Neochota mnoha dlužníků uzavřít spolu s půjčkou i pojistnou smlouvu je celkem pochopitelná. Tím se totiž zvyšuje výše dluhu, a tím i měsíční splátky.
Na druhou stranu podmínky o různých typech pojištění mohou být již obsaženy ve standardní úvěrové smlouvě. Jak legální jsou takové kroky banky? To znamená, že pojištění spotřebitelského úvěru je povinné nebo ne?
Všechny druhy pojištění se dělí do dvou velkých skupin: povinné a dobrovolné. Druhy povinného pojištění jsou přitom stanoveny na úrovni federálních zákonů.
V praxi často vede odmítnutí dobrovolného pojištění k tomu, že úvěr nebude poskytnut. Samozřejmě bude jmenován další důvod, ale výsledek bude stále negativní.
Nebo budou takovému dlužníkovi nabídnuty jiné, pro něj méně výhodné podmínky. U soudu můžete svůj případ dokázat, ale ne každý se k tomu odhodlá.
Celkem existují dva případy, kdy je pojištění povinné při uzavření smlouvy o úvěru:
Vzhledem k tomu, že na rozdíl od zemí, kde úvěrové pojištění existuje již delší dobu, mají banky v Rusku větší zájem o vrácení svých prostředků, nabízejí svým zákazníkům různé bonusy za uzavření pojistné smlouvy.
Tyto zahrnují:
Žádný zákon s tímto názvem neexistuje. Normy vztahující se k úvěrovým vztahům a pravidla pro pojištění rizik podle nich se nacházejí v několika předpisech najednou. Pro pohodlí zvažte, které.
Obecná ustanovení o úvěrových a pojistných smlouvách jsou obsažena v občanském zákoníku. Je tedy výslovně uvedeno, že případy povinného ručení musí být stanoveny zákonem.
Zákon o hypotékách ve stejném článku stanoví právo dlužníka a banky pojistit odpovědnost za nesplacení úvěru a riziko takové události. Zákonodárci však netrvají na povinném charakteru takového pojištění. Tento typ pojištění je možné odmítnout.
Přání banky zahrnout ustanovení o pojištění do podmínek úvěrové smlouvy je spojeno nejen se snahou ochránit se před finančními ztrátami.
Uzavření takové dohody mu přináší bonus od partnerské pojišťovny. Zaměstnanci mají navíc za úkol zajistit maximální možnou výši úvěrového pojištění.
V této situaci jsou však chráněny zájmy dlužníka jako spotřebitele služeb. Příslušný zákon () výslovně zakazuje možnost získat jednu službu - hotovostní půjčku, povinné pojištění jakýchkoli rizik, která nejsou označena jako povinná pro pojištění.
Aby nedošlo k porušení ustanovení zákona, řada bank dává do smlouvy o úvěru doložku o možnosti klienta odmítnout připojištění.
Nebo si po dohodě s bankou můžete vybrat jinou pojišťovnu, pokud se přesto chcete uchránit před případným nepříjemným překvapením.
Rizika, která jsou pojištěna při uzavírání úvěrové smlouvy, jsou různá. I když je lze zahrnout do jedné komplexní pojistné smlouvy. Zvažte je podrobněji v závislosti na typu pojištění.
Smlouva o pojištění úvěru - z velké části je složitá, zahrnuje jak podmínky pojištění osob, tak pojištění odpovědnosti či majetku. Tyto jemnosti jsou však pro právníka důležitější.
Dlužník by si měl být vědom následujících vlastností takové smlouvy:
Roční obnova se vztahuje na povinné druhy pojištění. Na rozdíl od dobrovolného pojištění může mít odmítnutí obnovení takového pojištění velmi nepříjemné následky. V tomto případě má banka právo požadovat vrácení celé zbývající částky v předstihu.
U dobrovolného pojištění může mít odmítnutí prodloužení smlouvy za následek zvýšení úrokové sazby za čerpání úvěru.
Pro banku se totiž zvyšuje riziko, že se jí dluh nevrátí. A snaží se v této situaci minimalizovat své ztráty.
Pro začátek nemůžete uzavřít pojistnou smlouvu, pokud na tom zákon netrvá. Ale jak již bylo řečeno, někdy není možné získat půjčku bez „dobrovolné“ pojistné smlouvy.
Nebo banka využije právní neznalosti klienta a ten podepíše smlouvu s tam zahrnutým pojištěním, kterému se říká „bez čtení“.
V obou případech lze pojistnou smlouvu po jejím uzavření vypovědět. Tuto možnost poskytuje čl. 958 občanského zákoníku, který říká, že tak lze učinit kdykoli na žádost pojištěného.
Chcete-li to provést, měli byste kontaktovat banku se žádostí, kterou je třeba zvážit do 30 dnů. Je velmi pravděpodobné, že zaměstnanci banky nebudou chtít takový dokument přijmout, ale zákon je na straně dlužníka, takže to bude vyžadovat.
Je třeba připomenout, že ve stejném článku občanského zákoníku Ruské federace existuje ještě jedna podmínka týkající se pojistného. Již zaplacená částka podle smlouvy je nevratná.
