Hiteligényléskor egyes hitelfelvevők véletlenül vagy szándékosan átugorják a hitelszerződés azon részét, amely a tartozás késedelmes visszafizetése esetén kiszabott kötbérekről szól. Sokan úgy gondolják, hogy ez nem érinti őket, és nincs szükségük további információkra. Éppen ezért a figyelmetlen banki ügyfelek mindig meglepődve tapasztalják, hogy a kötelező fizetés, például 1000 rubel helyett 1500-at követelnek. Kiderül, hogy a bank kötbért számolt fel egy kis fizetési késedelem miatt. Mennyire jogszerűek a hitelező ilyen intézkedései, hogyan számítják ki a kötbér összegét, és van-e esély a bírság elkerülésére? Mindezekre a kérdésekre megpróbálunk választ adni ebben a cikkben.
A kölcsön késedelme a megállapított hitelfizetési ütemtervtől való eltérésnek minősül. Még ha csak 1 napot késik is, a finanszírozók kötbért fognak fizetni. Az Art. 330. cikk (1) bekezdése. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint a szankciók pénzbírságok és szankciók:
Felhívjuk figyelmét, hogy a ki nem fizetett kötbér összegére kötbér nem számítható fel.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. §-a szerint a kötbér összegét a refinanszírozási ráta 1/360-a alapján számítják ki - jelenleg ez évi 8,25% - minden késedelem napjára (0,0229%).
Tekintsünk egy példát a büntetés kiszámítására az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve által megállapított szankciók összege alapján. Tegyük fel, hogy 300 ezer rubel összegű kölcsönt vett fel évi 21,5%-kal, 48 hónapra; járadéka havi 9370 rubel. Nem fizetett 2 befizetést, és 40 napot késik. Ekkor a büntetés összege 107,28 rubel lesz:
Teljesen nyilvánvaló, hogy a bank nem elégszik meg egy ilyen csekély büntetéssel. Ezért alkalmazzák a finanszírozók az Art. 2. pontját. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 332. cikke, amely kimondja, hogy a büntetés összege a felek megállapodásával növelhető. Vagyis a hitelszerződésben a jegybanki refinanszírozási ráta 1/360-ánál nagyobb összegű kötbér és kötbér kikötésével a hitelintézet jogszerűen számíthat fel a szerződésben meghatározott összegű kötbért.
Ellen lehet állni a túl „kapzsi” bankoknak: az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 333. §-a szerint, ha a fizetendő kötbér egyértelműen aránytalan a kötelezettség megszegésének következményeivel, a bíróságnak jogában áll a bírságot csökkenteni. Azaz, ha az ügy bíróság elé kerül, a bírónak jogában áll elismerni a felhalmozott kötbér összegét felfújtnak, és megtagadni a bank hitelfelvevővel szembeni követelésének kielégítését annak visszafizetésével kapcsolatban. Ilyen esetek ismertek az orosz bírói gyakorlatban, ezért a finanszírozók arra törekednek, hogy ne éljenek vissza képességeikkel.
Részletesebben beszámolunk az országunkban megállapított pénzbírságok és büntetések átlagos összegeiről.
Már néztünk egy példát 300 ezer rubel kölcsönre, évi 21,5%-os kamattal és 9370 rubel havi fizetéssel. Próbáljuk meg vele kiszámítani a büntetések összegét 3 orosz bankban - a Sberbankban, az Alfa-Bankban és a VTB 24-ben, feltéve, hogy a kamatláb és a járadékfizetés mindenhol azonos, és figyelembe véve a bankok tényleges büntetéseit (a 2013):
Összehasonlítva a kapott számokat az általunk általánosan kiszámítottal - 107,28 rubel - érthető, hogy a bankok miért hagyják figyelmen kívül az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve által javasolt, a refinanszírozási ráta alapján meghatározott büntetés összegét. Ezután megvizsgáljuk, hogy a bankok milyen egyéb lehetőségeket alkalmaznak a bírságok és büntetések kiszámítására.
A bírságnak 4 fő formája van:
Egyes bankok kombinált módszereket alkalmaznak: például a tartozás összegének napi 0,2-1%-os bírságot és havi fix bírságot számítanak fel. A szankciókon kívül a hitelezők más módszereket is alkalmaznak, hogy nyomást gyakoroljanak a hitelfelvevőkre az adósság behajtására. Róluk - részletesebben.
Ami a gyűjtőket illeti, akiknek munkáját a következő cikkben részletesen ismertetjük, legkorábban az első késedelem után 2-3 hónappal fogadják el a kölcsönfelvevők ügyeit. Természetesen az ezekkel a szervezetekkel való együttműködés eljárását minden bankban egyedileg határozzák meg, de eleinte a hitelezők megpróbálják rákényszeríteni az ügyfelet, hogy önállóan fizesse vissza az adósságot, ehhez:
Minden adós természetes vágya, hogy csökkentse bírságfizetési kötelezettségét. Részletesebben elmondjuk, mennyire reális ez a modern körülmények között, valamint az úgynevezett „technikai késésekről”.
Nemrég a politikusok bejelentették, hogy módosítani kívánják a fogyasztási hitelről szóló törvényjavaslatot a késedelmes hitelekre fix összegű kötbér megállapításával - a tartozás összegének 0,05–0,1%-a minden késedelmes nap után. Ha ezt a módosítást elfogadják, a bankoknak jelentősen felül kell vizsgálniuk tarifáikat (jelenleg az országban átlagosan az adósságösszeg 0,2-1 százaléka naponta).
A büntetés összegének csökkentését bíróságon is megkísérelheti, ha arról van szó. Az adósságok törlesztése jellemzően a következő sorrendben történik: először a bírság és kötbér kifizetése, majd a kamat, végül a tőketartozás. Minden hitelfelvevőnek jogában áll elmagyarázni a bírónak a tartozás okát, és kérni a kötbér törlését vagy csökkentését. Kérheti a tartozás visszafizetési eljárásának újragondolását is: először zárja le a kölcsöntörvényt és a kamatokat, és a maradványelv szerint fizesse ki a kötbért.
