Sistemul băncilor din lumea modernă este un element indispensabil al economiei oricărei țări, exercitând în același timp o influență semnificativă asupra altor sfere ale societății. Organizațiile de credit oferă populației numeroase servicii care au ca scop asigurarea vieții optime a fiecărui individ.
În același timp, împrumuturile și depozitele sunt la cea mai mare cerere. Acestea sunt reglementate atât de politica băncii, cât și de legile țării. Condițiile de furnizare depind de multe motive, afectând cererea fiecărui utilizator.
Prin urmare, mai devreme sau mai târziu, clientul băncii devine interesat să calculeze dobânda anuală la depozitul sau împrumutul său. Însăși definiția „procentului” depinde de tipul de contract cu organizația, dar esența este aceeași - bunăstarea financiară a utilizatorului serviciilor băncii depinde de mărimea pariului. Din acest motiv, mulți sunt îngrijorați de întrebarea „cum se calculează procentul anual?”
În primul rând, merită să acordați atenție următoarei secțiuni a funcțiilor îndeplinite de bancă - depozite. Organizația acceptă în numele unei anumite sume de bani pentru o perioadă determinată sau chiar fără ea. Totodată, Codul civil stabilește că atunci când clientul solicită retur, organizația este obligată să plătească suma cu dobândă.
Această condiție îi determină pe oameni să deschidă depozite. Dobânda la un depozit este o remunerație bănească plătită de o instituție de credit pentru dreptul de a utiliza temporar fondurile clientului.
Suma, condițiile și cerințele pentru un astfel de proces sunt reflectate în termenii contractului. Este clar că deponentul va alege instituția în care rata dobânzii la depozit va fi mai mare. În același timp, banca nu ar trebui să rămână în roșu.
eu.Simplu. La utilizarea acestei metode, dobânda nu se adaugă la suma depozitului, ci este transferată în contul clientului în conformitate cu acordul. În acest caz, remunerația poate fi percepută în fiecare lună, trimestru, o dată la șase luni, un an sau numai la sfârșitul termenului depozitului.
Calculul este destul de simplu și se poate face independent. Pentru a face acest lucru, trebuie să utilizați următoarea formulă:
S = (P x I x t / K) / 100%.
Indicatorii au următoarea decodare:
Exemplu: un client a încheiat un acord de deschidere a unui depozit în valoare de 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 12 luni cu o rată anuală de 10%. Când depozitul expiră, el va primi: 30.000 de ruble = (300.000 x 10 x 365/365) / 100%
II.Dificil sau un depozit cu capitalizare. Remunerarea se percepe imediat din suma investită o dată pe lună sau trimestrial. Acest lucru contribuie la o creștere a corpului depozitului și, ca urmare, a dobânzii asupra acestuia. Astfel, mărimea profitului ulterior crește și capătă valori destul de tangibile.
Această metodă are propria formulă de calcul, care arată astfel:
S = (P x I x j / K) / 100.
în care:
Exemplu: un client a încheiat un acord în valoare de 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 3 luni cu o rată anuală de 10%.
Venitul pentru prima lună va fi egal cu: 2465 ruble = (300.000 x 10 x 30/365) / 100.
În același mod, a treia lună: 2506 ruble = (304.951 x 10 x 30/365) / 100.
Puteți vedea că profitabilitatea crește în fiecare lună. Acest model se explică prin capitalizarea dobânzii.
Rezultă că la dobânzi identice, aceeași sumă a depozitului și perioada de valabilitate, un depozit cu capitalizare va aduce mai mult profit decât cu dobândă simplă. Acest lucru trebuie luat în considerare atunci când alegeți cea mai eficientă opțiune.
După ce s-a ocupat de depozite, merită să luăm în considerare un alt segment de servicii bancare - împrumut. Aceasta este funcția principală a unor astfel de instituții financiare. Cererea pentru un astfel de produs depinde în mare măsură de rata anuală a dobânzii. De aceasta depinde suma de bani pe care clientul o plateste la un moment dat organizatiei pentru dreptul de a utiliza banii imprumutati.
Înainte de a răspunde la întrebarea „cum se calculează dobânda pe an?”, trebuie să vă familiarizați cu conceptele și nuanțele de bază ale creditării organizațiilor financiare:
Deci, după ce v-ați familiarizat cu principalele nuanțe ale ratei dobânzii la creditare, puteți trece direct la calculul acesteia.
Inițial, merită să vă ocupați de dobânda anuală a cardului de credit. Pentru o înțelegere completă a acțiunilor efectuate, se va lua în considerare în conformitate cu exemplul. Deci, pentru a face această operație, trebuie să urmați pașii:
Calculul dobânzii pe un card de credit este destul de simplu și nu necesită programe și consultanți speciali.
Dar totul este diferit cu ipoteca:
Rata anuală a dobânzii și calculul acesteia depind de mulți factori: mergând de la politica dusă de bancă și terminând cu starea economiei din țară. Trebuie înțeles că dimensiunea sa este influențată nu numai de indicatorii financiari, ci și de relațiile dintre state. Mai ales când vine vorba de depozite și împrumuturi care au fost încheiate în valută.
Cu astfel de parametri, nimeni nu poate presupune un rezultat absolut corect în eficacitatea uneia dintre opțiuni. Vor exista întotdeauna riscuri asociate cu astfel de procese. Dar pentru a o reduce, este necesar să analizăm propunerile băncilor, să le studiem reputația, condițiile și cerințele.
Clienții instituțiilor financiare întâlnesc în mod regulat conceptul de rată a dobânzii. Rata anuală este utilizată pentru calcularea împrumuturilor și deschiderea depozitelor. În primul caz, împrumutatul plătește banii băncii, iar în al doilea, instituția financiară recompensează clientul pentru depozitul plasat. Articolul discută calculele care se referă la depozitele cu și fără capitalizare a dobânzii.
