Cum se calculează plata lunară a unui împrumut este una dintre cele mai presante probleme în rândul debitorilor. Împrumutul devine din ce în ce mai popular. Creditele ipotecare, creditele de consum, creditele auto diferă în ceea ce privește mărimea ratei de actualizare, perioada de timp și valoarea creditului.
Au un principiu diferit pentru calcularea plăților lunare. Ele oferă mai multe opțiuni pentru calcularea plăților lunare asupra sumei împrumutului. Primul este să aflați plata lunară folosind calculul online. Al doilea– determinați singur plățile lunare folosind formulele (vor fi date mai jos).
Un împrumut are două caracteristici importante - plata și rambursarea. Plătibilitatea înseamnă că, pentru furnizarea de fonduri, împrumutatul este obligat să plătească dobânda specificată în contractul de împrumut pentru suma împrumutului. Pe lângă dobânda acumulată, împrumutatul trebuie să ramburseze întreaga sumă a împrumutului până la data scadenței.
Termenul limită de plată a sumei plăților este o caracteristică importantă a oricărui contract de împrumut. Combinația dintre dobândă și volumul de împrumut este baza pentru calcularea plăților de rambursare.
Ce componente sunt necesare pentru a calcula corect plata lunară:
Formula de calcul în orice împrejurare se bazează pe suma specificată în acord și graficul emis după semnarea contractului. Valoarea creditului și programul sunt stabilite de specialistul instituției financiare. Suma plăților o primești calculându-le singur folosind un calculator de împrumut pus la dispoziție pe site-ul oficial al fiecărei instituții financiare, sau calculând folosind o formulă.
Pentru a facilita aceste formule sunt furnizate pe multe site-uri. Puteți plăti fie cu plăți de anuitate (aceleași pe întreaga perioadă), fie plăți diferențiate (suma principalului este împărțită în părți egale, iar procentul de reducere scade - suma plăților nu este aceeași).
Dacă clientul nu este potrivit pentru autocalcul folosind formule, el poate folosi un calculator. El va acționa ca asistent și vă va ajuta să calculați plățile pentru achitarea unui împrumut. Calculele date de calculatorul online sunt aproximative. Potențialul client introduce perioada de timp aproximativă pentru împrumut, rata de actualizare și tipul plăților. Costurile de asigurare și suportul bancar al tranzacției pot fi adăugate la calculul emis.
Părți egale din suma principală a împrumutului se numesc anuitate. Această metodă este cea mai populară și cea mai solicitată. Aici prima jumătate a plăților este dobânda acumulată, a doua jumătate este rambursarea datoriei principale.
Schema de contabilitate a dobânzii în acest caz este cea mai transparentă. Beneficiul pentru client este mare. Dar instituțiile financiare tind spre această metodă.
Formula de calcul a anuității poate fi prezentată după cum urmează: plata (A) constă din suma creditului (B) înmulțită cu valoarea. Numărul de luni (M) și rata de actualizare (P1 / 12), deoarece într-un an există douăsprezece luni. Se dovedește - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). O astfel de formulă poate fi utilizată pentru împrumuturile de consum și împrumuturile ipotecare.
Avem o sumă de împrumut de 300.000 de ruble, o perioadă de împrumut de 6 luni și o rată anuală de actualizare de 9%. Mai întâi trebuie să calculați suma finală a împrumutului lunar. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 ruble.
Asigurați-vă că utilizați nu întregul procent de reducere, ci a 12-a cotă.
Este posibil să se calculeze dobânda în ruble la rata pentru rambursarea unui împrumut. Aici se va lua soldul datoriei si dobanda anuala.
Iată lista completă a pașilor:
Se consideră corect că o scădere a sumei datoriilor, și există o plată diferențiată a plăților lunare. O astfel de plată constă dintr-o sumă fixă și una variabilă, care scade treptat. Pentru a calcula plata diferențiată, trebuie să luați suma contribuției, procentul de reducere și lunile pentru care a fost emis împrumutul.
Va fi necesară valoarea plății maxime.
P (rată principală) \u003d P (suma împrumutului) / M (luni de împrumut). Găsim dobânda acumulată (H) prin înmulțirea cu datoria reziduală a împrumutului (O) cu rata de actualizare (Pr). Apoi împărțim rezultatul la 12 (există doar douăsprezece luni într-un an - o constantă), se dovedește - H \u003d O * Pr / 12.
Soldul împrumutului (O) se găsește după cum urmează - O \u003d P - (P * K (câte perioade au trecut)).
Suma împrumutului este de 240.000 de ruble timp de șase luni la o rată de 9%. Contribuția principală va fi de 240.000/6 = 40.000 de ruble.
