Meghatározások 3
Szimbólumok és rövidítések 4
Bevezetés 5
Az automatizált bankrendszerek fejlődésének története 7
Az automatizált banki rendszerek bevezetésének céljai 13
Az automatizált bankrendszerek funkciói 16
Az ABS 18 bevezetése
Műanyag kártyákkal végzett munka automatizálása 25
A kártya szerviz modul leírása. 29
Kutatás a banki műveletek automatizálása területén 44
48. következtetés
Felhasznált irodalom jegyzéke. 49
Automatizált bankrendszer- olyan alapok, amelyek műveleteket végeznek a bankban betétekkel, hitelekkel és kifizetésekkel. A bankrendszert a sokszínűség és a nagy mennyiségű információ jellemzi. Munkája során az elektronikus fizetési rendszerre és az elektronikus dokumentumok használatára támaszkodik. 1
Bank egy pénzügyi szervezet, egy intézmény, amely különféle típusú tranzakciókat bonyolít le pénzzel és értékpapírokkal, és pénzügyi szolgáltatásokat nyújt a kormánynak, a vállalkozásoknak, az állampolgároknak és egymásnak. A bankok bocsátanak ki, tárolnak, kölcsönöznek, vásárolnak és adnak el, pénzt és értékpapírt cserélnek, ellenőrzik a pénzáramlást, a pénz- és értékpapírforgalmat, fizetési és elszámolási szolgáltatásokat nyújtanak. 2
Bankrendszer- különböző típusú összekapcsolt bankok és egyéb hitelintézetek, amelyek egyetlen pénzügyi és hitelmechanizmuson belül működnek. 3
A kétszintű bankrendszerben az első szinten egy központi bank, a második szinten pedig:
Kereskedelmi bankok hálózata;
Külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái;
Egyéb elszámoló és hitelintézetek.
ABS - automatizált banki rendszer
Szoftver – szoftver
Informatikai szakember – az információtechnológia szakértője
RF – Orosz Föderáció
Az eszköz-forrás kezelés a kereskedelmi bankok egyik fő feladata. A menedzsment célja a profit maximalizálása a banki tevékenység technológiai korlátai mellett, figyelembe véve a banki és általános piacgazdasági szempontokat. A kereskedelmi bank aktív-passzív működésének racionális irányításával kapcsolatos döntéshozatali folyamat az általános gazdasági fejlődés (konjunktúra, kamatláb, árfolyam) elemzésén és előrejelzésén, valamint a bank teljesítményeredményeinek elemzésén alapul.
A bank versenyhelyzete a banki szolgáltatások piacán nagymértékben függ a bank működésének automatizálási szintjétől.
A banki technológiák automatizálása új piaci körülmények között az 1990-es évek elején kezdett kialakulni, amikor megjelentek a kereskedelmi bankok. Számos fejlesztő cég jelenik meg a szoftverpiacon, a vezetők: „Inversion”, „Diasoft”, „Asoft”, „Programbank”, „R-Style” stb. Az automatizálási folyamat fejlődése a bankrendszerek változatossága, ami nem annyira a fejlesztő cégek sokaságának, hanem maguknak a bankoknak a funkciójukban, szerkezetükben, méretükben és banktechnológiájukban mutatkozó különbségeinek is köszönhető.
A gazdasági világválsággal összefüggésben speciális követelményeket támasztanak a hitelintézetek, befektetési társaságok, biztosítók és brókerházak tevékenységének információs és technológiai támogatásával szemben.
Az előre nem látható gazdasági sokkok, amelyek a korábban stabil kereskedelmi struktúrák gazdasági állapotának hirtelen változásában, az ország monetáris rendszerének és különösen a pénzügyi vállalatok pénzügyi áramlásának jellemzőiben tükröződnek, nagymértékben megnövelik a bankok információs és technológiai környezetének terhelését.
Jelenleg számos modern bankautomatizálási rendszer létezik: az Oracle Treasury és Risk Management - az Oracle Corporation, a PeopleSoft Deal, a Cash and Risk Management - a PeopleSoft és a Corporate Financial Management Corporation, az SAP Banking - a német SAP AG vállalat. .
Ez a cikk megvizsgálja a banki automatizált rendszer kialakulását, az ABS által ellátott funkciókat, valamint megvizsgálja az ABS modellt - a műanyag kártyákkal végzett munka automatizálását.
Az 50-es években külföldön fejlesztették ki az első autonóm rendszereket a banki fizetési bizonylatok feldolgozására, egyenlegszámításra és beszámolási dokumentáció készítésére. 1959-ben a Bank of America megkezdte a betét-ellenőrzési műveletek elvégzésére szolgáló elektronikus telepítés, az „ERMA” üzemeltetését.
Az automatizált rendszerek széleskörű bevezetésére tett első kísérlet a 70-es évek elején kudarccal végződött, mivel a technológiai fejlődés üteme elmaradt a potenciálisan lehetségesnél, emellett jelentős erőfeszítésekre volt szükség ahhoz, hogy az átlagfogyasztó elfogadja a szolgáltatásnyújtás új formáit. , valamint az iparágon belüli gazdasági kapcsolatok nem járultak hozzá a műszaki fejlődéshez stb.
A számítógépek tömeges forgalmazása a 80-as években univerzális és átfogó jelleget kapott, amely a banki tevékenység szó szerint minden területére kiterjedt. A számítógépek olcsóbbá, kompaktabbá, megbízhatóbbá, ezáltal könnyebben használhatóvá váltak, ami lehetővé tette a banki szolgáltatások minőségének javítását az információfeldolgozás automatizálásával azokon a munkahelyeken, ahol közvetlenül banki műveleteket végeztek és ügyfélszolgálatot nyújtottak.
Ebben az időben a Szovjetunió is érdeklődést mutatott a banki műveletek automatizálása iránt. Megfontolásra kerültek az információ gépi feldolgozásának kérdései a pénzügyi és hitelrendszerben, beleértve a takarékpénztárakat is.
A piac pénzügyi szektorának a 90-es évekre jellemző felgyorsult fejlődése megkövetelte a bankoktól az ügyfélkiszolgálás hatékonyságának további javítását, a rugalmas gazdasági manőverezést, a kockázatok minimalizálása szempontjából megfelelő döntések meghozatalával a profitcsökkenés megakadályozását. .
Ugyanakkor a sorozatos fúziók következtében számos nyugati cég és rendszer megszűnt, a 90-es évek közepén pedig a piac stagnálása jellemezhető. A régi alapvető banki rendszerek, amelyeket a modern számítógépes technológiák megjelenése előtt fejlesztettek ki, mint például a nyílt rendszerek, a CASE-eszközök, a grafikus felhasználói felület (GUI), az objektum-orientált megközelítés, elavultak és nem korszerűsíthetők, az új generációs alapbanki rendszerek pedig nem mégis létrejött. Ráadásul maguk a banki technológiák is megváltoztak. Ha korábban a hitelezésre, a Forex-műveletekre és a pénzpiaci műveletekre esett a legnagyobb súly, ami lehetővé tette az ABS magas adaptációs költségek nélküli bevezetését, akkor a jelzálog- és portfólió (Portfolio Management) műveletek és különösen a származékos ügyletekkel (futures) történő műveletek terjedésével. , opciók és csereügyletek) Új követelmények jelentek meg az ABS funkcionalitásával és rugalmasságával szemben. A bankoknak különösen a piaci helyzethez viszonyított pozíciókat kellett figyelemmel kísérniük (Mark-to-Market), és konszolidálniuk kellett a kockázatokat a kereskedési műveletek során.
Oroszországban a 80-as és 90-es évek fordulóján, a pénzügyi piac és az első kereskedelmi bankok megjelenésével egy új bankrendszer kezdett kialakulni. A hazai bankautomatizálási technológiák fejlődése elválaszthatatlanul összefügg az ország bankrendszerének fejlődésével.
Az 1989-1995 közötti időszak magas inflációja lett a legfontosabb tényező, amely meghatározta az egész orosz bankrendszer, magának a banküzletnek, a banki technológiáknak és a banki szoftverfejlesztéseknek a fejlődését.
A pénzpiac inflációs „pumpálása” ezekben az években egyrészt makrogazdasági alapja volt a bankrendszer mennyiségi növekedésének,,,,széles” (egyre több lett a bank, és egyre nagyobbak lettek), másrészt a magas növekedés mikrogazdasági oka. az egyes pénzügyi tranzakciók jövedelmezőségi szintje. A magas hozamokat nem minden piaci szereplő, hanem kifejezetten a bankok - mint a felülről lefelé irányuló inflációs folyamatok elosztói és szabályozói - tudták elérni. A bankautomatizálás fő feladata a fejlődés „inflációs” szakaszában az „áthaladó” pénzügyi áramlások elszámolása, pontosabban az egyes fizetések, egyedi tranzakciók elszámolása volt. A bankoknak nem kellett különösebben törődniük a pénzügyi erőforrások (eszközök és források) optimális kezelésének automatizálásával – a magas infláció melletti banki műveletek általános jövedelmezőségi szintje továbbra is magasnak vagy elfogadhatónak bizonyult. Ez a helyzet határozta meg a banki alappiac horizontális állapotát, amikor szinte minden kereskedelmi banknak – potenciális felhasználónak – olcsó, szinte azonos, azonos osztályú szoftvertermékekre volt szüksége.
1994-ben az ABS 4 négy generációját lehetett megkülönböztetni.
|
Első generáció |
Második generáció |
Harmadik generáció |
Negyedik generáció |
|
|
Hardver platform |
MS-DOS rendszert futtató önálló személyi számítógépek |
Novell NetWare helyi hálózaton futó MS-DOS-t futtató személyi számítógépek |
MS-DOS-t (MS Windows) futtató személyi számítógépek, amelyek Novell NetWare helyi hálózaton (Windows NT) futnak |
helyi hálózaton futó MS-DOS-t (MS Windows) futtató személyi számítógépek vagy terminálokkal rendelkező gazdagépek |
|
Clipper, FoxPro, Clarion |
Clipper, FoxPro, Clarion |
szakmai kapcsolati (lehet posztkapcsolati vagy hálózati) |
||
|
A technológia alapeleme |
számviteli bejegyzés |
számviteli bejegyzés |
számviteli bejegyzés (ritkábban bizonylat) |
számviteli bejegyzés (ritkábban), bizonylat, tranzakció |
|
ABS szerkezet |
autonóm munkaállomások, amelyek nem vagy gyengén vannak csatlakoztatva adatokkal fájlcserén keresztül (beleértve a hajlékonylemezeken történő fizikai átvitelt is számítógépről számítógépre). |
autonóm munkaállomások, amelyeket adatok kapcsolnak össze a szerveren található közös fájlokon keresztül, és nem kapcsolódnak funkció szerint |
Autonóm munkaállomások, amelyek erősen összekapcsolódnak az adatokkal közös adatbázis-struktúrákon keresztül, és gyengén kapcsolódnak össze funkciókkal. A technológia átmeneti, a „fájlszerverről” a „kliens-szerverre” |
Autonóm munkaállomások, amelyek erősen összekapcsolódnak az adatokban közös adatbázis-struktúrákon keresztül, egyes esetekben funkciójukban egy közös magon keresztül kapcsolódnak össze. Technológia - "host-terminal" vagy kétszintű "kliens-szerver". |
1995 augusztusa óta a bankintézetek számszerű növekedése – az infláció „kényszeres” mérséklésének következményeként, valamint a bankközi hitelpiaci válság kapcsán – megszűnt az orosz bankrendszer első rendszerválsága.
Az ABS piac ennek megfelelően megváltozott. Vertikálissá válik, amikor egyre több kereskedelmi banknak van szüksége komoly, technológiailag fejlett, számviteli, elemzési és menedzsment technológiákat integráló megoldásokra. A „vertikálissá válás” meghatározta az ABS-piac fejlődését 1995 őszétől 1997 nyaráig.
Ekkor folytatódott a negyedik generációs rendszerek fejlesztése, és megkezdődött a komolyabb ötödik generációs rendszerek fejlesztése. A hardverplatform itt az MS Windows, MS-DO (ritkábban UNIX) operációs rendszert futtató személyi számítógépek, elosztott hálózatban (WAN), több fizikai szerverrel; DBMS - professzionális relációs plusz tranzakció menedzser; a technológia alapeleme - dokumentum vagy tranzakció; ABS-struktúra - logikai munkaállomások, amelyek mind az adatok, mind a funkciók tekintetében erősen kapcsolódnak egy helyi hálózaton vagy gazdagépen belül, és gyengén kapcsolódnak az elosztott hálózaton belüli adatokhoz. Technológia - háromszintű "kliens-szerver" tranzakciómenedzserekkel.
1998-ban a bankoknak és a fejlesztőknek alkalmazkodniuk kellett az új valósághoz. Mivel a Központi Bank aktívan konszolidációs politikát folytatott az oroszországi kereskedelmi bankok rendszerében, ez nem befolyásolta az ABS-piac helyzetét. A fő verseny a fejlesztők között nem annyira az általános piaci befolyásért, hanem a konkrét, nagyon nagy szerződésekért zajlott.
A helyzet azonban 1998 második felében meredeken romlott. A banki információs technológiák piaca megszűnik vertikálisnak lenni, mivel pénzügyi kapacitása nagyon kicsi, és pontalapúvá válik.
Az automatizált banki technológiák fejlesztésének ígéretes iránya hazánkban és külföldön egyaránt az alapbanki rendszerek hatodik generációja. Főbb jellemzők: hardver platform - heterogén hálózati környezet; DBMS - professzionális relációs nyílt felülettel (egyszerre több különböző DBMS is lehetséges); a technológia alapeleme - tranzakció vagy dokumentum; ABS struktúra - logikai munkaállomások, dinamikusan kialakított komponens technológiával, erősen összekapcsolva adatokban és funkciókban a teljes Intranet hálózaton belül.
A korszerű automatizált banki rendszerek használatának célja a banki nyereség növekedésének, valamint az üzletmenet akadálytalan fejlődésének és bővülésének biztosítása a jövőben.
Ennek a megközelítésnek az alapja a bank üzleti folyamatainak elemzése és optimalizálása, amelyeket azonosítani kell, hibakeresést kell végezni, és összhangba kell hozni a bank és az ügyfelekkel való kapcsolatok hatékony fejlesztési stratégiájával. A következő lépés az automatizálásuk, amely megköveteli:
A bank stratégiáinak megfelelő információs technológiák kiválasztása.
Költséghatékony megvalósítási sorrend, amely a befektetés gyors növekvő megtérülésére összpontosít.
Magasan képzett implementációs és támogató szakemberek bevonása.
Banki alkalmazottak képzése.
A nyereség növelésének lehetősége
A banki tevékenységek automatizálásának gazdasági hatékonyságának növelésének eszközei a következők:
Aktív felhasználásuk olyan üzleti folyamatokban, amelyek hozzájárulnak a banki nyereség gyors növekedéséhez.
A szolgáltatások költségeinek csökkentése a bank üzleti folyamatainak optimalizálásával és ügyfélkapcsolat-kezelési stratégiák megvalósításával.
Üzleti volumen növelése az egyes ügyfelek kiszolgálásának jelentős felgyorsításával.
A költségek csökkentése a banki alkalmazottak által végzett rutinműveletek számának jelentős csökkentésével.
A bank pénzügyi és információáramlásának kezelésének optimalizálása.
Az ABS bevezetése az operatív tevékenységek automatizálási szintjének növelését és egységes információs tér kialakítását célozza a bank számára.
Ez lehetővé teszi:
a banki részlegek hatékonyságának növelése;
csökkenti a műveletek költségeit;
a jogi személyekkel és magánszemélyekkel folytatott ügyfélmunka minőségének javítása;
távoli ügyfélszolgálat megszervezése;
a technológiai folyamatok maximális átláthatóságának biztosítása;
hozzon létre egy mechanizmust az információkhoz való hozzáférés megosztására és védelmére;
a számvitel és a vezetői számvitel integrálása;
biztosítja az ügyfélszolgálat magas szintű megbízhatóságát és gyorsaságát.
Az egységes információs tér jelenléte egységes és holisztikus képet ad a bankban lezajló folyamatokról, ami pedig növeli a bank kezelhetőségét és megbízhatóságát.
Az ABS a hagyományos banki feladatok automatizálását biztosítja: könyvelés, kötelező jelentéstétel, automatizált készpénz-elszámolási szolgáltatások az ügyfelek számára, hitel- és betéti tevékenységek és sok más. Általános szabály, hogy a modern alapbanki rendszer bevezetése is járulékos hatással jár, hiszen a megoldás fejlesztési szakaszában a bank üzleti folyamatai újraépülnek és optimalizálódnak – egyszerűen annak a ténynek köszönhetően, hogy a rendszer bevezetése lehetővé teszi nézze meg újra a meglévő mechanizmusokat, szüntesse meg az „extra linkeket”, és használja fel a megoldásszállítók és tanácsadók tapasztalatait.
Az automatizálás növeli a bank hatékonyságát, biztosítja a hibamentes dokumentumfeldolgozás nagyobb megbízhatóságát a különféle automatikus és vizuális vezérlések kombinációjával, valamint lehetővé teszi, hogy bármikor általános képet kapjunk a bank tevékenységéről és aktuális állapotáról.
Az automatizált rendszer a banki kockázattal kapcsolatos jobb döntéshozatalt biztosítja hitelek, befektetések és értékpapírok kibocsátásakor, a rendszerben rendelkezésre álló információk speciális feldolgozásának köszönhetően. Az automatizált rendszer alkalmazása jelentősen javíthatja a banki ügyfelek szolgáltatási színvonalát, ami a valódi versenyben különösen fontos.
Az automatizált banki rendszerek alkalmazási programjai olyan szoftvermodulok összessége, amelyek funkcionálisan és információsan összekapcsolódnak. A modulok funkcionális kapcsolatai biztosítják a végrehajtásuk szükséges sorrendjét, az információs kapcsolatot pedig egy másik modul által generált információnak a modul általi munkája során történő felhasználása határozza meg. A modulok közötti információcsere általában egy adatbázison keresztül történik. Az egyik modul információt ír az adatbázisba, a másik pedig beolvassa funkcióinak megvalósítása során.