Calculele pot fi efectuate pe un calculator, precum și folosind MS Excel.
Necesitatea calculelor apare în cazurile în care clientul dorește să cunoască valoarea profitului. Pe baza rezultatului, putem concluziona despre relevanța contactării băncii. De asemenea, un client care știe cum se calculează 15 pe an din sumă, se va putea asigura de onestitatea băncii.
Fără îndoială, întregul proces de angajamente are loc automat. Dar nimeni nu este asigurat împotriva funcționării incorecte a sistemului și, de cele mai multe ori, defecțiunile apar în favoarea clientului.
Dacă vorbim de o contribuție fără capitalizare, atunci calculele se efectuează după formula elementară:
C = (Sv x% x Dn) / Dg, unde
Pentru a determina valoarea Dn, trebuie să analizați contractul. Acesta prescrie în mod necesar numărul de zile pentru care instituția financiară va acumula%.
Pentru a înțelege întrebarea, este mai bine să consultați exemple. Deci, clientul extrage 500.000 de ruble în bancă timp de șase luni la 10% pe an. Aceasta ridică întrebarea: 10 la sută pe an, cât pe lună venit va primi deponentul?
Dacă vorbim despre nuanțe, atunci totul depinde de numărul de zile, care poate fi 30 și 31.
Deci, în primul caz, deponentul va primi 4.109,58 ruble, iar în al doilea - 4.246,57. Baza pentru calcule sunt formulele:
În acest caz, considerăm un an în care sunt 365 de zile. De asemenea, trebuie să țineți cont de faptul că în februarie sunt mai puține zile.
Al doilea exemplu. Calculul sumei totale a dobânzii. Pentru întreaga perioadă, clientul băncii va primi 49 863,01: formula de calcul al dobânzii pe an- (500.000 x 0,1 x 364) / 365. Formula indică 364 de zile, din moment ce ziua închiderii depozitului nu prevede acumularea dobânzii. Este important să citiți cu atenție acordul, deoarece ziua deschiderii contului poate să nu fie luată în considerare.
De asemenea, trebuie să vă opriți asupra unui calcul mai complex. De exemplu, un client bancar avea 500.000 de ruble în cont de la 1 martie. Pe 14 martie, a completat depozitul pentru 50.000 de ruble, iar pe 20 martie a retras 450.000.
Rata de depozit este de 8%. În prima etapă, este necesar să se calculeze numărul de zile în care banii au fost în contul de depozit. În funcție de condiții, pot fi prezentate următoarele rezultate:
Calculele se efectuează astfel: (500.000 x 0,08 x 13) + (550.000 x 0,08 x 6) + (70.000 x 0,08 x 11) / 365 = 2.316,71 ruble.
Există și o formulă pentru asta pe care toată lumea o poate da seama, chiar și fără o educație economică. Formula are următoarea formă Cn = Sv x (1 +%) k - Sv, unde:
Exponentiația poate fi efectuată pe un calculator, computer sau dispozitiv mobil. Pentru a înțelege calculele, trebuie să vă referiți la exemple. Deci, clientul plasează 500.000 de ruble într-un fond de investiții sub 30 pe an este cât pe lună?
Pentru a calcula venitul lunar, trebuie să obțineți rata în timpul capitalizării pentru luna:% = 0,3 x 1/12 = 0,0250. Acum, calculul se efectuează folosind formula: 500.000 x (1 + 0,0250) 12 - 500.000 = (500.000 x 1.344) - 500.000 = 172.000 ruble. Pentru a simplifica calculele cu ridicarea la putere, puteți folosi serviciile online.
Pentru clienții băncilor care trebuie adesea să ia împrumuturi sau să facă depozite, este mult mai ușor să folosească Excel. Programul de calculator este foarte rapid de configurat.
Utilizatorul trebuie doar să specifice anumite valori, deci cum se calculează procentul anual programul va fi în modul automat.
Cu ajutorul software-ului, puteți economisi timp semnificativ și puteți obține rezultate cât mai precise, eliminând factorul uman.
Mulți cititori pot pune o întrebare urgentă: de ce fac astfel de calcule singuri, deoarece aproape orice site web al băncii are calculatoare. dobândă anuală asupra sumei poate fi calculat folosind un calculator online al unei instituții bancare sau un serviciu terță parte. Cu aceste calculatoare, puteți calcula aproape orice, de la dobânda la plățile anuității la rata anuală efectivă.
Problema este că nimeni, în afară de proprietarii site-ului, nu poate ști ce formule sunt incluse în calculatorul online.
Nu se știe în favoarea cui mărturisește calculatorul. Dar asta nu înseamnă că toate calculatoarele „mint”. Utilizatorul trebuie doar să verifice calculatorul de mai multe ori și să îl folosească permanent. Nu va fi greu de verificat, deci cum se calculează dobândă la depozit după citirea acestui articol, toată lumea poate.
După ce a citit materialul și a luat în considerare exemple de calcule, oricine va putea verifica cât de onest calculează banca dobânda la depozit.
Sberbank of Russia este cea mai mare și mai faimoasă bancă comercială din Rusia. A fost fondată în 1991. Capitalul autorizat al băncii în 2012 s-a ridicat la peste 87 de milioane de ruble, iar capitalul propriu este de 1,6 trilioane de ruble. În 2013, profitul net al băncii s-a ridicat la 392 de miliarde de ruble. Banca are peste 230 de mii de angajați. Președintele companiei este germanul Gref, în vârstă de 50 de ani, originar din satul Panfilovo, regiunea Pavlodar.
