Bančni depozit: kaj je vključeno v ta koncept + 3 oblike depozitov + 7 vrst bančnih depozitov + obrestna mera za depozit + kako odpreti depozitni račun + 6 nasvetov pri izbiri banke + kako zavarovati svoj denar.
Če ima oseba veliko denarja, potem bo zagotovo imel željo to skriti, toda kje?
Prihranki doma niso vedno primerni, saj je tatvina še vedno v porastu. Najbolje je, da svoj denar daste banki in hkrati ustvarite dobiček.
V tem članku vam bomo povedali, kaj je bančna vloga in kje je bolje odpreti ta račun.
Bančni depozit Je določena vsota denarja, ki jo stranka nakaže finančni instituciji (poslovni ali državni banki) za določeno časovno obdobje.
Finančna institucija se za shranjevanje in uporabo denarja pravne ali fizične osebe zaveže, da bo plačala obresti, ki se lahko prištejejo znesku depozita ali prenesejo na ločen račun. so lahko tako fizične kot pravne osebe.
Pri obdelavi vlog ne sodelujejo samo banke.
Nekatere mikrofinančne organizacije so prav tako uvedle podobne storitve, vendar ljudje zaradi velikega tveganja izgube prihrankov nočejo zaupati MFI.
Obstaja tak dvomestni izraz: "Bolje je hraniti denar v banki." Po eni strani to pomeni, da je vredno prihranke dati finančni instituciji, po drugi strani pa jih je bolje pustiti doma.
Mnogi Rusi še vedno raje dajo svoj denar v zanesljive roke banke in za to prejmejo dobiček:
Kaj je bančni depozit? To je poseben račun, ki pa ga ni mogoče uporabiti za nakazila ali gotovino ob primernem času.
Za odprtje depozita bo vlagatelj prejel dobiček. Ta vir dohodka je tudi obdavčljiv. Dobiček bo večji, kot ga morate porabiti za državno dajatev.
Bistvo odpiranja bančnega računa je zelo preprosto ...
Stranka nekaj časa daje denar, da bi ustvarila dobiček in ohranila prihranek. Finančna institucija aktivno uporablja te vire in prebivalstvu v določenem odstotku izdaja posojila.
Banka za uporabo denarja stranke plača vlagateljem obresti. V primeru, da je upnik zaprt zaradi stečaja, bodo vse vloge izgubljene.
Zato morate skrbno izbrati svojo finančno institucijo.
Obstaja tudi stvar, kot je prispevek. Nekateri ljudje zmotno menijo, da sta depozit in depozit sinonim. V praksi temu ni tako, ker je med pojmi majhna razlika.
Depozit- to ni samo denar, ampak tudi druga bančna sredstva, na primer kovina, delnice velikega podjetja itd.
Prispevek- To je denarna vsota, ki se položi za pridobitev dodatnih obresti kot dobička.
Merila, po katerih so bančne vloge razdeljene:
V bančništvu je veliko vrst storitev in vsaka je razdeljena na določene vrste, vrste, oblike itd.
V tem primeru gre za vrsto, ki ima svoje podvrste. V tem razdelku bomo pogledali, kakšne so oblike prilog.
Bančni polog lahko odprete v tej obliki:
Gotovinski račun.
Najpogostejša oblika, za katero vsi vedo.
Vlagatelj odpre depozitni račun, na katerega položi svoja sredstva, in za to prejme dodatne dividende, katerih višina je določena v pogodbi.
Kovinski račun.
Stranka pripiše določen znesek na svoj kovinski depozitni račun.
Banka ta denar nakaže v zlato, platino, srebro po trenutnem tečaju kovine, ki jo je izbral vlagatelj.
Upoštevajte, da je ta prenos denarja v nakit pravzaprav le teoretičen, saj so vse te kovine na voljo le v informativni obliki, fizično pa niso v skladišču finančne institucije.
Bančna celica.
Vlagatelj dobi ključ do posebne celice, v katero lahko položi svoje dragocenosti: denar, plemenite kovine, pomembne papirje, starine itd.
Praviloma se denar ne vnaša v celice, ker se obresti na depozit v tem primeru ne plačajo.
Vsak posojilodajalec ima svoje programe deponiranja. Vse spodaj naštete vrste niso v isti ustanovi.
