ما هي الخسارة الكلية أو الكلية؟
الموت الكامل أو الإجمالي هو الحالة التي تكون فيها السيارة مشوهة لدرجة تجعل ترميمها غير عملي.
| سؤال | تم التأمين على السيارة بموجب تأمين CASCO. بالنسبة لفترة التأمين ، كان هناك حدث واحد مؤمن عليه ، وتم الدفع والمبلغ المناسب. |
| إجابة | لا ينطبق قانون حماية المستهلك على تأمين الملكية. يمكن حل الموقف عن طريق الاتصال بشركة التأمين مع مطالبة مكتوبة للمطالبة بالوفاء بالالتزامات بموجب عقد التأمين. |
ملاحظة القراء
صدق أو لا تصدق ، في هذه الصورة تعرضت مرسيدس ML للدمار التام - لا يفتح صندوق السيارة والأبواب اليسرى ويصبح إصلاح هذه السيارة غير عملي بسبب التشوه الكامل للجسم. سيستغرق الأمر الكثير من الجهد لاستعادة التصاريح المثالية.
"الإجمالي" هو تعريف شائع إلى حد ما تستخدمه شركات التأمين في الحالات التي يكون فيها الضرر الذي يلحق بالمركبة غير قابل للإصلاح ، بشرط أن يتم استلامه في الحالات المنصوص عليها من قبل CASCO.
كقاعدة عامة ، تذهب السيارة إلى المجموع عندما تكون كمية استعادة السيارة أكثر من 70 بالمائة من القيمة الحقيقية للسيارة.
أي جزء من المبلغ يجب أن يتجاوز تكلفة الإصلاحات مبين في قواعد التأمين من قبل كل شركة تأمين على حدة. تعني التكلفة الحقيقية الفرق بين مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة ، وتلف السيارة أثناء سريان هذا العقد. يشير الاستهلاك إلى انخفاض في قيمة السيارة خلال فترة استخدام السيارة. كما ينص العقد على كيفية حساب مبلغ الإهلاك. يمكن حسابه لكل يوم أو لكل شهر من تشغيل السيارة.
يتم الاعتراف بالمجموع بعد فحص تكلفة السيارة ، وتقرر شركات التأمين ما إذا كانت ستدفع مبلغ الإصلاح أو ترسل السيارة إلى الإجمالي.
تتم عملية التسوية بالترتيب المحدد في العقد مع شركة التأمين في كاسكو. الفرق الرئيسي هو أن بعض شركات التأمين تحتفظ بالأجزاء الصالحة للاستخدام لأنفسهم ، بينما تمنحها شركات أخرى للعملاء.
الناجين من أجزاء الحادث ، حتى الهيكل المعدني ، لديهم سعر معين في السوق. من الممكن بيعها بهذا السعر. يتم تقييم تكلفة هذه الأرصدة من قبل شركة التأمين.
إذا كان يجب عليك بموجب شروط العقد الاحتفاظ بكامل السيارة لنفسك ، فسيتم خصم سعر قطع الغيار "الباقية" من المبلغ المدفوع. قبل ذلك ، تحسب شركة التأمين تكلفة السيارة وقت وقوع الحادث. ثم تحدد شركة التأمين التكلفة الإجمالية للأجزاء الباقية. نتيجة لذلك ، تحصل على مبلغ يساوي الفرق بين مبلغ أقساط التأمين للسيارة "الإجمالية" والتكلفة الإجمالية لقطع الغيار المناسبة للاستخدام.
إذا غادرت السيارة شركة التأمين ، فسيتم دفع التكلفة الكاملة لسيارتك وقت وقوع الحادث. بمعنى آخر ، سيكون مبلغ المدفوعات هو الفرق بين المبلغ المؤمن عليه لسيارتك ودرجة التآكل لفترة سريان اتفاقية CASCO. في هذه الحالة ، يتم أيضًا حساب تكلفة المخلفات "الباقية على قيد الحياة" من السيارة ، ولكن يتم تنفيذها حصريًا لشركة التأمين ، نظرًا لأنها لا تؤثر بأي شكل من الأشكال على مبلغ المدفوعات.
إذا كنت لا توافق على تقديرات شركة التأمين ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، فيحق لك طلب تقدير بديل لتكلفة إصلاح سيارتك. إذا كان الاختلاف في التقديرات كبيرًا جدًا ، فيحق لك رفع دعوى قضائية ضد شركة التأمين.
|
|
خصم 27٪ |
|||
|
|
خصم 27٪ |
عند إبرام عقد تأمين اختياري ، سمع كل سائق شيئًا مثل Total CASCO ، لكنه لا يعرف حتى ما هو. دعنا نفكر في المقال في مفهوم الخسارة الكلية للسيارة وكيف يتم تعويض الضرر في حالة وقوع حادث ، إذا كان هناك إجمالي CASCO وتم الإعلان عن أن السيارة غير مناسبة للترميم. سنهتم أيضًا بكيفية تسجيل حدث مؤمن عليه وما هي المستندات المطلوبة في مكتب شركة التأمين ، والشروط
Total CASCO هو مصطلح يشير إلى الخسارة الكاملة أو الجزئية للسيارة نتيجة لحدث مؤمن عليه. الإجمالي عبارة عن مركبة لا يمكن استعادتها بالكامل في حالة تلفها لأكثر من 70٪ من القيمة السوقية الحقيقية للسيارة.
الأهمية! يتم تحديد قيمة التأمين بكل بساطة. لكل شهر من سريان العقد ، تطرح شركة التأمين مبلغ الإهلاك من مبلغ التأمين ، والذي تم تحديده عند إبرام بوليصة تأمين شاملة.