Nem tehetjük meg, hogy ne említsük a technikai késéseket. Például a kölcsön terminálon keresztül történő törlesztésekor a hitelfelvevő nem feltétlenül veszi figyelembe, hogy a pénz nem azonnal, hanem 1-7 nap múlva jelenik meg a számlán. Ugyanez vonatkozik a hétvégére is: ha a szerződés másként nem rendelkezik, akkor ha a tervezett hiteltörlesztés időpontja hétvégére esik, a fizetést előző napon kell megtenni.
Ha emlékezik ezekre az apróságokra, és ragaszkodik az ütemtervéhez, megkímélheti magát attól, hogy nagy összegű büntetést kelljen fizetnie, és elmagyarázza a jövőbeli hitelezőknek, hogy miért van késedelem a hiteltörténetében.
A kölcsön igénylésekor minden hitelfelvevő biztos abban, hogy időben vissza tudja fizetni az adósságát. Az előre nem látható körülmények azonban minden tervet megzavarhatnak, és a kifizetések késedelméhez vezethetnek. Még a megbízható és fegyelmezett ügyfelek is olyan helyzetbe kerülnek, hogy nincs miből törleszteni a kölcsönt. A kölcsön késedelmes fizetése nem jár túl kellemes következményekkel, de nem kell pánikba esni és elbújni a hitelező elől. Mindig minimalizálhatja a veszteségeket, és megállapodhat a bankkal a fizetések halasztásáról vagy csökkentéséről.
Ha a kölcsön 1 hónapot késik, jogi eljárás nem fenyeget. A bank büntetéseket és bírságokat számíthat fel, és negatívan módosíthatja hiteltörténetét. A több mint 6 hónapot késedelmes fizetési határidő azonban azt jelenti, hogy kapcsolatba kell lépni az adósságbehajtókkal, és pert kell indítani a hitelező részéről.
A hitelek kibocsátásakor a bank olyan fizetési ütemezést ad az ügyfélnek, amelyet megkérdőjelezhetetlenül követni kell. A kölcsönfelvevő köteles a kötelező törlesztéseket határidő előtt teljesíteni, hogy elkerülje a kamatköltségeket. Ha valamilyen okból nem lehetett fizetni a díjat, késedelem következik be. Más szavakkal, a kölcsön esedékességi dátumának hiánya az esedékesség hiánya.
Sok oroszt érdekel, hogy mi lesz, ha elmulasztja a hitelfizetést. A következmények attól függnek, hogy a hitelfelvevő mennyi ideig nem fizetett. A késéseknek négy típusa van:
Különösen nagy tartozás esetén és olyan esetekben, amikor a hitelfelvevő elbújik a bank elől, a bíróság büntetőjogi szankciót és akár két évig terjedő szabadságvesztést is kiszabhat. Ez azokra a tartósan mulasztókra vonatkozik, akiknek adóssága meghaladja az 1 500 000 rubelt, és nem akarnak teljesíteni adósságkötelezettségeiket.
Ha elmulasztja a fizetési határidőt, ne essen pánikba, és bújjon el a banktársaság elől. Jobb, ha megpróbálja békésen megoldani a kérdést, bizonyítva a hitelezőnek jó szándékát. Ehhez mindig válaszolnia kell a telefonhívásokra, higgadtan el kell magyaráznia a fizetés elmaradásának okait, és meg kell ígérnie a kölcsön visszafizetését.
Anélkül, hogy szándékos mulasztó lenne, megállapodhat a vezetőkkel halasztott fizetésről vagy adósság-átütemezésről. Ez a megoldás lehetővé teszi, hogy pénzt találjon, befizetjen, és ne aggódjon a késedelem következményei miatt. Nem szükséges egy hétig vagy tovább halasztani ezt a kezelést. Minél előbb felveszi a kapcsolatot az adós a hitelezővel, annál nagyobb az esély a kölcsön meghosszabbítására.
A kölcsön késedelmes fizetése nem ok arra, hogy elbújjon a bank elől. Semmi esetre sem kerülheti el a telefonhívásokat és a hitelező cég képviselőivel való kommunikációt. Az ilyen magatartás csak súlyosbítja a helyzetet, és megkérdőjelezi a hitelfelvevő jó hírnevét.
A következmények negatívak is lehetnek: sérült hiteltörténet, minden egyes lejárt nap után fizetendő kötbér, pénzbírság. Ezt nem szabad megengedni, jobb békésen tárgyalni a bankkal, megállapodni a hitel átstrukturálásáról, megmagyarázni a késések okait, és megpróbálni a minimális befizetéseket. Nem szabad megvárnia, amíg a bank megindítja a jogi eljárást. Ez tovább rontja a helyzetet, mivel a legtöbb esetben a bíróság a felperes oldalára áll.
Ha nagy, több mint 500 000 rubel adóssága van, csődöt jelenthet. A hitelfelvevőnek jogában áll az eljárást megindítani, ha a fizetési esedékesség 3 hónapot vagy többet késik. Ebben az esetben nem kell fizetni, de az ingatlan leltározását sem kerülheti el.
A csőd az utolsó lépés, amelyet a hitelfelvevő megtesz. A kényszerhelyzetek, a pénzhiány vagy a többször előforduló hosszú késések is erre késztethetik az embert.
A csőd elismerése hosszadalmas és költséges eljárás. A gyakorlatban bebizonyosodott, hogy több tíz, de akár több százezer rubelbe is kerülhet. Ezért érdemes kipróbálni, ha a hitel valóban megfizethetetlenné vált, és az adósság összege meghaladja az egymillió rubelt.
Fontos megjegyezni, hogy a csőd bizonyos korlátozásokkal jár. A csődeljárás alatt álló személynek nincs joga pénzügyi számláit vezetni, ingatlant nem vásárolhat és nem adhat el. Ezenkívül a bíróság néha megtiltja a csődbe ment személyeknek, hogy elhagyják az országot, és vezető pozíciót töltsenek be.
