التأمين على الحياة أقل تطوراً في بلدنا منه في أوروبا. لكنه ينتشر بشكل تدريجي لأنه يوفر مزايا جدية.
أولا، يسمح لك بالشعور بالثقة ، لأنه في حالة حدوث ظروف غير متوقعة ، يتم توفير دعم مادي جاد.
ثانيا، فهذه طريقة جيدة لتخزين الأموال وتجميعها. لها مزايا جدية على الودائع المصرفية التقليدية. حول ماهية التأمين على الحياة وما هو ، تابع القراءة.
يتكون التأمين على الحياة من حقيقة أن العميل يدفع مبالغ معينة لشركة التأمين ، وتتعهد شركة التأمين بإعادة هذه الأموال مع الفائدة بعد وقوع الحدث المحدد.
بموجب شروط العقد ، قد يكون هذا الحدث المؤمن عليه وفاة المؤمن عليه أو بلوغه سن معينة.
من الواضح أنه في حالة الوفاة ، لا يتم استلام الأموال من قبل المؤمن عليه نفسه ، ولكن من قبل الأشخاص أو الورثة المذكورين في العقد. الشخص الذي سيتم دفع التعويض له يسمى المستفيد. يمكن أن يكون أي شخص بناء على طلب المؤمن عليه.
ظهر التأمين على الحياة بالمعنى الحديث ، القائم على منهج علمي وإحصائي ، في إنجلترا. بادئ ذي بدء ، تطور التأمين على السفن والبضائع ، ولكن بعد ذلك بدأوا في تأمين حياة القباطنة. وفي عام 1663 درس رجل الأعمال جيه دودسون عدة مقابر في لندن. كرم عدد الوفيات في السنة وأعمارهم.
لذلك لأول مرة تم تطبيق نهج إحصائي لحساب أقساط التأمين والمدفوعات. ثم بدأت شركات أخرى في استخدام بيانات مماثلة ، وكذلك نظرية الاحتمالات والتطورات العلمية الأخرى. بحلول القرن التاسع عشر ، بدأ التأمين على الحياة في الانتشار في جميع أنحاء أوروبا ، وكذلك في الولايات المتحدة وروسيا.
يعد التأمين على الحياة والتأمين الصحي لمبالغ كبيرة شرطًا أساسيًا لإبرام العقد. لذلك ، يكاد لا يكتمل أي قرض عقاري أو قرض سيارة بدون بوليصة تأمين على الحياة وكائن ائتماني.
ظهرت أول شركة تأمين روسية عام 1835 ، وأطلق عليها اسم "الحياة". لكن التطور الإضافي لأعمال التأمين كان بطيئًا ، حيث احتكرت Life هذا النوع من النشاط لمدة 20 عامًا. عندما انتهى الاحتكار ، بدأت الشركات المحلية الأخرى في الانفتاح. بحلول وقت الثورة الأولى ، كان هناك أحد عشر منهم. بعد عام 1885 ، تمكنت الشركات الأجنبية أيضًا من اختراق سوق التأمين الروسي. في بداية القرن العشرين ، كان هناك ثلاثة منهم.
في العهد القيصري ، لم يكن التأمين على الحياة منتشرًا بين السكان. كانت باهظة الثمن ، وإلى جانب ذلك ، كان يتعين في كثير من الأحيان الانتظار لأكثر من عام. لذلك ، تم استخدام الخدمة فقط من قبل أفراد المجتمع الأثرياء. كانت نسبة المؤمن عليهم 0.25٪ فقط.
بعد الثورة ، تم إغلاق جميع شركات التأمين السابقة ، ولكن تم استبدالها في عام 1921 بإدارة Gosstrakh. هذه المنظمة الحكومية تسيطر بالكامل على التأمين في الاتحاد السوفياتي. كان التأمين طوعياً ، وأصبحت عقود الادخار طويلة الأجل تدريجياً أكثر شيوعاً. في عام 1990 ، كان 70 ٪ من السكان العاملين لديهم بوليصة تأمين. لسوء الحظ ، خلال الأزمة ، اختفت هذه المدخرات في وقت واحد مع حسابات سبيربنك.
في عام 1992 ، بعد اعتماد قانون التأمين ، لم تعد هذه الصناعة احتكارًا للدولة. بدأت شركات التأمين الخاصة في الظهور ، لكن التأمين الإجباري فقط انتشر على نطاق واسع. الآن يتم استخدام خدمات التأمين الطوعي على الحياة من قبل 5 ٪ فقط من السكان.
في أوروبا ، هذا الرقم أعلى بعشر مرات. لكن في السنوات الأخيرة ، كان السوق يتطور بسرعة وبدعم من الدولة. لذا فإن آفاق التأمين على الحياة في روسيا جيدة.
تنقسم وثائق التأمين على الحياة إلى ثلاث مجموعات حسب مدة الصلاحية: محدد الأجل ، مدى الحياة ، ومختلط.
إنه الأكثر شعبية بين سكان روسيا. فهو يجمع بين نقيضين - تأمين رأس المال عند البقاء على قيد الحياة حتى نهاية العقد وفي حالة الوفاة.
حسب موضوع التأمين ، تنقسم العقود إلى ثلاث مجموعات:
يمكن أن يكون عقد التأمين على الحياة تراكميًا أو محفوفًا بالمخاطر.
أيضًا ، يمكن أن تكون العقود فردية وجماعية ، عندما ينطبق فرد أو كيان قانوني على الشركة ، على التوالي. لدى العديد من المنظمات تغطية تأمينية لموظفيها في حالة الوفاة أو إصابة العمل.
يميز بين التأمين الطوعي والتأمين الإجباري على الحياة.في روسيا ، يتم تأمين حياة الموظفين المدنيين والعسكريين دون توقف ، ويتم تخصيص الأموال لهذا الغرض من الميزانية. يتم أيضًا تأمين جميع ركاب الطائرات والقطارات ، ويتم تضمين تكلفة هذا التأمين في التذكرة. في بعض الحالات ، يجب على الشخص إبرام عقد تأمين اختياري ، على سبيل المثال ، للحصول على رهن عقاري.
برنامج التأمين على الحياة الاستثماري هو شكل حديث من أشكال تأمين الوقف.
لا يسمح لك فقط بجمع مبلغ كبير ، ولكن أيضًا زيادته من خلال استثمار مربح في الأوراق المالية. يتم احتساب التأمين على الحياة بمعدلات شركة التأمين مع الأخذ بعين الاعتبار المبلغ المطلوب لتجميعه. لذلك ، فإن تكلفة هذا العقد تعتمد على رغباتك.
علاوة على ذلك ، فإن رأس المال هذا ، بخلاف الحساب المصرفي العادي ، لا يمكن مصادرته أو مصادرته من خلال المحاكم ، ولا يتأثر بتقسيم الملكية. ظهر تأمين الاستثمار في الغرب منذ 40 عامًا ، وهو يتطور الآن في بلدنا.
يبقى أن نضيف أن التشريع الروسي يسمح لك بإنهاء عقد التأمين على الحياة في أي وقت ، إذا دعت هذه الرغبة أو الحاجة.
في بعض الأحيان ، ينص مثل هذا العقد طويل الأجل على الإنهاء التلقائي في ظل ظروف معينة. على سبيل المثال ، إذا فاتتك دفع الاشتراكات ثلاث مرات. ولكن في الوقت نفسه ، يحق لشركة التأمين ، في معظم الحالات ، عدم إعادة الأقساط المدفوعة بالفعل أو إرجاع جزء فقط من المبلغ. وضح هذه النقطة عند دراسة العقد.
