cuvânt înainte
Lucrarea oferită cititorului este scrisă pe baza prelegerilor despre dreptul bancar susținute de autor la Academia de Stat de Drept din Moscova ca curs special în ultimii cinci ani. Sistemul și gama de probleme prezentate sunt structurate astfel încât să ofere studenților și oricărui cititor o idee holistică despre ce este dreptul bancar, care este conținutul și structura acestuia.
Munca băncilor, operațiunile bancare, creditarea, decontările, până de curând, erau foarte departe de a fi un avocat și părea foarte plictisitoare și supraîncărcată din punct de vedere tehnic de instituții juridice. Acum situația s-a schimbat dramatic. Odată cu dezvoltarea sistemului bancar, consolidarea economiei de piață, stabilizarea sistemului de credit și financiar al Rusiei, mecanismul de reglementare legală devine din ce în ce mai semnificativ și mai delicat, sume din ce în ce mai semnificative sunt contestate în procedurile de arbitraj, soarta dintre care nu în ultimul rând este determinată de calificarea unui avocat.
Semnificația practică a dreptului bancar este în creștere și datorită faptului că milioane de oameni sunt implicați în activitatea antreprenorială astăzi. Iar implementarea sa este asociată cu deschiderea de conturi bancare, implementarea decontărilor prin bănci. Ca urmare, un număr mare de oameni care lucrează în sectorul public și privat depind de starea sistemului bancar și de legalitatea activităților bancare. Literatura și mass-media publică constant materiale despre trecerea lentă a fondurilor, în special a fondurilor de stat și bugetare, despre bănci de încredere și nesigure, despre tranzacții bănești legale și ilegale.
Toate acestea și multe altele fac din dreptul bancar una dintre cele mai necesare și utilizate ramuri de drept. Bazele dreptului bancar acum trebuie să cunoască nu doar un avocat, oriunde lucrează, ci și șeful companiei, managerul, angajatul serviciilor fiscale. Orice cetățean implicat activ în economie trebuie să aibă cel puțin o idee generală despre elementele de bază ale dreptului bancar. Și bineînțeles, un avocat care își leagă activitatea profesională de banca ar trebui să cunoască și să analizeze profund normele dreptului bancar. La urma urmei, bunăstarea băncii depinde în mare măsură de priceperea și cunoștințele sale. În schimb, greșelile și ignoranța unui avocat pot duce la pierderi financiare mari.
Cunoașterea dreptului bancar, studiul său aprofundat sunt asociate cu multe dificultăți. Una dintre ele este prezența unei game uriașe de acte juridice de reglementare care nu sunt întotdeauna publicate și în concordanță între ele.Majoritatea regulilor dreptului bancar necesită o reflecție serioasă, deoarece folosesc termeni bancari care sunt departe de a fi avocat. Multe probleme de reglementare legală a activităților bancare nu au fost încă rezolvate și nici măcar nu sunt discutate în literatura juridică. În plus, studiul dreptului bancar necesită o bună cunoaștere a prevederilor teoretice de bază și a normelor dreptului civil și economic (afacerilor).
Cursul de prelegeri se concentrează în primul rând pe studenți. Prin urmare, include și discută în detaliu probleme precum conceptul de drept bancar, relațiile juridice bancare, izvoarele dreptului bancar, statutul subiecților săi, a căror asimilare face posibilă sistematizarea cunoștințelor dobândite și dezvoltarea abilităților de gândire. și analiză. Cursul este împărțit în mod convențional în două părți: prima examinează prevederile generale ale dreptului bancar și statutul instituțiilor sale. A doua parte este dedicată principalelor instituții funcționale prin care se desfășoară activități bancare.
În același timp, dorința autorului de a facilita munca independentă a unui avocat pe probleme specifice dreptului bancar, întâmpinând constant situații problematice specifice, a necesitat o analiză detaliată a unor instituții complexe și controversate de drept bancar, în special, sechestrul de fonduri. , acordarea de credit bancar, radierea incontestabilă a fondurilor din conturi etc.
Dar din moment ce cursul se numește „Fundamentele dreptului bancar”, cu siguranță nu acoperă toate instituțiile acestei ramuri juridice. Subiecte atât de complexe și interesante precum auditul bancar, impozitarea veniturilor din activități bancare, activitatea băncilor cu titluri de valoare etc., au rămas în afara domeniului acestei cărți.Dreptul bancar ca curs independent de prelegeri este prezentat integral în programul atașat la cursul prelegerilor.
Probabil, postul propus nu este lipsit de neajunsuri. Nu toate instituțiile afectate sunt prezentate suficient de detaliat. Poate că mulți cititori vor fi în dezacord cu unele dintre judecățile autorului sau le vor considera incorecte. Autorul va fi recunoscător și recunoscător tuturor celor care consideră posibil să-și comunice comentariile.
Autorul dorește să exprime profundă recunoștință colegilor săi din cadrul Departamentului de Drept Economic (Antreprenorial), precum și practicienilor, comunicarea cu care a oferit autorului mult material practic și încredere în necesitatea acestui curs.
O recunoștință specială ar trebui să fie exprimată autorilor și distribuitorilor bazei juridice de informații „Kodeks”, în special, firmei „Russka-Izvestia”, care a furnizat autorului baza de date specificată, cu ajutorul căreia un curs de prelegeri despre domeniul bancar. legea a fost pregătită și citită.
O. M. Oleinik,
Conferențiar al Departamentului de Drept Economic (Antreprenorial).
Academia de Stat de Drept din Moscova
Tema 1. Conceptul de drept bancar și raporturi juridice bancare
§ 2. Operațiunile bancare și bancare ca subiect de drept bancar
§ 3. Conținutul și mijloacele legale ale dreptului bancar
§ 4. Raporturile juridice bancare si tipurile acestora
§ 5. Subiectele şi structura raporturilor juridice bancare
§ 6. Posibilitati de reglementare ale dreptului bancar
§ 1. Dreptul bancar precondiții de formare și un set de semnificații
1. Istoria dezvoltării gândirii juridice mărturisește faptul că dreptul ia naștere, se schimbă și se condensează în funcție de nevoile societății, de natura relațiilor din ea, mediate de infrastructura statală sau non-statală. Totodată, materia juridică există sub diferite forme (lege, reprezentări legale, practică juridică). Conținutul dreptului, precum și capacitatea acestuia de a influența comportamentul real al oamenilor, este cel mai adesea predeterminat de nevoi economice care se află în afara legii, de acele procese socio-economice care determină fenomenele juridice în fiecare etapă specifică a dezvoltării societății. .
În prezent, în Rusia, ca și în întreaga lume, au loc schimbări semnificative, corelate cu problemele dreptului bancar, în special:
- este fundamental în creștere rolul plăților fără numerar, care se efectuează nu numai în virtutea prescripției legii, ci și din motive de comoditate, economie; concomitent se folosesc noi forme de plata;
- banii, valorile mobiliare sunt si mai separate de proprietar, o alta persoana care dispune de ele; ei, de regulă, nu sunt în putere fizică, ceea ce schimbă natura riscului de a le deține (riscul de furt este înlocuit cu riscul de inflație, faliment);
- continuă să crească și să se extindă rolul instituțiilor care mediază circulația monetară, în implementarea cărora se introduc tehnologii informatice care ridică problema distribuției riscului într-un mod nou;
- „bani viitori” devin din ce în ce mai importanți atât pentru utilizare imediată, cât și pentru utilizare amânată;
- alaturi de cele trei ramuri de guvernare, precum si de a patra (presa), apare o noua ramura - puterea bancara si financiara, care prin natura sa juridica nu este nici executiva, nici legislativa, daramite judecatoreasca. Această ramură dobândește parametri economici și administrativi foarte importanți și esențiali pentru viața întregii țări, care nu pot fi ignorați, care se dezvoltă după propriile legi și influența statului asupra cărora este limitată. Astfel, la sfârșitul anului 1995, în Rusia existau aproximativ 2.500 de bănci, al căror capital total autorizat depășea 4.390 de miliarde de ruble. În 1996, însă, s-a înregistrat o scădere a numărului de bănci - până la sfârșitul anului erau aproximativ 2100. Dacă luăm în considerare nu numai fondurile proprii ale băncilor, ci bilanţul consolidat al acestora, atunci parametrii se vor dovedi a fi și mai semnificativi. Astfel, soldul consolidat în 1994 a fost de peste 110.000 de miliarde de ruble, iar în 1995, de peste 320.000 de miliarde de ruble. Adevărat, unii experți în domeniul bancar constată o reducere a bilanțurilor băncilor rusești în 1996.
2. Sub influența acestor și a multor alți factori, se formează premisele formării dreptului bancar, înrădăcinat direct în drept și circulație juridică. Acestea acoperă atât sistemele naționale de legislație, cât și mediul juridic internațional și sunt după cum urmează:
a) dezvoltarea pe scară largă a dreptului bancar (SUA, Germania, Canada și alte țări), presupune inevitabil apariția unui nou mecanism și limbaj juridic care trebuie stăpânit. Absența legislației bancare ruse în conformitate cu regulile internaționale va duce la pierderea litigiilor legale, neînțelegeri în organizarea interacțiunii, imposibilitatea includerii băncilor rusești în sistemul bancar și financiar global;
b) nevoile de circulatie financiara si monetara conduc la diferentierea conceptelor, stabilirea diferentelor, alocarea de criterii pentru clasificari mai clare, delimitarea si ordonarea cunostintelor juridice, acumularea de material;
c) nevoile apar pe baza concurenţei, în care nu numai şi nu atât profitul determină succesul activităţii. Băncile se străduiesc, de asemenea, să furnizeze relativ mari:
- siguranta si fiabilitatea depozitelor, beneficii economice, catre client;
- stabilitatea, cresterea economica a tarii;
- transparenta activitatilor sale, controlul asupra societatii si clientului.
Băncile, adaptându-se la aceste cerințe, creează reguli de joc bazate pe compromis, care se transformă în norme legale.
La rândul său, știința juridică este forțată să răspundă acestor premise prin revizuirea abordărilor sale. Tocmai această reacție duce la apariția în jurisprudența rusă a unui fenomen care este acum denumit în mod obișnuit drept bancar.
3. Orice abordare a analizei fenomenelor juridice sau a elementelor limbajului juridic care le reflectă ar trebui să înceapă cu o înțelegere a setului de semnificații ale conceptelor inițiale. În același timp, se ține cont de faptul că conținutul acceptat al unui concept sau termen reflectă, deși sub formă filmată, istoria dezvoltării științei, tradițiile și experiența acesteia.
Este evident că munca avocaților ruși, sovietici, străini nu poate fi ignorată, fără ei nu se poate înțelege starea actuală a științei juridice și nu se pot trage concluzii. Tocmai din aceste motive vom încerca mai întâi să înțelegem ce semnificație este dat în literatura de specialitate conceptului de „drept bancar”.
Termenul „drept bancar” este utilizat pe scară largă în literatura și practica științifică și metodologică. Destul de des, termenul „legislație bancară” este folosit simultan cu acesta. Când se folosesc aceste concepte, de regulă, ele înseamnă niște sensuri binecunoscute, mai mult sau mai puțin apropiate. Ideea este că participanții la procesul de comunicare, schimburile de informații, cum ar fi, de exemplu, avocații, economiștii, finanțatorii, pur și simplu cetățenii, care folosesc sau percep acești termeni, înțeleg ce este în joc și investesc în ei sensul care există. consens sau acord.
În general, utilizarea acceptată a unui concept sau termen poate fi considerată un artefact, i.e. creat de realitate. Devenind subiect de atenție științifică, un termen care are sau poate avea o aplicare largă dobândește nu doar conținut, ci și conținut cu potențial informațional și de reglementare. Un astfel de conținut ar trebui privit sub două aspecte: pe de o parte, ca un dat și, pe de altă parte, ca ceva care poate și ar trebui corectat după cum este necesar. În același timp, uneori este necesar să se țină seama de faptul că prevalența uneia sau alteia variante de utilizare a unui termen este deja un indicator al semnificației sale, influență atât științifică, cât și practică.
În literatura juridică rusă, conceptul de „drept bancar” a început să fie folosit destul de larg în legătură cu formarea și dezvoltarea sistemului bancar și a activităților bancare în contextul reformelor pieței (după adoptarea Legii băncilor și băncilor). Activități în 1990). Înainte de aceasta, ceea ce se numește acum dreptul bancar exista sub forma mai multor fragmente independente și independente.
Primul fragment a fost format din raporturi juridice orizontale care s-au dezvoltat între persoane juridice privind realizarea decontărilor, împrumutul de bani, deschiderea de conturi bancare. Aceste raporturi juridice sunt în mod tradițional, în termeni generali, și numai în general, au fost reglementate de normele de drept civil, unite sub denumirea de „raporturi juridice de decontare și credit”. Nu numai că o astfel de unire a fost făcută și se realizează foarte condiționat, - regulamentul în sine a afectat doar învelișul exterior al raporturilor juridice, fără a crea mecanisme de reflectare a nevoilor subiecților. Plătitorul și primitorul banilor erau considerați ca subiecte ai raporturilor juridice, iar obligația de plată a fost considerată uneori chiar doar ca un element al unui contract comercial. În același timp, decontările interbancare, relațiile de corespondență ale băncilor etc. nu au fost reglementate la nivel legislativ.
Desigur, pe scara dreptului civil, este imposibil să se rezolve pe deplin problema formelor de plată sau a unor forme de acordare a unui împrumut adecvate, determinate economic, întrucât raporturile juridice care se dezvoltă în acest domeniu nu corespund principiilor dreptului civil. Cu greu este posibil să vorbim despre egalitatea juridică a unei bănci și a unui client, a unei bănci comerciale și a Băncii Rusiei într-un mod rezonabil. Cunoscutul principiu al discreției nu își găsește aplicarea adecvată în raporturile juridice bancare. Tehnica reglementării legale în acest caz este însoțită de nenumărate referiri la reglementările bancare sau la regulile bancare. Statutul propriu-zis de cele mai multe ori nu are nicio legătură cu cerințele legislative și, datorită aplicabilității lor reale, devin mai semnificative decât cerințele legii.
O altă parte a relațiilor juridice bancare asociate cu organizarea și activitățile Băncii de Stat a URSS, Promstroybank a URSS și a altor structuri similare a fost luată în considerare în sistemul dreptului financiar. Acest lucru este destul de de înțeles, deoarece până în 1990 toate fondurile cu care lucrau băncile erau deținute de stat. Aceeași activitate bancară nu corespundea naturii ei, era, mai degrabă, o lucrare de numerar, iar relațiile juridice care s-au dezvoltat în cursul implementării acesteia puteau, fără îndoială, să fie considerate publice. Experți cunoscuți în acest domeniu I.S. Gurevici și E.A. Rovinsky credea că dreptul bancar este o subramură a dreptului financiar și că majoritatea raporturilor juridice care implică banca sunt de natură financiară și juridică. În același timp, E. ARovinsky a considerat conceptele de autorități financiare și instituții de credit ca fiind identice.
Caracteristic este faptul că în ambele cazuri nu a fost folosit termenul de „lege bancară” și, în consecință, au fost utilizate conceptele de decontare și raporturi juridice de credit și credit de stat.
În literatura juridică din ultimii cinci ani, termenul de „lege bancară” și legislație bancară sunt din ce în ce mai des folosite și nu provoacă obiecții. Deci, M.L. Kogan consideră legislația bancară în principal ca un set de norme juridice care guvernează puterile, îndatoririle și responsabilitățile părților în relațiile juridice cu participarea băncii. Totodată, din câte se poate aprecia din lucrările anterioare ale aceluiaşi autor, el referă toate raporturile juridice apărute în acest domeniu la cele economice şi juridice.
O poziție pragmatică în fundamentarea oportunității și necesității utilizării termenului de „lege bancară” a fost luată de L.G. Efimova, menționând că acest termen a devenit ferm stabilit în limbajul profesional al practicienilor și, prin urmare, nu trebuie abandonat.
Versatilitatea termenului „drept bancar” este subliniată de specialiștii americani, interpretându-l destul de larg. Aceștia notează că dreptul bancar include nu numai principiile generale de organizare și activități ale băncilor, ci și un set de reguli care reglementează procedura de furnizare a serviciilor financiare și conexe.
