A kölcsönszerződés megkötésekor az egyik leggyakoribb kiszabási forma a biztosítás. Lehetséges-e visszautasítani, vagy miután aláírta a megállapodást, köteles azt a végsőkig teljesíteni?
Ennek megfelelően egy állampolgár köt hitelszerződést a Bankkal fogyasztói célokra, az ezeket a kapcsolatokat szabályozó speciális törvény az Orosz Föderáció fogyasztói jogainak védelméről szóló törvény.
Az Art. (2) bekezdésében foglaltakat. Az Orosz Föderáció „Fogyasztói jogok védelméről” szóló törvényének 16. cikke értelmében tilos egyes szolgáltatások nyújtását más szolgáltatások kötelező nyújtásához kötni.
A biztosítás a kölcsönnyújtással kapcsolatos független szolgáltatás (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 42. és 48. fejezete). 2. pontjában foglalt jogait sérti a személybiztosítási szolgáltatás nyújtásához kötött kölcsön nyújtása a hitelfelvevő részére. Az Orosz Föderáció fogyasztói jogainak védelméről szóló törvény 16. cikke. Következésképpen a szerződés általános feltételeinek meghatározásakor, a kötelezettség biztosításának számos módja közül egyet választva a banknak figyelembe kell vennie a fogyasztóvédelmi jogszabályok előírásait, valamint a polgárok szerződéskötési és szolgáltató-választási szabadságához való jogát (421. cikk). az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve).
A bank és egy biztosító társaság között létrejött biztosítási szerződés az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve) 430. cikkének követelményei miatt harmadik fél - a hitelfelvevő - javára kötött megállapodás. ).
Tekintettel arra, hogy a baleset- és betegségbiztosítás a személybiztosítás tárgya, a biztosítási szerződés lényegében személybiztosítási szerződés.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 942. cikkének rendelkezései szerint a szerződő és a biztosító közötti személyes biztosítási szerződés megkötésekor a következőkben kell megegyezni:
A biztosított személyről; annak az eseménynek a természetéről, amelynek bekövetkezése ellen a biztosított életében biztosítást kötnek (biztosítási esemény); a biztosítási összeg összegéről; a szerződés időtartamáról.
A biztosítási szerződés megkötésekor a felek az alábbi lényeges feltételeket nem tudták meghatározni:
A biztosított személyről; a biztosítási összeg összegéről; a szerződés időtartamáról.
A kölcsönszerződésnek az a sajátossága, hogy soha nem lehet előre meghatározni az érvényességi idejét. Kérjük, ne keverje össze a kölcsönnyújtás futamidejét és a kölcsönszerződés érvényességi idejét. Például: a kölcsönszerződés szerint 36 hónapos futamidőre kapott kölcsönt. Ez azt jelenti, hogy a szerződés pontosan 36 hónap elteltével automatikusan megszűnik? Természetesen nem. Ennek legalább két oka van. Először is: határidő előtt törlesztheti a kölcsönt, és az határidő előtt megszűnik, a kötelezettség teljes teljesítése miatt (Ptk. 408. §), Másodszor: Ön késedelembe esett, és így képes volt a kölcsönt csak a 36 hónapos időszak lejárta után kell teljes mértékben visszafizetni. Amíg Ön a kölcsönt és a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit (felhalmozott kamatok és kötbérek) maradéktalanul vissza nem fizeti, a szerződés továbbra is érvényben marad. A biztosítási szerződés érvényességi ideje pedig a kölcsönszerződés érvényességi idejéhez kötött és elengedhetetlen feltétel.
A fentiek alapján a biztosítási szerződés nem tekinthető megkötöttnek mindaddig, amíg az alapvető feltételeket meg nem határozták, mivel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 432. cikkének 1. része szerint a szerződés akkor tekinthető megkötöttnek, ha a felek megállapodásra jutnak. minden lényeges feltétellel, és ezért nem tekinthető személybiztosítási szerződésnek.
Ugyanakkor az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 430. cikkének (2) bekezdése értelmében a harmadik fél szerződésből eredő jogai létrejöttének feltétele az a pillanat, amikor a harmadik fél kifejezi az adós felé, gyakorolja a szerződésből eredő jogát.
Mivel a biztosító a biztosítottakra vonatkozóan biztosítást vagy igazolást nem bocsát ki, a biztosítási szerződés szerinti biztosítottak meghatározásának és a szerződés szerinti jog gyakorlására irányuló szándékuk kifejezésének pillanata az az időpont, amikor a kölcsönvevő a a hitelfelvevőnek a Biztosítási Program keretében biztosított akarata, amely a biztosítási kérelem aláírásának pillanata a bankkal kötött hitelszerződés megkötésekor. Így a biztosítási szerződés bank és a biztosító általi megkötése a hitelfelvevő számára kedvezőtlen, a szerződés tárgyához nem kapcsolódó szerződési feltételek kikényszerítéséhez vezet, mivel jogilag a személybiztosítási szerződés megkötöttnek minősül. csak a Biztosítási Program (biztosítási szerződés) keretében történő biztosítási szándék kifejezésének pillanatától.