Plăți după înregistrarea contractului în fiecare lună:
Mulți bancă în Federația Rusă emit împrumuturi cu un calcul de tip anuitate. Structurile financiare sunt adepte de acest tip, deoarece dobânda de reducere va fi percepută la valoarea principală a datoriei în etapa inițială.
Metoda diferențiată are dezavantajele sale: această metodă este folosită mai rar de către bănci, primele plăți vor fi mari și aprobarea unei cereri pentru acest tip de plată este mai greu de obținut. Un potențial client trebuie să aibă un nivel de venit constant ridicat.
Un tip diferențiat ar trebui să fie ales de acei clienți care doresc o sumă mare de bani pe o perioadă lungă de peste cinci ani. Pentru creditarea ipotecară, aceasta este o alegere bună.
Clientul va putea reduce semnificativ supraplata. Dar dacă împrumutul durează mai puțin de 5 ani, atunci supraplata nu va fi semnificativă. Este mai ușor să găsești o opțiune cu o dobândă mai mică și să alegi un tip de anuitate.
Fiecare împrumutat dorește să economisească bani și să plătească cât mai puțin posibil. Atunci când alegeți un tip de anuitate, trebuie să calculați coeficientul. Apoi se calculează ratele lunare. Mărimea contribuției finale: M (perioada) * P (plată). Plata în exces este diferența dintre valoarea ratei și valoarea principalului împrumutului.
Dacă tipul este diferențiat, atunci vor fi solicitate suma dobânzii pe lună, suma plății pe lună, valoarea ratei din prima și ultima lună de împrumut și suma medie a dobânzii pe lună.
Aceste informații vă pot fi furnizate de către banca de împrumut. Supraplata în acest caz este durata perioadei contractuale (luni) înmulțită cu valoarea medie a dobânzii pe lună.
Calculul plății pe lună este posibil în două moduri - anuitate și diferențiat. În primul caz - pe toată durata împrumutului, aceleași contribuții. În al doilea caz, plățile sunt inițial mari, apoi scad. Multe bănci împiedică clientul să plătească împrumutul înainte de termen. În acest caz, au stabilit concedii de credit.
Ipoteca este un tip de împrumut pe termen lung cu o cantitate mare de emisiune. Aici merită să folosiți un tip diferențiat. Plățile vor fi mai mici. Dar clientul trebuie să pregătească lunar un certificat de venituri mari.
Rambursarea anticipată va implica un tip de anuitate unic (prin acordul părților). Multe bănci prelevează o sumă mare de numerar folosind tipul de anuitate.
Împrumuturile auto nu sunt pe termen lung. Aici trebuie să pregătiți o depunere inițială. La calcularea plăților lunare, merită să luați în considerare asigurarea (asigurarea cocă în majoritatea cazurilor, mai rar - OSAGO) și suportul bancar pentru tranzacție.
Ce ar trebui luat în considerare la calcularea plăților lunare dacă clientul folosește cardul:
Fără greș, înainte de a merge și a solicita un împrumut, calculează și compară plățile lunare în diferite structuri bancare. Doar dacă există numere reale se poate trage o concluzie. Îți vei evalua capacitățile și vei înțelege dacă acest împrumut este în puterea ta sau este mai bine să aștepți.
Video
Excel este un instrument analitic și de calcul universal care este adesea folosit de creditori (bănci, investitori etc.) și debitori (antreprenori, companii, persoane fizice etc.).
Funcțiile programului Microsoft Excel vă permit să navigați rapid în formule complicate, să calculați dobânda, sumele plăților și plățile în exces.
Plățile lunare depind de schema de rambursare a împrumutului. Există anuitate și plăți diferențiate:
Renta este mai des folosită: este mai profitabilă pentru bancă și mai convenabilă pentru majoritatea clienților.
Valoarea lunară a rentei se calculează după formula:
A = K * S
Formula raportului de anuitate:
K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
Există o funcție specială în Excel care numără plățile de anuitate. Acesta este PLT:
Celulele au devenit roșii, în fața numerelor a apărut un semn minus, pentru că. vom da acești bani băncii, îi vom pierde.
Metoda de plată diferențiată presupune că:
Formula de calcul a plății diferențiate:
DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)
Vom intocmi un grafic de rambursare pentru creditul anterior dupa o schema diferentiata.
Datele de intrare sunt aceleași:
Să facem un program de rambursare a împrumutului:
Soldul creditului:în prima lună este egal cu întreaga sumă: =$B$2. În al doilea și în cele ulterioare, se calculează prin formula: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Unde D10 este numărul perioadei curente, B4 este termenul împrumutului; E9 - soldul creditului în perioada precedentă; G9 - suma datoriei principale din perioada anterioară.
Plata dobânzii:înmulțiți soldul împrumutului în perioada curentă cu rata dobânzii lunare, care se împarte la 12 luni: =E9*($B$3/12).