O poziție similară este adoptată de avocații canadieni, observând că conceptul de „lege bancară” acoperă atât baza constituțională, cât și precedenta activităților băncilor și instituțiilor financiare adiacente activităților bancare.
Recent, problema conținutului și structurii dreptului bancar a fost discutată activ pe paginile revistei „Stat și Drept”. Motivul discuției a fost publicarea lui G.A. Tosunyan a proiectului de program al cursului „Fundamentele dreptului bancar”, pe care autorul a propus să îl introducă în programele de studii ale universităților și facultăților de drept și să îl citească ca o ramură complexă a legislației.
În publicațiile ulterioare pe această temă, trebuie remarcată în mod special aprecierea dreptului bancar ca ramură complexă a legislației, care are un pedigree propriu, revenind la dreptul civil și financiar. Totodată, s-a reținut: „În acest caz, distincția dintre ramura de legislație și ramura de drept pare artificială. Nu poate decât să întunece esența problemei”.
4. Deci, rezultatele analizei literaturii științifice și științifico-practice arată că dreptul bancar în formulările diverșilor autori, pe de o parte, are un fel de nucleu stabil de semnificații, i.e. ceva în comun, constant, iar pe de altă parte - o anumită zonă de dezacord, mai mult sau mai puțin semnificativă. Dacă este vorba de explicarea posibilității utilizării acestui termen, atunci se face referire la faptul că acesta (acest termen) este folosit în mod tradițional și are dreptul de a exista, întrucât este necesar să se izoleze și să desemneze cumva gama de norme care sunt legate cumva de activitățile băncilor. Practic, aceasta este o abordare perfect corectă. De dragul confortului pentru utilizare practică, ei spun, și pe bună dreptate, despre familie, mediu, agrar, moștenire, drept de autor, municipal, transport și alte legi. Cu același succes, se poate vorbi despre editare, penal-economică, apă, minerit, nuclear și orice fel de lege. Alocarea unei anumite ramuri de drept a acestui ordin este determinată nu de respectarea regulilor și cerințelor generale, ci de gradul de dezvoltare a șirului propriu-zis de norme juridice, de intensitatea unei anumite activități și de nevoile acesteia în reglementarea juridică. Printre aceste concepte se numără și conceptul de drept bancar, care în această calitate are un potențial semnificativ, i.e. un domeniu larg de aplicare și un set de semnificații care sunt semnificative pentru analiza științifică ulterioară și aplicarea legii. Dar conținutul dreptului bancar și mijloacele sale, datorită noutății și instabilității, trebuie analizate și sistematizate.
De asemenea, se poate concluziona că apariția și formarea conceptului însuși de „drept bancar” în Rusia are temeiuri sau condiții economice și manageriale de formare. Aceste condiții includ următoarele:
- crearea de bănci noi sau comercializarea băncilor existente, i.e. organizații care acționează pe propriul risc în scopul realizării de profit folosind instrumente financiare;
- formarea unui sistem bancar pe două niveluri cu gradul necesar de independență a băncilor comerciale, ale căror activități nu pot fi reglementate decât prin lege;
- dezvoltarea pieţei monetare şi a pieţei serviciilor financiare. Analiza surselor literare ne permite să concluzionăm că, conform opiniei predominante a avocaților, dreptul bancar este înțeles ca un ansamblu de norme juridice care conțin prescripții legate de domeniul bancar, i.e. stabilirea statutului juridic al băncilor înseși și al altor organizații de credit, reglementarea relațiilor publice ale băncilor, precum și a raporturilor de drept privat ale băncilor cu clienții, i.e. norme, într-o măsură sau alta, corelate cu activitățile bancare.
Prin urmare, la determinarea conținutului dreptului bancar, este necesar în primul rând să se stabilească ce este banca.
Dreptul bancar ca secțiune a dreptului financiar. Legislația bancară
Organizarea și activitățile băncilor sunt reglementate de un set de norme legale care constituie dreptul bancar. Normele care reglementează fluctuația proprietății în general se aplică formării și activităților instituțiilor de credit - de exemplu, normele Codului civil, precum și normele al căror scop direct este soluționarea anumitor probleme bancare. Reglementarea legală a activităților bancare este efectuată de Federația Rusă, de legile „Cu privire la bănci și bancare”, „Banca Centrală a Federației Ruse”, alte legi federale, precum și n / a Băncii Rusiei. Astfel, dreptul bancar este înțeles ca un ansamblu de norme juridice care conțin prescripții referitoare la activitățile bancare, adică stabilirea statutului juridic al băncilor înșiși și al altor CR, reglementând relațiile publice ale băncilor, precum și raporturile de drept privat ale acestora cu clienții. Cu alte cuvinte, legea bancară include reguli care sunt mai mult sau mai puțin legate de activitatea bancară.
În Rusia, condițiile pentru apariția și formarea conceptului de „drept bancar” au fost următoarele fundamente economice și manageriale: crearea de noi organizații de credit sau comercializarea băncilor existente, al căror scop este obținerea de profit folosind mijloace financiare. instituții utilizate pe propriul risc; transformarea unui sistem bancar mononivel într-un sistem dual, care a dat naștere activităților unui grup de instituții de credit, care sunt principalii intermediari în executarea tranzacțiilor monetare ale societății, pentru care este necesar dreptul bancar; dezvoltarea pieţei monetare şi a pieţei serviciilor financiare.
Conceptul de drept bancar. Subiect, metodă, concept de drept bancar
BP este un set de norme care guvernează relațiile care apar în procesul de construire, funcționare și dezvoltare a sistemului bancar al Federației Ruse, inclusiv în procesul de reglementare a activităților bancare de către BR și alte autorități de stat, precum și uniuni și asociații de credit. organizatii. În plus, este un set nu numai de norme juridice, ci și de idei juridice, instituții, concepte, precum și principii ale dreptului bancar, care, interacționând, joacă rolul unui factor de formare a sistemului, ocupând un loc central și oferind legăturile dintre dreptul bancar în ansamblu și componentele sale individuale.precum și dreptul bancar ca sistem și alte sisteme sociale. Obiectele în privința cărora iau naștere relațiile bancare sunt lucrurile, banii, valorile mobiliare, valorile valutare, precum și informațiile supuse regimului secretului bancar. Subiectul dreptului bancar este relațiile publice care apar în procesul de construire, funcționare și dezvoltare a sistemului bancar al Federației Ruse, în special în procesul Băncii R și instituțiile de credit ale activităților bancare, precum și relațiile publice care apar în procesul de reglementare a sistemului bancar al Rusiei de către organele de stat în interesul cetățenilor, organizațiilor și statului.
METODE DE DREPT BANCAR: Metoda dreptului civil – egalitatea participanților într-un raport juridic, autonomia acestor participanți, sunt liberi să își exercite drepturile în interes propriu, dispun liber de bunurile lor. Metoda dreptului public este formarea și folosirea raporturilor juridice pe baza principiului comandă-execuție; subiecții care îndeplinesc puterea, funcțiile manageriale acționează la propria discreție în limitele puterilor lor.
Activitatea bancară este unul dintre tipurile de activitate antreprenorială, în acest sens, legea care reglementează această activitate este determinată de principiile de două tipuri: În primul rând, care sunt comune activității antreprenoriale în ansamblu; În al doilea rând, sunt specifice activităților bancare. Principiile primei grupe determină statutul constituțional al subiecților activității antreprenoriale (bancare), acestea includ: a) etc. inviolabilitatea proprietății; b) pr libertatea bancare; c) promovarea concurenţei şi interzicerea monopolizării. Al doilea grup de principii determină ordinea construcției, funcționării și dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse. Ele sunt împărțite în 2 subgrupe:
1) Principiile structurii organizatorice și juridice și dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse, acestea includ - a) Principiul unei structuri pe două niveluri a sistemului bancar al Federației Ruse - acestea sunt BR și KO, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine; b) Principiul zonării economice - unul și același organism nu poate combina funcțiile de reglementare, control și supraveghere, nu poate juca rolul de creditor de ultimă instanță și, în același timp, nu poate acționa ca entitate economică. 2) Principii care definesc procedura de desfășurare a activităților bancare în cursul funcționării sistemului bancar: a) Principiul responsabilității BR pentru implementarea funcțiilor care îi sunt atribuite legal - protejarea și asigurarea stabilității rublei, dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse; b) Principiul implementării monopolului de către BR al emiterii numerarului și al organizării circulației acestora; c) Principiul îmbinării managementului de stat al sistemului bancar cu autoguvernarea acestuia; d) Principiul inadmisibilității ingerinței organelor guvernamentale de stat și locale în activitățile operaționale ale KO.
Conceptul bancar. Tipuri de bănci. Reglementarea legală a băncilor
Banca - KO, care are dreptul exclusiv de a efectua în agregat următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri la depozite de la persoane fizice și juridice, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condiții de rambursare, plată, urgență, deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice. Sistemul bancar al Federației Ruse include BR, instituții de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine. Reglementarea legală a activităților bancare este realizată de Constituția Federației Ruse, Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”, alte legi federale, n/a BR. Există un sistem bancar cu două niveluri în Federația Rusă: Banca Centrală a Federației Ruse și instituțiile de credit. Banca Centrală este o bancă care conduce sistemul de credit al țării, deține monopolul emisiunii de bancnote și implementează politica monetară în interesul economiei naționale. Activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse sunt determinate de Federația Rusă, Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” și alte legi federale.
CO - persoană juridică o persoană care, pe baza unei licențe de la Banca Centrală a Federației Ruse, are dreptul de a efectua operațiuni bancare pentru a genera profit ca scop principal al activităților sale. Banca - KO, care are dreptul exclusiv de a efectua în agregat următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice la depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condiții de rambursare, plată, urgență, deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice. În funcție de: a) formele de proprietate - băncile sunt de stat, private, cooperative și mixte; b) în funcție de țara de origine - rusă, străină, mixtă; c) din apartenența teritorială - regională și integral-rusă; d) din forma juridică organizatorică - acțiuni, SRL, CJSC; e) în funcție de gradul de independență - independent, subsidiar, autorizat; f) după natura activității - specializată, inovatoare, de investiții, de economisire; g) pe scara de activitate - mare, medie, mică. Reglementarea legală a activităților băncilor se realizează pe baza K RF, Codul civil al RF Partea 1-2, Legile federale „Cu privire la bănci și activități bancare”, „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”, Legea „Cu privire la reglementarea valutară”, „Cu privire la insolvența și falimentul KO”, „Cu privire la restructurarea KO”, n/a BR și alte FZ și n/a.
Banca Centrală a Federației Ruse. Concept. Caracteristicile generale ale statutului juridic al Băncii Centrale a Federației Ruse
Banca Centrală este o bancă care conduce sistemul de credit al țării, deține monopolul emisiunii de bancnote și implementează politica monetară în interesul economiei naționale. Activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse sunt determinate de Banca Centrală a RF, Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” și alte legi federale. BR este responsabil în fața Dumei de Stat - aceasta înseamnă că numirea și demiterea președintelui său sunt efectuate de Duma de Stat la propunerea președintelui Federației Ruse. În plus, Duma de Stat numește și revocă membrii Consiliului de Administrație al BR. Banca Rusiei prezintă Dumei de Stat un raport anual și un raport de audit spre examinare. Duma de Stat determină o firmă de audit care să efectueze un audit al Băncii Rusiei. În plus, ea conduce audieri parlamentare cu privire la activitățile BR și ascultă rapoartele președintelui acestuia. BR este independentă în limitele exercitării competențelor sale, prin urmare, organismele guvernamentale federale, organismele guvernamentale ale entităților constitutive ale Federației Ruse și organismele guvernamentale locale nu au dreptul de a interveni în activitățile sale. În caz contrar, BR va informa Duma de Stat și președintele Federației Ruse despre aceasta. BR are dreptul de a se adresa instanțelor de judecată cu cereri de invalidare a actelor juridice ale org-ului fed. puterea de stat a Federației Ruse, autoritățile entităților constitutive ale Federației Ruse și autoritățile locale. Banca Centrală a Federației Ruse are o dublă natură juridică: pe de o parte, este un organism guvernamental cu competență specială, care gestionează sistemul monetar, iar pe de altă parte, este o entitate juridică și poate efectua tranzacții civile cu Rusia și instituții de credit străine, cu statul în fața guvernului Federației Ruse.
Statutul Băncii Centrale a Federației Ruse și sarcinile acesteia. Competență. Funcțiile Băncii Centrale a Federației Ruse
Banca Centrală este o bancă care conduce sistemul de credit al țării, deține monopolul emisiunii de bancnote și implementează politica monetară în interesul economiei naționale. Activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse sunt determinate de Banca Centrală a RF, Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” și alte legi federale.
Obiectivele BR ca organ de conducere al sistemului monetar sunt: a) protejarea și asigurarea stabilității rublei, inclusiv a puterii sale de cumpărare în raport cu valutele străine; b) dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse; c) asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de decontare. În conformitate cu obiectivele stabilite pentru Banca Centrală a Federației Ruse, principalele sale sarcini sunt: 1) participarea activă la dezvoltarea politicii monetare și financiar-bugetare a Guvernului Federației Ruse; 2) limitarea cuprinzătoare a proceselor inflaționiste din țară; 3) reducerea deficitului bugetar; 4) menținerea unei circulații monetare stabile; 5) asigurarea stabilității rublei ca monedă de stat; 5) utilizarea la maximum a metodelor de gestionare monetară a sistemului bancar și a altor sarcini. Pe baza scopurilor și obiectivelor stabilite, BR îndeplinește următoarele funcții: 1) în cooperare cu Guvernul Federației Ruse, elaborează și implementează o politică monetară de stat unificată menită să protejeze și să asigure stabilitatea rublei; 2) emite monopolistic numerar și organizează circulația acestora; 3) este creditor de ultimă instanță pentru instituțiile de credit, organizează sistemul de rambursare; 4) stabilește regulile pentru efectuarea decontărilor în Federația Rusă; 5) stabilesc regulile de desfășurare a operațiunilor bancare, de contabilitate și de raportare a sistemului bancar; 6) efectuează înregistrarea de stat a instituțiilor de credit; eliberează și revocă licențe; 7) înregistrarea emisiunii de valori mobiliare de către instituțiile de credit; 8) efectuează reglementarea valutară, inclusiv tranzacțiile de cumpărare și vânzare de valută străină; 9) stabilește procedura decontărilor cu statele străine; 10) participă la elaborarea prognozei balanței de plăți a Federației Ruse.
Banca Rusiei îndeplinește funcția de „băncă a băncilor” și este organismul de reglementare și supraveghere bancară asupra activităților instituțiilor de credit. Pentru instituțiile de credit, Banca Rusiei stabilește regulile de desfășurare a operațiunilor bancare, menținerea înregistrărilor contabile, întocmirea și transmiterea rapoartelor contabile și statistice. Pentru a asigura stabilitatea creditelor organizațiilor, Banca Centrală stabilește standarde economice obligatorii pentru acestea: min mărimea capitalului autorizat, min suma rezervelor obligatorii etc. Efectuează supraveghere constantă asupra respectării legislației bancare de către cardul de credit și a celor stabilite prin acesta n/a. Aceste puteri ale Băncii Rusiei își manifestă funcțiile de coordonare și control asupra activităților KO. Pe plan local, aceste atribuții se exercită prin principalele direcții teritoriale ale BR, care sunt filialele acesteia.
În plus, trebuie remarcat faptul că Banca Centrală a Federației Ruse nu are dreptul de a se angaja în activități comerciale, industriale și de asigurări, de a efectua tranzacții cu bunuri imobiliare, cu excepția cazurilor de asigurare a activităților BR, a acesteia. întreprinderi, organizații și instituții, să achiziționeze acțiuni de credit și alte organizații, să efectueze operațiuni bancare cu persoane juridice care nu sunt autorizate să efectueze operațiuni bancare.