Minden automatizált banki rendszert fejlesztő cég önállóan oldja meg a modulok kiválasztásának problémáját, de itt is nyomon követhető néhány minta. Számos automatizált banki rendszer tervezési megoldásainak elemzése kimutatta, hogy ezek a modulok megközelítőleg azonos komplexumokba vannak csoportosítva. Ezen komplexek jellemző összetételét az 1. ábra mutatja.
1. kép
Ahhoz, hogy a programkód működő megoldássá váljon, implementálni kell.
Ha az ABS egy cirkulációs megoldás, akkor az összes fő üzleti folyamatot már kidolgozták és hibakeresésre került sor. Sok múlik azon, hogy új bankról van-e szó, vagy olyanról, amely már régóta működik. Az első esetben a megvalósítás kezdeti beállítást, több felhasználó betanítását és szükség esetén számos jelentés adaptálását és (vagy) külső rendszerekkel való integrációt igényel. A megvalósítást tanácsadó cég is elvégezheti - ekkor a bank a munkatársak gazdag tapasztalatára és a cég garanciáira támaszkodik. Ha azonban a bank magasan képzett programozóival rendelkezik, akik tapasztalattal rendelkeznek az alapvető banki rendszerekkel, akkor a hitelintézet önállóan is elvégezheti a megvalósítást.
Másik dolog az a bank, amelyik már végez egy bizonyos műveletsort, ABS-sel dolgozik (forgalom vagy saját fejlesztés - mindegy), felhalmozott egy bizonyos mennyiségű adatot, rendelkezik bejáratott technológiával a banki műveletekhez, belső jelentési űrlapok, nagy létszámú alkalmazottak, akiket meg kell tanítani az új rendszerrel „kommunikálni”. Ugyanakkor a megvalósítás a bevált technológiának megfelelően történik, biztosítva az ABS leghatékonyabb további működését.
Ha az összes banki műveletet automatizálni kell, a megvalósítás a következőket foglalja magában:
felmérés (célja annak megértése, hogy a bank mit szeretne ennek eredményeként és hogyan fogja elérni) és a végrehajtáshoz szükséges feladatmeghatározás elkészítése;
az ABS felállítása a bank technológiájának sajátosságait figyelembe véve, és ezzel párhuzamosan számos banki technológia adaptálása az ABS-hez;
adatok konvertálása a „régi” rendszerből;
a bank informatikai személyzetének és felhasználóinak képzése (jobb az átalakított adatbázison lefolytatni);
az új ABS-ben elérhető belső banki jelentéstétel a bank követelményeihez igazítása;
átjárók létrehozása és konfigurálása más automatizált rendszerekkel (ha szükséges);
tanácsadás a tanácsadó cég alkalmazottaitól.
A szükséges munkák listája igen kiterjedt, így a csak a bank saját erőforrásaira támaszkodó megvalósítás megvalósítása problémás (de lehetséges - minden a rendszer követelményeinek szintjétől és a hitelintézet informatikai személyzetének képzettségétől függ). Ugyanakkor, ha egy bank a bevezetési költségek minimalizálására törekszik, a végrehajtó cég munkatársait megbízhatja a legösszetettebb munkák valamelyikével (például informatikai személyzet képzése, adatok konvertálása a korábbi alapbanki rendszerből), ill. a többit maguk csinálják.
Rendkívül fontos szerepet kap az ABS szakaszos bevezetése. Először elindul a rendszer magja, amely a legszükségesebb funkciókat biztosítja: könyvelés, pénzkezelési szolgáltatások, kamatszámítás. Amint ezek a szakaszok működnek, beállítják a jelentéskészítést. Aztán mondjuk elindul az RS-Loans - egy rendszer a bank hitelezési tevékenységének automatizálására. Ezután következik az „ügyfél-bank” osztályrendszer megvalósítása. A következő lépés a tranzakciós operátorok munkájának automatizálása a magánszemélyek betéteivel, vagyis az RS-Retail elindítása. .
Banki felmérés
A „felmérés” szakasz céljai a következők:
a bank dokumentumáramlásának, az alkalmazott technológiáknak, a bank üzleti folyamatainak tanulmányozása;
a funkcionalitás és a jelentéskészítés javításának szükségességének felmérése az ABS keringési képességeihez képest. Ha módosításokra van szükség, a szükséges módosítások részletes leírása, valamint a módosítások ABS-ben történő végrehajtásának technológiájának elemzése.
annak felmérése, hogy szükséges-e a bankban használt szoftverből konvertálni az adatokat, és az átalakítás lehetőségét;
technológia elemzése az ABS más automatizált rendszerekkel való interakciójához (például feldolgozóközponttal, analitikai alkalmazások, speciális automatizált rendszerek egyedi problémák megoldására);
a bankba telepített hardver és rendszer új ABS követelményeinek való megfelelőségének ellenőrzése.
Az eredmény egy meglehetősen terjedelmes dokumentum, amely a meglévő üzleti folyamatok, technológiák és jelentési formák részletes leírását tartalmazza, a banki alkalmazottakkal egyeztetve. A szükséges jelentésekkel kapcsolatos információkat a rendszer összehasonlítja a meglévő ABS jelentésekkel. Mindez a dokumentum első részét alkotja. A második rész tartalmazza a rendszer felállításával vagy véglegesítésével kapcsolatos munkák részletes listáját, a meglévő jelentési formák adaptálását vagy újak kidolgozását, a jelenlegi üzleti folyamatok megvalósításának leírását az alapbanki rendszerben, megvalósítási ütemtervet, képzési tervet ( órarend és a képzési anyagok mennyisége). Azok. a „banki felmérés eredményei” dokumentum második része a rendszer bevezetése során elvégzendő munkák listáját tartalmazza. Ezt a részt a megvalósítás teljes műszaki specifikációjának is nevezik.
Adatkonverzió
Az adatkonverzió befejezi az előzetes előkészítő szakaszt, és a felhasználók valódi munkájának kezdete az alapbanki rendszerben. Az átalakítási szakasz feladata a szükséges adatok helyes átvitele a korábban használt rendszerből (vagy rendszerekből) az új ABS-be. A konvertált adatok mennyisége jelentősen változhat (az implementált modulkészlettől, az átálláskor formalizált formában rendelkezésre álló adatoktól függően stb.). A konverzió általában a pénzügyi adatok átvitelét foglalja magában – tranzakciók, számlaegyenlegek, irattárak stb. szerint. A konverziós folyamat fontos eleme a kapott adatok egyeztetése az „ellenőrző” adatokkal, az adatok helyességének ellenőrzése érdekében. az átalakítás.
Banki alkalmazottak képzése
Ha a bank informatikusainak képzéséről beszélünk, akkor ideális esetben a teljes bevezetési folyamat során aktívan meg kell ismerkedni a bank informatikai szolgáltatásával az új ABS-sel - ez lehetővé teszi mind a bevezetési folyamat ellenőrzését, mind pedig a képzettebb szolgáltatások biztosítását. az ABS támogatása a jövőben.
Ezért ennek a szakasznak az első feladata az ABS tanulmányozása a leendő felhasználói (valamint az IT szolgáltató alkalmazottai által, akik nem vesznek részt az ABS bevezetési folyamatában, akik azonban később részt vesznek a karbantartásában a bank). Ebben az esetben az ABS-nek a lehető legjobban meg kell felelnie annak az állapotnak, amelyben ténylegesen használni fogják. Ezért ennek a szakasznak a megkezdése előtt el kell végezni az adatok próbakonverzióját, hogy képzési bázist kapjunk. Ezen túlmenően, ha a megvalósítás részeként a belső banki elszámoltathatóságot adaptálják, átjárókat konfigurálnak más információs rendszerekkel, vagy más módosításokat hajtanak végre az alapbanki rendszeren, akkor optimális a felhasználók képzésének megkezdése, miután mindezt a munkát elvégezték. . Hasonlóképpen, tanácsos elvégezni egy teljes ABS-beállítást az edzés megkezdése előtt. Ennek a szakasznak a feladatai közé tartozik a felhasználók kezdeti megismertetése az új ABS-szel.
A képzés mennyiségét és ütemezését a „Felmérés eredményei” című dokumentum határozza meg.
A képzési szakasz megkezdése előtt számos munkát el kell végezni:
Meghatározták az érintett tanszékek hallgatóinak összetételét.
- számviteli és beszámolási osztály
- levelező kapcsolatok osztály
- készpénzkezelési osztály
- deviza szektor
- automatizálási osztály
Az órarendet egyeztettük.
A személyzet képzésének feltételei biztosítottak: a szükséges eszközökkel ellátott tanterem előkészítése, illetve a munkahelyi oktatás rendjének meghatározása megtörtént.
Az illetékes osztályok szakembereinek jelenléte biztosított.
A rendszer próbaüzeme
Ennek a szakasznak a feladatai a következők:
Az összes kimeneti űrlap végső hibakeresése.
A felmerülő problémák azonnali megoldása
A banki alkalmazottak záróképzése az új alapbankrendszerben való munkavégzés módszereiről és jellemzőiről.
A próbaüzem végrehajtásának technológiája úgy van kialakítva, hogy mindig vissza lehet térni a régi rendszerhez. Ennek érdekében a tényleges munka két rendszerben, párhuzamosan történik. Ha a személyzet nagy leterheltsége miatt lehetetlen ilyen munkát megszervezni, akkor a „tesztnap” technológiát alkalmazzák, amikor a szabadnapos alkalmazottak az új ABS-ben megismétlik tevékenységeiket a kapott eredmények ellenőrzésével. A „tesztnap” sikeres lejártakor döntés születik a bank próbaüzemmódban történő működtetéséről, a régi rendszer leállítása, a benne lévő adatok frissítése nem történik meg.
Az utolsó szakasz eredménye az új ABS kereskedelmi üzemeltetése a bankban.
Kíséret
A megvalósításnál nem kevésbé fontos az ABS zavartalan működésének biztosítása. Ehhez a bank automatizálási szolgáltatása által az ABS kompetens adminisztrációja, a rendszer konfigurálása és fejlesztése, valamint a beszállítója által nyújtott szolgáltatások, azaz támogatás szükséges.
Ez az irány a hagyományos csekkkiegyenlítések modern technológiáinak alkalmazásának következményeként jelent meg, és természetes, hogy működése a banki gyakorlatban 99%-ban a fejlett banki és információs technológiák alkalmazásától függ.
A kártyaüzletágat támogató automatizálás szempontjából a két legfontosabb terület a szoftvertámogatás és a telekommunikáció.
A plasztikkártyákkal végzett munka automatizálására szolgáló szoftverek típusában, változatosságában és funkcionális tartalmában egyaránt igen változatosak. A következő fő szoftvertípusok különböztethetők meg.
Engedélyezési rendszerek. Mielőtt műanyag kártyával hajtana végre tranzakciót (függetlenül a tranzakció forrásától - ATM, POS terminál stb.), engedélyt kell szereznie a művelethez - engedélyezés. Ehhez a műveletnek egy sor feltételnek meg kell felelnie, amelyeket az engedélyezési rendszerek ellenőriznek. Ez magában foglalhatja a pénzeszközök elegendőségét, a kártya lejárati dátumát (érvényességét), biztonsági ellenőrzéseket és még sok mást.
A kártyaelfogadó hely nevében az elfogadó bank kéri a felhatalmazást. A választ a kártya kibocsátója adja meg, és egy pozitív engedélyezési kód vagy egy üzenet, amely jelzi, hogy a tranzakciót elutasították, és a kártya esetleges elkobzását. Az engedélyezés alapvetően online történik. A regionális fizetési rendszerekben a műveletet a kártyaelfogadó helyen kezdeményezik, a kérést a regionális feldolgozó központ fogadja el. Ha a művelet nem helyi, a kérés az X25 hálózaton keresztül kerül elküldésre a fő feldolgozóközpontnak.
Az engedélyezési rendszereknek kritikusságuk miatt számos kritériumnak meg kell felelniük, többek között a fizetési rendszer által engedélyezettnek kell lenniük, ezért az engedélyezési rendszerek főszabályként külföldi gyártásúak. Támogatásukat és karbantartásukat a beszállító cég biztosítja. Példa erre a BASE 24 rendszer.
A leírt funkciókat a kérés-útválasztási funkciókkal és a végberendezésekben végzett műveletekkel együtt front office-nak, automatizálási rendszereiket front office-rendszernek is nevezik.
Back office és számviteli rendszerek célja, hogy támogassa a bankkártyás tranzakciókat, és általában nem működnek online, és nem kapcsolódnak végberendezésekhez. Fő funkcióik a következők:
Működési és számviteli;
Időbeli elhatárolások lebonyolítása (kamatok, jutalékok stb.);
Kölcsönös elszámolások lebonyolítása;
Klíring;
Bankközi elszámolások;
Elszámolások fizetési rendszerekkel;
Számlavezetés stb.
Az ilyen rendszereket gyakran önállóan fejlesztik. Bár az ilyen rendszerek kínálata a piacon, mind orosz, mind külföldi, nagy. Ilyen például a Diasoft vagy az R-style fejlesztők kártya háttérrendszere.
Kártyás üzleti támogató rendszerek a banki ügyfelekről, kártyatermékekről, azok jövedelmezőségéről, valamint a tranzakciók és nyújtott szolgáltatások mennyiségéről szóló információk karbantartására és feldolgozására szolgálnak.
Néha a back-office rendszerek és a kártyás üzleti támogatási rendszerek egy komplexumban kombinálhatók. Az ilyen rendszereket az engedélyezési szoftverekkel ellentétben gyakran önállóan fejlesztik. Ennek fő oka, hogy a műanyag üzletág nagyon egyéni, különösen a támogatás megszervezése, a működés és a könyvelés, a banki elszámolások és a fizetési rendszerek tekintetében.
A fent felsorolt információs rendszer szoftvercsoportok nem merítik ki a teljes listát, amelyet folytathatnának a kártyakibocsátást támogató rendszerek, a végberendezések vezérlése stb.
A bankkártyás tranzakciókat automatizáló szoftverekkel szemben támasztott alapvető követelmények:
A szoftvercsomag architektúrájának biztosítania kell a nyitottságot és a skálázhatóságot, azaz lehetővé kell tennie a rendszer szervezői számára, hogy alapvető változtatások nélkül növeljék teljesítményét.
A szoftvernek lehetőséget kell biztosítania a technológiai típusú kártyák és berendezések (kártyaolvasók, POS terminálok, ATM-ek) széles körű használatára. Mivel a kártyaüzletág fejlesztése a bankokban általában szakaszosan zajlik, időről időre szükség lehet a kulcsfontosságú rendszerparaméterek, a használt berendezések típusainak, sőt a kártyák módosítására is. Ezért a szoftvernek a lehető legsokoldalúbbnak kell lennie.
A szoftvernek képesnek kell lennie a különféle szervezeti, pénzügyi és kommunikációs sémák konfigurálására és támogatására mind a fizetési rendszer különböző résztvevői között, mind a külvilággal.
A szoftvernek meg kell felelnie a legmagasabb szintű információbiztonsági és megbízhatósági szabványoknak.
A szoftvernek kompatibilisnek kell lennie a nemzetközi fizetési rendszerekkel és a bankrendszerrel (ABS).
Megjegyzendő, hogy a távközlés különösen kritikus terület a plasztikkártyás tranzakciók támogatásában. Az ilyen műveletek fő kommunikációs protokollja az X25. Az összes elem kommunikációjának biztosításának fő sajátossága, hogy biztosítani kell azok megbízhatóságát és a kommunikáció lehető leggyorsabb helyreállítását meghibásodás esetén. Ez ahhoz a tényhez vezet, hogy még egy kis bank számára is folyamatosan figyelemmel kell kísérnie a kommunikációt számos eszközzel. Néha ehhez speciális szoftver támogatása szükséges.
Szimuláljunk egy olyan helyzetet, amikor az ügyfél céges kártyára köt szerződést. Vállalati kártya esetén a „Kártyaszolgáltatások” modulban külön számla található, amely a nap végén az „Elszámolási szolgáltatások” modulban kerül összevonásra az Ügyfél összes többi kártyaszámlájával (ha van ilyen).
2. ábra
A folyószámlát az ügyfél feltöltésére, hiteltartozás törlesztésére, engedélyezésre használja. Ha a folyószámlán negatív egyenleg keletkezik, a negatív egyenleg a hitelszámláról le lesz zárva.
A folyószámla feltöltésekor ellenőrzik a hitelszámlán lévő tartozás meglétét és annak teljes vagy részleges visszafizetését.
Hitel - hitelkeret kibocsátására és a hiteltartozás elszámolására.
Letét - az Ügyfél betétének tárolására. A betét kamata a folyószámlára utalható.
Folyószámláról, például kártyán keresztül utalhat pénzt befizetésre és vissza.
A betétszámla a biztosított hitelkeret fedezeteként szolgálhat. A betét hiteltartozás visszafizetésére történő felhasználásáról a Rendszerirányító dönt (nem automatikusan).
Tekintsük a bank fizetési rendszerét egy különálló, sajátos zárt rendszernek, saját belső (helyi) és külső (például „VISA”) folyamatokkal. Ebben a projektben a bankjaink által kibocsátott és szolgáltatóink által kiszolgált kártyák helyi kártyák, az általunk kiszolgált, de más fizetési rendszerekben kibocsátott kártyák a VISA kártya példáján alapulnak. Külön figyelembe vesszük a bankjaink által más fizetési rendszerekben kibocsátott kártyák kiszolgálásának munkáját is a VISA fizetési rendszer példáján.
A rendszerben az üzenetek szabványaként az ISO 8583 nemzetközi szabványt fogadják el Műanyag szabvány: mágnescsíkos kártyák Az ISO 7810-7813 nemzetközi szabvány elfogadott a Rendszerben.
A résztvevők kezelése.