Kateri pogoji bodo določeni za stranke, je odvisno samo od politike finančne institucije.
| Vrsta depozita | Opis |
|---|---|
| 1. Na zahtevo | Banke zaračunavajo minimalne obresti za to vrsto depozitov. Stranka lahko kadar koli unovči svoje prihranke. Takšni pogoji niso primerni za posojilodajalce, zato je stopnja podcenjena. |
| 2. Prihranki | Stranka lahko prihrani svoja sredstva, banka pa bo za to zaračunala tudi dodatne obresti. |
| 3. Kumulativno | Sredstva lahko nenehno nakazujete na depozitni račun, vendar le omejen znesek in določeno število krat na mesec. |
| 4. Nujno | Prihranki se hranijo v banki za določen čas, najpogosteje do 12 mesecev (kratkoročno) in od 36 mesecev (dolgoročno). Obrestna mera je tu najvišja, vendar stranka do konca pogodbe ne more dvigniti svojih sredstev iz prometa. |
| 5. Ciljno | To vrsto bančnega depozita običajno odprejo starši svojim otrokom. Na primer, cilj je plačati študij. Za prejem sredstev morajo starši predložiti dokument, ki potrjuje, da je treba za univerzo plačati določen znesek. |
| 6. Valuta | Nakazila se izvedejo na račun v tuji valuti ali v rubljih, banka pa samostojno nakaže sredstva po tekočem tečaju. |
| 7. Več valute | Ta vrsta se redko uporablja. V okviru tega programa lahko hkrati odprete 3 račune v različnih valutah. Poleg tega je dovoljena pretvorba med depozitnimi računi, v tem primeru ne gre za kršitev dogovora z banko. |
Obrestna mera je denarna zahvala, da ste jim zaupali svoj denar, posojilodajalci pa ga lahko uporabljajo nekaj časa.
Vlagatelji so cenjeni in poskušajo pritegniti najugodnejše pogoje. Če na račun položite velik znesek, lahko živite od dobička od obresti in si ničesar ne odrečete.
Plačila na bančni depozit se izvedejo na naslednje načine:
Mesečno (četrtletno, letno itd.).
Na določen datum (običajno je to datum podpisa pogodbe) se zaračuna odstotek zneska depozita, vendar le na drug račun vlagatelja.
Na koncu pogodbe.
Obresti na bančni depozit lahko dobite šele po izteku veljavne pogodbe.
Velike črke.
Bančnemu depozitu se dodajo obresti.
To je najbolj donosno od vseh, saj se obresti izračunajo iz trenutnega stanja računa. Višji kot je, večji bo dobiček.
Če se stranka iz nekega razloga odloči, da bo predčasno dvignila svoj bančni depozit, se obresti morda ne bodo štele. Vse je odvisno od pogojev pogodbe.
Poleg tega morate za prejem prihrankov porabiti nekaj časa za pisanje vloge v bančni podružnici (s seboj morate imeti ruski potni list in izvirno pogodbo) in nato počakati, da jih vzamejo iz obtoka.
Izrazi v takih primerih so zelo različni, vse je odvisno od hitrosti samega bančnega sistema.
Depozit ni posojilo, zato dodatni dokumenti niso potrebni. Še več, zdaj lahko odprete tak račun, tudi če sedite doma z uporabo internetnega bančništva.
Če se odločite za osebno sodelovanje z upravitelji bank, se obrnite na podružnico finančne institucije.
Če prvič odprete račun, je priporočljivo imeti s seboj potni list in mobilni telefon. Nato boste dobili seznam vlog, povedali vam bodo o pogojih in odstotkih za vsako posebej.
Ko izberete določeno vrsto, lahko pogodbo takoj podpišete.
Pogodba mora najprej vsebovati naslednje podatke:
Pri pripravi pogodbe sodelujejo zaposleni v banki.
Pred podpisom je bolje, da se posvetujete z izkušenim odvetnikom, ki vam bo povedal, katere predmete je treba odstraniti ali dodati, da boste čim bolj prihranili svoja sredstva pred vso možno višjo silo.
Po izteku pogodbe morate prekiniti in vzeti denar. Če želite to narediti, morate na določen dan priti v banko z vsemi dokumenti.
Če na ta dan ne pridete, bo denar nakazan v kategorijo povpraševanja. Na zahtevo stranke se lahko bančni depozit podaljša.
Če lahko pri najemu posojila pri izbiri posojilodajalca zamudite nekaj točk, potem v primeru odpiranja depozitnega računa ne bi smelo biti napak.
Vsak od nas je iz poročil večkrat slišal, da so bili vlagatelji zavedeni in da so jim računi ukinjeni. Da bi se izognili takšnim težavam, morate banko zelo natančno preveriti.
6 nasvetov za bodoče vlagatelje:
Če ima vlagatelj velik znesek, so njegove skrbi glede dejstva, da bi upnik lahko bankrotiral, naravne.
Od leta 2008 velja zakon, po katerem je treba vse bančne vloge, ki presegajo 700.000 rubljev, zavarovano. Ta storitev je brezplačna, ker je za to odgovorna bančna organizacija.
Zato, če se vaša banka zapre, vam bo polog vrnjen v 14 dneh od datuma zavarovalnega dogodka vlagatelja.
Opomba! Ena banka bo lahko vrnila le 700.000 rubljev do maksimuma, tudi če je bil vaš depozit nekajkrat večji.
Za lastnike velikih bančnih vlog je vredno razdeliti svoje prihranke po več organizacijah.
V vsakem od njih znesek ne sme presegati najvišje stopnje zavarovalnine.
Kot vidite bančni depozit ima več prednosti kot slabosti.
Se sprašujete, kako izbrati bančni depozit?
