Elektronski OSAGO ne more rešiti vseh težav "avtomobilskega zavarovanja", vendar pomaga zavarovalnemu trgu vstopiti v digitalno dobo
Foto: Fotolia / allvision
Banks.ru in NRA sta 21. marca organizirala okroglo mizo na temo "e-OSAGO: panaceja ali prekletstvo?" Udeleženci so razpravljali o perečih težavah elektronske prodaje, ki očitno ne rešujejo trga pred nedonosnostjo, pa tudi o trpeči reformi OSAGO, ki se bo predvidoma začela maja 2017.
Doslej so vse zavarovalnice, ki imajo licenco za OSAGO, članice Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic (RSA), povezane z AIS RSA in OSAGO prodajajo v elektronski obliki - vsaj formalno. "Morda obstajajo podjetja, ki nimajo nič prodaje, vendar je to posledica dejstva, da se pri njih nihče ni prijavil za elektronsko polico," je pojasnil Vsevolod Zhuravlev, svetovalec na oddelku za metodološko podporo obveznih zavarovanj in protizavarovalne goljufije na centralna banka Ruske federacije. Po njegovih besedah Banka Rusije ne pozna primerov, ko bi eden od zavarovalnic z licenco CMTPL zavrnil uvedbo e-CMTPL.
Predsednik NRA Viktor Četverikov je ob odprtju razprave spomnil, da elektronska osebna oskrba ni produkt letošnjega leta, vendar je od 1. januarja 2017 postala obvezna. V tem času sta se že pojavila tako dobra kot težave elektronske politike. »Vsi izdelki finančnega trga tako ali drugače gredo v internet, v elektronsko prodajo. Do neke mere to močno poenostavi interakcijo in nakup takšnih izdelkov, - je opozoril Chetverikov. "Po drugi strani pa je v nekaterih regijah težko, čeprav se zdi, da je internet čezmejen, prisoten je povsod."
Vodja oddelka za metodologijo zavarovanja RSA Mihail Porvatov je orisal vrsto težav, ki so se pojavile v manj kot treh mesecih obvezne elektronske prodaje OSAGO. »2016 je bilo najtežje leto. Nikamor več, dlje, kot pravijo na enem televizijskem kanalu, je samo radio «, - tako je položaj Ruske unije avtomobilskih zavarovalnic opisal položaj z obveznim zavarovanjem avtomobilske odgovornosti. Po njegovem mnenju je raven plačil v letu 2017 "izven lestvice", tisti zavarovalniki, ki elektronske police prodajajo v tako imenovanih strupenih regijah prek sistema enotnega zastopnika, pa so prejeli nenadzorovane izgube.
"Nemogoče je neomejeno obdržati sistem enega samega agenta - trg tega ne bo zdržal," je poudaril Porvatov. Govornik je dejal, da RSA spremlja stanje in analizira dinamiko v problematičnih regijah. Danes je že mogoče primerjati podatke za leto 2016 kot celoto s podatki za tri četrtine in narediti zaključke o tem, kako se stanje spreminja.
Kot pozitiven vidik e -CMTPL je govornik izpostavil povečanje razpoložljivosti prodaje - prav regije z najslabšo razpoložljivostjo so postale vodilne pri prodaji elektronske CMTPL.
Med najbolj akutne trenutke danes je Mihail Porvatov študijo ideje o možnosti izpolnitve vloge zavarovancev označil ne na spletni strani zavarovalnice, ampak na spletni strani PCA. "Zdaj smo v zastoju, vendar je to vmesna situacija," je dejal predstavnik PCA, "vse se nanaša na problem ustvarjanja osebnega računa in plačil prek spletnega mesta." Porvatov je zagotovil, da se bodo dela v tej smeri nadaljevala.
Velike težave danes povzroča odprava papirnatih potnih listov za vozila (PTS) - od 1. junija bodo novi PTS le v elektronski obliki. Porvatov meni, da dovoljenje za sprejem dokumentov v elektronski obliki brez papirne kopije ustvarja priložnosti za zlorabo s strani zavarovanca.
"Bojim se, da se bo naenkrat pojavilo veliko prebivalcev Krima, kjer je teritorialni koeficient 0,6 (najnižji med ruskimi regijami. - Pribl. Banki.ru). V Moskvi je ta koeficient 2, "je predlagal govornik. Ta razvojna veja se zdi precej nevarna, saj bo potem zavarovanje treba plačati, je dejal Porvatov. Udeleženci razprave so podprli predstavnika PCA in delili lastne izkušnje. Govorili so o poskusih ponarejanja dokumentov, na primer, da bi podcenili moč avtomobila, da bi znižali stroške police.
Elektronski PTS zavarovatelju novih avtomobilov ustvarja velik problem - police ne more kupiti, saj ni podatkov o avtomobilu, ki še ni bil registriran v zbirki PCA. In brez police je nemogoče registrirati avto. Poleg tega PCA ni na seznamu organizacij, ki bi morale biti vključene v izmenjavo teh informacij. Zato ni jasno, kako bodo zavarovalnice dobile informacije o avtomobilih. Po novih pravilih podatki o lastniku niso navedeni v TCP, kar le poslabša situacijo. RSV je približno eno leto poskušal Centralni banki sporočiti, kakšne posledice bi imela ta inovacija, je dejal Porvatov. Posledično je bilo mogoče zagotoviti, da je regulator v tej zadevi prisluhnil sindikatu.