Plata principalului: suma totală a împrumutului împărțită la termenul: =IF(D9
Plata finala: suma „dobânzii” și „datoriei principale” în perioada curentă: =F8+G8.
Să introducem formulele în coloanele corespunzătoare. Să le copiem în întregul tabel.
Să comparăm supraplata cu o anuitate și o schemă diferențiată de rambursare a creditului:
Numărul roșu este o anuitate (au luat 100.000 de ruble), cel negru este o metodă diferențiată.
Să calculăm dobânda la credit în Excel și să calculăm dobânda efectivă, având următoarele informații despre creditul oferit de bancă:
Calculați rata dobânzii lunare și plățile împrumutului:
Completați tabelul astfel:
Comisionul se ia lunar din intreaga suma. Plata totală a creditului este plata anuității plus comisionul. Suma datoriei principale și suma dobânzii sunt părțile constitutive ale plății anuității.
Suma principală = plata anuității - dobândă.
Suma dobânzii = soldul datoriei * rata lunară a dobânzii.
Soldul datoriei principale = soldul perioadei precedente - suma datoriei principale din perioada precedenta.
Pe baza tabelului de plăți lunare, calculăm rata efectivă a dobânzii:
Rata efectivă a dobânzii a împrumutului fără comision este de 13%. Calculul se efectuează în același mod.
Conform Legii creditului de consum, acum se aplică o nouă formulă pentru a calcula costul total al creditului (TCC). UCS este determinat ca procent cu o precizie de trei zecimale conform următoarei formule:
Să luăm următoarele date de împrumut ca exemplu:
Pentru a calcula costul total al împrumutului, trebuie să întocmiți un program de plată (vezi mai sus pentru procedură).
Este necesar să se determine perioada de bază (BP). Legea spune că acesta este intervalul de timp standard care apare cel mai des în programul de rambursare. În exemplu, BP = 28 de zile.
Acum puteți găsi rata dobânzii din perioada de bază:
Avem toate datele necesare - le înlocuim în formula UCS: \u003d B9 * B8
Notă. Pentru a obține procente în Excel, nu trebuie să înmulțiți cu 100. Este suficient să setați formatul procentual pentru celula cu rezultat.
TIC conform noii formule a coincis cu rata anuală a dobânzii la credit.
Astfel, cea mai simplă funcție PMT este utilizată pentru a calcula plățile de anuitate la un împrumut. După cum puteți vedea, metoda de rambursare diferențiată este ceva mai complicată.
Salutari! Sunt sigur că nu trebuie să știu și să pot face totul în lume. Da, acest lucru este imposibil în principiu. Dar în cele mai importante zone pentru o persoană, merită să navigați cel puțin la nivelul unui „ceainic”.
Includ munca, afacerile, familia, sănătatea și, bineînțeles, banii ca domenii vitale. La ce conduc? La faptul că orice investiție necesită. Chiar dacă este un depozit bancar banal sau un împrumut pentru dezvoltarea afacerii.
Sincer să fiu, nu am făcut astfel de calcule manual de foarte mult timp. Pentru ce? La urma urmei, există o mulțime de aplicații convenabile și calculatoare online. Ca ultimă soluție, o foaie de calcul Excel „în siguranță” vă va ajuta.
Dar nu strică să cunoști formulele elementare pentru calculele de bază! De acord, dobânda la depozite sau împrumuturi poate fi cu siguranță atribuită „de bază”.
Mai jos ne vom aminti algebra școlară. Trebuie să fie util undeva în viață.
Permiteți-mi să vă reamintesc că dobânda la un depozit bancar poate fi simplă și complexă.
În primul caz, banca acumulează venituri din suma inițială a depozitului. Adică, în fiecare lună/trimestru/an deponentul primește același „bonus” de la bancă.
Desigur, formulele de calcul pentru dobânda simplă și compusă sunt diferite una de cealaltă.
Să le luăm în considerare pe un exemplu concret.
Exemplu. Valera a deschis un depozit în valoare de 20.000 de ruble la 9% pe an timp de un an.
Calculați rentabilitatea investiției pentru un an, o lună, o săptămână și o zi.
Suma dobânzii pentru anul \u003d (20.000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 ruble
Este clar că în exemplul nostru, randamentul anual ar putea fi calculat mult mai ușor: 20.000 * 0,09. Și, ca rezultat, obțineți aceleași 1800 de ruble. Dar din moment ce am decis să numărăm conform formulei, atunci vom număra după aceasta. Principalul lucru este să înțelegeți logica.
Suma dobânzii pentru luna (iunie) \u003d (20.000 * 9 * 30) / (365 * 100) \u003d 148 ruble
Suma dobânzii pentru săptămână \u003d (20.000 * 9 * 7) / (365 * 100) \u003d 34,5 ruble
Suma dobânzii pe zi = (20.000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 ruble
De acord, formula interesului simplu este elementară. Vă permite să calculați rentabilitatea depozitului pentru orice număr de zile.