Suma minimă a împrumutului este de 15.000 de ruble. Suma maximă: 1.500.000 de ruble.
Cea mai mare rată a dobânzii la un împrumut de consum este de 16,50% pentru un împrumut în ruble. Dacă efectuați calcule în calculatorul nostru de împrumut la această rată, puteți afla că pentru 50.000 de ruble, dacă luați un împrumut pe 5 ani, plata în exces va fi de 23.753 de ruble, iar plata lunară va fi de 1.229 de ruble.
Dacă luați un împrumut de 100.000 de ruble timp de 5 ani, atunci plata lunară va fi de 2.458 de ruble, iar plata în exces va fi de 47.507 de ruble.
Dacă luați un împrumut de 1 milion de ruble timp de 5 ani, atunci plata lunară va fi de 24 584 de ruble, iar plata în exces va fi de 475 071 de ruble.
Vom calcula dobânda la împrumut numai la rata minimă a dobânzii în Sberbank din Rusia - 11,50%.
Pentru un împrumut de 50 de mii de ruble timp de 5 ani, va fi necesar să plătiți lunar 1.099 de ruble. Supraplata va fi de 15.977 de ruble.
Pentru un împrumut de 100 de mii de ruble timp de 5 ani, va fi necesar să plătiți 2 199 de ruble pe lună. Supraplata se va ridica la 31.955 de ruble.
Dacă luați 1 milion de ruble timp de 5 ani, va trebui să plătiți 21.992 de ruble pe lună. Supraplata va fi de 319.556 de ruble.
Suma minimă a unui împrumut auto este de 45.000 de ruble. Suma maximă a unui împrumut auto este de 5.000.000 de ruble.
Rata dobânzii la împrumutul auto auto este de 11,50%. Se poate lua pe o perioadă de la 3 luni până la 5 ani.
Să calculăm cât va trebui să plătim băncii pentru un împrumut auto de 300 de mii de ruble timp de 3 ani. Plata lunară va fi de 9 892 de ruble, iar plata în exces va fi de 56 140 de ruble.
Dacă luăm nu 300 de mii, ci 800 de mii pentru 5 ani, atunci plata lunară va fi de 17.594 de ruble cu o plată în exces de 255.645 de ruble pentru 5 ani.
Dacă dintr-o dată vrei să iei 1 milion de ruble pentru o mașină, timp de 5 ani, atunci în fiecare lună vei plăti 21.992 de ruble și în final vei plăti în plus 319.556 de ruble.
Suma minimă a creditului ipotecar este de 45.000, iar cea maximă ajunge până la. Ipoteca se emite pe o perioadă de până la 30 de ani. Calculul dobânzii ipotecare se va face pentru un program de credit „Refinanțarea împrumuturilor pentru locuințe” cu o rată a dobânzii de 13,25%.
Dacă luați un împrumut de 1 milion de ruble timp de 10 ani, atunci plata lunară va fi de 15 078 de ruble, iar plata în exces va fi de 809 466 de ruble.
O ipotecă de 3 milioane de ruble timp de 10 ani va necesita plata a 45.236 de ruble pe lună, iar plata în exces pentru acești 10 ani va fi de 2.428.400 de ruble.
Dacă luați 5 milioane de ruble timp de 10 ani, va fi necesar să plătiți 75 394 de ruble băncii în fiecare lună și, în final, veți plăti în plus 4 047 334 de ruble.
De asemenea, puteți lua un credit ipotecar garantat cu capitalul maternității, vă puteți familiariza cu condițiile de obținere și cu o listă a documentelor necesare în. Sau încercați-l ca garanție.
Site-ul oficial se află la sberbank.ru
Nu orice rus are posibilitatea de a face o achiziție scumpă. Mulți oameni care visează să cumpere noi electrocasnice sau imobile sunt forțați să ia parte la împrumuturi de consum sau ipotecare. Studiind produsele de credit prezentate pe piața financiară internă, fiecare cetățean rus încearcă să economisească dobânda. Pentru a alege cel mai profitabil credit din toate punctele de vedere, persoanele fizice trebuie să știe să calculeze plățile lunare și dobânzile. Acest lucru se poate face direct la filiala unei instituții financiare sau independent folosind formule speciale.
S = Sz * i * Kk / Kg, Unde
Cum se calculează suma dobânzii acumulate poate fi luată în considerare cu un exemplu:
Pentru a calcula dobânda anuală, clienții unei instituții financiare trebuie să studieze cu atenție contractul de împrumut. Acordul indică de obicei nu doar suma împrumutului acordat, ci și cât trebuie returnat la sfârșitul contractului. Pentru a efectua calcule, scădeți pe cel mai mic din suma mai mare, apoi împărțiți rezultatul la termenul programului de credit, apoi înmulțiți cifra finală cu 100%.
Calculul se poate face într-un alt mod. Împrumutatul ar trebui să însumeze toate plățile lunare și apoi să adauge plăți suplimentare la rezultatul obținut (de exemplu, comisioane suplimentare, comisioane, suma de fonduri percepute de bancă pentru deservirea programului de credit etc.). După aceea, rezultatul obținut trebuie împărțit la termenul împrumutului, iar cifra finală trebuie înmulțită cu 100%.
Astăzi, sectorul bancar utilizează două scheme principale pentru calcularea dobânzii la programele de creditare. În acest caz, vorbim de plăți diferențiate și de anuitate, pe care debitorii sunt obligați să le facă o dată pe lună în contul curent al creditorului lor.
