Plata anuitatii, ce zi buna! Întâlnesc adesea neînțelegeri în rândul clienților cu privire la metodele de rambursare a creditului.
Nu toată lumea înțelege ce este o anuitate și care sunt caracteristicile acesteia.
Așa că una dintre clienți a fost surprinsă de ce plătea o sumă atât de mare, deși prietena ei a luat un credit similar și a ajuns să plătească mai puțin.
A trebuit să explic că în acel caz s-a emis o plată diferențiată. Pentru a fi la curent, vă recomand să citiți ce sunt plățile de anuitate.
În timp ce în Rusia exista un singur tip de plată - diferențiat, în Occident se practica un altul - anuitate. Ambele tipuri îndeplinesc aceeași funcție, ajutând cetățenii să își respecte obligațiile de împrumut, cu cuvinte simple - să plătească datorii.
Plata rentei– acesta este cel mai comun tip de sistem de plată, în care cuantumul plății lunare nu se modifică, rămânând neschimbat pe toată perioada împrumutului. Acest tip de sistem de plată a fost împrumutat din experiența țărilor europene, unde structurile bancare au fost primele care au remarcat simplitatea și beneficiile sistemului.
Se obișnuiește să se atribuie simplitatea factorului uman, atunci când împrumutatul vede o sumă de plată constantă pe toată perioada împrumutului, ceea ce simplifică planificarea bugetului personal și anulează pretențiile împotriva băncii pentru calcule incorecte ale împrumutului - suma de plată lunară este clară și simplă și, cel mai important, neschimbat.
Cu beneficiile bancare este și mai ușor. Se bazează pe faptul că împrumutatului i se cere să plătească imediat cea mai mare parte a dobânzii pentru utilizarea creditului, fără a aștepta ca organismul de credit să se restrângă, așa cum este cazul plăților diferențiate.
Să calculăm plata anuală lunară. Ca exemplu, luăm datele care au fost utilizate la calcularea plății diferențiate:
Pentru a calcula componenta dobânzii, trebuie să înmulțiți soldul împrumutului cu rata anuală a dobânzii și să împărțiți la 12 (luni). În cazul nostru, luați în considerare componenta dobânzii la începutul plății și obțineți:
1.000.000 * 0,12 / 12 = 10.000 (componenta procentuală a primei plăți).
În consecință, din 11 mii de ruble ale primei plăți (11.011), 10 mii reprezintă plata dobânzii pentru utilizarea serviciilor de credit ale băncii.
Măsurați de două ori, tăiați o dată - o vorbă care descrie cel mai exact regulile de conduită pentru un împrumutat care decide să contracteze un credit ipotecar sau de consum.
Există din ce în ce mai mulți experți în domeniul economisirii bugetelor personale, ale căror opinii cu privire la împrumuturi sunt similare într-un singur lucru - este mai bine să nu apelați la „sprijinirea creditelor”, dar dacă nu puteți face fără el, atunci trebuie să luați în considerare toate opțiunile și studiați cu atenție contractul. Această abordare a afacerilor va ajuta la reducerea poverii creditului cu 5-10%.
Nu cu mult timp în urmă în Rusia exista un singur tip de plată - diferențiat. Particularitatea plății diferențiate este că spre sfârșitul perioadei de împrumut mărimea plăților este redusă. Ce cauzează această reducere?
Avertizare!
Cert este că mai întâi împrumutatul achită datoria principală, așa-numitul „organisme de împrumut”, care este plătită în rate egale. Plățile dobânzilor în etapa inițială sunt destul de semnificative, deoarece se acumulează dobândă pentru întregul volum al creditului.
Deoarece „organismul de împrumut” este redus treptat, plățile dobânzilor sunt reduse odată cu acesta. Astfel, până la sfârșitul perioadei de împrumut, volumul plăților devine semnificativ mai mic.
Calculul sumei plății diferențiate are loc în două etape. De exemplu, luați următoarele date de intrare:
În primul rând, se calculează suma plății principale. Pentru a afla dimensiunea acestuia, trebuie să împărțiți suma împrumutului la numărul de luni rămase.
1.000.000 / 240 = 4.166 ruble (suma plății principale).
În cazul plăților diferențiate, valoarea plății principalului rămâne neschimbată pe toată perioada de rambursare.
Al doilea pas. Calculul dobânzii acumulate. Calculul se face prin înmulțirea soldului creditului cu rata dobânzii anuale și împărțirea valorii rezultate la 12 (luni). De exemplu, să presupunem că plătim obligațiile pentru a 120-a lună - exact jumătate a fost deja plătită.
500.080 * 0,12 / 12 = 5.000,8 ruble (dobândă acumulată pentru luna a 120-a).