Ezt követően mérlegeljük azt a lehetőséget, amikor nincs lehetősége megtagadni a biztosítási szerződés megkötését, vagyis ilyen lehetőséget a szerződés nem biztosít - nincs külön záradék, amelybe az aláírását, ill. ne tegye. A szerződés feltételeinek előírása van.
A Bank ebben az esetben azt állítja, hogy a Biztosítási Szerződést a hitelfelvevő beleegyezésével kötötték meg, és lehetősége volt megtagadni azt.
De leggyakrabban ez így történik:
A biztosítási kérelem a kölcsönigénylő lappal azonos nyomtatványon található, vagy a kölcsönigényléssel együtt kell kitölteni, amelyet a hitelfelvevő egyetlen kitöltéshez és aláíráshoz szükséges dokumentumnak, vagy olyan intézkedésnek tekint, amely nélkül a hitelkiadás lehetetlen (második eset) .
A biztosítási igénylőlapon sem a banki alkalmazottnak, sem magának a hitelfelvevőnek nem kell semmilyen mezőt kitöltenie. Így a megállapodás megkötésekor a Biztosítási Programhoz való csatlakozásra (biztosítási szerződés megkötésére) irányuló szándék kizárólag a Biztosítási kérelemben szereplő aláírás jelenlétében fejeződik ki, amelyet a hitelfelvevő csak az általános nyomtatvány banki alkalmazott általi kinyomtatása után helyezhet el, vagy a második esetben az okirat aláírását kötelezően bemutatni. Általában a banki alkalmazott a következő trükkhöz folyamodik: „Alá kell írnia a biztosítási kérelmet, hogy növelje annak megszerzésének esélyét, majd egyszerűen visszautasíthatja.” Ez az egyik lehetőség. Szövegben sokszor elhangzik, hogy kötelező a biztosítás, enélkül nem adnak kölcsönt.
Semmi nem utal arra, hogy a baleset- és betegségbiztosítás önkéntes lenne, a Bank Hitelfelvevő-biztosítási Programjához való csatlakozás szolgáltatása a bank kiegészítő szolgáltatása.
Ugyanakkor a Biztosítási igénylőlapon, valamint a Szerződés nyomtatványon sehol nem található olyan kitétel (oszlop), amely lehetőséget ad arra, hogy a hitelfelvevő megtagadja a Biztosítási Programhoz való csatlakozást (Biztosítási Szerződés megkötése), amelyben betehette az aláírását és a befejezés dátumát. Néha az elemmel szembeni „pipa” tipográfiai módon kerül kinyomtatásra.
Ugyanakkor a Kölcsönigénylés és a Biztosítási Kérelem általános nyomtatványa nem tartalmazza a következő rendelkezéseket:
Tájékoztatás a hitelfelvevő számára a biztosítási igénylőlap kitöltésének elmaradásának lehetőségéről (hiányos adatszolgáltatás (a fogyasztói jogok védelméről szóló törvény 10. cikke);
egy oszlop, amely jelzi, hogy a hitelfelvevő megtagadja a Biztosítási Programhoz való csatlakozást; a hitelfelvevő tájékoztatása arról, hogy a Biztosítási kérelem kitöltésének elmulasztása nem befolyásolja a kölcsön Banknál történő további feldolgozását, és nem szolgálhat indokként a bank számára a hitelnyújtás megtagadására.
pontja szerint a zálogkötelezett, ha ingatlant zálogba adott, köteles - ha jogszabály vagy megállapodás eltérően nem rendelkezik - saját költségén a zálogtárgyat teljes értékében biztosítani a veszteség és kár kockázata ellen, és ha a teljes érték az ingatlan értéke meghaladja a zálogkövetelésekkel biztosított összeget - a követelés nagyságánál nem kisebb összegben.
Az Orosz Föderáció jogszabályai nem írják elő a bank azon jogát, hogy a hitelfelvevőtől más típusú biztosítási szerződéseket kössön.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 935. cikkének 2. része szerint az élet- vagy egészségbiztosítási kötelezettséget törvény nem ruházhatja állampolgárra. Következésképpen az Orosz Föderáció jogszabályai szerint, amikor a Banktól kölcsönt kap, a hitelfelvevő köteles a bankkal szemben csak a biztosítékot biztosítani.
Tekintettel arra a tényre, hogy a kölcsönszerződés olyan megállapodás, amelyben a banknak nincs ingatlan zálogjogosultsága, akkor ilyen kölcsön nyújtásakor a banknak nincs oka arra, hogy a hitelfelvevőtől bármilyen biztosítást kössön, ideértve a szerződés feltételeit is. kölcsönszerződés a Programbiztosításhoz való csatlakozásra vonatkozó rendelkezés (biztosítási szerződés megkötése).
Így a Banktól hitel felvételekor a Biztosítási kérelem aláírásával a hitelfelvevőt a Bank bevonja a Biztosítási Programba, amely nem kapcsolódik a kölcsönszerződés tárgyához.
