Asigurarea de orice tip are ca scop imbunatatirea calitatii vietii. În clinici sau clinici private, pacienții întreabă adesea despre diferența dintre asigurarea medicală obligatorie și o poliță VHI. Într-adevăr, nu toată lumea înțelege de ce primește unele servicii medicale gratuit, dar este obligat să plătească pentru altele. În primul rând, trebuie să înțelegeți la ce servește politica și care este sarcina ei principală.
Oricare dintre polițe îndeplinește funcția principală - acoperă toate cheltuielile instituției medicale care a tratat pacientul. VHI (polița de asigurări voluntare de sănătate) oferă pacientului acces la servicii medicale plătite. De fapt, ambele trebuie să fie în mâinile pacientului pentru ca serviciile medicale de orice fel să fie gratuite.
Asigurarea medicală obligatorie este o poliță conform căreia orice cetățean al Federației Ruse este obligat prin lege să primească îngrijiri medicale gratuite în orice regiune.
O poliță de asigurare medicală obligatorie este emisă pentru fiecare cetățean al Federației Ruse și este complet gratuită. Dar se limitează doar la lista serviciilor medicale oferite de stat. Pentru a-l obține, aveți nevoie doar de un pașaport valabil. Programul de servicii oferit de poliță este standard pentru toată lumea.
Asigurarea de sănătate voluntară este oferită în toată Federația Rusă, iar unele polițe oferă protecție pentru sănătatea dumneavoastră în străinătate, aceasta este o opțiune excelentă pentru călătorii frecventi.
Programul polițelor, adică gama de servicii posibile, și regulile de asigurare se negociază individual cu fiecare persoană.
Acest lucru ia în considerare nevoia unei persoane pentru o listă specifică de servicii, de exemplu, în prezența bolilor cronice.
Principalele beneficii ale politicii:
Principalele sale dezavantaje:
Polița include multe programe diferite, care vor depinde de nevoile clientului și de numărul de persoane asigurate. Dacă vorbim de asigurări colective, de exemplu, în producție, atunci există de obicei trei programe VHI:
În primul rând, o garanție neechivocă că pacientului i se vor asigura servicii plătite care rămân în afara listei de asigurări medicale obligatorii. Cu toate acestea, furnizarea unor astfel de servicii medicale este posibilă numai în limita cuantumului poliței în sine. Adică, dacă se încheie o asigurare voluntară de sănătate pentru suma de 50 de mii de ruble, atunci i se pot furniza servicii medicale până la epuizarea limitei de 50 de mii de ruble.
În cazurile cu asigurări private, programele arată diferit și au următoarele direcții:
În ciuda faptului că în mod oficial există mai multe tipuri de politici, de fapt doar două tipuri sunt valabile:
Primul tip este familiar multor oameni care vizitează adesea diferite clinici. O astfel de politică se impune practic chiar în instituția medicală. Acțiunea este, fără îndoială, ilegală și încalcă drepturile personale ale unui cetățean al Federației Ruse, dar are loc.
Sarcina este o perioadă foarte importantă în viața unei femei. Prin urmare, viitoarea mamă vrea să profite la maximum de orice situații neprevăzute. Companiile de asigurări pentru această categorie de clienți oferă asigurări voluntare de sănătate.
Schema unui astfel de monopolist este simplă: mai întâi pacientul trebuie să cumpere o asigurare de sănătate voluntară și abia apoi va primi dreptul la tratament. Dar nimeni nu avertizează pacientul că este încă extrem de dificil să obții singur o astfel de poliță. In primul rand pentru ca nu este foarte profitabil pentru compania de asigurari. Este mai ușor să creați un grup de persoane sau să vă alăturați unuia existent și să obțineți o politică ca parte a acestuia.
În asigurarea voluntară, ca și în asigurarea obișnuită, este posibilă asigurarea împotriva diverselor nenorociri. Dar inițial trebuie să înțelegeți: această asigurare garantează îngrijirea medicală necesară, și nu o plată financiară. Este posibil să obțineți o poliță pe termen lung, dar acum procedura este extrem de întârziată. Asigurătorul își examinează clientul prea amănunțit și rareori găsește motive pentru emiterea unei astfel de polițe.
