Razmere z neplačanimi posojili v Rusiji postajajo kritične
Rusko prebivalstvo ima katastrofalno dolžniško breme: poleg tega težave niso le pri posojilojemalcih v "valuti", ampak tudi pri posojilojemalcih v rubljih. Valutna posojilojemalka Irina Osti, varuhinja človekovih pravic Pavel Medvedev in poslanec državne dume Valery Gartung govorita o tem, kako kritično je stanje s posojili in naraščajočimi dolgovi v programu Realnoe Vremya.
Pavel Medvedev je opozoril, da se je v zadnjih desetih mesecih število pritožb pri varuhu človekovih pravic povečalo "do te mere, da nimamo več časa za rezanje ovojnic".
"Stanje je težko. Ni katastrofalno, v smislu, da se iz tedna v teden ne opazno poslabša. Toda iz meseca v mesec, v zadnjih dveh, morda celo treh letih, je vse slabše," je dejal Medvedev.
Po njegovem mnenju je dinamika dolžniške obremenitve v Rusiji zelo slaba. Ruski dolg pogosto primerjajo z zahodnim in poskušajo razumeti, kakšen del svojih dohodkov bi morali državljani porabiti za servisiranje svojih dolgov, kljub temu pa je Medvedjev poudaril, da po vsem svetu, z redkimi izjemami, posojanje prebivalstvu vodi v tok denarja iz bank do ljudi. V Rusiji je posojanje privedlo do velikega denarnega toka od ljudi do bank.
"Posojanje pomeni, da državljani plačujejo bankam. In zelo opazen del njihovih dohodkov. Zato, ko poskušamo primerjati stroške servisiranja dolga z dohodkom, se moramo spomniti, da v podobnem primeru ljudje v tujini delno servisirajo svoje dolgove prek tok sredstev., ki teče iz bank v ljudi. Ta tok imamo, še enkrat ponavljam, v smeri bank, "je opozoril varuh človekovih pravic.
Suhe številke - 38 milijonov dolžnikov
Po podatkih, ki jih navaja Medvedev, se je v obdobju od 1. oktobra 2015 do 1. oktobra 2016 dolg zmanjšal za 30 milijard rubljev. "Vprašanje pa ni samo in ne toliko v telesu dolga, ampak v odstotku in drugih stroških, ki jih morajo državljani plačati za servisiranje svojega dolga. Torej, za servisiranje dolga morate porabiti približno 3,5 bilijonov rubljev na leto. ", - je številke navedel pooblaščeni zastopnik. Hkrati dolgi visijo pri 38 milijonih državljanov, mnogi med njimi pa imajo nizke dohodke.
"Teh 38 milijonov ima letno približno 11,5 bilijona prihodkov. In 3,5 bilijona je treba plačati," je dejal varuh človekovih pravic.
Hartung: Odpravite kreditno suženjstvo
Namestnik Valery Gartung je dejal, da je v skladu z zakonom "Odprava kreditnega suženjstva" predlagano, da "država ne bi smela posredovati, ko banke gredo skozi stečajne postopke in za sanacijo bank porabijo bilijone rubljev, ampak ko imajo državljani težave z bankami, in neposredno z državljani rešili težave. " "Izračunali smo, da če bo država preventivno začela posegati v težave državljanov, ko ne morejo servisirati posojil, potem bo država porabila veliko manj denarja. Ker denar ne bo šel skozi bančni sistem, denar za državno podporo, ampak neposredno državljanom, «je dejal politik.
Gartung je pojasnil, da bo "zbiralec" država, ki daje svoje zakladne obveznosti od banke in sama rešuje problem z upnikom, se pogaja, prestrukturira dolg. "Ja, država tukaj izgublja denar, vendar veliko manj, kot ga izgubi, ko izvede postopek sanacije. Ko izgubimo 90 milijard bankrota bank, je izgubljena le ena banka," je poudaril poslanec.
Po njegovem mnenju je to danes najbolj boleča točka - in najbolj prizadela posojilojemalce v tržni valuti. Bili so le "na robu": pred letom 2008 je bil tečaj 24-25 rubljev, zdaj pa približno 65. "S skokom tečaja je razlika 40 rubljev dejansko izničila vsa plačila, ki so jih opravili državljani, ki so vzeli hipoteko v tuji valuti. dolgujejo še več. Še več, cena stanovanj je padla. Imajo posojila, ne samo, da jim jih ne morejo zagotoviti, njihovi dohodki jim ne dovoljujejo, zdaj nimajo dovolj zavarovanja. , danes so dejansko v stečaju ", - je povzel Hartung.
Po njegovem mnenju je treba na silo prevesti obveznosti državljanov v nacionalno valuto. Toda do zdaj oviro ustvarjajo centralna banka in banke ter lobi v vladi (saj dobiček bančnega sektorja raste v padajočem gospodarstvu).
Osti: Posojilojemalci se borijo
Po podatkih, ki jih navaja Irina Osti, je na sodiščih več kot 2,5 tisoč družin - ravno v primerih deviznih hipotek. "Kot veste, so bili znotraj skupnosti ljudje združeni, da bi branili svoje interese, pravice, svoboščine, najprej verjetno svobodo pred revščino in bančnim suženjstvom.", - je dejala.
Posledično so banke mnogim ljudem odvzele stanovanja. Ob tem je Osti nadaljeval, če vrednost predmeta zavarovanja ni zadostna, potem je stanje dolga (v tuji valuti!) Nepopravljivo. "Preostanek dolga je spet na osebo. Nato je vključena zgodba o stečaju."
Po njenem mnenju ima banka v skladu s sedanjo različico zakona o stečaju posameznikov tudi po koncu stečajnega postopka pravico kadar koli, vse življenje te osebe, prek sodišča nadaljevati ta postopek .
"To je, to je za vedno, to je za vedno," je poudaril Osti, "če se obrestna mera še poveča (ker je dolg fiksiran v tuji valuti), bom dolžan za vedno, torej za vedno."