لماذا تحتاج إلى تأمين على الحياة ، ستتعلم من الفيديو:
عاجلاً أم آجلاً ، تأتي فترة يفكر فيها الشخص في كيفية حماية مصالحه المالية وفي نفس الوقت ضمان مستقبل عائلته. سيتمكن المواطن من تحقيق هذا الهدف من خلال توقيع عقد تأمين على الحياة مع شركة تأمين ، على سبيل المثال ، Rosgosstrakh ، والتي ، إذا رغبت في ذلك ، يمكن إنهاؤها قبل الموعد المحدد. هذه الوثيقة هي ضمان أنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، فإن المواطن المؤمن عليه أو عائلته سيحصلون على مبلغ معين من المال.
الأخطار تنتظر الإنسان في كل مكان. عبور الطريق عند إشارة مرور أو قيادة سيارة ، يواجه المواطن خطرًا معينًا. يسمح لك التأمين الطوعي غير المتعلق بالممتلكات لصالح شخص آخر أو لنفسك بحماية مصالح ممتلكات الفرد عندما يواجه خطرًا. موضوع العقد هو حياة الشخص. الأهداف التي يسعى إليها هذا النوع من نشاط التأمين:
الخطر الرئيسي في التأمين على الحياة هو الموت أو البقاء على قيد الحياة حتى سن معينة.يتم أخذها في الاعتبار أولاً عند تسجيل السياسة. تشمل المخاطر الإضافية ظهور مرض خطير لدى العميل بعد إبرام العقد ، واكتساب مجموعة معينة من الإعاقات ، والمشاركة في حادث. في جميع هذه الحالات ، سيدفع المؤمن له تعويضًا عن الرعاية الطبية.
يتم إبرام العقد لفترة طويلة. لا يقتصر التزام شركة التأمين على دفع مبلغ معين من المال بعد وفاة المواطن ، ولكن أيضًا على استثمار الموارد المالية للعميل في أصول استثمارية موثوقة. في النهاية بعد بلوغ سن معينة ، سيتمكن الفرد من الحصول على دخل إضافي.يمكن للمتقاعدين إرسال الأموال لتكوين معاش تقاعدي أو استخدامه لدفع تكاليف دراسات أحفادهم في الجامعة.
والغرض الرئيسي من هذه السياسات هو التعويض عن أوجه القصور في نظام الضمان الاجتماعي الحالي. يحصل المواطنون على فرصة زيادة دخلهم الشخصي. إذا كانت هناك بوليصة تأمين للأوقاف ، فإن بعض البنوك تصدر قروضًا عقارية بسعر فائدة منخفض ، وهو ما يمثل إضافة كبيرة للأسر الشابة ، لأن يتم تقليل عبء الائتمان.
سوف تتلقى أسرة المواطن مساعدة مالية في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه أو وقوع حدث معين سيؤدي إلى تغيير في قدرته على العمل. يمكن للمواطن إبرام عقد تأمين محدد المدة إذا واجه أي مرض خطير. إذا لم يحدث أي شيء للفرد قبل انتهاء صلاحية البوليصة ، فإن شركة التأمين لا تعيد الأموال. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، تقوم الشركة بالدفع ، وهو ما يكفي لتعويض التكاليف المرتبطة بفقدان الصحة أو وفاة شخص.
هناك العديد من أشكال وثائق التأمين التي يمكن للمواطنين أخذها. وهي تختلف من حيث الصلاحية وإجراءات الحصول على أقساط التأمين والخصائص الأخرى. لا يوجد تقسيم واضح بين السياسات طويلة الأجل وسياسات المدى القصير. المجموعة الثانية تتضمن عقودًا سارية لمدة عام واحد. تعتبر بعض المنظمات أن التأمين على الحياة قصير الأجل يصل إلى 5 سنوات.كل هذا يتوقف على ميثاق الشركة. تميز وثائق التأمين بين:
يجب على فئات معينة من موظفي الخدمة المدنية الحصول على بوليصة تأمين قبل الالتحاق بوظيفة. يتم تخصيص الأموال من ميزانية الدولة لإبرام عقد مع شركة التأمين. لا يحق للموظف رفض الإجراء. تقدم شركات التأمين الروسية تقارير سنوية عن ستة أنواع من التأمين الإجباري:
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على ذلكلا يحق لأي فرد أو كيان قانوني إجبار المواطن على تأمين حياته على نفقته الخاصة. لكن التشريع ينص على أنه عند إجراء المعاملات ، يمكن للفرد تحمل مثل هذه الالتزامات. على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يجب على المقترضين إبرام عقد تأمين على الحياة. هذا ليس انتهاكًا للقانون المدني ، منذ ذلك الحين. يمكن للفرد دائمًا رفض هذا الطلب.
يمكن للعملاء الذين دخلوا في اتفاقية تراكمية طويلة الأجل سحب الأرباح من الحساب في بعض الأحيان.في مثل هذه الحالات ، يتحدثون عن سياسة الاستثمار. السمة المميزة لهذا المنتج هي الدخل السلبي المستقر (حتى 12٪ سنويًا) ، والذي يضاف إلى حساب المواطن من الشهر الأول للاتفاقية الأموال المودعة في حساب مع شركة تأمين لا تخضع للحجز أو التقسيم بين الزوجين عند الطلاق. تشمل عيوب المنتج عدم إمكانية الإنهاء المبكر للعقد مع استلام جميع الأرباح والمساهمات.
يجب على المواطن زيارة فرع الشركة وملء استبيان المخاطر. تتضمن قائمة المستندات المطلوبة لإبرام اتفاقية جواز سفر الاتحاد الروسي ، وطلب توقيع عقد ، وتقرير طبي عن الحالة الصحية. بناءً على المعلومات المقدمة ، يقوم مدير المنظمة بحساب تكلفة السياسة. إذا كان الشخص راضيًا عن كل شيء ، فإنه يوقع العقد ويجعل القسط الأول.
وفقًا للمادة 945 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق لشركة التأمين إجراء تقييم للمخاطر. في حالة معينة ، نتحدث عن التأمين على الحياة ، لذلك سيتم إرسال الفرد للفحص الطبي. وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، يجب على الشركة إبرام عقد رسمي مع فرد بالشكل الذي يحدده القانون المدني ، وفي حالة وجود حالة تأمينية ، يجب تعويض نفقاته بالكامل.
أي فرد يقرر إبرام عقد تأمين ينطبق على شركة التأمين. تعني الشركة التي تقدم خدمات التأمين. بعد إبرام العقد ، يتم تعيين حالة الشخص المؤمن عليه للمواطن الذي تخضع حياته للتأمين. المؤمن له هو المنظمة أو الشخص الذي يوقع اتفاقية مع شركة التأمين ويشتري وثيقة التأمين ، والمستفيد هو الذي يستلم المال بعد وقوع حدث معين. عند ملء العقد ، يجب الانتباه إلى النقاط التالية:
في النموذج ، يجب أن تشير إلى تفاصيل كلا الطرفين وشروط الاتفاقية. يتم سرد جميع المخاطر التي تنطوي على المدفوعات النقدية في عمود منفصل. يُشار أيضًا إلى الحد الأقصى لمبلغ المبلغ المؤمن عليه الذي يمكن للشركة دفعه عند وقوع حدث مؤمن عليه في النموذج. يتم تأكيد الاتفاقية من خلال تسجيل السياسة. بعد الانتهاء من الإجراء ، يمكن لحامل الوثيقة إجراء الدفعة الأولى.