Să complicăm exemplul. Formula de calcul a dobânzii compuse este puțin mai „delicată” decât în versiunea anterioară. Calculatorul trebuie să aibă o funcție de „grad”. Alternativ, puteți utiliza opțiunea de grad într-o foaie de calcul Excel.
Să revenim la exemplul nostru. Valera a plasat aceleași 20.000 de ruble pe un depozit bancar la 9% pe an. Dar de data asta - .
Mai întâi, să calculăm rata pentru perioada de capitalizare. Conform termenilor depozitului, dobânda se acumulează și „plus” la depozit o dată pe lună. Aceasta înseamnă că avem 30 de zile în perioada de capitalizare.
Astfel, rata pentru perioada de capitalizare = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
Și acum ne gândim cât de mult va aduce contribuția noastră sub formă de interes pentru diferite perioade.
Suma dobânzii pentru anul \u003d 20.000 * (1 + 0,0074) 12 - 20.000 \u003d 1.850 ruble
Ridicam la puterea lui „12” pentru ca anul include douasprezece perioade de capitalizare.
După cum puteți vedea, chiar și cu o sumă atât de simbolică și un termen scurt, diferența de randament al unui depozit cu dobândă simplă și compusă este de 50 de ruble.
Suma dobânzii pentru șase luni \u003d 20.000 * (1 + 0,0074) 6 - 20.000 \u003d 905 ruble
Suma dobânzii pentru trimestrul \u003d 20.000 * (1 + 0,0074) 3 - 20.000 \u003d 447 ruble
Suma dobânzii pentru lună = 20.000 * (1 + 0,0074) 1 - 20.000 = 148 ruble
Notă! Capitalizarea dobânzii nu afectează rentabilitatea depozitului pentru prima lună.
Deponentul va primi toate aceleași 148 de ruble cu dobândă atât simplă, cât și compusă. Diferențele de randamente vor începe din a doua lună. Și cu cât termenul depozitului este mai lung, cu atât diferența va fi mai semnificativă.
Înainte de a ne îndepărta prea mult de subiectul dobânzii compuse, să verificăm cât de adevărată este una dintre recomandările consultanților financiari. Mă refer la sfatul de a alege nu o dată la șase luni sau un trimestru, ci o dată pe lună.
Să presupunem că Valera noastră condiționată a făcut un depozit pentru aceeași sumă, termen și la aceeași rată, dar cu capitalizarea dobânzii la fiecare șase luni.
Rată = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Acum calculăm rentabilitatea investiției pentru anul.
Suma dobânzii pentru anul \u003d 20.000 * (1 + 0,0449) 2 - 20.000 \u003d 1.836 ruble
Concluzie: cu toate acestea, capitalizarea semestrială îi va aduce Valerei cu 14 ruble mai puțin decât cea lunară (1850 - 1836).
Înțeleg că diferența este foarte mică. Dar la urma urmei, alte date inițiale pe care le avem sunt simbolice. Pe sume mari și pe termen lung, 14 ruble se vor transforma în mii și milioane.
Trecem de la depozite la împrumuturi. De fapt, formula de calcul al unui credit nu este diferită de cea de bază.
Exemplu. Yuri a contractat un împrumut de consum la Sberbank în valoare de 100.000 de ruble timp de 2 ani la 20% pe an.
Suma dobânzii pentru prima lună = (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 ruble
Suma dobânzii pentru o zi \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 ruble
Notă! Odata cu soldul datoriei scade si suma dobanzii la imprumut. În acest sens, schema diferențiată este mult mai „corectă” decât cea de anuitate.
Acum să presupunem că Yuri al nostru și-a plătit jumătate din împrumutul. Și acum soldul datoriei sale față de bancă nu este de 100.000, ci de 50.000 de ruble.
Cât de mult se va reduce povara dobânzii pentru el?
Suma dobânzii pe lună = (50.000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 ruble (în loc de 1644)
Suma dobânzii pentru o zi \u003d (50.000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 27 ruble (în loc de 55)
Totul este corect: datoria față de bancă s-a înjumătățit - povara „dobânzii” asupra debitorului s-a redus la jumătate.
Calculați dobânda la împrumuturi și depozite pentru dvs.? Abonează-te la actualizări și distribuie link-uri către postări noi prietenilor de pe rețelele sociale!
Ofertele bancare sunt izbitoare prin diversitatea lor și deja peste un sfert dintre ruși - 27% conform statisticilor pentru 2013 - au obligații de împrumut în temeiul unuia sau mai multor acorduri, iar numărul acestora crește în fiecare an. Dar destul de des se dovedește că împrumutatul nu are cu adevărat încredere în bancă și dorește să verifice din nou toate calculele prezentate, dar nu știe cum să calculeze dobânda la împrumut.
