Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Esența și clasificarea împrumuturilor, principiile și funcțiile acestora. Tipuri de riscuri de credit. Starea actuală a pieței de credit din Rusia. Caracteristicile activităților JSCB „Noosphere”. Propuneri de îmbunătățire a sistemului de creditare într-o bancă comercială.
teză, adăugată 04.04.2014
Analiza etapelor de acordare a creditelor persoanelor fizice. Caracteristicile creditelor de consum după direcții de utilizare, termeni, modalități de rambursare, retragere a dobânzii. Studiul condițiilor de acordare a creditelor ipotecare, locative, educaționale, auto.
teză, adăugată 21.02.2010
Conceptul și clasificarea unui credit de leasing. Forme și tipuri de operațiuni de leasing. Creditul ipotecar, esența și scopul lui. Clasificarea creditelor bancare pentru locuinte. Perspective pentru dezvoltarea în continuare a creditelor de leasing și ipotecare în Belarus.
lucrare de termen adăugată 14.05.2012
Conceptul și principiile implementării relațiilor de credit. Forme de credit bancar: de consum, agricol, ipotecar, de stat, international. Propunerile băncilor comerciale din Belarus privind rambursarea împrumuturilor în valută străină.
lucrare de termen adăugată 23.02.2014
Studiul activităților unei bănci comerciale pe exemplul Primorsky SKB OJSC "Primsotsbank". Caracteristici ale procesului de creditare persoanelor fizice, procedura de monitorizare a rambursării creditelor acordate. Analiza creditării de consum în bancă (pe tip și pe termen).
raport de practică, adăugat la 22.01.2014
Tipuri de credite de consum acordate de băncile comerciale din Rusia, metode de asigurare a rambursării. Analiza portofoliului de credite al CJSC „VTB24”, structura creditelor de consum. Propuneri de îmbunătățire a calității creditării de consum.
teză, adăugată 17.09.2014
Esența creditării și tipurile de împrumuturi. Relațiile de credit ale băncilor cu întreprinderile. Obligațiile Împrumutatorului și Împrumutatului. Procedura de încheiere a unui contract de împrumut. Reflectarea creditului în contabilitate. Contabilitate analitica si sintetica. Forme de împrumuturi.
Sistem modern de creditare Este un ansamblu de diverse instituții de credit și financiare care operează pe piața de capital de credit și realizează acumularea și mobilizarea capitalului monetar. Esența și funcția capitalului se realizează prin sistemul de credit. Sistemul modern de creditare constă din următoarele niveluri:
b) băncile de economii
d) bănci ipotecare
e) bănci comerciale specializate, case bancare
3 ... sectorul asigurarilor:
a) companiile de asigurare
B) fonduri de pensii
4 ... instituții de credit și financiare nebancare specializate.
1.societăți de investiții
2.societăți financiare
3.fundatii caritabile
4. departamentele de încredere ale OC.
Structura sistemului de creditare (diagrama într-un caiet)
Principalele funcții îndeplinite de instituțiile de credit:
Sistemul bancar este o verigă cheie în sistemul de creditare și oferă majoritatea serviciilor financiare și de credit.
Instituțiile financiare și de credit specializate (SCFI) se referă la sisteme nebancare și sunt orientate fie să deservească anumite tipuri de clienți, fie să furnizeze anumite tipuri de servicii. Un tip de SKFI sunt instituțiile de economii și credit care au apărut ca instituții guvernamentale pentru a atrage fonduri de la micii deponenți.
Structura ierarhică a sistemului de creditare.(Diagrama într-un caiet)
Conform schemei, organul de conducere este banca centrală, care supraveghează și analizează activitățile instituțiilor de credit. Cu toate acestea, banca centrală exercită influență directă numai în raport cu instituțiile bancare și alte instituții care desfășoară operațiuni pur bancare autorizate de Banca Centrală. Banca Centrală acționează asupra restului sistemului central în mod indirect.
Pentru instituțiile de credit și financiare specializate, există dublă subordonare:
Pe de o parte, Banca Centrală, iar pe de altă parte, efectuând orice operațiuni financiare, de asigurări, de investiții, SCFI este subordonată departamentelor relevante. Astfel, verigile inferioare ale sistemului de creditare pot fi în dublă sau triplă subordonare.
În funcție de subordonarea instituțiilor de credit, conform legislației bancare și structurii ierarhice a sistemului de credit, există două tipuri de construire a unui sistem bancar:
1. sisteme bancare cu un singur nivel – presupune predominarea legăturilor orizontale între bănci, neuronalizarea operațiunilor și funcțiilor acestora. un astfel de sistem a existat în fazele incipiente ale dezvoltării sectorului bancar. În stadiul actual, astfel de sisteme există în țările cu economii planificate central.
2. sistem bancar pe două niveluri - tipic pentru țările cu economii de piață, unde primul nivel este Banca Centrală, iar al doilea este toate tipurile de BC și alte organizații de credit licențiate de Banca Centrală.