A fenti dokumentumok szabványosak, és hiteligényléskor a banki alkalmazott tölti ki elektronikusan. A kölcsönvevő pedig csak a saját aláírását helyezi el az egyes dokumentumok alá.
Így a Bank a szerződés megkötésekor olyan dokumentumokat bocsát aláírásra, amelyek nem vonják maguk után a Biztosítási Programhoz való csatlakozás (Biztosítási Szerződés megkötése) megtagadásának lehetőségét. Ezek a bank által támasztott feltételek korlátozzák a hitelfelvevő azon jogát, hogy önként válasszon egy további hitelszerződési feltételt, valamint olyan biztosító szervezetet válasszon, amelyben a biztosítási szerződés megköthető.
A meghatározott szerződés szerinti biztosítási fedezet címzettje (kedvezményezettje) szinte mindig a Bank.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 430. cikkének (4) bekezdése értelmében abban az esetben, ha egy harmadik fél lemondott a megállapodás alapján neki biztosított jogáról, a hitelező gyakorolhatja ezt a jogát, ha ez nem ütközik a törvénybe, egyéb jogi aktusok és a megállapodás.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 934. cikkének (2) bekezdése értelmében a személybiztosítási szerződés a biztosított javára kötöttnek minősül, ha a szerződésben nem neveznek meg más személyt kedvezményezettként.
A fentiek alapján a kedvezményezett meghatározásának jogát törvény ruházza a biztosítottra. Eközben a Szerződés előírja a hitelfelvevő írásbeli utasítását, hogy a biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítási szerződés szerinti kedvezményezettként a bankot kell kijelölni. A Biztosítási kérelem nem tartalmaz információt a kölcsönfelvevő biztosítási szerződés szerinti kedvezményezett megválasztási jogáról. Következésképpen a Biztosítási igénylőlap korlátozza a kölcsönvevő azon jogát, hogy a Biztosítási Program (biztosítási szerződés) keretében önállóan válasszon kedvezményezettet.
A hitelszerződésben nem szerepel a bankon kívüli személy kedvezményezett megjelölésének lehetősége sem, ami a hitelfelvevő számára nem előnyös szerződési feltételek kiszabásához vezet, és az 5. pont megsértését is jelentheti. „A verseny védelméről” szóló szövetségi törvény 11. cikkének 1. része.
A Biztosítási Programhoz való csatlakozás (biztosítási szerződés megkötése) esetén a kölcsönvevő köteles megfizetni a jutalék (biztosítási díj) összegét.
A legtöbb esetben a biztosítási díj összegét a bank beszámítja a hitelösszegbe, amely közvetlenül szerepel a hitelszerződésben vagy a hitelfeltételekben. Így a bank a biztosítási díj (jutalék) összegével növelt összegben nyújt kölcsönt. Ezt követően a teljes hitelösszeg, beleértve a biztosítási díj (jutalék) összegét is, átutalásra kerül a hitelfelvevő folyószámlájára. Ebben az esetben a jutalék összege szinte mindig levonásra kerül a számlájáról, legkésőbb öt nappal a folyószámlára történő átutalás után (valójában ez ugyanazon a napon történik, ezért valójában a hitelfelvevő nem kapja meg a pénzt (Jutalék ), amelyért a Bank jóváírta.
Így a hitelfelvevőt a Banktól hitelfelvételkor nemcsak a biztosítási díj (jutalék) összegének, hanem a hitelszerződés teljes futamideje alatt a meghatározott összeg után felhalmozott kamatok megfizetésének kötelezettsége is terheli. . A bank fenti intézkedései növelik a bankkal szemben fennálló pénzügyi kötelezettségeit, annak ellenére, hogy a hitelfelvevőnek valójában nem volt lehetősége a pénzeszközök felhasználására.
Figyelembe véve azt a tényt, hogy a teljes hitelösszegben szereplő biztosítási díj (jutalék) összege a teljes hitelösszeg számlára utalásának napján a folyószámlát terheli, és a hitelfelvevő ténylegesen megkapja a pénzeszközöket. Ezzel az összeggel csökkentett összegben a biztosítási díj (jutalék) összege utáni kamatok felszámítása a kölcsönszerződésben a hitelfelvevő számára kedvezőtlen feltételeket ró. Így a bank a hiteligényléskor a Biztosítási Programhoz való kapcsolódást (biztosítási szerződés megkötése) írja elő, és a biztosítási szerződés alapján a kedvezményezett részéről kötelezettségeket is ró a bank utasítására. A hitelfelvevőt azonban a legtöbb esetben ténylegesen nem baleset- és betegségbiztosítási szolgáltatásban részesíti, hanem további pénzügyi kötelezettség terheli a teljes hitelösszegben foglalt biztosítási díj (jutalék) és a meghatározott összeg után felhalmozott kamatok megfizetésére.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 168. cikke szerint az ügylet, amely nem felel meg a törvény vagy más jogi aktus követelményeinek, semmis, kivéve, ha a törvény megállapítja, hogy az ilyen ügylet megtámadható, vagy nem rendelkezik az ügylet egyéb következményeiről. megsértése.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 167. cikke: 1. Az érvénytelen ügylet nem jár jogkövetkezményekkel, kivéve az érvénytelenségével kapcsolatosakat, és a teljesítés pillanatától érvénytelen.