Pokud to není uvedeno ve smlouvě. S největší pravděpodobností však banka tuto možnost předvídala a do smlouvy zahrnula odpovídající klauzuli.
Pokud banka odmítne vypovědět uloženou pojistnou smlouvu, má dlužník dvě možnosti:
Tento typ dobrovolného pojištění je nabízen při uzavírání různých úvěrových smluv. Jako každý typ pojištění zvyšuje výši dluhu, ale umožňuje v případě potřeby řešit finanční problémy prostřednictvím plateb pojištění. Proto, než odmítnete, stojí za to zvážit všechna pro a proti těchto dodatečných nákladů.
Podstatou tohoto pojištění je, že v případě ztráty hlavního zdroje příjmů obdrží dlužník od pojišťovny po určitou dobu částku na splacení dluhu z úvěru.
Tato doba není tak dlouhá, maximálně rok a částka nepřesáhne měsíční splátku úvěru. Dlužník se však díky takovým platbám zbaví potřeby hledat prostředky na vyrovnání s bankou a může si bezpečně hledat práci.
Je třeba připomenout, že ne každý důvod výpovědi je pojistnou událostí. Dokladem o vzniku pojistné události bude záznam v sešitu, kde budou přesně uvedeny tyto důvody pro ukončení pracovního poměru.
Smlouva zpravidla stanoví ty důvody, ve kterých není zavinění samotného zaměstnance:
Neměli byste počítat s výplatou pojistné částky těm, kteří byli propuštěni z takových důvodů, jako jsou:
Pokud si dlužník, který má nárok na výplatu pojistného, najde ve stanovené době nové zaměstnání, přestane dostávat finanční prostředky od pojistitele.
Totéž platí pro ty, kteří jsou evidováni jako nezaměstnaní a pobírají dávky. V těchto případech budou mít zdroj příjmů, který jim umožní obnovit samosplácení úvěru.
K otázce, zda bude pojištění spotřebitelského úvěru povinné či nikoli, zaujímají banky různé postoje. Na jedné straně je právě v tomto sektoru vysoké procento nedobytných pohledávek.
Na druhou stranu navýšení objemu úvěru o výši pojistného může některé zákazníky donutit odmítnout bankovní služby.
Část bank se proto vydala cestou minimalizace svých finančních rizik nastavením vysoké úrokové sazby.
Ukazuje se, že svědomití dlužníci doplácejí i na ty, kteří dluh nemohou nebo nechtějí splatit. Ale pak - žádné pojištění, kromě povinných.
Jiné banky mají ve své organizaci podmínku povinného pojištění některých rizik do podmínek pro získání úvěru. Ale na druhou stranu zavádějí atraktivnější podmínky pro ty, kdo mají uzavřenou pojistnou smlouvu. To přitahuje ty, kteří považují pojištění za nezbytné.
Banka při poskytování krátkodobého spotřebitelského úvěru zpravidla trvá na následujících typech pojištění:
Ale jak již bylo zmíněno, tyto druhy pojištění jsou dobrovolné. Uzavření pojistné smlouvy tedy můžete vždy odmítnout. Banky nemají právo nařídit tuto službu, ale mohou zvýšit sazbu a pojistit se proti možné ztrátě této částky.
Služby pro všechny druhy pojištění poskytují ty organizace, které k tomu mají povolení – pojišťovny. Banka zpravidla při uzavírání smlouvy o úvěru nabídne využití služeb svého partnera pojistitele.
Tato možnost není vždy nejziskovější, ale protože banky raději pojišťují svá rizika u spolehlivých hráčů na tomto trhu, lze jejich výběru důvěřovat.
Před výběrem je lepší se seznámit s podmínkami, které nabízejí různé pojišťovny.
Vystavit komplexní smlouvu je často levnější, než si rizika pojistit samostatně. Nebo je tu možnost ušetřit, byť malou částku. Pojišťovny nabízejí různé bonusy, aby přilákaly co nejvíce zákazníků.
Zvažte složitosti úvěrového pojištění na konkrétním příkladu. VTB 24 Bank je dnes jedním z největších hráčů na úvěrovém trhu. Svým klientům nabízí spotřebitelské úvěry a zároveň je zve do některého z jejich pojistných programů.
Výhody tohoto spojení jsou:
Mezi rizika, jejichž důsledky se navrhuje minimalizovat, patří:
Dva programy nabízejí pojištění tří navrhovaných rizik: výběr bude mezi ztrátou zaměstnání a úrazem. Přitom nejsou uzavřeny tři samostatné smlouvy, ale jedna komplexní. O veškeré kontakty s pojišťovnou se stará banka.
Smlouva o půjčce i pojistná smlouva se uzavírají na dobu určitou. Někdy má ale dlužník možnost splatit půjčku před termínem.
Pokud je taková podmínka ve smlouvě obsažena, pak je dluh splacen k oboustranné spokojenosti. Ale platnost pojistky trvá, ačkoliv už není potřeba.
V některých případech můžete vrátit zaplacenou částku za pojištění, nebo alespoň její část. Abyste pochopili, zda to lze provést, musíte si pečlivě přečíst příslušné podmínky smlouvy.