Cum se efectuează calculul poate fi luat în considerare cu un exemplu:
Atunci când calculează valoarea plăților lunare (diferențiate), băncile folosesc o formulă diferită:
Pentru ca debitorii potențiali să aleagă cea mai profitabilă schemă de calcul al dobânzii, ar trebui făcută o comparație a ambelor metode. Dacă se pune accent pe suma plății în exces, atunci va fi mai profitabil să se emită programe de credit pentru care sunt prevăzute plăți lunare diferențiate. Trebuie menționat că această metodă are și un dezavantaj. Spre deosebire de plățile de anuitate, cu o metodă diferențiată de rambursare a creditului, sarcina principală a creditului va fi efectuată în primele luni de utilizare a programului.
Dacă luăm în considerare produsele de credit ipotecar, atunci metoda de rambursare a anuității va fi extrem de neprofitabilă pentru aceștia, deoarece în acest caz persoanele fizice vor trebui să plătească în exces sume foarte mari de bani.
Fiecare persoană, mai devreme sau mai târziu, începe să se gândească la cum să-și îmbunătățească condițiile de viață. Dacă are suficiente economii, poate achiziționa spațiu de locuit mai spațios. În cazul în care persoanele fizice nu au posibilitatea de a economisi nici măcar o treime din valoarea unei proprietăți, singura opțiune de îmbunătățire a condițiilor de viață este participarea la creditarea ipotecară.
În prezent, pe piața financiară internă, un număr mare de bănci oferă rușilor credite ipotecare. Pentru a alege pentru ei înșiși condițiile de creditare cele mai favorabile, persoanele ar trebui să calculeze în mod independent câtă dobândă vor trebui să plătească, de exemplu, timp de 15 ani. Atunci când efectuează calcule, debitorii potențiali ar trebui să țină cont de faptul că costul unui credit ipotecar include:
De obicei, creditele ipotecare pot fi rambursate fie cu anuitate, fie cu plăți diferențiate. Pentru potențialii debitori le va fi mai ușor să calculeze supraplata împrumutului în cazul plăților de anuitate. Pentru a face acest lucru, trebuie să folosească formula:
X = (S * p) / (1- (1 + p) ^ (1-m)), Unde:
La calcularea plăților diferențiate, se obișnuiește să se utilizeze următoarea formulă:
Sfat:în cazul unui credit ipotecar pentru care sunt prevăzute plăți diferențiate, este mai bine ca potențialii debitori să folosească un calculator de credit. Acest lucru se datorează faptului că se utilizează o formulă complexă pentru a efectua calculele. De asemenea, puteți contacta filiala băncii unde este planificat programul de credit ipotecar, unde specialistul va calcula suma plății lunare și va răspunde la toate întrebările care interesează clientul, de exemplu, dacă este posibil.
Mulți cetățeni ruși care aleg un program de împrumut folosesc o formulă standard pentru calcularea plăților lunare. Ei iau ca bază suma împrumutului, o înmulțesc cu rata dobânzii lunare și înmulțesc totul cu numărul de luni de împrumut.
Sfat: această formulă poate fi aplicată în cazul plăților de anuitate, în care împrumutatul va trebui să returneze o sumă fixă de fonduri o dată pe lună. În cazul în care banca a emis un împrumut în condițiile plăților diferențiate, atunci valoarea plăților lunare va fi calculată după o altă formulă. De asemenea, este de remarcat faptul că atunci când plătesc cu plăți diferențiate, persoanele fizice vor trebui să returneze o sumă mai mică creditorului în fiecare lună ulterioară.
La calcularea plăților diferențiate către persoane fizice, trebuie luat în considerare un punct important. Rata dobânzii se va percepe în fiecare lună asupra sumei împrumutului, redusă cu plățile lunare deja efectuate.
Suma plăților lunare (diferențiate) va fi calculată pentru fiecare lună:
| Termenul împrumutului | Calculul dobânzii lunare | Suma de plată lunară |
| ianuarie | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 ruble |
| februarie | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 ruble |
| Martie | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 ruble |
| Aprilie | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 ruble |
| Mai | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 ruble |
| iunie | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 ruble |
| iulie | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 ruble |
| August | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 ruble |
| Septembrie | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 ruble |
| octombrie | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 ruble |
| noiembrie | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 ruble |
| decembrie | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 ruble |
Exemplul arată că în fiecare lună corpul împrumutului de rambursat va rămâne neschimbat, iar valoarea dobânzii acumulate se va modifica în scădere.
În acest program, trebuie să completați ferestrele goale în care ar trebui să introduceți date:
După ce au introdus toate datele, potențialii împrumutați trebuie doar să facă clic pe butonul „calculați”. În doar câteva secunde, informațiile vor fi afișate pe ecranul monitorului, ceea ce va permite persoanelor fizice să dea o evaluare financiară a programului de credit selectat.
Salvați articolul în 2 clicuri:
Fiecare rus care decide să folosească un produs bancar accesibil, de exemplu, trebuie să-și evalueze capacitățile financiare înainte de a depune o cerere. Pentru a face acest lucru, el trebuie să facă calcule ale dobânzii anuale și plăților lunare. Calculele vor fi posibile numai cu ajutorul unor formule speciale. De asemenea, persoanele fizice pot folosi calculatoare de credit gratuite, care se află pe site-urile web oficiale ale băncilor ruse. Calculele efectuate vor permite potențialilor împrumutați să înțeleagă dacă vor putea deservi creditul selectat sau dacă ar trebui să caute un program cu condiții mai accesibile.
In contact cu
Salutare dragi cititori!
Recent am avut o doamnă în vârstă foarte serioasă în biroul nostru. Defunctul soț i-a lăsat o sumă substanțială, câștigată din propria afacere. Bunica a întrebat cum ar putea calcula singură dobânda. Eh, toți bătrânii ar fi atât de atenți! Cei mai mulți dintre ei, din păcate, își oferă cu ușurință ultimele economii escrocilor. Am învățat-o pe bunica. Rămâi și tu la curent.