Activitatea economică externă a Băncii Centrale a Federației Ruse. Reglementarea legală a activității economice străine a Băncii Centrale a Federației Ruse
Banca Centrală a Rusiei reprezintă interesele Federației Ruse în relațiile cu băncile centrale ale statelor străine, precum și în băncile internaționale și alte organizații monetare și financiare internaționale. BR emite autorizații pentru înființarea de bănci cu capital străin și sucursale ale băncilor străine și, de asemenea, efectuează acreditarea reprezentanțelor instituțiilor de credit ale statelor străine de pe teritoriul Federației Ruse în conformitate cu legile federale. Banca Rusiei este organismul de reglementare a monedei de stat și de control valutar și îndeplinește această funcție în conformitate cu Legea Federației Ruse „Cu privire la reglementarea valutară și controlul valutar” și legile federale. BR stabilește și publică cotații oficiale pentru valute străine față de ruble. Pentru îndeplinirea acestor funcții, BR poate deschide reprezentanțe în țări străine.
Reglementarea legală a activităților bancare a Băncii Centrale a Federației Ruse. Competențele Băncii Centrale a Federației Ruse de a supraveghea activitățile băncilor
Banca Rusiei este organismul de reglementare bancară și de supraveghere a activităților instituțiilor de credit. Scopul principal al reglementării și supravegherii bancare este de a menține stabilitatea sistemului bancar, de a proteja interesele deponenților și creditorilor. BR nu intervine în activitățile operaționale ale instituțiilor de credit, cu excepția cazurilor prevăzute de Legea federală. Funcțiile de supraveghere și reglementare ale BR pot fi îndeplinite de acesta direct sau prin intermediul organismului de supraveghere bancară creat în cadrul acesteia prin hotărârea Consiliului de Administrație.
BR stabilește reguli obligatorii pentru instituțiile de credit pentru efectuarea operațiunilor bancare, ținerea contabilității, întocmirea și transmiterea raportărilor contabile și statistice. BR înregistrează instituțiile de credit în Registrul de stat al instituțiilor de credit, eliberează licențe bancare instituțiilor de credit și le revocă. În plus, achiziția de persoane juridice sau persoane fizice. o persoană cu mai mult de 5% din acțiuni (acțiuni) la o instituție de credit necesită notificarea BR, iar mai mult de 20% necesită acordul prealabil al BR.
Pentru a asigura stabilitatea instituțiilor de credit, Banca Rusiei poate stabili standarde obligatorii pentru acestea: 1) mărimea minimă a capitalului autorizat pentru instituțiile de credit nou create sau care operează; 2) mărimea maximă a părții nemonetare a capitalului autorizat; 3) valoarea maximă a riscului per debitor sau grup de debitori afiliați; 4) dimensiunea maximă a riscurilor mari de credit; 5) valoarea maximă a riscului per creditor (deponent); 6) standardele de lichiditate ale instituţiei de credit; 7) suma maximă a depozitelor (depozitelor) monetare atrase ale populaţiei; 8) mărimea riscurilor valutare, a dobânzii și a altor riscuri; 9) suma minimă a rezervelor create pentru activele cu risc ridicat; 10) standarde de utilizare a fondurilor proprii ale băncilor pentru achiziționarea de acțiuni (acțiuni) ale altor persoane juridice.
Pentru a-și îndeplini funcțiile în domeniul supravegherii și reglementării bancare, BR efectuează inspecții la instituțiile de credit și la sucursalele acestora, le transmite ordine obligatorii de eliminare a încălcărilor identificate în activitățile lor și aplică sancțiuni în raport cu contravenienții (de exemplu: , n/ a și instrucțiunile BR, nefurnizarea informațiilor, transmiterea de informații incomplete sau inexacte, BR are dreptul de a cere de la instituția de credit eliminarea încălcărilor constatate, să aplice o amendă în cuantum de până la 0,1 din capitalul minim autorizat. , sau pentru a restricționa anumite operațiuni pentru o perioadă de până la 6 luni).
Inspecțiile pot fi efectuate de reprezentanți ai Băncii Rusiei autorizați de Consiliul de Administrație și, la instrucțiunile acestuia, de firme de audit.
Banca Rusiei are dreptul de a retrage o licență bancară de la o instituție de credit pe motivele prevăzute de Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”. Procedura de revocare a licenței de desfășurare a operațiunilor bancare este stabilită prin actele normative ale BR.
Structura Băncii Centrale a Federației Ruse. Organele de conducere și principalele departamente teritoriale ale Băncii Centrale a Federației Ruse, RCC
Structura Băncii Centrale a Federației Ruse: Organul suprem este Consiliul de Administrație - un organism colegial care determină direcțiile principale ale activităților BR și administrează și administrează BR. Consiliul de Administrație include Președintele BR (numit în funcția de CEO pe o perioadă de 4 ani la propunerea Președintelui) și 12 membri ai Consiliului de Administrație (numiți în funcția de CEO pentru 4 ani). la recomandarea președintelui BR convenită cu președintele Federației Ruse).
Banca Rusiei formează un singur sistem centralizat cu o structură de management verticală. Sistemul BR include biroul central, oficiile teritoriale, centrele de decontare a numerarului, centrele de calcul, birourile de teren, unitățile de securitate și Asociația Rusă de Colectare. Băncile naționale ale republicilor sunt sucursale regionale ale BR - nu au statut de persoană juridică și nu au dreptul de a lua decizii cu caracter de reglementare, de a emite garanții și garanții, bilete la ordin și alte obligații fără permisiunea a Consiliului de Administrație (Regulamentul asupra acestora).
Birourile de teren ale BR sunt instituții militare și sunt destinate serviciilor bancare ale unităților militare, instituțiilor și organizațiilor Ministerului Apărării al Federației Ruse, altor organisme de stat și entități juridice care asigură securitatea Federației Ruse și persoanelor fizice care locuiesc în teritoriile facilităților deservite de birouri de teren, în cazurile în care crearea și funcționarea instituțiilor teritoriale ale BR este imposibilă (reglementări militare, Regulamentul privind instituțiile de teren al Băncii Centrale a Rusiei, aprobat printr-o decizie comună a Băncii Centrale al Rusiei și al Ministerului Apărării al Federației Ruse).
În cadrul instituției teritoriale a BR, există un centru de decontare și casă: șeful CCR, CCR interraional, CCR regional. Înființarea CCR, reorganizarea și lichidarea se realizează prin decizia Consiliului de administrație al BR în modul stabilit de Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”, Regulamentul privind CCR și alte n. / a BR. Scopul principal al RCC este de a asigura funcționarea eficientă, fiabilă și sigură a sistemului de plăți al Federației Ruse.
RCC perform sl. funcții: a) implementarea de servicii de numerar și decontări între instituțiile de credit; b) Păstrarea numerarului și a altor bunuri de valoare, efectuarea tranzacțiilor cu acestea și asigurarea siguranței acestora; c) asigurarea contabilității și controlului operațiunilor de decontare și reconcilierea decontărilor reciproce prin conturi corespondente (subconturi), credit deschis. org-gropi; d) participarea la implementarea sarcinilor funcționale ale instituției teritoriale a BR etc.
Contract de leasing. Concept, corect. Reglementarea contractului. Forme de leasing: financiar, operational, returnabil, la valoare reziduala
În baza unui contract de leasing (închiriere financiară), locatorul se obligă să dobândească proprietatea asupra proprietății specificate de locatar de la vânzătorul specificat de acesta și să furnizeze locatarului această proprietate contra unei taxe pentru deținerea temporară și utilizarea în scopuri comerciale. În acest caz, proprietarul nu este responsabil pentru alegerea subiectului contractului de închiriere și a vânzătorului. Contractul de închiriere financiară poate prevedea că alegerea vânzătorului și a bunului dobândit se face de către locator. Închirierea proprietăților legate de lucruri neconsumabile (cu excepția terenurilor și a altor obiecte naturale) este reglementată de Legea federală „Cu privire la leasing”. Leasing în domeniul producției agroindustriale Legea federală „Cu privire la reglementarea de stat a producției agroindustriale” și Codul civil al Federației Ruse.
Conţinutul contractului de leasing: 1. Contractul de leasing se încheie în scris. 2. În cadrul unui contract de închiriere, obligațiile părților, care sunt îndeplinite de către părțile la alte contracte, se formează prin încheierea de contracte obligatorii și însoțitoare cu alte entități de leasing (contract de vânzare-cumpărare).
Contractul de închiriere trebuie să conțină următoarele prevederi esențiale: o descriere exactă a bunului închiriat; volumul drepturilor de proprietate transferate; denumirea locului și indicarea procedurii de transfer al bunului închiriat; indicarea termenului contractului de închiriere; procedura de echilibrare a bunului închiriat; procedura de întreținere și reparare a bunului închiriat; o listă de servicii suplimentare furnizate de locator pe baza unui contract de închiriere cuprinzător; o indicație a valorii totale a contractului de închiriere și a sumei remunerației locatorului; procedura de decontare (graficul de plată); determinarea obligației locatorului sau locatarului de a asigura bunul închiriat împotriva riscurilor asociate contractului de leasing, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel. Contractul de închiriere trebuie să precizeze în mod obligatoriu circumstanțele pe care părțile le consideră o încălcare incontestabilă și evidentă a obligațiilor și care conduc la rezilierea contractului de închiriere și decontarea proprietății, precum și procedura de retragere (restituire) a bunului închiriat.
Subiectul leasingului poate fi orice lucruri neconsumabile, incl. întreprinderi, clădiri, structuri, echipamente, vehicule și alte bunuri mobile și imobile care pot fi utilizate pentru activități comerciale. Nu pot exista terenuri și alte obiecte naturale, precum și proprietăți care sunt interzise de legile federale pentru liberă circulație sau pentru care a fost stabilită o procedură specială de circulație.
Subiectele leasingului sunt: locatorul - nat. sau o entitate juridică care, în detrimentul fondurilor atrase sau proprii, dobândește proprietăți în cursul implementării unei tranzacții de leasing și o furnizează locatarului ca obiect de leasing pentru o anumită taxă, pentru o perioadă determinată și sub anumite condiții. condițiile de deținere și utilizare temporară cu sau fără transfer către locatar a dreptului de proprietate asupra bunului închiriat; arendaş - nat. sau o persoană juridică care, în conformitate cu contractul de închiriere, este obligată să accepte bunul închiriat contra unui anumit onorariu, pentru o anumită perioadă și în anumite condiții, pentru deținere și utilizare temporară în conformitate cu contractul de închiriere; vânzător (furnizor) - fizic sau o persoană juridică care, în conformitate cu contractul de vânzare cumpărare cu locatorul, vinde locatorului în perioada de timp specificată imobilul produs (cumpărat) de acesta, care face obiectul închirierii.
Oricare dintre entitățile de leasing poate fi un rezident al Federației Ruse, un nerezident al Federației Ruse, precum și o entitate comercială cu participarea unui investitor străin, care operează în conformitate cu legislația Federației Ruse.
Principalele tipuri de leasing: leasing pe termen lung - derulat pe 3 și > ani; leasing pe termen mediu - de la 1,5 la 3 ani; leasing pe termen scurt - pentru mai puțin de 1,5 ani.
Principalele tipuri de leasing includ: Leasing financiar - perioada pentru care bunul închiriat este transferat locatarului = perioada de amortizare integrală a activului închiriat sau> acesta. Leaseback este un tip de leasing financiar în care vânzătorul (furnizorul) bunului închiriat acționează simultan în calitate de locatar. Leasing operațional - termenul de leasing este mai mic decât perioada de amortizare, locatorul asigură proprietatea, deoarece are risc de pierdere. Leasing la valoare reziduala - echipamentul folosit este inchiriat la pret redus.
Secretul bancar. Concept. Procedura de prezentare a informațiilor care constituie secret bancar. Responsabilitatea pentru divulgarea secretelor
KO, BR garantează secretul asupra operațiunilor, conturilor și depozitelor clienților și corespondenților lor. Toți angajații unei instituții de credit sunt obligați să păstreze secrete despre operațiunile, conturile și depozitele clienților și corespondenților acesteia, precum și despre alte informații stabilite de instituția de credit. Ajutor pentru tranzacțiile și conturile persoanelor juridice și persoanelor fizice. persoanele și cetățenii care desfășoară activități antreprenoriale fără formarea unei persoane juridice sunt eliberate de către instituția de credit către acestea. Instanțele, Camera de Conturi a Federației Ruse, autoritățile fiscale și poliția fiscală, autoritățile vamale în cazurile prevăzute de actele legislative cu privire la activitățile lor și cu acordul procurorului, informațiile sunt furnizate organelor de anchetă prealabilă în cauzele din procedurile lor. . În cazul decesului deținătorilor acestora, certificatele de conturi și depozite se eliberează de către o instituție de credit persoanelor indicate de titularul unui cont sau un depozit în dispoziție testamentară efectuată de o instituție de credit, birourilor notariale pentru cazurile de moștenire în producerea lor pe depozitele deponenților decedați și în legătură cu conturile cetățenilor străini - către instituțiile consulare străine. Banca Rusiei nu are dreptul de a dezvălui informații despre conturi, depozite, precum și informații despre tranzacții și operațiuni specifice din rapoartele instituțiilor de credit, obținute de aceasta ca urmare a funcțiilor sale de licențiere, supraveghere și control.
Pentru dezvăluirea secretelor bancare, Banca Rusiei, organizațiile de credit, audit și alte organizații, precum și funcționarii acestora și angajații acestora sunt răspunzători, inclusiv despăgubiri pentru prejudiciul cauzat, iar un client ale cărui drepturi au fost încălcate are dreptul de a cere despăgubiri. de la banca pentru daune.
Conform Codului Penal al Federației Ruse: colectarea de informații care constituie un secret bancar prin sustragerea de documente, luare de mită sau amenințări etc. în mod ilegal în scopul dezvăluirii sau utilizării ilegale a acestor informații - se pedepsește cu amendă în valoare de 100 la 200 de salarii minime sau în cuantumul salariului sau al altor venituri ale persoanei condamnate pe o perioadă de la 1 la 2 luni sau închisoare de până la 2 ani. Dezvăluirea sau folosirea ilegală a unor informații care constituie secret bancar, fără acordul proprietarului acesteia, săvârșită din interes egoist sau alt interes personal și care provoacă prejudicii majore, se pedepsește cu amendă de la 200 la 500 de salariu minim sau în cuantumul salariului condamnatului. sau alte venituri pe o perioadă de la 2 la 5 luni sau închisoare de până la 3 ani cu amendă de până la 50 de salarii minime.
Procedura de înființare a instituțiilor de credit. Actul constitutiv și capitalul autorizat. Înregistrarea de stat a băncilor comerciale și autorizarea operațiunilor bancare
KO are dreptul de a exista din momentul înregistrării sale de stat. KO-urile sunt supuse înregistrării de stat în BR, care efectuează înregistrarea de stat a KO-urilor și menține Cartea de înregistrare de stat a KO-urilor. O licență pentru a efectua operațiuni bancare de KO este eliberată după înregistrarea sa de stat. Din momentul obținerii licenței, CO primesc dreptul de a efectua operațiuni bancare.
Pentru înregistrarea de stat și obținerea licenței se depun următoarele documente: 1) o cerere cu cerere de înregistrare de stat a unei organizații comerciale și eliberarea licenței; 2) actul constitutiv, dacă este cazul; 3) carta; 4) proces-verbal al adunării fondatorilor privind adoptarea statutului și aprobarea candidaților pentru numirea în funcțiile de șef de organe executive și de contabil-șef; 5) certificat de plată a taxei de stat; 6) copii ale certificatelor de înregistrare de stat ale fondatorilor - persoane juridice, rapoarte de audit privind fiabilitatea situațiilor financiare ale acestora; 7) declarațiile de venit ale fondatorilor - nat. persoane certificate de Serviciul Fiscal de Stat al Federației Ruse, care confirmă sursele de proveniență a fondurilor contribuite la capitalul autorizat al unei instituții de credit; 8) chestionare ale candidaților pentru funcțiile de șef de organe executive și contabil șef al KO.
Carta KO trebuie să conțină: 1) denumire oficială completă, denumire prescurtată; 2) o indicare a formei organizatorice și juridice; 3) informații despre localizarea organelor de conducere și a subdiviziunilor separate; 4) o listă a operațiunilor și tranzacțiilor bancare în curs; 5) informații despre cuantumul capitalului autorizat; 6) informații privind sistemul organelor de conducere, inclusiv organele executive, și organele de control intern, cu privire la procedura de constituire a acestora și atribuțiile acestora; 7) alte informații furnizate de legile federale pentru statutul persoanelor juridice cu forma organizatorică și juridică specificată.
