Felkerült a honlapra 2012.07.19
Közel tizenegy év telt el a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről szóló szövetségi törvény elfogadása óta, de számos vonatkozása még mindig kérdéseket és ellentmondásokat vet fel. Például az ügyfelek azonosítására vonatkozó követelmények vegyes reakciókat váltanak ki a bankok és a fizetési ügynökök részéről. Tekintsük az azonosítási eljárásoknak való megfelelés alapvető szabványait a hatályos jogszabályokkal összhangban.
Az egyének azonosításának jellemzői
A banki ügyfelek azonosításának eljárását a 2001. augusztus 7-i 115-FZ szövetségi törvény (a továbbiakban: a bűncselekményből származó bevétel legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről szóló szövetségi törvény (a továbbiakban: 115. sz. törvény) képezi. -F Z). Ebben a cikkben azonban nem csupán idézni a feladatunk, hanem annak megértése, hogy milyen problémák merülnek fel a jogalkalmazás során, például az egyének azonosítására vonatkozó követelmények.
A törvény kimondja, hogy pénzeszközökkel vagy egyéb vagyontárgyakkal folytatott tranzakciók során a bank köteles azonosítani az ügyfelet. Csak azokat a polgárokat részesíti előnyben, akik legfeljebb 15 000 rubel összegű pénzváltási tranzakciókat vagy átutalásokat kívánnak végrehajtani. Ebben az esetben nincs szükség azonosításra, kivéve, ha a törvényben foglaltak szerint pénzmosás és terrorizmusfinanszírozás gyanúja merül fel.
A gyanúra vonatkozó megjegyzés kissé abszurdnak hangzik. Bár, ha az ügyfél egy állam valutáját akarja megvenni készpénzért, például 20 000 rubel értékben, és azt kéri, hogy a műveletet két részre osztják (egyenként 10 000 rubel), akkor még felmerülhet bizonyos gyanú. Minden más esetben a gyanú csak a „Pszichikai csata” című tévéműsor résztvevőinél merülhet fel. Az is kérdés, hogy mi minősül fordításnak. Lehet-e átutalás a jogi személy javára történő kifizetés? Véleményünk szerint megteheti, mivel a 115-FZ törvény nem fedi fel a „fizetés” fogalmát, és nem tartalmaz hivatkozásokat más szövetségi törvényekre, amelyek tartalmaznák ennek a kifejezésnek a meghatározását.
2004-ben a hitelintézetek megsegítése érdekében az Oroszországi Bank 2004. augusztus 19-én kiadta a 262-P számú rendeletet „Az ügyfelek és a kedvezményezettek hitelintézetek általi azonosításáról a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a pénzmosás elleni küzdelem érdekében. a terrorizmus finanszírozása” (a továbbiakban: 262-P rendelet). Részletes magyarázatot ad az azonosítási eljárásról, és bevezeti az „egyszerűsített azonosítás” fogalmát, amely magánszemélyekkel történő tranzakciók lebonyolítását jelenti a személyazonosító okmány kizárólag vezeték-, utónév, családnév és adatai rögzítésével.
A 262-P számú előírás meghatározza azon tranzakciók körét, amelyeknél egyszerűsített azonosítás alkalmazható. Magánszemélyek bankszámlanyitás nélküli átutalásai, valamint készpénzes devizával és csekkel végzett tranzakciók. Mindazonáltal, mint bizonyos, legfeljebb 15 000 RUB értékű tranzakciók azonosítása esetén, vannak korlátozások. Így az egyszerűsített azonosítást nem használják 600 000 rubel összegű devizaügyletek végrehajtásakor. (1) bekezdése szerint. A 115-FZ törvény 6. cikke értelmében az ilyen tranzakciók kötelező ellenőrzés alá esnek – az ezekről szóló információkat elküldik a Szövetségi Pénzügyi Monitoring Szolgálatnak (a továbbiakban: Rosfinmonitoring). Alban. 4. bekezdés 1. cikk A 115-FZ törvény 6. cikke meghatározza, hogy milyen információkat kell tartalmaznia a Rosfinmonitoringnak küldendő üzenetnek: ez magában foglalja az ügyfélre vonatkozó információkat, amelyek tükröződnek a teljes azonosításában.
A 262-P számú előírás tartalmaz egy olyan záradékot, amely szerint az egyszerűsített azonosítást csak akkor hajtják végre, ha a művelet nem tartozik kötelező ellenőrzés alá. De a banki ügyfelek, tudván, hogy a róluk szóló információkat elküldik a Rosfinmonitoringnak, szándékosan külön tranzakciókra oszthatják fel azokat, amelyek összesen 600 000 rubel értékben vannak. és több. Az ilyen „írástudó” ügyfelek esetében a 262-P rendelet előírja, hogy a kötelező ellenőrzési eljárások kijátszása vagy a bűncselekmények pénzmosásának egyéb gyanúja esetén nem kell egyszerűsített azonosítást végezni. A 262-P rendelet emellett lehetőséget biztosít a banki alkalmazottak számára 15 000,01 és 599 999,99 rubel közötti devizaügyletek lebonyolítására. vezetői engedély bemutatása után az ügyfél.