Un astfel de contract este un acord voluntar în temeiul căruia asigurătorul garantează îngrijiri medicale de tip închis, iar persoana asigurată se obligă să plătească contribuțiile solicitate în mod regulat. Contractul poate intra în vigoare la apariția unei anumite circumstanțe sau imediat după executare.
Pentru a obține o poliță VHI, trebuie să depuneți o cerere la compania de asigurări însăși, anexând pașaportul și fișa medicală personală. Acesta trebuie sa contina toate bolile pe care asiguratul le-a suferit sau de care a suferit in acest moment. O atenție deosebită se acordă bolilor cronice, care trebuie reflectate în hartă.
Contractul de asigurare se emite pe un an cu posibilitate de prelungire.
Există în prezent puțin mai puține companii de asigurări decât bănci și sisteme de credit. Și fiecare oferă condiții atractive, programe interesante care par profitabile. Când vine vorba de alegere, trebuie să înțelegeți: sănătatea nu este o mașină, nu o puteți „repara” la cel mai apropiat centru de service. Prin urmare, atunci când alegeți o companie de asigurări, trebuie să acordați atenție mai multor puncte. Este important să lași deoparte parcimonia naturală și să evaluezi corect companiile.
Ideea este foarte simplă - se plătește o primă de asigurare, iar în schimb se dobândește dreptul de a presta servicii în instituții medicale plătite (pentru perioada de asigurare, la producerea unui eveniment asigurat și în limita specificată în contract).
Primul lucru la care trebuie să te uiți este dimensiunea companiei în sine. Fiecare companie, ca să nu mai vorbim de companiile de asigurări, are propria sa istorie. Acesta din urmă este afișat sub formă de certificate pe termen lung și laudări la nivel de stat. Într-o companie de asigurări de încredere, de exemplu, vor fi vizibile certificate precum „Pentru contribuția la dezvoltarea asigurării populației”. Cu cât sunt mai multe premii de stat, cu atât pragul de încredere este mai mare.
Trebuie să acordați atenție:
Un factor auxiliar va fi evaluarea instituției medicale la care este atașată polița VHI. Cât de profesionistă este instituția, dacă are echipamente moderne, dacă este clasată printre alte clinici de rangul său - aceste puncte vă vor ajuta să alegeți compania de asigurări potrivită și să nu greșiți.
Pe scurt despre principalele avantaje ale asigurării voluntare de sănătate:
Sistemul de asigurări voluntare de sănătate (ASV), în ciuda complexității sale în înregistrare, este o componentă importantă a pachetului social oferit de angajator. Fiecare angajat este interesat să garanteze îngrijiri medicale rapide și de înaltă calitate, iar fiecare angajator este interesat de angajații care au grijă de sănătatea lor.
Care sunt regulile de bază pentru implementarea VHI pentru angajații companiei?
Sistemul de asigurare voluntară face posibilă extinderea listei de servicii medicale prestate în cadrul unei polițe de asigurare obișnuită, obligatorie. Ce întrebări pot apărea atunci când aplicați pentru VHI?
— Cine este asiguratul? Este o organizație care își asigură angajații.
— De unde vin primele de asigurare? Fondurile pentru asigurarea voluntară de sănătate, conform articolului 17 din Legea Federației Ruse N1499-I, provin din profiturile unei întreprinderi sau organizații, în conformitate cu un acord bilateral semnat cu o organizație de asigurări medicale (cu alte cuvinte, asigurător).
— Cum se determină termenii VHI? Documentul fundamental este programul de asigurare. Acesta detaliază tipurile de îngrijiri medicale suplimentare oferite, instituția responsabilă pentru furnizarea acestora și valoarea asigurării.
— Când pot folosi aceste servicii? În cazul unui eveniment asigurat, și anume, în cazul unei boli acute, rănirea unui angajat sau în alte cazuri care necesită asistență imediată, titularul unei polițe VHI poate contacta instituția medicală specificată în program și poate primi asistența necesară în suma prevazuta prin contract.
