Nekateri ljudje zmotno menijo, da se lahko pogodba o življenjskem zavarovanju konča šele po datumu izteka roka, ki je v njej naveden. To ne drži, saj bi imeli v takem primeru že veliko nerešenih sporov in zahtevkov. Povedali vam bomo, kako nadalje prekiniti pogodbo o življenjskem zavarovanju.
Trenutno obstajajo tri možnosti za odpoved take zavarovalne pogodbe:
Če želi stranka odpovedati pogodbo o življenjskem zavarovanju, je rezultat odvisen od razpoložljivosti in velikosti tako imenovanega zneska odkupa.
Kakšen je znesek odkupa? To je enak zajamčeni znesek, ki ga zavarovalnica vrne stranki ob prenehanju pogodbe. Vendar bodite previdni: znesek odkupa se pojavi šele po drugi ali tretji obletnici podpisa pogodbe. Prav tako je, saj zavarovalnica v prvem letu pogodbe povzroči znatne stroške za plačilo provizije posredniku ali zastopniku. Izdaja same zavarovalne police, njena obdelava tudi ni brezplačna. Zavarovalna rezerva, ki je osnova za naložbe in oblikovanje samega odkupnega zneska, je še majhna in ne prinaša dohodka.
Tako v prvih letih obstoja zavarovalne pogodbe ni priporočljivo, da jo prekinete. To je za stranko neugodno, saj posledično ne bo prejel ničesar.
Povsem drugo vprašanje je, če ste se sredi njegove veljavnosti odločili za odpoved zavarovalne pogodbe. Ko stranka na primer sklene pogodbo za deset let, bo znesek odkupa približno polovica plačil, opravljenih v petih letih. Kar pa me veseli, stranka ob prekinitvi pogodbe skupaj z zneskom odkupa prejema tudi dohodek od naložb za pet let. V tem primeru ne morete samo dvigniti sredstev brez posebnih izgub, ampak jih tudi povečati.
Mimogrede, v primeru predčasne odpovedi zavarovalnih pogodb se davki ne odštejejo le od zneska odkupa, ampak tudi od vaših naložbenih prihodkov.
Skoraj vsak človek ima v življenju trenutke, ko finančne težave ne dopuščajo niti nujnih plačil. Če je stranka sklenila pogodbo o življenjskem zavarovanju in je na tej stopnji nerentabilno, pa tudi ne more plačati, kaj storiti? Za take primere so zavarovalnice razvile nekaj ukrepov, ki bodo pomagali stranki v težkem finančnem položaju.
Obstaja tako pomembna točka, kot je obdobje mirovanja. Od ene zavarovalnice do druge se lahko razlikuje. Na primer, v določenem podjetju je to obdobje 45 dni od datuma plačila. To pomeni, da lahko stranka v 45-dnevnem obdobju plača zavarovalno premijo brez izgube in z ohranitvijo svojega zavarovalnega kritja.
Za kaj gre? Naj pojasnimo: stranka lahko pri podjetju vzame posojilo za plačilo nadaljnjih plačil, torej vnaprej za plačilo plačil z že razpoložljivim zneskom odkupa. Ko zmanjka zneska odkupa, je število možnih možnosti ukrepanja omejeno. Zavarovanec bodisi ugasne posojilo družbe, potem pogodba še naprej deluje, bodisi zavarovalnica odpove pogodbo s stranko. V zadnjem primeru znesek odkupnine ne bo plačan, ker je bil v celoti uporabljen za plačilo zavarovalnih premij.
Obstaja še ena možnost za rešitev situacije, ko stranka ne more več plačevati zavarovalnih premij. Če obstaja znesek odkupa, lahko izjavite, da nameravate nekoliko zmanjšati znesek zavarovanja. Če recimo ob tretji ali četrti obletnici pogodbe izrazite takšno željo, se vam bo zavarovalni znesek zmanjšal, vendar bo pogodba o življenjskem zavarovanju veljala do konca.