Egy másik figyelmet érdemlő finomság, hogy a fordítás mely szakaszában hajtható végre az egyszerűsített azonosítás. A 262-P számú rendelet kimondja, hogy egyszerűsített azonosítást hajtanak végre, amikor magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül pénzátutalást hajtanak végre. Mi vonatkozik ebben az esetben az egyénektől származó átutalásokra: küldés vagy fogadás? Sokakban felmerülhet a kérdés: lehet-e egyszerűsített azonosítással átutalási fizetési műveletet végrehajtani? Véleményünk szerint lehetséges, hiszen ebben az esetben a magánszemély megbízása szólhat az utalás kifizetéséről és annak elküldéséről is, az átutalás folyamatának pedig az elküldésétől a kézhezvételéig tartó időszakot tekinthetjük.
EGY KOMMENT
Az ügyfél teljes azonosítását nem igénylő műveletek végrehajtása során be kell tartani azokat a követelményeket, amelyeket egykor a 2007. november 28-i 275-FZ szövetségi törvénnyel bevezettek a 115-FZ törvénybe, és amelyeket azóta is teljesítettek. jelentős változásokat. Így a magánszemélyekről szóló 115-FZ törvény legutóbbi kiadása a következőket mondja ki: „A fizetőt kiszolgáló hitelintézet, amikor magánszemélyek nevében bankszámla nyitása nélkül pénzátutalást hajt végre, köteles gondoskodni a végrehajtás minden szakaszában a fizetési bizonylatok részeként a fizető személyre vonatkozó alábbi adatok elérhetőségének, teljességének, átutalásának ellenőrzése: vezetéknév, utónév, családnév (hacsak jogszabály vagy nemzeti szokás másként nem következik), egyedi hozzárendelt tranzakciószám (ha bármilyen), adózói azonosítószámot (ha van) vagy lakcímet lakóhelyet (bejegyzést) vagy tartózkodási helyet.” A törvény tartalmaz egy kitételt, hogy a bank ne továbbítsa a megadott adatokat a fizetési bizonylatok részeként, ha a tranzakció összege 15 000 rubel alatt van, de az egyszerűsített azonosításra nem tettek megjegyzést. A nehézség abban rejlik, hogy az egyszerűsített azonosításnál meg kell állapítani a vezeték-, utónevet, családnevet és a személyazonosító okmány adatait, valamint al. 7. cikk 1.1. A 115-FZ törvény 7.2. pontja értelmében a fizetési megbízás elkészítéséhez meg kell határozni az egyéni fizető címét vagy TIN-jét is.
K. Csernobrovkina, OJSC Nordea Bank, Pénzügyi Monitoring és Pénzügyi Ellenőrzési Osztály, vezető közgazdász
Így az egyének azonosításának a következő típusai vannak:
1) nincs azonosítás;
2) egyszerűsített azonosítás;
3) teljes azonosítás.
De ez nem áll meg itt.
Elég nehéz megérteni és emlékezni az összes árnyalatra. A hitelintézet köteles továbbá külföldi köztisztviselőket azonosítani a kiszolgált vagy szolgálatra átvett személyek között. Senki sem tudja pontosan, mit jelent ez. Egyetértünk azzal, hogy a külföldi közéleti személyiségek azonosítására a kérdőíveken kívül semmilyen mechanizmust nem lehet kidolgozni. Hacsak nem varázslabdát használsz.
Az egyének azonosításának problémáira levonva bizonyos következtetéseket, megállapítható, hogy a 262-P számú rendelet referenciakönyv a banki alkalmazottak számára. A jelen dokumentum függeléke jelzi, hogy milyen információkat kell gyűjteni az egyének azonosítása céljából. Az operatív dolgozók számára nincs benne semmi bonyolult, hacsak nem külföldi állampolgárokról van szó. Ha egy külföldi útlevéllel rendelkező állampolgár felveszi a kapcsolatot a bankkal egy teljes azonosítást igénylő tranzakció végrehajtása érdekében, az operatív alkalmazottaknak ezenkívül olyan dokumentumokat kell készíteniük, amelyek feljogosítják a külföldit az Orosz Föderáció területén való legális tartózkodásra.
A 262-P számú előírás 1. függeléke tartalmazza ezek listáját. Ez egy vízum, tartózkodási engedély, ideiglenes tartózkodási engedély és egyéb dokumentumok, amelyek az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban megerősítik egy külföldi állampolgár vagy hontalan személy jogát az Orosz Föderációban való tartózkodásra (tartózkodásra).