Nejsou-li podmínky pro vrácení pojistného v případě předčasného splacení úvěru, pak je bezpředmětné jej požadovat, neboť banka v tomto případě odkáže na ustanovení občanského zákoníku o nevrácení úvěru. zaplacené pojistné.
Pokud je banka připravena pojistku vrátit, pak je potřeba ji kontaktovat s příslušnou žádostí. Po zvážení nároků banka vrátí část pojistného, která byla přeplacena. Nebo v plné výši, pokud byl dluh splacen ve velmi krátké době.
Pojištění můžete získat zpět i soudní cestou. Musíte pouze prokázat, že tato služba byla poskytnuta bez souhlasu dlužníka. Pokud soud považuje postup banky za porušení zákona, uloží jí povinnost vrátit přijaté peníze v plné výši.
Pojištění úvěru je výhodné pro obě strany těchto vztahů. A banka má právo trvat na tom, aby se chránila před finančními ztrátami, pokud není možné úvěr splatit. Je však na rozhodnutí dlužníka, zda je potřeba tuto formu ochrany svých zájmů využít.
Hypoteční úvěr vystavený proti zástavě nemovitosti má dlouhou dobu splácení: od 5 do 30 let. A banka, která jej vydala, se chce zcela oprávněně chránit před případnými finančními ztrátami, ke kterým mohou různé okolnosti vést. To je účel hypotečního pojištění. Co je to...
Dnes má světový trh obrovské množství různého zboží a služeb. V důsledku toho se značně zvyšuje konkurence a podnikatelé začínají hledat nové způsoby, jak své aktivity realizovat, například jejich dodávkami do zahraničí. A nejčastěji se v takových situacích používá odložená platba, to znamená, že nejprve existuje ...
Potenciální dlužníci při výběru banky pro získání hypotečního úvěru většinou ztrácejí ze zřetele pojistné podmínky, za kterých je vydán. Zajímá je především image banky, velikost úrokové sazby, požadavky na dlužníka, doba trvání úvěru. Podle podmínek pojištění...
Půjčky jsou rok od roku populárnější. Občané hledají co nejvýhodnější podmínky a banky se snaží snižovat jejich rizika. Mnozí nechápou, co je úvěrové pojištění a proč se vystavuje. Pojďme se tímto pojmem zabývat z pohledu bank a běžných spotřebitelů úvěru.
Pojištění podle všech zákonů nemůže být podmínkou pro získání úvěru. Ve skutečnosti však mnoho bank bez této podmínky odmítá s klienty spolupracovat. Finanční instituce v oficiálním odmítnutí uvádějí jiný důvod. Nikdo nemůže bankám zakázat stanovit přísnější podmínky pro úvěr v případě odmítnutí podepsat smlouvu s pojišťovnou.
V každém případě by každý občan, který chce získat půjčku, měl vědět, co pojištění úvěru poskytuje a jaké jsou jemnosti jeho registrace:
Před podpisem pojistné smlouvy byste si měli pečlivě prostudovat všechna její ustanovení. Pokud si přejete, můžete se obrátit na odborníka s právním vzděláním. Po prostudování smlouvy musí dlužník přesně vědět, které situace budou považovány za pojistné události a jaká existují pravidla pojistné návratnosti.
Pojištění je doplňkový finanční nástroj, který nemůže ovlivnit celkovou výši úvěru.
Pro dlužníka je pojištění úvěru dalším způsobem, jak splatit platby v případě určitých událostí popsaných ve smlouvě.
Mnozí se zajímají o otázku - jak můžete vrátit pojištění, pokud je půjčka splacena v předstihu? Toto ustanovení musí být uvedeno ve smlouvě. Někdy je toto vrácení předepsáno v dodatečné smlouvě. Je malá šance, že peníze budou vráceny, pokud to není stanoveno v žádném odstavci.
Chcete-li získat náhradu, musíte požádat nikoli banku, ale pojišťovnu uvedenou v politice. Konzultanti zpravidla vysvětlují možnost, další kroky a celý postup vrácení finančních prostředků.
V tomto případě se scénář může vyvíjet dvěma způsoby:
Můžete si vybrat jako jednorázová platba pojištění a měsíčně zahrnuta do výše splátek úvěru. Do těla půjčky lze zahrnout i náklady na pojištění. Pokud je však poskytnuto předčasné splacení, je lepší to nedělat. Pak nebudete muset myslet na žádný návrat.
I když se dlužníkovi nedostane vratky pojistky za předčasné splacení úvěru, stále získává nějaké výhody. Pojišťovna nadále chrání jak dlužníka, tak jeho majetek.
Existují případy, kdy jsou porušována práva dlužníků, kteří uzavřeli úvěrové pojištění. Pak se vyplatí kontaktovat Rospotrebnadzor nebo soudy. To zohledňuje tříletou promlčecí lhůtu. První věc, kterou musí občan, který se dopustil porušení, je obdržet písemné odmítnutí od pojišťovny a banky.
Proč potřebujete úvěrové pojištění a je to vždy tak nutné? Pojďme se podívat na jednotlivé typy úvěrů.