Glede na razmere s svetovno finančno krizo, neplačevanjem plač je vprašanje, kako odpovedati pogodbo o življenjskem zavarovanju, izredno aktualno. Kljub temu, tudi če se znajdete v težki situaciji, ne hitite s tako odgovorno odločitvijo, ampak o vsem premislite vnaprej.
del zneska, izplačanega zavarovatelju iz rezerve premij po pogodbi o dolgoročnem življenjskem zavarovanju na dan prekinitve plačila mesečnih zavarovalnih premij. Če zavarovanec v času veljavnosti pogodbe preneha plačevati mesečne premije, pogodba postane neveljavna, ima pa pravico prejeti del nakopičene rezerve premij po pogodbi za pretečeno zavarovalno dobo.Odlična definicija
Nepopolna definicija ↓
angleščina vrednost odkupnine) - znesek denarja, ki ga je treba plačati zavarovatelju (ali drugi osebi, navedeni v zavarovalni pogodbi) ob predčasni prekinitvi pogodbe o dolgoročnem življenjskem zavarovanju. V.S. je del rezerve prispevkov, ki je nastala. po pogodbi v času njene predčasne odpovedi. Možnost nastanka pravice do dela rezerve prispevkov v obliki V.s. zaradi posebnosti postopka oblikovanja rezerve prispevkov za življenjska zavarovanja, katerih vrednost se v času trajanja zavarovalne pogodbe vedno povečuje. Pravica zavarovanca ali druge osebe do prejemanja V.s. njegova velikost pa je določena s pravili življenjskega zavarovanja in pogoji zavarovalne pogodbe. Na primer, zavarovalna pogodba lahko vsebuje pogoj, po katerem je pravica do V.S. nastane v primeru predčasne odpovedi pogodbe šele po izteku navedenega. čas od trenutka začetka njegove veljavnosti (po 6 mesecih, letu itd.). V skladu s pogoji pogodbe lahko ta pravica nastane tudi v primeru njene predčasne odpovedi zaradi neplačila rednih zavarovalnih premij ali na zahtevo zavarovanca za predčasno prekinitev pogodbe. Pogoji pogodbe o življenjskem zavarovanju lahko določijo pravico do Vs, če je predčasna odpoved pogodbe povezana s smrtjo zavarovanca (zavarovanca) zaradi nezavarovanega dogodka, ki ne daje pravice do prejema zavarovalna vsota zaradi smrti itd. Velikost pred našim štetjem običajno predstavlja definicijo. odstotek rezerve prispevkov, oblikovan ob predčasni prekinitvi zavarovalne pogodbe. Ta odstotek se lahko razlikuje glede na trenutek, ko je bila pogodba predčasno odpovedana. Čim krajše je obdobje, ki je preteklo od začetka pogodbe do trenutka njene prekinitve, nižji je nastali odstotek. rezerva za prispevke se plača v obliki V.s. Velikost pred našim štetjem običajno navede zavarovalnica v specifikacijah. zavihek. Tako je lahko v prvih letih pogodbe od 70 do 80%, v zadnjih letih pa od 95 do 99% rezerve prispevkov. Zavarovatelj zadrži del rezerve za predčasno odpoved. pogodbe so povezane s potrebo po nadomestilu naraščajočega deleža izgub zavarovalnih poslov zaradi poslabšanja portfelja (zavarovanega) zaradi predčasne prekinitve nekaterih pogodb
Podrobnosti Kategorija: Življenjsko in zdravstveno zavarovanjeŠe naprej se seznanjamo z akumulacijskim življenjskim in zdravstvenim zavarovanjem.
Tema darovalnega življenjskega zavarovanja je zdaj še posebej pomembna v luči nove pokojninske reforme. V prejšnjih člankih
preučili smo, kakšni so resnični cilji pokojninske reforme, kakšna presenečenja in skrivnosti se skrivajo v novi pokojninski formuli.
Dejstvo je, da bo delovna pokojnina zdaj in še bolj v prihodnosti z uvedbo nove pokojninske formule tako majhna, da od nje ne bo mogoče živeti.