Az Orosz Bankok Szövetségének hivatalos honlapján közzétették a Külügyminisztérium válaszát az ARB külföldi állampolgárok Orosz Föderációba való belépésével kapcsolatos megkeresésére. Tartalmazza az országok listáját, és minden országgal szemben van információ a vízumrendszerről. Felmerül a kérdés: mi a teendő, ha a Külügyminisztérium követelményei szerint az Orosz Föderáció területén tartózkodó külföldi állampolgárnak vízummal kell rendelkeznie, de a banknak a teljes azonosítást igénylő művelethez megadja. útlevél, amiben nincs bejelölve az orosz vízum?
Álláspontunk szerint a banki alkalmazott nem a migrációs szolgálat, a vám vagy a belügyi szervek alkalmazottja. A banknak csak a 115-FZ törvényben és a 262-P számú rendeletben előírt adatokat kell megállapítania. A kulcsszó itt a „létrehozni”, tehát ha a bank alkalmazottja nem talált vízumpecsétet egy olyan állam állampolgárának az útlevelében, amellyel Oroszország vízumkötelezettséggel rendelkezik, vagy olyan állam állampolgára, amely nem tagja a vámuniónak. Oroszországnak nem volt migrációs kártyája, akkor csak írásos magyarázatot kell beszereznie egy potenciális banki ügyféltől a dokumentumok hiányának okairól, és el kell helyeznie azokat az ügyfél aktájába.
Természetesen nem szabad megengedni a visszaélést, és útlevél nélküli ügyfelet kiszolgálni, miután írásos magyarázatot kapott tőle távollétéről. Vízum vagy migrációs kártya hiányában minden esetet egyedileg kell mérlegelni, és a művelet elvégzése előtt részletesen át kell tanulmányozni az ügyfél magyarázatait.
EGY KOMMENT
A hazai „legalizációellenes” törvény a pénzmosás, a terrorizmus finanszírozása és a tömegpusztító fegyverek elterjedésének finanszírozása elleni nemzetközi normák – a Pénzmosás Elleni Pénzügyi Akció Munkacsoport ajánlásai – alapján jött létre és módosult. FATF). A FATF ajánlásai pedig megjegyzik, hogy a pénzügyi intézményeket a szokásos ügyfél-átvilágítási intézkedések alkalmazása mellett további intézkedések alkalmazására is kötelezni kell a külföldi tisztviselőkkel szemben. A 115-FZ törvényben ezt a normát az Art. 7.3. És „különösen érdekes” az a kitétel, hogy a hitelintézet köteles a jelenlegi körülmények között ésszerű és elérhető intézkedéseket tenni annak érdekében, hogy a kiszolgált vagy szolgálatra fogadott személyek között azonosítsák a külföldi tisztviselőket. Tekintettel arra, hogy nincsenek listák a külföldi közjogi személyekről, a hitelintézetek jelenleg is dolgoznak saját szabályaikat és eljárásaikat az azonosításukra. Általános szabály, hogy mindez egy banális vásárlói felmérésen múlik.
A. Stashkov, OJSC "SMP Bank", Pénzügyi Monitoring Szolgálat Módszertani és Ellenőrzési Osztálya, vezető helyettes
A 115-FZ törvény előírásai megegyeznek a 2003. december 10-i 173-FZ „A valutaszabályozásról és a valutaellenőrzésről” szóló szövetségi törvény követelményeivel. Így a valutára vonatkozó jogszabályok értelmében az orosz állampolgárok nem mindig rezidensek, a külföldiek pedig nem rezidensek. Ha egy külföldi állampolgár tartózkodási engedéllyel rendelkezik az Orosz Föderációban, akkor a hazai valutára vonatkozó jogszabályok szerint rezidens lesz. Hasonlóképpen nem rezidensek azok az orosz állampolgárok, akik más államokban tartózkodási engedéllyel vagy útlevelükben más jelzéssel rendelkeznek egy másik államban való állandó tartózkodásról. A banki dolgozók számára nagy gondok adódnak a „tartózkodási engedély” dokumentum státuszának értelmezése során. Felhívjuk figyelmét, hogy ez nem egy állampolgár személyazonosító okmánya, kivéve a hontalan személyeket, akik nem rendelkeznek más okmánnyal. Minden más esetben a „tartózkodási engedély” csak megerősíti az állampolgárok törvényes jogát az Orosz Föderáció területén való tartózkodásra, azaz vízummal egyenértékű.
Ha kiveszi az útleveléből a vízumbélyegzővel ellátott oldalt, és felmutatva banki tranzakció végrehajtását kéri, akkor egyértelmű, hogy a válasz a banki alkalmazottak elutasítása lesz. De a „tartózkodási engedély” lenyűgözőbbnek tűnik, mint a vízum, és némileg az útlevélre emlékeztet, így nagy a kísértés, hogy útlevél nélkül banki tranzakciót hajtsunk végre vele. De ha a „tartózkodási engedély” azt jelzi, hogy annak tulajdonosa bármely ország állampolgára, akkor banki tranzakció lebonyolításához útlevél szükséges.