Résztvevő fiókjai és azok összekapcsolása (a szerződéshez / a résztvevőhöz).
A résztvevői számlaegyenlegek hatása a szerződés státuszára.
A résztvevővel való kölcsönös elszámolás eljárása (kettős vagy jobb kiküldetés, jelentések).
Megállapodás fenntartása a résztvevővel.
Interfész elérhetősége a résztvevővel az engedélyezésekhez és tranzakciókhoz.
Termékmenedzsment.
Átutalások, időszakos, közüzemi fizetések lebonyolítása Egy ügyfél termékei közötti kommunikáció.
Rekesz a termékben (számlasoronként több mint 1 kártya kiadása.
1 termék - 1 kártya.
Ügyfélszámlák vezetése terhelési, jóváírási, előre fizetett konstrukciók támogatásával
Termékleírás.
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Ügyfélkezelés
Tartó - megvalósítás, funkciók. Ügynökök és al-kibocsátók kijelölése (engedélyezési, szolgáltatás-elfogadási korlátozások, tranzakciós jutalékok fizetése, státuszon keresztüli befolyásolás stb.)
Vállalati kártyák értékesítése, céges kártya típusok.
Ügyfélkezelés.
Vevői szerződések betartása.
1 Megállapodás az ügyféllel - 1 kártya.
Kártyakezelés
Kiegészítő kártya.
Működési korlátok - cél, meghatározás.
Összesített határértékek - cél, meghatározás.
Pontosan mire (számlára/kártyára) vonatkoznak a limitek és miért?
Kártyák kiadása.
Állapotkezelés.
Limitkezelés.
A kártya szolgáltatási díjai.
Számlavezetés
Mérlegszámlák. Az egyensúly fenntartásának szükségessége és a dupla kiküldetések
Számlák és kártyák összekapcsolása
Számlák közötti interakció (hitel, folyó, betét).
A rendszer belső egyensúlya.
Számlák vezetése.
Érdeklődési diagramok karbantartása.
Számlák interakciója.
Üzenetek és műveletek feldolgozása
A tranzakció pénzneme és a számla pénzneme közötti kapcsolat.
A rendszer alapvalutája a szükségszerűség. Átváltási árfolyamok – alaphoz vagy párosítva. Aktív (munka) tanfolyam.
A rendszer reakciója az üzenetben résztvevő által küldött szolgáltatásra.
A számlán lévő összegek zárolása.
Tranzakció feldolgozás.
Tranzakció feldolgozás.
Tranzakciójavítások feldolgozása.
Átalakítás.
A tranzakciós szolgáltatások elhatárolása.
Interfész az „Elszámolási szolgáltatások” modullal.
Utánpótlások elfogadása.
A belső mérleg záródokumentumainak kialakítása.
Tranzakciók előkészítése banki munkanapra történő küldésre.
Vegyes.
Limitkezelés
Holder menedzsment
Ossza fel az üzenetek és műveletek blokkját egy műveleti blokkra és egy üzenetblokkra
Kártyavásárlási szerződések feldolgozása.
Kártyák kiadása.
Kártyabirtokosok számlavezetése.
Nyilatkozatok kérdése.
Jelentések kiadása.
A kártyatermék típusát a pénzügyi konstrukció és az elfogadható tranzakciók jellemzik.
Betéti kártya - magánszemély vagy társaság, a hozzáférés biztosított a folyószámlá(k)hoz vagy a jogi személyek pénzforgalmi számláihoz. személy, a limit a számla(k) egyenlegén belül vagy a számlatulajdonos által meghatározott összegben kerül megállapításra.
Kiegészítő betéti kártya általános vagy külön limittel - egyéni vagy vállalati, hozzáférést biztosítanak ugyanazokhoz a számlákhoz, mint a fő betéti kártyákhoz.
Fizetési kártya - magánszemély vagy vállalati, hozzáférés biztosított a magánszemély hitelszámlájához. személyek vagy jogi személyek személy, a keret a megállapított havi kiadási kereten belül kerül meghatározásra.
Egy további fizetési kártya általános vagy külön limittel - egyéni vagy vállalati, hozzáférést biztosít ugyanazokhoz a számlákhoz, mint a fő fizetési kártyák.
Hitelkártya - magánszemély vagy vállalati, hozzáférés biztosított a magánszemély hitelszámlájához. személyek vagy jogi személyek, a limit a biztosított hitelkeret keretein belül kerül meghatározásra.
Egy további hitelkártya általános vagy külön limittel - egyéni vagy vállalati, hozzáférést biztosít ugyanazokhoz a számlákhoz, mint a fő hitelkártyák.
Minden típusú kártyatermék esetében lehetővé kell tenni a pénzeszközök elektronikus listák segítségével történő jóváírását egy ügyfélcsoport számára.
Egyedi kártya adatai:
Kártyaszám,
Kártyaprogram típusa,
Domborítandó név,
Születési dátum,
Rezidens/nem rezidens,
Otthoni telefon
Működő telefon
Regisztrációs cím: ország, országkód, város, irányítószám, utca, házszám, épület, lakásszám,
Lakóhely címe: ország, országkód, város, irányítószám, utca, házszám, épület, lakásszám,
Fizetési pénznem,
Bankfiók-számla,
Kamatláb kód
Vállalati kártya adatai:
Kártyaszám,
kártya lejárati dátuma,
Kártyaprogram típusa,
Domborítandó név,
Születési dátum,
Rezidens/nem rezidens,
Cégnév,
Otthoni telefon
Működő telefon
Vezetéknév Keresztnév A kártyabirtokos középső neve,
Cég címe: ország, országkód, város, irányítószám, utca, házszám, épület, lakásszám,
A kártyabirtokos regisztrációs címe: ország, országhívószám, város, irányítószám, utca, házszám, épület, lakásszám,
Fizetési pénznem,
A számlakivonatok generálási időszakának kódja,
A számlakivonatok nyomtatási időszakának kódja,
Bankfiók-számla,
Második számla adósságtörlesztéshez (hitelkártyák),
Kamatláb kód
Kibocsátási, újrakiadási és éves karbantartási jutalékkód.
Az elfogadott kérelmek feldolgozása és a kártyák kiállítása a következő lépéseket tartalmazza:
Pályázat ellenőrzési folyamat. A visszaigazolt jelentkezések megfelelő státuszt kapnak, az elutasított jelentkezésekről jelentés készül az ok megjelölésével;
A kártyabirtokos számla adatbázisának módosítása. Új számlák nyitása és információ átvitele számlatáblázatokba;
Fájl létrehozása a domborítóhoz;
PIN-fájl létrehozása;
Kártyák kiadása és PIN-kódos borítékok nyomtatása;
Készítsen kimeneti fájlt a számlavezető rendszerbe (bankrendszer) történő továbbításhoz.
Alapvető azonosítási paraméterek:
egyedi termékkód;
termék név;
tranzakció elszámolási pénzneme;
fiók(ok) típusa
kártya típusa (betéti, hitel-, fizetési, egyéb);
érvényesség;
több fiókhoz való hozzáférés lehetősége;
több valuta;
magán, vállalati;
pénzeszközök listán történő befizetésének lehetősége
engedélyezett tranzakciók listája;
korlátozások egy időszakra (nap, hónap);
vásárlások száma szerint;
a vásárlások mennyisége szerint;
készpénzelőlegek száma szerint;
készpénzelőlegek összegével.
Érvényes tranzakciók
POS tranzakciók:
vásárlás visszaküldése
az összeg újraszámítása
mérleg
készpénzfelvétel
vásárlás visszaküldése
az összeg újraszámítása
ATM tranzakciók:
készpénzfelvétel
gyors készpénzfelvétel
mérleg
PIN csere
minisztérium
kérje a legfrissebb kimutatást
készpénzfelvétel devizában helyi pénznemben lévő számláról
készpénzfelvétel számláról devizában
Díj:
kibocsátási és éves karbantartási díjak;
újrakiadási díj;
PIN-kód módosításának díja;
készpénzfelvételi jutalék a bankban;
jutalék ATM-ből történő készpénzfelvételért;
minisztériumi jutalék (ATM-mel);
jutalék az utolsó nyilatkozat megismétlésére;
valuta átváltási díj (ATM nélkül);
jutalék pénzeszközök számláról számlára ATM-en keresztül történő átutalására;
Az átvétel a tranzakció időpontjában lehetséges
Kifizetések:
pénzeszközök beérkezése a számlára;
kamatfelhalmozás az átlagos napi egyenlegre;
kamat felhalmozása a minimális egyenlegre;
sürgős tartozás esetén igénybe vett hitel kamatának levonása;
lejárt tartozások utáni kamat levonása;
a kártya (tartalék) minimális egyenlegének beállítása a napi egyenleg százalékában vagy fix összegben;
egyensúly visszaállítása.
Javító műveletek:
bónusz felállítása;
bónusz visszavonása.
Műveletek a kártya állapotának beállításához:
kártya létrehozása - a kártya létrejött, de nem aktív.
a kártya aktiválása - a kártya minden érvényes tranzakcióhoz használható,
kártya blokkolása; a kártya tulajdonosa használatára le van zárva, egyéb műveleteket (pl. kamatszámítás, jutalék levonás, bírság) a bank végzi,
a kártya feloldása; feloldó állapot
kártya eltávolítása a rendszerből.
Kártyabirtokos adatbázis létrehozása
Kártyák behelyezése a rendszerbe.
Kérelmek fogadása, feldolgozása, különböző típusú és típusú kártyák kiadása:
Egy új alkalmazás rendszerbe való bevitele és egy meglévő módosítása két módban legyen lehetséges: „kézi bevitel”, távoli munkahelyről is) és fájlmegosztó módban.
A kártya paraméterei:
Műanyag szabvány: ISO 7810-7813 mágnescsíkos kártyák
Érvényességi idő - 2 év
PIN - (személyi azonosító szám)
Információk a műanyag elülső oldalán
Információk a műanyag hátoldalán
A fénykép elérhetősége
Hamisítás elleni szintek
Információs ügyfélszolgálat.
Azonosítás
Keressen információt egy ügyfélről a következő kritériumok alapján:
kártyaszám;
Számlaszám;
Vezetéknév I.O.
Egyensúly
Az egyenlegadatoknak a következő információkat kell tartalmazniuk:
visszaigazolt tranzakciók összege
jutalékok összege;
számított kiadási limit (CTL).
Fiókok
A számlák teljes szerkezete, a hozzájuk tartozó összes kártya
Tranzakciók előzményei
Részletes információ az összes megerősített és meg nem erősített tranzakcióról.
Személyes adat
Ügyfél személyes adatai:
Keresztnév, családnév, vezetéknév;
Kártyaadatok (dombornyomott név, kártya lejárati dátuma);
További felhasználók információi.
Operatív tevékenységek
Tranzakciók halmaza a következő funkciók végrehajtásához:
elveszett és ellopott kártyák blokkolása az engedélyezési rendszerben;
státuszok változása;
a kártyák kötegelt feldolgozási módban történő kibocsátásához/újrakibocsátásához szükséges információk átvitelének képessége;
összekapcsolt fiókok hozzáadása és közötti váltás;
az ügyfél személyes adatainak megváltoztatása.
Adminisztráció
Többszintű információs hozzáférési rendszer, amely lehetővé teszi az egyes funkciókhoz és mezőkhöz való hozzáférés elkülönítését, a felhasználói jelszavak bizonyos idő elteltével történő megváltoztatását.
Napi jelentés az összes változásról
Jelentések
Pénzügyi jelentések
Az on-us és cserefájlokból érkezett tranzakciós összefoglaló jelentések
elfogadott tranzakciók;
elutasított tranzakciók;
függőben lévő tranzakció;
elküldött tranzakciók;
Összefoglaló jelentés az összes felhalmozott jutalékról.
Összefoglaló jelentés a kiadott és újra kiadott kártyákról.
Összefoglaló jelentés a kiadási keretek változásairól.
A javítóműveletek összefoglaló jelentése.
Lehetővé kell tenni, hogy bármely Kibocsátó vagy Befogadó bármely időszakra vonatkozóan külön jelentéseket szerezzenek be.
Egyéb:
állapotváltozások;
elveszett, ellopott kártyák;
kockázatos kártyák
új kiadási nyilatkozatok;
számlastruktúrák változásai.
A jelentéseket BIN és csoportok állítják elő a következő sorrendben: jóváírás, elszámolás, terhelés, beleértve: egyéni, vállalati, fizetés, VIP.
Nyilatkozatok kérdése
A betéti termékek esetében ez egy számlakivonat.
Hitel esetén - számla a felhasznált kölcsön egy részének kamatos fizetéséről.
Elszámolással - számla egy bizonyos időszakra (hónapra) felhasznált költségkeret teljes kifizetéséről.
A kimutatások a jelentési időszak végén készülnek, és a következő információkat tartalmazzák:
Számlaszám;
kiadás dátuma;
a számlatulajdonos teljes neve;
a tranzakciókhoz használt összekapcsolt kártyák száma;
a visszaigazolt tranzakciók listája engedélyezési kódokkal;
korábbi egyensúly;
pénzeszközök átvétele;
aktuális egyenleg.
A CNews Analytics felmérése szerint a bankok 63%-a automatizálja a tranzakciókat plasztikkártyákkal. A tanulmány kimutatta, hogy a legtöbb bank továbbra is saját fejlesztésekkel automatizálja a back-office műveleteket plasztikkártyákkal, de arányuk 16%-ról 14%-ra csökkent. Ugyanakkor a saját fejlesztések kiskereskedelmi rendszerek volumenéből való összesített részarányával (3%) való összehasonlítás azt mutatja, hogy a „műanyag” fejlesztések piacán a házon belüli rendszerek aránya csökkenni fog.
A fejlesztők megoszlása a műanyag kártyákkal végzett műveletek automatizálására szolgáló rendszer megvalósításainak száma szerint
Az orosz fizetési rendszer fejlődését 2008-ban a bankrendszer fizetési szolgáltatásainak elérhetőségének további növekedése jellemezte. A pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtó bankrendszeri intézmények száma az év során 10,2%-kal nőtt, és 2008 végére meghaladta a 41 ezret. A hitelintézetek további irodáinak száma nőtt a leggyorsabban, ami a banki szolgáltatások iránti vágynak volt köszönhető. szolgáltatások alacsonyabb áron. Az év során a hitelintézetek további irodáinak száma 26,5%-kal nőtt, és mintegy 19 ezerre rúgott.
A modern technológiák fejlődésének köszönhetően egyre népszerűbbé válik a hitelintézetek azon szolgáltatása, amely távoli hozzáférést biztosít az ügyfeleknek a számlákhoz. Ennek eredményeként a pénzforgalmi szolgáltatások fogyasztókhoz való minél közelebb hozása hozzájárult az ügyfélszolgálat hatékonyságának növeléséhez, költségeik csökkentéséhez és az elérhetőség javításához. A magánszemélyek mobiltelefonon kezelhető számláinak száma 2008 végére 1,3 millió számlát tett ki, ami az év során 2,2-szeresére nőtt. Az internetes technológiák is rohamosan fejlődnek, hogy a banki ügyfelek hozzáférjenek számláikhoz: az ilyen számlák száma 48,2%-kal nőtt.
A gazdaság dinamikus fejlődését a pénzforgalmi szolgáltatások iránti kereslet növekedése kísérte. Az orosz bankrendszer által nemzeti valutában végrehajtott készpénz nélküli fizetések száma 46,8%-kal, volumene 67,3%-kal nőtt az év során. Az orosz bankrendszer naponta átlagosan 9,9 millió fizetési tranzakciót hajtott végre nemzeti valutában 3,0 billió értékben. rubel
A magán fizetési rendszerek 2008-ban átlagosan 6,5 millió fizetést bonyolítottak le naponta 1,2 billió értékben. rubel A hitelintézetek más hitelintézeteknél (fióktelepeknél) nyitott levelező számláin keresztül a magán fizetési rendszerekben lebonyolított összes fizetés 5,3%-a, a teljes fizetés 12,3%-a valósult meg. Az egy hitelintézet üzletágai közötti elszámolások az összes fizetés 23,8%-át, a teljes fizetési összeg 34,0%-át biztosították a magánfizetési rendszerekben. A magán fizetési rendszerekben a fizetések legnagyobb része a hitelintézet (fiók) egy részlegén belüli fizetésekre esik. 2008-ban a magán fizetési rendszereken keresztül végrehajtott orosz rubelben történő fizetések 70,9%-át, a teljes volumen 53,7%-át tették ki.
Az értékpapírpiacon az elszámolásokat nem banki hitelintézetek - a MICEX Elszámolóház és az RTS Elszámolóház - végezték. A MICEX Elszámolóház által nettó alapon számított ügyleti kötelezettségekre teljesített elszámolások volumene az állampapírpiacon, a vállalati értékpapírpiacon, valamint a határidős (standard) szerződések piacán 33,8%-kal nőtt 2007-hez képest.
Az orosz bankrendszerben a készpénz nélküli fizetések során a korábbi évekhez hasonlóan a fizetési eszközök között a fizetési megbízások érvényesültek. Fizetési megbízással 1,1 milliárd tranzakciót hajtottak végre 510,9 billió rubel értékben. Az év során az ilyen jellegű befizetések száma 10,8%-kal, volumene 45,4%-kal nőtt. A fizetési felszólítások és beszedési megbízások felhasználása jelentősen megnőtt az év során. Így az ezekkel a fizetési eszközökkel végrehajtott fizetések száma 1,9-szeresére nőtt, és elérte a 80,5 millió egységet, a fizetések volumene pedig 2,5-szeresére, 6,6 billióra nőtt. rubel A 2008-ban teljesített kifizetések kis részét a csekkek és az akkreditívek tették ki.
A lakossági fizetések fizetési eszközeként továbbra is a készpénz dominált. Ennek ellenére a készpénz nélküli lakossági fizetések egyre népszerűbbé váltak a piacon.