Mihail Porvatov je tudi opozoril, da je vprašanje zamenjave opreme in programske opreme za AIS RSA na dnevnem redu, saj je bilo ustvarjeno leta 2012 in zdaj deluje na meji. Številne zavarovalnice so prekinitve pri izdajanju elektronskih polic OSAGO prej razlagale s težavami pri delovanju sindikalne baze podatkov, do katere dostopa katero koli spletno mesto zavarovalnice pri preverjanju podatkov zavarovancev.
Renat Konurbaev, podpredsednik, vodja oddelka za razvoj neposredne prodaje zavarovalnice Rosgosstrakh, je opozoril na rast prodaje elektronskih polic OSAGO (odkar je taka prodaja postala obvezna, je bilo prodanih več kot 600 tisoč zavarovalnih polic) in večjo stopnjo konsolidacije tem trgu. Osem podjetij, ki prodajajo elektronsko "avtomobilsko zavarovanje", predstavlja približno 90% trga, dva voditelja (RGS in RESO-Garantia) pa prodajata 50% vseh polic e-CMTPL.
Udeleženci razprave ugotavljajo, da elektronska prodaja zdaj predstavlja približno 9% celotne prodaje CMTPL. Denis Makarov, vodja oddelka za metodologijo za obvezne vrste AlfaStrakhovanie, je svoje sodelavce opozoril na dejstvo, da prodaja CMTPL zdaj raste ne le v segmentu spletne prodaje, ampak tudi na trgu kot celoti. Strokovnjak to pozitivno dinamiko razlaga z možnostmi za uvedbo odškodnine v naravi. Spremembe zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti lahko začnejo veljati že maja 2017, nove pogodbe pa bodo določile prednost obnove pred denarnim nadomestilom. Toda po pogodbah, sklenjenih pred tem trenutkom, bo imel zavarovanec pravico do izbire denarja ali popravila do konca police.
"Potencial za naravno rast je skoraj izčrpan," pravi Renat Konurbaev. "Vendar smo zaradi elektronskega posredovanja opazili" nenaravno rast "." Marca je po podatkih Rosgosstrakh odstotek polic, kupljenih pri posrednikih, dosegel 31%, povprečna cena takega nezakonitega posredovanja je 500-1.000 rubljev, ogromni zneski "gredo v sivo gotovino", kar le poslabša razmere z OSAGO. Po ocenah RGS je ta "siva gotovina" približno 100 milijonov rubljev.
Zavarovatelji prepoznajo posredniške posle tako, da analizirajo, s katerega naslova IP je izdana polica, katera telefonska številka je navedena, s katere kartice je plačana premija.
Andrey Burlak, član uprave, namestnik generalnega direktorja za maloprodajo Absolut Insurance, je tudi potrdil, da se njegovo podjetje sooča z nezakonitim posredovanjem pri prodaji elektronskih polic OSAGO. Zlasti obstajajo primeri, ko je posrednik zavarovanec - sam si sestavi več avtomobilov. Lastnik avtomobila meni, da je zavarovan, zavarovalni posrednik pa odpove pogodbo in denar dobi nazaj. Zavarovalnica ne more zavrniti odpovedi, ugotavlja Burlak, zato lastnik avtomobila ostane brez zaščite.
Svetovalec oddelka za metodološko podporo obveznih zavarovanj in boja proti goljufijam pri zavarovanjih Banke Rusije je Vsevolod Zhuravlev komentiral situacijo s posredniki in pojasnil, da mora po predpisih Centralne banke Ruske federacije zavarovanec izpolnite vprašalnik in plačate sami. Za plačilo ne morete uporabiti bančne kartice nekoga drugega. Prisotnost enega naslova IP ne kaže na kršitve, je dodal Zhuravlev, saj lahko različni zavarovatelji uporabljajo isto vstopno točko, na primer v internetni kavarni. Centralna banka Ruske federacije bo takšne kršitve pozorno spremljala, je zagotovil in zavarovalnice pozval, naj nemudoma obvestijo regulatorja o posebnih primerih kršitev.
Problem, na katerega so bili pozorni številni udeleženci okrogle mize, se nanaša na interakcijo s prometno policijo. Predstavnik podjetja Rosgosstrakh je navedel konkretne primere kazni, ki so jih prometni uradniki naložili lastnikom avtomobilov z elektronsko politiko. Predstavnik centralne banke Vsevolod Zhuravlev je pozval zavarovalnice, naj regulator obvestijo o vseh primerih tovrstnih kršitev, da bi lahko to vprašanje dodatno rešili z vodstvom prometne policije. Komentira problem klonskih mest, ki zbirajo premije, "se pretvarjajo", da so vodilni prodajalci OSAGO, je Žuravlev tudi pozval, naj poroča o takšnih težavah. Po njegovem mnenju bi morala takšna dejanja imeti resnejše posledice kot preprosto zapiranje kloniranega mesta.
Po besedah podpredsednika Rosgosstrakh Renata Konurbajeva se doslej police ponarejanja, ki jih prodajajo kloni, merijo v enotah na teden, vendar se lahko njihovo število poveča, saj se ti viri aktivno promovirajo na internetu in celo pridejo na prvo mesto. Konurbaev je dejal, da so se ruska mesta kloniranja v RGS že naučila, kako hitro zapreti. Toda zdaj prevaranti odpirajo podobna spletna mesta ne samo v Rusiji. "To delo moramo okrepiti skupaj s sodelavci in PCA," - je poudaril predstavnik CWG.