Glede na izredno nizke dohodke naših državljanov (kar dokazujejo podatki celo iz uradnih statistik Zvezne državne statistične službe, podani spodaj) in prag za dodelitev pokojninske pokojnine, uveden po novi pokojninski formuli, je veliko naših državljanov ( po nekaterih ocenah se jih lahko do 25%) znajde brez delovnih pokojnin.
Vse je bilo storjeno, da bi navadni državljani čim več delali za tri kopejske delovne pokojnine in ne dočakali upokojitve.
Zato se morate zanašati samo nase in na svoje moči, da si zdaj ustvarite svojo pokojninsko osnovo, ne pa na državo. In kot kažejo svetovne izkušnje, ga je najbolje začeti kopičiti v zavarovalnicah v okviru programov življenjskih zavarovanj.
Ta članek je bil pripravljen pomagati osebi, ki se je že odločila o potrebi po nakupu police življenjskega zavarovanja, vendar bi radi bolje razumeli njene značilnosti.
Finančni svetovalec, na katerega se obrnete (o tem, kako izbrati pravega finančnega svetovalca, bomo razmislili v ločenem članku), mora za vas pripraviti osnutek življenjske zavarovalne police.
Poglejmo, kako deluje zavarovalna polica življenjskega zavarovanja in na kaj morate biti pozorni pri njeni izdaji.
Osnutek kumulativne police življenjskega zavarovanja je dokument v papirni obliki.
Kumulativna polica življenjskega zavarovanja vsebuje tri bloke:
Ta sklop zavarovalne police prikazuje vsa zavarovalna tveganja, vključena v osnutek kumulativne police življenjskega zavarovanja in zavarovalno kritje za vsako zavarovalno tveganje:
Finančni opis police življenjskega zavarovanja je tabela s številkami, ki izgleda takole:
Razmislite, kaj je navedeno v stolpcih.
Prvi stolpec- število let, za katera je sklenjena pogodba o življenjskem zavarovanju (zadnja vrstica), in število polnih let pogodbe.
Drugi stolpec- znesek plačanih prispevkov za določeno število let.
V tretjem stolpcu naveden je zajamčeni znesek odkupnega zneska za tekoče leto. To je znesek, ki ga zavarovanec prejme ob predčasni prekinitvi pogodbe. Spodaj bomo podrobneje obravnavali to postavko.
Četrti stolpec- pričakovani prihodki od naložb na podlagi rezultatov naložbenih dejavnosti zavarovalnice. Denar, ki ga prispeva zavarovanje, se vloži z namenom, da zavarovanec prinese naložbeni dohodek.
Pričakovani prihodki od naložb so navedeni v tem stolpcu.
Peti stolpec- pričakovana velikost zneska odkupa. Številke v tem stolpcu so vsota stolpcev 3 in 4.
Z zgodnjo prekinitvijo pogodbe bo oseba prejela zajamčeni znesek odkupa plus dohodek od naložb.
Šesti stolpec- pričakovana velikost zavarovane vsote za glavni program. Vrednost v tem stolpcu je enaka zavarovalni vsoti za glavni program plus pričakovani prihodek od naložbenih dejavnosti (stolpec 4.).
Namen stolpcev je torej jasen.
Podrobneje razmislimo o nekaterih vprašanjih, ki se pojavijo pri prijavi na zavarovalno polico življenjskega zavarovanja.
Zajamčeni znesek odkupnine v primeru predčasne prekinitve police življenjskega zavarovanja (tretji stolpec). To je najpogosteje zastavljeno vprašanje.
Poglejmo, kaj človek dobi ob predčasnem prenehanju kumulativne police življenjskega zavarovanja.
Preden razmislimo o neposredni prekinitvi police življenjskega zavarovanja, razmislimo smotrnost tak korak.
Kot že vemo, je glavna naloga življenjskega zavarovanja finančno zavarovanje osebe in njene družine.