Soldul creditului (datoria) poate fi calculat înmulțind plata principalului (4.166) cu numărul de perioade scurse (120) și scăzând suma rezultată din suma totală a plății (1.000.000).
Prin adunarea sumei plății principale a împrumutului și a dobânzii acumulate pentru o anumită lună, obținem valoarea plății necesare pentru o anumită lună.
Astfel, puteți face singuri calculele pentru fiecare lună. De exemplu:
Luna 121: 4166 + (1.000.000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9.125
Luna a 122-a: 4166 + (1.000.000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9.083
O plată diferențiată corect calculată va demonstra o reducere consistentă a plăților.
Avantajele și dezavantajele plății anuității Caracteristicile plății diferențiate conțin atât argumente pro și contra.
Principalul avantaj este faptul că este o modalitate mai profitabilă de a plăti un împrumut, deoarece acest tip de plată reduce semnificativ plățile în exces la împrumut.
Dezavantajul este dimensiunea mare a plăților inițiale, motiv pentru care plățile diferențiate se numesc plăți pentru oamenii bogați. Un alt dezavantaj este lipsa de popularitate a plății în rândul băncilor - majoritatea băncilor folosesc sistemul de plată a anuităților ca fiind mai profitabil.
Atenţie!
În ciuda faptului că în Rusia există aproximativ 6-9 bănci care oferă un sistem de plată similar, nu există prea multă entuziasm în rândul populației - acest lucru se datorează nevoii de a plăti sume mari în stadiul inițial.
Dacă un împrumut, de exemplu, este un împrumut ipotecar și este contractat pentru mulți ani, atunci este logic să redistribuim „greutatea” plăților, astfel încât sarcina principală a împrumutului să cadă asupra tinerilor, atunci când o persoană nu este încă împovărată cu multe obligații, iar căutarea unui loc de muncă nu este asociată cu restricții de vârstă.
sursa: http://site/www.fingramota.org/
Plata rentei este o variantă a plății lunare a creditului, când valoarea plății lunare rămâne constantă pe toată perioada creditului.
Plata lunară cu o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate constă din două părți. Prima parte a plății este destinată plății dobânzii la împrumut. A doua parte este pentru achitarea datoriei.
Sfat!
Schema de rambursare a anuității diferă de cea diferențiată prin aceea că la începutul perioadei de credit dobânda constituie cea mai mare parte a plății. Astfel, valoarea datoriei principale scade lent și, în consecință, supraplata dobânzii cu o astfel de schemă de rambursare a creditului este mai mare.
În cazul unei scheme de rambursare a împrumutului de anuitate, plata lunară este calculată ca sumă a dobânzii acumulate pentru perioada curentă și suma utilizată pentru rambursarea sumei împrumutului.
Puteți utiliza un calculator de împrumut pentru a calcula suma plății lunare. Folosind un calculator de împrumut, puteți determina suma dobânzii acumulate, precum și suma utilizată pentru rambursarea datoriei. În plus, puteți lua un calculator obișnuit și puteți calcula manual programul de plată.
unde x este plata lunară, S este suma inițială a împrumutului, P este (1/12) rata dobânzii, N este numărul de luni.
Formula de determinare care parte din plată a mers la rambursarea împrumutului și care parte să plătească dobânda este destul de complexă și fără cunoștințe matematice speciale va fi dificil pentru o persoană obișnuită să o folosească. Prin urmare, vom calcula aceste cantități într-un mod simplu care dă același rezultat.
Pentru a calcula componenta dobânzii a plății anuității, trebuie să înmulțiți soldul împrumutului pentru perioada specificată cu rata anuală a dobânzii și să împărțiți toate acestea la 12 (numărul de luni dintr-un an).
Pentru a determina partea folosită la rambursarea datoriei, este necesar să se scadă dobânda acumulată din plata lunară.
unde s este partea din plată care merge la rambursarea datoriei, x este plata lunară, Pn este dobânda acumulată la momentul celei de-a n-a plăți.
Deoarece partea care urmează să ramburseze datoria principală depinde de plățile anterioare, prin urmare, calculul programului folosind această metodă se calculează secvenţial, începând cu prima plată.
Dacă sunteți interesat să aflați suma plății în exces la un împrumut de anuitate, trebuie să înmulțiți plata lunară cu numărul de perioade și să scădeți suma inițială a împrumutului din numărul rezultat.
sursa: http://site/www.platesh.ru/
O rentă este o plată lunară egală a împrumutului, care include suma dobânzii acumulate la împrumut și suma datoriei principale.