Így a bővülő munkaerő-migrációval összefüggésben az orosz pénzátutalási piac egyenletes növekedési tendenciát mutatott, amelynek éves növekedési ütemét 60-80%-ra becsülték. 2008-ban a hitelintézetek által – többek között pénzátutalási rendszereken keresztül – magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül végrehajtott pénzátutalások száma és mennyisége 721 millió tranzakciót tett ki 2149,9 milliárd rubel értékben. A hitelszervezeteken keresztül történő pénzátutalások mellett (banki modell) egyre inkább elterjedtek a nem banki szervezeteken keresztül végrehajtott pénzátutalások, például az FSUE Russian Post, amelynek szolgáltatásai különösen azokban a régiókban keresettek, ahol a bankintézetek fejletlen hálózata van.
A bankkártya-piac folyamatosan növekedett. Az év során számuk 38,4%-kal nőtt, és 103,5 millió kártyát tett ki. A magas növekedési ráták nagyrészt a jogi személyek bankkártyával történő fizetésének átruházását célzó projektek ("bérprojektek") megvalósításának tudhatók be. Emellett az elmúlt években a fogyasztási hitelezés fejlődésével összefüggésben a hitelkártyák számának növekedése is pozitív tendenciát mutat: 2008-ban a hitelkártyák száma 58,0%-kal nőtt, és 8,9 millió kártyát tett ki. A bankkártyás tranzakciók fejlődése a banki szolgáltatások körének bővülésével összefüggő fizetési technológiák terén bekövetkezett változásoknak is köszönhető, amelyekhez való hozzáférés a hitelintézetek szoftver- és hardverrendszerein keresztül történik: a banki hitelek és a kamatok visszatérítése. rajtuk, kártyákról kártyákra utalások, mobiltelefon-szolgáltatások fizetése, kommunikáció, közművek és egyebek.
2008-ban tovább folytatódott a magánszemélyek bankszámláján történő készpénz nélküli lakossági fizetés innovatív formáinak fejlesztése, amely az interneten és mobiltelefonon keresztül hitelintézethez továbbított megbízások alapján történik. A 2008-as kifizetések volumene 285,2 milliárd rubelt (9261,1 ezer tranzakció), illetve 1,4 milliárd rubelt (2466,4 ezer tranzakció) tett ki. Ugyanakkor az interneten és mobiltelefonon történő fizetések terén megfigyelhető az a tendencia, hogy azokat internet- és mobilszolgáltatók, illetve egyéb, nem hitelintézeti szervezetek végzik.
Az általuk kínált pénzforgalmi szolgáltatások gyorsan elterjedtek a magánszemélyek körében, versenyezve a hitelintézetek szolgáltatásaival, mivel vonzóbbak az ilyen szolgáltatások nyújtására irányuló kérelem kitöltéséhez szükséges minimális idő, elérhetőség, valamint alacsony költség miatt. .
2008-ban a Bank of Russia fizetési rendszere 833,9 millió kifizetést hajtott végre 445,8 billió értékben. rubel A Bank of Russia rendszerén keresztül teljesített fizetések volumene az orosz fizetési rendszer által teljesített fizetések teljes volumenében 59,7% (2007-ben - 59,9%).
A Bank of Russia fizetési rendszerén keresztül bonyolított fizetések mennyiségi növekedése az év során 19,8%-kal, volumenében pedig 66,8%-kal nőtt. A fizetési volumen növekedésének legnagyobb részét a hitelintézetek (fiókok) befizetései adták, amit a Bank of Russia fizetési rendszer, mint a legalacsonyabb pénzügyi helyzetű bankközi pénzátutalási rendszer szolgáltatásai iránti kereslet magyaráz. kockázatok és a fizetési szolgáltatások magas színvonala, valamint a hitelintézetek (fiókok) ügyfélkörének és a gazdálkodó szervezetek gazdasági növekedési aktivitásának növekedése.
2008-ban az oroszországi bankközi fizetések teljes számának 59,6%-a és a teljes volumen 71,9%-a az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül történt.
A Bank of Russia fizetési rendszer által végrehajtott fizetések teljes számában és volumenében a hitelintézetektől (fióktelepektől) érkező fizetések aránya 2008-ban mennyiségben 83,7%, volumenben pedig 80,3% volt (2007-ben 82,0 és 84). . 6%-kal).
Az átlagos napi kifizetések száma 3,3 millió egység volt, ami 17,9%-os növekedést jelent az évhez képest, míg a Bank of Russia fizetési rendszer által teljesített átlagos fizetési összeg 2008-ban 40,0%-kal nőtt 2006-hoz képest, és elérte az 534-et. ezer rubel (2007-ben - 383,9 ezer rubel). A Bank of Russia fizetési rendszer által feldolgozott fizetések volumenének az orosz GDP-hez viszonyított aránya a 2007-es 10,0-ről 2008-ra 13,5-re nőtt.
Az Oroszországi Bank fizetési rendszerének résztvevői 2008. január 1-jén 1136 hitelintézet (2007. január 1-jén 1189) és 2285 hitelintézet fiókja (2008. január 1-jén 2062) volt, amelyek 3421-et nyitottak meg. levelező számlák (alszámlák) (a tárgyévi növekedés 5,0%-os volt).
A Bank of Russia által kiszolgált, nem hitelintézeti ügyfelek száma, amelyek részesedése 2008-ban a Bank of Russia fizetési rendszerén keresztül bonyolított fizetések számának 16,2%-át, a volumen 8,7%-át tette ki, a tárgyév során csökkent. 36.401-ről 29.324-re, vagyis 19,4%-kal (2007-ben 18,7%-kal). A korábbi évekhez hasonlóan ezen ügyfelek számának csökkentésére az Orosz Föderáció Költségvetési Törvénykönyve 215.1. cikkében foglalt követelmények végrehajtásával összefüggésben kerül sor a készpénzszolgáltatások átutalására vonatkozóan az Orosz Föderáció szövetségi költségvetésének végrehajtásához. Orosz Föderáció, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok költségvetése és az önkormányzatok költségvetése a Szövetségi Pénzügyminisztériumnak.
Folytatódtak a Bank of Russia elszámolási és készpénzközponti hálózatának optimalizálására irányuló intézkedések. Az Oroszországi Bank Igazgatóságának elfogadott határozataival és az Oroszországi Bank területi intézményeinek javaslataival összhangban az év során az Oroszországi Bank 141 készpénzelszámolási központját számolták fel, amelyek teljesítménymutatói nem. megfelelnek a Bank of Russia által meghatározott kritériumoknak, aminek eredményeként a Bank of Russia elszámolási hálózat részlegeinek száma 2007-hez képest 15,3%-kal csökkent, és 782 darabra csökkent.
A Bank of Russia fizetési rendszerében a fizetések túlnyomó többsége elektronikus technológiákkal történt, ennek aránya 99,7%.
A Bank of Russia ügyfelei - a Bank of Russia-val elektronikus dokumentumcserében részt vevő hitelintézetek (fiókok) részaránya 2009. január 1-től 97,0%-ra nőtt (január 1-től 96,4%, 2008) az elektronikus technológiák fejlődésének köszönhető. E tekintetben az Oroszországi Bank fizetési rendszerébe kommunikációs csatornákon keresztül beérkezett kifizetések aránya az összes fizetésből 97,8%-ra nőtt a 2007-es 97,7%-hoz képest.
A Bank of Russia fizetési rendszer átlagos havi rendelkezésre állási együtthatóinak értékei, mint a Bank of Russia fizetési rendszer zavartalan működésének egyik legfontosabb mutatója, 2008-ban 99,02 és 99,89% között mozogtak a Bank of Russia fizetési rendszerében. az elszámolási dokumentumok elfogadása elektronikus formában a Bank of Russia ügyfeleitől, és 99,95-100% a papíron történő fizetési dokumentumok elfogadása tekintetében.
Az elszámolási tranzakciók teljesítésének átlagos ideje az összes alkalmazott technológia esetében intraregionális szinten 0,64 nap, régióközi szinten pedig 1,01 nap volt. Az elszámolási tranzakciók átlagos teljesítési idejének csökkenése elsősorban az elektronikus technológiával történő elszámolási tranzakciók átlagos teljesítési idejének csökkenése miatt következett be.
Az Orosz Nemzeti Bank jelentős figyelmet fordított a fizetési rendszerek területén a módszertani és információs bázis fejlesztésére, amely az „Egységes állami monetáris politika 2008-as főbb irányai” és a bankszektor fejlesztése keretén belüli fő tevékenységi tervben szerepel. Stratégia.
Ebből a célból intézkedéscsomagot hajtottak végre az Orosz Föderációban a fizetési rendszerek szabályozása és a magán fizetési rendszerek nyomon követésének megszervezése terén az Oroszországi Bank új, ígéretes tevékenységi területére vonatkozó szabályozási keret létrehozása érdekében. Folytatták a készpénzes és nem készpénzes fizetésekre vonatkozó szabályozási keret javítását célzó munkát. A Bank of Russia nagy jelentőséget tulajdonít a fizetési rendszerek és elszámolások területén az információs és elemző munka javítását, valamint az e területen végzett tevékenységei átláthatóságának növelését célzó intézkedések végrehajtásának.
Ezzel kapcsolatban az Oroszországi Bank megkezdte a „Fizetési és elszámolási rendszerek” című szakkiadvány kiadását, amelynek célja a legjobb külföldi és hazai tapasztalatok összefoglalása és terjesztése. 2008-ban a nemzeti fizetési rendszerek fejlesztésének legsürgetőbb problémáival foglalkozó kiadvány 2 száma jelent meg, amelyeket a Bank of Russia honlapján tesznek közzé az interneten, és így az érdeklődők széles köre számára elérhetők. .
A Bankszektor Fejlesztési Stratégia megvalósítása érdekében, amely előírja, hogy a Bank of Russia valós idejű bruttó elszámolási rendszert épít ki, intézkedéscsomagot hajtottak végre a feladat meghatározott időkereten belüli elvégzése érdekében.
A munka egy átfogó, a jogi kockázatok megjelenését kiküszöbölő szabályozási keret kialakítására, valamint a Bank of Russia intézményeinek és hitelintézeteinek (fióktelepeinek) a banki elektronikus expressz fizetési rendszer (BESP) tagságába történő felvételére irányult. A BESP rendszer működésének biztosítására a Bank of Russia szabályozási és közigazgatási aktusait dolgozták ki, amelyek meghatározzák a BESP rendszer működésének szabályait, ideértve a BESP rendszer célját, a fizetések teljesítésének és az elszámolásoknak az eljárását. a BESP rendszer résztvevői által és a BESP rendszerben való részvétel kezelése, a BESP rendszerben résztvevők névjegyzékének vezetésének feltételei . A BESP rendszer felügyeletére vonatkozó működési szabályzatok és eljárások kialakításra kerültek.
2007 júliusában üzembe helyezték a BESP rendszert, 2007 decemberében pedig megkezdődött a résztvevők BESP rendszeren keresztüli kifizetése. 2007-ben 98 Bank of Russia intézményt vettek fel a BESP rendszerben, köztük 47 fő készpénz-elszámolási központot (GRCC), 44 készpénz-elszámolási központot (RCC), a Bank of Russia OPRU_1-jét, az OPRU-t és a Moszkvai Főterület 5 fiókját. A Bank of Russia mint speciális elszámolási résztvevő adminisztrációja és 17 hitelintézet (fiók). A BESP rendszer üzembe helyezése lehetővé tette a Bank of Russia fizetési rendszer központosított architektúrájára való átállás folytatását.
Annak érdekében, hogy a Bank of Russia ügyfeleinek a BESP rendszerben részt vevők számába való felvételével, a szabályozási kerettel és az abban végrehajtott változtatásokkal kapcsolatos információkat a BESP rendszer potenciális résztvevőivel azonnal közölni lehessen, létrehoztuk a „BESP rendszer” alszekciót. az Oroszországi Bank honlapján az interneten.
Az orosz fizetési rendszer fejlesztésének fő problémái
A leggyakoribb problémák a következők.
Az oroszországi fizetési rendszer működésének elemzése során hat fő kockázatot azonosítottak:
Az első a likviditás elvesztésének kockázata a fizetési rendszer regionális szegmensében.
Szinte az összes kockázatot koncentrálja, amelyet a banki elemzők hívnak - hitel-, részvény-, működési-, deviza-, mivel ezeknek a kockázatoknak mindegyike azonos típusú - negatív hatással van a likviditás mértékére. Figyelembe kell venni, hogy az azonosított kockázattípusok átfedhetik egymást és rendszerkockázatot képezhetnek, míg a kiinduló, kezdeti kockázat egyéb negatív jelenségek aktiválódását, kialakulását okozhatja. A kockázatokat általában az ügyfelei vezetik be a fizetési rendszerbe, pl. bankok és banki ügyfelek. Az ügyfél fizetőképességének csökkenése csökkenti a fizetési rendszer likviditását. A folyamatok miatt meggyengült bankok közül több negatívan befolyásolhatja a Bank of Russia fizetési rendszer regionális komponensének teljesítményét. A régió bankjainak levelező számláiról származó átlagos egyenlegek, átlagos statisztikai bevételek és terhelések ismeretében nem nehéz kiszámítani a likviditás veszélyes mértékű csökkenésének mértékét.
A második kockázat az ügyfelek azon vágyával függ össze, hogy az országban működő fizetési rendszereket bűnös célokra használják fel. A „Az illegálisan megszerzett jövedelem legalizálása és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” szóló 2001. július 8-i 115-FZ szövetségi törvény alkalmazásának gyakorlata azt mutatja, hogy az egyes ügyfelek folyamatosan megpróbálják megkerülni a követelményeket, ami lehetőséget teremthet a pénzmosásra. illegálisan megszerzett pénzeszközök, államellenes struktúrák finanszírozása, nem banki pénzszállítás létrehozása, adóelkerülés. Évről évre számos régióban növekszik a pénzügyi és bankszektorban elkövetett bűncselekmények száma, ezért az üzletág és a vállalkozói szellem folyamatos bővülése miatt e kockázatok kezelésének jelentősége megnő.
Ebben a tekintetben egy harmadik kockázat azonosítható - a fizetési rendszerbe való jogosulatlan behatolás kockázata a banki alapok ellopásának megszervezése és a bankszektorból történő pénzkivonási műveletek végrehajtása céljából. Tekintettel arra, hogy e kockázatok azonosításának módszerei eltérnek a hagyományos banki szabályozási formáktól, ez a kockázattípus specifikusnak minősíthető.
A negyedik a monetáris források országból történő exportálásának kockázata, amelyet speciális kockázati típusnak nevezhetünk. Sajnos az ilyen típusú kockázatokra jellemző mutatókat nem elemezzük regionális szinten. A bankrendszerben ezen a területen nincs gyakorlat, tapasztalat, ezt a munkát gyakorlatilag a nulláról kell majd felépíteni.
Ebben a tekintetben meg kell szervezni a tudósok és a gyakorlati szakemberek közötti megbeszélést arról, hogy célszerű-e korlátozni a monetáris források országból történő exportját, és kötelező-e értesíteni az Oroszországi Bankot jelentős összeg külföldre történő átutalása esetén, valamint az Oroszországi Bank engedélye nagyobb összegek külföldre utalására.
Az ötödik kockázat a rendszer normál működésének műszaki, technológiai, szervezési okokból történő megszakadásából eredő következmények kockázata, amelyek kiválthatják annak átmeneti leállását, a követelések és büntetések mértékének növekedését az ügyfelek és maga a rendszer között. .
A hatodik kockázat a kereskedelmi bank hozzá nem értő vezetőjének cselekedeteinek, funkcióinak nem megfelelő ellátásának következményeinek kockázata.
Első pillantásra úgy tűnik, hogy ez a fajta kockázat nem vonatkozik a fizetési rendszerre, de ez tévhit. A megbízhatatlan menedzser nem csak a bankjában, hanem a levelezőiben és a teljes fizetési rendszerben is kárt okozhat.
Ezért át kell gondolni a fenti kockázatok mérési módszereit és formáit, a mutatók meghatározását, a megállapított normáktól való eltérések kezdetére utaló jeleket.
Ennek érdekében ki kell dolgozni egy eljárást, szabályokat az ügyfelek elemzésére és megfigyelésére magában a bankban, pl. minden hitelintézetben önszabályozási és önellenőrzési programot hozzon létre.
Véleményünk szerint az első lépés az lehet, hogy a Bank of Russia fizetési rendszerében minden egyes résztvevő számára létrehozunk egy minimális egyenleget a levelező számlán. Ez állandó minimális likviditást hoz létre a Bank of Russia fizetési rendszer regionális szegmensében, és természetesen növeli annak megbízhatóságát.
Nagyon lényeges a hitelintézetekkel kötött ügyfélszámla-vezetési megállapodások végrehajtásának nyomon követésének megszervezése. Sajnos számos bankban bevett gyakorlat, hogy követik az ügyfelek példáját. Úgy gondolom, hogy az Oroszországi Bank követelményeitől való eltéréseket szigorúan vissza kell szorítani, és az Orosz Központi Banknak felhatalmazást kell kapnia arra, hogy szigorú szankciókat szabjon ki. Spitsin S.F. Oroszország fizetési rendszere a felügyelet és szabályozás legfontosabb tárgya // Pénz és hitel. 2008. 8. sz. P.43-45.
Az oroszországi fizetési mechanizmus biztosításának komoly problémája a magán fizetési rendszerek teljesítményének elemzése. E rendszerek részaránya a számításokban évről évre növekszik. A magán fizetési rendszerek felügyeletére és auditjára vonatkozó szabványok kidolgozását maguknak a magán fizetési rendszereknek a működésére vonatkozó szabályok és normák kialakításával, tevékenységeik engedélyezési gyakorlatának bevezetésével, valamint a bank likviditását befolyásoló mutatók napi nyomon követésével kell kezdeni. Oroszországi Bank.