Annak érdekében, hogy ne súlyosbítsa a helyzetet, és megtalálja a legjobb kiutat, ha a kölcsön hosszabb ideje késik, felveheti a kapcsolatot egy behajtást gátló céggel. Azok a szakemberek, akik nap mint nap foglalkoznak ilyen kérdésekkel, a legolcsóbb és leghatékonyabb módot javasolják a bankkal fennálló viták megoldására.
A beszedésgátlókkal való együttműködés megkezdése után érdemes részletesen leírni a kölcsön teljes történetét, bemutatva a dokumentumokat és a fizetési bizonylatokat. Gyakran a behajtást gátló cégek alkalmazottai vállalják a bankkal vagy a behajtókkal való kommunikációt, és a bíróságon is képviselik az ügyfél érdekeit. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy megszabaduljon a hitelezők pszichológiai nyomásától.
Oroszországban számos behajtásellenes cég működik. Jobb, ha a legprofibb és legtapasztaltabb szakembereket választja, akik a bíróságon az ügyfél számára kedvező döntést tudnak elérni. Egy fiatal szervezettel való kapcsolatfelvétel kétes eredménnyel és a tárgyalás utáni vagyonelkobzással jár.
A banknak vagy a behajtó cégeknek nincs joga megfélemlíteni a hitelfelvevőt vagy testi sérüléssel fenyegetőzni. Ilyen intézkedések esetén nyilatkozatot kell írni a bűnüldöző szerveknek.
A kötelező fizetési határidő elmulasztása negatív következményekkel járhat. Minimálisra csökkentése érdekében meg kell próbálnia bebizonyítani a banknak, hogy kívánja fizetni az adósságot, és elkerülje a bíróságot. Nem számít, hogy mennyi ideig történt a késés - 3 nap vagy 2 hónap. Érdemes mielőbb felvenni a kapcsolatot a bankkal és elmagyarázni a fizetés elmaradásának okait.
A késedelem hónapja előtti kommunikáció a hiteltársaság vezetőjével lehetővé teszi, hogy megvitassák az adósság-átütemezés lehetőségét. Ez a legjobb lehetőség, amely lehetővé teszi, hogy a késedelmes fizetéssel rendelkező ügyfél megállapodjon a hitel meghosszabbításáról, a kamatcsökkentésről és a kötelező befizetés csökkentéséről. Felvetheti a két-három hónapos vagy annál hosszabb megengedhető késedelem kérdését is.
Ha késedelembe esik a hitele, haladéktalanul fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal, hogy kérje az adósság-átütemezést. Több ezer adósnak vannak hasonló problémái, és tárgyalások útján találják meg az optimális megoldást.
Érdemes megkérdezni a banki szervezet képviselőit, hogy mit és mi a helyes, ha most nem lehet visszafizetni a hitelt. A bankok gyakran hűséget mutatnak a lelkiismeretes hitelfelvevők felé, és felajánlják a havi törlesztőrészletek összegének csökkentését, meghosszabbítva a teljes kölcsön visszafizetési idejét. Lehetőség van halasztásra vagy úgynevezett hitelszüneti napokra is.
A hitelfelvevő a hitelezővel való megegyezéssel csökkenti a hitelterhet, bírsággal oldja meg a problémát, és nem viszi bíróság elé az ügyet.
A hiteltartozások birtokában és a hitel-átstrukturálás lehetőségének megbeszélése után a fogyasztónak részletes tanácsot kell kapnia a további lépésekről. Ne halassza el a menedzserrel való találkozót 3 napra vagy egy hétre, mivel a prioritás a probléma gyors megoldása.
Ha a fizetés több napot késik, sokkal nagyobb az esélye a nyereséges meghosszabbításnak vagy a hitelszünetnek. A hitelező képviselőivel folytatott beszélgetés során érdemes tisztázni a szerkezetátalakítás minden típusát, a szükséges dokumentumok listáját, meghatározni kötelezettségeit és a megállapodás feltételeiben bekövetkezett változások időpontját.
A szerkezetátalakításról szóló megállapodást követően a hitelfelvevőnek el kell készítenie az összes szükséges dokumentumot. Ez gyakran útlevél, kölcsönszerződés vagy jövedelemigazolás. Nagyon gyakran a bank megköveteli, hogy nyújtson be olyan papírokat, amelyek megerősítik a késedelem okát. Például egy munkakönyv felmondási nyilatkozattal, vagy betegség esetén orvosi igazolás.
Fontos annak bizonyítása, hogy a hitelfelvevő nem saját akaratából, hanem előre nem látható körülmények miatt késett a hitellel. Arról is meg kell győzni a bankot, hogy az ügyfél kész a kölcsön kifizetésére, ehhez módosítani kell a szerződést. Amikor a tárgyalások békésen zajlanak, a bankvezetők adósságtörlesztéssel próbálják csökkenteni a büntetéseket.
A kölcsön fizetési késedelmének minimális időtartama késedelmesnek minősül. Ezért siessen összegyűjteni a szerkezetátalakításhoz szükséges összes dokumentumot, és el kell vinnie a bankba. A szerződés feltételeinek megváltoztatásáról egy héten belül döntenek. A bank igyekszik a lehető leghamarabb megvizsgálni a kérdést, hiszen számára is veszteséges a lejárt tartozás növelése.
Ha egy hét elteltével nem érkezik meg a válasz, a hitelfelvevőnek telefonon vagy személyes látogatáson kell emlékeztetnie magát. A negatív döntést követően a gátlástalan hitelezők nem sietnek tájékoztatni erről az ügyfelet, és továbbra is kötbért számolnak fel a hosszú késedelem miatt.
Pozitív válasz esetén a hitelező cég új fizetési ütemezést ad ki az ügyfélnek. Megmutatja, hogy milyen összegeket kell átutalni, és hány hónapig kell visszafizetni a kölcsönt. A bankoknak jogukban áll a közeljövőben egyenlő részekre osztani az összeget vagy csökkenteni a hitelterhet. A második lehetőséget gyakran használják, amikor az első két vagy három fizetés sokkal kisebb, mint a többi. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy megoldja a pénzügyi problémákat, miközben továbbra is teljesíti a hitelkötelezettségeit.