— Ce nu este un eveniment asigurat? Asiguratul, conform regulilor stabilite de organizatiile de asigurare, nu este obligat sa plateasca pentru examinarile preventive efectuate la cererea angajatului. Aici sunt incluse și orice servicii medicale, fezabilitatea prestării care nu este confirmată sau care au fost furnizate într-o instituție neprevăzută în contract (cu excepția cazurilor individuale în acord cu compania de asigurări).
Dacă primele două puncte sunt destul de evidente, atunci al treilea punct ascunde mai multe nuanțe. Pentru a profita de acest avantaj la plata impozitelor, este necesar să furnizați următoarele (detalii în articolele 238, 253, 255 și pentru organizațiile care operează sub un sistem de impozitare simplificat - articolul 346.16 din Codul fiscal al Federației Ruse):
Organizația nu este limitată din punct de vedere legal în alegerea programelor de asigurări voluntare de sănătate, care pot servi și ca motivație pentru angajați: odată cu creșterea carierei, programul de asigurări se extinde și el.
Video - cum să luați în considerare costurile asigurării voluntare de sănătate:
De asemenea, nu este obligatoriu asigurarea tuturor angajaților, dar VHI nu ar trebui să le încalce drepturile sau să discrimineze persoanele (articolul 3 din Codul Muncii al Federației Ruse). În plus, cu cât perioada de asigurare este mai lungă conform contractului, cu atât o lună de serviciu costă compania mai ieftină.
În primul rând, VHI oferă acces la îngrijiri sau servicii medicale de calitate fără a pierde timpul încercând să ajungă la un medic într-o clinică publică obișnuită. Pachetul standard VHI include consultații cu specialiști restrânși, proceduri de diagnosticare, apeluri la ambulanță și tratament spitalicesc.
Video - ce oferă angajaților politica VHI:
De asemenea, de comun acord cu angajatorul, sunt posibile următoarele opțiuni:
Părțile care semnează acest acord sunt asiguratul (compania) și asigurătorul (compania de asigurări). Acesta afirmă:
În plus față de cele menționate mai devreme, există următoarele caracteristici ale contabilității fiscale pentru cheltuielile pentru asigurarea medicală a angajaților (articolul 272 din Codul fiscal al Federației Ruse):
Primele de asigurare în cadrul sistemului VHI nu participă la formarea impozitului pe venitul personal. Acest lucru se aplică și cazurilor în care se acordă îngrijiri medicale membrilor de familie ai asiguratului.
De asemenea, cheltuielile pentru contractele de asigurări voluntare de sănătate pe o perioadă mai mare de un an nu fac obiectul contribuțiilor la OSS (asigurări sociale obligatorii).
Procedura de participare directă a salariaților la programul VHI este specificată în reglementările privind asigurarea medicală voluntară.
Ce puncte, pe lângă cele de bază, trebuie incluse acolo:
Proprietarii de întreprinderi mici nu ar trebui să refuze programul de asigurări voluntare de sănătate: angajații vor fi interesați să lucreze în această organizație, iar angajatorul se va proteja de posibile probleme din cauza absenței îndelungate a angajaților care merg la clinici în temeiul poliței de asigurări obligatorii de sănătate.
Ar trebui să luați în considerare cu atenție programele de asigurare, să verificați licența corespunzătoare a asigurătorului și să țineți cont de toate caracteristicile fiscale și contabile ale plăților de asigurări.
Videoclip despre asigurarea voluntară de sănătate corporativă:
Oamenilor inteligenți le pasă de sănătatea lor, iar în acest proces au adesea întrebări despre esența asigurării voluntare de sănătate. Vorbind despre asta, merită să spunem imediat că asigurarea voluntară de sănătate este un serviciu util. Statul modern rus oferă garanția primirii îngrijirilor medicale necesare. Asigurarea obligatorie de sănătate include o listă de servicii. Dar unele tipuri de servicii suplimentare, cum ar fi măsurile preventive, diagnosticarea, tratamentul de reabilitare etc. necesită încă costuri și efort suplimentar, datorită cărora indicatorul de calitate al serviciului rămâne în continuare fără modificări pozitive semnificative. Sunteți de acord că în aproape orice spital actual din Rusia puteți găsi încă grosolănie din partea personalului, atitudine neatentă față de pacienți, lipsă de specialiști calificați și multe altele, ceea ce afectează negativ calitatea îngrijirii în domeniul medical.