Tako je kot v kmetijstvu. Zakaj saditi krompir? Za obiranje jeseni. Poskusite to narediti predvidoma, recimo junija. Stari gomolj je pokvarjen, novi ni zrel. Zato nobena zdrava oseba tega ne bo storila.
Podobno mora kapital pri življenjskih zavarovanjih "dozoreti". Čas je za konec akumulacijske police. Zato se na začetku odpre kumulativna polica življenjskega zavarovanja, da se zavarovalna polica konča.
Predčasna prekinitev police življenjskega zavarovanja je skrajni in nerazumni ukrep.
Najpogostejši razlogi so:
Prvi razlog je, da ni denarja za plačilo naslednjega obroka v okviru police življenjskega zavarovanja.
To sploh ne pomeni, da morate nujno prekiniti zavarovalno polico. Ker ima zavarovanec več načinov za rešitev nastale težave - izberite katerega koli.
Metoda 1. Za plačilo rednih prispevkov na polico življenjskega zavarovanja uporabljamo oddih
Ko oseba prejme kumulativno polico življenjskega zavarovanja, mora navesti datume plačila naslednjih obrokov zavarovalne police.
Zavarovanec na primer uporablja shemo četrtletnega plačevanja zavarovalne premije (zavarovanec sam izbere shemo plačila zavarovalne premije).
Polica vsebuje posebne datume za plačilo premij za vsako leto zavarovanja. Recimo, da v določenem letu do določenega datuma oseba nima denarja za plačilo naslednjega obroka.
Ni važno - vsaka stranka jo ima odplačni rok 60 dni plačati naslednjo zavarovalno premijo. Do tega obdobja bo polica veljala v celoti, za stranko se ne uporabljajo globe, sankcije in kazni.
Dva meseca sta pomemben čas, v tem času lahko poiščete / zaslužite denar za plačilo naslednjega obroka na polici življenjskega zavarovanja.
Metoda 2. Zmanjšanje zneska premije na akumulacijsko polico življenjskega zavarovanja
Če je vnaprej jasno, da v naslednjih 60 dneh ne bo denarja za plačilo zavarovalne premije, se lahko obrnete na zavarovalnico z zahtevo za zmanjšanje zneska zavarovalne premije za zavarovalno polico.
Polica življenjskega zavarovanja je zelo prilagodljivo orodje in z vložitvijo vloge pri zavarovalnici lahko zmanjšate znesek zavarovalne premije.
Kako to storiti, bomo podrobneje preučili v naslednjih materialih.
Dovolj je, da plačate znižano premijo in zavarovanje bo delovalo še naprej, tako da vam bo zagotovilo zavarovalno kritje in za vas nabralo kapital.
Metoda 3. Akumulacijsko polico življenjskega zavarovanja prevedemo v plačano polico
Če kljub temu postane jasno, da denarja zdaj ni in ga ne bo še zelo dolgo, lahko zavarovanec z vložitvijo ustrezne vloge pri zavarovalnici prenese zavarovalno polico v stanje "PLAČANO".
To pomeni, da je zavarovanec odslej oproščen nadaljnjega plačevanja zavarovalnih premij na podlagi police življenjskega zavarovanja. To je to, ni vam več treba plačevati zavarovalnih premij - problem pomanjkanja denarja za plačilo naslednje zavarovalne premije se odpravi sam.
Hkrati bo zavarovalna polica življenjskega zavarovanja še naprej delovala - vendar ne v celoti.
V sodobnem življenju vse več državljanov razume, da je mogoče njihova lastna sredstva vložiti ne le v bančne depozite, ampak tudi v življenjska zavarovanja. Navsezadnje se ob koncu zavarovalne dobe strankam poleg zavarovalne vsote izplačajo tudi prihodki od naložb. Vendar pa obstajajo situacije, ko morate zavarovalno polico odpovedati vnaprej. Kaj potem? Znesek odkupa pogodbe o življenjskem zavarovanju je znesek, ki ga bo stranka prejela, če bo predčasno prekinila razmerje z zavarovalnico.