Na to in številna druga vprašanja bo odgovoril bančni uslužbenec:
Če z banko ne naredite napake, lahko prihranite ne le denar, ampak tudi dobite majhen dobiček.
Koristni članek? Ne zamudite novih!
Vnesite svoj e-poštni naslov in po pošti prejemajte nove članke
Pozdravljeni, dragi bralci finančne revije "site"! V tem članku vam bomo povedali, kako primerjati in izbrati najugodnejši depozit za posameznike, v kateri banki je bolje odpreti depozit v rubljih / dolarjih / evrih po visoki obrestni meri in dati tudi oceno bank z ugodne pogoje za vloge in vloge.
Po branju gradiva boste vedeli:
Na koncu objave bomo tradicionalno odgovorili na pogosto zastavljena vprašanja.
Ta članek bo koristen vsem, ki se odločijo za odpiranje. Poleg tega bo koristno natančno preučiti objavo tistih, ki imajo radi finance.
Torej gremo!
Kako izbrati in odpreti depozit v banki po visoki obrestni meri, katere banke ponujajo najbolj donosne vloge za posameznike, kako primerjati izbrane vloge - preberite zdaj!
glavni cilji odpiranja depozita
Na splošno odpiranje depozita - dokaj preprost postopek, ki ne zahteva velike količine znanja. Najpogosteje se porajajo vprašanja o namen odprtja depozita... Po eni strani tukaj ni nič zapletenega. Cilj prihranka lastnega denarja in njegovega povečanja je primeren za vsakogar.
Vendar takšni nameni niso edini. Mnogi prinesejo svoj denar v kreditno institucijo in za druge namene. Najbolj priljubljeni so podrobno opisani spodaj.
Shranjevanje sredstev doma je neučinkovito, saj so v tem primeru zelo ogrožena. Denar je mogoče ukrasti, zgorel bo v ognju. Toda veliko pogosteje so ogroženi prihranki. inflacijo ... Ta gospodarski pojav lahko močno zmanjša kupno moč denarja.
Hkrati skoraj vse vrste bančnih računov - kumulativno, nujno in celo poste restante omogočajo omejevanje škodljivih učinkov inflacijskih procesov.
Izkazalo se je, da naložbeni programi kreditnih institucij pomagajo obnoviti kupno moč sredstev brez posebnih naporov.
Poleg tega so vloge v bankah zaščitene pred tatovi, požari in drugimi škodljivimi vplivi.
Obstajajo ljudje, ki težko zberejo celo majhno količino denarja. Njihova sredstva nikoli ne zamujajo. Vse, kar zaslužijo takšni ljudje, se porabi brez sledu. Zato, ko obstaja potreba po precejšnji količini denarja, jih nikoli ni.
Takšni ljudje so popolni vezane vloge ... Take vloge se vložijo za določen čas in ne predvidevajo delnih dvigov.
Če bo denar potreben vnaprej, bo vlagatelj izgubil obresti. Nekatere banke ponujajo tudi provizija za predčasno prekinitev depozita. Izkazalo se je, da obstaja možnost, da bodo nestrpni vlagatelji, ki so vložili časovni polog, prejeli znesek, manjši od začetnega.
V primeru predčasne prekinitve depozita je lahko znesek vračila manjši od zneska prvotno vloženih sredstev naslednji razlogi:
Pomagajo tudi pri zbiranju potrebne količine denarja depozite z možnostjo dodatnih prispevkov .
Glavni prihodki od vlog so natečene obresti. Obstaja pa tudi možnost pridobitve. Lahko je, Na primer, kot bonusi in ugodnosti ... Tudi med vlagatelji banke občasno izvajajo različne praktične šale in zaloga.
Obstaja še en način prejemanje dodatnega dohodka - zaradi razlike v menjalnih tečajih. To priložnost ponuja t.i večvalutne vloge ... Omogočajo vam, da kadar koli prerazporedite sredstva med več glavnimi valutami - dolar, rublja in Evro pri menjavi tečaja.
Izberete lahko tudi možnost uporablja poklicni vlagatelji ... Hkrati izdajajo več različnih depozitov. Nato preneseni dohodek prenesejo med različne račune. Na ta način vlagatelji uspejo doseči večji dobiček.
Tako je glavni namen odpiranja depozita varčevanje sredstev pred škodljivimi učinki inflacije... Nekateri vlagatelji pa deponirajo z drugimi nameni, ki jih je treba upoštevati pri sklenitvi pogodbe.
Kako izbrati najbolj donosno naložbo v rubljih, dolarjih ali evrih za začetnika-vodnik po korakih
Danes banke ponujajo veliko različnih vlog. Razlikujejo se po stopnjah in drugih parametrih. Vendar pa je v njih veliko podobnosti.
V takih razmerah je težko izbrati najboljšo možnost za polog. Še posebej težko je za tiste, ki so se najprej odločili za sestavo pogodbe o bančni depozitu.
Zato strokovnjaki začetnikom svetujejo, naj sledijo navodila po korakih za izbiro optimalnega depozita.