15/11/2011 Sistemul modern de credit al Rusiei arată astfel:
Banca de Economii a Rusiei
Alte bănci specializate
3.instituții speciale de credit și financiare
Firme de asigurari
Nu de stat. Fondul de pensii
Societăți de investiții
Firme financiare și de construcții
Veriga principală a sistemului de credit al Federației Ruse este sistemul bancar, care are un sistem cu două niveluri. Include Banca Centrală a Federației Ruse care reprezintă 1 (nivelul superior al sistemului). CO, sucursale ale reprezentanțelor statelor străine - nivel 2.
Principiul unui sistem pe două niveluri este implementat printr-o legislație clară, funcțiile Băncii Centrale și ale tuturor celorlalte bănci.
Banca Centrală a Federației Ruse îndeplinește următoarele funcții:
activitatea Băncii Centrale a Federației Ruse se desfășoară în conformitate cu legile federale din 10 iulie 2002. Nr. 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (băncile Rusiei)” (modificată prin Legea Federală a Legii Federale din 22.09.2009).
forma organizatorică și juridică a Băncii Centrale a Federației Ruse este o bancă unitară cu participare de 100% a statului în capitalul său. Banca Centrală a Federației Ruse este un KO independent, dar controlat de stat, ale cărui principale sarcini și funcții includ:
1 asigurarea stabilității monedei naționale, minimizarea inflației (emiterea de numerar și organizarea circulației acestora)
Definiții ale sistemului de ordine și formă a decontărilor, dezvoltarea și implementarea unei politici monetare unificate, reglementarea circulației monetare, reglementarea valutară și controlul valutar
2 asigurarea eficienței și stabilității sistemului bancar - înregistrarea de stat, eliberarea și revocarea licențelor CB, stabilirea regulilor contabile. contabilitate, organizarea auditurilor bancare, supravegherea activitatilor bancilor, creditor de ultima instanta KB, efectuarea operatiunilor bancare in numele guvernelor.
Banca Centrală a Federației Ruse poate efectua operațiuni bancare necesare îndeplinirii acestor funcții numai cu entități corporative ruse și străine, precum și cu guvernul Federației Ruse, cu organe reprezentative și executive ale puterii de stat, organisme guvernamentale locale, statul non -fonduri bugetare, in/h.
Banca Rusiei nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare cu persoane juridice. si nat. De persoane (cu excepția personalului militar și a angajaților Băncii Rusiei). Banca Centrală a Federației Ruse nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu ar trebui să participe la concurența cu BC.
În conformitate cu legea, instituțiile de credit sunt persoane juridice. persoanele care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților lor, în baza unui permis (licență de la Banca Centrală a Federației Ruse), au dreptul să efectueze operațiuni bancare în condițiile legii.
În Federația Rusă, există două tipuri de OP:
2. Institutii de credit nebancare
KB este o instituție de credit care, conform legislației ruse, are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
CB sunt principalele canale pentru implementarea practică a politicii monetare a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Banca Centrală a Federației Ruse stabilește reguli obligatorii pentru BC pentru introducerea și reglementarea operațiunilor de credit și circulația banilor.
De asemenea, sistemul bancar al Federației Ruse este reprezentat atât de bănci universale, cât și de bănci specializate.
Băncile neversatile desfășoară o gamă largă de operațiuni bancare.
Băncile specializate își limitează activitățile la una sau mai multe operațiuni bancare.
De exemplu: birouri de proiectare din industrie: terenuri, comerț, construcții etc.
KB teritorial: KB din Orientul Îndepărtat, Kuban Bank.
Teritorial și sucursală: banca de petrol, Sibirgazbank.
KB funcțional: inovator, investiții, credit, ipotecă, încredere
Teritorial și funcțional: stroyinvest bank, investtorg bank
Pe lângă CB, organizațiile bancare pot desfășura și organizații de credit nebancar - aceasta este o organizație de credit care are dreptul de a efectua operațiuni bancare individuale prevăzute de lege, combinațiile permise de operațiuni bancare pentru OBNL sunt stabilite de către Centrală. Banca Federației Ruse.
În Rusia funcționează 61 de organizații non-profit, lista de servicii este mult mai mică decât cea a OC și, în conformitate cu legislația bancară, include: deschiderea și introducerea conturilor bancare ale persoanelor juridice. persoane, efectuând decontări în numele persoanelor juridice. persoane, inclusiv băncile corespondente în conturile lor bancare. În sistemul bancar rus, un ONG este specializat doar în domeniul decontărilor
În Federația Rusă, au început recent să se formeze forme de NPO precum cooperativele de credit - aceasta este o asociație voluntară a două sau mai multe persoane. și/sau legală. persoane cu scopul de a satisface nevoile acţionarilor de asistenţă financiară reciprocă.
Principalele tipuri de activitate ale cooperativelor de credit:
Legea federală din 18.07.2009 nr. 190-FZ „Cu privire la cooperarea de credit” definește baza juridică, economică și organizatorică pentru înființarea cooperativelor de credit.
Componența sistemului bancar al Federației Ruse include și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine - o bancă este considerată a fi creată în conformitate cu legile unui stat străin pe teritoriul căruia este înregistrată.
OC pot crea asociații bancare. Scopul nu este atragerea profitului, ci protejarea intereselor organizației membrilor și coordonarea eforturilor acestora în diverse direcții.