Typ úvěru, ve kterém jsou:
V této situaci je provedení politiky pochybným plusem pro strany transakce. Banky mohou snadno pokrýt nesplácení úvěrů vysokými sazbami. Lhůty nejsou tak dlouhé, aby nastala pojistná událost – invalidita nebo smrt dlužníka. V praxi však finanční instituce vytrvale přesvědčují zákazníky, aby si pojištění koupili. S největší pravděpodobností banky spolupracují s pojišťovnami a mají svůj zisk z prodeje pojistek. Pro samotného klienta jsou to pouze další náklady a navýšení splátek úvěru.
Srovnání pojištění úvěrů v největších bankách Ruské federace
Pojištění ztráty zaměstnání je považováno za obzvláště směšné a zbytečné. Zpravidla musí být splněna podmínka, za níž došlo ke snížení zaměstnance nebo ke zrušení společnosti z jakéhokoli důvodu. Ale i tak zaměstnavatel nutí člověka sepsat prohlášení z vlastní vůle. A v tomto případě se pojištění neposkytuje.
Banky při žádosti o úvěr na dopravu nejčastěji vyžadují vystavení dvou typů pojistek - CASCO a zdravotní a životní pojištění. Některé banky nabízejí nepoužívat CASCO, ale v tomto případě se úroky z plateb zvyšují. To je oprávněné, protože musíte pokrýt riziko.
Životní a zdravotní pojištění při koupi auta je sporné. Zvláště pokud je budoucí majitel mladý a nechystá se věnovat extrémním sportům na zakoupeném transportu. Průměrná doba půjčky je 3-6 let. Proto je účelnější najít banku, která v případě odmítnutí tohoto typu pojištění nezvýší sazby úvěrů.
U tohoto typu úvěru mají finanční instituce tendenci nabízet co nejvíce pojistných smluv. To je zcela oprávněné, protože se bavíme o dlouhých obdobích a nemalých částkách.
Pojištění nemovitosti je nutností v občanském zákoníku Ruské federace čl. 343.
Co je pojištění krabicové půjčky? Jedná se o relativně nový produkt, na trhu není déle než pět let. Hovoříme o pojistkách, které mají pevnou výši odškodnění a určitou cenu pojistného.
Takové úvěrové pojištění je procesem bez dodatečných procedur a bez poskytnutí dalších údajů pojistníkem. Tento produkt je zpravidla atraktivnější pro široké spektrum zákazníků. Je levnější, má typický soubor rizik, již spočítané pojistné částky. To vše je pro jednoduchého klienta velmi pohodlné.
S krabicovým pojištěním mají prospěch obě strany. Jde přece především o pohodlí. Zaměstnanci pojišťoven sepisují pouze pasové údaje občana a vyplňují typické rizikové parametry. Klient přitom zná vše předem – výši krytí i cenu pojištění.
Pojištění krabičky je skvělý způsob, jak vyjádřit tržby v bankovních institucích za půjčky, hypotéky a další půjčky.
Krabicové pojištění se dodnes od klasického tak výrazně neliší, ale má řadu odlišností. Včetně kladných bodů:
Musíme ale pamatovat na to, že vše závisí na pojišťovně. Každý občan si musí vybrat vhodný produkt - "krabice" nebo "klasika". V prvním případě je cenná rychlost a pohodlí, ale budou brána v úvahu pouze nejpravděpodobnější rizika. V druhém případě budete potřebovat odbornou radu a dlouhé projednávání všech ustanovení smlouvy. V tomto případě je možné vzít v úvahu všechny vlastnosti transakce.
Specifika takového pojištění mají své nevýhody:
Navzdory tomu se specialisté a analytici domnívají, že krabicové pojištění je nejslibnějším směrem, a to i pro online prodej.
V poslední době většina spotřebitelů vnímá pojištění jako vnucenou službu. Banky však všude nadále propagují jak své vlastní pojistné produkty, tak produkty vlastněné partnery. Samozřejmě, že nyní se schémata výrazně změnila. Obvykle se používají ve vztahu k právně slabým dlužníkům, kteří považují pojistnou smlouvu za nezbytnou a jsou nuceni si vybrat - vzít, co dají, nebo odejít úplně bez peněz. Každý dlužník by měl vědět, jak požádat o zproštění pojištění.
Existuje však ještě jeden důležitý faktor, díky kterému lidé s pojištěním souhlasí. Podmínky bankovního úvěru jsou totiž často utvářeny tak, že produkty se zahrnutím pojištění se klientovi zdají výhodnější z hlediska úrokové sazby, délky úvěru a výše. Dlužník si myslí, že se rozhodl správně, ale ve skutečnosti se celková částka bankovních peněz spolu s úroky a pojištěním ukazuje být větší než u dluhu s vyšším úrokem, ale bez pojištění, což je typický marketingový tah, který funguje velmi efektivně. Musíme zjistit, zda je možné pojištění zrušit po obdržení úvěru, a pokud ano, jak.
V poslední době při žádosti o půjčku a podpisu žádosti o pojištění člověk jen stěží vycouval. Další výzvy k bance a příslušným společnostem byly zamítnuty s kategorickým odmítnutím: jelikož žádost podepsal sám dlužník, jeho jednání bylo záměrné a dobrovolné. Takový problém byl řešen prostřednictvím soudu, ale pouze v případě, že osoba mohla prokázat skutečnost, že byla služba uložena.