من الناحية العملية ، يمكن التعرف على المجموع كآلة تعرضت لأضرار نتيجة لما يلي:
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن النسبة المئوية للضرر يتم تحديدها من خلال فحص خاص مستقل ، والذي يقوم بالفحص فقط بناءً على طلب مؤسسة التأمين.
عند ملء نموذج الحماية الطوعية ، يجب أن تدرس بعناية جميع القواعد ، وعلى وجه الخصوص طريقة الحصول على مدفوعات التعويض. تصف شركات التأمين بالتفصيل في القواعد النسبة المئوية للدفع ، وكيف يتم تحديد مبلغ الأرصدة المناسبة عند وقوع حدث مؤمن عليه.
اليوم ، تقدم العديد من شركات التأمين لعملائها برامج تأمين كاسكو الإجمالية الصغيرة الطوعية. يتضمن هذا المنتج مجموعة ثابتة من المخاطر ، مثل الفقد الكلي للسيارة والسرقة.
أما بالنسبة لتكلفة العقد ، فبالمقارنة مع Avtokasko المعتاد سيكون أرخص بنسبة 50-60٪. ومع ذلك ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أنه لن يتمكن كل عشاق السيارات من شراء ميني توتال. يتم إصدار التأمين حصريًا للسيارات:
بالإضافة إلى ذلك ، تضع بعض شركات التأمين حدًا للتكلفة ، ونتيجة لذلك يتم قبول المركبات للتأمين بما لا يزيد عن مليون روبل. هذا المنتج رائع للسائقين الذين يقودون بعناية ويريدون توفير الكثير.
ماذا تفعل إذا كانت هناك سيارة كاسكو إجمالية ، لكن حامل الوثيقة يحتاج إلى سيارة مكسورة؟ في هذه الحالة ، سيحتاج حامل الوثيقة إلى:
بناءً على نتائج النظر في الطلب ، تتخذ شركة التأمين قرارًا وتقوم بالدفع.
إذا لم تعد بحاجة إلى سيارة ، فعند الاتصال بمكتب تسوية المطالبات ، يجب عليك كتابة بيان رفض ، يُشار فيه إلى أن المؤمن له لا يدعي أنه بقايا صالحة للسيارة.
في هذه الحالة ، يقوم موظف معتمد من شركة التأمين بوضع اتفاقية إضافية ، ينص فيها على:
بعد توقيع اتفاقية إضافية ، يتلقى حامل الوثيقة تعويضًا ويعيد إصدار السيارة إلى شركة التأمين.
إذا كان هناك إجمالي لشركة Casco ، فلماذا ليس من المربح الاحتفاظ ببقايا السيارة الصالحة للاستخدام؟ يطرح هذا السؤال للعديد من سائقي السيارات ، الذين تعرضت سيارتهم لأضرار جسيمة.
الشيء هو أنه من المربح أكثر لشركة التأمين أن تدرك أن السيارة غير مناسبة وأن تدفع لعميلها كامل مبلغ التعويض بدلاً من دفع ثمن قطع الغيار وأعمال الإصلاح. ليس سرا أن متوسط التكلفة لكل ساعة للإصلاح لا يقل عن 1000 روبل. هذه النفقات غير مقبولة تمامًا لشركة التأمين ، إذا تبين أن السيارة غير مناسبة للاستخدام. هذا هو السبب في أنه من المفيد لشركات التأمين الاعتراف بالخسارة الكاملة للسيارة.
أما بالنسبة لبقايا الطعام الصالحة للاستعمال ، فليس من المربح للعميل أن يحتفظ بها لنفسه:
اتضح أن حصول مالك السيارة على تعويض فوري وشراء سيارة جديدة أكثر ربحية بكثير من إضاعة الوقت وبيع بقايا الطعام المناسبة بمفرده.
نظرًا لأنه يتم شراء العديد من المركبات عن طريق الائتمان ، فإن سؤالًا طبيعيًا تمامًا يطرح نفسه: كيف يتم دفع عائدات تأمين بدن السيارات على السيارات الائتمانية ، إذا تم الاعتراف بالسيارة كمجموع؟ عند إبرام قرض السيارة ، يلتزم البنك ليس فقط بشراء نموذج حماية طوعي ، ولكن أيضًا بتعيين شركة مالية كمستفيد طوال مدة اتفاقية القرض.
هذا يعني أن البنك سيكون أول من يتلقى جميع المدفوعات من شركة التأمين. في حالة الاعتراف بالمجموع فإن المؤمن:
إذا كان دين القرض أقل من مبلغ دفعة التأمين ، يتم تقسيم التعويض بين البنك وحامل البوليصة. في الرد الرسمي ، تشير الشركة المالية إلى حساب المقترض وتحدد المبلغ الدقيق للدين بموجب اتفاقية القرض ، والتي تكون المستفيد من خلالها.
أيضًا ، يمكن لشركة التأمين إجراء تحويل بالكامل إلى حساب البنك ، عندما يقوم بدوره بشطب المبلغ المطلوب ويدعو المقترض لاستلام المبلغ المتبقي.
لتلقي دفعة نقدية ، يجب إكمال الحدث المؤمن عليه بشكل صحيح. كقاعدة عامة ، يقوم ممثل شركة التأمين ، عند صياغة العقد ، بإصدار مذكرة يتم فيها توضيح جميع الإجراءات بوضوح عند وقوع حدث مؤمن عليه.
بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى الاتصال بشرطة المرور وتسجيل حقيقة وقوع الحدث المؤمن عليه. إذا لم تكن هناك رغبة في جمع حزمة من المستندات بشكل مستقل بعد حدث مؤمن عليه وانتظر شرطة المرور لفترة طويلة ، فيمكنك استخدام خدمات مفوض الطوارئ. تكلفة خدماتهم ، كقاعدة عامة ، لا تتجاوز 1500 روبل.