Denis Makarov, vodja oddelka za metodologijo za obvezne vrste AlfaStrakhovanie, je udeležence okrogle mize opozoril na dejstvo, da je že marec, zavarovalnice pa še razpravljajo o težavah z razpoložljivostjo in kontinuiteto OSAGO. "V OSAGO obstaja problem z" avtozakonitostjo "," je poudaril govornik. "In elektronska pogodba je namenjena boju proti avtomobilskim odvetnikom." Medtem je opozoril, da vojski avtomobilskih odvetnikov dobro uspeva s kontinuiteto. Pripravljen je že na nove pogoje - elektronsko prodajo in stvarno nadomestilo - in je namenjen temu, da se "transporter avtozakonitosti ne ustavi". In to je neposredno povezano z neprekinjenim CTP.
Andrey Burlak iz Absolut Insurance je navzoče pozval, naj se spomnijo, kakšne upe ima trg na elektronsko prodajo zavarovalnih produktov. »Kmalu je postalo jasno, da se delež elektronske prodaje nad 2% v povprečju na trgu ni povečal. Potem je bilo upanje za elektronski OSAGO, vendar je praksa pokazala: niso prejeli tistega, kar so pričakovali. Problem "avtomobilskih odvetnikov" in nedonosnih regij se je preselil na elektronsko letalo, "se je pritožil Burlak. Vsa prizadevanja zavarovateljev, da bi uvedli elektronsko prodajo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, se lahko izničijo z negativom, ki se pojavi. "Želel bi, da se storitev e-prodaje dojema kot nekaj dobrega," je opozoril govornik.
Dmitrij Žukov, vodja oddelka "Zavarovanje" finančnega supermarketa Banki.ru, je dejal, da je na forumih portala veliko razprav in pritožb glede nepravilnega delovanja storitev na spletnih straneh zavarovalnic: plačilo ne preide , že kupljena polica ne pride, se potencialni zavarovanec prenese na spletno stran druge zavarovalnice, če pride do prekinitev na spletnem mestu prve zavarovalnice. "Upamo, da so težave tehnične narave in bodo kmalu rešene," je dejal Žukov. "Kot združevalec vidimo veliko povpraševanje po izračunu stroškov elektronske MTPL - več kot 10% uporabnikov se zanima za elektronsko MTPL."
Upravni partner NRO Pavel Samiev je povzel razpravo o težavah e-CMTPL. Ugotovil je, da je potencial elektronske prodaje zavarovalnih produktov v svetu 8-9% pri vseh vrstah zavarovanj. V Rusiji v letu 2017 lahko ta številka preseže 1%; doslej raven elektronske prodaje ni presegla 0,7%. Strokovnjak meni, da za razvoj tega prodajnega kanala ni tehničnih ali psiholoških omejitev. "Problem je na drugačni ravni. e-OSAGO se lahko hitro razširi, prodaja se lahko včasih poveča, če ni omejitev s strani samih zavarovalnic, «meni Samiev.
Strokovnjak meni, da če odpravimo vprašanje nepredvidljivih izgub, potem za ta trg ni drugih pomembnih omejitev. "Verjamem, da bomo videli elektronski ekosistem, kjer bodo zavarovani prebivalci živeli v mobilnih aplikacijah," je optimistično sklenil upravni partner NRA.
Povišanje tarif OSAGO je rešilo trg pred nenadzorovanim zlomom, katerega znaki so bili opazni že leta 2014. Po rasti realne nerentabilnosti (do 103-105% konec leta 2014) so zanesljivi igralci omejili prodajo polic zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Zvišanje tarif bo trgu omogočilo, da se izogne poslabšanju izbire - nerentabilnost, ob upoštevanju stroškov poslovanja, odbitkov na sporazum o partnerstvu in partnerstvu, sprememb rezerv za izgube in plačil na sodišču, bo v letu 2015 znašala 101%, izgube zavarovalnice iz poslovanja pod OSAGO bodo minimalne. Hkrati se bo kakovost poravnave škod opazno izboljšala, povečala se bodo plačila žrtvam, znižalo se bo preplačilo za polico MTPL zaradi uvedbe dodatnih zavarovalnih produktov s strani zavarovalnic. Za dolgoročno stabilizacijo razmer na trgu OSAGO je treba izvajati letno spremljanje zadostnosti tarif in jih pravočasno odpravljati glede na spremembe povprečnih stroškov avtomobilskih delov, prakse sprejemanja sodnih odločb in parametri stopnje izgube. Hkrati je pri uvajanju elektronskega OSAGO izredno pomembno preprečiti rast goljufij.
Leta 2014 so bile razmere v segmentu OSAGO kritične - stopnja izgube je presegla 100%, največji zavarovatelji so zmanjšali svojo prisotnost na trgu. Prilagojeni skupni količnik čistih izgub je ob upoštevanju stroškov zadeve, odbitkov od sporazuma o partnerstvu in sodelovanju, sprememb rezerv za izgube in sodnih plačil znašal 103–105%. V letu 2014 je polovica prvih 20 podjetij v segmentu pokazala negativno dinamiko premij za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti: zavarovalna skupina MSK, Alliance, Zürich, AlfaStrakhovanie, Ingosstrakh, Consent, Renaissance Insurance Group, MAKS, VSK in Energogarant. Leta 2013 so le tri družbe iz 20 najboljših pokazale zmanjšanje prispevkov za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti - Ingosstrakh, Yugoria in Rosgosstrakh.