Asigurarea voluntară de sănătate acționează ca o completare a sistemului de asigurări medicale obligatorii.. VHI face posibilă compensarea parțială sau totală a tuturor costurilor de îngrijire medicală pe bază de plată. Ideea principală a VHI este o plată unică a primei de asigurare, care vă permite să primiți îngrijiri medicale de înaltă calitate pe toată perioada poliței. Este de remarcat faptul că alegerea programului se efectuează independent.
Programul de asigurări voluntare de sănătate este o listă de servicii medicale stabilite în cadrul contractului de asigurare, indicând suma totală asigurată a fondurilor, sumele individuale de asigurare pentru toate tipurile de asistență. În ceea ce privește costul, să spunem că depinde direct de lista serviciilor medicale specificată în contractul de asigurare. În prezent, există două tipuri principale de programe de asigurare: individuale și standard.
VHI oferă proprietarului său o mulțime de avantaje. Principalul și cel mai important avantaj al poliței, care se numește asigurare voluntară de sănătate, este că este mult mai profitabilă decât mersul direct la clinică. Astfel, un pacient cu VHI nu trebuie să plătească pentru serviciile medicale în momentul în care există nevoia. Acest lucru se datorează faptului că compania care o furnizează oferă un aflux destul de mare de clienți. Rezultă că asigurătorul are reduceri semnificative la plata serviciilor medicale.
În zilele noastre, nu va surprinde pe nimeni că „medicii” moderni fac tot posibilul să prescrie cât mai multe proceduri, precum și teste care nu sunt necesare. Desigur, acest lucru se face cu scopul de a câștiga bani de la pacienți. Lipsa de control asupra unor astfel de acțiuni din partea medicilor le dă mână liberă. Compania de asigurări, la rândul ei, nu permite acest lucru.
Un avantaj uriaș, potrivit multor locuitori ai țării, este taxa fixă percepută de compania de asigurări pentru polița VHI. Este de remarcat faptul că, chiar dacă costul tratamentului este mai mare decât costul poliței de asigurare, compania de asigurări compensează diferența.
O caracteristică utilă a programelor de asigurări voluntare de sănătate este flexibilitatea. Această calitate, care caracterizează favorabil VHI, trebuie înțeleasă ca instituții medicale, o abordare individuală a fiecărui pacient în alegerea tipurilor și volumelor de servicii medicale. În plus, angajații companiei de asigurări preiau controlul deplin asupra tuturor problemelor care decurg din instituția medicală. Astfel, îngrijirea medicală este în mâinile asigurătorilor înșiși.
Principalul avantaj al VHI, care o deosebește de asistența medicală casnică „gratuită”, este primirea, dacă este necesar, de servicii medicale de înaltă calitate în spitale care dispun de echipamente medicale moderne și de înaltă calitate, precum și de specialiști înalt calificați în acest domeniu. industrie.
Tipuri de VHI
În vremurile moderne, companiile moderne de asigurări sunt capabile să ofere clienților lor mai multe tipuri de programe de asigurare, inclusiv următoarele programe:
Este de remarcat faptul că este recomandabil să achiziționați asigurare voluntară ca pachet. Rolul bazei este îndeplinit de programul de îngrijire în ambulatoriu. In ceea ce priveste costul politei de asigurare VHI, acesta se calculeaza in functie de nivelul institutiei medicale etc.
Despre compania de asigurări
Atunci când alegeți o companie de asigurări, trebuie să respectați anumiți factori:
Orice cetățean al Rusiei are dreptul la asigurare obligatorie de sănătate (CHI). În mod oficial, cu o astfel de politică, puteți consulta gratuit un medic la o clinică locală, puteți efectua o scanare prin rezonanță magnetică și puteți efectua câteva operații simple.