A kockázat első hajtásai a banki ügyfelek üzletmenetének lassulásában, az ügyfélszámlákra történő forrásbeáramlás csökkenésében és a pénzügyi stabilitás romlásában jelentkeznek. Ilyen körülmények között a bank elkezdi keresni a pénzügyi stabilitás megőrzésének alternatív formáit, és az Oroszországi Bank képes e törekvések mutatóit rögzíteni. Megnyilvánulnak: a bank levelező számláján lévő egyenlegek csökkenésében; a hitelfelvétel bővítésében; a bankközi hitelek gyakoribb vonzása. Elemző banki magazin. 2007. december. P.56-64.
Hogyan nézzen ki az Oroszországi Bank modern fizetési rendszere? Először is: az Oroszországi Bank fizetési rendszerének világos és a piaci szereplők számára érthető szabályozási kerettel kell rendelkeznie, amely az Orosz Föderáció egész területén egyformán működik.
Másodszor: a Bank of Russia fizetési rendszerének világosan meghatározott és hatékony eljárásokkal kell rendelkeznie a hitel- és likviditási kockázatok kezelésére, valamint biztosítania kell a gyors és végleges értéknapi elszámolást.
Harmadszor: az Oroszországi Bank fizetési rendszerének magas szintű biztonságot és működési megbízhatóságot kell biztosítania, és tartalék mechanizmusokkal kell rendelkeznie a fizetési feldolgozás munkanapi időben történő befejezéséhez.
Negyedszer: a Bank of Russia fizetési rendszerének felhasználóbarát és gazdaságilag hatékony fizetési módokat kell biztosítania stb.
Tekintettel arra, hogy a Bank of Russia fizetési rendszere jelenleg az egyetlen rendszerszempontú fizetési rendszer Oroszországban, sürgős feladat a Bank of Russia, mint saját fizetési rendszer üzemeltetője funkciójának javítása.
Az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája, amelyet az Orosz Föderáció kormánya és a Bank of Russia jóváhagyott, meghatározza, hogy az oroszországi fizetési rendszer javítását elősegíti egy rendszer kiépítése az Oroszországi Bank által. valós idejű bruttó elszámolások bankközi piacok, értékpapírpiacok, más felhasználók által generált nagy, sürgős, kiemelt fizetések teljesítéséhez.
Ez jelentősen növeli a nemzeti fizetési rendszer szerepét a pénzügyi piacok hatékony működésének biztosításában, és tovább integrálja a nemzetközi fizetési rendszerekbe.
A Bank of Russia fizetési rendszerének hatékonyságának javítása érdekében módosítani kell a Bank of Russia-n keresztül történő kifizetések eljárását szabályozó szabályozás kidolgozásának megközelítését. Az új megközelítés főbb elvei a következők: - a Bank of Russia fizetési rendszerének holisztikus leírása a használt eszközök, eljárások és szabályok szempontjából; - a Bank of Russia fizetési rendszer résztvevőinek megkülönböztetése a résztvevők számláin végzett műveletekre (hitelszervezetek, szövetségi kincstári hatóságok), a részükre nyújtott szolgáltatások tartalmától (közvetlen és közvetett résztvevők) vonatkozó jogi követelményektől függően, valamint az ezekhez való hozzáférés módja (közvetlen vagy közvetett az RCC-n keresztül);
A Bank of Russia fizetési rendszer fejlesztési kilátásainak meghatározása, figyelembe véve a regionális elszámolási rendszerek funkcionális jellemzőinek összevonását és szabályozásuk egységesítését a moszkvai idő szerint egységes szabályozásra való átállással; -- a regionális komponensek összevonása és számuk csökkentése országszerte.
Ezen alapelvek megvalósítása lehetővé teszi, hogy egységes eljárásokat és szabályokat biztosítsanak a nem készpénzes fizetésekre az Oroszországi Bankon keresztül, függetlenül a Bank of Russia elszámolási hálózatának felépítésétől és a régióban használt szoftver- és hardverrendszerek jellemzőitől. alkatrészek. A Bank of Russia fizetési rendszer szabályozásának javításának másik fontos területe a Bank of Russia-n keresztül történő készpénz nélküli fizetésre vonatkozó szabályok számos korlátozásának és hiányosságának megszüntetése. Így már régóta szükség van a lehetséges elszámolási módok (bruttó és nettó alapon), az elszámolási bizonylatok teljesítésének sorrendjének ismertetésére napközbeni elszámolási bizonylatok sora mellett és végén. napján, biztosítva az elszámolási rendszer funkcionális függetlenségét a számviteli rendszertől, valamint a postai és távírói technológiák szerepének változását (elektronikusra mentés).
Az elszámolási dokumentumok elektronikus formában történő felhasználásának szabályainak javításához további szüksége lesz:
A rendszerkockázatnak leginkább kitett fizetési rendszerek között vannak azok, amelyek nettó alapon végzik az elszámolásokat. Jelenleg Oroszországban az ilyen fizetési rendszerek túlsúlyban vannak a szervezett pénzügyi piacokon és a lakossági fizetések területén, de eddig kis részt foglalnak el az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül végrehajtott átutalásokhoz képest. E tekintetben a kezdeti szakaszban, mivel a nettó elszámolásokat végző fizetési rendszerek nem rendelkeznek rendszerszintű jelentőséggel az Orosz Föderáció pénzügyi rendszerében, az Oroszországi Bank tanácsadó jellegű dokumentumokat kíván kidolgozni az üzemeltetők számára. magán fizetési rendszerek. Ezek a dokumentumok főként a fizetési rendszerek kockázatkezelési szabályainak tartalmával foglalkoznak, például: - a fizetési rendszerekhez való hozzáférés kritériumainak megállapítása. A nemzetközi gyakorlatban ilyen hozzáférést általában csak olyan hitelintézetek kapnak, amelyek megfelelnek bizonyos pénzügyi követelményeknek, és rendelkeznek a megfelelő szoftverrel és hardverrel. A követelmények vonatkozhatnak az engedélyezett tőke korlátozására vagy a garancia (tartalék) alapok képzésében való részvétel korlátaira. A fizetési rendszerek garanciaalapjait az egyik résztvevő fizetésképtelensége esetén használják fel;
A magánfizetési rendszerek felügyeletének megszervezésének egyik első lépése lehet a monitoring rendszer megszervezése, amely magában foglalja a kezdeti információgyűjtést, annak elemzését és a szabályozási intézkedések elfogadását. A kezdeti információgyűjtésnek lehetővé kell tennie a magán fizetési rendszerek elszámolási intézményei (elszámolási központjai) feladatkörét ellátó hitelintézetek azonosítását, amely után lehetőség nyílik egy olyan névjegyzék megszervezésére, amely minden elszámolási központról frissített információkat tartalmazna. Az elszámolási központok tevékenységére vonatkozó információk alapján a nemzetközi szabványokban (rendszerszinten) megfogalmazott megközelítésnek megfelelően kidolgozhatók a magán fizetési rendszerek besorolási kritériumai (egy adott elszámolási központ alapján létrehozott fizetési rendszerek egy adott csoporthoz való hozzárendelése). fontos fizetési rendszerek, jelentős fizetési rendszerek, jelentéktelen fizetési rendszerek). Ez a besorolás hatósági támogatást igényel a rendszerüzemeltetési szabályok kulcsfontosságú elveknek való megfelelésének értékelésére szolgáló eljárások kialakításával, valamint a rendszerszintű és egyéb kockázatok valószínűségének csökkentését célzó intézkedések megfelelőségének értékelésével.
Megállapíthatjuk, hogy az orosz fizetési rendszer egyre nagyobb és kockázatorientáltabb, egyre nagyobb a résztvevők száma és a végrehajtott tranzakciók mennyisége. Ennek a helyzetnek az előfeltételei a következők: 1) A Bank of Russia nagyszabású munkát végzett a kollektív információfeldolgozás rendszerének létrehozása, a technikai infrastruktúra és a Bank of Russia fizetési rendszer intézményi formációinak fejlesztése érdekében. 2) 2007-ben a Bank of Russia először üzembe helyezte a banki elektronikus fizetési eszközök (BESP) egyedi rendszerét, amely napi 20 órában szolgálja ki a Bank of Russia fizetési rendszerében résztvevő ügyfeleket. 3) a globális gazdasági tér ügyfelek és bankok általi aktív feltárása együtt jár az ügyfélkapcsolatok bővülésével, az új gazdasági struktúrákkal és a külföldi bankokkal való interakcióval. 4) a Bank of Russia erőteljes és jól működő fizetési rendszere mellett több tucat magán fizetési rendszer működik az országban, amelyek részaránya a fizetésekben folyamatosan növekszik. 5) A kereskedelmi bankok és ügyfeleik évről évre nőnek. 6) Az ország számos régiójában növekszik a külföldi tőkével működő bankfiókok száma. Spitsin S.F. Oroszország fizetési rendszere a felügyelet és szabályozás legfontosabb tárgya // Pénz és hitel. 2008. 8. sz. P.44.
Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.
Feltéve: http://www.allbest.ru
Bevezetés
2.2 Technológia, bizonylatáramlás és tükröződés a bankkártyás tranzakciók elszámolásában. A hitelintézetek bankkártya-használattal kapcsolatos tevékenységének elemzése
2.3 Az orosz fizetési rendszer hatékonyságának értékelése
3. fejezet Az automatizált fizetési rendszerek fejlesztésének problémái és kilátásai az Orosz Föderáció Bankjában
3.1 Az Oroszországi Bank által az Orosz Föderáció fizetési rendszerének fejlesztése keretében követett politika elemzése
3.2 A valós idejű nagyméretű elektronikus fizetések rendszerének szerepe a gazdaságban
Következtetés
A felhasznált források listája
automatizált fizetési bankkártya
Bevezetés
A kutatási téma aktualitása abban rejlik, hogy a költségek csökkentésével és a modern pénzforgalmi rendszerben rejlő kockázatok csökkentésével a pénzforgalom hatékonyságának növelése szükséges. Az EPS hatékonyságukban jelentősen felülmúlja az összes hagyományos PS-t. A papírpénz-forgalom elmúlt években egyre kiélezettebb hátrányai (magas költségek, illegális tranzakciók, csalások, infláció lehetősége, környezeti károk stb.) jól leküzdhetők az EPS használatával. Ugyanakkor sok kutató úgy véli, hogy az EPS terjedése potenciális veszélyt jelent a gazdasági rendszer stabilitására. Aktívan vitatják az egyének bizalmas kezeléséhez való jogát a monetáris információkkal kapcsolatban, valamint a pénzmosás elleni küzdelmet az elektronikus fizetési rendszerek használata keretében.
Ennek jegyében ma tudományos körökben komoly vita bontakozott ki az EPS alkalmazásának megvalósíthatóságáról, kilátásairól és korlátairól, amelyet nagy mennyiségű kutatás kísér tudományos cikkek, monográfiák, kollektív munkák formájában, valamint szakfolyóiratok. Ez a tény is jelzi a kutatási téma relevanciáját.
A probléma ismeretének foka. Az első EPS megjelenése óta egyre nagyobb figyelem irányul az EPS bevezetésének és használatának problémáira. Az elektronikus fizetési rendszerek bevezetésének és használatának tanulmányozása, fejlesztése különösen a nyugati országokban aktív, ahonnan maga az elektronikus fizetés technológiája is kialakult. Oroszországban egészen a közelmúltig a modern lakossági elektronikus fizetési rendszerek kiépítésének kérdései nem tükröződtek megfelelően a hazai tudósok munkáiban, míg a nagykereskedelmi nem készpénzes fizetési rendszerek kiépítésének kérdése mindig is fokozott figyelmet kapott. Mára kezd megváltozni a helyzet - megjelennek a kifejezetten a lakossági fizetések területére szentelt hazai művek.
Meg kell jegyezni, hogy ezen a területen hiányzik a probléma egységes megközelítése és a közös kategorikus apparátus. Az elektronikus fizetések területén számos tanulmány ellentmond egymásnak a megközelítés, a módszertan, a jelenség lényegének megértése, a közgazdasági értelmezések, az újdonság megítélése és a felhasználási kilátások tekintetében. A legtöbb e témával foglalkozó munka szűk és töredékes – csak a jelenség bizonyos aspektusainak szentelve. Ugyanakkor a kutatók véleményének, álláspontjának skálája meglehetősen széles. Ebben a tekintetben az egyes országok monetáris hatóságai és a nemzetközi szervezetek részéről az elektronikus fizetés területén felhalmozott gyakorlati és elméleti tapasztalatok rendszerezésére tett kísérletek a pénzforgalom új szektora állami szabályozásának szabályozási kereteinek kidolgozása érdekében. nagy jelentőségű.
A fentieket figyelembe véve beszélhetünk arról, hogy a külföldi tudomány átlagosan tanulmányozza az elektronikus fizetési rendszerek bevezetésének és használatának kérdéseit a lakossági fizetések területén. Oroszországban a probléma kevéssé tanulmányozottnak és szűken lefedettnek tekinthető, mivel ma nincsenek speciális hazai tanulmányok e kérdések átfogó tanulmányozására, figyelembe véve a legújabb technológiai fejlődést, miközben az ilyen tanulmányok szükségessége az ország további átalakulásához nyilvánvaló, és a külföldi szerzők műveinek fordításai hiányoznak vagy nehezen hozzáférhetők.
Ennek eredményeként a külföldi publikációk nagy szerepet játszottak az értekezés kutatási témájának kialakításában.
Egy átfogó tanulmány és a tudományos tapasztalatok rendszerezése a modern lakossági EPS belföldi és nemzetközi fizetésekben történő bevezetése és alkalmazása terén, a monetáris forgalmi mechanizmusok optimalizálására vonatkozó konkrét ajánlások kidolgozásának gazdasági jelentősége (beleértve Oroszországot is) ezt a tapasztalatot figyelembe véve meghatározta a kutatási téma relevanciáját és meghatározta a választását.
A tanulmány célja az EPS kialakulásának és fejlődésének elméleti értékelése és gyakorlati elemzése, az EPS szervezésének és működésének korszerű gyakorlatának tanulmányozása és általánosítása, valamint fejlesztési irányok meghatározása.
A tanulmány tárgya a pénzforgalom, mint a pénz folyamatos mozgásának folyamata. Automatizált fizetési rendszerek.
Ennek a munkának a témája a pénz és a monetáris forgalom területén a konkrét innovációk, amelyek megjelenése a tudomány és a technológia fejlődésében a XX. században bekövetkezett erőteljes áttöréshez kapcsolódik. Az elektronikus adathordozók és a számítástechnika, mint feldolgozási eszköz megjelenéséről beszélünk. A munka középpontjában tehát a modern automatizált fizetési rendszerek, mint a pénzforgalom alanyai között az új fizetési módok bevezetésével összefüggésben kialakuló pénzügyi, gazdasági, technológiai, jogi, információs és szervezeti kapcsolatok összessége áll. .
E cél eléréséhez a következő feladatokat kell megoldani:
Az automatizált fizetési rendszerek fogalmának tisztázása;
Fontolja meg az automatizált fizetési rendszerek osztályozását;
Az automatizált fizetési rendszerek használatával kapcsolatos külföldi tapasztalatok elemzése;
Az automatizált fizetési rendszerek használatának elemzése;
Elemezze a bankkártyás tranzakciók elszámolásában a dokumentumáramlás és a tükrözés jellemzőit;
Az orosz fizetési rendszer hatékonyságának elemzése;
Fontolja meg az orosz bankok automatizált fizetési rendszereinek fejlesztésének problémáit és kilátásait.
Az elméleti és módszertani alapot a dialektikus módszer és az általános tudományos megközelítések, az általános közgazdaságtan eszköztárának, a kvantitatív elemzési módszereknek, a különböző országok jogi kereteinek tanulmányozásának és összehasonlításának, a külföldi és orosz szakemberek munkáinak ötvözése képezte. a pénzelmélet, a hitel és a fizetési rendszerek kiépítésének gyakorlata.
1. fejezet Az automatizált fizetési rendszerek szerepe és jelentősége a modern körülmények között
1.1 Az automatizált fizetési rendszerek fogalma
A globális technológiai fejlődés és az elterjedt elektronikus fizetési rendszerek jelentős előnyöket teremtenek a készpénz nélküli fizetési módok működése szempontjából.
Ugyanakkor a hagyományos pénzformák továbbra is egyedi előnyöket kínálnak. Ugyanakkor egyre aktuálisabbak az elektronikus pénz lényegének és szerepének kérdései a modern pénzügyi rendszerben. 2, art. 18. cikk (24) bekezdése
Az elektronikus fizetési rendszerek továbbfejlesztése és a nem papíralapú pénzformák újabban tapasztalható fejlesztése azonban megköveteli az elektronikus pénz lényegének és a globális pénzügyi rendszerben betöltött szerepének részletesebb tanulmányozását.
Az „elektronikus pénz” vagy a „digitális pénz” fogalma az elektronikus formában történő monetáris fizetések lebonyolítására létrehozott különféle fizetési mechanizmusokat jellemzi. Az elektronikus pénz két általánosan elfogadott formában létezhet: mikroprocesszoros kártyák és „hálózati pénzek”. 2, art. 18. cikk (23) bekezdése
Ha az elektronikus pénzt kizárólag a bankszámlákon lévő számok által képviselt pénznek tekintjük, akkor ebben az esetben ez nem valami újdonság, mert nem mindegy, hogy a bankszámlán lévő számok milyen formában jelennek meg - papíron vagy digitálisan. 17
A pénzforma modern változásainak lényege, hogy a pénzeszközök egyik számláról a másikra történő átutalásának módszerei fejlődnek. Az elektronikus pénzátutalások viszonylag nemrégiben terjedtek el, lehetővé téve a felhasználók számára, hogy közvetlenül hozzáférjenek a fizetési rendszerekhez, amikor bankkártyával vagy személyi számítógéppel fizetnek.
Ezért szükséges feltárni az elektronikus pénz jellemzőit, és ennek megfelelően meghatározni az elektronikus pénz lényegét, valamint a fizetési rendszerek elemeitől való eltéréseiket. 17
Az elektronikuspénz-mechanizmus használatához minden egyes monetáris tranzakció végrehajtásához harmadik fél közreműködésére van szükség.