2. Érvénytelen ügylet esetén mindkét fél köteles visszaadni a másiknak mindazt, amit az ügylet alapján kapott, és ha a természetben átvett visszaadása lehetetlen (beleértve azt is, hogy az átvétel mikor fejeződik ki vagyonhasználatban, munkában teljesített vagy nyújtott szolgáltatás), annak értékét pénzben megtéríteni - ha az ügylet érvénytelenségének egyéb következményeit jogszabály nem írja elő.
(1) bekezdésének megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 167. cikke értelmében a jogi következményeket ebben az esetben úgy kell értelmezni, mint a hitelfelvevő bankkal szembeni kötelezettségének bekövetkezését, hogy fizesse meg a biztosítási díjat (jutalékot) és az ezen összeg után felhalmozott kamatot.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 8. §-a A polgári jogok és kötelezettségek a törvényben és más jogi aktusokban meghatározott indokokból, valamint az állampolgárok és jogi személyek cselekményeiből erednek, amelyekről, bár törvény vagy ilyen cselekmények nem rendelkeznek, de a polgári jogalkotás általános elvei és értelme miatt állampolgári jogokat és kötelezettségeket szülnek.
Ennek megfelelően állampolgári jogok és kötelezettségek keletkeznek:
1) szerződésekből és egyéb, törvényben meghatározott ügyletekből, valamint szerződésekből és egyéb ügyletekből, habár törvény nem írja elő, de azzal nem ellentétes;
Mivel a biztosítási díj fizetési kötelezettségét a bank a kölcsön teljes összegébe beszámítja és erre az összegre kamatot számítanak fel, a bank a jogszabályi előírásoknak nem megfelelő tételek beszámításával megsérti a fogyasztó jogát válasszon olyan további szolgáltatásokat és szerződési feltételeket, amelyek nem kapcsolódnak a szerződés tárgyához.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 12. cikkének rendelkezéseiből következik, hogy a polgári jogok védelmét:
a jog elismerése; a jogsértés előtt fennálló helyzet helyreállítása és a jogot sértő vagy annak megsértésével fenyegető cselekmények visszaszorítása;
megtámadható ügylet érvénytelennek elismerése és érvénytelensége következményeinek alkalmazása, semmis ügylet érvénytelensége következményeinek alkalmazása;
büntetések beszedése; erkölcsi kár megtérítése;
A Polgári Törvénykönyv 1103. cikke szerint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 60. fejezetének szabályait kell alkalmazni az érvénytelen ügylet alapján végrehajtott visszaszolgáltatási követelésekre.
Ezekből a szabályokból az következik, hogy:
1) aki törvényben, más jogi aktusban vagy ügyletben megállapított indok nélkül más személy (áldozat) költségén szerzett vagy mentett vagyont (szerző), köteles a jogosulatlanul szerzett vagy megmentett vagyont ez utóbbinak visszaadni. jogalap nélküli gazdagodás), kivéve az e kódex 1109. cikkében meghatározott eseteket.
2) Az e fejezetben meghatározott szabályokat attól függetlenül kell alkalmazni, hogy a jogalap nélküli gazdagodás az ingatlan megszerzőjének, magának a sértettnek vagy harmadik feleknek a magatartásának eredménye, vagy akaratuk ellenére történt-e (az orosz polgári törvénykönyv 1102. cikke). Föderáció).
A kamat felhalmozódik a más pénzeszközeinek felhasználása miatti jogalap nélküli gazdagodás összegére (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke), attól az időponttól kezdve, amikor a megszerző tudomást szerzett vagy meg kellett volna értenie a pénzeszközök átvételének vagy megtakarításának jogosulatlanságáról. (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 1107. cikkének 2. szakasza).
A fent leírtakból levonjuk a következtetést.
Ha a bank a szerződés aláírásakor nem biztosította Önnek a biztosítás megtagadásának lehetőségét, akkor ez a szerződés feltételeinek előírása, és minden joga megvan a korábban kifizetett összeg visszatérítését követelni. Ha ezzel egyidejűleg a biztosítási díj összegét a kölcsön teljes összegébe beszámították, a bank köteles visszaadni Önnek ezen összegre az összes jogellenesen felhalmozott kamatot, valamint kamatot fizetni valaki másnak a használatáért. pénz. A jogellenesen felhalmozott kamat összegét terhelik, a refinanszírozási kamat alapján.