A bank hűsége nem jelenti azt, hogy újra lejárhatja a hitelt. Éppen ellenkezőleg, az ügyfélnek meg kell próbálnia időben befizetni a pénzt. Ellenkező esetben a bank hatalmas büntetéseket szab ki, és többé nem tesz engedményeket.
Az egy hét, egy hónap, 3 hónapos késedelem kellemetlen jelenség mind a hitelező, mind a hitelfelvevő számára. Ezért ne vigye bíróság elé az ügyet, jobb, ha megpróbál mindent békésen rendezni. Az ügyfélnek meg kell értenie a felelősséget a jelenlegi helyzetért, tárgyalnia kell a bankkal, és legalább 1000 rubelt kell fizetnie. Az ilyen lépések az ügy pozitív kimenetele iránti érdeklődést mutatják.
Amikor a bank az átstrukturálásról döntött, a hitelfelvevő új feltételeket tartalmazó megállapodást kap. Az aláíráskor fontos két árnyalatra figyelni. Először is, a papírokon fel kell tüntetni, hogy a korábbi megállapodás érvénytelen. Másodszor, az új megállapodás nem tartalmazhat a kamatlábak egyoldalú emelésére vonatkozó záradékot.
Ha kétségei vannak a szerződés egyes pontjaival kapcsolatban, jobb, ha tisztázza azokat a vezetővel. Vagy kérjen meg egy ismerős ügyvédet, hogy olvassa el újra az összes papírt. Ezzel elkerülhetjük azokat a buktatókat, amelyek néha bonyolult jogi nyelvezet mögött rejlenek.
A bankkal való időben történő kapcsolatfelvétel és a felmerült probléma kétoldalú megbeszélése lehetővé teszi a lejárt tartozás kérdésének minimális veszteségekkel történő megoldását. Ezért minden helyzetben próbálja meg békésen rendezni a vitát anélkül, hogy bíróság elé vinné az ügyet!
A cikk elolvasása körülbelül 12 percet vesz igénybe.
Nézzünk egy népszerű témát - a késedelmes hitelfizetéseket. Nézzük meg közelebbről a késések típusait.
Megtanulod:
Jó olvasást!
A meglévő hitel késedelmes fizetése súlyos szerződésszegésnek minősül. Ha a hitelfelvevő figyelmen kívül hagyja a megállapodott fizetési ütemezést, a kölcsönadónak jogában áll követelni a veszteségek kötelező megtérítését. Bírságról beszélünk, amelyet a késedelmes fizetés megjelenése után számítanak ki. A hitelező intézkedési terve általában a bőnözés típusától és előfordulásának okaitól függ. Ezenkívül a pénzintézet értesítéseket küld, és követelésbehajtókat von be.
Késedelmes fizetés egy hitelnél, amely a bankrendszer meghibásodása miatt következik be Az akvizíció (angolul acquiring - akvizíció) a bankkártyák fizetésre történő elfogadásának folyamata olyan fizetési terminálok segítségével, amelyek a bankkal kapcsolatban állnak, és nem készpénzes tranzakciót tesznek lehetővé a vevő és az eladó között.">akvizíció Technikai késleltetésnek nevezik. A késedelmes fizetési feldolgozást gyakran a tranzakciók rögzítésére használt szoftverrel kapcsolatos komoly problémák okozzák. A pénz visszautalható a fizető bankszámlájára, ha az ügyféltől független okból rendszerhiba következik be. Ebben az esetben a bank rögzíti a késedelmes fizetést, azonnal megkezdődik a kötbér és kötbér halmozódása.
A technikai késések elkerülése érdekében:
A technikai késedelemből eredő szankciók megtámadhatók. A kereskedelmi bankok gyakran eltörlik a bírságokat és kötbéreket az ügyfél kérésére. Ehhez elegendő a fizetés tényét igazoló dokumentumok benyújtása.
A technikai késedelem kockázatának csökkentése érdekében javasolt a rendszeres hiteltörlesztés előre, a nyugták megőrzése és a pénzeszközök jóváírásának ellenőrzése. Ezenkívül kérnie kell a hitelezőt, hogy küldje el A Hiteltörténeti Iroda a hiteltörténetek formálásával, tárolásával és feldolgozásával foglalkozó szerv">BKI hivatalos kérelmet a technikai késésről szóló nyilvántartás törlésére. Ezzel kijavíthatja hiteltörténetét, amely a bank hibájából megsérült.
Kisebb, egy-három napig tartó késedelem a hitelfelvevő hibájából következik be, aki az utolsó pillanatban fizet. A hitelező általában legfeljebb 72 munkaórát tesz lehetővé a kölcsönfizetések jóváírásával kapcsolatos tranzakciók feldolgozására. Előfordul, hogy ezt az időtartamot a fizetési ütemterv tervezésénél figyelembe veszik, de a legtöbb esetben a hitelintézeti alkalmazott csak figyelmezteti az ügyfelet a pénzforgalmi számlára történő befizetés szükségességére legalább három munkanappal a határidő előtt.
A kisebb késések elkerülése érdekében:
A kereskedelmi bankok néha félúton fogadják a hitelfelvevőt, figyelmen kívül hagyva a kisebb késéseket. A befizetés tervezett időpontjától számított három napon belül nem szabnak ki bírságot. A hitelező nem veszi fel a kapcsolatot a BKI-val, így a legfeljebb három napos fizetési késedelem nem befolyásolja a hiteltörténetet.
A nagy hitelintézetek nem figyelnek a rövid lejáratú késedelmes fizetésekre, amíg azok szabálytalanok. A fizetési ütemterv szisztematikus megszegése azonban csökkenti az ügyfélbe vetett bizalom szintjét. Az ilyen tendencia jelenléte elegendő indoknak tekinthető a hitelfelvevővel kapcsolatos információknak a megbízhatatlan ügyfelek adatbázisába történő felvételéhez. A gyakorlat azt mutatja, hogy az ismétlődő kisebb késések miatti szankciókat rendkívül ritkán alkalmazzák, de a fizetési ütemezés megsértésének megakadályozása érdekében a bankok minimális fix kötbért vezethetnek be a fizetési határidők figyelmen kívül hagyása esetén.