Za delo na področju življenjskih zavarovanj mora imeti zavarovalnica licenco za to vrsto dejavnosti. Zavarovalnica mora razviti pravila, na podlagi katerih zavarovalni zastopniki ali drugi finančni posredniki sestavijo zavarovalne pogodbe.
Zavarovani so lahko podjetja, ustanove, podjetja, gospodarstva in sposobni posamezniki. Za pravne osebe ni omejitev glede vrste dejavnosti ali vrste lastnine. Predmeti zavarovanja v takšnih pogodbah so člani kolektiva, za katere zavarovalne premije plača organizacija. Hkrati, če želi zavarovani delavec odpovedati zavarovalno pogodbo, se v skladu s pravili, na primer zavarovalnice Rosgosstrakh, znesek odkupa pogodbe o življenjskem zavarovanju prenese na bančne podatke člana ekipe .
Zavarovanec je lahko tudi fizična oseba. Glavna zahteva pri sklenitvi pogodbe je starost stranke - najmanj osemnajst let na dan pogodbe. Hkrati lahko zavarovanec sklene zavarovalne police za tretje osebe (otroke, zakonca, starše). V tem primeru starost zavarovancev ne sme biti manjša od enega leta. In hkrati lahko zavarovalnica zavrne zavarovanje državljana, če je star že petinšestdeset let, tudi če deluje kot zavarovanec.
Zavarovalni dokument se podpiše za poljubno časovno obdobje po dogovoru strank in v skladu z veljavnimi zavarovalnimi pravili ter pravnimi normami. Ob sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju je rok veljavnosti praviloma od petih let in celo doživljenjsko, torej do tega, da stranka doseže sto let. V tem obdobju je zavarovanec dolžan mesečno ali četrtletno plačevati zavarovanje v enkratnem znesku za leto ali celotno zavarovalno dobo. Dohodek od naložb se kopiči na osebnem računu vsake stranke, odvisno od zneska plačanih premij. Zavarovanec ob koncu pogodbe ali ob doseganju določenega zavarovalnega primera ne prejme le zavarovanega zneska, ampak tudi dohodek od naložb.
Vendar pa obstajajo situacije, ko mora stranka predčasno odpovedati pogodbo.
Stranka ob podpisu zavarovalne pogodbe pričakuje, da bo lahko plačala zavarovalne premije v skladu z zavarovalnimi pogoji. V primerih, ko ni finančne zmožnosti za naslednje plačilo, zavarovanec razmišlja o možni predčasni prekinitvi police in prejemu odkupnega zneska pogodbe o življenjskem zavarovanju. Ta znesek je sestavljen iz dela že plačanih zavarovalnih premij. In tak korak bo privedel do izgube vloženih sredstev. Zato bi morali pred prekinitvijo odnosov z zavarovalnico izkoristiti oprostitev življenjskega zavarovanja ali spremeniti veljavno pogodbo z znižanjem zneska premije.
Če želite ohraniti odnos z zavarovalnico, razmislite o spremembi statusa veljavne pogodbe. Številni zavarovatelji so razvili sistem za zavarovance, ki jim omogoča plačilo do konca mandata. Zakaj potrebujete odkupni znesek pogodbe o življenjskem zavarovanju, če obstaja praktična priložnost, da ne plačate več plačil in ostanete zavarovani do konca pogodbene pogodbe, čeprav za manjši zavarovani znesek.
Če se je zavarovanec iz več razlogov odločil prekiniti pogodbeno razmerje z zavarovalnico, je dolžan napisati pisno izjavo o prenehanju police. Zavarovatelj je po prejemu take zahteve od stranke dolžan izračunati znesek odkupa pogodbe o življenjskem zavarovanju. To je znesek izvedenih zavarovalnih plačil minus stroški finančne institucije za vodenje zadeve.
Ob podpisu dokumentov zavarovalnica skupaj s polico izda prilogo s tabelo zajamčenih odkupnih zneskov pogodbe o življenjskem zavarovanju. Primer izračuna tega zneska je odvisen od izvedenih plačil in trajanja pogodbe. Torej, če je pogodba veljavna sedem let in je bilo plačanih sto devetdeset tisoč rubljev, bo znesek odkupa nekaj več kot šestdeset odstotkov, in sicer 117 tisoč rubljev.
