o pogojih odplačevanja, plačila, nujnosti);
naložbe v vrednostne papirje (cilja banke sta ustvarjanje prihodkov in zagotavljanje likvidnosti);
osnovna sredstva (zemljišča, zgradbe, oprema).
Med pasivnim in aktivnim poslovanjem poslovne banke obstaja tesna povezava. Velikost in strukturo aktivnih poslov, ki ustvarjajo prihodke, v veliki meri določajo sredstva, ki so na voljo bankam. V tem smislu so pasivno poslovanje, ki tvori virsko bazo banke, primarno v primerjavi z aktivnim. Z dajanjem posojil in nakupom vrednostnih papirjev so banke prisiljene nenehno spremljati stanje obveznosti, spremljati čas plačil obveznosti do vlagateljev. Če sredstev ni dovolj, mora banka zavrniti donosne ponudbe in prodati visoko donosne vrednostne papirje.
Razmerje med aktivnim in pasivnim poslovanjem se kaže tudi v tem, da je dobiček banke odvisen od marže banke, t.j. razlika med ceno bančnih virov in donosnostjo aktivnega poslovanja.
Obstaja razmerje med nekaterimi vrstami obveznosti in sredstev. Torej, ko odpre bančni račun za veliko stranko, mu banka zagotovi pomembna posojila, vlaga v njegove vrednostne papirje in druge posle.
Bančni sistem Je notranje organiziran, medsebojno povezan, združen s skupnimi cilji in naborom kreditnih institucij določene države.
Oblikovanje bančnega sistema Ruske federacije:
1) v zgodnjih 80-ih. XX stoletje bančni sistem so predstavljale tri velike državne banke:
- Državna banka ZSSR;
- Stroybank ZSSR;
- Vneshtorgbank ZSSR.
Te banke so bile monopolne strukture, ki so poleg servisiranja svojih komitentov opravljale funkcije moči s številnimi nadzornimi pooblastili;
2) sredi 80. let. XX stoletje nastalo je šest državnih bank:
- Državna banka ZSSR;
- Agroprombank ZSSR;
- Promstroybank ZSSR;
- Zhilsotsbank ZSSR;
- Vneshtorgbank ZSSR;
- Sberbank ZSSR.
Po svojih funkcijah se praktično niso razlikovale od prej delujočih treh bank ZSSR;
3) leta 1988 je bilo ustanovljenih sedem zadružnih bank, ki so bile ustanovljene na podlagi svobodnega izražanja volje njihovih ustanoviteljev.
Bančni sistem Ruske federacije vključuje:
a) Banka Rusije;
b) kreditne organizacije;
c) podružnice in predstavništva tujih bank.
Bančni sistem vključuje tudi specializirane organizacije, ki ne opravljajo bančnih poslov, ampak zagotavljajo dejavnosti bank in kreditnih institucij.
Sodoben kreditni sistem Je niz najrazličnejših kreditnih in finančnih institucij, ki delujejo na trgu posojilnega kapitala in zbirajo in mobilizirajo dohodek, sestavljen iz več institucionalnih povezav ali stopenj:
1) centralna banka;
2) bančni sektor:
- komercialne banke;
- hranilnice;
- hipotekarne banke;
3) zavarovalniški sektor:
- zavarovalnice;
- pokojninski skladi;
- specializirane nebančne kreditne institucije.
Glavni del kreditnega sistema je bančni sistem, ki predpostavlja sistem bančnih institucij.
Znano je več vrst bančnih sistemov:
- dvotirni bančni sistem;
- centraliziran monobančni sistem;
- edinstven decentraliziran bančni sistem - sistem zveznih rezerv ZDA.
Trenutno v Ruski federaciji obstaja 2-stopenjski strukturo bančnega sistema:
- prvo raven predstavlja Centralna banka;
- druga raven - s strani poslovnih bank različnih profilov ter podružnic in predstavništev tujih bank.
Poleg dvotirne strukture bančnega sistema obstaja decentraliziran sistem zveznih rezerv (Fed ZDA)... Vodi ga 12 zveznih rezervnih bank v različnih regijah države, ki:
1) izvaja nadzor nad dejavnostmi bank - članic FRS;
2) določiti smer denarne politike ZDA.
Zgodovina razvoja bančništva pozna tako vrsto bančnega sistema, kot je centralizirana monobanka... Bančni sistem ZSSR in mnogih drugih socialističnih držav je bil zgrajen na tej vrsti. Monopol je privedel do dejstva, da so posojila pogosto služila kot drugi proračun. V teh razmerah ni bil izkoriščen učinkovit potencial kreditnega mehanizma, ni bilo mogoče voditi aktivne denarne politike z instrumenti, ki jih poznajo države s tržnim gospodarstvom.