Eden najpomembnejših parametrov prispevka je količina denarja ki je položena na bančni račun. On je tisti, ki v veliki meri določa, kateri depozit je vredno odpreti.
Tisti z majhnim zneskom morajo iskati depozite, ki združujejo najvišje obrestne mere z majhnim minimalnim zneskom.
Začetniki se ne redko odločijo za najvišje odstotke, ne da bi upoštevali minimalni prag prijave. Posledično, ko se obrnete na bančno pisarno, ste razočarani, morate deponirati v precej nižjem odstotku.
Pri odpiranju vezanega depozita morate pravilno izračunati, po katerem časovnem obdobju bo morda potreben denar. Za velike količine je pogosto optimalno pogodbe z možnostjo delnega umika sredstev... Takšni računi se lahko uporabljajo za tekoče poravnave.
Pri razdeljevanju denarja med več vlog je treba upoštevati, da minimalni rok predvideva najmanjši dohodek ... Posledično, daljši kot je rok in znesek vloge, višja je obrestna mera na njem.
Sredstva je bolje namestiti na naslednji način:
Ko je znesek prihodnjega depozita določen, je vredno izbrati valuto, v kateri bo odprt.
Pomembno si je zapomniti, da je za najbolj stabilne denarne enote tečaj določen na minimalno ravni.
Za začetnike je idealna možnost odpiranje depozita v valuti, ki bo potrebna v prihodnosti... Če vlagatelj ne načrtuje prihodnjih nakupov v dolarjev ali Evro, pa tudi potovanja v tujino, je vredno investirati rubljev . Ta pristop se bo izognil dvojnim pretvorbam., ki neizogibno nastane pri prenosu sredstev iz ene valute v drugo.
Poleg tega sodobne kreditne organizacije ponujajo uporabo večvalutne vloge ... Ta storitev vlagateljem omogoča, da denar razdelijo med tri glavne denarne enote v skladu s svojimi željami.
Hkrati je kadar koli dovoljen premik sredstev v katero koli smer. Posledično izkušeni vlagatelji ne prejemajo le prihodkov od obresti, ampak tudi dobiček zaradi razlike v stopnjah.
Strokovni finančniki menijo, da je naslednja kombinacija valut optimalna:
Večina vlagateljev je pri izbiri kreditne organizacije pozorna predvsem na tiste, ki so v hoje.
Ta pristop upravičuje več okoliščin:
Zelo pogosto vlagatelji, ki jih mikajo mamljive obljube, odprejo račune, ki ne izpolnjujejo njihovih pričakovanj. Zato bi morali poslušati mnenje strokovnjakov o tej zadevi.
Analiza in primerjava različnih bančnih vlog ni enostavna. Pomembno je ne le izbrati vloge z optimalnimi pogoji, ampak tudi primerjati njihovo donosnost za določeno obdobje.
Če želite to narediti, lahko uporabite posebno na spletu ... Pomaga na spletu -način izračunajte dobiček za kateri koli depozit. Še vedno je treba primerjati rezultate izračuna, da bi našli najboljši prispevek.
Kakšna tveganja morajo vlagatelji oceniti pred dajanjem sredstev, kako preprečiti bankrot bank in prihraniti denar?
V povezavi s povečano pogostostjo odpovedi licenc in povečanjem donosnosti organizacije so banke začele uvajati nove sheme za povečanje kapitala z goljufivimi shemami, ki bodo banki omogočile, da ji reši življenje in še naprej "posesa vloge" iz trgu. Najpogostejši vzorci vključujejo:
Takšne sheme banke običajno uporabljajo, ko odkrijejo kršitve zakona in nadzora ter pri določanju omejitev za takšno poslovanje. Hkrati se vlagatelji ob sprejemanju sredstev banke niti ne zavedajo trenutnih omejitev, ki jih nalaga centralna banka.
Po navedbah Kommersanta je bilo v letu 2016 rekordno število "zunajbilančnih" bančnih računov, ki so upoštevali podatke o depozitih. Skupni znesek neobremenjenih sredstev, o katerem so poročali pri posebni agenciji za zavarovanje vlog, je znašal 57 milijard rubljev. Letos je ta praksa razširjena tudi zaradi povečane pogostosti odvzema dovoljenj bankam. Navedena dejstva so bila razkrita na podlagi rezultatov inšpekcijskih pregledov DIA po odvzemu dovoljenj bankam.
Lani je bilo na podlagi rezultatov 88 pregledov na zunajbilančnih računih odkritih skritih sredstev vlagateljev v višini 569 milijard rubljev. Največji kršitelj je bil "Arksbank", ki je umaknila več kot 35 milijard rubljev v lasti 40 tisoč ljudi. V skladu s takšno shemo banka ponuja višjo obrestno mero v zameno za jamstvo Agencije za zavarovanje vlog za vračilo sredstev, ki jih je za uporabo uporabila kreditna struktura.
Nekatere organizacije danes ponujajo odpiranje vlog na daljavo, ne da bi se pojavile v bančni podružnici. Ta pristop je poln številnih skritih pogojev, ki predstavljajo resno tveganje za vlagatelje.