Există, de asemenea, situații în care o comparație a mai multor oferte aparent identice de la diferite instituții de credit arată diferențe în cuantumul supraplatei. Mai mult, cu cât valoarea obligațiilor este mai mare, cu atât astfel de calcule diferă mai mult. Care ar putea fi motivul?
În sectorul bancar se folosesc de obicei doar două scheme de acumulare a dobânzii la un împrumut, asociate cu modalitățile de rambursare respective: plăți diferențiate și anuitate. În prima variantă, împrumutul este împărțit în părți egale și se percepe dobândă la soldul sumei, astfel plata conform acestei metode de calcul se obține în scădere lunar. În cel de-al doilea caz, se percepe și dobândă la sold, dar suma rambursării datoriei principale crește treptat în fiecare lună, fapt pentru care plățile lunare în sine sunt egale.
În consecință, formula de calcul pentru fiecare dintre schemele de calcul al dobânzii este diferită, prin urmare, înainte de a începe calculele, este important să se clarifice ce metodă de rambursare este prevăzută în contractul de împrumut.
Pentru calcul în cazul unei scheme diferențiate de rambursare a creditului, se utilizează formula dobânzii simple:
Sp este valoarea dobânzii acumulate,
Sk este valoarea soldului creditului,
t este numărul de zile dintr-o lună,
Y - cantitate zile calendaristice pe an (365 sau 366).
Exemplu. Conform contractului de împrumut, la 1 ianuarie 2014, clientului i s-a acordat suma de 60.000 de ruble. la 17% pe an timp de 1 an cu plati diferentiate si plata in ultima zi a fiecarei luni. În consecință, el trebuie să plătească 5.000 de ruble pe lună. în rambursarea datoriei principale (60.000 / 12 = 5.000) și a dobânzii conform următoarei scheme:
În consecință, clientul va plăti în exces pentru anul 5.502,88 ruble, ceea ce reprezintă 9,17% din suma inițială a împrumutului. Programul de plată este prezentat clar în tabel:
| numărul de plată | Data de plată | Suma principală | Suma dobânzii | Suma de plata | |
| 1 | 31.01.2014 | 5 000,00 | 866,30 | 5 866,30 | 55 000,00 |
| 2 | 28.02.2014 | 5 000,00 | 717,26 | 5 717,26 | 50 000,00 |
| 3 | 31.03.2014 | 5 000,00 | 721,92 | 5 721,92 | 45 000,00 |
| 4 | 30.04.2014 | 5 000,00 | 628,77 | 5 628,77 | 40 000,00 |
| 5 | 31.05.2014 | 5 000,00 | 577,53 | 5 577,53 | 35 000,00 |
| 6 | 30.06.2014 | 5 000,00 | 489,04 | 5 489,04 | 30 000,00 |
| 7 | 31.07.2014 | 5 000,00 | 433,15 | 5 433,15 | 25 000,00 |
| 8 | 31.08.2014 | 5 000,00 | 360,96 | 5 360,96 | 20 000,00 |
| 9 | 30.09.2014 | 5 000,00 | 279,45 | 5 279,45 | 15 000,00 |
| 10 | 31.10.2014 | 5 000,00 | 216,58 | 5 216,58 | 10 000,00 |
| 11 | 30.11.2014 | 5 000,00 | 139,73 | 5 139,73 | 5 000,00 |
| 12 | 31.12.2014 | 5000,00 | 72,19 | 5 072,19 | 0,00 |
| Total: | 60 000,00 | 5 502,88 | 65 502,88 |
Dar mai des sunt situații în care plata se face nu în ultima zi a lunii, ci la început sau la mijloc, și cu o schemă de rambursare diferențiată, plata poate să nu fie efectuată în luna în care este eliberat creditul.