يجب أن ينص اتفاق الطرفين بوضوح على توقيت الدفع. بدونهم ، سيتم إبطال السياسة. يجب أن يحتوي نموذج العقد على معلومات حول التحمل وعندما يحق لشركة التأمين رفض دفع تعويض نقدي. وفقًا للمادة 942 من القانون المدني ، يجب تحديد الشروط التالية في الاتفاقية:
في حالة عدم وجود أي من النقاط المذكورة أعلاه ، يعتبر العقد غير مبرم. ينص عقد التأمين على الحياة المختلط على الجمع بين وظائف الادخار والمخاطر. يبرمون مثل هذه الاتفاقية لمدة 5-20 سنة. يجب أن تشير هذه السياسات إلى النسبة المئوية للأرباح التي سيحصل عليها الشخص خلال فترة زمنية معينة. إذا لم يكن هذا البند موجودًا ، فإن الاتفاقية غير صالحة.
بشكل افتراضي ، تحتوي جميع منتجات التأمين على قائمة بالمخاطر التي تغطيها. تعتبر الشروط الرئيسية للاتفاقية. يمكن للمواطن اختيار منتج تأمين أكثر ملاءمة لمتطلباته. بعد إتمام الاتفاقية ، لن تعمل على تغيير الشروط الأساسية للخدمة... سيتعين على الفرد إنهاء العقد ثم إبرام عقد جديد.
يمكن للشخص الذي يقرر إصدار سياسة تغيير شروط الاتفاقية ، مضيفًا العديد من المخاطر. في الوقت نفسه ، سيزداد مقدار الاشتراكات الشهرية منذ ذلك الحين يتزايد عدد حالات التأمين والمسؤولية المحتملة لشركة التأمين. تضع بعض الشركات حدًا لعدد المخاطر التي يمكن أن يختارها عميل معين عند إبرام العقد.
قبل توقيع العقد ، يجب على المواطن معرفة أي جزء من خسائر المؤمن عليه لا يخضع للتعويض وفقًا للوثيقة الصادرة. غالبًا ما يساوي مبلغ الخصم مبلغًا محددًا من المال ، لكن بعض الشركات تضعه كنسبة مئوية من التأمين. من خلال إدخال هذا القيد في العقد ، تلزم المنظمة الشخص المؤمن عليه بأن يكون أكثر انتباهاً لحياته. كلما انخفضت قيمة البوليصة المخصومة ، ارتفع معدل التأمين.
يجب على حامل الوثيقة دفع الأقساط بالشروط والمبلغ الذي تحدده الاتفاقية. عند حدوث وفاة المؤمن عليه ، يجب على المواطن الذي أصدر الوثيقة أو المستفيد الإبلاغ عنها خلال 30 يومًا. تلتزم شركة التأمين بدفع تعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. إذا لم يتم صرف الأموال للعميل في الوقت المناسب ، تدفع الشركة غرامة تعادل 1٪ من المبلغ عن كل يوم تأخير.
هذا المصطلح يعني الوضع غير المواتي الذي يعاني منه الفرد. هي حاضرة في الاتفاقية الموقعة مع شركة التأمين. إذا بقي المواطن على قيد الحياة نتيجة لأي حدث غير موات ، فإن السياسة تظل سارية المفعول. من السمات المميزة للأحداث المؤمن عليها أنها تحدث بدون خطأ من الشخص المؤمن عليه.
لا تعترف الشركة بكل حالة على أنها تأمين. إذا أضر شخص نفسه بنفسه ، فلن يتمكن من الحصول على تعويض. يمكن التعرف على الانتحار كحدث مؤمن عليه إذا كانت الاتفاقية سارية لمدة عامين على الأقل وقت وفاة الشخص. في جميع الحالات ، سيتعين على الشخص المؤمن عليه أو المستفيد تقديم حزمة من المستندات التي تؤكد حقيقة الحدث.
يخفي هذا المؤشر معدل قسط التأمين ، أي تكلفة الخدمات التي تقدمها شركة التأمين. يتم تحديد الحد الأعلى للتعريفة من خلال الطلب وحجم الفائدة المصرفية على الودائع. يؤثر هيكل محفظة التأمين وتكاليف الإدارة على حجم هذا المؤشر. عند حساب التعريفة ، تأخذ المنظمة في الاعتبار العوامل التالية:
يتم تحديد إجراءات تقديم المساعدة المالية حسب نوع الاتفاقية. تنص سياسة الاستثمار على دفع أرباح الأسهم كل شهرين إلى ثلاثة أشهر من الاستثمار في الأوراق المالية. يمكن لحامل الوثيقة استلام هذه الأموال أو إضافة بند إلى العقد بحيث يتم تحويلها تلقائيًا إلى الحساب. يمكن للمستفيد الحصول على تغطية تأمينية بموجب السياسة القياسية بعد اعتراف شركة التأمين بالحدث. يتم دفع القسط لمرة واحدة في غضون ثلاثة أسابيع بعد إتمام العقد الرئيسي.
يحق للمواطن رفض خدمات شركة معينة حتى انتهاء الوثيقة. وهذا ما تدل عليه المادة 958 من القانون المدني. يمكن الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة عندما تتغير ظروف العمل ، إذا كانت تؤثر بشكل كبير على حجم القسط النهائي أو إذا كانت مصحوبة بزيادة في المخاطر المرتبطة بها. يتم تنفيذ الإجراء على النحو التالي:
في 70٪ من الحالات يكون المؤمن عليه هو البادئ بإنهاء علاقة التأمين. لا يجوز للمواطن بيان سبب إنهاء العقد.إذا قدم حامل الوثيقة للعميل معلومات خاطئة ، فيمكن لشركة التأمين استبعاده من قاعدة العملاء دون إعادة مبلغ الاسترداد. يتضمن إنهاء عقد التأمين على الحياة للقرض الميزات التالية:
من الممكن الحصول على تعويض نقدي عن الإنهاء المبكر للعقد إذا كانت شركة التأمين هي البادئ في العملية. عندما يطبق حامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه ، لا يتم دفع مبلغ الاسترداد ، ما لم تنص الاتفاقية على خلاف ذلك. يمكن تقديم تعويض نقدي للفرد في حالة التأمين على الحياة طوال مدة التزام محدد. بعد تنفيذه ، يمكن للشخص إعادة جزء من المال بعد إعادة الحساب.
عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة ، يحق لكل مواطن رفض خدمات الشركة المختارة وإعادة قسط التأمين. يتم إعطاؤه 5 أيام على الأقل لهذا الغرض. تسمى هذه الفترة بفترة التبريد. مع الرهن العقاري ، يلتزم المقترض بالتأمين على حياته. في حالة عدم رضاه عن شروط التأمين ، يحق له رفضها ، ثم الاتصال بشركة أخرى. إذا رفضت شركة التأمين قبول السياسة مرة أخرى ، يجب على المواطن إرسال شكوى إلى البنك المركزي لروسيا.