Ezért, a készpénzzel ellentétben, amikor a fogyasztó egy másik fogyasztónak fizet, az elektronikus pénz használata során szükséges feltétel a pénzáramlást biztosító közvetítő jelenléte. Míg a papírpénzt nyíltan forgó rendszerben bocsátják ki, pl. Egy olyan rendszerben, amelyben a bankjegyek szabadon mozognak az ügynökök között, a legtöbb ma működő elektronikuspénz-rendszer zárt forgalmú rendszerek formájában működik, amelyekben az ügynökök közötti többszöri pénzátutalások nem megengedettek. 17
A modern közgazdaságtudományban széles körben vitatják az elektronikus pénzen alapuló nyílt keringő rendszerek létrehozásának elképzeléseit, amelyekben az elektronikus pénz kérdését szigorú központi banki ellenőrzés alá helyeznék. 17
A jegybank szabályozói funkcióinak hatékony végrehajtása szempontjából nagy jelentőséggel bír a fizetési rendszerek rendszerszintű, potenciálisan jelentős és egyebekre való felosztása. A rendszer rendszerszintű jelentőségének értékelésének kritériumai az általa feldolgozott kifizetések mennyisége (a rendszerrésztvevők erőforrásaihoz és az NPS keretében végrehajtott kifizetések összegeihez viszonyítva), valamint a kifizetések jellege. feldolgozott. Különösen a pénzügyi piacokon lebonyolított tranzakciókhoz kapcsolódó fizetések feldolgozására szolgáló rendszereket, valamint az egyéb fizetési és elszámolási rendszereket használó elszámolásokra szánt rendszereket (például bankközi nagy értékű elszámolási rendszereket) tekintik rendszerszinten fontosnak. 17
A különböző típusú fizetési rendszerekben a jegybank működhet felhasználóként, résztvevőként vagy elszámolóként. Az NPS működésében és fejlesztésében azonban kiemelt szerepet játszik - létrehozza szervezeti alapjait, ellátja szabályozását és felügyeletét, valamint főszabály szerint kezese az elszámolások végleges befejezésének. végső hitelező. Sok országban az ország fizetési rendszere hatékony és zavartalan működésének biztosítását törvényileg a jegybank egyik fő céljaként határozzák meg.
A modern NPS alapja a bankközi elszámolási rendszer, amely egy olyan pénzátutalási rendszer, amelyben a közvetlen résztvevők mindegyike vagy nagy része bank vagy nem banki hitelintézet. 18
A gazdaságban a bankközi átutalások teljes forgalmát két egyenlőtlen értékű áramlásra osztják - a nagy és sürgős pénzátutalásokra, valamint a kis, nem sürgős pénzátutalásokra. Kisebb, nem sürgős összegek átutalására elsősorban DNS típusú rendszereket szánnak, amelyek elsősorban kiskereskedelmi és kiskereskedelmi tranzakciók esetén - helyi vagy országos szinten - az ügyfelek fizetését szolgálják ki. 18
Bár a nettó rendszerek használhatók nagy összegű fizetésekre, a legtöbb országban a bankközi nagy értékű transzferrendszerek bruttó, RTGS-elveken működő rendszerek. Országosan működnek és elsősorban nagykereskedelmi tranzakciókat szolgálnak ki. A gazdaságban a nem készpénzes fizetések fő áramlása nagy összegű átutalási rendszereken keresztül halad át (a fejlett országokban több mint 80 százalék). Ezek túlnyomórészt bankközi elszámolások, a pénzügyi piaci szereplők monetáris kötelezettségei (pénz, értékpapír, deviza stb.) átutalásai, valamint a jegybank funkcióinak ellátásához kapcsolódó átutalások, ideértve a pénzintézetek igénybevételét is. monetáris szabályozási eszközök. Az ilyen rendszerek között túlsúlyban vannak az állami tulajdonú rendszerek, amelyek kizárólag a központi bankok tulajdonában vannak és üzemeltetik. A nagy összegű privát bankközi rendszerek tulajdonosai leggyakrabban kereskedelmi bankok szövetségei. 18
A nagy összegű állami bankközi rendszerek létrehozásának kezdeményezői a központi bankok voltak, amelyek egyúttal azt a célt követték, hogy ne csak az NPS stabilitását és hatékonyságát biztosítsák, hanem a nemzeti valuta és pénzügyi rendszer stabilitását is fenntartsák. Mivel a legtöbb ilyen típusú rendszerben a központi bank az elszámoló ügynök, pénzét a résztvevők elszámolási eszközként használják. Ez lehetővé teszi a kockázatok jelentős csökkentését és a rendszer zavartalan működését.
Az elmúlt években a modern technológiák fejlődése lehetővé tette az RTGS és az elszámolási rendszerek előnyeit ötvöző hibrid elszámolási rendszerek létrehozását. Minden típusú fizetést képesek feldolgozni - nagy (sürgős) és kicsi (nem sürgős), kombinált elszámolási mechanizmusokat (bruttó alapon és elszámolási alapon), egységes technikai eszközöket és technológiákat alkalmazhatnak az elektronikus fizetési dokumentumok feldolgozásához stb. Az ilyen hibrid rendszerek azonban különbséget tesznek a nagy (sürgős) összegű fizetések feldolgozására összpontosító elszámolási rendszerek és a kis (nem sürgős) összegű fizetések (vagy más pénzátutalások) feldolgozására tervezett rendszerek között. 18
Már több olyan projekt is létezik, amely az elektronikus pénzen alapuló, nyílt körforgású rendszerek létrehozását jelenti a bankok részvétele nélkül. A gyakorlatban az elektronikus pénz működése olyan jól ismert rendszerekben, mint például a Web-money vagy a Yandex-pénz, annak a ténynek köszönhető, hogy a pénz elektronikus formában történő kibocsátását nem banki és nem is pénzügyi szervezetek végzik. intézmények. A kérdés sajátossága, hogy a pénz szóhasználatát jelenleg a tulajdoni egységek fogalma váltja fel, amelyek egy adott valuta monetáris formáját tükrözik. Azt is el kell mondani, hogy ezek a rendszerek számos lehetőséget kínálnak az internetes hitelezésre, ha sürgős pénzre van szüksége.
Ezért a bankok nem lehetnek a pénzforgalom szabályozói a nem banki fizetési rendszerekben. Megjegyzendő, hogy a kereskedelmi bankok az utóbbi időben kénytelenek voltak alkalmazkodni a nem banki és nem pénzügyi fizetési rendszerek kiszolgálásához. 18
Ugyanakkor a zárt rendszerben kibocsátott elektronikus pénz nem teszi lehetővé, hogy pénznek tekintsék, amint azt a már említett „jogegységek” megfogalmazás is bizonyítja. Vannak az elektronikus pénznek új formái, amelyek inkább egy új csereeszköz.
Fizetési, csere- és felhalmozási eszközként teljes körű szerepet tölt be az elektronikus pénz, amelyet nyílt forgalmú rendszerben bocsátanak ki, és a készpénzzel megegyező tulajdonságokkal rendelkeznek. 18
Ezért a nyílt keringésű rendszerekben kibocsátott elektronikus pénz valódi pénznek tekinthető. Az elektronikus pénz az utazási csekkekhez hasonlítható – ezek semmiben sem különböznek a ma létező többi pénzfajtától, mert minden pénzfajta nemcsak hiteleszközként szolgálhat, hanem csereeszköz is lehet.
Az utóbbi időben az elektronikus fizetési rendszerek előkelő helyet foglalnak el a világban, ami a pénz, mint fizetőeszköz aktív fejlődésének köszönhető. 18
Most pedig tegyük fel a kérdést, hogy mi az az automatizált fizetési rendszer? Jelenleg az automatizált fizetési rendszer kényelmes fizetési mód a mobilszolgáltatók, internetszolgáltatók és nagy üzletek számára.
Az oroszországi online áruházak elterjedése, amelyek komoly versenytársakká váltak a hagyományos kiskereskedelmi egységek egyes szegmenseiben, az ügyfelek fizetésének új módjainak megszervezéséhez vezetett. Ennek köszönhető, hogy az elektronikus fizetési rendszerek piaci részesedése évről évre nő.
A Gemius adatai szerint az idei év második negyedévében a webáruházak vásárlóinak kevesebb mint 20 százaléka tartja a legkényelmesebb fizetési módnak az elektronikus fizetést. A piaci szereplők elsősorban a fogyasztók virtuális pénzügyekkel szembeni bizalmatlanságára hivatkoznak – legyen szó fizetési kártyáról, Webmoney-ról vagy bármilyen más hasonló rendszerről. 18
Másrészt az a vásárló, aki elektronikus pénzzel szeretne online vásárlást fizetni, időnként további manipulációk elvégzésének szükségességével szembesül - például megfelelő kérelem írása a banknak vagy nehézségekbe ütközik az elektronikus fizetés egyenlegének feltöltése. rendszer. Az online fizetések csekély népszerűségének harmadik oka hazánk lakosságának alacsony jóléte - ahogyan az internetes közönség körében végzett számos tanulmány is mutatja, az online vásárlás továbbra is az átlag feletti jövedelmű felhasználók kiváltsága. Ennek ellenére azonban évről évre nő azoknak a száma, akik szívesebben fizetnek virtuális pénzzel.
Az internetes szolgáltatások fizetésére szolgáló elektronikus platformok egyre népszerűbbek a felhasználók körében, és lehetőséget adnak az orosz vállalatok által nyújtott legtöbb szolgáltatás egyenlegének feltöltésére vagy számláinak időben és gond nélkül történő feltöltésére, nem is beszélve az online áruházakban történő vásárlásról. Az elemző csoport szakemberei úgy döntöttek, hogy értékelik az elektronikus fizetési rendszerek népszerűségét, és a megszerzett információkat a nyilvánosság elé tárják. 18]
Ennek az értékelésnek az összeállításához több tényezőt is figyelembe vettek a felhasználók számára eltérő mértékben. Az elemzéshez különösen a Yandex keresőjében hagyott és az elektronikus fizetésekkel kapcsolatos felhasználói lekérdezéseket vettük figyelembe. Ezenkívül a médiából származó cikkeket is elemeztek, amelyek bizonyos kereskedési platformokat említettek. Végül a fizetési rendszerek oldalainak forgalmi statisztikáit elemezték. Ennek eredményeként három márka vált nagy fölénnyel vezető pozícióba.
Az első helyet a QIWI fizetési rendszer foglalta el, amely az elsők között biztosította az orosz lakosságot kényelmes fizetési terminálokkal, valamint speciális mobilalkalmazásokkal.
A második helyet a WebMoney rendszer szerezte meg, amely számos online tranzakció de facto szabványa. 22]
A harmadik helyet folyamatosan a Yandex.Money rendszer foglalja el, amely számos lehetőséget kínál a Yandex szolgáltatások felhasználóinak.
Az elektronikus fizetés egyik fő előnye az eladók számára az előre utalás lehetősége, amely garantálja a megrendelés érvényességét és a futár biztonságát. Emellett az online kereskedők az online fizetés során különféle hazai vagy nemzetközi szolgáltatásokon keresztül kiszervezhetik a termékszállítást. Ez a megközelítés a készpénzes fizetésnél lehetetlen, az elektronikus fizetés rugalmasabbá teszi az üzletstruktúrát és optimalizálja a logisztikai költségeket.
Az elektronikus fizetési piac főszereplői hazánkban egyöntetűen állítják, hogy az elmúlt év során két-háromszorosára nőtt az automatizált fizetési rendszereket használó pénzforgalom. Szintén szisztematikusan nő az átlagos tranzakciós összeg – évente 10-20%-kal. Az ilyen arányok jelentősen meghaladják az európai országok hasonló adatait az elektronikus automatizált fizetési rendszerek ottani kialakításának időszakában, ami a külföldi tapasztalatok meglétével magyarázható, amelyeket a hazai vállalatok sikeresen alkalmaznak. 22]
A piacon elérhető összes megoldás felosztható bankkártyákkal közvetlenül működő elfogadó rendszerekre és saját „elektronikus valutát” kibocsátó cégekre. Előbbiek lehetővé teszik az online áruházak számára, hogy közvetlenül a vásárlói számlákról fogadjanak be fizetést, az utóbbiak egyfajta „pufferként” szolgálnak az ügyfél bankszámlája és a termék vagy szolgáltatás szállítója között. Egyes esetekben egy ilyen rendszer harmadik félként működhet a tranzakciókban, garantálva az átutalt pénzeszközök visszaküldésének lehetőségét. Ezenkívül az ilyen virtuális pénzügyi alapok kényelmesek a különböző országok lakosai közötti kölcsönös elszámolásokhoz. 22]
1.2 Az automatizált fizetési rendszerek osztályozása
Ma VISA inc. a legnagyobb plasztikkártyákat kínáló fizetési rendszer a pénzügyi szolgáltatások piacán. Több mint 200 Sira ország fogadja el a rendszer kártyáit fizetésre. A kibocsátott kártyák teljes száma jelenleg mintegy kétmilliárd. A pénzügyi szolgáltatások fejlesztéséhez a fő hozzájárulás az innovatív fizetési termékek magánszemélyek és cégek számára. A VISA történetének kezdetéről beszélhetünk, ha figyelembe vesszük, hogy 1958-ban megjelent a Bank of America egy Amerikában igen népszerű, a háborúban részt vevő országokban nem kevésbé gyűlölt plasztikkártya. A megjelenés és a kártyahasználat első tapasztalatai hatására nyilvánvalóvá vált egy külön intézmény létrehozásának szükségessége, amelynek tevékenysége az ilyen kártyák előállítását és kiszolgálását célozza. 22]
Ennek eredményeként megalakult a BankAmericard Service Corporation, amely a későbbiekben megkezdte a kártyák értékesítését más bankok számára a használatukra és értékesítésükre vonatkozó szabályok betartása mellett. A plasztikkártyák fejlődése és forgalmának növekedése volt az oka annak, hogy a társaságnak ki kellett lépnie a nemzetközi piacra. A világuralom felé vezető úton azonban számos akadály volt, az egyik legfontosabb az összetett és asszociatív név, ami negatív hozzáálláshoz vezetett a vásárlók részéről. 22]
Ennek eredményeként 1976-ban egy rövid, de tömör nevet választottak a fizetési rendszernek - VISA. A cég fejlődése soha nem állt meg. Ennek eredményeként 2007-ben egyetlen társaság, a VISA Inc. megalakult. mint egyetlen jogi személy a világ különböző részein fióktelepekkel. A VISA története Oroszországban 1988-ban kezdődött, amikor a Szovjetunióban az első plasztikkártyákat a szöuli olimpián résztvevő sportolók kapták meg.
A jelenlegi helyzetben Oroszország, mint a hét régió egyike, amelyre a társaság tevékenységét felosztja, az összes plasztikkártyás tranzakciók 30-45%-át teszi ki. A társaság jelenleg háromféle kártyát kínál az ügyfeleknek. E típusokon belül különböző szempontok alapján különböztethetők meg: fogyasztói osztály, presztízs, rendeltetésszerű használat, biztonsági fok, költség és kiegészítő szolgáltatások. 22]
Az első típusú kártyák a leggyakoribbak - betéti kártyák. Lehetővé teszik, hogy pénzt helyezzen el a számláján, majd megterhelje azt, amikor tranzakciót hajt végre a kártyával. A második típusú kártya a hitelkártya, amely lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy a banktól kölcsönzött pénzeszközöket elköltse, kamatot fizessen és havi kifizetéseket teljesítsen. A harmadik típus az előre fizetett kártyák, amelyek csekket használnak anélkül, hogy csekket írnának rá. Ma a VISA a következő kártyatermékeket kínálja fizikai ügyfeleinek:
1. Visa Electron kártya. Ez a legegyszerűbb térképtípus, melynek felületén nincsenek konvex elemek. Az ilyen kártyák használata meglehetősen korlátozott. Az ilyen kártyákkal végzett tranzakciókra korlátozások vonatkoznak.
2. Visa virtuális kártya. Ezzel a kártyával az interneten keresztüli tranzakciókat bonyolítanak le. Az ügyfelek gyakran nem is kapnak kártyát a kezükbe, csak alapadatokat - számot, lejárati dátumot, személyes adatok védelmére használt CVV-2 kódot - használnak. Az ilyen plasztikkártyák gyakran előre fizetettek és nem tölthetők újra.
3. Visa Classic kártya. Szabványos műanyag kártya ismerős funkciókkal. A világ kétszáz országában a legtöbb kiskereskedelmi üzlet elfogadja ezeket a kártyákat fizetésre.
Egy státuszkártya, amely az ügyfél nagyobb hitelképességét feltételezi, mint egy klasszikus termék. Ez a kártyatípus további előnyöket biztosít, amelyeket a kibocsátó és a társaság gyorsasága, biztosítás, kedvezmények és további garanciák jelentenek.
Ez egy elit termék, az elszámolási összegek, kedvezmények és biztosítási összegek lényegesen magasabbak, mint az Arany kártyáé. Lehetővé teszi továbbá, hogy megnövelt hitelkereteket kapjon a kibocsátó bankoktól.