عند الاتصال بمكتب شركة التأمين ، يجب أن يكون لديك حزمة مستندات إلزامية معك. يطلب المؤمن:
بالإضافة إلى ذلك ، في مكتب شركة التأمين ، ستحتاج إلى ملء نموذج طلب معتمد.
لتلقي دفعة تعويض ، يجب على سائق السيارة المؤمن عليه الاتصال بالمكتب المركزي لشركة التأمين ، مركز تسوية المطالبات. إذا اشتريت البوليصة عبر الإنترنت أو من وكيل ، فيمكنك معرفة عنوان شركة التأمين على الإنترنت ، أو على الموقع الرسمي ، أو عن طريق الاتصال بخدمة دعم العملاء مجانًا ، والمشار إليها في نموذج العقد.
أما بالنسبة لمصطلح تلقي مدفوعات التعويض ، فقد تم تحديده بدقة من خلال اللوائح الداخلية لشركة التأمين ويتم تحديده في القواعد. في الممارسة العملية ، شروط الدفع لـ CASCO مع ما مجموعه 20 يوم عمل من تاريخ تقديم آخر وثيقة وفحص كامل.
من الناحية العملية ، تحاول العديد من الشركات المالية ، من أجل توفير المال ، التقليل من قيمة المدفوعات بموجب اتفاقية CASCO. يجب على كل سائق أن يدافع عن حقوقه ، وإذا لزم الأمر ، رفع دعوى والذهاب إلى المحكمة.
إذا وجدت نفسك في مثل هذا الموقف ، فنحن نقترح استخدام خدمات خبيرنا الذي يعمل على الموقع في الوقت الفعلي ويقدم إجابات على أي أسئلة مجانًا تمامًا.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن شركة التأمين قد ترفض دفع تعويض التأمين إذا تبين أن الحدث وقع بسبب النية الخبيثة لحامل البوليصة أو عطل فني في السيارة.
على سبيل المثال ، سيتلقى حامل الوثيقة رفضًا في حالة نشوب حريق إذا حدث بسبب خطأ صاحب السيارة أو حدوث ماس كهربائي في الأسلاك. أيضًا ، سترفض شركة التأمين التعويض إذا كان السائق ، نتيجة لحادث ، مخمورًا بالكحول أو المخدرات.
بإيجاز ، يمكننا أن نستنتج أن شركات التأمين مستعدة لدفع الأموال إجمالاً ، بالكامل ناقص الأرصدة الجيدة. الشيء الرئيسي هو تسجيل الحدث المؤمن عليه بشكل صحيح والاتصال في الوقت المناسب بمكتب الشركة المالية مع مجموعة كاملة من المستندات.
أيضًا ، لجميع سائقي السيارات على موقعنا ، يوجد مستشار عبر الإنترنت مستعد للإجابة على أي سؤال في الوقت الفعلي مجانًا.
والآن ولماذا تريد أن تعرف.
عند التأمين على السيارة ، وخاصة في إطار برنامج CASCO ، يمكنك سماع شيء مثل المجموع. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن إجمالي CASCO هو حدث متكرر إلى حد ما ، ونتيجة لذلك يتلقى حامل الوثيقة كامل المبلغ المؤمن عليه بموجب السياسة الطوعية.
نتيجة لحادث مروري ، قد تتعرض السيارة للتلف ، وبعد ذلك لا يمكن إصلاح السيارة. هذا ما يسمى المجموع ، عندما لا يمكن استعادة النقل. في معظم الحالات ، تعتبر السيارة غير صالحة للاستعمال في حالة تلف أكثر من 65-80٪ من وسيلة النقل. في مثل هذه الحالة ، يكون من المربح لشركة التأمين دفع تكلفة السيارة بدلاً من إصلاحها. ليس سراً أن أعمال الإصلاح ستكون أكثر تكلفة بعدة مرات ، لأنه بالإضافة إلى التفاصيل ، سيتعين على شركة التأمين دفع تكاليف عمل رئيس العمال.
إن مخاطر الخسارة الإجمالية منصوص عليها في كل اتفاقية من اتفاقيات CASCO تقريبًا. ستدفع الشركة التكلفة الكاملة إذا تم الإعلان عن السيارة الإجمالية نتيجة:
يمكن فقط لخبير من شركة التأمين تحديد الخسارة الإجمالية. وتجدر الإشارة إلى أن كل مؤسسة مالية تحدد الحد الأدنى الخاص بها ، من حيث النسبة المئوية ، وتحدده في القواعد.
بعد اعتبار السيارة كاملة ، يمكن لشركة التأمين تقديم ثلاث طرق للحصول على التعويض.
في الخيارين الأولين ، يتلقى العميل المبلغ بالكامل تقريبًا ويمكنه على الفور شراء سيارة جديدة ، وهو ما لا يمكن قوله عن الأخيرة. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه يمكنك بيع بقايا الطعام الصالحة للاستخدام في المحطة أو في سوق السيارات. علاوة على ذلك ، سيتم التقليل من تكلفتها عدة مرات. لا تنسى الوقت ، لأنه سيتعين على متحمس السيارة المؤمن عليه البحث عن مشترٍ بمفرده. لذلك ، فإن الخيار الأخير للحصول على تعويض هو الخيار الأكثر ضررًا للعميل.
وتجدر الإشارة على الفور إلى أنه في معظم الحالات ، ليس العميل هو من يختار خيار استلام الدفعة ، بل الموظف المرخص له. تحدد كل شركة شروط الدفع في القواعد ، والتي يجب دراستها بعناية قبل توقيع العقد.