A szituációs késedelmes fizetés a megszerkesztett kölcsönszerződés feltételeinek szisztematikus megsértése, amely előre nem látható körülmények miatt következik be. Ha az ügyfél az aktuális fizetési határidőben egy hónapon belül nem fizeti ki tartozását, a hitelezőnek jogában áll kártérítést követelni.
A késések elkerülése érdekében:
Ha a kölcsön 14-30 napot késik, a hitelfelvevőt pénzbírsággal sújtják, amely utólagos hiteltörténetbe kerül. Még akkor is, ha késedelmes fizetések merülnek fel a késedelmes bér, orvosi költségek vagy hosszú távú távozás miatt, az ügyfélnek meg kell térítenie a banknak az okozott veszteséget.
Az ismétlődő helyzeti késések sok évre tönkretehetik hiteltörténetét. Ezen túlmenően egyes ügyletek feltételei szerint a szituációs késedelmes fizetések ismétlődő előfordulása elegendő indok a szigorú szankciók bevezetéséhez, beleértve az adósság korai visszafizetésére vonatkozó követelményeket is.
Ha rövid vagy technikai késedelem esetén a hitelező csak feltűnés nélkül emlékezteti Önt a kötelező befizetés javasolt határidejére, akkor hosszabb fizetési hiány esetén a hitelügyi osztály munkatársai dolgoznak az adósokkal. Az incidens megoldása érdekében a szakemberek kiderítik a fizetési ütemterv megsértésének okát, és tanácsot adnak az adósság gyors kifizetésére.
Kamatláb
10,99%-tól
Term
60 hónapig
Összeg
legfeljebb 2 millió rubel
5 kölcsön refinanszírozási lehetősége
Kamatláb
9,99%-tól
Term
legfeljebb 5 évig
Összeg
legfeljebb 3 millió rubel
A kölcsön egyenlege a hitelfelvevő belátása szerint
A tartozás problémás státuszba kerül, ha a késedelmes fizetés napjától számított egy hónapon belül a hitelfelvevő nem talál fedezetet a kölcsön visszafizetésére. A fizetési ütemezés megsértése negatív hatással van hiteltörténetére. A visszafizetési nehézségeket a kölcsönszerződés aláírásakor lehetetlen megjósolni, ezért a problémás adósságok leggyakrabban a hosszú távú hitelezéshez kapcsolódnak.
Többszöri késedelmes fizetés esetén javasolt:
A problémás mulasztások általában egy fő bevételi forrás elvesztése vagy jelentős veszteségek bekövetkezése után merülnek fel, például betegség, bűncselekmény vagy természeti katasztrófa következtében. A hitelfelvevő elsődleges feladata ebben az időszakban, hogy megtalálja a módját a tartozás visszafizetésének a keletkezésétől számított 90 napon belül. A bank segítségével radikális intézkedések közé tartozik a konszolidáció és a hitel-refinanszírozás. A behajtási eljárás ebben a szakaszban magában foglalja a biztosítéki ingatlan értékesítésének lehetőségét.
A hitelezővel a következőkben állapodhat meg:
A problémás adósságok visszafizetésének gyakorlata a hitelintézet aktív közreműködését igényli, így a problémás adósságok leküzdésére szolgáló osztály munkatársai és a hitelt kibocsátó bank biztonsági szolgálata ad tanácsot. Ha az ügyfél elkerüli az adósság visszafizetését, a pénzintézetek behajtási irodákat vesznek igénybe. A magánadós behajtók munkáját a hatályos jogszabályok szabályozzák, de a vitás helyzetek kockázatának csökkentése érdekében érdemes ügyvédet igénybe venni, aki az adós érdekeit képviseli.
90 napot meghaladó késedelem esetén a hitelező bírósághoz fordulhat. A hiteltörténetben rögzített hosszú távú késedelem ténye jelentősen csökkenti a hitelfelvevőbe vetett bizalmat. A kereskedelmi bankok megtagadják az együttműködést egy olyan ügyféllel, aki korábban elkerülte az adósság visszafizetését, ezért a hitelezők a bíróságon keresik a fő tőkeáttételt a késedelmesekkel szemben.
A tartósan késedelmes fizetések típusai:
A kölcsön háromnál több késedelmes fizetése gyakori oka annak, hogy az ügy iratait bíróság elé terjesztik. A jogos igény elbírálása végrehajtási eljárás megindításával jár. Ha a hitelfelvevő nem hajlandó konstruktív párbeszédet folytatni a bankkal, a követelés behajtása a végrehajtók hatáskörébe tartozik. A hitelfelvevő viszont elveszíti a lehetőséget, hogy jogosult legyen további szolgáltatásokra (halasztás és adósság-átstrukturálás), amelyek csökkentik a hitelezési költségeket.
A tartósan késedelmes fizetések törlesztéséhez ajánlott:
A késedelmes fizetésű adósoknak fel kell készülniük a hitelezők pszichológiai nyomására. A jogszabályok korlátozzák a követelésbehajtók tevékenységét, de a behajtók fenntartják a jogot arra, hogy rendszeresen emlékeztessék a mulasztót a tartozás fennállására, jelezve az ügylet feltételeinek szándékos figyelmen kívül hagyásának lehetséges következményeit.
A konstruktív párbeszéddel a megbízhatatlan hitelfelvevő jelentősen csökkenti a pereskedés kockázatát. A késedelmes kölcsön rendszeres kisebb befizetésével elkerülhető az adósság kényszertörlesztése. Egy kereskedelmi bank számára a bírósághoz fordulás gyakran nem hoz sok hasznot, ezért a hitelező az utolsó pillanatig igyekszik kapcsolatot teremteni a hitelfelvevővel.