16.11.2011 În Federația Rusă, cea mai mare este Asociația Băncilor Ruse (ARB). Organizat la Moscova în perioada 27-28 martie 1991. AMB este o organizație non-guvernamentală non-profit care unește KB și alte KO. Acesta reunește aproximativ 80% dintre instituțiile bancare din Federația Rusă. Cine deține mai mult de 92% din capitalul bancar total al operațiunilor KO. Și peste 93% din toate activele sistemului bancar al Federației Ruse. La 14 octombrie 2010, ARB are 712 membri, inclusiv 539 KO care au 2964 de filiale. Membrii KB - ARB și filialele lor își desfășoară activitățile în toate regiunile Federației Ruse. Asociația exprimă interesele atât ale băncilor mari, cât și ale băncilor mici și mijlocii, printre membrii ARB se numără 55 de bănci cu 100% și 17 bănci cu participare străină de peste 50% la capitalul autorizat.
Conform datelor Băncii Centrale a Federației Ruse din 01.09.2010. 1058 de KO și 61 de subofițeri sunt înregistrate în Federația Rusă. Numărul de BC înregistrate cu participare 100% la capital străin este de 82.
Caracteristicile sistemului de credit al Federației Ruse.
Particularitățile sistemului de credit al Federației Ruse constau în prezent în predominanța BC-urilor, vagitatea reglementării legislative a altor RC care nu sunt incluse în sistemul bancar și lipsa abordărilor unificate pentru supravegherea activităților lor, calitate scăzută. managementului CR, inclusiv ineficacitatea sistemelor de management al riscurilor și de control intern.
1. Scăderea numărului de KO de exemplu: de la 1476 KB în 1999 la 1058 în 2009. Motivul sunt crizele financiare din 1-17 august 1998, 2 septembrie 2007.
2. Odată cu o scădere generală a numărului de bănci din Rusia din 2005, a avut loc o creștere bruscă a numărului de bănci mari cu un capital autorizat de 300 de milioane de ruble sau mai mult. și mai mare și începând cu 01.01.2010. numărul lor este de 602 bănci. Cea mai mare parte a activelor aparține Băncii Centrale a Federației Ruse, Vnesheconombank, Sberbank și VTB.
(CUNOAȘTE) Structura împrumutului. caracteristicile sistemului băncii centrale,
Definitie: kb, ko, nko, asociatie bancara, banca straina, specializata si universala!
Politica de credit a KB.
O funcție specifică este una dar joacă un rol important, este funcția de optimizare a procesului de creditare și are ca scop atingerea scopului politicii bancare.Politica de creditare a oricărei BC depinde de o serie de factori:
1) factori macro - aceștia sunt factori care influențează formarea și dezvoltarea cu succes a politicii de credit a băncii, aceștia includ:
1.1) situația macroeconomică a țării în ansamblu și tendințele acesteia de dezvoltare, potențialul și caracteristicile economice ale regiunii în care își desfășoară activitatea banca.
1.2) starea şi nivelul de dezvoltare a pieţei monetare a ţării.
1.3) politica de creditare a competitorilor - alte KB
1.4) limitarea volumului tranzacţiilor cu credit stabilită de lege.
2) micro factori
1.2) Calificarea personalului bancar
2.2) asigurarea personalului băncii cu informațiile și materialele de lucru necesare.
2.3) disponibilitatea personalului băncii de a lucra cu diverse categorii de debitori;
2.4) politica de dobândă a băncii în domeniul creditelor emise
2.5) debitorii potențiali și existenți ai băncii
Practica arată că politica de credit a unei bănci ar trebui să includă următoarele elemente:
1) elaborarea unui număr de reglementări interne privind...
2) managementul riscului de credit, managementul portofoliului de credite
Schema de formare a politicii de credit a KB:
1) determinarea prevederilor generale și a obiectivelor politicii de creditare
2) crearea unui aparat pentru gestionarea operațiunilor de creditare și împuternicirea unui angajat al băncii.
3) organizarea procesului de creditare în diferite etape ale implementării contractului de credit
4) implementarea controlului bancar și managementul procesului de creditare
1) elaborarea și implementarea unei politici de creditare de către bancă are ca scop realizarea următoarelor obiective:
A) permiteți doar o astfel de natură a riscului care vă permite să creați active de înaltă calitate, pentru a asigura un nivel constant, țintă de profitabilitate
B) crearea unei echipe de înaltă profesionalism pentru a asigura o calitate înaltă a portofoliului de credite al băncii
C) acordă împrumuturi pentru finanțarea proiectelor profitabile promițătoare din punct de vedere economic, care corespund proiectelor strategice ale băncii
D) să promoveze dezvoltarea relaţiilor pe termen lung cu clienţii generatori de venituri
E) evitați utilizarea unor metode de creditare extrem de competitive, dar nejustificate
Politica de creditare se bazează pe 2 principii principale:
Fiabilitatea și rentabilitatea plasării fondurilor.
Principalele direcții de creditare ale băncii:
1) Oferirea de împrumuturi marilor...