كما ذكرنا سابقًا ، من المربح أكثر لشركة التأمين أن تتعرف على السيارة على أنها غير صالحة للاستعمال وأن تدفع المبلغ بالكامل للعميل بدلاً من دفع ثمن قطع الغيار والإصلاحات. ليس سراً أن الساعة القياسية للإصلاحات ، خاصة للمركبات ذات الإنتاج الأجنبي ، تتجاوز 1000 روبل. هذه المصروفات غير مربحة تمامًا لشركة التأمين ، وفي معظم الحالات ، تعترف شركة التأمين بالسيارة كمجموع لتقليل التكاليف. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن بعض شركات التأمين قد تسيء استخدام المبلغ الإجمالي والتعرف عليه في مصلحتها الشخصية.
على سبيل المثال ، يمكن لشركة التأمين تسديد دفعة وبيع أرصدة جيدة والبقاء في حالة سيئة. من الناحية العملية ، يتم إعادة تصنيع بعض السيارات وبيعها بسعر أعلى ، وهو أيضًا ربح إضافي لشركة التأمين. نظرًا لأن شركات التأمين تتعاون بنشاط مع جميع الخبراء ، فليس من الصعب الاتفاق على نتائج الاستنتاج. إذا فهمت أن السيارة خاضعة للترميم وتعمدت شركة التأمين التوصل إلى نتيجة خاطئة ، فعليك أن تذهب إلى المحكمة. في هذه الحالة سوف تحتاج إلى:
كقاعدة عامة ، تنحاز المحكمة إلى جانب العميل وتُلزم شركة التأمين بالدفع. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أيضًا أنه من الممكن في المحكمة استرداد المبلغ الذي تم دفعه للمحامي لإعداد جميع المستندات وتسيير القضية.
نظرًا لأنه يتم شراء العديد من السيارات عن طريق الائتمان ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو: كيف ستقوم شركة التأمين بتسديد مدفوعات قرض السيارة؟ في الواقع ، كل شيء بسيط للغاية.
إجراءات الدفع:
| إشعار المقرض | بما أن المستفيد بموجب العقد ليس العميل ، بل هو الدائن ، فإن شركة التأمين ملزمة بإخطاره بحدوث الحدث المؤمن عليه. |
| طلب الدفع | وفقًا لقواعد التأمين ، يجب على الموظف المخول تقديم طلب رسمي يشير إلى:
أيضًا ، في الطلب ، يسأل المؤمن عن من يتم تحويل الأموال للحدث المؤمن عليه. |
| دفع الخسارة | وتجدر الإشارة إلى أن البنك يمكنه:
|
أما السداد ، في الحالة الأولى ، فيستلم الدائن نقوداً ويرسلها لسداد الدين. سيتم تحويل الرصيد غير المستخدم إلى العميل. في الحالة الثانية ، يتلقى العميل أموالًا ويستمر في سداد القرض. يتم استخدام هذه الطريقة ، في معظم الحالات ، إذا كان العميل قد سدد أكثر من 80٪ من الدين.
بإيجاز ، تجدر الإشارة إلى أن المجموع هو الخسارة الكاملة للسيارة. في هذه الحالة ، يكون من المربح للشركة المالية تحويل التكلفة الكاملة للسيارة إلى العميل ، بدلاً من دفع تكاليف أعمال الإصلاح. بالنسبة للسيارات التي تم شراؤها بالدين ، في معظم الحالات تذهب الأموال إلى البنك كدفعة لاتفاقية القرض.
في هذه المقالة ، سنكتشف ماهية CASCO بشكل إجمالي ، وسننظر في ظل أي ظروف يكون من المربح إصدار خسارة كاملة للسيارة وكيف لا تصبح عميل IC مخدوعًا.
بادئ ذي بدء ، سيكون من الصحيح معرفة إجمالي المركبات. يشير هذا المصطلح إلى حالة السيارة ، حيث يكون من الأفضل التخلص منها بدلاً من استعادتها.
لا توجد قواعد تشريعية موحدة ، فكل شركة تأمين تختار بشكل مستقل الحد الأدنى للاعتراف بالخسارة الكاملة للسيارة. كقاعدة عامة ، عندما يكون مقدار الضرر 65-80٪ ، تدرك مؤسسات التأمين أن السيارة غير مناسبة للترميم وتعلن عن المبلغ الإجمالي.
يتم التعرف على السيارة على أنها غير قابلة للاسترداد عندما يكون التعويض عن الضرر الناجم عن حادث يزيد عن 70٪ من القيمة الحقيقية للسيارة. من أجل تحديد السعر الحقيقي للسيارة ، من الضروري خصم مقدار التآكل من تكلفة السيارة المحددة في عقد التأمين. يتم تحديد طريقة حساب الاستهلاك أيضًا في الاتفاقية ويمكن تنفيذها باليوم أو الشهر.
تتعرف الشركة على السيارة كمجموع في حالة حدوث أضرار جسيمة بعد:
فقط منظمة خبيرة لها الحق في تحديد الإجمالي لـ CASCO.
يتم إجراء الحسابات وفقًا لمخططات مختلفة ، اعتمادًا على من لديه السيارة المحطمة - المالك أو شركة التأمين. دعونا ننظر في الخيارات الممكنة للمدفوعات بموجب CASCO في حالة الخسارة الكاملة بمزيد من التفصيل.
يضمن ميني توتال تغطية الضرر الذي يلحق بالمؤمن له في حال وقوع الخطر المؤمن عليه ، بما يترتب عليه من ضرر كلي للمركبة. علاوة على ذلك ، فإن تكلفة هذا النوع من التأمين أقل بكثير من تكلفة CASCO القياسية.