سيتمكن المواطنون المؤمن عليهم الذين أبرموا اتفاقية لمدة 5 سنوات أو أكثر من الحصول على تعويض نقدي من الدولة. تم إجراء هذا التعديل على المادة 219 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي في 1 يناير 2015. حتى ذلك الوقت ، كان بإمكان جميع الأشخاص الذين أبرموا عقود تأمين معاشات التقاعد استخدام الحق في الحصول على خصم. يمكن الحصول على التعويض من قبل المواطن الذي يقوم بدفع أقساط التأمين أو المستفيد في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. يعتمد إجراء استرداد الضريبة على كيفية إيداع الأموال في حساب شركة التأمين. يتم دفع التعويض إذا تم التأمين على الحياة:
إذا قام مواطن بتقديم مساهمات من خلال صاحب العمل إلى صندوق تقاعد وشركة تأمين ، فسيتعين إعادة الضرائب من خلال قسم المحاسبة في الشركة. عند إجراء دفعة شهرية لحساب شركة التأمين ، يتعين على الفرد الاتصال بشكل مستقل بمكتب الضرائب في مكان الإقامة. رسميًا ، هناك ثلاثة شروط للحصول على خصم ضريبة الدخل الشخصي:
يتم تنفيذ التأمين على الحياة في حالة وفاة حامل الوثيقة أو الشخص المؤمن عليه أو فقدان صحة المؤمن له من حادث ، وكذلك البقاء على قيد الحياة حتى فترة أو حدث معين. ظهر التأمين على الحياة كنوع من أنواع التأمين في أوروبا في مطلع القرنين السابع عشر والثامن عشر. كمكمل للتأمين البحري ، عندما بدأوا ، جنبًا إلى جنب مع التأمين على السفن والبضائع ، في إبرام عقود تأمين على الحياة لقباطنة السفن. يعد التأمين على الحياة اليوم أحد أكثر الفروع تمثيلاً وتطورًا في سوق التأمين العالمي.
التأمين على الحياة هو مجموعة من أنواع التأمين الشخصي التي تنص على التزامات شركة التأمين لمدفوعات التأمين في الحالات التالية:
أغراض التأمين على الحياة هي مصالح ممتلكات الشخص المؤمن عليه المتعلقة بحياته (الوفاة) وتهدف إلى الحصول على دخل معين له (أو المستفيد) عند وقوع حدث مؤمن عليه.
أنواع التأمين على الحياة حسب طرق تكوين صناديق التأمين وتحديد مبلغ أقساط التأمين واستهدافها محددة بوضوح على أنها مدخرات ومدخرات. مواضيع التأمين على الحياة هي:
يحق للمؤمن إجراء التأمين على الحياة إذا امتثل للمتطلبات التنظيمية القانونية والاقتصادية لإنشاء وتشغيل مؤسسات التأمين على الحياة. أولاً وقبل كل شيء ، يتعلق هذا بحجم الحد الأدنى لرأس المال المصرح به وإجراءات تكوين وتوظيف واستخدام احتياطيات التأمين للتأمين على الحياة.
يمكن أن يكون حامل الوثيقة وشجرة الزيزفون المؤمن عليها والمستفيد كيانات قانونية وأفرادًا يتمتعون بالأهلية القانونية. في هذه الحالة ، يمكن أن يكون حامل الوثيقة شخصًا طبيعيًا بلغ سن 18 عامًا أو أصبح قادرًا من سن 16 كشخص يعمل في هذا العمر. غالبًا ما يكون الحد الأقصى لسن التأمين هو 65 عامًا ، وأقل كثيرًا - 70 عامًا أو أكثر. بالنسبة للأشخاص المؤمن عليهم ، تتراوح القيود العمرية الأكثر شيوعًا بين 1 و 65 عامًا.
يمكن أن يكون التأمين على الحياة:
الأحداث المؤمن عليها للتأمين على الحياة هي:
يتم تنفيذ التأمين على الحياة وفقًا لقواعد التأمين التي وضعتها شركة التأمين بشكل منفصل لكل نوع من أنواع التأمين على الحياة أو لعدد من الأنواع ذات الصلة المتعلقة بالتأمين على الحياة ، وكذلك مع التأمين ضد الحوادث. عادة ما يتم إبرام عقود التأمين على الحياة لمدة لا تقل عن سنة واحدة.
التأمين على الحياة في حالة الوفاة هو قبول المؤمن عليه بموجب عقد التأمين للالتزام بدفع مبلغ التأمين للمستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد. مع هذا النوع من التأمين ، يمكن التأمين على الأفراد والكيانات القانونية ، بينما توجد قيود عمرية للأفراد. عادة ما يبرم الأفراد عقود تأمين فردية لمصلحتهم الخاصة أو لصالح أحبائهم ، في حين أن الكيانات القانونية تبرم بشكل أساسي عقود تأمين جماعي على الحياة في حالة وفاة موظفيها.
يمكن تأمين الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 1 و 70 عامًا في هذا النوع من التأمين ، ومع ذلك ، تنص قواعد التأمين أيضًا على قيود على الظروف الصحية. لذلك ، لا يتم قبول الأشخاص الذين يعانون من اضطرابات نفسية والأشكال الحادة من أمراض الأورام وأمراض القلب والأوعية الدموية. عادة ، يتم التأمين بدون فحص طبي للشخص الخاضع للتأمين ، لكن المؤمِّن له الحق في الفحص الطبي ويستخدمه في حالة إبرام عقد تأمين لمبلغ التأمين.
يتم إبرام عقد التأمين على الحياة في حالة الوفاة ، كقاعدة عامة ، على أساس طلب كتابي من حامل الوثيقة ، ومع ذلك ، يمكن أيضًا أن يكون هذا الطلب شفهيًا ، ولكن على أي حال ، يلتزم حامل الوثيقة بإبلاغ شركة التأمين عن معلومات أساسية عن الشخص المؤمن عليه ، بما في ذلك المعلومات الموجودة وقت التأمين أو الأمراض الموجودة مسبقًا. إذا أثبت المؤمن ، بعد إبرام عقد التأمين على الحياة ، أنه قد تم تزويده بمعلومات خاطئة عن الحالة الصحية للمؤمن عليه ، يحق لشركة التأمين المطالبة بإعلان بطلان هذا العقد.
تنقسم عقود تأمين الوفاة إلى نوعين - تأمين على الحياة وتأمين لأجل (تأمين لفترة معينة). مع التأمين على الحياة ، العقد ساري المفعول حتى وفاة المؤمن عليه ، أي. لم يتم تحديد مدة عقد التأمين. لذلك سيتم دفع مبلغ التأمين دون إخفاق ، لكن لحظة الدفع غير معروفة.
في حالة التأمين لأجل ، يتم تحديد مدة عقد التأمين ، وفي حالة عدم حدوث وفاة المؤمن عليه خلال هذه الفترة ، لا تقوم شركة التأمين بتسديد المدفوعات.
مؤمن عليه بموجب العقد التأمين على الحياةقد يكون هناك ارتباط حتى سن 65-70 سنة. أساس إبرام العقد هو طلب مكتوب للنموذج المحدد موقع من حامل الوثيقة. يحتوي هذا البيان ، من بين أمور أخرى ، على أسئلة تتعلق بالحالة الصحية للمؤمن عليه ، مما يسمح لشركة التأمين بتقييم درجة المخاطر المقبولة للتأمين. تهتم شركة التأمين بوجود إعاقة في المؤمن عليه وأمراض القلب والأورام والعصبية وغيرها ، وحقائق الإعاقة طويلة الأمد والمؤقتة ، وكذلك الاستشفاء على مدى 3-5 سنوات الماضية ، إلخ. كقاعدة عامة ، لا يتم قبول الأشخاص ذوي الإعاقة والمصابين بأمراض خطيرة للتأمين.
بموجب عقود التأمين المبرمة بالفحص الطبي ، تلتزم شركة التأمين بدفع دفعة تأمين ، بدءًا من لحظة دخول العقد حيز التنفيذ. عند إبرام عقد بدون شهادة ، قد تفرض مؤسسة التأمين خلال السنوات الأولى من عقد التأمين قيودًا معينة ، على سبيل المثال: خلال السنة الأولى ، لا يمكن دفع المبلغ المؤمن عليه إلا إذا حدثت وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث أو مرض معدي حاد ؛ إذا كان سبب الوفاة مرتبطًا بمرض خفي من قبل حامل البوليصة ، فلن يتم إجراء تعويض التأمين.