Exemplu. Clientului i s-a acordat un împrumut pe 15 ianuarie 2014 în valoare de 60.000 de ruble. la 17% pe an pe 1 an cu plati diferentiate si plata in data de 20 a lunii incepand din luna urmatoare. În consecință, plata va consta în plata datoriei principale de 5.000 de ruble. și procente:
În acest caz, prima plată va fi mai mică decât cele ulterioare, deoarece dobânda se calculează nu pentru o lună întreagă, ci în doar 16 zile. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul a fost luat pe 15 ianuarie (31 - 15 = 16). Datorită faptului că plata se face luna viitoare pentru cea anterioară, plata în exces se va dovedi a fi puțin mai mare decât în primul exemplu: 5.596,03 ruble, sau 9,33% din suma inițială a împrumutului. Toate plățile sunt prezentate în tabel:
| numărul de plată | Data de plată | Suma principală | Suma dobânzii | Suma de plata | Soldul creditului după plată |
| 1 | 20.02.2014 | 5 000,00 | 447,12 | 5 447,12 | 55 000,00 |
| 2 | 20.03.2014 | 5 000,00 | 763,84 | 5 763,84 | 50 000,00 |
| 3 | 20.04.2014 | 5 000,00 | 768,49 | 5 768,49 | 45 000,00 |
| 4 | 20.05.2014 | 5 000,00 | 675,34 | 5 675,34 | 40 000,00 |
| 5 | 20.06.2014 | 5 000,00 | 624,11 | 5 624,11 | 35 000,00 |
| 6 | 20.07.2014 | 5 000,00 | 535,62 | 5 535,62 | 30 000,00 |
| 7 | 20.08.2014 | 5 000,00 | 479,73 | 5 479,73 | 25 000,00 |
| 8 | 20.09.2014 | 5 000,00 | 407,53 | 5 407,53 | 20 000,00 |
| 9 | 20.10.2014 | 5 000,00 | 326,03 | 5 326,03 | 15 000,00 |
| 10 | 20.11.2014 | 5 000,00 | 263,15 | 5 263,15 | 10 000,00 |
| 11 | 20.12.2014 | 5 000,00 | 186,30 | 5 186,30 | 5 000,00 |
| 12 | 20.01.2015 | 5 000,00 | 118,77 | 5 118,77 | 0,00 |
| Total: | 60 000,00 | 5 596,03 | 65 596,03 |
La calcul, ar trebui să se țină seama și de faptul că, dacă data plății cade într-o zi liberă (de exemplu, 20.04.2014 - duminică), plata, conform Codului civil al Federației Ruse, este transferată către următoarea zi lucrătoare (adică, de fapt, în loc de 20.04.2014, plata va fi 21.04.2014) . În consecință, calculul dobânzii pentru luna următoare trebuie ajustat ținând cont de faptul că soldul datoriei principale nu a scăzut înainte de data efectivă a plății. În mod similar, plățile anticipate ar trebui să fie luate în considerare.
În primul caz, toate plățile sunt complet egale între ele:
Sk este suma împrumutului,
P - rata împrumutului (ca procent pe an),
Exemplu. Clientul a primit un împrumut în valoare de 60.000 de ruble. la 17% pe an pe o perioadă de 1 an cu plata în cadrul schemei de anuitate. Apoi, plata sa lunară va fi de 5.472,29 ruble:
În consecință, suma totală a tuturor plăților va fi egală cu 65.667,48 ruble. (5.472,29 * 12 = 65.667,48), iar plata în exces va fi de 5.667,48 ruble, sau 9,45% din valoarea inițială a împrumutului.
Nu toate băncile folosesc această metodă de calcul. Multe organizații de credit utilizează formula standard AHML (Agenția pentru Împrumut Ipotecar pentru Locuințe), conform căreia prima plată nu este considerată o anuitate și constă doar din suma dobânzii, plata în lunile rămase fiind aceeași:
Sa este suma plății anuității,
Sk este suma împrumutului,
P - rata împrumutului (ca procent pe an),
t este numărul plăților de împrumut.
Prima plată se calculează conform formulei pentru schema diferențiată.
Exemplu. Clientul a primit un împrumut pe 15 ianuarie 2014 în valoare de 60.000 de ruble. la 17% pe an pe o perioadă de 1 an cu o schemă de rambursare a anuității. Plata sa lunară va fi de 5.929,05 ruble:
În acest caz, prima plată va fi egală doar cu suma dobânzii pentru ianuarie:
În consecință, în total, clientul va plăti băncii 65.666,67 ruble. (447,12 + 5.929,05 * 11 = 65.666,67), iar plata lui în exces va fi de 5.666,67 ruble, sau 9,44% din suma inițială a împrumutului.
Astfel, cuantumul plății lunare și suma plății în exces depind direct de formula de calcul a dobânzii pe care o folosește banca.
Cel mai benefic pentru client in ceea ce priveste supraplata este acumularea dobanzii dupa o schema diferentiata cu plata incepand din luna in care se emite creditul. Totuși, în acest caz, sarcina creditului în primele luni de plăți va fi destul de semnificativă în comparație cu anuitate.
Cel mai dezavantajos sistem este anuitatea standard AHML, care este utilizată în majoritatea produselor ipotecare. În acest caz, cheltuielile clientului depind complet de data eliberării împrumutului - cu cât este mai aproape de începutul lunii, cu atât este mai mare prima plată și, în consecință, supraplata totală. În același timp, sarcina creditului, de regulă, depășește chiar și calculul conform schemei diferențiate.