Ob upoštevanju povečanja tarif in sprememb ozemeljskih koeficientov v letu 2015 se bodo razmere na trgu OSAGO stabilizirale, izgube zavarovalnic pa bodo minimalne. Dejanska nerentabilnost zavarovateljev, ob upoštevanju stroškov poslovanja, odbitkov od sporazuma o partnerstvu in sodelovanju, sprememb rezerv za izgube in plačil na sodišču, bo v letu 2015 znašala 101% (če se tarife po povečanju omejitev ne bi zvišale, vrednost kazalnika bi presegla 140%, sledil bi nenadzorovan razpad trga). Opazno se bodo izboljšale tudi razmere na regionalnih trgih OSAGO - zmanjšale se bodo težave pri pridobivanju polic in prejemanju plačil za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Leta 2016 se bo v razmerah stabilizacije gospodarskih razmer ob upoštevanju morebitne posodobitve referenčne knjige povprečnih stroškov rezervnih delov, materiala in popravil stopnja realnih izgub zavarovalnic povečala (vrednost kazalnika bo enaki 102%), bodo zavarovalnice spet začele prejemati izgube pri OSAGO. Če se uresniči negativna napoved, se bo z občutnim upadom prodaje avtomobilov dejanski delež izgub na OSAGO še povečal - kriza se bo na trgu spet začela. Poleg tega bo povečanje omejitev obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti negativno vplivalo na stopnje rasti DSAGO in avtomobilskega kasko.
Spremembe v delovanju trga OSAGO zaradi sprejetih sprememb bodo imele pozitivne posledice za državljane. Plačila žrtvam prometnih nesreč se bodo povečala, ljudje bodo lahko obnovili poškodovano premoženje in zdravje. Pričakuje se tudi, da bodo v večini primerov plačila MTPL pravočasno izvedena. Težave pri reševanju škod se bodo občutno zmanjšale zaradi nadaljevanja dela predhodno zaprtih poravnalnih mest. Potrošniki bodo lahko kupili polico CTP v kateri koli prodajni pisarni. Preplačilo za polico CMTPL se bo zmanjšalo zaradi uvedbe dodatnih zavarovalnih produktov s strani zavarovalnic. Poleg tega se bo finančna stabilnost trga povečala zaradi povečanja prisotnosti zanesljivih podjetij.
Za dolgoročno stabilizacijo razmer na trgu OSAGO je treba izvajati letno spremljanje zadostnosti tarif in jih pravočasno popraviti. Potreba po zvišanju tarif in stopnja njihovega zvišanja je odvisna od naslednjih dejavnikov:
Razvoj razmer na trgu je odvisen od rezultatov uvedbe elektronske zavarovalne police... Če se je mogoče izogniti goljufivim dejanjem (na primer vnos napačnih podatkov o vozniku, da se ne uporabi koeficient množenja itd.), Bo količnik izgub v letih 2015–2016 ostal na napovedani ravni 100–102 %. Hkrati pa je v prihodnosti treba pričakovati zmanjšanje nerentabilnosti zaradi optimizacije stroškov zavarovalnic pri sklenitvi pogodb OSAGO. Če se bo število polic, izdanih s kršitvami, povečalo, se bo nedonosnost OSAGO povečala že v letu 2015. Poleg tega zaradi pojava spletnih mest združevalcev obstaja vse večje tveganje prerazporeditve tržnih deležev CMTPL iz velikih in zanesljivih podjetij na zavarovalnice, katerih finančna stabilnost je na nizki ravni. Razpoložljivost politik takšnih podjetij se bo povečala zaradi njihovega izvajanja prek interneta. Hkrati bo privlačnost za kupce visoka, ker bodo takšna podjetja predlagala minimalne tarife. Ob upoštevanju obveznosti neposrednega poravnavanja izgub lahko ob nastopu zavarovalnega primera pride do zavarovancev, ki pri nakupu police niso bili pozorni na finančno stabilnost zavarovalnice, ampak so jih vodili le najnižji ceni težave pri pridobivanju plačil.
"Danes je direktor oddelka zavarovalnega trga (Banka Rusije Igor Zhuk) povsem izrecno izjavil, da je: ali boste z zastopnikom (PCA) nekako rešili težavo (v OSAGO), ali pa bomo nadaljevali z načrtovanjem B. Ena od možnosti za načrt B - To je ustanovitev državne zavarovalnice. Pravzaprav je danes zvenelo: če se sami ne spopadete s tem, kako bo potem z nacionalno pozavarovalnico, «poroča tiskovna agencija TASS besede predsednika Vseslovenske zveze zavarovalnic Igorja Yurgens.Vendar kasneje, če ni bilo zavrnjeno, potem tega sporočila agenciji niso potrdili neposredno v tiskovni službi Centralne banke. »Na skupščini Ruske unije avtomobilskih zavarovalnic (RSA) so bila sprejeta glavna načela pogodbe o zastopanju, katerih cilj je zagotoviti razpoložljivost obveznih polic zavarovanja avtomobilske odgovornosti v nekaterih regijah. Druge možnosti za rešitev trenutnega stanja, vključno z ustanovitvijo državnega podjetja, trenutno ne razmišljajo, «so sporočili iz tiskovne službe regulatorja.