Zmožnost izvajanja spletnih bančnih transakcij z elektronskimi pečati in podpisi je urejena z zakonom in je dovoljena. Postopek za njihovo predložitev urejajo številni akti, med drugim členi 428, 434, 836 Civilnega zakonika Ruske federacije, zakon št. 395-1 "o bankah in bančnih dejavnostih", zakon št. 63-FZ "o elektronskih Podpisi ", Zakon št. 149-FZ" O informacijah, informacijskih tehnologijah in varstvu informacij "in drugi.
Postopek pretoka dokumentov je predpisan tudi v internih pravilih bančne institucije. Njihovo ustanovitev nadzira Banka Rusije.
Tveganja pri takšni registraciji denarnih transakcij so povezana z morebitnim bankrotom finančne institucije in pomanjkanjem papirnate potrditve namestitve vlog. Danes pa se vsi podatki o transakcijah strank kopirajo na bančne strežnike, od koder se kopirajo podatki, ko nastopi zavarovalni dogodek in pri množičnem vložitvi zahtevka za DIA. Potrditev namestitve depozita v obliki pogodbe in transakcij odhodkov in prihodkov na papirju za to ni potrebna.
Na primer, pri odpiranju računov pri Alfa-Bank danes sporazum v papirni obliki ni na voljo. Za izvedbo vloge se šteje sprejetje javne ponudbe kreditne institucije. Pravila za dajanje vlog so objavljena na uradni spletni strani banke. Aplikacije Alfa-Click in Alfa-Mobile lahko položijo vloge za trenutne programe. Hkrati ni sklenjena pogodba o dajanju sredstev v depozite, vsa obvestila o obračunanem dobičku in spremembah pogojev se pošljejo na spletu prek ustrezne aplikacije banke.
Pri določanju višjih obrestnih mer za vloge glede na povprečne tržne kazalnike Centralna banka Rusije spremlja dejavnosti organizacije in po potrebi določa omejitve pri sprejemanju vlog. Razlog za to so velika tveganja bankrota kreditne institucije z nadomestilom za vložena sredstva Agencije za zavarovanje vlog, kar je za državo neugodno. Takšni ukrepi se ne uporabljajo le za finančno okrevanje banke, ampak tudi za začetne faze uvajanja programov za vlagatelje z višjimi obrestnimi merami.
Podatki o sankcijah za omejitev ali prepoved odpiranja vlog v določeni banki so skrbno skriti, sicer lahko pride do močnega odliva kapitala z računovodskih izkazov institucije. Takšni dogodki pogosto vodijo v propad organizacije.
Kot ukrepe odgovornosti lahko navedemo naslednje:
V zvezi z odkritimi dejstvi so naložene obveznosti:
Podatki te vrste so praviloma navedeni v navodilih Centralne banke Ruske federacije za banko ali njeno podružnico. Podatki te vrste so razvrščeni kot notranji in niso predmet objave v odprtih virih. V zvezi s tem se vlagatelj seznani s sedanjimi omejitvami šele, ko obravnava vlogo za vračilo položenih zneskov na sodišču.
Tipične sheme kršenja pravic vlagateljev so zabeležene v dejavnostih bank:
Da bi preprečili morebitna tveganja, povezana z vračanjem sredstev iz vlog, je treba upoštevati naslednja priporočila:
Mislim, da pri odločanju o vprašanju "Kam vlagati prihranke?" prva stvar, ki vam pade na pamet kot odgovor, je "bančna vloga". Dejansko je bančni depozit najpogostejši in najlažji način za povečanje dohodka. Čas je minil, ko so banke opravljale funkcijo samo ohranjanja denarja državljanov. Glavna naloga bank danes ni toliko varovanje zaupanega blaga pred napadalci in roparji, ampak njihova uporaba z največjo koristjo. Banke imajo veliko vrst dejavnosti, pri katerih uporabljajo denar, ki so si ga izposodile pri nas. In ta dejavnost jim prinaša dobiček veliko več kot odstotek, ki nam ga potem izplačujejo. A tudi če ta odstotek ni tako visok, kot bi si želeli, in ne toliko dobička, kolikor prihrani denar pred inflacijo, je njegova prisotnost veliko boljša kot ne.
Bančni depozit- najpogostejši instrument za vlaganje denarja, saj ga je enostavno odpreti, hkrati pa je tveganje izgube svojega "težko zasluženega" minimalno. Posebno pomembno vlogo pri povečanju zaupanja v banke je imel program zavarovanja vlog državne banke. V skladu s tem programom bo država vedno vrnila znesek vašega depozita do 700.000 rubljev v primeru najslabšega scenarija.