Dolžniki v rubljih - skoraj 4 milijone
Kot sta ugotovila Gartung in Medvedev, so krive vse tri strani - banka, država in posojilojemalec, vsi pa si morajo deliti odgovornost.
"Moral bi pomisliti. Oseba, ki je izdala posojilo, in država sta kriva težje. No, vsaj stroške morate razdeliti na tri. Stroški so nastali zdaj. Zdaj je posojilojemalec finančno nepismen. Posojilojemalčeva pismenost smiselno, ko ima izbiro. Mnogi posojilojemalci niso imeli izbire, morali so se odpovedati stanovanju ali najeti posojilo v tuji valuti, ker so nekatere banke vzele poceni posojila v tuji valuti, valuto so morale nekam dati. izdajali so posojila v tuji valuti. ponujali alternative. Ker niso imeli rubljev, so pa imeli valuto, "je pojasnil Medvedev.
Medtem se je povečalo tudi število dolžnikov v rubljih, je opozoril varuh človekovih pravic. Trenutno je skoraj 4 milijone ljudi. "Pritožujejo se, da so bodisi izgubili službo bodisi veliko pogosteje izgubili dohodek. Ker je naša fiktivna zaposlitev zelo razširjena, takšna sovjetska: človeka ne moreš odpustiti, ne moreš pa mu plačati plače."
Prestrukturiranje: podnevi z ognjem ne boste našli dolžnika
Medvedev je dejal, da je bilo v prvih dveh letih prijava za prestrukturiranje blagoslov. "Če bi prosili za prestrukturiranje, bi bilo to skoraj vedno mogoče zagotoviti, tudi če bi se oseba, ki je" podedovala "v banki, se sprla s svojim upravnikom. Lahko bi se obrnila na vodjo banke skozi glavo upravitelja. In vodja banka je bila zainteresirana za prestrukturiranje. če lahko plača in zmanjša svoj dolg, plača. In če mu naložijo globe in globe in že razume, da ne more plačati, ne plača nič. Če zahtevajo prestrukturiranje, morajo zagotoviti. ".
Zdaj je po mnenju varuha človekovih pravic nemogoče najti dolžnika ene banke niti popoldne z ognjem. Pogost primer so dolžniki štirih ali petih bank, mikrofinančne organizacije pa so še vedno na "repu".
Ruski predsednik Vladimir Putin je zahteval, da se reši problem posojilojemalcev, ujetih v tako imenovano dolžniško spiralo. Banki.ru je ugotovil, zakaj banke in MFO izdajajo nova posojila problematičnim posojilojemalcem in kdo je v nevarnosti, da pade v kreditno močvirje.
Ruski predsednik Vladimir Putin meni, da so sedanje mikrofinančne organizacije (MFO) veliko bolj neskromne v svojih prošnjah kot starka, ki je posojilojemalka iz romana Zločin in kazen Fjodorja Dostojevskega. Šef države je to napovedal neki dan na seji predsedstva državnega sveta, na kateri so razpravljali o varstvu pravic potrošnikov.
"Dejansko je slavna babica iz Dostojevskega v primerjavi z našimi današnjimi lihvari zelo skromna oseba," je zaključil predsednik.
Vodja države je zahteval rešitev problema mikroposojil, kar je privedlo do "dolžniške spirale", in opozoril na nizko finančno pismenost mnogih tistih, ki najemajo majhna posojila. Po njegovih besedah "med upniki obstajajo tisti, ki namerno zavajajo ljudi, saj jim ne pojasnijo pogojev posojila in ne razkrijejo celotne verige možnih posledic". "Posledično večina posojilojemalcev skoraj neizogibno pade v dolžniško spiralo," je dejal Putin.
O obsegu problema priča nedavna študija United Credit Bureau. Po podatkih OKB je 53% posojilojemalcev v letu 2016 najelo posojila za poplačilo prejšnjih, decembra 2016 pa celo 58%. Pred krizo ta številka ni presegala 43%.
Banka Rusije dela na sistemu ukrepov za zmanjšanje dolžniške obremenitve posojilojemalcev, je sporočila tiskovna služba regulatorja.
»Okvir osnovnih standardov za varstvo finančnih potrošnikov vsebuje določbe o dobri praksi pri kreditiranju na podlagi plačilne sposobnosti strank. Standarde razvijajo samoregulativne organizacije (SRO) na področju finančnih trgov, ob upoštevanju zahtev regulatorja.
Zahteve Banke Rusije glede osnovnih standardov MRO posojil SRO pomenijo določitev največjega števila mikroposojil, ki jih je ena mikrofinančna organizacija izdala eni osebi v enem letu, in omejitev največjega števila podaljšanj enega sporazuma o mikroposojilih. , katerih rok odplačevanja ne presega 30 koledarskih dni (posojila do plačila) ", - so sporočili iz tiskovne službe Centralne banke Ruske federacije. Zlasti govorimo o prepovedi dajanja enemu posojilojemalcu več kot 11 posojil.
Prejšnji teden je bil standard, ki ga je razvilo SRO MFO, predložen Banki Rusije in bo začel veljati po odobritvi. Načrtovano je, da bo regulator v sodelovanju s kreditnimi biroji postopoma uvedel shemo, v kateri bodo omejitve glede izdaje in podaljšanja mikroposojil veljale za skupno število posojil, ki jih je državljan najel v več mikrofinančnih organizacijah v eni leto.
Centralna banka je spomnila, da se razvija nov instrument za odgovorno posojanje - omejitev najvišjega dolga pri posojilih na dohodek posojilojemalca (kazalnik DTI. - Opomba Banki.ru). »Veljalo bo tako za banke kot za mikrofinančne organizacije. Verjamemo, da bo njegova uvedba še izboljšala zdravje trga potrošniških posojil in zmanjšala pretirano dolžniško breme državljanov, «so sporočili iz Centralne banke.