Astăzi, majoritatea băncilor comerciale folosesc plăți de anuitate atunci când împrumută pentru aproape toate tipurile de împrumuturi acordate persoanelor fizice, deoarece acest tip de calcul le oferă acestora posibilitatea de a primi venituri mai mari din dobânzi și oferă clientului confort la efectuarea plăților.
Veți fi de acord cu mine că este foarte convenabil și deloc supărător să plătiți aceeași sumă în fiecare lună pentru a rambursa împrumutul și dobânda, că această sumă este ușor de reținut și, în plus, nu este nevoie să vă întâlniți lunar cu un consultant bancar. pentru a afla următoarea sumă de plată.
sursa: http://site/www.realtypress.ru/
Analizăm toate avantajele și dezavantajele celor mai comune scheme de plată ipotecară
„Am plătit în mod regulat 40 de mii de ruble pe lună pentru o ipotecă timp de un an și jumătate, apoi am cerut un certificat de la bancă și am icnit”, îmi spune cunoscutul meu Serghei, făcând ochii mari. - Se pare că în acest timp am plătit doar 50 de mii de ruble drept datorie principală, iar restul a fost dobândă.
Apropo, acesta este unul dintre principalele dezavantaje, pe care îl menționează atât cei care au contractat deja un credit ipotecar, cât și cei care încă plănuiesc să o facă. Până la urmă, oamenii se mută din apartamentele închiriate cu ideea că acum își vor plăti singuri metri pătrați, și nu vor arunca banii dându-i proprietarului.
De fapt, se dovedește că în primii ani va trebui să dai bani băncii nu pentru apartament, ci pentru folosirea creditului. Cum vă puteți reduce costurile și are sens acest lucru?
Plata datoriilor și a dobânzilor Dobânda este un rău necesar cu orice împrumut. Împrumutul de bani fără motiv este obișnuit doar între prieteni și rude. Și chiar și atunci nu întotdeauna. Băncile nu sunt implicate în special în caritate, pentru că pe lângă debitori, au și deponenți, cu care trebuie să împartă și profiturile.
Cu toate acestea, nu trebuie să vă fie frică de acest lucru. Creditul este un instrument financiar. Dacă îl utilizați cu înțelepciune, puteți evita plățile excesive inutile și alte probleme financiare. Principalul criteriu de alegere a unui program de credit ipotecar pentru majoritatea debitorilor este rata dobânzii.
Sfat!
Desigur, cu cât este mai jos, cu atât mai bine pentru client. În acest caz, va trebui să plătiți mai puțini bani pentru utilizarea aceleiași sume. Cu toate acestea, ordinea plăților este de asemenea importantă. Există două tipuri principale de plăți: anuitate și diferențiate.
După cum știți, plata lunară pentru orice împrumut constă din două ingrediente: corpul principal al datoriei și dobânda acumulată. Diferența dintre cele două tipuri de plăți constă tocmai în proporțiile acestor două componente.
În primul rând, să ne uităm la cel mai comun tip de plată ipotecară în țara noastră - anuitatea. Sunt oferite de marea majoritate a băncilor rusești. Plata lunară este aceeași pe toată perioada împrumutului.
Și acesta este unul dintre avantajele principale. Puteți configura rambursarea automată de pe cardul dvs. bancar de salariu și practic nu vă amintiți că sunteți îndatorat și trebuie să mergeți la bancă în fiecare lună.
Avertizare!
Dar această comoditate vine cu o mică captură. Trucul anuității este că cea mai mare parte a plăților în primii ani este dobânda. Ca urmare, corpul datoriei scade foarte lent, iar dobânda este întotdeauna percepută pentru restul acestei sume. Prin urmare, suma totală a dobânzii plătite pentru un astfel de împrumut este mai mare.
Desigur, un astfel de sistem este benefic pentru bănci. Astfel, își reduc riscurile. Cu toate acestea, pentru mulți debitori, plățile anuității sunt, de asemenea, benefice. De exemplu, această schemă le permite să contracteze un împrumut pentru o sumă mai mare și, în consecință, să cumpere un apartament mai spațios sau mai confortabil.
În plus, nimeni nu îi împiedică pe debitori să plătească înainte de termen. La sfârșitul anului 2011, moratoriul temporar privind rambursarea anticipată a fost ridicat prin lege, dar a apărut o cerință ca împrumutatul să notifice împrumutătorului rambursarea anticipată totală sau parțială a creditului cu cel puțin 30 de zile înainte de data rambursării.
Iar dacă urmați această strategie în primii ani, vă puteți reduce semnificativ datoria. În acest caz, veți avea de ales: reduceți fie plata lunară, fie termenul împrumutului, sporind în același timp ponderea principalului în structura contribuției.