Ha Ön „önként” kötött egy biztosítási szerződést, vagyis ténylegesen lehetősége volt annak visszautasítására, még azzal a kockázattal is, hogy nem kap kölcsönt, akkor mindig megvan a lehetősége a jövő és a bank (vagy biztosítás) visszautasítására. cégnek) nincs joga ezt megtagadni. A fogyasztói jogok védelméről szóló törvény 32. cikke biztosítja ezt a lehetőséget. Egyes esetekben szükség lehet a biztosítóval kötött szerződés felbontására, és köteles a biztosítási díj összegét, a biztosítási szolgáltatás igénybevételének tényleges időpontjában kifejezett összegét az Ön hitelszámlájára visszautalni. Azaz valójában a biztosítás megtagadása egy szolgáltatásnyújtás megtagadása, és nem köteles fizetni olyan szolgáltatásért, amelyet nem nyújtottak Önnek, és ha a szolgáltatás teljes összegéért pénzt fizetett, akkor vissza kell fizetni a korábban kifizetett összeget, amelynek összegét a szolgáltatás nem nyújtotta. Az Art. (1) bekezdésében 782 kimondja: A megrendelőnek jogában áll megtagadni a díj ellenében történő szolgáltatásnyújtásra irányuló szerződés teljesítését, azzal a feltétellel, hogy az általa ténylegesen felmerült költségeket a vállalkozónak kifizeti, és a Ptk. A Ptk. 779. §-a kimondja, hogy „fizetett szolgáltatás nyújtására irányuló szerződés alapján a vállalkozó kötelezettséget vállal a megrendelő utasítására szolgáltatás nyújtására (bizonyos műveletek elvégzésére vagy bizonyos tevékenységek elvégzésére), a megrendelő pedig kötelezettséget vállal arra, hogy ezeket a szolgáltatásokat.” Mindebből az következik, hogy amennyiben Ön megtagadja a további szolgáltatásnyújtást, úgy a vállalkozó, esetünkben bank vagy biztosító köteles a szolgáltatásnyújtást abbahagyni és a korábban befizetett összeget visszafizetni, illetve ha továbbra is a szolgáltatást nyújtja. , függetlenül az erre vonatkozó nyilatkozatától, akkor nem köteles fizetni a tevékenységéért (Ptk. 779. §).
Ezért, amikor a bank hitel előtörlesztését követeli, köteles újraszámolni a tartozás egyenlegét, abból kizárva azt a biztosítási díj összegét, amelyet Ön nem vett igénybe (ha a szerződést a bank kötötte), ill. a biztosítónak vissza kell fizetnie ezt a pénzt Önnek (ha a szerződést közvetlenül az Ön nevében kötötték).
És végül hozzáteszem, hogy a cikkben közölt fő információk az egyik bankkal szembeni követelésemből származnak. A bírósági határozat jogellenesnek minősítette a biztosítást. Azt is javaslom, hogy olvassa el a Szövetségi Biztosításfelügyeleti Szolgálat levelét ebben a témában.
Szergej
Vjacseszlav Anisimov. Meddig fogunk aludni
A hitelszerződés megkötésekor a banki alkalmazottak hitelbiztosítást kínálnak (sőt ki is kötnek) ügyfeleiknek, azzal érvelve, hogy ez a pénzfelvétel előfeltétele. Próbáljuk meg kitalálni, hogy ez valóban így van-e, mi történik, ha megtagadja a hitelbiztosítást, és hogyan kerülje el, hogy végül pénzt kapjon.
A hitelbiztosítás fő feladata, hogy megvédje a bankot a lakossági hitelek kibocsátása során esetlegesen előforduló forrásveszteségtől. Ez a módszer lehetővé teszi a kölcsön kibocsátásának kamatának csökkentését, hiszen ha a hitelfelvevő nem tudja önállóan visszafizetni az adósságát, a biztosító megteszi helyette.
A bankszektorban a biztosítási tevékenységet az alábbi szabályozó jogszabályok szabályozzák:
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 935. cikke kimondja, hogy az élet- és egészségbiztosítás minden személy önkéntes joga, és a „Fogyasztói jogok védelméről szóló törvény” kimondja, hogy tilos bizonyos áruk átvételét megkötni (ez megtörténhet hitelt is tartalmazzon) mások kötelező megvásárlásával (biztosítási kötvény ). A banki alkalmazottak azonban ragaszkodnak ahhoz, hogy a hitelfelvétel előfeltétele a biztosítási kötvény kiállítása.
Tekintsük azokat a főbb biztosítási típusokat, amelyekkel az ügyfél találkozik, amikor kapcsolatba lép a bankkal.
Megállapítható, hogy ezek a biztosítási fajták hatással vannak a hitelfelvevő életére és fizetőképességére, és csak ő döntheti el, hogy meg kívánja-e magát védeni a fenti biztosítási eseményektől (halál, munkahely elvesztése, tartozás vissza nem fizetése) .
Van azonban egy másik típusú biztosítás is, amely közvetlenül kapcsolódik a bank tevékenységéhez:
Így a legtöbb biztosítási eset önkéntes, ez alól csak a vagyonbiztosítás a kivétel, mert az a banké a hitel visszafizetéséig.