A kölcsön mulasztása nem tesz jót az adósnak. De ahhoz, hogy kitaláljuk, milyen súlyos következményekkel jár, érdemes ismerni az adósság típusát. A késedelmes hiteleknek megvannak a saját típusai és sajátosságai. Mik ezek, és mit kell tenni, ha ilyen vagy olyan adósság keletkezik? Találjuk ki.
A lejárt kölcsönök alatt a bankok az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikkében meghatározott megfogalmazást értik. Azaz olyan pénzről van szó, amelyet nem küldtek vissza időben a hitelezőnek. Még akkor is, ha a futamidő csak pár óra volt a fizetési ütemezéstől. Az egyetlen dolog, hogy a késedelem „súlyossága” és „lejárati dátuma” a hiteltörténetben eltérő lesz attól függően, hogy a hitelfelvevő mennyi ideig késik a fizetést.
A bank a helyzettől és a hitelszerződésben meghatározott feltételektől függően különböző késedelmes fizetési bírságot szabhat ki. Anyagi formát öltenek. Csak kétféle büntetés létezik:
Finom. Ez egy egyszeri, fix összegű kifizetés a kölcsönzési szabályok megsértése miatt. Minden késedelem után díjat számítanak fel. Például, ha a hitelfelvevő négyszer késve fizetett, akkor még négy bírságot kell fizetnie.
Penya. Ez egyfajta bírság, de két kritériumban különbözik tőle. Az első a napi elhatárolás. Másodszor, a kötbér összege a hitelfelvevő tartozásának bizonyos százaléka. A kötbér mértékét általában a szerződésben rögzítik. Ha nem, akkor a méretét az Orosz Föderáció Központi Bankjának az elhatárolás időpontjában érvényes árfolyamától függően szabályozzák (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke szerint).
Fontos pontosítás - pénzbírság vagy büntetés nem szabható ki a meglévő pénzbírságokra vagy szankciókra.
Minden bank szabadon meghatározhatja a késedelmes fizetési bírságokat és kötbéreket. Ezt pedig a kölcsönszerződésben kell rögzíteni.
Emellett egyes bankok tovább ronthatják a hitelfeltételeket – például emelhetik a késedelmes fizetések mértékét. A jövőben pedig többet kell fizetni, mert a kamatemelkedés miatt magasabb lesz az összeg.
Ez a fajta késedelem a bank technikai képességeihez kapcsolódik. Egyes esetekben a fizetési információk nem jutnak el időben a bankhoz. Ez technikai hibák miatt következik be. Ilyen helyzetben a pénz vagy visszatérhet a fizető folyószámlájára, vagy késve érkezik meg a bankhoz.
Ez a fogalom nem foglalja magában a késedelmet, amikor az ügyfél, tudva, hogy a pénz például akár három napig is eltarthat, az utolsó pillanatban küld egy fizetést. Mivel ez nem a bank hibája, maga az adós is elmulasztotta a határidőket, felelőtlen volt a pénzeszközök átadásának időpontját illetően.
A technikai késések elkerülése érdekében fontos minden lehetséges lehetőséget mérlegelni. Vagyis küldjön pénzt előre - legalább két-három nappal a szerződésben meghatározott határidő előtt. Ugyanakkor célszerű időnként átnézni a folyószámláján, hogy visszajárt-e a pénz.
Technikai okokból bírságok és büntetések megtámadására van lehetőség. Ha ilyen késedelem már előfordult, a fizetési nyugta segít meggyőzni a bankot - legalább egy banális nyugta egy ATM-ből vagy egy képernyőkép a visszaigazolt tranzakcióról, ha a fizetés online bankon keresztül történt. A hiteltörténeti késedelemről szóló új bejegyzés törlését azonban külön kell kérnie. Ezzel a kéréssel írásos kérelmet kell küldenie a banknak, és máris továbbítania kell a hivatalos kérelmet a Hitelirodának.
Ez a fajta késedelem akkor fordul elő, amikor a hitelfelvevő az utolsó pillanatban megpróbál mindent megtenni, beleértve a kölcsön törlesztését is. Ha az utolsó pillanatban fizet, előfordulhat, hogy a pénz nem érkezik azonnal a bankba. A rendszer általában három munkanapon belül feldolgozza az ilyen kifizetéseket.
Egyes esetekben a bankok elnézhetik a kisebb késéseket. Ezt a pontot érdemes a szerződéskötéskor tisztázni az üzemeltetővel, vezetővel.
Bizonyos helyzetekben előfordulhat, hogy a fizetés feldolgozása a vártnál tovább tart:
A kisebb késedelmek általában nem befolyásolják hiteltörténetét. De csak akkor, ha ezek nem mindig fordulnak elő. Ha a hitelfelvevő megengedi magának, hogy folyamatosan késleltesse a fizetéseket, akkor a bank minden bizonnyal információt ad meg róla. Még akkor is, ha hűséges a rövid távú késésekhez.
Ez egy gyakori, több mint három napos késés. Nyilvánvaló, hogy ez nem mindig történik meg, és általában előre nem látható körülmények miatt következik be (fizetés késése, hirtelen betegség stb.).
Megpróbálhat megegyezni a bankkal, ha írásos kérelmet küld neki, amelyben elmagyarázza, mi történt pontosan. Fontos, hogy a magyarázatot megfelelő dokumentumokkal támogassa – például betegszabadság-igazolással. Ilyen helyzetben egyes bankok megengedhetik, hogy az ügyfél ne tegyen panaszt a BKI-nél, és ne szabjon ki bírságot vagy büntetést.
De nem árt emlékezni arra, hogy abban a helyzetben, amikor az ügyfélnek sikerült elmulasztania a fizetési határidőt, és nem fizette vissza a tartozását 14-30 napon belül, többé nem ússza meg a bírsággal és a késedelem hozzáadásával a hiteltörténetéhez.
Következő szakasz" evolúció» helyzeti késleltetés problémás. Ezt az állapotot akkor rendeli hozzá, ha az ügyfél 30 napon túl nem talál pénzt az adósság törlesztésére.