Drug razlog za priljubljenost bančnih vlog je pomanjkanje znanja o drugih načinih vlaganja. Povprečni Rus, zlasti starejši, nima več pojmov, na primer o delnicah, kot domorodci iz plemena Mumba-Yumba. Tudi tu je svojo vlogo igrala sovjetska preteklost, ki je v mislih naših ljudi posejala antipatijo do tovrstnih kapitalističnih zvijač. Kljub temu je vredno celo govoriti o vrednostnih papirjih kot naložbenem sredstvu, kar bomo storili, a malo kasneje.
Rusija je po številu bank na tretjem mestu po ZDA in Nemčiji, zato vsak ruski državljan, ki želi položiti depozit, nikoli ne bo imel težav z izbiro. In kar je zanimivo: medtem ko se je v ZDA število bank pod pritiskom krize leta 2008 znatno zmanjšalo, so se naše banke - vsaj s kano. Saj ne, da so naše banke bolj zanesljive od ameriških. Gre le za to, da je v primerjavi z ZDA val krize "izpiral" naš bančni sistem ne toliko. Torej v istih Združenih državah ne boste niti uvrščeni med srednje razrede, če na svojem računu nimate dovolj impresivne količine denarja. V Rusiji se je z anketami izkazalo, da tudi tisti, ki svoj denar hranijo v kozarcu ... trilitrski stekleni, pripadajo srednjemu razredu.
Praksa bankrota bank v Rusiji je majhna v primerjavi z istimi državami, vendar se kljub temu ne smete zanašati na naključje, ko gre za to, kateri banki bi dali naš pošteno zaslužen denar za hrambo. Tudi zavarovalna odškodnina v višini 700.000 rubljev ne bi smela oslabiti vaše pozornosti pri izbiri banke. Še posebej, če boste odprli depozit, ki presega zavarovalno državo. 
Ne pozabite, da so vse vaše vloge, odprte pri eni banki ali njenih podružnicah skupaj, vključene v znesek zavarovalnine. Zmotili ste se, če menite, da se z razdelitvijo zneska 2.100.000 rubljev na 3 enake deleže po 700.000 in dajanjem na različne vloge ene banke lahko celoten začetni znesek šteje za zavarovan. Ne. V primeru bančnega neuspeha bo državna zavarovalna agencija lastniku vrnila le 700.000 rubljev, stranka pa bo morala preostanek denarja vrniti po težkem stečajnem postopku. Če želite prejeti zavarovalno odškodnino (700.000 rubljev), premagati veliko birokratskih zamud. Zato poskusite izbrati velike banke, saj imajo skoraj vse visoke ocene zanesljivosti, zaradi česar so naše naložbe manj tvegane, vi pa pomirjeni.
Izbrati najprimernejšo in donosno naložbo ni enostavno. Možno je, da bo za to treba zaobiti več kot eno banko in porabiti več kot eno uro za proučevanje različnih informacij o pogojih vlog, od katerih nekateri zaradi svoje pretirane modrosti lahko ostanejo nerazumljivi. Da vas proces iskanja prispevka s svojo zapletenostjo ne sili, da bi si iztrgali lase in bi se posledično znašli kot primeren in donosen prispevek, vas bom poskušal malce razsvetliti na tem področju.
Na splošno je najboljša možnost, da v tem kalkulatorju vzamete več vlog in za vsakega od njih izračunate dohodek.
Nato izberite najbolj donosnega.
Ob ozadju trzanja evra zaradi krize in dvomljivega dolarja glede na moč je naš rubelj obetavna valuta. Pozabimo na čas, ko se je rubelj imenoval lesen in ko se je amortiziral s hitrostjo potapljaškega bombnika. Rublj je danes močna valuta, v kateri je donosno hraniti svoj denar. Poleg tega imajo depoziti v rubljih višji odstotek.
Če je znesek, ki ga prinesemo banki, pod 100.000, se moramo pripraviti na dejstvo, da nam bodo nekatere vrste vlog nedostopne. Za banko je bolj donosno, da vanj vložimo čim več, saj imajo stranke, ki izpolnjujejo to zahtevo, dostop do vlog z najbolj "okusnimi" obrestmi.
Ne pozabite: bolj priročen je depozit, manj obresti bomo od njega prejeli. Če želite pridobiti čim več obresti, bodite pripravljeni žrtvovati takšne ugodnosti depozita, kot je predčasna prekinitev pogodbe, kapitalizacija obresti, delni (predčasni) umik itd. V interesu dobrih obresti lahko dobite prav nič. Zakaj? Da, ker so pogoji za vloge z visoko obrestno mero zelo strogi in če kršite katerega od njih, potem najverjetneje ne bomo videli obresti. Dolgoročni depoziti so tu lahko dober zgled, med katerim se zavežemo, da pozabimo na vloženi denar in jih vzamemo z obrestmi strogo po roku, določenem v sporazumu.
Ne smemo pozabiti, da se morate na pogoje takih vlog prijaviti le, če smo prepričani, da bomo brez vloženega denarja zdržali ves čas, določen v pogodbi. Ne pozabite na znani "zakon zlobnosti", po katerem se okoliščine, ki zahtevajo denar, zgodijo ravno takrat, ko jih sploh ne pričakujete.