Nem szabad elfelejteni, hogy a biztosítás a bank garanciája arra, hogy ha problémák merülnek fel a hitelfelvevővel, visszakaphatja a pénzét. Ez a biztosítás az, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy csökkentse a kamatlábat, amelyen alapokat bocsát ki. Ha nincs ilyen garancia, a banknak minden joga megemelni a kamatlábat, vagy bármilyen más elfogadható ürüggyel megtagadni a kölcsön kiadását.
Szinte minden nagy banknak több különböző hitelprogramja lehet, akár biztosítás nélkül is. Az Alfa Bank, a Tinkoff Bank, a Raiffeisen Bank, az SKB Bank, az UniCredit Bank, a Sberbank, a Touch Bank, az Otkritie Bank, a Post Bank, a Sovcombank rendelkezik ilyen programokkal. Arra azonban fel kell készülni, hogy egy ilyen hitel kamata magasabb lehet, a hitel összege pedig kisebb lehet.
Az összes hitelprogramról tájékozódhat a hivatalos weboldalakon, valamint a banki irodákban.
A kölcsönszerződés megkötésének első lépése annak meghatározása, hogy kötelező-e a biztosítási kötvény kiállítása. Ha nem fedezettel járó jelzáloghitelről van szó, akkor a biztosítási szerződés megkötése minden ember önkéntes joga. Ebben az esetben a szerződés aláírása előtt tájékoztatnia kell a banki alkalmazottat a biztosítás megtagadásáról, és vele közösen ki kell választania a mindkét félnek megfelelő hitelprogramot.
Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy biztosítási szerződést köt, meg kell találnia, hogy a bank milyen biztosítási formát kínál. Vannak kollektív és egyéni biztosítások.
A következő, amire figyelni kell, hogy a hitelszerződésben van-e olyan kitétel, hogy a biztosítási kötelezettségek elmulasztása esetén (a biztosítás 30 napnál korábbi megszűnése esetén) a banknak jogában áll a kamatot emelni, ill. akár megszünteti.
A fogyasztási hitelről (hitelről) szóló szövetségi törvény szerint az ügyfél megtagadhatja a biztosítás megkötését (kivéve a kölcsönnel fedezett vagyonbiztosítást), ez azonban a kamatláb emelkedéséhez, ill. az ügyféltől megtagadják a kölcsönt egy másik elfogadható kifogás miatt.
Tehát mit kell tennie, ha a bank biztosítás megkötésére kényszeríti? Ha ez egy kölcsönnel (jelzáloggal) fedezett vagyonbiztosítás, akkor nem lehet megtagadni a biztosítást. Más esetekben minden az ügyfél belátása szerint történik. De először el kell döntenie, hogy a biztosítás olyan szükségtelen-e, mint amilyennek látszik.
A biztosítótársaságokkal szembeni követelmények szigorodása miatt a biztosítási kötvény jó eszközzé vált arra, hogy megvédje magát és szeretteit az előre nem látható helyzetektől. Hosszú lejáratú hitellel az élet- és egészségbiztosítás meglehetősen indokolt befektetés.
Ha azonban a hitelfelvevő határozottan úgy döntött, hogy megtagadja a biztosítást, de attól tart, hogy megtagadják a kölcsönt, vagy megemelhetik a kamatot, akkor a bankkal kötött szerződés aláírása után felmondhatja a biztosítási szerződést.
A biztosítási jogszabályok a várakozási idő fogalmát használják. Ez az az idő, amely alatt könnyedén felmondhat egy felesleges biztosítást (jelenleg a biztosítási szerződés aláírásától számított 14 nap a megfontolási idő).
A visszatérítéshez a biztosítóhoz kell fordulnia a biztosítási szerződés felmondása iránti kérelemmel. Ne feledje, hogy a biztosítási visszatérítés összege a biztosítási kötvény kiállítása óta eltelt napok számával kevesebb lesz.
Fontos szempont, hogy a csoportos biztosításra nem vonatkozik a megfontolás.
Továbbá, ha idő előtt törleszti a kölcsönt, felveheti a kapcsolatot a biztosítóval a visszatérítésért (a kollektív biztosítás kivételével).
Formálisan a bank nem mondhatja fel a hitelszerződést, ha megtagadja a biztosítás megkötését. Meg kell azonban érteni, hogy a biztosítási szerződés egyfajta garancia arra, hogy a kölcsönt visszakapják a bankhoz. A biztosítás megtagadása esetén a banknak jogában áll megemelni a kölcsön kibocsátásának mértékét, hogy megvédje magát.
Ennek érdekében a kölcsönszerződés tartalmaz egy olyan záradékot, amely szerint a biztosítási kötelezettségek elmulasztása esetén a banknak jogában áll a kamatot emelni, sőt a szerződést felmondani.
Fogyasztói kölcsön felvételekor nem kell biztosítást kötni, de semmi sem akadályozhatja meg, hogy a bank (bármilyen elfogadható ürüggyel) megtagadja a hitelfelvételt.