Cu cât contribuția este mai mare, cu atât profitul este mai mare. Nu trebuie să faci nimic singur.
Deschiderea unui depozit într-o bancă este o formă pasivă de câștig, care câștigă popularitate în rândul locuitorilor țării noastre. Popularitatea sa este pur și simplu de înțeles: investești bani „gratis” într-o bancă, aștepți o anumită perioadă de timp și obții un profit.
Desigur, un consultant bancar, de exemplu, Sberbank, vă va spune cu plăcere ceea ce este scris în broșura sa despre ofertele băncii: așa sau așa depozit, profitabilitate - până la 10 la sută pe an etc.
Dar ce înseamnă acest 10 la sută? Ai adus bani reali și ei îți vorbesc despre un interes abstract. Cu siguranță, vrei să știi ce înseamnă această dobândă în bani reali, care va fi profitul tău în ruble după o lună, un an? Nu orice angajat al băncii vă va putea furniza astfel de informații.
Dar poți calcula totul singur. Calculele par complicate doar la prima vedere. De fapt, totul este simplu, sunt realizate după o formulă de calcul. Această formulă se modifică în funcție de capitalizarea dobânzii: dacă există, este nevoie de un algoritm de calcul, dacă nu există, altul. Cu toate acestea, chiar dacă nu aveți un calculator la îndemână, folosind formula, puteți determina cu exactitate profitul din contribuție.
Formula funcționează atunci când nu se presupune capitalizarea dobânzii. Cu alte cuvinte, pui bani într-un cont și îi lași acolo pentru o anumită perioadă.
În această perioadă, nu există nicio modificare a ratei dobânzii și a sumei depozitului.
Să presupunem că contribuția este de 200.000 de ruble. Rata anuală a dobânzii este de 10 la sută. Cum se calculează profitul pe care îl va oferi contribuția?
Să aplicăm această formulă:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Simbol S este indicată suma dobânzii acumulate pe care trebuie să o primim pentru a afla profitul.
P- suma pe care am depus-o în cont.
eu- randament anual procentual.
t- perioada (zile) pentru care se acumulează dobândă (de obicei aproximativ jumătate din termenul depozitului).
K- numărul de zile dintr-un an (365 sau 366 dacă anul este bisect).
Hai să numărăm:
S = 200.000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10.082 (ruble). Am primit suma dobânzii care va fi acumulată în 184 de zile.
Când este necesară dobânda compusă? Dacă se preconizează valorificarea depozitului.
Capitalizarea depozitului - aceasta înseamnă că dobânda care se acumulează pe lună trebuie adăugată la suma investiției dumneavoastră.
Astfel, pentru a doua lună, pentru a calcula dobânda, ar trebui să luați suma inițială a depozitului cu adăugarea dobânzii acumulate în prima lună.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S- profit (dobânda acumulată pentru o anumită perioadă).
P- suma depusă inițial în cont, ținând cont de capitalizarea în lunile următoare.
eu- procentul anual.
J- zile în care are loc valorificarea.
K- numărul de zile dintr-un an.
Mai întâi, să calculăm care va fi suma depozitului după o lună.
200.000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (ruble) - dobândă care va fi acumulată pe lună. Le adăugăm la 200.000 de ruble. Pentru a calcula dobânda pentru a doua lună, luăm ca P suma de 201.643 de ruble.
Calculul profitului pentru a doua lună, dacă are 31 de zile, va arăta astfel:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (ruble).
Dacă aplicăm această formulă în fiecare lună, vom vedea cum crește profitul pe parcursul anului.
Atenție!
Rata complexă (efectivă) a dobânzii la depozit arată ce fel de venit are cu adevărat deponentul. Se dovedește după efectuarea operațiunilor cu dobândă compusă. Aceasta este suma dobânzii pentru întreaga perioadă de lucru a băncii cu depozitul dumneavoastră. Rata este calculată la bancă pentru a informa potențialii deponenți despre beneficiile cooperării cu o anumită bancă.
Rata efectivă a dobânzii este determinată și atunci când vine vorba de un împrumut. Pentru a o calcula, împrumutatul trebuie să calculeze întreaga sumă a datoriei, adică. suma pe care i-a dat-o banca, se adună cu costul împrumutului (dobânda), comisioanele pentru anumite servicii (de exemplu, SMS - notificări etc.), suma asigurării creditului etc. După ce ați primit această sumă, puteți calcula cât veți avea nevoie pentru a face o contribuție lunară.
Determinarea singur a ratei dobânzii efective nu este ușoară. Băncile cu versiune online au calculatoare care pot fi folosite pentru a calcula foarte rapid ratele dobânzilor compuse.
Despre procedura de calcul a dobânzii la un depozit într-un videoclip:
Care este algoritmul de calcul al procentului unei anumite sume? Să trecem la matematică, amintindu-ne cum am calculat procentul din numărul din lecții.
De exemplu, trebuie să determinați cât va fi 60% din 1000 de ruble.
Opțiuni de raționament:
Să rezolvăm câteva exemple simple pentru a găsi procente simple:
Cât de mult vor fi 18% pe an în ruble dintr-un depozit de 20.000 de ruble?
0,18 × 20.000 = 3600 de ruble pentru un an.
Să calculăm 19 la sută pe an timp de 2 ani (24 de luni). Dobânda totală este de 8000. Sarcina este de a afla care a fost suma inițială a depozitului.
Imaginează-ți că dai un examen și te confrunți cu o astfel de sarcină.