Pouze malá část finančních institucí výjimečně umožnila vystavit výjimku z bankovního pojištění a vrátit za něj peníze do několika dnů.
Dne 1. června 2016 vydala Ruská banka, která také reguluje pojistný trh, že občané, kteří si koupili pojistku, ji mohou vrátit a vyzvednout si zaplacené peníze. K tomu byla zavedena tzv. doba chlazení (pět dní). Během této doby si klient mohl rozmyslet a kontaktovat pojistitele, který je povinen mu peníze vrátit. Právní vrácení pojištění probíhá velmi rychle, peníze jsou žadateli převedeny do deseti dnů. 
Kromě odmítnutí pojištění umožňuje nový zákon zákazníkům nesouhlasit s nejrůznějšími doplňkovými službami, které ukládají příslušné organizace. Riziko finanční instituce se však v tomto případě výrazně zvyšuje. Banky proto úrokové sazby zvyšují nebo si vyhrazují právo na jejich změnu, pokud klient odmítne. A tento způsob je předepsán ve smlouvě o půjčce. To často brání dlužníkům jednat. Pokud klient s uzavřením pojištění nesouhlasí, banky se mu zdráhají peníze vrátit. To je ale stále reálné, i když celý proces bude provázet dlouhá debata s finančním ústavem.
Vzor prominutí pojištění úvěru je uveden v článku.
V oblasti půjček existují dobrovolné i povinné typy pojistných služeb, které zahrnují smlouvy, jako jsou:
Všechny ostatní druhy služeb doprovázející uzavření smlouvy o půjčce jsou dobrovolné.
Pojištění lze vrátit za hotovost, komoditní půjčky, kreditní karty atd., které jsou doprovázeny:
Pojištění je zákonné v každém případě, jde totiž o doplňkovou službu nabízenou klientovi při uzavírání úvěrové smlouvy. Pokud není uveden v seznamu povinných, může jej dlužník ze zákona odmítnout. Je pravda, že taková volba povede k negativnímu rozhodnutí při vydávání peněz. Když banka nabízí pojištění, není tím nijak porušen zákon.
Zrušení pojištění je možné, ale není to snadné. Za své právo na tuto akci někteří dlužníci dokonce žalují věřitele, ale tato možnost není vhodná pro každého a pravděpodobnost ztráty není zrušena, protože zaměstnanci banky mohou snadno obrátit situaci ve svůj prospěch. Klient se zároveň může u svého věřitele dozvědět, zda je možné sepsat žádost o prominutí pojištění úvěru již několik měsíců po uzavření smlouvy a včasných platbách. Takový postup však lze provést pouze při čerpání jednoduchého spotřebitelského úvěru.
Nedávno vydaný zákon nemá vliv na kolektivní smlouvy. Platí pouze v případě uzavření smlouvy mezi jednotlivcem a pojišťovnou. Banky proto často prodávají doplňkové služby v rámci kolektivní smlouvy (ve skutečnosti banka vystupuje jako pojištěnec) a vrácení pojištění v době ochlazení se stává nemožným.
Mnoho lidí si myslí, že pojištění je povinný postup při čerpání úvěru. Ruská legislativa však schvaluje dobrovolnost pojistné smlouvy. Háček je v tom, že finanční ústav může odmítnout půjčku i bez udání důvodu.
Nejčastěji je klientům nabízena tato alternativa:
Mnozí se obávají, že možnost č. 2 je nerentabilní. A proto sami souhlasí s doplňkovými službami, které nepotřebují. Často se ale stává, že zvýšený úrok je levnější než platby pojistky, které mohou být až 30 % z celkové částky.
Pokud si klient zvolil první cestu, má právo na získání úvěru a poté ze zákona vystavit zproštění pojištění (vzor žádosti níže). Po schválení žádosti bankou a podpisu smlouvy může dlužník považovat platbu za další služby za neoprávněnou a zrušit.
Existují dva způsoby, jak zrušit pojištění:
Odmítnutí lze také vydat, pokud byl úvěr pravidelně placen do šesti měsíců. Chcete-li to provést, musíte provést následující kroky:
Finanční instituce v mnoha případech na takové požadavky zákazníků reagují kladně, pokud po celou dobu nedojde ke zpoždění plateb a nedojde k pojistným událostem. Poté banka přepočítá úrokové sazby a zvýší je, aby kompenzovala rizika.
Finanční instituce může provést přepočet pouze tehdy, je-li to stanoveno ve smlouvě. V opačném případě bude žádost klienta zamítnuta.
Pokud banka dlužníkovi nevyšla vstříc, je možné odmítnout pojištění úvěru soudní cestou. Pro uplatnění reklamace jsou potřeba následující dokumenty:
Je bezpodmínečně nutné poskytnout důkaz o uložení pojistných služeb, takže je lepší, když jsou všechny rozhovory se zaměstnanci banky zaznamenány na hlasový záznamník. Chcete-li zvýšit své šance na výhru, je vhodné požádat o podporu profesionálního právníka, pokud klient není dostatečně kompetentní v právních spletitostech.