Ügyvédi tanácsok hitellel és biztosítással kapcsolatban (videó):
A bankszektorban a biztosítás lehetőség a források vissza nem fizetésének kockázatának minimalizálására, valamint az alacsonyabb kamatozású hitelkibocsátásra. Ebben az esetben a biztosítás önkéntes, és ha kívánja, megtagadhatja (kivéve a jelzáloghitellel fedezett vagyonbiztosítást).
Ha az a bank, amelytől a hitelfelvevő hitelt kíván felvenni, ragaszkodik a biztosítás kibocsátásához, akkor azt vagy kiállíthatja, majd 14 napon belül egyszerűen felmondhatja, vagy választhat egy másik, hűségesebb bankot. Érdemes észben tartani, hogy a biztosítás nemcsak a banknak, hanem a hitelfelvevőnek is előnyös, hiszen lehetővé teszi önmaga és szerettei védelmét abban az esetben, ha egy előre nem látható helyzet miatt lehetetlenné válik a hitel visszafizetése.
Új kiadásban rögzítették, amely szerint a törvény vagy más jogi aktus követelményeit sértő ügylet főszabályként megtámadható és nem semmis, az említett cikkben meghatározott kivételekkel (a módosításokat a szövetségi 2013.07.05. N 100-FZ törvény)
„A kölcsönkötelezettségek teljesítésével kapcsolatos viták rendezésével kapcsolatos polgári ügyekben folytatott bírói gyakorlat áttekintése” (jóváhagyta az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának Elnöksége 2013. május 22-én; megjelent a „Legfelsőbb Bíróság Közlönyében” az Orosz Föderáció", 9. szám, 2013. szeptember):
4.1. A szerződési szabadsággal való visszaélésre utal, ha a kölcsönszerződésben szerepel a kölcsönfelvevő élet- és egészségbiztosítási kötelezettségére vonatkozó feltétel, amely tulajdonképpen a hitelfelvétel feltétele.
Például bírósági határozattal a hitelfelvevő követelései a bankkal szemben a kölcsönszerződés feltételeinek érvénytelenítésére, amelyek a hitelfelvevő hitelfelvételét egy másik szolgáltatás - a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása - kötelező megvásárlásának szükségességéhez kötötték, elégedettek voltak.
A bíróság döntését azzal indokolta, hogy mivel a hitelszerződéseket állampolgárok kötik a bankokkal fogyasztói célból, ezeket a köztük fennálló jogviszonyokat fogyasztói jogviszonynak nevezik, és az Orosz Föderáció fogyasztói jogainak védelméről szóló törvényének bekezdése szabályozza. 16. cikkének 2. §-a megtiltja, hogy egyes szolgáltatások nyújtását más szolgáltatások kötelező nyújtásától tegyék függővé. A tilalom célja a szerződéskötési szabadság korlátozása a gazdaságilag gyengébb fél - az állampolgár - javára, és a felek egyenlősége elvének érvényesülését célozza. Ezen túlmenően ez a tilalom kötelező, mivel nem jár hozzá „hacsak a szerződés másként nem rendelkezik” kitétel. Következésképpen annak megsértése a biztosítási szerződés kötelező megkötése formájában, amellyel a bank kikötötte a kölcsön kibocsátását, a szerződés ezen részének semmisségét vonja maga után (Orosz Föderáció „A fogyasztói jogok védelméről”). Ezenkívül az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 935. cikke (2) bekezdésének közvetlen megjelölése értelmében a személyes élet- vagy egészségbiztosítás önkéntes, és azt senki nem róhatja az állampolgárra olyan kötelezettségként, amely egy másik független szolgáltatás nyújtását feltétele. neki.
E jogvita megoldása során a bíróság megállapította, hogy a hitelfelvevőnek e feltétel nélkül nem volt lehetősége kölcsönszerződést kötni, mivel annak bizonyítása, hogy a bank jelzáloghitelezési szolgáltatásának feltétele más szolgáltatás (élet- és egészségbiztosítás) nyújtása. ) a kölcsönszerződés azon pontjainak rendelkezései, amelyek szerint a személybiztosítási szerződés megkötésével kapcsolatos kötelezettségek kölcsönvevő általi nem vagy nem megfelelő teljesítése esetén a kölcsönbeadónak joga van a kölcsönbeadót teljes határidő előtt követelni. kötelezettség teljesítése. A vizsgált esetben a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítási kötelezettségének a bank által a kölcsönszerződésbe történő felvétele tulajdonképpen a kölcsön megszerzésének feltétele, enélkül a hitelfelvevő nem szerez jogot a számára szükséges pénzeszközökhöz. Az ilyen cselekmények a szerződéskötési szabadsággal való visszaélésnek minősülnek azáltal, hogy tisztességtelen szerződési feltételeket írnak elő az ügyféllel szemben (a Szverdlovszki Területi Bíróság bírói gyakorlata alapján).