Să ne dăm seama. Am depus o anumită sumă. Să o notăm, ca înainte, P. 19 la sută din profit se acumulează pe an. Termenul depozitului este de 24 de luni. În acest timp, am fost fericiții proprietari ai încă 8.000 de ruble. Prin urmare, P × 0,19 × 2 = 8000 (am înmulțit capitalul de pornire cu procentul anual și numărul de ani).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21.052 (ruble) - aceasta a fost contribuția noastră la bancă.
Să lucrăm cu un alt exemplu.
500.000 - suma depusă într-un cont bancar la 10 la sută pe an. Termenul depozitului este de 10 ani.
Noi decidem. 500.000 × 0,1 × 10 = 500.000 de ruble de dobândă. Acestea. în 10 ani, suma noastră la o dobândă anuală de 10 ar trebui să se dubleze și obținem 1.000.000 de ruble.
Valoarea împrumutului este de 20.000 de ruble. Procentul anual este de 18,9%. Procentul este simplu.
Care este plata lunara?
20.000 × 0,189 = 3.780 este dobândă pe an. Într-o lună, procentul va fi de 12 ori mai mic decât această sumă. Aceasta înseamnă că se va ridica la 315 de ruble. Împărțiți 20.000 la 12 (numărul de luni dintr-un an). Primim 1667 de ruble. Aceasta este proporția din datoria principală atribuibilă unei luni. Adăugăm 315 de ruble. Total, 1982 de ruble - plata lunară a împrumutului.
Ce contribuție ar trebui făcută astăzi unei afaceri care dă 15 la sută din profit pe an, astfel încât după 24 de luni să fie 300.000 de ruble?
Să începem cu faptul că după 24 de luni vom avea 300.000 de ruble (aceasta este suma investiției noastre cu dobândă la depozit timp de 2 ani).
Am depus o anumită sumă în contul bancar (P). Procentul anual este de 15.
Prin urmare, 2 × P × 0,15 + P = 300.000 de ruble. P = 300.000 ÷ (0, 3 + 1) = 230.769 ruble - investiția noastră inițială.
Banca are suma de 5.000 de ruble. Procentul anual este de 7,8%. Ce primesc la sfârșitul anului?
Calculăm: 5000 × 0, 078 + 5000 = 5390 ruble.
Și dacă deschideți un depozit în valoare de 50.000 de ruble cu o dobândă anuală de 7,6 pentru o perioadă de 99 de zile?
La noi in tara este recunoscuta metoda engleza de acumulare a dobanzii, de aceea se considera ca intr-un an sunt 365 de zile. Deci, 50.000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 ruble - dobândă pentru perioada specificată (99 de zile). La ieșire, suma va fi de 51.030 de ruble.
De la 15.000 de ruble, trebuie să deduceți 20 la sută. Să desemnăm 15.000 ca 100 la sută. 0,2 - aceasta este ponderea de 20 la suta in general. Scădeți 0,2 × 15.000 din 15.000 pentru a obține 12.000.
Să mai facem un calcul.
Cât va fi 5% din suma de 60.000.000 de ruble în ruble? 0,05 × 60.000.000 = 3.000.000 de ruble.
Acum să stabilim care va fi procentul zilnic dacă anual este de 17,9?
Ne argumentăm astfel: pentru tot anul, există suma pe care am băgat-o inițial în cont, care ne oferă un profit de 17,9 la sută la sfârșitul anului. Ce profit oferă această sumă pe lună? 17,9 ÷ 12 = 1,49 la sută - profit în fiecare lună. Și o zi? 17,9 ÷ 365 = 0,049 la sută se adaugă zilnic la contribuția noastră.
De exemplu, suma depozitului este de 100.000 de ruble. Procentul de profit pe an - 17,8. Dobânda anuală va fi egală cu 0,178 × 100.000 = 17.800 de ruble (pe an). Suma zilnică a dobânzii este calculată prin împărțirea sumei anuale la 365. Obținem 48 de ruble - profitul zilnic.
În sfârșit, să calculăm 5% din suma de 2000.
Totul este extrem de simplu. 2000 × 0,05 = 100.
Este clar pentru toată lumea că depozitele în bancă se fac pentru profit. Și profitul este dobândă. Cum poți determina imediat profitul?
La efectuarea unui depozit anual, când se așteaptă să primească dobândă la sfârșitul anului, nu este dificil de calculat profitul.
Să presupunem că aveți 700 de mii de ruble în cont. Contribuția a fost făcută la 15 iulie 2014. Termenul depozitului este de un an. Rata dobânzii este de 9%.În consecință, la 15 iulie 2015, deponentul și-a returnat cele 700.000 de ruble și a primit 63.000 de profituri în plus față de acestea (calculul este următorul: 700.000 × 9 ÷ 100 = 63.000).
Să presupunem că 700 de mii de ruble sunt depuse într-un cont bancar, ca în cazul precedent. Dar termenul de depozit este de 180 de zile. Procentul anual este încă de 9%.
Calculul în acest caz va fi mai complicat:
Trebuie să înmulțiți 700.000 cu 9, să împărțiți produsul rezultat la 9, apoi la 100 și la 365. Se dovedește 172.603. Înmulțim acest număr cu 180. Totalul este 31.068,5.
Să facem sarcina și mai dificilă.
Să presupunem că am deschis un depozit pe care îl putem completa ori de câte ori este posibil. Depozitul (500.000 de ruble) a fost deschis pe 15 iulie 2016 în următoarele condiții: dobândă anuală - 9%, termenul depozitului - un an. Pe 10 decembrie 2016, am completat contul depunând încă 200 de mii de ruble. Întrebarea este, ce profit vom obține pe 15 iulie 2017, adică. la inchiderea depozitului?