A 262-P rendelet meghatározza azon dokumentumok széles listáját, amelyekkel a polgárok banki tranzakciókat hajthatnak végre, ami bizonyos problémákat okoz a banki alkalmazottak számára. Ha az ügyfél egyszeri befizetést teljesít, nem mindegy, hogy milyen dokumentummal fordult a bankhoz. Nehezebb azokkal az ügyfelekkel, akikkel a bank hosszú távú együttműködést folytat. Ezek lehetnek betétekkel, folyószámlákkal, bankkártyákkal, széfekkel stb. rendelkező magánszemélyek.
Annak a dokumentumnak a másolata, amellyel először fordult a bankhoz, bekerül az ügyfél kérdőívébe, például az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelének másolata. A második banklátogatás alkalmával az ügyfélnek joga van külföldi útlevelet bemutatni, a későbbi látogatások alkalmával pedig katonai igazolványt. A 262-P számú előírás nem tartalmaz fenntartást azzal kapcsolatban, hogy egy adott dokumentumot milyen esetekben lehet a bank rendelkezésére bocsátani azonosítás céljából a banki műveletek végzésekor. Ez növeli a csalárd tranzakciók elkövetésének kockázatát, mivel a támadók kihasználhatják ezt a lazítást, és a banki ügyfél vezetéknevének, keresztnevének és családnevének ismeretében hamis személyazonosító okmányt állíthatnak elő az ügyfél nevére, de eltér az eredetitől már az ügyfél banki fájljában. Például a dosszié információkat tartalmaz az Orosz Föderáció állampolgárának belső útleveléről, és a csalók katonai igazolvánnyal rendelkező bankszámlán terhelési tranzakciót hajtanak végre, amelyet az útlevéllel ellentétben nem lesz nehéz hamisítani.
A teljes azonosítás elvégzéséhez gyakran nem áll rendelkezésre elegendő adat, amelyet a szokásos módon nem lehet megállapítani. Például nincs regisztráció az általános polgári vagy külföldi útlevélben, vagy ahogy fentebb említettük, a külföldi ügyfélnek nincs migrációs kártyája. Mi a teendő ebben az esetben? Egyértelmű válasz nincs, hiszen a törvény szerint a banknak ezeket az adatokat meg kell állapítania, de hogy ez milyen módon nincs feltüntetve. Véleményünk szerint helytelen megtagadni az ügyfelet a tranzakció végrehajtásától csak azért, mert nincs migrációs kártyája. Ezért a jogszabályi követelményeknek való megfelelés érdekében ki kell dolgozni bizonyos mechanizmusokat az ügyfélre vonatkozó információk megállapítására. Például, ha a személyazonosító okmányban nincs bejegyzés, akkor az ügyfél bemutathatja az ingatlan tulajdonjogáról szóló igazolást vagy bérleti szerződést. De jól látszik, hogy senki nem visz magával ilyen iratokat, és a banknak is veszteséges az ügyfelek elvesztése. Ezért az ügyfél szabad írásos formában és általa aláírt tájékoztatást adhat lakóhelyéről vagy a migrációs kártya hiányának okairól. Magyarázatait az aktájában vagy az aznapi banki okmányokban őrizhetik, amelyek megerősítik, hogy a bank lépéseket tett az azonosítás érdekében.
Az „azonosítás” szó a latin identifico („azonosulok”) szóból származik, és a Big Encyclopedic Dictionary szerint az identitás felismerését, a tárgyak azonosítását, a felismerést jelenti. Ez a szó 2001 augusztusában kezdett releváns lenni a banki tevékenységekben, amikor elfogadták a 2001. augusztus 7-én kelt 115-FZ szövetségi törvényt „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről”.
Az azonosítás minden banki alkalmazott által ismert eljárást jelent, amelyet a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelem követelményeinek teljesítése érdekében hajtanak végre. Ez az eljárás két szakaszból áll: információgyűjtés az ügyfélről és annak pontosságának megerősítése.
A 2001. július 8-i N 115-FZ „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” szóló szövetségi törvény (a továbbiakban: N 115-FZ törvény) elfogadásának pillanatától kezdve megkülönbözteti. azon műveletek között, amelyeknél az azonosítás szükséges, és azon műveletek között, amelyeknél nem végezhető el. 2014. május 16-tól pedig az egyszerűsített azonosítás végrehajtásának lehetőségét is törvényileg rögzítették, amely addig a pillanatig csak a Bank of Russia által kiadott szabályzat szintjén létezett - a Bank of Russia szabályzata 2004. augusztus 19-én N. 262-P „Az ügyfelek és a kedvezményezettek hitelintézetek általi azonosításáról a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelem érdekében.”
Az ügyfél - egyén - teljes azonosításához meg kell határozni:
- vezetéknév, utónév és apanév (hacsak jogszabály vagy nemzeti szokás másként nem következik);
- állampolgárság;
- Dátum és Születési hely;
- a személyazonosító okmány adatai;
- a migrációs kártya adatai, egy olyan dokumentum, amely megerősíti egy külföldi állampolgár vagy hontalan személy jogát az Orosz Föderációban való tartózkodásra (tartózkodásra);
- lakóhely (nyilvántartási) vagy tartózkodási hely címe.