A kártya nem csak a „kitöltésében”, hanem az anyagában is egyedi, amiből készült. A szabadalmaztatott szénszálas összetétel használata egyfajta „bérletté” teszi ezt a kártyát a modern üzleti társadalom legmagasabb körei számára. A felsorolt terméktípusokon kívül a VISA számos kártyamegoldást kínál az üzleti élet számára:
1. Visa Business hitel- vagy betéti kártya. Termék kisvállalkozások számára. Főleg az üzleti élet képviselői használják a társaság tevékenysége céljából történő tranzakciók lebonyolítására. 22]
2. Visa Business Electron kártya. Az ilyen típusú műanyag kártyákat a fejlődő országok kisvállalkozásai számára kínálják. 3. Visa Fleet kártya. A társaság javaslata a készpénz nélküli fizetéssel kapcsolatos problémák megoldására azon vállalkozások képviselői számára, ahol magas a saját közlekedési eszközök igénybevételének aránya. Eddig a VISA inc. innovatív fejlesztésekkel foglalkozik a plasztikkártyás műveletek területén. 31]
Például már van egy Visa Mini - egy nem szabványos méretű kártya, amelyet főleg a fő klasszikus kártyával együtt használnak; A Visa Buxx egy kártya tinédzsereknek, akiknek a zsebköltségkeretét a szüleik határozzák meg; A Visa Horizon olyan ügyfelek számára készült kártya, akiknek nincs banki vagy hiteltörténete, amely lehetővé teszi számukra, hogy a kártyát bankszámlához kapcsolják, és tranzakciókat hajtsanak végre a számlán. Így a Visa kártyák több mint fél évszázados története lehetővé teszi, hogy ma már ne csak a megszokott kártyatermékeket, hanem innovatív megoldásokat is alkalmazzunk a tranzakciók terén.
A MasterCard Worldwide egy nemzetközi fizetési rendszer, amely több mint húszezer pénzintézettel rendelkezik a világ több mint kétszáz országában. A világ összes kártyájának körülbelül 30%-a a MasterCard Worldwide fizetési rendszerhez tartozik. A pénzügyi társaság alapítási évének 1966 tekinthető, amikor az Amerikai Egyesült Államokban több bank is megállapodást kötött valamelyik mexikói bankkal. Ugyanebben az évben megkötötték az európai Eurocard rendszerrel kötött szerződést, melynek keretében hosszú távú együttműködés kezdődött a MasterCard International és az Europay egyesületek között.
A MasterCard Worldwide nevet 1979-ben fogadták el. A társaság tevékenységének fő iránya a modern technológiai fejlesztések bevezetése a mikroprocesszoros műanyag kártyák forgalomba hozatali szabványaiba, valamint az ilyen termékek népszerűsítése a nemzetközi piacon, a legkényelmesebb és legbiztonságosabb fizetési és elszámolási eszközként pozicionálva. 31]
Jelenleg a MasterCard Worldwide aktívan dolgozik azon, hogy a kártyaportfóliókat új, nagy teljesítményű és biztonságos, chipek használatán alapuló technológiákra helyezze át.
1) MasterCard® Standard - egy betéti vagy hitelkártya, a kártyát kibocsátó bankok ajánlataitól függően, amely lehetővé teszi, hogy világszerte használhassa fizetésre kiskereskedelmi láncokban, éttermekben és más vállalkozásokban. A kártya használatának kényelme a kedvezmények és bónuszok lehetősége a partnerhálózatokban történő vásárlások kifizetésekor, valamint a pénzeszközök magas biztonsága, amelyet a kártya letiltásának lehetősége biztosít, ha elveszik vagy ellopják.
2) A Gold MasterCard® egy prémium műanyag kártya, amely a szabványos kártyatermékek közé tartozik. A kártya használatának kényelme a különleges státuszában és a kiskereskedelmi és egyéb hálózatokban történő fizetéshez biztosított kiváltságokban, valamint a pénzeszközök elköltésének ellenőrzésében rejlik.
Ezen túlmenően az ilyen kártyák további szolgáltatási funkciói biztonságos és megbízható költségvetés-tartóvá teszik. Ez a kártya új üzleti lehetőségeket nyit meg, és 24 órás támogatást is nyújt a felhasználóknak.
3) A Platinum MasterCard® egy másik prémium MasterCard Worldwide termék, amely kiemeli a tulajdonos státuszát, és nem csak különleges bánásmódot, hanem különleges kiváltságokat is biztosít számára. A kártyabirtokosok további lehetőségei közé tartozik a zárt utazási klubhoz való csatlakozás, amely lehetővé teszi a világ bármely pontjára történő utazás megszervezését. A partnerhálózatokban történő vásárlások esetén kedvezmények és ajándékok, folyamatos támogatás és egyedi üzleti lehetőségek vannak. 31]
4) World MasterCard® - kártya azoknak, akik szeretnek utazni, és akik számára fontos a személyes pénzeszközök biztonsága. Ezzel a termékkel a világ bármely pontján fizethet, ahol kártyát elfogadnak fizetésre. Ezen kívül lehetőség van kedvezmények és bónuszok fogadására különböző országokban, üzletekben és kiskereskedelmi láncokban.
5) World Black Edition MasterCard® - a kártya egyedi kialakítása sikeresen ötvöződik exkluzív kiváltságokkal és ajánlatokkal azok számára, akik szeretnek és tudnak utazni.
Ez a kártya javítja a repülések és a világ körüli utazások kényelmét.
A kártyán concierge-szolgáltatás található, valamint hozzáférést biztosít egy zárt utazói klubhoz, amely segít megszervezni az utazásokat a világ bármely pontjára. A kártyahasználat szerves részét képezik a kedvezmények, bónuszok, 24 órás támogatás és bizonyos üzleti lehetőségek.
6) A World Elite MasterCard® a legmagasabb osztályú kártyatermék, amely lehetőséget biztosít első osztályú szolgáltatások használatára szerte a világon. A leginkább státuszkártya, amely új lehetőségeket nyit meg az utazás, a vásárlás, a kikapcsolódás, a pénzügyi menedzsment és az üzleti élet számára. 31]
Ennek a rendszernek a plasztikkártyái sok gazdag, kényelmes életet kedvelő ember állandó tulajdonságává váltak.
A DCI-kártyák nem csak fizetőeszközként szolgálnak bármilyen nem készpénzes fizetéshez. A kártyabirtokosok automatikusan a kiterjedt Diners Club szervizhálózat ügyfeleivé válnak. A cég képviseletei világszerte működnek, a DCI bankkártyákkal számos kiskereskedelmi és szolgáltató vállalkozásnál lehet fizetni (több mint 30 millió). Ezenkívül több mint 70 ezer ilyen vállalkozás található az Orosz Föderációban.
DCI kártya képességei A DCI kártyával a következőket teheti: Fizethet árukért (szolgáltatásokért) több millió különböző kereskedelmi és szolgáltató szervezetnél szerte a világon; Váltson ki pénzt az Orosz Föderációban és külföldön bármely MasterCard Maestro (Cirrus) logóval ellátott ATM-ből. A fenti szolgáltatásokon túl minden nemzetközi DCI kártya birtokosa hozzáfér egy egyedi szolgáltatáscsomaghoz, amely a következőket tartalmazza: Információs támogatás, vagyis minden kártyabirtokos igénybe veheti a többnyelvű, 24 órás információs támogatást az ügyfélszolgálati szám hívásával; Kártyavédelmi program, valamint a tulajdonos segítsége annak elvesztése esetén; Kártyás tranzakciók ellenőrzése (online kivonatok kiállítása, SMS-ben történő tájékoztatás az elkészült tranzakciókról stb.); Kényelmes szolgáltatások biztosítása utazás közben (ingyenes kényelmes pihenés várótermekben a világ számos jelentős repülőterén stb.); Biztosítási szolgáltatások (a kártyabirtokosok biztosíthatják saját és családtagjaik életét utazások során, rakománybiztosítás stb.); Bónusz program Diners Bonus Club; Különleges kiváltságok a világ legjobb szállodáitól és exkluzív autóbérlési ajánlatok. Mely bankok képviselik a Diners Clubot Oroszországban? 2002 óta a Diners Club fizetési rendszer a bankokkal közösen kártyákat bocsátott ki az Orosz Föderációban, allicenc-szerződéseket kötött az ilyen kártyák kibocsátására és megszerzésére. Kezdetben a DCI részvényese és egyetlen elszámoló bankja az Orosz Föderációban a Slavyansky Bank volt. De 2009 végére. Ez a bank súlyos pénzügyi nehézségek miatt elvesztette az engedélyét. 2010 decembere óta a DCI elszámolása a Russian Standard Bank, amely a DCI kibocsátóival és vásárlóival egyaránt elszámolásokat végez Oroszországban. Jelenleg az Orosz Föderáció több mint 60 bankja biztosít klubkártyákat: Gazbank, Bank of Moscow, Bank Otkritie, Master Bank, SB Bank, Mi-Bank stb. A Diners Club márkanév alatt működő orosz bankok hitel- és betéti kártyákat is kibocsátanak. és műanyag hitelkártya-kártyák türelmi idővel a kölcsönzésre. Kifejezetten az ínyenceknek biztosított a Diners Club VINOMANIA kártyája, amely 15% kedvezményt biztosít a borbutikokban és éttermekben. Az autórajongók és az alpesi síelés rajongói számára hasznos lesz az Orosz Hét névre keresztelt DCI térkép. A Wellcare kártya gyors hozzáférést biztosít jogi és orvosi tanácsokhoz. Sok más típusú Diners Club kártya létezik, amelyek különféle előnyöket biztosítanak tulajdonosaiknak. A DCI kártya éves karbantartása átlagosan 3000 rubel. 31sch
Ezenkívül csatlakoztathat egy programot, amely megvédi a kártyát a jogosulatlan használattól, a csatlakozás költsége 1500 rubel. Az elszámolási szolgáltatás a banknál ehhez a kártyához évente körülbelül 1500 rubel. Ezenkívül a bank feltétlenül kérni fogja, hogy töltse fel kártyáját 30 ezer rubellel, ez az összeg a kártya minimális egyenlege. Folyószámlahitelnél a rubelben évi 50-60% lesz a kamat, míg devizában közel a fele. Az ATM-ből DCI kártyáról 4%-os díj megfizetésével lehet készpénzt felvenni. A Diners Club kártya előnyei és hátrányai A kártya előnyei: A Diners Club kártyák hatalmas előnye az exkluzív szolgáltatások és a legmagasabb szintű szolgáltatás. Egy klubtag mindig szívesen látott vendég lesz a világ legrangosabb intézményeiben. Klubkártya elvesztése esetén a birtokosnak sürgősen új plasztik kártyát állítanak ki és egy új kártyát a világ bármely országába szállítanak. Minden országban 24 órás tanácsadást kaphat a kártyával kapcsolatban. Az egyszeri tranzakciónak nincs maximális korlátja, mivel az ilyen kártyák tulajdonosai gazdag emberek. 31]
Az összes csalárd tranzakció alacsony százaléka ezeken a kártyákon. A DCI kártya hátrányai: Az ilyen kártya magas karbantartási költsége. Például, ha egy kártya elveszik, a helyreállítás 200 dollárba kerül a tulajdonosnak. A DCI kártyát elfogadó kereskedők korlátozott száma a gyakoribb MasterCard vagy Visa kártyákhoz képest. Ugyanakkor az Orosz Föderáció számos régiójában egy ilyen kártya használata meglehetősen nehéz és drága. A legtöbb DCI-kártyabirtokos gyakran biztosítási kötvényként és lounge-bérletként használja a nemzetközi repülőtereken, nem pedig fizetési eszközként.
Az E-Gold egy nemzetközi fizetési rendszer, amelynek pénzeszközei nemesfémeknek: ezüstnek, aranynak, platinának és palládiumnak felelnek meg. Ez a funkció az E-Goldot különösen hatékonysá teszi a nemzetközi fizetéseknél, mivel a felhasználói fiókok nincsenek nemzeti valutához kötve.
Az E-Gold fizetési rendszer 1996-ban kezdte meg működését, és a Gold&Silver Reserve (G&SR) kezeli. Ez alatt a nyolc év alatt több mint 300 ezer számlát nyitottak, körülbelül 800 000 dollár napi forgalommal.
Mielőtt rátérnék az E-Gold rendszer működési elveinek részletesebb áttekintésére, szeretném hangsúlyozni ennek a fizetési rendszernek a főbb pozitív tulajdonságait.
Az E-Gold magas likviditása;
A fizetések anonimitása az ügyféltől és kívülről egyaránt
eladó;
Magas fokú védelem;
Mikrofizetések lehetősége;
Nemzetköziség;
Egyszerűség és alacsony karbantartási költség, alacsony tarifák.
A SWIFT Chartája (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications) értelmében a Közösségben képviselt minden országban létrejön a SWIFT-tagok nemzeti csoportja és a SWIFT-felhasználók csoportja, amely egyesíti az összes hálózati felhasználót.
Az Orosz Föderációban mindkét csoport érdekeit képviselő és a nevükben eljáró szervezet az Orosz Nemzeti SWIFT Szövetség (ROSSWIFT), amelyet 1994 májusában hoztak létre, és egy nem kormányzati, non-profit szervezet.
A világ több mint 50 országában valósítottak meg SWIFT-alapú fizetési rendszereket, beleértve az Európai Unió összes országának fizetési rendszereit, valamint olyan infrastrukturális projekteket, mint a határokon átnyúló fizetések európai rendszere, a TARGET, a globális valutaváltási rendszer. CLS stb.
A nemzetközi tapasztalatok azt mutatják, hogy a SWIFT mint infrastruktúra használata a nemzeti fizetési rendszer létrehozásához költséghatékony és hatékony megoldás, amely minimalizálja az elszámolási és technikai kockázatokat. Emellett a SWIFT hálózatra és szabványokra épülő nemzeti fizetési rendszerek átláthatóak és a legnagyobb nemzetközi fizetési rendszerekbe integráltak. 35]
Lehetetlen megemlíteni egy olyan jól ismert elektronikus fizetési rendszert, mint a PayPal. Megkülönböztető jellemzői a következők:
1) könnyű használat.
3) alacsony szolgáltatási díjak;
4) kidolgozott választottbírósági rendszer.
Kína kifejlesztette saját fizetési rendszerét - az Alipay-t, az Alibaba csoport egyik legnagyobb fizetési rendszerét. 2004-ben alakult. Ezt a fizetési rendszert az Alibaba Group által kínált termékek csoporton belüli használata mellett több mint 460 ezer másik cég is használja. A cég nem sokkal ezelőtt kifejlesztett egy rendszert a rendelések közvetlen mobiltelefonról történő fizetésére, valamint együttműködési megállapodást kötött Kína egyik legnagyobb mobilszolgáltatójával, a China Unicom-mal.
1.3 Külföldi tapasztalat automatizált fizetési rendszerek használatában
Ma a fejlett országokban az elektronikus fizetések aránya jelentősen meghaladja a készpénz arányát. A készpénzes fizetések legalacsonyabb szintje Izlandra (9%) és a skandináv országokra jellemző: Norvégiában 28%, Finnországban 32%, Svédországban 37%. A nem készpénzes fizetések legkisebb aránya a dél-európai országokban figyelhető meg.
Az áruk és szolgáltatások fizetéseként kártyát elfogadó kereskedelmi és szolgáltató vállalkozások széles hálózatának köszönhetően egyre népszerűbbek az ATM-ek, amelyek lehetővé teszik a fizetést, a befizetést és a bankszámláról történő pénzfelvételt, a bankkártyák. A lakosság bizonyos rétegei számára a bankkártya az élet részévé vált. 35., 17. o.]
A világpiacon a fizetési kártyák fő kibocsátói a nemzetközi Visa és MasterCard rendszerben résztvevő hitelintézetek, amelyek az összes kibocsátott kártya 50%-át, illetve 30%-át teszik ki. Az American Express a harmadik helyet foglalja el 18%-kal, míg a Diners Club, a JCB és mások kevesebb mint 2%-kal. Az eurózóna egyes országaiban nemzeti fizetési rendszerek is működnek (Németországban - GeldKarte, Franciaországban - Cartes Bancaires).
A kiskereskedelmi forgalom területén a gyorsan fejlődő elektronikus fizetési rendszerek közé tartoznak, amelyek segítik a készpénz és a csekk fizetőeszközként való felhasználásának csökkentését, az automatizált elszámolóházakat (a továbbiakban: ACP). Ezek egy elektronikus elszámoló rendszer, i.e. az e rendszerekben részt vevő pénzintézetek által kicserélt fizetési megbízások kölcsönös teljesítése elektronikus formában.
Az USA-ban ezt a kamarát a Federal Reserve System FedACH (a Federal Reserve Systemnek alárendelt) vezetése alatt hozták létre. Ezen a hálózaton kívül van egy privát ARP - EPS is, amely korábban az összes ARP-kifizetés körülbelül 15%-át tette ki. 2007-ben a FedACH és az EPS egyenlő piaci részesedéssel rendelkezett. Jelenleg az ARP-k Európa számos országában, Észak- és Dél-Amerikában, Délkelet-Ázsiában és Ausztráliában működnek. 35., 18. o.]
Az ARP-k különösen hatékonyak tömeges, rendszeresen ismétlődő fizetéseknél. Betéti és jóváírási tranzakciókat egyaránt kiszolgálnak. A terhelési tranzakciókhoz a banki ügyfél betétszámlájáról előre meghatározott, ismételt vagy egyszeri terhelés kapcsolódik, például rezsi, biztosítás, korábban felvett hitel törlesztésére, hitelkártya tartozás törlesztésére stb.
Az ARP-n keresztüli hiteltranzakciók az ügyfelek bankszámlájára történő ismételt pénzátutaláshoz kapcsolódnak – bérek, nyugdíjak és egyéb szociális juttatások, kamatok és osztalékok jóváírása stb. Mind a biztosítótársaságok, mind a közüzemi társaságok számára jóváírásokat végeznek, így jelentős költségeket takaríthatnak meg a fogyasztóktól a szolgáltatások ellenértékeként kapott csekkek feldolgozásával és beszedésével kapcsolatban.
Az Egyesült Királyságban a 70-es és 80-as években gyorsan fejlődtek az automatizált elszámolási rendszerek. Jelenleg a számítástechnikai központok foglalkoznak elektronikus elszámolással: BACS (Banker's Automated Clearing Services) és CHAPS (Elszámolóházi Automatikus Fizetési Rendszer) 35, 19. o.]
Japánban az automatizált fizetések közé tartozik a rezsi előlegfizetés, a bérek, nyugdíjak és juttatások közvetlen befizetése, valamint a kommunikációs hálózaton keresztül történő papírmentes kifizetés.