هناك بعض المتطلبات والفروق الدقيقة عند حساب التعويض. يجب ألا يزيد عمر السيارة عن 9 سنوات ولا يمكن أن تتجاوز قيمتها مليون روبل. بالإضافة إلى ذلك ، ووفقًا لاتفاقية المجموع المصغر ، فإن مبلغ التعويض لا يتجاوز 75٪ من القيمة الحقيقية.
من أجل توفير ما يصل إلى 50٪ من تكلفة التأمين الطوعي على الممتلكات ، فمن المنطقي أن تضع سياسة مع سائق مسجل واحد. عند إبرام مثل هذا العقد ، يتم أخذ معدل حوادث السائق في الاعتبار ، ولا يتم أخذ مدة الخدمة في الاعتبار.
بالنسبة لأولئك المالكين الذين يرغبون في أخذ بقية السيارة لأنفسهم ، تدفع SK الضرر مطروحًا منه مقدار التآكل. على سبيل المثال ، السعر الحقيقي للسيارة ، المنصوص عليه في الاتفاقية ، هو مليون روبل ، وتم تلقي الضرر بعد 5 أشهر من استخدام السيارة ، ويتم تخفيض السعر بنسبة 5٪. وبلغ الضرر بحسب منظمة الخبراء 80٪. سيحصل المالك على 75 ٪ من تكلفة السيارة الإجمالية ، في حالتنا تبلغ 750 ألف روبل.
في حالة عدم رغبة شركة التأمين على السيارة في المغادرة ، تأخذ شركة التأمين البقايا الصالحة للاستخدام لنفسها ، ويمكن للمؤمن عليه الحصول على المبلغ الكامل مطروحًا منه البلى. بالنظر إلى الوضع أعلاه ، تدفع الشركة مدفوعات التأمين وفقًا للحسابات التالية: 1 مليون - 5 ٪ = 950 ألف روبل.
يقرر حامل الوثيقة أي خيار لتلقي التعويض. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن سلامة المملكة المتحدة تغطي الرغبة في الربح ، وفي هذا الصدد ، فإن تكلفة قطع غيار السيارات المناسبة مبالغ فيها بشكل كبير ، ويتم التقليل من حجم الضرر.
لا ينظم التشريع شروط الدفع لـ CASCO مع إجمالي شركات التأمين التي تحدد هذه الفترة بشكل مستقل ويصفها في الاتفاقية. في معظم الحالات ، تكون فترة الإرجاع من 14 إلى 30 يومًا تقويميًا من تاريخ تقديم الطلب وتقديم المستندات.
عند شراء سيارة عن طريق الائتمان ، تضع البنوك شرطًا أساسيًا - شراء بوليصة CASCO. يتم ذلك ليس فقط في نزوة المؤسسة المقرضة. احكم بنفسك ، في حالة وقوع حادث ، فإن مدفوعات CASCO لسيارة الائتمان مستحقة للبنك ، لأنه هو المستفيد. يأخذ البنك جزءًا من المال لسداد القرض ، وينقل الباقي إلى السائق.
ربما لا تكفي الأموال المستلمة لدفع دفعة أولى لنفس السيارة ، لكن هذا أفضل بكثير من تركك بدون سيارة وسداد قرض لعدة سنوات.
وتجدر الإشارة إلى أنه من الناحية العملية ، يكون الموقف ممكنًا عندما يأخذ البنك كل الأموال لنفسه ، ولا يترك للسائق أي شيء. لذلك ، من الأفضل إغلاق القرض وإزالة الرهن عن السيارة ، ثم يذهب المبلغ بالكامل إلى مالك السيارة وسيكون قادرًا على إغلاق الدين والبقاء مع المال. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لاتفاقية التخلي ، يمكن لمالك السيارة استلام المبلغ بالكامل ، باستثناء الاستهلاك. في الأساس ، عليك إثبات حقك في المحكمة.
بموجب شروط العقد ، تستبعد قواعد الحصول على التعويض بعض الحالات. على سبيل المثال ، الضرر الناتج عن الحريق هو حدث مؤمن عليه ، ومع ذلك ، هناك بعض التحفظات. يجب أن يتم إشعال النار عمدا من قبل أطراف ثالثة. في المملكة المتحدة ، من الضروري توفير بروتوكول بشأن الحريق ، يتم وضعه بواسطة إدارة الإطفاء. اتضح أنه إذا أطفأت الحريق بنفسك ، فلن يكون بإمكانك التقدم بطلب للدفع. تنص الاتفاقية بوضوح على أنه عندما يكون لشركة التأمين الحق في عدم الاعتراف بشروط وقوع حدث مؤمن عليه ، فهذه هي:
في كثير من الأحيان ، يتم دفع المملكة المتحدة عمدا إلى وفاة بنّاءة ، وهذا يحدث للأسباب التالية:
نتيجة لذلك ، يتلقى السائق أقل مما ينبغي ، ويتم إنهاء السياسة في هذه المرحلة.
كما ترى ، فإن الخسارة البناءة للسيارة هي حالة يمكنك فيها الحصول على تعويض جيد والبقاء مع السيارة المتضررة. الشيء الرئيسي هو عدم ترك الموقف يأخذ مجراه ، للتحكم في الضرر المحسوب وتوقيت النظر في القضية. إذا تم المبالغة في تقدير الضرر / التقليل من شأنه ، فمن المنطقي استخدام خدمات التقييم المستقل والنتائج لتقديم طلب للحصول على قرار في المحكمة.
الموقف يعني حل القضايا القانونية ، مع الأخذ في الاعتبار كتلة الفروق الدقيقة. غالبًا ما يكون مالكو تأمين CASCO على يقين من أنه ليس لديهم ما يخشونه. ولكن هل هو حقا كذلك؟ الأمر يستحق الفهم بمزيد من التفصيل.