Ezt követően ellenőriznie kell a megadott adatok pontosságát az eredeti dokumentumok vagy közjegyzői hitelesített másolatok segítségével.
A klasszikus bankok számára az ilyen számlanyitási eljárás gyakori és nem túl megterhelő - a banki ügyfél mindig az irodába érkezik szolgáltatásért. De a banki szolgáltatások olyan ágazata, mint az elektronikus fizetés, amely az információs technológia fejlődésének hátterében dinamikusan fejlődik, jelentős korlátokkal küzd. Ezek a korlátozások abból a tényből adódnak, hogy az EMF-átutalás üzemeltetői elektronikus pénzeszközök (továbbiakban: EMF) távolról, interneten keresztül nyújtják átutalási szolgáltatásaikat, és ügyfeleik azonosításához ugyanazokat a követelményeket kell teljesíteniük, mint a klasszikus bankok bankkártya megnyitásakor. fiók - az ügyféladatok eredeti dokumentumok segítségével történő ellenőrzésének biztosítása érdekében. Nyilvánvalóan egy ilyen követelmény nemcsak az elektronikus fizetési piac fejlődésének dinamikáját korlátozza, hanem az ügyfelek területi távolsága tekintetében is érinti a lakosság számára a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét.
Természetesen növelni kell a mikroelszámolások (nevezetesen az elektronikus pénzzel történő fizetések) átláthatóságát. Az ilyen módszerek azonban egyáltalán nem járulnak hozzá ahhoz, hogy az ügyfelek személyre szabott elektronikus fizetési módot kívánjanak használni, ami, ha lehetséges nem személyre szabott elektronikus fizetési mód, megnöveli a teljesen anonim, követhetetlen átutalások mennyiségét. Ezért az egyszerűsített azonosítás megjelenése számlanyitás nélküli átutalások során (beleértve az e-pénzt is) abban a formában, ahogyan azt az N 115-FZ törvény meghatározza, jelentős áttörést jelent, annak ellenére, hogy az egyszerűsített azonosítás megjelenésével az azonosítás nélkül egyáltalán végrehajtható műveletek listája. Így érintették a magánszemélyek közötti transzfereket, a nem rezidens jogi személyeknek és a nonprofit szervezeteknek történő átutalásokat. De amikor az ügyfél egyszerűsített azonosításon megy keresztül, ezek a korlátozások megszűnnek. Úgy gondoljuk, hogy a távoli azonosítás lehetséges kilátásai kompenzálni fogják ezeket a korlátokat, azonban korlátok már léteznek, és az egyszerűsített azonosítás legfeljebb októberben lesz teljes mértékben működőképes, ha a kormányzati rendszerek készen állnak arra, hogy szolgáltatásokat nyújtsanak a hitelintézeteknek az ügyfél hitelességének megerősítésére. egyszerűsített azonosítással nyert adatok .
Az egyszerűsített ügyfélazonosítás, akárcsak a teljes azonosítás, két szakaszból áll: az ügyfélre vonatkozó információk megszerzése és ellenőrzése. Mi az "egyszerűsítés"?
Vélemény. V.L. Dostov, Elektronikus Pénz Szövetség, a Tanács elnöke
Az egyszerűsített azonosítás fogalmának jogi szinten történő rögzítése az elmúlt évek pénzmosás elleni jogszabályainak talán legjelentősebb újítása. Arra számítok, hogy ez az újítás pozitív hatással lesz a lakossági pénzügyi szolgáltatások növekedési ütemére, mivel sok ügyfél bővítheti majd e-pénztárcájának funkcionalitását az adatok online megadásával. A következő fontos dátum 2014. október 1., amikor megkezdődik az azonosító információk teljes körű ellenőrzése a tárcaközi elektronikus interakciós rendszerben (SMEI). A bankok a belső folyamatokat előre adaptálják, mivel az információcsere-szabályozás betartása valamivel korábban kezdődik.
Ennek ellenére az új rendelkezések elsősorban a további fejlesztés alapját képezik. Három területet szeretnék külön kiemelni. Először is a törvény technikai korrekcióra szorul. Másodszor, elkerülhetetlenül visszatérünk a harmadik felekre való támaszkodás gondolatához. Az ilyen mechanizmusokat már régóta vitatják, és de facto még az Oroszországi Bank 2004. augusztus 19-i N 262-P rendeletében is rögzítik. Remélem, sikerül olyan kialakítást találnunk, amely megfelel a szabályozónak és a FATF-nek is. Harmadszor pedig eljött az idő, hogy elgondolkodjunk azon, hogy miként történik majd a személyazonosítás az új elektronikus útlevéllel, amely hamarosan felváltja a régi típusú okmányt. Lesz benne elektronikus aláírás funkció? Hogyan állítsuk be az ügyfél regisztrációs helyét? A szabályozónak 2015 előtt meg kell válaszolnia ezeket és más kérdéseket. Ezért a közeljövőben több alkalommal is módosítani fogjuk az N 115-FZ törvényt.