Šance na vítězství u soudu je poměrně vysoká: stačí prokázat, že pojistka byla bankou uvalena podvodně (např. tím, že ji bez varování započítáte do měsíčního pojistného). Pokud byl program s nízkým úrokem a pojištěním vybrán dobrovolně, bude mnohem obtížnější odmítnout.
Nová právní úprava stanoví, že odmítnutí pojištění úvěru během období chlazení garantuje bance vrácení prostředků vynaložených na nákup pojistky do deseti dnů. 
Požadavek klienta je možné uspokojit i v případě neexistence pojistného případu v době chlazení. Vzhledem k tomu, že pojistka nevstoupí vždy v platnost ihned po podpisu smlouvy, může být částka vrácených prostředků plná nebo částečná. Pokud pojistná smlouva ještě nevstoupila v platnost, je částka pojistného vrácena v plné výši. V opačném případě je částka za uplynulou dobu odečtena z prostředků a společnost má na to plné právo, protože služba byla poskytnuta.
Pokud doba chlazení již uplynula, služba nepodléhá novému zákonu. S podáním žaloby na zproštění pojištění není třeba spěchat (mnoho lidí si stáhne vzor žádosti na internetu). Nejlepší je zkusit kontaktovat svou banku. Mnoho organizací je nyní k zákazníkům velmi loajálních a dává jim možnost odmítnout doplňkové služby i později než po pěti dnech. Takto fungují banky VTB 24 (na základě smluv uzavřených do 1. února 2017), Home Credit, Sberbank (30 dní).
Pokud organizaci zašlete reklamaci, bude téměř zcela zamítnuta, odůvodněná tím, že klient žádost podepsal sám. V tomto případě se dlužník, který je přesvědčen o své správnosti, může obrátit pouze na soud, a je lepší tak učinit prostřednictvím právníků, kteří mohou navrhnout některé mezery. Ve skutečnosti je však velmi obtížné vrátit peníze, protože osoba sama se službou souhlasila a dokonce ji zaplatila.
Je možné pojištění vrátit v případě předčasného splacení úvěru? Vzhledem k tomu, že pojistka je vystavena na dobu splácení úvěru, má osoba, která jej splatila v plné výši před termínem, nárok na část platby za pojistné služby. Pokud byla půjčka přijata na dva roky a bylo zaplaceno 60 000 rublů za pojištění, pak pokud je vyplacena za rok, má být vráceno 30 000 rublů. Obecně by se tato otázka měla řešit bance. 
Žádost o vrácení peněz se podává buď při sepsání žádosti o předčasné splacení, nebo ihned po uzavření půjčky. K vyřešení tohoto problému může banka klienta odkázat přímo na pojišťovnu. Na stejném místě si může vyžádat vzor žádosti o odmítnutí pojištění.
Pokud pojistku vrátíte do pěti dnů předepsaných zákonem, nebudete potřebovat pomoc právníka. Ale po tomto období bude proces obtížný a v některých případech nemožný. Pokud banka odmítne, stále stojí za to vyhledat kvalifikovanou právní pomoc, protože specialista bude v této věci kompetentnější.
Abyste se vyhnuli takovým prodlevám a neplánovaným výdajům na skryté pojištění, musíte si pečlivě prostudovat každý bod úvěrové smlouvy, protože některé banky mohou převzít srážky pojistného. Proto se vyplatí věnovat čas studiu smlouvy, abyste se vyhnuli finančním problémům a soudním sporům.
Vzor žádosti o zproštění pojištění úvěru pak nebude potřeba.
Když osoba požádá banku o hotovostní půjčku, zaměstnancům bankovní organizace se doporučuje vystavit pojistné. Pointa je celkem logická: dlužníkovi se může stát cokoliv. Kdo pak vrátí peníze bance? Poté se navrhuje pojistit spotřebitelský úvěr. Je důležité pochopit, jak počítáte částku, kterou zaplatíte za celou dobu půjčky.
| Obsah: |
Mezi dlužníky panuje názor, že pojištění jsou vyhozené peníze. Banky se tak snaží z klienta vytáhnout o korunu navíc. Banky se ale musí nějak chránit.
Pozornost! Pojištění je jakýmsi důkazem vaší schopnosti splácet. Bankovní organizace se zajímají především o pojistku: pouze pokud je k dispozici, bude mít věřitel jistotu absolutní návratnosti vypůjčených financí.
Pojištění je prostředkem ochrany před bezohlednými dlužníky. A takový je u nás každý 3.
Agenti používají vlastní metody k posouzení platební schopnosti klienta, predikují další finanční chování člověka.
Důležité! Pojištění není povinný proces. Ani jedna ruská banka nemá právo odmítnout půjčku jen proto, že dlužník odmítne vystavit pojistku. To je výhradní věc klienta: pokud se nechce pojistit, je to jeho právo. Povinné ručení se vystavuje pouze při čerpání hypotéky.
Poté, co se rozhodnete vzít si půjčku na auto od banky, buďte připraveni na povinné provedení politiky CASCO. V tomto případě bude vše legální.
„Ochranný“ spotřebitelský úvěr se vystavuje přímo na pobočce banky, která úvěr poskytuje.