Capitalul autorizat al unei instituții de credit este alcătuit din valoarea contribuțiilor participanților săi și determină valoarea minimă a proprietății care garantează interesele creditorilor săi. Banca Rusiei stabilește dimensiunea maximă a părții nemonetare din capitalul autorizat al instituțiilor de credit (nu mai mult de 20%), precum și dimensiunea minimă a capitalului autorizat al instituțiilor de credit nou înregistrate (în funcție de tipul de credit). instituții de credit). Fondurile atrase, fondurile de la bugetul federal și fondurile extrabugetare de stat, fondurile gratuite și alte obiecte de proprietate care se află sub jurisdicția organismelor guvernamentale federale nu pot fi utilizate pentru a forma capitalul autorizat al KO.
O decizie privind înregistrarea de stat și eliberarea unei licențe sau cu privire la refuzul de a face acest lucru se ia într-un termen care nu depășește 6 luni de la data depunerii tuturor documentelor. După ce BR ia o decizie privind înregistrarea de stat și eliberarea licenței, BR informează fondatorii instituției de credit în termen de 3 zile cu obligația de a plăti 100% din capitalul său autorizat declarat în termen de o lună și eliberează fondatorilor un certificat de stat. înregistrarea instituției de credit. Pentru a plăti capitalul autorizat, Banca Rusiei deschide un cont de corespondent la Banca Rusiei pentru o bancă înregistrată. La prezentarea documentelor care confirmă plata a 100% din capitalul autorizat declarat al unei instituții de credit, Banca Rusiei în termen de trei zile eliberează instituției de credit o licență bancară, care este înregistrată în registrul licențelor eliberate. Și este supus publicării în publicația oficială a Băncii Rusiei ("Buletinul Băncii Rusiei"). Licența bancară specifică operațiunile bancare la care are dreptul instituția de credit respectivă, precum și moneda în care acestea se pot efectua operaţiuni bancare.
Deschiderea de sucursale și reprezentanțe, statutul lor juridic
O sucursală a unei instituții de credit este subdiviziunea sa separată situată în afara locației organizației de credit și care desfășoară în numele acesteia toate sau o parte din operațiunile bancare prevăzute de licența CBR eliberată organizației de credit. O reprezentanță este o subdiviziune separată a creditului unei organizații, situată în afara locației sale, reprezentând interesele acesteia și protejându-le. Reprezentanța nu are voie să efectueze operațiuni bancare. Sucursalele și reprezentanțele unei organizații de credit nu sunt persoane juridice și își desfășoară activitățile în baza prevederilor aprobate de organizația care a creat creditul. Șefii sucursalelor și reprezentanțelor sunt numiți de șeful instituției de credit care le-a creat și acționează în baza unei împuterniciri. Pentru deschiderea de sucursale ale instituțiilor de credit, se percepe o taxă în sumă determinată de Banca Centrală a Rusiei, dar nu mai mult de 1000 de ori salariul minim, care merge la bugetul federal.
O instituție de credit are dreptul de a deschide o sucursală notificând în scris oficiul teritorial al BR. Organizațiile de credit care deschid sucursale trebuie: a) să respecte cerințele legislației federale și n/a BR;
b) să fie stabil financiar în ultimele 6 luni; c) au spatiu pentru amplasarea sucursalei; d) prezintă candidaţi spre aprobare pentru funcţiile de directori şi contabili şefi ai sucursalelor. Filiala KO trebuie să aibă un sigiliu cu numele oficial complet, locația KO și numele sucursalei și locația acesteia.
CO transmite o notificare de deschidere a unei sucursale la oficiul teritorial al BR de la locul deschiderii sucursalei și oficiul teritorial al BR care supraveghează activitățile instituției de credit. Odată cu aceasta, OC transmite copiile originale ale: a) regulamentului sucursalei, cuprinzând denumirea completă și prescurtată a sucursalei, precum și o listă a acelor operațiuni și tranzacții bancare, dreptul de a efectua care i-a fost delegat. la ramură; b) chestionare ale candidaților pentru funcțiile de directori și contabil șef al filialei cu atașarea copiilor diplomei.
Biroul teritorial al Băncii Rusiei de la locul deschiderii sucursalei, în termen de două săptămâni de la data primirii notificării, examinează documentele prezentate, convine asupra candidaturilor directorilor și contabilului șef al sucursalei și oferă o opinie cu privire la conformitatea sediului în care se află sucursala cu cerințele Băncii Rusiei. Pe baza rezultatelor luării în considerare a acestor documente, oficiul teritorial al Băncii Rusiei de la locul deschiderii sucursalei își trimite avizul oficiului teritorial al Băncii Rusiei care supraveghează activitățile băncii.
După primirea unui aviz pozitiv de la oficiul teritorial al BR la locul deschiderii sucursalei, oficiul teritorial al Băncii Rusiei care supraveghează activitățile instituției de credit va transmite BR un aviz cu privire la deschiderea CO al ramură. La încheiere se anexează o copie a documentului de plată care confirmă plata taxei de deschidere a unei sucursale.
După BR (Departamentul Licențiere Banca și Audit), în termen de 10 zile lucrătoare, atribuie un număr de serie sucursalei, introduce informații despre sucursală în Cartea Înregistrării de Stat a Instituțiilor de Credit și informează instituția de credit și oficiile regionale ale BR. După aceea, filiala KO are dreptul să înceapă desfășurarea activităților.
În termen de trei zile lucrătoare de la numirea efectivă a candidaților conveniți pentru funcțiile de directori și contabil șef al sucursalei, instituția de credit trebuie să notifice în scris sucursala regională a Băncii Rusiei care supraveghează activitățile sucursalei, indicând numărul și data deciziei corespunzătoare a organului de conducere autorizat al instituției de credit. La notificare se anexează o copie a deciziei menționate, certificată de instituția de credit.
Decizia de a închide o sucursală KO este luată de organul de conducere al instituției de credit, căruia i-a fost acordat acest drept prin statutul instituției de credit. În termen de 30 de zile de la data deciziei de închidere a sucursalei, instituția de credit va notifica în scris toți creditorii cunoscuți ai sucursalei care urmează să fie închisă. Data de închidere a unei sucursale KO este data efectuării înscrierii corespunzătoare în Cartea Înregistrării de Stat a Instituțiilor de Credit.
Documente necesare pentru înregistrarea și autorizarea instituțiilor de credit. Motive pentru refuz de înregistrare
Pentru înregistrarea de stat a unei bănci comerciale și eliberarea unei licențe de desfășurare a unei bănci de operațiuni, fondatorii acesteia, în cel mult o lună de la semnarea contractului constitutiv al unei SRL sau a unui acord privind crearea unei societăți pe acțiuni, depune la oficiul teritorial al BR de la locul sediului propus al băncii comerciale documentele originale în 2 exemplare: 1. Cerere de înregistrare de stat a CO-urilor și eliberarea licenței de desfășurare a operațiunilor bancare, care conține: justificare economică a capacității tehnice și pregătirea calificată a CO de a efectua operațiuni bancare; informatii despre fondatori, domeniul lor de activitate, situatia financiara, perspectivele de dezvoltare a acestora; scopul creării unui KO; direcţiile prioritare ale activităţii sale. La acesta se atașează soldul de decontare și planul de venituri, cheltuieli și profituri ale KO pentru primii trei ani de activitate. 2. Memorandum de asociere, care conține: o listă a responsabilităților fondatorilor pentru înființarea KO și procedura pentru activitățile lor comune; o indicare a formei organizatorice și juridice a KO; condițiile și procedura de repartizare a profiturilor de către participanți m/d și acoperirea pierderilor; procedura de gestionare a activităților KO; mărimea capitalului autorizat; condițiile și procedura de retragere a fondatorilor din componența sa; cota-parte a fiecărui fondator în capitalul autorizat; informații privind componența și competența organelor de conducere ale instituției de credit. 3. Carta KO cuprinzând următoarele date: a) denumirea firmei - funcționar complet, prescurtat cu indicarea formei organizatorice și juridice a KO; b) amplasamentul; c) o listă a operațiunilor și tranzacțiilor bancare pe care CO trebuie să le efectueze; d) informații despre mărimea capitalului autorizat și mărimea fondului de rezervă; e) procedura de conducere a activităților unui KO: componența, competența organelor sale de conducere; f) mărimea contribuției fiecăruia dintre participanți; g) dispoziții privind înregistrarea și păstrarea documentelor; h) procedura de lichidare și reorganizare a KO; i) alte prevederi care nu contravin legislației. 4. Procesul-verbal al adunării generale a fondatorilor, cuprinzând hotărâri privind înființarea unui KO, aprobarea denumirii acestuia, statutul acestuia, candidații pentru numirea în funcțiile de șef de organe executive și contabil șef, decizii privind aprobarea bilanţului contabil și planul de venituri, cheltuieli și profituri. În plus, la procesul-verbal se anexează următoarele: 1) certificat de plată a taxei de stat pentru înregistrarea cardului de credit (1% din capitalul autorizat declarat); 2) Copii legalizate ale certificatelor de înregistrare de stat a fondatorilor - persoane juridice, rapoarte de audit privind fiabilitatea aripioarei lor. raportare; 3) Declarația de venit a fondatorilor - nat. persoane atestate de organele Serviciului Fiscal de Stat al Federației Ruse.
Motivele pentru refuzul înregistrării de stat a persoanelor juridice și eliberarea licenței de desfășurare a operațiunilor bancare sunt: 1) neconcordanța candidaților pentru funcțiile de șef de organe executive și contabil șef cu cerințele de calificare existente (lipsa educației superioare juridice sau economice, experiență de muncă, cazier judiciar etc.) 2) poziția financiară nesatisfăcătoare a fondatorilor săi sau neîndeplinirea obligațiilor acestora față de bugetul federal, alte bugete în ultimii 3 ani. 3) inconsecvența documentelor depuse pentru înregistrare și obținerea licenței; 4) nerespectarea cerințelor legilor federale.
Organizatii de credit cu investitii straine. Sucursalele băncilor străine: procedura de înregistrare de stat și licențiere
OC cu investiții străine sunt înțelese ca OC - rezidenți, al căror capital autorizat este format cu participarea fondurilor nerezidente, indiferent de ponderea acestora în capitalul autorizat.
Pentru înregistrarea de stat a OC cu investiții străine și a unei sucursale a unei bănci străine și pentru ca aceștia să obțină licență de desfășurare a operațiunilor bancare pe lângă documentele de înregistrare a OC obișnuite (cerere cu cerere de înregistrare de stat a OC; acord constitutiv; ; carte; proces-verbal al adunării fondatorilor privind adoptarea statutului și aprobarea candidaților pentru numirea în funcțiile de șef de organe executive și de contabil șef; certificat de plată a datoriei de stat; declarațiile de venit ale fondatorilor) o entitate juridică străină prezintă: 1) o decizie cu privire la participarea sa la crearea unui KO pe teritoriul Federației Ruse sau la deschiderea unei sucursale bancare; 2) un document care confirmă înregistrarea unei persoane juridice, precum și bilanțele pentru ultimii 3 ani, confirmate printr-un raport al auditorului; 3) acordul scris al organismului de control relevant al țării de reședință de a participa la crearea unui KO pe teritoriul Federației Ruse în cazurile în care o astfel de permisiune este cerută de legislația țării de reședință. Persoana fizică străină depune o confirmare de către o bancă străină de primă clasă a solvabilității persoanei respective.
BR emite autorizații preliminare pentru crearea de CR cu investiții străine, ceea ce înseamnă acordul de principiu al BR la participarea unui anumit nerezident la crearea unui CR - un rezident. Atunci când se analizează problema eliberării unui permis, se iau în considerare următoarele: - nivelul de utilizare a cotei pentru participarea capitalului străin la sistemul bancar al Rusiei; - poziția financiară și reputația de afaceri a fondatorilor nerezidenți; - ordinea de depunere a cererilor. BR poate lua în considerare dimensiunea investițiilor străine în sistemul bancar al Federației Ruse din statele în care se află fondatorii, precum și natura relațiilor bilaterale dintre Federația Rusă și statul locației fiecăruia dintre fondatorii.
Revocarea licenței de efectuare a operațiunilor bancare: temeiuri, procedură, drepturi și consecințe
Banca Rusiei poate revoca licența de a desfășura operațiuni bancare în următoarele cazuri: 1) stabilirea nesiguranței informațiilor pe baza cărora a fost eliberată licența; 2) întârzieri în începerea operațiunilor bancare prevăzute de licență de mai mult de un an de la data eliberării acesteia; 3) stabilirea faptelor de nesiguranță a datelor de raportare, întârzieri mai mari de 15 zile în depunerea rapoartelor lunare; 4) efectuarea, inclusiv unică, de operațiuni bancare neprevăzute de licența BR; 5) nerespectarea cerințelor legilor federale care reglementează activitățile bancare, precum și a reglementărilor Băncii Rusiei, dacă măsurile prevăzute de Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” au fost aplicate în mod repetat creditului; instituție în cursul anului; 6) incapacitatea instituției de credit de a face față creanțelor creditorilor pentru obligații bănești și (sau) de a îndeplini obligația de a plăti plăți obligatorii în termen de o lună de la data executării acestora, în cazul în care creanțele față de instituția de credit în valoare totală cel puțin 1 mie de salariu minim; 7) a repetat, în cursul anului, neîndeplinirea din culpă a cerințelor cuprinse în actele executive ale instanțelor, instanțelor de arbitraj de a colecta fonduri din conturile (depozitele) clienților instituției de credit în prezența fondurilor pe contul (în depozit) al acestor persoane.
Revocarea licenței de a efectua operațiuni bancare din alte motive decât cele prevăzute de prezenta lege federală „Cu privire la bănci și activități bancare” nu este permisă. Anunțul de revocare a licenței bancare este publicat de Banca Rusiei în publicația oficială a BR („Buletinul Băncii Rusiei”) în termen de o săptămână de la data deciziei relevante.
De la retragerea unei licențe bancare de la o instituție de credit:
1) se consideră că a sosit termenul de îndeplinire a obligațiilor instituției de credit;
2) se încetează acumularea de %%, precum și forfaits (amenzi, penalități) și alte sancțiuni financiare (economice) asupra obligațiilor instituției de credit;
3) se suspendă executarea actelor de executare pentru sancțiunile patrimoniale, cu excepția executării actelor de executare emise în temeiul hotărârilor judecătorești privind încasarea restanțelor salariale, plata remunerației în temeiul contractelor de drept de autor, pensia alimentară, precum și la despăgubiri pentru prejudiciu. cauzate vieții și sănătății și prejudicii morale care au intrat în vigoare anterior retragerii unei licențe bancare de la o instituție de credit;
4) până la constituirea comisiei de lichidare (lichidatorul) sau la numirea comisarului de faliment de către instanța de arbitraj, este interzisă încheierea de tranzacții ale instituției de credit și îndeplinirea obligațiilor care decurg din tranzacțiile instituției de credit (cu excepția tranzacțiilor legate de utilitățile curente și plățile operaționale ale instituției de credit, precum și plata indemnizațiilor de concediere și remunerarea persoanelor care lucrează în baza unui contract de muncă (contract), în cadrul estimării costurilor convenite cu Banca Rusiei sau cu un reprezentant autorizat al Băncii al Rusiei, dacă este numit).
Faliment bancar: reglementare legală, procedură. Lichidarea si reorganizarea institutiilor de credit
Insolvența (falimentul) unei instituții de credit este înțeleasă ca incapacitatea acesteia de a satisface pretențiile creditorilor pentru obligații bănești și (sau) de a îndeplini obligația de a plăti plăți obligatorii, adică neîndeplinirea obligațiilor corespunzătoare în termen de 1 lună de la data îndeplinirea acestora, recunoscută de o instanţă de arbitraj.