Banke trdijo, da posojila za refinanciranje ponujajo z najboljšimi nameni in tako pomagajo posojilojemalcem zmanjšati stroške servisiranja svojih posojilnih obveznosti.
Kar zadeva refinanciranje in konsolidacijo nedospelih dolgov, so motivi posojilne institucije očitni: pritegniti dobro stranko v svoj portfelj, pravi Grigory Shabashkevich, podpredsednik, direktor oddelka za upravljanje tveganj pri Renaissance Credit. »Banke navadno refinancirajo zapadle dolgove le za posojila, ki jih je izdala ta banka, da bi olajšali plačilno breme za stranko. Refinanciranje zunanjih zapadlih posojil lahko nekje obstaja, vendar je precej tvegano: banka se bo bolj verjetno znebila nezanesljive stranke kot pa povečala njene obveznosti, «ugotavlja.
Po mnenju Mamuke Rizajeva, finančnega direktorja spletne posojilne službe E Loan, uporaba posojil za posojila ne kaže vedno na težak finančni položaj stranke. »Obstajajo primeri, ko sredstva za naslednje plačilo posojila začasno niso na voljo ali so nezadostna. In potem, da bi se izognili zamudam, lahko dobite posojilo, na primer za en teden. Ker je spletno posojilo mogoče dobiti v 15 minutah, je to za nekatere stranke primerno. Na splošno ni pomemben namen pridobitve posojila, ampak finančni položaj stranke in njen rezultat, «pravi Rizaev.
Poudarja, da lahko enak delež obveznosti iz dohodka na različne načine vpliva na odločanje. »Na primer, skupne posojilne obveznosti v višini 150 tisoč rubljev z mesečnim dohodkom 300 tisoč rubljev niso enake 15 tisoč rubljev obveznosti s prihodkom 30 tisoč rubljev. Zato pri odločanju MFI ocenijo veliko količino informacij o stranki in običajno lahko pravilno ugotovijo, ali je vredno izdati posojilo ali ne, «pojasnjuje Rizaev.
Posojilojemalci imajo zdaj ugodno priložnost za refinanciranje po nižjih obrestnih merah in zmanjšanje finančnega bremena, je povedal Alexander Paramonov, direktor Azijsko-pacifiške banke za poslovanje s prebivalstvom.
»Dejansko se je v zadnjih nekaj letih delež posojil, ki se vzamejo za poplačilo dolgov v drugih bankah, postopoma povečeval. Toda razlogi so lahko popolnoma različni. Po skoku ključne obrestne mere Centralne banke decembra 2014 so se obrestne mere za posojilne produkte občutno povečale. Hkrati pa potrebe, ki so jih imele stranke, niso nikjer izginile. Nekdo je na primer popravljal ali načrtoval družino odpeljati na morje. Stranke so si morale izposojati denar pod takrat veljavnimi pogoji. V zadnjih dveh letih smo opazili postopno zniževanje stroškov denarja in s tem tudi obrestnih mer za posojilne produkte. In v takšnih razmerah je refinanciranje posojila pod ugodnejšimi pogoji le priročno orodje za optimizacijo denarnih tokov, «pravi Paramonov.
Home Money je opisal običajno vrsto posojilojemalca, ki pade v piramido dolga. »Lahko bi bila revna oseba z zelo nizko finančno pismenostjo. Pogosto obstajajo ljudje, ki ne razumejo, zakaj so vzeli 10 tisoč rubljev, vendar dolgujejo, recimo, 12-14 tisoč rubljev. Sprva niso dobro prebrali pogodbe, potem ko so bili obveščeni, da imajo dolg, gredo v drugo banko ali MFO in tam odnesejo 15 tisoč rubljev, s čimer se vedno bolj vpletajo v "kreditno ropstvo". Obstajajo posojilojemalci, ki želijo, kot pravijo, živeti preko svojih zmožnosti - vzeti posojilo za nakup dragega telefona s plačo pod dnevnico, «so sporočili iz tiskovne službe podjetja. »Vendar se je v času krize povečal delež tistih, ki želijo odplačati posojilo, to so počeli v dobri veri, vendar so se njihovi dohodki močno zmanjšali, plačila posojil pa so ostala na isti ravni. Ta težava je še posebej prizadela tiste, ki so imeli dolgoročno posojilo za več kot pet let, «so sporočili iz podjetja.
Boris Lipkin, predsednik uprave Riabank, poudarja, da je treba razlikovati med bankami in MFO. »Prvič, banke refinancirajo posojilojemalce na podlagi njihovih standardov. Drugič, banke pri zagotavljanju novega posojila za poplačilo starega pod boljšimi pogoji strogo zagotavljajo, da je zahteva po vračilu zagotovljena, da je na voljo zavarovanje s premoženjem. To je dokaj preprost postopek in nobena banka ne bo prevzela povečanih tveganj, kar bo posojilojemalca potegnilo v kreditno spiralo. Za banke je absolutno nedonosno: tako z vidika ugleda kot tudi zato, ker bo treba ustvariti povečane rezerve, oblikovane pa bodo na račun dobička. Druga stvar je model MFO, kjer vam obrestna mera omogoča veliko večje tveganje: tisti ljudje, ki MFO vračajo posojila z obrestmi, se vračajo za vse: tako zase kot za tiste, ki tega ne storijo, «je komentiral Lipkin.
Po mnenju Aleksandra Lysyakova, višjega odvetnika neodvisne pravne skupine Strizhak & Partners, je smotrnost stečaja odvisna od posebnega zneska nastalega dolga. Ne zadnje mesto zaseda tudi premoženjsko stanje dolžnika. Trenutno dolžnikovo pomanjkanje premoženja ni ovira za izvajanje stečajnega postopka nad državljanom.