Pojištění spotřebitelského úvěru má dlužník po celou dobu splatnosti.
Banka nabízí dobrovolné pojištění v rámci několika programů. Co přesně si vybrat, rozhodne pouze klient, protože u spotřebitelského úvěru nejsou žádná povinná pojištění.
Pojistit se můžete:
Každá banka má svůj vlastní program ochrany spotřebitelských úvěrů. Pojistná „odměna“ je všude jiná.
Pozornost! Procento neurčuje banka, ale pojišťovna spolupracující s bankovní organizací.
Ukazuje se následující. Poté, co si vezmete půjčku 200 000 od Sberbank s úrokovou sazbou pojištění 3 %, zaplatíte z vaší strany pojistné ve výši 6 000.
Všimněme si důležité věci. V průměru se u všech bank tarif blíží jedinému, činí 2,99 %.
Trochu jiný obrázek je u výpočtu, pokud si klient zvolil pouze jeden typ pojištění:
Důležité! Pojištění spotřebitelského úvěru není samostatnou platbou. Je součástí vaší měsíční splátky úvěru. Výjimkou jsou hypotéky.
Pokud si uzavřete pojištění kreditní karty, můžete být vyzváni k provedení platby ihned.
Ukazuje se následující vzorec pro výpočet půjčky:
pojištění = požadovaná částka * jednorázová pojistná sazba (2,99 % v případě výběru celého balíčku pojištění)
Pojistka se každoročně obnovuje. O navýšení tarifů musí být klient informován předem.
Pojištění má širokou škálu výhod:
Výhody dobrovolného poskytování spotřebitelských úvěrů jsou zřejmé. Existuje jedna významná nevýhoda - bezohlední pojistitelé, úvěrové organizace, které bezdůvodně zvyšují pojistné sazby. V málo známých organizacích může pojištění dosáhnout až 20 % z celkové výše úvěru.
Skutečnost, že nehodláte za pojistku přeplatit, musíte oznámit zaměstnanci banky předem. Napište žádost o půjčku - ihned uveďte odmítnutí platby dobrovolného pojištění.
Pozornost! Ukládají vám službu, děsí vás odmítnutím vydat finanční prostředky, odmítají přijmout žádost - kontaktujte vedoucího banky. Jednání jeho zaměstnance je nezákonné!
Pojištění je doplňková služba. Problém se nám nepodařilo vyřešit na místě – zavolejte na horkou linku banky.
Jsou chvíle, kdy se zdá, že se člověk nejprve dobrovolně pojistil, pak si to rozmyslel. V tomto případě je nutné podat žádost o ukončení pojistné smlouvy bance nebo přímo pojišťovně.
Musíte uvést požadavek na vrácení zaplacených peněz dříve.
Důležité! Takové prohlášení bude platné, pokud od uzavření smlouvy neuplynou ještě 3 roky, jinak soud odmítne věc projednat z důvodu promlčení.
Abyste předešli nedorozuměním s pojistitelem ohledně vracení peněz, pečlivě si pročtěte smlouvu při uzavírání pojistky. Pokud existuje klauzule o nemožnosti přepočtu nebo vrácení finančních prostředků, je nepravděpodobné, že budete moci své finance vrátit.
Nelze vrátit peníze - nezoufejte. Můžete zkusit podat žádost o částečné vrácení zaplacené pojistky.
Můžete jít na právní trik. Pokud je ve smlouvě uvedeno, že můžete odmítnout platit za pojištění měsíc před koncem úvěru, můžete přestat platit pojistné a zaplatit pouze poslední splátku úvěru.
Při sepisování pojistné smlouvy buďte maximálně opatrní. Nenechte se zmást!
Životní pojištění je jednou z doložek úvěrové smlouvy, kterou svobodně nebo náhodně podepisuje každý dlužník, který potřebuje peníze. Co životní pojištění dává, je možné ho odmítnout a jak na to?
Výhod, ale i nevýhod životního pojištění při žádosti o úvěr není tolik.
Výhody pojištění:
V případě invalidity nebo smrti budou příbuzní dlužníka chráněni před úvěrovými dluhy – v tomto případě přebírá veškeré závazky dlužníka pojišťovna.
Životní pojistka - nejen ochrana před riziky pro dlužníka, ale také pohodlný nástroj pro úsporu peněz - až 4 procenta ročně garantovaného příjmu.
Životní pojištění bude relevantní pro rodinu s jedním pracujícím rodičem; pro rodiče, kterým záleží na budoucnosti jejich dětí; pro prarodiče, kteří chtějí zanechat dědictví svým dětem/vnoučatům.
Možnost kumulativního pojištění předpokládá, že dědicové obdrží nashromážděné peníze i v případě, že se pojištěný nedožil uplynutí pojistné doby.
V případě neexistence pojistky budou muset dědicové znovu vystavit úvěr nebo souhlasit s prodejem bydlení (pokud se jedná např. o úvěr na byt). Pokud existuje politika, dědicové okamžitě získají vlastnictví bytu.
Úrok z úvěru s životním pojištěním bude nižší než bez pojištění.
Nevýhody pojištění:
S největší pravděpodobností budete muset podstoupit lékařskou prohlídku.