2) Credite intreprinderilor si organizatiilor pentru implementarea si proiectele comerciale specifice
H) împrumuturi către organizații nerezidente în valută
4) creditarea populaţiei
5) creditarea băncilor
Orice BC trebuie să adere la o abordare sistematică strictă a analizei riscurilor de credit și a luării deciziilor privind proiectele de credit.O cerință obligatorie pentru împrumutat este disponibilitatea conturilor bancare, este de asemenea necesară introducerea unui sistem de monitorizare strictă a statului. a datoriei navei și a poziției financiare a împrumutatului, ceea ce va face posibilă depistarea împrumuturilor cu probleme și acceptarea măsurilor necesare. Odată cu dezvoltarea principalelor direcții ale procesului de creditare, un element important al politicii de creditare este organizarea procesului de creditare. Implementarea politicii de creditare se realizează pe baza sistemului de acordare a competențelor de acordare a creditelor, care este în curs de dezvoltare de către bancă, care include:
1) decizia președintelui consiliului de administrație al băncii pentru valoarea contractului de până la 100 de mii de ruble.
2) decizia comitetului de credit al băncii pentru valoarea contractului de împrumut de la 100 mii la 1 milion de ruble.
3) decizia consiliului de administrație al băncii pentru valoarea contractului care depășește 1 milion de ruble.
Pentru persoanele fizice, aprobarea eliberării unui împrumut se efectuează:
1) prin decizia președintelui consiliului băncii pentru valoarea contractului de împrumut de până la 5 mii de ruble
2) prin decizia comitetului de credit al băncii în valoare de 5-100 mii de ruble
3) printr-o decizie a consiliului de administrație al băncii în valoare de peste 100 de mii de ruble
Utilizarea sistemului de autorități de credit permite creșterea eficienței diviziilor băncii, determinarea nivelului de competență al angajaților, acordându-le anumite drepturi și controlând responsabilitatea fiecărui angajat.
3) organizarea procesului de creditare se realizează de către departamentul de credit al băncii. În acest sens, ofițerii de credite ar trebui să fie familiarizați cu politicile de credit bancar. Particularitatea cerințelor pentru completarea și menținerea documentației și a metodelor de împrumut.
Etapele organizării procesului de creditare a KB.
1) formarea unui portofoliu de cereri de credit
2) negocierea cu un potential client
3) luarea unei decizii cu privire la oportunitatea acordării unui împrumut și la forma acordării acestuia
4) înregistrarea unui caz de împrumut
5) lucrul cu un client după ce a primit un împrumut
6) rambursarea unui împrumut cu dobândă și închiderea unui dosar de împrumut
Prima etapă include colectarea informațiilor pentru un împrumut, analiza acestuia și selecția preliminară a cererilor: în această etapă, ofițerul de credite se confruntă cu sarcina de a se pregăti pentru negocieri și de a obține cele mai complete informații despre un potențial împrumutat. Înainte de negocieri, ofițerul de credite se familiarizează cu documentele financiare și de referință ale clientului care i-au fost furnizate în prealabil, care sunt furnizate în conformitate cu lista reglementărilor de creditare elaborate și aprobate. Mai mult, se elaborează diferite liste de documente pentru diferite grupuri de clienți.
În a doua etapă, scopul principal al BC este de a determina capacitatea de creditare și poziția financiară a clientului în vederea încheierii unui contract de împrumut în condiții favorabile băncii. În timpul negocierilor cu împrumutatul, ordonatorul de credite trebuie să primească o declarație clară despre gradul de deliberare al deciziei de împrumut, să analizeze valabilitatea sumei împrumutului, să afle factorii externi nefavorabili necesari pentru a asigura rambursarea împrumutului. Scopul reducerii riscului de nerambursare a creditului: se recomanda ca, dupa primirea cererii de emitere a unei sume cu rezolutie, de catre conducerea bancii, directorul executiv al departamentului bancii sa negocieze cu potentialul imprumut. pentru a-și clarifica poziția financiară și capacitatea de plată și a dezvolta termenii specifici contractului de împrumut.
La a treia etapă, biroul de proiectare decide asupra posibilității și formei de acordare a unui împrumut. Acest proces ar trebui să includă următoarele puncte:
1 evaluare a cererii clientului (include colectarea de informații despre debitor, analiză, scopurile obținerii de fonduri conform cererii, determinarea structurii împrumutului)
2 analiza surselor de rambursare a creditului
3 o evaluare a riscurilor care pot îngreuna rambursarea împrumutului.
În această etapă, executorul responsabil al departamentului credit al KB realizează o analiză cuprinzătoare a documentelor furnizate, determină garanția și, dacă este cazul, împrumuturile trebuie garantate fie printr-un gaj (inclusiv un gaj de valori mobiliare), fie prin garanții, garanții, certificate de asigurare.
În a patra etapă, cu o decizie pozitivă în problema acordării unui împrumut, angajatul executiv al KB întocmește un proiect de contract de împrumut în conformitate cu termenii conveniți cu împrumutatul.
Un contract de împrumut este un document pe baza căruia este creditat un client, care precizează principalele condiții pentru acordarea unui împrumut: scopul, termenii, mărimea și prețul împrumutului; modul de utilizare a contului de credit, procedura de rambursare a sumei principalului și
interes pentru acesta; tipuri și forme de dispoziție de verificare; cantitatea de informații furnizată de împrumutat; obligațiile și responsabilitățile părților și alte condiții.