Januarja 2017 je vrhovno sodišče Ruske federacije izrazilo mnenje, da je možno ne samo priznati takšno kategorijo državljanov kot bankrote, ampak jih tudi v prihodnje oprostiti izpolnjevanja obveznosti do upnikov. »Stečaj je praviloma koristen tistim posameznikom, katerih dolg bistveno presega stroške samega postopka. V tem primeru je smiselno. Običajno je znesek stroškov za vodenje stečajnega postopka za posameznika v povprečju v Rusiji več kot 100 tisoč rubljev. Znesek sam sestavljajo stroški storitev finančnega menedžerja, plačilo državnih taks, stroški objave informacij o postopku in obveščanja upnikov. Hkrati je treba razumeti, da se celoten dolg le redko odpiše, običajno se prestrukturira in plača iz dela plače ali drugega dohodka, «pravi Lysyakov.
"Vsak državljan, katerega dolg do upnikov je presegel 500 tisoč rubljev, ima pravico začeti postopek. V tem primeru mora zamuda doseči tri mesece. Sam stečajni postopek pa je povezan z materialnimi in časovnimi stroški. Od vložitve vloge za razglasitev stečajnega dolžnika do odločitve sodišča o njegovem imenovanju praviloma traja od 15 dni do treh mesecev, sam postopek prestrukturiranja dolga pa traja približno štiri mesece. Za prodajo nepremičnine bo morda potrebnih še šest mesecev, «je pojasnil odvetnik.
Po besedah Borisa Lipkina je stečajna zakonodaja začela reševati problem, ki mu je bil prvotno namenjen: pomagati ljudem pri izstopu iz najtežjih razmer z dolgovi. »Obstajajo pa tudi zakonodajne vrzeli - na primer ni določbe o družbeni normi življenjskega prostora. Zato niso redki primeri, ko ima posameznik v stečaju hišo s površino 1,5 tisoč metrov, medtem ko ima oseba ogromne dolgove, vendar z veseljem živi v tej hiši, saj je samo eno stanovanje. Namesto da bi prodali svoje posestvo, za vsakega družinskega člana kupite stanovanje v velikosti 8 kvadratnih metrov, preostanek prihodkov od prodaje hiše pa uporabite za poplačilo dolgov, «kot primer navaja bankir.
Če za posojila ni mogoče plačati in jih ni mogoče sami refinancirati pod ugodnimi pogoji, se je treba z banko pogajati o prestrukturiranju, svetujejo strokovnjaki, ki jih je zaslišala Banki.ru.
Natalia Smirnova, osebna finančna svetovalka:
Na splošno je treba posojila za poplačilo obstoječih posojil vzeti le, če gre za refinanciranje, to je za posojilo po nižji obrestni meri, prihranke ali konsolidacijo po nižji obrestni meri (ko se eno veliko posojilo vzame za daljše obdobje in po nižji obrestni meri odplačati kratka, draga posojila in kreditne kartice). Če nimate s čim plačati, se morate prijaviti za prestrukturiranje ali stečaj in ne dobiti novih posojil.
Mamuka Rizaev, finančna direktorica spletne posojilne službe E Loan:
Najprej morate ugotoviti razlog za to stanje - to so nepredvidene okoliščine ali pa nam življenje presega možnosti. To vam bo pomagalo razumeti, kako naprej. Pomembno je tudi, da ste jasni glede celotnega zneska vašega dolga, vaših trenutnih stroškov in prihodkov. Svetujem vam tudi, da identificirate dolgove in posojila z najvišjimi obrestnimi merami ter jih vrnete.
Alexander Paramonov, direktor poslovanja s prebivalstvom, Azijsko-pacifiška banka:
Najpomembnejši nasvet: ko se znajdete v težki situaciji, ne poskušajte goljufati ali "dobiti" denarja, kjer bodo dali, v istih mikrofinančnih organizacijah. Prvi korak je, da se obrnete točno na banko, pri kateri je stranka najela posojilo. Večina bank je danes pripravljenih popuščati strankam v težkih razmerah. Obstajajo časi, ko banke celo oprostijo del dolga, če stranka znova začne kakovostno servisirati posojilo. Na primer, pri ATB predlagamo zmanjšanje plačila s podaljšanjem roka posojila. Obstajajo tudi druge možnosti za prestrukturiranje dolga, ki temeljijo na posebnem položaju posojilojemalca.
Ruski dohodki padajo, dolgovi rastejo. Po podatkih Visoke ekonomske šole Nacionalne raziskovalne univerze so državljani v zadnjih treh letih za skoraj 20%revnejši. Zdaj dolgujejo bankam približno 12 bilijonov rubljev. Nemogoče je neskončno varčevati in ljudje pridobivajo potrošniška posojila. Obseg izdanih rubljenskih posojil je avgusta letos dosegel zgodovinski maksimum. Pripisujejo se predvsem revni prebivalci revnih regij.
Po raziskavi NAFI približno vsak dvanajsti dolžnik ne vidi nič slabega, če denarja sploh ne vrne banki. Sektor je ogrožen: dolžniška obremenitev prebivalstva ogroža blagajne z velikim neplačilom. RIA Novosti je izvedela, za kaj si Rusi zadolžujejo.
Mladenič od ponedeljka do petka kliče dolžnike v Rusiji, ki nočejo plačati. Nasploh. S klici moti tudi dolžnikove sorodnike, prijatelje, znance in delodajalce. Njegove dolžnosti vključujejo le eno stvar - z uporabo "prostega sloga komunikacije" prisiliti osebo, da denar vrne banki.