عند إبرام العقد ، يُمنح حامل الوثيقة الحق في تعيين مستفيد واحد أو أكثر لتلقي مخصصات التأمين. خلال فترة سريان العقد ، يحق لحامل البوليصة ، بموافقة المؤمن له ، تغيير الأمر الذي أُعطي له مسبقًا وتعيين شخص آخر من خلال تقديم طلب مكتوب بهذا المعنى.
يتم الاتفاق على مبلغ التأمين بين حامل الوثيقة وشركة التأمين في عملية إبرام عقد التأمين. يعتمد مقدار معدلات التأمين على العمر (كلما كبر الشخص ، كلما ارتفع) والجنس (بالنسبة للرجال تكون المعدلات أعلى من النساء) للشخص المؤمن عليه ، ومهنته ، وحالته الصحية ، وعادات حياته (التدخين ، الشرب الكحول ، وممارسة الرياضة ، وما إلى ذلك)) ، وكذلك فترة دفع قسط التأمين. يمكن دفع قسط التأمين دفعة واحدة ، ولكن من الشائع دفعه مقدمًا عن كل عام. بناءً على طلب حامل الوثيقة ، يتم توفير خطة التقسيط: يمكن دفع قسط التأمين مقدمًا لمدة ستة أشهر أو ربع أو شهر. يحق لحامل البوليصة دفع قسط التأمين لكامل فترة العقد (مدى الحياة ، ولكن عادة حتى سن 80-85) أو خلال أول 10 أو 20 سنة. مثل هذا الإجراء للدفع لحامل الوثيقة لاختيار الوقت الأكثر ملاءمة له للوفاء بالتزاماته بموجب العقد. في الوقت نفسه ، يتم تحديد أقل التعريفات لسداد مدى الحياة ، ويتم تحديد التعريفات الأعلى لمدة تسوية مدتها 10 سنوات.
متي مصطلح التأمينتدفع شركة التأمين المبلغ المتفق عليه في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ؛ إذا كان يعيش حتى نهاية فترة التأمين ، فلا يستحق الدفع. يتم إبرام هذه العقود لمدة تتراوح من 1 إلى 20 عامًا ، ولكن ليس أكثر من الفترة التي يبلغ بعدها المؤمن عليه سن 65-70. يمكن تحديد مبلغ التأمين بأي مبلغ. كما هو الحال مع التأمين على الحياة ، عند إبرام عقد بدون فحص طبي ، عادة ما يحد المؤمن من التزاماته بالدفع في فترة التأمين الأولية.
تختلف المعدلات حسب مدة فترة التأمين والجنس وعمر المؤمن عليه. قيمتها أقل بقليل من التأمين على الحياة ، حيث أن احتمال وقوع أحداث مؤمن عليها أعلى.
هناك عدة أنواع من عقود تأمين الوفاة لأجل:
"مع الحق في تمديد العقد.
تأمين بقيمة تأمين ثابتةهو أبسط أشكال التأمين العاجل وأكثرها تكلفة ، وبموجب هذه العقود يظل مبلغ التأمين والأقساط دون تغيير خلال فترة التأمين بأكملها.
تأمين بقيمة تأمين متزايدة باستمرارتم تقديمه للتعويض عن الخسائر الناجمة عن التضخم ، مما يقلل من التغطية التأمينية الحقيقية بسبب استهلاك الأموال. مع هذا التأمين ، يزيد المبلغ المؤمن عليه سنويًا على المقرر في العقدنسبة التأمين ، والتي ، مع ذلك ، تؤدي إلى نفس لون وحجم التأمين
متي تأمين بمبلغ مؤمن عليه يتناقص باستمراريتم تخفيض الأخير سنويًا بالمبلغ المتفق عليه بين شركة التأمين وحامل البوليصة في عقد التأمين حتى يصبح هذا المبلغ مساوياً للصفر في نهاية فترة التأمين.
على سبيل المثال ، إذا كانت مدة التأمين 10 سنوات ، يتم تخفيض مبلغ التأمين سنويًا بنسبة 10٪ من القيمة الأصلية. في الوقت نفسه ، تظل أقساط التأمين ثابتة ، ويتم تحديد فترة سدادها أقصر من فترة التأمين من أجل منع الإنهاء المبكر للعقود (عن طريق عدم دفع الأقساط العادية) في فترة التأمين الأخيرة. البديل الأكثر شيوعًا لهذا النوع من عقود التأمين هو التأمين ضد وفاة المقترض الفردي. يُلزم البنك أو المقرض الآخر ، الذي يقدم قرضًا للمقترض ، الأخير بالتأمين ضد الوفاة بمبلغ مساوٍ لحجم القرض مع الفائدة ، أي بمقدار الدين. فترة التأمين تساوي الفترة التي يتم تقديم القرض من أجلها. مع سداد الدين للدائن ، ينخفض أيضًا المبلغ المؤمن عليه بموجب العقد. في حالة وفاة المقترض ، قبل الوفاء بالتزاماته بالكامل ، يجب على شركة التأمين أن تسدد للبنك الجزء المستحق من الدين على حساب دفعة التأمين.
التأمين مع الحق في تمديد العقد يمنح حامل الوثيقة الفرصة لتجديد العقد المنتهي خلال المدة المحددة في عقد التأمين دون فحص طبي.
شركة التأمين مسؤولة بموجب عقد التأمين على الحياة في حالة الوفاة لأي سبب ، باستثناء الأحداث الناتجة عن:
في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة سريان عقد التأمين يقوم المؤمن بدفع مبلغ التأمين للمستفيد المحدد في وثيقة التأمين ، وفي حال عدم تعيينه يتم دفع مبلغ التأمين لورثة المؤمن عليه. المؤمن عليه المتوفى.
لاستلام مبلغ التأمين يجب على المؤمن تقديم المستندات التالية:
بيان مكتوب عن الحدث المؤمن عليه ودفع مبلغ التأمين ؛
بوليصة التأمين؛
شهادة من مكتب التسجيل بوفاة الشخص المؤمن عليه ؛
شهادة حق الميراث ؛
وثيقة تؤكد حقيقة وظروف وأسباب الحدث الذي أدى إلى وفاة المؤمن عليه.
إذا بقي المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة عقد التأمين على الحياة المؤقت في حالة الوفاة ، فلا يتم دفع مبلغ التأمين لأي شخص.
في حالة وفاة حامل الوثيقة الذي ليس هو الشخص المؤمن عليه خلال مدة عقد التأمين على الحياة وتم إنهاء دفع أقساط التأمين ، يتم دفع مبلغ الأقساط التي يدفعها حامل الوثيقة مطروحًا منه الحصة المنسوبة لتغطية تكاليف التأمين. شركة التأمين لهذا النوع من التأمين.
في تأمين مختلط على الحياةيتم الجمع بين التأمين على الحياة والتأمين على الوفاة في عقد واحد. في بعض الأحيان ، يشمل هذا أيضًا الأحداث المتأصلة في التأمين ضد الحوادث والمرض. من السمات المميزة للتأمين المختلط أنه يجب دفع التغطية التأمينية لكل عقد: إما فيما يتعلق بوفاة المؤمن عليه خلال فترة التأمين ، أو عندما يظل على قيد الحياة حتى نهاية المدة المنصوص عليها في العقد.