La a cincea etapă, KB desfășoară lucrul cu clientul după ce acesta a primit un împrumut, care include: monitorizarea executării contractului de împrumut și căutarea de noi forme de cooperare cu clientul. În procesul de control, un angajat al departamentului de credit folosește diverse surse de informații: informații de la bancă însăși și alte instituții financiare ale împrumutatului. KB monitorizează încasarea regulată a dobânzii pentru utilizarea împrumutului; efectuează inspecții programate și neprogramate la fața locului. În cursul căreia este controlat în conformitate cu cheltuiala reală a sumei și scopul propus. Dacă împrumutatul încalcă termenii contractului sau când circumstanțele cresc nivelul de risc, BC are dreptul de a cere o modificare a termenilor contractului de împrumut, poate limita sau rezilia complet acordarea unui împrumut către împrumutat. Dacă este necesară colectarea sumei împrumutului înainte de termen din cauza nerespectării de către împrumutat a termenilor contractului, se stabilește o perioadă specifică de rambursare a datoriilor împrumutului, iar împrumutatul trebuie să fie notificat în acest sens în cel mult zece ani. zile înainte.
La a șasea etapă se determină rambursarea împrumutului cu dobândă și închiderea cazului de împrumut, rambursarea datoriei se stabilește conform condițiilor contractului, data rambursării împrumutului este data creditării fondurilor. în contul bancar corespunzător sau la casierie.
4) controlul bancar este etapa finală a relației de credit a băncii cu debitorul:
4.1) analiza creditului și pieței și elaborarea măsurilor de atragere și selectare a celei mai favorabile analize a cererilor de credit profitabile pentru bancă
4.2) starea financiară a împrumutatului
4.3) analiza garanțiilor și a altor prevederi de rambursare a împrumutului
4.4) organizarea lucrărilor privind gestionarea și lichidarea garanțiilor și furnizarea de
4.5) respectarea principiilor creditării
4.6) testarea periodică a creditului emis pentru rambursarea acestuia
4.7) analiza portofoliului structural
4.8) identificarea creditelor problematice și elaborarea măsurilor de eliminare a datoriilor
4.9) creditarea altor regiuni economice
4.10) creditarea în condiții de riscuri asociate cu riscul economic, inflația.
Obiectivele politicii de creditare a BC includ: definirea tipurilor de credit și menținerea unui echilibru optim între împrumuturi, depozite și alte datorii și capitalul propriu al băncii. Scopul final al politicii de creditare a BC este formarea unui portofoliu optim de credite.
Munca practica
Bani. Credit. Bănci [Răspunsuri la biletele de examen] Varlamova Tatiana Petrovna
67. Caracteristicile împrumutului în Rusia
Dezvoltarea relațiilor economice în Rusia a relevat nevoia obiectivă de dezvoltare a împrumuturilor. În condițiile moderne, practic nicio întreprindere nu poate funcționa doar pe fonduri proprii. Necesitatea modernizării și dezvoltării producției obligă organizațiile să solicite împrumuturi de la băncile comerciale.
Pot fi identificate o serie de caracteristici tipice pentru credit (relații de credit) în Federația Rusă.
1. Caracteristica principală este dobândă mare pentru un împrumut... Nivelul ratelor dobânzilor la unele tipuri de împrumuturi bancare le face neprofitabile pentru întreprinderi, deoarece plata unei astfel de dobânzi absoarbe complet profiturile organizației. Totodată, trebuie remarcat faptul că ratele mari ale dobânzilor se datorează unor factori obiectivi: un grad ridicat de risc în creditarea multor industrii și un procent mare de nerambursări la credite, ceea ce obligă băncile să majoreze ratele dobânzilor.
2. Emiterea în principal împrumuturi pe termen scurt... Se explică prin instabilitatea economiei în ansamblu și, drept consecință, lipsa resurselor pe termen lung de la bănci. Deponenții băncilor nu sunt siguri de fiabilitatea economiei și, prin urmare, preferă depozitele pe termen scurt și, prin urmare, băncile, urmând regula bancară de aur (potrivirea depozitelor și împrumuturilor din punct de vedere al sumelor și al termenilor), nu pot efectua împrumuturi pe termen lung. În plus, băncile sunt reticente în a acorda împrumuturi pe termen lung din cauza riscului ridicat al unor astfel de operațiuni. Acum, băncile rusești încearcă să limiteze durata împrumutului la 3-6 luni.
3. Băncile acordă mare atenție garanție de rambursare a împrumutului... Sistemul de asigurare a rambursării este alcătuit în așa fel încât să funcționeze nu numai după ce a venit perioada de rambursare a creditului, ci mai ales înainte de a se lua decizia de a acorda un credit. Băncile se străduiesc să obțină cantitatea maximă de informații despre un potențial client, completă "portret"și intenții reale (inclusiv schema de deplasare a împrumutului acordat acestuia, cui și în ce scopuri sunt destinate etc.). Pentru aceasta, băncile își vor organiza propriul serviciu de securitate economică, care în acest caz funcționează în mod proactiv. Băncile practică pe scară largă cunoașterea întreprinderilor, inspecția la fața locului a mărfurilor, birourilor, depozitelor, etajelor de tranzacționare, verificând disponibilitatea bunurilor și proprietăților care sunt gajate.