Medtem so razmere v segmentu še vedno zelo zaskrbljujoče. Število zavarovalnic na trgu OSAGO je danes že manj kot 80, je dejal Igor Zhuk na zasedanju v državni dumi. "Vse se je začelo leta 2003. Sprva je bilo 48 podjetij, nato jih je bilo 180, zdaj imamo na trgu manj kot 80 podjetij," je dejal uradnik. Namestnik predsednika Centralne banke Sergej Shvetsov je prej izjavil, da danes v manj kot 20 regijah Ruske federacije politika CMTPL ni nedonosna za zavarovalnice.
To je posledica, - ugotavlja analitik, - dejavnosti avtomobilskih odvetnikov, ki si prizadevajo plačati velika odškodnine in povečati število zahtevkov, zaradi česar je OSAGO za zavarovalnice še bolj nerentabilen. Posledično je trg CMTPL na ozemlju Krasnodar, Rostov, Volgograd, Čeljabinsk in Murmansk postal preveč nerentabilen, nekatere zavarovalnice pa so se zaprle, ostale pa ne morejo zagotoviti razpoložljivosti polic CMTPL za državljane.
Sonichev meni, da je izhod iz te situacije, vendar praktično ni odvisen od podjetij, saj je zanje zelo drag in nedonosen. Problem je treba obravnavati na ravni zakonodaje in regulatorja. Na primer, uvedite obveznost prodaje elektronskega OSAGO, kar bo povečalo razpoložljivost pravilnikov za lastnike avtomobilov iz vseh regij. Predlagani prenos segmenta CMTPL na državno podjetje je lahko tudi dobra rešitev. Za državljane sprejetje takšnih ukrepov pomeni povečanje razpoložljivosti OSAGO, pospešitev roka za sklenitev zavarovalne pogodbe in odsotnost dodatnega zavarovanja.
Na splošno, - pravi Kirill Yakovenko, - je narava krize na področju avtomobilskega zavarovanja umetna. Kljub temu, da se je trg od začetka leta skrčil za 20%, so samo v prvem četrtletju brez plačil zavarovalnice na njem zaslužile več kot 15 milijard rubljev, kar je približno enako, kot so uspeli zaslužiti na CASCO pravila. Ponovno ugotavljam, da so v preteklih letih stalne koncesije privedle do več valov zvišanja cen politik za stranke, kar se jim načeloma zdi nepravično, vendar se udeleženci na trgu še naprej pritožujejo, upoštevajte, da se pritožujejo, vendar ne odidejo, kar kaže na dejstvo, da posel ni tako nedonosen.
Po drugi strani, nadaljuje analitik, že samo dejstvo uvedbe distribucijskega sistema v kar petih regijah kaže, da zavarovatelji potrebujejo nadzor, saj lahko sicer muhe in nepripravljenost za delo v novih razmerah preprosto uničijo mehanizme obveznega zavarovanja. "Po mojem mnenju je ustanovitev nove državne institucije na področju avtomobilskega zavarovanja več kot realna in to je mogoče storiti do konca leta," sklene Kirill Yakovenko.
Vsak lastnik avtomobila mora kupiti obrazec pogodbe o plačilu plačila in šele nato sedeti za volan. Vendar ni vse tako preprosto, saj obstajajo različne težave z OSAGO. Da bi se izognili težavam, bi moral vsak voznik vedeti, kako kupiti zaščito in pravilno zabeležiti zavarovalni primer.
Žal ni vse tako preprosto in vozniki se soočajo z različnimi težavami, tako med prejemom izdelka kot med plačilom. Glavne težave:
| Naložene storitve | Zavarovalnice aktivno uvajajo dodatno zavarovanje, katerega stroški lahko dosežejo več tisoč rubljev. Rešitev:
|
| Lažne politike | Na svetovnem spletu mnogi prevaranti ponujajo, da najprej plačajo pogodbo, ki jo nato dostavijo ali spustijo na e-poštni naslov. Rešitev problema: kupite OSAGO na spletnem mestu Sravn.ru, ki je uradni zastopnik zavarovalnic |
| Zavrnitev plačila | Po zavarovanem primeru lahko dobite zavrnitev. Ne odnehajte in popravila plačajte sami. Rešitev problema: preučite pravila, pojdite na sodišče |
Najpogostejša težava pri nakupu so seveda vsiljene storitve. Včasih je absolutno nemogoče kupiti obliko obvezne zaščite brez "dopnika". Zavarovalni zastopniki in zastopniki so pripravljeni izmisliti različne izgovore, da ne sestavijo samo obrazca pogodbe.
Zavarovatelji se praviloma dodatno zavezujejo k nakupu zavarovanja:
Vedeti morate, da se v skladu z zakonodajo vsaka stranka sama odloči, katere dodatne izdelke bo izdala. Če zavarovalnica nalaga, je potrebno:
Seveda obstaja še en način registracije, po katerem bo stranka potrebovala:
Po zakonu so zavarovatelji dolžni izdati MTPL v 30 dneh po sprejetju celotnega paketa dokumentov. V nasprotnem primeru se lahko pritožite pri Centralni banki in PCA. Prepričajte se, da vas bo zavarovalnica sama povabila v pisarno in vse uredila v skladu s splošnimi zahtevami.