Először is, az átutalás operátora összeállít egy rövidített listát az ügyfélről szóló információkról:
- Teljes név;
- a személyazonosító okmány sorozata és száma.
Másodszor, a személyes megjelenés teljesen opcionális: ezek az adatok a világ bármely pontjáról távolról, az átutalás operátora és az ügyfél számára kényelmes módon megadhatók.
Harmadszor pedig, a megadott adatok megbízhatóságát nemcsak az okmányok eredeti példányai vagy közjegyzői másolatai igazolják, hanem a következők is:
- a kormányzati hatóságok információs rendszereiből, az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárából, a Szövetségi Kötelező Egészségbiztosítási Alapból és (vagy) az Orosz Föderáció kormánya által meghatározott állami információs rendszerből származó információk;
- egységes azonosítási és hitelesítési rendszer.
Az N 115-FZ törvény egyszerűsített azonosításra vonatkozó megfogalmazása jogtechnikai és rendészeti szempontból egyaránt kérdéseket vet fel. Például az Art. 1.11. Az N 115-FZ törvény 7. cikke leírja az egyszerűsített azonosítás lehetőségét bankszámlanyitás nélküli pénzátutalások során, valamint elektronikus fizetőeszköz biztosításakor az egyes ügyfelek számára. Ezen túlmenően e cikk 1.12. részében az egyszerűsített azonosítás távoli módszerei csak az elektronikus fizetőeszköz biztosítására vonatkoznak, a bankszámlanyitás nélküli átutalásra azonban nem. Mi ez: a piac jogalkotójának meg nem értése, technikai hiba, vagy a jogalkotó vaskalapos, az üzleti élet számára hozzáférhetetlen logikája nem egyértelmű.
Az is teljesen megmagyarázhatatlan, hogy a fenti műveletek egy részét azonosítás nélkül betiltják addig a pillanatig, amíg az állami oldali távazonosító eszközök biztosítani tudják ennek az eljárásnak a megvalósítását. Mi volt az oka annak, hogy megtiltották az azonosítatlan ügyfelek számára, hogy anélkül fizessenek Skype-ért vagy Amazonért, hogy kényelmes távoli hitelesítési lehetőséget biztosítottak volna számukra?
Megoldatlanok maradtak az állami rendszerek készenléte a vállalkozásokkal a hét minden napján, a hét minden napján, 24 órájában, a szolgáltatás megszakítása nélkül együttműködni, valamint a műszaki és szervezési megvalósíthatóság október 1-je után (addig az állami rendszereknek készen kell állniuk arra, hogy a hitelintézeteket szolgáltatásokat nyújtsanak egyszerűsített ügyfélazonosítás lebonyolítása során erősítse meg az adatok pontosságát ) biztosítsa minden olyan hitelintézet csatlakozását, amely május óta erre a lehetőségre várt, egységes rendszerhez.
Teljesen érthetetlen a jogalkotó logikája, amely korábban kizárta az ügyfél azonosításának lehetőségét egy másik hitelintézet által végzett azonosítás alapján - például az ügyfél bankkártyáját használja az erre a kártyára vonatkozó hitelesítési adatok megadásakor. Általánosságban elmondható, hogy az adatok megbízhatóságának megerősítésére szolgáló módszerek korlátozott listája, amelyet az N 115-FZ törvény határoz meg, véleményünk szerint irracionális, és valójában nincs is valódi alapja. Így az európai országokban az azonosításhoz elegendő, ha a magánszemély távolról elküldi a személyazonosító okmány másolatát, „összekapcsolja” a bankkártyát az elektronikus pénztárcához, vagy az első fizetést bankszámláról teljesíti. Az Egyesült Államokban a feltöltőkártyás kártyákat vásárlók a bank honlapján megadhatják nevüket, születési dátumukat, lakcímüket és társadalombiztosítási kártyaszámukat – ezt az információt a pénzintézet ellenőrzi a rendelkezésre álló nyilvános és magán adatbázisokkal. Számos államban a személyazonosság megállapításához elegendő az ajánlott postai küldemény kézbesítéséről szóló bélyeg beszerzése. Bár ezek az eljárások nem jelentenek terhet az ügyfelek számára, önmagukban arra ösztönzik a fogyasztókat, hogy azonosítsák magukat, és megerősítsék az adatok pontosságának megerősítésére vonatkozó módszerekre vonatkozó korlátozások elavultságát.
következtetéseket
Már az a tény, hogy lehetséges az ügyfél távolról történő azonosítása, reményt ad arra, hogy az általunk felvetett problémák előbb-utóbb megoldódnak. Ellenkező esetben az azonosítás csak név szerint egyszerűsödik, az ügyfél számára elérhetőség és kényelem szempontjából nem, ami elkerülhetetlenül az olyan új fizetési eszközök funkcionalitásának csökkenését vonja maga után, mint az elektronikus pénz, korlátozza e piaci szektor fejlődését, és a lakosság pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét is érintik. Mindez együtt aligha tekinthető a kormányzati szabályozás sikeres eredményének.