Azokkal az esetekkel kapcsolatban, amelyekben állampolgárok fordulnak a Főosztályhoz a bankok és biztosítótársaságok fogyasztói kölcsönszerződések megkötésekor személyi biztosítási szerződés megkötésének kötelezettségében megfogalmazott jogaik megsértésével kapcsolatos intézkedései miatt, a Főosztály felhívja a fogyasztók figyelmét, hogy következő.
A hatályos polgári jogszabályok értelmében (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 935. cikke (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve)) élet- vagy egészségbiztosítási kötelezettséget törvény nem írhat elő az állampolgárra.
Az Art. Az Orosz Föderáció 1992.07.02-i törvényének 16. cikke. 2300-1 „A fogyasztói jogok védelméről” tilos egyes áruk (építési beruházások, szolgáltatások) megvásárlását más áruk (építési beruházások, szolgáltatások) kötelező megvásárlásához kötni.
A törvény hivatkozott rendelkezései értelmében ebből az következik, hogy a fogyasztót a fogyasztói hitelezési szolgáltatás megvásárlásakor nem terheli élet- és egészségbiztosítási kötelezettség. Ilyen biztosítás kizárólag a szolgáltatást vásárló kérésére köthető.
A kölcsön- (hitel) szerződés megkötésével kapcsolatos kockázatok biztosítása kötelező, és az Orosz Föderáció jogszabályai csak a következő esetekben szabályozzák:
1. Jelzálogszerződés megkötésekor a jelzálogjoggal terhelt lakás vagy ház a Ptk. Az 1998. július 16-i szövetségi törvény 31. cikke 102-FZ „A jelzálogról (ingatlanzálog)”;
2. A kölcsönzött pénzeszközök fedezettel történő feldolgozásakor, pl. fedezet biztosításával, például autóhitelhez, amikor az autó a hitelfelvevő használatában van. Hitelező bank a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 343. cikke és az Art. 10. része. A 353-FZ törvény 7. §-a szerint köteles megállapodást kötni a hitelfelvevővel a zálogtárgy biztosításáról;
3. Az esetleges fogyasztási kölcsönök megkötésekor a szerződésben foglaltak betartása érdekében a hitelező bank a Kbt. A 353-FZ törvény 7. cikke előírhatja biztosítási szerződés megkötését a hitelfelvevő másik biztosítható érdekére, például kölcsönbiztosításra állás elvesztése esetén.
A 353-FZ törvény ugyanakkor arra kötelezi a hitelezőt, hogy kötelező biztosítási szerződés megkötése nélkül ajánljon fel a hitelfelvevőnek alternatív lehetőséget fogyasztási kölcsön (kölcsön) felvételére, hasonló (a fogyasztási kölcsön összege és törlesztési ideje kölcsön)) a fogyasztói kölcsön (kölcsön) feltételei, azokban az esetekben, amikor a szövetségi törvény nem írja elő a biztosítási szerződés hitelfelvevőjének kötelező megkötését (a 353-FZ törvény 10. része, 7. cikke).
Így a 353-FZ törvény nem ír elő kötelezettséget a hitelfelvevő számára, hogy kötelezően biztosítsa a hitelfelvevő egyéb biztosítható érdekeit, beleértve az életet és egészséget, amikor fogyasztási kölcsönt (kölcsönt) kap. Ilyen kötelezettséget a kölcsönfelvevőre csak a felek által megállapodott fogyasztói hitel- (kölcsön)szerződés keretében lehet átruházni, a kölcsönvevő írásbeli hozzájárulásával a megfelelő biztosítási szerződés megkötéséhez a Ptk. 18. része szerint. törvény 5. §-a 353-FZ.
Ennek megfelelően a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása - személybiztosítás kizárólag önkéntes alapon történik, és nem kötelező feltétele a bank hitelkibocsátásának.
Ha a bank felajánlja a biztosítási kérelem másolatát aláírásra, ne feledje, hogy Önnek jogában áll megtagadni az aláírást. Ha a hitelintézet biztosítási kérelem aláírásával köt olyan biztosítási szerződést, amelynek rendelkezésre állásától függően a hitelnyújtás kérdése pozitívan megoldott, a fogyasztónak joga van az elutasításról az alábbi eszközökkel rögzíteni: hang- és videofelvétel, benyújtott kárigény. a kölcsönszerződés megkötésének napján, biztosítási felmondást tartalmazó dokumentumok fényképe, tanúvallomások stb.
biztosításával kapcsolatban a hitelfelvevő és a bank között létrejövő kapcsolatokrafogyasztási kölcsön magánszemélynek nem üzleti tevékenységhez kapcsolódó célokra, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve „Hitel és hitel” 1990. december 2-i szövetségi törvény 42. fejezetének rendelkezései alkalmazandók. No. 395-1 „A bankokról és a banki tevékenységekről”, 2013. december 21-i szövetségi törvény. No. 353-FZ "Fogyasztói hitelről (kölcsön)" (a továbbiakban: 353-FZ. törvény).