Po Valeryjevih izkušnjah je le 10% njegovih "strank" prejelo posojila, ker niso mogla preživeti. Mnogi od njih so vzeli denar za zdravljenje ljubljenih. Najpogosteje takšne stranke, pravi, ne hodijo v banke, ampak v MFI. Petina vseh Valerijevih neplačnikov so ljudje, ki so lani na kredit odvzeli sedmi iPhone. Kupila ga je tudi Irina iz Chite. Prejšnji pripomoček deklice je pokvarjen. In imela je dovolj denarja le za "lesen" telefon, ki ga ni hotela kupiti. Nato je Ira odšla v poslovalnico banke MTS in najela letno posojilo. Plačila je vrnila pravočasno, a ko je imela približno 15 tisoč rubljev, ki jih je ostalo za plačilo, dolžnik ni več vzdrževal stikov z organizacijo, zdaj pa jo tretja zbirna služba poskuša prepričati, naj plača.
Za tako "smešen" znesek niti banke niti zbiralci ne bodo šli na sodišče, pravi Roman, Moskovčan, ki je poštni banki dolžan 10.000 rubljev na kreditni kartici. Odstotki se povečujejo. Roma pa se ne mudi vrniti denarja: "V resnici ga nisem potreboval. Razumel sem, da bi lahko malo profitiral od tega, kako sistem deluje."
Kreditni razcvet odraža javno razpoloženje. Rusi so utrujeni od omejevanja v vsem in razumejte, da nakupov ni vredno odložiti do boljših časov. Morda ne bodo prišli. "Realni dohodki se še naprej zmanjšujejo. Toda ljudje ne morejo neskončno varčevati. S stališča psihologije obstaja še ena težnja. Prebivalstvo na škodo na primer kakovostne hrane začne kupovati drage stvari, da bi ohraniti videz svojega dobrega počutja, "pojasnjuje Elena Grishina, vodja laboratorija, Inštitut za socialne analize in napovedovanje, RANEPA.
Za odplačilo starih posojil Rusi vzamejo nova. Skupaj 40% plačilno sposobnega prebivalstva ima obveznosti do bank... Po besedah Mihaila Gorškova, direktorja Inštituta za sociologijo RAS, ima petina od njih dva posojila. In skoraj vsak šesti dolžnik jih ima še več. Strokovnjaki pravijo, da sta vzroka za visoko dolžniško obremenitev državljanov revščina in nizka finančna pismenost.
Dolg Rusov do bank se je avgusta 2017 povečal za 447 milijard rubljev. United Credit Bureau to pripisuje dejstvu, da so Rusi začeli pogosteje kupovati stanovanja in avtomobile.
Poleg tega se zaradi znižanja obrestne mere Centralne banke posojila v bankah pocenijo. VTB je po Sberbank znižal obresti za vsa potrošniška posojila. Vendar jih bodo le super zanesljivi posojilojemalci lahko dobili po najugodnejši obrestni meri. "Takšno vedenje črede bank lahko poslabša razmere na trgu. Zaslužiti morajo. In če ne bo posojilojemalcev, ki so pripravljeni plačati, tvega sektor, saj stranke z nizkimi dohodki ne bodo mogle servisirati posojil," pravi Natalya, vodja centra za makroekonomske analize Alfa-Bank Orlova.
Najrevnejši sloji prejemajo posojila bolj aktivno kot drugi, ugotavlja Natalya Zubarevich, direktorica regionalnega programa Neodvisnega inštituta za socialno politiko. Raziskovalci RANEPA verjamejo, da je zdaj manj ljudi, ki varčujejo s hrano in oblačili. Hkrati se državljani še naprej zadolžujejo in skoraj nič ne varčujejo. Leta 2017 so položili rekordno nizek znesek. Po besedah predsednika uprave VTB-24 Mihaila Zadornova je povečanje od začetka leta znašalo le 2,5%.
Konec treh četrtletj leta 2017 so banke že skoraj izdale 10 milijonov potrošniških posojil. Polovica jih je odplačala stara posojila... Tržni analitiki opozarjajo, da bi to lahko sprožilo učinke kreditnega razcveta 2010-2012. Nato so banke začele ustvarjati dodatne rezerve za pokrivanje zamude. Prav tako so bili prisiljeni omejiti posojanje blaga v trgovinah na drobno. Sberbank je to že storila za svojo hčerko Cetelem.
Po triletni makro napovedi vlad se revščina v državi ne bo zmanjšala. To pomeni, da lahko dolgovanje z mnogimi Rusi postane navada.
Naročite se na nas
Nadaljujemo s serijo publikacij o kreditnem suženjstvu, v kateri smo se vsi neopazno zapletli. To je vse - ker kreditna in finančna sfera pokriva celotno gospodarstvo, lahko tako pomagata k rasti nacionalnega gospodarstva in splošnega blaginje ter državo povlečeta na dno.
Zaradi množičnega odvzema dovoljenj bankam, ki ga je v zadnjih šestih mesecih vodila Centralna banka, in devalvacije rublja je problem kreditnega suženjstva še toliko bolj pereč. Navsezadnje ni samo ekonomsko, ampak tudi socialno. To pomeni, da je za njeno odločitev neposredna odgovornost države. Danes govorimo o tem, kako se to dela v Franciji, pa tudi o tem, kaj se dogaja v regijah Rusije, bolj kot drugi, ki jih je prizadela kreditna kuga ...
Če na področju potrošniškega kreditiranja ne bomo uredili, nas bo kriza stala človeških življenj
V številki 144 Novega gazete 2013 smo začeli serijo publikacij o kreditnem suženjstvu, v kateri smo se vsi neopazno zapletli. To je vse - ker kreditno -finančna sfera pokriva celotno gospodarstvo, lahko tako pomagata k rasti nacionalnega gospodarstva in splošnega blaginje ter državo povlečeta na dno.
Zaradi velikega odvzema dovoljenj bankam, ki ga je v zadnjih šestih mesecih vodila Centralna banka, in devalvacije rublja je problem kreditnega suženjstva še toliko bolj pereč. Navsezadnje ni samo ekonomsko, ampak tudi socialno. To pomeni, da je za njeno odločitev neposredna odgovornost države. Danes govorimo o tem, kako to počnejo v Franciji, pa tudi o tem, kaj se dogaja v regijah Rusije, bolj kot druge, ki jih je prizadela kreditna kuga.
