Atunci când solicită un împrumut, fiecare împrumutat este sigur că va putea rambursa datoria la timp. Cu toate acestea, circumstanțele neprevăzute pot perturba toate planurile și pot duce la întârzierea plăților. Chiar și clienții de încredere și disciplinați se găsesc într-o situație în care nu există nimic de rambursat împrumutul. Întârzierea unui împrumut atrage după sine consecințe nu prea plăcute, dar nu trebuie să intrați în panică și să vă ascundeți de creditor. Puteți oricând să minimizați pierderile și să negociați cu banca cum să amânați plățile sau să le reduceți.
Dacă întârzierea împrumutului este de 1 lună, nu este amenințat niciun litigiu. Banca poate calcula penalități și amenzi, poate face modificări negative ale istoricului de credit. Dar data platii, restante cu mai mult de 6 luni, presupune o contestatie la colectori si introducerea in judecata de catre creditor.
La emiterea de credite, banca pune la dispozitia clientului un program de rambursare care trebuie respectat fara indoiala. Împrumutatul este obligat să efectueze plăți obligatorii până la termenul limită pentru a evita dobânzile. Dacă din anumite motive plata contribuției a eșuat, există o întârziere. Cu alte cuvinte, întârzierea împrumutului se numește omisiunea datei plății obligatorii.
Mulți ruși sunt interesați de ceea ce se va întâmpla dacă plata împrumutului este întârziată. Consecințele depind de perioada în care împrumutatul nu a efectuat plata. Există patru tipuri de întârzieri:
Pentru o datorie deosebit de mare și în cazul în care împrumutatul se ascunde de bancă, instanța poate aplica pedepse penale și închisoare de până la doi ani. Acest lucru se aplică debitorilor persistenți care au o datorie mai mare de 1.500.000 de ruble și nu doresc să își îndeplinească obligațiile de datorie.
După ce ați ratat termenele limită pentru efectuarea unei plăți, nu ar trebui să vă panicați și să vă ascundeți de compania bancară. Este mai bine să încerci să rezolvi problema în mod pașnic, dovedindu-ți bunele intenții creditorului. Pentru a face acest lucru, trebuie să răspundeți întotdeauna la apeluri telefonice, să explicați cu calm motivele lipsei de plăți, să promiteți că plătiți împrumutul.
Fără a fi un debitor persistent, puteți negocia cu managerii pentru a amâna plata sau pentru a restructura datoria. O astfel de soluție vă va permite să găsiți fonduri, să efectuați o plată și să nu vă faceți griji cu privire la ceea ce amenință întârzierea. Nu amânați o astfel de contestație cu o săptămână sau mai mult. Cu cât debitorul contactează mai repede creditorul, cu atât sunt mai mari șansele de a prelungi împrumutul.
Întârzierea plății împrumutului nu este un motiv de a te ascunde de bancă. În niciun caz nu trebuie să evitați apelurile telefonice și comunicarea cu reprezentanții companiei creditoare. Un astfel de comportament nu va face decât să agraveze situația și să pună sub semnul întrebării buna reputație a împrumutatului.
Consecințele pot fi negative: un istoric de credit deteriorat, o penalizare pentru fiecare zi restante, o amendă. Este imposibil să permiteți acest lucru, este mai bine să mergeți la negocieri pașnice cu banca, să conveniți asupra restructurarii împrumutului, să explicați motivele întârzierilor și să încercați să faceți plățile minime. Nu așteptați ca banca să înceapă un proces. Acest lucru va agrava și mai mult situația, deoarece în cele mai multe cazuri instanța ia partea reclamantului.
Dacă aveți o datorie mare de peste 500.000 de ruble, puteți depune faliment. Împrumutatul are dreptul de a începe procedura dacă plățile sunt restante de 3 luni sau mai mult. În acest caz, nu va trebui să plătiți, dar nu veți putea evita un inventar al proprietății.
Falimentul este considerat ultimul pas pe care îl face un împrumutat. Circumstanțele forțate, lipsa fondurilor sau o întârziere mare, care a fost permisă de mai multe ori, pot împinge la asta.
Falimentul este o procedură lungă și costisitoare. În practică, s-a dovedit că poate costa câteva zeci sau chiar sute de mii de ruble. Prin urmare, merită să începeți un proces dacă împrumutul a devenit cu adevărat inaccesibil, iar valoarea datoriei este mai mare de un milion de ruble.
Este important să ne amintim că falimentul vine cu unele limitări. Persoana care a fost declarată în faliment nu are dreptul de a dispune de conturile sale bănești, nu poate efectua cumpărarea și vânzarea de proprietăți. De asemenea, uneori instanța interzice faliților să părăsească țara, să ocupe funcții de conducere.
Pentru a nu agrava situația și a găsi cea mai bună ieșire în caz de întârziere mare a împrumutului, puteți contacta o firmă anti-colectare. Profesioniștii care se ocupă zilnic de astfel de probleme vor sugera cea mai puțin costisitoare și eficientă modalitate de a soluționa litigiile cu banca.
După ce a început cooperarea cu anti-colectatorii, merită să descriem în detaliu întreaga istorie a împrumutului, arătând documentele și chitanțele de plată. Adesea, angajații companiilor anti-colectare preiau comunicarea cu banca sau colectorii și, de asemenea, reprezintă interesele clientului în instanță. Acest lucru permite împrumutatului să scape de presiunea psihologică a creditorilor.
Există mai multe companii anti-colectare care operează în Rusia. Este mai bine să alegeți cei mai profesioniști și cu experiență specialiști care vor putea obține o decizie favorabilă clientului în instanță. Aplicarea la o organizație tânără este plină de un rezultat îndoielnic și de confiscarea proprietății după un proces.
Banca sau companiile de colectare nu au dreptul de a intimida împrumutatul sau de a amenința cu vătămare fizică. În cazul unor astfel de acțiuni, este necesar să scrieți o declarație către agențiile de aplicare a legii.
Lipsa datei plății obligatorii este plină de consecințe negative. Pentru a le minimiza, trebuie să încercați să dovediți băncii dorința dvs. de a plăti datoria și să evitați un proces. Nu contează pentru ce perioadă de timp a apărut întârzierea - 3 zile sau 2 luni. Merită să contactați banca și să explicați cât mai curând motivele lipsei unei contribuții.