În același timp, unii debitori se simt confortabil în statutul de debitor. Mai mult, în condițiile rusești, timpul este de partea lor.
„Dar nu mă grăbesc să rambursez împrumutul mai devreme”, mi-a spus unul dintre experți. - Pentru ce? La urma urmei, inflația mănâncă o parte din plata mea în fiecare an. Dacă acum 6 ani 20 de mii de ruble era o sumă uriașă pentru mine, acum nici măcar nu observ aceste plăți.
Și, în sfârșit, există un alt avantaj important de care mulți oameni uită - deducerile fiscale. După cum știți, acesta (adică 13% pe care i-ați plătit statului sub formă de impozit pe venitul personal) poate fi obținut nu numai din cele 2 milioane de ruble pe care le-ați cheltuit pentru un apartament, ci și din dobânda pe care ați plătit-o. catre banca.
Întrucât plățile anuale plătesc în mare parte dobândă în prima jumătate a termenului împrumutului, veți putea primi deducerea maximă a impozitului pe proprietate în valoarea plăților de dobândă în această perioadă. Cu banii returnați, puteți fie să vă plătiți anticipat creditul ipotecar, fie să cheltuiți fondurile în alte scopuri.
Un alt tip de plată nu este atât de comun în Rusia. Băncile care împrumută populației conform acestui principiu pot fi numărate pe degetele unei mâini (vezi „Notă către împrumutată”). De ce se întâmplă asta? Potrivit experților, băncile limitează în mod deliberat alegerea clienților, oferindu-le un instrument mai ușor de înțeles, dar mai puțin profitabil.
„Desigur, plățile de anuități sunt mai profitabile pentru bănci”, spune Roman Slobodyan, șeful departamentului de vânzări de produse ipotecare la Nordea Bank. — Pentru că la început plătești mai multă dobândă. În orice caz, plățile diferențiate sunt mai profitabile pentru client. Mai mult, indiferent de cât timp plănuiește să ramburseze împrumutul. Supraplata pentru ei va fi tot mai mică.
După cum spun cu sinceritate bancherii, prezența plăților diferențiate este un avantaj competitiv suplimentar. Cu ce se deosebesc de anuități și sunt într-adevăr la fel de benefice pentru împrumutat, așa cum spun reprezentanții celor câteva bănci care le oferă?
Principala diferență este în structura plății. Cu plăți diferențiate, nu suma totală a contribuției rămâne fixă, ci suma folosită pentru rambursarea datoriei principale. Și deja, pornind de la ea, se calculează dobânda acumulată.
Ca urmare, plățile la acest tip de împrumut sunt inițial mai mari decât în cazul unei scheme de anuitate, dar scad în timp. Datorită faptului că din prima lună se duc mai mulți bani pentru a rambursa datoria principală, supraplata debitorului este mai mică.
Atenţie!
Prin urmare, plățile diferențiate sunt cele mai benefice pentru cei care nu se grăbesc. Riscurile lor sunt reduse datorită faptului că plata scade din două motive deodată: nu numai că este mâncată de inflație, dar ea însăși devine mai mică.
Potrivit AHML, majoritatea rușilor încă încearcă să-și plătească ipoteca devreme. În 2011, 14,7% din toată datoria ipotecară acumulată a fost rambursată anticipat. Dacă termenul mediu pentru acordarea unui împrumut pentru locuință este de 15-17 ani, atunci debitorii finalizează de obicei plățile în 6-7 ani, adică de două ori mai repede.
Pentru rambursare sunt utilizate atât fondurile de economii, cât și fondurile de capital de maternitate, deducerile fiscale etc. Dar pentru cei care doresc să-și achite rapid datoriile, plățile diferențiate sunt, de asemenea, convenabile.
— Cu rambursarea anticipată, clientul reduce valoarea datoriei. În acest caz, el are o vacanță de credit. Adică, după ce a dat o anumită sumă în avans, va putea plăti doar dobândă pentru ceva timp. Acest lucru este convenabil dacă o persoană are nevoie de bani pentru o achiziție mare în viitor. De exemplu, va dori să cumpere o mașină sau să plece în vacanță.
Pentru a fi corect, această schemă care utilizează concedii de credit nu este utilizată în toate băncile, iar unele bănci oferă, de asemenea, concedii de credit debitorilor cu plăți de tip anuitate. Cu toate acestea, rambursarea anticipată în orice caz ușurează situația împrumutatului, indiferent de schema în care acesta dă banii băncii.