الخسارة الإجمالية للسيارة هي الحالة التي تكون فيها تكلفة الاستعادة مساوية للتكلفة الكاملة للسيارة أو تتجاوزها. علاوة على ذلك ، يعتمد الحساب على التكلفة ، مع مراعاة الاستهلاك ، أو سعر السوق قبل وقوع الحادث. مثل هذا الحادث يجعل الإصلاحات غير عملية ، وبالتالي ، يتم "شطب" السيارة.
بموجب OSAGO (فيما يتعلق بسيارة الضحية) ، يتم أخذ تكلفة الأرصدة المناسبة في الاعتبار ، ويتم سداد المدفوعات بعد خصم قيمتها من سعر السوق. في هذه الحالة ، من المهم التأكد من عدم التقليل من سعر السوق وعدم المبالغة في تقدير تكلفة قطع الغيار المناسبة.
وفقًا لـ CASCO ، فإن خوارزمية العمل مختلفة. يتم تحديد الخسارة الإجمالية للسيارة مع تأمين CASCO بنفس الطريقة ، ولكن سعر السوق للسيارة ثابت في البوليصة ، لذلك لا يلزم إجراء أي حسابات. معظم الشركات ، عند دفع التعويض ، تأخذ السيارة وتبيع بقايا الطعام الصالحة للاستخدام بمفردها. يمكن لشركات التأمين تحديد الخسارة البناءة من خلال الحدود الخاصة بالشركة. في أغلب الأحيان يكون 50-75٪. أي بعد أن اتصلت بإحدى الشركات بعد تعرضها لحادث خطير ، من أجل الحصول على مدفوعات ، عليك الموافقة على تلف السيارة بنسبة تزيد عن 50٪ ، مما يجعلها "ضائعة" وفقًا لقواعد الشركة. في الوقت نفسه ، تأخذ الشركة السيارة وتدفع لمالك السيارة جزءًا فقط من تعويض القيمة السوقية.
إذا لم تستلم الشركة السيارة ، فمن المهم مراقبة جودة الفحص وقائمة الأجزاء التي وجد أنها مناسبة. إذا لم يتم أخذ الضرر الطفيف في الاعتبار ، فسيتم اعتبار الجزء مناسبًا تمامًا ، وبالتالي ، سينخفض المبلغ المدفوع. في كثير من الأحيان ، يتم فحص المكونات الصغيرة سطحيًا ، ونتيجة لذلك يتراكم قدر مناسب من الفرق. يعتمد التقييم النهائي أيضًا على القيمة السوقية الأولية.
مثال:القيمة السوقية بموجب اتفاقية CASCO هي 800 ألف روبل. مع حد الاعتراف بالخسارة "الكلية" للسيارة (الخسارة البناءة للسيارة بموجب CASCO) بنسبة 75 ٪ ، فإن مبلغ المدفوعات البالغ 600 ألف روبل أو أكثر يجعل السيارة تفقد تلقائيًا. يتم خصم مبلغ الإهلاك وتكلفة قطع الغيار المناسبة لنتائج الفحص من مبلغ التكلفة ، ويتم دفع الباقي. تعتبر سنة الإهلاك لهذه السيارة بنسبة 13٪. يحاولون دائمًا المبالغة في تقدير تكلفة الأجزاء. إذا كنت متأكدًا من أن المبلغ مرتفع جدًا ، فعليك الاتصال بأخصائيي الجهات الخارجية.
عند الحساب ، يتم تقدير الأجزاء القابلة للاستخدام ، مثل المحرك ، كنسبة مئوية من قيمة السيارة بأكملها. يكلف المحرك ما يقارب 23٪ من سعر السيارة. وبالتالي ، فإن خسارة سيارة عمرها عام واحد ، ولكن مع باقي المحرك بالكامل ، سيتم تقييمها من قبل شركات التأمين:
(800000 - 13٪) -23٪ = (800000-104000) - 160،080 = 589،920 روبل.
السيناريو الآخر غير السار هو رفض الشركة الدفع أو تقليل المبلغ بشكل كبير. بعد ذلك سيتعين عليك الذهاب إلى المحكمة وإجراء تقييم مستقل للأضرار. كقاعدة عامة ، تحاول شركة التأمين إما التقليل من مقدار الضرر أو زيادة تكلفة قطع الغيار بالكامل من أجل تقليل مبلغ مدفوعات التأمين بشكل كبير. من الصعب تحقيق الموضوعية من شركات التأمين ، لذلك ، من الناحية العملية ، فإن الخيار الأكثر ربحية لمالك السيارة هو إجراء تقييم من خلال محكمة برفض كامل للمركبة المدمرة (ما يسمى التخلي).
في المجتمع الحديث ، لا يستطيع الجميع شراء سيارة نقدًا ، لذا فإن غالبية شركات التأمين في CASCO هم مقترضون بموجب برنامج قروض السيارة ، و CASCO هي مجرد شرط من شروط الحصول على قرض. في هذه الحالة ، المستفيد من بوليصة التأمين هو في الواقع البنك (مؤسسة ائتمانية). بطبيعة الحال ، بعد تحطيم سيارة جديدة إلى حد ما مع وجود تأمين في متناول اليد ، لا أحد يريد الاستمرار في سداد القرض.
لكن البنك لن يناضل من أجل زيادة مبلغ التأمين الخاص بك ، ونتيجة لذلك ، من الواضح أن الحساب لن يكون في صالحك. في هذه الحالة ، يوصى باستبدال المستفيد من التأمين حتى قبل تقديم تقرير الحادث بمطالبة تعويض التأمين ، ولكن لاستبدال المستفيد ، يجب أن تكون قادرًا على سداد السداد المبكر بالكامل.