V nekaterih pogodbah je znesek odkupa pogodbe o življenjskem zavarovanju vsota dveh sestavin: dela plačanih premij in dela nabranega dohodka od naložb. Čeprav obstajajo situacije, ko se končni znesek za plačilo ne poveča za znesek prejetega dobička. To velja za pogodbe, ki se odpovejo v prvih dveh letih veljavnosti.
Glede na resnost finančne izgube je treba pri vložitvi zahtevka za prekinitev pogodbe pregledati vse možnosti, da bi pogodba ostala v veljavi. Konec koncev lahko to v prihodnosti postane resna finančna pomoč pri reševanju nujnih težav.
Državljan je z družbo Rosgosstrakh-Life sklenil dolgoročno akumulacijsko zavarovalno pogodbo. V skladu s pogoji pogodbe mora stranka v primeru predčasne odpovedi po petih letih prejeti 95% oblikovane "zavarovalne rezerve". Do predčasne prekinitve pogodbe za pet let je državljan zavarovalnici nakazal 441 tisoč rubljev, zavarovalnica pa mu je plačala 255 tisoč rubljev. Državljan se s tem ni strinjal in je vložil tožbo na okrožno sodišče v Vladivostoku.
Na sodišču je državljan izjavil, da ga je predstavnik zavarovalnice ob sklenitvi pogodbe obvestil, da je "zavarovalna rezerva" enaka znesku prispevkov, plačanih po pogodbi - in s tem kršil pravico potrošnika do prejema zanesljivih informacij o storitev. Sodišče prve stopnje teh argumentov ni sprejelo in je zavrnilo tožbo državljana. Sodišče je navedlo, da je bil naročnik seznanjen s pogoji zavarovanja, ob sklenitvi pogodbe pa so mu izdali polico in izvleček iz zavarovalnih pravil.
Okrožno sodišče na Primorskem, kjer se je državljan pritožil zoper to odločbo, jo je razveljavilo. To sodišče ugotavlja, da je zavarovalnica državljanu izdala tabelo odkupnih zneskov, iz katere je razvidno, da bo ob prenehanju pogodbe v petih letih prejel 95% "zavarovalne rezerve". Vendar postopek za oblikovanje te rezerve ni bil določen v dokumentih, izdanih državljanu. Na podlagi tega je sodišče odločilo, da so bile ob sklenitvi pogodbe državljanu kršene pravice do prejemanja informacij in da lahko zahteva vračilo denarja, izplačanega po pogodbi. Sodišče je zavarovalnici zaračunalo razliko med premijo, plačano po pogodbi, in plačanim zneskom odkupa ter 50 -odstotno globo po zakonu o varstvu potrošnikov.
Zavarovalni odvetniki, s katerimi je opravil razgovor ASN, priznavajo, da državljani pogosto niso zadovoljni z velikostjo odkupnih zneskov po pogodbah o življenjskem zavarovanju, in da obstaja problem pravilnega obveščanja o višini zneska odkupa.
»Odločitev sodišča je poštena in je v skladu s trenutno sodno prakso in zakonodajnimi spremembami. Dejansko zavarovalnice zelo pogosto stranki niso razlagale določb pogodbe o zavarovanju za davek o znesku odpovedi. Da bi se izognili takšnim sodnim odločbam, je od strank smiselno vzeti potrdilo, da je bila ta določba pojasnjena, «meni Sergej Dedikov, starejši partner Društva odvetnikov za zavarovanja.
»Na splošno je sodna praksa v takih primerih v korist zavarovalnic. Običajno stranki izda tabelo z izračunom zneskov odkupa proti podpisu. Po tem sodišču ni velik problem dokazati, da je bil občan obveščen o pogojih odpovedi pogodbe, «pravi Vadim Filipkov, upravni partner odvetniške družbe Filipkov & Partners.
.jpg)