Introducere

O reformă economică masivă din ultimele decenii a transformat asigurările dincolo de recunoaștere. În Rusia modernă, asigurările reprezintă o arie mare de activitate comercială care necesită în mod constant implicarea unor specialiști calificați la nivel mediu. Formarea unei cifre de afaceri economice de piață a condus la o diferențiere crescută a normelor legale care o guvernează. Apariția și dezvoltarea dreptului bancar, al dreptului vamal, al dreptului afacerilor, al dreptului comercial și al contractelor a fost un exemplu al acestui fenomen, universal pentru practica juridică internă. Unul dintre rezultatele acestei mișcări a fost îmbunătățirea reglementării legale a activității de asigurări. Asigurările sunt una dintre cele mai solicitate specialități pe piața muncii.
O persoană de pretutindeni și de-a lungul vieții sale este expusă la diverse pericole care se amenință pe sine, pe cei dragi sau proprietatea sa. Este imposibil să se prevadă toate sursele amenințării, precum și să elimine absolut toate consecințele impactului lor asupra propriilor . Deci, un anumit risc este o componentă constantă a vieții unei persoane.
IN SI. Serebrovsky și M.A. La începutul secolului trecut, Agarkov a menționat că, cu o categorie de risc, ca și în cazul unui fel de necunoscut, capabil să comporte consecințe neprofitabile din punct de vedere economic sau, cel puțin, să provoace o nevoie acută de bani, o persoană se întâlnește adesea într-o mare varietate a sferelor activității sale. În unele cazuri, această incertitudine se datorează cunoașterii insuficiente a forțelor naturii (furtuni, inundații, incendii de pădure etc.). În altele, aceasta provine din acțiunile neintenționate ale persoanei însuși sau ale altor persoane sau grupuri sociale, inclusiv statul ca o comunitate organizată de oameni (vătămare, furt, rebeliune, război, modificări ale dimensiunii și tipurilor de impozite etc.) ). Riscul poate apărea din cauza unei cunoștințe insuficiente a condițiilor pieței, a procesului de producție, a unui anumit tip de activitate de tranzacționare și a altor factori. Astfel, riscul este un element care este în mod constant inclus în sfera activității umane.
Deoarece, totuși, proprietatea „necunoscutului” inerent riscului, nu numai că implică un sentiment general de incertitudine pentru o persoană, dar contrazice în mod natural cursul normal al activității sale economice, care necesită claritatea unei perspective economice, necesitatea eliminării apare sau cel puțin în limitarea impactului riscului. Aceste prevederi sunt universale și destul de valabile pentru zilele noastre.
Standardul educațional de stat al învățământului secundar de specialitate în specialitatea „Asigurări” necesită studierea nu numai a aspectelor economice și organizatorice ale asigurărilor, ci și a fundamentelor sale juridice. Într-adevăr, cunoștințele din domeniul dreptului asigurărilor permit specialiștilor nu numai să stăpânească aspectele instrumentale ale profesiei, ci și competente, în conformitate cu legislația actuală, să desfășoare activități de birou adecvate.
În orice moment, o persoană s-a străduit să asigure siguranța vieții sale, a activității sale comerciale, a proprietății. Sectorul asigurărilor este unul dintre cele mai importante și prioritare pentru stat. În consecință, nu numai mecanismele economice, ci și cele juridice pentru reglementarea pieței asigurărilor sunt utilizate în mod activ. Din păcate, astfel de activități ale legiuitorului nu au format o ramură de drept unică și consecventă. Multe acte din domeniul asigurărilor intră în conflict, ceea ce complică studiul disciplinei.
Mai mult, formarea cadrului de reglementare nu a fost finalizată. Aderarea Rusiei la OMC stabilește legiuitorului intern sarcina de a reglementa activitatea asigurătorilor străini pe piața asigurărilor din Rusia. În consecință, studiul cadrului de reglementare și a bazelor organizatorice și juridice ale asigurărilor este un element important în procesul de formare a specialiștilor în asigurări.
Având în vedere dreptul asigurărilor ca o disciplină academică, un element al curriculumului pentru specialitatea „asigurare”, este necesar să se noteze o serie de caracteristici esențiale ale acestuia. În primul rând, natura normelor dreptului asigurărilor este complexă. În al doilea rând, există legături directe directe între dreptul asigurărilor și alte ramuri ale dreptului privat, în primul rând, cu dreptul civil, contractual și comercial. În al treilea rând, relația dintre asigurător și asigurat, pentru a proteja exclusiv drepturile de proprietate și interesele acestuia din urmă, se bazează pe principiile egalității părților, discreției, independenței proprietății și autonomiei voinței participanților la relația juridică. , ceea ce ne permite să vorbim despre natura lor de drept civil.
În grupul de relații asociate asigurării stabilității financiare a asigurătorilor, asigurarea obligatorie pune în aplicare principiul puterii și subordonării. Aceste relații îndeplinesc funcția de strângere de fonduri. Conform scopului acestor relații, pe baza prescripțiilor și ordinelor imperative, fondurile sunt canalizate pentru a satisface nevoile de drept public (adică de stat). Această finanțare susține în mod economic caracterul social al statului. Trebuie subliniat faptul că ordinele imperative în cazul dat generează un raport juridic de asigurare. În ciuda faptului că fondurile de aici nu sunt de stat, deoarece proprietarii lor sunt persoane fizice, totuși, aceste relații, în virtutea celor de mai sus, ar trebui atribuite subiectului reglementării legii financiare, nu a asigurărilor.
Deci, legea civilă, metoda contractuală de reglementare a relațiilor publice este utilizată activ în domeniul dreptului asigurărilor, alături de metoda imperativă a prescripțiilor imperative. Legea asigurărilor ca ramură a dreptului și a legislației este o ramură complexă a legislației rusești, în care o varietate de norme juridice sunt combinate în funcție de obiect. Dreptul asigurărilor se bazează pe un set de diverse instituții de drept, instituții complexe de drept, atât de fond cât și funcționale, care conțin normele dreptului civil, financiar, administrativ, precum și o serie de alte ramuri care reglementează relațiile sociale care se dezvoltă în domeniul asigurărilor. Astfel, regulile dreptului asigurărilor sunt combinate într-un sistem în conformitate cu criteriul subiectului.
Manualul propus acoperă aspecte precum conceptul, subiectul, sursele dreptului asigurărilor, conceptul și caracteristicile unui contract de asigurare, conceptul, tipurile, participanții la raporturile juridice de asigurare. Se acordă o atenție considerabilă problemelor statutului juridic al asigurătorului și controlului public (de stat) în domeniul asigurărilor. Sunt luate în considerare și aspectele problematice ale protecției drepturilor participanților la activitățile de asigurare, precum și activitatea de despăgubire a asigurătorului.
Sarcina principală a studenților în procesul studierii dreptului asigurărilor este stăpânirea cunoștințelor de bază ale disciplinei, precum și dobândirea de abilități practice în întocmirea contractelor de asigurare, efectuarea de daune și daune și alte acțiuni semnificative din punct de vedere juridic ale asigurătorului.
După ce au studiat disciplina „dreptul asigurărilor”, studenții ar trebui să știe:
· Conceptul dreptului asigurărilor și sursele acestuia;
· Scopul, semnificația și obiectivele organizării activității de asigurări;
· Esența raporturilor juridice de asigurare, motivele și scopul apariției acestora;
· Caracteristicile legale ale contractului de asigurare, structura acestuia și condițiile obligatorii;
· Caracteristicile contractelor de asigurare;
· Statutul juridic al subiecților de asigurare;
· Tipuri de riscuri, obiecte de asigurare în diferite tipuri de asigurări;
Caracteristicile asigurării obligatorii și voluntare
· Baza legală a creanței asigurătorului și a activității de daune.
Rezultatul însușirii cursului de bază al dreptului asigurărilor ar trebui să fie următoarele abilități:
· Distingeți un contract de asigurare de alte contracte de drept civil;
· Întocmirea unui contract de asigurare;
Colaborați cu cadrul de reglementare legat de asigurări
· Stabiliți condițiile esențiale pentru contractul de asigurare propus.
În general, studenții ar trebui să se familiarizeze cu sprijinul legal al afacerii de asigurări.
Principalele tipuri de instruire sunt prelegerile. Prelegerile stau la baza pregătirii teoretice a stagiarilor. Sunt citite în toate secțiunile disciplinei. Discuțiile despre materialul acoperit în clasă sunt menite să aprofundeze și să consolideze cunoștințele teoretice acumulate. În timpul pregătirii de sine pentru lecție, elevii studiază literatura recomandată corespunzătoare.
Disciplina educațională „Legea asigurărilor” are un sistem propriu, care este înțeles ca secvența logică a studierii problemelor care alcătuiesc conținutul său. Sistemul disciplinei coincide cu programul cursului. În consecință, „scenariul” propus este extrem de simplu - în procesul de lucru este necesar să adere la secvența din studiul întrebărilor individuale, care este stabilită de structura manualului, pe baza curriculumului disciplinei academice.

Capitolul 1. Concept, subiect, surse ale dreptului asigurărilor

1.1. Conceptul, subiectul și istoria dezvoltării dreptului asigurărilor

Importanța asigurării pentru sistemele financiare ale țărilor lumii cu greu poate fi supraestimată, deoarece asigurarea de răspundere civilă și risc este cea care protejează cetățenii și entitățile de afaceri de pierderile posibile și probabile în cursul activităților lor. Relația de asigurare apar ca urmare a intereselor de proprietate ale subiecților care vizează satisfacerea nevoilor materiale în cazul apariției neplanificate a anumitor evenimente (a se vedea tabelul 1). Cauzarea daunelor asupra intereselor proprietății cetățenilor și entităților economice se poate exprima nu numai prin distrugerea fizică completă, ci și prin deteriorarea parțială a proprietății acestora, apariția unor obligații financiare neprevăzute complexe ale proprietarului care decurg din proprietatea asupra acestei proprietăți sau activități pentru utilizarea acestuia, precum și în legătură cu pierderea de venit (profit) din cauza evenimentelor aleatorii, dar probabile. Esența conceptului „Dobânda de asigurare”, conceptul cheie al legii asigurărilor este că interesul proprietății unei persoane juridice sau fizice este o necesitate reală pentru a asigura punerea în aplicare a drepturilor și intereselor protejate de dreptul civil (articolul 2 din Codul civil al Federației Ruse). După cum știți, au fost dezvoltate diverse metode de drept civil pentru a proteja drepturile și interesele subiecților relațiilor de drept civil și de altă natură privată (articolul 12 din Codul civil al Federației Ruse), iar asigurarea este una dintre metodele de protecție a dreptului civil a intereselor de proprietate ale indivizilor.
tabelul 1

Valoarea relațiilor de asigurare

În același timp, asigurarea punerii în aplicare a drepturilor și intereselor persoanelor se realizează cu ajutorul metoda de asigurare, și anume, prin despăgubiri pentru daune în plăți în numerar din fondurile organizației de asigurări V.I. Serebrovsky, menționând importanța dobânzii asigurabile pentru contractul de asigurare a proprietății, a spus următoarele: „Contractul de asigurare este invalid dacă dobânda pentru care a fost încheiată asigurarea nu există la începutul asigurării sau nu apare deloc în caz de încheiere de asigurare pentru dobânzi viitoare. Aceleași consecințe apar dacă, pe durata contractului, acest interes al asiguratului dispare. Dobânda asigurabilă determină limita primei de asigurare plătite de asigurător asiguratului. Dobânzile asigurabile stau la baza regulilor privind lăsarea unei părți din proprietatea asigurată pe riscul asiguratului, pe asigurarea suplimentară și dublă. În sfârșit, interesul asigurabil este criteriul care distinge relația diferitelor persoane cu același obiect asigurat. "
Dobândă asigurabilă :
· Stabilește limita primei de asigurare plătite de asigurător asiguratului;
· Stă la baza regulilor privind asigurările suplimentare și duble;
· Servește ca o condiție pentru valabilitatea contractului de asigurare.
Trebuie remarcat faptul că legislația actuală nu permite asigurarea următoarelor interese: ilegale, pierderi din participarea la jocuri, loterii și pariuri, cheltuieli la care o persoană poate fi forțată pentru a elibera ostatici
În prezent, legea asigurărilor este cea mai activă parte a sistemului de drept rus. În același timp, problema locului legii asigurărilor în sistemul juridic al Rusiei nu a fost rezolvată până acum. Înainte de a lua în considerare mai detaliat punctele de vedere ale cărturarilor juridici cu privire la locul dreptului asigurărilor în sistemul dreptului rus, este necesar să se creeze o înțelegere unificată a sistemelor de drept în ansamblu.
Sistemul de drept ca fenomen obiectiv, este structura internă (structura) dreptului, reflectând unificarea și diferențierea normelor juridice.
Părți ale sistemului de drept- norme juridice, instituții juridice și ramuri de drept legate inextricabil. Atunci când se analizează structura dreptului, este necesar să se țină seama de legăturile stabile dintre elementele sistemului juridic. Identificarea tiparelor în structura legii contribuie la înțelegerea și aplicarea corectă a legii.
Trebuie remarcat faptul că dreptul rus are o structură complexă și, pe lângă ramuri, instituții și norme juridice, include elemente mai complexe - subramuri, subinstituții, instituții complexe interprofesionale.
Norma juridică reprezintă elementul inițial, cel mai mic al sistemului juridic. O normă juridică este o regulă de conduită general obligatorie stabilită de lege pentru cetățeni și persoane juridice. Norma legii asigurărilor este o regulă de conduită general obligatorie, definită formal, pentru participanții la relațiile de asigurare, stabilită de statul reprezentat de un organism autorizat și care reglementează relațiile care apar pe piața asigurărilor din Federația Rusă.
Este necesar să evidențiem caracteristici esențiale ale legii asigurărilor :
· Reflectă reglementările guvernamentale care sunt esențiale pentru apariția și implementarea, schimbarea și încetarea raporturilor juridice de asigurare, care determină comportamentul legal al subiecților raporturilor juridice de asigurare;
· Reflectează și consolidează tipicitatea diferitelor tipuri și elemente ale raporturilor juridice de asigurare dintre subiecții lor, precum și a intereselor, acțiunilor și conexiunilor participanților lor ca urmare a reapariției acestor relații;
· Au un caracter general obligatoriu, adică sunt obligatorii pentru executare și implementare atât pentru persoanele fizice, cât și pentru persoanele juridice cărora li se aplică.
Luând în considerare semnele de mai sus, este posibil să se dea o definiție mai largă a regulii legii asigurărilor.
Dreptul asigurărilor- aceasta este în general obligatorie pentru subiecții raporturilor juridice de asigurare, o prescripție formalizată a puterii de stat, reprezentând definiția unui anumit concept sau orientarea țintă a impactului de reglementare asupra relațiilor de asigurare prin conștiința și comportamentul volitiv al acestor subiecți prin acordarea lor drepturi adecvate și impunându-le anumite îndatoriri.
Institutul de Drept al Asigurărilor- Acesta este un set separat de norme juridice menite să reglementeze, în cadrul subiectului acestei ramuri de drept, anumite relații sociale care au o relativă independență.
În prezent, termenul "Institutul de drept" interpretează ambiguu. În dreptul civil, există o mulțime de instituții, inclusiv drepturile de proprietate, legea obligațiilor, legea moștenirii. Dar, pe de altă parte, se poate găsi în literatură echivalarea anumitor tipuri de contracte cu instituțiile de drept.
Subiectul ramurii dreptului este considerat a fi totalitatea relațiilor sociale reglementate de normele acestei ramuri de drept. Subiectul legii asigurărilor nu trebuie confundat cu conținutul disciplinei „legea asigurărilor”.
Rezumând, putem evidenția următoarele puncte de vedere asupra esenței subiectului și a ramurii dreptului asigurărilor.
1. Dreptul asigurărilor ca ramură independentă a dreptului în cadrul sistemului juridic al Rusiei.
Potrivit susținătorilor acestui punct de vedere (E. Men), dreptul asigurărilor este o ramură a dreptului care vizează reglementarea relațiilor publice care apar în domeniul asigurărilor. Subiectul legii asigurărilor este relațiile sociale care apar, se schimbă și se încheie în industria asigurărilor. Astfel, subiectul reglementării dreptului asigurărilor nu coincide cu subiectul reglementării altor ramuri ale dreptului, ceea ce dovedește independența acestuia. Reprezentanții științei dreptului civil nu sunt de acord cu această poziție, care consideră că problemele de asigurare sunt probleme de proprietate și, în consecință, sunt incluse în subiectul dreptului civil.
2. Dreptul asigurărilor ca ramură a dreptului civil (V.I.Serebrovsky)
Principalul argument al susținătorilor acestui punct de vedere este faptul că majoritatea regulilor care reglementează asigurările într-un fel sau altul au un caracter civil, contractual. Dezavantajul acestui punct de vedere este că susținătorii săi nu iau în considerare regulile care reglementează asigurarea obligatorie. Aceste norme nu aparțin dreptului civil; în consecință, nu este posibil să se recunoască dreptul asigurărilor ca o întreagă ramură a dreptului civil.
3. Dreptul asigurărilor ca entitate juridică cuprinzătoare ... (M.B.Smirnova)
Potrivit susținătorilor acestui punct de vedere, dreptul asigurărilor este o entitate juridică complexă care are un subiect propriu de reglementare - relații în domeniul asigurărilor, dar folosește diverse metode de reglementare juridică - imperativ (în cazul în care legea stabilește obligația pentru a asigura un anumit risc) și dispozitiv (atunci când asigurarea de risc se realizează la cererea asiguratului)
În prezent, există un proces de formare a dreptului asigurărilor ca ramură independentă a dreptului, care se datorează dezvoltării relațiilor sociale relevante. În ciuda faptului că tranziția către o economie de piață a avut loc în urmă cu mai bine de 10 ani, baza legală pentru relațiile de asigurare, așa cum sa menționat în introducere, nu a fost finalizată în forma sa finală. Acest fapt mărturisește în favoarea celei de-a treia poziții cu privire la conceptul de drept al asigurărilor.
Subiectul legii asigurărilor este relațiile sociale care apar, se schimbă și încetează în industria asigurărilor. Dar majoritatea regulilor care reglementează asigurările, într-un fel sau altul, au un caracter civil, contractual. Prin urmare, putem spune că legea asigurărilor nu are un subiect independent și este o ramură a dreptului civil. Dreptul asigurărilor este o entitate juridică complexă care are subiect propriu de reglementare - relații în domeniul asigurărilor, cu toate acestea, folosește diverse metode de reglementare juridică - imperativ (în cazul în care legea stabilește asigurarea obligatorie a unui anumit risc) și dispozitiv (atunci când riscul este asigurat la cererea asiguratului) .
Asigurarea ca instituție socio-economică are o istorie lungă și interesantă de dezvoltare. Primele relații de asigurare au apărut în cele mai vechi timpuri, practic în stadiul apariției civilizației și formării instituțiilor embrionare ale statalității. Apariția asigurărilor a fost precedată de condiții prealabile obiective care i-au determinat pe oameni să intre în anumite relații socio-economice comune, denumite ulterior asigurări.
Fenomenele și evenimentele periculoase care au cauzat proprietăți ireparabile și pierderi fizice oamenilor au servit drept premise obiective pentru apariția relațiilor de asigurare. Cu alte cuvinte, motive pentru asigurare poate fi reprezentat după cum urmează:
1) factor obiectiv ... Existența unor pericole atât de grave, a căror acțiune nu poate fi prevenită de forțele unei singure persoane, posibilitatea de a provoca daune grave economiei de către forțele insurmontabile ale naturii. Apariția instituțiilor și a relațiilor de proprietate privată și colectivă;
2) factor subiectiv ... Oamenii au început să simtă nevoia de a proteja beneficiile personale și nemateriale. Evident, factorul obiectiv este strâns legat de aspectul subiectiv al relațiilor de proprietate cerute acțiuni speciale care vizează protecția;
3) combinație de factori obiectivi și subiectivi poate fi considerată a treia condiție prealabilă pentru apariția asigurărilor. A treia premisă este exprimată în unirea conștientă a oamenilor în lupta împotriva pericolelor prin mijloace comune.
Deci, luați împreună, factorii enumerați au constituit premisele pentru crearea instituției de asigurare ca una publică și un mijloc de eliminare a consecințelor fenomenelor periculoase. Mai mult, setul de factori specificat este modelul format istoric, care, în esență, nu sa schimbat și contribuie în prezent la apariția relațiilor de asigurare. Mai mult, atâta timp cât există factorul subiectiv - psihologic -, va exista și asigurarea. Cu alte cuvinte, asigurarea va însoți umanitatea atât timp cât va exista o idee despre modul de supraviețuire în situații dificile și periculoase.
Trebuie remarcat faptul că au existat dintotdeauna premise pentru apariția asigurărilor:
1) existența unor astfel de pericole grave, a căror acțiune nu poate fi împiedicată de forțele unei singure persoane, posibilitatea de a provoca daune grave economiei de către forțele insurmontabile ale naturii. Apariția instituțiilor și a relațiilor de proprietate privată și colectivă;
2) oamenii au început să simtă nevoia de a proteja materialele personale și beneficiile intangibile;
3) o combinație a primilor doi factori.
Istoricul asigurărilor (a se vedea tabelul 2) este legat de istoria dreptului contractual, civil ... Formele originale de asigurare s-au reflectat în regulile legilor din Hammurabi (1792-1750 î.Hr.). Astfel, în conformitate cu articolul 48, în caz de inundație sau secetă, creditorul nu are dreptul să solicite dobânzi pentru datorii și pâine de la un loc afectat de un dezastru natural. O trăsătură caracteristică a vieții antice a fost dependența completă a unui singur individ de societatea în ansamblu. Acest lucru se datorează faptului că instituțiile publice ale statului care existau la acea vreme nu erau atât de dezvoltate încât să ofere protecție independentă a proprietății fiecărei persoane. Cu alte cuvinte, dacă o persoană nu face parte dintr-o formație colectivă care să o protejeze, nu ar putea supraviețui singură.
Este evident că relațiile juridice de asigurare nu ar fi putut să apară mai devreme decât instituțiile statului. Statul care a unit oamenii, a servit ca formă a organizării lor colective.
Asigurările au luat o natură organizată în Roma antică. Existau colegii de persoane unite pe baza calității de membru, plătind taxe de membru pentru a asigura riscurile membrilor colegiului. Suma asigurată a fost plătită în caz de deces natural al unui membru sau decesul acestuia în luptă. A fost prelungită și asigurarea de răspundere civilă sub formă de garanție.
Militarii, colegiile religioase, precum și colegiul pentru ajutor (ajutor) au fost deosebit de semnificative și numeroase. În această perioadă de timp, membrii colegiilor ar putea plăti în continuare atât contribuții permanente, cât și contribuții unice. Calitatea de membru în colegiu nu presupunea nicio obligație de plată a taxelor.
NS. Suvorov a scris că chiar și sclavii ar putea fi membri ai acestor colegii cu acordul stăpânilor lor. Se întâlneau o dată pe lună pentru a plăti cotizațiile de membru, din care era alcătuit fondul general al colegiilor. În cazul decesului unuia dintre membri, a fost emisă o sumă de bani din fondul general pentru a acoperi costurile înmormântării. Astfel, în asigurările arhaice exista o anumită egalitate, chiar și acele persoane care nu erau considerate cetățeni în alte relații juridice aveau dreptul la servicii de asigurare.
În centrul său asigurare romană arhaică a fost un fond de asistență reciprocă, din care s-au făcut plăți de asigurare în cazul unui eveniment asigurat. Literatura istorică nu a reținut dispozițiile care guvernează aceste plăți. Se poate observa că dreptul asigurărilor ca sistem de norme a apărut mult mai târziu decât instituțiile de asigurări primare. Asigurările arhaice erau în mare parte nesistematice și neregulate.

Ministerul Căilor Ferate din Federația Rusă

Universitatea de Stat a Căilor Ferate din Siberia

M. Yu. Zenkov

LEGEA ASIGURĂRII

Ghid de studiu

Novosibirsk

Zenkov M.Yu. Dreptul asigurărilor: Ghid de studiu. - Novosibirsk: Editura SGUPS, 2001 .-- 57 p.

Adresat studenților care studiază în specialitatea „Jurisprudență” pentru pregătirea seminariilor (practice).

Instrucțiunile metodice au fost luate în considerare și aprobate pentru publicare la o ședință a Departamentului de Drept al SSUPS.

Referent:

ã Zenkov M.Yu., 2001.

ã SGUPS, 2001.

Disciplina „Legea asigurărilor” joacă un rol important în formarea celei mai complete înțelegeri a viitorului avocat a reglementării relațiilor în domeniul asigurărilor, precum și a unității și contradicțiilor sistemului existent de legislație în materie de asigurări în Federația Rusă. În acest sens, dezvoltarea legii asigurărilor este o componentă valoroasă a unei formări juridice depline.

Disciplina „Legea asigurărilor” este destinată studenților să studieze normele de bază ale legislației ruse care reglementează relațiile în domeniul asigurărilor. În plus, această disciplină este axată pe dezvoltarea și consolidarea abilităților practice în interpretarea și aplicarea normelor legale, întocmirea unui contract de asigurare și a altor documente bazate pe normele dreptului asigurărilor.

În conformitate cu această înțelegere a scopului disciplinei, obiectivele și obiectivele cursului pot fi formulate după cum urmează. Cursul de instruire „Dreptul asigurărilor” este destinat, în primul rând, să familiarizeze elevul cu sistemul de relații juridice cu același nume în cadrul dreptului rus și, în al doilea rând, să predea aplicarea normelor juridice ale dreptului asigurărilor.

1. Conceptul de asigurare. Valoarea asigurării.

2. Funcțiile asigurării.

3. Condiții preliminare pentru apariția asigurărilor.

4. Dezvoltarea asigurărilor și reglementarea legală a acestui domeniu în trecut.

5. Surse ale dreptului asigurărilor.

6. Principiile dreptului asigurărilor.

7. Subiectul și obiectul raporturilor juridice de asigurare.

8. Prima de asigurare, semnificația sa juridică.

9. Riscul asigurării. Concept, tipuri.

Asigurarea este o categorie economică, un sistem de relații economice, care include un set de forme și metode de formare a fondurilor vizate de fonduri și utilizarea acestora pentru a compensa daunele cauzate de diverse evenimente adverse neprevăzute (riscuri). Exprimă funcțiile de constituire a unui fond de asigurări specializat; despăgubiri pentru daune; prevenirea unui eveniment asigurat.

Asigurarea este o modalitate de a compensa pierderile suferite de o persoană fizică sau juridică prin distribuirea acestora între multe persoane (populația de asigurare). Rambursarea pierderilor se face din fondurile fondului de asigurare, care se află sub jurisdicția organizației de asigurare (asigurător). Nevoia obiectivă de asigurare se datorează faptului că pierderile apar uneori ca urmare a unor factori distructivi care nu sunt deloc sub controlul omului (forțele spontane ale naturii), în orice caz, nu implică răspunderea civilă a nimănui. Într-o astfel de situație, este imposibil să recuperăm pierderile de la nimeni, iar aceștia „se stabilesc” în sfera proprietății victimei însuși. Un fond de asigurare prestabilit poate fi o sursă de despăgubire pentru daune. Asigurarea este recomandabilă numai atunci când evenimentele (riscurile) asigurate stipulate de relația juridică dintre asigurat și asigurător provoacă o nevoie semnificativă de bani. De exemplu, o persoană care are această nevoie, de regulă, nu o poate acoperi din propriile fonduri fără o limitare sensibilă a nivelului său de viață.

Printre funcțiile asigurării se numără:

Prima funcție este formarea unui fond specializat de asigurări de fonduri ca plată pentru riscurile pe care companiile de asigurări își asumă responsabilitatea. Acest fond poate fi format atât pe bază obligatorie, cât și voluntară. Statul, pornind de la situația economică și socială, reglementează dezvoltarea afacerilor de asigurări din țară.

Funcția de constituire a unui fond de asigurare specializat este implementată în sistemul de fonduri de rezervă și de rezervă care asigură stabilitatea asigurărilor, o garanție a plăților și rambursări. Dacă în băncile comerciale acumularea de fonduri a populației în scopul, de exemplu, al economiilor, are doar un principiu de economisire, atunci asigurarea prin funcția de constituire a unui fond de asigurare specializat poartă un principiu de economii și risc. Din punct de vedere moral, fiecare participant la procesul de asigurare, de exemplu la asigurările de viață, are încredere în a primi sprijin material în caz de accident și la sfârșitul contractului. Cu asigurarea de proprietate, prin funcția de constituire a unui fond de asigurare specializat, nu numai problema rambursării valorii bunului deteriorat se soluționează în limitele sumelor asigurate și condițiilor stipulate în contractul de asigurare, ci se creează și condiții pentru material compensarea parțială sau totală a bunului deteriorat.

Prin funcția de constituire a unui fond de asigurări specializat, se rezolvă problema investițiilor temporare gratuite în fonduri bancare și în alte structuri comerciale, investiții de bani în imobiliare, achiziționarea de valori mobiliare etc. Odată cu dezvoltarea pieței asigurărilor, mecanismul de utilizare a fondurilor temporar gratuite va fi invariabil îmbunătățit și extins. Importanța funcției de asigurare ca formare a fondurilor speciale de asigurare va crește.

A doua funcție a asigurării este compensarea daunelor și sprijinul material personal al cetățenilor. Numai persoanele fizice și juridice care participă la constituirea fondului de asigurare au dreptul la despăgubiri pentru daune materiale. Compensația pentru daune prin această funcție se efectuează persoanelor fizice sau juridice în cadrul contractelor de asigurare a bunurilor existente. Procedura de despăgubire pentru daune este stabilită de companiile de asigurări, pe baza condițiilor contractelor de asigurare și este reglementată de stat (acordarea de licențe pentru activități de asigurare). Prin această funcție, se realizează natura obiectivă a necesității economice a protecției asigurărilor.

A treia funcție a asigurării este de a preveni nie eveniment asigurat și minimizarea daunelor - presupune shi stâncoasă un set de măsuri, inclusiv finanțare meropri măsuri de prevenire sau reducere a consecințelor negative ale nu fericit incidente, dezastre naturale. Aici se referă Grozav nou impact asupra asiguratului, consacrat în condițiile pentru inclus contract de asigurare și axat pe siguranța acestuia a tăia raport cu bunurile asigurate. Mer Măsurile asigurătorului pentru a preveni un eveniment asigurat și a minimiza daunele se numesc prevenire. Pentru a implementare iar această funcție, asigurătorul formează o monedă specială pho nd inainte ­ predictiv Activități.

Prin natura sa, reglementarea sectorului asigurărilor este extrem de sensibilă. Modificările semnificative ale procedurilor de reglementare sunt asociate cu interacțiunea în domeniul asigurărilor cu o serie de interese eterogene atât ale asigurătorilor, cât și ale asiguraților. Eficacitatea reglementării depinde în mod direct de cât de mult sunt luați în considerare factorii pe termen lung ai dezvoltării pieței. Prin urmare, pentru introducerea unui anumit regim de reglementare, este deosebit de important să se determine obiectivele sale fundamentale și secvența de acțiuni pentru a crea o bază stabilă pentru dezvoltarea afacerii de asigurări.

Majoritatea sistemelor de reglementare a asigurărilor sunt caracterizate de o serie de caracteristici. Cu toate acestea, nu există principii și proceduri uniforme și universale de reglementare. Metodele alese depind de preferințele politice, economice și sociale ale guvernului. Reglementarea se bazează, în general, pe următorii factori.

Controlul economic. Este necesar să aveți garanții clare de finanțare și gestionare corectă a companiilor de asigurări. Acest lucru este important pentru a asigura rolul important al asigurărilor în economie, sectorul financiar, în asigurarea încrederii consumatorilor de servicii de asigurare.

Politica financiară de stat... În acest sens, apar două obiective diferite, dar conexe:

încurajarea acumulării de capital în scopul investițiilor ulterioare;

încurajarea populației să își realizeze propria responsabilitate pentru riscurile emergente. Achiziționarea de servicii de asigurare este menită să reducă responsabilitatea financiară și funcțională a statului pentru protecția acestora.

„Control prudent” este destinat să împiedice intrarea pe piață a companiilor de asigurări insolvabile din punct de vedere financiar și să se asigure că asigurătorii furnizează informații adecvate despre starea lor. Standardele adoptate trebuie să garanteze integritatea, competența și soliditatea financiară a asigurătorilor.

Informarea și protecția consumatorilor trebuie să se asigure că cumpărătorul serviciului de asigurare primește în mod regulat toate informațiile, inclusiv nefavorabile, cu privire la acțiunile companiei de asigurări. Acest lucru ar trebui să permită clienților să evalueze în mod adecvat capacitățile companiilor individuale și să aleagă produsele de asigurare potrivite, acordând preferință celor ale căror polițe se potrivesc cel mai bine nevoilor lor.

Mediu competitiv concepute pentru a preveni abuzul de putere de monopol de către asigurători.

Punctul esențial este că organismele de reglementare ar trebui să fie independente, fără influențe politice oportuniste și să aibă puteri clare în conformitate cu legea. Independența autorității de reglementare a asigurărilor este deosebit de importantă, având în vedere riscul influenței atât din partea grupurilor politice, cât și a asigurătorilor individuali.

Elementele cheie ale sistemului de asigurări de piață, spre deosebire de monopolul de stat privind operațiunile de asigurare, sunt legislația privind contractele de asigurare, supravegherea de către stat a activităților organizațiilor de asigurări și a brokerilor de asigurări, măsurile legale și de reglementare împotriva asigurătorilor străini pe piața internă.

Bazele legale pentru formarea pieței rusești de asigurări sunt stabilite în Legea privind cooperarea din 1987, care a făcut posibilă crearea cooperativelor de asigurări pentru a asigura asigurarea membrilor asociațiilor de cooperare. Înainte de adoptarea Ordinului Consiliului de Miniștri al RSFSR din 23 martie 1991, nu exista o procedură specială pentru admiterea persoanelor juridice să desfășoare activități de asigurare, acordarea licenței organizațiilor de asigurări și controlul ulterior asupra operațiunilor de asigurare din Federația Rusă. În conformitate cu ordinul Consiliului de Miniștri, operațiunile de asigurare necesită acordarea de licențe persoanelor juridice - organizații de asigurări. Această funcție a fost atribuită Ministerului Finanțelor al Federației Ruse. Ulterior, pe baza Decretului președintelui Federației Ruse din 10 februarie 1992, a fost creat un organism federal special de supraveghere a asigurărilor de stat pentru a asigura dezvoltarea eficientă a serviciilor de asigurare, precum și pentru a proteja interesele asigurații, asigurătorii și statul atunci când desfășoară operațiuni de asigurare, - Supravegherea asigurărilor de stat din Federația Rusă, redenumită ulterior Serviciului Federal al Rusiei pentru Supravegherea activităților de asigurare. În august 1996, în conformitate cu Decretul președintelui Federației Ruse, organismul federal independent de supraveghere a activităților de asigurare a fost lichidat, iar funcțiile sale au fost transferate Ministerului Finanțelor al Federației Ruse.

Adoptarea în 1992 a Legii Federației Ruse „Cu privire la asigurări”, a Codului civil al Federației Ruse, partea 2 în 1995, precum și o serie de acte legislative în perioada din 1992. până în 1998 a făcut posibilă formarea unui sistem de legislație modernă în domeniul asigurărilor ca instituție juridică independentă care reglementează operațiunile de asigurare și combină normele:

drept civil;

lege administrativa;

Legea de stat;

dreptul financiar;

drept internațional.

Drept civil reglementarea încheierii, funcționării și rezilierii unui contract de asigurare, precum și crearea și lichidarea asigurătorilor, a intermediarilor de asigurări, a problemelor generale și speciale ale valabilității tranzacțiilor de asigurare, se bazează pe următoarele surse principale de drept ale diverselor forțe juridice:

Codul civil al Federației Ruse, capitolul 48;

Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” (un alt nume - „Despre asigurare”);

Cod de transport maritim;

Fundamentele legislației civile din URSS și republicile Uniunii, 1991;

Decretul președintelui Federației Ruse „Cu privire la principalele direcții ale politicii de stat în domeniul asigurărilor obligatorii” din 6 aprilie 1994;

Exemple de reguli pentru asigurarea voluntară de sănătate;

Reguli model pentru asigurarea individuală voluntară împotriva accidentelor;

Reguli aproximative pentru asigurarea de viață cu condiția plății anuității de asigurare.

Lege administrativa, fiind cel mai important instrument pentru supravegherea activităților organizațiilor de asigurări și reglementarea relațiilor dintre asigurători, brokeri de asigurări și stat, se bazează pe următoarele surse principale de drept (în principal, reglementările departamentale emise de Serviciul Federal al Rusiei pentru supravegherea Activități de asigurare):

Condiții pentru acordarea licenței activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse din data de 19 mai 1994;

Reguli pentru constituirea rezervelor de asigurare pentru alte tipuri de asigurări decât asigurările de viață din 18 martie 1994;

Regulamente privind procedura de acordare a prescripțiilor, restricțiilor, suspendării și revocării unei licențe pentru desfășurarea activităților de asigurare din data de 19 iunie 1995;

Instrucțiuni privind procedura de calcul al raportului normativ dintre activele și pasivele asigurătorilor din 30 octombrie 1995;

Regulamentul temporar privind procedura de menținere a registrului brokerilor de asigurări care operează pe teritoriul Federației Ruse din data de 9 februarie 1995;

Plan de conturi pentru contabilitatea activităților financiare și economice ale organizațiilor de asigurări și instrucțiuni pentru utilizarea acesteia;

Reglementări privind înregistrarea de stat a asociațiilor de asigurători pe teritoriul Federației Ruse din 26 aprilie 1993 Nr.

Legea de stat reglementează forma juridică a organismului de supraveghere a asigurărilor, locul și funcțiile acestuia în sistemul organelor federale ale puterii executive de stat și se bazează pe:

Constituția Federației Ruse;

Codul civil al Federației Ruse;

Legea Federației Ruse „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”;

Regulamente privind Serviciul Federal al Rusiei pentru Supravegherea Activităților de Asigurare din 19 martie 1993;

Rezoluția Consiliului de Miniștri din 26 iunie 1993 „Despre organele teritoriale de supraveghere a asigurărilor”;

Decretul președintelui Federației Ruse „Cu privire la sistemul organelor executive federale”.

Drept financiar reglementează relațiile dintre organizațiile de asigurări, asigurații și stat în ceea ce privește determinarea compoziției costurilor subiecților relațiilor de asigurare, determinarea bazei impozabile a asigurătorilor, calculul și plata impozitului pe venit, taxa pe valoarea adăugată, alte tipuri de impozite și plăți obligatorii. Această secțiune include două documente juridice principale:

Regulament privind compoziția costurilor pentru producția și vânzarea produselor (lucrări, servicii) incluse în costul produselor (lucrări, servicii) și privind procedura de generare a rezultatelor financiare luate în considerare la impozitarea profiturilor, aprobată prin Decretul Guvernul Federației Ruse la 5 august 1992;

Legea Federației Ruse „Cu privire la impozitul pe profiturile întreprinderilor și organizațiilor”.

În ciuda multiplicității surselor de drept care reglementează asigurările, principalele probleme ale raporturilor juridice în diferite aspecte ale activităților de asigurare rămân nerezolvate în ultimii ani.

1. Descrierea obligației de asigurare.

2. Asigurator. Concept.

3. Caracteristicile formelor organizaționale și juridice ale organizației de asigurare.

4. Drepturile asigurătorului.

5. Obligațiile asigurătorului.

6. Procedura pentru crearea și înregistrarea de stat a organizațiilor de asigurări.

Un asigurător este o persoană cu următoarele trăsături distinctive:

(a) trebuie să fie o persoană juridică - cetățenii, inclusiv cei înregistrați pentru a desfășura afaceri, nu pot fi asigurători pe teritoriul Federației Ruse;

(b) trebuie să fie o entitate juridică rusă, întrucât, în primul rând, articolul comentat impune ca forma organizatorică și juridică a acestei entități juridice să fie prevăzută de legislația Federației Ruse și, în al doilea rând, clauza 3.1 din Condițiile de licențiere prevede că licența pentru exercitarea activităților de asigurare poate fi eliberată numai unei persoane înregistrate în Federația Rusă, adică o persoană juridică rusă;

(c) trebuie creat pentru a desfășura activități de asigurare, adică activitatea de asigurare ar trebui să fie scopul creării acestei persoane juridice și aceasta să fie înregistrată în cartea sa;
(d) trebuie să obțină o licență pentru desfășurarea activităților de asigurare în modul prevăzut în condițiile de licențiere.

Licențele de asigurare sunt eliberate de autoritatea de supraveghere a asigurărilor entităților juridice ruse de orice formă organizațională și juridică, al căror scop este crearea de activități de asigurare, deținând capitalul autorizat necesar și depunerea documentelor către autoritatea de supraveghere a asigurărilor.
Un asigurător care nu a primit o licență în conformitate cu procedura stabilită nu se poate angaja în activități de asigurare. Tranzacțiile de asigurare încheiate de un asigurător care nu are o licență adecvată sunt contestate în conformitate cu articolul 173 din Codul civil. Această dispoziție se aplică atât persoanelor care nu au deloc o licență pentru a desfășura activități de asigurare, cât și persoanelor care dețin o licență, dar nu și acelor tipuri de asigurări care sunt efectiv efectuate.

Există, totuși, o diferență semnificativă între o persoană care este licențiată pentru diferite tipuri de asigurări pe care le oferă și o persoană care nu are deloc o licență de asigurare. O persoană care deține o licență de asigurare este recunoscută ca asigurător, indiferent de ce tipuri de asigurări sunt enumerate în licență. Lista tipurilor de asigurări enumerate în licență limitează doar capacitatea juridică civilă a asigurătorului și nu afectează alte aspecte ale activităților sale. O persoană care nu are deloc o licență pentru desfășurarea activităților de asigurare nu este recunoscută ca asigurător și, în consecință, nu este limitată doar la capacitatea juridică civilă, iar contractele de asigurare încheiate de acesta sunt contestate, dar nici regulile referitoare la formarea și plasarea rezervelor, nici impozitele specifice asigurătorilor nu i se aplică.

Subiectul activității directe a asigurătorilor nu poate fi producția, comerțul și activitățile intermediare și bancare. În același timp, organele de aplicare a legii interpretează pe larg termenul „activitate directă”. În special, activitatea comună în producția de produse sau comerț este, de asemenea, recunoscută ca activitate directă, chiar dacă asigurătorul ia o participare financiară exclusiv la aceasta.

1. Mediatori și reprezentanți: concept, tipuri. Caracteristici ale statutului juridic al intermediarilor. Caracteristici ale statutului juridic al brokerilor de asigurări Lloyd's. Drepturile și obligațiile intermediarilor și ale reprezentanților.

2. Titularul poliței ca subiect al raportului juridic de asigurare. Conceptul, tipurile și statutul juridic al asiguratului. Drepturile și obligațiile asiguratului.

3. Terți în obligația de asigurare. Persoana asigurată și beneficiarul (beneficiarul). Drepturile și obligațiile terților.

4. Condiții în dreptul asigurărilor.

5. Responsabilitatea subiecților raporturilor juridice de asigurare: definiție, tipuri.

Agenții de asigurare acționează pe baza unei procuri, fie ca angajați ai asigurătorului, fie ca agenți în baza unui contract de comandă și pot încheia contracte de asigurare, precum și întreprinde alte acțiuni în numele asigurătorului, de exemplu, încasează primele de asigurare , plătiți despăgubiri sau garanții.

Unul dintre tipurile de intermediere în asigurări - încheierea de contracte de asigurare în numele asigurătorilor străini pe teritoriul Federației Ruse - a fost interzis de mult timp. De la 1 ianuarie 1998, a fost permis să se asigure răspunderea civilă auto în numele asigurătorilor străini. Medierea este permisă în numele asigurătorilor străini și în legătură cu alte tipuri de asigurări. Tipuri de asigurări, pentru care nu există în prezent nici o interdicție de a desfășura activități intermediare în numele asigurătorilor străini:

Asigurarea riscurilor asociate transportului maritim, transportului aerian comercial, lansărilor spațiale, mărfurilor, inclusiv sateliților cu o astfel de asigurare. care acoperă total sau parțial persoane fizice transportate, mărfuri exportate sau importate, vehicule care transportă mărfuri, orice răspundere care decurge din aceasta;

Mărfuri transportate prin tranzit internațional;

Asigurări de sănătate și accidente;

Asigurare de răspundere civilă pentru circulația transfrontalieră a vehiculelor personale.

În conformitate cu acordurile internaționale, Rusia acordă tratament națiunii celei mai favorizate tuturor țărilor care sunt membre ale acordului în ceea ce privește furnizarea transfrontalieră a acestor tipuri de servicii de asigurare. Tratamentul națiunii celei mai favorizate înseamnă că Rusia nu poate impune un regim mai rău pentru țările care intră în acord decât pentru orice țară terță.

Brokerii de asigurări acționează ca agenți de comisioane. Aceștia pot efectua în numele lor orice instrucțiuni ale asigurătorului, dar nu pot încheia în nume propriu, ci în interesul și în numele asigurătorului, contracte de asigurare, întrucât, în acest caz, brokerul devine debitor în obligația de asigurare. (clauza 2 a articolului 990 din Codul civil) și să accepte numai asigurătorul care a primit licența corespunzătoare are dreptul de a-și asuma responsabilitatea pentru obligația de asigurare.

Un broker de asigurări este obligat să se înregistreze în conformitate cu procedura stabilită pentru a face afaceri.

Dreptul unui cetățean de a se angaja în activitate antreprenorială este confirmat de înregistrarea sa ca antreprenor individual (clauza 1 a articolului 23 din Codul civil) și de prezentarea certificatului corespunzător (sau a altui document) de înregistrare.

O organizație comercială desfășoară afaceri în virtutea scopului propriu al creării sale (clauza 1 a articolului 50 din Codul civil) și, prin urmare, înregistrarea unei astfel de organizații ca persoană juridică este în același timp înregistrarea pentru desfășurarea activității. Confirmarea faptului de înregistrare este un certificat (sau alt document) de înregistrare.

O organizație non-profit are dreptul de a desfășura o activitate antreprenorială numai pentru a-și atinge obiectivele statutare (clauza 3 a articolului 50 din Codul civil), iar dreptul unei organizații non-profit de a desfășura activitate antreprenorială trebuie să fie înregistrat în cartea sa a subiectelor de activitate (clauza 2 a articolului 52 din Codul civil) ... Astfel, certificatul (sau alt document) al înregistrării sale ca persoană juridică și cartea, care stipulează dreptul acestei organizații de a desfășura activitățile relevante, servesc drept confirmare a faptului că a fost înregistrată o organizație non-profit pentru desfășurarea activitate antreprenorială.

De asemenea, brokerul de asigurări este obligat să notifice autoritatea de supraveghere a asigurărilor cu privire la începutul activității sale. Pentru a face acest lucru, este suficient să trimiteți o notificare cu privire la începutul activităților prin poștă recomandată cu zece zile înainte. Astfel, legea a stabilit o procedură declarativă pentru înființarea unui broker de asigurări și singurul document care trebuie trimis de către broker autorității de supraveghere a asigurărilor este o notificare a începutului activității cu atașarea dovezii corespunzătoare de înregistrare.

1. Conceptul de asigurare personală.

2. Contractul de asigurare personală, condițiile și caracteristicile sale esențiale.

3. Clasificarea asigurărilor personale.

4. Asigurări de viață. Caracteristici ale statutului juridic al asiguratului, asiguratului și beneficiarului.

5. Asigurarea pentru accidente. Caracteristici ale statutului juridic al asiguratului, asiguratului și beneficiarului.

6. Caracteristicile asigurării obligatorii de stat a funcționarilor publici și a persoanelor echivalate cu acestea.

În conformitate cu Legea „Cu privire la asigurări”, contractele de asigurare personală pot fi încheiate în legătură cu interesele proprietății cetățenilor care nu contravin legislației actuale, referitoare la viață, sănătate, capacitatea de muncă și asigurarea pensiilor.

Tipurile de activități de asigurare în asigurările personale includ:

Asigurare de viata;

Asigurare împotriva accidentelor și bolilor;

Asigurare de sanatate.

Asigurarea personală este asociată istoric cu apariția asigurărilor de viață în cazul decesului unei persoane care a încheiat un contract de asigurare. În acest caz, scopul încheierii unui contract de asigurare este protejarea intereselor imobiliare nu atât a autoasiguratului, cât și a membrilor familiei sale, deoarece plata asigurării se face după moartea asiguratului moștenitorilor săi sau persoanei (persoane) desemnate să primească suma. Abia mai târziu în practica asigurării a apărut fenomenul unui contract de asigurare asociat cu apariția obligației asigurătorului de a plăti suma asigurată atunci când asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare sau vârsta stabilită prin contract. Astfel de contracte de asigurare au fost denumite în mod obișnuit contracte de „asigurare de capital”, întrucât la sfârșitul termenului contractului de asigurare, asiguratul a primit dreptul de a primi suma asigurată acumulată pentru el în conformitate cu condițiile de asigurare de către asigurător. Strict vorbind, dobânda asiguratului pentru o astfel de asigurare este asociată cu furnizarea unei plăți garantate sub forma unei sume asigurate primite la un moment dat (sau sub formă de plăți în rate în timp) după atingerea unei anumite vârste și rezilierea a activității active de muncă. Cu toate acestea, în absența unei condiții legislative stricte pentru apariția unei obligații de asigurare de a plăti suma asigurată (într-o sumă forfetară sau în rate), contractele de asigurare pot fi încheiate în alte condiții care nu sunt direct legate de atingerea vârstei de pensionare. .

Practica asigurărilor mondiale și legislația țărilor străine subdivizează asigurările de viață și alte tipuri de asigurări personale, prezentând cerințe diferite pentru contractele de asigurări de viață și contracte de asigurare pentru alte tipuri de asigurări personale, precum și diverse cerințe pentru companiile de asigurări care se angajează în asigurări de viață și pentru companii care efectuează alte tipuri de asigurări personale. Acest lucru se datorează faptului că în asigurările de viață, datorită naturii riscului asigurării (supraviețuirea până la sfârșitul perioadei de asigurare sau decesului în perioada asigurării), precum și distribuției pe termen lung a riscului asigurării și semnificația sumelor asigurate, se presupune, spre deosebire de toate celelalte tipuri de asigurare, o procedură diferită de evaluare a riscului asigurării, determinarea cuantumului sumei asigurate și calcularea de către asigurător a prețului serviciului de asigurare - asigurarea prima de plătit de asigurat în temeiul contractului de asigurare.

Particularitatea asigurării de viață este, de asemenea, că asigurătorul, având prime de asigurare plătite de asigurat pe o perioadă lungă de timp, pentru a interesa asiguratul în încheierea unui contract, include în calculul ratei asigurării și a rentabilității garantate a asigurat, motivul apariției căruia este profitul din investiția rezervelor fondurilor de asigurare. Rata randamentului prevăzută în calculul ratei asigurării este redusă cu suma primei de asigurare plătite de asigurat. Bineînțeles, cu cât durata contractului de asigurare este mai lungă, cu atât este mai lungă perioada de plată a primelor de asigurare, cu atât asiguratul este mai tânăr, cu atât diferența dintre suma primelor de asigurare plătite de asigurat și suma asigurată plătită de asigurător este mai mare. îndeplinirea obligației de asigurare. Rata rentabilității luată în considerare de asigurător la calcularea primei de asigurare pentru tipurile de asigurări de viață are un impact semnificativ asupra cuantumului răspunderii de asigurare și este un element obligatoriu care trebuie convenit cu Rosstrakhnadzor la eliberarea unei licențe de stat pentru dreptul la desfășurați acest tip de activitate de asigurare.

O altă caracteristică fundamentală distinctivă a contractelor de asigurare de viață cu condiția plății asigurării atunci când asiguratul trăiește până la sfârșitul perioadei de asigurare este dreptul asiguratului de a primi o sumă de răscumpărare în cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare.

Pentru a păstra economiile pe termen lung ale cetățenilor în cadrul contractelor de asigurare de viață, organismele de stat pentru supravegherea activităților de asigurare impun asigurătorilor care efectuează o astfel de asigurare cerințe speciale: o sumă sporită a capitalului autorizat, stabilirea unei proceduri speciale pentru formarea rezervele de asigurare și instrucțiunile pentru plasarea rezervelor de asigurare.

Astfel, contractele de asigurare de viață ca tip special de activitate de asigurare pot fi legate de interesul asiguratului de a primi plăți de asigurare:

Dacă asiguratul trăiește până la sfârșitul perioadei de asigurare sau vârsta stabilită prin contractul de asigurare;

În cazul decesului asiguratului.

Varietatea tipurilor de asigurări de viață este asociată cu un interes specific asigurat al asiguratului la încheierea unui contract. Astfel, interesul asiguratului de a-și asigura nivelul de venit la pensionare presupune încheierea unui contract de asigurare „pentru supraviețuire” până la vârsta de pensionare cu plata unor sume lunare sau anuale (pensii) de către asigurător.

1. Conceptul și principiile asigurărilor sociale.

2. Caracteristicile contractului de asigurare de boală. Caracteristici ale statutului juridic al asiguratului și al asiguratului.

3. Caracteristicile asigurării de pensie. Caracteristici ale statutului juridic al asiguratului și al asiguratului.

4. Caracteristicile asigurării pentru șomaj. Caracteristici ale statutului juridic al asiguratului și al asiguratului.

5. Statutul juridic al fondurilor nebugetare de stat ale Federației Ruse, analiza rezultatelor activităților lor.

6. Organizarea asigurării medicale obligatorii în Federația Rusă.

7. Posibilități de asigurare voluntară de sănătate.

Asigurarea socială este un sistem de relații cu ajutorul căruia se formează și se cheltuiesc fonduri de fonduri pentru sprijinul material al persoanelor care nu au capacitatea fizică de a lucra sau au una, dar nu sunt în măsură să o realizeze din diverse motive.

Cele mai importante funcții ale asigurărilor sociale includ:

Funcția de protecție - constă în menținerea nivelului material existent al asiguratului, dacă sursa obișnuită de venit devine indisponibilă pentru acesta, precum și atunci când se confruntă cu cheltuieli neprevăzute suplimentare care nu sunt prevăzute în bugetul său obișnuit;

Funcția de compensare - constă în despăgubirea prejudiciului invalidității și al sănătății cu ajutorul unei compensații materiale pentru pierderea câștigurilor, precum și plata pentru servicii legate de tratament sau reabilitare;

Funcția de reproducere - asigurarea socială este concepută pentru a asigura asiguraților (și membrilor familiei acestora) acoperirea tuturor cheltuielilor suficiente pentru desfășurarea normală a ciclului reproductiv în caz de boală, bătrânețe, invaliditate, șomaj, sarcină;

Funcția redistributivă - asigurările sociale afectează semnificativ distribuția și redistribuirea produsului social. Prestațiile sociale sporesc ponderea valorii nou create, alocată consumului asiguraților. Esența funcției este împărțirea responsabilității materiale pentru riscurile sociale între toți asigurații, toți angajatorii și statul;

Funcția de stabilizare este de a armoniza interesele subiecților sociali cu privire la o serie de probleme care sunt fundamentale pentru viața angajaților - nivelul de protecție socială; cercul persoanelor supuse asigurărilor sociale; distribuirea poverii financiare între actorii sociali; participarea la gestionarea asigurărilor sociale.

Principalele tipuri de asigurări sociale includ:

Asigurarea de boală (plata pentru îngrijiri medicale și zile de incapacitate de muncă);

Asigurări de pensii (bătrânețe, invaliditate, pensii de întreținere);

Asigurarea împotriva accidentelor de muncă (din cauza accidentelor industriale și a bolilor profesionale);

Asigurare de somaj.

1. Conceptul de asigurare a proprietății.

2. Reglementarea juridică a asigurărilor de proprietate a întreprinderilor industriale.

3. Reglementarea juridică a proprietății întreprinderilor agricole.

4. Reglementarea legală a asigurării proprietății cetățenilor.

5. Conceptul de asigurare de transport, asigurare de răspundere civilă și riscuri comerciale.

6. Reglementarea legală a asigurărilor maritime.

7. Reglementarea legală a răspunderii autovehiculelor.

8. Reglementarea legală a răspunderii civile a întreprinderilor.

9. Reglementarea legală a asigurării de răspundere a transportatorului aerian și transportatorului rutier.

10. Caracteristicile practicii de asigurare în sistemul Ministerului Căilor Ferate din Federația Rusă.

Asigurarea proprietății este o industrie de asigurări de lungă durată, bogată în tradiții. Cu toate acestea, legiuitorul nu este întotdeauna consecvent în definirea obiectului asigurării de proprietate. Trebuie remarcat înțelegerea dualistă a obiectului asigurării de proprietate, atunci când se consideră că obiectul asigurării este atât interesul de proprietate, cât și proprietatea în sine (articolele 929, 930, 942 din Codul civil al Federației Ruse). În ceea ce privește tipurile de proprietăți care pot fi acceptate pentru asigurare, este destul de dificil să oferim o listă exhaustivă a acestora. Clasificarea pe tipuri de activități de asigurare stabilește că se poate încheia un contract de asigurare a proprietății în legătură cu:

Mijloace de transport pe apă;

Mijloace de transport aerian;

Mijloace de transport terestru;

Proprietăți altele decât cele enumerate mai sus (adică practic orice altă proprietate);

Riscuri financiare asociate compensării pentru pierderea veniturilor (costuri suplimentare) cauzate de întreruperea producției ca urmare a unui eveniment asigurat, falimentul contrapartidelor sau neîndeplinirea obligațiilor care le revin în temeiul contractelor și din alte motive.

Nici lista tipurilor de riscuri împotriva cărora proprietatea (dobânda imobiliară) poate fi asigurată nu poate fi considerată exhaustivă: incendiu, inundație, cutremur, accidente, explozii etc.

Abordarea legiuitorului rus în ceea ce privește clasificarea industriilor și a tipurilor de asigurări nu este, de asemenea, consecventă. Legea asigurărilor distinge trei ramuri ale asigurărilor: asigurarea personală, asigurarea proprietății și asigurarea de răspundere civilă, care este separată de asigurarea proprietății datorită complexității și originalității sale, ceea ce face posibilă vorbirea despre asigurarea de răspundere civilă ca o industrie specială, independentă.

Codul civil al Federației Ruse împarte asigurările de proprietate în trei subsectoare. În conformitate cu art. 929 din Codul civil în temeiul unui contract de asigurare a proprietății, pot fi asigurate următoarele interese de proprietate:

1) riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri (articolul 930);

2) riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din vătămarea vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane și, în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea contractuală - riscul răspunderii civile (articolele 931 și 932);

3) riscul pierderilor din activitatea antreprenorială din cauza încălcării obligațiilor lor de către contractanții antreprenorului sau modificări ale condițiilor acestei activități datorate circumstanțelor care nu pot fi controlate de antreprenor, inclusiv riscul de a nu primi venituri preconizate - riscul antreprenorial (articolul 933).

După cum puteți vedea, Codul civil distinge asigurarea de proprietate și asigurarea împotriva riscului de pierderi în activitatea antreprenorială ca doi subsectori independenți în asigurarea de proprietate și separă asigurarea de răspundere civilă într-un subsector separat. În ceea ce privește asigurarea de răspundere civilă, următoarele concluzii par a fi corecte: asigurarea de răspundere civilă, datorită specificității sale, poate fi separată într-o industrie de asigurări separată, egală ca importanță cu asigurările personale și de proprietate, așa cum este prevăzut de Legea asigurărilor.

Trebuie remarcat faptul că capacitatea asigurătorului de a lua pentru asigurare această sau acea proprietate (dobândă de proprietate), adică capacitatea sa juridică este limitată: compania de asigurări nu are dreptul să încheie contracte de asigurare pentru tipurile de proprietate (interese de proprietate) care nu au fost incluse în regulile de asigurare „autorizate”.

Într-un contract de asigurare specific, se poate observa atât o combinație de obiecte de asigurare, cât și tipuri de riscuri, în cazul încheierii contractului, precum și specificarea obiectului de asigurare prevăzut de regulile pentru acest tip de asigurare. De exemplu, un contract de asigurare poate fi încheiat de asigurat simultan în legătură cu două obiecte: un vehicul și marfa transportată pe acesta, dar numai în cazul distrugerii sau deteriorării tipurilor de proprietate asigurate ca urmare a unui accident.

Asigurarea, în care mai multe obiecte eterogene sunt acceptate pentru asigurare în cadrul unui singur contract (sau atunci când există o combinație de mai multe obiecte omogene din aceeași industrie a asigurărilor), se numește combinată sau complexă. „Se poate recunoaște că asigurarea combinată este înțeleasă ca combinarea într-un singur contract a mai multor tipuri diferite de asigurări de proprietate și personale ... dintr-un complex de evenimente (riscuri) de asigurare.” Tipurile de asigurare cuprinzătoare sunt foarte diferite, cu o mare varietate de combinații de obiecte de asigurare și riscuri. Deținătorul poliței interne își amintește fără îndoială așa-numita asigurare „auto-combi”, conform căreia un vehicul, un bagaj și un șofer ar putea fi asigurați în baza unui singur contract combinat.

Adesea, cu asigurarea combinată, contractele de asigurare sunt încheiate în legătură cu interese legate de proprietate, răspundere civilă și viață și sănătate (adică asigurarea de proprietate este combinată cu asigurarea personală într-o varietate de combinații). Unele dintre aceste tipuri de asigurări, datorită specificității lor, dezvoltării și îmbunătățirii pe termen lung, au devenit tradiționale, de exemplu, asigurările maritime. Asigurarea combinată include și asigurarea aeriană, care combină asigurarea aeronavelor, mărfurilor, răspunderii transportatorului aerian, asigurarea echipajului, pasagerilor etc. Așa-numita asigurare spațială (asigurarea intereselor în implementarea activităților spațiale), asigurarea bancară și altele se disting și condiții complexe de asigurare. Cu toate acestea, procedura de asigurare pentru fiecare obiect specific al unei astfel de asigurări combinate trebuie să respecte cu strictețe regulile și reglementările care reglementează tipul de asigurare corespunzător (proprietate sau personal).

În cazul în care părțile nu își îndeplinesc obligațiile care decurg din contractul de asigurare, există motive pentru răspunderea lor. Pe lângă răspunderea civilă, există și răspunderea administrativă, financiară și penală în asigurări. Recent, numărul infracțiunilor fiscale și al faptelor de fraudă a crescut semnificativ în domeniul asigurărilor.

Examinarea litigiilor în cadrul contractelor de asigurare se efectuează în cursul procedurilor de acțiune. Conform regulii generale (Art. 117 din Codul de procedură civilă și Art. 25 din Codul de procedură de arbitraj), o cerere se depune la locul de reședință (locația) inculpatului. Examinarea creanței este posibilă la locul executării contractului (dacă acest lucru este indicat în contract). În plus, art. 120 Cod procedură civilă și art. 30 APC prevede, de asemenea, jurisdicția contractuală.

În plus față de instanțele generale și de arbitraj, litigiile care decurg din relațiile juridice de asigurare sunt luate în considerare și de instanțele de arbitraj. Curtea de Arbitraj a Asociației pentru Dreptul Asigurărilor și Curtea de Arbitraj a Asigurărilor (Arbitraj) de la Camera de Comerț și Industrie din Moscova au fost înființate în Rusia.

Termenul general de prescripție pentru a merge în instanță pentru protecția drepturilor încălcate în cadrul contractelor de asigurare este de 3 ani (articolul 196 din Codul civil). Pentru creanțele care decurg din contracte de asigurare a proprietății, se stabilește o perioadă de prescripție redusă de 2 ani (articolul 966 din Codul civil).

Sub forma unui seminar

Sub forma unui colocviu

1. Supravegherea asigurărilor: concept, tipuri. 2. Statutul juridic al organismelor de supraveghere a asigurărilor (prin exemplul Departamentului de supraveghere a asigurărilor din Ministerul Finanțelor al Federației Ruse și inspecția regională din Rosstrakhnadzor). Principalele sarcini și funcții. 3. Reglementarea sectorului asigurărilor în regiunea Novosibirsk (districtul federal siberian). 4. Programe de asigurări municipale. 5. Experiență străină în reglementarea activităților de asigurare. 6. Licențierea companiilor de asigurări din Federația Rusă. 7. Impozitarea companiilor de asigurări din Federația Rusă. 8. Particularitățile contabilității statistice și contabile ale companiilor de asigurări din Federația Rusă. 9. Supravegherea stabilității financiare a companiilor de asigurări din Federația Rusă. 10. Asociații, uniuni ale asiguraților din Federația Rusă. Statutul și capacitățile lor juridice.

1. Analiza actelor juridice de reglementare care reglementează sectorul asigurărilor, adoptate în 1992-2001, și a proiectelor de lege avute în vedere în Adunarea Federală a Federației Ruse și în Consiliul Regional al Deputaților din Novosibirsk. 2. Analiza principalelor abordări ale reglementării de stat a sectorului asigurărilor (experiență străină). 3. Participarea autorităților locale la asigurări.

Principalele instrumente de control asupra companiilor de asigurări de către autoritățile de supraveghere de stat ale Federației Ruse sunt prescripțiile, restricționarea, suspendarea și revocarea licențelor, care, luate împreună și separat, sunt asociate cu respectarea unei proceduri administrative lungi și ineficiente. Dreptul administrativ permite și aplicarea altor sancțiuni, cum ar fi amenzile.

Eficacitatea supravegherii de stat asupra activităților organizațiilor de asigurări poate fi redusă la următoarele componente:

Utilizarea informațiilor financiare, contabile și de altă natură fiabile și complete;

Actualitatea și completitudinea supravegherii;

Eficiență și eficiență în aplicarea sancțiunilor de către autoritățile de supraveghere.

Din acest punct de vedere, sistemul modern de supraveghere rusă a asigurărilor este ineficient. Acest lucru poate fi explicat prin următoarele motive: numărul insuficient de personal de supraveghere, calificarea și remunerația insuficiente a personalului de supraveghere, schimbări nejustificate frecvente în structura și locul autorității de supraveghere în sistemul autorităților executive de stat, lipsa unor metode moderne de date. prelucrarea și transmiterea, utilizarea ineficientă a inspectoratelor de supraveghere teritorială pentru funcțiile de control, consolidarea insuficientă în legi și acte legislative a puterilor și măsurilor de control aplicate de supraveghere organizațiilor de asigurări, lipsa unui sistem bine dezvoltat de sancțiuni pentru încălcările stabilite în activitățile o organizație de asigurări.

Din punctul de vedere al eficienței supravegherii asupra activităților organizațiilor de asigurări, trebuie respectate următoarele principii:

Stabilitatea sistemului de supraveghere

Stabilitate, deschidere și claritate a legislației care asigură exercitarea funcțiilor de supraveghere

Respectarea funcțiilor, structurii, inclusiv teritorială și a metodelor de supraveghere cu sarcinile stabilite în legislație

Asigurarea unei interacțiuni eficiente cu alte autorități executive, autorități legislative pentru a îmbunătăți legislația

Inevitabilitatea și aplicarea obligatorie a sancțiunilor prevăzute de legislație.

Din 1992, denumirea, funcțiile organismului federal pentru supravegherea activităților de asigurare, statutul său juridic, subordonarea și sistemul de finanțare s-au schimbat de patru ori, ceea ce a condus în cele din urmă la o slăbire a organismului de supraveghere, la îndeplinirea ineficientă a funcțiilor sale de supraveghere și izolarea acestuia de organismele internaționale de supraveghere atât din țările CSI, cât și din întreaga comunitate internațională.

Situația actuală poate fi corectată prin adoptarea unei legi federale privind supravegherea asigurărilor, care stabilește statutul juridic al organului de control, structura, funcțiile, sursele de finanțare, stabilind principalele dispoziții pentru implementarea tuturor etapelor de control, un sistem de sancțiuni și măsurile aplicate companiilor de asigurări. Astfel de legi speciale de acțiune sau secțiunile corespunzătoare din alte legi generale au fost adoptate în aproape toate țările UE.

În Federația Rusă, sistemul modern de supraveghere a activităților de asigurare se bazează pe Departamentul de supraveghere a activităților de asigurări din cadrul Ministerului Finanțelor din Federația Rusă, care, pe lângă licențierea activităților de asigurare, controlul ulterior asupra activităților asigurătorilor , pregătește propuneri pentru modificarea și completarea legislației privind asigurările, precum și legi și acte legislative care afectează integritatea pieței asigurărilor și dezvoltarea sa ulterioară. În același timp, supravegherea este privată de independență în luarea deciziilor și ca unitate structurală a Ministerului Finanțelor poate pregăti doar astfel de decizii pentru adoptarea lor ulterioară de către minister. Această procedură reduce eficiența și eficacitatea supravegherii, o face mai formală și birocratică.

În cadrul structurii generale și al organizării supravegherii asigurărilor, un rol semnificativ îl joacă activitățile inspectoratelor de supraveghere teritorială, care funcționează în paralel cu organele financiare ale Ministerului Finanțelor pe teren. Concomitent cu stabilirea statutului lor, este necesară o consolidare financiară și materială serioasă a poziției lor. Împreună cu îmbunătățirea calificărilor angajaților, este recomandabil să le transferați unele funcții de control (în special, implementarea inspecțiilor curente ale activităților asigurătorilor).

Structura organismelor de supraveghere a asigurărilor ar trebui formată ținând seama de tradițiile naționale, de sistemul puterii executive de stat în general, de obiectivele supravegherii și de complexitatea funcțiilor îndeplinite. Experiența mondială arată că supravegherea asigurărilor ar trebui să se bazeze pe următoarele principii:

Finanțarea pentru activitățile supraveghetorilor se efectuează în detrimentul deducerilor din primele de asigurare colectate de asigurători pentru toate sau anumite tipuri de asigurări, pe baza estimărilor aprobate de Ministerul Finanțelor.

Nivelul de remunerare pentru autoritățile de supraveghere nu ar trebui să fie mai mic decât media industriei.

Supraveghetorul ar trebui să acționeze ca un organism guvernamental independent.

Supravegherea este dotată cu funcțiile de a efectua inspecții ale activităților organizațiilor de asigurări „la fața locului” și le desfășoară atât după cum este necesar, cât și în mod planificat.

Autoritățile de supraveghere au dreptul de a impune sancțiuni asigurătorilor sub formă de amenzi pentru infracțiunile constatate, inclusiv pentru raportarea intempestivă sau inexactă, pentru nerespectarea cerințelor de reglementare. Funcția de supraveghere este de obicei separată de funcția de pregătire și adoptare a regulamentelor, precum și de propuneri pentru adoptarea de noi legi sau modificări la cele existente.

Funcția de acordare a licenței, precum și revocarea licenței, sunt îndeplinite de obicei de către o autoritate superioară (Franța, Germania - de către Ministerul Finanțelor, în temeiul căruia, dar nu în structura căreia funcționează supravegherea asigurărilor) sau de un organism consultativ sub organul de supraveghere a asigurărilor, acționând în limitele competențelor stabilite pentru acesta prin documente legislative (Portugalia).

În activitățile sale, supravegherea se bazează pe sistemele stabilite de control suplimentar legate de activitățile de asigurare:

Actuari de asigurare care asigură controlul asupra valabilității calculului rezervelor de asigurare și conformitatea dimensiunii acestora cu obligațiile asumate în cadrul contractelor de asigurare;

Asociațiile profesionale de asigurători, asigurarea dezvoltării regulilor standard de asigurare, colectarea și publicarea de statistici detaliate privind dezvoltarea asigurărilor și a pieței asigurărilor, autoreglementarea pieței. O remarcă specială este crearea unei organizații speciale înființate de asigurători pentru a face față plângerilor asiguraților împotriva acțiunilor asigurătorilor în cadrul contractelor de asigurare. Deciziile organizației sunt obligatorii pentru asigurătorii care au fondat-o sau sunt membrii acesteia;

Auditori independenți care confirmă exactitatea cărților și a rezultatelor financiare.

1. Dezvoltarea dreptului asigurărilor: istorie și modernitate.

2. Sisteme moderne externe de reglementare juridică a sectorului asigurărilor

3. Principiile de bază, subiectul și obiectul dreptului asigurărilor.

4. Surse ale dreptului asigurărilor. Sistem de legislație în domeniul asigurărilor

5. Conștientizarea juridică și obligația de asigurare. Asociațiile și sindicatele deținătorilor de polițe ca subiecte ale raporturilor juridice de asigurare.

6. Obligația de asigurare: concept, caracteristici, principii.

7. Subiecții obligației de asigurare: asigurătorul și intermediarii.

8. Subiecții obligației de asigurare: asiguratul și beneficiarul.

9. Obligațiile asigurătorului.

10. Obligațiile asiguratului.

11. Diferența dintre asigurarea obligatorie și cea voluntară.

12. Conceptul de contract de asigurare, tipuri. Politica de asigurare și regulile de asigurare.

13. Condițiile esențiale ale contractului de asigurare. Riscul asigurării.

14. Procedura de încheiere și reziliere a contractului de asigurare.

15. Valabilitatea contractului de asigurare. Contestabilitatea și nulitatea contractului de asigurare. Consecințele invalidării contractului de asigurare.

16. Reasigurare, Coasigurare.

17. Reglementarea legală a asigurărilor personale.

18. Reglementarea legală a asigurărilor sociale în Federația Rusă.

19. Organizarea asigurărilor medicale în Federația Rusă.

20. Asigurarea proprietății și reglementarea legală a acesteia.

21. Reglementarea legală a asigurărilor de transport.

22. Reglementarea legală a asigurărilor de marfă.

23. Reglementarea legală a asigurării de răspundere civilă.

24. Reglementarea legală a asigurării riscurilor comerciale.

25. Caracteristicile reglementării de stat a activităților de asigurare.

26. Principalele sarcini și funcții ale Departamentului de Supraveghere a Asigurărilor din Ministerul Finanțelor al Federației Ruse.

27. Caracteristici ale supravegherii asupra stabilității financiare a organizațiilor de asigurări.

28. Principalele caracteristici ale impozitării, statisticii și contabilității organizațiilor de asigurări.

29. Participarea autorităților entităților constitutive ale Federației Ruse și a autorităților municipale la relațiile juridice în domeniul asigurărilor.

30. Soluționarea litigiilor în domeniul asigurărilor.

1. Codul civil al Federației Ruse, în special cap. 48 „Contract de asigurare”.

2. Codul fiscal al Federației Ruse Partea 1 și Partea 2.

3. Legea federală a Federației Ruse nr. 4015-1 din 27 noiembrie 1992 „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Rusia” (cu modificări și completări).

4. Legea Federației Ruse nr. 4741-1 din 28 iunie 1991 "Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă", cu modificările ulterioare.

5. Legea Federației Ruse nr. 2628-1 din 13 decembrie 1991 „Cu privire la impozitarea veniturilor din activități de asigurare”, astfel cum a fost modificată.

6. Legea federală a Federației Ruse din 10.01.95 N 3-FZ "Cu privire la contribuțiile de asigurare la Fondul de pensii al Federației Ruse, Fondul de asigurări sociale al Federației Ruse, Fondul de stat pentru ocuparea forței de muncă din Federația Rusă și fonduri de asigurări medicale. "

7. Legea federală a Federației Ruse din 11 iulie 1999 „Despre concurență pe piețele financiare”.

8. Decretul președintelui Federației Ruse „Cu privire la sistemul organelor executive federale” nr. 1176 din 14 august 1996

9. Decretul președintelui Federației Ruse „Cu privire la structura organelor executive federale” nr. 1177 din 14 august 1996.

10. Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 491 din 16 mai 1994 „Cu privire la specificul determinării bazei impozabile pentru plata impozitului pe venit de către asigurători”.

11. Decretul Guvernului Federației Ruse din 22 noiembrie 1996 „Cu privire la măsurile prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Federația Rusă”.

12. Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 609 din 26.06.1993 „Cu privire la organele teritoriale de supraveghere a asigurărilor”.

13. Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 420 din 31.05.00. „Cu privire la modificările aduse clauzei 2 din regulament privind costurile de producție și furnizarea de servicii.”

14. Ordinul Rosstrakhnadzor nr. 02-02 / 21 din 3 august 1993 „Cu privire la aprobarea Regulamentului„ Cu privire la inspecția serviciului federal din Rusia pentru supravegherea activităților de asigurare ”și a prezentului regulament.

15. Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 609 din 26 iunie 1993. „Cu privire la organele teritoriale de supraveghere a asigurărilor”.

16. Ordinul Rosstrakhnadzor din 16.03.94, nr. 02-02 / 03 „Cu privire la aprobarea Regulamentului privind procedura de acordare a instrucțiunilor, restricțiilor, suspendării și revocării unei licențe pentru desfășurarea activităților de asigurare” și a prezentului regulament.

17. Ordinul lui Rosstrakhnadzor din 19.05.94. Nr. 02-02 / 08 „La aprobarea noii ediții a„ Condițiilor pentru acordarea licenței activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse ”.

18. Clarificări ale Departamentului de Supraveghere a Asigurărilor „Cu privire la procedura de primire și luare în considerare a documentelor de acordare a licenței pentru activități de asigurare” din data de 11.02.97.

19. Ordinul SCAP RF din 29.04.94. Nr. 50 „La aprobarea Regulamentului privind procedura de examinare a cererilor de consimțământ al NCAP RF pentru înregistrarea de stat a asociațiilor de asigurători” și prezentul Regulament.

20. Rezoluția Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă privind disputele în domeniul asigurărilor din 12 septembrie 1995 nr. 5716 \ 95.

1. Alyakrinsky A.L. Reglementarea legală a activităților de asigurare în Rusia. - M., 1994.

2. Braginsky M.I. Contract de asigurare. - M.: „Statut”, 2000.

3. Galaguza N.F. Intermediari de asigurări. - M., 1998.

4. Galaguza N.F., Larichev V.D. Infracțiuni de asigurare: prevenire, depistare, investigație (experiență internă și străină). - M., 2000.

5. Gomella V. B. Bazele afacerii asigurărilor: Ghid de studiu. - M.: „SOMINTEK”, 1998.

6. Grave K.A., Lunts L.A. Asigurare. - M., 1960.

7. Drept civil: Manual: Partea 2 / Ed. A.P. Sergeeva și Yu.K. Tolstoi. - M.: Prospect, 1999.

8. Drept civil: Manual: Volumul 2 / Ed. E.A. Sukhanov. - M.: BEK, 1998.

9. Dubrovina T.A. și alte activități de audit în domeniul asigurărilor. - M.: INFRA-M, 1997.

10. Efimov S.L., Akimov V.V., Borzykh V.N. Afacerea în asigurări în Rusia: repere din istorie. - M.: Cuvânt rusesc, 1997.

11. Zhdanov A.A. Drept financiar al Federației Ruse: manual. - M.: TEIS, 1995.

12. Zhuravlev Yu.M., Sekerzh I.G. Asigurări și reasigurări (teorie și practică). - M., 1993.

13. Zhuravlev Yu.M. Dicționar-carte de referință a termenilor privind asigurarea și reasigurarea. - M., 1994.

14. Idelson V.R. Dreptul asigurărilor. - M., 1994.

15. Ioffe O.S. Legea obligațiilor. - M., 1975.

16. Kazantsev S.K. Fundamentele asigurărilor: un ghid de studiu. - Ekaterinburg, 1998.

17. Comentariu la Codul civil al Federației Ruse: părțile 1 și 2 / Ed. M.I. Braginsky. - M.: Cultura juridică, 1995.

18. Comentariu la Codul civil / Ed. EL. Sadikova. - M.: Yurinformtsentr, 1995 (partea 1), 1996 (partea 2).

19. Konshin F.V. Reglementarea de stat a stabilității financiare a asigurătorilor. - M., 1995.

20. Kruglyak VP Fundamentele relațiilor de piață în domeniul asigurărilor. - M., 1995.

21. Krutik A. B., Nikitina T. V. Organizarea activităților de asigurări: Manual - SPb., 1999.

22. Kryukov V.L. Eseuri privind dreptul asigurărilor. - Saratov, 1925 (există o reeditare - M., 1992).

23. Levant N.A. Organizarea asigurărilor medicale în Rusia. - M., 1993.

24. Luchkevich V.S., Polyakov I.V. Fundamentele asigurărilor de sănătate în Rusia. - SPb., 1995.

25. Mandritsa V.M., Rukavishnikova I.V., Druzhinin D.N. Drept financiar. - Rostov pe Don: Phoenix, 1999.

26. Manes A. Fundamentele activității de asigurări. - M., 1909 (există o reeditare - M., 1992).

27. Ornaluk-Malitskaya L.A. Solvența organizației de asigurare. - M., 1994.

28. Petrov D.A. Dreptul asigurărilor: Ghid de studiu. - SPb., 2000.

29. Pleshkov A.P., Orlova I.V. Eseuri privind asigurările străine. - M., 1997.

30. Reglementarea juridică a activității antreprenoriale / Ed. N.G. Markalova. - M.: BEK, 2000.

31. Atelier de lucru asupra dreptului civil: Partea 2. - M.: Prospect, 1998.

32. Pylov K.I. Afaceri de asigurări în Rusia. - M., 1993.

33. Raikher V.K. Tipuri de asigurări sociale și istorice. - M., 1947.

34. Serebrovsky V.I. Lucrări selectate. - M.: Statut, 1997.

35. Serebrovsky V.I. Asigurare. - M., 1927.

36. Asigurare de la A la Z / Ed. L.I. Korchevskaya și K.E. Turbină. - M.: INFRA-M, 1996.

37. Asigurarea mărfurilor și răspunderea transportatorului: Seria: Informații pentru consumatorii de servicii de transport. Emisiune 4. - SPb.: Centrul de informații "VYBOR", 1999.

38. Asigurări: Ghid pentru judecătorii instanțelor de arbitraj / Ed. DA. Fursov. - M., 1997.

39. Afaceri de asigurări / Ed. L.I. Reitman. - M., 1992.

40. Portofoliu de asigurări / Ed. V.B. Gomell. - M., 1994.

41. Suleimanova G.V. Asigurări sociale și asigurări sociale. - M., 1998.

42. Drept financiar / Ed. N.I. Chimic. - M., 1996.

43. Fogelson Y. Introducere în dreptul asigurărilor. - M.: BEK, 1999.

44. Fogelson Y. Comentariu la legislația în domeniul asigurărilor. - M.: Jurist, 1999.

45. Șahov V. V. Introducere în asigurări: manual. - M.: Finanțe și statistici, 1999.

46. ​​V. V. Șahov. Asigurări: manual. - M.: Finanțe și statistici, 1997

47. Shiminova E.M. Bazele dreptului asigurărilor. - M.: ANKIL, 1993.

48. Shinkarenko E.I. Asigurare de răspundere civilă: Manual. - M., 1999.

http://www.ins-union.ru - Uniunea din Rusia a asigurătorilor

http://www.allinsurance.ru - Asigurări în Rusia

http://lawyerclub.kodeks.net - „Cod” al clubului legal

Abandon

Asiguratul poate declara asigurătorului despre renunțarea la drepturile sale asupra bunului asigurat (abandon).

Tipuri de asigurări de sănătate

Asigurarea medicală se realizează în două tipuri: obligatorie și voluntară.

Beneficiar

Beneficiar - o persoană fizică sau juridică care are un interes în conservarea proprietății în baza unei legi, a unui alt act juridic sau a unui contract și în favoarea căruia a fost încheiat un contract de asigurare.

Asigurare de pensie de stat

Asigurarea de pensie de stat este un tip de asigurare efectuată în detrimentul contribuțiilor de asigurare obligatorie ale angajatorilor și cetățenilor, pentru a oferi cetățenilor pensii de muncă pentru limită de vârstă, invaliditate, pierderea unui întreținător și vechime în conformitate cu Legea „Cu privire la stat Pensii în Federația Rusă ".

Activități ale unui fond de pensii nestatale

Activitatea unui fond de pensii nestatale este înțeleasă ca o activitate necomercială pentru formarea activelor prin atragerea de contribuții voluntare în numerar de la persoane juridice și persoane fizice, transferarea acestor fonduri către o companie pentru gestionarea activelor fondurilor de pensii nestatale , efectuarea de plăți regulate către cetățeni în numerar pe viață sau pe o perioadă lungă de timp, precum și alte acțiuni pentru îndeplinirea obligațiilor față de cetățeni.

Asigurare voluntară de sănătate

Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurare medicală voluntară și oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii care depășesc cele stabilite prin programele de asigurare medicală obligatorie.

Asigurarea voluntară poate fi colectivă și individuală.

Contract de asigurare personală

Contractul de asigurare personală este un contract public.

Contract de asigurare maritimă

În temeiul contractului de asigurare maritimă, asigurătorul se angajează, pentru o plată specificată (prima de asigurare), la apariția pericolelor sau accidentelor stipulate în contractul de asigurare maritimă, la care este expus obiectul asigurării (eveniment asigurat), pentru a compensa asiguratul sau o altă persoană în favoarea căreia a fost încheiat un astfel de acord (beneficiar) pentru pierderile suferite ...

Contract de asigurare de sănătate

Un contract de asigurare de sănătate este un acord între asigurat și o organizație medicală de asigurare, conform căreia aceasta din urmă se angajează să organizeze și să finanțeze furnizarea de îngrijiri medicale către contingentul asigurat de un anumit volum și calitate sau alte servicii în cadrul asigurării de sănătate obligatorii și voluntare. programe de asigurări de sănătate.

Contract de asigurare

Un contract de asigurare este un acord între asigurat și asigurător, în temeiul căruia asigurătorul se angajează, în cazul unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia a fost încheiat contractul de asigurare, iar asiguratul se obligă să plătească primele de asigurare în termenul stabilit.

Contabilitate individuală (personificată)

Contabilitate individuală (personificată) - organizarea și păstrarea evidenței informațiilor despre fiecare persoană asigurată în scopul asigurării de pensie de stat.

Instituțiile medicale din sistemul de asigurări de sănătate

Instituțiile medicale din sistemul de asigurări de sănătate sunt instituții medicale și preventive autorizate, cercetare științifică și institute medicale, alte instituții care oferă asistență medicală, precum și persoane care desfășoară activități medicale, atât individual, cât și colectiv.

Asigurare de sanatate

Asigurarea medicală este o formă de protecție socială a intereselor populației în protecția sănătății.

Asigurarea medicală se realizează în două tipuri - obligatorie și voluntară.

Prevedere pentru asigurarea socială obligatorie

Securitate pentru asigurarea socială obligatorie - îndeplinirea de către asigurător a obligațiilor sale față de persoana asigurată în cazul unui eveniment asigurat prin plăți de asigurare sau alte tipuri de garanții stabilite de legile federale cu privire la tipuri specifice de asigurări sociale obligatorii;

Obiectul asigurării maritime

Obiectul asigurării maritime poate fi orice interes de proprietate legat de transportul comercial, cum ar fi o navă, inclusiv una în construcție, marfă, transport, tarif, chirie, profitul așteptat din marfă și alte cerințe furnizate de navă, marfă și transport , salariile și alte tipuri de remunerații pentru căpitan și alte persoane din echipajul navei, precum și riscul asumat de asigurător (reasigurare).

Obiecte de asigurare

Obiectele asigurării pot fi interese de proprietate care nu contravin legislației Federației Ruse:

cele legate de viața, sănătatea, capacitatea de muncă și asigurarea de pensii a asiguratului sau a persoanei asigurate (asigurare personală);

legate de proprietatea, utilizarea, cedarea proprietății (asigurarea proprietății);

legate de rambursarea de către asigurat a prejudiciului cauzat de acesta sau de proprietatea unei persoane fizice, precum și prejudiciul cauzat unei persoane juridice (asigurare de răspundere civilă).

Asigurarea obligatorie de sănătate

Asigurarea obligatorie de sănătate este o parte integrantă a asigurărilor sociale de stat și oferă tuturor cetățenilor Federației Ruse oportunități egale de a primi asistență medicală și medicamentoasă acordată în detrimentul asigurării obligatorii de sănătate în cuantumul și în condițiile corespunzătoare programelor de asigurare obligatorie de sănătate.

Asigurare obligatorie

În cazurile în care legea impune persoanelor specificate în aceasta obligația de a asigura viața, sănătatea sau proprietatea altor persoane în calitate de asigurați sau răspunderea civilă a acestora față de alte persoane pe cheltuiala lor sau pe cheltuiala părților interesate (asigurare obligatorie) .

Reasigurare

Reasigurarea este asigurarea unui singur asigurător (reasigurător) în condițiile riscului de îndeplinire totală sau parțială a obligațiilor sale față de deținătorul poliței de asigurare de către un alt asigurător (reasigurător) în temeiul contractului.

Plătitori de contribuții de asigurare (la Fondul de pensii al Federației Ruse)

Plătitorii contribuțiilor la asigurări: angajatori, persoane juridice, inclusiv cele străine, subdiviziunile lor separate; organizații internaționale care operează pe teritoriul Federației Ruse (în raport cu cetățenii care au dreptul la pensii de stat în conformitate cu Legea „Cu privire la pensiile de stat din Federația Rusă”); clan, comunități familiale ale popoarelor indigene cu număr mic din Nord, angajate în sectoare economice tradiționale; gospodăriile țărănești (agricole); cetățeni, inclusiv străini, apatrizi care locuiesc pe teritoriul Federației Ruse; antreprenorii individuali care plătesc în mod independent contribuții de asigurare la Fondul de pensii al Federației Ruse în conformitate cu legislația Federației Ruse sunt înregistrați ca plătitori de contribuții de asigurare în organismele relevante ale Fondului de pensii al Federației Ruse și înainte de constituirea acestora se completează - cu reprezentanți autorizați ai Fondului de pensii al Federației Ruse în raioane și orașe.

Plătitorii contribuțiilor de asigurări de pensii de stat

Plătitorii contribuțiilor de asigurare ale asigurărilor de pensii de stat sunt angajatori, precum și cetățeni, inclusiv antreprenori individuali, cetățeni străini, apatrizi care plătesc în mod independent contribuții de asigurare la Fondul de pensii al Federației Ruse în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Riscul asigurărilor sociale

Riscul asigurărilor sociale - un presupus eveniment care implică o schimbare a situației materiale și (sau) sociale a cetățenilor care lucrează și a altor categorii de cetățeni, în cazul în care se asigură asigurarea socială obligatorie;

Asigurare

Asigurarea este o relație de protejare a intereselor imobiliare ale persoanelor fizice și juridice în cazul unor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fondurilor formate din prime plătite sau de asigurare (prime de asigurare).

Asigurare

Asigurarea este un set de relații redistributive speciale închise între participanții săi cu privire la formarea fondurilor de asigurare în detrimentul contribuțiilor, destinate să compenseze daunele materiale și de altă natură aduse întreprinderilor, organizațiilor și persoanelor.

Deținătorii de polițe

Titularii de polițe sunt persoane și persoane capabile care au încheiat contracte de asigurare cu asigurătorii sau care sunt titulari de polițe în temeiul legii.

Asigurați voluntari de asigurări de sănătate

Asigurătorii pentru asigurarea voluntară de sănătate sunt cetățeni individuali cu capacitate juridică civilă și / sau întreprinderi care reprezintă interesele cetățenilor.

Deținătorii de polițe de asigurări de sănătate obligatorii

Asigurătorii pentru asigurarea obligatorie de sănătate sunt: ​​pentru populația care nu lucrează - Consiliile de Miniștri ale republicilor din cadrul Federației Ruse, organele guvernamentale ale regiunii autonome, districtele autonome, teritoriile, regiunile, orașele Moscova și Sankt Petersburg, local administrare; pentru populația activă - întreprinderi, instituții, organizații, persoane care desfășoară activități independente și persoane cu profesii libere.

Prima de asigurare

Prima de asigurare este înțeleasă ca plata pentru asigurare, pe care asiguratul (beneficiarul) este obligat să o plătească asigurătorului în modul și în termenele stabilite prin contractul de asigurare.

Valoare asigurabilă

O astfel de valoare (valoarea asigurată) este considerată:

pentru proprietate, valoarea sa efectivă la locul de amplasare a acesteia în ziua încheierii contractului de asigurare;

pentru riscul antreprenorial, pierderile din activități antreprenoriale pe care titularul poliței de asigurare se poate aștepta să le suporte în cazul unui eveniment asigurat.

Suma asigurata

La încheierea unui contract de asigurare, asiguratul este obligat să declare suma în care asigură dobânda relevantă (suma asigurată).

Suma asigurata

Suma asigurată este suma de bani stabilită prin contractul de asigurare sau suma legală, pe baza căreia se stabilește suma primei de asigurare și a plății asigurării, cu excepția cazului în care contractul sau actele legislative ale Federației Ruse prevăd altfel.

Suma asigurata

Suma în care asigurătorul se angajează să plătească o compensație de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a proprietății sau pe care se angajează să o plătească în baza unui contract de asigurare personală (suma asigurată).

Actul de asigurare

Act de asigurare - un document întocmit de asigurător pe baza rezultatelor luării în considerare a cererii asiguratului sau a persoanei (persoanelor) vătămate pentru plata despăgubirilor de asigurare, care confirmă conformitatea evenimentului declarat cu semnele unui eveniment asigurat și care conține calculul cuantumului compensației de asigurare.

Taxa de asigurare

Prima de asigurare este taxa de asigurare pe care asiguratul este obligat să o plătească asigurătorului în conformitate cu contractul de asigurare sau cu legea.

Riscul asigurării

Riscul asigurat este evenimentul anticipat, în cazul în care se realizează asigurarea.

Caz de asigurare

La apariția pericolelor sau accidentelor stipulate în contract, la care este expusă nava sau încărcătura (eveniment asigurat).

Caz de asigurare

Un eveniment asigurat este un eveniment care a avut loc, prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, la începutul căruia asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare asiguratului, persoanei asigurate, beneficiarului sau altor terți.

Experiența asigurării persoanei asigurate

Experiența asigurării asiguratului este durata totală a perioadelor de muncă ale asiguratului pe parcursul vieții sale, pentru care s-au plătit prime de asigurare.

Rata asigurării

Rata asigurării este rata primei de asigurare pe unitate din suma asigurată sau obiectul asigurării.

Asigurătorii

Asigurătorii sunt persoane juridice de orice formă organizațională și juridică prevăzute de legislația Federației Ruse, create pentru desfășurarea activităților de asigurare (organizații de asigurări și societăți de asigurări mutuale) și primite, în conformitate cu procedura stabilită de legislația Federației Ruse , o licență pentru desfășurarea activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse.

Agenți de asigurări

Agenții de asigurări sunt persoane fizice sau juridice care acționează în numele și în numele asigurătorului în conformitate cu autoritatea dată.

Brokeri de asigurări

Brokerii de asigurări sunt persoane juridice sau persoane fizice înregistrate în modul prescris ca antreprenori care desfășoară activități intermediare în asigurări în nume propriu pe baza instrucțiunilor de la asigurat sau asigurător.

Contribuții de asigurare la Fondul de pensii al Federației Ruse

Contribuțiile de asigurare la Fondul de pensii ale Federației Ruse sunt plăți obligatorii pentru asigurările de pensii de stat, pe care plătitorii contribuțiilor de asigurare le plătesc Fondului de pensii ale Federației Ruse în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Organizații medicale de asigurări

Organizațiile de asigurări medicale sunt persoane juridice care asigură asigurări de sănătate și au un permis de stat (licență) pentru dreptul de a se angaja în asigurări de sănătate.

Franciza

Deductibil - o parte din pierderile asiguratului (în valoare absolută sau procentuală) stipulată de condițiile contractului de asigurare, care nu este supusă despăgubirii de către asigurător.

Scopurile asigurării de sănătate

Scopul asigurării de sănătate este de a garanta cetățenilor, în cazul unui eveniment asigurat, să primească îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor acumulate și să finanțeze măsuri preventive.

1. Contract de asigurare:

a) real,

b) consensual,

2. Obligațiile asiguratului nu includ:

a) depunerea documentelor privind valoarea daunelor,

b) notificarea producerii unui eveniment asigurat,

c) semnarea unui act de decontare a pierderilor;

d) plata primei de asigurare;

e) sunt de acord să reducă suma asigurată.

3. Dacă contractul este încheiat cu utilizarea termenilor „francizei”, atunci aceasta înseamnă:

a) o scădere a cuantumului plății asigurării;

b) o creștere a mărimii primei de asigurare;

c) neplata despăgubirii asigurării în cazul în care prejudiciul depășește o anumită sumă;

d) plata către terțul specificat,

e) neplata despăgubirii asigurării în cazul în care prejudiciul este mai mic decât o anumită sumă.

4. Brokerii de asigurări sunt

a) persoane juridice sau persoane fizice înregistrate în conformitate cu procedura stabilită ca antreprenori care desfășoară activități intermediare în asigurări în nume propriu pe baza instrucțiunilor de la asigurat sau asigurător.

b) persoane juridice de orice formă organizațională și juridică prevăzute de legislația Federației Ruse, create pentru desfășurarea activităților de asigurare (organizații de asigurări și societăți de asigurări mutuale) și primite, în conformitate cu procedura stabilită de legislația Federației Ruse, o licență pentru desfășurarea activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse.

c) cetățeni individuali cu capacitate juridică civilă și / sau întreprinderi care reprezintă interesele cetățenilor.

Soluția la o problemă situațională este o calificare juridică a situației propuse. La rezolvarea problemelor din dreptul asigurărilor, de regulă, cel mai important lucru este găsirea unei norme juridice, în conformitate cu care problema va fi rezolvată. De asemenea, este necesar să se indice modul în care ar trebui aplicat.

1

Cetățean Ivolgin A.T. și compania de asigurări „ASTRO”, au decis să încheie un contract de asigurare a proprietății rezidențiale pentru 2 ani. Ce reguli vor determina procedura de încheiere a unui contract de asigurare? Cum vor fi certificate capacitatea juridică a unui cetățean și capacitatea juridică a unei persoane juridice? Cum poți numi caracteristicile asigurării pentru locuință?

2

Compania de asigurări Lazurit, care operează în cadrul uneia dintre asociațiile publice pentru protecția drepturilor contribuabililor, a încheiat contracte de asigurare a proprietății persoanelor juridice în cazul arestării lor ilegale și a vânzării forțate la cererea impozitelor sau a altor agenții de aplicare a legii . Conform regulilor de asigurare aprobate, indemnizația de asigurare a fost plătibilă în termen de 10 zile de la data vânzării forțate a proprietății. După plata indemnizației de asigurare, asigurătorul a dobândit dreptul de recurs la impozitul sau la altă agenție de aplicare a legii și în cazul câștigării unui proces împotriva acestuia, a primit despăgubiri. Cu toate acestea, dacă câștigul nu a putut fi realizat, asiguratul a trebuit să returneze 70% din compensația de asigurare primită.

După mai multe procese reușite, inspectoratul fiscal al districtului central din Ekaterinburg a apelat la parchet cu o plângere cu privire la acțiunile companiei de asigurări Lazurit. La rândul lor, mai multe asociații pentru protecția drepturilor contribuabililor au solicitat procuraturii să sprijine poziția companiei de asigurări, deoarece acțiunile ilegale ale autorităților fiscale au fost confirmate de fiecare dată prin hotărâri judecătorești.

Ce concluzie în acest caz ar trebui să dea parchetul?

3

Asigurătorul - Excimer Joint Stock Company - a încheiat un contract cu cetățeanul Boyko pentru a-și asigura viața și sănătatea. Conform termenilor contractului, plata asigurării trebuie efectuată în caz de deces sau boală specificat în lista atașată regulilor de asigurare. În timpul unui examen medical anterior încheierii contractului, ciroză hepatică a fost dezvăluită în presupusul asigurat. Potrivit medicilor, cauza acestei boli a fost băutura periodică, pe termen lung, a lui Boyko. Convins de starea deplorabilă a sănătății sale, Boyko a început să ducă un stil de viață sobru. La rândul său, asigurătorul a fost de acord să încheie un contract de asigurare cu acesta, care includea obligația lui Boyko de a nu mai bea. În același timp, ciroza ficatului a fost exclusă de pe lista bolilor, în cazul în care se efectuează o plată.

Cu toate acestea, chiar și după încheierea contractului, Boyko a continuat să abuzeze de alcool și un an mai târziu a murit de ciroză hepatică. Rudele lui Boyko au cerut asigurătorului să efectueze plata prevăzută de contract. Asigurătorul a refuzat să facă acest lucru, citând faptul că cauza morții a fost comportamentul lui Boyko însuși, care, încălcând contractul, a continuat să bea și s-a adus în mod deliberat la moarte. În consecință, nu a existat niciun eveniment asigurat, care, din punctul de vedere al legii, ar trebui să aibă semne de întâmplare și probabilitate de apariție. Cazul a fost sesizat în instanță.

Ce decizie ar trebui să ia instanța?

4

Compania de asigurări „Belaya Krepost” a încheiat un contract cu banca „BIN” pentru a-și asigura răspunderea față de deponenți pentru nerestituirea la timp a sumelor de depozite. Acordul a fost încheiat în favoarea beneficiarilor, care i-au numit pe contribuabili. Conform termenilor acordului de depozit bancar încheiat cu deponenții, urma să se plătească dobânzi asupra acestuia, iar dacă depozitul era amânat, banca trebuia să plătească și penalități.

Unele dintre depozite au fost returnate cu o întârziere gravă, iar unele depozite nu au fost returnate deloc. Deponenții au depus reclamații împotriva companiei de asigurări, care le-a plătit despăgubiri de asigurare numai în limitele sumelor depozitelor efectuate și au refuzat să plătească dobânzi și penalități, invocând faptul că era responsabilă pentru nerespectarea la timp a sumele depozitelor.

Poziția companiei de asigurări este justificată? Pot deponenții să își asigure riscul de nerambursare a depozitelor în timp util?

5

Compania de asigurări „Amfitrion” a încheiat un contract combinat pentru asigurarea auto, viața și sănătatea șoferului și a pasagerilor și răspunderea civilă a șoferului - cetățean al orașului Selkov. În perioada contractului, prietenul lui Selkov, Parfyonov, conducând o mașină, a doborât un pieton Avtonomov, provocându-i vătămări corporale, în urma căruia a devenit o persoană cu handicap din grupa a II-a, cu o pensie alocată permanent. În plus, mașina a fost complet distrusă și nu a putut fi restaurată.

Compania de asigurări a plătit lui Selkov, care se afla în mașină în momentul accidentului, costul mașinii și a început să plătească despăgubiri lui Avtonomov, după care a mers în instanță cu o cerere de recurs, cerând să recupereze de la Parfyonov costul mașina și sumele deja plătite către Avtonomov. Parfyonov nu a admis cererea.

Rezolvați această dispută. Se va schimba decizia dacă se stabilește că Parfyonov a intrat ilegal în posesia mașinii?

6

Laptev a asigurat mini-fabrica de mezeluri pe care o deținea și riscul de a nu primi profit din funcționarea sa în valoare de 50 de mii de ruble. În urma atacului incendiar, un atacator necunoscut a provocat daune plantei în valoare de 70 de mii de ruble. 30% din valoarea pagubelor a fost pierderea veniturilor din producția și vânzarea cârnaților și a cârnaților. Conform opiniei unui evaluator independent, reflectat în politică, costul fabricii la momentul încheierii contractului de asigurare era de 120 de mii de ruble.

Calculați valoarea compensației de asigurare. Se va schimba decizia în cazul în care polița afirmă că „orice prejudiciu în cadrul sumei asigurate este supus despăgubirii”?

7

Compania de asigurări „Viaduct” a încheiat contracte pentru asigurarea finisării interioare în condiții foarte favorabile. Când un potențial deținător de poliță s-a apropiat de el, i s-a cerut să completeze o cerere și să plătească o primă de asigurare la casierie, apoi a fost emisă o poliță de asigurare, în care se spunea că evenimentul asigurat a fost stabilit în Regulile de asigurare. Regulile de asigurare într-un singur exemplar au fost postate pentru revizuire generală în biroul companiei.

În apartamentul unui cetățean Snigirev, care a încheiat astfel un acord, a izbucnit un incendiu ca urmare a unei defecțiuni la cablarea electrică. Când a solicitat asigurătorului despăgubiri de asigurare, acesta a fost refuzat din cauza absenței unui eveniment asigurat. În conformitate cu Regulamentul privind asigurările, compensația a fost plătită numai în cazul unui incendiu cauzat de incendiu.

Având în vedere refuzul de a plăti greșit compensația de asigurare, Snigirev a intentat un proces. La ședință, asigurătorul a prezentat Regulile de asigurare, convenite de Ministerul Finanțelor al Federației Ruse, în care numai incendierea a fost clasificată drept evenimente asigurate. Cu toate acestea, Regulamentul a fost modificat corespunzător după încheierea contractului de asigurare.

Rezolvați cazul. Se va schimba decizia dacă polița conținea dreptul asigurătorului de a modifica regulile de asigurare? Care este natura regulilor de asigurare?

8

Societatea pe acțiuni Rubin a încheiat contracte de asigurare în nume propriu în numele companiei de asigurări Paris cu diferiți asigurați, inclusiv Dialton LTD. Paris a plătit la timp lui Rubin suma compensației de asigurare pentru evenimentul asigurat, dar Dialton LTD a plătit acești bani cu o întârziere semnificativă. Contractul de asigurare nu conținea nicio regulă în acest sens, astfel încât asiguratul a apelat la un avocat pentru sfaturi cu privire la ce consecințe presupune întârzierea în transferul sumei asigurate.

Ce precizări ar trebui să ofere un avocat? Care este natura afacerii unui broker de asigurări?

9

Khmelevskaya a decis să-și asigure apartamentul în beneficiul fiicei sale. Apartamentul a fost evaluat la valoarea de piață în polița de asigurare. Cu toate acestea, în perioada contractului, valoarea sa de piață a crescut cu peste 1/3. În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul a refuzat să plătească indemnizația de asigurare, referindu-se la faptul că beneficiarul nu l-a informat despre circumstanțele care au implicat o modificare a riscului asigurat. Fiica lui Khmelevskaya a răspuns spunând că nu știe nimic despre creșterea costului apartamentelor din zonă, în plus, schimbarea costului contractului de asigurare nu înseamnă că riscul se schimbă și el.

Se va schimba decizia dacă Khmelevskaya și-a asigurat apartamentul fiicei sale în favoarea soțului ei?

10

În timpul trecerii trenului Novosibirsk-Adler, persoane neidentificate au spart mai multe geamuri ale trăsurii, în urma cărora un număr de pasageri au primit răni ușoare și abraziuni, iar pasagerul Filippov a fost eliminat de o bucată de sticlă. Unul dintre pasageri, Dudnikov, dorind să rețină huliganii, a rotit supapa de frână. Din cauza decelerării bruște a trenului, au fost răniți: pasagerul Artyomov, care a primit o contuzie; dirijorul Leonenko, ale cărui degete erau tăiate de ușă; tânăra Sasha Fesenko, care și-a rupt brațul. Mironov fără bilete a murit. Toate victimele, precum și moștenitorii defunctului Mironov, au solicitat companiei de asigurări ZHASO o cerere de despăgubire pentru asigurare. Compania, obiectând la plată, s-a referit la faptul că transportatorul nu i-a transferat primele de asigurare încasate de mai bine de un an.

Rezolvați cazul. Trebuie îndeplinite toate revendicările și, dacă da, în ce măsură?

11

Asociația întreprinderilor din industria alimentară a înființat o societate de asigurări reciproce. O fabrică de ambalare a cărnii, o fabrică de paste, o fabrică de cofetărie, o fabrică de produse lactate incluse în aceasta a plătit prime de asigurare și a înregistrat compania. După ceva timp, administrația uzinei metalurgice s-a adresat companiei cu o cerere de asigurare a proprietății fermei subsidiare a uzinei, care furniza produsele uzinei de prelucrare a cărnii și fabricii de lactate.

Societatea are dreptul să asigure această proprietate?

Care sunt drepturile unei companii de asigurări mutuale pentru asigurarea proprietății?

12

Ivanov i-a vândut mașina lui Nikolaev. Împreună cu mașina, el i-a dat lui Nikolaev un certificat de asigurare pentru mașină. După un timp, Nikolaev a intrat într-un accident pe mașina asigurată și a deteriorat semnificativ mașina. Compania de asigurări, la care s-a adresat Nikolaev, a refuzat să plătească despăgubiri de asigurare, invocând faptul că el și Ivanov au încălcat regulile de asigurare.

Refuzul companiei de asigurări este justificat?

13

Stepanov a asigurat o clădire rezidențială care îi aparține de drept de proprietate în valoare de 100.000 de ruble. Ca urmare a atacului incendiar, casa a fost avariată în valoare de 80.000 de ruble de către atacatori necunoscuți. În același timp, conform biroului de proiectare și inventariere, costul casei la momentul finalizării construcției era de 200.000 de ruble, lucru reflectat în polița de asigurare.

Calculați valoarea compensației de asigurare. Pe baza căror acte juridice de reglementare trebuie să acționați? Decizia ta se va schimba. dacă polița menționează că „orice prejudiciu în cadrul sumei asigurate este supus despăgubirii”? Ce decizie va lua instanța în cazul unui litigiu privind valoarea compensației? Indicați termenul de prescripție. În ce instanță va fi audiat acest caz?

14

Contractul de asigurare prevedea obligația asiguratului imediat, dar nu mai târziu de cinci zile, de a informa asigurătorul despre evenimentul asigurat - furtul de mașini și s-a subliniat că lipsa acestei perioade implică refuzul de a plăti asigurarea. asiguratul a solicitat asigurătorului în a zecea zi după furt, în timp ce perioada de cinci zile a fost ratată fără motive întemeiate. i s-a refuzat plata despăgubirilor de asigurare pe motiv că a ratat termenul limită pentru aplicarea unui eveniment asigurat. Asiguratul s-a prezentat în instanță cu o creanță, invocând faptul că furtul mașinii este confirmat printr-o decizie de inițiere a unui dosar penal

Indicați termenul de prescripție. În ce instanță se va lua în considerare acest caz. Ce decizie va lua instanța. Care este natura termenului limită pentru depunerea unei cereri de despăgubire de asigurare?

15

Societatea pe acțiuni de asigurări „Mir” a încheiat contracte de asigurare în caz de pierdere a muncii în condiții foarte favorabile. Când un potențial deținător de poliță l-a abordat, i s-a cerut să completeze o cerere și să plătească o primă de asigurare la casierie, apoi i s-a eliberat o poliță de asigurare, care indica faptul că riscul de asigurare este determinat în regulile de asigurare relevante. Regulile în sine nu au fost furnizate asiguraților. Cetățeanul Sinitsyn, după ce a încheiat astfel un contract de asigurare, și-a pierdut slujba. Când a solicitat companiei de asigurări o plată de asigurare, i s-a refuzat din cauza absenței unui eveniment asigurat. În conformitate cu Regulile de asigurare, plata a fost efectuată numai în cazul pierderii muncii din cauza lichidării întreprinderii aflate în faliment, considerând că refuzul plății asigurării este incorect, Sinitsyn s-a adresat instanței cu o cerere. La ședință, asigurătorul a prezentat Regulile de asigurare depuse la Rosstrakhnadzor, care au limitat într-adevăr cazurile de plată numai în cazul lichidării unui angajator falit.

Indicați termenul de prescripție. În ce instanță ar trebui să fie judecat cazul. Ce decizie va lua instanța. Decizia dvs. se va schimba dacă Regulile de asigurare au fost plasate pentru inspecție publică la biroul asigurătorului?

16

Societatea pe acțiuni Korund a încheiat contracte de asigurare în nume propriu în numele companiei de asigurări Kama cu diferiți asigurați, inclusiv cu societatea pe acțiuni Mayak. „Kama” a transferat la timp „Korund” suma plății asigurării pentru evenimentul asigurat, cu toate acestea, „Mayak” a primit acești bani cu o întârziere semnificativă.

Asiguratul a apelat la un avocat pentru sfaturi cu privire la ce consecințe implică întârzierea transferului plății asigurării în acest caz.

Ce lămuriri ai putea da cu privire la acest caz? Care este procedura de angajare în activitățile unui broker de asigurări?

17

Boldyrev și-a asigurat viața în favoarea nepoatei celei mai mari Molchunova, dar șase luni mai târziu s-a răzgândit, numind fiica sa cea mică Sharova drept beneficiară cu acordul asigurătorului și a murit o săptămână mai târziu. Deoarece plata asigurării a fost foarte substanțială, Molchunova a cerut să o facă în favoarea ei, referindu-se la faptul că contractul de asigurare nu prevede înlocuirea beneficiarului.

Indicați termenul de prescripție. În ce instanță se va lua în considerare acest caz. Ce decizie va lua instanța. Care este diferența dintre asigurat și beneficiar? Poate asiguratul să înlocuiască persoana asigurată fără acordul său?

18

Cetățeanul Temnov, fiind proprietarul unei mașini, a încheiat un contract de asigurare de răspundere civilă, în care asigurătorul și-a asumat obligația de a efectua o plată de asigurare în orice caz, inclusiv dacă asiguratul a fost vinovat în apariția unui eveniment asigurat. Considerând invalid un astfel de contract de asigurare, procurorul a depus o cerere la instanță.

În ce instanță ar trebui să fie judecat cazul. Ce decizie va lua instanța. Ce argumente pot fi invocate de procuror pentru a-și justifica poziția? Care sunt consecințele invalidării unui contract de asigurare? Decizia dvs. se va schimba dacă contractul de asigurare prevede că plata asigurării se face numai dacă există o neglijență a asiguratului, care a cauzat apariția unui eveniment asigurat?

19

Cetățeanul Novikov și-a asigurat viața în compania de asigurări „Omega” în 1994. În 1998, cetățeanul Novikov a murit, a fost stabilită cauza morții - sinuciderea. Compania de asigurări a refuzat să plătească moștenitorilor suma asigurată, întrucât în ​​contractul de asigurare a fost indicat acest motiv ca bază pentru refuzul de plată. Moștenitorii lui Novikov au intentat un proces împotriva companiei de asigurări, cerând plata sumei asigurate și despăgubirea pentru prejudiciul moral pentru refuzul ilegal, în opinia lor, de a satisface cererile.

Cerințele lor trebuie îndeplinite? Indicați termenul de prescripție și în ce instanță va fi judecat cazul. Ce decizie va lua instanța.

20

Un tată care lucrează în serviciul public, dorind să-și protejeze fiul întreprinzător de probleme, a încheiat un contract de asigurare a riscului antreprenorial în favoarea fiului său.

Oferiți o evaluare juridică a acestui acord.

Cum ar fi evaluat contractul dacă ar fi încheiat de către fiu în favoarea tatălui?

21

Sergeev a încheiat un contract de asigurare pentru clădire, în timp ce plătea prima de asigurare în numerar și primea o poliță de asigurare. Clădirea a fost distrusă a doua zi.

Va primi Sergeyev despăgubiri de asigurare?

Care este procedura de intrare în vigoare a contractelor de asigurare a clădirilor?

22

Ushakov a emis o procură pentru dreptul de a conduce o mașină către vărul său Sharikov. Sharikov a solicitat companiei de asigurări Elegy o cerere de asigurare a mașinii care i-a fost încredințată.

Se va încheia un contract de asigurare cu acesta?

Cine poate fi asigurat pentru un contract de asigurare a vehiculului?

23

O organizație medicală a încheiat un acord cu o companie de asigurări pentru furnizarea de îngrijiri medicale și preventive pentru asigurarea obligatorie de sănătate. Un pacient cu o poliță de asigurare adecvată a aplicat acestei organizații. În timpul examinării pacientului, sa dovedit că asistența în cantitatea necesară în această organizație medicală nu a putut fi acordată și pacientul trebuia transferat la o altă instituție. Organizația medicală a oferit pacientului să plătească costurile suplimentare pe cheltuiala lor.

Are dreptate organizația medicală?

24

Familia Ovechkin a asigurat proprietatea locuinței la o companie locală de asigurări. Un an mai târziu, au decis să se mute într-o altă zonă într-un nou loc de reședință. Pe drum, ca urmare a unui accident de circulație, o parte din proprietatea asigurată a fost pierdută.

Familia Ovechkin are dreptul la despăgubiri de asigurare la fostul lor loc de reședință?

25

Departamentul Afacerilor Interne a încheiat un acord de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru producerea de prejudicii angajaților nou-recrutați, indicând că, în cazul unui eveniment asigurat, suma asigurată trebuie plătită Departamentului Afacerilor Interne.

Este valabil contractul încheiat?

Cine și pe ce bază are dreptul de a pretinde împotriva asigurătorului?

TEMELE EXERCIȚIILOR PRACTICE ____________________________________________________ 3

TEMA 1. DESCRIEREA GENERALĂ A RELAȚIILOR JURIDICE DE ASIGURARE _____________________ 3

TEMA 2. SOCIETĂȚILE DE ASIGURARE CA SUBIECTE ALE RELAȚIEI JURIDICE ALE ASIGURĂRILOR _______ 11

TEMA 3. ALTE SUBIECTE DE RELAȚIE JURIDICĂ DE ASIGURARE _____________________________ 13

TEMA 4. REGLEMENTAREA JURIDICĂ A ASIGURĂRII PERSONALE __________________________ 16

TEMA 5. REGULAREA JURIDICĂ A TIPURILOR SOCIALE DE ASIGURARE ______________ 19

TEMA 6. REGULAREA JURIDICĂ A ASIGURĂRII PROPRIETĂȚII, ASIGURĂRII TRANSPORTURILOR, ASIGURĂRII DE MARFĂ, ASIGURĂRII DE RĂSPUNDERE ȘI RISCURILOR DE AFACERI ______________________________________________________________________________________ 21

TEMA 7. PROCEDURA DE REGLEMENTARE A LITIGIILOR ASIGURĂRII _______________________________ 25

TEMA 8. REGLEMENTAREA STATULUI A SFEREI DE ASIGURARE ______________________ 26

ÎNTREBĂRI DE CREDIT _____________________________________________________________________ 31

ACTE JURIDICE REGULAMENTARE _________________________________________________________ 32

INTERNET_________________________________________________________________________________ 36

GLOSAR ________________________________________________________________________________ 37

TESTE PE CURSUL "LEGEA ASIGURĂRII" ____________________________________________________ 45

SARCINI DE SITUAȚIE (CAZURI) _____________________________________________________ 46

Ediție educațională

Zenkov Maxim Yurievich

Dreptul asigurărilor

Ghid de studiu

Editor

Versuri computerizate

Ed. Persoane. ЛР Nr. 021277 din 06.04.98.

Semnat pentru a imprima

Pecs L. uch.-ed. L. Tiraj 200 exemplare. Comandă nu.

Editura Universității de Stat a Căilor Ferate din Siberia

630049, Novosibirsk, st. D. Kovalchuk, 191.

Tel./fax: (383-2) 287-381. E-mail: [e-mail protejat]

Shiminova M.Ya. Bazele dreptului asigurărilor în Rusia. M., 1993.

Compilat pe baza actelor juridice de reglementare ale Federației Ruse.