Mai întâi, să calculăm câte zile au trecut de la 15.07.2016 la 09.07.2016 (perioada în care depozitul a fost de 500 de mii de ruble), apoi - câte zile la depozit au fost 700 de mii de ruble (de la 12/ 10.2016 până la 14.07.2017).
Se dovedește:
500 de mii de ruble au fost în cont timp de 148 de zile;
700 de mii de ruble - în 217 zile.
Adăugați 148 la 217. Suma este 365. Deci am calculat totul corect.
Înmulțim 500.000 cu 9, împărțim produsul acestor numere la 100, împărțim suma obținută în urma împărțirii cu 365 și înmulțim cu 148. Total - 18.246 ruble 58 copeici (venit pentru prima perioadă).
Înmulțim 700.000 cu 9, împărțim produsul acestor numere la 100, împărțim rezultatul împărțirii cu 365 și înmulțim cu 217.
Total - 37.454 ruble 79 copeici (venit pentru perioada de după completarea contului).
Să rezumam venitul pentru 2 perioade: 18 246 ruble 58 copeici + 37 454 ruble 79 copeici = 55 701 ruble 37 copeici.
Valorificarea depozitului - determinarea dobânzii în fiecare lună următoare pe baza sumei lunii precedente la care se adaugă dobânda acumulată în această lună.
Să spunem că contribuția deja cunoscută - 700 de mii de ruble - se face pentru un an. Procentul anual este de 9%. Dobânda se calculează în fiecare lună. Deponentul are dreptul de a retrage dobânda lunar sau de a-și valorifica depozitul. Al doilea caz presupune o rentabilitate mai mare.
Hai să facem calculul.
În prima lună de activitate bancară, cu condiția să existe 30 de zile, depozitul va crește cu 5.178 ruble 8 copeici (700.000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5.178,08).
Adăugăm acest număr la 700 000. Se dovedește 705 178,08 ruble. Înmulțim suma cu 9, împărțim cu 100, apoi cu 365 și înmulțim cu 30. Rezultatul este numărul 5 216,39, adică. 5.216 ruble 39 copeici. Să-l comparăm cu rezultatul calculului anterior. Diferența este de 38 de ruble 31 de copeici.
Să calculăm venitul pentru a treia lună:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47 înmulțit cu 9, împărțit la 100, apoi cu 365 și înmulțit cu 30.
Total - 5254,97, i.e. 5254 ruble 97 copeici.
Un astfel de profit va fi dat de un depozit în trei luni. În mod similar, venitul se calculează pentru 5, pentru 10 etc. luni. Randamentul anual va fi de 64.728 de ruble 4 copeici, dacă presupunem că numărul de zile dintr-o lună este de 30.
Rețineți că dobânda anuală pentru un depozit fără capitalizare este de obicei mai mare decât pentru un depozit cu capitalizare.
Înainte de a alege un depozit, află toate detaliile despre acumularea dobânzii. Efectuați singur calculele, comparați rentabilitatea diferitelor depozite.
Investiția fără capitalizare vă poate aduce mai mult profit decât investiția cu ea. Si invers.
Deponentul a deschis un cont bancar de 10.000 de ruble. Procentul anual este de 9%. Perioada de investitie este de 24 de luni.
Intr-un an:
Să luăm 10.000 ca 100 la sută. X este cantitatea de ruble corespunzătoare la 9%. X = 10000 × 9 ÷ 100 = 900. Profitul pentru primul an este de 900 de ruble.
De 2 ani:
Calculul este simplu: înmulțiți 900 cu 2.
Primim 1800 de ruble în profit dintr-un depozit de doi ani.
10.000 sunt creditate în cont timp de 3 luni. Procentul anual este de 9%. Pentru anul, profitul s-ar fi ridicat la 900 de ruble. Profit după 90 de zile - H.
X = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 ruble.
Cum se calculează venitul dintr-un depozit reînnoit, cu condiția ca dobânda să fie plătită la sfârșitul termenului?
Conturile care pot fi finanțate tind să ofere o profitabilitate mai scăzută. În timp ce acordul este în vigoare, poate apărea o scădere a ratei de refinanțare, iar depozitul deponentului nu va aduce beneficii băncii. Acestea. plățile asupra depozitului vor începe să depășească procentul plătit de debitorii care au contractat împrumuturi. Totuși, acest lucru nu se aplică situațiilor în care rata depozitului nu depinde de rata de refinanțare.
Deci, rata de refinanțare crește - rata dobânzii la depozit crește; rata de refinanțare scade - profitul deponentului devine mai mic.
Depozitul este de 10.000 de ruble. Termenul este de 90 de zile. Procentul anual este de 9%. După 30 de zile, deponentul a depus 3 mii de ruble în cont.
900 de ruble - profit pentru anul, dacă depozitul nu a fost completat.
Pe lună: 900 × 30 ÷ 365 = 73,972 ruble.
În cont după 30 de zile - 13 mii de ruble.
Recalculare pentru întregul an: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 ruble.
Pentru ultimele 2 luni: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 ruble.
Ca rezultat, profit (toate dobânzile acumulate): 266.302 ruble.
Plata dobânzii la depozit poate fi:
Alegerea este la latitudinea clientului care dintre următoarele opțiuni să preferă:
Capitalizarea dobânzii înseamnă adăugarea acesteia la soldul depozitului în fiecare lună.
Imaginați-vă că veniți la bancă în fiecare lună în ziua în care se calculează dobânda, retrageți-o și completați depozitul cu suma retrasă.
Există o creștere a soldului depozitului - există o acumulare de dobândă la dobândă. Se recomandă alegerea unor astfel de depozite pentru persoanele care nu intenționează să-și retragă economiile înainte de sfârșitul termenului depozitului.
Există depozite cu posibilă retragere a dobânzii capitalizate.