Ilyen helyzetben szinte lehetetlen mást tenni, mint a felgyülemlett büntetéseket, bírságokat, tartozásokat minél gyorsabban kifizetni. Megpróbálhat tárgyalni a bankkal a szerkezetátalakításról, és megadhatja az összes dokumentumot pénzügyi helyzetének romlásáról, kölcsönkérhet barátoktól és ismerősöktől, és így tovább. Egyes esetekben a bankok úgynevezett hitelszünetet biztosíthatnak – néhány hónapra mentesítik az ügyfelet a fizetés alól, így pénzt takaríthat meg.
Ha a bank rendelkezik fedezettel, akkor jogában áll megkezdeni az értékesítést ebben a szakaszban a veszteségek kompenzálása és a pénz visszaszerzése érdekében.
Ha már megtörtént a problémás késedelem, akkor a lényeg az, hogy mielőbb és bármilyen módon megtalálják a pénzt (kivéve a mikrohiteleket - nem fogod megúszni) és visszafizetni az adósságot.
A problémás adósság szakaszában, ha az ügyfél nem akar aktívan segíteni a banknak az adósság visszafizetésében, vagy akár elbújik a hitelező elől, a behajtók jönnek szóba. A bank eladhatja nekik az adósságot a méretének egy részére, majd egy külső szervezet foglalkozik a hitel visszafizetésével. Milyen módokon - a történelem hallgat.
90 nappal a késedelem után következik be. Ezen a ponton a banknak már megvan a joga (és nagy valószínűséggel élni is fog vele), hogy bírósághoz forduljon pénz és bírság behajtása érdekében. Feltéve, hogy az adósságot nem adta el behajtó irodáknak.
A hosszú távú késedelemnek van legnagyobb hatása a hiteltörténetére. A legtöbb bank egyszerűen megtagadja az együttműködést azokkal az ügyfelekkel, akik 90 napig vagy tovább késedelmes hitelt nyújtottak.
Kétféle hosszú távú hátralék van: kétes és reménytelen. De mindenesetre egy ilyen helyzet nem sok jót ígér az adósnak.
Ilyennek minősül, ha van mit elvenni az adóstól – megpróbálják lefoglalni az ingatlant és eladni, hogy a végrehajtási eljárásban kifizessék az adósságot, és visszatartsák a fizetés egy részét. Ebben az esetben az adós rendszerint kapcsolatot tart a bankkal, vagy legalábbis nem menekül a bíróságok és a végrehajtók elől. Talán semmije sincs. De a közeljövőben megjelenhet.
Egyes helyzetekben a késés reménytelenné válhat még a kétes státusz hozzárendelése után is. Mindenesetre a legjobb kiút a helyzetből az, ha eladsz valami feleslegeset, és végre kifizeted az adósságaidat. Ellenkező esetben sem a bank, sem a végrehajtók, sem a behajtók nem hagyják békén az adóst, hacsak nem nyer pert a hitelezővel (ami nem valószínű).
Ha a tartozás behajthatatlannak minősül, a bank leírja a hitelfelvevőre költött pénzt. Az adósság rosszvá tehető, ha egy magánszemélyt csődöt jelentenek, ha több mint 500 ezer rubel hitele van. Ebben az esetben a hitelösszegnél kisebb összegű ingatlannal kell rendelkeznie, vagy egyáltalán nem kell. Sőt, ha az adósnak maradt magántulajdona, azt általában eladják, és a tartozást részben visszafizetik. Ezen túlmenően, ha a csődbe ment személy dolgozik, akkor felettesei értesítést kapnak a munkavállaló új státuszáról. Most pedig köteles lesz külön számlára utalni a béreket.
A csődnek jó néhány, nem túl kellemes következménye van - az ingatlan elhagyásának, vásárlásának vagy eladásának tilalma, számlák és plasztikkártyák használatának képtelensége stb. Tehát jobb, ha nem vezet ilyen helyzethez.
Az anyagi büntetés mellett lesz egy nagymértékben késleltetett büntetés is – a hiteltörténet megrongálódása. Az összes késedelmes fizetést nemcsak a bank, hanem benne is feljegyzi. A jövőben pedig az ilyen jellegű problémák mennyisége és minősége miatt minden bank, amely megnézi a hiteltörténetet, eldönti, hogy ad-e ki hitelt az ügyfélnek vagy sem, és ha igen, akkor milyen százalékban, nincs-e felfújva. ?
Ez persze nem érinti azokat, akik a jövőben nem kívánnak hitelt felvenni. De azok, akik gyakran igényelnek hitelt, ez komolyan megakadályozhatja, hogy megkapják a kívánt pénzt.
A késedelem ténye mindig tükröződik a hiteltörténetben. De ez csak egy ideig jelentős a hitelező számára. Ez a késleltetés típusától és időtartamától függ. A hiteltörténetben kétféle késedelem van:
Egyes jelentések szerint a lezárt, lejárt termékeknek meghatározott lejárati ideje van. Ez attól függően változik, hogy mennyi ideig nem fizetett adósságot. A pontos adatokat nem hozták nyilvánosságra, de a következő mutatók alapján navigálhat:
Ha az elévülés lejárt, akkor a késedelem már nem kerül figyelembevételre a hiteltörténet elemzésénél. A bank átlagosan az elmúlt két-három, néha négy év mutatóit vizsgálja. A hitelező számára ez a legfontosabb időszak, hiszen a távoli múltban tapasztalható nagyon komoly késések sem mondanak semmit a jelenlegi ügyfélről itt és most. Ez a filozófia.
Néha egyszerűen lehetetlen a kölcsönt időben visszafizetni. A beérkező bírságok és büntetések pedig csak súlyosbítják a helyzetet. Mi a teendő ebben az esetben? Számos „jogi” lehetőség létezik:
Alternatív megoldásként egyszerűen megtagadhatja a kölcsön visszafizetését, és megvárhatja, amíg megérkezik a bírósági idézés. De ebben az esetben sokkal többet kell veszítenie - az ügyvédi költségeket is fizetnie kell. A tárgyalás tényéről és a lehetséges következményekről nem is beszélve. Ráadásul a bank nem a bírósággal bajlódhat, hanem átutalja a kölcsönt a gyűjtőknek. És most elkezdik „kiütni” a pénzt az adóstól. Bármilyen törvényes (és nem is annyira legális, ha magas bûnözési szintû lakott területrõl beszélünk) eszközzel. Jobb nem hagyni, hogy a dolgok odáig fajuljanak.