Dan posojila
Upad gospodarske aktivnosti in zamrznitev plač bi lahko sprožila val kreditnih samomorov.
Prvi bodo to občutili prebivalci manjših mest, kjer ljudje ne poznajo svojih pravic in so pred bankarskimi strukturami brez obrambe.
V primestnem gozdu majhnega prijetnega Zelenogorska sta se skoraj istočasno obesila dva moška, stara 27 in 28 let. Nista se poznala, a sta po besedah sokrajanov in sosedov oba zaradi dolgov do bank potisnila v samomor.
Prvi je naredil samomor pogodbeni vojak vojaške enote št. 3475, ki je dobil zasluge, nato pa so športniki, ki so tekali naokoli, našli drugo vislico. Takoj za spomenikom ustanoviteljem mesta. V drugem primeru preiskovalci zanikajo povezavo med samomorom in neplačanim posojilom v višini 400 tisoč rubljev za nakup avtomobila. Pravijo, da je bil samomor preprosto "čuden", "svoj direktor": ko je kupil avto, ga kmalu prodal, zapustil službo, zapustil nosečo ženo in prodal njen delež v stanovanju, zapustil Zelenogorsk. Vendar so govorice - in govorice povzročajo vreme v takih mestih - to ocenile kot začetek epidemije "kreditnih" samomorov.
Zelenogorsk se zdaj imenuje prej skrivni Krasnojarsk-45, ki je obogatil uran. Tam je bila tudi največja in najnaprednejša tovarna umetnih vlaken, velikanska elektrarna. To je bil res otok razvitega socializma z brezplačnimi obroki in avtobusi, obdanimi z bodečo žico. Rezervacija. Za odrasle so tukaj skrbeli kot za otroke: vsako minuto so jih od doma pripeljali v službo in nazaj, po posebnih kanalih jih oskrbeli z zajtrkom, kosilom in večerjo. Tu ni bilo nobenega kriminala, avtomobili niso bili zaprti. In potem so bili ljudje, navajeni takšnega hipertrofiranega paternalizma, tudi po sovjetskih merilih, vrženi na prosto in svež zrak.
Na zunaj ni bilo nič. Sčasoma so se pojavile banke in oglasi, ki vsiljujejo potrošniške vrednote. Vse je kot povsod drugje. Seveda pa tu posojila niso dojemali kot posel nekoga, ampak kot pomoč osirotelemu prebivalstvu. In seveda so bili "popravci", zbiralci. Odvetnikov, ki branijo dolžnike pri bankah in odbijalcih, je v majhnih depresivnih mestih neizmerno manj; pravna pismenost je nič, tisti, ki ne morejo plačati "konjskih obresti", pa se spremenijo v hrano za vrabce. Denar je tukaj seveda cenjen nad samim življenjem. V devetdesetih letih, ko je to postalo aksiom, so se prihodnji samomorji oblikovali kot posamezniki.
Posojilni sistem na takšnih mestih še vedno deluje približno na enak način kot druge finančne novosti za množice. Tako kot bančne plastične kartice, uvedene v oddaljenih vaseh, se jim prenašajo plače. Najbližji bankomati ... stotine milj stran. Za bencin porabite več, kot da vzamete s kartice. To je kult tovora, "čarobno razmišljanje", glinena letala in slamnate antene: domačini so zgradili kopije letalnic iz bambusa z prepričanjem, da bodo k njim takoj priletela prava transportna letala s tovorom (tovorom). Posajevanje kart ali kreditov domačinom ni olajšalo življenja. To je kot računalniki v okviru nacionalnega projekta "V vsaki podeželski šoli", za katere se nihče ni potrudil, da bi se povezal z internetom, ali sodobna medicinska oprema v okviru drugega nacionalnega projekta v regionalnih bolnišnicah - na tem ni nikogar, ki bi ga vzdrževal in zdaj gnije na dvoriščih.
Ubijalska zasluga
V bližini Zelenogorska - Kansk, malo večje mesto. Od tu prihaja "Lenya Golubkov" iz oglaševanja "MMM". Tudi plače so skromne, težko je najti službo. Zaradi kreditnih dolgov je 23-letna N. postala nora in se poskušala zastrupiti s pitjem vnaprej kupljenih tablet za različne namene. V stanovanju je bila takrat z njo 4-letna hči. Iz sporočila za javnost s tožilstva: »Ker se je zavedala, da bo zaradi samomora njena hči postala sirota, se je ženska odločila, da jo ubije, ker je sama odraščala brez matere, očetu so bile odvzete starševske pravice, vzgajala pa jo je babica. " N. je svojo hčer zadavil z vrvico za perilo. Ko je uspela, je o vsem obvestila svojega bivšega moža s SMS-om. Takrat je bil daleč od mesta, poklical je N. prijatelje, stopili so v stik z ministrstvom za nujne primere. Vrata so bila na stežaj odprta.
Prijazni Rusi niso dovolili N., da bi se umaknil v najboljše svetove. Izčrpali so jo, da bi tukaj trpela. Poslali so me v psihiatrično bolnišnico. Sojenje je potekalo pred kratkim. Tožilstvo je sporočilo, da ji grozi dosmrtna ječa (čeprav ženske tega dejansko ne dobijo). Posledično je bil N. poslan v kolonijo za 11 let.