Calculăm dobânda la un depozit cu capitalizare
În prima zi a anului a fost deschis un depozit, presupunând capitalizarea dobânzii. Suma depozitului este de 10.000 de ruble. Procentul anual este de 9%. Termen - șase luni, adică 180 de zile. Dobânda se calculează și se capitalizează pe 30 sau 31 în fiecare lună.
10000 x (1 + 0,09 x 30 ÷ 365) 3 x (1 + 0,09 x 28 ÷ 365) x (1 + 0,09 x 31 ÷ 365) 2 = 10000 x 1.007397260273973 3 x 1.00690410959 x 0.0076438356164384 2 = 10452.12 (ruble).
La calcularea numărului de zile dintr-o perioadă, trebuie avut în vedere că atunci când ultima zi a perioadei este zi liberă, încheierea perioadei se amână la prima zi lucrătoare după aceasta.
Din acest motiv, calculatoarele online nu pot oferi un calcul 100% precis. Este imposibil să se calculeze cu exactitate dobânda la contribuție pentru 24 de luni, dacă aprobarea calendarului de producție este o chestiune anuală.
Verificăm dacă dobânda la depozit este calculată corect
Tehnica nu funcționează întotdeauna corect. Cu extrasul de cont în mână, puteți recalcula dobânda care urmează să fie plătită.
De exemplu, pe 20 ianuarie s-a făcut un depozit, 10.000 de ruble. Se presupune capitalizarea trimestrială a dobânzii. Termenul de plasare a fondurilor este de 273 de zile. Procentul anual este de 9%. În martie, pe 10, depozitul a fost completat cu 30 de mii de ruble. Pe 15 iulie, deponentul a retras 10 mii de ruble din cont. 20 aprilie și 20 iulie sunt zile libere.
Artă. 214.2 (Codul Fiscal al Federației Ruse) spune că, dacă, la încheierea unui acord sau prelungirea acestuia la trei ani, dobânda la un depozit în ruble a fost cu 5% mai mare în februarie 2014, deponentul trebuie să plătească impozit pe veniturile din dobânzi care depășesc această valoare. . suma de 35 la sută. În acest caz, banca trebuie să întocmească documentele.
Procedura de calcul a dobânzii la un depozit bancar în Excel:
Mulți cetățeni ai țării noastre își donează fondurile băncilor pentru păstrare și mărire. Dacă depozitul nu depășește 700 de mii de ruble, acesta este asigurat de stat. După ce a deschis un cont bancar, o persoană primește o garanție de returnare a fondurilor sale cu dobânda acumulată.
Se crede că rata dobânzii arată rentabilitatea depozitului. Este corecta aceasta opinie? Neadevarat. Este necesar să se țină cont de toate proprietățile depozitului pentru a determina rentabilitatea acestuia.
Pentru a prezice profitabilitatea, trebuie să știți cum se calculează dobânda.
Lucrând mult timp într-o bancă, mi-am dat seama că majoritatea cetățenilor nu știu să calculeze dobânda. Cu toate acestea, nu toate băncile angajează angajați conștiincioși. Mulți dintre ei, la fel ca și clienții lor, nu pot calcula profitul din depozitul lor. De aceea este important să înveți cum să calculezi singur rentabilitatea depozitului.
200 de mii de ruble au fost plasate pentru un an.
Să ne amintim că există 3 tipuri de depozite:
Se folosesc 2 formule:
Dobânda simplă înseamnă că profitul din depozit se acumulează înainte de expirarea termenului depozitului.Dobânda compusă se datorează adăugării dobânzii la suma depozitului în anumite zile.
Dobânda simplă se calculează după cum urmează:
S = (P x I xt ÷ K) ÷ 100 (S - profit; I -% anual; t - numărul de zile în care s-a calculat dobânda la depozit; K - zile dintr-un an; P - suma inițială pe cont).
Formula de calcul a dobânzii compuse:
S = (P x I xj ÷ K) ÷ 100 (j este numărul de zile din perioada la sfârșitul căreia se capitalizează dobânda; P este suma depozitului cu dobânda acumulată; S este suma inițială a depozit cu adaos de dobândă).
Un exemplu de capitalizare a dobânzii o dată pe lună
Se utilizează formula dobânzii compuse. În ianuarie S = 1189,04 ruble (100.000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Să adăugăm suma dobânzii pentru lună la suma inițială.
Totalul este de 101.189,04 ruble.
În februarie, S = 1.086,74 ruble (101.189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1.086,74).
Procentele din ianuarie sunt mai mari decât cele din februarie, deoarece sunt mai multe zile în ianuarie. Adăugați 101189,04 la 1086,74. Primim 102.275,78 ruble. Deci pentru fiecare lună de contribuție.
Exemplu de capitalizare a dobânzii o dată pe trimestru
Există riscul de a face o astfel de greșeală (după cum arată experiența mea, se întâmplă des): pune j = 30 sau 31 de zile în formulă în loc de j = 90 sau 91, adică. luați în considerare numărul de zile dintr-o lună, nu trimestrul.
Calculul se face folosind formula dobânzii compuse.
În primul trimestru S = 3452,05 ruble (100.000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
În al doilea trimestru, în loc de 100.000, luăm 103452,05. În plus, sper că totul este clar.
Un exemplu de capitalizare la sfârșitul perioadei de investiție
Avem nevoie de o formulă pentru a calcula procente simple.
Dacă depozitul este de 100.000 de ruble, S va fi de 14.000 de ruble (100.000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14.000).
Aici se termină înțelepciunea.
Calculați dobânda, studiați cu atenție acordul cu banca înainte de a-l semna.
Fiți oameni cu cunoștințe financiare!
Înmulțiți-vă banii!