يتم الدفع عند وفاة الشخص المؤمن عليه لأي سبب ، مع بعض الاستثناءات: وفاة المؤمن عليه نتيجة تعاطي الكحول أو المخدرات أو التسمم السام ، أو الانتحار (إذا كان عقد التأمين في هذا الوقت ساري المفعول لمدة تقل عن اثنين سنوات) ، لا يتم الاعتراف بالإجراءات المتعمدة للمؤمن عليه أو المستفيد كحدث مؤمن عليه. يمكن التمييز بين مبلغ التأمين بناءً على أسباب وفاة المؤمن له: في حالة وقوع حادث سير - 300٪ من مبلغ التأمين نتيجة حادث - 200٪ ، في حالات أخرى - 100٪ مبلغ التأمين. قد تشمل الأحداث المؤمن عليها أيضًا فقدانًا دائمًا (أقل في كثير من الأحيان - ومؤقتًا) لقدرة العمل العامة ، ولكن فقط كنتيجة لحادث. في حالة العجز الكامل ، يتم دفع كامل مبلغ التأمين ، مع خسارة جزئية - جزء من مبلغ التأمين يتوافق مع نسبة فقدان القدرة على العمل.
التأمين على الحياة شائع جدًا في العديد من البلدان المتحضرة. يتقدم العديد من المواطنين إلى هذه الخدمة طواعية ، ويدفعون بانتظام الاشتراكات ، ويؤمنون على أنفسهم ، والأطفال ، والممتلكات ، إلخ.
هذا غير مقبول في روسيا ، فإن سكان بلدنا يشككون في تقديم مثل هذه الخدمة من قبل شركات التأمين. معنا ، يعتبر التأمين الطوعي من نصيب الأغنياء. نادراً ما يؤمن الروس أنفسهم بمحض إرادتهم. في الأساس ، هو شرط إلزامي في أي عقد: للتوظيف (توفر المنظمة للموظف) ، الائتمان ، في حالة الإنتاج الخطير ، عند تسجيل السيارة ، إلخ.
سيكون ناجحًا للغاية إذا لم يحدث أي شيء لشخص طوال حياته ، ولم تكن هناك حوادث ، وسيعيش بهدوء شيخوخته في دائرة الأقارب ويجمع مبلغًا لائقًا من المال ليتركه لأحبائه. لكننا نعلم جيدًا أن الحياة لا يمكن التنبؤ بها. يحدث أن يكون لديك عائلة أو وظيفة أو قرض منزل ، يتعرض شخص لحادث ، ويتعرض لإصابات خطيرة ويفقد قدرته على العمل ، وإن كان ذلك لفترة من الوقت. في غياب رأس المال الفائض ، سيكون الوضع كارثيًا. ولكن في حالة توقع مخاطر معينة ، سيتم دفع مبلغ تعويض للمؤمن عليه يمكن استخدامه للعلاج أو إعادة التأهيل أو الجنازة.
يوفر السوق المالي المحلي خدمات التأمين للسكان. التأمين على الحياة يوفر للتصميمالسياسة والعقد. تعتبر معظم شركات التأمين حدث مؤمن عليهليس فقط وفاة شخص ، ولكن أيضًا بسبب حادث ومرض العميل.
يلتزم حامل الوثيقة بدفع مبالغ معينة كما أقساط شهرية... يمكن أن تكون هذه المساهمات منتظمة ، أو يمكنك الاتفاق على مساهمة لمرة واحدة. عند وقوع حدث مؤمن عليه ، تتعهد الشركة بدفع المدخرات مع الفائدة المحتملة في وقت واحد ، أو يمكن الاتفاق على دفع المال بانتظام ، بعد فترة زمنية معينة قبل أو بعد لحظة معينة ، أو مدى الحياة.
لفهم جوهر وإجراءات صياغة عقد التأمين ، عليك أولاً أن تفهم المصطلحات الأساسية والجهات الفاعلة:
ينظم التشريع الروسي إجراءات تكوين العقود من هذا النوع.
يجب أن تمتثل الوثيقة المعدة للتأمين على الحياة للفرد المتطلبات التالية:
الاتفاقية الموقعة مصحوبة بإصدار سياسة خاصة ، والتي تكون بمثابة تأكيد للمعاملة. بعد الإجراء ، يكون حامل الوثيقة ملزمًا بدفع أقساط التأمين ، والتي يتم تحديد مبلغها وتاريخ استلامها في هذا العقد.
هناك العديد من السوابق عندما قد تكون هناك حاجة للتأمين على الحياةشخص طبيعي:
يمكن تصنيف هذه الخدمة بطرق مختلفة ، اعتمادًا على العديد من العوامل. يوفر كل نموذج خصائصه الخاصة من نوع معين.
لذلك ، وفقًا للمعايير الرئيسية ، يتم تمييز ما يلي أنواع عقود التأمين على الحياة:
تحدد هذه المعايير تفاصيل عقود التأمين على الحياة ، وأهمها ثلاثة أنواع أساسيةتختلف حسب فترة إبرام العقد:
بالإضافة إلى هذه الأنواع ، هناك أيضًا عقود تأمين طوعي وإجباري على الحياة... النوع الأول ينص على رغبة المؤمن له ، من تلقاء نفسه ، في توقع مخاطر معينة وحماية نفسه وأحبائه من المشاكل المالية في حالة وفاته. بالنسبة لنوع آخر من التأمين ، هنا يكون الفرد ملزمًا بإبرام مثل هذه الاتفاقية (البنك الدائن ، والدولة عند إصدار بوليصة OSAGO ، و CASCO ، وما إلى ذلك ، وصاحب العمل عند قبول مواطن للعمل الخطير ، وما إلى ذلك).
كما أنها موجودة في السوق المالية في الاتحاد الروسي. يعني إبرام اتفاقية بشأن التأمين التراكمي ، أي من لحظة إبرام الصفقة مع شركة التأمين ، يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين بشكل دوري (شهريًا ، ربع سنويًا ، سنويًا ، وما إلى ذلك). يتم تحديد مبلغها في بند محدد من العقد ، وعند اكتمال صلاحيتها ، سيتم إضافة دخل شركة التأمين من المعاملات المالية لصالح المستفيد إلى المدخرات. وبالتالي ، يعد هذا دخلًا سلبيًا مربحًا إلى حد ما (يصل إلى 12 ٪ سنويًا) ، ويسمح بالسحب الجزئي من الحساب قبل انتهاء مدة العقد.
اتضح أن أهم النقاط في أي عقد تأمين على الحياة هي الموضوع (المؤمن عليه) والموضوع (الذي يحصل على مبلغ التأمين) وفترة (مدة سريان هذا العقد). يمكن اعتبار بقية العوامل إضافية ، لكنها تؤثر بشكل كبير على تكلفة الخدمات المقدمة والمبلغ الإجمالي للدفع في حالة وفاة كائن التأمين.
يسمح القانون المدني للاتحاد الروسي ، أو بالأحرى المادة 958 ، للمواطنين المؤمن عليهم بإنهاء العقد مع شركة التأمين.
لا مفر من الخسائر المالية هنا ، ولكن يمكن تقليلها من خلال مراعاة بعض الفروق الدقيقة المهمة.
تم إنهاء العقد لثلاثة أسباب:
وفقًا للتشريعات الفيدرالية للاتحاد الروسي ، نهايةعقد التأمين على الحياة قبل الموعد المحدد ممكن في حالة:
إذا تم إنهاء العقد بمبادرة من حامل الوثيقة ، فلن يتم رد مبلغ الاسترداد إليه.
في كثير من الأحيان ، يتم فرض التأمين على الحياة من قبل الدولة أو البنك الدائن ، وبعد مرور بعض الوقت ، يدرك الشخص عدم جدوى هذا القرار. لسوء الحظ ، لا يوجد في أي مكان في التشريع وصفة طبية تحدد مبلغًا ثابتًا من المدفوعات ، يتم تحديدها من قبل شركة التأمين ويتم تحديدها في العقد.