Majoritatea băncilor din creditarea de consum utilizează o schemă simplă de anuitate cu plăți complet egale, care permite împrumutatului să nu se gândească la program și să plătească aceeași sumă în fiecare lună. Unele bănci oferă rambursare diferențiată cu prima plată în luna următoare datei emiterii ca alternativă la o anuitate.
Experții financiari susțin în mod responsabil că există modalități speciale de calculare a dobânzii la un împrumut, o formulă care este folosită în calculatoarele online și pentru calculele personale, dar nu vor putea arăta cuantumul exact al plății în exces. Acesta poate fi recunoscut doar în momentul lichidării complete a datoriei către bancă. Acest lucru se datorează faptului că există o listă de puncte care afectează suma plății în exces, iar cea mai importantă dintre ele este plata cu întârziere a următoarei plăți în contul bancar. Formula este simplă, cu cât datoria este acoperită mai repede, cu atât dobânda este mai mică, deoarece această sumă se percepe din soldul datoriei.
Cu toate acestea, dacă trebuie să calculați aproximativ suma dobânzii anuale pentru o anumită sumă cu condiția plății constante în timp util, de exemplu, pentru a compara ofertele de la diferite bănci, atunci acest lucru se poate face în două moduri, pe care le vom descrie în acest articol. articol. În funcție de cifrele obținute în urma calculului, puteți decide care dintre oferte este cea mai profitabilă.
Pentru a începe calculul, va trebui să specificați suma împrumutului, pentru ce perioadă de timp și suma totală a împrumutului, inclusiv dobânda. Calculul se poate face în două moduri.
Este considerat foarte simplu, dar în același timp cel mai precis. Pentru a utiliza, aveți nevoie de orice PC și program Microsoft Excel. Puteți întocmi un program exact de plată folosind foi de calcul. Se creează un tabel cu numărul de rânduri, în câte luni este împărțit împrumutul. În fiecare rând se înscrie suma plății corpului împrumutului, iar lângă aceasta se înscrie suma dobânzii pentru utilizarea fondurilor de credit. Pe baza soldului datoriei se va calcula automat suma dobanzii pentru luna urmatoare. La sfârșitul coloanei care arată plata lunară a dobânzii, va fi afișată suma plătită în exces pentru întreaga perioadă de împrumut.
Să ne uităm la un exemplu specific despre cum să calculăm dobânda anuală la un împrumut folosind o foaie de calcul Excel. Dacă un împrumut este luat pentru o perioadă de un an cu o rată a dobânzii de 16, de exemplu, 10.000 de ruble, atunci planul de plată va fi compilat în următorul tabel:
|
Lună |
Organismul de împrumut |
Plată în exces |
|
11 9 |
||
|
Procent total |
În acest caz, cifra de rambursare lunară se calculează prin împărțirea sumei împrumutului la numărul de luni de împrumut. Pe baza formulei, rezultă: 10.000:12 = 833,3 ruble.
Pentru a ne da seama cum se calculează dobânda la un împrumut, se aplică următoarea formulă: (soldul organismului de credit * rata dobânzii * zilele lunii) / (365 * 100%). Dacă calculăm dobânda conform exemplului nostru, obținem următoarea cifră:
(10.000 * 16% * 30 de zile) / (365 * 100%) = 132 de ruble.
După aceea, scadem plata principală din suma corpului împrumutului și calculăm dobânda pentru luna următoare folosind aceeași formulă. Și așa mai departe pentru toate cele 12 luni.
Dacă sunteți la o bancă și doriți să aflați dacă este profitabil să luați un împrumut de la ei, dar nu aveți un computer la îndemână, vă recomandăm să utilizați următoarea formulă, care va arăta supraplata pentru tot timpul împrumutul a fost folosit.
Dobândă totală = (organisme de credit * rata dobânzii (termenul împrumutului + 1)) / (24*100%)
Dacă ne întoarcem din nou la exemplul nostru, obținem următorul calcul:
Suma totală a dobânzii \u003d (10.000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 ruble.
Dacă comparăm prima și a doua metodă de calcul, atunci suma totală a plății în exces s-a dovedit a fi aproape aceeași, așa că alegeți singur cum să calculați dobânda anuală la împrumut.
După ce am studiat unele dintre nuanțele calculării plăților la împrumuturi, nu va fi dificil să alegeți cea mai potrivită opțiune pentru dvs. și, de asemenea, să verificați din nou programul de plată pe care l-ați primit de la bancă. Trebuie avut în vedere faptul că fiecare bancă calculează suma plății lunare folosind propriul calculator, dar îți va fi util să afli tehnologia de calcul și să o verifici. Frauda este posibilă, chiar dacă este neintenționată, va trebui să plătiți toate taxele de dobândă sau comision ascunse care se adaugă la suma necesară.