V primeru zavarovanega dogodka je treba poklicati policiste prometne policije, da odpravijo nujno situacijo. Vendar pa lahko zaradi nedavnih sprememb vozniki sami zabeležijo zavarovalni primer in zaprosijo za plačilo. Najpogostejša težava OSAGO v primeru zavarovanega dogodka je nepravilno izpolnjevanje protokola Euro. Če se odločite, da ne pokličete prometne policije in vse popravite sami, je vredno razmisliti o naslednjem:
Poleg dokumenta morate:
Če pride do napak, lahko zavarovalnica zakonito zavrne. Če ste v dvomih, izkušeni strokovnjaki svetujejo, da pokličete prometno policijo ali pooblaščenca za nujne primere, ki za majhno plačilo ne bo le popravil nesreče, ampak tudi pomagal pripraviti dokumente in hitro prejel plačilo.
Zdi se, da so bili predloženi vsi dokumenti in podjetje je dolžno plačati. Ni pa vse tako preprosto in med plačilom nastanejo težave.
Glavne težave:
Na žalost mnogi prevaranti poskušajo prodati ponarejene obrazce CTP prek interneta. Praviloma prevaranti objavijo oglas na internetu in obljubljajo ne le dostavo, ampak tudi privlačne popuste. Obstajajo tudi prevaranti, ki najprej zahtevajo plačilo storitve in izginejo. Upoštevati morate dve pravili:
OSAGO morate kupiti samo v zaupanja vrednih podjetjih. Vlogo za registracijo je najbolje poslati prek portala, ki sodeluje z zavarovalnicami, kot so:
Za dokončanje pogodbe potrebujete:
Oddaljena metoda registracije prek spletnega mesta zaupanja vrednega posrednika bo prihranila osebni čas in izbrala zanesljivega zavarovalca, ki bo v primeru nesreče zagotovil plačilo sredstev.
Poseben kalkulator vam bo pomagal ugotoviti stroške pogodbe in urediti zaščito. Če želite prejeti izračun, morate navesti:
V nekaj minutah bo kalkulator obdelal podatke, vi pa boste ugotovili stroške pogodbe v vsakem velikem podjetju, ki je prisotno na trgu. Kalkulator ne deluje le 24 ur na dan, ampak je tudi popolnoma brezplačen.
Prvič po senzacionalni zgodbi z odvzemom in vrnitvijo Rosgosstrakhu licence za izdajanje polic OSAGO v regijah se znova beležijo primeri kršitev pravic lastnikov avtomobilov in nalaganje dodatnih storitev.
Centralna banka Rusije je na zahtevo tožilca regije Kostroma denarno kaznovala direktorja regionalne podružnice zavarovalnice Soglasie zaradi nalaganja dodatnih storitev ob sklenitvi pogodbe o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti (OSAGO). Razlog za škandal je bila pritožba na nadzorni organ prebivalca regije Sharya, ki je imel težave pri pridobivanju police.
Preverjanje je pokazalo, da se je pritožnik prijavil pri LLC "Zavarovalnica" Consent "z namenom sklenitve obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov motornih vozil. Moškega so zavrnili in ga zavezali k sklenitvi pogodbe o življenjskem ali stanovanjskem zavarovanju" so sporočili iz urada.
Oddelek je menil, da so dejanja zavarovalnic uvedba dodatnih storitev in v nasprotju z zahtevami zakona. Tožilec je na podlagi rezultatov inšpekcijskega pregleda zoper direktorja podružnice družbe sprožil postopek za upravni prekršek zaradi neupravičene zavrnitve sklenitve pogodbe o javnem zavarovanju ali uvedbe dodatnih storitev.
Odločitev tožilca Sharya je podprl namestnik vodje službe za varstvo pravic potrošnikov finančnih storitev in manjšinskih delničarjev Centralne banke Ruske federacije. Na podlagi rezultatov obravnave primera je bil vodji zavarovalnice izrečena globa v višini 50 tisoč rubljev. Vendar ta odločba doslej ni začela veljati, saj se izpodbija v pritožbenem postopku. O tem je RG obvestil direktor podjetja Oleg Gorbačov. Po njegovih besedah v letih 2015–2016 podružnica ni prejela niti ene pritožbe lastnikov avtomobilov, v zvezi s katero »podjetje ni imelo razloga za sprejetje kakršnih koli odzivnih ukrepov«. Posledično se ne strinjamo z odločitvijo tožilstva in Centralne banke, da ga privede do upravne odgovornosti za nalaganje dodatnih storitev v podružnici.
Spomnimo, da je maja 2015 zaradi podobnih kršitev Centralna banka omejila licenco za izdajo polic OSAGO za največje podjetje na ruskem trgu Rosgosstrakh. Zaradi tega je izgubila pravico do sklenitve novih pogodb in spreminjanja obstoječih. Hkrati je bila dolžna servisirati izgube ob zavarovalnih dogodkih in izpolnjevati prejšnje obveznosti.