Ezzel párhuzamosan növekszik az elektronikus pénz szerepe a magánszemélyek készpénz nélküli fizetésében. A kártyaalapú elektronikus pénzt használó fizetési tranzakciók tekintetében a Nemzetközi Fizetési Bank statisztikái szerint a vezető helyet Szingapúr foglalja el, ahol 2008-ban az elektronikus pénzt használó fizetési eszközök aránya a tranzakciók számát tekintve 84,3 volt. %-kal, a tranzakciók volumenét tekintve pedig 0,3%, vagyis 1592 milliárd dollárt.
Az európai országok intenzív gazdasági integrációs folyamata kapcsán egyre fontosabbá válik az Európai Unió területén működő, kezdetben nemzeti piacokra koncentráló kiskereskedelmi rendszerek kompatibilitása. Fontos feladat a települések költségeinek csökkentése, biztonságuk növelése is. 35]
A regisztrált felhasználók száma 2009. július 6-án meghaladta a 200 milliót, a napi forgalom pedig a 700 millió jüant.
Az oroszországi fizetési rendszerek piaca fejlődik, és a közeljövőben valószínűleg gyors növekedést fog tapasztalni, mind a forgalom, mind az ajánlatok száma tekintetében. Kétségtelen, hogy a nyújtott szolgáltatások minősége évről évre javul, mert Már ma is kialakulóban van a verseny, amely kiélezettebb a lakás- és kommunális szolgáltatásokra, valamint az online kereskedelemre fókuszáló elektronikus fizetési rendszerek között, és egyre egyszerűbb és olcsóbb szolgáltatások jelennek meg. 35]
Az Orosz Föderációban a nemzeti fizetési rendszer kialakításának tendenciái a készpénz nélküli elektronikus fizetések népszerűsítését, az Orosz Föderáció állampolgárai és a szervezetek közötti elszámolások felgyorsítását is sugallják. Idővel a készpénz nélküli fizetési rendszerek felváltják a készpénzalapú tranzakciókat.
Az elektronikus banki alkalmazások piacának fejlődését elősegíti az olcsó PC-k és hálózati eszközök terjedése, valamint az internetezők számának további növekedése. Az IDC szerint az elektronikus banki alkalmazások piaca jó fejlődési kilátásokkal rendelkezik. 1998-ban 6,6 millió ügyfél végzett online banki tranzakciókat, 2003-ban pedig több mint 32 millió ilyen felhasználónak kell számítani.
Az elektronikus banki alkalmazások vonzóak azon bankok számára, amelyek új (elsősorban távoli) ügyfelek révén várják nyereségüket. Az IDC adatai szerint az elektronikus banki alkalmazások értékesítése az Egyesült Államokban 1998-ban 93 millió dollár volt, egyre több bank kínál internetes banki szolgáltatásokat ügyfeleinek. Az IDC szerint az ilyen bankok számának az 1998-as 1150-ről 2003-ra 15 845-re kell nőnie. 1998-ban több mint 1200 amerikai bank és hitelszövetkezet. megállapodásokat írt alá az internetes banki szolgáltatások gyártóival és szolgáltatóival, hogy weboldalakat nyitjanak meg minden típusú tranzakcióhoz. 1999-ben az ilyen igénylők száma meghaladta a 7200-at.Az IDC szerint 2000-ben az internetes banki alkalmazások az Egyesült Államok teljes banki alkalmazáspiacának csaknem egyharmadát fogják elfoglalni. A Gomez Advisors, a bankok, pénzintézetek és brókercégek kutatására szakosodott cég szerint a 100 legjobb amerikai bank közül 39 már kínál online számlafizetési szolgáltatásokat (1998-ban 17). A megkérdezett bankok 62%-a valós időben ad tájékoztatást a tranzakciókról az interneten keresztül. Tudni kell, hogy a bankok minden lehetőséget kihasználnak, hogy a modern technológiák segítségével profitot termeljenek. Például a Deutshe Bank már megkezdte a részvényekkel való kereskedést az interneten keresztül. 35]
Az internetes banki alkalmazások fejlesztésének három fő szakaszon kell keresztülmennie. Az első szakaszban az ügyfelek hozzáférnek a bankszámlákhoz, és tranzakciókat bonyolítanak le telefonon vagy webböngészőn keresztül. A második szakaszban olyan interaktív technológiákat alkalmaznak, mint például az online számlafizetési szolgáltatások és az ügyfél számlaállapotára vonatkozó személyre szabott emlékeztetők. A harmadik szakaszban a személyes pénzügy menedzsment funkciókat kínálják, mint például a hitelezés, a biztonságos kereskedési tranzakciók és a biztosítás megkötésének lehetősége.
Az elektronikus banki szolgáltatások piacának továbbfejlődésével az ügyfelek elkerülhetik, hogy a bankba kerüljenek. Közvetlenül otthonukból, irodájukból vagy üzletükből számlát nyithatnak, pénzt utalhatnak át, árukat és szolgáltatásokat fizethetnek, számítógép vagy bankkártya-elfogadó terminál használatával. ATM-ből készpénzt vehetnek fel. A virágzó internetes bank példája az American Security First Network Bank. Még az ügyfelek kiszolgálására szolgáló irodája sincs, számuk mégis évről évre növekszik.
A bérleti díjon és egyéb költségeken megtakarítva rendkívül versenyképes szolgáltatási feltételeket kínál ügyfeleinek, és ezáltal vonzza őket. Jelenleg Nyugat-Európában (Németország, Spanyolország, Franciaország, Hollandia) 2-szer több elektronikus bank működik, mint az USA-ban. 35]
A fizetési rendszerek fejlesztésének külföldi tapasztalataira való hivatkozás azt mutatta, hogy az orosz kártyás fizetési piacon a múltbeli külföldi tapasztalatokhoz hasonló problémák és a kapcsolódó kockázatok vannak, amelyeket Oroszországnak tanácsos előre látni, és intézkedéseket tenni a minimalizálásra vagy elkerülésre. A kártyarendszerek oroszországi és külföldi fejlesztésének általános előfeltételei a növekvő gazdaságok igényei voltak, ugyanakkor Oroszország stabil technológiai bázissal és világtapasztalattal tesztelt megoldásokkal rendelkezik. Oroszországnak konkrétabb és gyakorlatiasabb célja van - a készpénz nélküli forgalom csökkentése és a költségek csökkentése a gazdaságban, amit a vonatkozó külföldi tapasztalatok is meghatároznak. 35]
A globális kártyarendszer az elszámolási képességei alapján vezető bank által vezetett, egymással versengő rendszerek kezdetben rendezetlen fejlődésétől a fizetési rendszerek globalizálódásáig, megbízható infrastruktúrát és minőségi szolgáltatásokat nyújtó egyesületek létrehozásával. Az erőfeszítések eredményeként létrejöttek a piacon egymással versengő fizetési rendszerek, amelyek globális státuszt kaptak, és az elektronikus fizetési technológiák behatolása a gazdaság minden szférájába. Az orosz gyakorlatot a külföldi fizetési rendszerek és infrastruktúrájuk használata, a külföldi technológiák alkalmazása a helyi kártyarendszerek létrehozásában, valamint az ország területeinek és egyes gazdasági ágazatainak nem megfelelő lefedettsége az elektronikus fizetési technológiákkal jellemzi, ami meghatározza a lehetséges potenciált. a jövőbeli növekedés érdekében. A hazai piac fejlődésének kilátásai egy nemzeti fizetési rendszer és saját infrastruktúra létrehozásában rejlenek, amely egyesíti a helyi (magán) rendszereket, azok behatolását a gazdasági és társadalmi tevékenység minden területére, valamint a nemzeti fizetési rendszer belépését az országba. világpiacon. 35]
Főbb következtetések a fejlett országok fizetési rendszereinek használatának tapasztalataiból:
1) a PS fő elve az ilyen rendszerek használatához szükséges szolgáltatások tömeges mérete és megvalósításának nagy mélysége;
2) a fizetési rendszerek integrálása a közszolgáltatást nyújtó eszközökkel, vagy egy adott állam teljes területén elérhető PS építése (nemzeti fizetési rendszerek);
3) ennek vagy annak a PS-nek a státusza, egyfajta külön intézménnyé való átalakulása.
2. fejezet Az automatizált fizetési rendszerek jelenlegi állapota
2.1 Az orosz bankok automatizált fizetési rendszereinek elemzése
A Bank of Russia fizetési rendszere számos olyan funkciót valósít meg, amelyek célja az Orosz Föderáció jogszabályai által meghatározott, az Oroszországi Bank fő céljainak elérése, fizetési szolgáltatások széles skáláját nyújtja a hitelintézetek és kormányzati szervek számára. A nemzeti fizetési rendszer legalacsonyabb kockázati szintje (a továbbiakban: NPS) a fő stabilizáló elem. A Bank of Russia fizetési rendszer rendszerszintű jelentőségét törvény állapítja meg. 33]
A Bank of Russia fizetési rendszere hatékony és zavartalan működésének jogalapját a Bank of Russia szabályzatai biztosítják.
A Bank of Russia fizetési rendszerének tulajdonosa és üzemeltetője, a pénzátutalási szolgáltató és a Bank of Russia fizetési rendszerben a fizetési infrastruktúra szolgáltatásainak üzemeltetője a Bank of Russia.
Oroszországi Bank:
Meghatározza az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül történő pénzeszközök átutalásának szabályait;
Pénzeszközöket utal át az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül saját és ügyfelei tranzakcióihoz, elszámolási szolgáltatásokat az Orosz Föderáció költségvetési rendszerének költségvetési számláihoz és más ügyfelekhez, amelyek nem hitelintézetek;
Operatív szolgáltatásokat, fizetési elszámolási szolgáltatásokat és elszámolási szolgáltatásokat nyújt az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül történő pénzátutalások során;
Szabályozást, operatív irányítást, felügyeletet, támogatást és ellenőrzést végez az Oroszországi Bank fizetési rendszerének működése felett.
A Bank of Russia fizetési rendszerének fejlesztése a Bank of Russia fizetési rendszerének 2015-ig tartó időszakra vonatkozó fejlesztési koncepciójával összhangban történik, amelyet az Oroszországi Bank Igazgatósága hagyott jóvá (16. sz. jegyzőkönyv). 2010. július 16.), a következők biztosítása érdekében: 33]
Az egységes állami monetáris politika hatékonyságának növelése a megvalósítását szolgáló valós idejű elszámolási műveletekkel;
Az Orosz Föderáció bankrendszere stabilitásának növelése a kockázatok terjedésére azáltal, hogy a Bank of Russia monitorozza azok előfordulását és lokalizációját;
Olyan feltételek megteremtése, amelyek hozzájárulnak a nemzeti pénzügyi piacok működésének hatékonyságának növeléséhez, többek között a megkötött ügyletek nemzetközi gyakorlatban elfogadott, megbízható elszámolási mechanizmusainak alkalmazásával;
A hitelintézetek és ügyfeleik lehetőségeinek bővítése az Oroszországi Bank fizetési rendszerében nyújtott fizetési szolgáltatások igénybevételére;
Új lehetőségek biztosítása a Szövetségi Pénzügyminisztérium számára a szövetségi költségvetés bevételi oldalának nyomon követésével és kiadási oldalának kezelésével kapcsolatos problémák hatékony megoldására. 33]
A bankkártyás tranzakciók során felmerülő kockázatok és azok minimalizálásának módjai. Az Oryol régió bankkártya-piaci szerkezetének elemzése. A bankkártyák, mint a hitelintézetek lakossági üzletágának elemei fejlesztésének kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva: 2013.10.18
A bankkártyákkal való munka szervezése, típusai jellemzői. Orosz és külföldi fizetési rendszerek. Banki szolgáltatások bankkártyával, alapműveleti séma. A „műanyagpénz” oroszországi bevezetésének problémái és a fejlődési kilátások.
tanfolyami munka, hozzáadva 2015.11.06
Banki műveletek szervezése plasztikkártyákkal. A Sberbank PJSC bankkártyás tranzakcióinak volumenének és dinamikájának elemzése a 2012-2014 közötti időszakban. A Sberbank PJSC fő problémáinak azonosítása a bankkártyákkal való munkavégzés területén.
tanfolyami munka, hozzáadva 2017.08.25
A banki plasztikkártyák lényege, főbb típusai és osztályozása. A banki plasztikkártyák fő előnyei. Fizetési rendszerek, mint a plasztikkártyás műveletek anyagi alapja. A banki műveletek volumenének növelésének kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva: 2012.08.07
A fizetési bankkártyák szerepe a modern pénzforgalmi rendszerben. Az elektronikus fizetés bevezetése és a készpénz nélküli fizetések kezelése. Gyakorlati ajánlások kidolgozása a banki fizetési kártyák forgalmi rendszerének javítására az Orosz Föderációban.
szakdolgozat, hozzáadva: 2015.12.11
A készpénz nélküli fizetési rendszerben használt alapfogalmak. A bankkártyák felhasználási szerkezetének elemzése, a velük folytatott tranzakciókból származó bevétel növekedési potenciáljának felmérése. A kockázatminimalizálás javításának módjai bankkártyás tranzakciók során.
tanfolyami munka, hozzáadva 2017.12.04
A bankkártyák lényege, jelentése, alapvető műveletek velük. A lakosság megtakarítása, mint stabil befektetési forrás. Fizetési rendszer és résztvevői. A kockázatok minimalizálása és a bankkártya-piac fejlesztési irányai. Az orosz Sberbank jellemzői.
tanfolyami munka, hozzáadva 2011.11.30
A műanyag kártyák fogalma és típusai. A műanyag kártyákkal végzett műveletek szabályozási szabályozása. Az OJSC VTB bankkártyáival végzett tranzakciók elemzése. Külföldi tapasztalat plasztikkártyák használatában. Műanyag kártyák gazdasági instabilitás körülményei között.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.08.16
Bankkártyák fajtái. A bankkártyás tranzakciók szabályozási és jogi keretei. A hitelkártyákkal végzett munka megszervezése az Urál Újjáépítési és Fejlesztési Banknál. Hitelkártya-műveletek fejlesztése, fejlesztése. A bank biztonságának biztosítása.
tanfolyami munka, hozzáadva 2015.06.04
A plasztikkártyákkal végzett banki műveletek jellemzőinek elméleti elemzése a modern ügyfélszolgálati módszerek rendszerében. A műanyag kártyákkal kialakított globális fizetési rendszerek típusai. A plasztikkártyák forgalomba hozatali piacának alanyai.
2012. január 1-jén 543 Bank of Russia intézmény vett részt a Bank of Russia fizetési rendszerben.
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint kiszolgált Bank of Russia ügyfeleinek számából 2012. 01. 01-én 3047 hitelintézet (fiók) vett részt a Bank of Russia fizetési rendszerében (2011. 01. 01-én 3123). ). A Bank of Russia fizetési rendszer - hitelintézetek (fiókok) résztvevőinek számának csökkenése a korábbi évekhez hasonlóan struktúráik optimalizálásának, a fiókok hitelintézetek belső strukturális részlegeivé történő átalakításának az eredménye.
A Bank of Russia fizetési rendszerben résztvevők számát a 2. ábra mutatja.
2. ábra - A Bank of Russia fizetési rendszer résztvevői, egységek
Ezen túlmenően, a hatályos jogszabályoknak megfelelően az Oroszországi Bank elszámolási szolgáltatásokat nyújt olyan ügyfelek számára, akik nem hitelintézetek. 2012. 01. 01-ig számuk 20,8%-kal csökkent 2011. 01. 01-hez képest, és 9590 főt tett ki. Az elmúlt két évet ezen ügyfelek számának csökkenése jellemezte a Kbt végrehajtása következtében. Az Orosz Föderáció Költségvetési Törvénykönyve 215.1. cikkének követelményei, amelyek a készpénzszolgáltatásoknak az Orosz Föderáció szövetségi költségvetésének, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok költségvetésének és az önkormányzatok költségvetésének a Szövetségi Kincstárnak történő átruházása miatt következnek be.
A Bank of Russia fizetési rendszere az NPS-en keresztül történő kifizetések jelentős és túlnyomó részét hajtja végre, beleértve a valós idejű sürgős fizetéseket is.
2011-ben a Bank of Russia fizetési rendszerén keresztül végrehajtott fizetések száma 12,1%-kal nőtt 2010-hez képest, és 1187,6 millió kifizetést tett ki, a kifizetések volumene pedig 40,2%-kal - 916,2 billióra - nőtt. rubel
3. ábra - Az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül végrehajtott fizetések számának és mennyiségének dinamikája
A fizetési rendszer egyik fő mutatójának számító, az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül teljesített fizetések volumenének a GDP-hez viszonyított aránya 2011-ben 2,3 ponttal nőtt, és 16,8 szinten volt.
A Bank of Russia fizetési rendszerén keresztül végrehajtott fizetések többsége mind mennyiségileg, mind mennyiségileg hitelintézeti fizetés (4. ábra). 2011-ben arányuk 84,6, illetve 77,1% volt (2010-ben 83,2, illetve 78,7%). 2011-ben 1005,0 millió kifizetés történt 706,1 billió értékben. rubel (2010-ben - 881,0 millió kifizetés 514,3 billió rubel értékben).
4. ábra - A hitelintézetektől érkező kifizetések részesedése a teljes volumenből és
az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül teljesített kifizetések száma, kamat.
Az Oroszországi Bank fizetési rendszerén keresztül teljesített fizetések teljes számában és mennyiségében 2011-ben a nem hitelintézeti ügyfelektől érkező fizetések aránya 15,3 és 8,3% volt (2010-ben 16,7 és 9,6%). A Bank of Russia saját befizetéseinek aránya 0,1 és 14,6% (2010-ben - 0,1 és 11,7%).
A fenti mutatók jelzik a Bank of Russia fizetési rendszer jelentőségét az ország bankrendszere működésének biztosításában, valamint a megbízhatóan működő Bank of Russia fizetési rendszer szolgáltatásai iránti igényt, mint a legalacsonyabb pénzügyi kockázatú bankközi pénzátutalási rendszert, magas színvonalú fizetési szolgáltatások.