Comunicarea cu managerul companiei de credit de până la o lună de întârziere vă va permite să discutați despre posibilitatea restructurării datoriilor. Aceasta este cea mai bună opțiune care va permite unui client care are plata restante să convină asupra unei prelungiri a împrumutului, a ratelor dobânzilor mai mici și a unei reduceri a plății obligatorii. De asemenea, puteți ridica problema unei întârzieri admisibile de două până la trei luni sau mai mult.
Dacă există o întârziere a împrumutului, trebuie să contactați banca în timp util cu problema restructurarii datoriilor. Mii de debitori au probleme similare și prin negocieri găsesc cea mai bună soluție.
Reprezentanții unei organizații bancare ar trebui să întrebe ce trebuie să facă și cum să o facă corect dacă nu există posibilitatea de a rambursa împrumutul acum. Adesea, băncile arată loialitate față de debitorii conștiincioși și se oferă să reducă valoarea plăților lunare, mărind perioada de rambursare a întregului credit. De asemenea, este posibilă amânarea sau așa-numitele vacanțe de credit.
După ce s-a convenit cu creditorul, împrumutatul își reduce sarcina creditului, rezolvă problema cu amenzi și nu aduce chestiunea în instanță.
Având datorii la un împrumut și având stipulat posibilitatea de restructurare a creditului, consumatorul ar trebui să primească sfaturi detaliate cu privire la acțiunile ulterioare. Nu ar trebui să amânați întâlnirea cu managerul cu 3 zile sau o săptămână, deoarece prioritatea este rezolvarea rapidă a acestei probleme.
Dacă plata întârzie câteva zile, șansele unei prelungiri profitabile sau al unei vacanțe de credit sunt mult mai mari. În timpul unei conversații cu reprezentanții creditorului, merită să clarificați toate tipurile de restructurare, lista documentelor necesare, specificarea obligațiilor dumneavoastră și a condițiilor de modificare a termenilor contractului.
După ce a convenit asupra restructurarii, împrumutatul trebuie să pregătească toate documentele necesare. Adesea, acesta este un pașaport, un contract de împrumut, un certificat de venit. De foarte multe ori, banca vă solicită să furnizați documente care confirmă motivul întârzierii. De exemplu, un carnet de muncă cu evidența concedierii sau o declarație medicală în caz de boală.
Este important să se dovedească faptul că împrumutatul a întârziat împrumutul nu din proprie voință, ci din cauza unor circumstanțe neprevăzute. De asemenea, este necesar să convingi banca că clientul este gata să plătească împrumutul, acest lucru necesită modificări în contract. Când negocierile sunt pașnice, managerii băncilor încearcă să reducă penalitățile prin achitarea datoriilor.
Perioada minimă de întârziere la plata unui împrumut este considerată întârziere. Prin urmare, merită să vă grăbiți să colectați toate documentele pentru restructurare și să le duceți la bancă. Decizia de modificare a condițiilor din contract se ia în termen de o săptămână. Banca încearcă să ia în considerare problema cât mai curând posibil, deoarece este, de asemenea, neprofitabilă să crească datoria restante.
Dacă după o săptămână răspunsul nu a venit, împrumutatul trebuie să-și amintească prin telefon sau o vizită personală. Atunci când iau o decizie negativă, creditorii fără scrupule nu se grăbesc să informeze clientul despre aceasta, continuând să acumuleze penalități pentru o întârziere mare.
În cazul unui răspuns pozitiv, societatea creditoare emite clientului un nou program de plată. Acesta arată cât trebuie să transferați și câte luni va fi rambursat împrumutul. Băncile au dreptul de a împărți suma în părți egale sau de a reduce sarcina împrumutului în viitorul apropiat. A doua opțiune este adesea folosită, atunci când primele două sau trei plăți sunt mult mai mici decât restul. Acest lucru permite împrumutatului să rezolve problemele financiare, continuând să-și îndeplinească obligațiile de împrumut.
Loialitatea băncii nu înseamnă că poți rămâne din nou împrumutul. Dimpotrivă, clientul ar trebui să încerce să depună fonduri la timp. În caz contrar, banca va impune penalități uriașe și nu va mai face concesii.
O întârziere de o săptămână, o lună, 3 luni este un fenomen neplăcut atât pentru creditor, cât și pentru debitor. Prin urmare, nu ar trebui să aduci cazul în instanță, este mai bine să încerci să rezolvi totul pașnic. Clientul trebuie să înțeleagă responsabilitatea pentru situația actuală, să negocieze cu banca, să facă o plată minimă de 1000 de ruble. Astfel de pași vor demonstra interesul pentru un rezultat pozitiv al cazului.
Când banca a luat o decizie de restructurare, împrumutatul primește un acord cu noi condiții. Când semnați, este important să acordați atenție la două nuanțe. În primul rând, documentele trebuie să precizeze că contractul anterior este nul. În al doilea rând, noul contract nu ar trebui să conțină o clauză privind creșterea unilaterală a dobânzii.
Când există îndoieli cu privire la unele clauze ale contractului, este mai bine să le clarificați cu managerul. Sau cereți unui avocat cunoscut să recitească toate lucrările. Acest lucru va evita capcanele care se află uneori în spatele limbajului juridic complex.
Un apel în timp util la bancă și o discuție bilaterală a problemei apărute vor rezolva problema delincvenței datoriilor cu pierderi minime. Prin urmare, în orice situație, încercați să soluționați în mod pașnic disputa fără a aduce chestiunea în instanță!
Dacă aveți restanțe la împrumut - ce să faceți? Pentru început, nu intrați în panică. Este imposibil să prezici toate evenimentele. Dacă există o întârziere, este necesar să abordați problema în mod competent, să luați în considerare toate aspectele situației. Întârzierile pot fi cauzate de circumstanțe neplanificate, nașterea unui copil, plecare, cheltuieli suplimentare, pierderea locului de muncă, boală.
În funcție de perioada de întârziere, există mai multe tipuri de întârzieri.
Acest tip de întârziere nu este problematic.În această perioadă, angajații băncii sunt obligați să vă contacteze prin apeluri, trimiteri prin sms. Pentru a evita dificultățile în obținerea unui împrumut în viitor, trebuie să-l rambursați cât mai curând posibil.
Decideți data rambursării, informați angajații băncii despre aceasta. Trimiteți o cerere scrisă creditorului dvs. explicând motivele pentru care nu vă permiteți să rambursați datoria la timp. Cu cât vă manifestați mai mult interes pentru eliminarea datoriilor, cu atât este mai probabil ca banca să se întâlnească la jumătatea drumului. Studiază contractul cu banca, unde se prescriu nuanțele și sancțiunile, în funcție de durata neplatei debitului.