Delni odvzem licence Rosgosstrakh je povzročil paniko na zavarovalnem trgu. Družba je predložila dokumente, da je sprejela "niz ukrepov za spremembo postopka sklepanja in vzdrževanja sporazumov OSAGO, tudi v smislu popolnega obveščanja potrošnikov o njihovih pravicah pri nakupu police". V manj kot dveh tednih je bila licenca podjetja v celoti obnovljena. Centralna banka je obenem dejala, da bodo "v praksi spremljali uporabo novega naloga s strani zavarovalnice".
Poleg tega je Centralna banka Ruski zvezi avtomobilskih zavarovalnic (RSA) predlagala spremembo pravil poklicne dejavnosti, namenjene "izboljšanju kakovosti opravljanja storitev OSAGO" in ravni zadovoljstva strank ter zmanjšanju napetosti v segment kot celoto.
Dopisnik RG je kot lastnik avtomobila imel priložnost priti v pisarno Rosgosstrakh kmalu po vrnitvi dovoljenja. Takrat je bilo mogoče zavarovanje podaljšati brez težav in brez uvedbe dodatnih pogodb. Res je, da so se stroški police kljub odsotnosti zavarovalnih dogodkov dvakrat povečali kot dve leti prej, ko so na OSAGO delovale zmernejše tarife.
Nekaj mesecev po "bičanju" je postalo jasno, da problema uvedbe dodatnih storitev ni mogoče rešiti
Kljub temu je nekaj mesecev po "demonstracijskem bičevanju" postalo jasno, da je strah kratkotrajen in da pri izdajanju polic v Rusiji ni mogoče v celoti rešiti problema uvedbe dodatnih storitev.
Številne regije so še naprej prejemale pritožbe lastnikov avtomobilov, da se kljub resnemu zvišanju tarif še vedno soočajo z dejstvi, da uvajajo dodatne storitve življenjskega in premoženjskega zavarovanja, ko poskušajo kupiti polico OSAGO. Nekatera podjetja umetno zmanjšujejo zmogljivost pisarn in število uradnikov, ki sodelujejo pri papirologiji. Posledično se poskus nakupa police brez "uteži" pretvori v več ur izgube časa za državljane v vrstah.
Februarja 2016 je uprava regije Kostroma po številnih pritožbah voznikov spremljala opravljanje storitev izdajanja polic OSAGO v zavarovalnicah regionalne prestolnice. Rezultati so bili razočarani.
Med inšpekcijskimi pregledi so bila razkrita dejstva neustreznega opravljanja storitev zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil. V družbi Rosgosstrakh in v ločenih pisarnah družbe Soglasie so bile zagotovljene police OSAGO o pogojih življenjskega in zdravstvenega zavarovanja lastnikov avtomobilov. V času obiska so bile na prodajnih mestih IC "Soglasie" velike čakalne vrste. V družbi Sogaz je postopek izdaje ene police trajal 45 minut na stranko, v ZHASO pa več kot eno uro. IC "Uralsib" je storitev zagotavljal po dogovoru le več kot teden dni. V VSK so vnos na pregled avtomobila izvajali le ob petkih za eno uro, je poročala območna uprava.
Na podlagi rezultatov inšpekcijskih pregledov je guverner Sergej Sitnikov naročil ustanovitev delovne skupine, v katero je povabil predstavnike regionalnih oddelkov za ekonomijo in finance, centralne banke ter zavarovalnice, prevoznike in lastnike avtomobilov.
Poglejte, kako napredujejo zavarovalni zahtevki. Če je potrebna zakonodajna pobuda za podelitev dodatnih pooblastil regionalnemu predstavništvu Centralne banke, smo pripravljeni zagotoviti podporo. Naša naloga je, da ljudje prejemajo kakovostne zavarovalne storitve, podjetja pa so pod regionalnim nadzorom, - je nagovoril udeležence delovne skupine.
Komentirajo razmere s prodajo polic osebnega zavarovanja, so predstavniki številnih zavarovalnic dejali, da je znatno zvišanje tarif nezadostno in obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti še vedno ostaja nedonosno. To jih pritiska na različne trike in poskuša umetno zmanjšati obseg prodaje polic. Hkrati prometna pravila prepovedujejo vožnjo brez obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. V skladu z zakonikom o upravnih prekrških Ruske federacije je znesek globe za odsotnost police 800 rubljev. Prav ta znesek praviloma zavarovalnice od lastnikov avtomobilov zahtevajo dodatne storitve, ki OSAGO nočejo prodati brez njih.
Nekateri vozniki, ki jim zaradi umetnih omejitev niso pravočasno obnovili polic, še naprej vozijo brez zavarovanja na lastno odgovornost. Obstajajo tudi tisti, ki so z nakupom ponarejenih dokumentov prešli na ne povsem legalne "skrajne ukrepe". Februarja so predstavniki Ruske unije avtomobilskih zavarovalnic objavili, da so se na trgu pojavile ponarejene politike OSAGO, ki jih je mogoče kupiti prek interneta za le 300 rubljev namesto 5-6 tisoč. Hkrati so strokovnjaki ugotovili, da se navzven ti dokumenti malo razlikujejo od resničnih.
Število ponarejenih politik v Rusiji je doseglo milijon enot. Poleg tega se navzven malo razlikujejo od resničnih.