وتجدر الإشارة إلى أنه يحق للبنك في هذه الحالة أن يطلب السداد المبكر للقرض بسبب فقدان الضمان. إذا سارت العملية برمتها بسرعة ، فقد لا تكون هناك حاجة إلى المال مقدمًا ، ولكن إذا استمرت المحكمة في العمل ، فكن مستعدًا للعثور على مبلغ كبير إلى حد ما في وقت قصير. بدون محكمة ، سيتم استلام المدفوعات في حوالي 4 أسابيع ، مع المحكمة ، في أفضل الأحوال ، سيكون من الممكن تلقي الأموال في غضون 2-3 أشهر.
لكن الكثيرين يخافون من المحاكم ، على الرغم من أن هذا هو المعيار في مجال التأمين أكثر من كونه حالة استثنائية.
يجوز مساعدة الشخص المؤمن عليه في إجراء المحاكمة بحد كاف لإعلان موت السيارة. إذا لم يتم توضيح هذه المشكلة في العقد أو لم يتم توضيحها بوضوح ، يتم استخدامها لإجراء تحليل مقارن للحد الأقصى في شركات التأمين الكبيرة الأخرى. لهذا السبب ، في مثل هذه الحالات ، في المحكمة ، غالبًا ما يتم التعرف على وفاة السيارة حتى مع وجود تلف مؤكد بنسبة 50 ٪ أو أكثر.
عادةً ما يتم تنفيذ مدفوعات CASCO في حالة الفقد الكامل للسيارة من قبل شركات التأمين مع مراعاة البلى والتلف ، لذلك من الضروري أن تقرر ما إذا كنت ستحتفظ بالسيارة لنفسك أو تنقل الملكية إلى شركة التأمين بناءً على عمر السيارة. إذا تراكمت في السيارة كمية مناسبة من الأمتعة لنسبة مئوية محتملة من الاستهلاك ، فعليك التفكير في بيع GOTS (بقايا السيارة الصالحة للاستخدام) بنفسك. على الرغم من عدم وجود سوق لقطع الغيار المستعملة في روسيا ، مما يجعل إعادة بيعها غير مربح تمامًا لمالك السيارة ، لأنه إذا كان من الضروري بيع GOTS على وجه السرعة ، فسيتعين عليه التقليل بشكل كبير من التكلفة الحقيقية.
الخسارة الكاملة للسيارة مع CASCO ليست سوى واحدة من الأحداث المؤمن عليها لشركة التأمين. ولكن في حالة كل من MTPL و CASCO ، تحاول شركة التأمين التقليل من قيمة المدفوعات. من الأسهل بكثير التعرف على موت السيارة ، حيث قد تكون الإصلاحات في بعض الحالات أكثر تكلفة من شراء سيارة جديدة. لكن ليس لديهم ما يكفي من المدخرات عند الاعتراف بالوفاة الإجمالية ، لذلك ، يحاول كل شركة تأمين عن عمد التقليل من قيمة التأمين.
شروط حساب المبالغ الواجب دفعها في حالة وقوع حدث مؤمن عليه موضحة في العقد ، ولكن لكل منها ثغرة تم توفيرها مسبقًا من قبل شركة التأمين. على أي حال ، لا يستحق الأمر الموافقة على العرض الأول لشركة التأمين. يجب الانتباه إلى:
كل هذه المعلمات يمكن أن تؤثر بشكل كبير على مبلغ التأمين. إذا تم إجراء إصلاحات كبيرة على حساب التأمين ، فيحق لشركة التأمين تقليل مدفوعات التأمين النهائية بهذا المبلغ في حالة الخسارة الكاملة للسيارة.
في هذه الحالة ، من الضروري التصرف وفقًا للمخطط:
في أغلب الأحيان ، تتخذ المحكمة جانب حامل الوثيقة. ولكن ، إذا قرر خبرائك "وفاة" السيارة ، فيجب أن تأمر على الفور بإجراء تقييم مستقل لـ GOTS حتى يكون لديك حجة أخرى بين يديك تسمح لك بزيادة مبلغ مدفوعات التأمين. إذا لم يكن بالإمكان تجنب المحكمة ، لكنك ربحت ، فيمكنك المطالبة بدفع تعويض معنوي والتكاليف المتكبدة في إعداد العملية ، بما في ذلك تكلفة الفحص.
هناك خيار آخر لتكتيكات العمل وهو الجمع المنفصل لتكلفة الاستهلاك (الإهلاك) للسيارة ، والتي ستتم مناقشتها أدناه.
يتم تشكيل الممارسة القضائية بطريقة تنص على أنه وفقًا لقرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 27 يونيو 2013 رقم 20 ، لا ينبغي أن يؤخذ تآكل السيارة في الاعتبار عند سداد المدفوعات بموجب سياسة CASCO في حالة التخلي.
لكن في الواقع ، ستواجه الممارسة المعاكسة. في قواعد العقد والتأمين لجميع شركات التأمين ، هناك معدل محدد لحساب الاستهلاك. لا توجد كلمة حول مثل هذه القاعدة لا في القانون المدني للاتحاد الروسي ولا في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". تشير هذه القوانين التشريعية إلى أنه يمكن استلام المبلغ المؤمن عليه بالكامل بالنسبة للسيارة الجديدة ، إذا قام حامل الوثيقة بتحويل حق ملكية GOTS إلى شركة التأمين في "المجموع". منطق المشرع والممارسة القضائية هو أن المبلغ ، مع مراعاة التآكل والتلف ، لن يكون كافياً لشراء سيارة معادلة.