Pokud dojde k pojistné události, budete muset prokázat, že nedošlo k tomu, že by dlužník svá chronická onemocnění zatajil. A také, že zranění utrpěné v době smrti nebo smrt samotná není důsledkem intoxikace alkoholem (drogami).
Životní pojištění není bezplatná procedura (0,45-1 %). Placení pojištění u půjčky například 50 000 USD bude 100–1 000 USD ročně.
Pojistné události mají vždy výjimky. Proto podmínky pojistné smlouvy je třeba pečlivě prostudovat . Jsou případy, které hradí pojišťovna, a jsou takové, kdy bude platba jednoznačně odepřena (například sebevražda).
Peníze vynaložené na životní pojištění v rámci standardního bankovního schématu se nevrací, pokud nenastala pojistná událost.
Výše měsíční splátky úvěru bude mnohem vyšší než splátka bez pojištění. Někdy měsíční částka za pojištění přesáhne výši splátky jistiny úvěru. Pokud jsou pojistné události uvedené ve smlouvě nepravděpodobné, pak má smysl pojištění okamžitě odmítnout.
V některých případech je balík dokumentů-důkazů, které musí být poskytnuty při pojistné události, tak velký, že je jednoduše nemožné tyto dokumenty shromáždit.
Podle zákonů Ruské federace (článek 935 občanského zákoníku) je životní pojištění pro každého dlužníka výhradně dobrovolným postupem. Nikdo nemá právo to právně vymáhat. Dlužník se může odhlásit z pojištění klidně a sebevědomě. Je pravda, že mohou odmítnout půjčku, ale to je druhá stránka problému.
Do podmínek pro vydání úvěru dnes banky jednoduše zahrnou doložku o životním pojištění. , a ne každý ví, že tuto službu lze snadno odmítnout. Dlužníkovi se jednoduše pomůže zaškrtnout políčka a klient po chvíli pochopí, že automaticky podepsal souhlas s životním pojištěním a tím i s platbami pojištění. Takže všímavost je na prvním místě.
Životní pojištění při žádosti o úvěr je ochranou dlužníka jeho příbuzných před závazky splatit úvěrový dluh. Proto byste se při sebemenší obavě o své zdraví a život měli pojistit, abyste ochránili svou rodinu před vážnými problémy.
Na co dalšího si musíte pamatovat u životního pojištění?
Určitě si u specialisty pojišťovny ověřte, jaké konkrétní podmínky jsou důvodem výplaty pojištění. Jaké jsou lhůty pro sběr dokumentů. Jaké jsou platební podmínky po vzniku pojistné události.
Při vyplňování dotazníku k pojistné smlouvě uveďte co nejpřesnější a nejrozsáhlejší informace o sobě - snížíte tím riziko nezaplacení pojištění. Tedy všechny vaše chronické nemoci, úrazy, všechny koníčky, profesní rizika. Pokud je například dlužník fanouškem potápění a ke smrti došlo právě v průběhu potápění, pak pojišťovna nebude platit pojištění, pokud tento koníček nebyl v dotazníku zohledněn.
Dlužník má plné právo nezávisle si vybrat pojišťovnu, a to nejen ze seznamu pojistitelů nabízených bankou.
Banka nemá právo nutit dlužníka k podpisu pojistné smlouvy.
Mohu se odhlásit ze životního pojištění? Umět! Navíc kdykoliv.
Možnost jedna:
Při žádosti o půjčku jste se rozhodli pojištění odmítnout. Pracovník banky Vám řekl, že v tomto případě bude půjčka s největší pravděpodobností zamítnuta. Vzhledem k tomu, že nutně potřebujete peníze, jste nuceni souhlasit s pojištěním. Co dělat dál?
Po podepsání všech požadovaných papírů ihned sepište reklamaci vedení banky s textem o pochybení pracovníka banky a se žádostí o zrušení pojištění.
Zafungovala reklamace? Kontaktujte státní orgány - státní zastupitelství, FAS nebo Rospotrebnadzo R. Stačí se zásobit důkazy, že jste byli nuceni uzavřít pojištění (audio, video, svědci, dokumenty).
Pojistné, které jste zaplatili, vám musí být na vaši žádost vráceno.
Možnost dvě:
Zjistili jste, že jste s půjčkou uzavřeli pojištění, nebo jste se prostě rozhodli pojištění odmítnout. Co dělat?
Vraťte se do banky (co nejdříve) a informujte manažera o svém přání.
Získejte formulář pro zproštění pojištění, vyplňte jej a podepište.
Po registraci (opětovném vystavení) dokladů obdržíte nový splátkový kalendář již bez plateb pojištění.
Trvá zaměstnanec banky na zachování pojištění ve smlouvě? Zeptejte se ho, zda je pojištění úvěru zákonné a proč jste nuceni k dobrovolné službě.
Banka vám nechce vyjít vstříc? Ukončit pojistnou smlouvu u soudu. Za prvé - nárok na vedení banky (vrácení finančních prostředků a odmítnutí pojištění), poté - prohlášení o nároku. Pro začátek se ujistěte, že smlouva o půjčce počítá s možností takového odmítnutí.