Procedura și condițiile de implementare a măsurilor de prevenire a falimentului KO, precum și specificul motivelor și procedurilor de recunoaștere a KO ca insolvente (falimentare) și lichidarea acestora în ordinea procedurii de faliment sunt stabilite de Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) KO" și alte FZ și a adoptat în conformitate cu acestea acte de reglementare ale Băncii Centrale a Federației Ruse, Legea federală "Cu privire la insolvență (faliment)".
Pentru prevenirea falimentului unei instituții de credit se iau următoarele măsuri: 1) reabilitarea financiară a unei instituții de credit: a) acordarea de asistență financiară unei instituții de credit de către fondatorii acesteia (participanții) și alte persoane; b) modificări ale structurii activelor și structurii pasivelor instituției de credit; b) modificări în structura organizatorică a instituţiei de credit; 2) numirea unei administrații temporare (un organ special de conducere al unei instituții de credit numit de BR) pentru a conduce instituția de credit; 3) reorganizarea unei institutii de credit sub forma unei fuziuni sau achizitii. Atunci când se analizează falimentul unei organizații de credit de către o instanță de arbitraj, se aplică următoarele proceduri: 1) supraveghere; 2) procedura de faliment. Dreptul de a face apel la o instanță de arbitraj cu cererea de declarare a falimentului unei organizații de credit este deținut de: 1) organizația de credit - debitor; 2) un creditor al unei instituții de credit, inclusiv cetățenii care au dreptul de a crea creanțe împotriva unei instituții de credit în baza unui contract de depozit bancar; 3) Banca Centrală a Federației Ruse; 4) procurorul; 5) un impozit sau alt organism autorizat în conformitate cu legea federală - pentru plata plăților obligatorii către buget și fonduri extrabugetare.
Reorganizarea unei instituții de credit se realizează sub forma unei fuziuni sau aderări în modul stabilit de Legea federală și adoptat în conformitate cu acestea de BR.
Lichidarea voluntară a băncii se realizează pe baza hotărârii adunării generale a fondatorilor. O decizie privind lichidarea voluntară nu poate fi luată dacă banca este efectiv în insolvență. În cazul în care banca căreia i s-a retras licența nu este în măsură să satisfacă pe deplin creanțele creditorilor, lichidarea acesteia se efectuează numai în modul prevăzut de Codul civil. (Art. 65 Insolvența (falimentul) unei persoane juridice). În procedura extrajudiciară de lichidare a unei bănci, fondatorii numesc o comisie de lichidare, după ce au convenit în prealabil asupra componenței acesteia cu șefii teritoriali ai Băncii Centrale a Federației Ruse sau Oficiul Central al Băncii Centrale a Federației Ruse. , precum și stabilirea procedurii și termenelor de lichidare a băncii. În procedura judiciară de lichidare a unui KO (faliment) insolvabil, componența comisiei de lichidare este formată din comisarul de faliment desemnat de instanța de arbitraj. Componența comisiei de lichidare este coordonată și cu șeful teritorial al Băncii Centrale. Comisia de lichidare ar trebui să includă fondatorii KO, creditori, oficiali ai KO executiv etc. Angajații Băncii Centrale nu pot fi membri ai comisiei de lichidare a băncii.
Tipuri de operațiuni bancare, inclusiv credit, consultanță, intermediar etc.
Operațiunile bancare includ: 1) strângerea de bani. mijloace fizice si legale. persoanele aflate în depozite (la cerere și pe o anumită perioadă), plasează aceste fonduri atrase în nume propriu și pe cheltuială proprie; 3) deschiderea și menținerea conturilor bancare pentru persoane fizice. și persoane juridice; 4) punerea în aplicare a decontărilor în numele fizicului. și persoane juridice, inclusiv bănci corespondente, pe conturile lor bancare; 5) încasări de numerar, cambii, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice și juridice; 6) cumpărarea și vânzarea de valută străină sub formă de numerar și fără numerar; 7) atragerea zăcămintelor și plasarea metalelor prețioase; 8) emiterea de garanții bancare; 9) efectuarea de transferuri de bani fonduri în numele fizic. persoane care nu au deschis conturi bancare. În plus, CO are dreptul de a efectua următoarele tranzacții: 1) emiterea de garanții pentru terți, prevăzând îndeplinirea obligațiilor în numerar; 2) dobândirea dreptului de creanță de la terți pentru îndeplinirea obligațiilor în numerar; 3) managementul încrederii din den. fonduri și alte proprietăți în baza unui acord cu nat. și persoane juridice; 4) efectuarea de operațiuni cu metale și pietre prețioase; 5) închirierea spațiilor speciale sau a seifurilor amplasate în acestea pentru depozitarea documentelor și valorilor; 6) operațiuni de leasing; 7) furnizarea de servicii de consultanță și informare. Dr. tranzactii care nu contravin legislatiei in vigoare. Toate operațiunile bancare și alte tranzacții sunt efectuate în ruble și în prezența unei licențe corespunzătoare din partea BR, în valută străină. Se interzice unei instituții de credit să se angajeze în activități de producție, comerț și asigurări.
Furnizarea (plasarea) de fonduri de către bancă se realizează în următoarea ordine: către persoane juridice - numai prin virament bancar prin creditarea de fonduri într-un cont de decontare, curent sau corespondent; fizic persoanelor - în mod non-numerar prin creditarea acestuia într-un cont bancar sau în numerar prin casieria băncii;
Aceasta se realizează în următoarele moduri: 1) creditare unică a fondurilor în conturi, sau prin emiterea de numerar - nat. față; 2) deschiderea unei linii de credit, i.e. încheierea unui acord/acord privind valoarea maximă a împrumutului pe care împrumutatul o poate folosi într-o perioadă determinată și sub rezerva anumitor condiții ale contractului; 3) împrumutul de către bancă în contul bancar al clientului (dacă nu există fonduri suficiente sau nu există pe acesta) și plata documentelor de decontare din contul bancar al clientului; 4) participarea băncii la furnizarea (plasarea) de fonduri către clientul băncii pe bază de sindicat (consorțiu); 5) în alte moduri. Băncile creditoare sunt obligate să creeze rezerve pentru eventuale pierderi asupra fondurilor puse la dispoziție (plasate) pentru a acoperi eventualele pierderi asociate nereturnării fondurilor primite de către debitori. Rambursarea (rambursarea) fondurilor plasate de bancă și plata a %% asupra acestora se face în următoarea ordine: 1) prin radierea fondurilor din contul de decontare (curent), corespondent al clientului-împrumutat conform ordinului acestuia de plată; 2) prin radiere în ordinea de prioritate stabilită de lege de la debitor (deservit la o altă bancă) pe baza cererii de plată a băncii creditoare; 3) prin debitare din contul clientului împrumutat (persoană juridică) deservit de banca creditoare, în baza cererii de plată a băncii creditoare; alte moduri. Rambursarea (returnarea) fondurilor în valută se efectuează numai prin transfer bancar.
Conceptul, conținutul și părțile la contul bancar și acordul de depozit bancar. Natura juridică a contractului
Producerea plăților în numerar și fără numerar prin intermediul băncii se realizează pe baza unui acord de cont bancar. La încheierea unui contract de cont bancar, clientul deschide un cont bancar în condițiile stabilite de părțile contractante. Totodată, banca își asumă obligația de a accepta și credita în contul deschis pentru client (titularul de cont) fonduri primite, pentru a îndeplini ordinele clientului de a transfera și debursa fonduri (conform instrucțiunilor clientului) din cont și de a efectua alte operațiuni bancare asupra acestuia. După încheierea unui contract de cont bancar, banca, garantând dreptul clientului de a dispune liber de fondurile disponibile în contul său, poate folosi ea însăși aceste fonduri. Subiecții acestui acord sunt, pe de o parte, întreprinzătorul este persoană juridică sau cetățean, pe de altă parte, o bancă. Acest acord se referă la acorduri publice, deoarece banca este obligată să încheie acorduri de cont bancar cu orice client pe baza unor reguli stabilite, iar clientul are dreptul de a deschide mai multe conturi, inclusiv aceleași - de același tip în bănci diferite. . Și are dreptul de a alege orice bancă pentru serviciile sale de decontare a creditelor și numerar. În baza acordului, se deschid conturi curente pentru organizațiile și cetățenii cu statut de antreprenor și conturi curente pentru organizațiile bugetare, precum și de obicei sucursale, reprezentanțe, departamente și alte divizii separate ale persoanelor juridice pe baza solicitărilor acestora. și indicând ce fel de operațiuni se vor face asupra acestor conturi. Încheierea contractului se formalizează prin acțiunile corespunzătoare ale părților. Clientul depune la KO toate documentele necesare deschiderii unui cont în conformitate cu legislația în vigoare și regulile bancare, inclusiv: a) o copie a charterului, va întocmi un acord, procesul-verbal nr. 1 al adunării generale, o adeverință. de înregistrare a unei întreprinderi, un ordin de numire a unui contabil șef; b) o cerere de deschidere a unui cont p/; c) 2 carduri cu mostre de semnături și amprente sigiliului d) certificat de atribuire a codurilor și înregistrare la Inspectoratul Fiscal de Stat e) copii ale documentelor care confirmă înregistrarea la fonduri (angajare, pensii, asigurări sociale, asigurări medicale). În cazul sustragerii nejustificate de la KO de la încheierea unui contract de cont bancar, clientul are dreptul de a se adresa instanței de judecată cu cerere de obligare la încheierea unui acord. Ziua deschiderii unui cont este ziua înregistrării și înscrierii acestuia de către instituțiile BR și KO în cartea de înregistrare a conturilor de bilanț de ordinul doi. Numărul de cont este comunicat clientului în scris. Contractul de cont bancar este pe durată nedeterminată.
Banca garantează secretul contului bancar și al depozitului bancar, tranzacțiile în cont și informațiile despre clientul său. Informațiile care constituie secret bancar pot fi furnizate de către bancă organelor de stat și funcționarilor acestora numai în cazurile și în modul prevăzute de lege. Un client ale cărui drepturi au fost încălcate ca urmare a dezvăluirii de către bancă a unor informații care constituie secret bancar are dreptul de a cere despăgubiri de la bancă pentru pierderile cauzate.
Clientul are dreptul de a refuza în orice moment serviciile băncii și de a rezilia contractul de cont bancar. La cererea băncii, contractul de cont bancar poate fi reziliat de către instanța de judecată în cazurile în care suma disponibilă în contul clientului este sub suma minimă posibilă și nu va fi restituită de către client în termen de o lună din ziua în care banca a fost avertizată despre acest lucru și, de asemenea, dacă nu există tranzacții în cont în cursul anului (dacă nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar). Rezilierea contractului de cont bancar sta la baza inchiderii contului clientului de catre banca.
Plasarea, managementul încrederii, stocarea, vânzarea, cumpărarea de valori mobiliare. Contracte
Instituțiile de credit care desfășoară operațiuni de administrare a încrederii funcționează pe baza unei licențe bancare și în conformitate cu articolul 6 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”.
Normele juridice care reglementează relațiile juridice legate de gestionarea încrederii a proprietăților și valorilor mobiliare sunt reflectate în Instrucțiunea Băncii Centrale a Rusiei „Cu privire la procedura de desfășurare a operațiunilor de gestionare a încrederii și contabilizarea acestor operațiuni de către instituțiile de credit ale Federației Ruse”, care a fost elaborat pe baza Codului civil al Federației Ruse (partea 2), a Legii federale „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”, a Legii federale „Cu privire la bănci și activități bancare”, a Legii federale „Cu privire la piața băncilor centrale” .
În conformitate cu contractul de administrare fiduciară a proprietății, o parte (fondatorul managementului) transferă proprietatea celeilalte părți (administratorul fiduciar) pentru o anumită perioadă de timp în trust, iar cealaltă parte se angajează să administreze această proprietate în interesele fondatorului conducerii sau ale persoanei indicate de acesta (beneficiar). Acest acord poate prevedea gestionarea proprietății în interesul fondatorului conducerii sau al persoanei indicate de acesta, fără a combina proprietatea acestui fondator într-un singur complex imobiliar cu proprietatea altor persoane (Contract individual de administrare a trustului) sau cu consolidarea proprietății acestui fondator într-un singur complex imobiliar - Fondul General de Gestiune Bancară - împreună cu proprietatea altora. Un document care conține informații despre cota fiecărui tip de titluri (acțiuni, obligațiuni, cambii etc.) incluse în portofoliul de investiții al OFBU, ponderea fondurilor plasate în valori valutare, privind diversificarea sectorială a investițiilor (pe tipuri de industriile emitenților de valori mobiliare) se numește declarație de investiții. Următoarele puncte ar trebui să se reflecte în acordul privind administrarea trustului al băncii centrale: a) obiectul acordului b) proprietatea transferată conducerii trustului c) drepturile și obligațiile părților d) termenul acordului e ) termenii contractului e) raportarea și remunerarea mandatarului ) procedura de plată a venitului (profitului) către fondatorul trustului (beneficiarului) h) motivele de reziliere a contractului și alte condiții, precum și adresele legale a părților.
Activitatea de depozitare este prestarea de servicii de păstrare a certificatelor de valori mobiliare și de contabilizare și transfer de drepturi asupra valorilor mobiliare. Un participant profesionist pe piața valorilor mobiliare care desfășoară activități de depozitare se numește depozitar (numai o entitate juridică). Persoana care utilizează serviciile depozitarului pentru depozitarea valorilor mobiliare și contabilizarea drepturilor asupra valorilor mobiliare se numește deponent.
Acordul dintre depozitar și deponent, care reglementează relațiile acestora în procesul activității de depozit, se numește contract de depozit (acord privind contul de depozit). Contractul de depozit trebuie încheiat în scris. Depozitarul este obligat să aprobe condițiile de desfășurare a activităților de depozit, care fac parte integrantă din contractul de depozitare încheiat. Încheierea unui contract de depozit nu implică transferul dreptului de proprietate asupra titlurilor de valoare ale deponentului către depozitar. Depozitarul nu are dreptul de a dispune de valorile mobiliare ale deponentului, de a le administra sau de a efectua orice acțiuni în numele deponentului cu valori mobiliare, cu excepția celor efectuate în numele deponentului în cazurile prevăzute de contractul de depozit. Depozitarul nu are dreptul de a condiționa încheierea unui contract de depozit cu deponentul de renunțarea acestuia din urmă la cel puțin unul dintre drepturile consacrate în valorile mobiliare. Depozitarul poartă răspunderea civilă pentru siguranța certificatelor de valori mobiliare depuse la acesta. Valorile mobiliare ale deponenților nu pot fi percepute pe obligațiile depozitarului. Depozitarul are dreptul, pe baza acordurilor cu alți depozitari, să-i implice în îndeplinirea obligațiilor sale de a păstra certificatele de valori mobiliare și/sau de a înregistra drepturile asupra valorilor mobiliare ale deponenților (adică, de a deveni depozitar al altui depozitar sau de a accepta un alt depozitar în calitate de deponent), dacă acest lucru nu este interzis în mod direct prin contractul de depozit.
Un contract de depozit trebuie să cuprindă următoarele condiții esențiale: a) o definiție neechivocă a obiectului contractului: prestarea de servicii pentru păstrarea certificatelor de valori mobiliare și/sau contabilizarea drepturilor asupra valorilor mobiliare; b) procedura de transfer de către deponent către depozitar a informațiilor privind dispunerea valorilor mobiliare ale deponentului depuse la depozitar; c) durata contractului; d) suma și procedura de plată a serviciilor depozitarului prevăzute de contract; e) forma și frecvența raportării depozitarului către deponent; f) obligaţiile depozitarului.