In tako pravijo N -jevi rojaki: »V Kansku mnogi preprosto nimajo dela, ni od česa živeti, banke pa nalagajo posojila. Možgani v prahu s sloganom "Vzemi vse iz življenja, živi zdaj!" Ko vzamejo enega, so ljudje prisiljeni splezati v drugega, da bi se s prvim poravnali. In znajdejo se v začaranem krogu, iz katerega včasih ni izhoda. "
Legalna droga
Seveda ne silijo v posojila. Toda tudi heroin ni prisiljen v odvisnost, vendar je njegov promet omejen. In odvisniki od drog se rešujejo, zdravijo. Poleg tega to ni potrebno toliko zanje kot za nas. Družba. Ne gre samo za podobno odvisnost. Pomanjkanje protiukrepov-pravne in psihološke pomoči tistim, ki so ujeti v kreditno suženjstvo, protipropaganda, sorazmerna s protimikrobnimi sredstvi. Posel z igrami na srečo - ista zasvojenost - je bil prikrit, deloma pod zemljo. Toda glede na posledice za nesrečne družine: zakaj so potrošniška posojila boljša?
Kdo je odgovoren za te "možgane v prahu"? Kdo jim je povedal, kaj je dobro in kaj slabo, kaj je sramotno in kaj normalno? Od kod ta zmedeni pogled na svet, s katerim se ljudje najprej odločijo, da bodo dobili posojila za zrkla, nato pa jih - ne bodo plačevali? Od kod vsa ta zasenčena strast do denarja ?! Tu so se v kakšnem stanju naučili, da je denar vse; Kakšna tatvina treh vedrov krompirja ali petih piščancev, ki že leta gnijo v zaporu, in tisti, ki so obtoženi več milijard dolarjev goljufij, hodijo po butikih?! In za organizacijo pogodbenega umora izreči pogojno kazen? Ti nesrečni ljudje so sami uredili vse v tem življenju ?!
V paradi lopov, ki vsako razpravo o "kreditnih" samomorih zadene na spletu, se vedno izgovarjata dve besedi: "naravna selekcija". Če bi bili vsi močni, inteligentni in podobni angelom, bi to življenje imenovali raj. In nismo v raju. In ni dejstvo, da bi bili privrženci socialnega darvinizma v takem raju všeč. Vedno bo nekdo močnejši od tebe.
In seveda jim je lažje, močnejšim. Tu je še ena zgodba iz samega Krasnojarska.
V mnogih trgovinah in zagotovo v vseh trgovinah z mobilnimi telefoni obstajajo prodajalci, ki hkrati delajo za banke. V njihovem imenu ti "služabniki dveh gospodarjev" sestavijo posojilne pogodbe. Ustvarjeni so vsi pogoji, da prodajalci zaradi svojih provizij hodijo v ponarejanje: v naročnikov vprašalnik vam bodo zapisali, da ste registrirani na 3. komunistični ulici Croesus in Koreiko, lastnik vodnjaka, iz katerega sibirski Lahki utripi in Rockefeller na splošno. Tisti, ki si želijo zdaj samo na kredit za 20 tisoč, ponovno dobijo nov pripomoček.
Zelo mlado invalidsko dekle Yana G. ima zelo težko besedno komunikacijo s svojimi sosedi na planetu - tudi najbližji ne razumejo vedno, kaj želi povedati. Vendar jo je prodajalec odlično razumel. In zanjo je izdal posojilo za 27 tisoč rubljev, saj je v vprašalniku zapisal, da ima Yana vodilni položaj in prejme 30 tisoč rubljev. V resnici Yana svoje življenje preživi za računalnikom v družabnih omrežjih; tam se je našlo dekle in jo prosilo, naj kupi telefon na kredit: pravijo, da ima sama že veliko posojil, da zanje ni mogoče odplačati dolgov in najverjetneje bo zavrnjena. Bi lahko Yana zavrnila svojo prijateljico, edino "luč v oknu", njen vodič po življenju vrstnikov, nedostopna deklici sami? Ko je prejel telefon, je znanec ustavil vse stike z Jano. Posojilo, ki ga je prijateljica obljubila, da bo plačala sama, je visela na Janu. Njeni starši na eni strani in ZSSC Russian Standard Bank na drugi strani so se obrnili na policijo. Odprli so primer, našli so zvito dekle. Pravi, da je pripravljena dati vse, a sojenje je že neizogibno. Sija do 2 leti. In specialist za prodajo pripomočkov in obdelavo posojil je še vedno za pultom. Niti banka niti trgovina nimata pritožb zoper njega. To je poslovna praksa.
V praznino
V zadnjih treh letih študentje na Krasnojarskem ozemlju niso vzeli niti enega posojila za plačilo visokega šolstva. To so podatki ministrice za izobraževanje ozemlja Svetlane Makovske. Prej je takšno posojilo izkoristilo le 9 ljudi. Toda ljudje z veseljem vzamejo posojila za iPhone, ležijo na turških plažah, razkošnih porokah. Le zadnjo vrsto posojila bi lahko obravnavali kot naložbo v podjetje, vendar se naložbe ne uprejo vedno: denarja za plenice ni več dovolj. Ampak "slike so lepe." Potem, ko bo otrok šel v prvi razred, mu bodo ti starši - če se ljubezenski čoln ne zaleti v vsakdanje življenje - na kredit vzeli tablico - »da ne bi bil slabši od drugih«.
Regija je ena najbolj zaslužnih v državi in največ v Sibiriji. Prebivalci Krasnojarska so zbrali posojila za 242 milijard.Če se ta znesek enakomerno razdeli na vse, vključno z dojenčki in starejšimi, se bo izšlo, vsi so dolžni 84 tisoč rubljev. To velja samo za banke. Statistika ne vključuje različnih mikrofinančnih organizacij, zastavljalnic in drugih pisarn, ki so se po krizi leta 2008 razmnožile in so zdaj na vsakem vogalu. "Denar za vse !!!", "Kredit za eno uro", "Posojilo brez zavarovanja s premoženjem in poroki", "Gotovina za vse potrebe brez zavarovanja." Ti znaki in transparenti so povsod. Denar se posoja po potnem listu ali dovoljenju, nič drugega ni potrebno. Verjetno bo modno izposojanje na internetu kmalu postalo razširjeno, kot na primer na Kitajskem.