Cu toate acestea, există multe situații în care o poliță de asigurare medicală obligatorie nu este suficientă. De exemplu, vrei să fii tratat fără cozi, într-un mediu plăcut și să nu faci frâu. Sau un freelancer își rupe brațul, își pierde capacitatea de a lucra și, bineînțeles, nu primește nicio compensație. Sau o persoană ia un împrumut mare și apoi se îmbolnăvește grav - lista poate continua. Pe lângă asigurarea medicală obligatorie, există trei modalități de a ajuta în astfel de situații: asigurarea de accident și boală, asigurarea voluntară de sănătate (VHI) și atașarea la o clinică selectată. Prin ce diferă aceste programe?
Practică sport (chiar și la nivel de amatori);
- lucrează ca freelancer;
- are un loc de muncă periculos;
- conduce o mașină;
- are un împrumut.
De asemenea, puteți cumpăra o poliță de asigurare de accident și boală online. Persoana însuși alege situațiile care sunt acoperite de asigurare. Această poliță este mai ieftină decât altele: de exemplu, pentru un adult, costul va fi de la 500 la 7.000 de ruble - în funcție de tipurile de evenimente asigurate, vârsta, ora și geografia acoperirii, precum și valoarea plăților de asigurare. În varianta extinsă a poliței, evenimentul asigurat poate fi și boală (inclusiv așa-numitele boli critice: accident vascular cerebral, infarct miocardic, cancer, insuficiență renală etc.), și se plătește și o anumită despăgubire pentru fiecare zi de spitalizare.
Când o persoană vine la casa de asigurări cu documente care confirmă un diagnostic, handicap sau tratament, i se plătește suma stabilită prin contract.
Această asigurare este cea mai potrivită pentru o persoană dacă:
Nu este asigurat de angajator și nu dorește să fie tratat la clinica raională;
- cheltuiește o mulțime de bani pe îngrijiri medicale în fiecare an (o sumă comparabilă cu costul unei polițe VHI);
- are familie, plătește pentru tratamentul părinților săi;
- se angajează în sporturi periculoase.
O poliță de asigurare medicală voluntară garantează de obicei totul la fel ca o poliță de asigurare medicală obligatorie, dar în instituții medicale cu un nivel sporit de confort. Acestea pot fi clinici private sau publice, dar, de exemplu, cu camere single. În Rusia, polițele VHI sunt cel mai adesea achiziționate de către angajatori pentru angajații lor. Cu toate acestea, unii oameni încheie polițe la nivel individual, deși companiile de asigurări au mult mai puține astfel de oferte decât cele corporative.
De obicei, politica VHI include îngrijire în ambulatoriu, chemarea unui medic la domiciliu, analize de laborator și instrumentale, apelarea unei ambulanțe și vaccinarea (pentru adulți - numai împotriva gripei). Dar îngrijirea dentară și spitalizarea pot fi incluse pentru o taxă suplimentară.
O poliță VHI costă de la 26 la câteva sute de mii de ruble pe an. Prețul depinde de sex, vârstă, starea de sănătate, caracteristicile muncii unei persoane, precum și lista de tipuri de asistență și clinici disponibile. O poliță de familie costă de obicei mai puțin.
Unde să sunați dacă doriți să faceți o programare la medic depinde de condițiile în care a fost emisă polița. Contactarea directă a unei clinici costă, de obicei, mai mult decât contactarea unei companii de asigurări: în acest fel compania controlează ce fel de ajutor a solicitat o persoană și ce a facturat apoi clinica, dacă au existat markupuri.
În ceea ce privește tratamentul într-un spital, dacă apare un eveniment asigurat, trebuie să sunați întotdeauna la compania de asigurări. „Îngrijirea pacienților internați este de obicei organizată printr-o ambulanță comercială”, explică Marina Chernomorova, șefa departamentului de produse de asigurări voluntare de sănătate la RESO-Garantiya. - Asigurătorii lucrează cu un număr mare de servicii medicale de urgență private, iar serviciile de dispecerat proprii sau partenere știu foarte bine ce echipă să apeleze și unde să apeleze, cine va ajunge acolo mai repede. Dacă ambulanța vede că este cu adevărat necesară spitalizarea, medicul contactează asigurătorul și convine unde să ducă pacientul.”