Regula principală este să nu te ascunzi de angajații băncii. Trebuie să ridici telefonul, să suni înapoi, să fii în contact permanent cu ei. Încercați să anunțați banca despre noutăți, faceți mici contribuții la datorie. Vi se vor pune la dispoziție chitanțe, iar dacă cazul va ajunge în instanță, acest lucru vă va caracteriza ca o persoană care a încercat din răsputeri să stabilească un dialog cu banca.
Creditorul vă va suna rudele și superiorii dacă încetați să mai comunicați cu el.
Cum poate ajuta banca în această situație?
Banca este condescendentă față de debitorii care nu se ascund, dar caută căi de ieșire din situație. Pentru 5 luni de intarziere, cel mai probabil ti-ai evaluat propriile resurse materiale, poti oferi bancii optiuni de rambursare.
Plătiți sume mici pentru a nu fi pe lista neagră de către creditor. Făcând acest lucru, vă confirmați interesul. Un debitor rău intenționat nu are aproape nicio șansă să se justifice.
Această datorie este pe termen lung. Avertismentele și mementourile scrise vin de la bancă. Nu trebuie să cedeți provocărilor, panică. Asigurați-vă că comunicarea dvs. cu banca nu își pierde latura formală: păstrați toate documentele, cererile, confirmările, chitanțele.
În aplicații, justificați motivul întârzierii, atașați documentația necesară (certificate, extrase), oferiți propriile opțiuni pentru rezolvarea problemei, scheme pentru desfășurarea evenimentelor, indicați cu exactitate f. și. O. angajații, directorii băncii, în numele cărora scrieți cereri, notează corect datele.
Cel mai probabil, banca pregătește documentația necesară pentru litigii sau trimiterea cazului către colectori. Încercați totuși să rezolvați problema pașnic. Dacă ați reușit să vă sustrageți de comunicarea cu creditorul în cursul anului, atunci o citație sau transferul cazului către colectori este un eveniment inevitabil. Ar fi util să vă familiarizați cu drepturile și obligațiile colecționarilor pentru a fi pregătiți pentru eventualele lor acțiuni.
Rețineți că creditorul poate amâna trimiterea cauzei în instanță pentru a crește dobânda la împrumut și cuantumul amenzii. Băncile fac bani din asta. Când un creditor desfășoară activități ilegale în legătură cu dvs., se primesc apeluri de amenințare, nu va fi de prisos să scrieți o creanță, descriind situația în detaliu. Puteți înregistra conversații pe un înregistrator de voce, puteți salva numere de telefon de la care sunt primite amenințări.
În caz de întârzieri mari asupra unui credit ipotecar, banca se poate oferi să ramburseze împrumutul cu încasările din vânzarea locuinței. Totodata, clientul poate cauta el insusi cea mai profitabila varianta de vanzare a bunurilor imobiliare pentru a-si rambursa cat mai repede datoria. În cazul unei situații critice - o sumă mare de datorii (peste 500.000), o perioadă lungă de neplată (mai mult de un an), condiții dificile de viață - poate avea sens să te gândești la declararea falimentului.
Cel mai important lucru înainte de a semna un contract de împrumut este să-ți realizezi opțiunile de plată, să studiezi contractul de împrumut, nuanțele privind întârzierile. Urmăriți întotdeauna termenii de rambursare a împrumutului. Dacă aceste întârzieri în obligații au apărut, atunci nu este nevoie să vă ascundeți de bancă. Angajații lui se vor întâlni la jumătatea drumului, vor trata situația mai condescendent dacă comportamentul tău este activ și adecvat.
Obținerea unui împrumut în aceste zile nu este dificilă, este mult mai dificil să-l rambursezi integral la timp. Situația economică din țară este destul de instabilă, așa că oricine se poate găsi într-o situație financiară dificilă. Astfel, întârzierea la plata unui împrumut nu este neobișnuită. În articolul nostru, vom lua în considerare cazurile în care împrumutatul nu este în măsură să ramburseze datoria la timp, ce puteri au băncile într-o astfel de situație și posibilele soluții la problemă.
Din acest articol veți învăța:
Plățile împrumutului pot întârzia din mai multe motive. Dacă, de exemplu, salariile au fost întârziate la locul de muncă, dar suma necesară nu a fost în folosință gratuită. Sau a trebuit să cheltuiesc o sumă mare pentru tratamentul unuia dintre membrii familiei și, de asemenea, am împrumutat fonduri suplimentare. O plecare bruscă poate provoca și o întârziere. Este nevoie doar de o lună pentru a întârzia plata pentru ca banca să treacă persoana pe lista clienților nedoriți și istoricul de credit să fie stricat.
În forfota zilnică, oricine poate uita de rata lunară a creditului, așa că o întârziere a plății de una sau două zile se întâmplă destul de des. De asemenea, nu uitați că este nevoie de ceva timp pentru a efectua o operațiune bancară, astfel că fondurile depuse în ultima zi specificată în graficul de plată pot fi creditate în cont doar după 2-3 zile. Plata efectuată prin Poșta Rusă sau prin sistemul electronic de plată va avea loc și mai târziu - operațiunea poate dura câteva zile. Toate aceste nuanțe trebuie avute în vedere la plata unui împrumut.
De asemenea, este imposibil să se excludă diferite eșecuri în funcționarea programelor și a sistemelor de plată. Cea mai bună cale de ieșire este să mai ai câteva zile. Care este riscul de întârziere a plății împrumutului? Creditorul nu este interesat de motivele care v-au determinat să ratați plata lunară, în orice caz, va exista o penalizare sub formă de amendă sau dobândă, iar o întârziere îndelungată a plății vă va înrăutăți istoricul de credit. Cu cât datoria se acumulează mai mult, cu atât este mai probabil ca creditorul să depună un proces sau să apeleze la colectori pentru a „elimina” datoria.
Nu este neobișnuit ca băncile să clasifice delincvențele în funcție de durata lor. Dacă întârzierile apar în mod constant și sunt de 5 zile sau mai mult, este posibil ca în cele din urmă clientul să refuze deloc să plătească împrumutul. Modul în care creditorul interacționează cu debitorul depinde de durata perioadei de întârziere.