2.6. Az ügyfél kérdőívében (dossziéban) szereplő információkat a nem banki pénzügyi szervezet rögzítheti és tárolhatja elektronikus adatbázisban, amelybe a nem banki pénzügyi szervezet ügyfelet, ügyfél képviselőjét, kedvezményezettjét, tényleges tulajdonosát azonosító munkatársai továbbíthatók. állandó jelleggel azonnali hozzáférést biztosítunk az ügyfélre, az ügyfél képviselőjére, a kedvezményezettre, a tényleges tulajdonosra vonatkozó információk ellenőrzéséhez.
2.7. A nem hitelviszonyt megtestesítő pénzügyi intézménynek joga van az ügyfél, az ügyfélképviselő, a kedvezményezett, a tényleges tulajdonos újbóli azonosítását, illetve az ügyfél – magánszemély – egyszerűsített azonosítását az alábbi feltételek együttes fennállása esetén:
az ügyfél, az ügyfél képviselője, a kedvezményezett, a tényleges tulajdonos azonosítása, az ügyfél egyszerűsített azonosítása - korábban magánszemély megtörtént, az ügyfél kiszolgálása folyamatban van;
a nem hitelező pénzügyi szervezetnek nincsenek kétségei a korábban kapott információk megbízhatóságával és pontosságával, valamint a szövetségi törvény követelményeinek teljesítéséhez szükséges megfelelőségével kapcsolatban;
az ügyfélre, az ügyfél képviselőjére, kedvezményezettjére és tényleges tulajdonosára vonatkozó információkhoz állandó jelleggel azonnali hozzáférést biztosítunk a nem hitelviszonyt megtestesítő pénzügyi szervezet által az AML/CFT célú belső ellenőrzési szabályzatban megállapított módon.
A 115-FZ szövetségi törvény számos alanya ismeri a kifejezést "azonosítás" valamint az ügyfél-ellenőrzési eljárás a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása (a továbbiakban: AML/CFT) leküzdése érdekében, azonban még nem minden szervezet értett más hasonló kifejezést "egyszerűsített azonosítás". Bennünket, az U-Piter Consultingnál gyakran megkeresnek a rendszeres azonosítás és az egyszerűsített azonosítás közötti különbségekkel, valamint a 115-FZ számú törvény mely alanyaival kapcsolatos kérdésekkel. Emiatt úgy döntöttem, írok egy rövid cikket erről a témáról.
Alkalmazottai cégünkben a „Bűnből származó bevétel legalizálása (mosás) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelem” című képzésen is részt vehetnek a megállapított formájú tanúsítvány kiállításával. Cégünk a Nemzetközi Pénzügyi Monitoring Központ (Moszkva) által akkreditált, és AML/CFT/CFT képzés . A képzés távolról zajlik (online tanfolyam), így Ön a munkahelyi vagy otthoni számítógépe közben is részt vehet a webináriumon.
Az ügyfél azonosítása egy bankban - a 115-FZ számos lehetőséget kínál az eljárásra - a terrorizmus finanszírozása és a pénzmosás elleni jogalkotási küzdelem egyik intézkedése. E jogállamiság alkalmazását mérlegeljük az állampolgárok és szervezetek által feltett gyakran ismételt kérdések megválaszolásakor.
Az ország nemzeti érdekei közé tartozik a társadalom és az állam közös ellenállása az illegális jelenségekkel és bűnözéssel szemben.
Jelenleg a Nemzetbiztonsági Stratégia van érvényben, amelyet az Orosz Föderáció elnöke 2015. december 31-én 683. sz. jóváhagyott (a korábbi, hasonló tartalmú dokumentumok megfelelő törlésével). Azok a rendelkezések azonban, amelyek alapján a bűnüldözés állami rendszere működik, megőrzik folyamatosságukat.
A pénzügyi szektorban az ellenintézkedéseknek elsősorban az illegális tevékenységek finanszírozásának megállításából, valamint az ilyen intézkedésekre való azonnali reagálásból kell állniuk, ha már megtörténtek.