Atunci când în oraș nu există ambulanță comercială, internarea se efectuează prin serviciul municipal 03. În acest caz, pacientul este condus la spitalul de unde trebuie preluată ambulanța de stat. După aceasta, persoana își sună compania de asigurări și spune că a fost internată. „De regulă, în regiuni lucrăm cu toate spitalele municipale”, spune Marina Chernomorova, „deci luăm acest caz, spunem că vom plăti pentru el și vom egaliza condițiile de ședere a clientului nostru: de exemplu, îl transferăm. într-o secție mică.”
Acest program este cel mai potrivit pentru o persoană dacă:
În fiecare an cheltuiește o mulțime de bani pe îngrijiri medicale (o sumă comparabilă cu costul atașamentului);
- are o familie;
- are încredere într-o singură clinică sau clinica este aproape de casă.
Se încheie un contract cu clinica selectată pentru un an. Programul de bază este îngrijirea în ambulatoriu, la care puteți adăuga apelul la domiciliu a unui medic, îngrijirea stomatologică și spitalizarea dacă clinica are o unitate de spitalizare. De obicei, astfel de programe sunt mai ieftine în comparație cu o poliță VHI, care include îngrijirea în aceeași clinică. Cu toate acestea, dezavantajul unui astfel de abonament este că, dacă unele cercetări sau tratament nu pot fi efectuate în acest spital, atunci trebuie să plătiți separat. Costul programului anual variază foarte mult nu numai în funcție de tipurile de asistență incluse, ci și de clinică: poate fi de 10 mii sau 600 de mii de ruble. Dacă un cuplu căsătorit este atașat la clinică, inclusiv cu un copil, atunci se oferă de obicei reduceri pentru astfel de cazuri.
Asigurarea de călătorie este aproximativ aceeași cu asigurarea pentru cei care călătoresc în străinătate, doar că se aplică și în Rusia. În principiu, o poliță standard VHI include îngrijiri medicale în toată țara, dar dacă nu există, atunci o astfel de asigurare poate fi utilă. Cum functioneaza? Când o persoană are nevoie de ajutor medical, sună la compania de asigurări, unde îi spun unde să meargă în acest oraș. Dacă pacientul a fost deja dus la spital, atunci trebuie să contacteze și compania de asigurări: nu poți primi despăgubiri prin aducerea unui extras după tratament. Costul unei astfel de polițe nu depășește 2-12 mii de ruble pe an și depinde de valoarea plăților de asigurare și de servicii suplimentare (de exemplu, asigurarea bagajelor).
O poliță obișnuită VHI nu acoperă sarcina și nașterea. O femeie care vrea să nască în condiții mai confortabile decât le poate oferi asigurarea medicală obligatorie are mai multe opțiuni. În primul rând, poate merge direct la maternitate sau la centrul medical privat și poate încheia un acord. În al doilea rând, ea poate aplica pentru același lucru la compania de asigurări. Clinica se vinde singură și numai singură, iar compania de asigurări vinde o gamă întreagă de servicii. De exemplu, managementul sarcinii și al nașterii poate include apeluri la ambulanță și teste suplimentare care sunt necesare în timpul sarcinii, dar care nu se fac în instituția medicală în care femeia este observată.
De obicei, polița costă de la 50 la câteva sute de mii de ruble. Pretul depinde de saptamana de sarcina si de nivelul de confort (camera single, prezenta unui psiholog in timpul nasterii etc.). În plus, politica poate include doar managementul sarcinii, numai nașterea sau toate împreună. Contractul se încheie cu o femeie deja însărcinată. Apropo, nu există nicio asigurare care să acopere tratamentul pentru infertilitate, și în special FIV.