Întârzierile scurte, care nu depășesc în medie trei zile, nu vor avea ca rezultat sancțiuni grave din partea băncii. Destul de des, astfel de întârzieri sunt rezultatul încălcărilor în funcționarea serviciilor.
Angajații unei instituții de credit pot reaminti clientului necesitatea efectuării următoarei plăți în următoarele moduri:
- prin SMS;
- apelarea telefonică;
- prin internet banking.
Unele instituții financiare includ posibilitatea acestui tip de întârziere în contractul de împrumut pentru a proteja clientul de cheltuieli inutile. Principalul lucru este că astfel de întârzieri nu devin un model și nu obligă creditorul să ajungă la concluzii dezamăgitoare cu privire la intențiile împrumutatului.
Pentru liniștea dumneavoastră, este mai bine să evitați chiar și întârzierile minore. Dacă este posibil, efectuați plățile la timp sau solicitați băncii o amânare oficială a plății lunare. În sine, o întârziere de 1-2 zile nu este atât de teribilă, dar poate afecta decizia de a acorda un împrumut în această organizație în viitor.
Cea mai proastă soluție la problema în caz de întârziere ar fi evitarea comunicării cu reprezentanții instituției de credit. În cele mai multe cazuri, problema poate fi rezolvată fără a se aduce problema în instanță sau a vinde datoria către colectori. O întârziere de până la 30 de zile, desigur, nu va mulțumi creditorul, dar nu va atrage pedeapsa gravă. Mementourile telefonice vor fi furnizate în mod regulat până la rambursarea datoriei. Consecințele negative includ note negative în istoricul creditului, care vor servi drept obstacol în obținerea de împrumuturi în viitor.
Este de dorit ca întârzierile să nu ajungă în luna calendaristică. Dacă credeți că nu veți putea plăti suma necesară înainte de sfârșitul a 30 de zile, veniți în avans la bancă pentru a afla cum puteți ieși din această situație. Va trebui să prezentați documente justificative ale motivului întârzierii (un extras de la o instituție medicală, un certificat de schimbare a locului de muncă etc.). Este posibil ca banca să vă permită să plătiți temporar o sumă mai mică decât cea prevăzută în contract până când situația dumneavoastră financiară se stabilizează.
Există multe modalități de a rezolva o problemă cu întârzierea plății unui credit, dar cele mai multe dintre ele, precum restructurarea unui credit sau plata amânată, sunt disponibile clienților a căror perioadă de întârziere nu a ajuns la 30 de zile. În plus, istoricul de credit anterior este de mare importanță. Dacă clientul are în trecut mai multe împrumuturi care au fost rambursate cu întârziere sau nu integral, nu se poate vorbi de vreo clemență din partea creditorului.
Întârzierile la plăți lunare de peste 30 de zile implică consecințe grave sub formă de penalități și alte penalități mai severe. Un astfel de client este trecut automat pe lista neagră de către instituția de credit. Întârzierile atât de mari sunt un motiv suficient pentru ca un angajat al băncii să viziteze casa debitorului. În cutia poștală vor apărea constant mementouri în scris. De asemenea, rețineți că banca are dreptul de a apela la serviciile unui birou de colectare dacă întârzierea plății creditului depășește 3-5 luni.
Este probabil ca o bancă care și-a pierdut speranța de a rambursa datoria clientului să trimită cazul în instanță. Iar prin hotărâre a acestuia din urmă, împrumutul va fi plătit cu fonduri deduse din salarii sau primite din vânzarea bunurilor sechestrate de la debitor.
În acest caz, veți avea nevoie de ajutorul unui avocat bun. Salvarea poate fi depunerea la timp la bancă a documentelor care confirmă un motiv întemeiat pentru întârziere. Dacă nu există, ar trebui să mergeți la avocați. Pentru a primi sfaturi, trebuie doar să accesați site-ul juridic și să puneți o întrebare pe forum.
Orice plată a împrumutului efectuată mai târziu decât data specificată în contract reprezintă o întârziere a plății împrumutului. O întârziere chiar și de o zi poate fi considerată o întârziere, în urma căreia se vor aplica penalități împrumutatului. Lor în temeiul art. 330, paragraful 1 includ:
Dacă amenzile și penalitățile nu au fost, de asemenea, plătite, nu vor mai putea percepe o penalizare pentru ele.
Valoarea penalității este calculată pe baza a 1/360 din rata de refinanțare (în prezent, această cifră este de 7% pe an) pentru fiecare zi de întârziere a plății (articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse).
Vom calcula penalitatea pe un exemplu concret, pe baza datelor de mai sus. Dacă un cetățean a împrumutat 300 de mii de ruble timp de doi ani cu 21,5% pe an, plata sa lunară a anuității este de 9.370 de ruble. După ce a ratat două plăți, el era restante cu 40 de zile. În consecință, penalitatea acumulată pentru perioada specificată va fi egală cu 89,48 ruble.
9.370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (ruble) - o penalizare pentru întârzierea plății unui împrumut timp de o lună.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 \u003d 35,79 (ruble) - o penalizare pentru întârzierea a două plăți timp de 10 zile din a doua lună.
53,69 + 35,79 \u003d 89,48 (ruble) - valoarea penalității pentru 40 de zile.
Întrucât cuantumul pedepsei este foarte modest, creditorul poate folosi alin. 2 al art. 332 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia, de comun acord al părților, cuantumul amenzii poate fi majorat. Această clauză este inclusă în contract în etapa de pregătire a acestuia, iar în cazul unei întârzieri la plată, banca va percepe dobândă semnificativ mai mare decât rata de refinanțare indicată de Banca Centrală pe temeiuri complet legale.
Există situații în care banca a atribuit dobânzi excesive la restanțe. Apoi clientul în baza art. 33 din Codul civil al Federației Ruse s-a adresat instanței cu o cerere de anulare a plății penalității din cauza discrepanței dintre mărimea acesteia și obligația încălcată. În acest caz, instanța poate recunoaște cuantumul amenzii ca fiind excesivă și poate refuza creditorului să satisfacă cererea împrumutatului de plata acesteia. Întrucât instanța, de regulă, ia partea clientului în astfel de cazuri, majoritatea instituțiilor financiare încearcă să nu impună penalități exorbitante.
Să ne oprim mai în detaliu asupra valorii amenzilor pentru întârzierea plății unui împrumut în Rusia.