În același timp, dezavantajele plăților diferențiate sunt și ele destul de evidente. În acest caz, banca vă va oferi evident mai puțini bani. Pentru a primi aceeași sumă de datorie ca și în cazul schemei de plată a anuității, venitul împrumutatului trebuie să fie cu aproximativ 20 - 25% mai mare. Având în vedere faptul că mulți clienți contractează un împrumut pentru locuință la limita capacităților lor, această schemă nu este potrivită pentru toată lumea.
Dat:
Plăți de anuitate
Plăți diferențiate
sursa: http://site/www.chel.kp.ru/
Atunci când aleg un program de împrumut, debitorii potențiali sunt ghidați de rata dobânzii la împrumut. Dar nu numai rata afectează suma dobânzii plătite, precum și metoda de calcul a acestora și modalitatea de rambursare a împrumutului. Există două astfel de metode: plăți de anuitate și plăți diferențiate.
În opinia noastră, cea mai profitabilă schemă de rambursare a creditului ipotecar este plățile diferențiate. Astfel, suma totală de bani plătită băncii, luată la 12% pe an și rambursată cu plăți diferențiate, este mult mai mică decât cea luată la 12% pe an, dar rambursată cu plăți de anuitate.
Avertizare!
Plățile diferențiate se caracterizează prin faptul că datoria împrumutului este rambursată în mod uniform începând de la primele plăți, iar dobânda se acumulează la soldul efectiv. Astfel, fiecare plată ulterioară este mai mică decât cea anterioară. Rambursarea anticipată nu este limitată în timp sau sumă și vă permite să economisiți semnificativ la dobânda plătită.
Renta este acumularea de plăți egale pentru întreaga perioadă de rambursare a creditului. Totodată, în prima jumătate a perioadei de rambursare, datoria creditului practic nu este rambursată - cea mai mare parte a dobânzii este plătită. Această caracteristică face plățile relativ mici, dar crește semnificativ suma totală a dobânzii acumulate.
Pentru a arăta în mod clar diferența de rambursare a împrumutului pentru diferite metode de calcul al plății, oferim programe de rambursare pentru un împrumut în valoare de 1.000.000 de ruble, luate timp de 20 de ani la 12% pe an:
După cum se poate observa în grafice, anuitatea „întârzie” rambursarea principalului împrumutului. Prin urmare, suma dobânzii plătită este mai mare la aceeași rată a dobânzii. În procesul de rambursare a creditului după 10 ani (cu o perioadă de rambursare de 20 de ani), veți datora în continuare 4/5 din sumă, iar dobânzile se vor acumula în tot acest timp la sold.
De asemenea, sumele asigurate se reduc semnificativ abia după 10 ani de rambursare a creditului... Singurul avantaj al schemei de anuitate poate fi recunoscut ca plăți mai mici la începutul programului, dar nu este un preț prea mare de plătit pentru asta ?
Este important să înțelegeți condițiile pentru rambursarea anticipată.
Plățile diferențiate oferă o dependență directă de rambursarea împrumutului: cu cât datorați mai puțin, cu atât dobânzile acumulate sunt mai puține (exact la zi - ați plătit astăzi, iar mâine ați acumulat mai puțin!).
Suma și perioada de rambursare anticipată nu sunt limitate în niciun fel. Este foarte vizibil. Din experiența noastră, majoritatea debitorilor își plătesc împrumutul din timp. Acest lucru face posibil să vă îmbunătățiți casa treptat, atât cât este fezabil pentru portofel.
Sfat!
Rambursarea anticipată într-o schemă de anuitate nu face decât să scurteze perioada de rambursare a creditului: ultimele plăți sunt „tăiate” în program și nu este nevoie să plătiți dobânda aferentă acestora, care la sfârșitul programului este foarte mică.
Procedura de rambursare anticipată a unei anuități în sine este incomodă din punct de vedere tehnic pentru bancă, drept urmare suma minimă de rambursare anticipată (de la 10 la 50 mii de ruble) și termenii (de obicei nu mai devreme de o anumită dată a lunii) sunt limitat. Astfel, într-o schemă de anuitate, rambursarea anticipată este incomodă și neprofitabilă. Acesta este minusul său.
Plata rentei- Aceasta este o plată care se stabilește în sumă egală la intervale regulate. Deci, cu un program de rambursare a creditului de anuitate, plătiți aceeași sumă în fiecare lună, indiferent de soldul restant. O altă modalitate de a efectua plăți lunare este metoda de rambursare diferențiată.
Spre comparație, când suma principală este plătită lunar în rate egale, iar dobânda se calculează la soldul datoriei. În acest caz, valoarea plății lunare scade pe măsură ce împrumutul este rambursat.
De exemplu, suma dobânzii pentru prima lună de utilizare a unui împrumut este:
S%1 = S * i,
Unde S%1- suma dobânzii pentru prima lună,
S- suma creditului.
i- rata dobânzii la împrumut pe lună (calculată ca anual, împărțită la 12 luni).