Zelo dobro je, če prispevek vsebuje pogoj za mesečno kapitalizacijo obresti. Prav ta pogoj nam daje priložnost, da občutimo prednost »sestavljenih obresti«, o načelu koristnega delovanja, ki smo jih že obravnavali. Škoda je le, da klavzula o kapitalizaciji obresti, ki je za nas prijetna, za banke ni povsem prijetna, zato z drugo klavzulo iste pogodbe predvidevajo "skope" obresti.
Lahko se dodajo skoraj vse vloge, to je možnost, da pri nas povečamo začetni znesek depozita. Kljub temu se spomnimo, da je za banke donosno, da vložimo čim več denarja. Naložba je koristna tudi za nas, saj našim novim prejemkom iz "akumulacijskega predpomnilnika" ne miruje. Naložba poveča naš kapital in odpravi potrebo po odpiranju novih računov za njihovo naložbo vsakič, ko v roke pride nov del prostih sredstev. Višina depozita je drugačna in je odvisna od zneska samega depozita. Torej, če smo odprli depozit v višini milijon rubljev, potem je malo verjetno, da bomo imeli možnost dodati tisoč. Ta znesek bi bil za banko premajhen in nepomemben.
Predčasni umik sredstev v pogodbi o depozitu lahko vsebuje tudi postavko o predčasnem umiku sredstev. Ta nesporno priročen pogoj nam omogoča, da kadar koli, kadar to zahtevajo življenjske okoliščine, svoj prispevek »razmastimo« za določen znesek brez tveganja izgube obresti. Kdaj in koliko "odrezati" iz vašega depozita - običajno je prepuščeno vlagatelju, da se sam odloči. "Vzemite vsaj celoten depozit, kadar koli želite," je pomen razširjenega oglaševalskega slogana za vloge s pogojem popolnega predčasnega dviga. Pogosto pa lahko banka omeji velikost in časovno obdobje za predčasne dvige sredstev. Konec koncev, ne pozabimo, da naša sposobnost, da kadar koli dvignemo denar, za banko ni zelo donosna. Banka odškodnine pri takih vlogah kompenzira z znižanjem obrestne mere zanje.
Banka lahko omeji našo pravico do predčasnega dviga sredstev, tako da v pogodbi o depozitu navede klavzulo o "minimalnem znesku stanja". Z njeno pomočjo nam banka omogoča, da predčasno dvignemo le tisti del vloge, ki presega znesek minimalnega stanja. Tako je znesek minimalnega zneska mogoče dvigniti šele po izteku roka pologa, ki predvideva njegovo razpoložljivost. Omeniti velja, da je še vedno mogoče dobiti znesek minimalnega stanja. Za to je potrebno le prekiniti pogodbo o bančnem depozitu.
Res je, da bomo zaradi tega morali izgubiti vsa zanimanja. Natančneje, zanimanja ne bomo izgubili v celoti, ampak skoraj v celoti. Torej, če najdemo svoj denar v banki, ne glede na pogoje pogodbe, ki smo jih kršili, nam bodo vedno prinesle obresti po tako imenovani obrestni meri. Velikost te stave je tako majhna, da pogosto prinese znesek, ki lahko nasmeje tudi mrtvega.?
Kljub vrstni podobnosti določenih nahajališč je vsaka na svoj način edinstvena. Kombinacija različnih bančnih "sestavin" in njihovih deležev lahko povzroči tak "koktajl", da je včasih težko razumeti, kaj je v njem in kje. Na primer, nedavno so banke začele uporabljati progresivne obrestne mere, katerih višina je odvisna od časa, v katerem hranimo denar v depozitu. V skladu s tem več časa - večji je odstotek. Razširjena mutacija in hibridizacija bančnih pogojev lahko vplivata ne le na čas obračunavanja obrestnih mer, temveč tudi na čas dodajanja, pa tudi na znesek predčasno umaknjenega zneska. Da se ne boste izgubili v teh divjinah bančnega sektorja, pozorno in počasi preberite pogoje sporazumov.
Zdi se, da vsi vemo o bančnih depozitih, o zavarovalni meji 1,4 milijona rubljev, pa tudi o DIA in določbah Civilnega zakonika, ki državljanom omogočajo, da kadar koli dvignejo denar iz banke. Vendar pa, kot kaže praksa, finančna pismenost še ni dosegla vseh Rusov.
Mnogi Rusi poskušajo prihraniti denar od tatov, pred inflacijo in do neke mere od sebe, da jih ne bi porabili za spontane nakupe. Hkrati je najbolj priljubljen način shranjevanja sredstev bančni depozit.