De câțiva ani în Rusia, unele companii oferă posibilitatea de a se asigura împotriva cancerului. În mod surprinzător, o astfel de asigurare nu este foarte populară, deși se estimează că 30-40% dintre oameni se confruntă cu cancer (riscul crește odată cu vârsta). „Marea problemă o reprezintă prejudecățile societății”, explică Serghei Katargin, directorul general al companiei Independent Insurance Consultants. „Oamenii spun: „Dacă îți cumperi o poliță de asigurare împotriva cancerului, vei atrage boala către tine”, dar cu ajutorul unei polițe RCA nu vei atrage accidente la tine.” Dacă se dorește, o astfel de poliță poate fi completată cu asigurare împotriva bolilor critice (care pot necesita, de exemplu, intervenția chirurgicală de bypass coronarian sau transplantul de organe). Dacă o persoană este diagnosticată cu cancer, atunci dezvoltarea ulterioară a evenimentelor depinde de acord: fie după diagnosticul, pacientul primește o sumă mare de bani (de la 750 de mii de ruble la 7 milioane de ruble), cu care poate face ce vrea sau este trimis la o clinică străină pentru tratament. Care va fi contribuția anuală depinde de sexul și vârsta persoanei (nu de ereditate sau obiceiuri proaste, de exemplu), în medie este de aproximativ 3 mii de ruble pentru copii, 10-15 mii pentru 30-40 de ani și 70 de ruble. mii pentru bătrâni.
Acest tip de asigurare este recomandat si celor care au polita VHI. „Dacă o persoană cu poliță VHI este diagnosticată cu cancer, este, de fapt, eliminată din VHI, deoarece polița nu acoperă tratamentul oncologic”, spune Sergey Katargin. „Da, compania de asigurări nu are dreptul să facă acest lucru, dar se consideră că orice procedură medicală în acest caz este cauzată de o boală oncologică, iar tratamentul nu este plătit.”
Există două moduri de a alege cea mai potrivită companie de asigurări: folosind Yandex și folosind un broker de asigurări. Dacă nu aveți timp să căutați pe cont propriu sau nu găsiți tipul potrivit de asigurare, puteți contacta un broker privat sau compania corespunzătoare. Lucrează cu multe companii de asigurări și primesc un comision nu de la client, ci de la companie. „Brokerul de asigurări știe cine are excepții exotice”, spune Sergey Katargin, „care are un pachet extins. De exemplu, un accident în stare de ebrietate este întotdeauna un eșec, chiar dacă persoana nu conducea. Dar la unele companii, dacă persoana nu este de vină pentru ceea ce s-a întâmplat, se plătesc despăgubiri.”
Atât pentru asigurarea de accidente prin internet, cât și pentru emiterea unei polițe în biroul companiei, de obicei este suficient un singur pașaport. În unele cazuri, mai ales atunci când valoarea plăților de asigurare este mare, se efectuează un chestionar și compania de asigurări poate insista asupra unui examen medical al clientului pentru a evalua riscul.
Angajații companiilor de asigurări se confruntă adesea cu faptul că clienții vin pentru o poliță atunci când au deja o boală. Dar principiul asigurării este altul: trebuie să aibă imprevizibilitate. „Dacă nu există niciun element de șansă în program, aceasta nu mai este cu adevărat asigurare și o astfel de poliță va fi semnificativ mai scumpă”, explică Maria Razmustova, directorul departamentului de asistență juridică și decontare a pierderilor al companiei de asigurări Intouch. „Dacă o operațiune planificată costă 60 de mii de ruble, polița nu poate costa mai puțin, dar compania de asigurări, luând o sumă mică suplimentară, poate plăti pentru tratamentul complicațiilor dacă apar.”
Pentru a evita emiterea unei polițe unei persoane care necesită deja un fel de tratament costisitor, companiile de asigurări includ de obicei o perioadă de așteptare în contract. Adică, dacă programul include spitalizarea de urgență, polița va începe să funcționeze la câteva zile după semnarea actelor. Pentru asigurarea de boli critice, perioada de așteptare poate varia de la 3 la 6 luni.