Ne rastejo le kreditni dolgovi, ampak tudi stopnja zapadlih dolgov. Po podatkih službe sodnih izvršiteljev v regiji so imeli lani sodni izvršitelji 1.538.000 produkcij (prebivalstvo regije je bilo manj kot 3 milijone). Tu seveda ne gre le za posojila - preživnino, dolgove za globe in davke, ampak v teh statistikah ni kreditnih dolgov, ki jih izločijo banke same, pravne agencije, izterjevalci. Sodni izvršitelji pravijo: če odpeljejo otroke in starejše, se izkaže, da je dolžan skoraj vsak prebivalec regije. Število posojilojemalcev s petimi ali več posojili se je močno povečalo - skoraj 7 -krat v 3 letih, do 14 tisoč. To so predvsem ženske od 30 do 40 let. Nekaterim uspe na kredit dobiti draga oblikovalska oblačila.
Znanec financer je rekel: »Če oseba odplačuje prejšnje posojilo na račun naslednjega, kar najpogosteje opazimo, je to uporaba nezavarovanega denarja, navadna piramida, ki smo jo že veliko videli. In vse piramide se prej ali slej zrušijo. Nekega dne bodo vsem zavrnili nova posojila. Danes se gospodarska aktivnost krči, plače padajo, banke zaostrujejo zahteve za posojilojemalce. Kaj se bo zgodilo s stotinami tisoč graditeljev piramid? Predlagam, da se takšnim potencialnim samomorom da kakšna regija. Zaželena stepa. Brez dreves in železnice. In tako so piščanci prečkali reko.
Aleksej TARASOV corr. "Novo", Krasnojarsk
Odstotek kamenčkov
Sistem omejevanja stroškov posojila, ki se uvaja v Rusiji, že dolgo in v Franciji ne deluje zelo uspešno.
Zaradi zaščite posojilojemalcev veljavni zakon v Franciji določa najvišjo obrestno mero za potrošniška posojila na 133% povprečne efektivne obrestne mere, ki so jo kreditne institucije uporabljale v prejšnjem četrtletju za transakcije podobne narave s podobnimi tveganji. Banke Francije četrtletno objavljajo obrestne mere. (Zdaj je bila v Rusiji uvedena zelo podobna shema. - Urednik.) To je približno ducat vrednosti za različne kategorije kreditnih poslov, ki pokrivajo skoraj celoten spekter posojil, izdanih posameznikom, vključno s potrošniškimi in hipotekarnimi posojili (hipotekarna posojila). posojila so v Franciji posebna kategorija in niso vključena na seznam potrošnikov).
Za hipotekarne kredite je najvišja obrestna mera v zadnjih nekaj letih nihala med 6 in 8 odstotki, za potrošniška posojila nad 1.524 evri - med 8 in 12 odstotki, za manjši znesek - med 20 in 23 odstotki.
Ta opredelitev je bila sprejeta v začetku leta 2000. Prej je bila formula: "Dvakratni tržni odstotek prejšnjega meseca." Po mnenju strokovnjakov je skoraj privedlo do pravnega zloma med valutno krizo v devetdesetih letih.
Po podatkih Francoskega združenja finančnih institucij (ASF) so junija letos Francozi (teh je 62 milijonov) najeli potrošniška posojila za skoraj 3 milijarde evrov. Od leta 2010 je bilo približno 30% francoskih gospodinjstev povezanih s potrošniškimi posojili. Skoraj 60% je bilo avtomobilskih posojil. Približno 37% - za obnovo hiše, nakup tehnične opreme za hišo ali stanovanje.
Od vseh vrst potrošniških posojil v Franciji je problem predvsem "revolving kredit", to je posojilo v obliki bančne kreditne linije za potrošniške namene, tudi prek kreditnih kartic. Ta predstavlja približno 20% potrošniških posojil. Trenutno je v državi odprtih 43,2 milijona teh posojil. Nedavne raziskave kažejo na težave z njihovo vrnitvijo. Gospodinjstva imajo po 8 posojil, letni dohodek mnogih od njih pa se giblje od 11 do 20 tisoč evrov.
Francoski zakonodajalci se poskušajo spopasti s problemom prekomerne kreditne odvisnosti, ki narašča, čeprav ne po katastrofalni stopnji.
Od januarja 2007 do decembra 2011 so sekretariati komisij za prezadolženost priznali 888 tisoč dolžniških spisov, ki so jih poslali upniki, v sodni postopek. To pomeni, da raven dolga očitno presega zmožnost tega gospodinjstva za odplačilo posojila. Povprečni dolg je bil 23.900 EUR, za revolving posojila pa 16.600 EUR. Skupno število predloženih datotek se je povečalo za 6,6% na leto.
Od julija 2010 se izvaja reforma potrošniškega kreditiranja. Njegov cilj je izpostaviti ovire za dostop dolžnikov do novih posojil. Zlasti obstajajo pravila proti agresivnemu kreditnemu oglaševanju, ki potrošniku nalaga prenagljene obveznosti. Pri oglaševanju morajo biti na primer celotni stroški posojila (efektivna obrestna mera) navedeni z velikimi tiskanimi črkami. Zagotavljanja vrste: "Posojilo izboljša finančni položaj posojilojemalca" so prepovedana. Opozorilo je obvezno: »Obvezujete se, da boste odplačali posojilo. Preden ga vzamete, preverite možnosti odplačila. " Kreditne institucije so dolžne preveriti plačilno sposobnost posojilojemalca.
Francoska zakonodaja na tem področju se malo razlikuje od zakonodaje večine drugih držav EU, saj vključuje direktivo EU o potrošniških kreditih iz leta 2006, katere cilj je vzpostaviti ravnovesje med pravicami potrošnikov in njihovimi obveznostmi do kreditnih institucij.
Aleksander MINEJEV corr. "Novo", Bruselj
.jpg)