Depoziti so med prebivalstvom povpraševani z razlogom. Prvič, veliko varneje je hraniti denar v posojilni instituciji in ne doma "pod blazino". Drugič, v bistvu je depozit zelo preprost instrument za varčevanje: denar položite na svoj račun, po izteku roka za plačilo pa ste ga vzeli z obrestmi. Obrestna mera za vloge je določena v pogodbi in se ne more spreminjati v celotnem obdobju, v katerem so sredstva v finančni instituciji - niti po volji slednje, niti zaradi kakršnih koli zunanjih pogojev. Tretjič, denar, deponiran pri banki, zavaruje Agencija za zavarovanje vlog (DIA). Če kreditna institucija nenadoma odvzame licenco, se stranki izplača znesek vseh vlog z natečenimi obrestmi, če ne presega 1,4 milijona rubljev. In končno, likvidnost takšnih naložb je zelo visoka: denar je mogoče dvigniti iz banke na zahtevo. Rezultat je skoraj idealen izdelek za množično uporabo.
Seveda je tako - denar je treba položiti. Seveda govorimo o sredstvih, ki jih je treba prihraniti in ne tistih, ki ste jih pripravljeni vložiti s tveganjem, da "izgubite del", hkrati pa pridobite višjo donosnost. Vendar je v sedanjih gospodarskih razmerah pomembno razumeti in poznati vse nianse izdelka, kot je na primer depozit.
Najprej morate pri odpiranju depozita poskrbeti, da to počnete v banki in ne v kateri koli drugi organizaciji. Včasih se lahko mikrofinančne organizacije ali na splošno podjetja, ki se ukvarjajo z goljufijami, "prikrijejo" kot kreditne institucije. Zelo preprosto je razumeti, ali imate opravka z banko ali ne. To kreditno organizacijo morate najti na spletnem mestu Centralne banke (CB). Imeti mora veljavno bančno dovoljenje in dovoljenje za zbiranje sredstev od posameznikov. Podružnica, na katero nameravate stopiti v stik, mora biti prisotna na spletni strani banke, ki je mimogrede navedena tudi na portalu Centralne banke.
Tako ste se prepričali, da ste izbrali banko in prišli v poslovalnico, da odprete depozit. Pomembno je, da je postopek polaganja sredstev na depozit pravilen. V rokah bi morali imeti en izvod depozitne pogodbe, overjen s podpisom zaposlenega in pečatom kreditne institucije, ter dokument, ki potrjuje deponiranje sredstev na račun: če ste prinesli gotovino, potem je to gotovinski račun. Te dokumente je treba hraniti vsaj do konca roka pologa. V zadnjem času se večkrat razpravlja o situacijah, ko so stranke odprle vloge v banki, nato pa jim je Centralna banka odvzela licenco, DIA pa teh odprtih vlog ni našla v bilanci stanja kreditne institucije. To pomeni, da ne bo odveč dodatno preveriti, ali je depozit dejansko položen. To lahko preverite na primer prek internetne banke. Če tam vidite svoj depozit in z njim lahko opravljate transakcije (če so določene s pogoji za odprtje depozita), potem vam kreditna institucija ni skrila ničesar in vse je bilo opravljeno v skladu z zakonodajo.
V razmerah velike nestanovitnosti nacionalne valute nekatere stranke raje razpršijo svoje prihranke in del svojih sredstev dajo v tujo valuto. Pri odpiranju depozita v dolarjih ali evrih je treba spomniti, da če regulator banki odvzame licenco, bo znesek depozita plačan v rubljih po tečaju Centralne banke na dan preklica. Če ste odprli depozit v višini 23.000 dolarjev po stopnji 60 rubljev. na dolar, potem ste v tem primeru dosegli zavarovano vsoto 1,4 milijona.17 500 dolarjev. Zato je pri odločanju o višini deviznega depozita vredno razmisliti o določeni rasti tečaja. Prav tako je treba spomniti, da DIA vlagateljem začne plačevati odškodnino za zavarovanje le dva tedna po odvzemu licence banki. Hkrati pa nihče ne jamči, da se tečaj v določenem časovnem obdobju ne bo povečal. To pomeni, da za plačani znesek ne morete več kupiti iste količine dolarjev ali evrov. Zato morate biti v primeru dajanja depozitov v tuji valuti še posebej previdni pri izbiri banke.
Mimogrede, ko se odločate o odprtju depozita, vedno pride v skušnjavo, da izberete banko, ki daje najvišjo obrestno mero - vseeno so sredstva zavarovana s strani države. Zdaj na trgu prevladuje trend zniževanja obrestnih mer za depozite, zato se lahko soočite z naslednjo situacijo. Nekaj mesecev kasneje bo licenca odvzeta banki, ki vam je ponudila super donosen izdelek - takšni primeri so se zgodili večkrat. Vendar na padajočem trgu ne boste mogli najti podobnih stopenj. Zato se včasih splača dogovoriti, čeprav za nekoliko nižji donos, a hkrati v zanesljivi banki. In potem ste lahko prepričani, da boste ta odstotek prejemali ves čas depozita.
Tako ima tudi tako preprost izdelek, kot je depozit, veliko odtenkov in nekakšne pasti, ki jih je treba upoštevati pri dajanju sredstev. Vendar je vlaganje denarja pomemben korak, kar pomeni, da si je vredno vzeti nekaj časa, da to ugotovimo in sprejmemo pravo odločitev.
.jpg)