Pentru a doua și lunile următoare:
S%n = (S - ∆S) * i,
Unde ∆S- cuantumul datoriei principale rambursate.
Formula de calcul a sumei plății lunare pentru o schemă de rambursare a anuității este următoarea:
A=K*S
Unde A- cuantumul rentei lunare,
LA- coeficient de rentă,
S- suma creditului.
Se cunoaște valoarea împrumutului. Și pentru a calcula K - coeficientul anuității, se folosește următoarea formulă:
Unde i- rata dobânzii la împrumut pe lună (calculată ca anual, împărțită la 12 luni),
n- numărul de perioade (luni) de rambursare a creditului.
Folosind schema de calcul descrisă mai sus, puteți afla suma care va trebui rambursată lunar.
Să presupunem că trebuie să calculați plata lunară a unui împrumut cu un program de rambursare a anuității la o rată a dobânzii de 48% pe an pentru o perioadă de 4 ani în valoare de 2.000 de ruble. Folosind formula de mai sus pentru calcularea plății lunare (A = K. S) și a coeficientului K, calculăm plata anuității.
Avem:
i= 48%/12 luni = 4% sau 0,04
n = 4 ani* 12 luni = 48 (luni)
Calculăm K:
К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
Acum să înlocuim valoarea rezultată în formula de plată lunară:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 ruble.
Astfel, în termen de 4 ani (sau 48 de luni) va fi necesară efectuarea unei plăți către bancă în valoare de 94,4 ruble. Supraplata pentru 4 ani va fi de 2.531,2 (= 94,4 * 48 - 2.000).
În primul rând, metoda de rambursare a anuității este benefică băncii. Acest lucru se explică prin faptul că, pe toată perioada de rambursare a împrumutului, se acumulează dobândă la suma inițială a împrumutului. Cu un orar diferențiat, dobânda se plătește pentru 100% din suma împrumutului doar în prima lună (dacă nu există amânare a plății principalului), atunci se acumulează dobândă la sold, motiv pentru care supraplata finală a creditului va fi Mai puțin. Cu alte cuvinte, dintre două credite cu aceleași dobânzi, perioadă de rambursare și comisioane suplimentare, un credit cu o schemă de rambursare a anuității va fi întotdeauna mai scump.
De exemplu, să calculăm supraplata împrumutului discutat mai sus, dar acum cu un program de rambursare diferențiat. Va fi 1.960 de ruble. Aceasta este cu 571,2 ruble mai puțin decât în cazul schemei de anuitate.
Pe de altă parte, rambursarea datoriilor și a dobânzii în părți egale este convenabilă pentru împrumutat, deoarece plata lunară este constantă și nu necesită clarificarea cu banca a sumei necesare contribuției, în timp ce cu un program diferențiat, suma de plată va fi diferită. in fiecare luna.
Utilizarea metodei de rambursare a anuității va fi astfel mai costisitoare, dar în același timp mult mai convenabilă.
Dacă observați o eroare în text, vă rugăm să o evidențiați și să apăsați Ctrl+Enter
Datorită popularității creditării, noi toți, cetățeni obișnuiți care nu au nimic de-a face cu banca, nu am devenit mai răi decât experți în înțelegerea tipurilor și condițiilor de împrumut.
Băncile oferă diferite rate ale dobânzii și termeni, precum și condiții diferite: cu sau fără avans, cu sau fără garanții de proprietate - cu toții le citim cu atenție atunci când facem o alegere în favoarea unuia sau altuia produs bancar. Dar există un punct căruia puțini oameni îi acordă atenție - acestea sunt tipurile de plăți atunci când rambursează datoria. Cuantumul plății lunare depinde de acest parametru, care este și un factor important, deoarece va trebui să fie dedusă din veniturile noastre pe toată durata interacțiunii cu banca.
Merită să știți că există o alegere: anuitate sau Dar cât de des ni se dă dreptul de a alege? Nu de multe ori, pentru că banca este mai profitabilă cu acele plăți în care împrumutatul este obligat să plătească mai mult, adică plăți de anuitate. Suntem de acord fără ezitare, pur și simplu pentru că cel mai adesea nu înțelegem ce sunt plățile de anuitate. Dacă condițiile împrumutului oferit de bancă indică faptul că este posibil să alegeți tipul de plată, atunci nu ar fi o idee rea să profitați de această oportunitate și să vă gândiți la ceea ce este de fapt mai profitabil și mai convenabil.
Acestea sunt acelea în care valoarea plății împrumutului dumneavoastră va fi aceeași pe toată perioada de rambursare. Cu plăți diferențiate, suma se va modifica lunar spre o scădere.