Število "ponarejenih" zavarovalnih dokumentov v Rusiji je po mnenju zavarovalnic že doseglo milijon enot. Tako se lahko danes izkaže, da je vsaka štirideseta zavarovalna pogodba o avtomobilski odgovornosti lažna. V zadnjem letu je bilo po pritožbah zavarovalnic v državi zaprtih 128 spletnih mest, ki ponujajo tako dvomljive storitve. Hkrati pa po podatkih regionalnega ministrstva za notranje zadeve za regijo Kostroma prebivalci regije kljub težavam z registracijo pravil CTP večinoma spoštujejo zakone. Vsekakor med racijami prometne policije na lokalnih cestah še ni bilo mogoče ujeti niti enega voznika s ponarejenimi dokumenti.
Na oddelku za zagotavljanje dejavnosti mirovnih sodnikov v regiji so ugotovili tudi, da pravdni postopki v zvezi z OSAGO ne zadevajo predstavitve ponarejenih polic v plačilo, ampak spore glede izgubljenih zavarovalnih zahtevkov. Hkrati se je v letu 2015 število takih primerov povečalo. Po mnenju sodnikov bodo spremembe zakonodaje, ki bodo poostrile odgovornost zavarovateljev, zanje "učinkovita spodbuda in zmanjšale število pritožb državljanov".
Strokovnjaki menijo, da je uvedba elektronske prodaje dokumentov prek interneta, mimo sedežev podjetij, eden od ukrepov za boj proti uvedbi dodatnih storitev pri prodaji OSAGO. Ko je polico plačal z bančno kartico, jo lahko natisne na tiskalniku in varno odide na pot. Vendar doslej to ni bilo storjeno povsod in ne vedno. Tako je dopisnik RG pri poskusu posodobitve politike OSAGO prek spletnega mesta podjetja Rosgosstrakh zavrnil storitev. Po vnosu zahtevanih podatkov se je na zaslonu monitorja pojavila razlaga, da je elektronska prodaja novega dokumenta nemogoča, če do izteka starega ostaneta še več kot dva meseca.
Medtem po besedah predsednika Zveze lastnikov avtomobilov Rusije Sergeja Kanajeva ta javna organizacija še naprej prejema pritožbe voznikov glede zavrnitve prodaje polic OSAGO v pisarnah zavarovalnic.
Povejte mi, kdaj se bo samovoljnost končala s tem naloženim prekinitvijo v obliki zelenega papirja? Brez dodatnih plačljivih storitev ni mogoče zavarovati avtomobila, in to po odvzemu dovoljenja Rosgosstrakh. V naši vasi je edina zavarovalnica Rosgosstrakh. Prej je bil zavarovan v "Zürichu". Zdaj je pisarna zaprta, najbližja v mestu Shuya (40 kilometrov) ali Ivanovo (80), iz Šuje pa jih pošljejo v Ivanovo. V Ivanovem je sprejem po policah od 9 do 13 ur. V "Rosgosstrakh" v Ivanovem čakalna vrsta traja od druge ure zjutraj. Vsak dan nimam želje iti v mesto, da neumno stojim v vrsti, in kar je najpomembneje, nimam priložnosti. Ne morem si ves čas vzeti prostega časa, še posebej, ker imamo težave s prostimi delovnimi mesti. Izgubili ste svoje mesto - v najboljšem primeru lahko najdete pet tisoč na mesec. A tudi brez avtomobila nimamo nikamor. Bolnišnica je oddaljena 40 kilometrov. Imam tri otroke. Najbližji vrtec je oddaljen tri kilometre. Ni javnega prevoza, za taksi ni dovolj plače za vsak dan. Edini izhod je pljuvanje po tej politiki in vožnja brez nje. Šel sem na tožilstvo, a so mi rekli: "Daj mi zvok ali video, šele potem bomo nekaj naredili." Ta OSAGO je star najmanj 10 let in vsako leto je vedno več težav, - je za dopisnika "RG" povedal Aleksander Kotkov, prebivalec vasi Savino, Ivanovska regija.
Zavarovalnice na vseh ravneh kričijo, da teh težav ni več. Znova bomo morali začeti terenske preglede in zbirati dokaze. Očitno odvzem licence ne nauči ničesar, - je situacijo komentiral Sergej Kanaev.
Pristojno
Igor Yurgens, vodja Vseslovenske zveze zavarovalnic in Ruske unije avtomobilskih zavarovalnic:
Trenutno je prodaja elektronskih polic v državi dosegla raven okoli 10 tisoč kosov na teden. Skupno število prodanih polic od začetka projekta je bilo približno 120 tisoč. RSA ne vidi nobenih težav v tehnološkem smislu glede izvajanja projekta vseh podjetij, ki delujejo na tem trgu, glede na pripravljenost sistema AIS SAR. Kljub temu se zavedamo, da je ta proces težak, zato imajo lahko številni akterji na trgu težave pri prehodu na ta projekt. RSA opravlja svetovalno delo s prometno policijo pri preverjanju elektronskih pravilnikov OSAGO na cesti, trenutno se ne zavedamo pritožb njihovih lastnikov, ki bi imeli težave s preverjanjem veljavnosti. Pred tem je Banka Rusije objavila, da predlaga, da se od 1. januarja 2017 vse zavarovalnice, ki delujejo na trgu OSAGO, zavežejo k sklenitvi pogodb v elektronski obliki po vsej Rusiji. A to je zaenkrat pravica in ne obveznost zavarovalnice. Trenutno elektronske police ponuja 15 zavarovalnic od 81, ki imajo licenco za OSAGO.
.jpg)