عند الاتصال بالشركة العميل يجب أن يكون معكجواز السفر وإعداد طلب إنهاء عقد التأمين على الحياة. يجب أن يحتوي على اسم المنظمة التي تقدم خدمات التأمين ، والاسم الكامل للشخص المؤمن عليه ، وبيان العقد الموقع مسبقًا ، والطلب نفسه والتفاصيل (التاريخ ، التوقيع). قد يعبر الالتماس عن الرغبة في إنهاء المعاملة أو دفع أقساط التأمين.
إنهاء عقد التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض في أحد البنوكيقترح الفروق الدقيقة التالية:
إنهاء الاتفاقية أوساغويحدث في وجود إحدى الحالات الثلاث المحددة:
مبلغ الاسترداد هو الأموال التي تعتزم الشركة دفعها لحامل الوثيقة عند إنهاء عقد التأمين على الحياة.
وهو يتألف من الاحتياطي الذي يدفعه حامل الوثيقة كأقساط تأمين منتظمة وصناديق الاستثمار المتراكمة. يقوم المؤمِّن بخصم حصة من الأقساط ، وهو على استعداد لإعادتها كمبلغ الاسترداد ، ويلتزم بدفع الاستثمار بالكامل. ومع ذلك ، نظرًا لحقيقة أن جزءًا من المدخرات قيد التداول ، سيتعين على مقدم الطلب الانتظار.
نظرًا لأن أحد الطرفين قرر مقاطعة الالتزامات المتبادلة من تلقاء نفسه ، فستتكبد بعض الخسائر. أي أن احتياطي الأقساط المتراكم بأكمله يخضع للدفع مطروحًا منه غرامة الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة. تتكون قيمة الاسترداد بعد عامين من العقد ، وتزداد كل عام. عندما تنتهي فترة التأمين ، سيكون مبلغ الاسترداد مساوياً لقيمة التأمين بالكامل.
كقاعدة عامة ، يحتوي العقد على مبلغ دفع مضمون في هذه الحالة ، ولكن لا يزال يتعين على شركة التأمين إعادة حساب قيمة استرداد التأمين في وقت طلب العميل. سيتقلب المبلغ المدفوع اعتمادًا على ظروف السوق الحالية وأسعار الفائدة. يتم أيضًا أخذ المكافآت المختلفة ، إن وجدت ، في الاعتبار.
ينص التشريع الضريبي على دفع مصاريف التأمين على الحياة للمواطنين. يمكن استرداد مجموع جميع الضرائب المدفوعة للسنة ، ويمكن تنفيذ هذا المخطط لمدة ثلاث سنوات متتالية ، إذا كان المبلغ الإجمالي للخصم الضريبي للتأمين يتجاوز المدفوعات السنوية للميزانية.
الاستفادة من إمكانية الخصم الضريبي للتأمين على الحياة ، يمكنك الحصول على إعفاء ضريبي أو الحصول على دفعة واحدة تعوض عن جزء من الأموال. هذا الإجراء ممكن فقط مع توفير الخدمة على المدى الطويل.
خصم التعويضإذا كانت الحياة مؤمنة:
إلزامي الظروف:
يحق لدافعي الضرائب الاعتماد على التعويض النقدي لتكلفة عقد التأمين على الحياة عند تسجيل الرهن العقاري.
مبلغ الخصم لكل فترة إعداد التقاريريجب ألا يزيد عن 120000 روبل ، يتم ترحيل رصيد الدفع إلى العام المقبل.
في السنوات الأخيرة ، زاد عدد عقود التأمين على الحياة المبرمة ، بما في ذلك العقود الطوعية ، بشكل كبير في البلاد. يدرك المواطنون أن هذه طريقة مربحة إلى حد ما لاستثمار الأموال ، والتي توفر أيضًا ضمانات اجتماعية للمؤمن عليه وأقاربه في حالة حدوث أي طارئ.
تم وصف قواعد إنهاء عقود التأمين على الحياة في الفيديو التالي:
بين مواطني الاتحاد الروسي ، اكتسبت إمكانية التأمين ليس فقط على الأموال المنقولة وغير المنقولة ، ولكن أيضًا على الحياة أهمية خاصة. يرجع الظرف المشار إليه إلى حقيقة أن الناس بدأوا في مراقبة نوعية حياتهم عن كثب وصحتهم ، وبدأوا في السعي لضمان استقرارهم الاقتصادي في المستقبل. يشمل التأمين على الحياة التعويض عن الأضرار التي تلحق بحياة الإنسان أو الصحة في حالة وجود موقف يخضع لتعويض نقدي ، وفقًا لشروط العقد مع شركة التأمين (لذلك ، يتم عادةً وضع تعويض إضافي).
يتضمن إجراء التأمين على الحياة إبرام عقد مع شركة تأمين وإصدار بوليصة للشخص المؤمن عليه. يحدد محتوى اتفاق الأطراف الشروط التي بموجبها تتاح لحامل البوليصة الفرصة لتلقي تعويض نقدي عن الضرر الناجم. علاوة على ذلك ، نحن لا نتحدث دائمًا فقط عن وفاة مواطن ، فمن بين الأحداث المؤمن عليها هناك أيضًا عجز مؤقت عن العمل لشخص أو حادث أو مرض خطير.
بعد إبرام عقد التأمين على الحياة ، يجب على المواطن أن يقدم للشركة التي أبرم معها مبلغًا معينًا من المال. يمكن أن تكون المدفوعات المشار إليها منتظمة ، والتي يتم دفعها ضمن الشروط المتفق عليها بين الأطراف ، ومن الممكن أيضًا جعل هذه الأموال في مبلغ مقطوع. عند وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب أن يتفق عليه أطراف عقد التأمين على الحياة عند إبرام الاتفاقية ، تتعهد الشركة بتزويد الشخص بالمدخرات ذات الفائدة المحتملة في كل مرة. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه يمكن لحامل البوليصة وشركة التأمين الاتفاق على توفير المدخرات المخصصة للمواطنين لفترة زمنية معينة أو مدى الحياة.
من المهم أن تعرف ...
لفهم جوهر وإجراءات إعداد عقد التأمين على الحياة ، يجب عليك أولاً فهم الشروط الأساسية والأطراف الحالية في الاتفاقية:
يتم إعداد عقد التأمين على الحياة وفقًا لأحكام القوانين التنظيمية للاتحاد الروسي.
قد يكون التأمين على الحياة مطلوبًا في الحالات التالية:
يمكن تصنيف عقد التأمين على الحياة بطرق مختلفة ، اعتمادًا على عدد كبير من العوامل. كل شكل من أشكال الاتفاقية المشار إليها ينص على أنواع معينة من الخصائص المميزة.
تصنيف عقود التأمين على الحياة حسب المعايير الرئيسية:
تحدد المعايير المحددة تفاصيل عقود التأمين على الحياة. ومع ذلك ، هناك ثلاثة أنواع أساسية تختلف من حيث مدة الاتفاقية:
بالإضافة إلى أنواع الاتفاقيات المقدمة ، هناك أيضًا عقود تأمين إلزامي اختياري على الحياة. بالنسبة للنوع الأول من التأمين ، في هذه الحالة ، تُلزم تشريعات الاتحاد الروسي الفرد بإبرام اتفاقية مماثلة ، وهي: عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، عند وضع OSAGO ، بوليصة CASCO ، عندما يكون الشخص موظفًا في عمل خطير. في الحالة الثانية ، يتم أخذ رغبة حامل الوثيقة في الاعتبار. يحق له ، بمبادرته الخاصة ، توقع مخاطر معينة وحماية أحبائه وحماية نفسه من المشاكل المالية في حالة وفاة مواطن أبرم عقد تأمين على الحياة.