4. Aproape toate băncile solicită creditorului să crediteze fondurile transferate la împrumut. în contul curent din aceeași bancă, deoarece acest lucru vă permite să controlați utilizarea prevăzută a împrumutului.
5. Este obligatoriu să existe un gaj sau un garant (uneori ambele) la încheierea unui contract de împrumut și o definire clară a condițiilor pentru transferul dreptului de proprietate asupra proprietății rămase în gaj.
6. Majoritatea băncilor au un serviciu juridic competent, care este impecabil în complexitatea pregătirii corecte din punct de vedere juridic a documentelor relevante și a sprijinirii întregului proces de creditare.
7. În ultimele etape ale procesului de creditare, când perioada de rambursare a creditului se apropie sau a sosit deja, banca folosește în mod activ serviciul său de securitate economică, care trebuie să acționeze dur, dar în cadrul legalității, aducând cauza în justiție dacă necesar.
O altă caracteristică a pieței de credit din Rusia este cererea de pe piață pentru programe de leasing (în special în agricultură) și garanții parțial de stat pentru împrumuturile acordate pentru implementarea acestora. Acest lucru se datorează reticenței băncilor de a-și asuma întreg volumul de riscuri asociate creditării industriei, deoarece procentul de nerambursare la creditele emise este foarte mare.
Din cartea Istoria economiei: un ghid de studiu autorul Denis Şevciuk7.4. Caracteristicile dezvoltării economice a Rusiei la sfârșitul secolului XIX - începutul secolului XX Până la mijlocul secolului XIX. în Rusia, în mod obiectiv, s-a maturizat o criză generală structurală a sistemului feudal-servist. Iobăgie a împiedicat dezvoltarea relațiilor marfă-bani, în special comerciale
Din cartea Banking: Cheat Sheet autorul Denis ŞevciukTema 41. Caracteristicile creditului corporativ Unul dintre cele mai importante domenii de activitate ale BC este creditarea. Principalele subiecte ale creditării bancare sunt companiile pe acțiuni și private, instituțiile financiare, populația, autoritățile federale și locale.
Din cartea Teoria economică. autorul Makhovikova Galina Afanasievna16.4. Particularitățile crizei economice din Rusia (sfârșitul anilor 80 - începutul anilor 90 ai secolului XX) Este foarte dificil să se evalueze criza economică din Rusia și căile de ieșire din ea, deoarece problema rusă a ciclului economic „nu se încadrează” în teoriile ciclului cunoscute. Rusia niciodată
Din cartea Clasa de mijloc și reforma națională autorul Serghei GorodnikovSecțiunea IV CARACTERISTICI ALE ECONOMIEI DE TRANZIȚIE A RUSIEI A patra și ultima secțiune a manualului este dedicată studiului modelelor economice care sunt caracteristice oricărei economii în tranziție și a celor care sunt inerente Rusiei.
Din cartea Teoria economică autorul Vechkanova Galina Rostislavovna12. Particularități ale ideologiei clasei de mijloc naționale a Rusiei Alegerile pentru Duma de Stat a Federației Ruse din decembrie 2003 au avut loc într-o atmosferă de declin a influenței comuniștilor și liberalilor. Pentru prima dată, comuniștii au pierdut alegerile pentru ramura legislativă a puterii, au ajuns în ea
Din cartea Mecanisme și metode de reglementare în contextul depășirii crizei autorul autor necunoscutÎntrebarea 34 Proprietate. Caracteristicile privatizării în
Din cartea Mecanisme și metode de reglementare în condițiile tranziției către dezvoltarea inovatoare autorul autor necunoscut2.3. Caracteristicile manifestării și dinamicii crizei financiare și economice din Rusia Este posibil, în opinia noastră, să oferim o evaluare obiectivă a situației din economia rusă actuală și să determinăm un sistem eficient de comportament, ținând cont doar de ideea reală. a crizei. Noi
Din cartea The Default, care nu ar fi putut fi de Gilman Martin7.1. Investiții în formarea capitalului intelectual: particularitățile Rusiei Condițiile instituționale pentru formarea capitalului intelectual sunt centrul de intersecție dintre stimulentele pieței și reglementările guvernamentale. Având în vedere specificul
Din cartea Bani, credit, bănci. Fițuici autorul Obraztsova Ludmila NikolaevnaParticularitățile parteneriatului dintre Rusia și FMI În 2002, Statele Unite și Uniunea Europeană au declarat Rusia o țară cu economie de piață, iar în octombrie 2003 agenția Moody’s și-a ridicat ratingul la gradul de investiție. Cu toate acestea, este clar că, în multe privințe, trecerea la o piață
Din cartea Finanțe ale organizațiilor. Fițuici autorul Zaritsky Alexandru Evghenievici73. Caracteristicile formei de credit bancar. Cont de împrumut Împrumutul bancar este cea mai comună formă. Băncile acordă împrumuturi în numerar persoanelor juridice (întreprinderi, firme, organizații), populației, statului, altor instituții de credit,
Din cartea Criza economică: cine este de vină și ce să facă autorul Nikolai Ignatievici Koniuhov42. Caracteristici ale formei de credit bancar. Cont de împrumut Împrumutul bancar este cea mai comună formă. Băncile acordă împrumuturi în numerar persoanelor juridice (întreprinderi, firme, organizații), populației, statului, altor instituții de credit,
Din cartea Bani. Credit. Bănci [Răspunsuri la biletele de examen] autorul Varlamova Tatiana PetrovnaCapitolul 4. Particularitățile relației dintre experții în domeniu și activiștii sociali din Rusia Nu se poate îmbrățișa Rusia cu o minte, nu o putem măsura cu un criteriu comun... Întotdeauna avem propriile noastre particularități. Fără a le înțelege, transferând orbește Occidentul pe pământul nostru, este imposibil să obținem altceva decât negativ.