De exemplu, doriți să cumpărați echipamente pentru casa dvs. și să luați un împrumut de 50 de mii de ruble de la bancă pentru aceste cheltuieli. Când managerul băncii a primit permisiunea de a emite un împrumut, atunci este timpul să aflați suma plății în exces pe care banca o va cere pentru utilizarea banilor săi, precum și suma plății lunare pentru a o separa imediat de familie. buget. Merită să clarificați imediat rata dobânzii și procedura de rambursare a datoriei. Plățile pot fi anuitate sau diferențiate.
În primul rând, să încercăm să calculăm plata lunară și supraplata conform sistemului de plată a anuității, care se caracterizează prin aceeași sumă de plăți lunare pe toată durata creditării. Indiferent de sistemul de plată, fiecare plată a datoriei include atât principalul, cât și dobânda la împrumut.
Deci, banca ți-a dat 50.000 de ruble la 16% pe an timp de 24 de luni, cum să calculezi dobânda la împrumut? Formula de plată lunară este foarte simplă:
Plată lunară \u003d (organisme de credit * coeficient % din rata / numărul de angajamente pe an) /
(1-1/(1+ coeficient % din rata / numărul de angajamente pe an) scadență * numărul de angajări pe an),
unde este coeficientul Rata % = 0,16 (16% / 100%).
Acum ne înlocuim valorile și obținem:
Plată lunară \u003d (50.000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2.381 ruble.
Nu uitați că împrumutul a fost acordat timp de 2 ani, adică plățile sunt înmulțite cu 24 de luni și obținem: 2.381 * 24 = 57.143 ruble. Din această sumă, este ușor de calculat supraplata, care este de 57.143 - 50.000 = 7.143 de ruble. Banca preia această sumă pentru utilizarea fondurilor de credit atunci când utilizează sistemul de plată a anuității.
Banca însăși, după ce a solicitat un împrumut, emite un tabel împrumutatului, în care totul este clar prezentat, începând de la suma și data plății, terminând cu plata dobânzii.
Acum luați în considerare sistemul de acumulare a plăților diferențiate pentru plata lunară a împrumutului. Acest sistem se bazează pe diverse plăți lunare care scad pe durata de viață a datoriei. Totodată, cuantumul de lichidare a datoriei principale nu este modificabil, se modifică doar plata dobânzii, deoarece depinde de suma rămasă a fondurilor de credit.
Plata lunara = organismul de credit / termenul pentru care se acordă creditul * numărul de plăți anuale;
după înlocuirea datelor noastre, obținem: 50.000 / 2 * 12 = 2.083 ruble
Pentru a înțelege cum se calculează dobânda la împrumut pentru prima lună, se folosește formula:
Dobânda la împrumut 1 = (organism de împrumut * rata coeficient %) / numărul de plăți anuale;
conectați-vă valorile și obțineți:
Dobândă pentru prima lună \u003d (50.000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 ruble
Pe baza calculelor, valoarea contribuției pentru prima lună este: 2.083 + 666,67 = 2.749,67 ruble.
Suma dobânzii lunare va fi diferită și poate fi calculată folosind o formulă generală care este aplicabilă oricărei luni k și arată astfel:
Dobânda la împrumut pentru luna k = (suma organismului de credit - (k - 1)* suma organismului de credit / termenul pentru care se acordă împrumutul * numărul de plăți anuale,
Conform acestei formule, se calculează dobânda lunară, la care se adaugă suma standard de rambursare a datoriilor.
Folosind sistemul de plăți diferențiate în lucrare, planul care este emis de bancă va diferi într-o sumă de plătit în continuă schimbare. Putem spune un lucru, nu contează cum se calculează dobânda la un împrumut, plățile în plus anuale va fi mai puțin atunci când este utilizat plata diferentiata a ei. Pe baza sumei totale a datoriilor, diferența de plată în exces poate să nu pară atât de semnificativă, dar dacă vorbim despre obținerea unui împrumut pentru o sumă mai mare, atunci diferența nu va părea un asemenea fleac. Până în prezent, cea mai mare parte a instituțiilor financiare acordă împrumuturi, pentru rambursarea cărora întocmesc planuri bazate tocmai pe plăți de anuitate Oh. Un astfel de sistem cu rulaj masiv de numerar vă permite să obțineți mai mult profit.
În acest articol, ne-am dat seama cum să calculăm dobânda la un împrumut. Formulă a fiecărei metode de calcul prezentate mai sus, fac posibilă planificarea cheltuielilor pentru a nu lăsa banca să se înșele, adăugând dobânzi ascunse la suma datoriei etc. Există multe pietre prețioase ascunse, dar urmând sfaturile noastre, le poți ocoli în avantajul tău!
Ți-a plăcut articolul? Distribuie prietenilor pe rețelele sociale. retele:
