Contractul de asigurare de răspundere civilă prevede o obligație. Adrese juridice și detalii de plată ale părților. Documente și costuri

Principalele caracteristici ale contractelor de asigurare de răspundere civilă.
Obiectul asigurării de răspundere civilă este interesul patrimonial al asiguraților sau al altor persoane asigurate asociate cu necesitatea de a compensa daunele cauzate de aceștia altor persoane în cursul activităților enumerate în contractul de asigurare. În același timp, contractul de asigurare a răspunderii pentru cauzarea prejudiciului poate prevedea că asigurătorul își asumă obligații pentru consecințele acțiunilor atât ale asiguratului însuși, cât și ale altor persoane enumerate în contract (persoanele asigurate). În același timp, în contractele de asigurare de răspundere civilă pentru încălcarea contractului, numai riscul asiguratului însuși poate fi asigurat.
Lista evenimentelor specifice incluse în sfera obligațiilor asigurătorului (riscuri de asigurare) depinde de condițiile unui anumit contract. Poate include:
1) tipurile de activități în cadrul cărora asiguratul (persoana asigurată) poate dăuna altor persoane (de exemplu, proprietatea unui vehicul, furnizarea de servicii de audit, vânătoare etc.);
2) o listă a consecințelor nefavorabile pentru alte persoane de care asigurătorul este responsabil (poluarea mediului înconjurător, pierderea încărcăturii transportate, vătămarea sănătății pasagerilor etc.);
3) o descriere a evenimentelor care ar putea duce la vătămarea altor persoane (coliziune cu o altă navă, accident industrial, greșeli sau omisiuni ale asiguratului sau ale angajaților săi etc.).
În unele cazuri, asigurătorii se limitează la o formulare generală a riscului asigurării (apariția obligației asigurătorului de a compensa daunele cauzate altor persoane), fără a furniza o listă exhaustivă a cazurilor pentru consecințele cărora sunt răspunzători în temeiul contractului . În același timp, însă, evenimentele sunt stipulate în detaliu, pentru consecințele cărora nu vor suporta obligații. Această metodă este utilizată deoarece este adesea dificilă întocmirea unei liste exhaustive a cazurilor în care apariția acestora ar putea provoca daune altora care să fie compensată de asigurător.
Una dintre caracteristicile asigurării de răspundere civilă este că poate exista un decalaj semnificativ în timp între momentele în care a avut loc un eveniment care a devenit o sursă de prejudiciu pentru o terță parte, când a apărut prejudiciul în sine și, în cele din urmă, când a fost prezentată o cerere de despăgubire. și mulțumit împotriva asiguratului (persoana asigurată) cu privire la compensarea prejudiciului. Prin urmare, în condițiile de asigurare se fac clauze speciale asupra efectului răspunderii asigurătorului în timp. Efectul acestor clauze este strâns legat de modul în care va fi formulat conceptul de „eveniment asigurat”.
Una dintre opțiunile posibile este aceea că este înțeleasă ca un eveniment care a avut ca rezultat prejudicii terților. În conformitate cu o altă interpretare, evenimentul asigurat poate fi considerat a fi avut loc în momentul în care terțul a suferit prejudiciul supus despăgubirii. În cele din urmă, un eveniment asigurat poate fi faptul că titularului poliței de asigurare (persoanei asigurate) i s-a prezentat o cerere de despăgubire pentru daune.
Pentru a înțelege diferența dintre definițiile de mai sus, luați în considerare următorul exemplu. A fost încheiat un contract pentru asigurarea răspunderii civile a medicilor. Medicul asigurat a primit pacientul pe 10 februarie și i-a dat recomandări adecvate, ceea ce a dus la moartea pacientului pe 10 martie, iar pe 10 aprilie, moștenitorii defunctului au depus o cerere de despăgubire. Apoi, evenimentul asigurat va fi considerat a fi avut loc în conformitate cu prima interpretare a acestui concept pe 10 februarie, pe a doua - pe 10 martie și pe a treia - pe 10 aprilie.
În legătură cu cele de mai sus, în termenii contractului de asigurare de răspundere civilă, poate fi aplicat unul dintre următoarele principii: creanța revendicată, cauzalitatea sau evenimentul, apariția.
Atunci când se utilizează principiul creanței declarate, asigurătorul este răspunzător doar pentru acele pierderi, ale căror cereri de despăgubire au fost primite de acesta pe durata valabilității contractului de asigurare, indiferent de data evenimentului care a cauzat pagube unui terț. Întrucât, în acest caz, asigurătorul este răspunzător și pentru acele pierderi asociate cu evenimentele care au avut loc înainte de încheierea contractului de asigurare, această opțiune se mai numește „acoperire retrospectivă”. Acest principiu oferă asigurătorului o garanție că acoperirea este ". Acest principiu oferă asigurătorului o garanție că, după expirarea contractului de asigurare, nu i se vor prezenta noi cereri de despăgubire.
În același timp, condițiile unor astfel de contracte prevăd, de obicei, că asigurătorul este răspunzător pentru pierderile cauzate terților numai dacă asiguratul nu știa nimic la încheierea contractului și nu ar fi trebuit să știe despre posibilitatea de a face creanțe împotriva acestuia. pentru compensarea lor. În plus, este posibil să se limiteze termenii răspunderii asigurătorului prin introducerea conceptului de „dată retroactivă”. Dacă se introduce o clauză „dată retroactivă”, asigurătorul răspunde numai pentru acele cereri de despăgubire pentru daune primite în perioada contractului de asigurare, a căror cauză a fost evenimentele care au avut loc mai târziu de data retroactivă specificată.
Pe de altă parte, termenii și condițiile asigurării pot fi completate cu clauza „privind perioada prelungită de depunere a unei cereri”. Această condiție prevede că asiguratul, într-o perioadă specificată după expirarea contractului (denumită „coadă”), poate declara ceea ce s-a întâmplat în perioada de la data retroactivă până la expirarea contractului în caz de prejudiciu terților petreceri. De obicei, termenul standard pentru o astfel de „coadă” în practica internațională este de 60 de zile.
În cele din urmă, condițiile de asigurare pot stabili o perioadă în care creanțele victimelor, dacă acestea sunt declarate asiguratului (persoana asigurată) în legătură cu evenimente care au fost notificate în timp util asigurătorului, sunt plătibile de către acesta din urmă. În practica internațională, perioada standard pentru o astfel de perioadă este de 5 ani de la expirarea contractului de asigurare.
Exemplu. Acord de asigurare de răspundere civilă a întreprinderilor care operează instalații de producție periculoase de la 1 ianuarie până la 31 decembrie 2007. Data retroactivă în temeiul acordului este 31 decembrie 2005. Termenul „cozii” este de 2 luni după expirarea acordului. Termenul limită pentru satisfacerea revendicărilor victimelor este de 5 ani după încheierea contractului.
În acest caz, asigurătorul este răspunzător pentru prejudiciul cauzat de asigurat terților, cu condiția să fie îndeplinite următoarele condiții:
a) accidentul la întreprindere, care a dus la producerea prejudiciului, a avut loc în perioada de după data retroactivă de dinaintea expirării contractului, adică de la 1 ianuarie 2006 până la 31 decembrie 2007;
b) dacă accidentul s-a produs în 2006, atunci până la încheierea contractului de asigurare, asiguratul nu știa nimic și nu ar fi trebuit să știe despre posibilitatea de a face creanțe împotriva acestuia în legătură cu acesta;
c) asigurătorul a fost informat cu privire la posibilitatea de a depune cereri împotriva acestuia pentru despăgubiri pentru daune în perioada de la începutul contractului până la expirarea „cozii”, adică. de la 1 ianuarie 2007 până la 28 februarie 2008;
d) victimele au prezentat creanțelor specifice asigurătorului pentru plata asigurării în termen de cel mult 5 ani de la expirarea contractului, adică până la 31 decembrie 2012
Atunci când se utilizează principiul cauzalității, răspunderea asigurătorului include acele pierderi pe care asiguratul (persoana asigurată) le-a cauzat unor terți din cauza evenimentelor survenite în timpul valabilității contractului de asigurare, indiferent de data cererilor de despăgubire cu privire la aceste cazuri. De exemplu, dacă un accident rutier s-a produs în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, victima are dreptul la plata asigurării indiferent de momentul în care solicită asigurătorului (luând în considerare termenul de prescripție).
În sfârșit, principiul producerii prevede că asigurătorul este obligat să ramburseze acele pierderi apărute de la victimă în perioada de valabilitate a contractului de asigurare. De exemplu, dacă un asigurător a asigurat răspunderea unui medic pentru o perioadă de la 1 ianuarie la 31 decembrie 2007, acesta trebuie să plătească creanțele pacienților deținătorului poliței care au devenit invalizi din vina medicului în 2007, indiferent de momentul efectuate și când s-au făcut cereri de plată.
În termenii contractelor de asigurare de răspundere civilă, se stabilesc limitele maxime ale cuantumului plății asigurării plătite de asigurători. Acestea se numesc limitele de răspundere ale asigurătorului. Cu toate acestea, există mai multe tipuri de limite de răspundere.
Una dintre ele prevede suma maximă posibilă a plății asigurării pentru fiecare eveniment asigurat (sau pentru fiecare accident sau incident). Uneori, pe lângă sau în locul acesteia, se stabilește o limită de răspundere pentru fiecare cerere prezentată de victime. În plus, contractul de asigurare poate prevedea stabilirea unor limite separate de răspundere pentru cauzarea pagubei unei persoane și pentru cauzarea pagubelor mai multor persoane pentru consecințele unui eveniment asigurat.
De exemplu, ca urmare a unui accident rutier, au fost cauzate daune mai multor persoane: prima în valoare de 100 de mii de ruble, a doua - 150 de mii de ruble, a treia - 25 de mii de ruble. Obligațiile asigurătorului vor diferi în funcție de ce limite de răspundere și în ce sumă sunt stipulate în condițiile contractului.
Dacă există doar o limită a răspunderii de asigurare pentru fiecare eveniment asigurat în valoare de 250 mii ruble, atunci asigurătorul va plăti doar 250 mii ruble. În acest caz, prima victimă va primi 50 de mii de ruble, a doua - 75 de mii de ruble. iar al treilea - 12,5 mii de ruble, adică sumele vor fi distribuite proporțional cu pierderile suferite de fiecare persoană afectată.
În cazul în care contractul de asigurare prevede în plus că, în cazul deteriorării a două sau mai multe persoane, limita de răspundere a asigurătorului este mărită la 400 de mii de ruble, atunci această sumă va fi distribuită în rândul victimelor.
În cele din urmă, dacă dimensiunea limitei de răspundere pentru creanțele fiecărei victime este stabilită, de exemplu, în suma de 200 de mii de ruble, atunci primele două victime vor fi compensate în totalitate de către asigurător pentru prejudiciul cauzat (adică vor primi 100 mii și, respectiv, 150 mii ruble), iar a treia va fi plătită 200 mii ruble.
În plus față de limitele de mai sus, asigurătorii stabilesc de obicei o limită de răspundere pe toată durata contractului de asigurare, care poate fi considerată și suma asigurată. Necesitatea acestuia se datorează faptului că pe durata contractului pot apărea mai multe evenimente asigurate și, prin urmare, este important ca asigurătorii să limiteze suma totală a obligațiilor care le revin în temeiul contractului.
De exemplu, termenii contractului prevăd o limită de răspundere pentru un eveniment asigurat - 200 de mii de ruble. iar limita răspunderii pe toată durata contractului este de 400 de mii de ruble. În perioada contractului, au existat trei evenimente asigurate: dauna pentru prima s-a ridicat la 300 de mii de ruble, iar suma plății asigurării a fost de 200 de mii de ruble, pierderea pentru a doua a fost de 150 de mii de ruble, care au fost plătite de către asigurător în totalitate, iar pierderea pentru a treia - 100 de mii de ruble, din care asigurătorul a plătit doar 50 de mii de ruble, adică soldul dvs. al limitei de răspundere conform contractului după plata consecințelor primelor două evenimente asigurate. După aceea, contractul este reziliat.
Mărimea primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare de răspundere civilă este determinată în moduri diferite, în funcție de specificul acestora. Pentru a o calcula, tarifele de asigurare sunt cel mai des utilizate, stabilite în procente sau în unități monetare cu un indicator numit parametru de risc.
Un astfel de indicator este ales de asigurători în funcție de tipul specific de asigurare și de tipul de activitate al asiguratului; acesta ar trebui să fie strâns legat de dimensiunea și dinamica riscului acceptat pentru asigurare. Prin urmare, pentru a-l evalua, sunt determinați principalii factori, care afectează în cea mai mare măsură gradul de risc în temeiul acordului încheiat. Ca parametru de risc, pot fi utilizați indicatori precum mărimea veniturilor asiguratului, volumul producției sau vânzărilor de produse, fondul salarial, numărul angajaților, numărul vehiculelor acoperite de contract etc.
Contractul de asigurare poate prevedea că, atunci când este încheiat, prima de asigurare este calculată fie pe baza unei evaluări a valorii parametrului de risc corespunzător pentru perioada de asigurare viitoare (de exemplu, un an), fie pe baza dimensiunea în perioada anterioară. În acest caz, pe durata valabilității asigurării sau la sfârșitul poliței, asiguratul este obligat să informeze asigurătorul despre informații factuale despre valoarea parametrului de risc în perioada contractului. Pe baza datelor furnizate, valoarea primei de asigurare pentru perioada de asigurare expirată este recalculată, iar diferența dintre valoarea primei de asigurare calculată pe baza datelor estimate și reale este creditată în prima de asigurare pentru următoarea perioadă de asigurare. , returnat asiguratului sau este supus unei plăți suplimentare de către asigurat.
Domeniul de aplicare al obligațiilor asigurătorului și, prin urmare, al asiguratului, depinde și de valoarea limitelor de răspundere ale asigurătorului stabilite prin contract. Prin urmare, pentru a lua în considerare acest factor la stabilirea cuantumului primei de asigurare, asigurătorii stipulează limitele de bază ale răspunderii în condițiile asigurării și le atribuie un coeficient de 1. Pentru alte valori ale limitelor răspunderii, mai mare (în cazul în care limita de răspundere este mai mare decât cea de bază) sau mai mici (în cazul în care limita de răspundere este sub raportul de bază). Ca urmare, la încheierea unui acord în care limitele de răspundere diferă de cele de bază, pentru a calcula mărimea primei de asigurare, valoarea primei determinată pentru limitele de bază se înmulțește cu coeficientul corespunzător.
Un exemplu de calcul al mărimii primei de asigurare
Se încheie un contract de asigurare de răspundere civilă a unei instituții medicale. Ratele de asigurare sunt de 1% din veniturile asiguraților și 500 de ruble. pentru fiecare medic care lucrează. Volumul veniturilor asiguratului pentru anul - 2 milioane de ruble, prima de asigurare: 1% din 2 milioane de ruble. = 20 de mii de ruble Numărul de medici practicanți - 20, prima de asigurare: 500 de ruble. x 20 = 10 mii de ruble. Prima totală de asigurare este de 30 de mii de ruble. Limita de bază a răspunderii de asigurare în temeiul contractului este de 1 milion de ruble. Acest acord este încheiat în condițiile limitei de răspundere de asigurare în valoare de 3 milioane RUB. În acest caz, în conformitate cu condițiile de asigurare, se aplică un coeficient de 1,5. Prima finală de asigurare în temeiul contractului: 30 de mii de ruble. x 1,5 = 45 de mii de ruble.

Asigurarea de răspundere civilă este unul dintre cele mai versatile tipuri de asigurări. Deși Codul civil al Federației Ruse unește în mod formal asigurarea de proprietate și răspundere civilă într-o singură clasă, asigurarea de răspundere civilă are o serie de caracteristici specifice care o separă de asigurarea de proprietate sau de asigurare împotriva riscului de pierderi în activitățile antreprenoriale: abordările pentru stabilirea asiguratului suma este fundamental diferită (articolul 947 din Codul civil al Federației Ruse) și determinarea cercului persoanelor în favoarea cărora se poate încheia un contract de asigurare, o procedură diferită pentru recunoașterea faptului apariției unui eveniment asigurat etc. .

Asigurarea de răspundere civilă nu acoperă daunele personale, ci daunele pe care persoana asigurată le provoacă altora (terților), adică conține în principal responsabilitatea pentru daune materiale și materiale sau alte daune cauzate unei terțe părți.

De aceea obiect al asigurării de răspundere civilă este o măsură de constrângere a statului prevăzută de lege sau acord, utilizată pentru restabilirea drepturilor încălcate ale victimei (terților), pentru a o satisface pe cheltuiala contravenientului.

Răspunderea civilă este de natură patrimonială: persoana care a cauzat prejudiciul este obligată să ramburseze integral victima, adică terț. Prin încheierea unui contract de asigurare de răspundere civilă, această obligație este transferată către asigurător. Pentru prejudiciul cauzat, asiguratul poate fi tras la răspundere penală sau administrativă, adică să fie urmăriți penal pentru acțiunile lor ilegale în legătură cu un terț. Cu toate acestea, despăgubirea pentru daunele materiale cauzate unei terțe părți este transferată asigurătorului.

Daunele materiale cauzate terților sunt compensate prin asigurarea de răspundere civilă, dar asiguratul nu este scutit de răspunderea penală sau administrativă pentru daunele cauzate terților.

Faceți distincție între asigurarea de răspundere civilă conform legii (obligatorie) și în virtutea obligațiilor contractuale (voluntară).

Regulile asigurării de răspundere civilă la apariția unui eveniment asigurat prevăd obligația asiguratului:

1) raportați orice daune în termenul specificat de contract sau legislație;

2) descrieți exact modul în care s-a produs (a fost cauzat) dauna;

3) să nu plătească victimelor și să nu facă declarații cu privire la obligația de a compensa prejudiciul sau prejudiciul fără acordul companiei de asigurări;

4) anunțați imediat compania dvs. de asigurări dacă a fost depusă o cerere de despăgubire printr-o instanță;

5) depuneți imediat o obiecție la ordinul trimis către dvs. pentru plata datoriei restante;

6) orice accident trebuie raportat companiei de asigurări.

Conform art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de asigurare de răspundere civilă, riscurile de răspundere pot fi asigurate pentru obligațiile care decurg din vătămarea vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane și, în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea în temeiul contracte - riscul răspunderii civile.

Conform Condițiilor de acordare a licențelor pentru activitățile de asigurare pe teritoriul Federației Ruse, aprobate prin ordinul Rosstrakhnadzor nr. 02-02 / 08 din 19 mai 1994, următoarele tipuri de asigurări sunt incluse în blocul asigurărilor de răspundere civilă:

Asigurare de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule,

Asigurare de răspundere civilă,

Asigurarea răspunderii civile a întreprinderilor - surse de pericol crescut,

Asigurare de răspundere profesională,

Asigurare de răspundere civilă pentru neplată,

Asigurarea altor tipuri de răspundere, atunci când obiectele asigurării sunt interesele proprietății unei persoane, despre a cărei asigurare a fost încheiat un acord, legat de obligația acesteia din urmă de a compensa daunele cauzate terților în modul prevăzut de legea civilă.

Răspundere civilă- Aceasta este o măsură de constrângere a statului prevăzută de lege sau acord, utilizată pentru a restabili drepturile încălcate ale victimei și a le satisface pe cheltuiala contravenientului.

Are un caracter de proprietate, adică persoana care a cauzat prejudiciul (bunuri sau fizice) este obligată să compenseze integral prejudiciul victimei. Prin despăgubiri, legea înseamnă cheltuielile pe care le-a făcut sau va trebui să le facă o persoană al cărei drept a fost încălcat pentru a restabili dreptul încălcat, pierderea sau deteriorarea proprietății sale (așa-numitele daune reale), precum și venitul pierdut care această persoană ar fi primit în condiții normale de rulare civilă dacă nu i-ar fi fost încălcat dreptul, adică profiturile pierdute (articolul 15 din Codul civil al Federației Ruse). Cu toate acestea, pierderile pot fi rambursate într-o sumă mai mică dacă sunt prevăzute de lege (poziția cu răspundere limitată 400 din Codul civil al Federației Ruse) sau de termenii contractului.

Răspunderea civilă este de obicei împărțită în contractuale și necontractuale sau delictuale... Răspunderea contractuală apare ca urmare a neexecutării sau executării necorespunzătoare a obligațiilor contractuale, necontractual - în cazurile de daune care nu este legată de neexecutarea (executarea necorespunzătoare) a obligațiilor contractuale. Răspunderea contractuală apare în cazurile în care legea fie stabilește direct formele și limitele răspunderii pentru încălcarea condițiilor stabilite prin contract, fie părțile au dreptul de a stabili tipurile și condițiile de răspundere în contracte. Răspunderea necontractuală este determinată numai de lege sau de prescripțiile altor acte juridice.

În activitatea economică străină, o întreprindere se poate confrunta cu răspunderea concurențială (concurența creanțelor) atunci când prejudiciul este cauzat ca urmare a unei acțiuni ilegale legate de executarea unui contract, adică atunci când delictul este în același timp o încălcare a unei obligații contractuale. În astfel de cazuri, victima are dreptul să depună o cerere fie dintr-un contract, fie dintr-un delict.

În Federația Rusă, se stabilește următorul principiu al compensației pentru pierderi: „O persoană al cărei drept a fost încălcat poate cere despăgubiri complete pentru pierderile cauzate acesteia, dacă legea sau acordul nu prevede compensarea pentru pierderi într-o sumă mai mică "(partea 1 a articolului 15 din Codul civil al Federației Ruse).

Victima are dreptul de a depune o cerere de delict și în prezența unei relații contractuale cu făcătorul de delict în calitate de consumator în conformitate cu Legea Federației Ruse „privind protecția drepturilor consumatorilor” în cazul în care daunele sunt cauzate de bunuri de calitate (muncă, servicii). Pentru încălcarea drepturilor consumatorului, vânzătorul (producătorul, executantul) este răspunzător conform prevederilor legale sau contractuale. Daunele produse sănătății sau bunurilor datorate defectelor bunurilor (muncă, serviciu) sunt supuse despăgubirilor de către vânzător, producătorul bunurilor (muncă, serviciu), indiferent dacă victima a avut sau nu o relație contractuală cu acestea.

Dacă răspunderea civilă poate apărea numai în prezența prejudiciului, atunci contractual - și în absența pierderilor din partea creditorului. Deci, în caz de răspundere contractuală, debitorul poate fi responsabil pentru culpa terților (partea a 3-a a articolului 401 din Codul civil al Federației Ruse) și în domeniul provocării prejudiciului necontractual, răspunderea pentru alte persoane acțiunile pot fi stabilite numai dacă există vina proprie (responsabilitatea părinților, a tutorilor etc.).

Este important pentru compania de asigurare și pentru asigurat să stabilească cuantumul răspunderii posibile a asiguratului cu privire la care este încheiat contractul de asigurare și să afle dacă este posibilă cuantumul maxim al acestei răspunderi.

Valoarea răspunderii, procedura de determinare a acesteia, măsurile de răspundere aplicate asiguratului diferă în funcție de statutul juridic al asiguratului, de pe teritoriul cărui țară, cui și de cum poate provoca daune, legea care stat va fi aplicat atunci când apare răspunderea.

Codul civil al Federației Ruse definește art. 931 și 932. Asigurarea de răspundere civilă poate acoperi cazurile de provocare nevinovată a daunelor asociate în principal cu utilizarea de mașini complexe, mecanisme, procese tehnologice care nu sunt controlate în totalitate de către o persoană și care pot provoca daune chiar și în lipsa culpei proprietarului lor . De asemenea, se utilizează conceptul de sursă de pericol crescut, al cărui proprietar este responsabil fără culpă, dar este eliberat de răspundere în cazurile în care dovedește că prejudiciul a apărut din cauza forței majore sau a intenției victimei însuși. Prin urmare, multe tipuri de răspundere sunt supuse asigurării obligatorii. Aproape toate țările occidentale dezvoltate au introdus o asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule, proprietarii de aeronave, răspunderea producătorilor de medicamente și echipamente, a proprietarilor de animale de companie etc.

Rusia prevede asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru daunele cauzate de: expunerea la radiații atunci când se utilizează energia nucleară; activități spațiale; ecologie. Cu toate acestea, asigurarea de răspundere profesională pentru notari și medici rămâne voluntară.

Procedura de determinare a sumei de asigurare din contract, care este adesea numită limită de răspundere, este de așa natură încât părțile, la propria lor discreție, stabilesc suma maximă a compensației - limita pe care o asumă asigurătorul. Se consideră că o astfel de sumă poate apărea atunci când persoana asigurată cauzează prejudicii (pierderi) terților. Asigurătorul este obligat să aibă grijă de corectitudinea stabilirii limitei și de riscul unui eveniment advers.

De regulă, indemnizația de asigurare în temeiul contractului de asigurare de răspundere civilă nu trebuie să depășească suma asigurată. Cu toate acestea, despăgubirea asigurării poate depăși suma asigurată dacă asigurătorul, în conformitate cu art. 962 din Codul civil al Federației Ruse rambursează asiguratului cheltuielile efectuate de acesta din urmă pentru a reduce pierderile care urmează să fie rambursate de asigurător (dacă aceste cheltuieli au fost necesare sau făcute pentru a respecta instrucțiunile asigurătorului, chiar dacă măsurile corespunzătoare au fost fără succes).

Un contract de asigurare de răspundere poate stabili mai multe limite de răspundere (pentru marfă, bagaje etc.), precum și o limită generală de răspundere pe durata contractului de asigurare. Limitele de răspundere pot fi stabilite pentru anumite perioade ale contractului, pentru un eveniment asigurat etc.

În contractul de asigurare de răspundere civilă pentru cauzarea prejudiciului, asiguratul și persoana asigurată, care pot fi necunoscuți (de exemplu, în cazul unui posibil prejudiciu din acțiunile proprietarului vehiculului), pot fi determinați separat. Cu toate acestea, în cadrul unui contract de asigurare de răspundere contractuală, numai răspunderea asiguratului poate fi asigurată.

Dacă persoana asigurată nu este cunoscută în prealabil, contractul se întocmește în favoarea unui terț. Persoana asigurată are dreptul de a prezenta cereri de despăgubire pentru daune în limita sumei asigurate direct asigurătorului.

Contractul de asigurare pentru răspunderea pentru încălcarea obligațiilor contractuale se consideră încheiat în favoarea părții „vătămate” (beneficiar), adică a persoanei față de care asiguratul ar trebui să poarte răspunderea corespunzătoare pentru încălcarea contractului, chiar dacă contractul de asigurare este încheiat în favoarea altei persoane sau nu este specificat în ea în favoarea căruia este încheiat.

Riscul asigurării - riscul de răspundere al deținătorului poliței de asigurare ca urmare a unei acțiuni ilegale sau a unei inacțiuni a deținătorului poliței de poliță, în urma căreia este cauzat un prejudiciu terților (sau unei părți la contract). Răspunderea poate fi stabilită de autoritățile judiciare sau recunoscută în mod voluntar de către inflictorul prejudiciului și documentată. În cazul în care există daune, asigurătorul are dreptul să afle independent circumstanțele evenimentului asigurat, să stabilească valoarea răspunderii asiguratului și să decidă plata unei noi despăgubiri.

Ce este asigurarea de răspundere civilă pentru funcționarea unui apartament? Care sunt tipurile de asigurare terță parte? Cum se desfășoară asigurarea de răspundere a dezvoltatorului?

Buna dragi cititori! Bine ați venit pe site-ul HeatherBober și expertul său, Denis Kuderin.

În acest număr vom analiza un subiect interesant și relevant - asigurarea de răspundere civilă. Articolul continuă seria de publicații dedicate protecției asigurărilor cetățenilor și persoanelor juridice.

Materialul va fi util pentru proprietarii de proprietăți comerciale și rezidențiale, șoferii, proprietarii de case și multe alte categorii de cetățeni.

1. Ce este asigurarea de răspundere civilă?

În articolele anterioare, am scris despre cum să oferim protecție pentru asigurarea bunurilor personale. Dar de multe ori în situații neprevăzute, daunele sunt cauzate proprietății sau sănătății altcuiva.

În astfel de cazuri, puteți compensa pierderile victimelor din propriul buzunar sau puteți merge pe altă cale - asigurați-vă răspunderea civilă. În acest caz, costurile vor fi plătite nu de către vinovatul accidentului, ci de compania de asigurări.

(GO) este o ramură separată a pieței asigurărilor. Obiectul protecției în acest tip de asigurare este răspunderea asiguratului pentru daune aduse bunurilor, vieții și sănătății terților.

Exemplu
Soții Petrovs au plecat în weekend la dacha. În timp ce se odihneau, o țeavă a izbucnit în apartamentul lor. Apa a inundat apartamentul vecinului de la parter. Din fericire, Petrov-ul avea o poliță de asigurare de răspundere civilă. Pierderile victimelor au fost mai mult decât compensate de compania de asigurări. Nimeni nu a dat în judecată pe nimeni, relațiile bune de vecinătate au fost păstrate, la fel și finanțele ambelor părți.

Adevărat, asigurarea de apărare civilă nu va proteja împotriva răspunderii administrative sau penale. Dacă, de exemplu, sunteți vinovat de un accident, politica vă va permite să plătiți daunele șoferului rănit, dar trebuie totuși să fiți responsabil pentru apariția unei urgențe.

Asigurarea vă permite să compensați următoarele tipuri de daune:

deteriorarea bunurilor corporale - costul restaurării și reparației și costurile aferente;
daune personale - costuri de tratament, reabilitare, îngrijire;
daune aduse mediului ca urmare a producției sau a activităților industriale;
pagubă morală.

Achiziționarea unei polițe de asigurare de apărare civilă este relevantă pentru proprietarii de mașini, proprietarii de apartamente, oamenii de afaceri - adică pentru aproape toate categoriile de cetățeni. Documentul protejează împotriva cheltuielilor neprevăzute și, ceea ce este, de asemenea, important, vă salvează nervii.

O astfel de asigurare este necesară în special pentru locuitorii clădirilor de apartamente. În apartamentele în care comunicațiile sanitare nu au fost actualizate de mult timp, există întotdeauna riscul unui accident sau a scurgerilor.

Ce se întâmplă dacă vecinii tăi tocmai au făcut o renovare? Ce se întâmplă dacă apa se scurge prin tavan și distruge mobilierul scump? În ambele cazuri, asigurarea va acoperi daunele și vă va scuti de scuze lungi. Deși, desigur, trebuie totuși să-ți ceri scuze pentru neplăceri.

2. Ce este asigurarea de răspundere civilă - o prezentare generală a tipurilor de asigurări TOP-7

În ciuda faptului că industria asigurărilor pe care o descriem este relativ tânără, există multe tipuri de asigurări de răspundere civilă.

Ele pot fi împărțite în două grupuri mari - asigurarea voluntară și obligatorie. În primul caz, totul este clar: contractul de asigurare este întocmit din bunăvoința și dorințele asiguratului.

Situația este mai complicată cu asigurarea obligatorie de apărare civilă. De fapt, aceasta este constrângerea legalizată de către statul cetățenilor și persoanelor juridice pentru a emite polițe la companiile de asigurări. Adevărat, legea urmărește un scop bun - să protejeze interesele financiare ale persoanelor care au suferit în diferite tipuri de situații neprevăzute.

Exemple de asigurări obligatorii de apărare civilă sunt asigurarea auto, asigurarea de călătorie pentru persoanele care călătoresc în țările Schengen, asigurarea OPO - instalații industriale periculoase.

Să luăm în considerare în detaliu toate tipurile de asigurări de răspundere civilă.

Vizualizarea 1. Asigurarea proprietarului autovehiculului (OSAGO)

„Asigurarea auto” cunoscută de toți proprietarii de transport este un exemplu tipic de asigurare obligatorie de apărare civilă. Conform acordului CMTPL, daunele cauzate unui șofer din vina altuia sunt compensate nu de vinovatul accidentului, ci de asigurător.

Este adevărat, există o limită specifică pentru despăgubirea asigurării în conformitate cu polița OSAGO. În 2016, este egal cu 400.000 de ruble pentru daune materiale și 600.000 pentru daune aduse sănătății.

Pentru mai multe informații despre asigurarea auto, consultați publicația „”.

Dacă doriți, puteți compensa costuri mai semnificative, dar pentru aceasta trebuie să emiteți o poliță DOSAGO - asigurare voluntară de răspundere civilă. Un astfel de document completează OSAGO și intră în vigoare dacă prejudiciul depășește limitele legale.

Vizualizarea 2.

Indiferent de metoda de circulație utilizată, companiile de transport (transportatorii) sunt responsabile pentru siguranța mărfurilor și a pasagerilor. Există standarde internaționale uniforme care definesc limitele răspunderii transportatorului.

În primul rând, aceste standarde se referă la răspunderea transportatorilor aerieni și a armatorilor. Lucrătorii feroviari și companiile de transport rutier își au obligațiile legale.

Situațiile de asigurare sunt:

vătămarea sănătății pasagerilor și a vieții acestora;
deteriorarea bagajelor;
pierderea sau deteriorarea încărcăturii;
întârzierea livrării mărfurilor sau pasagerilor din vina transportatorului;
daune terților ca urmare a unui accident care implică transportatorul.

Asigurații sunt persoane juridice care dețin sau închiriază vehicule.

Asigurătorul este eliberat de obligațiile de plată dacă situația a apărut din cauza încălcării regulilor și condițiilor de transport de către asigurător.

De asemenea, nu vor exista despăgubiri dacă transportatorul a încălcat standardele de protecție împotriva incendiilor sau daunele au fost cauzate de factori de forță majoră.

Pentru mai multe informații, consultați articolul „”.

Vizualizarea 3. Asigurarea riscului de mediu

Acest tip de asigurare asigură protecția răspunderii asiguratului pentru riscurile asociate cu impact negativ asupra mediului.

Astfel de contracte sunt întocmite de proprietarii care dețin instalații periculoase - centrale electrice, mine, rafinării de petrol și centrale chimice, cisterne, fabrici pentru producerea de explozivi și substanțe toxice.

Dacă din vina proprietarului există o scurgere, un accident, un dezastru provocat de om, costurile sunt suportate de asigurător. Deoarece sumele asigurate în aceste situații sunt foarte semnificative, serviciile asigurătorului nu vor fi ieftine.

Prin urmare, numai marile companii internaționale de asigurări sunt implicate în asigurarea riscurilor de mediu. Astfel de activități sunt reglementate de legile de mediu în vigoare pe teritoriul unui anumit stat.

În Rusia, protecția riscurilor de mediu pentru HIF-uri este obligatorie. În Federația Rusă există aproximativ 300 de mii de astfel de industrii. Toți trebuie să aibă o asigurare obligatorie de apărare civilă.

Vizualizarea 4. Asigurarea răspunderii producătorilor și vânzătorilor

Chiar și producția de trei ori premiată și complet robotizată produce uneori produse defecte.

Cauzele erorilor de fabricație sunt numeroase:

încălcarea condițiilor de muncă;
omisiuni în etapele de proiectare și dezvoltare a produsului;
utilizarea consumabilelor de calitate inferioară;
factorul uman.

Pagubele în astfel de situații sunt cauzate nu numai consumatorului. Producătorul însuși suferă pierderi mari.

Pentru a se proteja de cheltuielile neprevăzute asociate cu producția și vânzarea de bunuri defecte, compania încheie un contract de asigurare, a cărui perioadă este de obicei egală cu perioada de garanție a produsului vândut. Deținătorii de polițe din astfel de contracte sunt fie producători, fie vânzători.

Vezi 5. Asigurare de răspundere profesională

Esența acestui tip de asigurare este cel mai ușor de explicat cu un exemplu specific.

Exemplu
Avocatul privat i-a promis clientului că îl va ajuta să câștige cazul în instanță și a luat o taxă pentru serviciile sale. Cu toate acestea, ca urmare a circumstanțelor neprevăzute, aceasta a fost pierdută, clientul a suferit pierderi de bunuri și a trimis o cerere apărătorului drepturilor omului.

Din fericire pentru buzunarul său, avocatul prudent a asigurat răspunderea profesională, iar asigurătorul a plătit cheltuielile clientului.

Acest tip de asigurare se realizează exclusiv pentru persoanele fizice angajate în activități profesionale private. Serviciul este relevant pentru avocați, brokeri, dealeri, evaluatori, medici, detectivi privați.

Vizualizarea 6. Asigurarea de răspundere civilă a dezvoltatorului

În Federația Rusă, asigurarea apărării civile a dezvoltatorului este o procedură obligatorie. O astfel de asigurare ajută la restituirea fondurilor cheltuite investitorilor și deținătorilor de capitaluri proprii sau chiar pentru a le oferi spații de locuit în caz de faliment și ruină a unei companii de construcții.

Legea a intrat în vigoare în ianuarie 2014: din acest moment, dezvoltatorii pot lua bani în avans de la clienți numai dacă au o poliță de asigurare de răspundere civilă către deținătorii de capitaluri proprii.

Vizualizarea 7. Asigurare pentru neplată

Un tip destul de rar de asigurare voluntară. O astfel de politică este cumpărată de împrumutații care se tem că nu vor putea rambursa împrumutul integral și la timp. În același timp, suma asigurată nu este egală cu împrumutul, ci este doar o parte din acesta (80-90%).

În tabel, tipurile de asigurări de apărare civilă sunt prezentate în mod vizual:

№	Vizualizări	Particularități
1	Asigurare proprietari auto	Procedură obligatorie pentru toți proprietarii de mașini
2		Protejează răspunderea companiilor de transport pentru pasageri și mărfuri
3	Asigurarea riscului de mediu	Pentru întreprinderile periculoase - o procedură obligatorie
4	Asigurarea producătorilor	Protecția răspunderii pentru defectele de fabricație
5	Asigurare de risc profesional	Practicat de indivizi
6	Asigurarea societății civile a dezvoltatorului	Procedură obligatorie din 2014
7	Asigurare pentru neplată	Practicat de debitori la bănci

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă în sine este destul de tânără și se aplică în întreaga lume de cel mult 100 de ani. Principala caracteristică a acestor politici constă în faptul că numai partea rănită poate primi plăți pentru acestea. Există mai multe tipuri de astfel de asigurări în Rusia, să vorbim despre ele mai detaliat.

Auto Citizen

Cea mai populară și, s-ar putea spune, „faimoasă” dintre toate este RCA, care prevede asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Proprietarul unei astfel de polițe este oricine are o mașină. Este imposibil să-l refuzi și, de fapt, nu este necesar, prin achiziționarea unei politici de „autocitate”, proprietarul se salvează de mari probleme. Indiferent cât de atent sunteți obișnuiți să conduceți, nimeni nu este imun la urgențe.

Regulile asigurării obligatorii de răspundere civilă oferă protecție nu vehiculului în sine, ci abilităților dvs. de conducere. Dacă, ca urmare a acțiunilor dvs., apare un accident, atunci veți plăti doar pentru reparația mașinii.

Regulile OSAGO

Regulile de asigurare OSAGO prevăd trei opțiuni pentru desfășurarea evenimentelor:

Tu ești vinovatul accidentului. În acest caz, îi spuneți victimei numărul poliței de „asigurare auto”, acesta se aplică companiei de asigurări de la care ați achiziționat OSAGO. Restul se întâmplă fără participarea dvs. - asigurătorii vor evalua în mod independent daunele și vor plăti repararea vehiculului avariat.
Tu nu ești vinovatul accidentului. Aici totul se întâmplă exact invers. Organizația de asigurări, care a încheiat un contract cu autorul accidentului, va evalua gradul de daune cauzat mașinii dvs. și va plăti despăgubiri.

În ambele cazuri, trebuie să știți că:

cantitatea de daune cauzate este calculată luând în considerare uzura vehiculului - cu cât mașina este mai veche, cu atât este mai mică compensarea; procentul de uzură este afectat de vârsta și kilometrajul mașinii;
plata maximă posibilă în cadrul OSAGO. egal cu 120 de mii de ruble; dacă vă costă mai mult să vă reparați mașina, va trebui să vă adresați instanței.

De asemenea, instanța va trebui să se ocupe și în cazul celei de-a treia opțiuni, atunci când ambele sunt de vină pentru accident. În același timp, se determină gradul de vinovăție al fiecăruia dintre participanți și nivelul responsabilității lor față de ceilalți.

Documente și costuri

Este foarte ușor să încheiați un contract de asigurare de răspundere civilă pentru OSAGO. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați orice organizație de asigurări și să furnizați următoarele documente:

pașaport civil al proprietarului și al asiguratului (dacă nu este aceeași persoană);
drepturi (permis de conducere);
pașaport tehnic al vehiculului;
card de diagnostic auto;
procură (dacă proprietarul mașinii nu ești tu).

Costul poliței în acest caz nu va depinde de tipul de asigurare la care aplicați - este același peste tot. Tarifele RCA sunt dezvoltate de stat și depind de următorii factori:

termenul politicii;
Tip de vehicul;
experiență de conducere;
locul de înregistrare (diferite regiuni au propriile tarife tarifare).

Astfel, putem spune că OSAGO nu asigură o mașină și nu o persoană, o astfel de poliță garantează siguranța banilor dvs., deoarece în orice caz asigurarea va plăti.

Asigurare de răspundere civilă

O altă modalitate destul de tânără, dar deja foarte populară de a economisi banii, este asigurarea de răspundere civilă a transportatorului. Esența acestui tip de serviciu este că compania de asigurări își asumă de fapt responsabilitatea pentru rambursarea valorii bunurilor în caz de deteriorare sau distrugere. Compensația monetară poate fi obținută în caz de coliziune, cădere, accident al unui vehicul, precum și din cauza incendiilor, inundațiilor, exploziei, jafului și din orice alt motiv stipulat în contract.

Ce este inclus în prețul poliței

Pur și simplu nu este posibil să se determine în cadrul acestui articol un cost clar al poliței pentru asigurarea de răspundere civilă a transportatorului, deoarece este influențat de astfel de factori:

direcții și căi de transport;
numărul de vehicule;
condițiile de transport;
volumul transportului de marfă;
tipul și costul mărfurilor;
statistici privind pierderile într-o anumită regiune;
alti factori;

O alternativă la acest tip de securitate este asigurarea mărfii în sine. Pe de o parte, este foarte benefic, deoarece beneficiarul va primi despăgubiri indiferent de motivul pierderii sau deteriorării încărcăturii, dar pe de altă parte, contribuțiile pot fi destul de substanțiale.

Asigurare de răspundere civilă pentru expeditor

Destul de des, firmele care își transportă mărfurile în întreaga lume folosesc serviciile unui transportator angajat, iar ele însele participă la proces ca expeditori. Conform legii, responsabilitatea principală pentru marfă revine persoanei însoțitoare (expeditorului). În acest caz, este necesară asigurarea de răspundere civilă - în cazul unui eveniment asigurat, expeditorul va primi suma de acoperire care va fi plătită expeditorului / destinatarului mărfii. Și, deși „lanțul de daune” în acest caz devine mai lung (proprietarul mărfii - expeditorul - transportatorul - compania de asigurări), pentru expeditor aceasta este singura oportunitate de a recupera pierderile.

OSGOP pentru transportul de pasageri

Acum să vorbim despre companiile de transport pentru care a fost introdusă asigurarea obligatorie de răspundere civilă. Legea prevede că organizațiile implicate în transport sunt obligatoriu responsabile pentru pasagerii lor. Politica OSGOP, desigur, este valabilă pentru:

transport feroviar, atât suburban, cât și pe distanțe lungi și destinație internațională;
transport maritim de pasageri de toate tipurile;
transportul aerian (elicoptere, companii aeriene internaționale și interne);
transport pe apă;
transport electric urban;
transport terestru (transport cu autobuzul de toate tipurile);
metrou ușor;
transport monorail.

Singurele excepții sunt autoturismele, taxiurile și metrourile.

Ce este asigurat în temeiul OSGOP

Asigurarea de răspundere civilă a pasagerilor prevede plăți în următoarele cazuri:

vătămarea sănătății / vieții pasagerilor;
deteriorarea / pierderea / distrugerea bagajelor;
provocarea oricăror daune terților care nu sunt pasageri;
întârzierea sosirii pasagerilor la destinație din vina transportatorului;
alte riscuri asociate vehiculului asigurat.

Dezvoltatorul este protejat

Cea mai recentă și nu mai puțin serioasă inovație pe piața asigurărilor este asigurarea de răspundere civilă pentru dezvoltatori. Prezența unei astfel de politici din partea companiei care efectuează construcția garantează deținătorilor de capital o rambursare a propriilor fonduri în cazul în care nu primesc locuințe ca urmare a suspendării construcției. Astfel de reguli pentru asigurarea proiectelor de construcții cu participare la capital sunt stipulate în noua ediție a Legii federale nr. 214, care a intrat în vigoare în ianuarie 2014. Garanția poate fi exprimată în două forme principale:

asigurarea întregului șantier în ansamblu;
asigurarea fiecărei acțiuni a participantului.

Dezvoltatorii pot oferi, de asemenea, asigurări deductibile în două moduri:

Contactați orice organizație de asigurări implicată în acest tip de activitate.
Obțineți calitatea de membru în „OBC al dezvoltatorilor” - o societate de sprijin reciproc, care are o licență specială pentru a realiza asigurări și a fost creată exclusiv în acest scop.

Data publicării articolului: 17.03.2012

Libertatea contractuală este unul dintre principiile pe care se bazează legislația civilă din Rusia (clauza 1 a articolului 1, clauza 1 a articolului 421 din Codul civil al Federației Ruse).
Libertatea contractuală este un drept care are o gamă foarte largă. Persoanele fizice sunt libere să își stabilească drepturile și obligațiile pe baza contractului și să stabilească orice condiții ale contractului care nu contravin legii. Codul civil al Federației Ruse prevede, de asemenea, alegerea opțiunilor pentru formalizarea relațiilor contractuale. În acest caz, părțile pot încheia un acord atât prevăzut, cât și neprevăzut de lege sau de alte acte juridice. Deci, posibilitățile indivizilor pentru formalizarea contractuală a relațiilor lor sunt mari, dar nu nelimitate.
În primul rând, libertatea contractuală poate fi considerată limitată de cadrul normelor imperative care guvernează relația contractuală relevantă. Clauza 1 a art. 422 din Codul civil al Federației Ruse conține o cerință conform căreia contractul trebuie să respecte normele obligatorii pentru părți, stabilite prin lege și alte acte juridice în vigoare la momentul încheierii contractului. Consecințele încheierii unui contract care nu îndeplinește normele imperative sunt specificate în art. 168 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia o tranzacție care nu îndeplinește cerințele legii sau a altor acte juridice este nulă dacă legea nu stabilește că o astfel de tranzacție este discutabilă sau nu prevede alte consecințe ale încălcarea.
În general, prevederile § 2 cap. 9 din Codul civil al Federației Ruse, care enumeră cazurile de invaliditate a tranzacțiilor, pot fi considerate ca anumite limite ale libertății contractuale.
Stabilirea publicității unui contract este, de asemenea, o restricție a libertății contractuale.
Una dintre opțiunile pentru limitarea libertății contractuale poate fi situația în care o persoană este obligată să încheie un contract. În conformitate cu paragraful 1 al art. 421 din Codul civil al Federației Ruse, obligarea la încheierea unui contract nu este permisă, cu excepția cazurilor în care obligația de a încheia un contract este prevăzută de Codul civil al Federației Ruse, prin lege sau printr-o obligație acceptată voluntar. Cazurile specificate în această dispoziție, în care o persoană nu are dreptul să refuze să încheie un contract, diferă semnificativ în natură.
Atunci când o persoană acceptă în mod voluntar o obligație de a încheia un contract, există o combinație a dreptului la libertatea contractuală și a consecințelor autolimitării acestui drept prin acceptarea unei obligații de a încheia un contract. Acceptând obligația de a încheia un contract, o persoană își limitează voluntar dreptul la libertatea contractului. Cu toate acestea, în acest caz, decizia de restricționare a acestui drept este direct legată de exprimarea voinței persoanei, iar obligația care a apărut în acest caz este, așa cum s-a spus, rezultatul exercitării dreptului. În consecință, o persoană are posibilitatea de a alege: dacă își creează sau nu o situație în care va fi obligată să încheie un acord.
O situație complet diferită apare dacă obligația de a încheia un contract este impusă unei persoane prin lege. Atitudinea persoanelor interesate cu privire la întrebarea dacă să încheie sau nu un contract nu are nicio semnificație juridică în acest caz. Cerința legii de a încheia un contract este supusă executării necondiționate.
Neîndeplinirea obligației de a încheia un contract de asigurare, atât în cazul unei obligații asumate voluntar, cât și în cazurile în care o astfel de obligație este prevăzută de lege, ar trebui să creeze în mod legal anumite consecințe negative pentru contravenient. Acest lucru presupune crearea unor mecanisme legale pentru a pune în aplicare această obligație.
În cazul unei obligații acceptate voluntar, părțile au dreptul să indice anumite consecințe negative ale neîndeplinirii acesteia într-un acord care stabilește obligația de a încheia un acord. În plus, în cazurile de neîndeplinire a unei obligații acceptate voluntar, pot apărea consecințe determinate de lege, cum ar fi, de exemplu, compensarea profiturilor pierdute. În general, consecințele încălcării unei obligații acceptate voluntar de a încheia un contract sunt guvernate de reguli generale privind obligațiile și pot, după cum sa menționat, să fie completate de un acord adecvat. În consecință, în ceea ce privește opțiunea unei obligații de asigurare acceptate voluntar, se aplică măsuri coercitive de natură civilă, inclusiv constrângerea prin hotărâri judecătorești.
În cazurile în care obligația de a încheia un acord este stabilită prin lege, natura mecanismului de apariție a consecințelor negative în caz de neîndeplinire a acestei obligații, procedura de aplicare a acestora (constrângere) sunt în mare măsură diferite de situația cu o obligație acceptată voluntar. În funcție de tipul de relație, astfel de consecințe pot fi specifice, inclusiv în domeniul asigurărilor.
Asigurarea este un tip special de relație, în care sunt în vigoare nu numai normele generale ale Codului civil al Federației Ruse, ci și normele de reglementare specială. În asigurări, ca și în alte privințe, obligația de a încheia un contract poate fi asumată în mod voluntar sau impusă prin lege.
Diferența dintre motivele apariției obligației de a încheia un contract de asigurare servește drept criteriu pentru diferențierea formelor de asigurare. În ceea ce privește forma, asigurarea este împărțită în voluntară și obligatorie. În conformitate cu art. 927 din Codul civil al Federației Ruse în cazurile în care legea impune persoanelor stabilite obligația de a asigura viața, sănătatea sau bunurile altor persoane sau răspunderea civilă a acestora față de alte persoane pe cheltuiala lor sau pe cheltuiala părților interesate (asigurare obligatorie), asigurarea se realizează prin încheierea de contracte în conformitate cu regulile din cap. 48 din Codul civil al Federației Ruse. Această normă (precum și norma articolului 935 din Codul civil al Federației Ruse, întrucât ele se duplică în esență) pot fi considerate o definiție legislativă a unei forme obligatorii de asigurare.
Codul civil al Federației Ruse nu conține o definiție legislativă a asigurării voluntare. Cu toate acestea, este clar că asigurarea voluntară este o asigurare care nu este obligatorie. În plus, conținutul asigurărilor voluntare este specificat la punctul 4 al art. 935 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia în cazurile în care obligația de asigurare nu decurge din lege, ci se bazează pe un acord, inclusiv obligația de asigurare a proprietății - pe baza unui acord cu proprietarul proprietății sau pe documentele constitutive ale persoanei juridice care este proprietarul proprietății, o astfel de asigurare nu este obligatorie în sensul prezentului articol și nu implică consecințele prevăzute la art. 937 din Codul civil al Federației Ruse.
Nerespectarea unei obligații de asigurare asumată voluntar aplică aceleași abordări generale care se aplică situațiilor similare în alte privințe.
În consecință, problema consecințelor juridice ale neîndeplinirii obligației de a încheia un contract de asigurare este strâns legată de necesitatea de a afla ce formă de asigurare (voluntară sau obligatorie) se referă la obligațiile specifice ale unei persoane de a încheia un contract de asigurare.
În ciuda simplității necondiționate a problemei diferențierii formelor de asigurare, apare totuși confuzie cu privire la această problemă. Acest lucru se datorează faptului că la punctul 4 al art. 3 din Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” (denumită în continuare Legea asigurărilor), se stabilește că condițiile și procedura de punere în aplicare de asigurare obligatorie sunt stabilite de legile federale privind tipurile specifice de asigurare obligatorie. Legea federală privind un anumit tip de asigurare obligatorie trebuie să conțină prevederi care stabilesc:
- subiecții asigurării;
- obiecte supuse asigurării;
- o listă a evenimentelor asigurate;
- suma minimă a sumei asigurate sau procedura de determinare a acesteia;
- mărimea, structura sau procedura de determinare a ratei asigurării;
- termenul și procedura de plată a primei de asigurare (primele de asigurare);
- durata contractului de asigurare;
- procedura de determinare a sumei plății asigurării;
- controlul asupra implementării asigurărilor; consecințele neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a obligațiilor de către subiecții asigurării;
- alte prevederi.
Din această dispoziție, se ajunge uneori la concluzia eronată că, dacă obligația de asigurare este impusă de lege, dar legea nu este separată și nu conține tot ceea ce este specificat la punctul 4 al art. 3 din prevederile Legii asigurărilor, nu este asigurare obligatorie. În același timp, obligația de a încheia un contract de asigurare nu este contestată nici cu această abordare! Cu toate acestea, o obligație nu poate fi considerată drept (asigurarea voluntară este un drept). Practica judiciară a confirmat de mult că, atunci când legea impune obligația de a încheia un contract de asigurare, apare asigurarea obligatorie. Acest lucru se întâmplă indiferent de prezența în legea care a impus obligația de asigurare, toate prevederile prevăzute la alineatul 4 al art. 3 din Legea asigurărilor.
Aplicarea sintagmei „asigurare imputată” situațiilor în care legea care obligă la asigurare nu conține toate prevederile alin. 4 al art. 3 din Legea asigurărilor, din punct de vedere juridic, nu înseamnă nimic și nu introduce altceva decât o mare confuzie. Pentru a raționaliza aceste relații, în opinia noastră, paragraful 4 al art. 3 din Legea asigurărilor.
În prezent, asigurarea obligatorie este reglementată atât de legi separate privind asigurarea obligatorie, cât și de părțile constitutive ale legilor care nu sunt legi separate privind asigurarea obligatorie.
Deoarece asigurarea obligatorie de răspundere civilă este introdusă pentru a proteja interesele terților, este important ca această obligație să fie respectată cu strictețe. În aceste scopuri, sunt create diverse mecanisme legale pentru a-l pune în aplicare.
De exemplu, una dintre condițiile pentru desfășurarea activităților de evaluare este asigurarea de răspundere civilă a evaluatorilor. Evaluatorul trebuie să fie membru al unei organizații de autoreglare. Mai mult, în conformitate cu art. 24.6 din Legea federală din 29.07.1998 N 135-FZ „Despre activitățile de evaluare în Federația Rusă” (modificată la 03.12.2011), o organizație de autoreglementare a evaluatorilor este obligată să prezinte membrilor săi cerința de a utiliza între tipurile de asigurare a unei astfel de responsabilități a evaluatorului concluzia prevăzută la art. 24.7 din prezenta lege federală a contractului de asigurare obligatorie a răspunderii evaluatorului în implementarea activităților de evaluare. O persoană pentru care s-a luat o decizie cu privire la respectarea cerințelor stabilite pentru evaluatori este considerată a fi acceptată ca membru al unei organizații de autoreglementare a evaluatorilor, iar informațiile despre o astfel de persoană sunt înscrise în registrul membrilor a unei organizații de autoreglementare a evaluatorilor în termen de trei zile de la data depunerii de către o astfel de persoană a unui contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă. Contractul de evaluare trebuie să conțină informații despre asigurarea obligatorie de răspundere civilă a evaluatorului. Controlul asupra implementării asigurării obligatorii de răspundere civilă de către membrii săi este realizat de o organizație de auto-reglementare a evaluatorilor.
Deci, în legătură cu activitățile de evaluare, mijloacele de constrângere pentru încheierea unui contract de asigurare obligatorie sunt:
- imposibilitatea desfășurării activităților în absența unui contract de asigurare;
- menționarea în acord privind evaluarea informațiilor despre asigurare (în caz contrar, acordul de evaluare este nul pe baza articolelor 168, 422 din Codul civil al Federației Ruse).
Articolele 133 - 135 din Codul aerian al Federației Ruse prevăd asigurarea obligatorie de răspundere a transportatorilor aerieni. Codul menționat prevede asigurarea obligatorie a răspunderii transportatorului aerian față de proprietarul sau expeditorul de mărfuri și răspunderea operatorului în operațiunile de aviație.
În plus, a fost stabilită o asigurare obligatorie pentru transportul aerian de pasageri. Prezența unui contract de asigurare este o condiție necesară pentru ca un transportator aerian să transporte pasageri pe o aeronavă. Asigurarea obligatorie este o condiție de licențiere pentru transportul aerian de pasageri, prin urmare, este una dintre cerințele care trebuie îndeplinite pentru a desfășura această activitate.
Îndeplinirea de către transportator a obligației legale privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a transportatorului față de pasagerul aeronavei este controlată de organul executiv federal autorizat în domeniul activităților de licențiere pentru transportul aerian al pasagerilor. În consecință, aplicarea obligațiilor de asigurare de către transportatorii aerieni de pasageri se efectuează prin intermediul autorităților de reglementare de stat, adică prin mijloace administrative.
Consecințele neîndeplinirii obligației de asigurare sunt formulate în mod specific în legătură cu OSAGO. În conformitate cu paragraful 3 al art. 32 din Legea federală din 25.04.2002 N 40-FZ „Asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” pe teritoriul Rusiei, este interzisă utilizarea vehiculelor ai căror proprietari nu și-au îndeplinit obligația de asigurare a răspunderii civile stabilite de această lege federală. Înmatricularea acestor vehicule nu se efectuează. În plus, paragraful 2 al art. 12.37 din Codul administrativ prevede că nerespectarea de către proprietarul unui vehicul a răspunderii sale civile stabilite de legea federală, precum și conducerea unui vehicul, dacă o astfel de asigurare obligatorie este în mod deliberat absentă, implică impunerea unei amenzi administrative în cuantum de 500 până la 800 de ruble. În consecință, mecanismul de constrângere pentru a încheia un acord OSAGO este complex.
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă este asigurată comisarilor de faliment. Aceștia trebuie să fie membri ai uneia dintre organizațiile de autoreglare a mandatarilor. În conformitate cu paragraful 3 al art. 20 din Legea federală din 26.10.2002 N 127-FZ „Cu privire la insolvență (faliment)” (modificată la 06.12.2011) una dintre condițiile pentru calitatea de membru într-o organizație de autoreglementare a administratorilor de insolvență este disponibilitatea unei răspunderi obligatorii contract de asigurare care îndeplinește art. 24.1 din prezenta lege federală la cerințe, plata de către un membru al unei organizații de autoreglementare a contribuțiilor stabilite de aceasta, inclusiv contribuții la fondul de compensare al organizației de autoreglementare. În plus, paragraful 2 al art. 20.2 din Legea federală menționată anterior prevede că o instanță de arbitraj în calitate de administratori temporari, administratori administrativi, administratori externi sau administratori de faliment nu poate aproba într-un caz de faliment administratorii de arbitraj care nu au contracte de asigurare de răspundere civilă încheiate în conformitate cu cerințele acestei legi federale. persoanelor care participă la cazul falimentului.
În consecință, pentru managerii de arbitraj, mijloacele de constrângere pentru a încheia un contract de asigurare obligatoriu sunt imposibilitatea de a adera la o organizație de autoreglementare fără un contract de asigurare de răspundere civilă și, ca urmare, implementarea activităților; imposibilitatea numirii de către instanța de arbitraj ca persoane de conducere relevante în cazul falimentului. Organismele de control în legătură cu îndeplinirea obligației de asigurare a răspunderii managerilor de arbitraj sunt atât organizații de autoreglementare, cât și instanțe de arbitraj.
Asigurarea obligatorie a răspunderii civile pentru daunele cauzate de un accident la o instalație periculoasă este stabilită pentru proprietarii de instalații periculoase. Întrucât acest domeniu prevede consecințe grave ale nerespectării obligației de asigurare, măsurile aplicate în acest sens sunt de natură complexă.
În conformitate cu paragraful 1 al art. 4 din Legea federală din 27.07.2010 N 225-FZ "Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarului unei instalații periculoase pentru daune ca rezultat al unui accident la o instalație periculoasă" instituită prin prezenta lege federală, pe cheltuiala lor , în calitate de asigurat, pentru asigurarea intereselor imobiliare asociate cu obligația de a compensa prejudiciul cauzat victimei prin încheierea unui contract de asigurare obligatorie cu asigurătorul pe toată perioada de funcționare a instalației periculoase. Clauza 2 din același regulament prevede că punerea în funcțiune a unei instalații periculoase nu este permisă în cazul în care proprietarul instalației periculoase nu îndeplinește obligația de asigurare stabilită prin prezenta lege federală.
În consecință, interdicția de punere în funcțiune poate fi numită primul motiv (motiv) care îi obligă pe proprietarii de instalații periculoase să își îndeplinească obligația de asigurare.
Al doilea motiv care îi determină pe proprietarii de instalații periculoase să încheie contracte de asigurare obligatorie este amenințarea cu aplicarea acestora măsuri administrative. În conformitate cu art. 9.19 din Codul administrativ, funcționarea unei instalații periculoase, cu excepția punerii în funcțiune a unei instalații periculoase, în absența unui contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru proprietarul unei instalații periculoase pentru daune ca urmare a unui accident într-o instalație periculoasă , presupune impunerea unei amenzi administrative asupra funcționarilor în valoare de 15 mii până la 20 mii ruble, pentru persoanele juridice - de la 300 mii la 500 mii ruble.
Trebuie avut în vedere faptul că despăgubirea pentru daunele cauzate ca urmare a unui accident într-o instalație periculoasă, victima este efectuată în orice caz. În conformitate cu paragrafele. 4 p. 1 art. 14 din Legea N 225-FZ în absența unui contract de asigurare obligatorie în temeiul căruia este asigurată răspunderea civilă a persoanei care a cauzat prejudiciul, din cauza neîndeplinirii obligației stabilite de asigurare, plăți compensatorii în despăgubiri pentru prejudiciul cauzat victimele - persoanele fizice sunt formate de o asociație profesională de asigurători creată în baza Legii N 225-FZ. În acest caz, valoarea plății despăgubirii menționate se colectează prin recurs la cererea asociației profesionale a asigurătorilor de la persoana responsabilă pentru prejudiciul cauzat victimei. Asociația profesională a asigurătorilor are, de asemenea, dreptul de a solicita persoanei menționate rambursarea costurilor suportate pentru luarea în considerare a cererii de despăgubire a victimei.
Clauza 2 a art. 16 din Legea N 225-FZ prevede că, în limita compensației plătite victimei, dreptul de a solicita prestații de asigurare pentru asigurarea obligatorie, pe care victima îl are asigurătorului, este transferat către asociația profesională a asigurătorilor. Această regulă este corelată cu paragraful 2 al art. 937 din Codul civil al Federației Ruse, stipulând că, dacă persoana însărcinată cu obligația de asigurare nu a realizat-o sau a încheiat un contract de asigurare în condiții care înrăutățesc poziția beneficiarului în comparație cu condițiile stabilite de lege , în cazul unui eveniment asigurat, acesta este răspunzător față de beneficiar în aceleași condiții în care ar fi trebuit plătită indemnizația de asigurare cu asigurarea corespunzătoare.
În consecință, atunci când plătesc despăgubiri, proprietarii instalațiilor periculoase vor suporta costurile despăgubirii totale pentru daune (în loc de costuri de asigurare semnificativ mai mici), care este, de asemenea, un factor care stimulează îndeplinirea obligației de asigurare obligatorie.
În plus, proprietarii de instalații periculoase ar trebui să ia în considerare faptul că legislația actuală prevede mecanisme generale care vizează prevenirea posibilității de „economisire” a neîndeplinirii obligațiilor de asigurare. Aceste mecanisme se aplică tuturor cazurilor de asigurare obligatorie, nu doar asigurării de răspundere civilă. Aceste mecanisme sunt stabilite în art. 937 din Codul civil al Federației Ruse „Consecințele încălcării normelor privind asigurarea obligatorie”.
În conformitate cu paragraful 3 al art. 937 din Codul civil al Federației Ruse, sumele economisite nejustificat de persoana care este însărcinată cu obligația de asigurare datorită faptului că nu și-a îndeplinit această obligație sau a făcut-o în mod necorespunzător sunt recuperate la cererea autorităților de supraveghere a asigurărilor de stat. la veniturile Federației Ruse cu acumulare de dobânzi pentru aceste sume în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse. Această funcție este atribuită prin lege autorității de supraveghere a asigurărilor (în prezent Serviciul Federal pentru Piețe Financiare - FFMS) și, în consecință, este inclusă în domeniul de aplicare al capacității juridice (competențelor) FFMS determinate de lege și nu necesită acte suplimentare pentru implementarea sa.
În plus, trebuie avut în vedere faptul că colectarea acestor sume nu scutește proprietarul instalației periculoase de răspunderea administrativă (amenzi).
În cazurile în care asigurarea obligatorie este o condiție de licențiere, absența unui contract de asigurare poate crea probleme de licență pentru o astfel de entitate.
Deoarece în asigurarea obligatorie, costurile asociate acesteia trebuie suportate de toate entitățile obligate (toate trebuie să se afle în același mediu economic în raport cu acest domeniu), nu se poate exclude faptul că absența unui contract de asigurare obligatorie poate fi considerată o încălcare a legii concurenței.
Proprietarii instalațiilor periculoase trebuie, de asemenea, să știe că subestimarea sumelor asigurate în contractul de asigurare implică consecințele specificate la art. 937 din Codul civil al Federației Ruse. Aceasta înseamnă că sumele primelor neplătite de asigurat sunt supuse încasării în bugetul federal.
De asemenea, este posibilă obligarea încheierii unui contract de asigurare obligatorie pe baza clauzei 1 a art. 937 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia o persoană în favoarea căreia, potrivit legii, trebuie asigurată asigurarea obligatorie, are dreptul, dacă știe că nu s-a asigurat, să solicite în instanță punerea sa în aplicare de către persoana căreia i se încredințează obligația de asigurare. Acest lucru se aplică și asigurărilor de răspundere obligatorie pentru proprietarii de instalații periculoase.
În conformitate cu art. 27 din Legea N 225-FZ, controlul asupra îndeplinirii de către proprietarul unei instalații periculoase a obligației de asigurare obligatorie stabilită prin prezenta lege federală se efectuează de către organul executiv federal care exercită, în competența sa, funcțiile de control și supravegherea în domeniul siguranței instalațiilor periculoase relevante și de către organul executiv federal autorizat să rezolve problemele din domeniul protejării populației și teritoriilor de situații de urgență, în competența lor.
Rețineți că în Codul civil al Federației Ruse există reguli care conțin dispoziții generale cu privire la despăgubirea prejudiciului (§ 1, capitolul 59 din Codul civil al Federației Ruse). În conformitate cu paragraful 1 al art. 1064 din Codul civil al Federației Ruse, prejudiciul cauzat persoanei sau bunurilor unui cetățean, precum și daunele cauzate bunurilor unei persoane juridice, fac obiectul unei despăgubiri integrale de către persoana care a cauzat prejudiciul. Articolul 1072 din Codul civil al Federației Ruse prevede că o persoană care și-a asigurat răspunderea sub formă de asigurare voluntară sau obligatorie în favoarea victimei în cazul în care indemnizația de asigurare este insuficientă pentru a compensa integral prejudiciul cauzat, compensează pentru diferența dintre indemnizația de asigurare și valoarea reală a prejudiciului.
Începând cu 1 ianuarie 2013, Legea federală din 14 iunie 2012 N 67-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a transportatorului pentru prejudicii asupra vieții, sănătății, bunurilor pasagerilor și privind procedura de compensare pentru astfel de prejudicii cauzate în timpul transportul de călători cu metroul "(în continuare - Legea N 67-FZ) (anumite prevederi ale Legii N 67-FZ intră în vigoare în momente diferite). În conformitate cu art. 5 din prezenta lege, este interzisă efectuarea transportului de pasageri de către un transportator (cu excepția transportului de pasageri cu metroul), a cărui răspundere civilă nu este asigurată. Un transportator care nu și-a îndeplinit obligația impusă de lege de a-și asigura răspunderea civilă și care efectuează transportul în absența unui contract de asigurare obligatorie este răspunzător pentru daunele cauzate în timpul transportului în aceleași condiții în care ar trebui plătită despăgubirea asigurării. cu asigurarea adecvată, dacă legea federală nu prevede o răspundere mai mare, precum și alte răspunderi stipulate de legislația Federației Ruse. În acest caz, sumele economisite în mod nejustificat de către transportator ca urmare a neîndeplinirii obligației care i-au fost impuse de lege de asigurare a răspunderii sale civile sunt recuperate la cererea organului executiv federal care exercită funcții de control și supraveghere în domeniul activități de asigurare (în continuare - organismul de supraveghere a asigurărilor), la veniturile Federației Ruse cu acumularea dobânzii pentru aceste sume în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse. Organul executiv federal însărcinat cu controlul și supravegherea în domeniul transportului (denumit în continuare organismul de control și supraveghere a transportului), în cazul în care transportatorul nu își îndeplinește obligația prevăzută la partea 1 a art. 5 din Legea N 67-ФЗ, în termen de trei zile lucrătoare de la data depistării încălcării specificate, el este obligat să notifice autoritatea de supraveghere a asigurărilor în acest sens pentru a recupera sumele economisite nejustificat de către transportator.
De la 1 ianuarie 2013, Legea federală din 14 iunie 2012 N 78-FZ "Cu privire la modificările aduse anumitor acte legislative ale Federației Ruse în legătură cu adoptarea legii federale" Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a unui transportator pentru prejudiciu Viața, sănătatea, proprietatea pasagerilor și procedura de despăgubire pentru astfel de daune cauzate în timpul transportului pasagerilor cu metroul. "
În conformitate cu art. 7 din prezenta lege federală, Codul contravențional al Federației Ruse este completat de o nouă normă, și anume art. 11.31, care prevede următoarele: transportul pasagerilor de către un transportator, riscul răspunderii civile pentru vătămarea vieții, sănătății, bunurilor pasagerilor în timpul transportului nu este asigurat în conformitate cu cerințele stabilite de legea federală, implică impunerea a unei amenzi administrative asupra funcționarilor în valoare de 40 mii.până la 50 mii ruble; pentru persoanele juridice - de la 500 de mii la 1 milion de ruble.