Mai sus, am calculat valoarea dobânzii pentru împrumuturile restante la 300 de mii de ruble la 21,5%, unde plata anuității a fost de 9.370 de ruble. Acum, folosind același exemplu, calculăm valoarea amenzilor în trei bănci diferite: Sberbank, Alfa-Bank și VTB. Vom lua drept bază aceleași sume și aceleași condiții de rambursare a împrumutului.
Deci, în funcție de starea penalităților în băncile listate pentru anul 2019, valoarea penalităților va fi după cum urmează:
- Taxa pentru încălcarea obligațiilor în Sberbank este de 0,5% din valoarea plății restante. În consecință, valoarea amenzii pentru 40 de zile este de 2.342,5 ruble.
- Mărimea penalității în Alfa-Bank este mult mai mare și se ridică la 2% din suma plății restante. Astfel, penalitatea pentru 40 de zile de întârziere este echivalată cu suma plății lunare a împrumutului - 9.370 de ruble.
- Dobânda percepută pentru întârzierea plății la un împrumut la VTB este aproape de penalitatea la Sberbank - 0,6%. Aceasta înseamnă că o amendă de 40 de zile îl va costa pe debitor 2.811 de ruble.
Nu este nevoie să fii economist pentru a înțelege că amenzile enumerate sunt de câteva ori mai mari decât suma stabilită de lege, calculată în funcție de rata de refinanțare. Potrivit acestuia, valoarea penalității ar fi de numai 89,48 ruble, ceea ce, desigur, este neprofitabil pentru reprezentanții instituțiilor de credit. Băncile pot aplica o serie de metode de calcul a amenzilor, despre care vom discuta mai detaliat mai jos.
Acestea includ următoarele patru tipuri:
Uneori, organizațiile de credit utilizează două metode de lucru cu debitorii simultan: impun o amendă cu o sumă constantă și o sumă suplimentară de 0,2–1% din valoarea datoriei. În plus, pot fi folosite și alte metode de convingere a clientului să ramburseze datoria.
Nimeni nu este asigurat împotriva întârzierii plății unui împrumut, așa că nu este nevoie să intrați în panică. Puteți găsi o cale de ieșire din orice situație, mai ales că practica comunicării cu băncile convinge că un debitor conștiincios este de obicei întâlnit la jumătatea drumului. Vă oferim un plan de acțiune într-un astfel de caz.
Pasul 1. Depunerea unei cereri la o instituție de credit cu cerere de restructurare a datoriei.
Acest lucru ar trebui făcut înainte ca valoarea datoriei să devină nesustenabilă, iar perioada de întârziere să depășească șase luni. Cu cât cererea de restructurare este depusă mai devreme, cu atât este mai mare probabilitatea de a obține aprobarea băncii.
Dacă creditorul este de acord să vă cunoască, veți putea:
- evitați să mergeți în instanță;
- se ocupă de amenzi și penalități;
- reduceți plățile lunare.
Pasul 2. Consultați-vă cu experți.
Cereți ajutor de la angajații băncii, aceștia vă vor putea oferi informații detaliate despre posibilitatea restructurării datoriilor.
Întrebați ce tip de restructurare este potrivit pentru situația dvs. De ce documentație aveți nevoie pentru a pregăti această procedură. Există și alte soluții la problema dvs.
Obținerea informațiilor vă va ajuta să înțelegeți mai bine problema, să colectați informațiile și documentele necesare și să finalizați cazul cât mai curând posibil.
Pasul 3. Furnizarea unui pachet complet de documente.
Pe lângă cererea de restructurare a datoriilor, banca vă va cere cel mai probabil să furnizați un pașaport, un contract de împrumut și un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane.
În plus, creditorul poate solicita confirmarea motivelor întârzierii la plată.
Documentele justificative includ:
Pasul 4. În așteptarea unei decizii pozitive a băncii.
Când toate documentele necesare sunt colectate și depuse la instituția financiară, trebuie doar să așteptați notificarea deciziei băncii cu privire la problema restructurarii datoriilor. De regulă, examinarea cererii nu durează mai mult de șapte zile lucrătoare, deoarece creditorul nu este, de asemenea, interesat de o întârziere mare a plății.
Se întâmplă ca banca să nu considere necesar să informeze împrumutatul în timp util despre o decizie negativă. Prin urmare, după o săptămână de la data depunerii cererii, puteți contacta banca pentru a primi un răspuns.
Pasul 5. Obțineți un program de plată actualizat.
Dacă instituția financiară v-a aprobat cererea de restructurare, trebuie să veniți la sucursala băncii din locul dvs. de reședință pentru a semna un nou acord.
Lista documentelor atașată contractului de împrumut include și un grafic actualizat al plăților lunare. După ce îl revizuiți, veți afla care va fi noua sumă și termenul de plată.
Natalia Ivanova locuiește într-un oraș mic din Republica Tatarstan. Prin drept de moștenire, după moartea bunicii, a primit un apartament cu o cameră care necesita reparații.
Deoarece fata nu avea suma necesară în mâini, a solicitat Sberbank un împrumut de 100 de mii de ruble pentru o perioadă de un an. Contractul de împrumut a fost însoțit de un program de plată lunar, conform căruia ea trebuia să plătească 8884,88 ruble pe lună.
Programul de plată pentru un credit de consum de către Natalia Ivanova:
| numărul lunii | Plata principalului | Dobândă | Total lunar |
| 1 | 7884,88 | 1000,00 | 8884,88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884,88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884,88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884,88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884,88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884,88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884,88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884,88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884,88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884,88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884,88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884,88 |
| Total | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
La momentul primirii împrumutului, Natalia avea un loc de muncă stabil și un venit stabil, tocmai primise un post de senior manager la un restaurant local.
Cu toate acestea, în urma unui accident, ea și-a rupt piciorul și a rămas temporar fără salariu. După ce a petrecut o lună în spital, Natalia a ajuns la o concluzie dezamăgitoare: termenul de plată a creditului se apropie, iar fondurile ei nu sunt suficiente pentru a face plata.
Înainte ca lucrurile să ia o întorsătură neplăcută, fata a depus o cerere la Sberbank pentru a cere o restructurare a creditului. A durat 10 zile pentru a lua în considerare cererea, după care banca a aprobat cererea Nataliei.
La următoarea ei vizită, Ivanova a primit un program de plată lunar actualizat. Prin prelungirea termenului de împrumut la doi ani, valoarea plății s-a redus la jumătate.