Din cartea Mult timp. Rusia în lume. Eseuri de istorie economică autorul Gaidar Egor Timurovici24. Trăsăturile politicii monetare în Rusia: istorie și modernitate Politica monetară a Rusiei moderne are o serie de trăsături care diferă de politica monetară din Statele Unite, Anglia, Germania și alte țări.
Din cartea autorului59. Caracteristicile formei de credit bancar Un împrumut bancar se clasifică după: 1) scadență: a) împrumuturi pe termen scurt - pentru a compensa o penurie temporară a activelor proprii circulante ale împrumutatului.B) împrumuturi pe termen mediu - pentru un perioadă de la 1 la 3 ani în scopuri
Din cartea autorului60. Caracteristicile unui împrumut comercial în condiții moderne Un împrumut comercial poate fi descris ca un împrumut acordat sub formă de mărfuri de către vânzători cumpărătorilor sub forma unei plăți amânate pentru bunurile vândute. Este prevăzută împotriva obligațiilor debitorului
Din cartea autoruluiCapitolul 8 Caracteristicile dezvoltării economice a Rusiei Aceste sate sărace, Această natură slabă este Țara răbdării native, Țara poporului rus! El nu va înțelege și nu va observa Privirea mândră a unui străin, Care strălucește și strălucește pe ascuns În goliciunea ta smerită. Abatut de povara
Principalele caracteristici ale sistemului modern de creditare sunt următoarele:
În același timp, nu a fost luat în considerare gradul de participare a fondurilor proprii la acoperirea stocurilor. O analiză mai atentă a capacității subiecților creditării de a rambursa împrumutul, gradul de lichiditate al bilanţului împrumutatului, alegerea formelor de creditare, în general, decizia de a intra în relaţii de credit cu împrumutatul, ţinând cont bonitatea sa, constituie un avantaj notabil, ținând cont de bonitatea sa a mecanismului existent.
6. Noul sistem de creditare se bazează pe principii tradiționale generale și specifice, inclusiv urgența securității și a plății. Cu toate acestea, conținutul unora dintre ele s-a schimbat semnificativ. Modificările au afectat, în special, un principiu general precum diferențierea creditării. Cu câțiva ani în urmă, exista o categorie de întreprinderi cu performanțe bune și slabe, cu o abordare diferențiată a creditării. Evaluarea întreprinderii sa bazat pe gradul de îndeplinire a principalilor indicatori planificați. Sistemul actual ține cont de bonitatea clientului, ceea ce reduce riscul rambursării la timp a creditului. Pentru prima dată, atunci când un debitor este declarat insolvabil, o bancă comercială are dreptul să ridice problema transferului gestiunii sale operaționale către administrația desemnată cu participarea băncii creditoare, precum și reorganizarea și lichidarea acesteia.
Modificările au afectat și principiul garanției creditului, atitudinea față de împrumuturile care nu au suport material direct (așa este considerat soldul plătit în exces al articolelor de inventar). Experiența a arătat că disponibilitatea unei astfel de garanții materiale nu oferă încă încredere în rambursarea la timp a împrumutului. Una este să stocați stocurile care circulă încet și nu au o vânzare solidă; alta este activele ușor realizabile, proprietatea împrumutatului în ansamblu. Incertitudinea privind stocurile ca garanție pentru un împrumut a permis unui număr de economiști să concluzioneze că împrumuturile cu o calitate similară a garanțiilor sunt cele mai nesigure, în timp ce împrumuturile care nu sunt garantate de stocuri (nu sunt în stoc, toate sunt în circulație), dimpotrivă, este cel mai de încredere.
7. Trecerea la astfel de forme, care garantează într-o mai mare măsură restituirea unui credit bancar. Din punctul de vedere al securității rambursării împrumutului, cu atât mai fiabile din punct de vedere al practicii mondiale sunt legea gajului (inclusiv ipoteci, ipoteci, gajuri cu titluri de valoare), garanțiile și garanțiile și sistemul de asigurări în ansamblu. Mecanismul de creditare, care include organic aceste forme, permite băncii să-și consolideze independența și, prin urmare, să reducă riscul de credit.
În general, putem spune că sistemul larg schimbat de creditare întreprinderilor este mai în concordanță cu relațiile de piață, trecerea de la metodele centralizate la cele descentralizate de management economic.
O cerință indispensabilă a sistemului modern de creditare este cerința primei naturi a împrumutului, completitudinea și urgența rambursării creditelor, securitatea acestora. Principiile economice generale ale creditării includ principiul diferențierii, care exprimă abordarea inegală a băncii în ceea ce privește creditarea, atât ca subiect, obiect, cât și pentru garantarea creditelor.