După înregistrarea emisiunii de valori mobiliare, organizația de credit - emitentul are dreptul de a începe o campanie de plasare a valorilor mobiliare emise. Plasarea acțiunilor se poate realiza prin: a) acceptarea de contribuții de la investitori la capitalul autorizat al unei instituții de credit prin activele corporale ale acestora (cladiri bancare) prin încheierea de acorduri cu investitorii pentru schimbul unui anumit număr de acțiuni, a căror cotă. , la înființarea unei instituții de credit, nu trebuie să depășească 20 la sută și 10 la sută pentru fiecare majorare ulterioară a capitalului autorizat al unei instituții de credit în cursul funcționării acesteia; b) vânzarea de acțiuni (încheierea acordurilor de cumpărare și vânzare de către instituția de credit - emitent cu cumpărători) pentru moneda Federației Ruse și valută străină; c) reînregistrarea acțiunilor aduse anterior în acțiuni - atunci când o instituție de credit este transformată din SRL în societate pe acțiuni; d) valorificarea altor fonduri proprii ale instituțiilor de credit în conformitate cu procedura stabilită de lege și dividendele acumulate, dar neachitate. Plasarea obligațiunilor se poate realiza prin: a) vânzarea de obligațiuni (încheierea de către instituția de credit - emitent cu cumpărătorii de contracte de cumpărare și vânzare pentru un anumit număr de obligațiuni); b) înlocuiri pentru obligațiuni convertibile și alte valori mobiliare emise anterior de o instituție de credit - în conformitate cu condițiile emiterii acestora și cu legislația în vigoare.
Plasarea valorilor mobiliare trebuie finalizată: - acțiuni la constituirea unei instituții de credit sub formă de societate pe acțiuni sau transformarea unui KO din SRL în SA - în cel mult 30 de zile de la înregistrarea instituției de credit; - actiuni in cazul reorganizarii unei institutii de credit (cu exceptia reorganizarii prin transformare) - in ziua inregistrarii emisiunii de valori mobiliare; - în alte cazuri - după un an de la data începerii emisiunii.
Numărul de valori mobiliare care urmează a fi plasate nu trebuie să depășească numărul specificat în documentele de emisiune înregistrate.
Subiecții sunt axul relațiilor. Tranzacții valutare ale rezidenților și nerezidenților
Legea RF „Cu privire la bănci și activități bancare” împarte subiectele raporturilor juridice valutare în 2 categorii: rezidenți - fizici. persoanele cu reședința permanentă în Federația Rusă și persoanele juridice create în conformitate cu legislația Federației Ruse cu sediul în Federația Rusă; nerezidenti - nat. persoane cu reședința permanentă în afara Federației Ruse și persoane juridice create în conformitate cu legislația statelor străine cu sediul în afara Federației Ruse. Accesoriu obligatoriu al oricărei persoane juridice sau fizice. o persoană care efectuează operațiuni valutare este prezența unui cont în valută, care poate fi deschis numai într-o bancă autorizată de pe teritoriul Federației Ruse și numai cu permisiunea Băncii Centrale a Federației Ruse și în modul stabilit de acesta. Pentru a deschide un cont, un rezident - persoană juridică trebuie să depună la bancă: 1) o cerere de deschidere a unui cont 2) o copie legalizată a documentelor privind înregistrarea de stat a unei persoane juridice, copii ale documentelor constitutive 3) un certificat de stat Inspecția fiscală de înregistrare 4) o fișă autentificată la notar cu mostre de semnături și amprentă. În prezent, rezidenții deschid o casă de cont de 2 categorii: a) o casă de cont curent - se deschide și se menține numai în acele valute străine în care se pot efectua decontări internaționale. b) contul puțului de tranzit, care este distribuția, i.e. este destinat numai operațiunilor care implică vânzarea obligatorie a unei părți din câștigurile valutare. O procedură specială pentru deschiderea și menținerea conturilor nerezidenților în moneda rusă este prevăzută în Instrucțiunea Băncii Centrale a Rusiei „Cu privire la procedura de deschidere și menținere a conturilor nerezidenților în moneda Federației Ruse” de către băncile autorizate. : - nerezidenții deschid conturi în moneda Federației Ruse numai în nume propriu sau în numele și în numele fondatorilor acesteia; - decontările pe conturile de ruble ale nerezidenților se efectuează în conformitate cu regulile actuale pentru plățile fără numerar în Federația Rusă; - toate conturile în ruble sunt deschise în următoarea ordine: întreprinderile, organizațiile nerezidente trebuie să prezinte documente pentru a deschide un cont: a) copii ale documentelor legalizate la Ambasada Rusiei care definesc statutul juridic al unui nerezident (copii ale documentelor constitutive, un extras din registrul comertului). Pentru reprezentanțe și sucursale - un document care confirmă aprobarea problemei plasamentului; b) legitimatie legalizata cu mostre de semnaturi autorizate pentru administrarea contului si amprenta sigiliului; c) un certificat de la organul fiscal la înregistrarea ca contribuabil; d) o copie legalizată a permisului băncii naționale (centrale). Fiz. o persoană nerezidentă este obligată să prezinte un pașaport și să depună documente atunci când prezintă personal: un certificat de la autoritatea de înregistrare și o legitimație autentificată la notar cu un eșantion de semnătură.
Conturi de ruble de tip „T” („curente”) sunt deschise pentru nerezidenți pentru a-și deservi operațiunile de export-import, precum și în scopul menținerii reprezentanțelor și sucursalelor lor în Federația Rusă. Aceste conturi pot fi creditate cu fonduri primite din vânzarea de bunuri și servicii, achiziția acestora în valută pe piața internă, împrumuturi primite; fonduri din operațiuni non-trading, operațiuni de depozit. Conturile în ruble de tipul „I” („investiții”) sunt deschise în numele întreprinderilor, organizațiilor, băncilor, organizațiilor internaționale, precum și persoanelor fizice. persoane care să desfășoare activități de investiții în Federația Rusă. Un nerezident are dreptul de a avea un singur cont de tip „I”, spre deosebire de contul de tip „T”, care poate fi mai multe. Surse de fonduri, pe cheltuiala pisicii, se deschid conturi de tip „I”, se asociaza cu activitati de investitii, privatizare, operatiuni cu valori de stoc. Fondurile din aceste conturi nu pot fi utilizate pentru operațiuni de credit, nu pot fi transferate în toate celelalte conturi în ruble ale altor nerezidenți, plasate în depozite bancare, numerarul nu poate fi retras și %% nu este creditat în soldul fondurilor. Conturi de ruble nat. persoane nerezidente - deschis pentru persoane fizice. persoane nerezidente și sunt destinate să înregistreze venituri personale în ruble și să plătească cheltuieli curente cu ruble.
Guvernul ca organism de control valutar, funcțiile sale. Agenti de control valutar
Controlul valutar în Federația Rusă este efectuat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la reglementarea valutară și controlul valutar”, autoritățile de control valutar și agenții acestora. Organele de control sunt Banca Centrală a Federației Ruse și Guvernul Federației Ruse. Agenții de control valutar sunt organizații care, în conformitate cu actele legislative ale Federației Ruse, pot exercita funcții de control valutar, în special Serviciul Federal de Control valutar și Export al Federației Ruse, Serviciul Federal de Poliție Fiscală și băncile autorizate responsabile în fața Banca Centrală a Federației Ruse. Guvernul, ca organisme de control, în limitele competenței sale, emite n/a care sunt obligatorii pentru toți rezidenții și nerezidenții din Federația Rusă, în plus: permise, precum și respectarea de către acestea a actelor autorităților de control valutar. ; b) efectuează inspecții ale tranzacțiilor valutare ale rezidenților și nerezidenților. Guvernul Federației Ruse stabilește procedura și formele de contabilitate, raportare și documentare privind tranzacțiile valutare. Guvernul Federației Ruse stabilește procedura de desfășurare a tranzacțiilor cu metale prețioase, pietre naturale prețioase, precum și perle în Federația Rusă, regulile băncilor pentru a efectua tranzacții pentru cumpărarea și vânzarea de lingouri măsurate de metale prețioase cu persoane fizice, procedura de import și expediere obligatorii a metalelor prețioase, pietrelor naturale prețioase către Federația Rusă și, de asemenea, perle deținute de rezidenți. Funcționarii Guvernului Federației Ruse și agenții de control valutar, în competența acestor organisme, au dreptul: a) să verifice toate documentele legate de îndeplinirea funcțiilor de control valutar, să primească explicațiile, informațiile și informațiile necesare cu privire la problemele apărute; în timpul controalelor, precum și ridicarea documentelor care să ateste încălcări în domeniul legislației valutare; b) suspenda operațiunile pe conturile la băncile autorizate în cazul nefurnizării documentelor și informațiilor; c) suspendă sau privează rezidenții, inclusiv băncile autorizate, precum și nerezidenții de licențe și permise pentru dreptul de a efectua tranzacții valutare; d) pentru alte drepturi. Organele și agenții de control valutar și funcționarii acestora sunt obligați să păstreze secretele comerciale ale rezidenților și nerezidenților care le-au devenit cunoscute în timpul îndeplinirii funcțiilor de control valutar. Iar in cazul indeplinirii necorespunzatoare a atributiilor ce le revin, acestia pot fi trasi la raspundere. Funcțiile Guvernului Federației Ruse pentru implementarea controlului valutar au fost delegate unui organism executiv federal special creat în acest scop - CEE a Rusiei. „Bănci autorizate” - bănci și alte instituții de credit care au primit licențe de la Banca Centrală a Federației Ruse pentru a efectua tranzacții valutare.
MINISTERUL AFACERILOR INTERNE AL UCRAINEI
ACADEMIA NAȚIONALĂ DE INTERIOR
Departamentul Discipline Economice și Juridice
NOTE DE CURS
prin disciplina
„Legea bancară”
Kiev - 2015
TEMA 1. Dreptul bancar și raporturile juridice bancare. Sistemul bancar al Ucrainei, locul Băncii Naționale a Ucrainei în acest sistem
1. Conceptul și sistemul dreptului bancar
2. Norme de drept bancar si clasificarea acestora
3. Principii și izvoare ale dreptului bancar
4. Raporturi juridice bancare: concept, componență și tipurile acestora
5. Conceptul, funcțiile și structura sistemului bancar al Ucrainei
6. Conceptul și tipurile de asociații bancare
7. Statutul juridic al Băncii Naționale a Ucrainei
TEMA 2. Procedura de înființare a băncilor și încetarea activităților acestora în Ucraina
1. Caracteristicile juridice ale esenței și rolului băncilor comerciale în sistemul bancar al Ucrainei. Clasificarea băncilor
2. Procedura de înființare a băncilor comerciale, deschiderea de sucursale, sucursale și reprezentanțe
3. Licențierea activităților bancare
4. Structura organizatorică și funcțională a băncii și caracteristicile managementului bancar
5. Reglementarea legală a secretului bancar. Ordinea dezvăluirii acesteia
6. Atribuțiile băncilor ca subiecte de monitorizare financiară primară
7. Măsuri de influență aplicate băncilor comerciale pentru încălcări ale legislației bancare
TEMA 3. Regimul juridic al tranzacţiilor de decontare în domeniul bancar. Procedura de deschidere a conturilor bancare
1. Reglementarea legală a raporturilor de decontare. Raportul dintre conceptele „decontări” și „plăți fără numerar”
2. Forme și metode de plată fără numerar utilizate în cifra de afaceri economică a Ucrainei
3. Conceptul și tipurile de conturi bancare. Ordinea deschiderii și închiderii lor
4. Caracteristicile contractului de cont bancar
5. Reglementarea legală a plăților în numerar: reguli pentru efectuarea tranzacțiilor cu numerar în băncile din Ucraina și procedura pentru efectuarea tranzacțiilor în numerar ale clienților băncilor
6. Organizarea decontărilor interbancare în Ucraina. Natura juridică a conturilor corespondente
Institutul de Drept din Novosibirsk (filiala)
Universitatea de Stat din Tomsk
PRELEȚII PE DISCIPLINĂ: „LEGEA BANCARĂ A RF”
Ca rezultat - test. Frolov I.V. (telefon) - 89139408410; [email protected]
Cumpărați manuale după bunul plac. Prelegeri, NPA.
PRELEGERE Nr. 1 „Conceptul dreptului bancar. Relatii juridice bancare"
Conceptul de drept bancar: subiect și metodă. Locul său în sistemul juridic al Rusiei;
funcții BP;
Locul lui BP în sistemul dreptului rus;
Surse de alimentare cu energie;
P/o bancar;
Activitati bancare;
Operațiuni bancare și tranzacții bancare.
1 intrebare
Relevanța BP. Criză economică. Riscul băncilor - banii lor și banii cetățenilor. Definiţia entrepreneurial activity. Control constant de către Banca Centrală a Federației Ruse. Activitățile bancare sunt asociate cu riscuri comerciale. Interesul public pentru stabilitatea financiară a băncilor. Legislație:
Legea cu privire la Banca Centrală (Banca Rusiei). Organismul împuternicit de stat să reglementeze și să supravegheze activitățile instituțiilor de credit;
Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”. Probleme de creare, licențiere a organizațiilor de credit.
Se formează legile care vizează reglementarea bazei de date și reglementările Băncii Centrale BP public asigurarea protectiei intereselor statului si societatii in domeniul functionarii sistemului monetar. Relația dintre instituțiile de credit și clienți: statut egal din punct de vedere juridic, sunt considerate entități independente independente. Legătura nu se naște pe baza unei legi, ci pe baza unei reconcilieri de interese, al cărei rezultat este un contract. Normele de drept care guvernează această relație se referă la lege privata.
BP este un sistem de norme legale care guvernează o/o care decurg din activitățile Băncii Centrale de reglementare a sistemului bancar, precum și din interacțiunea instituțiilor de credit cu Banca Centrală și clienții.
Este BP un OP de sine stătător? (puncte de vedere):
(Oleinik): BP este un OP independent. Subiect propriu - o / o, al cărui obiect este bancar. BP este de natură complexă, deoarece nicio metodă proprie;
BP este o subramură a FP;
BP nu este un PO, ci o ramură a legislației.
BP este un ansamblu de norme juridice care guvernează relațiile care decurg în procesul bancar. Subiectele BP sunt o/o care decurg din DB. O caracteristică a subiectului BP este că una dintre părțile relației este întotdeauna o instituție de credit sau Banca Centrală. Nu toate activitățile KO sunt reglementate de BP. BP reglementează doar DB.
Tehnici, metode prin care legea afectează o/o apărută în procesul bazei de date. PR DB se realizează prin 2 metode:
Imperativ (autoritate din partea uneia dintre părțile relației. În BP, metoda imperativă (putere și subordonare) este utilizată în relația dintre Banca Centrală și KO în implementarea funcției de reglementare și supraveghere de către rus. Bancă);
Dispozitiv (egalitatea participanților la relațiile juridice. Această metodă este utilizată în BP atunci când reglementează operarea tranzacțiilor efectuate de bănci în relațiile lor cu clienții).
2 intrebare
Funcțiile BP sunt principalele direcții de rezolvare a problemelor din domeniul DB și dezvoltarea sistemului bancar. 4 functii:
Reglementare (rezolvarea problemelor în domeniul reglementării circulației banilor și emiterii plăților în numerar; rezolvarea problemelor în domeniul reglementării plăților în numerar și fără numerar; stabilirea procedurii de acumulare a fluxurilor de numerar ale cetățenilor în bănci și reglementarea regimului de creditare bancară);
Protective (rezolvarea problemelor din domeniul stabilizării și dezvoltării sistemului bancar, protejarea intereselor statului, acționarilor, deponenților, investitorilor);
Recuperare (rezolvarea problemelor în domeniul prevenirii falimentului KO, restabilirea solvabilității acestuia, satisfacerea creanțelor creditorilor și organismelor care asigură plăți către buget și bugetele de stat);
Restrictiv (rezolvarea problemelor din domeniul licențierii bazelor de date și interzicerea CR de a se angaja în anumite activități).
3 intrebare
BP și KP. Normele KP stabilesc principiile de bază, principiile formării BP. Acestea includ norme care vizează stabilirea bazelor libertății activității economice, liberei circulații a mărfurilor, serviciilor și finanțelor. KP reglementează și stabilește bazele reglementării financiare, bancare, creditare, valutare. KP reglementează statutul juridic al subiecților BP;
BP și GP. BP folosește norme și instituții SOE, reglementarea operațiunilor și tranzacțiilor bancare, precum și aplicarea sancțiunilor proprietății;
BP și AP. Normele legale care definesc competența Băncii Centrale în domeniul reglementării CR și le aduc la răspundere sunt de natură administrativă și juridică. Normele care stipulează răspunderea KO pentru încălcarea legislației bancare sunt cuprinse în Codul contravențiilor administrative.