Nou program lunar de plată:
| numărul lunii | Plata principalului | Dobândă | Total lunar |
| 1 | 3707,35 | 1000,00 | 4707,35 |
| 2 | 3744,42 | 962,93 | 4707,35 |
| 3 | 3781,87 | 925,48 | 4707,35 |
| 4 | 3819,69 | 887,66 | 4707,35 |
| 5 | 3857,88 | 849,47 | 4707,35 |
| 6 | 3896,46 | 810,89 | 4707,35 |
| 7 | 3935,43 | 771,92 | 4707,35 |
| 8 | 3974,78 | 732,57 | 4707,35 |
| 9 | 4014,53 | 692,82 | 4707,35 |
| 10 | 4054,67 | 652,68 | 4707,35 |
| 11 | 4095,22 | 612,13 | 4707,35 |
| 12 | 4136,17 | 571,18 | 4707,35 |
| 13 | 4177,53 | 529,82 | 4707,35 |
| 14 | 4219,31 | 488,04 | 4707,35 |
| 15 | 4261,50 | 445,85 | 4707,35 |
| 16 | 4304,12 | 403,23 | 4707,35 |
| 17 | 4347,16 | 360,19 | 4707,35 |
| 18 | 4390,63 | 316,72 | 4707,35 |
| 19 | 4434,54 | 272,81 | 4707,35 |
| 20 | 4478,88 | 228,47 | 4707,35 |
| 21 | 4523,67 | 183,68 | 4707,35 |
| 22 | 4568,91 | 138,44 | 4707,35 |
| 23 | 4614,60 | 92,75 | 4707,35 |
| 24 | 4660,68 | 46,61 | 4707,35 |
| Total | 100000,00 | 12976,34 | 112976,34 |
Această procedură a ajutat la reducerea poverii creditului Nataliei. O creștere a termenului împrumutului și a sumei plăților în plus nu a fost o problemă, deoarece fata plănuia să plătească împrumutul înainte de termen, ceea ce nu contrazice termenii contractului de împrumut.
Pasul 6. Încheierea unui nou contract de împrumut în condiții diferite.
După ce ați primit un nou program de plată și v-ați familiarizat cu acesta, puteți semna un nou acord cu o instituție de credit.
Nu semnați niciodată contracte fără să vă uitați! Citește cu atenție textul (în special literele mici), întreabă dacă ceva nu este clar și doar dacă totul ți se potrivește, pune-ți semnătura.
Puncte la care să acordați o atenție deosebită:
La prima vedere, poate părea că prezența întârzierilor nu contează pentru bancă. Este suficient să includeți cuantumul amenzilor și penalităților în cuantumul refinanțării. Cu toate acestea, recalcularea unui credit cu restanțe nu este inclusă în cercul de interese al instituțiilor financiare.
Încrederea într-un client care a plătit deja restante se pierde. Banca nu poate fi sigură că împrumutul reînnoit va fi rambursat la timp.
Uneori, o refinanțare a unui împrumut nu poate fi aprobată din cauza unei audieri publice.
Dar principalul motiv al unui eventual refuz constă în lipsa de încredere a creditorului. Care este probabilitatea ca o persoană să nu depășească noile plăți? În acest caz, vor fi mult mai multe probleme de la acest client decât profituri.
Puteți încerca să refinanțați împrumutul în propria bancă. În unele cazuri, angajații băncii înșiși oferă o astfel de soluție la problemă. Cuantumul noului credit include amenzi și penalități, iar termenul acestuia este majorat. Experții nu recomandă acceptarea unei astfel de oferte dacă motivul întârzierii a fost destul de grav.
Puteți încerca această metodă: depuneți o cerere de restructurare a creditului la banca dumneavoastră, anexând documente care confirmă o deteriorare bruscă a situației financiare (tratament medical de lungă durată, concediu pentru creșterea copilului, incapacitate și invaliditate, concediere etc.). Cererea trebuie acceptată și luată în considerare, după care banca este obligată să ofere un răspuns în scris.
Dacă există un răspuns negativ, împrumutatul poate depune o cerere la instanță. Cu un rezultat favorabil, instanța va decide anularea amenzilor și restructurarea, întrucât motivele pentru aceasta au fost suficiente.
Clienții care contractează un credit pentru achitarea unui credit restante de la o altă bancă trebuie să fie informați că împrumutul este problematic.
Refinanțarea împrumuturilor problematice este posibilă dacă:
De fapt, băncile nu refuză adesea debitorii care doresc să refinanțeze un împrumut restante. În cazul acordării de garanții suplimentare, atragerii de co-împrumutați sau garanți, precum și de garanții sub formă de imobil sau mașină, banca poate răspunde nevoilor unui client cu probleme.
Nu vă așteptați să beneficiați de refinanțarea unui împrumut mare, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Pentru creditele fără întârziere, pot fi oferite condiții mai favorabile cu o rată a dobânzii mai mică. Însă când vine vorba de plățile în întârziere a unui împrumut, beneficiul maxim este de a primi numerar și de a scăpa de probleme sub formă de procese și comunicare cu colectorii. Astfel, amenzile și penalitățile vor înceta să se acumuleze și va fi posibilă continuarea în siguranță a rambursării creditului, ca de obicei.
Documentele pentru refinanțarea unui împrumut includ:
- adeverință cu toate veniturile, atât de bază, cât și suplimentare;
- carnet de muncă (copie certificată de notar);
- informații despre persoanele aflate în întreținere în grija împrumutatului;
- contracte de împrumut pentru toate împrumuturile deschise în prezent, inclusiv cele care nu fac obiectul refinanțării;
- documente care dovedesc proprietatea deținută de împrumutat care poate fi folosită ca garanție (dacă un imobil sau o mașină acționează deja ca garanție în alte bănci, trebuie să verificați cu un angajat al unei instituții de credit posibilitatea de a le utiliza din nou).
Co-împrumutații ar trebui, de asemenea, să pregătească o listă cu documentele necesare. Suma plăților lunare a împrumutului poate fi redusă prin prelungirea duratei împrumutului.
În cazul în care clientul refinanță un împrumut la o altă bancă fără nicio întârziere a plăților, este posibil să nu fie necesar un certificat de sold al datoriei sau permisiunea băncii pentru refinanțare. Totuși, atunci când vorbim de împrumuturi cu restanțe, trebuie furnizate astfel de acte.