Să ne dăm seama ce sunt plățile de anuitate și de ce băncile le oferă cel mai des? Ca orice alt tip de plată a împrumutului, acesta constă din două părți: datoria principală și dobânda acumulată la soldul acesteia în suma specificată în termenii contractului de împrumut. Deci, ca parte a primelor plăți, suma datoriei este o parte foarte mică din suma principală, ulterior crește. Aceasta înseamnă că valoarea datoriei scade foarte, foarte lent și se percepe dobândă. Prin urmare, se întâmplă adesea ca un împrumutat, neștiind ce sunt plățile de anuitate și dorind să efectueze plăți înainte de termen, să descopere brusc, în mod neașteptat, că de câteva luni, sau chiar ani, dă băncii sume mari de bani în fiecare lună. , iar valoarea datoriei a scăzut doar ușor. Se pare că acest lucru este benefic băncii și deloc benefic pentru împrumutat - la urma urmei, plătiți dobânda în avans, iar dacă decideți să rambursați împrumutul mai devreme, încercând să economisiți bani, nu veți reuși - dobânda pentru utilizarea împrumutului a fost deja plătită.
Avantajul plăților de anuitate este stabilitatea acestora. Cu ajutorul lor, este mai ușor să vă planificați bugetul, știind exact câți bani va trebui să plătiți lunar. Asta sunt plățile de anuitate.
După cum reiese din cele de mai sus, plățile diferențiate sunt mai puțin convenabile pentru calcule independente, dar mai economice. În acestea, o parte din datoria principală este repartizată uniform pe toată durata împrumutului, iar dobânda acumulată la sold scade lunar din cauza scăderii datoriilor. Primele plăți pot fi o povară mare pentru bugetul dvs., dar în viitor suma va scădea și vă va permite chiar să rambursați împrumutul înainte de termen.
Plățile de anuitate reprezintă unul dintre tipurile de rambursare a unui împrumut bancar. Esența metodei este de a rambursa datoria în sume egale pe toată durata contractului de împrumut. În acest caz, valoarea datoriei rămase nu contează.
Plata lunară, de regulă, include dobânda acumulată, precum și principalul (suma datoriei principale). Dacă vi se oferă o schemă de plată care utilizează plăți de anuitate, rețineți că, în total, va trebui să plătiți puțin mai mult. Dar un astfel de sistem are un avantaj incontestabil - este mai accesibil debitorului mediu decât plățile diferențiate.
Plățile anuale se fac o dată pe lună. Suma obișnuită de plată nu se modifică pe toată durata împrumutului. Dacă nu sunteți unul dintre împrumutații deosebit de scrupuloși care verifică corectitudinea calculului aritmetic al dobânzii și anulării datoriilor, un calculator obișnuit de anuitate pe site-ul împrumutătorului va fi suficient pentru a imagina viitoarea schemă de rambursare. Pentru a verifica rata dobânzii la plățile anuității, unele organizații oferă să folosească așa-numitul calculator de împrumut invers.
Pentru calcul se folosește următoarea formulă:
x = S*(P+P/(1+P) N -1)
Valorile sunt descifrate astfel:
x - plata lunara a creditului;
S - suma totală a creditului;
P - a douăsprezecea parte a ratei dobânzii:
N - numărul de luni.
Există, de asemenea, o formulă prin care se calculează două părți din împrumut - pentru rambursarea dobânzii acumulate și pentru rambursarea împrumutului în sine. Dar utilizarea acestui instrument necesită cunoștințe matematice speciale. Pentru a vă verifica propriul credit, exemplul dat este destul de suficient.
Plățile de anuitate par benefice debitorului atunci când vine vorba de împrumuturi pe termen scurt pe o perioadă de cel mult 3-5 ani, precum și în cazurile în care rambursarea anticipată este preplanificată.
Dacă iei un împrumut cu plăți de anuitate pentru o perioadă mai lungă, o plată excesivă a dobânzii este inevitabilă.
Dezavantajul unui sistem de plată diferențiat îl reprezintă sumele mai mari de avans.
În ciuda anumitor avantaje pentru debitor, schema de rambursare a anuității este în primul rând benefică pentru instituția de credit. La efectuarea plăților în rate egale, se acumulează dobândă la suma inițială a împrumutului de fiecare dată. Dacă banca oferă o rată diferențiată, va trebui să plătiți un procent din suma totală doar în prima lună; toate plățile ulterioare vor scădea treptat, întrucât procentul de plătit este recalculat în fiecare lună din suma organismului de credit restant. Băncile și instituțiile de credit oferă adesea împrumuturi de anuitate ca parte a anumitor promoții sau oferte speciale.