4 intrebare
DB este reglementat numai la nivel federal (Art. 71 K RF). În conformitate cu art. 1 din Legea Federală „Cu privire la Banca Centrală”, statutul, competențele Băncii Centrale sunt determinate de K și Legea Federală. În conformitate cu Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, reglementarea legală a DB este efectuată de RF, Legea federală și Banca Centrală a NA. Sistemul de legislație bancară este format din:
Constituția Federației Ruse;
Tratate internaționale;
FZ (general - SRL, OJSC; special);
Banca Rusiei acționează. Banca Centrală are dreptul de a emite NA (acte obligatorii pentru toate FL, LE). Instructiuni, regulamente, instructiuni. Scrisorile, precizările, recomandările nu sunt acte juridice! Reglementări privind procedura, pregătirea și intrarea în vigoare a Băncii Centrale. În baza părții 1 a art. 57 din Legea „Cu privire la Banca Centrală”, Banca Rusiei stabilește reguli obligatorii pentru efectuarea BO ... și așa mai departe.
5 intrebare
Specificitate:
Obiect (instrumente financiare - bani, valori mobiliare, valori valutare, pietre prețioase).
P/o bancar - reglementat de normele legii p/o, apărute în procesul de interacțiune a KO-urilor cu clienții, precum și cu Banca Rusiei pe baza drepturilor și obligațiilor acestora și garantate de forța coercitivă de stat.
Compoziție: subiect, obiect, conținut (drepturile și obligațiile subiecților). P/c bancar se distinge printr-o compoziție complexă (obligații către 3 subiecți: un contract de împrumut, pe baza acestuia obligația cardului de credit nu numai față de client, ci și față de Banca Centrală). Specificul bancar n/a este că personalitatea juridică a unui KO este de natură specială cu scop (KO poate fi creat doar sub forma unui OC). Personalitatea juridică a unui KO este limitată de necesitatea obținerii unei licențe pentru a efectua operațiuni bancare. Există o listă de BO pe care doar băncile au dreptul să o efectueze. O altă limitare a personalității juridice a unui KO este interzicerea unui KO de a se angaja în activități de producție, comerț și asigurări.
CLASIFICAREA P/O BANCARĂ
Proprietate/non-proprietate;
Coordonator (subiecți egali cu drepturi și responsabilități egale) / subordonat (puteri de a cere de la un alt subiect să se conformeze instrucțiunilor).
6 intrebare
KO desfășoară diverse activități. Cu toate acestea, nu toate activitățile sunt bancare:
KO desfasoara activitati de securitate (inchiriere birou, achizitionare de rechizite de birou... etc.);
Activități pe care un KO le desfășoară ca organizație comercială în scopul de a obține profit (activități ale unui KO pe piața valorilor mobiliare).
Activitatea bancară este supusă licenței de către Banca Rusiei, este un set de operațiuni bancare care pot fi efectuate numai de către KO. Caracteristicile bazei de date:
Activitate exclusivă (nu poate fi combinată cu alte activități);
Efectuat de o entitate specială (KO);
Activitățile sunt supuse licenței de către Banca Rusiei;
Această activitate are ca scop realizarea de profit din cifra de afaceri a instrumentelor financiare cu riscuri nu numai proprii, ci și ale fondurilor împrumutate;
Această activitate este supusă reglementărilor guvernamentale detaliate, clare, pentru a asigura interesele private și interesele societății.
Întrebarea 7
Artă. 5 Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”. Operațiunile bancare sunt acele tipuri de activități care pot fi desfășurate numai de KO și numai pe baza unei licențe de la Banca Rusiei. Spre deosebire de operațiunile bancare, tranzacțiile bancare pot fi efectuate de alte entități. Dar KO-urile le efectuează numai pe baza unei licențe de la Banca Rusiei, deși nu sunt specificate direct în aceste licențe.
Pasiv. Ca urmare a BO și BS pasive, CO atrag DS, metale prețioase etc. și sunt datornici în ele. BO și BS-urile pasive includ atragerea de depozite, metale prețioase, deschiderea de conturi;
Activ. KO plasează DS, metale prețioase, pietre și sunt creditori. Toate tipurile de împrumut, cumpărare de valori mobiliare;
Calculat. În implementarea acestora, CR acționează simultan ca debitor în raport cu clienții și ca creditor în raport cu băncile corespondente;
Auxiliar. Colectare numerar, seif, depozitare.
Denis Şevciuk
Experiență în predarea diferitelor discipline la universități de top din Moscova (economice, juridice, tehnice, umanitare), două studii superioare (economice și juridice), peste 30 de publicații (articole și cărți), membru al Uniunii Avocaților din Moscova, membru al Federației Ruse Uniunea Jurnaliştilor, Membru al Uniunii Jurnaliştilor din Moscova, membru al Guvernului Federaţiei Ruse, experienţă de lucru în bănci, structuri comerciale şi guvernamentale (inclusiv în funcţii de conducere), director general adjunct, vicepreşedinte al INTERFINANCE Credit Broker (MORTGAGE * CREDIT AFACERI, www.deniskredit.ru).
A absolvit Universitatea de Stat de Geodezie și Cartografie din Moscova (MIIGAiK), Facultatea de Economie și Management Teritorial (FEUT), Manager (managementul organizației) și Universitatea de Stat din Moscova. M.V. Lomonosov, Colegiul Universitar Francez (Drept), o serie de cursuri de specialitate în diverse domenii ale cunoașterii, îmbunătățește constant nivelul educațional în diverse sfere ale vieții, este pasionat de hatha yoga și diverse sporturi.
La scrierea lucrării, autorului i s-a oferit asistență neprețuită: Shevchuk Vladimir Alexandrovich (trei studii superioare, experiență în activitatea de management în bănci, structuri comerciale și guvernamentale), Shevchuk Nina Mikhailovna (două studii superioare, experiență în munca de management în structuri comerciale și guvernamentale). ), Shevchuk Alexander Lvovich (două studii superioare, are mari realizări în activități științifice și practice).
KB - bancă comercială, bănci comerciale
Banca Centrală (BR, CBR) - Banca Centrală (Banca Rusiei)
c. b., c/b - valori mobiliare, valori mobiliare y. l. - persoană juridică, persoane juridice f. l. - persoana fizica, persoane fizice p/s - cont curent t/s - cont curent k/s - cont corespondent d. B. - ar trebui să fie m. B. - poate (poate)
MC - capital autorizat
SK - capital social
RCC - centru de decontare numerar
SA - societate pe acțiuni
RZB - piata valorilor mobiliare
A - activ
P - salariu de răspundere - salarii
Cod civil - Cod civil
ФЗ - legea federală n / a - acte normative, act normativ
KO - o instituție de credit, instituții de credit deoarece - din art. - articol
SRL - societate cu răspundere limitată
BNA (URSS, RSFSR, RF) - Buletinul actelor normative ale ministerelor și departamentelor (Buletinul actelor normative ale organelor executive federale)
Buletinul Forțelor Armate (URSS, RSFSR, RF) - Buletinul Curții Supreme
Vedomosti (URSS, RSFSR, RF) - Vedomosti al Consiliului Suprem (URSS, RSFSR), Vedomosti al Congresului Deputatilor Poporului si al Consiliului Suprem (URSS, RSFSR, RF)
Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse - Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse
RV - „Știri rusești”
RG - „Rossiyskaya Gazeta”
CA RF - Culegere de acte ale Președintelui și Guvernului Federației Ruse
SZ RF - Legislația colectată a Federației Ruse
SP (URSS, RSFSR, RF) - Culegere de rezoluții ale Consiliului de Miniștri (Guvern)
Cititul este cea mai bună predare! Nimic nu poate înlocui cartea.
Întrebarea dacă dreptul bancar este o ramură independentă a dreptului poate fi rezolvată folosind teoria dreptului. În conformitate cu acesta, orice ramură independentă a dreptului are propriul subiect și metodă de reglementare juridică.
Dreptul bancar este o ramură a dreptului care reglementează activitățile băncilor și ale altor organizații de credit.
Legea bancară înseamnă:
- în primul rând, ramura dreptului;
- în al doilea rând, o știință care studiază modelele de construcție și funcționare a sistemului bancar, normele juridice care guvernează relațiile bancare și practica aplicării acestora;
- în al treilea rând, disciplina academică predată în instituţiile de învăţământ superior.
În știința sovietică, dreptul bancar era considerat ca parte a dreptului financiar, fiind considerat subramura sa specială. Tradiția de a considera dreptul bancar ca o subramură a dreptului financiar a supraviețuit până în zilele noastre.
Subiectele bancare sunt luate în considerare în manualele de drept financiar, începând cu tema „Statutul juridic al băncilor” și terminând cu subiectele „Relații juridice de decontare”, „Titluri de valoare.
Pe de altă parte, dreptul bancar face parte din dreptul civil. Multe probleme sunt soluționate tocmai de normele de drept civil.
Putem spune că dreptul bancar are propriul subiect de reglementare juridică – relațiile sociale apărute în domeniul interacțiunii dintre bancar și alte organizații de credit.
Legea bancară reglementează, în primul rând, sistemul bancar condus de Banca Rusiei și, în al doilea rând, activitățile bancare. În consecință, subiectul reglementării legale pentru dreptul bancar este sistemul bancar, bancar și relațiile bancare.
Metoda reglementării juridice în teoria dreptului este de obicei înțeleasă ca un ansamblu de metode și mijloace de reglementare juridică, care sunt determinate de legile subiectului reglementării juridice și sunt aplicate într-o anumită ramură a dreptului. Aici sunt esențiale trei elemente care alcătuiesc metoda de reglementare juridică:
a) temeiurile apariției drepturilor și obligațiilor și natura relației acestora;
b) modalitatea de formare a conținutului drepturilor și obligațiilor;
c) natura sancțiunilor, precum și metodele și procedurile de aplicare a acestora; Despre sancțiunile dreptului bancar se poate spune că ele creează cea mai caracteristică diferență între dreptul bancar și toate celelalte ramuri ale dreptului.
Dreptul bancar folosește metode precum imperative și dispozitive.
Metoda imperativă sau administrativ-juridică reglementează raporturile de putere și subordonare. Această metodă presupune că una dintre părțile raportului juridic are dreptul de a da hotărâri de autoritate obligatorie împotriva celeilalte părți. Această metodă este utilizată, de exemplu, în relațiile dintre Banca Centrală și alte elemente ale sistemului bancar. Banca Rusiei este înzestrată din punct de vedere legal cu puteri de autoritate, iar ordinele sale și ordinele individuale sunt supuse executării necondiționate de către toate instituțiile de credit. La urma urmei, persoanele juridice, constituindu-se ca bănci, s-au alăturat voluntar sistemului de putere monetară, care este reprezentat de sistemul bancar condus de Banca Rusiei. Banca Rusiei este instituția de reglementare și supraveghere a acestui sistem, iar puterea sa se extinde numai asupra acelor entități (instituții de credit) care, prin lege, devin subiecte ale sistemului bancar, spre deosebire de puterea de stat, care se extinde asupra tuturor entităților din societate.
A doua metodă, cea dispozitivă sau cea civilă, presupune egalitate pentru participanții la relațiile juridice și capacitatea de a alege opțiunea de comportament la propria discreție, în funcție de circumstanțele specifice. Această metodă reglementează în principal relația dintre băncile comerciale și clienții acestora.
Este necesar să se observe diferențele dintre dreptul civil și cel bancar pentru a determina corect limitele de competență și funcțiile Băncii Rusiei în rezolvarea problemelor de licențiere, supraveghere etc.
Astfel, putem concluziona că dreptul bancar nu are o metodă proprie de reglementare juridică.
Dreptul bancar se referă la așa-numitele ramuri complexe de drept, care combină elemente ale mai multor alte ramuri.
Esența dreptului bancar constă în faptul că reglementează relațiile bancare. Aceste relații apar, se schimbă și încetează în legătură cu implementarea activităților bancare.
Esența dreptului se manifestă în funcțiile sale de reglementare și de protecție.
Ele pot fi considerate drept principalele direcții ale impactului dreptului asupra relațiilor publice. În domeniul relațiilor private, reglementarea este de natură cea mai generală. Nu există verticală, nicio ierarhie construită pe baza puterii publice. Un exemplu clasic de astfel de relație este dreptul civil. Un alt lucru este când vine vorba de relații de drept public. Acestea sunt relații care sunt, parcă, construite de stat.
Relațiile private sunt sfera relațiilor, în care subiecții (în acest caz, subiecții relațiilor monetare) își determină înșiși drepturile și obligațiile în cadrul legii. Luați, de exemplu, un acord de cont bancar. Există două părți aici - banca și clientul. Totul se decide prin acordul intereselor și voinței părților. Banca centrală nu ar trebui să se amestece în aceste relații, să prescrie părților ceva cu privire la relația lor contractuală. Aceasta este sfera, după cum sa menționat mai sus, a dreptului civil, nu bancar. Dreptul civil este facultativ - părțile își determină însele drepturile și obligațiile în cadrul dreptului civil.
În această relație, părțile sunt egale. O astfel de egalitate înseamnă absența puterii administrative sau de altă natură managerială a unei părți în raport cu cealaltă. Numai puterea economică, monetară, reglementată de partide, poate fi prezentă aici. Puterea statului nu interferează cu aceste relații monetare specifice. Este ca o relație orizontală.
În același timp, băncii îi sunt atribuite anumite obligații de a desfășura operațiuni bancare în conformitate cu regulile stabilite de legea și reglementările Băncii Rusiei. Aceste obligații corespund drepturilor Băncii Rusiei de a cere îndeplinirea acestor obligații. Există un element imperios în aceste relații. Prin urmare, astfel de relații pot fi reprezentate schematic ca fiind verticale.
Problema sistemului de drept bancar are o importanță teoretică și practică. Semnificația teoretică a acestei probleme constă în faptul că studiul sistemului de drept bancar vă permite să înțelegeți mai bine sensul reglementării anumitor operațiuni și tranzacții bancare, să interpretați sensul regulilor și, de asemenea, să distingeți între dreptul bancar. și alte ramuri de drept care reglementează activitățile bancare.
În dreptul bancar sunt destul de aplicabile concepte generale ale sistemului de drept, subindustrie, instituție juridică, norme juridice, dezvoltate în teoria dreptului și a statului.
Sistemul de drept bancar include trei niveluri:
a) subsectoarele dreptului bancar;
b) instituţii juridice (sectoriale şi intersectoriale);
c) normele dreptului bancar.
Un exemplu de sub-industrie este legea valutară, în măsura în care este reglementată de legile și reglementările bancare relevante ale Băncii Rusiei.
Instituția dreptului bancar este un ansamblu de norme juridice care reglementează relațiile bancare interdependente de un anumit tip. Dreptul bancar constă din instituții precum sistemul bancar, statutul juridic al unei instituții de credit, statutul juridic al Băncii Rusiei, reglementarea prudențială, supravegherea prudențială, reglementarea legală a contabilității într-o instituție de credit, deschiderea și menținerea unui cont bancar, decontari, tranzactii cu numerar, tranzactii valutare, control valutar, operatiuni asupra depozitelor bancare, operatiuni cu imprumuturi, operatiuni cu metale pretioase si altele.
Reglementările bancare sunt un fel de reglementări legale. Au toate trăsăturile care sunt caracteristice oricărei norme juridice. Dreptul este format din norme juridice, prin urmare toate semnele legii sunt în același timp semne ale unei norme juridice.
Semne care sunt inerente statului de drept ca un singur fenomen juridic:
a) statul de drept - o regulă abstractă de comportament;
b) cerinţele normei juridice se adresează persoanelor neidentificabile personal (oricărui bancher, oricărui creditor, oricărui deponent etc.);
c) statul de drept este conceput pentru aplicare repetată;
d) statul de drept este cu caracter obligatoriu de grant (prevăd drepturile și obligațiile subiecților raportului juridic).
Dacă, ținând cont de cele de mai sus, analizăm specificul normelor de drept bancar, atunci se pot reține următoarele.
Relațiile bancare sunt guvernate de normele nu numai ale dreptului bancar în sine, ci și de normele care sunt legate sistemic de dreptul bancar - drept constituțional, civil, administrativ, financiar și fiscal.