Notă ca perioada de valabilitate a certificatului cuantumul datoriei cu amenzile incluse in acesta este scurta, asa ca nu trebuie sa il amanati. Trimiteți documentul la noua bancă imediat ce vi se eliberează în cea veche. Nu se va putea depune o cerere online, din moment ce informațiile furnizate pe site-urile tuturor băncilor afirmă că acestea nu refinanțează creditele restante. Cu toate acestea, în fiecare caz, pot exista lacune pentru care trebuie să veniți personal la bancă.
Este mai bine să aveți un pașaport la dvs., toate contractele de împrumut deschise, certificatele de proprietate asupra proprietății care vor acționa ca garanție pentru împrumut. La filiala băncii, va trebui să scrieți o cerere de refinanțare, fără a uita să indicați că există o întârziere a împrumutului. Atașați la cerere copii ale documentelor solicitate și așteptați decizia băncii. Pentru a raporta rezultatele luării în considerare a cererii, banca poate suna telefonic, poate trimite o scrisoare (precum e-mail sau SMS) cu o notificare sau vă poate suna personal. De regulă, nu durează mai mult de șapte zile lucrătoare pentru a lua în considerare cererea.
Dacă banca a acceptat cererea, se va discuta în continuare posibilitatea emiterii unui gaj sau atragerii unui garant. Apoi se întocmește și se semnează un contract de împrumut. Rata în acest caz va fi de cel puțin 20% pe an, iar în unele cazuri ajunge la 30%. Mărimea acestuia este influențată de mulți factori (suma împrumutului, perioada de întârziere etc.).
Nu va fi necesar un certificat de rambursare a creditului dacă banii după refinanțare sunt transferați direct în contul curent. În cazul în care clientul închide singur împrumutul, acesta este obligat să obțină certificate de rambursare a creditului și absența creanțelor de la creditor.
Cu toate acestea, noua bancă poate solicita certificatele relevante în orice caz, pentru a fi în siguranță. Experții recomandă să luați un astfel de certificat, chiar dacă nimeni nu l-a cerut. Aceasta va servi drept confirmare a eliberării dumneavoastră de obligații față de creditorul anterior.
Trebuie completat corect și la timp. Înainte de a încheia un acord, împrumutatul studiază cu atenție condițiile oferite de către creditor, își evaluează capacitățile financiare actuale și abia apoi se angajează să semneze acordul.
Nu are rost să subliniem condițiile insuportabile, o schimbare a situației financiare și alte motive de neplată. Dacă un cetățean nu se poate declara faliment, atunci obligațiile trebuie îndeplinite. Nerespectarea acestui lucru poate duce la circumstanțe nefavorabile.
Un contract de împrumut este un fel de tranzacție de drept civil, în condițiile căreia părțile au anumite drepturi și obligații. Banca și-a îndeplinit obligațiile - a furnizat împrumutatului suma necesară, a oferit servicii și suport informațional. La rândul său, împrumutatul trebuie să plătească datoria în timp util - corpul împrumutului cu dobânda acumulată asupra acestuia.
Dacă plata nu este primită la timp, banca anunță împrumutatul cu privire la întârziere. În etapa inițială (Soft-collection), care poate ajunge până la 60 de zile de întârziere, împrumutatul primește apeluri și notificări. În această etapă, departamentul propriu (intern) al instituției de credit este angajat în colectarea datoriilor restante.
În caz de întârziere mai mare de 60 de zile (Hard-colectare), banca își poate exercita dreptul de a apela la serviciile organizațiilor specializate de colectare a creanțe. Lucrând în cadrul legal, aceste companii încearcă să rezolve problema fără participarea justiției. În unele cazuri, munca lor aduce rezultate.
În cazul în care contestația către terți nu duce la plata datoriei, banca are singura opțiune de a returna întreaga sumă - să se adreseze instanței. Doar printr-o hotărâre judecătorească se pot aplica împrumutatului sancțiuni sub formă de sechestru de proprietate, plata întregii datorii și chiar pedeapsa penală.
Nu este obligatoriu să treci prin trei etape de colectare a datoriilor. Banca, de fapt, poate merge în instanță după câteva zile de întârziere a obligațiilor debitorilor. Dar creditorii nu fac acest lucru din următoarele motive:
Perioada după care banca se poate adresa instanței nu poate fi stabilită. Fiecare instituție de credit are propriile reguli în acest sens. În cele mai multe cazuri, este nevoie de ani pentru ca o bancă să meargă în instanță. În tot acest timp, datoria debitorului este în creștere.
În consecință, principala consecință nefavorabilă pentru debitorii care nu plătesc împrumuturile este apelul băncii la instanță. Iar dacă mai devreme creditorul folosea diverse tehnici psihologice pentru rambursarea datoriei, acum recuperarea se va face conform legii. Din apelul băncii la instanță provin toate celelalte 5 cele mai nefavorabile consecințe.
Astfel de sancțiuni se aplică nu numai împrumuturilor garantate sau garantate. Instanța poate aplica o penalizare asupra bunurilor debitorului pentru orice obligații de credit proporționale ca mărime cu valoarea chiar a acestui bun.
Dacă instanța ia partea băncii, așa cum se întâmplă în majoritatea cazurilor, atunci bunurile lichide ale debitorului pot fi recuperate prin titlu executoriu. Inițiatorul recuperării este aproape întotdeauna creditorul (banca). Procedura de colectare este organizată de personalul FSSP.
446 din Codul civil al Federației Ruse conține o listă de obiecte, obiecte și alte beneficii de proprietate care nu pot fi percepute. În toate celelalte cazuri, împrumutatul în neregulă trebuie să fie pregătit pentru faptul că bunurile sale mobile și imobile pot fi recuperate ca parte a executării unei hotărâri judecătorești.
Prin hotărâre judecătorească, toate conturile financiare ale împrumutatului pot fi arestate sau blocate de executorii judecătorești. Aceasta se realizează în vederea radierii sumei datoriei în favoarea creditorului în procesul de asigurare a executării hotărârii.
În același timp, nu numai conturile de depozit și curente ale împrumutatului, ci și conturile de card și de salariu pot fi blocate. Dacă suma pentru anularea datoriilor nu este suficientă în conturile specificate, atunci aceasta va fi anulată în rate - pe măsură ce se primesc angajamente.
În conformitate cu art. 330 din Codul civil al Federației Ruse, un împrumutat care a întârziat se obligă să returneze nu numai întreaga sumă cu dobândă, ci și o penalitate. Cuantumul pedepsei este specificat de părți în contract sau stabilit prin lege.