الأمر متروك لصاحب السيارة لمقاضاة شركة التأمين بشأن هذه المسألة أم لا. إذا كان المبلغ كبيرًا ، فمن المنطقي قضاء بعض الوقت ، خاصة وأنك تتوقع الحصول على عقوبة قانونية. بشكل عام ، يعتمد الاختيار على عمر السيارة أو الفترة التي مرت منذ بداية عقد التأمين. في غضون شهر ، يمكن لشركة التأمين أن تفرض خصمًا يصل إلى 1.7٪ ، بدعوى دفع تكاليف الاستهلاك.
تحاول العديد من الشركات التلاعب بالقانون لصالحها ، وتقنع العملاء الجاهلين بنقل GOTS بموجب اتفاقية إلى متجر شحنة ، مما يلغي الحق في استلام المبلغ الكامل لسيارة كارثية ، حيث يتم نقل قطع الغيار وليس إلى شركة التأمين ، ولكن لطرف ثالث. اقرأ بعناية جميع الأوراق التي تقدم شركة التأمين للتوقيع عليها ، ومن الأفضل استشارة محام. لا يمكن لشركة التأمين رفض قبول السيارة إذا قرر المالك نقلها بنفسه عند دفع تعويض الشركة لشركة التأمين عن التخلي. من الأفضل الإشارة إلى هذا فورًا في طلب دفع التعويض.
لتقديم المطالبات مع مطالبة بموجب CASCO في حالة الخسارة الكلية للسيارة ، تعتبر المواقف نموذجية عندما:
في كثير من الأحيان ، تذهب مطالبات المؤمن له إلى إجراءات المحكمة عندما يكون هناك سؤال في تخزين السيارة. يتم التخزين على نفقة المالك ، لذلك عندما تكون السيارة في حوزة المجني عليه في حادث تقع المسؤولية عليه ، وعند نقلها إلى شركة التأمين ، تنتقل المسؤولية إليه ، وكذلك التكاليف. تقع على عاتق شركة التأمين ، بغض النظر عن موقع السيارة.
تعتبر الخدمات الإضافية المتعلقة بإجراء الفحص المهني المستقل بمثابة خدمات لأطراف ثالثة. يتم دفع جميع الخدمات الإضافية على حساب العميل ، كقاعدة عامة ، مالك السيارة ، وبغض النظر عما إذا كانت تتم بمبادرة منهم أو تم تعيينها من قبل المحكمة.
في صميم اتفاقية CASCO ، بما في ذلك عند النظر في الموقف مع الخسارة الكاملة للسيارة والخصومات من الاستهلاك والمبالغ الأخرى ، فإن الممارسة القضائية فردية. بالطبع ، في معظم الحالات ، حيث تم إجراء تقييم خبير مستقل ، مما يثبت وجود اختلاف كبير في تقييم الضرر من قبل شركة التأمين ، تظل المحكمة إلى جانب حامل الوثيقة.
يجب أن يكون مفهوما أن CASCO قد تختلف في اكتمال الخدمات المدرجة فيها. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب عليك كتابة طلب إلى شركة التأمين. من الأفضل عدم الموافقة على اتفاقيات إضافية بعد الحدث المؤمن عليه ، التي تقدمها شركة التأمين ، لأنها في أغلب الأحيان لا تكون في صالح حامل الوثيقة.
إذا لم يرد حامل الوثيقة على الطلب باقتراح بمبلغ محسوب للتعويض في غضون أسبوعين ، فلا تتردد في رفع دعوى.
وقد أظهرت اجتهادات قضائية واسعة النطاق أن المحاكم التي تطعن في خصم البلى والتلف من تعويض التأمين تكون عادة راضية لمالك السيارة. لا ينص التشريع على تخفيض مزايا التأمين بمقدار الاستهلاك خلال مدة العقد ، أي أن مزايا التأمين لا تقتصر بموجب القانون على الحالة التي كانت فيها الممتلكات وقت حدوث الضرر.
أمثلة من الممارسة القضائية:حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 8 أبريل 2014 رقم 33-11364 أو حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة سانت بطرسبرغ بتاريخ 26 سبتمبر 2013 رقم 33-14363 / 2013
أيضًا ، الممارسة القضائية في حالة الخسارة الكاملة لسيارة مع CASCO تأخذ في الاعتبار البند 5 من المادة 10 من "قانون تنظيم أعمال التأمين" ، على افتراض أن شركة التأمين ليس لها الحق في عدم الدفع في حالة CASCO في حالة فقدان السيارة بالكامل ، حتى لو تم النص على خلاف ذلك في الوثيقة ...
يجب أن تدرك أن شركة التأمين ليس لها الحق في رفض دفع تعويض بسبب التأخير في سداد الدفعة الأخيرة بموجب البوليصة ، إذا تم الاتفاق على خطة أقساط مدفوعات قسط التأمين. كما أن الإخطار المتأخر للشركة بالحادث ليس سببًا كافيًا للرفض.
لا يمكن لشركة التأمين تقييد المدفوعات في نطاق المبلغ المؤمن عليه ؛ في حالة التأخير في السداد ، يحق لحامل البوليصة ، على الأقل ، أيضًا سداد تكلفة استخدام أمواله بموجب المادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، وكذلك التعويض عن الخسائر الأخرى بموجب المادة. 15 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
ولكن ، إذا قدم المؤمن له معلومات خاطئة عن حادث الطريق ، محاولًا الحصول على مدفوعات احتيالية من شركة التأمين ، فقد يتم إلغاء العقد على أساس الفن. 179 من القانون المدني للاتحاد الروسي. هذا يحتاج أيضا إلى أن نتذكر.