De exemplu, normele dreptului constituțional care reglementează procedura de numire a președintelui Băncii Rusiei și a Consiliului de administrație sunt în același timp normele atât ale dreptului constituțional, cât și ale dreptului bancar. Un alt exemplu de art. 140 din Codul civil al Federației Ruse. Fixează baza sistemului monetar - unitatea monetară ca mijloc legal. Această normă, fiind o normă de drept civil, este în același timp o normă de drept bancar.
Deci, putem concluziona că legea bancară are următoarele caracteristici principale:
- caracterul definit formal a regulii bancare (conținută în actul normativ);
- prevede drepturile și obligațiile subiecților relațiilor bancare;
- prevazut cu posibilitatea aplicarii sanctiunilor;
- stabilește statutul juridic al subiecților relațiilor bancare și prevede anumite opțiuni pentru comportamentul acestora;
- regula de conduită;
- consolidează relațiile tipice bancare;
- adresat unui cerc personal nedeterminat de subiecti ai raporturilor juridice bancare;
- conceput pentru utilizare repetată.
Reglementările bancare pot fi clasificate pe diferite motive.
După modul în care este formulată regula de comportament, toate normele se împart în autorizare, obligatorii, restrictive și interzice.
Conform funcțiilor dreptului, normele de drept pot fi împărțite în două grupe: de reglementare și de protecție. Ambele tipuri de norme sunt aplicate în proporții diferite în dreptul bancar, în funcție de natura și tipul activității bancare.
Conform scopului lor, normele dreptului bancar se împart în generale și prudențiale.
Regulile generale de drept bancar stabilesc statutul juridic al sistemului bancar, statutul juridic, formele organizatorice și juridice și procedura de înființare a instituțiilor de credit, activitățile lor bancare. Aceleași reguli reglementează sistemul bancar, statutul juridic al unei instituții de credit, obiectivele, statutul juridic, structura și funcțiile Băncii Rusiei, procedura de organizare și exercitare a supravegherii bancare și procedura de desfășurare a operațiunilor bancare.
Normele prudențiale ale dreptului bancar prevăd diverse măsuri financiare și organizatorice, a căror implementare duce la scăderea riscurilor bancare.
Normele prudențiale sunt toate acele standarde și cerințe obligatorii care sunt stabilite de lege și de Banca Rusiei pentru instituțiile de credit pentru a asigura fiabilitatea, lichiditatea și solvabilitatea, gestionarea riscurilor bancare și protejarea intereselor acționarilor și deponenților.
Instrucțiunea nr. 59 a Băncii Rusiei din 31 martie 1997 „Cu privire la aplicarea măsurilor instituțiilor de credit pentru încălcarea standardelor prudențiale de afaceri” prevede: „Standardele de afaceri prudențiale se înțelege ca fiind următoarele stabilite de Banca Rusiei: valori limită a riscurilor asumate de instituțiile de credit; norme de constituire a rezervelor pentru asigurarea lichidității instituțiilor de credit și acoperirea eventualelor pierderi; cerințe, nerespectarea cărora poate afecta negativ poziția financiară a instituțiilor de credit sau posibilitatea unei evaluări reale a activităților financiare ale acestora, inclusiv cerințe de contabilitate, raportare și publicare în presa deschisă în cazurile stabilite de legislația bancară, depunerea rapoartelor de audit; și pe perioada înregistrării, licențierii și extinderii activităților instituțiilor de credit”.
În Decretul Guvernului Federației Ruse din 20 iulie 1998 nr. 851 „Cu privire la aprobarea declarației Guvernului Federației Ruse și a Băncii Centrale a Federației Ruse privind politica de stabilizare economică și financiară”, sa prezis că „normele prudențiale vor fi înăsprite”.
Normele prudențiale sunt împărțite în două grupe:
a) norme prudențiale de reglementare;
b) norme prudenţiale protectoare.
Normele prudențiale de reglementare includ toate acele norme care stabilesc cerințe pentru autorizarea activităților bancare, pentru standardele financiare, pentru componența și procedura de raportare de către instituțiile de credit către Banca Rusiei.
Normele prudențiale de protecție includ acele norme care prevăd temeiurile, procedura și formele de exercitare a supravegherii bancare. Al doilea grup include toate regulile care guvernează activitățile diviziilor de supraveghere ale Băncii Rusiei.
Normele de protecție, la rândul lor, ar trebui împărțite în două grupuri:
a) material;
b) procedural (procedural).
Regulile de fond se referă la așa-numitul drept material, iar cele procedurale - la procedural (în literatura juridică despre teoria dreptului, există o opinie că toată legea este împărțită în material și procedural).
Un exemplu de norme materiale pot fi normele legislației bancare care prevăd scopurile, obiectivele și funcțiile supravegherii bancare, temeiuri de răspundere, tipuri de sancțiuni care pot fi aplicate instituțiilor de credit. Aceste norme afectează interesele esențiale de drept civil ale instituțiilor de credit și ale fondatorilor (participanților) acestora, și indirect - creditorilor și deponenților. Prin urmare, normele dreptului bancar material sunt stabilite prin legile federale. De exemplu, suma totală a unei amenzi care poate fi aplicată unei instituții de credit este stabilită prin legea federală.
În schimb, regulile procedurale sunt de obicei stabilite de Banca Rusiei. De exemplu, procedura de percepere a unei amenzi de la o instituție de credit care a încălcat normele prudențiale este stabilită prin reglementări ale Băncii Rusiei.
Cerințele pentru raportarea unei instituții de credit, precum și procedura de raportare în sine, sunt reguli procedurale care guvernează relația dintre o instituție de credit și structurile de supraveghere ale Băncii Rusiei. Ele, ca și normele care reglementează inspecția instituțiilor de credit, se referă la regulile de supraveghere prudențială. Aceasta este reglementarea procedurilor de monitorizare de către Banca Rusiei a modului în care instituțiile de credit respectă cerințele normelor prudențiale de reglementare. Procedurile pentru această supraveghere pot fi diferite: supraveghere documentară, inspecție etc., în special cele legate de tranzacțiile valutare și pozițiile băncilor.
Un exemplu de norme prudențiale de protecție de natură procedurală este Instrucțiunea Băncii Rusiei din 19 februarie 1996 nr. 34 „Cu privire la procedura de efectuare a inspecțiilor instituțiilor de credit și sucursalelor acestora de către reprezentanții autorizați ai Băncii Centrale a Federației Ruse ( Banca Rusiei)”. Această instrucțiune stipulează procedura de inspecție care se efectuează de către grupurile de experți ai Băncii Rusiei cu acces la instituțiile de credit, rețineți însă că, ținând cont de specificul sistemului bancar rus, chiar și aceste reguli procedurale ar putea fi, practic, prevăzute. pentru in legile bancare. Până la urmă, s-ar părea că problemele pur procedurale, care în condițiile unei practici bancare stabile și consacrate nu ar trebui să atragă atenția, în condițiile realității cu care ne confruntăm, necesită reglementare legislativă. Din 1996, presa rusă a ridicat în mod repetat problema conflictelor în timpul inspecțiilor la cele mai mari bănci rusești. Luând în considerare această circumstanță, principiile de bază ale unor astfel de inspecții ar trebui consacrate în legea federală.
În legătură cu criza din sistemul bancar, a apărut un grup relativ nou de norme prudențiale protectoare. Acestea sunt reguli care vizează prevenirea falimentului.
Legea federală nr. 40-FZ din 25 februarie 1999 „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit” prevede nu numai norme de drept civil, ci și norme de drept bancar care stabilesc competențele Băncii Rusiei de a reabilita financiar instituțiile de credit și de a le preveni. de la încălcarea legislației bancare, inclusiv încălcarea drepturilor deponenților. În special, la paragraful 2 al art. 3 din această Lege federală spune că „măsurile de prevenire a falimentului instituțiilor de credit sunt efectuate atunci când sunt îndeplinite temeiurile stabilite de art. 4 din prezenta lege federală. O instituție de credit, fondatorii (participanții) acesteia, în cazul motivelor menționate mai sus, vor lua măsurile necesare și în timp util pentru reabilitarea financiară și (sau) reorganizarea instituției de credit. Banca Rusiei, în cazul motivelor menționate mai sus, are dreptul de a cere instituției de credit punerea în aplicare a măsurilor pentru reabilitarea financiară, reorganizarea acesteia și, de asemenea, are dreptul de a numi o administrație temporară." Aceste măsuri se aplică unei instituții de credit dacă aceasta nu satisface în mod repetat creanțele creditorilor individuali pentru obligații bănești în ultimele șase luni și (sau) nu îndeplinește obligația de a plăti plăți obligatorii în termen de trei zile de la data executării acestora. la absența sau insuficiența fondurilor în conturile corespondente ale instituției de credit; nu îndeplinește cerințele creditorilor individuali pentru obligații bănești și (sau) nu îndeplinește obligația de a plăti plăți obligatorii într-o perioadă mai mare de trei zile de la data satisfacerii acestora și (sau) data executării acestora, din cauza absenței acestora. sau insuficiența fondurilor pe conturile corespondente instituției de credit; permite o scădere absolută a fondurilor proprii (capital) în comparație cu valoarea maximă a acestora (sa) realizată în ultimele 12 luni, cu peste 20 la sută, cu încălcarea unuia dintre standardele obligatorii; încalcă standardul de adecvare a fondurilor proprii (capital); încalcă standardul actual de lichiditate al instituției de credit cu mai mult de 10 la sută în ultima lună (în conformitate cu legea, standardele sunt stabilite de Banca Rusiei). În continuare, în art. 4 din Legea federală menționată anterior stabilește o listă de motive pentru luarea măsurilor de prevenire a falimentului unei instituții de credit.
Toate acestea și alte norme stabilite de Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit” se aplică așa-numitelor instituții de credit cu probleme.
Această lege federală a fost adoptată în februarie 1999. Înainte de aceasta, au fost aplicate doar normele Codului civil al Federației Ruse.
Cel mai apropiat de dreptul bancar prin metoda reglementării legale este dreptul administrativ. Cu toate acestea, dreptul bancar nu trebuie considerat ca parte integrantă a dreptului administrativ.
Sistemul bancar nu face parte din sistemul de management al statului, prin urmare, interacțiunea acestor industrii se bazează pe utilizarea aceleiași metode de reglementare legală - imperativă, precum și pe faptul că în multe relații bancare sunt implicate organe cu putere, ceea ce presupune inegalitatea părților, ca în dreptul administrativ.
Legătura dintre dreptul bancar și dreptul civil în sensul reglementării bancare se manifestă prin faptul că, după cum sa menționat deja, normele bancare sunt, parcă, construite peste normele de drept civil și le completează. Un exemplu în acest sens poate fi, să zicem, toate regulile referitoare la relațiile juridice în temeiul unui acord de cont bancar, al unui contract de depozit bancar și al decontărilor. Peste tot în textul (de regulă, la sfârșitul prezentării) unui articol specific din Codul civil al Federației Ruse, sunt date instrucțiuni privind regulile bancare și obiceiurile de afaceri. Deci, în art. 836 din Codul civil al Federației Ruse, în plus față de textul anterior, prevede că „forma scrisă a contractului de depozit bancar va fi considerată respectată dacă depozitul este certificat printr-un registru de economii, certificat de economii sau depozit sau alt document. eliberat de bancă deponentului care îndeplinește cerințele prevăzute pentru astfel de documente de legea stabilită în conformitate cu regulile bancare ale acestuia și cu uzanțele practicii de afaceri aplicate în practica bancară.”
În ceea ce privește regulile bancare, norma de drept civil este o referință. În dreptul bancar, devine pătură. Dacă este necesar, este, parcă, umplut cu normele de drept nu civil, ci bancar. Acestea din urmă îi sunt subordonate în legătură cu prioritatea dreptului civil în reglementarea raporturilor pe un depozit bancar.
Regulile bancare creează condiții pentru implementarea cerințelor dreptului civil, și nu invers. Acestea reglementează însuși serviciul pe care banca îl oferă clienților săi.
Interacțiunea dintre dreptul bancar și dreptul civil sub aspectul supravegherii bancare se manifestă prin faptul că încălcările dreptului bancar devin un fapt juridic pentru apariția unui raport de drept civil de protecție.
Astfel, la paragraful 3 al art. 874 din Codul civil al Federației Ruse prevede că, în cazul decontărilor pentru încasare în cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a comenzii clientului, banca emitentă este răspunzătoare față de acesta în temeiul și în suma prevăzută de capitolul 25 din Codul civil al Federației Ruse. Cod. În cazul în care neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a ordinului clientului a avut loc în legătură cu o încălcare a regulilor de efectuare a tranzacțiilor de decontare de către banca executantă, responsabilitatea față de client poate fi impusă acestei bănci.”
Regulile pentru operațiunile bancare sunt stabilite de legile care reglementează activitățile bancare și de reglementările Băncii Rusiei. În consecință, criteriul de aplicare a răspunderii civile în aceste cazuri îl constituie normele dreptului bancar și prezența sau absența încălcărilor acestor norme.
Distincția dintre dreptul bancar și dreptul civil este de importanță practică pentru toți cei care, într-un fel sau altul, întâlnesc activitatea Băncii Rusiei sau a băncilor comerciale. Aceste diferențe nu sunt adesea luate în considerare în legislația bancară, ceea ce, la rândul său, reduce responsabilitatea Băncii Rusiei pentru deciziile sale și, de asemenea, neagă responsabilitatea bancherilor față de deponenți, acționari și toate celelalte persoane care folosesc serviciile băncilor. .
În conformitate cu Legea federală nr. 40-FZ din 25 februarie 1999 „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”, se prevede că „șeful unei instituții de credit este obligat să se adreseze Băncii Rusiei cu o petiție pentru punerea în aplicare a măsurilor de prevenire a falimentului unei instituții de credit în cazul în care fondatorii (participanții) acesteia au refuzat să ia parte la punerea în aplicare a măsurilor de redresare sau reorganizare financiară a acesteia sau nu au luat o decizie adecvată în termenul prevăzut la alineatul (3). din acest articol.” În continuare, în paragraful 2 al art. 12 („Implementarea măsurilor pentru redresarea financiară a unei instituții de credit la cererea Băncii Rusiei”) prevede că „la primirea unei cereri din partea Băncii Rusiei pentru punerea în aplicare a măsurilor pentru redresarea financiară a unei instituții de credit , conducătorul organizațiilor menționate la clauza 1 al art. 11 din prezenta lege federală, cu o petiție pentru implementarea măsurilor de reabilitare financiară a unei instituții de credit sau cu o petiție pentru reorganizarea unei instituții de credit."
Vom da acum un exemplu de diferențe dintre dreptul bancar și dreptul civil, când apar contradicții între dreptul procesual (procedural civil, procedural arbitral, cerințele procedurii de executare silită) și dreptul bancar care împiedică procedura normală de executare a hotărârilor judecătorești.
Cu alte cuvinte, există și contradicții între dreptul procedural și dreptul bancar, care au la bază aceeași problemă a limitelor reglementării legale în dreptul bancar. Putem spune că problema limitelor reglementării în dreptul bancar este problema granițelor care definesc puterile Băncii Rusiei (Shevchuk DA Operațiuni bancare. Principii. Control. Profitabilitate. Riscuri. - M .: GrossMedia: ROSBUKH, 2007).
Aceasta este o ciocnire a normelor de drept bancar și civil, care nu pot fi combinate în cadrul unui raport juridic „complex”. În dreptul civil, numai instanța poate soluționa litigiul dintre părți (și, în consecință, executarea hotărârilor judecătorești).
Raporturile de drept civil pot fi protejate în alte moduri, dar despre aceasta, potrivit art. 12 din Codul civil al Federației Ruse ar trebui să fie menționat direct în lege.
Buletinul Băncii Rusiei din 17 aprilie 1997, nr. 23 (186); vezi, de asemenea: modificări aduse preambulului Instrucțiunii nr. 59 în conformitate cu Ordonanța Băncii Rusiei nr. 249-U din 2 iunie 1998 „Cu privire la modificările și completările la Instrucțiunea nr. 59 a Băncii Rusiei din 31 martie 1997“. Aplicarea instituțiilor de credit măsuri de influență pentru încălcarea normelor prudențiale de activitate "" // Buletinul Băncii Rusiei din 10 iunie 1998, nr. 38