În ceea ce privește rambursarea cheltuielilor de judecată, împrumutatul (în acest caz, pârâtul) poate fi supus unor costuri materiale suplimentare sub forma rambursării către bancă a serviciilor juridice și pregătirea procedurii. În această parte, instanța pleacă de la cuantumul total al creanței (suma totală a creanței), cuantumul pedepsei, situația financiară a pârâtului.
Rambursarea se face procentual - pana la 100% din costurile suportate de banca. Fără cererea reclamantei, instanța nu va calcula cuantumul unei astfel de despăgubiri.
Privarea de libertate, cu care creditorii își intimidează adesea debitorii, este într-adevăr prevăzută de legislația Federației Ruse. În conformitate cu art. 177 din Codul penal actual al Federației Ruse, dacă există dovezi de evaziune rău intenționată de la plata datoriilor, împrumutatul riscă până la 2 ani de închisoare. Și vorbim despre termeni foarte reali.
Interpretarea greșită a prevederii articolului și analfabetismul juridic al majorității debitorilor devin motive pentru speculații și înlocuirea termenilor. Pentru a fi luate în considerare în vederea urmăririi penale, trebuie să existe următorii factori:
In consecinta, raspunderea penala pentru neplata unui imprumut poate interveni teoretic, dar numai daca exista un fapt dovedit de sustragere malitioasa de la indeplinirea obligatiilor. Lipsa posibilităților de achitare a datoriei exclude complet răspunderea penală.
Numărul de verdicte de vinovăție în temeiul articolului în cauză în Federația Rusă este atât de mic încât este extrem de dificil să dai chiar și statistici aproximative de dragul unui exemplu. Ideea aici nu este doar în proba dificilă a vinovăției împrumutatului, ci și într-un număr mare de sancțiuni alternative, a căror aplicare împotriva unui cetățean este mai potrivită.
Orice întârziere este întotdeauna înregistrată în istoricul creditului. Băncile sunt obligate să transfere aceste informații către cel puțin un CBI. Daca sunt intarzieri mari, chiar daca sunt inchise pana cand solicitati un nou imprumut, executarea acordului va fi asociata cu unele dificultati.
Dacă istoricul de credit arată că datoria a fost încasată de la împrumutat cu forța (prin instanță), atunci va fi extrem de dificil să corectezi acest fapt. Cu o astfel de intrare în istoricul creditului, va fi problematic pentru împrumutat să emită și, deoarece el (împrumutatul) este în mod evident considerat nesigur.
: Trebuie să știți că termenul de prescripție pentru obligațiile de credit este limitat la 3 ani. Raportul se păstrează nu din momentul în care împrumutatul a comis ultima încălcare, ci din momentul în care ultima cerere a fost făcută de către bancă. De fapt, procedura de recuperare poate dura ani de zile - până când împrumutatul își îndeplinește obligațiile.
Atunci când iau un împrumut, mulți debitori nici măcar nu se gândesc la ce se va întâmpla dacă plata întârzie. Cu toate acestea, o astfel de situație poate apărea, așa că trebuie să fii pregătit pentru orice.
Fiecare contract de împrumut precizează clar consecințele pentru debitor în cazul unei întârzieri. De regulă, băncile pentru cei care nu au plătit creditul la timp aplică penalități sub formă de penalități. Mărimea acestuia poate fi fie o sumă fixă, fie o parte din plata lunară sau soldul împrumutului.
În cazul în care clientul efectuează o sumă de plată obligatorie și, instituția financiară nu are pretenții împotriva sa. În cazul în care împrumutatul nu a efectuat o plată la timp dintr-un motiv întemeiat și furnizează băncii dovezi documentare în acest sens, este posibil să nu fie percepute penalități.
Dacă întârzierile devin norma, atunci în acest caz împrumutul poate fi recunoscut ca fiind problematic și transferat colectorilor. În mod alternativ, banca poate merge în instanță, care va decide soarta debitorului. În cele mai multe cazuri, instituțiile financiare reușesc să negocieze cu debitorii, dar în fiecare an apar tot mai multe litigii. În cazul aducerii cauzei în judecată, împrumutatul riscă să piardă o parte din proprietatea sa și să plătească cheltuielile de judecată.
Rudele debitorului devin uneori ostatici ai situației:
Garantul împrumutului este pe deplin responsabil pentru neplata împrumutului de către împrumutat. În același timp, împrumutatul trebuie să înțeleagă că trebuie să coordoneze totul cu garantul.
Altfel, de exemplu, consecințele restructurării unui împrumut fără acordul garantului pot să nu fie foarte plăcute. Garantul își va putea contesta în instanță obligațiile față de bancă.
Care este riscul garantului:
După ce împrumutul este rambursat, garantul poate da în judecată împrumutatul pentru a recupera întreaga sumă a datoriei, inclusiv cheltuielile de judecată. Înainte de a deveni garant de împrumuturi, trebuie să te gândești cu atenție la consecințele unei astfel de decizii.
În principiu, nu va funcționa fără consecințe. Singura întrebare rămâne ce fel de sancțiuni ar putea urma. În caz de întârziere de până la 30 de zile, banca va percepe pur și simplu debitorului penalități pentru timpul de neplată. În acest caz, specialiștii instituției financiare nu vor contacta neapărat debitorul.
După sfârșitul acestei perioade, bancherii încep să lucreze activ cu împrumutatul. Apelurile la serviciu, acasă, invitațiile de a vizita cea mai apropiată sucursală și de a rezolva problema pe cale amiabilă sunt modalități de a determina clientul să plătească datoria.
Dacă situația nu se rezolvă în termen de nouăzeci de zile, banca îl duce pe debitor în judecată. În acest caz, este inutil să nu participi la ședințele de judecată, acest lucru nu poate decât să agraveze situația.
Contrar multor zvonuri, aceștia nu sunt trimiși la închisoare pentru neplata unui împrumut. Răspunderea penală intervine numai în următoarele cazuri:
Dacă motivul pentru care clientul nu își poate rambursa împrumutul nu este specificat în contract ca fiind unul valabil, atunci va trebui să plătiți. Desigur, puteți ignora cerințele băncii, vă puteți schimba adresa, telefonul, vă puteți muta în alt oraș.
Cu toate acestea, trebuie să știți că puteți pierde mult mai mult (nu doar garanții, ci și bunuri personale). Prin urmare, dacă apare o situație dificilă, este mai bine să mergeți la o instituție financiară și să conveniți asupra unei amânări sau a unei restructurari a datoriilor.