În condițiile moderne, principiile creditării raționale sunt de o importanță deosebită, necesitând o evaluare fiabilă nu numai a obiectului, subiectului și calității garanției, ci și a nivelului marjei, rentabilității operațiunilor de credit și a reducerii riscului.
Combinația dintre tehnologia de creditare, regulile de emitere și rambursare a creditelor, monitorizarea și analiza curentă a tranzacțiilor de credit devine, de asemenea, importantă.
Băncile, fiind, de fapt, întreprinderi comerciale, impun un caracter comercial întregului sistem al activităților lor de creditare. În primul rând, pe principiul rentabilității sectorului bancar, se plătesc împrumuturile bancare. Dar nu este doar atât. Băncile ca societăţi comerciale comercializează, în primul rând, resursele lor, plasându-le în operaţiuni de creditare. De aceea, într-o economie normală (fără criză, fără inflație) pentru bănci, acționând în primul rând ca mari instituții de credit, veniturile din activități de creditare sunt fundamentale. În profiturile băncilor americane, veniturile din operațiunile de credit reprezintă partea covârșitoare - mai mult de 60%.Dimensiunea produsului de împrumut al unei bănci depinde nu numai de volumul fondurilor proprii, ci și de resursele atrase. Într-un sistem modern de piață, tranzacționarea unei sume mari de fonduri este posibilă numai atunci când banca a atras suplimentar fonduri de la clienții săi. Deoarece banca atrage resurse nu pentru ea însăși, ci pentru alții, se dovedește că volumul produsului de împrumut devine cu atât mai mare, cu atât mai mult macca acumulează pe baza rambursării fondurilor.
Particularitatea sistemului modern de creditare constă în dependența sa nu numai de resursele proprii și atrase, ci și de anumite norme pe care Banca Centrală le stabilește băncilor comerciale care acordă împrumuturi clienților. Banca Centrală a Federației Ruse, de exemplu, reglementează rata contribuțiilor obligatorii la rezervele centralizate. Există și alte standarde, inclusiv sub forma rezervelor minime de numerar create într-o bancă comercială, sub forma reglementării volumului creditelor deosebit de mari, a parametrilor de lichiditate ai bilanțului băncii, când pasivele băncii sunt proporționale cu cantitatea de lichide. fonduri.
O caracteristică esențială a sistemului modern de creditare este baza sa contractuală. În comparație cu sistemul anterior, o declarație despre aceasta nu pare a fi un moment atât de primitiv și elementar. La una dintre cele mai cunoscute runde din istoria economiei monetare de distributie au aparut chiar intelegeri intre banci si clienti. Din păcate însă, ele erau de natură formală, semnificația lor economică era slab manifestată. Abia atunci când au apărut stimulente comerciale, când atât banca, cât și clienții săi au simțit consecințele unei încălcări a acordului dintre ei, contractul de împrumut devine forța care întărește responsabilitatea atât a creditorului, cât și a debitorului. Cu toată rentabilitatea ei, o operațiune de credit în contextul unei crize economice, o scădere a producției, falimentul întreprinderilor este cel mai riscant. În condițiile moderne, întârzierea rambursării creditelor de către clienții băncilor devine un eveniment destul de frecvent. Până la începutul anului 2008. datoriile restante la creditele bancare au reprezentat 11,1% din totalul creditelor acordate gospodăriilor populației, gospodăriilor populației și altor instituții de credit, în timp ce condițiile de creditare au fost reduse semnificativ.
În general, în ultimii ani, sistemul modern de creditare a făcut însă o cale semnificativă de dezvoltare. De fapt, s-a schimbat nu doar filosofia bancară, ci și tehnologia operațiunilor de creditare.
O tranzacție financiară între un creditor și un împrumutat. Înseamnă că împrumutatul promite să îndeplinească toate clauzele contractului, în unele cazuri împrumutatul dă garanții sub forma unui gaj asupra bunurilor mobile sau imobile. Împrumutatul nu trebuie să plătească doar întreaga sumă, ci și dobânda la un anumit moment.
Acum se practică o mulțime de împrumuturi diferite, unul dintre cele mai cunoscute este împrumutul expres. Se poate obține în timp record cu un minim de documente. Acesta este foarte comun în zilele noastre, dar are o rată a dobânzii supraevaluată. Acest împrumut este foarte ușor de obținut, spre deosebire de cel obișnuit (), pentru care trebuie să strângi o mulțime de documente, precum: un certificat de venit 2NDFL, o fotocopie a cărții de muncă etc. Este nevoie de timp, ceea ce nu este întotdeauna suficient, și necesită și garanții sau terți, garanți foarte greu de găsit.
Există și alte tipuri de creditare, precum creditele auto, unde rata dobânzii este mai mică decât la creditele de consum. De asemenea, puteți obține un credit ipotecar. Acest tip de credit se acordă pentru cumpărarea sau construirea de locuințe pe termen lung, de la 10 la 40 de ani, a proprietății dobândite. Acest tip de creditare are o dobândă foarte mică. Înainte de a merge la mai multe instituții de credit, familiarizați-vă cu contractul pentru a evita plățile în exces și frauda.
Particularitățile împrumutului sunt un subiect important, deoarece cel care este informat este „înarmat”.