بالإضافة إلى كل شيء في السوق المالية في الاتحاد الروسي ، هناك تأمين استثماري على الحياة. وهذا يعني أن المواطن يدخل في عقد تأمين تراكمي مع الشركة. من لحظة توقيع الطرفين على الاتفاقية ، يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين خلال فترات زمنية معينة ، والتي يتم الاتفاق عليها عند إبرام عقد التأمين على الحياة. يمكن تحويل المدفوعات ربع سنوية أو شهرية أو سنوية. مبلغ تحويل الأموال المشار إليه ثابت ومشار إليه في أحكام الاتفاقية المشار إليها. في نهاية الاتفاقية ، يضاف ربح الشركة من المعاملات المالية إلى الأموال المتراكمة. وبالتالي ، يمكننا أن نستنتج أن الدخل السلبي المحدد مربح (حتى 12٪ سنويًا). بالإضافة إلى كل شيء في الحالة المعروضة ، يُسمح للمواطن بسحب الأموال من الحساب قبل انتهاء مدة العقد.
مما سبق يمكننا أن نستنتج أن النقاط الرئيسية في عقد التأمين على الحياة هي:
تعتبر بقية العناصر اختيارية. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنها مهمة وتؤثر على تحديد تكلفة الخدمات المقدمة والمبلغ النهائي للمنافع المالية في حالة وفاة كائن التأمين.
عند إبرام عقد تأمين على الحياة ، يجب أن يسترشد الشخص بالمتطلبات التالية:
بعد توقيع عقد التأمين على الحياة من قبل أطراف الصفقة ، يتم تزويد المواطن ببوليصة خاصة تشير إلى المعاملة المكتملة. عند الانتهاء من الإجراء المشار إليه ، يكون حامل الوثيقة ملزمًا بدفع أقساط التأمين ، والتي تم تحديد مبلغها وطريقة دفعها في الاتفاقية.
هيكل عقد التأمين على الحياة كما يلي:
ينص على أن للمواطن الحق في إنهاء عقد التأمين على الحياة.
وتجدر الإشارة إلى أنه في هذه الحالة لا يمكن تفادي الخسائر المالية ولكن بالإمكان تقليلها. لهذا ، من الضروري مراعاة الفروق الدقيقة الهامة.
يُلغى عقد التأمين على الحياة إذا:
وفقًا لأحكام التشريعات الفيدرالية للاتحاد الروسي ، يمكن الإلغاء المبكر لعقد التأمين على الحياة في الحالات التالية:
وتجدر الإشارة إلى أنه في حالة إنهاء عقد التأمين على الحياة بمبادرة من حامل الوثيقة ، فلن يتم إرجاع مبلغ الاسترداد إليه.
عند الاتصال بالشركة ، يجب أن يكون لدى حامل الوثيقة طلب مكتمل لإلغاء عقد التأمين على الحياة ووثيقة تؤكد هوية مقدم الطلب.
عند الاتصال بشركة لإنهاء عقد التأمين على الحياة ، يجب على المواطن إكمال الطلب. لا تحتوي أحكام الإجراءات القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي على شكل موحد للوثيقة المشار إليها. للسبب المقدم ، يتم إعداد طلب إنهاء عقد التأمين على الحياة في شكل مجاني. وتجدر الإشارة إلى أن هناك حالات يكون فيها لدى الشركة نماذج لمثل هذه التطبيقات. في الحالة المشار إليها ، يجب على الشخص الاتصال بموظفي المؤسسة للحصول على هذه النماذج وتعبئتها. في حالات أخرى ، يتم تقديم الطلب شخصيًا ، وفقًا لقواعد معينة.
يجب أن يحتوي طلب إنهاء عقد التأمين على الحياة على المعلومات التالية:
يشير مبلغ الاسترداد إلى الأموال المدفوعة لحامل الوثيقة عند إنهاء العقد مع شركة التأمين.
تتكون المدفوعات النقدية المخصصة من احتياطي يتكون من أقساط التأمين العادية التي يدفعها حامل الوثيقة ومن الاستثمار المتراكم. تحسب الشركة حصة المساهمات التي قدمها الشخص ، والتي يجب أن يعيدها إلى حامل الوثيقة كمبلغ استرداد. في حالة مدفوعات الاستثمار يتم صرف المبلغ كاملاً للمواطن. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه نظرًا لحقيقة أن بعض المدخرات قيد التداول ، سيحتاج مقدم الطلب إلى الانتظار لاستلام أمواله.
الطرف الذي يقرر إنهاء عقد التأمين على الحياة سيتكبد خسائر في هذه الحالة. هذا يعني أن الطرف المعين سيتلقى جميع الأموال المتراكمة ، مع مراعاة خصم الغرامة للإلغاء المبكر للاتفاقية. يشار إلى مبلغ الغرامة المالية في إبرام هذه الاتفاقية. يتم تشكيل مبلغ الاسترداد في بداية السنة الثانية ، من تاريخ الاتفاقية. علاوة على ذلك ، هناك زيادة في المبلغ المحدد كل عام. في الوقت الذي ينتهي فيه عقد التأمين على الحياة ، ستكون قيمة الاستسلام هي مجموع التأمين بأكمله.
كقاعدة عامة ، يحتوي عقد التأمين على الحياة على مبلغ ثابت من المدفوعات في حالة معينة ، ومع ذلك ، لا يزال يتعين على الشركة إعادة حساب مبلغ استرداد التأمين في الوقت الذي يقدم فيه العميل طلبًا لإنهاء عقد التأمين على الحياة. يعتمد مبلغ الدفع على حالة السوق في وقت التداول وعلى أسعار الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، قد يعتمد المبلغ على المكافآت المختلفة ، إن وجدت.
وفقًا لأحكام قانون الضرائب في الاتحاد الروسي ، يحق للمواطن الذي ينفق أموالًا على التأمين على الحياة دفع التخفيضات الضريبية. يمكن رد مبلغ الضرائب المدفوعة للسنة التقويمية إلى شخص ، وقد تم تنفيذ المخطط المشار إليه لمدة ثلاث سنوات متتالية. يكون الإجراء المشار إليه ممكنًا إذا كان مبلغ الخصم الضريبي لمدفوعات التأمين يتجاوز المدفوعات السنوية للميزانية.
إذا رغب المواطن في إعادة خصم ضريبي ، فيحق له التعبير عن نيته في الحصول على مبلغ مقطوع أو الحصول على مزايا في تحصيل الضرائب الضريبية. لن يكون هذا ممكنًا إلا إذا تم تقديم الخدمة للشخص لفترة طويلة من الوقت.
يتم التعويض عن الحسم الضريبي إذا تم التأمين على حياة الأشخاص التالية أسماؤهم:
الشروط الإلزامية لتقديم خصم الضريبة:
يجب ألا يزيد مبلغ الخصم لكل فترة إبلاغ عن 120000 روبل ، ويتم ترحيل أرصدة المدفوعات إلى العام المقبل.
في السنوات الأخيرة ، زاد عدد عقود التأمين على الحياة المنفذة ، بما في ذلك العقود الطوعية ، زيادة كبيرة على أراضي الاتحاد الروسي. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن المواطنين على دراية بربحية استثمار الأموال في هذه الحالة. عند إبرام الاتفاقية المشار إليها ، يتم توفير الضمانات الاجتماعية للشخص وأقاربه المقربين في حالة حدوث أي طارئ.