Fontos, hogy ne kelljen felvennie a kapcsolatot különféle szervezetekkel, amelyek azt ígérik, hogy „megszabadítanak” a hitelektől és megtisztítják hiteltörténetét. Ez egyszerűen lehetetlen.
Felszámítanak egy bizonyos összeget a „munkáért”, majd nem tesznek semmit. És pénz nélkül és adósságban maradsz. Akkor hogyan tudnák a költött összeget a hitel törlesztésére fordítani?
Általánosságban elmondható, hogy jobb elkerülni a késéseket. De ha ez már megtörtént, a következmények minimálisak lehetnek. A lényeg az, hogy időben reagáljunk, és ne meneküljünk a hitelező elől. Enyhébb esetekben pedig akár egyetlen pénzbírsággal is megúszhatod hiteltörténeted károsodása nélkül, vagy akár békés megállapodásra is juthatsz a bankkal.
Olyan kölcsön, amelynek kifizetése meghatározott napon nem érkezik meg. A kölcsön késedelmes fizetése közvetlen jogsértés, amely általában következményekkel jár: bírság, kötbér.
A késedelmes hitelek gyakran tükröződnek, ami negatívan befolyásolja a későbbi hitelek kibocsátását. Mint tudják, a hitelezők szívesebben kötnek tranzakciókat felelős emberekkel, mintsem kockázatot vállalnak. Hiszen minél magasabb a hitelkockázat, annál rosszabbak a hitelezési feltételek. Ez magában foglalja a megemelt kamatlábat és a hitelkorlátozást az összeg és az idő tekintetében.
A bankok és sok magánhitelező a betétekből (egyéni és jogi személyek betéteiből) származó pénzeszközöket hitelezési finanszírozásként használja fel, pl. egyidejűleg adósként és hitelezőként is fellépnek. A késedelmes fizetések nagy száma olyan helyzetet idézhet elő, hogy a hitelező nem tudja fizetni saját kötelezettségeit.
Semmilyen ok nem teszi lehetővé, hogy az adós ne fizesse ki a kölcsönt. A kölcsönadótól kapott minden fillért hiánytalanul és kamatostul vissza kell adni. Ritka esetekben a hitelező úgy dönt, hogy „feláldozza” a kamatot vagy annak egy részét, nagyon ritka esetben úgy dönt, hogy elengedi a kölcsönzött pénz egy részét.
A nemteljesítő hiteleket gyakran átruházzák vagy értékesítik más bankoknak, hitelezőknek vagy speciális beszedési (adósság) ügynökségeknek. Az eladás költsége a késedelem idejétől, az adós fizetőképességétől és egyéb tényezőktől függ.
90 nap elteltével az ügy bíróság elé kerülhet, amely az esetek 99%-ában a hitelezők oldalára áll. Természetesen, ha a hitelfelvevő körülményei enyhítőek, a bíróság megpróbálhat kompromisszumot találni. Ekkor a hitelező nem lesz hátrányos helyzetű fél, és a hitelfelvevő könnyebben törleszti a kölcsönt. Ha nem születik kompromisszum, a hitelfelvevő fedezetét (ha van) vagy egyéb ingatlanát értékesítik. Ha nincs elegendő forrás a törlesztéshez, a hitelfelvevő pénzeszközeit zárolják a bank számláin, vagy a bevétel egy részét átirányítják a hitel törlesztésére. Természetesen a hitelösszeghez hozzáadódik az adós által fizetett bírósági illeték, a kamat, a bírság és a kötbér.
A hitelfelvétel során nem csak a szokásos hiteltörlesztésekkel kell számolnia, hanem az előre nem látható helyzetekkel is. Például, ha egy adóst elbocsátanak a munkahelyéről, hogyan történnek a kifizetések, tud-e fizetni? Ha nem, akkor mit hajlandó feláldozni a hitelező érdekében? Lehetséges-e valamit nyereségesen eladni, vagy fizetésként felajánlani a hitelezőnek? Természetesen vannak előre nem látható helyzetek. Számára pedig valószínűleg az lenne a legésszerűbb, ha minden körülményt felfedne a hitelezővel vagy a behajtóval. És próbáljon olyan kompromisszumot találni, amelyben a kifizetések folytatódnak, bár nem a szokásos módon.
Ha a kölcsön kifizetése nem lehetséges, javasoljuk, hogy a fizetés esedékessége előtt vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel, hogy megtalálja a mindkét félnek megfelelő lehetőséget. Ha már lejártak a határidők, keményebb lesz a beszélgetés a hitelező részéről, mert megsértették a hitelezés egyik alapelvét -.
Telefonon vagy megbeszélés közben el kell magyaráznia, hogy mi a probléma, és meg kell próbálnia kompromisszumot találni. A legjobb esetben állapodjon meg szerkezetátalakításban vagy refinanszírozásban (új kölcsön kiadása a régi egyszerűbb feltételekkel történő törlesztésére). Vagy mondja meg, hogy mikor lehet fizetni, válaszul meghallgatva a késedelem okozta büntetések összegét.
Ha a bank büntetései túl nagyok, és a beszélgetések haszontalanok, talán a tárgyalásra várni a legjobb megoldás. A törvény szerint a bírság összege a felmerült kárhoz hasonló összegű lehet. A bíróságon gyakran előfordul, hogy a büntetés összege csekély összegre csökkenthető, plusz a szokásos hitelkamat.
Emlékeztetni kell arra, hogy a tranzakció számos részletét a kölcsönszerződés tartalmazza. Nem akar bankba menni, de nincs pénze ügyvédre? Érdemes kinyitni a szerződést és figyelmesen elolvasni. Talán szó szerint le van írva a helyzet.