Mindez bizonyos általánosan alkalmazható kritériumok megállapításához vezetett, amelyek alapján lehetővé válik a köz- és nemzetbiztonsági szempontból gyanús műveletek azonosítása és az azokra való megfelelő reagálás. Ennek eredményeként megjelent a „Jövedelem legalizálása (mosása) elleni küzdelemről...” 2001.08.07. 115-FZ. sz. Ennek a törvénynek a fő célja:
JEGYZET! Az Art. definíciójában említve. A 115-FZ törvény 2. §-ában meghatározott szervezetek (amelyek ellenőrzési felelősséggel tartoznak) az Art. Ugyanazon törvény 5. cikke, és ezek nem csak bankok:
Az egyik fő ellenőrzési eljárás (a 115-FZ. sz. törvény 7. cikkének (1) bekezdése szerint) a cikkben felsorolt szervezetek számára. A 115-FZ törvény 5. cikke az ügyfél azonosítását jelenti. A 115-FZ törvény értelmében az ügyfél bankban vagy azzal egyenértékű szervezetben történő azonosítása az ügyféltől kapott információk halmaza, mielőtt a bank (szervezet) megkezdi a szolgáltatást. Az információ kissé eltér az ügyfél állapotától függően:
Ezen túlmenően, amikor jogi személyhez vagy struktúrához ügyfélstátuszt rendelnek jogi személy létrehozása nélkül, a bankok (szervezetek) kötelesek:
A 115-FZ törvény szerinti azonosítási eljárást kiegészíti az „Ügyfél-azonosításról” szóló, 2015. október 15-i 499-P. számú központi banki rendelet. Ennek értelmében a bankoknak az ügyfélszámla-tulajdonoson kívül az azonosítási eljárásnak alá kell vetniük:
szerinti teljes körű azonosítás elvégzésének eljárása. 7 A 115-FZ szövetségi törvényt az előző két részben ismertettük.
A 115-FZ törvény és a 499-P számú központi banki rendelet külön rendelkezései bevezették az úgynevezett egyszerűsített azonosítási eljárást. Legfőbb különbsége, hogy az egyszerűsített azonosítás során nem kell azonosítani az ügyfél képviselőit, kedvezményezettjeit és kedvezményezettjeit. Nem szükséges továbbá bizonyos egyéb információk (például az üzletvitel és egy adott tranzakció lebonyolításának céljaira vonatkozó) teljes összegyűjtése. Ezen túlmenően az egyszerűsített azonosítás elektronikusan és elektronikus dokumentummásolatok felhasználásával is elvégezhető.
JEGYZET! Az egyszerűsített módszer magában foglalja az ügyfél teljes nevének és személyazonosságának megállapítását. Vagyis a jogi személyek azonosítási paraméterei nem érvényesek.
Az egyszerűsített eljárás végrehajtásához a következő kritériumoknak kell teljesülniük:
Egyes, a 115-FZ törvényben alacsony kockázatúnak minősített műveletek azonosítási eljárás nélkül is elvégezhetők. Ez:
Ugyanakkor a banki alkalmazottak szubjektív ügyfélértékelésére is vannak intézkedések, mint az egyszerűsített azonosításnál. Azaz, ha az általános szempontok szerint azonosítási „juttatásra” jogosult ügyfél valamilyen módon nem vonzódik a szolgáltatóhoz, akkor köteles lehet az azonosításhoz szükséges adatok, okmányok megadása.
Ez a megközelítés annak a ténynek köszönhető, hogy a banki engedélyek legtöbb visszavonása pontosan a 115-FZ törvény megsértésével vádolt bankok alapján történik. Ez biztonságra kényszeríti a bankokat.
A probléma megértéséhez emlékezzünk arra, hogy vannak törvények, és vannak iparági utasítások és ajánlások. Abban az esetben, ha az iparági ajánlások ütköznek egy jogi aktus normájával, természetesen elsőbbséget kell adni a törvénynek.
A bank és az ügyfél közötti kapcsolatot szabályozó elsődleges törvény az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. Az Art. (3) bekezdésében A 845 egyértelműen kimondja, hogy a banknak nincs joga megmondani az ügyfélnek, hogy pontosan hogyan kezelje a pénzeszközeit, és nincs joga ellenőrizni az ilyen megbízásokat, és még kevésbé korlátozni bármilyen módon.
A Központi Banknak az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével kapcsolatos levelei és rendelkezései oktató és ajánlás jellegűek.
Ily módon érvelve a következő következtetéseket vonhatjuk le arra vonatkozóan, hogy a bankok megfelelnek a 115-FZ törvény előírásainak:
Olvassa el a bankok helyzetét a „kétes” ügyfelekkel szemben: „A banknak joga van minden kapcsolatot megszakítani egy gyanús ügyféllel” .
A bank (vagy a 115-FZ törvény értelmében a bankkal egyenértékű szervezet) ügyfeleinek azonosítására szolgáló eljárás teljes és egyszerűsített eljárásra oszlik. Az egyszerűsített eljárás lefolytatásának lehetőségének meghatározásának kritériumai gyakran szubjektívek, és attól függnek, hogy a banki alkalmazottak milyen véleményt alkottak egy adott ügyféllel kapcsolatban. Ez az oka annak, hogy a jelenlegi eljárás sok panaszt, vitát okoz a banki ügyfelek részéről. Sokan különösen a jegybank azonosításra vonatkozó utasításaiban és magyarázó anyagaiban (amelyekhez a bankok betartják) és a polgári jogi normákban található eltérésekre mutatnak rá.