D. N. Ermakov

Dreptul asigurărilor

Manual pentru universități

© D. N. Ermakov, 2006

© LLC "PER SE", 2006

Recenzori:

BUYANOVA Marina Olegovna, Doctor în drept, profesor al Departamentului de drept al muncii și dreptului securității sociale al Academiei de drept din Moscova

ZEMLIN Alexander Igorevich, Candidat la filosofie, doctor în drept, colonel de justiție, șef al Departamentului administrației militare, drept administrativ și financiar al Universității militare din Ministerul Apărării al Federației Ruse);

PAVLYUCHENKO Victoria Georgievna, Doctor în economie, profesor al Departamentului de asigurări sociale al Facultății de asigurări sociale, economie și finanțe, Universitatea Socială de Stat din Rusia

SHUMILOV Vladimir Mihailovici, Doctor în drept, profesor, șef al Departamentului de drept public al Academiei din Rusia de comerț exterior

Introducere

Fără asigurare, viața modernă și activitățile umane sunt obiectiv imposibile sau cel puțin foarte dificile, deoarece asigură o reproducere socială normală la toate nivelurile. În prezent, importanța asigurărilor crește din cauza următoarelor circumstanțe:

- frecvența și severitatea dezastrelor naturale și a altor evenimente adverse cresc în mod obiectiv;

- riscurile noi, complexe sunt generate de progresul științific și tehnologic - de la explozii și incendii la introducerea de noi tehnologii la riscuri asociate noilor tehnologii informaționale, genetică etc., care necesită dezvoltarea experienței în gestionarea acestora;

- dezvoltarea economiei duce la complicarea legăturilor economice, care are un dezavantaj: cu cât sistemul este mai complex, cu atât este mai ușor să-l scoți din echilibru. În plus, dezvoltarea economiei generează o mulțime de noi riscuri antreprenoriale, în special pe piața financiară (bursă, bancară);

- pentru toate țările cu economii dezvoltate, problema îmbătrânirii populației este comună, ceea ce agravează nevoia de protecție a omului (oferindu-i îngrijirile medicale necesare și asigurând venituri decente la bătrânețe);

- densitatea amplasării instalațiilor industriale, a locuințelor, a valorilor culturale și istorice crește brusc acumularea de riscuri într-un anumit spațiu limitat, în timp ce costul unui obiect crește și, împreună, aceste două fenomene cresc riscul de daune catastrofale;

- prezența criminalizării societății.

În astfel de condiții, protecția societății nu poate fi asigurată fără ajutorul asigurărilor. Aceste probleme sunt relevante și pentru Rusia și, pe fondul dezvoltării reformelor economice, interesul pentru industria asigurărilor este în continuă creștere. Mai mult, în țara noastră, nevoia obiectivă de asigurare a crescut din următoarele motive:

- posibilitățile statului și ale societății de a oferi asistență și compensare pentru daune în caz de evenimente adverse sunt limitate din cauza lipsei de resurse;

- activele de producție ale majorității întreprinderilor au un procent ridicat de amortizare, respectiv expunerea la diverse riscuri este crescută;

- în multe industrii, se utilizează tehnologii învechite care prezintă un pericol pentru participanții la producție și mediu;

- există încă o anumită instabilitate socio-economică în societate.

Aceștia și o serie de alți factori confirmă relevanța problemelor de asigurare pentru țara noastră.

Categoria „asigurări” are mai multe aspecte: economică, juridică, organizațională și tehnică etc. În literatura internă modernă, viziunea dominantă a asigurărilor ca sistem de relații economice, incluzând un set de forme și metode pentru formarea fondurilor vizate de fonduri și utilizarea acestora pentru a compensa daunele la diverse evenimente adverse neprevăzute (riscuri), precum și pentru a ajuta cetățenii în cazul unor evenimente din viața lor. Astfel, echipa de autori a manualului „Asigurări: teorie, practică și experiență străină”, care caracterizează asigurarea drept categorie economică, consideră că asigurarea este o relație economică contractuală specială între persoane fizice și persoane juridice, pe de o parte, și structurile organizaționale. specializată în furnizarea de servicii de asigurare pe de altă parte.

Este important, atât din punct de vedere teoretic cât și practic, să se ia în considerare asigurarea din punctul de vedere al unei abordări juridice. Din punct de vedere al legii, asigurarea este un raport juridic între o organizație de asigurare (asigurător) și un asigurat cu privire la asigurarea anumitor obiecte. Omul de știință-avocat V. I. Serebrovsky scrie: „Din punct de vedere juridic, asigurarea este o relație juridică”.

În primul rând, baza relațiilor contractuale, inclusiv a asigurărilor, este de natură civilă, prin urmare, acestea sunt reglementate în primul rând de normele dreptului civil în combinație cu normele industriilor conexe (administrative, de stat, financiare etc.). În plus, sintagma „relație între persoane fizice și persoane juridice” utilizată în definiția de mai sus a asigurării dezvăluie esența juridică a asigurării.

În al doilea rând, terminologia specială în domeniul asigurărilor include o serie de concepte, ale căror caracteristici sunt importante tocmai prin prisma evaluărilor juridice. Astfel de concepte fundamentale în asigurare sunt „relația juridică de asigurare”, „riscul de asigurare”, „dobânda asigurată”, „obiectul asigurării”, „subiecții raporturilor juridice de asigurare” etc. Posesia unui complex de termeni de asigurare, cunoștințe aprofundate dintre definițiile categoriilor relevante sunt structura asigurărilor și este, de asemenea, una dintre principalele dovezi ale înaltului profesionalism în domeniul asigurărilor. Cu ajutorul terminologiei asigurărilor, devine posibilă înțelegerea reciprocă între participanții la procesul de asigurare, menținerea contactelor de afaceri între parteneri, publicitate și alte activități.

În al treilea rând, evidențierea aspectului juridic al asigurărilor contribuie la îmbunătățirea în continuare a legislației naționale de asigurări și a practicilor de asigurare. Fără îndoială, o bază legislativă de asigurări fundamentată științific este un garant al protejării intereselor participanților săi. Una dintre problemele legiuitorului este că sistemul legislației rusești în domeniul asigurărilor nu a fost încă dezvoltat. Între timp, „normele Codului civil al Federației Ruse însuși (capitolul 48„ Asigurări ”) conțin o indicație a necesității unor legi federale specifice. Acestea sunt: ​​(1) legea privind supravegherea asigurărilor, menționată la articolul 938 din Codul civil; (2) legea asigurărilor reciproce menționată la art. 968 CC; (3) legea privind asigurarea obligatorie de stat a funcționarilor publici - art. 969 CC; (4) legea privind asigurarea obligatorie a proprietății de stat și municipale aflate sub jurisdicția economică sau administrarea operațională a persoanelor juridice - art. 935 Cod civil și (5) legea privind asigurarea de răspundere civilă pentru încălcarea contractului - art. 932 Cod civil ".

Baza legală a sectorului asigurărilor este formată din acte legislative și statutare privind asigurările. În primul rând, este Constituția Federației Ruse, unde sunt declarate principalele direcții strategice ale dezvoltării țării, drepturile și libertățile omului și ale cetățenilor sunt garantate, este încurajată asigurarea socială voluntară. Relațiile de asigurări de pe teritoriul Federației Ruse până la 1 martie 1996 au fost reglementate de Legea „Asigurări” din 27 noiembrie 1992, Capitolul 14 din Fundamentele legislației civile din URSS și republici, și mai multe legi speciale, pentru de exemplu, Legea privind asigurările de sănătate. La 1 martie 1996 a intrat în vigoare partea a doua a Codului civil al Federației Ruse (Codul civil al Federației Ruse), capitolul 48 al cărui consacru este asigurarea.

În capitolul 48 din Codul civil, în multe privințe diferit față de Legea asigurărilor, unele relații care rezultă din asigurări au fost stabilite, însă, în conformitate cu art. 4 din Legea introductivă „înainte ca legile să fie aduse ... în conformitate cu partea a doua a Codului, legile ... în vigoare pe teritoriul Federației Ruse se aplică în măsura în care nu contravin părții a doua a Codului . " În consecință, în cazul unei contradicții, ar trebui să se aplice normele Codului civil.

Începând cu 1 ianuarie 1998, Legea Federației Ruse din 31 decembrie 1997 nr. 157-FZ „Cu privire la modificările și completările la Legea Federației Ruse„ Cu privire la asigurări "„ a schimbat denumirea legii privind asigurările la termenul „organizarea afacerilor de asigurări”. Această lege a introdus dispoziții importante pentru implementarea activităților de asigurare, a exclus capitolul „contract de asigurare” (reglementarea contractului de asigurare este cuprinsă în Codul civil al Federației Ruse), a servit ca bază pentru dezvoltarea acțiunilor programatice pentru dezvoltarea afacerilor de asigurări în Rusia. Până în prezent, s-a făcut o anumită modernizare a legii principale a asigurărilor „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, în special, a fost introdus un articol cu ​​o listă a participanților la asigurări, normele care reglementează acordarea de licențe pentru activități de subiecte de asigurare au fost completate, o serie de articole au fost formulate într-o nouă ediție.

Dreptul asigurărilor. Ed. Șahova V.V., Grigorieva V.N., Kuzbagarova A.N.

Ediția a IV-a, Rev. si adauga. - M.: 2011 .-- 399 p.

Istoria și problemele moderne ale dreptului asigurărilor sunt luate în considerare: surse, subiect și metodă, natura, structura și clasificarea relațiilor juridice de asigurare, subiectele și obiectele activității de asigurare, reglementarea guvernului și impozitarea activităților de asigurare în Rusia și în străinătate. Pe baza legislației civile și a asigurărilor moderne și a normelor stabilite de obiceiuri comerciale, autorul ia în considerare normele legale pentru încheierea contractelor de asigurare și particularitățile relației dintre părți în soluționarea relațiilor de asigurare, precum și asigurarea personală și de proprietate , asigurări sociale și reasigurări. Pentru studenți, studenți absolvenți, profesori ai facultăților și facultăților de drept, cadeți și ascultători ai instituțiilor de învățământ din Ministerul Afacerilor Interne din Rusia, cercetători, avocați și angajați ai organizațiilor de asigurări.

Format: pdf

Marimea: 2, 7 Mb

Urmăriți, descărcați: yandex.disk

Cuprins
Cuvânt înainte 3
Capitolul 1. Semnificația socio-economică și istoria asigurărilor 5
1.1. Scopul și obiectivele asigurării 5
1.2. Etapele istorice ale dezvoltării asigurărilor 11
1.3. Istoria dezvoltării asigurărilor în Rusia 17
1.4. Esența economică a asigurărilor 22
1.5. Concepte de bază în asigurări 24
1.6. Managementul riscurilor și asigurarea 28
1.7. Clasificarea asigurărilor 30
1.8. Asigurări sociale 34 Concluzii 37
Întrebări de testare 38
Capitolul 2. Baza juridică a asigurărilor 39
2.1. Istoria dezvoltării dreptului asigurărilor 39
2.2. Subiect, sistem și surse ale dreptului asigurărilor 43
2.3. Reglementarea dreptului civil al asigurărilor 47
2.4. Legislația specială privind asigurările din Rusia 49
2.5. Cadrul legal pentru impozitarea asigurătorilor și a asiguraților 54
2.6. Revizuirea legislației privind asigurările din țările străine 62
Concluzii 67
Întrebări de testare 67
Capitolul 3. Supravegherea de stat a activităților de asigurare 68
3.1. Scopul și funcțiile supravegherii asigurărilor de stat în Federația Rusă 68
3.2. Istoria reglementării de stat a activităților de asigurare în Rusia 71
3.3. Principalele tendințe în dezvoltarea pieței globale a asigurărilor 77
Concluzii 82
Întrebări de testare 82
Capitolul 4. Prevederi generale privind contractul de asigurare 83
4.1. Natura juridică a contractului de asigurare 83
4.2. Condiții și procedură pentru încheierea unui contract de asigurare 87
4.3. Înregistrarea unui eveniment asigurat 97 Concluzii 100
Întrebări de testare 101
Capitolul 5. Economia și finanțele asigurărilor 102
5.1. Prima de asigurare - baza economică pentru constituirea unui fond de asigurare 102
5.2. Clasificarea și evaluarea riscurilor 104
5.3. Metode de bază pentru calcularea ratei asigurării 106
5.4. Rezerve de asigurare: calcul și investiții 110
5.5. Solvența companiei de asigurări 119
5.6. Rezultate financiare ale activităților de asigurare 124
5.7. Insolvența (falimentul) organizațiilor de asigurări 127
Concluzii 136
Întrebări de testare 137
Capitolul 6. Reglementarea juridică a asigurărilor personale 138
6.1. Scopul și principalele tipuri de asigurări personale 138
6.2. Asigurarea de viață 140
6.3. Asigurarea pensiei 143
6.4. Asigurarea accidentelor 148
6.5. Asigurare medicală 151
6.6. Asigurarea cetățenilor care călătoresc în străinătate 159
6.7. Asigurarea de urgență 161 Concluzii 162
Întrebări de testare 164
Capitolul 7. Reglementarea juridică a asigurărilor de proprietate 165
7.1. Scopul și principalele tipuri de asigurări de proprietate 165
7.2. Asigurarea imobilelor și a riscurilor conexe 169
7.3. Asigurarea transportului terestru 177
7.3.1. Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule ca cel mai important instrument de reglementare legală a OSAGO 179
7.3.2. Încheierea, executarea și rezilierea unui contract de asigurare obligatorie 199
7.4. Asigurarea transportului maritim 228
7.5. Asigurarea transportului aerian și spațial cu rachete 231
7.6. Asigurarea de marfă 234
7.7. Asigurări agricole 243 Concluzii 244
Întrebări de securitate 245
Capitolul 8. Reglementarea juridică a asigurărilor de răspundere civilă 246
8.1. Scopul și principalele tipuri de asigurări de răspundere civilă 246
8.2. Asigurare de răspundere civilă auto 250
8.3. Asigurarea de răspundere civilă a organizațiilor care operează instalații periculoase 276
8.4. Asigurarea răspunderii personale 283
8.5. Asigurare de răspundere profesională 285
8.6. Asigurarea de răspundere civilă în temeiul contractului 293
Concluzii 294
Întrebări de securitate 294
Capitolul 9. Reglementarea juridică a asigurării riscurilor comerciale 295
9.1. Natura și analiza riscurilor antreprenoriale 295
9.2. Principii generale de asigurare a riscului de afaceri 305
9.3. Asigurarea riscului financiar 307
9.4. Asigurări în sectorul bancar 310
9.5. Reglementarea legală a asigurării depozitelor persoanelor fizice la băncile Federației Ruse 312
9.6. Asigurarea riscurilor activității economice străine 326
Concluzii 333
Întrebări de testare 334
Capitolul 10. Reglementarea juridică a reasigurării 335
10.1. Concepte de bază și metode de reasigurare 335
10.2. Reasigurare facultativă și obligatorie 338
10.3. Reasigurare proporțională și neproporțională 340
10.4. Reasigurare financiară 345
10.5. Reglementarea operațiunilor de reasigurare 348
10.6. Asociații, sindicate și grupuri de asigurători 349
Concluzii 352
Întrebări de testare 353
Capitolul 11. Afaceri de asigurări 354
11.1. Subiecți de asigurare 354
11.2. Structura și principiile companiei de asigurări 357
11.3. Procese de asigurări 365
11.4. Protecția drepturilor asiguraților 375 Concluzii 379
Întrebări de testare 380
Glosar de termeni 381
Bibliografie 393

Problemele asigurării activităților economice, ținând seama de interesele supușilor suverani ai statului și care vizează crearea unor condiții egale de pornire pentru trecerea la relațiile de piață, capătă o semnificație specială în procesul de formare a unei infrastructuri de piață, extinderea independenței a producătorilor de mărfuri și îngustarea bruscă a sferei influenței statului asupra dezvoltării proceselor de producție și distribuției beneficiilor materiale .... Asigurarea crește potențialul investițional și face posibilă creșterea bogăției și a bogăției națiunii.
În aceste condiții, este necesar să se formeze o piață internă de asigurări, care să reflecte întreaga cifră de afaceri, inclusiv fluxurile financiare și de credit. În acest caz, funcționarea pieței asigurărilor ar trebui să se bazeze pe utilizarea legilor economice și, în primul rând, legea valorii, legea cererii și ofertei.
În plus, dezvoltarea cu succes a pieței asigurărilor este imposibilă fără reglementarea acesteia, fără acte legislative deliberate care să determine procedura pentru organizarea și activitățile asigurătorilor. Legislația stă la baza ordinii economice în asigurări, iar statul, reprezentat de organisme special autorizate, trebuie să gestioneze acest proces prin adoptarea normelor legale și exercitarea supravegherii asupra respectării lor.
Diferite probleme legate de dezvoltarea asigurărilor în Rusia pot fi rezolvate cu succes cu prezența unui nivel adecvat de gândire economică și a unui personal înalt calificat.
A patra ediție a manualului „Legea asigurărilor” a fost scrisă în conformitate cu Standardul educațional de stat al învățământului profesional superior în specialitatea „Jurisprudență”. Autorii dedică manualul memoriei binecuvântate a doctorului în științe economice, profesorul V.V. Șahov, care a participat activ la scrierea primei ediții, publicată sub conducerea sa în 2002.