Sfat de la Sravni.ru: În relațiile cu o bancă, ar trebui să vă preocupați în primul rând de propriul dvs. beneficiu. Prin urmare, încercați să folosiți orice ocazie pentru a aplica pentru un împrumut cu un sistem de rambursare sub formă de plăți diferențiate. Acceptați un împrumut de anuitate numai dacă nu există nicio alternativă. Și nu uitați să vă cântăriți capacitățile financiare înainte de a aplica pentru orice împrumut.
Ce obiective urmărește împrumutatul atunci când obține un împrumut? Ce vrea? De obicei, clientul este interesat de următoarele:
Dacă împrumutatul este mulțumit de toate cele trei puncte, atunci el va răsufla ușurat, se va lăsa pe spate în scaun și va spune zâmbind femeii director de bancă: „A fost grozav, iubito!”
Crezi că acest lucru este imposibil? Nu aveți dreptate! Expresia „plăți de anuitate” înseamnă ceva pentru tine? Nu? Nu-ți face griji - în cinci minute vei ști totul despre ei! Timpul a trecut!
La solicitarea unui credit pe termen lung, împrumutatul se obligă să-l ramburseze conform graficului aprobat de bancă, care indică datele și sumele tuturor plăților.
Algoritmul de calcul al programului de plată depinde de tipul de rambursare a creditului. Există două opțiuni populare acum: anuitate și . Prima variantă presupune rambursarea împrumutului cu plăți de anuitate. Să trecem la definiție:
Plăți de anuitate– acestea sunt plăți regulate de împrumut care se fac în sume egale. O parte din banii din plata anuității merg la rambursare, iar o parte la plata.
Deci, principala trăsătură distinctivă („truc”) a plății anuității este suma sa fixă. Împrumutatul efectuează în mod regulat (cel mai adesea lunar) plăți ale împrumutului, a căror valoare nu se modifică pe toată durata împrumutului. De exemplu, banca a calculat plata anuității dvs. - 2536 rub. pe luna. Iată 2536 de ruble Vei plăti lunar până la sfârșitul împrumutului. Înțelegi totul? Grozav! Sa trecem peste!
Pe multe site-uri financiare scriu prostii de-a dreptul că se presupune că, atunci când rambursează un împrumut cu o anuitate, împrumutatul plătește mai întâi dobândă băncii și abia la sfârșit rambursează principalul. Ei spun că până la jumătatea termenului împrumutului clientul va fi plătit toată dobânda, iar rambursarea anticipată a împrumutului își va pierde orice sens. Nu crede, este o minciună!
De fapt, totul nu este așa, iar aceste probleme nu există. Tine minte:
Cu rambursarea creditului de anuitate, nimeni nu plătește dobândă în avans! Dobânda este calculată exclusiv pentru suma principală rămasă.
Dar mai este o problemă. Dacă , atunci se dovedește că plata în exces a împrumutului de anuitate va fi mai mare. Pur și simplu, un împrumut cu anuitate îl costă pe debitor mai mult decât un împrumut diferențiat. Dar există o explicație logică pentru asta:
Cert este că, cu o schemă de rambursare a anuității, suma împrumutului scade mai lent, ceea ce permite împrumutatului să folosească banii împrumutului mai mult, iar banca, în consecință, să câștige mai mult din ei.
În prima jumătate a creditării, împrumutatul plătește mult mai puțin pe un împrumut cu anuitate decât pe un împrumut diferențiat. Este clar că acest lucru este posibil nu prin reducerea plăților de dobândă (deoarece dobânda se percepe exclusiv din soldul datoriei principale), ci prin reducerea plăților pe corpul împrumutului. Ca urmare, cu plățile de anuitate, suma dobânzii acumulate va fi mai mare.
După cum puteți vedea, aici funcționează legile matematice simple și nu există nicio înșelăciune, prieteni! Să trecem la avantaje și dezavantaje.
Pentru a înțelege cât de potrivit este tipul de credit de anuitate pentru dvs., ar trebui să analizați avantajele și dezavantajele acestuia. Să începem cu aspectele pozitive. Deci, iată avantajele plăților de anuitate:
De acord, avantajele enumerate ale plăților de anuitate sunt cu adevărat impresionante! Totuși, nu fi atât de repede să bati din palme! Cert este că acest tip de creditare are două dezavantaje semnificative. Aici sunt ei:
Ei bine, prieteni! Acum știți ce sunt plățile anuale, precum și avantajele și dezavantajele acestora. Cu siguranță vrei să vezi exemple specifice cu formule și calcule. Nici o problemă - .
